CDULA DE CRDITO BANCRIO

Mario Pazutti Mezzari

Pela Medida Provisria n 1.925-1, de 11 de novembro de 1999 (a mais recente republicao tem o nmero 1.925-3 de 6 de janeiro de 2000), o Governo Federal criou a Cdula de Crdito Bancrio-CCB, uma nova modalidade de ttulo de crdito, a ser emitido por pessoa fsica ou jurdica em favor de instituio financeira ou de entidade a esta equiparada (art. 1). Apesar da semelhana no nome (cdula de crdito), o registrador precisa ficar atento a uma srie de diferenas entre a CCB as outras cdulas de crdito j conhecidas, conforme veremos abaixo. 1. O REGISTRO DA CDULA: As outras modalidades de cdulas s quais o registrador est acostumado a registrar (rural, industrial, comercial, exportao e do produto rural), so sempre registradas no livro 3 e, se houver garantia hipotecria, tambm no livro 2. Nestas cdulas j conhecidas, o que se registra no livro 3 a prpria cdula. J a CCB - Cdula de Crdito Bancrio - no ser registrada em nenhum livro do Registro de Imveis. Vale repetir: no se registra a cdula de crdito bancrio. Registra-se apenas a garantia, isso se este registro da garantia for da competncia do registrador imobilirio. Compreenda-se, ento, a primeira grande diferena da CCB com as demais cdulas de crdito: na CCB, o que se registra no a cdula, mas apenas a garantia. E o registro da garantia ser feito no Registro de Imveis ou no Registro de Ttulos e Documentos, ou ainda em outro rgo pblico, conforme for a modalidade da garantia prestada. Assim, se a garantia for hipotecria, registra-se apenas a hipoteca (no livro 2) do Registro de Imveis. Se a garantia for pignoratcia, registra-se apenas o penhor (no Livro 3) do lbum imobilirio. Isso se for modalidade de penhor cuja competncia registral do Registro de Imveis. Apenas para recapitular, so de competncia do Registro de Imveis os seguintes penhores: - penhor rural (penhor agrcola e penhor pecurio - Lei n 492, de 30-08-1937) - nestes contratos, registra-se a garantia no livro 3; - penhor de mquinas e aparelhos utilizados na indstria, instalados e em funcionamento, com os respectivos pertences ou sem eles - nestes contratos, registra-se a garantia no livro 3 (art. 167, I, 4, da Lei n 6.015/73). - penhor cedular constante em cdula de crdito rural, industrial, comercial, exportao ou do produto rural - nestas, a competncia Registral derivada da natureza do ttulo, porque o que se registra a prpria cdula. Todos os demais penhores so de competncia registral do Registro de Ttulos e Documentos, como o caso do penhor comum e o do penhor mercantil. Portanto, garantia pignoratcia de penhor comum ou de penhor mercantil, o registro deve ser feito no servio registral de ttulos e documentos. Quando a garantia da CCB for de alienao fiduciria de coisa mvel (que no seja veculo automotor) o registro ser sempre no Registro de Ttulos e Documentos (art. 129, 5, in fine, da Lei n 6.016/73).

A CBB garantida por alienao fiduciria ou por penhor de veculos automotores, dever ser registrada apenas no rgo de trnsito que atua no registro de aquisio ou transferncia de direitos (art. 11). A nova lei determinou expressamente que basta o registro no rgo de trnsito, conferindo a este registro eficcia constitutiva da garantia. Isto no impede que a garantia venha a ser inscrita no servio de Ttulos e Documentos, conforme a regra geral da Lei dos Registros Pblicos. Apenas ressalvo que, neste caso, a CCB se faa acompanhar de requerimento escrito de pedido de registro (do credor ou do devedor), e isto por cautela e para que no se venha a alegar registro indevido por parte do registrador. Quando a garantia for cauo de direitos no imobilirios (cauo de ttulos de crdito), o registro ser feito no Registro de Ttulos e Documentos. Quando a garantia for cauo de direitos imobilirios (cauo de crdito hipotecrio, cauo de direitos em contrato de promessa de compra e venda etc.) feita no Registro de Imveis a averbao margem da inscrio ou, pelo sistema atual, averbada na matrcula que contm o registro do direito caucionado. Quando a garantia for de alienao fiduciria de imvel1, o registro ser sempre no Registro de Imveis (art. 167, I, 2, da Lei n 6.015/73 e art. 23 da Lei n 9.514, de 20.11.1997). 2. LOCAL DO REGISTRO O registro das garantias da CCB deve ser feito segundo as regras normais de determinao da competncia registral. A CCB garantida por hipoteca ou alienao fiduciria de imvel, ser registrada no ofcio imobilirio da situao do imvel. A CCB garantida por penhor, no local de depsito ou localizao dos bens apenhados. Repito que a garantia de penhor dever ser registrada no ofcio imobilirio (quando se tratar de penhor de mquinas e aparelhos instalados e em funcionamento na indstria, ou de penhor rural), ou no Registro de Ttulos e Documentos (quando se tratar de penhor mercantil ou de penhor comum). A CCB garantida por alienao fiduciria de bem mvel, dever ser registrada no Registro de Ttulos e Documentos da localizao do bem. O penhor ou a alienao fiduciria de veculo automotor ser registrada no rgo de trnsito, conforme a competncia especfica. 3. DOCUMENTOS FISCAIS, CERTIDES NEGATIVAS E OUTROS DOCUMENTOS A Medida Provisria em destaque no criou nenhum privilgio para as CCB, no que tange s certides negativas e outros documentos, fiscais ou no. Aqui est outra diferena com as demais cdulas,

H alguma discusso relativamente possibilidade de utilizar-se a alienao fiduciria de imvel como garantia de cdula. H aqueles que afirmam que esta modalidade de garantia pode ser utilizada apenas em contratos imobilirios. Outros, aos quais me filio, entendem que a Lei n 9.514/97 no criou tal limitao e que, portanto, a propriedade fiduciria poder servir para garantia de qualquer contrato. Fica apenas o registro de que a discusso ainda no encontrou soluo unnime.

porquanto em outras cdulas dispensa-se CCIR, ou reconhecimento de firma, ou CNDs, ou prova de quitao do ITR, etc. Na CCB, nenhuma dispensa, nenhuma exceo foi criada. Portanto, devem ser apresentados ao Registro de Imveis (ou ao Registro de Ttulos e Documentos), juntamente com a cdula: - As CNDs do INSS e da SRF, que so exigveis das empresas para onerao de bem imvel de qualquer valor ou de bem mvel de valor superior a R$15.904,18 (Ordem de Servio INSS/DAF n 207 de 08.04.1999). - A prova de quitao do ITR (ltimos cinco pagamentos ou certido negativa da SRF) que exigvel para onerao de imveis rurais situados na zona rural (Lei n 9.393/96 e Instruo Normativa da SRF n 33, de 14-04.1997). - A certido negativa do IBAMA, que exigida para onerar imveis rurais (art. 37 do Cdigo Florestal - Lei n 4.771, de 15-09-1965). - O CCIR (certificado de cadastro) do INCRA, que documento indispensvel para hipotecar imveis rurais, sob pena de nulidade (art. 22, 1, da Lei n 4.947, de 06-04-1966). - A prova da legtima representao das empresas, que dever ser apresentada juntamente com a cdula (como so os casos de procuraes ou de contratos sociais). - O reconhecimento de firmas de todas as partes envolvidas na emisso da cdula no foi dispensada na medida provisria ora examinada, motivo pelo qual, em sendo apresentada para registro no Registro de Imveis, dever obedecer regra geral do art. 221, II, da Lei n 6.015/73, ou seja, estar com as firmas reconhecidas. 4. HIPOTECA CONSTITUDA EM INSTRUMENTO PARTICULAR A CCB mais uma das tantas excees que o legislador vem criando, em nmero cada vez mais crescente, regra do art. 134, II, do Cdigo Civil. Pela regra geral do Cdigo Civil, a escritura pblica da essncia do ato de constituio de direitos reais imobilirios. No entanto, como acontece com as cdulas de crdito j conhecidas (rural, industrial, comercial, exportao e do produto rural), poder ser validamente instrumentalizada a constituio de garantia real (a hipoteca ou, com a ressalva j feita em nota de destaque, a propriedade fiduciria) no instrumento particular - cdula de crdito bancrio. Considero que a crescente utilizao dos instrumentos particulares para instrumentalizar acordos de transmisso ou de constituio de direitos reais, relativos a imveis, fator de insegurana jurdica. A experincia prtica, o dia-a-dia do servio registral, tem demonstrado quo incompletos so os documentos feitos sem assistncia do notrio. Muitas das vezes, inclusive, estes instrumentos particulares no tm condies nem de remendo, causando perturbao ao indivduo e comunidade. Mas, seja como for, por fora do que estatuem os art.s 2, 6 e 7 da Medida Provisria n 1.925-1, de 11.11.1999, a garantia real imobiliria pode ser instrumentalizada na prpria cdula, devendo ser levada ao registro competente para a constituio do direito real (art. 18). 5. ARQUIVAMENTO DE UMA VIA DA CDULA Por se tratar de instrumento particular, uma via "no negocivel" dever ficar arquivada no registro imobilirio ou no de ttulos e documentos.

Evidentemente, os servios autorizados a microfilmar ou a escanear documentos ficam dispensados do arquivamento de uma via do documento. No Registro de Imveis, o arquivamento ser feito em pasta comum, ou seja, juntamente com os outros documentos apresentados para registro, conforme a estrutura de arquivo de cada servio. Alerto para que as vias "no negociveis" das CCBs no precisam ser arquivadas em pasta prpria como ocorre com as outras cdulas (rural, industrial etc.). 6. EMOLUMENTOS PELO REGISTRO DA CCB O registro das garantias constitudas nas CCBs seguem as regras normais relativas a todos os ttulos. Nenhuma exceo foi criada pela nova lei. Assim, pelo valor da dvida que sero cobrados os emolumentos. Apenas para exemplificar, tomemos alguns casos: a) CCB com garantia pignoratcia - 1 registro no livro 3 - emolumentos pelo valor total da cdula. b) CCB com garantia hipotecria de 1 imvel - 1 registro no livro 2 - emolumentos pelo valor total da cdula. c) CCB com garantia hipotecria de 2 ou mais imveis - 2 ou mais registros no livro 2 emolumentos calculados pelo total da dvida dividido pelo nmero de imveis (mesmo sendo imveis de diferentes circunscries imobilirias, faz-se a diviso). d) CCB com garantia pignoratcia e hipotecria - 1 registro no livro 3 - emolumentos pelo total da dvida; 1 ou mais registros no livro 2, conforme o nmero de imveis: se for apenas 1 imvel, o registro no livro 2 ser tambm pelo total da dvida; se forem 2 ou mais imveis, divide-se o valor pelo nmero de imveis). Como se v, no sistema de cobrana de emolumentos, h muita semelhana com o que ocorre nas cdulas de crdito industrial, quando estas geram registros no livro 3 e no livro 2. As cdulas emitidas em moeda estrangeira (quando o credor for domiciliado no exterior - 2 do art. 1), se na cdula no constar o valor de converso em reais, tero os emolumentos calculados pela cotao oficial da moeda no dia da emisso. Recomendo a adoo da cotao do dia da emisso da cdula para evitar que, caso a cdula deva ser registrada em dois ou mais servios registrais diferentes, resulte em emolumentos diferentes. que se for aplicada a cotao da moeda no dia do registro, como cada registro ser feito em dia diferente, resultar em valor de converso diferente e, consequentemente, em emolumentos diferentes, o que depe contra a prpria classe. Estes so apenas alguns tpicos que se manifestam, numa primeira anlise. Manifestar-se sobre lei nova sempre um exerccio de risco. Crticas e argumentaes diferentes sero sempre bem-vindas.