Universidad Central de Venezuela Facultad de Ciencias Econmicas y Sociales Escuela de Estudios Internacionales Ctedra de Pre-Seminario

RELACIN ENTRE LA SITUACIN INMOBILIARIA EN ESPAA DESDE 1997, HASTA 2012, Y EL INCUMPLIMIENTO DE DERECHOS HUMANOS, TANTO DE ESPAOLES COMO INMIGRANTES, QUE RESIDEN EN DICHO PAS.

Mara de los Angeles Lpez Ramos Semestre I Perodo I - 2012

Caracas, 04 de Junio de 2012

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Introduccin
En 1997, Espaa an perciba los efectos de un Boom inmobiliario que haba vivido aproximadamente a finales de 1980, y que se mantuvo durante los primeros aos de la dcada de 1990, de los cuales, uno de esos efectos fue la infravaloracin de los bienes disponibles en el mercado inmobiliario, durante el transcurso de la dcada ya mencionada1. sta infravaloracin, signific una gran oportunidad econmica, para las empresas del campo de la construccin, pero tambin para muchos habitantes de Espaa, que deseaban invertir en la compra de inmuebles; tanto para convertirlos en sus residencias, como para disfrutar de la revaloracin que estos pudiesen tener en aos posteriores. As tambin, este factor, influy en la eleccin de ste punto geogrfico de inversores extranjeros con las mismas intenciones previamente expuestas, y en los proyectos de vida de un gran nmero de inmigrantes, cuya conviccin era, movilizarse a ste pas en la poca antes mencionada; y que, en su perodo de adaptacin, como es de suponerse, ubicaron la adquisicin de una vivienda digna como una de sus prioridades. Es de imaginarse, y de hecho se pudo notar, que todos estos hechos, provocaran un crecimiento notable en la demanda del mercado inmobiliario; que adems estuvo relacionado estrechamente con la disminucin de la tasa de natalidad de los espaoles, o lo que puede interpretarse como un aumento del ahorro de los ncleos familiares; y la separacin de las generaciones que alcanzaron la mayora de edad en los aos 90 de dichos ncleos 2. De modo que, hubo un aumento del nmero de familias en busca de un domicilio propio, o de espacios para rentar, pero no de la cantidad de miembros que las conformaban. A esto se aadi; la accesibilidad de crditos hipotecarios proporcionados por la mayora de las entidades financieras de esa nacin, tanto pblicas como privadas; la disminucin de las tasas de inters de tales crditos; y el crecimiento positivo y cada vez ms dinmico, del porcentaje de la poblacin conformada por inmigrantes extranjeros, a lo largo de los aos que conformaron el nuevo milenio.
-1 y 2

http://es.wikipedia.org/wiki/Burbuja_inmobiliaria_en_Espa%C3%B1a 10/03/12. 2

Aproximadamente en 2007, hubo una crisis de hipotecas subprime en los Estados Unidos; primer eslabn de la cadena de la crisis hipotecaria en el mundo, siendo Espaa un principal afectado, y su poblacin inmigrante conformaba la mayor parte de quienes adquirieron ese tipo de crditos hipotecarios. Esto, conjuntamente con el aumento de los precios de la vivienda, que llegaron a sobrepasar el PIB per Cpita, provocaron una cada de su demanda y se obtuvo como consecuencia, una gran cantidad de inmueble construido e inhabitado; y un gigantesco nmero de deudas para las personas que adquirieron compromisos de pagos por crditos hipotecarios, (donde cabe destacar, que la mayora de los acreditados son inmigrantes); en cuyas cifras se reflejaba el aumento de los precios en las rentas que deban proporcionar peridicamente a la entidad acreditadora, solicitando largas a los plazos de pago, adems de la cantidad dedicada a impuestos, que no podan ignorar. Como es de esperarse, en un pas con un creciente nivel de desempleo, y donde la presin del fisco es notable, la deuda individual, referida tan slo al sector inmobiliario, es cada vez mayor, reduciendo de esta manera la capacidad de satisfacer otras necesidades, siendo en ciertos casos, absolutamente imposible saldar esa deuda. Esto obliga a las entidades acreditadoras a tomar posesin de la vivienda, sin embargo, esta toma no adquiere el significado de que la totalidad de la deuda ha sido saldada; ya que slo se tomar en cuenta a razn de ella, el precio del inmueble, el cual no representa, por razones de intereses e impuestos, la totalidad del monto que se atribuye como responsabilidad del deudor, dejando a los afectados desahuciados. El hecho de que exista una deuda fiscal en un sector de la magnitud del sector inmobiliario, resulta extremadamente perjudicial para la economa del pas. Los impuestos que no se pagan, restan recursos primordialmente a las reas para las que son asignados; entre las cuales se encuentra la seguridad social; un factor del cual se benefician tanto la poblacin inmiscuida en la situacin inmobiliaria, como aquellos quienes no tienen participacin alguna en actividades de dicho sector, o hasta una participacin nada fuera de lo que podra considerarse comn en la economa espaola, (llmense slo pequeos consumidores que slo tienen el deber de pagar los impuestos bsicos, y la poblacin que por edad o
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discapacidad se encuentra fuera de la fuerza de trabajo). Tambin es preciso mencionar, que un gran nmero de inmigrantes, han repasado una lnea de pobreza; llegndose a encontrar sin una vivienda digna, y sin posibilidad de satisfacer las necesidades ms bsicas; como: la alimentacin, la salud (cuando no puede ser proporcionada por la seguridad social), una educacin ptima y la capacidad de recrearse; sumando, en el caso de los inmigrantes, la estada voluntaria en el pas, en el sentido de que no les queda otra opcin que regresar a sus Estados de origen. Siendo cada uno de estos aspectos de los cuales no se goza enteramente, parte de lo que se considera como derechos humanos. Por esta razn no es de extraar, que todo lo antes expuesto sea una temtica de conversaciones y de preocupacin a nivel internacional, tanto de organismos que pueden realizar acciones directas para ayudar a los afectados, y modificar la situacin del mercado inmobiliario; como de simples espectadores de naciones extranjeras, cercanos y no cercanos, a los habitantes no espaoles de Espaa. Es as, como se decide establecer la temtica del presente trabajo, y se presenta la siguiente interrogante: Cul es la relacin entre la situacin inmobiliaria en Espaa, desde 1997 hasta 2012, y el incumplimiento de Derechos humanos, tanto de espaoles como de inmigrantes que residen en dicho pas?. Existe una gran relacin entre la situacin inmobiliaria en Espaa, desde 1997 hasta 2012, y el incumplimiento de Derechos Humanos, tanto de espaoles como de inmigrantes que residen en dicho pas, porque los afectados se encuentran sin viviendas dignas. La presente investigacin, tiene como objetivo general: Determinar la relacin entre la situacin inmobiliaria en Espaa, desde 1997 hasta 2012, y el incumplimiento de ciertos derechos humanos, tanto de espaoles, como de inmigrantes que residen en dicho pas. Y como objetivos especficos: Explicar la situacin Inmobiliaria en Espaa desde 1997, hasta 2012. Analizar de qu manera se incumplen derechos humanos de espaoles e inmigrantes, que residen en Espaa.
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Al ver la situacin cuando apenas comenzaba o durante su desarrollo de una manera externa, no parecera que era un tema que deba de ser tratado fuera de Espaa, o siquiera llamar la atencin del resto del mundo; pero conforme avanzaron los aos, se ha convertido en algo que no puede ser pasado por alto. Esta falta de atencin se debe, a que no se muestra muy evidente, a pesar de la obviedad del asunto, el poder relacionar una temtica que a simple vista es netamente econmica, con algunos derechos humanos, primordialmente, porque cuando de este tema se trata, los sujetos no toman en cuenta (o tienen conocimiento de ello, mas no forma parte de sus pensamientos cotidianos), dos aspectos que automticamente impiden establecer tal relacin. El primero de stos aspectos, consiste en que todas las acciones econmicas, directa o indirectamente, permiten o son realizadas para que se cumplan todos o la mayora de los derechos humanos; por ejemplo, todos los seres humanos sufrimos de dolencias o malestares fsicos, as sean mnimos a lo largo de nuestras vidas, y en casos extremos, necesitamos adquirir medicamentos o recibir tratamientos para prolongarla o salvarla. Cuando trabajamos por un salario, que luego utilizaremos para comprar una medicina o costear un tratamiento, al igual que al pagar impuestos que sern destinados a la seguridad social, estamos realizando acciones econmicas, (proporcionando recursos humanos a una empresa o capital monetario a entes gubernamentales, y luego consumiendo bienes y servicios); y en ambos casos, estamos solventando la necesidad de elementos que proporcionen bienestar a nuestro cuerpo, y ejerciendo nuestro derecho a la vida, a la seguridad social y a un salario por el trabajo que se ha proporcionado. El segundo aspecto a sealar, es que la mayora de las personas que no estn gozando de tales derechos, se dan cuenta de lo que carecen, pero no notan lo que representa su carencia. Por ejemplo, se est consciente de que no se posee un lugar, bien sea propio, o no propio donde residir; pero no se cae en cuenta de inmediato, que esto no permite gozar del derecho a la vivienda digna, y llegan a notar est carencia slo en casos extremos, pero sin que esto represente un motivo para solucionarlo sino slo otra parte del problema.
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De igual manera, cabe resaltar, que se trata de un asunto que debe ser considerado como algo obvio o natural, por el hecho de que los derechos humanos, a pesar de estar estipulados en un documento reconocido a nivel internacional, que es adems incluido en todo ordenamiento jurdico de un pas, no representan una informacin poco accesible para un ciudadano comn, ya que para conocerlos no se requiere de la consulta de muchas fuentes, incluyendo instrumentos jurdicos, para saber o para confirmar su existencia; o lo que es igual a decir que ellos son; y mientras la visin de las personas humanas que conforman las sociedades, no cambie en grandes instancias sern, los reglamentos y condiciones naturales con las cuales todos nacemos, que estamos obligados a acatar y de las que podemos disfrutar plenamente. Siempre que exista el respeto por las mismas condiciones de los dems individuos. Con esto se quiere decir, que hay causas para no gozar de ellos, ms no excusas para no luchar por el cumplimiento y el debido respeto de los mismos que todos merecen. Sin embargo, siempre es til que se realicen indagaciones en el tema, como las que se presentan en este trabajo, y ms an, cuando estn correlacionadas con situaciones donde el vnculo no es muy fuerte, hasta que se llega a ciertos extremos que los convierten en evidentes. En Venezuela, la poblacin constituida por inmigrantes espaoles, o descendientes de ellos, desde la poca colonial (especficamente provenientes de las Islas Canarias en este perodo); siempre ha sido numerosa, y sus proporciones no disminuyeron a lo largo de los siglos que conforman la historia venezolana, y permanece sin mostrar algn gran indicio de mermar. Sin embargo, para ellos siempre existir, as como para todo extranjero residiendo en un pas que no sea su patria, cierto lazo que no pueden eliminar, y por supuesto, la posibilidad de volver a la tierra natal, por cualquier circunstancia, econmica, social, poltica, o personal, que cada individuo considere como razn. Por esto, es de considerar, que una deficiente situacin inmobiliaria en el pas de destino (Espaa), puede afectar en sus decisiones de movilizacin. Esta relacin aplica tambin, a todo ciudadano de cualquier Estado del mundo; pero con un mayor enfoque en Amrica Latina, y en la juventud; ya que, con la finalidad de un intercambio cultural, pero
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con la facilidad de compartir un mismo idioma, un gran nmero de jvenes consideran en los inicios, y a lo largo de su educacin, a Espaa como punto clave para empaparse un poco en el movimiento del mundo europeo, y como un impulso para destinos ms lejanos de su pas de origen que de Espaa. Todo lo antes expuesto es posible que se realice, si se decide correr los riesgos de enfrentar las dificultades econmicas (sin mencionar el esfuerzo emocional, y el cambio social, que implica emigrar a un pas extranjero), entre ellas, la situacin inmobiliaria. Pero si se observan las condiciones de presin socio-econmica que muchos latinoamericanos, (sin excluir a inmigrantes de otros continentes que tienen igualdad de condiciones), viven actualmente en ese pas; el deseo de migrar disminuye. Y es a los jvenes, a quienes se dirige esta

investigacin, con la finalidad de que conozcan un poco ms la profundidad de esta situacin, adems de lo necesario que resulta resaltar la importancia, y la cada vez ms evidente relacin, que tienen los derechos humanos con situaciones econmicas o de otra ndole, en cualquier parte de mundo, sin importar que no se realice desde el punto donde se desarrollan los hechos. Con el fin de que se llame la atencin de todo aquel que pueda, tarde o temprano proponer y ejecutar acciones que conlleven a una solucin. En materia de humanidad toda palabra escrita puede ser leda y toda voz escuchada, ms an, cuando se trata de un tema como la dignidad de una persona, y en este caso de un gran nmero de ellas, que tiene igual valor en cualquier parte del planeta. Hoy son quienes viven en Espaa, pero no se puede negar que hay situaciones similares en sus pases vecinos, y si no se aprende de esta experiencia, cualquier pas del mundo puede llegar al mismo punto, provocando, en tal caso la cada de la economa mundial, por medio de tan slo una vertiente de ella, que es representada por el sector inmobiliario, muchas veces subestimada, pero fundamental para la subsistencia de los seres humanos.

Situacin Inmobiliaria en Espaa desde 1997, hasta 2012. Lo que se pretende realizar a travs del presente captulo, es explicar los elementos que se consideran ms relevantes y/o caractersticos de la situacin inmobiliaria en Espaa desde 1997 hasta 2012; como lo son, el precio de la vivienda espaola, y la deuda hipotecaria en dicho pas. En el primer subcaptulo, se trata de demostrar de qu manera, desde el punto de vista econmico, tanto los comportamientos de cada uno de los individuos que actan en el sector inmobiliario, como las acciones de las autoridades gubernamentales, financieras u otras, ligadas al sector, determinan las direcciones que el mismo tome, y tienen corresponsabilidad sobre las consecuencias de ellas. Estando esta explicacin orientada hacia algunos partes de la evolucin del precio de la vivienda desde 2003, hasta 2011 cuando se produjeron los movimientos ms importantes de ella. Por otra parte, en el segundo subcaptulo, se trata el tema de la deuda hipotecaria y la alternativa de la dacin en pago como solucin del problema de los deudores, y se exponen ciertas opiniones que se encuentran a favor y en contra de la misma. De este modo, se podr iluminar un poco al lector, sobre las condiciones que determinaron que una gran cantidad de habitantes de Espaa, llegaran a las condiciones actuales de encontrarse sin viviendas dignas, debido a los elementos que conforman la situacin inmobiliaria desde 1997 a 2012; relacin que representa la hiptesis central del presente trabajo. 1.1. Responsabilidad sobre el precio de la vivienda espaola entre 2003 y 2011. Toda observacin de una situacin desde la exterioridad, sin un previo anlisis de la misma, puede inducir al observador a emitir juicios de valor y conclusiones apresuradas, que no siempre son las correctas. Y si por el contrario, quien emite el juicio se encuentra inmiscuido en la situacin, su punto de vista o su conveniencia, nublar la visin clara del asunto. Teniendo esto en cuenta, a continuacin se expone nuestra visin. Podra decirse que los habitantes de Espaa, espaoles y no espaoles, son en su totalidad vctimas de las consecuencias de una debilitada economa; y
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considerando nuestra rea de inters, de un inestable sector inmobiliario. Pero, se debe despejar primeramente, toda vista sobre el tema que est llena de prejuicios, contra las autoridades y entes gubernamentales, contra las personas jurdicas encargadas normalmente de la gerencia y regulacin de este sector (entre los cuales se encuentran las entidades financieras, bancos, cajas de ahorro, entre otras), y de encasillamientos de cada uno de los elementos que conforman los procesos econmicos relacionados con los inmuebles. Habiendo establecido una visin clara y objetiva, de lo que representa la realidad del asunto, se puede notar que Espaa vive las consecuencias de las acciones y decisiones individuales de cada una de las familias que la conforman, lo que significa que ellas pudieron ser capaces de prevenir todo efecto perceptible en el entorno econmico, y del reflejo de la actividad o falta de ella de los entes reguladores; siendo esta visin de extrema notoriedad cayendo en lo que tal vez pueda considerarse obvio, pero que las mayoras comnmente prefieran apartarla, optando por la imprudencia de tomar decisiones apresuradas o poco planificadas, en lugar de prevenir riesgos, o en el caso de que esto no sea posible, buscar soluciones a los problemas; dejando en cambio, que toda responsabilidad de las repercusiones que emerjan con el tiempo, caigan en manos de las autoridades, quienes no siempre se encuentran preparados para dar un suave aterrizaje a los grandes declives, aunque, cabe destacar, que el control a nivel macro de las circunstancias, es sin duda de su absoluta responsabilidad. Es decir, no se debe caer en el error de cometer acciones irracionales, de manera individual, y atribuir la totalidad de la culpa de a la economa nacional, a la autoridad, o ausencia de autoridad de ello, a pesar de que tambin sus acciones estn incluidas en el asunto. Estas consideraciones, se realizan desde el punto de vista econmico, pero desde el punto de vista social, la balanza de responsabilidad, se inclina un poco hacia el lado de las autoridades, pues, De dnde surge el conocimiento o las nociones ms generales sobre los crditos, y la informacin que tienen los compradores de los productos que adquirirn? La respuesta es de entidades que
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ofrecen los productos, y de la informacin oficial que proporciona el gobierno. Esto se puede demostrar en un video realizado por la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) que lleva por nombre, el ADN de la Burbuja Inmobiliaria, donde mantienen que desde su punto de vista, la causa de la crisis, es que se haya inducido a los habitantes a comprar viviendas, que eran especuladas por quienes eran ms activos econmicamente, y para tal fin, adquirir crditos hipotecarios con unas condiciones y un marco jurdico desfavorable para el consumidor. El video expone parte de la publicidad de los bancos, y declaraciones de distintos polticos, quienes negaban el mal estado del sector, tranquilizando de momento a los ciudadanos; hasta que percibieron el estallido de la crisis, es decir, la devaluacin de la vivienda, despus de la gran alza de precios que supuse la mayor parte de la deuda que an mantienen (Plataforma de Afectados por la Hipoteca, 2009). Por otra parte, desde el punto de vista meramente econmico, el precio de la vivienda espaola desde 2003 hasta 2011, es una variable que ejemplifica en su evolucin, la interaccin de las acciones realizadas o no realizadas, y las decisiones tomadas o rechazadas de los actores ya mencionados (consumidores o ciudadanos y autoridades de todo tipo), en respuesta a las circunstancias emergentes a travs del perodo en cuestin, que conforman un ciclo mediante el cual se definen las condiciones de vida de uno de ellos (los ciudadanos), ya que se habla de la vivienda. Si separamos un momento a cada actor, aunque es imposible abstraer por completo a uno de la realidad del otro, ya que sus acciones se afectan entre s, podemos analizar ciertos aspectos caractersticos en ellos, y cmo afectan en el precio de la vivienda. Primero, tenemos a los consumidores, a quienes dividiremos en dos clases, los consumidores desenfrenados y los consumidores prudentes1. Como se ha

Es importante resaltar, que la mayora de los consumidores, pueden cambiar su condicin de consumidor prudente a desenfrenado y viceversa, lo cual podra dar a entender que no existen por lo tanto consumidores prudentes o desenfrenados en su totalidad. Sin embargo, lo que se pretende con esta clasificacin, no es comprobar la existencia de consumidores totalmente prudentes o desenfrenados, sino definir el concepto que se tiene de cada uno de ellos. Es por esto, que en el presente trabajo, se encierran entre comillas los trminos, para resaltar que no se trata en esencia de una parte de la poblacin que se pueda cuantificar, sino de una caracterstica de la misma, a

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mencionado en prrafos anteriores, en la mayora de los casos, los consumidores no evalan de manera correcta, o simplemente no evalan sus propias condiciones, tanto previas como presentes a la hora de tomar decisiones en materia inmobiliaria. Ni mucho menos, toman en cuenta las expectativas generales, que se den por agentes externos (como datos proporcionados por entidades oficiales en la materia), o por sugerencia de otros consumidores 2. Dejndose guiar de esta manera, por deseos del momento en que realizan la accin, y por sus propias expectativas, que en su mayora son incorrectas, ya que se ven influidas por la seduccin de obtener grandes beneficios a corto o mediano plazo, y no les permite ver los riesgos a largo plazo, construyendo as, la ruta errnea que toma la economa con el paso de cierto tiempo, al conformar ellos la mayora de los actores, y cuando esto ocurre, es que notan que cometieron errores. Todas estas caractersticas son las que corresponden a lo que consideramos un consumidor desenfrenado. Y una gran cantidad de inmigrantes, cuando llegaron a Espaa, presentaron las caractersticas de esta clasificacin, ya que sus decisiones se marcaron por la necesidad de adquirir una vivienda en el menor perodo de tiempo posible. El presidente de la Asociacin Hipotecaria de Espaa, Santos Gonzales, en 2011, admiti que en su opinin, que aunque la demanda ya no sea la misma, existen potenciales compradores que sencillamente no adquieren inmuebles al escuchar que los precios tienen que bajar "no s qu barbaridad", y que si mantienen la idea de que la vivienda bajar un 30% en el futuro, aunque aumenten las condiciones que reflejen lo contrario, como la subida de los impuestos, ellos seguirn creyendo que la postergacin es sinnimo de ahorro (AGENCIAS, 2011) . La opinin de Gonzales se fundamente en que ya los precios de la vivienda haban bajado, por lo tanto no crea razonable la idea de los
pesar de que la forma en la que se manejan los trminos en la redaccin, de a entender tal vez lo contrario. 2 Aunque cabe destacar, que aceptar este tipo de sugerencias podra llegar a ser contraproducente, ya que pueden convertirse en una fuente primaria de especulacin. Sin embargo, con esto no se quiere decir que las sugerencias de otros consumidores carezcan de utilidad, pues ellos son capaces de expresar opiniones basadas en recomendaciones que se fundamentan en datos oficiales, o de transmitir la informacin que circula en el entorno acerca de la realidad.

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consumidores que decan que seguiran descendiendo. Esto se reafirma con los datos emitidos por el Ministerio de fomento, que publican que el precio de la vivienda, en el primer trimestre del 2009, oscilaba los 116.000 euros, y en el trimestre final de 2011, rondaba los 101.000 euros (Ministerio de Fomento, 2012). Esto demuestra cmo las expectativas que no siempre son correctas influyen en la demanda de los bienes, y determinan sus precios. Por otro lado, existe otro tipo de consumidor, el consumidor prudente; quien si planifica correctamente sus acciones, y por ende, toma las decisiones con menores riesgos a largo plazo aunque no les proporcionen tantos beneficios inmediatos. Pero, a pesar de que por esta parte actan correctamente, lamentablemente sus acciones econmicas estn sujetas a las condiciones que son determinadas por la totalidad de los miembros del mercado, donde se incluye a los consumidores desenfrenados. Lo cual deja a los consumidores prudentes en una situacin de minora, y los hace parte simplemente del peso que sobrecarga al sector inmobiliario. Se podra decir que todos los consumidores de Espaa espaoles y no espaoles, en algn momento del perodo en estudio de la situacin inmobiliaria, fueron consumidores prudentes, pero en algunos de los casos, primero fueron desenfrenados y la prudencia tuvo que ser orientada slo a la bsqueda de soluciones de un problema presente. En Marzo de 2003, el BCE publica un informe que lleva por nombre "Factores estructurales en los mercados de la vivienda de la UE" donde seala que Espaa es el pas en el que es ms frecuente la vivienda en propiedad, ya que supone el 85% del parque de pisos, frente a la media comunitaria del 61%. Y puede deberse esa tendencia a que los alquileres espaoles son los que ms suben en la UE ("Espaa, el pas de la UE que ha experimentado un mayor encarecimiento en el precio de la vivienda en los ltimos 15 aos", 2003). Esto, demuestra las circunstancias ideolgicas que tenan un gran nmero de los que ahora son deudores; y que ellos atribuyen, como explicbamos en prrafos anteriores, la responsabilidad a las autoridades.

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En 2004, Jos Manuel Domnguez, profesor de la Universidad de Mlaga, realiz un informe para la Fundacin de Cajas de Ahorros (FUNCAS), donde alega que la desgravacin fiscal por adquisicin de vivienda permite a los compradores acceder a pisos entre un 15% y un 22% ms caros en comparacin con una situacin en la que no pudieran contar con estas deducciones ("La desgravacin por vivienda permite al comprador acceder a pisos hasta un 22% ms caros, segn Funcas", 2004; Burbuja Inmobiliaria, 2011). Lo que comprueba que la opinin de los afectados, ya que acciones como estas los incentivaban a endeudarse. Aunque no se debe olvidar, que en ltima instancia, quienes tomaban las decisiones eran los compradores, sin ningn tipo de coaccin adems de la ideolgica. En octubre de ese mismo ao, el Director del Servicio de Estudios del BCE, Jos Luis Malo de Molina, abog por un equilibrio en la fiscalidad entre alquiler y propiedad y apunt que el favorable tratamiento fiscal que actualmente prima la adquisicin de la vivienda es un "elemento distorsionador", que en gran parte explica la tendencia a la propiedad que hay en Espaa, as como que "No cabe la menor duda de que es deseable un marco tributario que equilibre mejor los estmulos entre la tendencia en propiedad y en alquiler" (AGENCIAS, 2004). Esto continua demostrando, que las decisiones de muchos consumidores, se vieron promovidas por las condiciones impuestas por la legislacin, pero ello no supuso opiniones a favor de todas las partes involucradas en el sector. Retomando nuevamente la opinin del Presidente de la Asociacin Hipotecaria de Espaa; tenemos que, en cuanto a las medidas aprobadas por el Gobierno, valor el impulso fiscal a la rehabilitacin, pero puntualiz que en la mayora de los casos ir dirigido a quienes ya tienen una casa y no a quienes necesitan adquirirla. Respecto a la eliminacin de la deduccin por vivienda en 2011, calific a los efectos que pudiera tener como mnimos, aunque consider que puede que se adelanten, algunas decisiones de compra para que los consumidores aprovecharan esa ventaja fiscal (Burbuja Inmobiliaria, 2011; AGENCIAS, 2011). Luego, en nuestra visin tenemos a las autoridades, tanto las

gubernamentales, que tienen funciones en todos los mbitos que conforman la

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sociedad, como financieras, que tienen participacin en lo que a lo inmobiliario se refiere. El primer papel que debe asumir una autoridad, debera de ser el de educar a la poblacin, ya que bien es cierto que no todos pueden ser expertos financieros, y esto aunque literalmente se cumple. Sin embargo, hacen bien al informar a los consumidores a travs de datos oficiales, sobre el estado de la economa, con ayuda de la prensa; aunque, estos datos pueden, dependiendo de la situacin poltica, presentar la realidad como un vaso medio lleno o medio vaco; a pesar de esto, la informacin est dispuesta, para cumplir la funcin de advertir a los consumidores, sobre cualquier incidencia que amenace los intereses de la economa en general. En 2004, el presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean-Claude Trichet, alert de la existencia de un exceso de liquidez en la zona euro, que podra conducir a incrementos en el precio de la vivienda, seal en una comparecencia ante la Comisin de Asuntos Econmicos del Parlamento Europeo, que: "Existe ms liquidez en la zona euro de la que es necesaria para financiar un crecimiento no inflacionista. Esto podra plantear riesgos para la estabilidad de precios a medio plazo" (EP, 2004). Este es un ejemplo de una advertencia proporcionada por un organismo internacional, los cuales normalmente manejan la estipulacin de los tipos de inters por lo tanto su influencia es bien marcada en la situacin de cada pas. El ao 2006, estuvo lleno de numerosas advertencias por parte de distintas autoridades. En Marzo, la Comisin Europea pide cautela a las entidades financieras a la hora de conceder crditos hipotecarios, advirtiendo los riesgos de la sobrevaloracin de la vivienda y el endeudamiento hipotecario, especialmente en pases como Espaa, Francia e Irlanda que presentaban los precios ms altos en inmuebles en el mercado europeo (EFE, 2006). Sin embargo, en abril, la Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona, vaticina una desaceleracin del sector inmobiliario, y atribuye, tanto el crecimiento de la demanda de inmuebles como de la economa en general en los aos anteriores, al descenso de los tipos de inters (por la entrada del sistema Euro), y a la aumento de la poblacin inmigrante.

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(Servicio de Estudios de la Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona "La Caixa", 2006; Burbuja Inmobiliaria, 2011). Con estos dos ejemplos, se evidencian distintas maneras de entidades diferentes, de abordar el contexto del entorno, en casi el mismo perodo de tiempo, para exponerlo a los ciudadanos. Mientras que la Comisin Europea alerta y sugiere precaucin, La Caixa trata de tranquilizar, lo cual puede interpretarse, como una forma de no perder la confianza de sus clientes, a pesar de que no nieguen los datos provenientes de la realidad. En julio de ese mismo ao, el Director de Servicios Econmicos del BBVA Jos Luis Escriv declara que las tasas de Crecimiento del Sector inmobiliario son "excesiva para el momento cclico del sector" y en la ltima edicin para la fecha de la publicacin Situacin Inmobiliaria de dicha entidad, advierte sobre un posible aterrizaje brusco de los precios a medio plazo ("Aumenta el riesgo de correcciones bruscas en el mercado inmobiliario por los altos precios", 2006). Estos ejemplos, podran suponer una advertencia en el debido momento, pero, ya que se reflejaba que los precios haban subido, es decir que hubo una gran cantidad demandada, tanto de bienes como de crditos para adquirirlos; parte del dao ya estaba hecho. Pero, el hecho de que se emitan advertencias, no quiere decir que exista la disposicin de los ciudadanos a tomarlas en cuenta, o en dado caso, que la situacin se encuentre muy avanzada cuando se emite la advertencia. Esto puede suponer, que lo que el gobierno debi realizar desde que comenz a notar irregularidades, era establecer ciertas dificultades o barreras, a manera de prevencin y no a un nivel exagerado, claro est, (como podran ser aumentar impuestos nmero de condiciones que un ciudadano debe cumplir para poder adquirir una vivienda, por ejemplo, que si se tiene una cierta cantidad de viviendas a su nombre, no se pueda seguir adquiriendo otras3), y/o, regulaciones ms
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Este ejemplo es slo una suposicin, que surge del siguiente razonamiento: Si el hecho de adquirir una vivienda, para otra funcin que no sea habitarla, por el comprador o los miembros de su familia u otros afines, a pesar de que pueda traerle beneficios, representa un riesgo para la capacidad de liquidez del comprador, y contribuye a aumentar el deterioro del sector; no se considera necesaria la compra de dicha vivienda. Aunque se reitera que esa es slo una suposicin para dar un ejemplo del tema tratado, pero es bien sabido que una condicin de este tipo requiere de un anlisis ms profundo, que no se pretende realizar en el presente trabajo.

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especficas a las entidades bancarias; por lo menos mientras se regulariza la situacin, para disminuir la demanda, y que quienes acten en el mercado, sean los habitantes que realmente necesiten de los bienes y que no estn expuestos a grandes riesgos. Sin embargo, si se cumplieran las suposiciones expuestas en el prrafo anterior (recordemos que esto en la realidad no se cumple), queda una parte de la poblacin, que de verdad necesita de los inmuebles, pero que no cuenta con demasiada liquidez para adquirirlos, siendo este el caso de numerosos inmigrantes que normalmente en sus primeros aos de estada en el pas, no cuentan con ingresos fijos. Y, a pesar de esto, adquirieron crditos para tal fin. Como una aclaracin final sobre este punto, se debe recordar, que la ley de la demanda la cual determina que la cantidad demandada de un bien disminuye a medida que aumenta su precio, mantenindose las restantes variables constantes (Ley de Demanda, 2009), y la ley de oferta, que establece bsicamente que cuanto mayor sea el precio mayor ser la cantidad de bienes y servicios que los oferentes estn dispuestos a llevar al mercado, y viceversa (SABINO, 1991); son las que rigen las acciones de los actores previamente explicados, ya que se puede observar que si la oferta de viviendas aumenta es debido a que el precio de mercado de la vivienda sube, y ste se eleva ya que la gente est dispuesta a pagar ms por los inmuebles. Sin embargo llega un punto en el que la gente ya no querr pagar ms, lo que provoca una disminucin en la demanda (es esto lo que se considera el estallido de una burbuja especulativa 4). Luego de que la demanda disminuye, y a causa de ello, los precios comienzan a caer abruptamente, debido a un exceso de oferta, como se dio a conocer por Juan Ramn Quints, Presidente de la Confederacin Espaola de Cajas de Ahorro
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Una burbuja especulativa es una rpida expansin de una parte de la economa basada en las expectativas de rentabilidad, que impulsa el incremento de la inversin, la entrada de capitales al mercado en cuestin, la valoracin de los activos, etc., todo lo cual determina una sobreinversin en el sector, la cual conduce finalmente el derrumbe (Burbuja (Especulativa)). El precio del activo alcanza niveles absurdamente altos hasta que la burbuja acaba estallando (en ingls crash), debido al inicio de la venta masiva del activo cuando hay pocos compradores dispuestos a adquirirlo. Esto provoca una cada repentina y brusca de los precios, llevndolo a precios muy bajos, incluso inferiores a su nivel natural, dejando tras de s un reguero de deudas (Burbuja Econmica).

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para 2006, que afirm que en dicho ao: "desde la perspectiva de la demanda, los signos de desaceleracin son evidentes", y por el contrario, la oferta "registra una aceleracin que sigue batiendo rcords" (DE BARRN, 2006). Estos fenmenos representan una oportunidad para que nuevos inversores compren viviendas, lo cual se vio reflejado en los datos proporcionados por el Ministerio de Fomento, sobre el nmero de transacciones de compraventa, realizadas de 2008 a 2011. En ellos se observa que el nmero de transacciones en el ao 2011 fue de 99.300, evidencindose de esta manera, una diferencia con respecto a las 564.464 transacciones realizadas tres aos antes, en 2008 (Ministerio de Fomento, 2012). Recordando que en este ltimo ao, la vivienda perciba an devaluaciones, lo que explica que la demanda haya sido mayor. Pero este fenmeno, slo inducir a que posteriormente, se reinicie el ciclo ya vivido por el sector, ya que, como es natural, el precio volver a subir y con l los tipos de inters; adems de que la cada antes mencionada, no acta en pro de que la deuda disminuya. Por lo tanto esta consecutiva de hechos, representa simplemente un ciclo, que si no se maneja de la mejor manera posible, deja a la economa sumergida indefinidamente. En conclusin, se pudo demostrar, que la responsabilidad, desde el punto de vista econmico, sobre el precio de la vivienda; no recae solamente en una parte involucrada en el entorno inmobiliario, y en todas las actividades que lo componen, sino en cada uno de las personas, naturales o jurdicas, que realizan o regulan respectiva y conjuntamente dichas actividades; y las interacciones necesarias entre s. Y, que desde el punto de vista social, si nos remitimos a la materia de la legitimidad, y justicia, la ignorancia puede representar un signo de vulnerabilidad, y ningn tipo de entidad debera aprovecharse de ello, para obtener beneficios. Sin embargo, quienes manejan la informacin; que representa una herramienta fundamental, adems de la mayora de recursos; es decir las autoridades, carecen de ignorancia, lo que supone una inclinacin para s de la balanza de responsabilidades. 1.2. Dacin en Pago de la Deuda Hipotecaria en Espaa desde 1997 a 2012.
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La Hipoteca se define segn Carlos Sabino, como:

Derecho que se constituye sobre los bienes de un deudor o de quien avala la deuda, en beneficio de un acreedor, para asegurar con estos bienes el pago de la obligacin. Si la deuda no es pagada en trmino el acreedor tendr derecho, en consecuencia, a quedarse con lo bienes hipotecados o a rematar los mismos para cubrir los saldos adeudados (SABINO, 1991).

Como ya se ha mencionado en el subcaptulo anterior, el precio de la vivienda en Espaa, ha tenido una movilidad impresionante en el perodo de estudio (2003-2011), lo cual indica que la demanda de hipotecas ha estado extremamente ligada a esta movilidad. Si bien es cierto, que el precio de los inmuebles, es una variable que puede aumentar o disminuir con el tiempo, el precio de las hipotecas, por tratarse de un trmino estipulado en un contrato previo, no tiene la capacidad de disminuir. Puede dejar de aumentar con el tiempo, si no se cambian los tipos de inters y el precio de la vivienda no aumenta, pero la cantidad que se debe devolver a la entidad acreditadora, siempre tendr un lmite del cual no descender. Esta caracterstica de las hipotecas y de casi todos los crditos existentes en el mundo financiero, es la que provoca el endeudamiento de los consumidores, quienes por cuestin de necesidad en muchos casos (ya que hablamos de la adquisicin de una vivienda), o de intenciones de inversin para obtener beneficios futuros en otros, asumen compromisos con entidades acreditadoras. Pero, el que sea necesario, no supone que no represente dificultades. Para Septiembre de 2006, quienes contrataran una hipoteca media -137.000 euros a devolver en 26 aos- tendran que pagar, con los tipos actuales a la poca 8.271 al ao para amortizarla. Esta cantidad poda aumentar hasta 10.290 a corto plazo y a 10.826 a largo. (Cinco Das, 2006). Si se toma en cuenta, que el Salario Mnimo Individual (SMI), para ese ao estaba fijado en 540,90; (Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales, 2005) sin contar los incrementos; suponiendo que se destine la totalidad de dicho monto al pago de la cuota hipotecaria, la cantidad anual sera de 6490.8, los cuales no alcanzan para cubrir

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la cantidad que se supone es necesaria si te toma en cuenta el inters. Lamentablemente esta historia no vari mucho en los aos siguientes. No hace falta tener mucha imaginacin, para tomar en cuenta lo que supone el transcurrir del tiempo; se cumple el plazo que se tena para pagar, incluyendo las largas que se pudieron haber agregado, y es en este momento, donde ocurre la cada de la cortina translcida que permita a los consumidores, mirar, sin ver en realidad, los riesgos que venan arrastrando con el paso de los aos que conformaban el plazo del crdito adquirido. Los acreditados se ven sin vivienda (ya que han tenido que devolverla a la entidad acreditadora), y mantienen una deuda que supone el agotamiento de sus esfuerzos hasta llegar a un nivel sobre humano para saldarla. De esta manera, surge un debate sobre lo que es considerado por muchos una solucin del problema de la vivienda espaola, y por otros es rechazada o no aceptada del todo hasta la fecha: La llamada Dacin en Pago. La Dacin en Pago hace referencia a la regulacin y situacin legal de la posibilidad de saldar la deuda hipotecaria con un banco mediante la entrega de la vivienda hipotecada (Dacin en Pago en Espaa, 2011). Se hace mencin de ella en el artculo 140 de la Ley Hipotecaria de Espaa, rezando de la siguiente manera5:
Artculo 140 No obstante lo dispuesto en el artculo 105, podr vlidamente pactarse en la escritura de constitucin de la hipoteca voluntaria que la obligacin garantizada se haga solamente efectiva sobre los bienes hipotecados. En este caso, la responsabilidad del deudor y la accin del acreedor, por virtud del prstamo hipotecario, quedarn limitadas al importe de los bienes hipotecados y no alcanzarn a los dems bienes del patrimonio del deudor. Cuando la hipoteca as constituida afectase a dos o ms fincas y el valor de alguna de ellas no cubriese la parte del crdito de que responda, podr el acreedor repetir por la diferencia exclusivamente contra las dems fincas hipotecadas, en la forma y con las limitaciones establecidas en el artculo 121.
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El articulado citado, forma parte del Decreto del 8 de Febrero de 1946 por el que se aprueba la Nueva Redaccin de la Ley Hipotecaria (Ministerio de Justicia, 1946). Cabe destacar que se realizaron posteriormente, modificaciones a ciertos artculos de esta ley, sin embargo, ninguno de ellos figura en nuestras citas para ese tema.

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Siendo los artculos 105 y 121 respectivamente los siguientes:

Artculo 105. La hipoteca podr constituirse en garanta de toda clase de obligaciones y no alterar la responsabilidad personal ilimitada del deudor que establece el artculo mil novecientos once del Cdigo Civil. Artculo 121. Lo dispuesto en el artculo anterior se entender sin perjuicio de que, si la hipoteca no alcanzare a cubrir la totalidad del crdito, pueda el acreedor repetir por la diferencia contra las dems fincas hipotecadas que conserve el deudor en su poder; pero sin prelacin, en cuanto a dicha diferencia, sobre los que, despus de inscrita la hipoteca, hayan adquirido algn derecho real en las mismas fincas.

Y el artculo 120 el siguiente:

Artculo 120. Fijada en la inscripcin la parte de crdito de que deba responder cada uno de los bienes hipotecados, no se podr repetir contra ellos con perjuicio de tercero, sino por la cantidad a que respectivamente estn afectos y la que a la misma corresponda por razn de intereses, con arreglo a lo prescrito en los anteriores artculos.

Como se puede observar en las partes expuestas de la ley, la Dacin en Pago, aunque no es definida literalmente por este trmino, es considerada como una alternativa a la que pueden optar los deudores, siempre y cuando en el contrato de adquisicin del crdito est estipulada como una de sus opciones. Sin embargo, existen opiniones contrastantes acerca de si se trata de la opcin ms adecuada para acabar con el problema inmobiliario, y solucionar la situacin de las familias que perdieron sus viviendas debido a deudas hipotecarias.

En Marzo de 2011, Jos F. Leal, escribi para el Diario El Mundo, en su portal web, un artculo que cita al analista Jos Luis Ruz Bartolom, escritor de un libro llamado Adis, Ladrillo, Adis, en ciertas afirmaciones a favor y en contra de considerar a la dacin en pago como una opcin viable. A favor de la optativa se propuso:
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Si el valor de la vivienda ha bajado, es responsabilidad de los bancos, por su crisis financiera. Por lo cual se deduce, que no representa una injusticia que ellos sufran prdidas, mientras los ciudadanos se benefician.

"Los precios de las casas bajaran, ya que al ser ms caros los crditos, las letras se tendran que ajustar a los salarios". Si se tomara el modelo americano como referencia, y se concediera el prstamo tomando en cuenta el valor del inmueble.

Los bancos se pensaran mejor, dar un crdito a un posible moroso. Funcionando esta deliberacin como medida preventiva para ambas partes.

Y como puntos en contra del recurso: "Podra llevar a la quiebra del sistema financiero e incluso de Espaa". El autor expone que esto es lo que alegan quienes defienden el modelo hipotecario europeo, donde, como ya es sabido, no es automticamente utilizable en todos los casos, el recurso de la dacin en pago. . "Quienes defienden el modelo actual alegan que no se puede cambiar las reglas del juego a mitad del partido" y que no toda la responsabilidad puede recaer en las entidades financieras. Esto ltimo es cierto, sin embargo se reitera el argumento en el cual se bas el subcaptulo anterior. "La banca no podra seguir refinancindose en el exterior por su prdida de credibilidad". La solvencia de la banca quedara muy daada. Tambin, se presenta una lista de algunas personalidades tanto fsicas como jurdicas, que estn a favor y en contra de la utilizacin habitual del recurso, que inclua los nombres de: La Confederacin de Consumidores y Usuarios (CECU) y asociaciones como la Asociacin de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) y la Organizacin de Consumidores y Usuarios (OCU). Partidos polticos como CIU, IU-ICV, BNG y ERC, y la asociacin Jueces para la Democracia,
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quienes estn favor. Y la banca, que inform por carta al gobierno de su postura; la Asociacin Hipotecaria Espaola (AHE) -patronal de las entidades de crdito- y bancos afectados por las sentencias judiciales, como el BBVA. Adems, varios miembros del Gobierno como Francisco Caamao, Elena Salgado, Manuel Chaves o la responsable de Vivienda Beatriz Corredor, que se mantenan en contra. (LEAL, 2011). Estamos de acuerdo con los argumentos a favor presentados en este artculo, aunque no se niega la racionalidad de los argumentos en contra. En Marzo de 2012 se public un artculo en el portal web del Diario de Mallorca, que llevaba por nombre Las dos caras de la Dacin en Pago, una solucin a medias; en l, se plantea que si se opta por la dacin en pago, tanto el banco y el pagador de la hipoteca pierden, porque ninguno amortiza la inversin, calificando a al recurso en Espaa como pan para hoy y hambre para maana, ya que es una solucin a las situaciones de familias ahogadas por las hipotecas, pero no al problema de la vivienda (VILA RIERA, 2012). Este planteamiento es razonable, y parte de l concuerda con las ideas del subcaptulo anterior. Pero si observamos las dificultades de las familias que se encuentran desahuciadas, automticamente se puede ver que, a pesar de no ser una solucin a largo plazo, y que no abarca la totalidad de las circunstancias, es una posibilidad que no se debe ignorar. Algunos abogados espaoles estn de acuerdo con la aplicacin de esta optativa, como es el caso de Abel Marn, quien afirma en su sitio web, haber gestionado y redactado minutas de prstamos hipotecarios para entidades de crdito en las cuales se pactaba la limitacin de responsabilidad patrimonial exclusivamente respecto a las fincas hipotecadas. Y que no es necesario cambiar ninguna ley en ese sentido, pues ha existido esa posibilidad desde siempre (Abel Marn & Asociados, 2012). Aunque Marn tenga razn en decir que existe la opcin en la ley vigente, esto no supone la solucin para la situacin de los desahuciados. Por lo tanto, si se ve necesaria, una que otra modificacin en
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el marco legal; si se quiere temporalmente, slo por cuestiones de solidaridad, para que la totalidad de las familias encuentre salidas de su problema.

Con respecto al tema de la solidaridad, el presidente de la Asociacin Espaola de Banca (AEB), Miguel Martn, se ha mostrado a favor de la dacin en pago, solo en el caso de que la medida sea acatada por una entidad de forma voluntaria, "por razones humanitarias o las que quieran", aunque ha pedido que se distinga entre el plano asistencial y social y el inmobiliario (EFE, 2012). Esta opinin, es tambin viable, porque las entidades financieras conforman una parte de los afectados, y por lo tanto tienen la potestad de mantener o modificar sus polticas. Sin embargo, mantenemos la opinin de que se prioricen los derechos humanos, y se d una oportunidad a las familias, para comenzar de cero sin tanta presin. Esto ltimo, concuerda con una de las respuestas que dio Adri Alemany, Portavoz de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), en una entrevista realizada por los encargados del Blog Help My Cash.com:
La dacin en pago es una propuesta de mnimos que permitira a las familias empezar de cero, una propuesta que, formulada de una u otra manera, se aplica en todos los pases de nuestro entorno. Es inmoral y perverso, adems de constituir un intolerable agravio comparativo, que una inmobiliaria que ha hecho de la compraventa de viviendas un negocio extremadamente lucrativo, pueda canjear su deuda por activos extinguiendo as sus obligaciones, mientras que una familia, que accedi a una hipoteca para satisfacer una necesidad, no solo sea desahuciada sino que adems contine arrastrando una deuda de 100, 200 o 300.000 euros. ("Entrevista a Adri Alemany: La Dacin en pago permitir a las familias empezar de cero", 2011).

En esta entrevista, Alemany tambin plantea, que la propuesta no est destinada a amparar a quienes especularon con la vivienda; y que las familias no han negado su parte de responsabilidad, aunque se les atribuya eso para desviar

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la atencin de los autnticos responsables; ya que son vctimas de que se les haya inculcado lo que llaman Cultura Propietaria que puso la semilla de la tragedia posterior. Aunque lo que Alemany dice en este aspecto es cierto; consideramos que no es correcto que haya utilizado el trmino de autnticos responsables, ya que disminuye la responsabilidad de los que no pertenecen a su clasificacin, es decir, los afectados por las hipotecas, y pensamos que el nivel de responsabilidad es equitativo, econmicamente hablando. Sin embargo se mantiene la posicin de que legtimamente no es as en su totalidad, como se expuso en el subcaptulo anterior. En el primer trimestre del 2012, el Ministro de Economa y Competitividad, Luis De Guindos, anuncia ante el Consejo de Ministros, un conjunto de medidas para reducir el impacto de los desahucios en los colectivos con riesgo de exclusin social, complementado con un Cdigo de Buenas Prcticas, de adopcin voluntaria por las entidades financieras, siendo sealado por el Ministerio que "las medidas se inscriben en el marco de la poltica econmica del gobierno, que tiene como una de sus prioridades buscar la equidad social" ( "El Gobierno propone dacin en pago para parados sin ingresos y embargos diferidos con el tiempo", 2012). Estas medidas, desencadenaron un sin nmero de voces con signos de aceptacin o rechazo. Las primeras, estn contempladas en el Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de Marzo, de medidas urgentes de proteccin de deudores hipotecarios sin recursos (Jefatura del Estado, 2012). Su objeto y mbito de aplicacin se estipulan en los artculos 1 y 2 respectivamente de la siguiente manera:
Artculo 1. Objeto. Este real decreto-ley tiene por objeto establecer medidas conducentes a procurar la reestructuracin de la deuda hipotecaria de quienes padecen extraordinarias dificultades para atender su pago, as como mecanismos de flexibilizacin de los procedimientos de ejecucin hipotecaria.

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Artculo 2. mbito de aplicacin. Las medidas previstas en este real decreto-ley se aplicarn a los contratos de prstamo o crdito garantizados con hipoteca inmobiliaria cuyo deudor se encuentre situado en el umbral de exclusin y que estn vigentes a la fecha de su entrada en vigor, con excepcin de las contenidas en los artculos 12 y 13, que sern de aplicacin general
(Jefatura del Estado, 2012).

Luca de la Fuente, en Abril de 2012, escribi para MadriDiario.es, un artculo, donde se expone que este Decreto-Ley, no aporta tantos beneficios, como lo indica el Ministerio. Primeramente, toma en cuenta, que para que los ciudadanos se puedan beneficiar de las medidas de proteccin, deben cumplir con ciertas condiciones como que todos los miembros del ncleo familiar deben estar desempleados y carecer de bienes patrimoniales que serviran para el pago de la deuda; la cuota hipotecaria debe de ser superior al 60% del ingreso de los miembros de la familia; se debe contar con una nica vivienda, que vendra siendo el bien hipotecado, el prstamo debe carecer de otras garantas, y el precio de la hipoteca no debe superar los 200.000 en los municipios de ms de 1.000.000 de habitantes, o distintas valoraciones para el resto de las ciudades, tambin proporcionales a su poblacin; condiciones establecidas en el artculo 3 del Decreto-Ley en cuestin. (DE LA FUENTE, 2012) La publicacin continua explicando que aquellos deudores que cumplan estas condiciones podrn solicitar y las entidades bancarias que se hayan acogido de manera voluntaria al Cdigo de Buenas Prcticas, debern aceptar la dacin en pago como medio liberatorio definitivo de la deuda. Pero, antes de optar por esta alternativa se debern llevar a cabo dos acciones; la primera: reestructurar viablemente deuda, a travs de la aplicacin de una carencia en la amortizacin de capital, una reduccin del tipo de inters, y la ampliacin del plazo total de amortizacin, y si esto no resultara suficiente, las entidades ofreceran a los hipotecados una quita de una parte sobre el total de su deuda. Si ninguna de estas dos medidas hace asumible el pago, solo entonces, podra solicitarse la dacin en pago. (Jefatura del Estado, 2012). De la Fuente, argumenta que estas condiciones difcilmente se cumplen, lo que supone que el Decreto-Ley no es
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funcional para las mayoras; en primer lugar gran parte de los afectados no estn desempleados, sino que tienen empleos temporales con sueldos que no les alcanzan para cubrir la cuota hipotecaria, y en segundo lugar, porque es difcil que en las fechas en que los afectados adquirieron los crditos, los precios no sobrepasaran los 200.000 euros. Adems, plantea, que con la dacin en pago el banco pierde, pues desaparece la posibilidad de cobrar la deuda. Mas en muchos casos si el banco es "realista" puede darse cuenta de que jams va a cobrar la deuda y, en esas situaciones, puede que le 'interese' recuperar la vivienda y condonar el prstamo. (DE LA FUENTE, 2012). El punto de vista de desaprobacin del Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de Marzo, de medidas urgentes de proteccin de deudores hipotecarios sin recursos, presentados en la publicacin de MadriDiario.com, concuerda con otras expuestas tambin en sitios como Idealista.com, donde se prev debido a l un aumento de la economa sumergida ( "El Gobierno propone dacin en pago para parados sin ingresos y embargos diferidos con el tiempo", 2012); Publico.es, donde relatan que el portavoz socialista de Economa en el Congreso de los Diputados, Valeriano Gmez, acus a De Guindos de generar "falsas expectativas" puesto que se trata de un cdigo de buenas prcticas que slo incluye recomendaciones y no obligaciones. Y perfil algunas de las medidas que, a su juicio, deberan incluirse en dicha legislacin, tales como "obligar" a las entidades financieras a "alcanzar acuerdos" con sus clientes (AGENCIAS, 2012). Por otro lado, abogados espaoles como Abel Marn, opinan que estas medidas, pese a que estn pendientes de desarrollo parlamentario, abren una puerta a la esperanza. (Abel Marn & Asociados, 2012). Pero, sta podra considerarse, la opinin de cualquier abogado dispuesto a incentivar a la gente a envolverse en procesos, donde el derecho hipotecario, puede ejercerse mediante el instrumento legal recin creado, u otros de previa existencia. Por su parte, Juan Taboada, consultor financiero de la Consultora Inmobiliaria Residencial Blocksales, expone en el blog de dicha empresa, que quienes estn a favor de la dacin en pago alegan que esta medida actuara
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como un regulador del nivel de riesgo que un banco est dispuesto a asumir en una operacin crediticia y, por tanto, se dotara de mayores garantas antes de conceder alegremente hipotecas al 120%, nivelando as la asimetra de la relacin Prestamista-Propietario. En contra de la dacin en pago se declaran los bancos, algunos partidos y la Asociacin Hipotecaria Espaola, en tanto que consideran que con una medida de estas caractersticas se restringiran las concesiones de hipotecas y stas seran ms caras. (TABOADA, 2012). Por lo tanto, se puede decir, que es un hecho el que cada vez ms personas tomen en cuenta a la dacin en pago, como la posible solucin a las graves situaciones que las afectan. Legalmente, hay dos instrumentos que contemplan esta alternativa, una de manera ms directa que otra, pero no se niega la certeza de las opiniones de quienes dicen que hacen falta modificaciones en el marco legal, para que el beneficio del mismo sea totalitario. Nuestra opinin consisti, en que la dacin en pago, si bien no es la solucin para el problema inmobiliario en Espaa, es la salida ms cercana con la que pueden contar los afectados por deudas, que se encuentran sin vivienda, y que representa la liberacin de una presin que crean nunca los abandonara. Y reiteramos, que por razones de materia humanitaria, hay que priorizar la necesidad de estas personas, que adems es un derecho humano contemplado en todas, las cartas magnas del mundo occidental, en numerosos tratados, y no siendo la constitucin espaola una la excepcin, ya que lo estipula en su artculo 47. Sin embargo, despus de estudiar los argumentos a favor y en contra de considerar la alternativa como la mejor solucin al problema de los deudores, se lleg la conclusin de que no es la mejor solucin definitiva, ya que a largo plazo, no se puede establecer un clculo o siquiera una previsin semi-exacta del porvenir de los afectados. Pero, a corto y mediano plazo, y sin olvidarse de proponerlo como recurso temporal; constituye la alternativa ms viable en nuestra opinin. Aunque por tratarse de un tema que an est transcurriendo en la realidad, es preferible no cerrar las discusiones sobre el tema, esperando que surja pronto un precepto ms adecuado.
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De esta manera procedemos a cerrar el presente captulo, con las disposiciones a las cuales se pudo llegar, y estableciendo su funcionalidad con la hiptesis central del trabajo. Se demostr que la evolucin del precio de la vivienda en Espaa desde 2003, hasta 2011 (perodo de mayor relevancia en el marco temporal del contexto estudiado), presenta sus caractersticas, debido a las acciones y decisiones que llevan a cabo los actores de la economa del pas, tanto consumidores, como autoridades; pudiendo atribuir, una proporcin de

responsabilidad equitativa desde el punto de vista econmico.

Pero desde el

punto de vista social, otra relacin algo asimtrica, recayendo el mayor peso en la autoridad, por la capacidad de influir en los ciudadanos. Manteniendo as el argumento al cual nos sujetamos, tanto al principio del primer subcaptulo, como durante su desarrollo, mientras intentamos demostrar su certeza, interconectando a su vez, el campo de ese argumento, de manera que nos llev a tocar el punto de vista social, que resulta el ms concordante con la hiptesis central del trabajo, en la que se trata de Derechos Humanos. A su vez, se pudo notar en unas cuantas ocasiones, que el argumento del primer subcaptulo, tena repercusiones en el segundo, ya que la deuda hipotecaria es en cierto modo uno de los productos de las decisiones tomadas por los ciudadanos; en parte por la influencia de las autoridades, y cuyas condiciones son reguladas por ellas. Y los resultados obtenidos, como fueron expuestos en las ltimas lneas del mismo, consistieron en que el punto de vista que mantenamos, es viable a corto y mediano plazo, pero no a largo plazo, por lo tanto, se debe mantener abierta la discusin, ya que no hay argumento vencedor totalitario hasta la fecha6. Es as como notamos que la investigacin en el presente captulo fue fructfera, ya que determinamos el principio u origen de la relacin entre la situacin inmobiliaria en Espaa desde 1997, hasta 2012, con el Incumplimiento de Derechos Humanos en espaoles e inmigrantes que residen en dicho pas, mediante el anlisis de la primera variable que compone esta relacin. Estableciendo que, los habitantes de Espaa, debido al aumento del precio de la vivienda, y a su posterior devaluacin, teniendo en cuenta, la poca planificacin de
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Ver pg 17.

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las decisiones tomadas por ellos, y las acciones no del todo adecuadas de quienes manejaban el sector, no pudieron saldar, las deudas hipotecarias, y perdieron sus viviendas, sin que esto suponga la liberacin de dicha deuda.

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Incumplimiento de Derechos Humanos de espaoles e inmigrantes que residen en Espaa desde 1997, hasta 2012.
Habiendo aclarado en el captulo anterior, los aspectos principales que conforman el contexto donde se realizan los hechos estudiados; lo que se pretende con el presente captulo, es analizar de qu manera se incumplen Derechos Humanos en espaoles e inmigrantes que residen en Espaa desde 1997, hasta 2012. Para ello, en el primer subcaptulo, se contrastarn puntos de vista acerca de si se incumplen derechos humanos, no slo en materia de vivienda, sino tambin que abarcan otros sectores; tanto de los afectados por la situacin inmobiliaria, mayormente deudores, como de quienes que no estn inmiscuidos directamente en esta problemtica. Por otro lado, en el segundo subcaptulo, se tratar de demostrar que los inmigrantes comprenden la mayora de la poblacin endeudada as como una gran parte de quienes se encuentran actualmente desahuciados; mediante la exposicin de testimonios y el anlisis de otros medios. De esta manera, se lograr comprobar la veracidad de la hiptesis del presente trabajo, en la cual se plantea, que existe una gran relacin entre la situacin inmobiliaria en Espaa desde 1997, hasta 2012, y el incumplimiento de derechos humanos en espaoles e inmigrantes que residen en dicho pas, porque los afectado se encuentran sin viviendas dignas. Pero tambin se logra sealar, que adems de lo expuesto por la hiptesis, la problemtica tratada se extiende a mayores puntos de la realidad del perodo de estudio, lo cual aumenta la gravedad e importancia del asunto. 1.1. Derechos humanos que se incumplen en espaoles e inmigrantes que residen en Espaa, desde 1997 hasta 2012. Las condiciones de vida en un pas, estn compuestas por numerosas caractersticas, que vienen dadas por las medidas aplicadas en distintos sectores, y por diferentes actores. Las direcciones polticas, econmicas, sociales, ambientales, entre otras que se toman, estn interrelacionadas, y muchas veces, por no decir que en la totalidad del tiempo, son dependientes unas de otras. De
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esta manera, por ejemplo, si se decide comenzar a producir cuadernos en una regin, se afectar la vegetacin que antes no se perturbaba en la misma, las empresas productoras demandarn empleados, la riqueza de la regin podr aumentar, y ser necesaria la inclusin de una parte de la legislacin que regule la actividad productora de cuadernos. Es por esto, que cuando surge cualquier problemtica en un sector en especfico, es inevitable que la misma se expanda, hasta tocar otros campos. Sin embargo, muchas veces se subestima la importancia de la bsqueda de soluciones; ya que se piensa que si se tienen problemas slo por un lado, es posible solventarlo por otro, aunque no se ataque el problema de raz, con soluciones especialmente formuladas para el mismo. Esto, a pesar de que si se aplica al corto plazo, con el paso del tiempo, adems de seguir sin solucionar el problema, el cual puede aumentar, origina otros problemas en los dems sectores que conforman el pas; de los cuales la consecuencia principal, siempre ser el incumplimiento de los derechos humanos. La cobertura de los servicios sociales, por ejemplo, (desde comedores, hasta fundaciones de rehabilitacin de adictos a las drogas, de enfermos mentales, o contra el maltrato a la mujer, refugios, obras producto del gasto pblico, entre otros), ha venido siendo amenazada por recortes de personal, y recursos, y por falta de liquidez en la administracin pblica. Siendo la mayora de estas organizaciones, financiadas por comunidades autnomas, que viven una situacin de dficit. En el caso de los comedores y los refugios, la escasez de recursos es directamente proporcional al nmero de personan que comienza a utilizar sus servicios, a veces en contra de su voluntad porque no cuentan con otra opcin, ya que han quedado desempleados o desahuciados por impagos. Carlos Alberto Castillo, director de la seccin de Sociologa de la Facultad de Ciencias Econmicas de la Universidad Complutense de Madrid, afirma que: "Esta dinmica (de ms pobreza y menos cobertura social) vena dndose desde tiempo atrs. Lo que hace la crisis es acelerar esas dinmicas" (Redaccin El Tiempo.com, 2012).

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El origen de las deudas de quienes emplean a los trabajadores de distintas fundaciones sociales y pblicas, (y dentro de los deudores se incluye al Gobierno), puede no ser parte del sector inmobiliario, pero la deuda se relaciona directamente con los afectados por la situacin de este sector, ya que parte de ellos fueron empleados pblicos, que se quedaron sin empleo porque no se contaba con los recursos para seguirles pagando. Y as comenz la cadena que los llev a estar sin viviendas y por lo tanto al que se incumpliera este derecho humano, entre otros relacionados con el bienestar social. Cabe destacar, que el dficit pendiente de las comunidades encargadas de las fundaciones y actividades sociales es de 167.852 millones de euros, de los cuales 135.151 millones corresponden a las regiones autnomas, segn datos del Banco de Espaa del tercer trimestre de 2011. Dinero que se resta de lo que se utiliza para atender, por ejemplo, a necesidades del sector salud. Adems, otro sntoma que deja la crisis, tanto hipotecaria como general en el pas, es que el nmero de personan desesperadas, sin empleo, y sin viviendas, es el nmero de quienes comienzan a necesitar tratamientos contra la ansiedad, la depresin y el alcoholismo; enfermedades que pueden desencadenar dolencias fsicas terribles. Por lo tanto, estas personas, estn privadas del derecho al bienestar fsico y mental. (Redaccin El Tiempo.com, 2012) Otra parte de la problemtica, es que las viviendas vacas, sea que pertenezcan a particulares, como que hayan sido tomabas por los bancos debido al impago de deudas, cuestan dinero, en materia principalmente de impuestos, seguros, cuotas de comunidades de vecinos, entre otros gastos fijos; el cual podra ser utilizado para solventar otros aspectos, y que en muchas ocasiones no es pagado, por lo que, en el caso de los impuestos, supone una prdida de ingresos que se destinaran al gasto pblico. Segn el censo de Poblacin y Viviendas 2011, hay 3.091.596 viviendas desocupadas en el pas, lo que representa un 12% de las 25.837.108 viviendas existentes, que cuestan aproximadamente 6.000 millones de euros al ao. Aunque resulte irnico, el hecho de que haya viviendas vacas en Espaa, no quiere decir que no haya gente sin
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viviendas, por esto el portal web Intereconoma.com, menciona la intencin del Gobierno de impulsar acuerdos de colaboracin pblico-privada, para movilizar el stock de vivienda vaca a un precio accesible, y as proporcionar una solucin a ese problema habitacional (TORRES, 2012). Lo que se ha expuesto hasta ahora, son las consecuencias generales relacionadas con el problema especfico de la vivienda, que provocan que se incumplan derechos humanos a parte del derecho a una vivienda digna. Pero, si se toma en cuenta solo lo causado por este problema, las consideraciones del derecho a una vivienda digna, tenemos lo expuesto por el relator de la ONU, Miloon Kothari, en el informe que present luego de realizar una visita a Espaa en 2006. En este informe, se reconoce la inclusin en la legislacin espaola, del derecho a la vivienda digna y la obligacin de su defensa, y la intervencin del gobierno espaol; por medio de su preocupacin, conocimiento de la problemtica y disposicin a la bsqueda de soluciones de la misma; adems de la existencia de planes de asistencia social que mejoren la problemtica. (KOTHARI, 2007). Pero, a pesar de que se reconoce el esfuerzo del gobierno (y la iniciativa de invitar a Kothari al pas), las seales de alarma, y las evidencias del incumplimiento de derechos humanos causado por el problema de la vivienda, se hicieron notar al relator, mediante testimonios de los afectados. Por lo tanto, Kothari seal los hechos que ms llamaron su atencin, tales como: 1. Problemas de accesibilidad debido a los altos precios de la vivienda; lo que provoca que la una gran cantidad de personas tengan que pagar ms del 40% de su salario en hipotecas, teniendo esto un impacto directo en el disfrute de otros derechos humanos, incluyendo la alimentacin, la educacin y el vestido. 2. Fallas en los pagos debido a las altas tasas de inters. 3. Insuficiencia del porcentaje de Vivienda pblica, a pesar de que se haba incrementado en los ltimos aos. Adems de que el precio de la vivienda pblica sola ser alto, en comparacin al ingreso de las mayoras.
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4. Descenso del nivel de alquiler. 5. Especulacin y corrupcin en el mercado de la vivienda, lo que provoca la cantidad ms alta de la Unin Europea de viviendas vacantes. 6. Factores discriminatorios que dificultan el acceso a la vivienda, como el mobbing (violencia fsica o psicolgica para obligar a los inquilinos a abandonar el inmueble con fines especulativos). 7. 21.900 personas sin hogar a finales de 2005. 8. Un gran porcentaje de jvenes adultos, incluyendo algunos entre las edades de 25 a 29 aos, sin poder emanciparse, adems de un 60.8% del salario de los jvenes destinados a deudas a largo plazo. 9. Testimonios de inmigrantes que deben dormir en obras en construccin, en viviendas sobre pobladas, o alquilar camas por hora. Adems de otros que viven en decadentes condiciones y en discriminacin (KOTHARI, 2007). Kothari, se sorprendi tras constatar que Espaa es un pas rico desde el punto de vista financiero, con grandes inversiones en infraestructuras y altos ingresos por turismo, y en cambio padece un grave problema de acceso a la vivienda. Tambin, opin que el racismo es un factor presente en la sociedad espaola, y que debera resolverse desde la educacin. Celebr la apuesta que ha hecho Espaa por la universalizacin de la sanidad y la educacin, pero subray que "no hay calidad de vida" sin la inclusin de la vivienda entre estos pilares bsicos (EFE, 2006). Es por esto, que el relator de las Naciones Unidas, hace ciertas recomendaciones para resolver la problemtica habitacional. Como lo son: 1. Revisar las polticas econmicas y social, relacionadas al tema habitacional, para que se resalte la defensa de los derechos humanos, tomando como pilares lo establecido en la Constitucin espaola acerca de esta materia, as como en los tratados internacionales.
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2. Reconocer a la vivienda como un derecho humano, y no como un lujo que puede ser comprado y vendido. 3. Intervenir en el control del suelo y la propiedad en el mercado. Incluyendo en esta intervencin, revisiones de las polticas de los comerciantes, y el modelo de dueo que conciben, con el fin de prevenir la especulacin. 4. Investigar y penalizar las prcticas como el mobbing u otros tipos de discriminacin (KOTHARI, 2007). Luego de haber analizado, distintos casos de la realidad de Espaa, podemos concluir, que los derechos humanos tanto de espaoles como de inmigrantes que se incumplen en dicho pas, no slo abarcan el mbito habitacional, es decir, el derecho a la vivienda; sino tambin los derechos a la igualdad, a la seguridad personal, a la satisfaccin de sus derechos econmicos y sociales, por media del esfuerzo nacional, a un nivel de vida adecuado, a la educacin, y a que se establezca un orden social e internacional que vele por el cumplimiento de todos sus derechos. Estando los aspectos que se acaban de mencionar, propiamente contemplados en la Declaracin Universal de los Derechos humanos, promulgada y aceptada por la gran mayora de los pases del mundo. (ONU, 1948). Aunque al principio de este captulo se dice que con el presente subcaptulo se pretende contrastar puntos de vista acerca de si se incumplen derechos humanos en otra materia que no se la habitacional; se considera que no hay argumentos que nieguen este hecho. Pero la falta de consideracin del mismo, por las autoridades, y la ignorancia de quienes no son vctimas directas de la problemtica; es decir, el hecho de que ellos no resalten que se incumplen derechos humanos diferentes al de la vivienda digna, por causa de la situacin inmobiliaria; son los elementos que comprenden el paradigma contrario al que se defiende en esta parte del estudio, por medio de la exposicin de los puntos de vista de quienes si defienden argumentos con los cuales nos encontramos de

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acuerdo, y la razn por la cual tomamos este subcaptulo como una discusin; siendo indudable cul es el argumento ganador.

1.2 Mayora de afectados por el incumplimiento de Derechos humanos en Espaa, desde 1997 hasta 2012. Algunas personas toman la decisin de abandonar su pas de origen y emigrar a un pas extranjero, en busca de cambios o de una ampliacin en los campos de trabajo o de estudio, que les permitan mejorar las condiciones de vida que tienen cuando deciden mudarse. Otras, aunque nacieron en un pas en especfico, tienen parientes u otro tipo de afinidad en un pas diferente, por lo que deciden emprender un proyecto de vida al lado de sus seres queridos. Independientemente de las razones que motiven a alguien a dejar su patria, se tiene que lidiar con distintos compromisos tanto econmicos como legales, que definirn las circunstancias que vivirn desde el momento en el que entren al pas que considerarn su nuevo hogar, adems de satisfacer las necesidades bsicas de todo individuo. Entre las prioridades que tienen estas personas al llegar al pas de destino,, estn el hospedaje (es decir la adquisicin de una vivienda, o su alquiler), y conseguir un empleo que les permita costear, adems de la vivienda, la alimentacin, la higiene, la educacin, la salud, entre muchas otras necesidades cotidianas, adems de ciertos deberes que debe cumplir todo ciudadano, tales como el pago de impuestos. Es por esto, que no es de extraar, que la prisa por obtener todo lo antes mencionado, influya en los medios que ellos elijan para la tarea, lo cual conlleva posteriormente al endeudamiento, entre otras

consecuencias ya conocidas. A todo esto se agrega, que el contexto en el que se encuentran cuando llegan al pas, y adquieren los compromisos, indudablemente cambia. Por ejemplo, una persona que decide pedir un crdito hipotecario, porque cuenta con los ingresos que le proporciona un empleo, y que le permitirn pagarlo,

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puede eventualmente perder dicha fuente de ingresos, por motivos que se tal vez se salen de sus manos. Desde el ao 1.995, al ao 2.005, en Espaa el nico crecimiento de poblacin experimentado, ha sido el de la poblacin extranjera, que ha pasado en este perodo, de 499.773 (294.726 europeos y 205.047 no europeos) a 1.159.060 (449.881 europeos y 659.179 no europeos) (Gabinete de Estudios de Infjet, 2003). Ya en este perodo, se poda observar la tendencia a entrar a Espaa que se mantendra; y que no mostrar indicios de desaparecer a pesar de la crisis general que vive el pas en los aos siguientes. Prueba de ello, es que en el ao 2011, la cantidad de inmigrantes con residencia legal era de 5.056.256 personas; de los cuales 1.456.391 son latinoamericanos (Observatorio Permanente de la Inmigracin, 2011). Adems el flujo migratorio de ese mismo ao fue de 457.650 migraciones, siendo 40.637 provenientes de Latinoamrica y el Caribe (Instituto Nacional de Estadstica (INE), 2011). El profesor de economa Rafael Pampilln, en un artculo para la BBC, plantea que el concepto de crisis es diferente en los pases de origen que en los de acogida. Muchos inmigrantes sealan que ellos han vivido una crisis permanente en sus pases"; lo cual podra explicar la tendencia sealada en el prrafo anterior, que contribuye a que la mayora de los afectados por la situacin inmobiliaria, ya que para poder adquirir viviendas obtuvieron crditos hipotecarios. En el mismo artculo se expone, sin embargo, que un hecho comnmente observado en la realidad actual, es el retorno de los inmigrantes a su pas de origen, o a otros pases, como es el caso notable de los ecuatorianos; pero, de tratarse de este ltimo caso, la migracin la realizan luego de obtener la ciudadana espaola. Por esta razn se puede deducir, que hay un gran nmero de extranjeros indocumentados en Espaa, que trabajan en la economa sumergida (ROBLEDO, 2011). Cuando una gran cantidad de inmigrantes llegaron a Espaa, no conocan la legislacin hipotecaria del pas, por lo tanto, no la utilizaron de la manera ms

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conveniente7, y fueron presa fcil para los estafadores. Sin embargo, tambin actuaron mal en ciertos aspectos, como en acceder a dar documentos falsos acerca de su situacin econmica real; accin que en muchos casos, era acordada entre los clientes y las inmobiliarias. Por su parte, los bancos tampoco tomaron las decisiones ms acertadas; ya que a pesar de que es de imaginarse que un crdito no sea otorgado a personas con poca liquidez (es muy difcil que una persona que lleve poco tiempo en un pas, tenga una situacin econmica estable, y que sea capaz de solventar grandes deudas), se ignor por completo el hecho de que los inmigrantes que iban a solicitarlos no la tuvieran, y se les concedi los beneficios por un compromiso que no iban a poder cumplir. A pesar de que en esta lamentable situacin, ambas partes perdieron; quienes fueron ms afectados con las consecuencias fueron los inmigrantes, ahora endeudados, ya que por medio de la ejecucin de la hipoteca, perdieron sus viviendas y se incumpli su derecho a tener una (Inmigrantes estafados y estafando mediante inmobiliarias, 2012). Segn un informe emitido por el Consejo General del Poder Judicial del pas, en el 2011, se llevaron a cabo 42.789 desalojos por cuenta de familias que no lograron ponerse al da con sus deudas bancarias, lo cual deja una notable cantidad de viviendas vacas en manos del sector financiero. Raquel Rolnik, consejera de la Organizacin de las Naciones Unidas, hizo un llamado a los Bancos para que tomen medidas de emergencia que solventen esta situacin: "La mayora de las personas que estn perdiendo sus viviendas son inmigrantes que vienen a Espaa a encontrar oportunidades", afirma (Redaccin El Tiempo.com, 2012). Adems, la Central Hipotecaria del Inmigrante, plantea que los ecuatorianos residentes en Espaa, conforman una gran parte de los afectados, debido principalmente al crecimiento del nivel de desempleo. Pero, esta institucin fue denunciada por fraudes, ya que mediante una trama de avales cruzados,

obtenan prstamos para personas sin solvencia haciendo que unos

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Tal como se seala en la pg del captulo 1. Que en el contrato hipotecario se estableciera la condicin de que la garanta sea solamente el inmueble.

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inmigrantes se corresponsabilizasen de la hipoteca de otros a los que ni siquiera conocan. Esto, entre muchos otros tipos de engaos que sufrieron los
inmigrantes, los llevaron a su situacin actual, siendo la ignorancia el vehculo hacia su cada (AFP, 2012). Pero, la gravedad del asunto, como ya se ha resaltado en pginas anteriores; radica en que hay personas que, debido a que se deteriora su calidad de vida, la presin que cae sobre sus hombros, es mayor a lo que alguien debera soportar, lo que causa, sufrimientos tanto psicolgicos como fsicos. Tal es el caso de la ecuatoriana Blanca Sangucho, quien afirma en una entrevista que le hace el diario El Universo, que su hermano, intent quitarse la vida, debido a la desesperacin, por estar hundido en deudas. Una deuda, que adems comparta con su cuado, su otro hermano y Blanca, quienes eran avales; sin que ello significara facilidades para saldarla. En este caso como decamos en el prrafo anterior, al momento en el que el hermano de Blanca compr su casa por medio del crdito, contaba con un empleo, que luego de 2 aos perdi, lo que no le permiti pagar la cuota hipotecaria de 1.450 euros al mes. Y en el banco, la solucin que le sugeran, era que adquirieran otro crdito para pagar la deuda. Sangucho, gana un sueldo de 1.130 euros, de los cuales, 1.000 destina a su propia hipoteca, lo cual slo le deja 130 euros para todos los gastos adicionales. Esto concuerda con la observacin realizada en el captulo anterior 8, sobre la superioridad de las cuotas hipotecarias con respecto a la cantidad de ingresos recibidos por los acreditados (CEVALLOS, 2012). Debido a tantas dificultades, la crisis incita a numerosos inmigrantes a regresar a su pas de origen. Viendo esto, el Gobierno de Espaa, crea un plan de retorno voluntario en 2008, para ayudarlos a realizar esta tarea. En este plan, se le dara a los inmigrantes los recursos que cubran el costo del viaje de regreso a sus patrias, ms el abono acumulado de la prestacin contributiva por desempleo hasta la fecha, entregndose el 40% del mismo antes del viaje, y el 60% luego de varios das de la llegada al pas de origen. Pero podra decirse, que este plan slo

Ver pg

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es beneficioso para el gobierno espaol, ya que contribuye a disminuir el paro forzoso. A pesar de que ellos alegaron que supondra un aumento al desarrollo de los pases de origen de los inmigrantes, solo fue otra forma de intentar violar sus derechos, tal vez no con plena intencin de ello, pero forma de violacin al fin. Adems de perjudicarse a quienes decidieran incluirse en el plan, ya que no haba ninguna garanta o facilidad de bienestar en los pases de origen incluida en l. Aunque era un plan supuestamente pensado por y para los inmigrantes, eran ellos quienes menos se beneficiaban del mismo (ALONSO CASTRO, 2011). Habiendo examinado distintas circunstancias a las que estn sometidos los inmigrantes que residen en Espaa, los derechos humanos de los cuales no gozan plenamente son el derecho a la vivienda principalmente; los derechos a la igualdad, a la seguridad personal, a la satisfaccin de sus derechos econmicos y sociales, por media del esfuerzo nacional, a un nivel de vida adecuado, a la educacin, y a que se establezca un orden social e internacional que vele por el cumplimiento de todos sus derechos. Adems, de un derecho que no se ve afectado en los ciudadanos espaoles, pero si en los inmigrantes: el derecho a elegir su residencia en un Estado, ya que por razones ajenas a su voluntad, muchos deciden volver a su pas. Estando los aspectos que se acaban de mencionar, propiamente contemplados en la Declaracin Universal de los Derechos humanos, promulgada y aceptada por la gran mayora de los pases del mundo. (ONU, 1948). Es as, como se logra demostrar la veracidad del planteamiento realizado al inicio del presente captulo, y que titula este subcaptulo, de que la poblacin inmigrante conforma la mayora de los afectados por la situacin inmobiliaria, las deudas, los desahucios, entre otras circunstancias de la economa en general, que provocan el incumplimiento de sus derechos humanos. De esta manera procedemos a cerrar el presente captulo, con las disposiciones a las cuales se pudo llegar, y estableciendo su funcionalidad con la hiptesis central del trabajo. Mediante el planteamiento de que en Espaa se incumplen derechos humanos, no solo en materia habitacional sino en materia de
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bienestar integral del individuo y de discriminacin, se comprueba la afirmacin expuesta en la hiptesis, de que existe una gran relacin entre la situacin inmobiliaria en Espaa, desde 1997 hasta 2012, y el incumplimiento de Derechos Humanos, tanto de espaoles como de inmigrantes que residen en dicho pas, porque los afectados se encuentran sin viviendas dignas, Se pudo deducir de este hecho, todo lo expuesto en el primer subcaptulo, tomando la omisin del apoyo al argumento defendido, como la contraparte del mismo; y tratando de acabar con el despiste del observador, quien como no vive las circunstancias, muchas veces no nota la gravedad que supone la violacin de un derecho humano directa o indirectamente; y con la presencia o no, de la intencin de hacerlo, sino como efecto de otros elementos del contexto. Adems, se describi lo vivido por los inmigrantes en este pas, con el fin de exponer las circunstancias que representaron las seales de alarma que inspiraron la realizacin del presente estudio, ya que de la totalidad de la poblacin, la gravedad de la violacin derechos se concentraba mayormente en ellos, y por esta razn, llam la atencin del mundo sobre un problema que ocurra en un punto geogrfico en especfico.

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Conclusin
Con el presente estudio se logr exponer los rasgos ms fundamentales que componen el contexto de la temtica tratada. Con el fin, no solo de demostrar la veracidad de la hiptesis que se plante al inicio del mismo, sino para que el lector obtenga un anlisis objetivo, proveniente del exterior del pas inmiscuido en el problema, aunque con la consideracin de la importancia que posee. Se pudo demostrar, que la evolucin del precio de la vivienda en Espaa, presenta sus caractersticas, debido a las acciones y decisiones que llevan a cabo los actores de la economa del pas, tanto consumidores, como autoridades; pudiendo atribuir, una proporcin de responsabilidad equitativa desde el punto de vista econmico. Pero asimtrica desde el punto de vista social, recayendo el mayor peso en la autoridad, por la capacidad de influir en los ciudadanos. Resultando este punto de vista, el ms concordante con la hiptesis central del trabajo, en la que se trata de Derechos Humanos. Tambin, se plante que la deuda hipotecaria es en cierto modo uno de los productos de las decisiones tomadas por los ciudadanos; en parte por la influencia de las autoridades, y cuyas condiciones son reguladas por ellas. Y de la argumentacin acerca de la viabilidad de la dacin en pago, concebimos que si es viable a corto y mediano plazo, pero no a largo plazo, por lo tanto, se debi mantener abierta la discusin, ya que no hay argumento vencedor, viable para todos los sectores hasta la fecha. Sin embargo, se han venido dando casos recientes, de bancos que aceptan el recurso de la dacin en pago como manera de condonar las deudas de los acreditados. Por medio de decisiones individuales luego de evaluar los riesgos y beneficios que les proporcionara, que no tienen efecto en el resto de las instituciones que conforman el sector financiero espaol, exceptuando la funcin de un ejemplo a seguir. Ejemplo si bien no soluciona la problemtica econmica, si soluciona las crisis familiares y previene que se incumplan los derechos humanos de ellas, sin suponer mayores prdidas a los bancos de las que ya tenan. (EFE, 2012)

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Se plante tambin, que no solo existe el incumplimiento del derecho a la vivienda digna en ese pas, sino tambin de una serie de derechos estrictamente relacionados a los problemas habitacionales, y a las crisis financieras, estipulados en la Declaracin Universal de los Derechos humanos; y se describi lo vivido tanto por espaoles como por los inmigrantes residentes en Espaa, con el fin de exponer las circunstancias que inspiraron la realizacin del presente estudio. Tambin, se ilumin al lector (observador del proveniente del resto del mundo), quien como no vive las circunstancias, o se encuentra demasiado lejos de ellas; muchas veces no nota la gravedad que supone la violacin de un derecho humano directa o indirectamente, y con la presencia o no, de la intencin de hacerlo, sino como efecto de otros elementos del contexto en donde se realiza. De esta manera, se estableci, que los habitantes de Espaa, tanto espaoles como inmigrantes, debido al aumento del precio de la vivienda, y a su posterior devaluacin, teniendo en cuenta, la poca planificacin de las decisiones tomadas por ellos, y las acciones no del todo adecuadas de quienes manejaban el sector, no pudieron saldar, las deudas hipotecarias, y perdieron sus viviendas, sin que esto supusiera la liberacin de dicha deuda. Razn por la cual se incumplieron derechos humanos, no solo en materia habitacional sino en materia de bienestar integral del individuo y de discriminacin, mayormente en los inmigrantes. Por lo tanto, mediante el anlisis de la situacin inmobiliaria en Espaa desde 1997, hasta 2012; y la explicacin acerca de la manera en que se incumplen derechos humanos en espaoles e inmigrantes que residen en dicho pas en el mismo perodo; se comprueba la veracidad de la hiptesis central del presente estudio, que responda a la pregunta de Cul es la relacin entre la situacin inmobiliaria en Espaa desde 1997 hasta 2012, con el incumplimiento de derechos humanos de espaoles e inmigrantes que residen en dicho pas? Y es por esto, que despus de haber alcanzado los objetivos de esta investigacin, ahora se puede afirmar con plena base, que existe una gran relacin entre la situacin inmobiliaria en Espaa, desde 1997 hasta 2012, y el incumplimiento de

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Derechos Humanos, tanto de espaoles como de inmigrantes que residen en dicho pas, porque los afectados se encuentran sin viviendas dignas. Pero, con esto no se quiere decir que se debe abandonar el tema, ya que este trabajo debe de significar para el lector el inicio de la bsqueda de soluciones para la problemtica tratada. Por medio de esta investigacin, adems comprender un oscuro perodo histrico en el campo econmico y social de Espaa, se relataron las circunstancias que marcaron y siguen marcando las vidas y los derechos de un sinnmero de personas. Como se deca al inicio del trabajo, hoy tenemos en la mira a Espaa, pero hay situaciones similares en sus pases vecinos, y nada asegura que no pueda pasar lo mismo en pases lejanos. Adems la defensa de los intereses del inmigrante debe considerarse como la defensa del gnero humano, ya que est en la naturaleza social del hombre movilizarse segn sus necesidades, y por la capacidad de variacin que tienen nuestras vidas, nunca podremos saber si en algn momento tendremos que emigrar.

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