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Rapport de stage

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Rapport Ralis par : Ibtissam BENNACER Anne Universitaire : 2010-2011 Niveau Universitaire : 2me Anne

Encadr par : BENRAISS Fatna

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REMERCIMENT

Je tiens remercier dans un premier temps, toute lquipe pdagogique de lcole suprieur de commerce se Marrakech, pour avoir assur la partie thorique de celle-ci. Je remercie galement lensemble du personnel de lagence BMCE Avenue Prince My Abdellah, pour laide et les conseils concernant les missions voques dans ce rapport, quelle ma apport lors des diffrents suivis.

Introduction
En vue de former des personnes polyvalentes et oprationnelles, capables, lissue de leur formation thorique et pratique, doccuper des postes de responsabilit dans des diffrents dpartements des entreprises , lEcole Suprieure de Commerce SupDeCo Marrakech a mis en place un systme de stages encadrs qui fait parti de sa formation. Le but de ce stage est de rapprocher chaque tudiant du monde professionnel en lui permettant de concrtiser les notions tudies sur le terrain et didentifier les diffrentes contraintes. Le passage de stage aidera srement ltudiant apprendre beaucoup de choses sur les parties professionnelles et humaines. Le bilan sera positif car ce stage nous permet de dcouvrir le domaine du travail et de ctoyer diffrents profils. Ce contact avec les personnes nous pousse adapter nos attitudes aux leurs et de tester notre capacit dadaptation.

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PLAN
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INTRODUCTION................................................................................................3 PARTIE I : Les oprations bancaires de la BMCE- BANK.................................8 CHAPITRE 1 : Prsentation de la banque .......................................................9 Section 1 : Bref aperu historique .................................................................9 Section 2 : Prsentation des principales entits de la BMCE........................10
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Rseau clientle Maroc ...........................................................................................10 Investissement et marche clientle..........................................................................10 Engagement et risques.............................................................................................10 Direction et affaires financires...............................................................................10 Ple et support..........................................................................................................11 Contrle gnral.......................................................................................................11 Ressources humaines...............................................................................................11 Etudes et documentations........................................................................................11

CHAPITRE 2 : les oprations faites par la BMCE-BANK..........................13 Section 1 : les comptes bancaires...................................................................13
PARAGRAPHE 1 : les types des principaux comptes la BMCE-BANK.................................14 1. 2. 3. 4. 5. 6. Le compte courant ...................................................................................................15 Le compte sur carnet................................................................................................15 Compte de succession..............................................................................................16 Comptes de dshrence............................................................................................16 Comptes de chque ordinaire...................................................................................16 Compte de chque cabinet avocat............................................................................17

PARAGRAPHE 2 : Le pouvoir de signature du compte de dpt et les produits offerts...... 1. Le pouvoir de signature du compte de dpt...........................................................18 2. Les produits offerts par la BMCE-BANK ..............................................................18

Section 2 : les paiements scripturaux..........................................................18


PARAGRAPHE 1 : le chque........................................................................................................19 1. Chque certifi ........................................................................................................19 2. Le chque guichet ..................................................................................................19

Section 3 : la bancassurance........................................................................20
PARAGRAPHE 1 : lpargne assurance.....................................................................................20 1. BMCE retraite..........................................................................................................20 2. BMCE ducation......................................................................................................21 PARAGRAPHE 2 : lassurance et la protection.........................................................................22 1. BMCE protection.....................................................................................................22 2. BMCE habitation.....................................................................................................22

Section 4 : les crdits.....................................................................................23


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BMCE-BANK Rapport de stage PARAGRAPHE 1 : le crdit immdiat........................................................................................23 1. les salaris et les fonctionnaires...............................................................................23 2. les professions librales ..........................................................................................23 PARAGRAPHE 2 : Le crdit personnel......................................................................................24 1. Procdure de traitement...........................................................................................24

Section 5 : portefeuille..................................................................................24
PARAGRAPHE 1 : les effets de commerce.................................................................................24 1. Aspects thoriques ..................................................................................................24 2. Sortie du portefeuille................................................................................................25 3. le sort des effets .......................................................................................................26 PARAGRAPHE 2 : remise de chque hors place ......................................................................26 1. La procdure de remise des chques hors place......................................................26

Section 6 : virements.....................................................................................27
PARAGRAPHE 1 : les virements.................................................................................................27 1. 2. 3. 4. 5. Les obligations du banquier dans une opration de virement ................................27 Les obligations du donneur dordre ........................................................................27 Procdure de virement.............................................................................................27 Virement dplac.....................................................................................................28 Les virements de la CNSS.......................................................................................28

Section 7 : La compensation automatique..................................................28


PARAGRAPHE 1 : valeurs remettre...........................................................................................28 1. Valeurs remettre ...................................................................................................28 PARAGRAPHE 2 : valeurs reues...............................................................................................29 1. Les chques .............................................................................................................29 2. Effets reus...............................................................................................................29

Section 8 : oprations de caisse et traitement des fonds............................29


PARAGRAPHE 1 : approvisionnement de lagence en fonds : recettes du jour....................29 PARAGRAPHE 2 : arrt de la journe.......................................................................................30

Section 9 : audit interne...............................................................................30


PARAGRAPHE 1 : les rclamations.............................................................................................30 1. Traitement des rclamations clientle.....................................................................30 PARAGRAPHE 2 : la gestion des cartes interceptes................................................................31 1. 2. 3. 4. Cartes interceptes par un commerant acceptant...................................................31 Interceptes lors dune opration de retrait cash.....................................................31 Avales par le GAB.................................................................................................32 Carte intercepte et non rclame............................................................................32

PARAGRAPHE 3 : les fonctions de lauditeur interne ou le vrificateur...............................32 1. Fonctions mensuelles ..............................................................................................32 2. fonctions quotidiennes ............................................................................................33 5

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PARTIE II : Services visits.................................................................................35 CHAPITRE 1 : oprations guichet et darrire guichet...................................35 Section 1 : fiche fonctions guichetier payeur polyvalent...........................35
PARAGRAPHE 1 : Missions.........................................................................................................35 PARAGRAPHE 2 : Activits ........................................................................................................35 PARAGRAPHE 1 : Principales comptences requises..............................................................36 PARAGRAPHE 2 : Principaux comportements requis.............................................................36

Section 2 : Les tches effectues au sein de ce service..............................36 CHAPITRE 2 : le charg de clientle ................................................................37 Section 1 : fiche fonctions charg de clientle.............................................37
PARAGRAPHE 1 : Missions.........................................................................................................37 PARAGRAPHE 2 : Activits ........................................................................................................37 PARAGRAPHE 1 : Principales comptences requises..............................................................37 PARAGRAPHE 2 : Principaux comportements requis.............................................................37

Section 2 : les tches effectues au sein de ce service.................................37 CONCLUSION.....................................................................................................38 BIBLIOGRAPHIE39

Premire partie

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Face lvolution rapide de lenvironnement bancaire au Maroc et lexaspration de la concurrence dans ce secteur, la BMCE-BANK a labor une nouvelle stratgie, non seulement pour garder position sur le march marocain mais aussi pour atteindre le stade de la performance et de raliser son ambition dun groupe multi-metiers leader. Cette stratgie sarticule autour des axes suivants : o Une politique commerciale dynamique oriente client qui a pour objectif de fidliser la clientle et attirer le maximum possible des clients potentiels par des actions qui visent lamlioration de la qualit du service travers la formation du personnel et la commercialisation de nouveaux produits (montique, bancassurance, factoring crdit la consommation, gestion des actifs, leasing.) o Une politique de communication interne et externe qui vise crer une image compatible avec le poids et la position de la BMCE sur le march. o Rduction des cots et exploitation des synergies du groupe o Augmentation de la scurit des oprations et matrise du risque o Dveloppement dune politique des ressources humaines efficaces pour rpondre aux besoins du march par des actions de formation, recrutement dautres comptences et rajeunissement du personnel. Pour mieux se pencher sur ses stratgies la BMCE dispose dun fonds de commerce dune grande importance vu les liens historiques avec les plus grands groupes de la place. De mme, la taille et la notorit font de la BMCE une banque des grands projets. Elle dveloppe une large gamme de mtiers ainsi quune entit spcialise dans la gestion des grandes entreprises. En effet, on va consacrer la premire partie de ce rapport aux oprations bancaires qui sont faites par la BMCE-BANK et qui concernent les oprations lintrieur du MAROC .La deuxime partie sera rserve aux services visits au sein de lagence Abdelmoumen. Avant daborder la nature des oprations et leurs fonctions, il est ncessaire de parler brivement sur lhistorique de la banque ainsi que les entits qui composent la BMCE-BANK.

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CHAPITRE 1 : prsentation de la banque Section 1 : bref aperu historique ;


Laccession du MAROC lindpendance et lextension de la lgislation bancaire lancienne zone Nord puis Tanger, conduisent un certain nombre de banques cesser leurs activits ou les transfrer ltranger. Cest dans ce contexte quil faut replacer les initiatives prises par lEtat ds les annes 1959-1960 pour restructurer le secteur bancaire. La cration de linstitut dmission et la mise en place des quatre plus importants tablissements financiers qui sont la CDG, la BNDE, la CNCA et le CIH avaient pour but de renforcer les circuits de collecte de lpargne en vu de la canaliser vers linvestissement dans les secteurs prioritaires. Paralllement cette action, les pouvoirs publics allaient prendre linitiative de crer la Banque Marocaine du Commerce Extrieur et de rorganiser profondment le crdit populaire du MAROC. Ces tablissements devaient tre investis respectivement dune mission spcifique, la promotion du commerce extrieur pour la BMCE et le dveloppement de la petite et moyenne entreprise pour le crdit populaire. Il faut se rappeler quau dbut des annes 60, les informations sur les marchs extrieurs ntaient pas toujours disponibles et les moyens de financement appropris des exportateurs et importateurs limits un moment o les pouvoirs publics marquaient leur volont de diversifier le partenariat tranger. Les banques commerciales en place dont le capital restait encore pour la plupart entre les mains des maisons mres ltranger mettaient peu dempressement participer activement la mise en uvre de ces objectifs. La BMCE fut donc cre par les pouvoirs publics le premier Septembre 1959.Ses statuts, au del de lactivit bancaire traditionnelle qui constitue une part importante de son action, se sont fixs pour objectif de concourir au dveloppement du commerce extrieur du Maroc et de raliser toutes oprations de banque cet effet. Cependant, on peut relever, ds le dpart, la volont de lEtat la fois autorit de tutelle et actionnaire de doter cette institution de la plus large autonomie en matire de gestion. Une telle approche visionnaire pour lpoque nest pas trangre ladoption dune formule de contractualisation des droits et obligations de la BMCE vis vis de lEtat (convention du 1er Septembre 1959). Pour rpondre des objectifs, la banque sest donne les structures appropries qui lui permettent de remplir au mieux sa mission en sinsrant parfaitement dans la stratgie de dveloppement du pays. Aujourdhui, la BMCE est plus que jamais profondment engage au service de lconomie marocaine pour la ralisation des objectifs nationaux.

Section 2 : prsentation des principales entits de la banque


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BMCE-BANK Rapport de stage La BMCE-BANK est une structure constitue principalement des entits suivantes : o Rseau clientle Maroc : RCM o Investissement et march clientle o Engagement et risques o Direction des affaires financires o Ple et support o Contrle gnral o Ressources humaines o Etudes et documentation La mission de chaque entit peu se rsumer comme suit : 1. Rseau clientle Maroc : RCM La mission de RCM est de participer au dveloppement commercial, dassainir le portefeuille crdit et damliorer la productivit de la banque. Par le dveloppement commercial, le RCM vise laugmentation des dpts globaux, des crdits et dquiper la clientle des cartes montiques. Le RCM a accord galement une attention particulire aux produits de la bancassurance qui constituent actuellement un pole important prometteur et encourageant. Lassainissement du portefeuille se traduit par le suivi des comptes risque, la mise en place des auditeurs internes du groupe et la sensibilisation lassainissement. Quant lamlioration de la productivit, elle ne peut tre ralise que par la rduction des frais gnraux et la mise en place des tableaux de bord ayant pour objectif le contrle des dpenses et le dveloppement des ressources humaines. 2. Investissement et march clientle La mission de cette unit se traduit par la sensibilisation des agences du rseau sur la commercialisation des produits dinvestissement, le dveloppement des relations avec les institutions charges de linvestissement et le suivi des grands projets. Pour cela plusieurs actions de formation ont t menes surtout en matire du droit des socits et relation banque-entreprise, ngociation commerciale et technique de vente, prsentation des produits BMCE, bureautique et oprations du commerce extrieur. Engagement et risques La mission trace pour cette entit est de matriser le risque : automatisation des tches de gestion et du suivi du rating clientle et une autre pour centraliser les garanties dtenues par la banque. Direction des affaires financires La direction a pour mission de fournir la direction gnrale et aux responsables oprationnels des outils de pilotage relatifs aux diffrents compartiments de lactivit de la banque. Dans ce contexte, la direction financire a particip activement llaboration du plan comptable des tablissements de crdit.

3.

4.

5.

Ple et support La mission de ce ple est dassurer une amlioration de la productivit de la qualit du service et de la rationalisation des moyens de la banque. Contrle gnral 10

6.

BMCE-BANK Rapport de stage Cette entit a pour fonction dorganiser des missions dans les agences, les services et dpartements centraux ainsi que les filiales et le rseau extrieur. Ces missions peuvent revtir un caractre thmatique daudit informatique ou de passation en agence. 7. Ressources humaines La mission attribue cette entit consiste dvelopper une politique de recrutement efficace, mettre laccent sur la formation comme action ncessaire tout dveloppement et favoriser les affaires sociales au profit du personnel de la BMCE. Etudes et documentation La mission de base de cette entit consiste prparer et diter des publications touchant diffrents domaines et secteurs.

8.

Prsidence

Comit de Direction Gnrale

Comit de Direction 11 Gnral Direction de la production

Direction de linternational

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Direction dengagements et des risques

Secrtariat du Comit de direction gnrale

Banque du Rseau Maroc

Ple de support

Banque de linternational

Direction des affaires financires

Direction de lorganisation et de la qualit Direction des systmes dinformation Direction des moyens gnraux

Direction des grandes entreprises

Relations conomiques Maroc Allemagne Bureaux. Agences. Filiales et participations extrieures Coordination MRE

Organigramme de la BMCE-BANK

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CHAPITRE 2 : les oprations faites par la BMCE-BANK


Les oprations bancaires de la BMCE-BANK est lensemble des services et des produits ralis par les personnes de la banque afin de faire venir les clients et de les rendre fidle. On trouve toute une gamme de services qui sont offerts par la BMCE-BANK et qui visent toutes les couches de la population tels que :

Section 1 : les comptes bancaires


Pour quune personne ouvre un compte bancaire la BMCE-BANK, il est ncessaire de : o Prsenter une copie de la CIN o Remplir la fiche des renseignements qui regroupe lensemble des informations qui identifient le client (nom, prnom, adresse..) Lidentification du client peut se faire selon le tableau ci-aprs : Personnes physiques N om : Prnom : Domicile : lieu du principal tablissement Nationalit : certaines personnes ont une double nationalit Date de naissance : Situation matrimoniale : Nationalit : Numro de la CIN : Numro de tel : Pices produire : CIN PASSPORT PERMIS DE CONDUIRE o o o o o Extrait de registre de commerce pour les socits et statuts et rcpisss de dpt auprs des autorits locales. Personnes morales Nom : raison sociale pour les socits de personnes, la dnomination sociale pour les socits de capitaux et titres pour les associations. Sige : dtermin par le statut Nationalit : la soumission par la socit la loi en vigueur

La signature du client sur le carton des spcimens de signatures. Le remplissage ventuel des documents de lassurance BMCE-PROTECTION. La dsignation des personnes habilites signer en cas dun compte collectif La demande dune carte de paiement en cas de besoin Effectuer le premier versement ou remise de chque aprs avoir mentionn sur la fiche des renseignements le montant verser.

Il faut signaler aussi que les fiches des renseignements consacres aux socits et personnes physiques indiquent respectivement les mentions ci-aprs : o Date douverture, numro de compte dintitul, abrviation, la forme juridique, profession, nationalit, adresse postale, tlphone, pices juridiques et comptables (avec la date, la nature des pices et lobjet) et enfin une partie rserve au changement ventuel de ladresse. 13

BMCE-BANK Rapport de stage o Numro de compte courant, date douverture, premier versement, lintitul, autres prnoms, nom de jeune fille, tat civil, rgime matrimonial justifications produites, nationalit, date de naissance, profession, pices didentit produite, adresse postale, numro de tlphone, une partie rserve au changement ventuel de ladresse NB : la composition de tous les comptes respecte la formule suivante : xxx.xxx.xx.xxx.xx.xxxxx.xx 011.780.92.200.00xxxxx.xx o o o o o o o 011 : code attribu par BAM BMCE-BANK xxx : code ville (780 = ville Casablanca) xx : code agence (92 = agence abdelmoumen) xxx : catgorie de compte (200 = comptes courants) xx : chiffre qui permet de diffrencier plusieurs comptes dun mme client xxxxx : racine donne automatiquement par machine par ordre croissant xx : chiffre cl calcul par la machine

PARAGRAPHE 1 : les types des principaux comptes la BMCE-BANK


1. Le compte courant : Louverture dun compte courant impose le respect des conditions suivantes : Le cas des personnes physiques : o La remise dun certificat dimmatriculation au registre de commerce par le commerant o Photocopie de la CIN o Remplir la fiche des renseignements o Transcription des renseignements sur le registre prvu cet effet o Dsigner les personnes habilites faire fonctionner le compte o Effectuer le 1er versement ou remise du chque o Communiquer le numro du compte au client le cas dune socit : Quelle soit une socit de personnes (socits en nom collectif, socit en commandit simple, socit en participation) ou une socit de capitaux (SA, SARL, socit en commandite par action) toute entreprise peut ouvrir un compte courant pour rpondre ses besoins de gestion. Pour ouvrir un tel compte il faut : o Remplir la fiche des renseignements o Transcrire toutes informations concernant la socit sur le registre des ouvertures o Avis douverture de compte o Dsigner les personnes habilites faire fonctionner le compte ainsi que leurs signatures (nombre de personnes, plafond autoris..) o Dispense de fusion o Communiquer le numro du compte au client pour effectuer le premier versement. Aprs avoir procd toutes les formalits ncessaires, le responsable prend en charge la saisie de lavis douverture par lintroduction des lments suivants : o Numro de compte attribu la socit o Adresse o Date douverture o Forme juridique 14

BMCE-BANK o Numro du registre de commerce o Numro de lIS o Code secteur activit o Courrier garder la banque Les pices fournir suivant le type de la socit : Socits anonymes Statut Publicit sur bulletin officiel ou journal dannonces lgales Extrait du registre Dispense de prott Lettre de fusion des comptes Premire procuration PV 1ere assemble constitutive PV 2eme assemble constitutive PV 1er conseil dadministration 2. Le compte sur carnet Le compte sur carnet bleu

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Socits responsabilit limite Statut Publicit sur bulletin officiel ou journal dannonces lgales Certificat dimmatriculation au registre de commerce Dispense de prott Lettre de fusion des comptes Premire procuration

Le compte sur carnet est un compte dpargne rmunr 4.89% lan dduction faite des 20% des impts retenus la source sous forme de taxe destine au trsor de lEtat, il permet de constituer au rythme du client une rserve dargent souple et disponible tout moment. Il se caractrise par : o Une pargne maximum de 180000 DHS qui ne peut tre ramene moins de 100DH. Au cas o les intrts rendaient le total suprieur ce seuil le bnficiaire est appel retirer ses intrts o Une rmunration qui se fait chaque trimestre o Un versement qui peut tre fait dans nimporte quelle agence du rseau BMCE-BANK o Un retrait qui peut aller jusqu 5000dhs par semaine dans toute agence BMCE implante hors de la ville de rsidence o Une possibilit de faire des virements du compte sur carnet au compte ordinaire ou linverse dans lagence du client o Louverture dun seul et unique compte dpargne dans tout le systme bancaire o Les conditions qui le rgissent sont tablit par BANK AL MAGHREB, louverture de ce compte ncessite de : remplir la fiche des renseignements Faire la transcription des renseignements reus sur le registre des ouvertures Signer sur les deux cartons de spcimen des signatures Signer sur le carnet Saisir les lments qui identifient le client savoir : Le numro de compte Date douverture des comptes Nombre de signatures Courrier garder lagence Nom et prnom Numro de la CIN 15

BMCE-BANK Numro de lIGR

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Finalement le responsable de louverture des comptes communique le numro de compte son client. Ce dernier doit effectuer son premier versement. le compte sur carnet vert Il sagit dun compte dpargne rserv spcialement aux marocains rsidents ltranger. Le carnet vert se caractrise par : o un taux de rmunration de 4.89% o une exonration de la taxe sur les produits dplacement revenus fixes o une pargne maximum de 180.000DHS o disponibilit de largent o intrts chaque trimestre 3. compte de succession Dans le but de protger ses intrts ainsi que ceux des ayants droit. En cas de dcs, la banque a mis en place un compte intitul de succession qui permet denregistrer le transfert des soldes crditeurs, et ce jusquau rglement de la succession. De mme, si le compte est dbiteur, la banque procde la clture du compte et rcupre la crance auprs des hritiers (voir les incidents qui entravent le fonctionnement normal dun compte). Dans ce contexte, le banquier est tenu darrter toute opration et dinformer le dpartement juridique de toute opration passe aprs le dcs du titulaire du compte. De plus il est indispensable de faire le transfert du compte du client dans cette srie des comptes de succession. Une fois le solde dun compte est transfr au compte succession il y a lieu de retirer les cartons spcimen de signature et les conserver dans le dossier relations du client. Le responsable des affaires juridiques de lagence est tenu par la suite dadresser au dpartement juridique les pices ncessaires rclamer aux hritiers tels que le certificat de dcs, lacte de partage, lacte dhrdit, acte de tutelle pour les mineurs. Aprs rglement de la succession le bnficiaire se prsente soit pour ouvrir un compte, soit faire le retrait de largent en espces. 4. comptes de dshrence Plusieurs comptes cessent de mouvementer dfinitivement ou pour une dure prcise. En effet, la cessation des mouvements dun compte se traduit par son transfert au compte de dshrence pour le ractiver ou le clturer dfinitivement ainsi que tous les comptes nayant pas : o Mouvement pendant 12 mois quel que soit leur solde crditeur suprieur 500DH o Enregistr aucune opration pendant six mois autre que les critures darrts trimestriels et dont le solde est suprieur 100DH. 5. Comptes de chque ordinaire Cest un compte qui peu tre ouvert par toute personne physique majeure nationale ou trangre, rsidant non frapp de mesures dinterdiction chquier et de clture de compte et conformment aux normes de revenus mensuels arrts en la matire. Comme pour tout compte louverture de ce type de comptes suppose le respect des formalits suivantes : o Remplir la fiche de renseignements, nom, prnom, adresse, o Prsenter une copie de la CIN o Transcription sur le registre des ouvertures 16

BMCE-BANK Rapport de stage o Signer les deux cartons de spcimens de signature et prciser le pouvoir de signature o Signature des cartons par la personne mandate en cas de procuration : dans ce cas le titulaire et le mandat doivent signer une lettre de procuration o Signer en cas de besoin la demande du chquier o En cas de compte joint, il faut prciser sil faut signer conjointement ou sparment o Remplir la demande des chquiers en cas de besoins o Saisir les lments recueillis o Communiquer le numro de compte au client pour effectuer le premier versement 6. compte de chque cabinet avocat Ce compte est ouvert spcialement pour les cabinets davocat et cela sous la condition de remplir toutes les mesures exiges par la banque et plus particulirement la signature dune convention passe entre la CDG et les diffrents barreaux du royaume. Louverture de ce compte ncessite principalement les pices suivantes : o fiche des renseignements o les cartons de signatures o la demande de chquier Louverture de ce type de comptes suppose le respect des formalits suivantes : o Remplir la fiche des renseignements, nom, prnom. o Photocopie de la CIN o Transcription sur le registre des ouvertures o Signer les spcimens et prciser le pouvoir de signature o Signature des cartons par la personne mandate en cas de procuration o Signer en cas de besoin la demande de chquier o En cas de compte joint, il faut prciser sil faut signer conjointement ou sparment o Communiquer le numro de comte au client et le diriger la caisse pou faire le premier versement. Le compte avocat ne peut pas tre dbiteur, il est exonrer des commissions lies au fonctionnement chque. Ce compte ne permet pas lescompte des chques et ne donne pas droit lmission des cartes. En plus de ces comptes, la BMCE-BANK offre sa clientle dautres comptes suivant caractristiques donnes, il sagit principalement de : comptes 200 : compte dpt Pices principales fournir CIN, spcimen de signature Caractristiques -

200 : compte dpt joint Signature dun imprim prtabli La signature peut tre : et le lgaliser, CIN 1.conjointe 2.spare 203 : compte RME 205 : compte en DH convertible 496 : tranger non rsident Carte sjour ou carte de travail Carte sjour ou carte de travail Photocopie passeport Retrait : seulement en DH ou en devise Alimentation seulement en devise Retrait : DH ou devise Alimentation seulement en devise

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BMCE-BANK 204 : compte personnel BMCE 474 : retraite BMCE 475 : groupe BMCE

CIN CIN CIN

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PARAGRAPHE II : Le pouvoir de signature du compte de dpt et les produits offerts :


1. le pouvoir de signature du compte de dpt Le client peut ouvrir un compte dpt joint avec solidarit. Autrement dit chaque personne intresse pourra, sur sa seule signature, faire fonctionner le compte. Ainsi le dcs et de lune des personnes titulaires du compte en tat de solidarit nentranera pas le blocage du compte. Ce dernier continuera fonctionner normalement. Les titulaires du compte seront solidairement tenus au cas o ce dernier deviendrait dbiteur. De mme, le client peut ouvrir un compte de dpt joint avec la signature runie des personnes bnficiaires du compte. Au cas o le compte deviendrait dbiteur ,les bnficiaires seront solidairement tenus du remboursement vis vis de la banque. 2. les produits offerts par la BMCE-BANK : A loccasion de louverture dun compte, le client peut bnficier des produits suivants : o Montique : il sagit dune panoplie de cartes que le client demande. Elles permettent de faire le retrait et le paiement ainsi que plusieurs autres services. o Bancassurance : elle consiste vendre les produits dassurance travers les guichets bancaires. Autrement dit, la banque devient un intermdiaire entre les compagnies dassurance et les clients. o Crdit : le crdit est la principale activit de la banque, cest une opration par laquelle la banque accorde son client les moyens de paiement dont il a besoin.

Section 2 : les paiements scripturaux


Les paiements scripturaux seffectuent travers lutilisation de certains instruments tels que le chque, la carte de paiement ou le virement. Ces derniers permettent de loger les avoirs dans les comptes vue auprs du systme bancaire.

PARAGRAPHE 1 : le chque
Les prescriptions du nouveau code du commerce rgissant le chque constitue laboutissement dun processus de rformes entrepris en concertation avec le systme bancaire afin de crdibiliser davantage ce moyen de paiement et rendre plus sur son utilisation par les diffrents oprateurs conomiques. Le chque diffre de la lettre de change car il est payable vue et surtout le tir ne peut tre quune banque, un tablissement financier, un agent de change, un receveur des finances. 18

BMCE-BANK Rapport de stage Evidemment le client doit avoir une provision disponible pour que le chque soit honor. Le bnficiaire ne peut tre pay que si le montant du chque ne dpasse pas le solde crditeur du compte. Cependant, la banque peut accorder des dcouverts en payant plus que la somme porte au crdit du compte et cela si le client satisfait certaines conditions et surtout le degr de solvabilit concernant lusage du chque. Les principaux changements ont port sur les dtails de prsentation au paiement et de prescription ainsi que sur les conditions de lopposition son paiement. Les mentions obligatoires dun chque sont les suivantes : o La dnomination chque crite sur la formule o Lordre de payer une somme dargent dtermine o Le nom du tir (la banque) o Le lieu ou le paiement doit tre effectu o La date et le lieu de cration o La signature du tireur Doivent galement figurer sue le chque : o Le numro de compte o Le nom du tireur En plus de ces mentions, la cration dun chque ncessite lexistence dune provision pralable disponible et suffisante. 1. chque certifi : Le chque est dit certifi si la banque procde au blocage de la provision correspondant la somme figurant sur le chque. Le bnficiaire est ainsi garanti de lexistence de la provision et du paiement de la banque. le chque guichet Le chque guichet est un moyen mis en place par la banque pour permettre toute personne : o Ne voulant pas demander un carnet des chques pour des raisons qui lui sont propres o Frappe dinterdiction dutilisation des chques dexploiter son compte bancaire en contrepartie dune commission qui slve 10.70 DH pour les frais,de 0.70 DH pour la TVA. Il faut noter aussi que ce chque ne peut tre utilis que par les clients ayant un compte BMCE. La procdure rserve cette opration est la suivante : o Prsentation du client o Remplissage du chque guichet o Identification du client partir de sa carte didentit nationale ou son permis de conduire o Visa du chque o Passage la caisse

2.

Section 3 : la bancassurance
Face aux changements qua connu le secteur bancaire au Maroc, la BMCE a opt pour une stratgie de diversification de ses produits pour satisfaire au maximum les besoins et les attentes de sa clientle qui devient de plus en plus large et exigeantes. Dans ce contexte, la BMCE a lanc avec la collaboration de la RMA les produits de la bancassurance suivants :

PARAGRAPHE 1 : lpargne assurance


1. BMCE retraite LA BMCE retraite a pour objectif de garantir son adhrent la constitution dun fond de retraite par la mthode de capitalisation et cela quel que soit le revenu de ladhrent. 19

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a) Gnralits : Ce plan dpargne est ouvert toute personne ayant un ge compris entre 18 et 60 ans sous rserve quelle soit titulaire dun compte auprs dune agence BMCE. Au moment o le client opte pour ce produit, il est libre de fixer lchance lge quil souhaite mais pour bnficier des avantages fiscaux, il savre intressant de souscrire pour une dure minimum de 10 ans lchance fixe au-del de 50ans rvolus. Las avantages sont : Cas de revenus salariaux : les versements sont totalement dductibles de lIR Cas des revenus non salariaux : las revenus dductibles sont plafonns 6% du revenu imposable. Le montant des cotisations dpend de la priodicit choisie par ladhrant.Nous pouvons schmatiser les possibilits possibles comme suit : Priodicit MENSUELLE TRIMESTRIELLE SEMESTRIELLE ANNUELLE Montant 200DH 600 DH 1200 DH 2400 DH

NB : ladhrent peut effectuer des versements volontaires dun montant qui ne peut tre ramen moins de 500DH. De mme le client peut tout moment modifier le montant de ces cotisations la hausse ou la baisse. Cest ainsi que le client peut demander aussi bien une avance sur lpargne constitue quun rachat du capital constitu sans subir aucune pnalit. b) Les atouts de la BMCE retraite En plus de ces avantages, le client de la BMCE peut bnficier dune gestion efficace du plan dpargne assure par des professionnels du domaine. Cette gestion engendre des frais de 5% des versements. Cette performance permet au client de retirer plus davantages : le taux annuel minimum lgal garanti est de 4.5%.La BMCE retraite offre au client la possibilit de participer aux bnfices hauteur de 90% minimum. Une fois lpargne est constitue, le client a le choix entre plusieurs options : o versement de la totalit du capital o versement dune rente viagre qui peut tre rversible au profit du conjoint la demande o versement dune rente certaine pendant une dure comprise entre 10 et 25 ans o versement dune partie de lpargne sous forme de capital et lautre partie sous forme de rente certaine viagre Enfin, au cas o du dcs de ladhrent, le bnficiaire recevra un capital double du capital constitu. Alors quen cas dinvalidit dfinitive, le client peut bnficier de lune des deux possibilits ci-aprs : o le versement dun capital double o la prise en charge des cotisations restantes jusqu la fin du contrat Age de souscription 30 ans 40 ans 50 ans Cotisation mensuelle 500 1200 1800 Capital 60 ans 896.620 778.019 335511 20 Rente viagre Capital 65 Rente annuelle ans viagre annuelle 108648 1447737 194599 94277 1311709 176.315 40656 658520 88.516

BMCE-BANK Commentaire : Age de souscription 40 50 50 par rapport 30 Variation de la cotisation mensuelle +1.40% +0.50% +260% Variation du capital lage de 60 ans -13.23% -56.88% -62.60%

Rapport de stage Variation du capital lage de 65 ans -9.40% -49.80% -54.51%

Daprs ce tableau, on constate : o plus on avance dans lage plus la cotisation mensuelle augmente o plus on avance dans lage plus le capital constitu diminue 2. BMCE ducation En terme de rentabilit, le taux annuel lgal garanti est fix 4.5%. Le client peut bnficier au minimum de 90% des bnfices et produits gnrs ce qui est avantageux au client dans la mesure o ces frais ne retouchent pas lpargne constitue. Le client ayant souscrit pour la BMCE ducation peut effectuer le rachat du capital constitu sans subir aucune pnalit. En plus lchance, ladhrent peut choisir entre : o Versement de la totalit du capital o Versement dune rente certaine sur sept ou cinq ans, respectivement entre lage de 20 et 25 ans. o Versement dune partie de lpargne sous forme de capital et lautre partie sous forme de rente certaine sur cinq ou sept ans. Concernant les cotisations restantes du client dcd ou en tat dinvalidit totale et dfinitive. Elles sont prises en charge par lassur sans autres frais supplmentaires Exemple dillustration : rente ducation : Cotisation Dure de Capital constitu mensuelle cotisation 300 8 40 357 300 12 74 577 500 8 67 262 500 12 124 295 750 8 100 893 750 12 186 442 1000 8 134 524 1000 12 248 590 Rente annuelle sur cinq ans 9050 16 724 15 083 27 873 22 625 41 809 30 167 55 746 Rente annuelle sur sept ans 6771 12 513 11 286 20 855 16 928 31 282 22 571 41 710

a) volet prvoyance Pour les cas de dcs ou dinvalidit totale et permanente ladhrent peut fixer librement le montant de la rente que doit recevoir lenfant. La fixation du terme du contrat revient au client, il est fix lge de 25 ans pour le bnficiaire. La prime payable annuellement davance dpend de lge de ladhrent et la dure de couverture cest dire la dure sparant lge initial de lenfant et lge terme du service de la rente. Exemple dillustration : ge de Age de Age terme lassur lenfant de service de la rente Dure de Dure de paiement des la primes couverture 21 Rente assure

BMCE-BANK 46 9 18

18-9=9

8 ans

Rapport de stage 30 000

Le taux est de 4.30% NB : o Dure de couverture= ge terme du service de la rente ge initial de lenfant o Dure de paiement des primes= dure pendant laquelle lassur paye la prime Le taux est obtenu grce lintersection entre la ligne de lge de ladhrent et la colonne de sa couverture.

PARAGRAPHE 2 : lassurance et la protection


1. BMCE protection Par dfinition la BMCE protection est une assurance dcs dinvalidit toutes causes dont le capital assur est li au solde du compte de lassur quil soit dbiteur ou crditeur. a) les atouts de la BMCE protection Ils peuvent se rsumer dans les points suivants : o Garantir ladhrent la protection de sa famille et ses proches o Le client a le choix dun capital qui varie entre 20 000 et 150 000DH o Il choisit librement les bnficiaires La visite mdicale nest pas obligatoire si les capitaux de ladhrent g de moins de 50 ans sont infrieurs 500 000DH ou si les capitaux sont infrieurs 250 000DH et ladhrent g de plus de 50 ans. o Le client est assur rapidement le lendemain de la date de ladhsion o Un tarif trs comptitif BMCE habitation : Cest lensemble de garanties de base, un large ventail de responsabilit et de prjudices. Il sagit de : Dommages matriels Incendies et risques assimils La tempte, grle et neige sur les toitures Le vol et actes de vandalisme Les dgts des eaux Le bris de glace Accident de travail Perte de loyer Recours des voisins et des tiers Privatisation de jouissance Frais de dplacement Les honoraires dexpert

2.

Garanties de responsabilit

Prjudices annexes

Ladhsion BMCE habitation peut tre accorde toute personne physique titulaire dun compte la BMCE propritaire, copropritaire, locataire ou occupant titre gratuit un logement usage dhabitation.

Section 4 : les crdits


Pour que la BMCE-BANK soit plus proche de sa clientle et pour relever le dfi de la concurrence, elle a prvu deux grands types de crdit :

PARAGRAPHE 1 : le crdit immdiat


22

BMCE-BANK Rapport de stage La BMCE-BANK offre sa clientle la possibilit doctroi des crdits amortissables mensuellement sur une dure qui varie entre 6 et 36 mois, le plafond fix pour ce type de crdit slve 100 000dh. Le crdit immdiat est destin aux salaris et fonctionnaires ainsi que les professions librales, loctroi du crdit dpend de : o Le salaire o Engagement de la socit o Domiciliation du salaire La constitution du dossier dun crdit immdiat ncessite : o Une demande manuscrite soumise laccord du directeur o Attestation du salaire Un engagement de domiciliation du salaire sign et cachet par lemployeur Une dclaration sur lhonneur pour les fonctionnaires o Engagement de prt sign et lgalis par le client o Billet ordre de garantie sign par le client o Une dclaration sur lhonneur attestant que les membres des professions librales nont pas de facilits auprs des confrres et du rseau agences BMCE. o Un bulletin individuel dadhsion lassurance. 1. les salaris et les fonctionnaires Pour bnficier de ce crdit, la banque a fix un certain nombre de conditions quil faut respecter. Il sagit notamment de : o Salaire mensuel net de plus de 1500dh o Domiciliation du salaire la BMCE depuis au moins 4 mois, cependant cette condition na plus dimportance cause de la concurrence qui devient de plus en plus acharne o Avoir un compte auprs de la BMCE, les titulaires dun compte sur carnet sont obligs aussi davoir un compte chque. les professions librales : Les conditions remplir pour bnficier de ce crdit sont les suivantes : o Avoir un compte BMCE en mouvement dune dure suprieure 6 mois o Ne pas bnficier de facilits auprs de la mme banque o La mise en place dun crdit et le remboursement par anticipation.

2.

PARAGRAPHE 2 : Le crdit personnel


Le crdit personnel au logement est accessible la clientle BMCE aprs une tude mene par un comit. Cette tude porte sur les revenus du client, ses garanties, ses engagements de remboursement lchance. 1. Procdure de traitement A la rception de laccord favorable, le client peut bnficier dun montant qui peut aller jusqu 500 000dh pour une dure maximale de 60 mois. La procdure doctroi du crdit personnel commence par ltablissement dun dossier destin au comit de crdit qui dcide de loctroi ou non du crdit. Aprs accord, le responsable constitue les garanties demandes (hypothque, assurance,.) quil transmet au dpartement juridique et garanti. Par la suite, il faut tablir le plan damortissement en deux exemplaires signs par le client ainsi quune lettre dengagement de prt signe et lgalise par le client. 23

BMCE-BANK

Rapport de stage

Enfin le client signe un billet ordre vue du montant principal major des intrts et de la TVA. Ce billet est destin au classement dans le dossier du client.

Section 5 : portefeuille
Le portefeuille peut tre divis en 3 parties : o Les effets de commerce o Remise des chques hors place o Procdure gnrale de traitement des chques impays

PARAGRAPHE 1 : les effets de commerce


1. Aspects thoriques : Laugmentation des changes entre les agents conomiques oblige ces derniers utiliser des moyens de paiements et de crdits rapides et efficaces, cest la raison pour laquelle ils utilisent les effets de commerce qui facilitent les transactions et garantissent leurs paiements. Parmi les effets de commerce nous traiterons la lettre de change et le billet ordre. a) La lettre de change : La lettre de change est un effet de commerce qui fait intervenir : o le tireur o le tir o le bnficiaire Le premier remet la lettre de change au bnficiaire qui confre ce dernier le droit de se faire payer une somme dargent une chance prcise par le tir. Il sagit donc dun moyen de paiement et de crdit.

Circulation de la lettre de change : lendossement translatif : Dans une opration dendossement translatif, lendossataire devient le propritaire de la provision. Pour procder cette opration, lendosseur est appel apposer sa signature payer lordre de. lendossement de procuration Dans ce cas Lendossement devient un mandat qui permet lendosseur de demander lendossataire la prsentation de leffet au paiement et lencaissement avec, bien vident, la signature de lendosseur. Lendossement de garantie : Pour augmenter davantage la crdibilit des effets, les agents conomiques font appel aux garanties pour que la scurit des paiements soit assure. Les garanties utilises sont lacceptation et laval. La premire indique lengagement du tir de payer la lettre lchance. Lacceptation permet alors au dbiteur de devenir un dbiteur cambiaire. Quant laval, il peut tre dfinit comme tant un engagement hors bilan par lequel un tiers garantit le paiement lun des signataires de la lettre de change. Enfin le crancier dune obligation cambiaire peut sadresser aux signataires de leffet ou un seul pour rclamer lintgralit de la somme payer puisquil sagit dune solidarit des dbiteurs cambiaires. 24

BMCE-BANK Rapport de stage b) Le billet ordre : Il sagit dun effet de commerce par lequel le souscripteur sengage payer un bnficiaire une somme dargent une chance dtermine. A la diffrence de la lettre de change, le billet ordre dbiteur sengage immdiatement c) Gnralits sur lescompte : Les dcisions de crdit en matire descompte commercial relvent de la comptence du comit de crdit. Toute opration descompte devra se faire conformment o au plafond autoris o Aux conditions appliquer o A la nature des oprations prendre en considration. Dans ce contexte, les dcideurs de lagence sont appels sassurer du bon usage des crdits octroys et de diminuer les impays. Pour cela il faut : o Avoir des renseignements rcents sur la situation du tir o Connatre la situation du cdant en vue dapprcier la capacit dabsorption de tout impay ventuel o Lencours sur un mme tir ne doit pas dpasser 20% de la ligne descompte. 2. Sortie du portefeuille Le sort dpend de la catgorie des effets : o effets sur place o effets hors place a) les effets sur place : Pour les effets sur place on distingue 3 types : o Effets tirs sur les caisses de lagence o Effets tirs sur les agences BMCE de la place o Effets tirs sur les confrres de la place b) les effets hors place : Pour les effets hors place on distingue : o effets tirs sur les agences BMCE o effets tirs sur les confrres 3. le sort des effets : Le sort peut tre : o Effets pays o Effets impays a) Effets pays : Dans le cas des effets hors place, le service portefeuille retourne les avis de sort lentit comportant la mention pay . Lopration consiste donc dbiter le client avec valeur de 10jours calendrier si la place est bancable ou 15 jours si la place nest pas bancable. Si les effets sont sur place, le client est crdit avec la valeur de 5 jours calendrier compter de la date de paiement effective de lavis de sort. b) Effets impays

25

BMCE-BANK Rapport de stage Pour les effets hors place, le rseau de recouvrement nous envois lavis de sort avec la mention impay et le motif de rejet. Les effets sur place sont retourns au portefeuille de lentit prsentatrice soit par : o La caisse des effets sils sont domicilis chez lagence o CIA si les effets sont domicilis chez les agences BMCE de la place o CIB si les effets sont domicilis chez les confrres o A lagence principale pour les effets domicilis chez la BMCE de la place non dote de la CIA.

PARAGRAPHE 2 : remise de chque hors place


1. La procdure de remise des chques hors place A la rception du bordereau de remise accompagn des chques, le responsable procde la vrification de la conformit du chque et du bordereau. Il commence par la totalisation des chques dont le montant doit tre quivalent celui du bordereau, sans oublier la vrification de la rgularit des chques et des endos successifs. Une fois la vrification termine, il dlivre laccus de rception sign et cachet (barrement spcial, code agence au recto, endos valeur lencaissement au verso). Ensuite le responsable inscrit les chques sur le registre des entres en prcisant la date, le nom, le montant, numro de chque, nom du tir, banque du tireur, lieu de paiement.. a) Agence de Casablanca Cette procdure consiste envoyer la division portefeuille encaissement Maroc par le biais dun bordereau de transmission des origines des bordereaux de remise accompagns de lensemble des chques de la journe. Lagence est tenue de garder chez elle laccus de rception du bordereau de transmission. En matire dencaissement, lagence ne pose aucune criture comptable. b) Agence de lintrieur Pour les agences de lintrieur, la procdure est la suivante : o Tri des chques par lieu de paiement o Confection dun avis de liaison par agence et par place pour les chques BMCE et un autre pour les chques tirs sur les confrres. o Totalisation des bordereaux de remise des avis de liaison pour sassurer de la conformit.

Section 6 : virements PARAGRAPHE 1 : les virements


Par dfinition, le virement est un moyen de paiement qui permet de faire le transfert de la monnaie scripturale ou de valeur dun compte un autre. En effet, le banquier crdite le compte du bnficiaire de la somme porte sur lordre de virement et dbite en contre partie le compte du donneur dordre. 1. Les obligations du banquier dans une opration de virement : Le banquier est tenu de : o Sassurer de la rgularit du virement. En cas dun ordre de virement, le banquier doit exiger une lettre de confirmation. o Excuter lopration avec diligence o Rendre compte de son mandat Les obligations du donneur dordre o Excution des engagements pris par le mandataire 26

2.

BMCE-BANK o Remboursement des frais o Remboursement de la rmunration convenue 3.

Rapport de stage

Procdure de virement Le virement commence par la rception dun ordre de virement par lequel lordonnateur demande de le dbiter par le virement dune somme prcise en faveur dun bnficiaire dont les lments didentification sont mentionns sur ce document. Pour procder un virement, le responsable reoit lordre sur lequel il fait une apposition de lhorodateur de le transmettre pour vrification et visa des signatures. Dans le but de mener bien cette opration, il faut respecter rigoureusement les instructions de lordonnateur savoir : o Montant en lettre et en chiffre o Numro de compte o Existence de la provision Il faut aussi accuser rception lordinateur par un avis de dbit et au bnficiaire par un avis de crdit et faire la transcription des lments sur le registre prvu ainsi que la saisie de lordre de virement sur la MAP approprie.

4.

Virement dplac On distingue, en gnral, le virement ordinaire et le virement tlphonique. a) Le virement ordinaire Il sagit dune simple opration qui consiste dbiter le client ordonnateur et crditer le compte de liaison 471.21. Les frais relatifs cette opration sont prlevs automatiquement suivant une tarification bien dfinie. Ces frais sont de lordre de 10.70dh dont 0.70dh de la TVA reverser lEtat date de valeur : jour opration b) Virement tlphonique La procdure de ce virement commence par le lancement du message avec repre par tlphone, tlex ou fax. A la rception de la confirmation du repre, le responsable procde la transcription du message sur le registre.

5.

Les virements de la CNSS Les virements CNSS du rseau agence de Casablanca ne passent pas par la compensation interagence. Ils ont une procdure de traitement spciale. A la rception des bordereaux prsents par le client, le responsable est tenu de respecter la procdure prvue pour le traitement des virements CNSS qui ncessite la vrification des bordereaux CNSS. Le responsable est tenu ainsi de vrifier : o La signature et le cachet de lordonnateur o La concordance en lettre et en chiffre du montant o La conformit du numro de compte o Lexistence de la provision 27

BMCE-BANK Rapport de stage Enfin, le responsable procde lopposition du cachet horodateur et remet au client un exemplaire titre daccus de rception.

Section 7 : La compensation automatique


La mise en place du systme de compensation inter-agences a pour objectif lchange des valeurs savoir : Les chques, les effets et les virements.

PARAGRAPHE 1 : valeurs remettre


1. Valeurs remettre a) Chques remettre A la rception des chques, il est important de procder aux vrifications suivantes : o Concordance des montants et des totaux o Existence de lendos et le cachet de barrement o Existence de la griffe compense en mentionnant la date de la compensation. Le responsable est tenu aussi de tirer les chques par centre de frais pour faciliter la totalisation et ltablissement des languettes comportant le dtail des chques. Notons que la prorogation donne lieu la majoration du taux normal dun point 13.75%. La procdure prvue au traitement des effets remis consiste vrifier la concordance entre le total des effets et celui figurant sur la pice crdit. Les effets doivent comporter aussi bien le cachet de lendos que le cachet de compensation indiquant la date. Une fois la vrification termine, le responsable des effets par centre de frais prpare les languettes comportant le dtail des effets. Enfin, il faut inscrire sur la feuille de compensation le montant total et le nombre des effets par agence. b) Valeurs rejeter A la rception des valeurs rejetes (attestation de non-paiement), le responsable vrifie la concordance des taux et tablit la totalisation des valeurs rejetes par agence. De la mme manire, le responsable prpare les languettes et inscrit le dtail des valeurs rejeter. Enfin, il faut inscrire dans la colonne valeurs rendues le montant total et le nombre de valeurs rejeter par agence.

PARAGRAPHE 2 : valeurs reues


1. Les chques A la rception des chques, il est obligatoire de vrifier la domiciliation des chques ainsi que leurs montants. Si les chques sont conformes, le responsable procde linscription sur la colonne chques reus de la feuille de compensation du montant total et du nombre de chques par entit. Effets reus De la mme manire, le responsable procde aux vrifications et contrles des rgularits et de conformit.

2.

Section 8 : oprations de caisse et traitement des fonds

28

BMCE-BANK Rapport de stage Chaque jour, les guichetiers et plus particulirement le caissier, procdent plusieurs oprations de versement et de retrait suivant les instructions du client. Ceci ncessite la gestion des entres et des sorties des fonds. Lagence est tenue de : o Mettre la disposition du caissier les fonds ncessaires o Vrifier la rgularit et lexactitude des oprations darrts de la caisse.

PARAGRAPHE 1 : approvisionnement de lagence en fonds : recettes du jour


Les recettes du jour sont constitues en gnral de : o Commandes la caisse centrale o Versements des crdits En cas du manque des fonds, lagence tablit une commande quelle adresse la caisse centrale. Pour cela, la matrise du risque et la recherche de plus de scurit a pouss la banque mettre en place une procdure dont le respect est obligatoire. Il sagit de : La rception des fonds dans un sac de taille spcial accompagn de la liaison et du bordereau avis de collecte et de distribution des fonds en quatre exemplaires : o Contrle des blocs reus en prsence du convoyeur o Remise du deuxime exemplaire sign au convoyeur o Comptage des fonds o Remise de lexemplaire 3 lentit versante.

PARAGRAPHE 2 : arrt de la journe


1. procdure Pour arrter une journe, il est impratif de respecter la rgle dquilibre suivante : Solde de la veille + Recette du jour - commande la caisse centrale - versement des clients = total - paiement du jour - nouveau solde en DH Pour aboutir lquilibre de la journe, il est ncessaire de respecter les tapes de la procdure suivante : o Compter les espces et tablir la fiche du dtail o Larrt de la journe doit se faire comme suit : Addition des pices dbits et crdit Edition des mouvements de la caisse Contrle des chiffres et communication du total au responsable si le solde est conforme au total des montants figurant dans les pices. Il faut procder la mise jour du livre de caisse par la transcription des lments de la fiche tablie. Par contre si le solde nest pas conforme. Le responsable peut se trouver face un excdent ou un dficit de caisse. Dans le cas dun excdent, le responsable linscrit sur le livre caisse et le notifie la direction de linspection dans un dlai de 48h. 29

BMCE-BANK

Rapport de stage

Section 9 : audit interne


Laudit interne est une fonction lie directement la direction de lagence, il a pour objectif le suivi de fonctionnement de lagence afin de dtecter toutes les anomalies susceptibles dentraver la scurit et le fonctionnement de lagence et de trouver des solutions efficaces. Pour cela, un certain nombre de contrles doivent tre effectu par les chefs des services dune part et lquipe de direction dautre part.

PARAGRAPHE 1 : les rclamations


1. a) Traitement des rclamations clientle Objectifs Lobjet de la mise en place dune cellule charge de traitement des rclamations est de suivre les rclamations afin de prvoir des actions visant lamlioration de la qualit de service rendu au client b) Procdure administrative Le responsable de la clientle est tenu la rception dune rclamation dopposer lhorodateur sur la rclamation et dauthentifier la signature du client. Il est tenu aussi de faire la transcription de ladite rclamation sur le registre rserv cet effet et adresser une copie la direction organisation et qualit. Au traitement de la rclamation, deux ventualits peuvent se prsenter : o Rclamation traiter au niveau de lagence o Rclamation traiter au niveau du sige Traitement au niveau de lagence : La premire tache accomplir consiste envoyer une lettre dattente au client pour avoir le temps ncessaire aux recherches qui simposent. Une fois la recherche termine, il devient obligatoire de rpondre au client dans un dlai qui ne peut dpasser huit jours compter de la date de la rception de la rclamation. Notons aussi que le responsable est appel informer la direction organisation et qualit par une note. Traitement au niveau du sige : Si le problme ne peut trouver de solution quau niveau du sige, le responsable adresse une lettre dattente au client et envoi la rclamation la direction organisation et qualit qui sen charge. A la rception de la rclamation par la direction, elle lenvoi au service concern qui envoie la rponse lagence. Cette dernire sassure du contenu de la rponse procde sa signature et lenvoi au client.

PARAGRAPHE 2 : la gestion des cartes interceptes


La carte des porteurs BMCE ou trangers peut tre intercepte pour plusieurs raisons. Les cartes peuvent tre : o interceptes par un commerant acceptant o interceptes lors dune opration de retrait cash o Avales par la GAB o Non rclam par le client 1. Cartes interceptes par un commerant exceptant A la rception de la carte du commerant exceptant, le responsable de lagence procde sa destruction en la dcoupant dans le sens de la largeur. Avant de la transmettre au dpartement montique, il est ncessaire denregistrer les lments didentification de la carte savoir : o nom et prnom du porteur o nom et code du commerant exceptant o numro et type de la carte 30

BMCE-BANK o date de validit de la carte o date et le motif de destruction 2.

Rapport de stage

Interceptes lors dune opration de retrait cash A la demande dautorisation, le porteur peut recevoir un message de capture suivant les codes appropris : o 04 : carte capturer o 07 : carte capturer avec conditions spciales o carte perdue o carte vole La procdure prvue consiste vrifier le code retourn par le terminal, enregistrer les lments didentification de la carte et dtruire celle-ci conformment la manire de destruction avant de transmettre au dpartement montique avec le code retourn. Avales par la GAB Le responsable est tenu de sassurer quotidiennement si les cartes nont pas t retenues pour un motif quelconque. Ces motifs doivent tre analyss avec prudence. Dans ce cas, deux ventualits peuvent se prsenter : o Carte BMCE o Carte internationale et de confrres ou carte BMCE utilises sur plafond. Pour la premire ventualit les motifs possibles sont : Carte oppose Carte non retire du lecteur Carte non valide PIN erron trois fois Si la carte figure sur la liste noire (opposition) ou fait lobjet dune interception par le dpartement montique, le responsable procde sa destruction et son enregistrement avant de lenvoyer au dpartement contre une dcharge. Dans le cas inverse, le responsable restitue la carte son porteur aprs avoir vrifie son identit. Les motifs possibles pour les cartes internationales, les cartes des confrres et les cartes crdit BMCE utilises sur plafond sont : o Carte capturer o Carte perdue o Carte vole A laffichage du message cartes capturer , le responsable remet la carte au client aprs avoir vrifi son identit. Pour les autres motifs, la procdure impose lenregistrement des lments de la carte et envoie au dpartement aprs avoir procd sa destruction.

3.

4.

Carte intercepte et non rclame Ce type des cartes doit tre transmis dans les 48h et sans destruction dans un pli ferm : o cartes confrres : dpartement montique o cartes internationales : dpartement montique o carte BMCE retenue dans un GAB dune autre agence

PARAGRAPHE 3 : les fonctions de lauditeur interne ou le vrificateur


1. En observant le travail effectu par lauditeur interne on peut rsumer ses taches comme suit : Fonctions mensuelles : Mensuellement, les taches et fonctions effectuer sont les suivantes : 31

BMCE-BANK Rapport de stage o pointage de la situation dtaille des comptes et du grand livre o mise jour du fichier clientle, analyse de ltat des surplus liaison, perception des commissions, dlai de traitement des oprations. 2. a) fonctions quotidiennes : Les fonctions quotidiennes sont : Vrification de la rgularit des oprations : o Vrifier par sondage la saisie des oprations, lapplication des conditions de crdit, des procdures en vigueur et la tenue des registres. o Sassurer de lexistence de toutes les pices comptables dans les vouchers o Rgulariser les erreurs avant transmission o Vrification du fichier trace pour sassurer de la rgularit des suppressions. Travaux de fin de journe Ces travaux se rsument dans la vrification de la rgularit des oprations de la veille, copie totale, prparation pour transmission encaissement des mouvements de la journe et dition des listings (soldes de tous les comptes, comptes des tiers de mouvement GAB). Vrification du journal des oprations : Sassurer que les mouvements comptabiliss au sige ont t positionns manuellement distance. Sassurer que toutes les erreurs ont t rgularises par pice comptable avec le service concern. En plus de ces tches, lditeur interne et son quipe sont tenus de : o + Etablir linventaire priodique en faisant le rapprochement des existants physiques aux soldes comptables et faire ressortir les discordances releves ou un tat nant en cas de conformit. o + Assurer la scurit quant : Lexistence de la dualit du contrle au niveau de louverture et la fermeture des coffres forts. La rgularit du fonctionnement du systme dalarme et des extincteurs. Le respect des normes de scurit en ce qui concerne la conservation des valeurs. Chquiers, cartes de paiement.

b)

c)

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Rapport de stage

Deuxime partie

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BMCE-BANK Rapport de stage Aprs avoir prsent dans la premire partie une panoplie doprations que la BMCE Bank peut raliser on va entamer dans cette seconde partie, les diffrents services visits au sein de la BMCEBANK et plus prcisment au sein de lagence Abdelmoumen tout en essayant de dcrire toutes les taches effectus au sein de ces services. Ainsi, lagence Abdelmoumen est compos de 6 personnes notamment : le directeur dagence qui tout les subordonns doivent rendre compte. En 2me lieu on trouve deux guichetiers et une personne charg des oprations darrire guichet. Enfin il y a deux chargs de clients

CHAPITRE 1 : oprations guichet et darrire guichet Section 1 : fiche fonctions guichetier payeur polyvalent PARAGRAPHE 1 : Missions
Traiter et assurer la bonne excution des oprations de guichet et darrire guichet. Proposer et informer le client sur loffre produits et assurer la pr-vente des produits montique et bancassurances pour les clients grand public. Informer et orienter le client vers le charg de clientle.

PARAGRAPHE 2 : activits
Traiter les oprations de guichet et darrire guichet : Traitement des oprations de retrait et de versement des billets de banque Traitement des oprations de change manuel (billets en devise et travelers chques) Rglements des mises disposition Rception, saisie et prparation des valeurs (chques et effets) Rception et saisie des virements et mises disposition dpart (permanents, simples et multiples) Rception et vrification de la conformit des valeurs reues du back office traitement des valeurs (signatures, endos et rgularit de forme) Saisie des oprations trangres Traitement et remise des valeurs impayes aux clients Rception et saisie des demandes chquiers Certification de chques et scanrisation des signatures Remise des relevs de compte, chquiers, cartes montiques aux clients Assurer la bonne excution des oprations de guichet et darrire guichet Veiller au respect des instructions et procdures en vigueur Appliquer et vrifier les commissions pour les oprations manuelles Saisir des libells clairs et comprhensibles pour les clients Appliquer les instructions des clients concernant les libells des avis doprs Contribuer apporter les lments de rponse pour les rclamations qui concernent le traitement des oprations de guichet et darrire guichet Assurer le rangement et classement des dossiers Travaux de fin de journe Traitement de prparations de sorts Ralisation des travaux de fin de journe comptables Prparation des vouchers et classement du courrier Transmission des mouvements comptables Transmission des fichiers extra-comptables relatifs au traitement des valeurs Arrt quotidien de la caisse et gestion des arrts de GAB 34

BMCE-BANK Rapport de stage Assurer la pr-vente des produits et services BMCE et participer aux campagnes commerciales Veiller la qualit de laccueil et la prise en charge des clients

PARAGRAPHE 3 : principales comptences requises


Maitrise des applicatifs agence Matrise des techniques bancaires Connaissance des produits et services de la banque et de leur tarification

PARAGRAPHE 4 : principaux comportements requis


Sens de laccueil Capacit proposer et conseiller des produits dans la mise en uvre des actions commerciales Clrit et rigueur dans le traitement des oprations

Section 2 : les tches effectues au sein de ce service


Au niveau de ce service jai effectu plusieurs taches savoir : En cas de mise disposition jenvoyais le fax lagence concern et j devais massurer de sa rception pour que lagence met la disposition du client la somme demand puisque cest une somme quon ne peut pas avoir via carte guichet ou chque dplac. En cas de virement je remplissais le formulaire remise deffets et de chques hors place (annexes : 1) et j accusais rception et je remettais au client une copie de ce formulaire comme pice justificative. En ce qui concerne ces chques dposs je les classais en 3 groupes : -chques BMCE et confrres hors place (hors Casablanca) -chques des confrres sur place (Casablanca) -chques BMCE sur place En ce qui concerne larrire guichet ma tache consistait, aprs la signature de la demande de chquiers par le client et la saisie de cette demande par le guichetier payeur polyvalent, au classement de cette demande et en cas de rception du chquier je classais aussi avec la demande une dcharge sign par le client lors de la rception. je ralisais les travaux de fin de journe qui consistaient sassurer que les oprations effectues tout au long de la journe figure sur le document comptable savoir que le dbit devait tre gale au crdit et en cas dincidents je devais le signaler au GPP. Aussi, je rassemblais les pices comptables et le listage des oprations de la journe dans des enveloppes sous un numro comptable ou on rassemble un type de traitement dopration donne et ce quon appelle VOUCHER (annexe 2).

CHAPITRE 2 : le charg de clientle


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Rapport de stage

Section 1 : fiche fonctions du charg de clientle PARAGRAPHE 1 : Missions


Assurer la vente des produits montique et de banques assurances Orienter le client en cas dincidents

PARAGRAPHE 2 : Activits
Ouverture de compte Faire photocopie des pices ncessaires Spcimen de signature Demande douverture de compte Aider le client en cas de perte de carte guichet Signature dune fiche de dclaration de perte interne Opposition sur la dclaration de perte Dclaration de perte de la commune urbaine Aider le client choisir le crdit qui lui convient Orienter le client vers le crdit qui lui convient Lui fournir les formulaires remplir La clture des comptes Lassurance protection Lepargne assurance

PARAGRAPHE 3 : Principales comptences requises


Connaissances des produits Connaissances de technique de vente

PARAGRAPHE 4 : Principaux comportements requis


Sens de lcoute Capacit de convaincre le client

Section 2 : les tches effectues dans ce service


Comme il a t signal que le charg de clientle a pour tche louverture des comptes. Cependant, je devais faire photocopie aux pices ncessaires et les classer avec la demande douverture de compte dans un dossier o il figure le nom du client accompagn de son numro de compte et par la suite les c lasser dans un tiroir selon lordre des numros de comptes. Aussi, en cas de manque dinformations dans les dossiers de crdit, ces derniers sont renvoys du sige lagence pour complment ou reconstitution. Cependant dans ce cas ma tache consistait complter, corriger ses informations et chercher les documents qui manque dans le dossier du crdit du client dpos dans le sige .Comme a je compltais le dossier pour tre renvoy une deuxime fois au sige pour traitement.

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CONCLUSION
Ce stage ma permis dapprendre beaucoup de choses concernant le domaine bancaire, et exactement au sein de lagence BMCE. plus

Rapport de stage

A lissue de mon stage, je suis arrive atteindre mon but, qui tait de connatre les principaux services de ce dpartement. Et jai pu mintgrer dans le travail dquipe. Jai normment apprci cette exprience tellement riche en information et en contact humain. Vue la frocit grandissante de la comptitivit que le secteur bancaire connat, les banques marocaines sont obligs de modliser des moyens aussi bien technologiques que logistiques pour y faire face. Aussi elles doivent, avec plus au moins de succs dailleurs, sattacher maximiser leur mode de fonctionnement et se fixer de vritable stratgie daction. Cest l, o il vient le rle de BMCE-BANK qui est inscrite dans une stratgie ambitieuse mise en uvre visant crer autour de cette dernire, un groupe financier multi - mtiers leader au Maroc et dans la rgion. Un des leviers les plus puissants de cette stratgie est prcisment le renforcement de la vocation et de la dimension foncirement internationale de la BMCE do le Prsident Directeur Gnrale, Monsieur Othmane BENJLLOUN a envisag dj en 1996 une opration de grande envergure lchelle internationale qui permettait aux titre BMCE dtre cots dans toutes de grandes bourses du monde.

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Bibliographi e
www .BMCEBANK.ma Le personnel de lagence BMCE Intranet de la BMCE

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