UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS EXAMEN DE ANALISIS SOCIO - ECONMICO

TEMA: SOBRE ENDEUDAMIENTO EN EL ECUADOR MARJORIE JESSENIA ZAPATA VARGAS CA3-4 LUNES, 9 DE JULIO DE 2012

Sobreendeudamiento en el Ecuador Antecedentes El crecimiento econmico, especialmente de los ltimos 2 aos, ha producido un in cremento del empleo y de la capacidad adquisitiva de los ecuatorianos. Este crec imiento de la poblacin con empleo, del ingreso familiar y del ingreso disponible (ingresos menos gastos no financieros), dio lugar a que una mayor parte de la po blacin tuviera acceso a crdito por parte de las instituciones financieras. Ello se reflej en el importante crecimiento del volumen de crdito de la econo ma, tanto del crdito global como del crdito comercial y, especialmente, del crdito d e consumo. Este crecimiento del crdito es compatible con el crecimiento de los depsitos en el mismo perodo en el sistema financiero. El que haya presencia de sobreendeudamiento de un buen nmero de familias no se debe a un mal manejo econmico, pues los crecimientos de la economa que generan mayor empleo y mayor ingreso familiar son deseables y favorables. El problema se origina en la sobreoferta de crdito de consumo, especialmente a travs de las tarjetas de crdito que otorgan las instituciones del sistema finan ciero y de las casas comerciales. Una persona puede estar endeudada en un 30% a 35% de sus ingresos mensuales. Factores que desencadenan el sobreendeudamiento Algunos expertos anuncian a tres factores decisivos como causantes del sobr eendeudamiento familiar: El incremento en el precio del suelo y la vivienda (principal responsable del al to nivel de riesgo y vulnerabilidad que estn soportando las economas domsticas). La reduccin de los tipos de inters bancarios. La falsa confianza de los consumidores en su estabilidad laboral. Cul es el riesgo del sobreendeudamiento? La gente debe entender que es un problema que le puede cerrar todas sus vas de fi nanciamiento al llegar ala morosidad e, incluso, llegar a instancias legales. En el peor de los casos, la persona puede ser declarada insolvente y, en ese momen to, se pierden o se limitan los derechos que tiene como ciudadano. Superintendencia de Bancos y Seguros No existe sobreendeudamiento sino una expansin crediticia, lo cual es favorable p orque crece la economa. Se beneficia los sectores: Industrial Comercial Corporativo Consumo

SECTOR DE CONSUMO Cmo funciona la sobreoferta de crdito de consumo? Cuando una institucin emisora ofrece su tarjeta a un cliente, analiza la informac in disponible en el bur de crditos de los ingresos, gastos y cuotas financieras que est pagando ese cliente. En funcin de esa informacin, le ofrece una tarjeta con un cupo terico mximo de endeu damiento que implica una cuota mensual de pago dentro de la capacidad de pago de ese cliente. Si ese cliente acepta la oferta de una segunda tarjeta de crdito que hace un anlis is crediticio similar, tiene la capacidad de tomar otra deuda que, sumada a la p rimera, puede superar su capacidad normal de pago con sus ingresos. Si, adems, re cibe la oferta de una tercera tarjeta, de una casa comercial por ejemplo, con la s mismas condiciones, su capacidad de endeudamiento personal sigue aumentando. Intervencin del Gobierno en la sobreoferta de crdito de consumo El Gobierno ha elevado la calidad del ingreso y el nivel de empleo de los ecuato rianos. Esa mejora se tradujo en mayor acceso a crdito. Pero son los emisores de tarjetas de crdito y los usuarios que exceden su capacidad de gasto (algunos embr iagados de consumo) los que provocan el sobreendeudamiento, no el Gobierno. El Gobierno busca, responsablemente, corregir la situacin de sobreendeudamiento e n los hogares, especialmente de menores ingresos, controlando la oferta de crdito y el nivel de endeudamiento, para prevenir que a futuro tengan problemas de pag o, lo que pondra en riesgo no solo a los deudores sino tambin a los depositantes d e la banca. SECTOR DE VIVIENDA La poltica que sigue el BIESS, de incrementar su cartera hipotecaria en unos $ 70 millones mensuales, genera una gran demanda de vivienda, estimulando a los urba nizadores a construir y ofertar inmuebles.

Hoy, los afiliados al IESS alcanzan su aspiracin de tener casa. Se endeudan para poseer vivienda y no para especular. Una consecuencia es el aumento del precio d e los bienes races. Pero eso pasa con toda actividad en la que aumenta la demanda .

SOBREENDEUDAMIENTO PRESIDENTE DEL DIRECTORIO DEL BCE DESCARTA SOBREENDEUDAMIENTO Pedro Solines SBS Pedro Solines SBS Ley de Hipotecas En el sector consumo se debe tomar medidas para que no exista sobreendeudamiento , pero la tasa de morosidad destaca que hay pago de deudas. Lo que se trata hoy segn SBS es prever estableciendo medidas. Provisiones de impago (activos de riesgo) Educacin financiera Patrimonio Tcnico Cupos de tarjetas de crdito

Prevencin para los usuarios Consolidacin de cupos en el sistema.- Se plantea establecer un cupo nico independi ente del nmero de tarjetas que tenga un deudor. Ahora cada entidad asigna un cupo , pero al sumar varias tarjetas puede superar su capacidad de endeudamiento. Refinanciar y consolidar deudas.- Se propone que los clientes puedan refinanciar sus deudas para reducir cuotas. Esta opcin podra ejecutarse con una ley. Actualme nte hay clientes que hacen pagos mnimos. Base de datos de endeudamiento.- Reformar la Ley de Burs, que permita crear un Bu r Pblico de Crdito, que incluya todos los datos de endeudamiento. Prevencin para las instituciones Ms provisiones para cartera.- Las entidades, cuya metodologa de concesin de crdito no sea adecuada provisionen ms para proteger la cartera de consumo. Requerimiento de capital.- Ms recursos para cubrir las operaciones de tarjetas d e crdito que sean utilizadas bajo un sistema rotativo, es decir, para las deudas que se van acumulando mensualmente y que podran devenir en un exceso de deudas. Provisiones anticclicas.- Las instituciones pudieran establecer ms colchones de p rovisiones en pocas donde la economa tiene crecimiento importante, estos a su vez permitirn cubrir dficits en las crisis. ANUNCIAN SANCIONES CONTRA BANCOS QUE FACILITEN EL SOBREENDEUDAMIENTO El Superintendente de bancos, anuncia sanciones para entidades que inciten a sus clientes a adquirir tarjetas de crdito que no han solicitado. Segn un censo reali zado por la superintendencia de bancos en el ao 2011, muchas tarjetas de crdito qu e circulan en el Ecuador han sido entregadas sin que el cliente lo solicite. ESTADSTICAS DEL SECTOR FINANCIERO ECUATORIANOEste cuadro contiene los datos oficia les de la Superintendencia de Bancos, cortados al 30 de abril de 2012. Luego del reciente anuncio que hizo el presidente de Ecuador, Rafael Correa, en el sentid o de que la economa local muestra peligrosos sntomas de sobre-endeudamiento, las a larmas se han prendido, sobre todo para la banca privada ecuatoriana y para sus poderosos brazos crediticios (particularmente las tarjetas de crdito). Al cierre del mes pasado, el sistema bancario privado ecuatoriano tena colocados, por va cre diticia, 14,4 mil millones de dlares. En las celdas en rojo ests los ms altos nivel es de morosidad. RECOMENDACIONES Elaborar un presupuesto mensual. Si su ingreso es variable no ate sus deudas al ms alto, sino establezca un promed io entre sus ingresos ms altos y ms bajos, ser ms real. Determine cul es su mayor gasto y en la medida de lo posible, recrtelo. Utilice sus tarjetas para crdito y no para avances en efectivo. Trate de no pagar solo el mnimo en sus tarjetas de crdito. Reflexione sobre el destino de la deuda antes de contraerla. Si incrementa su pa trimonio familiar, es inversin. Si se destina a consumo suntuario, es gasto y pue de evitarse. Averige siempre el precio de un artculo al contado. Si le es imposible pagar una deuda, busque la renegociacin. G R A C I A S !