DROIT DES ASSURANCES

D r oi t de s a s s u r a n c e s Mr Defranc e Avant-pr op o s Le supp ort d e lassuran c e e st un c o ntrat. Cest p our c ela qu e lassuranc e e st une m ati r e juridiqu e. Cest une m ati r e tec hni qu e e n c e s ens qu ell e sappliqu e dun e part d es pers o nn es et surtout aux a ctivits d e c e s pers o nn es, aux bi e ns d e c e s pers o nn es. Lors qu o n ta blit un c o ntrat d assuranc e o n v a s e rfrer aux a ctivits et bi e ns d es sujets d e dr oit qui s ous criv e nt un c o ntrat dassuranc e. Dans l optiqu e d e lassureur il y a aussi lasp e ct tec hni qu e qui v a tre pris e n c o nsid rati on. Il faut a b ord er la techni qu e du b ti m e nt, d e l v aluati on d es bi e ns. Une autre techni qu e e st i mp ortante, c e st le risqu e c ar lassuran c e e st la c ou v erture d un risqu e. Le c o ntrat d assuranc e e st un c o ntrat o n r eux i mpli quant le paie m e nt d un e pri m e et d o n c l v aluati on du risqu e afin d ta blir s es c h an c e s d e surv e nan c e. Lassuranc e n est pas s eule m e nt un c o ntrat m a is aussi un m o y e n d e p ou v oir s en g a g er dans d es o p rati ons, a ctivits, re c h er c h es. Il y a aussi un fort asp e ct financi er. Lassuranc e a p our b as e la financ e p our la c ou v erture du ris qu e m ais aussi p our la pr ennit d e la ctivit e n ell e-m m e. Lc o n o m i e n e p eut pas s e pass er d e lassuran c e p our le financ e m e nt d es a ctivits, d e la re c h er c h e et d e s e ntrepris es. Lassuranc e e st une o p rati on qui e st e n principe aussi pr ofitabl e p our lassureur. Le suc c s d e lassuran c e n e p eut exister qu e dans c ette tr oite liais o n. Du fait qu e lassuran c e e st n c e ssaire et qu e b cp lui font c o nfian c e, les p publics o nt d a gir p our viter d es pb qui p ourraient rsulter d a v e ntures e n g a g e s par les assureurs. Lassuranc e e st d o n c une a ctivit trs e n c adr e par les p publics p eu i mp orte le pays. LEtat d l gu e d es autorits ad m inistrativ es ind p en dantes le p et la c o m p t en c e d e c o ntr l er les assureurs e n tant qu e ntrepris es et e n tant qua ctivit. Il y a eu d es v oluti ons au fil d e s ann e s. LUE a m i s e n plac e s es pr opres r gl es p our le c o ntr l e d es assureurs. Une rf or m e e st e n c ours dans le d o m ain e du c o ntr l e. Cette v oluti on v a dans le s ens qu e lassuranc e e st la finan c e au m m e titre qu e la b an qu e, assureurs et b an qui ers s eraient d o n c s ou mis au m m e or gan e d e c . Les m o d alits du c d e m eur erai ent c ep en dant diffrentes c ar les assureurs et les b an qui ers supp ortent d es ris qu es diffrents. Bcp dassureurs s o nt b an quiers et lin v ers e la quasi-totalit d es b an quiers o nt un e filiale assuran c e d o c ette rf or m e. Cette rf or m e e st s ortie au m o is d e jan vi er 2 0 1 0 par or d o nnan c e, ell e e st d o n c e n c ours dapplicati on.

Le c o ntr l e s op r e d e m a ni r e eur op e nn e. Lassuranc e e st un pr o duit d e c o ns o m m ati on. Introducti on g n ral e I/ Les fonda m e ntaux d e l op rati on dassuran c e. A/ La m utualisati on. Lop rati on dassuran c e rep os e sur une c o n v e nti on e ntre un assureur et un assur o u plus exa cte m e nt un s ouscripteur m o y e nnant une pri m e. Ce s ous cripteur p eut tre un assur o u qu el quun qui v a a gir p our le c o m pt e d un e autre p ers o nn e qui s era v rita bl e m e nt lassur.

Lop rati on dassuran c e e st un e m ultitud e d e c o n v e nti ons d assuranc e qui v o nt p er m ettre lassureur et au s ouscripteur d e d livrer o u da v oir d es g aranties d assuran c e. Cest un e m ultitud e d e pers o nn es qui v o nt tre assur es p our un risqu e id entiqu e. Cest c e qu o n app elle un p ortefeuilles dassurs. Il y a lassuranc e c o m m e r cial e (les c o m p a g ni es dassuran c e) et lassuran c e s olidaire (les m utuelles). Il y a c o nstitution dun p ortefeuilles d assurs qui o nt la m m e re c h erc h e d e s curit d e s e c ou vrir d es c o ns qu en c e dun ris qu e quils e n c our ent (inc en di e, sant, v ol). Cest m utualis er d es risqu es et faire e n s orte qu e c ette m utualisati on d e risqu es h o m o g n e s per m ettent qu e la pri m e qu e l o n v a d e m a n d er s oit a bs or b e, pay e par le plus grand n o m br e d e clients p ot entiels. Lassuranc e c e st aussi la re c h er c h e dun e s curit qui per m et d e c o m p e ns er les c s q p cuniaires d v n e m e nts qui rsultent du hasard. Grc e c ette m utualit o n v a p trouv er dans lassuran c e la s curit d e c ette c o m p e nsati on financi r e. Lassuranc e n e peut d livr er quun e ind e m nit. Lassuranc e na pas p our o bj e ctif vis vis d e lassur d e le rendr e plus rich e. Cela lui per m et s eul e m e nt d e faire e n s orte qu e les effets d e l v n e m e nt s oi ent g o m m s. On le re m et dans la situati on antrieure la surv enan c e du ris qu e. Cest c e qu o n app elle le principe ind e m nitaire, principe dOrdre Public. Lassuranc e peut c o n c ern er d es c apitaux et d o n c tre c o n clu e forfaitaire m e nt au m o m e nt d e la c cl du c o ntrat. Cest un forfait s ouscrit par lassur et lassureur. Cest une o p rati on qui l o gi qu e m e nt d oit intress er les pers o nn es qui c our ent un ris qu e. La te m p t e d e 1 9 9 9 aurait pu ruin er les assureurs. Cest un v n e m e nt classi qu e c o ntre le qu el pratiqu e m e nt tout le m o n d e e st c ou v ert et o n v oit quil p eut arriv er qu e l ens e m bl e dun p ortefeuille s oit sinistr. La m utualisati on s est o p r e e ntre c o m p a g ni es dassuranc e.

Cela attnue le c h o c d e tels v n e m e nts. Cette m utualisati on e ntre c o m p a g ni es a un prix qui e st pay par lassur. Lassureur e st le g arant d e la g e sti on d e la m utualit. Il y a d eux m t h o d e s p our g r er c ette m utualit : la rpartiti on et la c apitalisati on. B/ La rpartiti on et la c apitalisati on. La rpartiti on. Tous les ans, il y a un p ot c o m m u n d e pri m e s au niv e au d e c h a qu e c o m p a g ni e dassuran c es o u au niv e au dun m ar c h qui s ert pay er les sinistres qui p ourraient surv e nir l ens e m bl e d e s p ers o nn es qui appartienn e nt la m utualit. A la fin d e lann e o n c alcule c e quil reste. Le p ot c o m m u n v a pr o duire d es intr ts finan ci ers qui per m ettr ont d e c ou vrir c ertains frais. La m th o d e d e rpartiti on e st le pp e e n m ati r e dassuran c e. Cest le syst m e utilis p our les retraites. Il y a s olidarit. Certains types d e sinistres v o nt s e r gl er rapid e m e nt (inc endi e, v ol) tandis qu e dautres v o nt s e r gl er a v e c b e auc oup plus d e difficults (resp o nsa bilit ci vile). Lind e m nit d e sinistre p ourra al ors tre d t er min e x ann es aprs la cl ture d e l ex ercic e, il faudra d o n c faire d es pr o visi o ns p our qu e la m utualit n e s oit pas re mis e e n c aus e et qu e sa g e sti on s oit sain e. La c apitalisati on. Cest un e pri m e qui e st affe ct e un e p ers o nn e qui la v ers e et qui v a per m ettre c ette p ers o nn e da v oir un e ind e m nisati on le jour o elle s era sinistr e. Cest un c o m pte individu el. Chacun pay e un e pri m e et sait qu ell e v a s ervir sa pr opre ind e m nisati on. Il ny a pas d e s olidarit. Lassureur e st l p our g r er aussi la c apitalisati on, il d oit faire e n s orte qu e le sinistre s oit pay e a v e c les fonds d e la c apitalisati on. Le c h oix e ntre les d eux s e fera e n fon cti on d es risqu es qu o n c ou vr e et d e c e qu e les assurs re c h erc h e nt c o m m e s curit. La rpartition c o n c ern e lassuranc e classi qu e tandis qu e la c apitalisati on c o n c ern e lassuran c e vi e, lassuran c e d c s, lassuran c e d es pers o nn es et aussi lassuranc e c o nstructi on. Lassuran c e c o nstructi on assure les d o m m a g e s p ou vant interv enir sur un e c o nstructi on dans un d lai d e 1 0 ans, elle s op r e par c apitalisati on e n v ertu d e la l oi. C/ Le ris qu e. Lassuranc e e st aussi un a cte d e pr v o yan c e. Il sa git d e s e pr m unir c o ntre un v n e m e nt qui rsulte e n r gl e g n rale du hasard. Lassuranc e na pas b o nn e press e. Larticl e 1 9 6 4 fait rfr en c e lassuran c e e n disant qu e c e st un c o ntrat al at oire. Ll m e nt c aractristiqu e du c o ntrat d assuranc e e st d o n c le risqu e. Cest un e n oti on ind p e ndante d e la v ol o nt d es parties. Cest un v n e m e nt d o nt la ralisati on n e d p e nd d e la v ol o nt daucun e d es parties. Ce c aractre alat oire d e vi ent

m m e une c o n diti on d e v alidit du c o ntrat dassuranc e. En 1 8 0 4, le Cod e ci vil na vait pas trou v dans lassuranc e, le m o y e n d e r gl er c ertain es disp ositi ons. Article 1 9 6 4 fait rfr en c e lassuran c e e n disant qu e c est un c o ntrat al at oire. Ll m e nt al at oire c e st le ris qu e. Le ris qu e e st un e n oti on d o nt la ralisati on e st ind p en dante d e la v ol o nt d es parties. Pour c ertains auteurs, sil ny a pas d e risqu e, sil ny a pas dala, il n e p eut y a v oir d e c o ntrat d assuranc e. Lassuranc e e st peru e c o m m e un e o p rati on d e financ e m e nt, un e o p rati on d pargn e. Dans le c o ntrat dassuranc e o n c o nnait le m o ntant d es prestati ons. Le c o ntrat dassuranc e e st particulier, c e n est pas le c o ntrat al at oire c o m m e la rente via g r e : il n e n d e m e ur e pas m o i ns qu e le c o ntrat d assuranc e reste synalla g m ati qu e et titre o n r eux. Le Doyen Carb o nni er s outenait qu e le c o ntrat d assuran c e qu el quil s oit e st un c o ntrat o u lassur n e p eut pas appr ci er le r gl e m e nt du sinistre au jour d e la s ous cripti on. Pour lui le c o ntrat dassuran c e e st un c o ntrat d e g arantie et d e s curit qui app orte un c o nf ort. Pour lui c e n est pas un c o ntrat alat oire : la pri m e n est pas la c o ntrepartie du r gl e m e nt dun sinistre v e ntuel, m ais la c o ntrepartie dun c o nf ort, dun e s curit. Ce n est pas un c o ntrat al at oire pur et dur ; d s le jour d e la s ouscription, lassureur app orte une prestati on : un c o nf ort. Pour lassureur, existe-il un ala ? Si lassureur fait bi e n s o n m ti er, il faut quil quantifie le ris qu e, p our susciter lintr t d e la cli entl e. Sil fait bi en s o n travail, le c o ntrat n e s era pas al at oire, c ar il d oit trouv er un pr ofit dans la c ou v erture d e s ris qu es. Le c o ntrat d assuranc e n est pas al at oire, qu oi qu en dis e le Cod e ci vil. La c our d e c assati on n e s est pas trop e n g a g e, ell e a touj ours dit quil y a vait un m i ni mu m d e risqu e qui s er vait v alid er l op rati on. Dans c ertains c as, m m e quand d es sinistres s o nt surs d e surv enir, il y aura touj ours un ph n o m n e qui le rendra inc ertain, pas dans sa surv e nan c e, m ais dans s o n m o ntant. Tout c e ci cu m ul , fait qu e le c o ntrat dassuranc e e st v alid par les tribunaux c o m m e c o ntrat alat oire. D/ La pri m e. Le m o ntant d e la pri m e e st c o n v e nu d un c o m m u n a c c ord, m ais tout le travail d e lassureur e st d e d ter min er le m o ntant d e la pri m e e n fon cti on d e la nature du ris qu e. Plus il y aura d assurs, plus la pri m e s era b ass e. Il existe d es o utils p our d ter min er les fr qu en c es. A partir d e c e s b as es d e d o nn e s, lassureur v a ta blir s es prix.

Lassureur a p our m i ssi o n d e d o nn er aux assurs tous les dr oits et inf or m ati ons p our quils c o nnaiss ent le m o ntant d e la pri m e le plus rapid e m e nt p ossibl e afin d e p ou v oir s ous crire o u ren ou v el er le c o ntrat. Certains s ous criv e nt dire cte m e nt le c o ntrat dassuran c e dans un guich et dassuran c e. Certains s ous criv e nt le c o ntrat c h ez un a g e nt o u un c ourtier. E/ Les risqu es m er g e ants. Evaluati on s ou mis e un e inc ertitud e au d but d e leur e xpl oitati on. Exe mpl e : assuran c e spatiale, assuranc e d e la vi e e n o r bite du satellite Tout e st assura bl e, le tout e st d e russir bi en v alu er la p ossibilit du sinistre. Linc ertitud e du ris qu e s era factur e au cli ent. Les assureurs o nt pris e n c o m pte le fait qu e c ertains risqu es s o nt i mp ortants et le s eul m o y e n d e rendre lassuran c e p ossibl e et a c c epta bl e finan ci r e m e nt p our lassur c e st d e resp o nsa biliser les assurs. Les assureurs, l ors quils s e lanc e nt sur la s ous cripti on dun ris qu e, n e v eulent pas p our autant na v oir qu e d es m a u v ais ris qu es. Certains ris qu es n e s o nt s ouscrits qu e par c eux qui l en c our ent v ritabl e m e nt. Cest lanti s l e cti on, c e st la hantis e d es assureurs c ar d e c e fait ils o nt p eu d e c han c e d y g a g n er. Les assureurs v eul ent le m a xi mu m d e pers o nn es sur un m m e risqu e p our faire e n s orte qu e tout le m o n d e n e su biss e par le d o m m a g e o bj et d e lassuranc e et d o n c qu e tout le m o n d e nait pas b e s oin d tre ind e m nis . II/ Les e nj eux c o n o m i qu es d e lassuran c e dans la s o ci t. Lassuranc e c e st aussi l pargn e d e lassuran c e vi e. Il y a une v oluti on d e lassuran c e e n c e qui c o n c ern e l pargn e. A l ori gin e, lassuran c e c ou vrait les d o m m a g e s (do m m a g e s aux bi e ns, resp o nsa bilit ci vile). Pendant d e trs n o m br eus es ann e s, le m ar c h d e lassuranc e tait c o nstitu par d es pri m e s qui pr o v e nai ent d e c ette assuranc e d e d o m m a g e s. Dans les ann es 8 0, dans tous les pays il y a eu un b as cul e m e nt qui faisait qu e lassuran c e vi e, lassuranc e pargn e, lassuranc e d c s v oire lassuran c e d e pr v o yan c e, e st v e nu e hauteur d e lassuran c e d e d o m m a g e. Dans les ann e s 8 5, lassuranc e pargn e a d pass les s o m m e s qui taient re cu eillies au titre d e lassuranc e d e d o m m a g e. En 2 0 0 9, o n a vait un ratio inv ers puis qu e le c hiffre daffaire d e lassuran c e e st d e 2 0 0 m illiards d eur os : c o nstitu par plus d e 1 5 0 m illiards dassuranc e vi e, le reste c o nstitu par les assuran c es d o m m a g e s. Il y a 2 0 ans o n a vait un rapp ort inv ers e. Les assuran c es d e pers o nn es drain ent b e auc oup plus d e c apitaux. Les assuran c es d e pers o nn es n e c ou vr ent pas d es risqu es m ais s o nt un e pargn e c o nstitu e par d es c o ntrats. Cela p er m et aux p ers o nn es d e faire d e l pargn e inv estiss e m e nt o u d e b n fici er d e pensi o ns o u d e rente qui p er m ettra d e c o m p e ns er la bs e n c e d e re v e nu o u d e travail, o u

e n c or e s e faire re m b o urs er le c apital. Les assuran c es d e bi ens n e s o nt plus les l m e nts m ot eurs principaux du s e cteur d e lassuranc e (rpartiti on). Les assureurs par le syst m e d e c apitalisati on inv e stiss ent les s o m m e s r c olt es qu ils d oi v e nt faire fructifier au b n fic e d e leurs assurs. Il y a une petite part qui e st inv estie dans l c o n o m i e p our lassuran c e bi e n, c ar la m aj orit v a dans le r gl e m e nt d es sinistres En re van c h e, p our la c apitalisati on tout e st inv esti dans l c o n o m i e. Tous les ans o n r c olte d es pri m e s qui v o nt s e c apitalis er. Lassureur v a les inv estir dans l c o n o m i e, dans les e ntreprises, dans d es supp orts finan ci ers, dans d e s i m m e u bl es Lassuranc e vi e e st l ess entiel d e linv e stiss e m e nt d es assureurs. Lassuranc e vi e a t e n Franc e linv e stiss e m e nt fav ori d es franais, c ar il prs entait d es a vanta g es fiscaux, d es di minuti ons d e re v e nus i mp o sa bl es un e c ertain e p o qu e, m ais aussi d es a vanta g es suc c e ss oraux. Cest touj ours le plac e m e nt fav ori d e s franais. Dun c ot il y a la c ou v erture d e ris qu es pure et dure qui e st n c e ssaire : circulati on auto m o bil e, inv estiss e m e nts dans d e s e ntreprises, d v el opp e m e nt d a ctivits industrielles Lassuran c e d e bi ens et d e resp o nsa bilit m m e si ell e n e reprs ente 5 0 m illiards, e st trs i mp ortante dans l c o n o m i e, ell e s ert aussi au fon cti onn e m e nt d es c o m p a g ni es d assuranc e. De lautre c ot il y a lassuran c e d es pers o nn es qui e st p eu c outeus e g r er, e n frais d e fon cti onn e m e nt. con o m i qu e m e nt, et du p oint d e vu e d es autorits d e c o ntr l e, il y a d es dan g ers c e qu e c e s d eux m o n d e s s e m l e nt. Il y a une c sure e ntre c eux qui font d e lassuranc e d e pers o nn es et c eux qui font d e lassuranc e d e bi ens et d e resp o nsa bilit. Si o n m l e c e s d eux m o n d e s, il y a d es risqu es hu m ains, qu e p our les m a u v ais es ann e s (ann e s d e c atastr oph e s naturelles) o n s oit tent daller c h erc h er d e larg ent dans les assuran c es d e pers o nn es, au d tri m e nt d es s ous cripteurs d e c e s c o ntrats. Sur les m ar c h s il e xiste d o n c d eux types d e c o m p a g ni es dassuran c e : c elles qui font d e lassuranc e d e pers o nn es et c elle qui font d e lassuranc e d e bi ens et d e resp o nsa bilit. Ces d eux types d e c o m p a g ni es o nt d es r gl es particulir es d e c o ntr l e, il n e p eut y a v oir d e m l an g e d es g e nr es. Au niv e au d un m ar c h , d un gr oup e dassureurs, il y a d es filiales qui font d e lassuranc e vi e et d autres qui font d e lassuran c e d e bi e ns et d e resp o nsa bilit. Cest l o gi qu e c ar il y a d es interd p e ndan c e s, n ota m m e nt du p oint d e vu e c o m m e r cial : o n pr op o s e e n un m m e gr oup e plusieurs pr o duits, p our qu e le cli ent naille pas dans un autre gr oup e p our un autre

type d assuranc e. Ce s o nt d es r gl es juridi qu es c o m m u n e s l ens e m bl e d es m ar c h s. En Europ e il y a une s parati on dans tous les pays e ntre les assuran c es vi e et les assureurs d e bi ens et d e resp o nsa bilit. Toute la l gislati on e st b tie e n c e s ens. Il ny a pas d e v as es c o m m u ni cants, m ais d e s gr oup es d assuran c e o nt dans leur sph r e d es assureurs vi e et d es assureurs bi ens et resp o nsa bilit. Mais c o m pta bl e m e nt il y a c ette s parati on, o n n e peut jou er a v e c les fonds d e lassuranc e vi e quand o n e st assureur d e pers o nn es. Ce g e nr e d e r gl es e ntrain e c ertain es difficults. En effet, lassuranc e sant n est pas d e lassuranc e d e pers o nn es, au p oint d e vu e r gl e m e ntaire, c e st d e lassuran c e d e d o m m a g e : les assureurs du d o m m a g e les c ou vr e. De m m e p our les assuranc es a c cid ents. Ce c h oix rsulte d e la v ol o nt d a v oir re c ours au syst m e d e rpartition la fois p our les a c cid ents et p our la m a ladi e. Nan m oins, dans c ertains c as d e figure c ela d e vi ent une difficult. Quand o n assure une s o ci t et s o n pers o nn el, par le biais d es c o n v e nti ons c oll e ctiv es o u d es a c c ords c oll e ctifs d e ntrepris e, o n m et e n plac e une m utuelle c o m pl m e ntaire, d es ind e m nits journalir es, m ais aussi d es c o m pl m e nts d e retraite et tout c e ci dans un m m e c o ntrat. Tout c e qui e st pr opr e la c cid e nt et la sant rel v e d e lassuran c e du d o m m a g e. En re van c h e, tout c e qui a trait aux retraites e st d e lassuran c e d e p ers o nn es. Lentreprise d oit d o n c a v oir re c ours d eux assureurs au m i ni mu m. LEurop e, dans c e c as a autoris la cr ati on d e s o ci ts dassuranc e ris qu e qui o nt p our o bj et d e c ou vrir les diffr ents ris qu es : d o m m a g e s la p ers o nn e et assuranc e vi e. Du p oint d e vu e c o n o m i qu e e n g n ral, il s erait plus l o gi qu e d e faire un bl o c d e lassuranc e d e s p ers o nn es (assuranc e vi e + assuranc e sant) et un bl o c dassuran c e d e d o m m a g e s aux bi ens. De plus e n plus o n s e m et e n retrait d e la r gl e m e ntati on c ar lassuranc e d e pers o nn e e st une c at g ori e e n s oi qui p er m et d e m i eux appr h e nd er c e qu est lassuranc e dun p oint d e vu e c o n o m i qu e m ais aussi d e s o ci t. Lassuranc e per m et e n assurant les n ou v elles tec hn ol o gi es et les e ntrepris es un d v el opp e m e nt d e l c o n o m i e. Lassuranc e e st un s e cteur sp cifiqu e, il y a une lib ert totale au niv eau d es tarificati ons. Le prix d e lassuranc e suit un e sinus od e. Lv n e m e nt qui fait m o nt er o u b aiss er les prix d es pri m e s e st la c o n curren c e Aujourdhui les assureurs o nt tendan c e tre sur la rs er v e, ils font e n s orte qu e les pri m e s n e di minu ent pas, quitte n e pas attirer les n ou v e aux clients. Tous c eux qui v eul ent rester sur le m ar c h d e m a n d e nt d es pri m e s plus l e v e s, et les assurs n o nt plus

d e c h oix c ar tous les assureurs o nt d e s pri m e s l e v e s. En phas e d euph ori e, la sinistralit sa m li or e, l c o n o m i e v a bi e n et les assureurs tend ent faire di minu er les pri m e s. III/ Les ori gin es d e lassuranc e. Cest le d v el opp e m e nt du c o m m e r c e m ariti m e qui fixe les o ri gin es d e lassuran c e. Les m ar c hands d e Venise tai ent l ori gin e d e lassuran c e. Le c o m m e r c e d e m e rs tait l origin e d e risqu es : v o y a g e e n m e r d e plusieurs m o is, a varies, naufra g e, dispariti on du na vire A l origin e o n nassurait qu e les c argais o ns. Les m ar c hands d e Venise a vai ent cr une m utualit e ntre eux. Par une pri m e, ils c ou vrai ent leurs m ar c handis es. Par c o ntre o n nassurait ni l quipa g e, ni le b ateau, s eule m e nt la c ar gais o n. A l p o qu e lassuranc e d e la p ers o nn e tait interdite c ar c ela tait c o ntraire la m o ral e et la religi o n Suite au grand inc en di e d e Londres e n 1 6 6 6, qui a d truit 1 3 . 0 0 0 m ais o ns. On a d o n c inv e nt un e assuran c e d es i m m e u bl es c o ntre les inc e ndi es. Fire offic e fut la pre m i r e c o m p a g ni e dassuran c e. Cest d e c ette fa o n qu e lassuran c e terrestre e st n e. En Alle m a g n e, lEtat s e n e st o c cup et a m i s e n plac e d e s assuranc es o bli gat oires c o ntre linc e ndi e. Des c aiss es publiqu es o nt o bli g les pr opritaires d e m ais o n sassurer c o ntre linc e ndi e. En Franc e, au XVIIIe si cl e o nt t cr d e s c aiss es d e s e c ours : le bureau d es inc en di s. Ces c aiss es d e s e c ours c o ntenai ent d es c o ntributi ons d es assurs, m a is aussi d e lEtat. Cela tenait d e lassuran c e m ais aussi d e lassistanc e et du s e c ours. Ctait plutt un syst m e d e sub v e nti ons publiqu es et d e d o ns priv s. En 1 7 5 0 e st n e la pre mi r e s o ci t dassuran c e Paris, s ous l gid e du roi, et c ou vrait les b ti m e nts du ris qu e d inc e n di e. On c ou vrait surtout linc en di e issu d e la foudr e et n o n d ori gin e hu m ain e. Jusqu la Rv oluti on franais e d es c o m p a g ni es d assuranc e s e s o nt cr e s, autoris es par le r oi. Il y a vait un c ertain e ss or d e lassuran c e e n Franc e. Larriv e d e la Rv oluti on a e ntrain la c assure au niv e au d e l ess or d e lassuran c e. On a b anni lassuranc e. Les Rv oluti onnaires o nt quand m m e d o nn un fond e m e nt juridi qu e. En 1 8 0 4, un articl e visant lassuran c e la class d e c o ntrat al at oire. Lassuran c e a ainsi l on gt e m ps t ign or e par les p ou v oirs publics et les cit oy e ns. A la restaurati on, lassuranc e a fait sa rappariti on. Cest e ntre 1 8 1 6 et 1 8 2 0 qu e la plupart d es c o m p a g ni es a ctuelles a t cr : Allianz, GAN... Cest c e m o m e nt l qu e lassuranc e, e n Franc e, a c o n nu s o n pre m i er d v el opp e m e nt. Au m ili eu du XI si cl e un autre ph n o m n e e st apparu : l ess or industriel, l ess or d es Xe

transp orts. Les a c cid ents du travail et les a c cid ents d es transp orts o nt a c c o m p a g n c et e ss or. Lassuran c e d e resp o nsa bilit a d o n c t d c ou v erte la fin du XI si cl e. Xe Lassuranc e aut o m o bil e o bli gat oire a t p our lassuran c e un m o y e n d e d ou bl er v oire quintupler leur c hiffre daffaires. Cela a p er mis aux assureurs d e prendre e n c h arg e plus d e risqu e c ar lassuran c e auto m o bil e d o nnait d es m o y e ns aux assureurs. IV/ Les s ourc es du dr oit d e s assuranc es. A/ Les principales s ourc es du dr oit d e s assuranc es. Des disp o siti ons relativ es aux assuran c es s e trouv e nt dans diffr ents types d e l ois. Souv ent c ela pass e par d es l ois d e nature c o n o m i qu e. Le dr oit d es assuranc es c o n c ern e diffrents v ol ets : relati ons assur-assureur, a ctivit d es s o ci ts dassuranc e (des disp ositi ons r gl e m e ntaires r giss ent la pr of essi on). Lassuranc e s e distribu e par d e m ultiples c anaux, le l gislateur n e peut tre passif d e v ant c ette v oluti on. Il a fallu l gifrer p our qu e lassur n e s oit pas fl ou . Le d o m ain e d e lassuranc e e st d e v e nu un d o m ain e o u le p ou v oir r gl e m e ntaire et le l gislateur o nt travaill c o nsid ra bl e m e nt p our pr ot g er le c o ns o m m at eur. Lassuranc e et la finan c e n e s o nt pas pargn e s par lEurop e, c e qui a raj out une c ou c h e suppl m e ntaire d e l gislati on et d e r gl e m e ntati on. Le dr oit d es assuran c es e st diss m in dans d e n o m br eux c o d e s et il e st difficile d e c ern er l v oluti on l gislativ e d es assuran c es. Il y a une cin quantain e dann e s, o n p ou vait s e c o nt enter d tudier la l oi d e 1 9 3 0, m aintenant, il faut aller la re c h erc h e dans un grand n o m br e d e c o d e s. Cependant, o n a quand m m e c o difi une grand e partie d e la m ati r e dans le Cod e d es assuran c es. Mais d e plus e n plus, la c o dificati on n e pr ot g e pas d e l erreur et d e l ou bli dun e disp ositi on. Des c o d e s qu o n n e s oup o nn e pas o nt d e s disp ositi ons qui sappliqu ent au dr oit d es assuran c es 1)Le Cod e ci vil. Le Cod e ci vil e st une s ourc e du dr oit d es assuran c es ass ez li mit e c ar s eul larticl e 1 9 6 4 m e nti onn e le c o ntrat dassuran c e : le c o ntrat dassuran c e e st un c o ntrat alat oire . Cest la s eul e disp ositi on relativ e lassuranc e pr vu e par le Cod e ci vil. Cependant, le dr oit d es assuran c es utilis e d e n o m br eux m c anis m e s ci vils : *Le dr oit d es o bli gati ons, le dr oit d es c o ntrats sappliqu e aussi au dr oit d es assuran c es. *Les disp ositi ons relativ es la su br o g ati on sappliqu ent e n m atir e dassuranc e : article 1 2 5 1 . Le re c ours su br o g at oire e st s ou v e nt e x erc par les assureurs l g ard d e s tiers resp o nsa bl es. Lassuranc e e st un d o m ain e o la subr o g ati on a v olu . Ainsi, du fait d e c ette v oluti on, o n p eut su br o g er al ors qu e le paie m e nt d e lind e m nisati on na pas eu lieu. Ce s o nt les

assureurs qui o nt a m e n c ette v oluti on. *La stipulati on p our autrui e st appliqu e c oura m m e nt e n m ati re dassuran c e sur la vi e l ors quil y a m e nti o n d un tiers b n ficiaire : articl e 1 1 2 1 *La resp o nsa bilit ci vile e st g al e m e nt pr vu e dans le Cod e ci vil. Lassureur qui assure la resp o nsa bilit ci vil d oit d o n c s e rfrer au Cod e ci vil. Aussi l ors qu e lassureur c o m m et d es fautes, il d e vra e n rp o n dr e. Le Cod e ci vil e st d o n c une s ourc e du dr oit d es assuran c es 2)Le Cod e d es assuran c es. a)Les s ourc es du Cod e d es assuran c es. 1 :La l oi d e 1 9 3 0. Le dr oit d es assuranc es sp cifiqu e e st n par la l oi d e 1 9 3 0. Jusqu 1 9 3 0 lassuran c e n e faisait pas l o bj et d e disp o siti ons c aractre sp cifiqu e. Le c o ntrat d assuranc e n tait pas r gl e m e nt . Le l gislateur s est retr ou v c o nfr ont au ph n o m n e s el o n le qu el il y a vait une c o nfr ontati on e ntre assureurs et assurs, c e s d erniers tant m al m e n s par les assureurs. Le l gislateur a ra gi au c o m p orte m e nt d e puissan c e d es assureurs. Les c o ntrats dassuran c e tai ent l o nins, d e s claus es e m pi taient sur la su bstan c e du c o ntrat. Le l gislateur a d o n c m i s e n plac e un e l oi p our pr ot g er lassur. Le dr oit a ctuel issu du Cod e d es assuranc es a touj ours la m m e a m biti on. En 1 9 3 0, il y a eu une prise d e c o ns ci en c e du l gislateur, qu il fallait une pr ote cti on d e lassur. Les disp ositi ons du Cod e d e lassuranc e s o nt p our la plupart d ordr e public : elles si m p o s e nt lassureur sans d r o g ati on p ossibl e. A partir d e la l oi d e 1 9 3 0, les jug es o nt t a m e n s pr cis er div ers es disp o siti ons, c e qui a m e n le l gislateur aller dans le m m e s ens, et d e d o nn er a cte au jug e, qu e c ertain es d cisi o ns d oi v e nt tre transf or m e s e n articl es d e l oi. 2 :Les r gl e m e nts du 1 4 juin et du 3 0 d c e m br e 1 9 3 8. Ces d cr ets-l ois r giss ent les e ntreprises d assuranc e. Ces r gl e m e nts s o nt la b as e d e la cr ati on d es e ntrepris es dassuran c e, et du c o ntr l e d e lEtat. Les d cr ets-l ois d e 1 9 3 8 o nt t forte m e nt m o difis d epuis l ors, m a is ils s o nt la b as e du fon cti onn e m e nt d e lassuranc e et d es e ntreprises dassuranc e a ctuelles. Ils r giss ent les m o d alits d e for m ati on d un e e ntrepris e d assuranc e, d e g e sti on et d e dire cti on. 3 :Les dire ctiv es eur op e nn es. Les dire ctiv es eur op e nn es o nt une grand e influen c e e n m atir e du dr oit d es assuran c es.

Elles s o nt une s ourc e du dr oit nati onal. Toute l v oluti on du dr oit d e s assuranc es d epuis c e s dix d erni res ann es d c oul e du dr oit d e lUnion eur op e nn e. Dans une dire ctiv e o n parle d e pren eur d e c o ntrat, et d e p orteurs d e ris qu es et n o n dassur et d assureur. Cest un d o m ain e o il ny a pas qu e d es e ntreprises d assuranc e, il e xiste une m ultitud e d e p orteurs d e risqu es qui o nt fait leur apparition. Les n o m m er dassureurs n e rend pas c o m pte d e l ens e m bl e d es p orteurs d e risqu e existant sur le m ar c h uniqu e eur op e n. Lhar m o nisati on d es e ntrepris es d assuran c e.

Les dire ctiv es eur op e nn es o nt v olu dans le s ens d e la cr ati on dun m ar c h uni qu e p our lassuranc e. Lassur peut sassurer dans ni m p orte qu el Etat, et lassureur p eut c o n clure d es c o ntrats dans ni m p orte qu el Etat eur op e n. Les dire ctiv es eur op e nn es s o nt c ara ctris e s par trois tap es qui o nt a b outi l ou v erture d es m ar c h s lEurop e : il existe un m ar c h uni qu e eur op e n e n m atir e d assuran c e. Il y a eu 3 tap es p our m ettre aux n or m e s et har m o nis er les pratiqu es. *Dans un pre mi er te m ps o n a d o nn la p ossibilit aux assureurs d e sinstaller dans un autre Etat m e m b r e e n le vant les c o n diti ons restrictiv es dinstallati on : Libert d ta bliss e m e nt. *Dans un d euxi m e te m ps, o n a d o nn la p ossi bilit un e e ntrepris e d assuranc e ta blie dans un autre pays m e m br e dassurer dans un autre Etat, sans a v oir o u vrir un ta bliss e m e nt dans c et Etat : Libert d e prestati ons d e s er vic e s *Dans un troisi m e te m ps, d epuis 1 9 9 2, o n a un disp ositif o u la lib ert d e prestati ons d e s ervic es et d ta bliss e m e nt s o nt d pass e. Un assureur dans un pays et c o ntr l par s o n Etat et peut travailler dans ni m p orte qu el pays partir d e s o n Etat d origin e, et e st c o ntr l e par s o n Etat d origin e. Les autres autorits d e c o ntr l e d es autres pays n o nt aucun dr oit d e surv eillanc e. Ds qu un e c o m p a g ni e e st autoris e par un Etat m e m br e travailler sur s o n territoire, ell e e st aut oris e ips o fact o travailler sur le terrain eur op e n : Licen c e uniqu e. Cette lic en c e uni qu e i mp o s e un dr oit d es assuran c es uniqu e eur op e n : il faut les m m e s r gl es sur tout le territoire eur op e n. Les dire ctiv es d e troisi m e g n rati on o nt app ort le m m e dr oit p our toutes les e ntreprises d assuran c e. Cest c e qu oi o n a a b outi e n 1 9 9 2, o n a le m m e dr oit d es assuran c es p our l ens e m bl e d es pays eur op e ns. Le c o ntr l e du si g e c o ntr l e l ens e m bl e d es a ctivits d pl oy e s sur le territoire eur op e n. Mais d es r gl es e ntre Etat s e s o nt m i s e s e n plac e et per m ettent tous les c o ntr l es d c han g er d e s inf or m ati ons. Ce c o m it na pas t institu par une dire ctiv e eur op e nn e. Finale m e nt c h a qu e Etat c o ntr l e c e qui s e pass e sur s o n territoire et trans m et les inf or m ati ons lautorit d e c o ntr l e du si g e. Les dire ctiv es eur op e nn es o nt c o ntr l d o n c, le fon cti onn e m e nt d es m ar c h s. Lhar m o nisati on d es distributeurs dassuranc e.

Les distributeurs dassuranc e o nt eu eux aussi une dire ctiv e les c o n c ernant. Chaqu e distributeur qu el qu e s oit s o n pays d ori gin e d oit a v oir la m m e c o m p t en c e, les m m e s r gl es d e fia bilit, les m m e s c o n diti ons d e c o nstituti on d e leur c a bin et d assuranc e Labs en c e d har m o nisati on d es c o ntrats dassuran c e.

LEurop e s est arrt e la r gl e m e ntati on d e for m ati on d e s e ntreprises et la r gl e m e ntati on d e la distributi on. On na c ep en dant pas m i s e n plac e lhar m o nisati on d es c o ntrats. Un gr oup e d e travail inf or m el a travaill sur l la b orati on d un dr oit eur op e n d es c o ntrats dassuran c e. Pour le m o m e nt il ny a pas e n c or e d e dire ctiv es sur le c o ntrat d assuranc e. Il y a d es dire ctiv es sur c ertains types d e g aranties. En effet, il y a un e dire ctiv e i mp o sant une assuran c e o bli gat oire aut o m o bil e. La rais on e ss e ntielle e st qu e lauto m o bil e e st un m o y e n d e transp ort qui p er m et daller d e pays e n pays. L c est la s curit d es auto m o bilistes et d es usa g ers d e la route qui a t vis e. Lo bj e ctif pre mi er n tait pas d har m o nis er les c o ntrats dassuranc e. Mais il ny a pas d e dire ctiv e c o n c ernant le c o ntrat dassuranc e e n g n ral, il ny a pas d e dr oit c o m m u n du c o ntrat dassuran c e eur op e n. Cependant d es s o ci ts dassuran c e s o nt eur op e nn es, d o n c o n peut e sti m er, qu o n arriv e peut tre a v oir d es p oints c o m m u ns e ntre les div ers c o ntrats qu e c e s c o m p a g ni es la b or e nt. Il y a d es sp cificits qui d e m e ur ent au niv e au d es g aranties et d es r gi m e s juridi qu es d es c o ntrats Il ny a plus d e c o ntr l e tarifaire, m ais les autorits d e c o ntr l e s e rs er v e nt le dr oit d e d e m a n d er d es explicati ons sur la m th o d e ad opt e p our ta blir le tarif. Cest un c o ntr l e a p osteri ori, c e n est plus une c o n diti on p our aut oris er la d livran c e dun c o ntrat. LEurop e per m et touj ours aux Etats d en visa g er d es claus es types, o n le v oit e n m atir e dassuran c es o bli gat oires. LEurop e n e b annit pas les assuran c es o bli gat oires, l oin d e l parc e qu elle e st l origin e d e c ertain es assuran c es o bli gat oires. Les dire ctiv es s o nt un d o m ain e i mp ortant du dr oit d es assuran c es : le Cod e d es assuran c es e st la rsultante d es dire ctiv es eur op e nn es b)La c o dificati on du Cod e d es assuranc e s. En 1 9 5 5, il a t d cid d e m ettre e n plac e un Cod e d es assuran c es. Il na t ralis qu en 1 9 7 6. Il tait la transp ositi on d e la l oi d e 1 9 3 0. La l oi d e 1 9 3 0 a vait d j d un e c ertain e m a ni r e m i s e n plac e la structure du Cod e. Le Cod e d es assuran c es c o m p orte a peu prs 1 2 0 0 articles. Ces 1 2 0 0 articles s o nt class s

e ntre partie l gislativ e, partie r gl e m e ntaire et partie arrts. Livre I : le c o ntrat dassuran c e Livre II : lassuran c e o bli gat oire : assuran c e auto m o bil e et assuranc e c o nstructi on (seule m e nt 2 % d es assuranc e s o bli gat oires s o nt dans le Cod e d es assuran c es). Livre III : le r gi m e ad ministratif d es e ntreprises d assuranc e. Livre IV : disp ositi ons div ers es : instituti on dun e e ntrepris e d assuranc e, r gi m e s particuliers, fonds d e g arantie, c ol e nati onal e dassuran c e Livre V : prs e ntati on d e l ens e m bl e d es disp ositi ons relativ es aux o p rati ons dassuran c e ralis e s par les a g e nts et les c ourtiers dassuran c e. c)Les v oluti ons du Cod e d es assuran c es. Tous les ans, un texte au m i ni m u m le m o difie. Ces textes c o n c ern ent e n g n ral tous les livres. La l oi du 3 1 d c e m br e 1 9 8 9 a d o nn le Cod e d es assuranc es qu e l o n c o n nait lh eure a ctuelle. Cette l oi a m i s e n plac e le disp ositif du c o ntrat d assuranc e qu e l o n c o n nait a ctuelle m e nt. La phas e d e s ous cripti on e st d e plus e n plus c o m pl ex e. Cette l oi d e 1 9 8 9 e st une l oi c apitale, et a t la b as e d e la rf or m e du c o ntrat dassuran c e. Dautres disp o siti ons o nt ins r les dire ctiv es v o qu e s e n supra, partir d e 1 9 9 2. *La l oi du 2 2 juin 1 9 9 9 a m i s e n plac e d e n ou v ell es instituti ons d e c o ntr l e. *La l oi du 1 e r a out 2 0 0 3 a c o m pl t le disp ositif et a re m a ni les autorits d e c o ntr l e *La l oi du 1 5 d c e m br e 2 0 0 5 a int gr la dire ctiv e d e linter m diati on *Les or d o nnan c e s d e jan vi er 2 0 0 8, 2 0 0 9 et 2 0 1 0 o nt fait v olu er les disp ositi ons e n m atir e dinter m diati on (20 0 8) et o nt m o difi les autorits d e c o ntr l e : d s or m ais il ny a quun e s eule institution e n c h arg e du c o ntr l e d e lassuran c e et d e la b an qu e (20 1 0). Il y a une c o nstante a ctualit l gislativ e et r gl e m e ntaire. La plupart d es disp ositi ons du Cod e d es assuranc es s o nt dOP. Lors qu e c e n est pas dOP, c e st m e nti onn dans les textes, lOP e st d o n c la r gl e g n rale. Le Cod e d es assuran c es e st applica bl e sur l ens e m b l e du territoire franais. Il d e m eur e qu el qu es r gi m e s sp ciaux e n Alsac e Lorrain e. Applicati on d e la l oi dans le tps : applica bl e i m m diate m e nt aux situati ons. Cest la cs q du c ara ctr e i mp ratif d es disp ositi ons du dr oit d es assuran c es. Les c o ntrats antrieurs d oi v e nt d o n c tre m o difis. En pratiqu e, les assureurs pr vi enn e nt trs rapid e m e nt leurs assurs e n vu e d e l effet c o m m e r cial qu e c ela pr o duit. 3)Le Cod e d e la m utualit.

La m utualit e st un or ganis m e dassuran c e qui a la particularit da v oir un c ha m p dapplicati on restreint, c est dire principale m e nt les assuranc es d e p ers o nn es et plus particulire m e nt les assuran c es d e sant. Il r gl e m e nt e les or ganis m e s d assuranc e qu e s o nt les m utu elles. Les g aranties qu elles s o nt a m e n e s d livr er s o nt r gl e m e nt e s par c e c o d e. Ce Cod e tait l origin e aut on o m e et e st auj ourdhui d e v e nu le c o d e suiv eur du Cod e d es assuran c es c ar les m utuelles s o nt s ou mis es aux m m e s disp ositi ons qu e les e ntrepris es dassuran c e. Ds quil y a une rf or m e sur le fon cti onn e m e nt d e lassuran c e, il y a i m m diate m e nt le pendant dans le Cod e d e la m utualit. Il y a d o n c une unif or misati on d es r gi m e s. 4)Le Cod e d e la s curit s o ciale. Il vis e n ota m m e nt lassuranc e. La s curit s o ciale e st un or ganis m e dassuran c e. Il y a d e s m e sures qu e prend la s curit s o ciale qui o nt d e s incid en c e s sur le fon cti onn e m e nt d es assuran c es n ota m m e nt e n m ati r e dassuranc e aut o m o bil e par ex. Il y a s vt c o nflit e ntre les assureurs qui g arantiss ent les auteurs da c cid e nt et la s curit s o cial e qui g arantit les vi cti m e s. La s curit s o cial e a d es re c ours c o ntre les auteurs da c cid ents qui s o nt parf ois o bli g s d e sassurer, d o le b e s oin d e r gl e m e nter la m atir e, n ota m m e nt p our les re c ours d e la s curit s o ciale. Il y a d es re c ours d es tiers pay eurs r gl e m e nt s par le Cod e d e la s curit s o cial e. En d e h ors d e c e s r gl es il y a aussi dans le Cod e d e la s curit s o ciale d es textes c o n c ernant un or ganis m e dassuran c e particulier, les instituti ons d e pr v o yan c e. Elles o nt t cr e s e n 1 9 4 5, c e s o nt d es or ganis m e s paritaires dassuranc e cr s par d e s assureurs et d es assurs p otentiels. Ce s o nt d es or ganis m e s qui assurent uniqu e m e nt les salaris dans les e ntrepris es au trav ers du r gi m e d e pr ote cti on s o ciale pr vu par les c o n v e nti ons c oll e ctiv es. Elles o nt t cr e s la fois par les syndicats patronaux et les syndicats d e salaris. Ces or ganis m e s paritaires s o nt r gl e m e nt s par le Cod e d e la s curit s o cial e, quant leur cr ati on, leur fon cti onn e m e nt et les g aranties quils pr v oi e nt. Ces instituti ons d e pr v o yan c e o nt t s ou mis es aux r gl es d har m o nisati on d e lEurop e et s e s o nt d o n c vu appliqu er les disp ositifs d e s e ntreprises d assuranc e et d es m utuelles (rgl es d e for m ati on, d e c o ntr l e, d e s ol va bilit, r gl es c o m pta bl es). Le Cod e d e la s curit s o ciale e st d o n c aussi un c o d e suiv eur. B/ Les autres s ourc es du dr oit d e s assuranc es. 1)Cod e pnal. Il sappliqu e lassuran c e p our tout c e qui c o n c ern e la fraud e lassuranc e d un e part m ais aussi quant aux infracti ons c o n o m i qu es (d m arc ha g e p our d e s pr o duits finan ci ers par ex). Il y a d es d lits c o n o m i qu es pr opres au prestataire d e s ervic es pr of essi o nn el.

En m atir e d assuranc e il y a s ou v e nt d es ra cti ons n g ativ es d es assureurs, d es refus da c c ord er d es g aranties. Le refus d e prestati on c o nstitue un d lit d e refus d e v e nte. Les assureurs o nt leurs argu m e nts p our s opp o s er c ette qualificati on d e refus d e v e n dr e. Il y a d es argu m e nts tec hni qu es qui rep os e nt sur les critres d e s l e cti on d e s ris qu es, c e n e peut tre quun refus o bj e ctif. Si le critre n est pas o bj e ctif, linfracti on e st a v r e. Il appartient aux assureurs d e trou v er un fait justificatif quand ils s e v oi e nt o pp o s er un d lit c o n o m i qu e tel le refus d e v e nte. La dis cri minati on e st un d lit qui fait l o bj et dun e xa m e n d e plus e n plus appr of o ndi e n m atir e dassuranc e. Les assureurs s o nt dis cri minants n c e ssaire m e nt puis qu e le c o ntrat dassuran c e rep os e sur la s l e cti on d es ris qu es. Certaines p ers o nn e s s e s o nt l e v e s c/ la dis cri minati on d e s assureurs, d o nt lEurop e. LEurop e n e v oulait pas qu e les tarifs rep o s e nt sur un critr e discri minant c o m m e le s ex e. Les tarifs d assuranc e s o nt e n effet s ou v e nt m o i ns l e v s p our les fe m m e s, n ota m m e nt e n m ati re aut o m o bil e. Or c e s tarifs n e reprs e ntent pas un at out c o n currentiel m ais une ralit statistiqu e. Les assureurs o nt eu g ain d e c aus e, le critre du s ex e e st ad m is d s l ors quil rep o s e sur d e s c o nsid rati ons tec hni qu es et statistiqu es. Larticle 2 2 5-1 du c o d e p nal a r c e m m e nt eu v o c ati on sappliqu er dans d eux d o m ain es d e lassuranc e : lassuranc e aut o m o bil e et lassuranc e e m prunteur au sujet d e la dis cri minati on quant l g e. Ce critre e st ad m is sil rep o s e sur d es c o nsid rati ons tec hni qu es et statistiqu es. Il y a d o n c une li mite c ette infracti on. En pratiqu e, la HALDE a pris un e p ositi on c at g ori qu e v v d e c e s pratiqu es d es assureurs qui c artent d e leurs g aranties d e s p ers o nn es qui o nt d pass un c ertain g e. 2)Cod e d e pr o c dure p nale. Les assureurs assurent d es g e ns qui p euv e nt c o m m ettre d e s infracti ons. Lassureur peut c ou vrir les DI qu e v o nt d e v oir v ers er les auteurs d es infracti ons. Il e st d o n c susc eptible dinterv e nir dans la pr o c dure p nal e. Avant, lassureur tait b anni du pr o c s pnal, il n e p ou vait s expri m er et les jug e m e nts n e lui tai ent pas o pp o sa bl es. Il fallait d o n c e n g a g er une n ou v elle pr o c dure au ci vil p our o u vrir un e pr o c dure e n g arantie d assuran c e et c e n tait qu c e m o m e nt qu e lassureur tait tenu d e pay er les DI. Le l gislateur a c o n vi lassureur au p nal, il p eut d o n c interv e nir, art 3 8 5 et suivants CPP. Cest un e partie au pr o c s p nal, il p eut interv e nir la d e m a n d e d e lassur o u d e s o n pr opr e c h ef. Lid e e st d e faire e n s orte qu e le jug e m e nt pnal lui s oit o pp o sa bl e. Lassureur d oit ann o n c er sil g arantit o u pas le d o m m a g e et sil n e g arantit pas il d oit dire pk. Le jug e p nal n est pas c o m p t ent p our e xa m in er les situati ons c o ntractuelles au ci vil. Il v a d o n c s e trou v er c o nfr onter une hyp oth o il e st a m e n e xa m in er d es situati ons juridi qu es ci viles. Si lassureur o pp o s e un refus d e g arantie, il s e fond e sur le c o ntrat dassuran c e, le jug e p nal e st inc o m p t ent n or m al e m e nt, m ais la l oi lui a o u v ert c ette c o m p t en c e. Cette c o m p t en c e e st li mit e, il n exa m in era le c o ntrat d assuran c e qu e p our sa v oir si le refus d e g arantie e st

justifi o u n o n. 3)Cod e d e c o m m e r c e. Il a s o n intrt e n m atir e d e dr oit d es assuran c es p our d eux rais o ns : *Il y a d es disp ositi ons qui v o qu ent lassuran c e d e transp ort et lassuran c e m ariti m e. *Les c o m p a g ni es d assuranc e s o nt d es SA, p our c e qui c o n c ern e leur c, leur fnt d e b as e, les r gl es s o nt dans le Cod e d e c o m m e r c e. 4)Cod e d e la c o ns o m m ati on. Cest un c o d e qui d o nn e d es dire ctiv es c o n c ernant la pr ote cti on du c o ns o m m at eur et d o n c les relati ons e ntre c o ns o m m at eurs et pr o. Lassuranc e fait partie du d o m ain e d e la c o ns o m m ati on c ar lassur e st un c o ns o m m at eur fac e un assureur pr of essi onn el. Il y a parf ois d es a m na g e m e nts e n fin d es c o ntrats dassuran c e m ais c e s particularis m e s v o nt s ou v e nt dans le m m e s ens qu e le Cod e d e la c telle linf or m ati on prala bl e la s ous cripti on d un c o ntrat d assuranc e. Les disp o siti ons relativ es au d m arc ha g e d o m i cil e sappliqu ent aussi lassuranc e. Il y a e n plus les pr o c dures et les pr o c d s d e s ous cripti on du c o ntrat dassuranc e sans ex clure les r gl es du Cod e d e la c sauf quand le l gislateur a pris le s oin d e pr cis er qu e c ertain es disp ositi ons du Cod e d e la c n e sappliqu erai ent pas e n m ati r e dassuranc e. Les disp o siti ons relativ es aux claus es a busiv es sappliqu ent aux c o ntrats d assuranc e. La c o m m i ssi on d e s claus es a busiv es a pris le s oin d tudier les diffrents c o ntrats d assuranc e p our faire e n s orte qu e c ertain es claus es s oi ent r vis e s v oir e suppri m e s. Souv ent la rda cti on d es claus es p osait p b c ar les claus es tai ent inc o m pr h e nsi bl es p our le c o m m u n d es m o rt els.

Les disp o siti ons relativ es aux claus es e x clusiv e s trouv e nt aussi applicati on e n la m atir e. Les jug es sinspirent d e c e s disp ositi ons p our interprter les claus es d es c o ntrats dassuran c e. 5)CCH. Lassuranc e y a un c ha m p dapplicati on trs i mp ortant. Il y a dans le Cod e d e s assuranc es les d o g m e s principaux c o n c ernant lassuranc e du d o m m a g e o u vra g e et lassuran c e d e resp o nsa bilit d c e nnale. Ce s o nt d es assuranc e s o bli gat oires p our le MO et p our les a cteurs d e la c o nstructi on. Le CCH pr v oit aussi d e s disp ositi ons quant lassureur n ota m m e nt a v e c la m i s e e n plac e dassuranc es o bli gat oires c o m m e par ex e n m ati re d e c o nstructi on d e m ais o ns individu elles.

6)Cod e d e la sant publiqu e. Les pr ofessi o nn els d e sant s o nt o bli g s d e sassurer e n m atir e d e resp o nsa bilit ci vile. Il y a aussi d es r gi m e s dind e m nisati on particuliers p our les vi cti m e s d es pr ofessi o nn els d e sant. Certains assurs pr of essi o nn els d e la sant v o nt d o n c d e v oir sassurer par rapp ort aux disp o siti ons du Cod e d e la sant publiqu e. 7)Cod e d es m ar c h s publics. Il e st applica bl e e n m atir e d assuranc e. Les CT qui s o nt a m e n e s sassurer s o nt a m e n e s sassurer dans les c o n diti ons du Cod e d es m ar c h s publics. Pour d es rais ons tec hni qu es, lassuranc e e st une prestati on. Mm e si l en g a g e m e nt e st quantifi il y a tout lasp e ct g e sti on et instructi on du sinistre, o n p eut d o n c s e p os er la qu e sti on du rapp ort qualit/prix. Cest p our qu oi o n a ex clu le dr oit d e s assuranc e s du Cod e d es m ar c h s publics. Il y a eu la suite d e lEurop e la libre c o n curren c e. LEurop e a e sti m qu e lassuranc e tait un d o m ain e d es m ar c h s publics. Cela a eu p our c o ns qu en c es dappliqu er au c o ntrat d assuranc e le Cod e d es m ar c h s publics. Il y a un risqu e d e d naturati on du c o ntrat dassuran c e, c o nsid r l ori gin e c o m m e un c o ntrat public. On s oriente auj ourdhui d e plus e n plus v ers un c o ntrat d assuranc e c o m m e c o ntrat ad ministratif. En attendant quand le c o ntrat dassuran c e e st pass par un e pers o nn e publi qu e, c e st un c o ntrat public, r git par les disp ositi ons du Cod e d e s m ar c h s publics. 8)Cod e m o n taire et finan ci er. Il d e vi ent un c o d e trs i mp ortant c ar les b an qui ers font d e lassuranc e et les assureurs font d e la b an qu e. Aujourdhui, les institutions dassuranc e s e trou v e nt dans le Cod e d es m ar c h s financi ers, le Cod e d es assuran c es n e faisant qu e ren v o y er au Cod e m o n taire et financi er. Le Cod e d es assuran c es d e vi ent d o n c un c o d e suiv eur par rapp ort au Cod e m o n taire et finan ci er. Les assureurs et les b an qui ers o nt b e au c oup d e pr o duits e n c o m m u n telle lassuran c e vi e. Lassuranc e e st d e v e nu e un pr o duit d e plac e m e nt s ou m is au Cod e m o n taire et financi er. Beauc oup d e c o ntrats d assuranc e v o nt s e trou v er s ous le r gi m e du Cod e m o n taire et financi er. Et e n c or e ici c e st le Cod e m o n taire et finan ci er qui c o ntient les disp ositi ons d e b as e et le Cod e d es assuranc es n e fait qu e le citer, le suivr e. Les assureurs s o nt s ou mis au Cod e m o n taire et finan ci er e n c e qui c o n c ern e le blan c hi m e nt d arg e nt. Ils d oi v e nt sin qui ter d e l origin e dun e v alis e d e billets plac er sur une assuran c e vi e. Ils d oi v e nt faire d es d clarati ons et d es re c h er c h e s d origin e au m m e titre qu e les b an quiers. Avant laut orit d e c o ntr l e d es assureurs a vait aussi p our rl e d e surv eiller les assureurs quant au resp e ct d e c e s disp o siti ons relativ es au blan c hi m e nt darg ent.

9)Cod e d e la route. Les san cti ons du d faut d assuranc e aut o m o bil e s e trou v e nt dans le Cod e d e la r oute. Il y a d es ren v ois e ntre Cod e d e la r oute et Cod e d es assuran c es n ota m m e nt quant aux m o d e s et pr o c dures dind e m nisati on d e s vi cti m e s. 1 0)Cod e d e l en vir onn e m e nt. Il c o ntient b cp d e disp o siti ons e n m ati re dassuran c e. Les assureurs v o nt tre i mpliqu s dans les disp ositi ons d ind e m nisati on d es d o m m a g e s la bi o di v ersit. Il v a d o n c y a v oir d es disp ositi ons i mp ortantes. Il y a un e assuranc e o bli gat oire e n m ati r e d e c hass e qui e st r gl e m e nt e par le Cod e d e l en vir o nn e m e nt. 1 1)CGI. Il e st i mp ortant p our lassuranc e c ar les assureurs s o nt d es perc epteurs d e taxe. Un grand n o m br e dassuranc es s o nt s ou mis es d es taxes. Dautre part, c ertain es assuranc e s o nt c o n nu un d v el opp e m e nt c o nsid ra bl e telle lassuranc e vi e, o n a incit les pers o nn es s ous crire d es assuranc e s vi e gr c e d es a vanta g es fiscaux tels les cr dits di m p ts. Lassureur s e s ert d o n c du CGI p our c o n natre les a vanta g es fiscaux qu e p eut pr o curer un pr o duit quil v e n d. Cest un o util c o m m e r cial i mp ortant. Certains c o ntrats dassuran c e, p our b n fici er dun r gi m e fiscal a vanta g eux, d oi v e nt re m plir d es c o n diti ons d o nn e s par le CGI. Les c o n diti ons s o nt telle m e nt pr cis es qu e le l gislateur a in fine cr un n ou v e au c o ntrat dassuran c e e n paralll e d e la r gl e m e ntati on rsultant du Cod e d es assuran c es. Ce s o nt surtout les c o ntrats d e pr v o yan c e c oll e ctiv e au s ein d e s e ntreprises. C/ La jurisprud en c e. La jurisprud en c e e st une s ourc e d e dr oit intr essant : *Per m et aux a cteurs d tre g arantis dans leurs dr oits, et o bli gati ons. *Per m et un e v oluti on d es pr o duits dassuran c e, et d es c o ntrats. De plus e n plus les assureurs o nt tendan c e adapter o u a m li or er leur c o ntrat au vu d e la jurisprud en c e qui a pu les atteindre o u les touch er. Le jug e dans le d o m ain e d es assuran c es n h site pas m o difier v oir e r crire les claus es du c o ntrat, dans un s ens fav ora bl e lassur. *La jurisprud en c e tend a m li or er les c o ntrats e n fav eur d e lassur. Depuis un e vin gtain e d ann e s, les assureurs prenn ent d e plus e n plus d e pr cauti ons e n c e

s ens. Ils font s ou v e nt d e c e s m o dificati ons, un at out c o m m e r cial. La jurisprud en c e a d o n c une p ort e d a m li orati on d es c o ntrats. Elle e st i mp ortante e n m ati r e dassuranc e c ar ell e e st un m o y e n p our les assureurs d e c o nfr onter leurs g aranties aux T et l ens e m bl e d es a cteurs d e la vi e juridiqu e. Svt les p oints traits au c o ntentieux v o nt e ntrain s d e s a m n a g e m e nts d e s c o ntrats d assuran c e. Mm e si n ous a v o ns un e l gislati on c o ntraignante il d e m eur e d e s vid es juridiqu es qui font qu e la l oi na pas tout e n visa g . La jp e st un m o y e n d a m li orati on d es c o ntrats dassuran c e. Les assureurs o nt adapt leurs g aranties. Quant au c o ntentieux e n s oi, il c o n c ern e le ter m e c o ntractuel. Il e st aussi attrait d es n oti ons, telle la subr o g ati on, disp ositif qu e les assureurs utilis ent fr qu e m m e nt. Le m c anis m e a t adapt par la jurisprud en c e e n m atir e d assuranc e et la n oti on a e nsuite t t endu e aux autres bran c h es du dr oit. La pres cripti on e st un d o m ain e i mp ortant e n dr oit d es assuran c es. Le d o m ain e d e la pres cripti on a c o nsid ra bl e m e nt v olu p our lassuranc e, les jug es c o n c ernant le p oint d e d part d e la pres cripti on o nt ad m is quil n e c o m m e n c e quau jour o lassur la c o nnaissan c e qu e s o n dr oit g arantie e st c o nstitu. La jp a pris e n c o nsid rati on les particularis m e s d e lassuran c e p our a m n a g er d e r gi m e d e la pres cripti on. En m atir e o bli gati on d e c o ns eil d es pr of essi o nn els d e lassuranc e, la jp a t fav ora bl e aux assurs, il y a eu un c o ntentieux i mp ortant sur la resp o nsa bilit ci vile p our m a n qu e m e nt l o bli gati on d e c o ns eil. Le l gislateur e n c e d o m ain e a m i s e n plac e d e s o bli gati ons dinf or m ati on trs i mp ortantes e n m atir e d e pr o duit d pargn e et d assuranc e. En m atir e d e resp o nsa bilit ci vile, la Cour d e c assati on a re vu les ter m e s d es c o ntrats et a rput n o n crite c ertain es claus es qu ell es e sti m ai ent c o m m e l o nin es v oire fond e s sur aucun e c aus e. D/ Les c o n v e nti ons pass es e ntre assureurs. Entre assureurs d e s usa g e s c o n v e nti onn els o nt p our o bj et d e faciliter la g e sti on d es c o ntrats dassuranc e et leur e x cuti on. Cela p er m et dinstruire et d e r gl er les sinistres plus rapid e m e nt Ces c o n v e nti ons s o nt rput es tre fav ora bl es aux assurs. Cest une s ourc e d e dr oit puis qu e la jurisprud en c e y re c ours, si un assureur fait d faut. Ces c o n v e nti ons n e p euv e nt tre o pp o s e s aux assurs qu e l ors qu ell es lui s o nt pr ofitabl es. En m atir e d assuranc e, il e xiste d e s usa g e s bi e n qu en dr oit franais les usa g e s sadress ent un e c at g orie pr ofessi o nn ell e: ils s o nt re c o nnus dans le c a dr e dun e pr of essi o n ( distin gu er d e la c outu m e, pr opre une r gi o n).

Lassuranc e m l e c o ns o m m at eur et pr ofessi o nn el p ourtant autant, il e xiste d es usa g e s. Les usa g e s c o n c ernant lassur. Dans le d o m ain e d es c han g e s c o m m e r ciaux, il y a d es usa g e s qui o nt d es incid en c es e n m atir e dassuranc e. Ex: m i s e la c harg e d e l exp diteur, du transp orteur o u du d e stinataire d es ris qu es d e la m ar c handis e e n m atir e d c h an g e s c o m m e r ciaux, qui dit ris qu e, dit assuranc e = > Celui qui a la c harg e d e la m ar c handis e a la c harg e d e lassuran c e. Il y a d es usa g e s qui e xistent dans d es pr of essi o ns qui o nt une influen c e e n dr oit d es assuran c es, c e s usa g e s c o n c ern ent le transfert d es ris qu es. Ainsi, dans les pr of essi ons d e d p o sitaires, d es usa g es i mp o s e nt au d p o sitaire c e st--dire c elui qui a la g ard e d e la c h o s e (joaillier) d e prendre une g arantie d assuranc e p our c ou vrir tous les d o m m a g e s qui p ourraient affe cts l o bj et d p o s . Les usa g es d e lassur s o nt prendr e e n c o m pte par lassureur p our ta blir d es c o ntrats dassuran c e s oi ent adapts a v e c les usa g es d es assurs. Les usa g e s c o n c ernant les distributeurs d assuranc e, et les assureurs. Les c ourtiers s o nt c h arg s d e distribu er d es c o ntrats dassuran c e, ils s o nt c o m m e r ants. Ils s o nt d es e ntre m etteurs e ntre les c o m p a g ni es d assuranc e et d es assurs. Pour quil y ait une ind p e ndan c e e ntre les c ourtiers et les c o m p a g ni es d assuranc e, o nt t m i s e n plac es d es usa g es qui p er m ettent aux c ourtiers et aux c o m p a g ni es d assuran c e d ex erc er leur pr of essi o n dans un c adr e d e l oyaut et d e c o nfianc e m utuelle. Ainsi, Les c o m p a g ni es et leurs reprs entants a v e c les c ourtiers et leurs reprs entants o nt sign un e c h arte, un usa g e c o n v e nti onn el qui leur per m et d e travailler e ns e m bl e c ar il n existe aucun lien c o ntractuel e ntre les d eux a cteurs. Si les c ourtiers s o nt ind p en dants d es c o m p a g ni es d assuranc e, les c o m p a g ni es dassuran c e tienn ent d es l m e nts du c o ntrat c o n clus a v e c leur cli ent. Ex: la pri m e d es c ourtiers e st c o ntenu e dans la pri m e d assuranc e, il faut d o n c or g anis er le v ers e m e nt d e c ette pri m e par les c o m p a g ni es d assuran c e aux c ourtiers. Les c o n v e nti ons pr of essi o nn elles. Ce s o nt d es c o n v e nti ons pr opr es aux c o m p a g ni es d assuranc e m a is o nt d es i mplicati ons pratiqu es l g ard d e s assurs et d es inter m diaires. Ces c o n v e nti ons e xistent s ous l gid e d e la pr ofessi o n d e lassuranc e et d eux or g anisati ons pr of essi onn ell es d es assureurs: la Fd rati on franais e d es c o m p a g ni es dassuran c e, le GEMA (gr oup e m e nt d es e ntreprises m utuelles d assuranc e). Les c o n v e nti ons pr of essi o nn elles o nt p our but d e g r er, d e r gl er, d instruire d es d o ssi ers d e sinistre dans les s e ct eurs d e lassuran c e d e m a ss e. Le s e ct eur d e lassuranc e aut o m o bil e e st g r par c e s c o n v e nti ons. La c o n v e nti on d instructi on et d e r gl e m e nt d es sinistres d es s o ci ts dassuran c e

auto m o bil e. Il y a une p ossibilit d e faire un p ot c o m m u n qui per m ettrait d e r gl er les sinistres au fur et m e sur e et d ex erc er par la suite d es re c ours. Il n est pas n c e ssaire qu e c ha qu e assureur ind e m nis e s es pr opr es assurs. Chaqu e c o m p a g ni e a d e s c o m ptes c o ntre les autres c o m p a g ni es, e n fin dann e, d e s e m e stre o u tri m e stre, o n o p r e un e c o m p e nsati on (une c ha m br e d e c o m p e nsati on) . Chacun prend e n c harg e les assurs qui n e s o nt pas resp o nsa bl es, il les m et au cr dit o u au d bit d e lassureur ad v ers e. Ce syst m e e st p ossibl e c ar toutes les g aranties s o nt id entiqu es. Pour qu e c e syst m e fon cti onn e, il faut d es r gl es p our d t er min er les resp o nsa bilits, les m o d alits d ind e m nisati on (c est la reprs e ntati on int gral e du pj), p our v alu er le d o m m a g e (il faut d o n c r gl e m e nter l exp ertise p our qu ell e s oit o pp o sa bl e aux assureurs). La c o n v e nti on v a d o n c pr v oir: - les m o d alits d interv enti on d es assureurs auprs d es assurs (la rpartition d e la pris e e n c h arg e e ntre assureurs). - les m o d alits d instructi on du d o ssi er p our les rendre o pp o sa bl e la pr of essi o n (m o d alits d exp ertise) - les m o d alits d e la c o m p e nsati on Dans le d o m ain e du d g t d e s e aux, c e m m e syst m e dind e m nisati on dire cte d es vi cti m e sappliqu e. Avantag e s c o n v e nti ons pr of essi o nn elles. - Ces c o n v e nti ons o nt p our m rite dall g er les c ots d e fon cti onn e m e nt (et d o n c les c outs d e lassuranc e) et faciliter la g e sti on d e lind e m nisati on d e lassuran c e. La c o n v e nti on per m et g al e m e nt d viter les c o nt entieux: 9 5 % d es d o ssi ers sinistre aut o m o bil e m at riels s o nt r gl s par la c o n v e nti on. - Dans le d o m ain e d e la circulati on auto m o bil e, la c o n v e nti on p er mis une har m o nisati on d es r gl es dind e m nisati on. Inc on v ni ents. Parfois e n m ati re dassuran c e auto m o bil e, les pr op o siti ons d e lind e m nisati on n e satisf ont pas les assurs. Cela peut tre la s ourc e d e c o nt entieux. En effet, c e s o nt d e s c o n v e nti ons e n assureurs qui r gl ent la rpartiti on d es ind e m nits e ntre assureurs. En c o ns qu e n c e, les stipulati ons peu v e nt prjudici er aux assurs. Selon une J c o nstante d e la CASS, Les assureurs n e p euv e nt s e v oir i mp o s er la P c o n v e nti on aux assurs p our li miter leur dr oit ind e m nisati on. Le r gl e m e nt dassuran c e s e fait au re gard d e la l oi d e 1 9 8 5 p our les assuranc es auto m o bil es. La c o n v e nti on n e pr o duit d effet qu entre assureurs qui s o nt tenus d e lappliqu er. Les c o n v e nti ons s e s o nt g al e m e nt d v el opp e s dans le d o m ain e d es assuran c e-

c o nstructi on. Les assureurs o nt m i s e n plac e d es c o n v e nti ons p our: - g r er les d o m m a g e s o u vra g e, e n facilitant une ind e m nisati on rapid e d e la vi cti m e du do m mage - per m ettre un e rpartition d e la rparati on d e s d o m m a g e s e ntre les v ritabl es resp o nsa bl es Pour c ela, o n a r gl e m e nt l exp ertise. V/ Les instituti ons d e lassuran c e : la rf or m e e n c ours dapplicati on. La rf or m e e st e ntr e e n vi gu eur le 1 0 f vrier 2 0 1 0. Lord o nnan c e du 2 1 jan vi er 2 0 1 0 a m i s e n plac e d e n ou v ell e institution dans le d o m ain e d e lassuran c e. Lassuran c e e st un e a ctivit r gl e m e nt e e st surv eill e par ltat. Les tats v eillent c e qu e lassureur s oit touj ours s ol va bl e et quil puiss e h o n or er s es e n g a g e m e nts: Lac c s lactivit e st r gl e m e nt (agr m e nt, c o n diti ons re m plir: s olidits ol va bilit, c o m p t en c e, exp rien c e) d e m m e qu e l ex ercic e d e la ctivit. LEurop e a g al e m e nt m i s e n plac e sa pr opre r gl e m e ntati on du c o ntr l e d e lassuran c e. La cris e finan ci r e 2 0 0 8-2 0 0 9 a p ouss les tats faire v olu er les instituti ons c o n c ernant le c o ntr l e du s e ct eur financi er. Lassuranc e e n a subi le c o ntre c oup. La rf or m e du 2 1 janvi er 2 0 1 0 e st le rsultat d e c ette prise d e c o ns ci en c e. On a renf orc les autorits d e c o ntr l e e n m ettant e n plac e un e autorit d e c o ntr l e c e ntral. Aujourdhui, un e s eule autorit v a c o ntr l er les d eux s e ct eurs, aut orit d e c o ntr l e prud entiel. Jusqu prs ent, les s e cteurs d e la b an qu e et d e lassuran c e tai ent c o ntr l s d e m a ni r e s par e, p our le s e cteur b an caire il y a vait la Co m m issi on b an caire, le c o m it d es ta bliss e m e nts d e cr dit d e s e ntreprises d in v e stiss e m e nt, p our le s e ct eur d e lassuranc e, lautorit d e c o ntr l e d es assuranc e s et d lictuelle et le c o m it d e s e ntreprises d assuranc e. Ces 4 e ntits s o nt fusi onn es et s e retr ou v e dans lautorit d e c o ntr l e prud entiel. Lo bj e ctif d e la fusi on e st d e d o nn er une s curit les c o ns o m m at eurs e n p er m ettant une autorit c o m m u n e d a v oir une visi on gl o b al e du s e cteur d e lassuran c e et du s e cteur financi er. On m et e n a vant le c ot prud entiel: sassurer la s curit d es c o ns o m m at eurs, d es usa g ers d e c e s s e ct eurs, sassurer d e la s curit financi r e du s e ct eur d e la b an qu e et d e lassuranc e. Les m m e s p ou v oirs s o nt d v olus, les p ou v oirs s o nt si m pl e m e nt d t enus par un e s eule e ntit. - les an ci enn es autorits d e c o ntr l e a vai ent un o bj e ctif e ss e ntiel d e surv eiller les a ctivits d es assureurs et d es b an qui ers n ota m m e nt l g ard d es cli ents, d es assurs. Ctait une c o m p t en c e d e laut orit d e c o ntr l e d es assuran c es et d es m utuelles e n c e qui c o n c ern e lassuranc e. - il faut g arantir qu e les assureurs sur le m ar c h s oi ent touj ours s ol va bl es. Le c o m it d es

e ntrepris es dassuran c e d e v ait v rifier les m ar g e s d e s ol va bilit et les d livr er les a gr m e nts, c est prs ent une c o m p t en c e d e LACP. La n ou v ell e aut orit d e c o ntr l e v a e x erc er s o n c o ntr l e sur les s o ci ts d assuran c es, les m utuelles et les institutions d e pr v o yan c e, les m m e s e ntreprises s o nt d o n c c o ntr l es. Le prsid ent d e lautorit d e c o ntr l e s era issu du s e ct eur b an caire, le vi c e prsid ent, du s e cteur assuranc e. Au s ein d e la n ou v ell e institution, il y aura d eux bran c h es, le s e cteur financi er et le s e ct eur b an caire. Less entiel d e la l gislati on c o n c ernant la cr ati on d e c ette aut orit qui e st une AAI s e trou v e dans le Cod e d e s m o n taire et financi er. Le Cod e d es assuranc es n e fait qu e ren v o y er au Cod e m o n taire et finan ci er. Pre mi r e partie : Les a cteurs d e la pr of essi on. Il y a d eux types d a cteurs, les p orteurs d e risqu es qui s o nt susc eptibles d tre partie au c o ntrat d assuranc e et la distributi on qui n e s o nt pas partie au c o ntrat dassuranc e. Les p orteurs d e risqu es p euv e nt tre d es p orteurs d e ris qu es dire cts c e st--dire a v e c les qu els les assurs v o nt s ous crire leurs c o ntrats sans inter m diaire. Ils o nt leur pr opr e s curit. Ce s o nt d es inter m diaires qui facilitent la s ous cripti on. Dans le d o m ain e d e lassuran c e, le r l e d e la distributi on e st i mp ortant d un p oint d e vu e pratiqu e et juridi qu e. La distributi on e st e n effet a m e n e a v oir un r l e d e plus e n plus i mp ortant e n m ati re d e c o ns eil.

Chapitre 1 : Les p orteurs d e ris qu e. Les p orteurs d e risqu es s o nt c eux qui prenn ent d es e n g a g e m e nts, et qui s ous criv ent fac e aux assurs d es c o ntrats o u d es e n g a g e m e nts d assuranc e. I/ Les s o ci ts d assuranc e, les m utuelles dassuran c e. On interdit aux e ntrepris es dassuranc e d e m l er le syst m e d e rpartition et d e c apitalisati on : r gl e d e n o n cu m ul e ntre assuran c e d o m m a g e et assuran c e vi e. Si un gr oup e d assuranc e v eut faire les d eux il d oit a v oir d eux s o ci ts. Si o n fait d e la c apitalisati on et d e la rpartition dans une m m e e ntit o n s erait tent d e c h erc h er dans la c apitalisati on un m o y e n d e c o m b l er le trou finan ci er du s e ct eur d o m m a g e. Cest un princip e d e b as e qui r git lassuran c e dans la plupart d es pays. On n e p eut cr er une e ntreprise dassuran c e s ous la for m e qu e l o n v eut. Dans le c o d e d es

assuran c es il y a un c h oix li mit : SA p our une s o ci t dassuranc e d e nature c o m m e r ciale, p our la c ou v erture d es ris qu es et s o ci t dassuranc e m utuelle. A/ La s o ci t an o ny m e dassuranc e. Pour les SA d assuran c e, il y a un ren v oi la l oi sur les s o ci ts. On p eut faire un e SA c o ns eil d ad ministrati on o u c o ns eil d e surv eillan c e et dire ct oire. Le s eul particularis m e e st qu o n n e p eut pas s e c o ntenter d es m i ni mu m s l gaux et qu e la s o ci t e st s ou m is e a gr m e nt. Il y a d es i mp ratifs d e s ol va bilit et d es i mp ratifs daut orisati on (agr m e nt). Une fois l entrepris e c o m m er cial e c o nstitu e, il v a fall oir o bt enir la gr m e nt, a gr m e nt qui n est d o nn qu e si o n a le c apital s o cial runi, qui d oit tre b e auc oup plus i mp ortant qu e p our une SA classi qu e. Le m o ntant i mp o s v arie e n fon cti on d e s bran c h es dassuranc e : 4 8 0. 0 0 0 p our lassuran c e d o m m a g e s / 8 0 0. 0 0 0 p our les assuranc e s d e c apitalisati on et assuran c es vi e. La s o m m e d oit tre dans les c o m ptes d e l entreprise. Il faut aussi prs enter d es plans d e d v el opp e m e nt. Ensuite, il faut prs enter un d o ssi er c o n c ernant la c o m p t en c e et l exp rien c e d es dirig eants, m ais aussi la c apa cit finan ci r e d es e ntrepris es, e n plus du c apital. Par la suite, tous c e s critres et c o n diti ons d oi v e nt tre runis. Ce n e s o nt pas qu e d es r gl es d e c o nstitution. Le c o ntr l e v a jusqu e xa min er n o n s eule m e nt la m a ni r e d o nt les assureurs e x er c ent leur a ctivit (c ontrats, r gl e m e nt d es sinistres), m ais aussi les plac e m e nts et la g e sti on d e l entreprise. On d e m a n d e aux assureurs d e m o i ns inv estir dans li m m o bilier, p eu rentabl e, m ais d in v e stir da vanta g e dans l c o n o m i e industrielle, p our dyna m is er l c o n o m i e. Lentreprise dassuran c e n est pas libr e d e sa g e sti on, y c o m pris d e la g e sti on d e sa rich ess e et d e s es c apitaux. Aussi, la c o nstitution d un gr oup e d assuranc e prs ente d e s dan g ers au niv eau d e la c o n curren c e (m o n op ol e, a bus d e p ositi on d o m inante). Il faut d o n c d e s aut orisati ons prala bl es d s quil y a un re gr oup e m e nt. Aussi le re gr oup e m e nt peut affaiblir la s ol va bilit d e l ens e m b l e. Souv ent un e e ntrepris e e n difficult v a tre rac h et e par un gr oup e. Cest p our qu oi, d s quil y a d es m o u v e m e nts d e c apitaux, l ors dun re gr oup e m e nt, c e re gr oup e m e nt s era s ou m is laut orit d e c o ntr l e. Quand o n c h oisi la SA, c ela n e v eut pas dire qu e l o n puiss e tout faire, m m e si la SA e st l expressi on d e la lib ert c apitalistiqu e. B/ La s o ci t d assuran c e m utuelle. Cest un r gi m e juridiqu e qui e st lui aussi c o ntraint. Il v a fall oir, l aussi prs e nter un a gr m e nt. Ce n est pas une s o ci t c apitalistiqu e, o n parle d c o n o m i e s o ciale, n an m o ins

le r gi m e d e c o nstitution e st aussi strict. Le Cod e d es assuran c es pr v oit la for mul e d e s o ci t. Il v a fall oir s e s ou m ettre aux i mp ratifs d e critre d e s ol va bilit. Il n e sa git pas dun e s o ci t c o m m e r ciale, o n lapparente aux ass o ciati ons, bi en qu e dans le Cod e d e s assuranc es o n n e parle pas dass o ciati on. Cest un e s o ci t sans c apital g o u v ern e par l c o n o m i e s o cial e. Ces s o ci ts dassuran c e m utuelle o n p our o ri gin e d eux c as d e figure. Une hyp oth s e pr of essi onn ell e : d es pr ofessi o nn els s e re gr oup ent p our cr er une s o ci t dassuran c e m utuelle p our les m e m b r es d un syndicat d e la pr of essi on. Une hyp oth s e l o cal e : d es p ers o nn e s qui ha bitent la m m e r gi o n o u c oll e ctivit cr e nt une s o ci t dassuranc e m utuelle p our c ou vrir leurs ris qu es. Le d cr et l oi d e 1 9 3 8 a vait e n visa g c e s d eux hyp oth s es. En 1 9 8 9 o n a g o m m c e s d eux hyp oth s es et o n a runi dans un statut uni qu e les s o ci ts dassuranc e m utuelle. Ce s o nt d es p ers o nn es qui s e runiss ent p our cr er leur s o ci t dassuranc e, runi es par d es intr ts c o m m u ns. Ce n e s o nt pas d es s o ci ts c o m m e r cial es, elles o n un c ara ctr e ci vil but n o n lucratif. Lid e e st d e rendr e s ervic e aux m e m b r e s adh rant au disp ositif. Il faut c ep e ndant un fonds. Ceux qui cr e nt la s o ci t v o nt d e v oir pay er un fonds d ta bliss e m e nt. On e st c ep e ndant m o i ns e xi g e ant qu e n m atir e c o m m e r ciale. On e sti m e quil y a m o i ns d e risqu es d ins ol va bilit, puis qu e le but n est pas c o m m e r cial. On exi g e 2 8 0. 0 0 0 p our lassuranc e d o m m a g e et 4 0 0. 0 0 0 p our la c apitalisati on. Les m utu elles s e s o nt p eu peu o u v ertes lassuranc e vi e et lassuranc e d e pers o nn es. Il y a aussi p ossi bilit d a v oir re c ours d e s e m prunts p our c o nstituer l entreprise, s ous rs erv e d e v rificati on par lautorit d e c o ntr l e. Ce s o nt c eux qui fond e nt c e g e nr e d e p ers o nn e m o ral e qui adh r ent au disp ositif et qui s o nt b n ficiaires d e s e n g a g e m e nts c ar ils s o nt m e m br e s fondateurs, app ortant et assurs. Puisquils o nt un e d ou bl e c as qu ette dassur et d a cti onnaire, o n les app elle d es s o ci taires. Ici, o n n e parle pas d e pri m e, m ais d e c otisati on, c o m m e o n c otis e une ass o ciati on, un syndicat La c otisati on s ert la c ou v erture du ris qu e, m a is aussi c ou vrir les e n g a g e m e nts d e la s o ci t d assuranc e m utu elle. Co m m e c est un syst m e n o n c o m m e r cial, n o n c apitalistiqu e et qui n e re c h er c h e pas le pr ofit, il peut arriv er qu e c e s s o ci ts d g a g e nt un rsultat p ositif. Le Cod e d es assuran c es autoris e, si c ela e st pr vu par les statuts, d es c otisati ons v aria bl es. Il y aura d es rist ourn es par ex er cic e s el o n le rsultat p ositif, e n fon cti on d es bran c h es d assuranc e, o u d es d e m a n d es d e suppl m e nt d e c otisati on si le rsultat e st n g atif. La plupart d es s o ci ts d assuranc e m utu elle d e m a n d e nt un e c otisati on fixe. Mais rien n e m p c h e d e tenir l c o m pte d e s rsultats. Si lann e suivante les rsultats s o nt

d ficitaires, il y aura un re cala g e d es c otisati ons. En pratiqu e o n p eut arriv er au m m e rsultat : d e fa o n statutaire o u c o m m e r ciale. En r gl e g n ral e, la s o ci t dassuranc e m utuelle fon cti onn e a v e c un c o ns eil dad m inistrati on et d es reprs e ntants d es s o ci taires. Le prsid ent du Cons eil dad m inistrati on e st s ou v e nt un s o ci taire lui-m m e. En re van c h e, au s ein d e la dire cti on g n ral e, c e s o nt d es salaris dirig eants d e l entrepris e qui s o nt eux d es assureurs.
La socit dassurance mutuelle ne peut faire appel pu lic lpargne, elle peut faire des emprunts, mettre des titres participatifs.

Le Cod e d es assuran c es v olu e, et les s o ci ts d assuranc e s m utuelles s e rappr o c h e nt du m o n d e c apitalistiqu e. Ainsi c ertain es s o ci ts d assuran c e m utuelle peu v e nt cr er d es SA dassuran c e. Ainsi le gr oup e AXA e st une s o ci t d assuranc e m utu elle d origin e pr o vin cial e l ori gin e qui a rach et d es s o ci ts dassuranc e c apitalistiqu e. Vu qu e la m utuelle unies e st la b as e d e la cr ati on dAXA, c est un e s o ci t d assuran c e m utuelle sans c apital et sans a cti onnaire, aucun e o p rati on h o stile n est p ossibl e (OPA). Le Cod e d es assuran c es a pris c o m pte d es c e s v oluti on p our qu e les s o ci ts d assuran c e m utuelle puiss ent m o d ernis er leur g e sti on, n o n pas e n faisant app el public l pargn e, m ais e n lanant d es o bli gati ons auprs d e finan ci ers. Il y a un e m o d ernisati on d e s s o ci ts dassuran c e m utuelle c ar o n a per mis la m i s e e n plac e d e dire ct oire et d e c o ns eil d e surv eillan c e, p our saffranc hir du c o ns eil dad m inistrati on qui e st rigid e et p eu dyna mi qu e puis quil e st l m a nati on du s o ci tariat. En m ettant e n plac e un c o ns eil d e surv eillanc e et un dire ct oire qui a d es p ou v oirs d e g e sti on a m pl e, o n p ourra d v el opp er la s o ci t dassuran c e m utuelle v ers dautres h oriz ons. On p ou vait s e dire il y a qu el qu es ann es qu e les s o ci ts d assuran c e m utuelle p ou vai ent vi vr e sur leur russite. Ainsi dans les ann es 6 0 o n a cr d es s o ci ts m utuelles sans inter m diaire. Leur plan d e d v el opp e m e nt c o m m e r cial e st dans la pr of essi on : le m o d e d e distributi on e st trs perf or m ant et peu c outeux (b ou c h e o r eille, parent). Ainsi la MACIF cr e dans les ann es 6 0 par un an ci en c o m m issaire c o ntr l eur e st une s o ci t d assuranc e m utu elle sans inter m diaire. Son cr ateur s est appuy sur d eux b as es : assuran c e auto m o bil e o bli gat oire et les c o m its d e ntrepris e qui diffus ent d e linf or m ati on aux salaris qui o nt d es aut o m o bil es. Le circuit d e distributi on tait tout prt, et il n e d e v ait pas tre rtribu : c ela p er m ettait d e diffuser larg e m e nt un pr o duit d assuranc e auprs d un e clientl e ass ez v aste, sans inv estir sur un rs eau d e distributi on. Vu qu e c ela n e leur c outait rien e n distributi on, et e n a cti onnariat : les tarifs d es pri m e s taient d o n c rduits. Les s o ci ts dassuran c e m utuelle s e s o nt rep os e s sur leur statut juridiqu e et sur leur circuit d e distributi on c e qui fait quils o nt t trs c o m p titifs et s e s o nt trs vite

d v el opp . Ds or m ais, la M ACIF d oit quand m m e a v oir re c ours d es rs eaux d e distributi on. Le m o n d e a gric ol e a s es sp cificits e n m atir e d assuranc e. Le m o n d e a gric ol e e st ass ez fav ora bl e au m utualis m e. A l origin e o n a vait m i s e n plac e un disp ositif pr opre au m o n d e a gric ol e, ayant p our b as e une s o ci t dassuranc e m utuelle. Cela a vait s o n intrt l ors qu e le m o n d e a gric ol e c o nstituait une p opulati on i mp ortante. Les s o ci ts dassuran c e m utuelle a gric ol e o nt d o n c perdu d e la clientl e et n e p ou vai ent quassurer d es a griculteurs. En 1 9 9 3 o n a rn o v le disp ositif e n autorisant c e s s o ci ts d assuran c e m utuelle a gric ol e, o u vrir le disp ositif l ens e m bl e d e la p opulati on. Ainsi Groupa m a p eut assurer aussi bi e n assurer d es a griculteurs et d es n o n a griculteurs. Les c otisati ons du m o n d e a gric ol e s o nt su b v e nti onn e s, et c e st un finan c e m e nt public qui assure les expl oitati ons a gric ol es. C/ Les c aptiv es dassuran c e. Ces s o ci ts dassuran c e m utualistes c aptent le risqu e d e s s o ci ts d assuran c e qui les a cr s. Lo bj et s o cial e st li mit au ris qu e d e s o n cr ateur : ris qu e industriel d e la s o ci t. A l ori gin e c tait par d fian c e vis--vis du m o n d e d e lassuran c e qu e c e s c aptiv es c e s o nt cr e s. A lh eure a ctuelle b e auc oup d e c aptiv es s o nt e n s o m m e il o u s o nt g r es par d e s assureurs o u s o nt rassur es par le m o n d e d e la rassuran c e Des c aptiv es o nt t cr e s la fin du XI si cl e p our c ou vrir les a c cid e nts du travail. Xe Quand c e risqu e t transfr lassuran c e m aladi e, c ertain es c aptiv es s o nt v e nu es sur le m ar c h d e lassuran c e p our trouv er d es g aranties finan ci r es, m ais aussi p our trouv er d e la cli entl e. Les a cteurs d e l'assuranc e d e pers o nn es s o nt d e trois types : les c o m p a g ni es d'assuranc e s, les institutions d e pr v o yan c e, les m utuelles. II/ Les institutions d e pr v o yan c e et la m utualit. Ici, c e st le d o m ain e d e l c o n o m i e s o ciale, c ha qu e e ntit e st s ou mis e s o n pr opre r gl e m e nt et s o n pr opre Cod e. Ces e ntits n e s o nt pas d es s o ci ts, m ais d e s or g anis m e s dassuran c e. Cependant ils s o nt s ou m is au m m e c o ntr l e, au m m e r gl e m e nt c o m pta bl e, aux m m e s r gl es d e s ol va bilit qu e les e ntreprises d assuranc e. Ce n est pas parc e qu elles n e s o nt pas pr vu es dans le Cod e d es assuran c es, qu ell es n e s o nt pas c o ntr l e s par le m m e or gan e. A/ Les instituti ons d e pr v o yan c e. Une Institution d e pr v o yan c e e st, e n Franc e, une s o ci t qui g r e d es c o ntrats c oll e ctifs d'assuran c e d e p ers o nn es c ou vrant les ris qu es d e m aladi e, incapacit d e travail et

invalidit, d p e ndan c e, d c s. Socits d e p ers o nn es, d e dr oit priv , et but n o n lucratif, les institutions d e pr v o yan c es s o nt r gi es par le c o d e d e la s curit s o cial e[ 1] et rel v e nt d es dire ctiv es eur op e nn es sur l'assuranc e. Les c o ntrats d'assuran c e qu'elle g r e s o nt c oll e ctifs, c' est--dire ta blis dans le c adr e ex clusif d e l'entreprise o u la bran c h e pr of essi o nn elle. Les instituti ons d e pr v o yan c e s o nt s ou mis es au Cod e d e la s curit s o ciale et au Cod e rural. Toutes les c o n v e nti ons c oll e ctiv es pr v oi e nt un v ol et pr v o yan c e s o cial e. Elles v o nt jou er un r l e c o m pl m e ntaire dans la bran c h e d a ctivit e n m atir e d e pr v o yan c e s o ciale o u d e sant. Ce v ol et d es c o n v e nti ons c oll e ctiv e cr un e c ou v erture s o ciale. On a d o n c cr e n paralll e l or ganis m e assureur qui v a p ou v oir app orter c ette c ou v erture s o ciale. Ces instituti ons d e pr v o yan c e prenn ent p our b as e les partenaires s o ciaux qui n g o ci e nt la c o n v e nti on c oll e ctiv e. Base : partenaires s o ciaux (car pr ol o n g e m e nt d e la c o n v e nti on c oll e ctiv es) : reprs entants du c ot patronal et reprs e ntants salaris (organisati on paritaire du c o ns eil dad m inistrati on). On peut touj ours faire d e lassuranc e s oit m m e sans m m e a v oir faire une c aptiv e, m ais p our ex e m pl e, o n n e p eut faire d duire les pri m e s fiscale m e nt (les pr o visi ons o p r er s o nt n o n d du ctibl es). Les instituti ons d e pr v o yan c e s e s o nt vu es re c o nnaitre leur e xisten c e gr c e aux c o n v e nti ons c oll e ctiv es. Elles o nt ainsi pu pr osp r er. Ds or m ais, les r gl es d e la c o n curren c e c artent s ou v e nt les claus es d e d l g ati on o bli gat oire. La l oi les o bli g e d s or m ais les instituti ons au suivit d es r gl es du CA (ren v oi du CSS au CA). Pas d e r gi m e d e g e sti on particulier. Cette v oluti on a e ntrain qu e c e s institutions s e s o nt c o nsid ra bl e m e nt rappr o c h e s d es e ntrepris es dassuran c e. Des liens s o b s er v e nt le plus s ou v e nt (mandat d e g e sti on d o nn d es c o m p a g ni es d assuranc e). Il n e m p c h e qu e perdure d es sp cificits et n ota m m e nt le lien a v e c les c o n v e nti ons c oll e ctiv e : ils n e peu v e nt d o n c pas faire autre c h o s e qu e d e lassuran c e d e p ers o nn e. On leur o u vr e d e s p ossi bilits d app orter d es prestati ons dans un m o n d e plus s o cial : h pitaux cliniqu es (On s l oi gn e ici d e lassuranc e m a is la ctivit reste dans leur c ord e d e b as e). Leur prs en c e dans le c o d e d e la s curit s o cial e d m o ntre qu ell es p ortent un d o m ain e principale m e nt d e pers o nn e et d ?uvres s o ciales. On n est pas ici dans un sc h m a traditionn el d e lassuranc e. On e st dans linstitutionn el : c e st la c o n v e nti on qui cr er le lien. Co mpte tenu d e leurs e n g a g e m e nts h o n or er, il e st bi e n e ntendu qu e les s o ci ts d e c o ntr ol e xi g e nt du rp o n dant. Toutef ois o n n est pas ici dans le d o m ain e du pr ofit o u du b n fic e m ais dans c elle du rsultat quilibr . Les instituti ons d e pr v o yan c e d oi v e nt c o nstituer un fond d ta bliss e m e nt. Pour o bt enir leur d e m a n d e d a gr m e nt, elles d oi v e nt d o n c o bt enir un m i ni mu m d e s ol va bilit. Pour c ela elles s o nt n ota m m e nt la p ossi bilit d e

sass o ci er (mais c o m m e nt sass o ci er sans c apitaux?). Beauc oup pr o c d e nt par uni on d o nt le but e st d assurer leur e n g a g e m e nt e n app ortant d es cli entl es plus i mp ortante. Per m et un m e illeur rend e m e nt. Cette runi o n s e fait e n fon cti on d es affinits d e c h a cun e d ell e (sid rurgie/ m tallurgie par e x e m pl e). Donc re c h er c h e dun m e illeur rend e m e nt et n o n d un m e illeur pr ofit, le but tant la c ou v erture s o ciale. Co mpte tenu d e leur s ou missi on aux institutions traditionn elles d e lassuranc e, linstitution d e c o ntr l e a les m o y e ns d e san cti onn er les m au vais es g e sti ons d es instituti ons d e pr v o yan c e (peu d e pr o bl m e e n pratiqu e). On n est pas ici dans une relati on c o ntractuelle, m ais dans un statut rsultant d e la c o n v e nti on c oll e ctiv e. B/ Les m utu elles du Cod e d e la Mutualit. Ces m utu elles re v e n di qu ent leur d n o m i nati on d e m utu elle. Elles s o nt tout fait diffrentes d e s s o ci ts d assuran c e m utuelle. L 1 1 1 - 1 CM -> fond e m e nt. Secteur d or ganis m e dassuranc e qui vi ent e n a c c e ss oire, du m o ins l origin e. Il sa git dun gr oup e m e nt d e type ass o ciatif cr p our qu e s es m e m br e s b n fici ent dun c ertain n o m br e d e s ervic es s o ciaux (eux et leur pr o c h e). Entraid e. Nc essite g al e m e nt un c ertain n o m br e d e m o y e n : c otisati on qui rsulte d e leur m e m b r e et sub v e nti on o u s outient d or ganis m e di v ers et v aris. Il sa git d o n c l origin e d e ntraid e (aide au l o g e m e nt, s outient, for m ati on, d es l oisirs peu v e nt g al e m e nt s e n visa g er : c e ntre d e v a c an c e s, m ais touj ours un c ara ctr e s o cial et fa milial). Co mpte tenu d e s e d o m ain e s o cial et m di cal d entraid e, b e auc oup d e m utuelle a vait g al e m e nt un v ol et p our app orter d es s oins (poss essi on d e disp ensaire etc..). Cela a d o n c e ntrain la m i s e e n plac e d e m o y e n qui d e plus e n plus sintr essait l ta bliss e m e nt d ta bliss e m e nt d e s oin, m ais aussi au re m b o urs e m e nt e n c o m pl m e nt d e s assuranc e s s o ciales (s cu) d e s oin afin d inclure un m a xi mu m d e cli entl e. Ainsi, la m utualit s est m i s e a faire d e lassuran c e. On part d e s oin gratuit au s ein d ta bliss e m e nt pr opres, un c o m pl m e nt d e re m b o urs e m e nt : o u v erture dun v ol et assuranc e. Le c o d e le leur aut orisait. Les m utu elles qui s e s o nt cr e s sur la b as e d u vr e s o cial e, s e s o nt m i s es faire d e lassuranc e dans le c a dr e d e leur aid e et s outien s o cial. Elles faisaient d o n c d e lassuran c e m ais c e sans a v oir les c o ntraintes d e lassuran c e (pas d e s ou missi o n aux r gl e m e ntati ons d e lassuranc e). Dans le d o m ain e d es m utuelles, la surv eillanc e n e s op rait pas On e st d o n c arriv dans une situati on dans les ann es 1 9 9 0 qui a fait b o n dir lUE : un a cteur d e lassuran c e e st e n d e h ors du d o m ain e d e lassuranc e -> s ourc e d e dist orsi on d e la c o n curren c e. Lors qu e lEurop e m et e n plac e un m ar c h uni qu e d e lassuranc e et quarriv e d es c o m p a g ni es tran g r es dans les tats m e m b r e, il faut p ou v oir m ettre un e m m e r gl e p our tout le

m o n d e. Les m utuelles taient m o i ns c h r es gr c e la bs en c e d e r gl e d e s ol va bilit. LEurop e a d o n c c o n da m n la Franc e faire e n s orte qu e les m utuelles rentre dans le c adr e : elles s o nt d o n c d s or m ais tenu d e faire la distincti on e ntre c e qui e st du d o m ain e d e lassuranc e et du d o m ain e d e l u vr e s o cial e, m ais g al e m e nt tenir une c o m pta bilit, une g e sti on et tre s ol va bl e s el o n les m m e s r gl es qu e les assuranc es. Cela a e ntrain la dispariti on d e c ertain es m utuelles, qui s e s o nt d o n c rappr o c h er d e dautres m utuelles p our m l er leur clientl e (uni on m utu elle). March plus c o m pri m . Attenti on, une m utuelle n e p eut ja m ais faire dassuran c e auto m o bil e par ex e m pl e (le vi er v e ntuelle m e nt m ais pas plus) c ar c ela n e rentre pas dans s o n d o m ain e. Il rsulte d o n c un paysa g e d e s m utuelles plus c o m pri m (50 0 0 -> 1 0 0 0). Certaine m utu elles o nt aussi b n fici d es c o n v e nti ons c oll e ctiv es. NB les c o m p a g ni es d assuranc e s o nt infr qu enta bl e p our les m utuelles puis qu e les assuran c es o p r ent un pr ofit sur la pers o nn e. Optique et e sprit diffr ent : pr ofit / u vr es s o ciale sur la sant d es g e ns. Plus d e s olidarit au niv eau du c alcul d e la pri m e. On na pas ici c e c aractre dis cri minat oire d e lassuran c e. On n est pas dans un e relati on c o ntractuelle traditionn elle : o n e st s o ci taire, m e m br e d e la m utuelle. On ad h r e aux statuts d e la m utu elle. Par la o n p eut o bt enir d e lassuran c e, m ais o n na pas d e c o ntrat dassuran c e. Avantag es et inc o n v ni ents : c est lAG qui d ter min e le niv eau d e re m b o urs e m e nt (il n est pas n g o cia bl e c o m m e dans lassuran c e). Cest les statuts qui d ter min e nt les m o d alits d e fon cti onn e m e nt d e la m utu elle (c ons eil dad m inistrati on, etc...). Quand o n fait du re m b o urs e m e nt d e s oins, o n pres qu e pas b e s oin d e pr o visi onn er m a is il s e p eu qu e p our c ertain e m aladi e l on gu e dur e o u a c cid e nt e ntrainant d e l ourd e incapacit la m utuelle ait b e s oin d e pr o visi on. Certain grand m utualiste font d o n c d es plac e m e nts. La m utuelle e st pr ot g e (son n o m). On a re c o nnu d epuis trs l on gt e m ps aux m utu elles le statut d or ganis m e s o ciaux tel qu e c elui d e la SS : p er m et les re c ours c o ntre les tiers resp o nsa bl es. On n e la vait pas a c e m o m e nt la ad m is p our les or ganis m e s dassuran c e m m e p our une a ctivit id entiqu e. Les c o m p a g ni es dassuranc e o nt o bt enu le m m e rsultat a v e c qu el qu e restricti on et a v e c b e au c oup plus d e difficult. Les statuts d e s m utuelles g o u v ern ent leurs e n g a g e m e nts vis--vis d es s o ci taires. Ils d oi v e nt tre appr ou v s par lad ministrati on d e lEtat (surv eillan c e sur le v ol et assuran c e et sur les m o d alits d e re m b o urs e m e nt d es prestati ons d e sant). Depuis d e n o m br eus es ann e s, les m utuelles o nt d es liens dun e c ertain es m a ni r e m m e si ell e n e rel v e pas du m m e c o d e a v e c les or ganis m e s s o ciaux o bli gat oire. Cest elles qui re cu eillent les c o ns qu en c es du d s en g a g e m e nt d es or g anis m e s s o ciaux o bli gat oires. Elles o nt d o n c dr oit au c h apitre dans un e c ertain es m e sur e. Depuis un e d es d erni r es l ois, les c o m p a g ni es d assuranc e s o nt g al e m e nt c o nsult es (dans un e m o i n dr e m e sur e). Aucun c o ntrat, uni qu e m e nt du statutaire. Il n e n e st pas ainsi dans les s o ci ts dassuran c e m utuelle o u il su bsiste une relati on c o ntractuelle. III/ La c o assuran c e.

La c o assuran c e c o n c ern e e ss e ntielle m e nt les s o ci ts dassuranc e du c o d e d es assuran c es (av e c v e ntuelle m e nt les institutions d e pr v o yan c e). Tec hni qu e qu e l o n e m pl oi p our c ou vrir d es ris qu es i mp ortants o u un s eul assureur naurait pas ass ez d e c apa cit (par prud en c e et pr cauti on). Il v a d o n c sass o ci er sur c e risqu e e n le divisant a v e c un autre or g anis m e d assuranc e d e m m e c at g ori e et d e m m e niv e au. Plusieurs assureurs a v e c un s eul assur sur le m m e c o ntrat. Chacun d t er min e le p ourc e nta g e d e ris qu e quil s ouhaite. Pour assurer les o bj ets dart d un assur, s ou v e nt les assureurs sy m ettent plusieurs. a per m et d e m i eux c ou vrir et d e m i eux h o n or er les e n g a g e m e nts qui s o nt pris. Mth o d e d e s ous cription et d e n g a g e m e nt toutef ois s ou v e nt rs er v au m o n d e industriel et c o m m er cial. Len ga g e m e nt e n m atir e c o m m e r cial e st prsu m s olidaire. Les assureurs, prud ents, o nt ex clu la s olidarit. A tel p oint qu e dans la d finiti on m m e d e la c o assuran c e, la s olidarit e st ex clu e. Un c o ntrat d assuranc e s e g r e r gulir e m e nt. Co m m e nt c ela p eut il s e pass er dans le c adr e dun e c o assuran c e ? En c as d v oluti on du risqu e par e x e m pl e ? Lassur p eut d cl en c h er l op rati on, m a is qui v a m o difier le c o ntrat ? Le c o ntrat i mpli qu e d e la g e sti on et d es d cisi ons. A la fin d e l ex ercic e, un d es assureurs peut v oul oir s ortir du c o ntrat p our une rais on X. il faut al ors trou v er qu el quun d autre p our c o m b l er le trou. Qui v a al ors tre le g e sti onnaire ? Co m m e nt perc e v oir les pri m e s ? qui v a les rpartir ? La c o assuran c e pr v oit un disp ositif d ordr e juridiqu e classi qu e : c est le m a n dat. On d si gn e un m a n dataire, g e sti onnaire. Lapriteur c h oisi par mi les c o assureurs v a tre le pil ote du c o ntrat. Cest dans la m aj orit d es c as c elui l origin e d e laffaire. Il a une resp o nsa bilit vis--vis d e lassur et d e la c o assuranc e. En g n ral il ny a pas d e pr o bl m e, m ais si le c o ntrat d e c o assuran c e n est pas suffisa m m e nt pr cis, il peut arriv er qu e lap riteur ren c o ntre d es difficults. Lapriteur prend d es initiativ es (agir e n justic e par ex e m pl e). Sil n est pas c ou v ert par un m a n dat, o n peut s e retr ou v er fac e d es difficults. La CDC ad m et ici la th orie d es m a n dats i mplicites d e g e sti on au pr ofit d e c elui qu e l o n p eut d c ou vrir c o m m e tant lap riteur (en c as d e lacun e dans le m a n dat). Si o n v eut m ettre e n c aus e un c o assureur p our c aus e d e d c ou v ert d e g arantie par ex e m pl e, e n princip e, sil y a ex clusi on d e la s olidarit, o n n e p eut s e n prendre aux autres c o assureurs. Attenti on ! e n c as d e faute d e g e sti on d e la part d e lap riteur, il p eut tre re mis e n c aus e si il e n rsulte un e d faillan c e d e la c o assuran c e ( m o i ns bi e n sur quil n est tenu lassur au c ourant). On a une resp o nsa bilit particulire d e lap riteur au trav ers d e c e m a n dat d e g e sti on. Il lui a d j t repr o c h d es sign es d e d faillanc e d e c o assureur l ors qu e c e s sign es s e s o nt r v l s. Lapriteur qu oi qu e c o assureur, du fait d e s o n r l e d e pil ote na vait pas suffisa m m e nt m i s lassur e n g ard e sur les difficults financi r es susc eptibles d e touch er c ertains d es c o assureurs.

Tendan c e jurisprud entielle ass ez tran g e p osant lap riteur d faillant quand la g e sti on. Attenti on : lap riteur e st pay p our la prestati on quil effe ctue. Les r gl es d e c ourtoisie e ntre assuranc es n existent plus au re gard d e la c o n curren c e eur op e nn e. La c o assuran c e e st un m o y e n qu e peu v e nt a v oir c ertain es e ntrepris es d assuran c e d e d t ourn er c ertain e clientl e. Cest la c e qui e st s ou v e nt craint dans le d o m ain e d e la c o assuran c e. Moyen dinfiltrati on. (Exe m pl e : pris e d e la totalit du ris qu e par un d es c o assureurs). Che val d e b ataille d e lEurop e. Mise e n plac e d e la c o assuranc e c o m m u nautaire (appel d offre d es assureurs nayant ni si g e ni ta bliss e m e nt dans le pays d e lap riteur). En ralit plus un v u quun fait. La c o assuran c e aurait pu tre un le vi er p our la libr e prestati on d e s er vic e : un s eul assureur aurait pu tre ta bli sur le territoire d e la situati on d es risqu es. Mais les autres v o nt prendr e e n c harg e un e partie d e c e ris qu e. IV/ La rassuran c e. A/ La fon cti on d e la rassuran c e. Les rassureurs intervi enn e nt n o n pas p our c ou vrir le ris qu e e n dire ct, m ais p our c ou vrir le risqu e qu e g arantiss ent les assureurs. Les assureurs s ous criv ent d es g aranties la rassuran c e. Les assureurs c d e nt d es risqu es et d es g aranties aux rassureurs : c e st d e la c e ssi o n d e risqu e. Cest un niv eau suprieur. Ceci s e m et e n plac e n o n pas c o ntrat par c o ntrat, m ais p our d es p ortefeuilles, d e s bran c h es dassuran c e. Cest un m ar c h e ntre pr ofessi o nn els du ris qu e. Il y a d es pr of essi o nn els d e la rassuranc e Les rassureurs eux-m m e s c d e nt d e s ris qu es : rtr o c e ssi o n. Ils peu v e nt le rtr o c d er dautres rassureurs o u d es assureurs (qui n e peu v e nt faire d e rassuran c e, m ais qui peu v e nt faire d e la rtr o c e ssi on). La rassuranc e na lieu qu e ntre pr of essi o nn els d e lassuranc e et d e la rassuran c e, les assurs n e c o n naiss ent pas d es rassureurs d es assureurs. Le lien c o ntractuel n existe qu entre le rassureur et lassureur. Lorsqu e lassureur a c ertain es difficults c ou vrir c ertains risqu es o n n e peut pas e n visa g er qu e les assurs puiss ent a v oir une a cti on c o ntre les assureurs : il ny pas d e lien dire ct e ntre lassur et le rassureur. Lassur quand il v a c h erc h er d e laid e auprs du rassureur, lassur c o m pt e tenu d es relati ons quil a ta bli l ors d e la n g o ciati on du c o ntrat d assuranc e auprs du rassureur, al ors, il p ourra a v oir dr oit un e a cti on c o ntre le rassureur. Cela e st e n visa g e a bl e, l ors qu e lassur (entrepris e m ultinati onal e) d oit m ettre e n plac e un plan d e rassuran c e, l ors qu e lassureur le lui d e m a n d e si le plan assurer e st trs i mp ortant.

En princip e lassur e st tran g er l op rati on, sauf c as e x c epti onn el d e grand ris qu e. B/ Le statut d es rassureurs. Les rassureurs n e s o nt pas class s par mi les assureurs : c e s o nt d es e ntreprises s ou mis es au Cod e d es assuranc es, m ais c ell es sp cialis s dans la rassuran c e (SCOR, CCR) n e s o nt pas class es par mi les assureurs, Cest une c at g ori e sp cifiqu e qui jus quil y a qu el qu es ann e s n taient pas s ou mis es au c o ntr l e d es tats. Les tats n e les surv eillaient pas. La pressi o n d es v n e m e nts a c h an g la d o nn e : les rassureurs s o nt s ou mis au c o ntr l e d es tats, sans p our autant tre s ou mis un a gr m e nt. Les rassureurs eur op e ns, y c o m pris les rassureurs franais o nt a van c qu e s e s ou m ettre au c o ntr l e d e laut orit d e surv eillanc e d e ltat tait un at out c o n currentiel. Ils o nt d o n c plein e c o nfianc e d e la part d es assureurs e n tant s ou mis c e c o ntr l e. La Franc e fut lun d es pre m i ers pays surv eiller s es rassureurs. Les r gl es d e s ol va bilit s o nt adapt es lactivit d e la rassuranc e. Nan m oins une surv eillanc e e st ex er c e. Lautorit d e c o ntr l e d livr e n o n pas un a gr m e nt, m ais un quitus sur les c o m pt es du rassureur disant qu e le rassureur a la c apa cit, la c o m p t en c e et e st suffisa m m e nt s ol va bl e p our h o n or er s es e n g a g e m e nts. Une dire ctiv e a har m o nis les r gl es d ex erc e d e c ette pr of essi o n d e rassuranc e. Lens e m bl e d es aut orits d e c o ntr l e d livr ent d es quitus. Sur le m ar c h internati onal, les rassureurs eur op e ns, peu v e nt m o ntrer c e quitus qui pr ou v e quils o nt les m o y e ns financi ers d h o n or er leurs e n g a g e m e nts. Ils s o nt surv eills. Lautorit ad m inistrativ e ind p en dant e x erc e c e p ou v oir d e c o ntr l e, c e st autre c h o s e quun rapp ort d e c o m m issaire au c o m pt e, o u un rapp ort d auditeur : c e st plus intressant et plus fia bl e. C/ La relati on e ntre lassureur et le rassureur. Ce s o nt d es relati ons c o ntractuelles e ntre lassureur et le rassureur. Cela s e m et e n plac e dans le resp e ct d e laut on o m i e d e la v ol o nt : les autorits d e c o ntr l e n e v rifient pas les relati ons c o ntractuelles e ntre assureur et rassureur. Cette totale lib ert c o ntractuelle e st d li mit e par les usa g e s o u pratiqu es pr ofessi o nn elles d e la rassuran c e : d es for mul es c o ntractuelles s o nt pr ta blies, m ais p euv e nt tre adapt es bi en e ntendu. Tous les assureurs font app el la rassuranc e. La rassuran c e e st d e fact o o bli gat oire, m ais o n n e peut s en pass er, elle peut tre facultativ e. D/ La rassuranc e o bli gat oire et la rassuranc e facultativ e. Il y a d eux p ossi bilits : s oit o n m et e n plac e un e rassuranc e o bli gat oire, s oit une rassuran c e facultativ e

La rassuranc e o bli gat oire : lassureur s en g a g e c d er un p ourc enta g e d un e bran c h e d e risqu e o u dun p ortefeuille. Si lassureur c d e 1 0 % d e s es ris qu es, al ors le rassureur e n c as d e ralisati on du ris qu e v ers era lassureur 1 0 % d e la s o m m e ind e m nis e. La rassuranc e facultativ e : affaire par affaire, lassureur v a lui c d er un p ourc enta g e du risqu e. Un c h oix e st fait par lassureur dans l ens e m bl e du p ortefeuille. Dans c e c as l, le rassureur d oit a c c epter, lac c eptati on e st d j for mul e au prala bl e. Le rassureur peut parf ois e n visa g er d e refuser suite s o n a cti onn e m e nt, m ais il faut qu e c e s oit pr vu c o ntractuelle m e nt. Pour la rassuran c e o bli gat oire c ela c o n c ern e s ou v e nt les ris qu es d e m a s s e : inc e ndi e, auto m o bil e, m ultiris qu e ha bitati on Cela n e p eut pas s e traiter c o ntrat par c o ntrat, au c oup par c oup. Pour la rassuran c e facultativ e : p our d e s ris qu es plus p ointus, o les c apitaux e n jeu s o nt plus i mp ortant: resp o nsa bilit ci vile d un e grand e e ntrepris e (risqu e industriel, ris qu e c hi mi qu e) la rassuran c e e st facultativ e : o n v a n g o ci er a v e c le rassureur au c oup par c oup les ter m e s du c o ntrat d e rassuran c e. Le rassureur e st libre et peu o u n o n prendre e n c h arg e c e type d e ris qu e. Lassureur p eut d o n c tre s ou mis la d sappr o b ati on du rassureur, et il p eut n e pas p ou v oir c o n clure laffaire. Le rassureur, m m e e n c as d e rassuran c e o bli gat oire a d e s dr oits surv eiller la g e sti on d e lassureur, il p eut d e m a n d er les c o n diti ons dans les qu ell es le c o ntrat v a tre s ous crit, c o m m e il s e n ga g e finan ci r e m e nt. En c as d e rassuranc e facultativ e, c e c o ntr l e s era e n c or e plus p ouss . Les rassureurs o nt un e visi on c o nstante d e s ris qu es s ous crits, parf ois ils d e m a n d er o nt le d tail dun d o ssi er. Le rassureur n est pas si m pl e m e nt quun b an quier, il vi ent p our c o ntr l er et v rifier la b o n n e g e sti on d e lassureur dire ct : d es v rificati ons s o nt faites. On v oit d e plus e n plus d e s rassureurs si m pli qu er dans l tud e d es c o ntrats. E/ Les m o d alits d ind e m nisati on par le rassureur. Le rassureur prend l en ga g e m e nt d e prendr e e n c harg e un e partie du ris qu e. Cette pris e e n c harg e p eut tre g al e la part du risqu e pris e n c harg e. Sil prend 1 0 % du ris qu e, il prend 1 0 % du sinistre. Le rassureur peut pr v oir une autre for mul e : lassureur prend un e partie du ris qu e e n c h arg e (rtenti on), le reste il peut le c d er au rassureur. Ce peut tre aussi un p ourc e nta g e du sinistre pris e n c h arg e par le rassureur. Cest une for mul e adapt e au ris qu e d e rassuranc e facultativ e. Cest par le sinistre qu e l o n v a d t er min er le m o ntant d e lind e m nisati on ; c ela v a s e n g o ci er c o ntrat par c o ntrat. Cela n e peut tre n g o ci sur l ens e m b l e dun p ortefeuille. Conclusi on : vu qu e c e st un d o m ain e d e pr of essi onn els, le c o nt entieux d e v ant le jug e n existe quasi m e nt pas, il y a d e s c ha m br e arbitrales sp cialis e e n dr oit d es assuran c es.

En r gl e g n ral e, il n existe pas d e c o ntrat d e rassuran c e, s eul es qu el qu es lign es for m e nt le trait d e rassuran c e : rfr en c e la for mul e d e c o ntrat, m o ntant d e g arantie, taux d e c e ssi o n et prix et v e ntuelle m e nt claus e d arbitra g e. Les c o ntrats d e rassuranc e s o nt ren g o ci s tous les ans. Chapitre 2 : La distributi on d e lassuran c e. Introducti on. La distributi on d e lassuranc e e st r gl e m e nt e. Cest un s e cteur c o n o m i qu e trs i mp ortant. Lassuran c e s e distribu e gr c e d es c anaux r gl e m e nts c ar la distributi on ellem m e e st r gl e m e nt e. Certains assureurs n o nt pas re c ours d e s rs eaux d e distributi on, si c e n est d es guic h ets au s ein m m e d un e e ntreprise par ex e m pl e. A lh eure a ctuelle, m m e les s o ci ts dassuran c e m utuelle, qui par d finiti on n e font pas app el d es inter m diaires, font auj ourdhui app el c ertains distributeurs. La distributi on dassuran c e e st d o n c d e plus e n plus r gl e m e nt e. A la fin d es ann es 8 0, les p ou v oirs publics n e m aitrisaient pas c ette distributi on d e lassuran c e. A c ette p o qu e lautorit d e c o ntr l e a eu d es p ou v oirs d e surv eillan c e d es distributeurs. Si l origin e elle n e c o ntr lait qu la suite d e r v lati on d e faits, d e d n o n ciati ons, m aintenant et d epuis la m i s e e n plac e d e la l oi d e 2 0 0 5, le c o ntr l e e st d e plus e n plus prs ent, puis qu e lautorit d e c o ntr l e v eille au resp e ct d es r gl es d e l ex ercic e d e la pr of essi on : elle p eut radier, et ex clure d e la pr of essi o n un inter m diaire qui n e resp e cte pas les r gl es du Cod e d es assuran c es. Des a m e n d e s p euv e nt aussi tre pr on o n c e s. La l oi e st v e nu e m o difier les r gl es d e distributi on. LEurop e s est intr ess e la distributi on dassuran c e, c ar ell e e st e x erc e e n libr e prestati on d e s er vic e : il fallait d o n c une r gl e m e ntati on c o m m u n e, p our qu e qu el qu e s oit le pays, les c ourtiers prs entent les m m e s g aranties. Il y a un r gi m e juridiqu e d e la distributi on dassuranc e qui a t m o difi e n 2 0 0 5 par une l oi d int grati on d un e dire ctiv e eur op e nn e : Directiv e sur linter m diati on e n assuran c e. En dr oit franais o n parlait d e prs entati on et n o n d inter m diati on. Il a d o n c fallu m ettre le Cod e d e s assuranc es e n har m o ni e. A/ La d finiti on d e linter m diati on. Linter m diati on, larticle L5 1 1 - 1 - 1 e st lactivit qui c o nsiste prs enter, pr op o s er o u aid er c o n clure d es c o ntrats d assuranc e o u d e rassuranc e. Linter m diati on e st une aid e : la re c h er c h e, la prparati on du d o ssi er, s ous crire Cest toute la phas e prala bl e la s ous cripti on. Nest pas d e linter m diati on lactivit d e g e sti on, liquidati on et ind e m nisati on d es

sinistres. Les pr of essi o nn els qui font du r gl e m e nt d e sinistre : e xp ert o u g e sti onnaires d e sinistre, n e font pas d e linter m diati on, c e n e s o nt d o n c pas d es inter m diaires dassuran c e. Est un inter m diaire dassuranc e c elui qui c o ntre r mun rati on e x erc e un e a ctivit dinter m diati on d assuran c e. Ne s o nt pas d e s inter m diaires dassuran c e : les e ntreprises d assuranc e et d e rassuran c e, les pers o nn es physi qu es salari es d un e s o ci t dassuran c e : l il y aura s ous cripti on dire cte m e nt auprs d e la s o ci t dassuranc e. B/ Le disp ositif d e linter m diati on. Lorsqu o n a affaire un inter m diaire dassuran c e, il y a d es o bli gati ons d inf or m ati on : Fich e inf or m ativ e sur linter m diaire. Linter m diaire d oit d clin er au pre m i er c o ntact s o n id entit, s o n statut, m ais aussi d clarer quil e st i m m atricul au re gistre d es inter m diaires dassuran c e, et quil a m i s e n plac e d es pr o c dures d e r cla m ati on. Il p eut pr cis er sil a d es liens finan ci ers a v e c d es e ntrepris es d assuran c e. Sil n e fait pas tout c ela, il p ourra y a v oir san cti on d e la part d e laut orit d e c o ntr l e, a v e c une pein e da m e n d e et un e susp ensi o n d ex ercic e la cl ef. Infor m ati on sur s es relati ons a v e c les assureurs Il d e vra indi qu er dans qu ell es c o n diti ons le c o ntrat lui a t prs ent. Au futur assur il faut qu il d taille les liens a v e c lassureur du c o ntrat, sil a d es relati ons d ex clusivit a v e c lassureur, sil a lha bitud e d e travailler a v e c la c o m p a g ni e Infor m ati on sur c o ntrat e n lui-m m e Il d e vra indi qu er si m pl e m e nt sa c o n naissan c e du c o ntrat quil pr op o s e et sa c o n naissan c e du m ar c h . Grac e sa c o nnaissan c e du m ar c h et s o n e xp rien c e pr of essi o nn elle il v a p ou v oir prs e nter le m e illeur c o ntrat du m ar c h . Il aura une resp o nsa bilit si ja m ais le c o ntrat s e r v l e tre d f e ctueux. Linter m diaire l ors quil pr op os e la fourniture du c o ntrat dassuran c e d oit m ettre d es rs erv e s sur sa c o n naissan c e du m ar c h , il aura ainsi m o y e n d e s ex o n r er d e s o n o bli gati on d inf or m ati on. Infor m ati on sur la situati on du cli ent Le c o ntrat d oit aussi rp o n dr e aux exi g e n c e s d e lassur. Le c ourtier et la g e nt d oi v e nt fournir un c o ntrat adapt la situati on et aux b e s oins du client. Le c o ntrat d oit tre adapt la situati on du client. Linter m diaire d oit c o nnaitre les b e s oins et les c o ntraintes du cli ent, il d oit au prala bl e

faire un audit d e risqu e : d e m a n d e d inf or m ati ons. Toutes c e s o bli gati ons s o nt for m alis e s, c ela i mpli qu e qu e le c ourtier et la g e nt fass e toutes c e s analys es et les restitue s o n client. Avant il ex cutait c e s o bli gati ons dinf or m ati on d e m a ni r e inf or m ell e. Cette o bli gati on d inf or m ati on s ert for m alis er linf or m ati on et m ettre sur le papier les grand es lign es du c o ntrat. Les inter m diaires d oi v e nt c o nstituer d e v rita bl es d o ssi ers, e n guidant lassur et e n guidant s o n attenti on v ers les p oints p ositifs et n g atifs d e c h a qu e s oluti on pr op os e. Les a g e nts s o nt d es pr of essi o nn els lib raux et ind p en dants, m ais p our la fourniture d es c o ntrats, ils d p e nd e nt d e la c o m p a g ni e d assuranc e qui leur a d o nn un m a n dat. Co m m e la g e nt na pas d e c h oix p our c h a qu e type d e c o ntrat, il y a une pr op o siti on type qui per m et la g e nt d e fournir un e inf or m ati on c aractre trs o bj e ctif sur les a vanta g es et les li mites d e c h a qu e c o ntrat. Il y a une a van c e c o nsid ra bl e du texte, qui prend e n c o nsid rati on la c quis et l existant. Il appartient linter m diaire d expliqu er le c o ntrat, c ela fait partie d e s o n rl e. Avant c ela p ou vait s e n visa g er. Ds or m ais c est un e pr c o nisati on d e la l oi. Cette o bli gati on d inf or m ati on c o n c ern e tous les inter m diaires, il ny a pas d e d r o g ati ons, juste d es particularis m e s s el o n le type d a g e nt. Co m m e toute a ctivit r gl e m e nt e, il faut re m plir d es c o n diti ons p our tre inter m diaire : il faut tre inscrit un re gistre di m m atriculati on : ORIAS (organis m e d es inter m diaires dassuran c e). Cet or ganis m e v rifie si linter m diaire re m plit les c o n diti ons pr of essi o nn elles p our e x erc er la pr ofessi o n : dipl m e s, exp rien c e LORIAS e st un or ganis m e d e nr e gistre m e nt au m m e titre qu e le re gistre du c o m m e r c e. LORIAS per m et d e v rifier les inf or m ati ons et statuts d es inter m diaires. Les inter m diaires d assuranc e s o nt d es pr of essi onn els et d oi v e nt trouv er d es g aranties dassuran c e p our leur resp o nsa bilit ci vile pr of essi onn elle o u p our leur g arantie financi r e. Des c o m p a g ni es o nt parf ois intr t d offrir leurs inter m diaires d es c o ntrats dassuran c e p our leur resp o nsa bilit ci vile pr of essi onn elle o u p our leur g arantie financi r e. I/ Les a g e nts dassuranc e. Les a g e nts d assuranc e s o nt s ou mis aux o bli gati ons indi qu es e n supra. Les a g e nts d assuranc e s o nt d es inter m diaires qui o nt un rapp ort d ex clusivit a v e c leur c o m p a g ni e dassuran c e. Ils o nt un lien privil gi : le statut. Le statut leur d o nn e un c ertain n o m br e d e dr oits et d o bligati ons. Ce statut, fait qu e les c o m p a g ni es re crutent sur le m ar c h d es a g e nts d assuranc e aux qu els ell es v o nt d livrer un m a n dat. A/ Le m a n dat.

Lag ent d assuranc e e st titulaire d un m a n dat qui lui per m et d e reprs e nter e x clusiv e m e nt la c o m p a g ni e d assuranc e. Le m a n dat e st e n principe intuitu p ers o na e : o n n e p ourrait d o n c pas d livr er un m a n dat une pers o nn e m o ral e. Cependant la l oi a autoris les a g e nts s e c o nstituer e n s o ci ts c ara ctr e ci vil. La s o ci t p eut tre titulaire du m a n dat o u d e s m a n dats. Quand o n m et e n plac e c e disp ositif, d eux a g e nts s e m ettent e n s o ci t et m ettent e n s o ci t les d eux m a n dats dun e m m e c o m p a g ni e. Lag ent d assuranc e a un m a n dat d e g e sti on, d e s ous cripti on, d e faire d e s affaires et d e faire fructifier la c o m p a g ni e. Lag ent na pas d e p ortefeuille, pas d e clientl e et pas d e fonds d e c o m m e r c e. Ce n e peut d o n c pas tre un c o m m e r ant du fait d e c ette c o nfigurati on. Lag ent e st titulaire dun m a n dat qui l o bli g e g r er le p ortefeuille d e la c o m p a g ni e, le d v el opp er, m a is il na pas la clientl e, c ar il e st reprs entant d e la c o m p a g ni e. B/ Le statut d e la g e nt. Lag ent e st un pr of essi o nn el lib ral : il ny a pas d e lien d e prp ositi on a v e c la c o m p a g ni e (pas d e m pl oi du te m ps, pas d e s ou missi o ns aux dire ctiv es d e la c o m p a g ni e c o n c ernant l or ganisati on d e s o n a g e n c e). Lag ent e st s ou m is au niv eau fiscal aux b n fic es n o n c o m m e r ciaux a v e c un particularis m e : la r m un rati on e st d clar e par la c o m p a g ni e c o m m e p our un salari. Il s erait injuste qu e la g e nt n e titre aucun pr o duit du d v el opp e m e nt du p ortefeuille. On a d o n c m i s e n plac e au niv eau du statut un e rtributi on du d v el opp e m e nt du p ortefeuille e n fin d ex ercic e (retraite, d m issi on). Cest un e ind e m nit c o m p e nsatric e. Lind e m nit c o m p e nsatric e s e c alcul e n fon cti on du d v el opp e m e nt qui e st du ress ort d e la g e nt. C/ Lexclusivit d e pr o ducti on. Lag ent g n ral s o bli g e rs er v er sa pr o ducti on, s o n a ctivit une c o m p a g ni e : il y a d e l ex clusivit. Ds quun cli ent e ntre dans s o n a g e n c e, il n e peut pr o duire un autre c o ntrat qu e c elui pr op o s par la c o m p a g ni e. Cest c e qu e l o n app elle l ex clusivit d e pr o du cti on. Souv ent les c o m p a g ni es s o nt g n ralistes : elles peu v e nt pr op o s er un c o ntrat p our tous les risqu es. Mais il arriv e qu il y ait d es c o ntrats sp cifiqu es d e m a n d s la g e nt (objet dart, c o ntrat p our une e ntreprise) qu e la c o m p a g ni e n est pas susc eptibl e d e fournir. A c e m o m e nt l, la g e nt peut aller v oir ailleurs, auprs dun e assuran c e c o n currente. A c e m o m e nt l, il e st e n d e h ors du m a n dat, et il e st c ourtier (prof essi onn el ind p en dant et c o m m er ant). Pourqu oi le statut d a g e nt d o nn e-t-il c ette p ossibilit ? Si la g e nt refuse au cli ent d e s o c cup er d e s o n c as, il v a aller c h erc h er ailleurs p our v oir s o n risqu e c ou v ert, et le cli ent peut quitter totale m e nt la g e n c e. Les c o m p a g ni es o nt intrt dans c e s situati ons m ettre

une ex c epti on l ex clusivit d e pr o du cti on. Lorsquil y a d e m au vais rsultats sur un e bran c h e, et qu e la c o m p a g ni e rsilie tout un e bran c h e (exe m pl e : bran c h e c o nstructi on). A c e m o m e nt l les cli ents d e la g e n c e s o nt rsilis. On d o nn e la p ossibilit la g e nt d e re c h er c h er d es g aranties sur le m ar c h . Parfois m m e les c o m p a g ni es pass ent un a c c ord a v e c une autre c o m p a g ni e. L e n c or e c e st un e ex c epti on l ex clusivit d e pr o ducti on. Enc or e l ors qu e le pr o duit pr op o s par la c o m p a g ni e n est pas e n c orresp o n dan c e a v e c les exi g e n c e s du client (produit trop c h er par rapp ort au m ar c h ) : la g e nt e st d li d e s o n o bli gati on d ex clusivit. Lexc epti on e st a c c ord e par le statut. Cela vite d es d p erditi ons d e p ortefeuille. Enfin l ors qu e d es c o m p a g ni es n e pratiqu ent pas c ertains risqu es c ar ell es n o nt pas da gr m e nt, il e xiste d es m a n dats d e c o m pl m e nt a c c ord s aux a g e nts du rs eau par la c o m p a g ni e susc eptibl e d e g arantir le ris qu e d o nt la g arantie m a n dante na pas la gr m e nt. Dans le d o m ain e d e la c o assuran c e, o n per m et la g e nt d e faire une ex c epti on l ex clusivit d e pr o ducti on D/ Lexclusivit territoriale. Les rs eaux d e distributi on appartienn e nt la c o m p a g ni e d assuran c e, il n e faut pas qu e les uns et les autres s e m ar c h e nt d essus, sin o n c e n e s erait pas via bl e. Chaqu e a g e nt a s o n quartier, sa ville, s o n a g gl o m rati on, s o n c ant on. Les a g e nts s o nt pr ot g s d e la c o n curren c e d e leur pr opre rs eau. Dans d es grand es a g gl o m rati ons, il ny a pas d ex clusivit territoriale qui n est pas prjudicia bl e c o m pt e tenu d e li m p ortan c e d es p opulati ons. On peut p er m ettre un cli ent d e c h an g er da g e n c e p our d es rais ons pratiqu es, il y aura d es c o m p e nsati ons e ntre les d eux a g e n c es c e qui per m ettra d e r quilibrer la situati on. Il p eut y a v oir d es d r o g ati ons c o ntractuelles l ex clusivit territoriale c o m pte tenu d es risqu es. Exe m pl e d un e e ntreprise qui a plusieurs l o c aux d es e n dr oits diffr ents et qui re gr oup e tous s es c o ntrats auprs dun e s eule a g e n c e. Un arbitrag e p eut v e nir r gl er c e type d e c o nflit e ntre m e m b r e du rs eau. Dans les r gi o ns trs urbanis es, il n y pas d ex clusivit. Nb il faut qu e l ex clusivit s oit si gnal e dans les statuts sin o n, o n p eut c o nsid r er quil ny e n a pas. E/ La s curit d e la g e nt dans s es fon cti ons : i mplicati ons du m a n dat dintr t c o m m u n. Lag ent e st le m a n dataire d e lassureur, il a d o n c un e resp o nsa bilit d e m a n dataire. tant m a n dataire, la g e nt p eut tre re m er ci du jour au lend e m ain. La r gl e d e b as e e st qu e le m a n dat e st r v o c a bl e ad nutu m. Il p orte un e r mun rati on s ous for m e d e c o m m i ssi on. Dans le d o m ain e du m a n dat, il existe lhyp oth s e du m a n dat dintr t c o m m u n. Ici, le m a n dataire a intrt l op rati on, il e st g e sti onnaire dun p ortefeuille qui lui rapp orte d e larg e nt, il a aussi d es rtributi ons p our c h a qu e c o n clusi on d e c o ntrat. Ces rtributi ons lui

per m ettent da v oir un e or ganisati on (pers o nn el). Son patri m oin e e st c o nstitu d e re v e nus pr o v e nant d e s o n a ctivit. La c o m p a g ni e a aussi intr t la ctivit. Cest d o n c bi e n un m a n dat d intrt c o m m u n. La r v o c ati on n e p eut d o n c s e faire d e m a ni r e brutale sans juste m o tif. La Cour d e c assati on a e xa m in la situati on et a d cid qu e la rupture du m a n dat n e p eut s e faire ad nutu m, elle d oit s e faire p our juste m o tif. Le statut a tenu c o m pte d e c ette jurisprud en c e c o nstante et per m et la g e nt d tre pr ot g . La r v o c ati on d oit tre justifi e, si ell e n e l est pas il o bti endra s o n ind e m nit c o m p e nsatric e, m ais aussi d es d o m m a g e s et intr ts p our la r v o c ati on a busiv e. Le juste m otif n e peut tre quun e faute p ers o nn elle d e la g e nt. Ce n e p eut tre un e m au vais e or g anisati on du rs eau o u un e faute d e la c o m p a g ni e. F/ La resp o nsa bilit d e la g e nt. Lag ent d assuranc e e st un m a n dataire, et il reprs ente la c o m p a g ni e dassuran c e. Lorsquil e x er c e s o n a ctivit d e s ous cripti on p our le c o m pt e d e la c o m p a g ni e, il p eut a v oir d es li mites d e p ou v oir. Sil c o m m et d es err eurs, d es fautes d e g e sti on, il n e prendra pas les c o ns qu e n c e s sa c h arg e, m ais ell es s er o nt la c h arg e d e la c o m p a g ni e. Lag ent dassuran c e e st assi mil un salari quand il c o m m et une faute dans l ex ercic e d e s o n a ctivit. La c o m p a g ni e prendra e n c h arg e les c o ns qu en c e s d e la faute c o m m i s e par la g e nt : fautes d e g e sti on, fautes d e s ous cripti on, m a n qu e m e nt l o bli gati on d e c o ns eil. La Co mpa gni e e st l p our tre g arante d e la g e nt, m ais aussi d es pr opr es m a n dataires o u salaris d e la g e nt. Dune c ertain e m a ni r e, vis--vis d e la clientl e, c e st un a vanta g e c ar la g e nt a un g arant qui e st e n princip e s ol va bl e. Cest un a vantag e d aller s ous crire un c o ntrat d assuranc e auprs d un a g e nt. Lag ent n e fait pres qu e pas cran e ntre le client et la c o m p a g ni e. Ce n est pas la m m e g arantie quand o n sadr ess e un c ourtier. Ensuite la c o m p a g ni e e x erc era un re c ours c o ntre la g e nt qui aurait effe ctu un d pass e m e nt d e p ou v oir. Il ny a pas d e lien d e sub ordinati on. La l oi lassi mil e un pr op o s er(Empl oy attach une tch e) p our pr ot g er lassur. La c o m p a g ni e e st g arant d es fautes c o m m is e s par s es a g e nts. La c o m p a g ni e peut e x erc er un re c ours c o ntre s o n a g e nt si c e d ernier a c o m m i s d e s fautes, c o m m e d es d t ourn e m e nts d e s ind e m nits sinistres. Et sa faute peut tre retenu e. Lag ent c o m m et un e faute quand il y a a bs e n c e d e c o ns eil. Sil y a prjudic e li c ette a bs en c e d e c o ns eil, la s o ci t assu m e c ou vr e le prjudic e, il pay era, m ais ell e p eut faire d es re c ours c o ntre la g e nt. La l oi d e 2 0 0 5 a o bli g la g e nt dassuran c e sassurer e n resp o nsa bilit ci vile. Et c est p our le pr ot g qu o n a m i s c ette disp ositi on e n plac e.

G/ Lo bligati on d e n o n c o n curren c e lissue du m a n dat. Pendant 3 ans, la g e nt d oit resp e cter un e o bli gati on d e n o n c o n curren c e vis--vis d e la g e n c e qu il a quitt, il n e peut pas c o ntacter la clientl e, ni tenir d es pr op os n g atifs l g ard d e s o n an ci enn e c o m p a g ni e. Lorsquil quitte la g e n c e, il a un dr oit d e prs e ntati on. La Co mpa g ni e a un dr oit d e re gard sur la prs entati on du suc c ess eur. Il re c e vra une ind e m nit c o m p e nsatric e. Lag ent d assuranc e, sil n e resp e cte pas sa claus e d e n o n c o n curren c e, il e n c ourt le risqu e d e p erdre les b n fic es et les a vanta g es pr vus par s o n statut. Si un a g e nt quitte o u e st r v o qu p our faute, quil faut d m o ntrer, il y aura parf ois d es ind e m nits c o m p e nsatric e parc e quil y a faute. (le d t ourn e m e nt d e fond e st s ou v e nt san cti onn sans ind e m nit) Cest la c o m p a g ni e qui d oit justifier les justes m otifs. II/ Les c ourtiers dassuran c e. A/ Les usa g es. Le c ourtier dassuranc e e st ind p e ndant vis--vis d es c o m p a g ni es. Il e st c o m m e r ant et e st s ou mis d es usa g e s : c e s usa g es s o nt ta blis e ntre les syndicats d e c ourtiers et la fd rati on franais e d e s s o ci ts d assuran c e. On a d es c ourtiers d e toutes s ortes et dans tous les d o m ain es. Cest un e ntre m etteur, c est dire quil fait ren c o ntrer d eux a g e nts c o n o m i qu es. Il prend d es ris qu es qui s o nt pr ofessi o nn el. Mais c est un n o n pr of essi onn el d e lassuranc e. Ces usa g es o nt p our but d e per m ettre au c ourtier d e prs e nter d es affaires aux c o m p a g ni es dassuran c e. Les c o m p a g ni es d oi v e nt traiter tous les c ourtiers sur un m m e pied d g alit : m m e offre d e c o ntrats dassuranc e. Les c o m p a g ni es dassuranc es o nt b e s oin d es c ourtiers p our atteindr e un e c ertain es cli entl e. Ces d ernir es o nt e n g n ral e d es relati ons privil gi e s et c e st p our c ela qu o n e n a b e s oin. Les c ourtiers d oi v e nt s e prs e nter vis--vis d e la c o m p a g ni e c o m m e tant le m a n dataire dun assur futur. Le c ourtier d oit prs enter l oyal e m e nt laffaire et d oit a v oir un o rdr e d e plac e m e nt d e la part du client : il d oit d m o ntrer la c o m p a g ni e quil e st m a n dat par un cli ent. Sans c ela les c o m p a g ni es n e rp o n d e nt pas tant qu elles n o nt pas un or dr e d e plac e m e nt. La c o m p a g ni e peut refus er d e nter e n relati on a v e c un c ourtier tant qu elle n est pas c ertain e qu e le c ourtier s e prs ente p our un cli ent. La r m un rati on e st pr vu e par les usa g es d e c ourta g e, la r m un rati on e st attach e au c o ntrat : c e st un p ourc e nta g e d e la pri m e. Les usa g es du c ourta g e r giss ent les m o d alits d e v ers e m e nt d e la r mun rati on. Tant qu e

le c o ntrat dassuran c e dure, la r mun rati on e st attribu e au c ourtier qui a plac le c o ntrat dassuran c e. B/ Le d e v oir d e l oyaut d e la c o m p a g ni e dassuran c e e n v ers le c ourtier. Lentreprise dassuran c e s e n ga g e un d e v oir d e l oyaut. Le c ourtier a un r l e jou er vis-vis d e la c o m p a g ni e : c e st un v e n d eur d e c o ntrats d assuran c e. En c o ntrepartie la c o m p a g ni e s en g a g e tre l oyale par rapp ort au c ourtier. La c o m p a g ni e d oit a v ertir le c ourtier d e tout c h an g e m e nt du c o ntrat, a vant m m e lassur La c o m p a g ni e s en g a g e n e pas interv e nir dire cte m e nt auprs du cli ent : elle n e d oit pas le s olliciter e n vu e d e s ous crire un c o ntrat e n dire ct. C/ Le statut du c ourtier. Le c ourtier e st un c o m m e r ant. Le c ourtag e e st un a cte d e c o m m e r c e par nature. Les c ourtiers s o nt e nr e gistrs lORIAS et au RCS. Ils p euv e nt e x erc er la pr of essi o n dans le c adr e dun e s o ci t c o m m e r ciale : E RL, SARL U Le c ourtier reprs e nte le client : il faut d o n c un m a n dat r el du cli ent. Pour les c o m p a g ni es dassuran c e c e qui i mp orte e st la preuv e du m a n dat du client p our tudi er le risqu e quil prs e nte. In fine, le c ourtier s ous crira les c o ntrats, puis il les g r era (m o dificati ons, suivi, instructi on d es r gl e m e nts d e sinistre, perc epti on d e s pri m e s). D/ La r m un rati on du c ourtier. Le c ourtier e st d o n c r mun r par un p ourc enta g e d e la pri m e rtr o c d par lassureur. Cest le m o d e d e r m un rati on classi qu e du c ourta g e. De plus e n plus, e n fon cti on d es tarifs d es c a bin ets et e n fon cti on d e la nature d es risqu es, le c ourtier s e r m un r e e n h o n oraires (risqu es d e m a ss e : c ourtiers gr o ssistes). Sur d es risqu es plus p ointu, les c ourtiers fon cti onn ent aussi gr c e d es pri m e s tec hni qu es : il ny a pas d e r mun rati on du c ourtier : c e st un h o n oraire qu e lindustriel o u l entreprise v a lui v ers er p our le c o ns eil : c e st n g o ci e ntre le client et le c ourtier. Mais un c ourtier n e peut fon cti onn er qu en pri m e s pure et dure : c e st d e la c o n curren c e d l o yal e. Cest une v e nte p erte. Le c ourtier d oit tre r mun r , m ais la l oi n e dit pas quil d oit faire un e r v lati on d e sa r m un rati on. Le d cr et d e 2 0 0 5 a pr vu un m o y e n d e d c el er d es sur c o m m i ssi ons : le c ourtier d oit d o nn er un e inf or m ati on sur sa r m un rati on. Lid e e st quil n e s oit pas pay e n fon cti on du n o m br e d affaires qu il c o n clu e auprs d un e assuranc e. Il y a d eux c o n diti ons p our qu e l o bli gati on d inf or m ati on sur li m partialit s oit d livr e : Le c o ntrat d oit a v oir un e pri m e annuelle qui d pass e 2 0. 0 0 0

Le c ourtier d oit affir m er tre e n m e sur e d e prs e nter un e tud e appr of on di e du m ar c h . Lorsqu e le c ourtier re m et un c o ntrat s o n cli ent, c e st le m e ill eur du m ar c h c orresp o ndant la situati on d e s o n cli ent. Si un c ourtier a un m a n dat dassureur (pour p erc e v oir d e s pri m e s, p our s ouscrire), c est la c o m p a g ni e qui s en g a g e l ors quil fait sign er un client. La pri m e s era e n c aiss e par le c ourtier au titre dun m a n dat. E/ La resp o nsa bilit du c ourtier. Le c ourtier e st resp o nsa bl e vis--vis d e lassur d e la m i ssi o n qui lui e st c o nfi : toute faute e n g a g e la resp o nsa bilit c o ntractuelle du c ourtier. Le c ourtier a une o bli gati on d e rsultat quant la trans missi o n d es pri m e s, la trans missi on d e la d clarati on d e sinistre : si l o bli gati on n est pas e x cut e, la resp o nsa bilit e st e n g a g e. Le c ourtier a aussi d es o bli gati ons d e m o y e n : o bli gati on d e c o ns eil, tud es : s ou v e nt il appartient au c ourtier d e pr ou v er quil a bi e n re m pli s o n o bli gati on d e m o y e n. Lassur, lui, d e vra s eul e m e nt m o ntrer qu il a un c o ntrat n o n e n har m o ni e a v e c s es b e s oins. Le c ourtier a une o bli gati on d e m o y e n, p our s o n o bli gati on d e c o ns eil, a v e c un ren v ers e m e nt d e la c harg e d e la preuv e. Il d oit tre un guid e e xp ri m e nt et a vis p our lassur. Le c ourtier n e rparera pas lint gralit du prjudic e : o n v a laiss er un e c harg e lassur au titre d e la p erte d e c h an c e : pr o b a bilit d e s ous cripti on dun e m e ill eure g arantie. En effet, m m e si le c ourtier a vait pres crit une m e illeure g arantie lassur, il naurait pas t sr quil a c c epte. Vis--vis d e la c o m p a g ni e, il p eut y a v oir une resp o nsa bilit du c ourtier. Si la c o m p a g ni e a c harg le c ourtier d en c aiss er les pri m e s p our d es rais ons d e b o n n e g e sti on, sil y a un d t ourn e m e nt et qu e les pri m e s n e s o nt pas v ers e s e n te m ps et e n h eure, la c o m p a g ni e vis--vis du client e st resp o nsa bl e : articl e 1 5 3 0-2 - 1 du Cod e d es assuran c es. En d e h ors d e la th ori e du m a n dat apparent, la resp o nsa bilit d es c o m p a g ni es n e peut tre e n g a g e. F/ Lencadre m e nt d e lactivit d e c ourtag e. Depuis l ord o nnan c e d e 2 0 0 5, il y a un for m alis m e. Cela per m et au c ourtier d e s e d g a g er d e sa resp o nsa bilit l ors quil a bi e n fait s o n travail : quil a ralis sa m i ssi on et s o n o bli gati on d e m o y e n. Cette l oi na pas t une a g gra vati on d e la resp o nsa bilit du c ourtier, m ais une for m alisati on d e sa m i ssi o n.

III/ Les autres distributeurs. Certains pr of essi o nn els o nt t tents d e distribu er d e lassuran c e, c ar lassuranc e e st un m o y e n d e c o m pl ter s o n offre d e v e nte. Exe m pl e : a c hat d un e v oiture c h ez un c o n c e ssi o nnaire, il e st pratiqu e d a v oir un p oint d e s ous cripti on c h ez un g ara giste ; a c hat d un tl vis eur, il p eut tre pratiqu e d a v oir une g arantie e n plus d e la g arantie s ous cripteur. Lassuranc e per m et un distributeur, un v e n d eur o u un prestataire d e s er vic e d e c o m pl ter s o n offre d e prestati on et dapp orter un s er vic e suppl m e ntaire. Cela p er m et aussi un e rtributi on suppl m e ntaire. Il e xiste aussi d es pr ofessi o nn els d e lassuran c e qui n e s o nt ni d es c ourtiers, ni d es a g e nts : Les distributeurs sans inter m diaire, Les guich ets d es c o m p a g ni es elles-m m e s, Les m a n dataires dassuran c e qui s o nt m a n dats par la c o m p a g ni e ell e-m m e. Les p ers o nn es m a n dat es par les distributeurs eux-m m e s : s ous-a g e nts Les pr of essi onn els d e la b an qu e et d e la finan c e : lassuran c e e st la c c ess oir e principal d e leur pr o duit d e b as e qui e st le cr dit, m ais ils pr op o s e nt aussi d es pr o duits dassuranc e vi e et d e d o m m a g e auprs d e s clients d e la b an qu e. Parfois, ils cr e nt eux-m m e s leur pr opre c o m p a g ni e dassuran c e. *Les inter m diaires d es pr of essi onn els d e la b an qu e et d e la financ e : c o ns eillers e n inv estiss e m e nts financi ers *Les ass o ciati ons d pargnants : o nt le dr oit d e s ous crire d es c o ntrats dassuranc e : c e s ass o ciati ons s ous criv ent d e lassuran c e gr c e d es c o ntrats gr oup es. Pour g r er lass o ciati on ils v o nt cr er un c a bin et d e c ourtag e. La grand e distributi on l ors qu elle cr un e bran c h e assuran c e a d es inter m diaires qui d oi v e nt s e s ou m ettre aux c o n diti ons du m ar c h d e lassuran c e : structure d e c o m p a g ni e dassuran c e, a c c ords a v e c d es c o m p a g ni es d assuranc e, c o m p a g ni es d e c ourta g e Les g ara gistes, o u c o n c e ssi o nnaires s o nt d es indicateurs : ils indi qu ent quil y a p ossibilit d e s ous crire un c o ntrat dassuran c e c h ez un assureur particulier o u un c ourtier particulier. Certains c o nstructeurs o nt m m e d es c a bin ets d e c ourtag e. Si o n n e s e s ou m et pas c e s c o n diti ons d e structure o n peut m ettre e n plac e un p oint da c cu eil assuranc e, c e st le syst m e d e lindicati on a v e c la v e nte d e s o n pr o duit d e b as e. Les a g e nts i m m o biliers, les a g e nts d e v o ya g e et autres v e n d eurs d e pr o duits m a nufacturs pr op o s e nt d es g aranties a c c ess oir es leurs pr o duits d e b as e. Ils n e font qu e d e la s ous cripti on, ils n e g r ent pas les d o ssi ers. Cela e st e n visa g et autoris par le Cod e d es assuran c es d e s c o nstructi ons restrictiv es. Ainsi une pers o nn e p eut sans autre for m alit d e

b as e, ni pr o c dure distribu er d es assuranc e s ayant un lien a v e c leur prestati on d e b as e. Ce s o nt d e s assuranc e s d e g arantie d o m m a g e (ni assuran c e resp o nsa bilit ci vile, ni assuran c e vi e). Ce s o nt d e s g aranties li mit es dans le te m ps et e n m o ntant d o n c. Il ny a pas daut orisati on re cu eillir. Il faudra c ep e ndant s e s ou m ettre au dr oit d e la c o ns o m m ati on : m o d alits d inf or m ati ons quant lassureur, le c ourtier, le s er vic e d e g e sti on d es sinistres. Les b an quiers eux aussi peu v e nt s e c o ntenter d e faire d e la s ous cripti on, bi en qu e le plus s ou v e nt. Deuxi m e partie : Les a ctivits d assuran c e. Chapitre 1 : Les ris qu es d o m m a g e s aux bi e ns et d e resp o nsa bilits. Les risqu es d o m m a g e s aux bi ens et les risqu es d e resp o nsa bilit c o nstituent la b as e sur la qu elle lactivit c o n o m i qu e d e lassuranc e s est d v el opp e. Les assuran c es o nt p our o bj e ctif d e pr ot g er le patri m oin e d e lassur c o ntre di v ers v n e m e nts qui p euv e nt atteindre dire cte m e nt s o n patri m oin e : inc en di e, e xpl osi on, d g t d es e aux, v ol Lassureur v a prendr e e n c harg e les c o ns qu e n c e s d e c e s v n e m e nts. Mais aussi d e pr ot g er le patri m oin e d e lassur c o ntre un e a cti on e n resp o nsa bilit, une a cti on e n justic e. I/ Les g aranties. A/ La g arantie d es bi e ns : les assuranc es d e bi ens. Les assuran c es d e bi ens g arantiss ent la ctif du patri m oin e qu il sa giss e d e bi e ns m o b iliers, i m m o biliers, c orp or els, inc orp or els (bre v ets, cr an c e s) c o ntre d es v n e m e nts al at oires d ori gin e naturelle, o u d ori gin e hu m ain e. Lassuranc e s est d v el opp e sur c ette b as e l. Dans lassuranc e aux bi ens, o n ind e m nis e le d o m m a g e aux bi ens, m ais aussi les d o m m a g e s qu e c e d o m m a g e initial v a c aus er la p ers o nn e d e lassur, m ais aussi aux autres bi ens d e lassur. Cela c o n c ern e d o n c les d o m m a g e s dire cts m ais aussi les d o m m a g e s indire cts. Les assureurs et les assurs n g o ci ent les m o d alits d ind e m nisati on et c e qui s era pris e n c h arg e. Dans c ertains c as, lind e m nisati on s era forfaitaire, dans dautres c as o n d e m a n d era d es justificatifs d es frais e n g a g s. B/ La g arantie d e la resp o nsa bilit ci vile : les assuran c es d e resp o nsa bilit. Elles c ou vr ent le patri m oin e d e lassur c o ntre les ind e m nits quil s era susc eptibl e d e pay er aux vi cti m e s. Cest touj ours une assuran c e d e d o m m a g e au patri m oin e. L e n c or e, il appartiendra aux assureurs et aux assurs d e bi en c ern er c e quils v eul ent

prendr e e n c harg e c o m m e resp o nsa bilit. Au d part s eul e la resp o nsa bilit d lictuelle p ou vait tre assur e, m ais pas la resp o nsa bilit c o ntractuelle. Pour les e ntreprises, c ela tait g nant. Puis o n a t endu la resp o nsa bilit c ou v erte. Dans toutes les e ntreprises, la resp o nsa bilit g n rale au titre d e s a ctivits d pl oy e s par l entrepris e e st assur e. Pour les p ers o nn es physi qu es, c e s o nt toutes les a ctivits d pl oy e s p our la vi e p ers o nn elle qui s o nt assur e s, l ex c epti on d es a ctivits pr of essi o nn elles. Lassuranc e d e resp o nsa bilit d oit d o n c tre d li mit e p our qu e lassureur sa c h e c e qu il d oit prendre e n c h arg e. Parfois il y a d es assuranc e s o bli gat oires. Lassuran c e auto m o bil e e st une assuran c e d e resp o nsa bilit qui e st o bli gat oire, et la l oi d t er min e l tendu e d e lassuranc e par rapp ort aux r gl es d ind e m nisati on d es vi cti m e s d a c cid ents d e la circulati on. L le c ha m p e st d or es et d j d ter min . Parfois le c h a m p d e lassuran c e o bli gat oire e st insuffisant. En m ati re d e c o nstructi on, c o n c ernant la g arantie d c e nnal e les c o nstructeurs d oi v e nt sassurer. En d e h ors d e c e c adr e l c e n est plus d e lassuranc e o bli gat oire. Il appartient au pr ofessi o nn el d e c o nstructi on d oit pr v oir d es g aranties plus t endu es. Cependant les c o nstructeurs o nt d es resp o nsa bilits b e au c oup plus larg es et d oi v e nt prendre d es g aranties b e au c oup plus larg es e n c o ns qu en c e. II/ Le r gi m e juridiqu e. Ces g aranties o nt qu el qu es diffren c es, m ais le lien id entiqu e e st la pr ote cti on du patri m oin e. Ces g aranties s o nt s ou mis es aux r gl es g n ral es du c o ntrat d assuranc e. Le c o ntrat d assuranc e s est b ti sur la b as e d e c e s g aranties d e d o m m a g e aux bi e ns et d e resp o nsa bilit. Ces g aranties s o nt s ou mis es au principe ind e m nitaire. Lassuran c e e n s oi n est pas une o p rati on qui a p our o bj e ctif d e d o nn er d es pr ofits aux assurs. On re m pla c e, o n re m b o urs e, o n ind e m nis e par rapp ort au d o m m a g e subi par lassur. La fixati on du d o m m a g e e st pr vu e e n fon cti on d e la v al eur d e la c h o s e au jour du sinistre. Cest d e la restituti on d e v al eur, m ais o n n e v a pas gr c e lassuranc e tirer un pr ofit qu el c o n qu e : Article L1 2 1 - 1 du Cod e d e s assuranc es qui e st d ordr e public. Cela s e c al qu e sur la rparati on int gral e du prjudic e : qui dit rparati on int grale dit rparati on uni qu e m e nt du prjudic e. A/ Le princip e ind e m nitaire. Pour lassuran c e d es bi e ns, le principe ind e m nitaire peut p os er d e s pr o bl m e s, si le

sinistre e st total, le m o ntant d e lind e m nit e st g al e la v al eur du bi e n au jour du sinistre. Mais parf ois il y a un c o nflit quant la val eur du bi en au jour du sinistre. Parfois il y aura d es pr o bl m e s d ter min er la v al eur o bj e ctiv e du bi en. Parfois, il y aura d e s arran g e m e nts c o ntractuels : o bj ets d art, o bj ets c ara ctr e s enti m e ntal A c e m o m e nt l il y aura une v al eur a gr e par e xp ert au m o m e nt d e la c o n clusi o n du c o ntrat. Si le bi e n e st e n d o m m a g , c ette v al eur c o ntractuelle s era la li mite d e lind e m nisati on. 1)Le principe ind e m nitaire appliqu lassuran c e d es bi e ns m o b iliers. Pour les bi ens c aractre m o b ilier, c o m m e par ex e m pl e le v hi cule qui e st un bi en v al eur v nal e, v al eur di m m o bilisati on et v al eur d a c hat qui s o nt d es v al eurs diffrentes. Il y a eu un c o ns e nsus sur la v al eur d e re m pla c e m e nt. La v al eur d e b as e e st d o n c la v al eur d e re m pla c e m e nt : prix d b ours er p our a v oir sur le m ar c h d e l o c c asi on un v hicul e d e m m e type, d e m m e nature et d e m m e c apa cit o u v al eur d utilisati on. Ce n est pas la v al eur v nal e du v hicul e (plus faibl e) ni la v al eur da c hat (plus haute) qui s o nt retenu es. Mais rien n e m p c h e d e retenir la v al eur n euf e n m atir e m o b ilire. Mais c ela a qu el qu es c o ns qu e n c e s p our lassureur qui v a d e v oir prendr e e n c harg e un surc out par rapp ort la v al eur au jour du sinistre. En princip e si o n sassure e n v al eur n euf o n d oit pay er une surpri m e. 2)Le principe ind e m nitaire appliqu lassuran c e d es bi e ns i m m o b iliers. Pour les bi ens i m m o biliers si o n s e plac e au jour d e la circ o nstan c e du sinistre, lind e m nit n e p ourra pas forc m e nt suffire la rparati on (v oluti on du c out d e la c o nstructi on, v oluti on d es techn ol o gi es et d es n or m e s). En m atir e i m m o b ilire, la jurisprud en c e e st e xtensiv e : elle i mp o s e c elui qui a a c aus un d o m m a g e li m m e u bl e une rparati on lid entiqu e qu el qu e s oit le m o ntant d es travaux : c est un e rparati on int grale sans li mitati on, p eu i mp orte c e qu e c ela v a c o m p orter c o m m e c o ns qu en c es financi r es. En effet, si o n appliqu e le r gi m e ind e m nitaire, par rapp ort la v al eur du bi en au jour du d o m m a g e o n ris qu e d a v oir un d ficit. Exe m pl e : un e gran g e qui to m b e e n ruin es, d oit-elle tre re c o nstruite e n ruin es o u n euf ? Elle d e vra tre re c o nstruite n euf : e n m atir e i m m o b ilire il faut une rparati on int gral e. Pour c arter c ette difficult, les assureurs o nt pr vu un e g arantie v al eur d e re c o nstructi on n euf. Cest un e g arantie sp cifiqu e qui e st un e adaptati on au princip e ind e m nitaire. Peu i mp orte la v al eur du bi e n au jour du sinistre, lassureur d e vra reprendr e e n c harg e la totalit d e la c o nstructi on. Il y aura c e m o m e nt l un e surpri m e. Les assureurs o nt aussi pr vu d e v ers er lind e m nit qu e si la gran g e e st re c o nstruite, si elle

n est pas re c o nstruite, lassur fera un b n fic e. En re van c h e si il la re c o nstruite, il retr ou v era dans s o n patri m oin e la gran g e, il ny aura pas d aj out sa fortun e. Lassureur l ors quil pr v oit la claus e d e re c o nstructi on n euf prend le ris qu e d e la v al eur d e la re c o nstructi on : au g m e ntati on du c out d e la m ain d u vr e, aug m e ntati on du prix d es m at riaux. Dune c ertain e m a ni r e o n justifie c ette assuran c e d e la v al eur n euf au trav ers d e c e ris qu e suppl m e ntaire quil prend et d e la surpri m e quil e n d e m a n d e. Cette d r o g ati on par rapp ort larticle L1 2 1 - 1 n est qu e li mit e, gr c e aux a m n a g e m e nts d e l o bligati on d e re c o nstruire, surpri m e p our c ou vrir un ris qu e particulier et surpri m e p our c ou vrir un ris qu e alat oire. En c as d e d gradati on, les ind e m nits s o nt c o n curren c e d e la v al eur d e rparati on sans p our autant ex c d er la v al eur d e re m pla c e m e nt. 3)Les c o ns qu e n c e s du princip e ind e m nitaire. Le l gislateur interdit d assurer auprs d e plusieurs assureurs le m m e bi en : c est un e fraud e au principe ind e m nitaire. Il y aura nullit du c o ntrat et d es di v ers es o p rati on. Parfois il ny a pas fraud e l ors qu e le bi e n appartient plusieurs p ers o nn es, il faudra lassurer auprs d es diffr entes pers o nn es. Ainsi pr opritaire et d p o sitaire v o nt sassurer p our le m m e bi en auprs d e diffrents assureurs, c o ntre le m m e risqu e. Ce n est pas un e hyp oth s e d e fraud e, c est un e assuranc e cu mulativ e pris e dans un s ou ci d e pr ote cti on. Sil y a un d o m m a g e s eule une ind e m nit s era v ers e e n v ertu du principe ind e m nitaire. Un s eul assureur intervi endra et o bti endra d e la part d e s es c oll gu es qui o nt re u d es pri m e s, une c o ntributi on lind e m nit. B/ Les plaf onds d e g arantie. Avant o n s e c o ntentait du principe ind e m nitaire e n m atir e dassuranc e d e bi en o u d e resp o nsa bilit. Ds or m ais, o n pr v oit d es plaf onds d e g arantie e n m o ntant. Jusqu c o n curren c e d un e c ertain e s o m m e d arg e nt o n e st assur. Pour les bi e ns, le plaf ond c orr esp o n d la v al eur du bi e n, et c e st e n a c c ord a v e c le principe ind e m nitaire. Pour la resp o nsa bilit, il y a un al a : le m o ntant d e la c o n da m n ati on. Or au jour d e la s ous cripti on il e st dur d e c o n naitre le m o ntant d un e v e ntuelle c o n da m n ati on d o nt o n p ourra faire l o bj et. On n e c o nnait qu e les r gl es d e dr oit ind e m nisati on et les fautes qu e l o n p ourrait n ous repr o c h er. On peut s e retr ou v er e n s ous assuranc e (exe m pl e : san g c o nta min ). Lassuran c e resp o nsa bilit c o ntient d es i mpr visi ons c o n c ernant le m o ntant d e g arantie. Pour lassuran c e o bli gat oire c e st illi mit p our le d o m m a g e c orp or el et li mit 2 m illi ons d eur os p our les d o m m a g e s m at riels. Il appartient d o n c lassur et lassureur d e fixer les plaf on ds.

C/ La g arantie du fait d es pers o nn es prp o s e s o u s ous la g ard e d e lassur. Larticle L1 2 1 - 2 p os e qu e lassureur e st tenu d e prendre les d o m m a g e s c aus s par les pers o nn es d o nt e st tenu lassur : e nfants, prp os (articl e 1 3 8 4). Il y a d o n c une assuran c e d e resp o nsa bilit. Parfois un inc e ndi e p eut tre c aus par un e p ers o nn e d o nt o n e st resp o nsa bl e. Cette disp ositi on qui sappliqu e aussi aux assuranc es d e resp o nsa bilit a p our o bj e ctif d e d o nn er une pr ote cti on lassur c o ntre le risqu e quil e n c ourt l g ard d es tiers d es pers o nn es d o nt il a la g ard e o u qui travaillent s ous c e s o rdr es. Les assureurs n e p euv e nt d r o g er c ette g arantie. Ce principe sappliqu e aux g aranties d e b as e. Cest un ris qu e qua sa c h arg e lassur. Mm e la faute intenti onn ell e d e la p ers o nn e d o nt lassur e st resp o nsa bl e e st assur e. Cest un e pr ote cti on i mp ortante p our lassur p our qui la faute d lictuelle o u intenti onn ell e du prp os o u d e l enfant e st un al a. Cette g arantie e st d ordre public et o bli gat oire c ar o n a e sti m qu e c tait un risqu e i mp ortant p our les assurs. A partir du m o m e nt o un ris qu e d e b as e e st g aranti, c e principe sappliqu e.

D/ Lacti on dire cte d e la vi cti m e et s o n ind e m nisati on. Lassuranc e d e resp o nsa bilit et assuranc e d e d o m m a g e s o nt m l s dans les m m e s c o ntrats. Les g aranties d e resp o nsa bilit ci vile s o nt dans un syst m e qui v eut qu e c e st un e assuran c e qui c ou vr e un e d ette d e resp o nsa bilit. Le Cod e d es assuran c es a institu qu e lassureur d oit lind e m nit au tiers ls . La jurisprud en c e a d cid qu e la vi cti m e a un dr oit lind e m nit et un dr oit d a cti on dire cte m e nt e n v ers lassureur, bi en qu ell e n e s oit pas partie au c o ntrat. Article L1 2 4-3 : la vi cti m e a une a cti on dire cte c o ntre lassureur p our o bt enir le paie m e nt d e lind e m nit. Il n est m m e pas n c e ssaire d e m ettre e n c aus e lassur. Linc o n v ni ent p our lassureur e st quil v a s e retr ou v er fac e une vi cti m e qui v a m ettre e n c aus e la resp o nsa bilit d e lassur al ors, qu e lassur n e p ourra s e d f endre. Cest p our c ela qu e les assureurs a vai ent tent d c h app er c ette a cti on dire cte e n disant quil fallait m ettre e n c aus e lassur. La Cour d e c assati on na pas s ous crit c ette p ens e. Puis, la l oi e st interv enu e. Larticle L1 2 4-3 d epuis pr v oit lacti on dire cte c o ntre lassureur par la vi cti m e. Pour m ettre e n c aus e lassureur, la vi cti m e d oit m o ntrer qu e lauteur du d o m m a g e tait bi e n assur auprs d e c et assureur. Une fois lassureur m i s e n c aus e, il appartient lassureur d e m o ntrer qu e lassur n tait pas s ous g arantie. Ce n est pas la vi cti m e d e

pr ou v er qu e le sinistre tait bi e n g aranti. Elle d oit juste m o ntrer qu e lassureur a s ous crit une g arantie p our lauteur du d o m m a g e. Chapitre 2 : Les assuranc es d e p ers o nn es. Les assuran c es d e pers o nn es s o nt d es assuran c es qui o nt pris un e di m e nsi o n trs i mp ortante sur le m ar c h d e lassuranc e e n g n ral, sur l c o n o m i e dassuran c e et auprs d es assurs. Traditi onn elle m e nt o n sassurait e n m atir e d e d o m m a g e s aux bi e ns, puis o n s est ap eru qu e les assureurs app ortaient dautres pr o duits d assuranc e. Pre mi er facteur d e d v el opp e m e nt : lassuran c e vi e Sec o nd facteur d e d v el opp e m e nt : lassuranc e sant. Les c o n v e nti ons c oll e ctiv es c o ntienn e nt touj ours d e s assuranc es d e p ers o nn es : c o m pl m e ntaire sant, c o m pl m e ntaire retraite et o nt per mis le d v el opp e m e nt d e lassuranc e d e pers o nn es. Les assuran c es d e pers o nn e rep os e nt sur d e la c apitalisati on et n o n d e la rpartiti on. Cest lassuranc e pargn e qui a p er mis au disp ositif d es assuran c es d e pers o nn es d e s e d v el opp er. I/ Les qualificati ons d es diffrents c o ntrats du m ar c h . Lassuranc e vi e et lassuranc e d c s : lassuranc e m ixte Lassuranc e d e pers o nn es n est pas un syst m e ind e m nitaire. On fait fructifier un c apital et c e st c e c apital qui v a s er vir au paie m e nt d e lind e m nit dassuran c e. Cest une m o d alit qui rsulte d e lassuranc e vi e o u d e lassuranc e d c s.
Assurance vie et assurance dcs sont lheure actuelle mle : le souscripteur sil est en vie au terme du contrat il peut retirer son capital avec des intrts, le souscripteur sil dcde en cours de contrat, le bnficiaire touchera le c pital hauteur de ce quil y avait au jour du dcs du souscripteur.

Ce syst m e e st m ixte il c o m pr end d e lassuran c e vi e et d e lassuranc e d c s. Lassuranc e d c s a t fav oris e par le l gislateur dans un s ou ci d app orter d e la pr ote cti on et d e la pr v o yan c e aux p ers o nn es. Ce disp ositif c o m p orte d es a vanta g es d ordre fiscal : e x o n rati ons d i m p ts la s ous cripti on du c o ntrat (pri m e s s orties du re v e nu i mp o sa bl e un c ertain m o m e nt, puis d s or m ais rducti on d i m p t auj ourdhui) et ex o n rati on d e dr oits d e suc c essi o n la fin du c o ntrat. Ainsi o n p ou vait liquid er s o n patri m oin e e n assuran c e vi e e n b n ficiant d a vanta g e s la s ourc e et la s ortie. Le Fisc a critiqu c e m c a nis m e d e c o m b inais o n. En effet, e n c o m b inant assuran c e vi e et assuran c e d c s, il ny a plus d e risqu e. Le fisc a v oulu re qualifier c e c o ntrat d e c o ntrat

d pargn e. Les n otaires n o nt pas appr ci le m c anis m e : ils perdaient s ou v e nt dans les suc c e ssi o ns une part i mp ortante du patri m oin e. Tout p ou vait tre c o n v erti e n assuran c e vi e. Ils o nt e sti m eux aussi qu e c e n tait pas un c o ntrat dassuran c e faute d e risqu e. Les h ritiers rs ervataires qui n e b n ficiaient pas d e lassuranc e vi e, taient c o ntre c e m c anis m e. La Cour d e c assati on a du tranch er c ette situati on, et s est d e m a n d e si c e s c o ntrats dassuran c e m ixte tai ent bi en d es c o ntrats d assuranc e, et sils prs entaient d e s alas. Elle a pris sa d cisi o n e n rais onnant e n fon cti on d e critres c o n o m i qu es. En c h an g e ant la qualificati on e n c o ntrats d pargn e, les assureurs nauraient p eut tre pas pu faire fac e aux d e m a n d es d e re m b o urs e m e nt d es s o m m e s. La Cour d e c assati on, c o m pte tenu d es c o ns qu en c es gra v e s, na pas re qualifi les c o ntrats dassuran c e m ixte d e c o ntrats d pargn e. Elle a du d o n c pr ou v er lala. Au jour d e la s ous cripti on lassureur e st fac e trois situati ons d o nt il n e c o nnait pas la surv enan c e : On n e sait pas qui s era b n ficiaire du c o ntrat : le s ous cripteur sil e st vi vant la fin du c o ntrat o u un b n ficiaire si le s ouscripteur d c d e e n c ours d e c o ntrat. On n e sait pas quand lind e m nit s era v ers e. On n e sait pas n o n plus qu el s era le m o ntant d e lind e m nit c ar o n n e c o nnait pas la date d e fin d e c o ntrat. Pour la Cour d e c assati on c e s trois inc ertitud es for m e nt lal a. Lala rep os e sur la g e sti on du c o ntrat. Les critiqu es p ortent sur la s ortie du c o ntrat, il ny a ni g a g nant ni perdant : lassureur d oit pay er le c apital et il y aura touj ours qu el quun p our le re c e v oir. Le Cod e pr v oit un e disp ositi on s el o n la qu elle si les pri m e s s o nt e x c e ssi v es par rapp ort aux facults d e lassur, al ors une partie s era rint gr e la suc c e ssi o n. Lorsquun s ous cripteur plac e d es pri m e s auprs d un assureur c e s pri m e s s o nt a bs or b e s par lassureur, m ais par ailleurs, lassur d e vi ent un cr an ci er d e lassureur. Les pri m e s qui c o nstituent le c hiffre d affaire d e lassureur vi e, n est pas la pr oprit d e lassureur, c e st un e d ette vis--vis du s ous cripteur. Cest un c hiffre daffaire quil a e n g e sti on dans s es c o m pt es. La s eul e p ers o nn e qui peut p erc e v oir c e s s o m m e s e st lassur. Ces s o m m e s darg ent s o nt insaisissa bl es y c o m pris par les cr an ci ers du s ous cripteur, m m e le Fisc. Le c o ntrat d assuran c e vi e e st d o n c insaisissa bl e. II/ Les m o d alits d e g aranties. A/ Les di v ers es r gl e m e ntati ons aux qu elles s o nt s ou mis es les assuran c es d e p ers o nn e s. Cest un d o m ain e qui n est pas e x clusiv e m e nt s ou mis au Cod e d es assuranc e s. Il y a une

s ou missi o n au Cod e d e la m utualit et au Cod e d e la Scurit s o ciale. Le Cod e m o n taire et finan ci er intervi ent dans c e d o m ain e, c ar b e auc oup d e c o ntrats s o nt inv e stis sur d es supp orts o u d es o utils pr opres aux ta bliss e m e nts financi ers. Ce qui e st pr opre aux r gl es dinf or m ati on sur les rend e m e nts d e c e s pr o duits e st r gl e m e nt par le Cod e m o n taire et financi er. Il e xiste d e s c o ntrats d assuran c e vi e e n eur os et d es c o ntrats d assuranc e vi e e n unit d e c o m pt e. Dans c e d erni er c as, o n c h oisi les supp orts din v e stiss e m e nt qui s o nt trs v aria bl es. B/ Les m o d alits pr opres la pr v o yan c e c oll e ctiv e. Le s e cteur d e la pr v o yan c e c oll e ctiv e e st du d o m ain e d e lassuranc e d es pers o nn es, a v e c le particularis m e d tre dans le d o m ain e d e l entrepris e. La l oi sur la pr v o yan c e c oll e ctiv e fait e n s orte quil y ait une c o ntinuit : pas d e rupture d e g arantie. Une e ntrepris e p eut c o nnaitre diffrents v n e m e nts qui e ntrain ent d es c h an g e m e nts dassureurs. La l oi sur la pr v o yan c e c oll e ctiv e d e 1 9 8 9 (Loi Evin) a p our o bj e ctif d e faire e n s orte qu il ny ait pas d e rupture d e la c ou v erture d assuranc e du pers o nn el. On fait e n s orte qu e le p ers o nn el qui a d e s ind e m nits o u d es prestati ons p erc e v oir s e v oi e nt all ou er c e s prestati ons (invalidit, incapa cit). La l oi sur la pr v o yan c e c oll e ctiv e rep o s e aussi sur d e s assuranc es d e gr oup e : un s ous cripteur v a s ous crire un c o ntrat d e gr oup e, n g o ci er un c o ntrat c a dr e et le distribu er d es pers o nn es qui o nt un intrt c o m m u n, d es affinits e ntre elles. Ces c o ntrats c a dr es o nt per mis le d v el opp e m e nt d e lassuran c e d e p ers o nn e s. C/ La n o n applicati on du principe ind e m nitaire. Cest le d o m ain e du forfait du c apital, il n est pas p ossi bl e d en visa g er le princip e ind e m nitaire. Mis part dans le d o m ain e d e lassuran c e sant. Et l On n e peut aller au d el d es d p ens es d e sant. Dans les autres d o m ain es, la lib ert e st totale, le principe ind e m nitaire n e jou e plus, c e st un d o m ain e c o ntractuel. Assureur et assur c h oisiss ent lind e m nit e n c as din capa cit, d e m o rt Lid e e st la pr ote cti on et la pr v o yan c e. Seul le c apital s ous crit s ert d e b as e lind e m nit, il e st libre m e nt c h oisi e ntre lassureur et lassur. Chapitre 3 : Les ris qu es finan ci ers. Les e ntrepris es c ourent un c ertain n o m br e d e risqu es, e n c e qui c o n c ern e leur pr opre c hiffre d affaires. Lors qu e c e s o p rati ons s e font a v e c cr dit, elles ris qu ent d e n e pas tre pay es, leur c hiffre d affaire, leur survie peut e n ptir. Il y a p ossi bilit d e c ou vrir c e risqu e di m pay s l ors qu e l on a c c ord e d es d lais d e paie m e nt s oit par lassuranc e cr dit s oit par un c o ntrat d e c auti onn e m e nt.

Il sa git d es assuranc e s cr dit, c e st une assuran c e dun type particulier qui c ou vr e lins ol va bilit d es cli ents d es e ntreprises. Cest un e assuranc e pr opre lEurop e c o ntin entale, o les e ntrepris es font b e au c oup d e v e nte cr dit leur a c h eteur. Il sa git aussi d e la c auti on, qui e st un e assuranc e qui s e s ous crit et p er m et d e c ou vrir le risqu e d e la c auti on. Cest un e assuran c e s ous crite la fois par une c auti on o u un e pers o nn e qui re c h er c h e un e c auti on. I/ Lassuran c e cr dit. Un risqu e e st qu e le client s oit d faillant. Cest c e ris qu e l qu e l o n c ou vr e au titre d e lassuranc e cr dit. Laffactura g e e st une for mul e qui p er m et l entrepris e qui a v e n du d e v e n dr e o u d e c d er sa facture un ta bliss e m e nt finan ci er qui rach te c ette facture. Dans lassuranc e cr dit, l ors qu e le ris qu e survi ent, la facture s era pay e par lassureur. Cest un vrai c o ntrat d assuranc e a v e c une pri m e et un ris qu e. Cette assuran c e a un c ertain c ot, p eu d e p etites e ntrepris es s o nt intr ess es p our d es qu esti ons d e c out. Les grand es e ntreprises n o n plus e n rais on d e c e s c outs et d e leur surfac e financi r e. Ils s o nt suffisa m m e nt puissants p our g r er leurs c o m pt es cli ents. Ils peu v e nt a bs or b er qu el qu es d faillan c es sans trop d e difficult. Le s eul d sa vanta g e e st qu e si un gr o s m ar c h e st i mpay , ils risqu ent une p erte i mp ortante. Elles n e re c h erc h e nt qu e le grand risqu e. II/ La c auti on. Chapitre 4 : Les prestati ons e n nature. Les prestati ons e n nature s o nt un d v el opp e m e nt d e lassuranc e c ar traditionn elle m e nt lassuranc e e st une c ou v erture ind e m nitaire par c h qu e d o n c. Mais d s or m ais c e st d e plus e n plus une prestati on e n nature fournie par lassureur. Ainsi lassistanc e e st une prestati on e n nature pas une ind e m nit. Lassureur v a tre le prestataire dun s er vic e qui a p our ori gin e la c ou v erture dun ris qu e. La pr ote cti on juridi qu e e st elle aussi une prestati on e n nature fournie par lassureur au b n fic e d e lassur : c o ns eil juridi qu e et d f ens e. L'assuran c e e st traditi onn elle m e nt une ind e m nit, un c o ntrat d e c apitaux a c c ord s pay au m o m e nt d e l'ex cuti on du c o ntrat d'assuran c e. Cependant, c ela peut d e v e nir une assuranc e d e prestati on d e s er vic e. Dans l'assuranc e v ol, o n e n visa g e le re m b o urs e m e nt m o n taire d es pr o duits v ol s m ais d s or m ais, les assureurs s o nt prts re m plac er le pr o duit disparu, v ol o u e n d o m m a g , fournir un b o n d'ac hat auprs d'un distributeur : Ce s o nt d es e ntrepris es m a n dat e s par les assureurs qui c o nstituent un rs eau. Deux g aranties s o nt e ss e ntielle m e nt d e la prestati on d e s er vic e.

I/ Lassistanc e. C'est un pr o duit qui s e d v el opp e d epuis les ann e s 1 9 6 0, a v e c Europ e Assistanc e. Ce n'est qu e d e la prestati on e n nature, le re m b o urs e m e nt e st ex c epti onn el. Cette prestati on s e d cl en c h e dans d es c as d e figure qui n c e ssitent une aid e o u un s outien : d pann er, re m or qu er, faire un rapatrie m e nt sanitaire.... Il p eut s'a gir d'assistanc e touristiqu e o u pr of essi o nn elle. C'est une bran c h e d'assuranc e re c o nnu e par le c o d e d es assuran c es et les disp ositifs eur op e ns. L'originalit d e l'assistanc e e st qu'elle n'est pas d finie dans le c orps d es r gl es, c' est le c o ntrat qui la pr v oit et qui pr v oit une c ertain e prestati on. La d finiti on d e la g arantie s e fait par rapp ort d es v n e m e nts et o n d o nn e une t endu e d e m o y e ns, o n v o qu e l'assistanc e m a is c' est au c oup par c oup e n fon cti on d es circ o nstan c es qu e les m o y e ns s er o nt m i s e n u vr e. Nous n'av o ns pas ici d e d li mitati on d es m o d alits d'applicati on d e la g arantie : c e s m o d alits s e r v l er o nt a v e c le sinistre. L'assistanc e n'est d o n c pas une g arantie d'assuran c e traditi onn elle, c ela n e peut pas tre un e o bli gati on d e rsultat tel qu e le c o ntrat d'assuran c e s e d finit. Ici, c' est une o bli gati on d e m o y e n. A la c harg e p our l'assureur qui s e d clare assisteur d e m ettre e n o e u vr e tous les m o y e ns n c e ssaires l'applicati on d e la g arantie. L'assureur s'en ga g e m ettre la disp ositi on d e l'assist une or ganisati on qui fait qu e l' on n'est pas c ertain du rsultat. On prend e n c o m pte la fa o n d o nt a t m e n e l'organisati on, la c apa cit d e l'assist resp e cter les c o n diti ons dans les qu elles le rapatrie m e nt a t or ganis . Il faut prendr e e n c o m pte le lieu, les m o y e ns sur plac e et l'tat d e sant d e l'assist par ex e m pl e. Tout n'est pas p ossi bl e. On prend e n c o nsid rati on uniqu e m e nt la qualit d e l'organisati on et n o n pas le rsultat. Si l'organisati on e st d faillante, la resp o nsa bilit d e l'assureur s era e n g a g e. Mais les assisteurs s o nt s ou v e nt e x o n r s c ar les assists n e resp e ct ent pas les ter m e s du c o ntrat. En effet, ils n e d oi v e nt pas prendre d'initiativ e et ils n e d oi v e nt pas pass er o utre l'avis d es m d e cins d e l'assisteur par e x e m pl e. Exe m pl e d e d faillanc e d e l'assisteur : Il appartient l'assisteur d e m ettre disp ositi on d e l'assist un billet qui lui per m et d e partir dans les d lais c o n v e nus au c o ntrat : l'assisteur a une resp o nsa bilit au niv eau d e s o n or g anisati on et il n e peut pas s e d c h arg er sur une c o m p a g ni e a rienn e. Il d e v ait s'assurer qu e s o n client n'tait pas e n surb o o kin g (Arrt du 7 Fvrier 1 9 8 5). L'assisteur a d o n c un e resp o nsa bilit dans s o n or ganisati on, qui p eut m m e tre un e resp o nsa bilit du fait d'autrui. II/ La pr ote cti on juridiqu e. Les assureurs d e pr ote cti on juridiqu e e st un disp ositif qui e st trs d v el opp e n Alle m a g n e. Toute l'Europ e a pr ofit d e s alle m a n ds e n c e s ens. Il s'a git d e fournir du c o ns eil, d e l'aid e juridicti onn ell e aux assurs. Ce s o nt d o n c d es prestati ons et d e s litig es qui s e d r oulent d e v ant les juridicti ons, e n d e m a n d e o u e n d f ens e. Cependant, c ela

n c e ssite d e s m o y e ns finan ci ers p our qu e c ette aid e juridicti onn elle s oit la plus effica c e p ossibl e. Les p ou v oirs publics o nt t i m a gin s qu e la pr ote cti on juridi qu e p ourrait c o m pl ter le disp ositif d e l'aid e juridicti onn ell e. On v ers e un e pri m e qui c ou vr e le risqu e d'acti ons e n justic e, e n d f ens e o u e n d e m a n d e : c' est un ris qu e d e d ettes. Cette pri m e p ourrait tre pay e par les justicia bl es p otentiels, o u par l'tat s ous for m e d e su b v e nti ons a v e c un c o m pl m e nt d es intress s. C'est d o n c un c o ntrat d'assuran c e et un m o y e n d e d o nn er a c c s la justic e : o n rfl c hit un syst m e d e pr ote cti on juridiqu e qui p er m ettrait d'av oir un e aid e juridicti onn ell e au trav ers d'un c o ntrat d e pr ote cti on juridiqu e m o i ndr e c ot. Les b arreaux d'a v o c ats p ourraient prs e nter d e s offres d e pr ote cti on juridiqu e, a vant qu e le c o nflit n'existe. En pratiqu e, c e s o nt d es c o ntrats di v ers et v aris au niv eau d e l'tendu e d es g aranties qui s e fixe par rapp ort la m atir e juridi qu e : Litig es d es e ntreprises : Celles qui n' ont pas les m o y e ns d e disp os er d'un s ervic e juridi qu e. (relati on a v e c pers o nn el, a v e c or ganis m e s s o ciaux, a v e c le fisc, a v e c d es fourniss eurs). Litig es d' ordr e priv : fa mille (div orc e...), ha bitati on, auto m o bil e, dr oit d e la c o ns o, fiscalit, relati ons a v e c e m pl oy eur Il y a al ors d es situati ons o il n'y a pas d e ris qu e au s ens pr opre m a is il faut prs er v er l'av enir : un litig e d' ordr e juridi qu e i mpliqu e d es pr cauti ons et d es c o ns eils. Il s'a git al ors aussi d' viter le c o ntentieux e n prenant d e s pr cauti ons. Dans c e type d e c o ntrat, le sinistre e st si m pl e m e nt l' v o c ati on du litig e, il s'a git al ors d e n visa g er la phas e a mia bl e et le pr c o ntentieux. De plus, dans l'assistanc e juridiqu e, les assureurs d e pr ote cti on juridiqu e s o nt d es juristes qui disp os ent d e s ervic e c o m p t ent au m m e titre qu e les a v o c ats. qu el m o m e nt app el er l'av o c at ? Faut-il laiss er faire les assureurs ? Mais l'assur a la libr e disp o siti on du c h oix d e l'av o c at. Lors qu'il y a un a v o c at c h ez la partie ad v ers e, il e st n c e ssaire qu e l'assur ait s o n pr opr e a v o c at. Le m o ntant d es h o n oraires n'est pas c o ntraire au princip e d e libr e c h oix d es a v o c ats. Tout c e qui a pu s e faire au prala bl e (avant la d clarati on du sinistre l'assureur) n e p eut justifier un e d c h an c e d e g arantie : Certaine lib ert d e l'assur p our d cl en c h er les g aranties d'assuranc e. Selon le Cod e d e s assuranc es, la g e sti on d e c e s c o ntrats d oit tre c o nfi e un s er vic e d di o u un e e ntrepris e d di e c ette a ctivit. Par ex e m pl e, un assur peut dirig er un e a cti on c o ntre un assureur (litig e aut o m o bil e par ex e m pl e), si l'assureur e st g al e m e nt assureur d e pr ote cti on juridi qu e, il n e prendra pas la d f ens e d e s o n cli ent c o ntre luim m e . On exi g e qu e les assureurs d e pr ote cti on juridiqu e c o nfient les d o ssi ers d e s s ervic es distincts o u cr e nt une s o ci t distincte d e la s o ci t d'assuranc e traditionn elle. Troisi m e partie : Le c o ntrat dassuranc e. Titre 1 : La for m ati on du c o ntrat.

Il y a diffrentes tap es qui s o nt pr vu es par la l oi. Phase d e s ous cripti on : il faut qu e les d eux trouv e nt un terrain d'entente. (Infor m er, d clarer d es risqu es p our arriv er la ren c o ntre d es v ol o nts). Des c o n diti ons d e for m e et d e fond s o nt n c e ssaires. Des r gl es d e preuv e s o nt resp e cter c ar il s'agit d'en ga g e m e nt et d' o bli gati ons qu'il faut p ou v oir pr ou v er. Il e st g al e m e nt p ossi bl e d e faire d e l'assuranc e e n tant a bs e nt, e n tant s eule m e nt e n relati on tlph o ni qu e par e x e m pl e. Il v a fall oir trouv er d e s r gl es p our qu e le c o ntrat s oit s curis . Objet du c o ntrat : C'est un ris qu e, un al a, un l m e nt c o nstitutif du c o ntrat d'assuranc e. Chapitre 1 : Les tap es d e la s ous cripti on du c o ntrat dassuran c e. C'est une o p rati on trs c o m pl ex e, et m m e dans sa phas e pr c o ntractuelle. C'est un e o p rati on d e s curit et d e pr ote cti on, elle n c e ssite d es g aranties p our qu e c h a cun s oit c ertain d e la c o nnaissan c e d e l'tendu e d e s es o bli gati ons et d e s es dr oits. L'assureur e st tenu d es o bli gati ons d'inf or m ati on sur le c o ntenu d es c o ntrats. L'assur e st e n dr oit d'exi g er un e inf or m ati on. Cette inf or m ati on e st d v el opp e et elle a v olu e n fon cti on d e la c o m pl exit d es c o ntrats d'assuran c e et d e leur v oluti on. Sagissant d e l'pargn e et d e l'assuran c e vi e n ota m m e nt, la s ous cripti on e st e n c or e plus c o m pl ex e. Ici, l'inf or m ati on pr c o ntractuelle e st trs i mp ortante. Le c o d e d es assuranc es ainsi qu e le CMF intervi enn ent dans c e d o m ain e. Par ailleurs, l'assur d oit s e rendr e c o m pte si s es b e s oins s o nt bi e n c ou v erts et si le c o ntrat pr op o s e st adapt sa situati on. C'est l'assureur d'adapter un d e v oir d e c o ns eil d e plus e n plus t endu. C'est le dr oit d e l'assur o bt enir un c o ns eil d e la part d e s o n assureur et c e c o ns eil d oit rp o ndr e sa situati on c o n cr te, pers o nn ell e. Il faut pr op o s er d es g aranties d'assuran c e e n ad quati on a v e c la situati on pers o nn ell e d e l'assur. Pour c e faire, il faut qu e l'assur participe c ette o p rati on. Il ( lassur) d oit c olla b or er c ette o p rati on d e s ous cripti on, il a un e o bli gati on d e l oyaut e n c e qui c o n c ern e la d clarati on d e s o n risqu e. Il y a d es c o ns qu en c es n o n n gli g e a bl es c o n c ernant c e s fauss es d clarati ons qui peu v e nt re m ettre e n c aus e l'assuranc e. I/ Linfor m ati on pr c o ntractuelle et le d e v oir d e c o ns eil. A/ Linf or m ati on pr c o ntractuelle. 1)Le c ara ctr e g n ral d e la fich e d inf or m ati on. Cette inf or m ati on s e fait g o m trie v aria bl e. Dans le dr oit c o m m u n d es c o ntrats, la l oi a pr vu d es d o cu m e nts c h an g s e ntre assureur et assur dans la phas e pr c o ntractuelle. L'assureur s e trou v e c o nfr ont un c andidat l'assuran c e, un assur p ot entiel. Il v a fall oir qu e l'assureur fourniss e d es rens ei gn e m e nts al ors qu'il n'est pas e n c or e dans la phas e c o ntractuelle.

Cette inf or m ati on pr c o ntractuelle s e m at rialise par la fich e d'inf or m ati on : L'assureur ta blit d e m a ni r e i mp ers o nn ell e un e fich e qui relate un c o ntrat d'assuran c e a v e c les principales g aranties susc eptibl es d'tre s ous crites et les l m e nts tarifaires. Elle d oit tre re mis e a vant la c o n clusi on du c o ntrat. 2)Labs en c e d e san cti on e n c as d a bs en c e dinf or m ati on prala bl e. Cependant, larticle L.1 1 2- 2 m et d es o bli gati ons c harg e d e lassureur, m ais il n e n pr v oit pas d e san cti ons : parad oxale. La d o ctrin e s est d e m a n d si o n n e p ou vait pas inv e nter d es san cti ons si lassureur n e p eut pas pr ou v er la re mis e effe ctiv e d e s d o cu m e nts. La n otic e dinf or m ati on p eut tre re m plac e par un pr oj et d e c o ntrat. Le pr ojet d e c o ntrat c o m pr end toutes les claus es. Le pr oj et d e c o ntrat i mpli qu e quil y ait un e tud e d es d e m a n d es et d e la situati on d e lassur. Larticle L1 1 2- 2 pr v oit d es o bli gati ons m ais n e pr v oit aucun e san cti on. Ce texte a fait l o bj et d un c ertain n o m br e d e m o dificati ons. La Doctrin e et l ens e m b l e d es pers o nn es qui o nt exa m in c e s textes, s e s o nt p os la qu esti on d e sa v oir si o n p ou vait pr v oir un e san cti on, au c as o lassureur n e p ourrait pas pr ou v er quil a d o nn c e s inf or m ati ons. La nullit e st une hyp oth s e m a xi m aliste, m ais n e ren c o ntre pas lass enti m e nt d e l ens e m bl e d e la Doctrine. Une nullit s e pr v oit par un texte, et n e peut e xister sans disp ositi on l gislativ e. En effet, il n existe pas d e nullit sans texte. En o utre, e n c as d e nullit, il y aura annulati on d e la g arantie. A la li mite si s eul lassur p ourrait lin v o qu er c ela irait, m ais reste touj ours l o b stacl e du principe pas d e nullit sans texte. Une autre hyp oth s e aurait t lin v o c ati on d es vi c es du c o ns ente m e nt. Mais faut-il e n c or e qu e lassureur ait v oulu tro m p er o u fauss er le c o ns e nte m e nt d e la c c ord d e lassur. Est-c e qu e la bs e n c e dinf or m ati on d e c e type peut e ntrain er lassur dans la v oi e du vi c e du c o ns e nte m e nt ? Est-c e qu e la bs e n c e dinf or m ati on prala bl e p eut tre un fond e m e nt du vi c e du c o ns e nte m e nt ? La jurisprud en c e na ja m ais tranc h la qu e sti on sur les inf or m ati ons pr c o ntractuelles. Autre san cti on qui p ourrait tre e n visa g e, e st le fait qu e c o m pte tenu d e c ette a bs en c e dinf or m ati on, lassur na pas t c o n v e na bl e m e nt a v erti sur les li mites et restricti ons du c o ntrat, al ors o n d clare c e s li mites et restricti on in opp o sa bl es. On d n o n c e c ertain es claus es restrictiv es du c o ntrat sur les qu elles lassur na pas inf or m d e leurs c o ns qu e n c e s. Lin opp osa bilit d e c e s claus es e st la s oluti on la plus s ouhaita bl e et la m i eux a c cu eillie par la Doctrin e. Il e n e st d e m m e l ors qu e c ertain es disp ositi ons qui d oi v e nt tre rapp el e s dans le c o ntrat dassuran c e, s el o n la l gislati on, o n d clare c ette disp ositi ons restrictiv e in opp osa bl e lassur, al ors m m e qu e c e s disp ositi ons rel v e nt d e la l oi. On peut d o n c faire la m m e c h o s e p our les claus es restrictiv es n o n d n o n c e s dans une br o c hur e d inf or m ati on o u dans les inf or m ati ons pr c o ntractuelles.

Cest la san cti on la plus rais onna bl e et la m i eux justifi e qui p ourrait tre e n visa g e. La jurisprud en c e na eu qu e p eu l o c c asi on d e s e pr on o n c er. 3)Labs en c e d e c o nt enu o bli gat oire d e l o bli gati on d inf or m ati on prala bl e. La fich e d inf or m ati on e st un d o cu m e nt c o n cis et sc h m atiqu e et qui n e rend pas c o m pt e du c o ntrat qui p ourrait tre s ous crit. Cette fich e n e p eut qu e d o nn er d es ex e m pl es d e c o ntrats et d e tarificati on. Le l gislateur na pas pr vu dinf or m ati on type d livr er p our c ha qu e g e nr e d e c o ntrat. 4)Le for m alis m e relatif l o bli gati on dinf o prala bl e p our les c o ntrats dassuran c e vi e. Ces n otic es dinf or m ati on o nt t aussi d v el opp e s dans le c a dr e d autres c o ntrats dassuran c e sp cifiqu es. En c e c as, le l gislateur e st e xtr m e m e nt pr cis : lassuran c e vi e. Avant m m e la s ouscription du c o ntrat o n v a i m a gin er c e qu e lassur p ourrait c o ntracter : re m b o urs e m e nt d e c apital, incid en c es du re m b o urs e m e nt sur le c apital restant, a c o m pt es (avan c e qu e lassur d e vra rint gr er p our re c o nstituer s o n c apital), v al eurs assur e. En o utre c e s o nt d es s o ci ts qui g r ent les supp orts. Il faut d o n c d o nn er un e inf or m ati on pr c o ntractuelle relativ e aux e ntreprises qui g r ent c e s supp orts. Aussi, il faudra aussi d o nn er d es inf or m ati ons sur les m o d alits d e s ous cripti on et les m o d alits d e ren o n ciati on et les c o ns qu en c e s qu e c ela aura dun p oint d e vu e juridi qu e. Cette n otic e dinf or m ati on p eut tre re mis e prala bl e m e nt la s ous cripti on. Elle d oit tre distincte du c o ntrat. Mais quant s o n c o ntenu, linf or m ati on pr c o ntractuelle e st e n ralit une c o pi e du c o ntrat. Cette inf or m ati on e st elle san cti onn e : larticle L1 3 2-5-1 c o m p orte une san cti on : le d lai d e rflexi o n qui e st d e 3 0 jours c o m pter d e la s ous cripti on du c o ntrat e st pr ol o n g tant qu e linf or m ati on n est pas d o nn e. Le d lai c ourra partir du m o m e nt o linf or m ati on s era d o nn e. Ainsi, un c ertain n o m br e d assurs, qui a vai ent d es plac e m e nts e n v al eurs m o b ilires qui o nt c hut e n b ours e. Quelqu es ann es aprs la s ous cripti on ils a vai ent un c apital dassuran c e vi e infrieur leur c apital v ers . Nayant pas re u d e n otic e d inf or m ati on s par e du c o ntrat. Ils o nt d o n c e x er c leur facult d e rtractati on. La Cour d e c assati on a ad m is le rais o nn e m e nt. Ce n est pas parc e qu e lassureur stipule qu e le c o ntrat v aut n otic e dinf or m ati on, quil e st disp ens d e d o nn er une n otic e dinf or m ati on. Ainsi les assureurs o nt t c o n da m n s e x cuter la facult d e rtractati on, c' est--dire le re m b o urs e m e nt d es pri m e s v ers es, e n plus a v e c d es intr ts d e retard. Certains assureurs o nt e sti m qu e c ette s oluti on tait tran g e : lassur na pas eu linf or m ati on, m ais il a ex cut le c o ntrat, il a jou a v e c le c o ntrat e n c h an g e ant les supp orts, il a fait un e ren o n ciati on e x erc er sa facult d e rtractati on. Il a appliqu le c o ntrat et c e faisant il a ren o n c la facult d e rtractati on. La Cour d e c assati on a c ass c e rais o nn e m e nt e n disant qu o n n e p eut ren o n c er un e

facult d e rtractati on d ordre public. Le l gislateur e st interv e nu : partir d e 8 ans, o n peut e x erc er c ette facult d e rtractati on.

La san cti on pr vu e larticle L1 3 2-5-1 rsulte d un e dire ctiv e eur op e nn e, la l gislati on franais e e st m m e plus s v r e qu e c ette dire ctiv e. Si le for m alis m e e st plus fort, c e st qu e le c o ntrat d assuran c e vi e e st la fr ontire du m o n d e d e la financ e : c e st un pr o duit d pargn e a vant d tre un pr o duit dassuran c e dans les faits. On v eut qu e le c o ns o m m at eur, l pargnant s oit le m i eux inf or m d es pr o duit qu o n lui pr op o s e p our lui per m ettre une b o n n e c o m p arais on, dans un c o nt exte o il e xiste un m ar c h c o m m u n d e s ervic es. Tous les o p rateurs d e pr o duits financi ers d oi v e nt tre s ou mis aux m m e s r gl es qu el qu e s oit le m ar c h , le pays, o ils s e situent. B/ Le d e v oir d e c o ns eil. 1) Les c aractristiqu es du d e v oir d e c o ns eil.

Dans le c a dr e d e l o bligati on d e c o ns eil, ell e e st p ers o nnalis e. Le d e v oir d e c o ns eil d oit rp o n dr e un e situati on d t er min e. Lassureur d oit fournir un pr o duit d assuranc e e n ad quati on a v e c le ris qu e, la situati on et les b e s oins d e lassur. En plus, il y a d es m ar g e s d appr ciati on : la rp o ns e d e lassureur d oit c orr esp o n dr e une situati on. On peut e n visa g er qu e lassur c arte le c o ns eil et n e le suiv e pas. On e st plus dans une appr ciati on in c o n cr et o d e la situati on. Lo bligati on d e c o ns eil e st plus difficile c ern er. Cest une o bli gati on d e m o y e n, l o l o bligati on d inf or m ati on e st plus un e o bli gati on d e rsultat. Mm e si le d e v oir d e c o ns eil e st une o bli gati on d e m o y e n, c est au pr ofessi o nn el d e pr ou v er qu e le c o ns eil a t fourni, il y a un ren v ers e m e nt d e la c h arg e d e la preu v e : Il appartiendra lassureur d e pr ou v er quil a re m pli l o bligati on d e trou v er un c o ntrat e n ad quati on a v e c les ris qu es d e lassur. Bien e ntendu, le c o ns eil p eut prs e nter diffr entes s oluti ons, m ais un d o cu m e nt d oit c o m p orter les diffr entes hyp oth s es d e c o ntrat. Lassur d e vra e nsuite c h oisir, m ais lassureur d oit guid er lassur p our quil ait un c h oix clair. 2)La san cti on du m a n qu e m e nt au d e v oir d e c o ns eil. Cette o bli gati on d e c o ns eil e st san cti onn e. En c as da bs en c e d e c o ns eil, o u e n prs en c e d e c o ns eil d faillant, la resp o nsa bilit ci vile d e lassureur s era e n g a g e. Larticle L1 3 2-2 7 du Cod e d es assuran c es pr v oit un e o bli gati on d e c o ns eil n o n pas l g ard du distributeur, m ais l g ard d e lassureur qui pr o duit d es pr o duits dassuranc e

vi e. La san cti on e st l aussi la resp o nsa bilit ci vile. En m atir e d assuranc e le d o m m a g e rsulte d e lin effica cit o u d e linsuffisanc e d es g aranties o u du c o ntrat d assuranc e : il e n rsultera n c e ssaire m e nt un d o m m a g e p our lassur. On peut touj ours s e d e m a n d er si lassur a vait t m i s e n g ard e, sur les insuffisanc e s d e la s oluti on s ous crite, aurait-il s ous crit un autre c o ntrat ? Souv ent la s ous cripti on i mpliqu e une pri m e suppl m e ntaire. On rs out c ette interr o g ati on par la n oti on d e p erte d e c h an c e. On n e fera pas une rparati on int grale du prjudic e au titre du m a n qu e m e nt l o bligati on d e c o ns eil, c e s era un p ourc enta g e du prjudic e au titre d e la perte d e c h an c e. 2) Distincti on e ntre refus d e v e nte et d e v oir d e c o ns eil.

Lassureur c o m m e tout pr of essi onn el e st tenu d e rp o ndr e un e d e m a n d e, il offre d es g aranties. Lassureur d oit rp o n dr e aux d e m a n d es d es clients : il a un e o bli gati on dassuran c e. Mais c ertain es rais ons d ordr e tec hni qu e, l o blig e nt refus er : La n o n-pratiqu e du ris qu e, o u la pratiqu e du ris qu e c ertain es c o n diti ons. Lassuranc e e st une o p rati on s l e ctiv e et discri minat oire par e ss en c e. La s l e cti on e st le fond e m e nt d e lassuranc e. Le refus d e v e nte n e d oit pas tre justifi par d e s rais o ns d ordre pure m e nt c o m m e r cial et n o n tec hni qu e. Parfois d es assureurs o u d es or ganis m e s d assureurs n e s ous criv ent c ertain es g aranties qu e dans la m e sure o lassur e st c ou v ert p our d autres ris qu es c h ez eux. Exe m pl e : un e m utuelle a rsili tout un pan d e s o n p ortefeuille, c ar d es s o ci ts n taient pas assur es p our un autre ris qu e. Ils a vai ent suppri m le pan a c cid ent, c ar les assurs n taient pas assurs e n sant c h ez eux. Cest un refus d e v e nte i mplicite : ils faisai ent pressi o n sur les assurs qui n taient pas assurs p our l ens e m bl e d e s ris qu es et ils v oulaient bi en les reprendr e sils s ous crivaient l offre totale. En m atir e d assuranc e o bli gat oire, o n n e p eut plus refus er. Mais o n a m aintenu le principe d e s l e cti on, a v e c un e adaptati on p our c ertains c o ntrats d assuran c e. Les assuran c es o bli gat oires sadr ess ent d es types d e p opulati ons : aut o m o bilistes, l o c ataires, c at g ori es pr of essi onn ell es (m d e cins, a v o c ats) o p rateurs d e c o nstructi on (archite ctes, c o nstructeurs). Dans c ertains c as d e figure il y a d es o bli gati ons d assurer : les assureurs s er o nt o bli g s dassurer Le bureau c e ntral d es tarificati ons p eut m ettre d es li mitati ons d e g aranties, al ors qu e la l oi

sur lassuranc e c o nstructi on n e pr v oit pas d e li mitati on d e g arantie. II/ Les d o cu m e nts c o ntractuels. A/ La pr op o siti on dassuran c e. La pr op o siti on dassuran c e e st un d o cu m e nt qui m a n e du c andidat d assuranc e (futur assur). Il faut quil ait d e s l m e nts d inf or m ati on qui per m ettent d ta blir une rp o ns e : c e st un e offre d e c o ntracter. Ce d o cu m e nt v a c o m p orter un c ertain n o m br e d e qu esti ons. Jusqu en 1 9 8 9, c o m m e lassur d e m a n dait la g arantie d assuran c e et quil c o nnait sa situati on, c e st lui d e les prs e nter et n o n pas lassureur d e le qu esti onn er sur les c aractristiqu es d e s o n ris qu e. En 1 9 8 9 o n a rtabli les c h o s es, c ar s eul lassureur c o nnait m i eux les risqu es, et n o n lassur qui n e c o n nait qu e sa situati on, m ais pas s es ris qu es r els. Un rapp ort v a tre fait e ntre lassureur et lassur, n c e ssaire la s ouscription d un e g arantie dassuran c e. Dans la pr op ositi on dassuranc e, lassur v a m ettre d es s ouhaits d e g arantie. Il v a d e m a n d er tre c ou v ert e n inc e ndi e, e n d g t d es e aux Lassureur v a rpliqu er par d es qu e sti ons qui v o nt tre p os e s dans un d o cu m e nt joint la pr op o siti on dassuran c e. La pr op o siti on dassuran c e n est qu un e offre d e c o ntracter qui n e n ga g e pers o nn e. Il y a d j un c ertain e n g a g e m e nt d e la part d e lassur. Contractuelle m e nt, il ny a pas e n c or e da c c eptati on d e lassureur, il ny a pas d e c o ntrat. Une fois qu e le c o ns e nte m e nt s era d o nn c ette pr op o siti on, il v a y a v oir d e s v a et vi ent. Le jour o o n aura ta bli un a c c ord sur les l m e nts e ss entiels d e la pr op o siti on, le c o ntrat p ourra tre for m et la s ous cripti on s era d finitiv e. Tant qu il ny a pas d e ren c o ntre d e v ol o nt sur les l m e nts e ss entiels du c o ntrat : g arantie, tarifs Ds qu e c o ntrat dassuran c e e st s ous crit, la pr op o siti on d assuranc e d e vi ent un l m e nt du c o ntrat, un l m e nt c o ntractuel. Les rp o ns es for mul es aux qu esti ons d e lassureur ell es e n g a g e nt lassur. Si lassur a for mul d e fauss es d clarati ons, il s era san cti onn . La pr op o siti on dassuran c e n est pas le c o ntrat e n s oi, m ais c e st un l m e nt e ss e ntiel du c o ntrat, c ar au m o m e nt d e la runi o n d es v ol o nts, la pr op ositi on dassuranc e d e vi en dra un l m e nt c o ntractuel. Tant quil ny a pas d e ren c o ntre d e v ol o nt, la pr op ositi on dassuran c e n e n ga g e pers o nn e. La pr op o siti on dassuran c e a une p ort e i mp ortante : ell e per m et d expliqu er c ertain es claus es du c o ntrat, c ar elle per m et d e c o n naitre lintenti on d es parties. B/ Le pr oj et d e c o ntrat.

Le plus s ou v e nt o n d o nn e dire cte m e nt les ter m e s d finitifs du c o ntrat lassur. Lid e e st d e d o nn er d e s e xplicati ons sur le c o ntrat dassuran c e e n lui-m m e. Le distributeur a c e rl e. Pour quil puiss e e x er c er c e rl e, il lui faut un pr ojet d e c o ntrat III/ Les d clarati ons d e lassur. A/ Le qu e sti onnaire d e d t er minati on du ris qu e. Lassur d oit d clarer l oyale m e nt s o n ris qu e. Il le d ter min era par rapp ort un qu esti onnaire quil v a d e v oir re m plir. Le qu esti onnaire s era ta bli par lassureur. Le dr oit d es assuranc es s e trou v e dans le c a dr e g n ral du dr oit d es o bli gati ons, o les parties o nt lun e et lautre le d e v oir d tre d e b o n n e foi et d e resp e ct er le principe d e l oyaut. Lo bligati on d e b o n n e foi s expri m e particulire m e nt e n dr oit d es assuranc es l ors qu e lassur rp o nd c e qu esti onnaire. Lassur d oit rp o n dr e d e m a ni r e e xa cte et l oyal e toutes les qu e sti ons qui lui s o nt p os e s. Il n e d oit pas dissi mul er o u a m n a g er la v rit. Il n e d oit m m e pas s e p os er la qu esti on d e lintr t d e la rp o ns e. Lassur n e d oit pas n o n plus d o nn er d es rp o ns es d es qu e sti ons aux qu elles il n e c o n nait pas la rp o ns e. Parfois, il p eut d o nn er d es rp o ns es err on e s, sans le v oul oir, c ar il n e c o nnait pas sa situati on (maladie). Il appartient lassureur d e s e m ettre la p ort e d e lassur. Un exa m e n e st fait sil y a discussi o n sur les d clarati ons d e lassur. Il faut qu e les qu esti ons aient rapp ort a v e c le risqu e. Si la qu esti on p os e na pas d e relati on a v e c le risqu e o n n e p eut e n tirer d e c o ns qu e n c e juridiqu e si la rp o ns e e st err on e. La fauss e d clarati on d oit tre d tac h e d es circ o nstan c es du sinistre p our e m p orter d es c o ns qu e n c e s juridiqu es. En c as d e c ou v erture m ultirisqu e, o n e xa m in e la v alidit d es rp o ns es ris qu e par ris qu e. Il faut qu e l erreur d e d clarati on fauss e l opini o n qu a pu a v oir lassureur sur un risqu e particulier. Lassureur p eut p os er d es qu esti ons c aractre g n ral qui n o nt pas une p ort e particulire sur un risqu e bi en d fini, o u n e c o m p ortent pas e n s oi d es in galits. Souv ent les assureurs p os ent d es qu esti ons sur la m o r alit d e lassur o u sur la fa o n d o nt lassur s e c o m p orte vis--vis d es assureurs (autres c o ntrats qu e lassur a pu s ous crire). Ces qu esti ons s o nt insidi eus es et n e s o nt pas forc m e nt o pp ortunes p our d ter min er le risqu e c ou v ert. Lassureur d e vra justifier d e la p ertin en c e d e s es qu esti ons. La jurisprud en c e s est interr o g e sur les c o ns qu e n c e s juridi qu es d e la rp o ns e c ette qu esti on. Dans un pre mi er te m ps, la Cour d e c assati on a c o nsid r qu e l erreur na vait aucun e c o ns qu en c e juridi qu e. Puis elle a c han g sa rp o ns e : le fait qu e lassur ait plusieurs assureurs p our le m m e risqu e d oit tre su par lassureur p our lappr ciati on d e

la m o r alit d e lassur. En m atir e d e qu esti onnaire d e sant, c e st un d o m ain e c ou v ert par le s e cr et m di cal. En effet, p os er d es qu esti ons sur l tat d e sant d e lassur peut d o nn er lieu d es m e n s o n g e s. Pour pr ou v er le m e n s o n g e, les assureurs s e h eurtent au s e cr et m di cal. En m atir e d e s e cr et m di cal, la jurisprud en c e e st v ersatile. Elle ad m et parf ois d es d r o g ati ons l ors qu e lassur fait une r v lati on. Mais e n r gl e g n rale o n n e peut pas faire tat d e l tat d e sant d e lassur m m e a v e c un e xp ert. La preu v e vi ol e le s e cr et m di cal. On d oit d o n c l c arter. En m atir e d assuranc e d e pers o nn es, le s e cr et m di cal e m p c h e les assureurs d e d m o ntrer le m e n s o n g e o u l erreur c o m m i s e par lassur. En o utre, lassur na pas touj ours c o n naissan c e d e s o n tat d e sant. B/ Les c o ns qu e n c e s d e la fauss e d clarati on p ortant sur un l m e nt du ris qu e. 1)La fauss e d clarati on intenti onn elle. Larticle L1 1 3-8 du Cod e d es assuran c es : e n visa g e la san cti on l ors qu e lassur a d clar s o n risqu e d e m a ni r e err on e dans le but d e tro m p er s o n assureur La san cti on e st la nullit du c o ntrat : nullit d e la g arantie. Lassureur d oit d m o ntrer d e v ant les jug es la m a u v ais e foi d e lassur. Lappr ciati on d es jug es d es fonds e st s ou v erain e et e st faite in c o n cr et o. Lassureur d oit pr ou v er qu e n c as d e rp o ns e c orr e cte il aurait une autre attitud e : la pri m e aurait t aug m e nt e, il aurait refus le c o ntrat, il aurait pr vu une claus e et il d oit aussi pr ou v er qu e si lassur a d clar fauss e m e nt le risqu e c tait p our o bt enir un a vanta g e d e lassureur. La preu v e m i s e la c h arg e d e lassureur e st ass ez l ourd e, et e n pratiqu e il y a peu d e nullit d e c o ntrat d assuranc e sur c e fond e m e nt. Exe m pl e d e fraud e c ourante : e n m atir e d assuranc e aut o m o bil e, dans le c as du jeun e c o n ducteur pass s ous silen c e, p our le c o m pt e du qu el s es parents s ous criv e nt le c o ntrat. Cest le c as classi qu e d e fauss e d clarati on intenti onn ell e. Il n e faut pas qu e la fauss e d clarati on s oit c o nnu e d e lassureur p our quil puiss e d e m a n d er la nullit du c o ntrat. Lorsquil y a fauss e d clarati on intenti onn elle d e la part d e lassurer, la nullit e st d o n c d clar e par le jug e. Cette nullit an antit la g arantie d e m a ni r e rtr oa ctiv e. Il y aura une restitution d es ind e m nits v ers e s par lassureur, m ais il ny aura pas d e restituti on d es pri m e s dassuran c e qui s o nt c o n v erties par le jug e e n d o m m a g e s et intr ts p our lassureur qui a subi un prjudic e. Cela p eut a v oir d es incid en c es sur les tiers : n ota m m e nt e n c as d e g arantie d es ris qu es

ci vils. En m ati re aut o m o bil e g al e m e nt, lassuran c e e st o bli gat oire, lassureur e st ex o n r d e g aranti, les vi cti m e s n e s er o nt pas ind e m nis e s par lassureur, lassur d e vra pay er, m ais sil e st ins ol va bl e le fonds d e g arantie o bli gat oire paiera la plac e d e lassur n o n g aranti. Le fonds d e g arantie o bli gat oire s era e nsuite subr o g dans les dr oits d es vi cti m e s et s e fera re m b o urs er par lassur plus g aranti. 2)La fauss e d clarati on inv ol o ntaire. Larticle L1 1 3-9 du Cod e d es assuran c es pr v oit qu e n c as d e fauss e d clarati on inv ol o ntaire, o n tente une o p rati on d e r quilibra g e du c o ntrat. On n e v a pas lannuler m a is o n v a rduire lind e m nisati on. On re gard e c e qu a pay e n pri m e lassur, et c e quil aurait pay sil a vait c orre cte m e nt rp o n du. On appliqu e c e taux d e diffr en c e la pri m e pay e. Lassur d e vra rendr e un c ertain p ourc e nta g e d e la pri m e. Lorsquil ny a pas d e sinistre, o n r quilibr e le c o ntrat p our la v e nir, et lassureur fera s es pr op o siti ons p our o bt enir un c o m pl m e nt d e pri m e. Si lassur refuse, le c o ntrat s era rsili. Pour c alculer la rducti on pr op orti onn elle, il faut d e s l m e nts, ell e n e p eut tre forfaitaire. La Cour d e c assati on nad m et pas c e g e nr e d e c alculs. Le jug e d e m a n d e o u vrir les d b ats et d e m a n d e la v o c at d e lassureur d e v rifier les l m e nts d e c alculs : le tarif appliqu et le tarif qui aurait du tre appliqu . Chapitre 2 : La ren c o ntre d es v ol o nts. Le c o ntrat na pas d e for m e s ol enn ell e, c e st un c o ntrat classi qu e. Le plus s ou v e nt c e st un c o ntrat d ad h si o n. Le c o ntrat dadh si o n i mpliqu e c ertain es pr cauti ons a vant d e le sign er. Le Droit intervi ent p our quilibrer les intr ts d e lassureur et d e lassur. Au niv eau d e la l gislati on sur les claus es La for m ati on du c o ntrat dassuranc e, la ren c o ntre d e s v ol o nts, s ta blit d e fa o n inf or m ell e le plus s ou v e nt, m ais il existe d es c o n diti ons d e fonds et d e for m e. I/ Les c o n diti ons d e fond. A/ Le c o ns ente m e nt d es parties. La c o n diti on d e fond e st quil faut la c c ord d es d eux parties : lassur et lassureur. Lassureur d oit tre a gr p our qu e l op rati on s oit v ala bl e. En fac e, o n n est pas touj ours e n prs en c e dun assur, il p eut y a v oir un m a n dataire, un reprs e ntant

En c as dassuran c e d e gr oup e, un e s o ci t s e prs e nte p our s ous crire p our plusieurs assurs. Cest quand m m e le s ouscripteur qui s e n ga g e. En m atir e d assuranc e vi e g al e m e nt, lassur n est pas forc m e nt le s ous cripteur. La s ous cripti on p eut tre c o m pl ex e et il ny a pas touj ours rapp ort dire ct e ntre assur et assureur. Un s ous cripteur diffr ent d e lassur p eut 1)Le c o ns e nsualis m e du c o ntrat d assuran c e. Le c o ntrat d assuranc e e st c o ns ensu el : il e st parfait par la runi on d es d eux a c c ords sur les ter m e s du c o ntrat : g aranties et pri m e s. Lcrit n est pas n c e ssaire p our la v alidit d e la c c ord, la c c ord s e suffit lui-m m e. Cependant, l crit s ert lassureur et lassur d e s e m n a g er un e preuv e. Il n est pas n c e ssaire e n princip e d e pr v oir qu e le paie m e nt d e la pri m e c o nstitue lac c ord d e v ol o nt. Le paie m e nt d e la pri m e e st juste le d but d e l ex cuti on du c o ntrat. Cependant c ertains assureurs pr v oi ent qu e c e st une c o n diti on d e ralisati on d e lac c ord, m ais il faut qu e c e s oit pr v oit c o m m e tant un e c o n diti on susp ensiv e d e lac c ord. 2)La c apa cit d es s ous cripteurs. Conc ernant la c apa cit d es c o ntractants, lassureur d oit a v oir les a gr m e nts. Du c ot du s ouscripteur, il v a fall oir v rifier la c apa cit. Lassuranc e e st une o p rati on d e pr ote cti on et d e pr v o yan c e. Le m i n eur n est pas p our autant aut oris c o n clure lui-m m e un c o ntrat d assuran c e. Il d oit le faire par le biais d e s o n tuteur. Nan m oins, p our quil y ait re mis e e n c aus e d e l op rati on, il faut m o ntrer qu e l op rati on n est pas fav ora bl e aux intrts du m i n eur. Larticle 3 8 9-3 du Cod e ci vil indi qu e qu e le m i n eur peut a gir s eul l ors qu e la l oi o u lusa g e ly autoris e. Dans c ertain es situati ons o n peut v alid er d es o p rati ons dassuran c e s ous crites par les m i n eurs. Par ex e m pl e le m i n eur e st aut oris dans c ertains c as utilis er un v hi cule terrestre m ot eur, ainsi le m i n eur d e 1 6 autoris utiliser un cy cl o m ot eur, e st autoris s ouscrire lassuran c e o bli gat oire du c y cl o m ot eur. Conc ernant les c oll e ctivits territoriales, d es d lib rati ons d es instanc e s reprs entativ es d e la c oll e ctivit v o nt aut oris er un d es reprs entants s ous crire les c o ntrats dassuran c e. Il faut d o n c une d l g ati on pris e par d lib rati on. Pour les c o ntrats d un c ertain m o ntant, il y a un app el public. Le c o ntrat e st al ors pass e n s e c o nf or m a nt au Cod e d es m ar c h s publics. Conc ernant la c o pr oprit le syndic d oit a v oir un e autorisati on sp cifiqu e. Il faut un e autorisati on p our qu e le c o ntrat s oit v ala bl e, sil ny e n a pas, il peut y a v oir un e autorisati on a p ostri ori par d lib rati on d e lass e m bl e g n rale d e s pr opritaires. 3)La v alidit du c o ns ente m e nt.

Les vi c e s du c o ns ente m e nt s o nt applica bl es au c o ntrat dassuran c e. La jurisprud en c e e n c e d o m ain e e st trs rduite. Il e st difficile di m a gin er qu e le c o ns ente m e nt d e lassur s oit vi ci par la vi ol en c e. En re van c h e, il y a quand m m e d es c as o le s ous cripteur peut c o m m ettre d es erreurs sur les ter m e s du c o ntrat, les ter m e s d es g aranties. Le s ous cripteur p eut a v oir t tro m p sur la su bstanc e du c o ntrat, o u la su bstanc e d es e n g a g e m e nts d e lassureur. Avec l v oluti on d e lassuranc e pargn e, les s ous cripteurs pargnants o nt m i s e n c aus e la v alidit d e leur c o ns ente m e nt, sur le rend e m e nt du c o ntrat. Ils e sti m e nt qu e lassureur les a tro m p s sur le rend e m e nt du c o ntrat o u sur les supp orts din v estiss e m e nt d e s pri m e s c oll e ct es. Jusqu prs ent la Cour d e c assati on a st opp c e rais onn e m e nt sur les vi c es du c o ns ente m e nt o l erreur d oit p orter sur l en ga g e m e nt d e lassureur. Il faut r ori enter la m i s e e n c aus e d e lassureur sur le terrain d e l o bli gati on d e c o ns eil. Pour l erreur o n tient c o m pte d e la c o n naissan c e et d e s aptitud es c o m pr endr e d e lassur. Un assur pr ofan e aura un e appr ciati on plus fav ora bl e d e la part d e s jug es. B/ La date d e for m ati on du c o ntrat et la prise d effet. Il appartient lassureur d e pr v oir un e date d e prise d effet p our quil nya ait pas d e c h e v au c h e m e nt d es g arantie. Mais e n th ori e la pris e d effet a lieu au jour d e la for m ati on du c o ntrat au jour d e la ren c o ntre d es v ol o nts, si rien n est pr vu dans le c o ntrat. Le paie m e nt d e la pri m e p eut tre la c o n diti on d e la prise d effet du c o ntrat m ais c ette c o n diti on d oit tre elle-m m e indi qu e dans le c o ntrat. La date d effet diffrente c elle d e la ren c o ntre d es v ol o nts d oit d e fa o n g n rale tre a ct e au c o ntrat. C/ La rtractati on du c o ns e nte m e nt. En dr oit d es assuranc es, la rtractati on du c o ns e nte m e nt n est pr vu e qu e d e m a ni r e ex c epti onn elle. Une fois le c o ntrat c o n clu, un a c c ord d finitif e st pris. Il e st rare d e re v e nir sur le c o ns e nte m e nt. Mais il existe d es ex c epti ons il e xiste d es d lais d e rflexi on : e n m atir e dassuranc e vi e. e n c as d e s ous cripti on distanc e. e n c as d e d m ar c ha g e d o m i cil e : ex e m pl e article L1 1 2-9 Ds l c han g e d es c o ns e nte m e nts le c o ntrat e st for m d e m a ni r e d finitiv e. Prcisi o n : e n m ati r e d e pr o duit d pargn e, d lai d e rflexi o n d e 3 0 jours. Autre pr cisi o n : l ors qu e l o n a un d m arc ha g e d o m i cile, un e disp ositi on pr opre au CA pr v oit un d lai d e rtractati on d e 1 4 jours : c o nfir m ati on d e c e qui rsultait d e lapplicati on du Cod e d e la c o ns o m m ati o n. La pratiqu e d es assureurs c o ntestait c e d lai

m ais la jurisprud en c e lappliquait. La l oi na ainsi fait qu e c o nfir m er la jurisprud en c e. Cest larticle L1 1 2-9 du Cod e d es assuran c es. II/ Les c o n diti ons d e for m e. Nous s o m m e s dans un d o m ain e o u e n princip e c est le c o ns e nsualis m e qui d o m in e dans le s ens o u il ny a pas d e c o n diti on d e for m e la ren c o ntre d e s v ol o nts. Nan m oins, p ein e d e pr ote cti on d es parties c o ntractantes, et d e c o nstituti on d e preuv e du c o ntenu du c o ns ente m e nt, d es c o n diti ons d e for m e e xistent. La l oi a pr vu un c ertain n o m br e d e pr cauti on prendre p our c o nsa cr er le c o ns e nte m e nt d es parties c o ntractantes. Le c o d e pr v oit trois d o cu m e nts e ss entiels per m ettant d e pr ou v er le c o nt enu du c o ntrat : A/ La n ote d e c ou v erture. Note d e c ou v erture : a v e c linf or m ati on, la n ote d e vi ent o b s ol te. Per m et d e sacraliser le c o ns e nte m e nt d e s parties. Docu m e nt qui e st prala bl e la s ortie du c o ntrat dassuran c e. La bureautiqu e aidant, lassur repart e n g n ral a v e c s o n c o ntrat s ous le bras. Docu m e nt qui per m et d e c o nsa cr er le c o ns ente m e nt d es parties sur les l m e nts e ss entiel du c o ntrat. Per m et d e faire partir la g arantie. Caractr e pr o vis oire : e n attendant l ta bliss e m e nt du c o ntrat. Per m ettait d e pr ou v er l existen c e du c o ntrat. Per m ettait d e satisfaire les attentes d e lassur e n ter m e s d e pr cauti on, d e pr v o yan c e. Docu m e nt n o n for m alis par les textes m ais si m pl e m e nt m e nti onn . Docu m e nt c o nsa cr par les textes et qui e m p ortait l en ga g e m e nt d e lassureur. Per m et d e pr ou v er l existen c e du c o ntrat d assuran c e (c o m p orte la si gnature d e lassureur). Aucun for m alis m e, les parties s o nt libres d ta blir c e d o cu m e nt c o m m e ils le s ouhaitent. Co mpte tenu d e c ette lib ert, d es litig es s o nt n s au m o m e nt o u il a fallu appliqu er les g aranties. Sur lapplicati on d e c ette n ote d e c ou v erture. Le c o d e d e s assuranc es a t a m e n dans c ertain es hyp oth s es pr cis er qu e si la n ote n e c o m p orte pas les li mites d e g arantie, c e s d erni res n e s er ont pas applica bl es (alors m m e qu e le c o ntrat les c o m p orte). Donc la n ot e d oit c o m pr en dr e tous les l m e nts e ss entiels du c o ntrat et surtout les restricti ons quil c o ntient. Cette n ote e st un d o cu m e nt pr o vis oir e qui p eut tre e ss entiel e n c as d e litig e e ntre le c o ns e nte m e nt et l ta bliss e m e nt d e la p olic e dassuran c e. Tend disparaitre. Seffac e d errire toutes les inf or m ati ons prala bl es au c o ntrat vu plus haut. La n ote d e c ou v erture m a n e d e lassureur. Docu m e nt qui per m et d e for m alis er et s curis er une situati on. B/ La p olic e dassuran c e. Polic e (contrat) : d o cu m e nt plus traditionn el. Ter m e pr vu par le Cod e d es assuran c es et

rsultant d e la pratiqu e. Contrat c o nstitu d un e ns e m bl e d e d o cu m e nt et qui c o m m e tout c o ntrat for m e la l oi d es parties. Disp ositi ons o bli gat oires (L1 1 2-4 et R1 1 2-1). Etat ci vil Biens et a ctivits assurs (ainsi qu e les p ers o nn es assur es) Situati on du c o ntrat dans le te m ps (prise d effet du c o ntrat) : date d e pris e d effet Date d e signature du c o ntrat Date du paie m e nt d e la pri m e Dur e du c o ntrat (dur e d ter min e m ais tacite re c o n ducti on) Montant d e la g arantie (ou d es g aranties) Pri m e (en r gl e g n rale pri m e forfaitaire) : d taill e Loi applica bl e au c o ntrat (dire ctiv es eur op e nn es) No m d es aut orits ad m inistrativ es e n c harg e du c o ntr l e et d e la surv eillan c e d e lassureur (en g n ral e lautorit d e c o ntr ol prud entiel franais e) Rappel dun c ertain n o m br e d e disp ositi on du c o d e d es assuran c es et d e la pres cripti on (2 ans e n g n ral e n m atir e dassuranc e) : c o ntentieux a c e sujet c ar di v ers es for mul es o nt t utilis es par les assureurs (repr o ducti on d es textes : o k, m a is d autre s e s o nt c o ntent d e ren v o y er au c o d e d es assuran c es : Le Cod e d es assuran c es dit Non et san cti on = lassureur n e p ou vait plus o pp o s er c e s disp ositi ons ; quand c eux qui c o m m e ntaient le texte : la Jurisprud en c e a fait au c as par c as e n fon cti on d es ter m e s e m pl o y s) La p olic e d assuran c e d oit tre si gn e par lassureur (doit-elle tre si gn e d e lassur ? Non) Il y a di v ers es prs e ntati ons d e p olic e dassuranc e. En r gl e g n ral e, le c o ntrat dassuran c e e st c o m p o s d e d eux v ol ets : c o n diti ons g n rales (c ontrat d e b as e) et les c o n diti ons particulires qui p er m ettent d e p ers o nnaliser c e s c o n diti ons g n rales. Ce s o nt d es pr cisi o ns qui s o nt app ort es aux c o n diti ons g n ral es. Ainsi dans les c o n diti ons particulires o n fixera les m o ntants d es g aranties qui le plus s ou v e nt s o nt p ers o nnaliss. En plus parf ois, il y a d es c o n diti ons sp cial es (non c o m pris es dans les c o n diti ons g n rales m ais qui n e s o nt pas p ers o nnalis e s). Ce disp ositif a fait l o bj et d e critiqu e d e la part dass o ciati on d e c o ns o m m at eur. La Cour d e c assati on a dit qu e m m e si c e disp ositif (anc estral) e st un p eu c o m pli qu parf ois, c e st une pratiqu e c ourante ad mis e par les assureurs et les assurs et qu e c ela n e c o nstituait pas une pratiqu e a busiv e. La J a d o n c v alid c ette prs e ntati on d es c o ntrats d assuranc e P (Cass. 1 0 a vril 1 9 9 6). C/ Les attestati ons d assuran c e. Dernier d o cu m e nt : attestati on d assuranc e. Docu m e nt fourni par lassureur (qui le plus s ou v e nt e st tenu d e fournir c e d o cu m e nt). Lo bj e ctif du d o cu m e nt e st d e p er m ettre lassur d e pr ou v er vis--vis d es tiers, du public o u d es autorits la c ou v erture d o nt il e st l o bj et.

Na d intr t qu e vis--vis d es tiers, et n e c o nstitue quun e prs o m pti on rfraga bl e p our lassureur (sa v al eur n est qu e vis--vis d es tiers). Il appartient aux assureurs dapp orter d es restricti ons sur lattestati on (la J a d j P c o n da m n un assureur pay au d el d e c e qui tait pr vu dans le c o ntrat e n c as da bs e n c e d e c e s pr cisi o n sur lattestati on). Les ter m e s du c o ntrat s o nt o pp o sa bl es au tiers et aux e ntreprises. Valeur vis--vis d es tiers d o n c et si m pl e prs o m pti on d e preu v e. La d livranc e dattestati on fait partie d es l m e nts qui per m ettent d e d m o ntrer le m a n dat apparent. III/ La preu v e du c o ntrat. Le c o ntrat d assuranc e e st un c o ntrat c o ns e nsu el. La v alidit du c o ntrat dassuran c e n e rsulte pas d es for m alits. Mais il faut indi qu er par la suite qu e la preuv e du c o ntrat dassuran c e ell e, e st r gl e m e nt e. La preu v e du c o ntrat dassuranc e d oit tre crite. On n e p eut pas pr ou v er le c o ntrat d assuran c e par tout m o y e n. Cette r gl e n e sappliqu e qu entre les parties. Article L1 1 2-3 du Cod e d es assuranc es : e ntre les parties, preuv e par crit. Do lintr t da v oir un e attestati on d assuranc e. La n ote d e c ou v erture e st g al e m e nt un d o cu m e nt i mp ortant c ar il m a n e d e lassureur. Le c o ntrat c o nstitue la preuv e littrale. Lattestati on d assuran c e e st ad mis e, m a is o n e st s ou m is au c o m b at qu e p eut e n g a g er lassureur. Preuv e crite ad mis e m ais qui e st s ou mis e e nsuite lappr ciati on d es tribunaux. Il p eut y a v oir dautres types d crit (lettres c han g e s). Mais ils s er o nt susc eptibl es dappr ciati on d e la part du jug e. Divers es m o d alits v o nt al ors tre m i s e e n ?uvre. Il appartiendra e nsuite lassureur d e pr o duire et d m o ntrer le c o ntenu du c o ntrat. On v eut un crit qui pr ou v e l existen c e du c o ntrat et e nsuite, c est a lassureur d app orter d es l m e nts p er m ettant d e d tailler les l m e nts d e g arantie. Les t m o ins s o nt e x clus. On peut aussi a v oir d es c o m m e n c e m e nts d e preuv e par crit e nsuite c o nfir m s par d es t m o i g na g e s. Tout d oit tre appuy par un crit. Lcrit peut tre une ph ot o c o pi e d un d o cu m e nt crit. Preuv e ad mis e ? Partielle et n o n ori ginale. AD MISE m ais lassureur peut c o m b attre c et crit i mparfait. Il y a touj ours la b as e d e la d m o n strati on un crit, e nsuite un d b at e st e n g a g sur la v al eur et la p ort d e c et crit. Vis--vis d es tiers, tout e st p ossibl e. On n exig e pas la preu v e par crit. La preu v e red e vi ent libr e puis qu e le c o ntrat dassuran c e e st c o m m e un fait juridiqu e. Les tiers peu v e nt d m o ntrer le c o ntrat par tout m o y e n d e preuv e.

En m atir e d assuranc e d e resp o nsa bilit ci vile, le tiers re v e n di qu e la g arantie dassuran c e. IV/ Lassuranc e distanc e. Il sa git dun e assuranc e qui a touj ours exist. Elle p eut s e s ous crire distanc e (par c orresp o ndan c e, par tlph o n e, o u autre). Plusieurs difficults rs oudr e : preuv e, c o n diti ons dans les qu elles l c han g e v a s e faire (inf or m ati on prala bl e), pris e d effet du c o ntrat (pro bl m e d e l c han g e d e c ourrier). En r gl e g n ral e il v a y a v oir un pr o c e ssus resp e cter (c est d e c ette m a ni r e la qu e le l gislateur e st interv e nu). On a m a intenant un disp o sitif qui v alid e l op rati on m ais qui e nsuite o bli g e tout c o nfir m er par crit. Retour l crit traditi onn el : d o n c lassuranc e a distanc e na pas dintrt finale m e nt. Disp ositif qui al ourdit c o nsid ra bl e m e nt les o p rati ons et qui d o n c annule les a vanta g es qui p ou vai ent rsulter d un tel c o ntrat distanc e. Le l gislateur a tout d a b ord m i s e n plac e un d lai d e rtractati on l ors d e la r c epti on d e l crit (30 o u 1 4 jours e n fon cti on d e la nature d e la g arantie dassuran c e). Est ex clu du disp ositif d e d lai d e rtractati on, les assuranc es auto m o bil es. A n ot er qu e le d lai d e rflexi on n existe pas p our les assuranc e s te m p oraires. Lassuranc e par intern et s est b e au c oup d v el opp e. Une disp ositi on du Cod e d es assuran c es r gl e m e nte c e type d o p rati on. On peut c o n clure un c o ntrat d assuran c e distanc e. Sur la for m e c ela p os e quand m m e qu el qu es difficults. On a m ultipli les disp ositi ons c o n c ernant lassur. Le l gislateur fait e n s orte qu e lassureur resp e ct e les o bli gati ons dinf or m ati on. Lassureur d oit s e m n a g er la preu v e c o m m e qu oi il a bi e n fourni une inf or m ati on. Lassureur d oit s e s ou m ettre c e disp ositif et d oit a v oir une preu v e c o m m e qu oi il a bi en fournit prala bl e m e nt la for m ati on du c o ntrat toutes les inf or m ati ons pr vu es par la l oi. Lassureur d oit faire attester par lassur quil a bi e n re u les inf or m ati ons prala bl es la for m ati on du c o ntrat. Si c e st par tlph o n e c e p eut tre un m e s sa g e d e c o nfir m ati on d e r c epti on d es inf or m ati ons l g al es et r gl e m e ntaires ; si c est par intern et c e peut tre un c ourrier l e ctr oni qu e d e c o nfir m ati ons. Il y a o bli gati on p our lassureur d e pr o duire un e inf or m ati on papier. On d oit e n v o y er toute la d o cu m e ntati on par crit. Certains assureurs o nt fait un pas e n arrire p our la c o n clusi on d e c ertains c o ntrats par intern et : pr o duits d pargn e La c o n clusi on d e c o ntrats par intern et s e fait p our d es

g aranties trs si m pl es (habitati on, v hicul e) v oire te m p oraires, c ar c e s g aranties n e font pas l o bj et d un d lai d e rflexi on. Il y a du c o ntentieux e n c e qui c o n c ern e la for m ati on d e c o ntrats dassuran c e distan c e. Cha m br e Cri min ell e 2 7 m a i 2 0 0 8. Conc ernant un e assuranc e d un d eux-r ou es, lassur tait un expatri, il rentre e n Franc e aprs un s j our pr ol o n g aux Etats Unis il re vi ent a v e c s o n d eux-rou es a m ricain et v eut l enre gistrer e n Franc e. Il sassure sur intern et une filiale d e Generali. Simple m e nt un cran saffich e et indi qu e qu e le c o ntrat n e s era v ala bl e qu la suite d un e c o nfir m ati on d e sa part : paie m e nt d e la pri m e et pr o ducti on du rele v du pr c d e nt assureur (rele v d e m alus qui indi qu e tous les sinistres qui o nt pu tre d clars au pr c d e nt assureur). Lassur n e p eut e n v o y er d e rele v c ar il tait assur aux Etats Unis a vant. Il e n v oi e juste s o n c h qu e, il s e cr oit assur et survient un sinistre. Dans lintervalle il a vait re u d es inf or m ati ons d e la structure qui g rait le site qui lui indi quait qu e tant quil na vait pas e n v o y le rele v il n e s erait pas assur. Il m et al ors e n c aus e lassur, et lassureur rp o nd qu il n est pas assur tant qu e le rele v na pas t fourni. Le litig e e st p ort d e v ant la Cha m br e cri min elle d e la Cour d e c assati on c ar lac cid e nt a vait fait une vi cti m e. Les juridicti ons pnales s o nt c o m p t entes p our e xa m in er le c o ntrat dassuran c e. La Cour d e c assati on, s e fondant sur le princip e d e b as e du c o ntrat dassuran c e et e sti m e qu e le c o ntrat s tait for m au jour o lassur a rp o n du fav ora bl e m e nt la s ollicitati on d e s ous cripti on d e la part d e Generali par le biais du site intern et. Il e st c ertain quun e Cha m br e ci vile aurait peut tre tranch autre m e nt, m a is l o n e st e n m atir e cri min elle et il e st qu esti on d ind e m nis er la fa mille d un e vi cti m e d e la r oute. Cest un arrt qui e st peut tre d e sp c e, m a is qui appliqu e les disp ositi ons g n rales la m th o d e d e s ous cripti on distanc e. Il ny a pas d ex c epti on au principe d e b as e l ors qu o n s ous crit distanc e et n ota m m e nt par intern et. Un autre s ou ci p eut s e pr ofiler c e st la pris e d effet du c o ntrat : il e st rput c o n clu au jour o linternaute a v alid s o n o p rati on. Chapitre 3 : Lo bjet du c o ntrat. I/ La n oti on d e risqu e et dal a. Le c o ntrat d assuranc e e st un c o ntrat al at oire. Le Cod e ci vil d o nn e le c o ntrat dassuran c e c o m m e e x e m pl e d e c o ntrat alat oire. Lo bj et du c o ntrat d assuranc e e st d o n c lal a, le risqu e, un v n e m e nt inc ertain. Lala p orte sur la surv enan c e o u n o n dun v n e m e nt o u le m o m e nt d e la surv enan c e d e c et v n e m e nt. Le m i ni mu m d inc ertitud e p eut c o nstituer un al a. Le ris qu e susc eptibl e d tre assur

n est pas s eule m e nt le risqu e naturel pur et dur (te m p t e, in o ndati on). Linc endi e e st d j un peu m o ins alat oire c ar d es circ o nstan c es p euv e nt faire cr oire quun inc e ndi e v a surv e nir c ertain e m e nt (installati on l e ctriqu e v tuste). Parfois linc ertitud e e st un m i ni m a c o m m e dans lassuranc e vi e, o le s eul ala e st d e sa v oir qui lassureur v ers era le c apital, et qu el s era le m o ntant d e c e c apital. Cependant la jurisprud en c e a re c o nnu lala, m m e sil e st trs m i ni m e. La n oti on d e c o ntrat alat oire qui e n g e n dr e un g a g nant et un p erdant e st un peu d pass e dans la m e sure o c ha cun e st g a g nant. Lassur g a g n e e n tran quillit et lassureur d oit d g a g er un b n fic e d es pri m e s, et c e le plus s ou v e nt m m e si le ris qu e survi ent. Mm e si c et ala e st parf ois m i ni m e, il d oit quand m m e exister. La n oti on dala p er m et d e v alid er l op rati on : il faut un al a, un ris qu e, sans c ela le c o ntrat naurait pas d o bj et. Au niv e au juridi qu e, o n v alid e d es situati ons p our dire quil y a c o ntrat d assuranc e : tant qu e lassur na pas c o nnaissan c e d e la surv e nan c e dun v n e m e nt il y a un ris qu e. Par ex e m pl e e n m ati r e dassuranc e sant, la m aladi e e st le risqu e. Les assureurs n e c ou vr ent qu e dans la m e sur e o la m aladi e n est pas surv enu e et c e m m e si la pers o nn e e st sure 9 9 % da v oir un jour c ette m aladi e c o ntre la qu elle il sassure. Parfois au jour d e la s ous cripti on, la m a ladi e e st d j surv enu e. Pour la Cour d e c assati on si lassur e n a vait c o nnaissan c e, il ny a pas d e ris qu e. En re van c h e si lassur n e sa vait pas quil a vait c ette m aladi e, il y a un risqu e. Si le risqu e n existe pas, le c o ntrat peut tre re m is e n c aus e. La c o nnaissan c e d e la surv e nan c e par lassur e st l l m e nt d appr ciati on e ss entiel. Parfois assur et assureurs sa v e nt qu e le ris qu e e st surv e nu. Et lassureur p eut prendre e n c h arg e d es sinistres d j surv enus : c e st c e qu e l o n app elle la reprise du pass . Est-c e qu e le c o ntrat d assuranc e e st v ala bl e dans c e c as ? Cest l o la Cour d e c assati on e st interv enu e aprs d e n o m br eus es h sitati ons : Un assureur et un e e ntrepris e d e c o nstructi on c o n clu ent un c o ntrat dassuran c e p our la c ou v erture d e la resp o nsa bilit d e l entrepris e vis--vis d es cli ents. Lentreprise r v l e lassureur qu ell e a un c o ntentieux i mp ortant sur un c h antier. Cest un sinistre d j surv e nu. Lassureur prend e n c h arg e c e sinistre, al ors quil n tait pas e n ris qu e, et c e e n toute c o n naissan c e d e c aus e. Une fois le d o ssi er r gl , lassureur assi gn e lun d e s resp o nsa bl es du sinistre et s o n assureur. Lassureur du resp o nsa bl e dit qu e lacti on n est pas v ala bl e, c ar le c o ntrat d assuranc e n est pas v ala bl e c ar il e st nul faute dal a. La c our d e c assati on prend a cte d es diffr ents l m e nts et dit qu e la nullit p our d faut dal a e st une nullit qui n e p eut tre inv o qu e qu e par lassureur qui a pris e n c h arg e le risqu e. La nullit p our ala n est quun e nullit d e pr ote cti on d e lassureur, n e p ou vant d o n c tre quin v o qu e par lassureur. La nullit p our al a n est d o n c quun e nullit relativ e. Ainsi, un tiers n e peut s oule v er la nullit du c o ntrat d assuranc e p our a bs e n c e dal a.

Au vu d es faits, e st-c e quil y a vait a bs e n c e totale dal a ? Non. Lassuranc e l ors quil a pris e n c h arg e c e sinistre et quil la ind e m nis , il p ou vait e n c or e e s c o m pt er une di minuti on d e lind e m nit. Ainsi lal a n e p ortait pas sur l exi g e n c e dun e ind e m nis , m ais sur le quantu m d e lind e m nisati on. Il y a dun c ot c o m m e d e lautre une inc ertitud e o u un c o ntrat d e prestati on d e s er vic e faute dal a. Le Cod e d es assuran c es a lui aussi e n visa g l o bj et du risqu e. Lorsqu e la c h o s e assur e disparait, le c o ntrat dassuran c e e st re mis e n c aus e. La perte d e la c h o s e assur e, fait disparaitre le c o ntrat dassuran c e (articl e L1 2 1 - 9). Lorsqu e lala disparait, le c o ntrat dassuran c e disparait. Mais dans di v ers es circ o nstanc e s, les assureurs a m n a g e nt c ette disp ositi on d e b as e. Parfois o n v alid e un c o ntrat a v e c un ris qu e quasi m e nt nul. La jurisprud en c e a li mit la n oti on d e risqu e, puis quil e st li mit sa c o n naissan c e par lassur. La n oti on d e risqu e e st une n oti on d e fait qui rsulte d e lappr ciati on s ou v erain e d es jug es du fond. La Cour d e c assati on v rifie si largu m e ntati on d es jug es du fond e st la b or e, elle n ex erc e pas d e c o ntr l e sur la n oti on. II/ Les interdicti ons d assurer : o bj ets et ris qu es interdits. Dab ord, le c o ntrat dassuran c e d oit resp e cter l ordre public. Tout c o ntrat m m e dassuran c e d oit resp e cter larticl e 6 du Cod e ci vil : o n n e peut aller l en c o ntre d e s l ois d e la Rpubliqu e et d es b o n n es m urs. Toute infracti on intenti onn elle n e p eut faire l o bj et dassuran c e, dans la m e sur e o u c ela nuirait lOrdre public. LOrdre public e st un e m e sure qui v olu e a v e c le te m ps et qui a d es n oti ons diffrentes : Ordre public c o n o m i qu e, Ordre public ci vil, Ordre public priv Pourqu oi lassuran c e d oit-ell e resp e cter l ordre public, al ors m m e qu e les assureurs s o nt c o ntr l s par les p ou v oirs publics ? Certains c o ntrats dassuran c e o nt quand m m e exist et p ort atteinte lOrdre public, m al gr c e c o ntr l e prala bl e par les p ou v oirs publics : c o ntrat dassuran c e c ou vrant les m ais o ns cl os e s, c o ntrats dassuran c e c o n clus p our r m un r er d es relati ons i m m o ral es LOrdre public e st interv e nu aussi p our re cadr er les assureurs : Ainsi, e n Franc e, o n a p our principe d ex clure toute assuranc e qui aurait p our o bj et d e c ou vrir les c o ns qu en c e s dun kidnappin g. Cela e st autoris au Royau m e Uni. Lid e e st qu e si o n c ou vrait c e risqu e, o n fav oris erait le kidnappin g.

Aussi laffaire d e la c ou v erture d es frais qui rsultent d e la susp ensi o n d e p er mis d e c o n duire : transp orts e n c o m m u ns, c h auffeur s o nt interdits. Il y a qu el qu es ann e s, o n pr op o sait c e s p otentiels c o ntre v e nants d e c ou vrir les frais d e c h auffeur. Cela a h eurt le Ministre d e l c o n o m i e d e l p o qu e, s el o n qui c ela aurait fav oris les susp ensi o ns d e per mis d e c o n duire et a d o n c d clar c ette o p rati on dassuran c e c o ntraire lOrdre public. Mais c ela nannihilait pas la san cti on, m a is attnuait une partie d e s es c o ns qu e n c e s. En o utre, assurer d es pr ofessi o ns qui n e s o nt pas re c o nnu es e st c o ntraire lOrdre public. A l p o qu e, un e assuranc e c ou vrant la resp o nsa bilit d es c hir opracteurs re v e nait c ou vrir un e x ercic e ill g al d e la Mdecin e. Ds or m ais c e n est plus interdit c ar les c hir opracteurs s o nt re c o nnus par lOrdre d es m d e cins. Article L1 1 3-1 du Cod e d es assuranc es : la faute intenti onn ell e d e lassur n e p eut faire l o bj et d un e c ou v erture d assuranc e, c ela e st c o ntraire lal a, m ais aussi lOrdre public. Mais les fautes n o n intenti onn ell es d e lassur s o nt c ou v ertes, d e m m e s qu e les fautes intenti onn ell es d es p ers o nn e s d o nt lassur e st resp o nsa bl e. Ainsi les parents d e l enfant qui m et le feu intenti onn ell e m e nt un e gran g e s er ont g arantis p our c e sinistre. Il appartiendra v e ntuelle m e nt aux assureurs d e li miter leur g arantie c o n v e nti onn ell e m e nt. Lorsqu e l o n parle d e faute intenti onn ell e, il faut s e rfrer aux d finiti ons jurisprud entielles. Nota m m e nt, dans un c ertain n o m br e d e c as d e figure o n a c o nsid r qu e lassur na vait pas c o m m i s d e faute intenti onn el au s ens du dr oit d es assuranc es. Par ex e m pl e un e p ers o nn e qui s e suicid e au g az, qui p orte atteinte s es jours et par la m m e o c c asi o n d v aste un i m m e u bl e. Les assureurs du suicid o nt t m i s e n c aus e par les assureurs du v oisina g e. La Cour d e c assati on a ad m is qu e lassur n e v oulait pas c aus er d e d o m m a g e autrui, m ais s eul e m e nt attenter s es jours. La s eule faute intenti onn ell e e st d e m ettre fin s es jours. Les d o m m a g e s c ollatraux, n e s o nt d o n c pas du d o m ain e d e la faute intenti onn elle. Dans le c as d un suicid e d un e p ers o nn e qui pr oj ette sa v oiture un passa g e niv eau c o ntre un train et qui perturb e le trafic. La SNCF e n g a g e d e s pr o c dures c o ntre lassureur d e laut o m o biliste. La Cour d e c assati on c o nsid r e qu e la c o n du ctric e v oulait p orter atteinte s es jours m ais na pas eu c o ns ci en c e du risqu e vis--vis d e la SNCF. La n oti on d e faute intenti onn elle e st bi e n d ter min e e n m ati re dassuran c e : v ol o nt d e c aus er les d o m m a g e s. Toutes les c o ns qu e n c e s n o n intenti onn ell e m e nt e n visa g e s, n e s o nt pas du d o m ain e d e la faute intenti onn ell e m ais du d o m ain e d e linv ol o ntaire qui lui e st c ou v ert. La l oi autoris e c ep e ndant qu e les assureurs puiss ent e n visa g er d es c ou v ertures du fait d m e utes urbain es, m ais aussi c o ntre les d gradati ons v ol o ntaires, tant qu elles n e s o nt

pas c o m m i s es par lassur, il y a c ou v erture p ossibl e. Mm e, les assureurs p euv e nt c ou vrir le ris qu e d e terr oris m e. III/ Les o bli gati ons d assuran c e. Cette o bli gati on d assuranc e fait partie du rl e s o cial d e lassuran c e : le l gislateur e sti m e qu e c ertains risqu es d oi v e nt tre i mp rativ e m e nt c ou v erts par les assureurs : assuranc e auto m o bil e, assuran c e d es c atastr oph es naturelles
On oblige les assurs se couvrir contre certains types de risques. Les textes qui instituent lassuranc obligatoire dcrivent le risque couvert, mais imposent aussi les exclusions, mais surtout les interdictions dexclusions.

Le passa g er vi cti m e dun a c cid e nt d e v oiture e st c ou v ert par lassureur du v hicul e dans le qu el il e st transp ort, al ors qua vant, il y a vait une ex clusi on l g al e. Est-c e qu e lassureur e st tenu d assurer ? Cest la qu esti on qui s e p os e l ors qu e s e prs e nte la c ou v erture o bli gat oire d un ris qu e. Divers es m o d alits s o nt e n visa g e a bl es et c e st au l gislateur d e les pr v oir. Pour lassuran c e auto m o bil e, un disp ositif fait qu e lassuran c e e st o bli gat oire et qu e lassureur e st o bli g d assurer. Si un aut o m o biliste s e v oit prs e nter un refus dassuran c e il saisit un or g anis m e (bureau c e ntral d e tarificati on) qui e xa min e s o n c as et qui lui c alcule une pri m e qui p eut lui tre r cla m . Ni mp orte qu el assureur d e vra prendre e n c h arg e c et assur e n appliquant le tarif qu e le bur eau c e ntral aura d ter min . Mm e si lassur e st ultra sinistr, le bur eau c e ntral prendra c e fait e n c o m pte p our pr op o s er une tarificati on plus l e v e. Pour lassuran c e d es d o m m a g e s d es c o nstructi ons c e st une g arantie o bli gat oire d es c o nstructeurs. On a m i s e n plac e le m m e disp ositif qu e p our lassuranc e aut o m o bil e a v e c e n c as d e refus la p ossi bilit d e re c ourir au bureau c e ntral d e tarificati on. Pour lassuran c e c atastr oph es naturelles c e st une g arantie o bli gat oire dans le c a dr e d un e assuran c e facultativ e. Ds qu e l o n s ous crit une assuranc e aux bi ens (auto m o bil e, ha bitati on) o n s ous crit o bli gat oire m e nt un e assuran c e c atastr oph e s naturelles. Pour lassuran c e resp o nsa bilit ci vile o bli gat oire c o n c ernant les pr of essi ons m di cal es d epuis 2 0 0 2, il y a un disp o sitif qui a per mis aux m d e cins d tre assurs. Par ailleurs, p our les c ourtiers et les a g e nts assurs e n resp o nsa bilit ci vile p our les b e s oins d e leur a ctivit, il ny a aucun disp ositif m i s e n plac e p our qu e les assureurs s oi ent o bli g s d e les assurer. Lid e e st quils o nt d es c o m p t en c es p our trou v er d es assuranc es les assurant. Lo bligati on n est qu e du c ot du c ourtier qui d oit o bli gat oire m e nt sassurer. Le l gislateur v a d o n c m o dul er le disp ositif e n fon cti on d es i mp ratifs qu e p oursuit le l gislateur qui les a institus. IV/ Les e x clusi ons c o ntractuelles : c o n diti ons d e v alidit.

Lexclusi on e st une claus e qui p er m et d e d finir c e qu est le c o ntrat dassuran c e par d faut. Lexclusi on e st une claus e particulir e qui c o m p orte un c ertain n o m br e d e dan g er. Cest une claus e qui a m o ti v linterv e nti on du l gislateur e n 1 9 3 0. Less entiel d e la l oi d e 1 9 3 0 visait r gl e m e nt er les e x clusi o ns et li miter c ertains a bus. En m atir e d assuranc e o n dit s ou v e nt plus c e qui e st e x clu qu e c e qui e st c ou v ert. Cest exa cte m e nt c e qua v oulu c o m b attre la l oi d e 1 9 3 0. Pour qu e la claus e d ex clusi on s oit v ala bl e elle d oit re m plir d eux c o n diti ons cu m ulativ es : Une c o n diti on d e for m e : la claus e d ex clusi o n d oit tre inscrite e n c ara ctr es trs apparents Une c o n diti on d e fond : la claus e d ex clusi on d oit tre for m ell e. Les assureurs s o nt a m e n s tre c o nfr onts c e s d eux r gl es. Souv ent d e s claus es s o nt re mis es e n c aus e au re gard d e c e s disp ositi ons. Il y a un e difficult d e qualificati on d e la claus e. Cest d o n c au c oup par c oup qu o n a d o nn d es princip es dinterprtati on, d e qualificati on d e la claus e d ex clusi on. Dans les c o ntrats d assuranc e il y a : Une d finiti on d e la g arantie Une c o n diti on d e g arantie : c as dans les qu els la g arantie peut sappliqu er. Ces d eux l m e nts s e diffren ci ent d e l ex clusi on. Il appartient la jurisprud en c e d e d finir c e qu est une claus e d ex clusi o n au re gard d un c ertain n o m br e d autres stipulati ons du c o ntrat dassuranc e. La claus e d ex clusi on n est pas un e c o n diti on d e g arantie. Une c o n diti on d e g arantie e st une circ o nstanc e qui d oit tre re m plie par lassur p our qu e lassur disp os e d e la g arantie. Souv ent les assureurs m ettent d es c o n diti ons d e pr ote cti on p our g arantir le risqu e (installati on d un syst m e dalar m e : ainsi la g arantie n est o u v erte qu e l ors qu e le syst m e dalar m e e st install). Cest le prala bl e la m i s e e n u vr e d e la g arantie o u sa s ous cripti on. Les li mitati ons d e g aranties pr v oi ent un m o ntant d e sinistre partir du qu el o n n e g arantit plus, l e n c or e c e n est pas un e ex clusi o n d e g arantie. Pour la Cour d e c assati on la claus e d ex clusi o n e st pr opr e un e circ o nstan c e du sinistre. Exe m pl e : lassureur peut e xi g er qu e le syst m e d alar m e s oit m i s e n fon cti onn e m e nt et n e pas g arantir les sinistres al ors qu e le syst m e n est pas m i s e n r oute au m o m e nt d e la ralisati on du sinistre. L c est un e claus e d ex clusi o n c ar c e st une circ o nstanc e pr opre au sinistre. Ainsi o n e n e st arriv la d finition d e l ex clusi on. Cela d e m eur e touj ours un sujet d e c o ntestati on e ntre les assureurs et les assurs, c o m pte tenu du r gi m e particulier d e l ex clusi o n. La d c h an c e d e g arantie e st un autre type d e claus e autoris par le Cod e d e s assuranc es, qui intervi ent un e fois le sinistre surv e nu. Cest un e claus e pr vu e dans le c o ntrat qui san cti onn e lassur l ors quil n e d clar e pas le sinistre dans les d lais pr vus au c o ntrat.

Quelqu es fois l ex clusi on a c ette c o nn otati on d e san cti on. Elle vi ent san cti onn er un m a n qu e m e nt d e lassur le plus s ou v e nt, m ais c e n est pas une claus e d e d c h an c e p our autant qui n e san cti onn e le c o m p orte m e nt d e lassur un e fois la ralisati on du ris qu e surv e nu. Lexclusi on a un r gi m e particulier. Elle d oit tre reprs e nt e d e fa o n claire dans le c o ntrat : la p olic e d oit tre lisibl e, et m i s e e n relief par rapp ort aux c o n diti ons g n rales et particulires du c o ntrat. Lid e e st qu e l ex clusi on saute aux y eux. Ds qu e l ex clusi o n e st dans le m m e c orps d e c ara ctr e qu e le texte c ourant, ell e n est pas v ala bl e : c o n diti on d e for m e. Lo bj e ctif du l gislateur e st qu e lassur lise l ex clusi o n et la c o m pr enn e. En o utre l ex clusi o n d oit tre for m ell e et li mit e: c o n diti on d e fond. La liste d es e x clusi o ns d oit tre c ern e (interdicti on d es ad v er b es c o m m e n ota m m e nt et interdicti on d e s expressi o ns c o m m e par e x e m pl e ). La liste d ex clusi on e st fer m e, et o n n e peut rais onn er par anal o gi e : interprtati on stricte et li mitativ e d e l ex clusi on. La liste d es e x clusi ons d oit tre for m ell e : les ex clusi o ns d oi v e nt tre pr cis es et facile m e nt c o m pr h e nsi bl es par lassur. Il e st e x clu qu un e claus e d ex clusi on n c e ssite le re c ours d es textes, d es dicti onnaires et d e s lexiqu es n o n pr vus dans le c o ntrat. Pour la jurisprud en c e, d s quil y a n c e ssit d un e interprtati on d e la claus e, c ell e-ci n est pas for m ell e. Par ex e m pl e d s qu il e st n c e ssaire da v oir re c ours d es c o n naissan c e s m di cal es la claus e n est pas for m elle. Par ex e m pl e l ex clusi o n d un m a n qu e m e nt aux n or m e s e st une ex clusi on ni li mit e ni for m elle c ar il faut pr cis er les n or m e s e n visa g e s. Il y a e n m atir e d assuranc e d e pers o nn es On n e v eut pas qu e lassureur a v e c les ex clusi o ns, tro m p e lassur et qu e la su bstan c e d e la g arantie s oit a bs or b e par l ex clusi o n. Lassur d oit a v oir un intrt s e g arantir et lassureur d oit d o n c pr ot g er et resp e ct er lintr t d e lassur. Dans c ertains c as d e figure il peut y a v oir discussi o n, n ota m m e nt dans le c a dr e d e la resp o nsa bilit ci vile d es e ntreprises. Ces assuranc e s c o m p ortent un v ol et assuranc e d es pr o duits (vic es c a c h s). Les assureurs v o nt g arantir les c o ns qu en c es du vi c e c a c h . Parfois les assureurs e x clu ent le re m pla c e m e nt du pr o duit. Pour eux c e st un m o y e n d e m o ralis le ris qu e : lassur d oit rester s o n pr opr e assureur p our le re m pla c e m e nt du pr o duit. Or la g arantie d es vi c es c a c h s c o m p orte c e prjudic e. Certains assurs o nt critiqu c ette claus e c o ntenu e dans la quasi-totalit d e s c o ntrats d assuran c e. Est-c e qu e c ette claus e a un c aractre for m el et li mit ? Cette claus e e st c o m pr h e nsi bl e p our lassur e et ell e e st li mit e. Mais ell e p eut a bs or b er la g arantie, ell e peut vid er la g arantie d e s o n intrt. La Cour d e c assati on dans un pre m i er te m ps a adh r c e s interr o g ati ons. Puis dans un d euxi m e te m ps, elle a r vis s o n p oint d e vu e p our app orter un e appr o c h e plus c o n o m i qu e d e la claus e. Dans c ertain es hyp oth s es c e type d e claus e na peu d effet sur le sinistre par ex e m pl e red o nn er un pr o duit 2 eur os quand les d o m m a g e s s e s o nt l e v s 2 m illi ons d eur os (exe m pl e : e n m atir e d a r o nautiqu e, une pi c e m talliqu e 2 eur os peut e ntrain er d e gr o s d o m m a g e s). Mais dans c ertain es hyp oth s es le c out d e re m plac e m e nt du pr o duit s era trs l e v par rapp ort aux d o m m a g e s c aus s qui s o nt eux re m b o urs s par lassureur. Dans c e c as l o n p eut s e dire qu e la claus e n est pas v ala bl e

c ar elle re m et e n c aus e la substanc e du c o ntrat. On exa m in e al ors lasp e ct c o n o m i qu e d e l ex clusi o n, o n exa m in e l quilibre du c o ntrat, p our v oir si la claus e e st v ala bl e. Ce s o nt d o n c d es appr ciati ons in c o n cr et o d e la claus e. Une claus e d ex clusi o n qui n est pas v ala bl e au re gard d e c e s c o n diti ons n e re m et pas e n c aus e le c o ntrat dassuran c e, m ais la claus e e st rput e n o n crite : elle e st c art e p our le sinistre e n qu esti on. La claus e d ex clusi on e st un e stipulati on i mp o s e par lassureur et elle e st susc eptible dapplicati on dans le c adr e d e la surv enan c e dun sinistre. La c h arg e d e la preu v e d e la claus e d ex clusi on inc o m b e lassureur. Cette claus e n e p eut tre s oule v e qu e par lassureur. Si le jug e d c ou vr e une telle claus e, si lassureur na pas rele v la claus e, le jug e n e p eut s oul e v er d offic e lapplicati on d e c ette claus e. Il appartient lassureur d e pr ou v er lapplicati on d e l ex clusi o n. La c o n diti on d e g arantie, lin v ers e d oit tre d m o ntr e par lassur. Lassureur p eut ren o n c er la claus e d ex clusi on d e m a ni r e tacite o u e xplicite. De fa o n explicite l ors quil r gl e le sinistre sans rs er v e et sans c o n diti on. Il p eut le faire d e fa o n i mplicite l ors qu e lassureur prend la dire cti on du pr o c s e n d pit d e la claus e d ex clusi on: il a git p our s o n pr opre c o m pt e et p our le c o m pt e d e lassur. Lorsquil prend c ette dire cti on du pr o c s, il sass oit sur toutes les ex clusi ons d o nt il p ourrait s e pr val oir. Il y a e n c or e ren o n ciati on i mplicite l ors qu e lassureur n o m m e un e xp ert. Lassur dans c e c as d oit c o nsid r er qu e la g arantie e st a c quis e. Si lassureur for mul e d es rs er v es, lassur e st a v erti qu e lassureur peut appliqu er une ex clusi on. Titre 2 : La vi e du c o ntrat d assuranc e Lex cuti on du c o ntrat dassuran c e re c ou vr e plusieurs phas es. Chapitre 1 : Le paie m e nt d e la pri m e. Le c o ntrat d assuranc e e st un c o ntrat titre o n r eux, d o n c lassur e st o bli g d e pay er la pri m e r cla m e par lassureur. En la bs e n c e d e pri m e la g arantie n e peut tre d livr e. Nan m oins, il y a un c as d e figure, o lassur n est pas o bli g d e pay er les pri m e s : lassuranc e vi e. Sil n e paie pas sa pri m e, il v oit al ors s es dr oits rduits hauteur d e c e quil a pay (article L1 3 2-2 0 du Cod e d es assuran c es). En re van c h e, e n assuran c e d e d o m m a g e, il y a un e o bli gati on d e pay er la pri m e san cti onn e par un e a cti on e n re c ou vr e m e nt e n plus d un e suppressi o n d e la g arantie, et pas si m pl e m e nt un e san cti on au niv eau d e la g arantie d assuran c e. I/ Les c o n diti ons du paie m e nt d e la pri m e. A/ Le d biteur d e la pri m e dassuran c e. Le d biteur du paie m e nt d e la pri m e e st e n r gl e g n rale lassur. Parfois, c o ntractuelle m e nt une autre pers o nn e e n e st tenu e. Cest le s ous cripteur qui e st tenu au paie m e nt, or le s ous cripteur n est pas forc m e nt

lassur. Cest le c as n ota m m e nt e n c as dassuran c e d e gr oup e. Ds qu e le c o ntrat e st for m , le s ous cripteur e st tenu au paie m e nt d e la pri m e, et c e i m m diate m e nt. Il y a une re c h er c h e faire au niv e au d es ter m e s du c o ntrat p our sa v oir qui e st le d biteur d e la pri m e. Parfois le s ous cripteur p eut n e pas tre tenu au paie m e nt d e la pri m e sil y a g e sti on d affaire par ex e m pl e, le g rant daffaire p ourra a gir c o ntre le r el b n ficiaire d e la pri m e. Le Cod e d es assuran c es a pr vu qu en c as d e transfert d e c h o s e s assur es, la c qu r eur o u lh ritier e st tenu au paie m e nt d e la pri m e (article L1 2 1 - 1 0 du Cod e d es assuran c es). Pour les assuranc e s du m n a g e, il y a un e s olidarit p our les d p e ns es m n a g r es qui c o ntribu ent l entretien du m n a g e. Ainsi toutes les pri m e s dassuran c es m n a g r es (multiris qu e ha bitati on, sant) s o nt paya bl es par les p oux s olidaire m e nt qu el qu e s oit l p oux qui ait s ous crit. Ainsi le plus s ol va bl e paiera la pri m e. B/ Le cr an ci er d e la pri m e dassuranc e. Le cr an ci er e st lassureur. Ds quil y a paie m e nt la g e nt d assuranc e, il y a paie m e nt v ala bl e lassureur. Il p eut y a v oir ex c epti onn elle m e nt d es c as d e figure o le paie m e nt au c ourtier v aut p our paie m e nt lassureur si le c ourtier a le m a n dat d en c aiss e m e nt. C/ Les m o d alits d e paie m e nt d e la pri m e d assuran c e. La pri m e e st paya bl e e n fon cti on d es m o d alits pr vu es par le c o ntrat d assuran c e. Les c o n diti ons d exi gi bilit s o nt pr vu es dans le c o ntrat : paie m e nt annuel, paie m e nt s e m e striel, paie m e nt tri m e striel, o u e n c or e paie m e nt m e n su el. Le Cod e d es assuran c es a p our s eule e xi g e n c e l existen c e d un a vis d c h an c e. Sil ny a pas da vis d c h an c e, il n e p eut y a v oir da cti on e n re c ou vr e m e nt d e lassureur. Cet a vis d c h an c e s era e n v o y lassur par v oi e p ostale. La Cour d e c assati on et la l gislati on rel v e nt qu e la vis d c h an c e p eut s e faire par l en v oi d un e lettre si m pl e, un c ourrier re c o m m a n d n est pas n c e ssaire. Si la vis d c h an c e e st err on par rapp ort la p olic e d assuranc e, la p olic e d assuranc e pr vaut. Le tout e st qu e c et a vis d c h an c e, d o cu m e nt d e rens ei gn e m e nt, s oit e n v o y . On n e p eut repr o c h er un assur d e s tre c o nf or m la p olic e d assuranc e par rapp ort la vis d c h an c e. La pri m e dassuran c e e st p ortabl e au lieu du d o m i cil e d e lassureur. Le lieu du paie m e nt e st d o n c le lieu d ta bliss e m e nt d e lassureur o u d e s o n a g e nt. Le m o d e d e paie m e nt d e la pri m e e st qu elc o n qu e. Il peut s e faire e n e sp c e s. En r gl e g n rale, le r gl e m e nt s e fait par prl v e m e nts aut o m ati qu es o u par c arte b an caire, o u e n c or e par vire m e nts. Le paie m e nt par c h qu e a fait l o bj et d e n o m br eus es dis cussi ons l ors qu e le c h qu e s e r v lait sans pr o visi on. Pour c ertains assureurs, le c h qu e sans pr o visi o n tait un m o y e n

d e re m ettre e n c aus e leur g arantie. La Cour d e c assati on e st re v e nu e sur c e s pratiqu es. En c as d e re mis e d e c h qu e sans pr o visi o n, la g arantie e st a c quis e. Cela a e ntrain qu el qu es discussi o ns, et parf ois les assureurs m ettaient d e s c o n diti ons au niv e au d e lapplicati on d es g aranties e n e xpliquant qu e la g arantie n entrera e n vi gu eur quaprs paie m e nt effe ctif d e la pri m e. Ainsi un c h qu e sans pr o visi on e st un e c o n diti on d e n o n g arantie. Le fait qu e lattestati on d assuranc e s oit re mis e e st un l m e nt qui plaid e la d fa v eur d e lassureur. Une fois lattestati on re mis e, o n e sti m e qu e le c o ntrat e st for m peut i mp orte la pr o visi o n du c h qu e o u n o n. Le paie m e nt par c o m p e nsati on peut a v oir lieu si les pri m e s s o nt e xi gi bl es et si les ind e m nits le s o nt aussi. Il faut aussi qu e les pri m e s s oi ent du lassureur par lassur et qu e les ind e m nits s oi ent du es lassur par lassureur. Les assurs s o nt s ou v e nt titulaires d e plusieurs c o ntrats auprs du m m e assureur. Parfois les assurs paient un e c ertain e s o m m e d arg e nt qui n e c orresp o n d pas forc m e nt la totalit d es pri m e s du es. Dans c e c as l, il appartiendra lassureur d e faire li m putati on d e la s o m m e v ers e sur les c o ntrats. Les assureurs s o nt tenus aux m m e s r gl es qu e les autres cr an ci ers (article 1 2 5 6 du Cod e ci vil). Le cr an ci er d oit i mputer sur les d ettes d e s o n d biteur c elles qu e le d biteur a le plus intr t h o n or er. En m atir e d assuranc e c ela s e m bl e clair. Si un assur v ers e une s o m m e darg ent qui n e reprs e nte pas la totalit d es pri m e s du es p our s es diffr ents c o ntrats, lassureur i mputera da b ord sur les assuranc es o bli gat oires, puis assuran c e d e la fa mille et e n d erni er les c o ntrats dassuranc e vi e. Cest lintrt du d biteur qui g o u v ern e le c h oix d e lassureur. II/ Les san cti ons du d faut d e paie m e nt d e la pri m e. Lassuranc e vi e n e c o m p orte pas d a cti on e n c as d e n o n paie m e nt d e la pri m e si c e n est la rducti on d es dr oits. Il faut c o m pr en dre qu en m ati re dassuran c e d e d o m m a g e lassureur e st le g e sti onnaire d e la m utualit, il a d o n c un e resp o nsa bilit vis--vis d e la m utualit : qu e c elle-ci h o n or e la totalit d e s es e n g a g e m e nts. Il faut qu e les pri m e s s oi ent pay e s, et il appartient lassureur d e faire resp e cter c ette o bli gati on d e paie m e nt d e s pri m e s. Cest p our qu oi o n per m et lassureur d ex erc er d es a cti ons e n re c ou vr e m e nt d es pri m e s. Cette pr o c dure e st particulir e et pr opre lassuran c e. Lavis d c h an c e v a per m ettre d ou vrir la pr o c dure. On v a laiss er un d lai d e 1 0 jours aprs l c h an c e p our per m ettre au s ouscripteur d e pay er la pri m e. A l expirati on d e c e d lai d e 1 0 jours, lassureur a le dr oit d e n v o y er au d biteur d e la pri m e une m i s e e n d e m eur e d e pay er (articl e L1 1 3-3 du Cod e d es assuranc es). La m i s e e n d e m eur e d e pay er e st une lettre re c o m m a n d e sans a c cus d e r c epti on. La v alidit d e la m i s e e n d e m e ur e n est pas fon cti on d e la r c epti on par s o n d e stinataire m ais d e l en v oi. Si le d biteur d e la pri m e na pas retir le re c o m m a n d , la pr o c dure e st tout fait v ala bl e. Le d estinataire d e la lettre e st c elui d si gn au c o ntrat c o m m e le d biteur d e la pri m e. Si e n ralit le d biteur d si gn au c o ntrat n est pas c elui qui paie, c ela ni m p orte peu.

Aussi si o n na pas fait s o n c han g e m e nt dadress e, la m i s e e n d e m e ur e e st touj ours v ala bl e. Il appartient lassur o u au d biteur d e la pri m e d e faire s o n c h an g e m e nt dadress e auprs d e lassureur. La m i s e e n d e m e ur e d oit indi qu er le paie m e nt d e la pri m e et les rfr en c e s d e lassur. La m i s e e n d e m e ur e e st un e m i s e e n d e m eur e d e pay er : o n laiss e 3 0 jours au d biteur d e la pri m e p our r gularis er le paie m e nt d e la pri m e. On indi qu e quau b o ut d e 3 0 jours, il ny aura plus d e c ou v erture. La susp ensi o n d e la c ou v erture e st auto m atiqu e et si ja m ais dans lintervalle un e n ou v ell e pri m e arriv e c h an c e, lauto m aticit d e la susp ensi o n to m b e. La m i s e e n d e m e ur e na plus d e p ort e, et il appartiendra lassureur d e re c o m m e n c er l op rati on. La re m is e e n vi gu eur s e fait par le paie m e nt d e la pri m e, m ais il faut le faire rapid e m e nt, c ar la rsiliati on arriv e l expirati on d es 1 0 jours aprs d lai d e 3 0 jours. L'assureur peut adr ess er une m i s e e n d e m e ur e, si aprs 3 0 jours l'assur n e r gl e pas la pri m e. S'il n e r gl e pas la pri m e, ps e al ors sur lui la rsiliati on du c o ntrat qui n e peut interv enir qu e si il y a bi e n eu m i s e e n d e m eur e. La m i s e e n d e m eur e indi qu e qu' d faut d e paie m e nt le c o ntrat e st rsili. C'est une rsiliati on d finitiv e, m m e s'il y a paie m e nt ultrieur. Pour e x o n r er l'assureur d'un e o bli gati on d'inf or m ati on quand au r gl e m e nt d e la pri m e, il e n c aiss e la pri m e m m e trop tard, m m e sil n e dit rien le c o ntrat e st rsili et l'assur n e p eut pas s e pr val oir d e la g arantie, et m m e d e l'abs en c e d'inf or m ati on. La pri m e reste p ourtant du e, d' o les m e sur es d e re c ou vr e m e nt ha bituelles la disp ositi on d e l'assureur, al ors qu e la g arantie n'existe plus. Cass 1 9 9 2 a pu e sti m er la resp o nsa bilit d e l'assureur d'a v oir e n caiss la pri m e sans rien dire l'assur, L 2 1 3 - 3 lui e n d o nn e le dr oit m m e si le c o ntrat e st rsili p our n o n-paie m e nt d es pri m e s, m ais il s'agit d'un e d cisi o n d'esp c e. L'o bligati on d e l'assur e st la c h arg e d e la preu v e d e l' o bligati on d o nt e st b n ficiaire, s oit la d clarati on d e sinistre, L 2 1 3 - 2, o bli gati on d e d clarati on d e tout sinistre d e nature e ntran er la g arantie d'assuran c e, a m n a g e m e nt au re gard du disp ositif d e l'assuranc e. Il y a quand m m e d es m o d alits d e d clarati on pr vu es au c o d e d es assuran c es, o n e st dans la m i s e e n ?uvre d e la g arantie d'assuranc e, d'un e n g a g e m e nt d e l'assureur pr vu au c o ntrat d'assuran c e. De plus l'assureur a o bli gati on l ors d e la ralisati on du ris qu e d'ex cuter dans le d lai c o n v e nu la prestati on d t er min e par le c o ntrat, n e p eut tre tenu au-d el. Il y a une grand e m ar g e d e l'appr ciati on d es circ o nstan c es quant la c o n da m n ati on d e l'assureur d es ind e m nits m o r at oires o u D&I. Chapitre 2 : Le r gl e m e nt du sinistre. Il y a d es c o ntraintes d e d lais qui n e partent qu e si le sinistre e st instruit, e n v oi e d'tre r gl , o n p eut d o n c rall on g er le d lai s el o n les circ o nstan c es d e l'esp c e. I/ Les o bli gati ons d e lassur. Il s'a git d e d clarer le sinistre dans les c o n diti ons et d lais du c o ntrat, p our qu e l'assureur puiss e prendre les m e sures n c e ssaires l' valuati on du sinistre, et m i s e e n route du d o ssi er. Le d lai e st c o n v e nu m ais la l gislati on e n pr v oit un m i ni m u m, 4 8 h p our le v ol... e n g n ral c' est 5 jours m i ni m u m. On e st c o nfr ont div ers es o pini o ns, p ositi ons, l' o bj e ctif e st la m i s e e n u vr e d e la g arantie, d o n c dans un e situati on o la g arantie peut tre m i s e

e n u vr e. L'assur d oit sa v oir qu e les c o ns qu en c es d e c e sinistre s er ont pris es e n c h arg e par l'assureur, par rapp ort aux situati ons du sinistre. C'est parf ois partir d e la date d'inf or m ati on qu e la g arantie jou e, ell e p eut pr v oir d es restricti ons, quant l'tat d e sant... En c as d e litig e, c' est au jug e d'esti m er le m o m e nt o l'assur a su qu e l' v n e m e nt su bi et s es c o ns qu en c es s o nt pris e n c o m pte par l'assureur. En m atir e d'assuranc e resp o nsa bilit p our le p oint d e d part d e la g arantie un e s oupless e plus grand e, dans les 5 jours du CA, o n a ici une n oti on d e sinistre fluctuante, le sinistre d e l'assuran c e d e resp o nsa bilit, il y a r cla m ati on d e la vi cti m e, d o m m a g e d e la vi cti m e, c aus e d e la r cla m ati on, il y a un m a n qu e d'har m o ni e e ntre les assuran c es, Cass a tent d e m ettre e n plac e une n oti on c o m m u n e, p our qu e c e n e s oit pas la r cla m ati on d e la vi cti m e. C'est le m o m e nt o a eu c o n naissan c e qu e sa resp o nsa bilit e st susc eptibl e d'tre m i s e e n c aus e, al ors la g arantie d'assuran c e peut tre m i s e e n u vr e. Il y a di v ers es l m e nts a v e c d o n c un p oint d e d part e n fon cti on d e s d o ssi ers, sa v oir qu el m o m e nt l'assur a c o nnu l'existen c e d'un d o m m a g e, v n e m e nt susc eptibl e d e d cl en c h er sa resp o nsa bilit. Il appartient l'assur d e prendr e d es m e sur es p our prs erv er s es dr oits, vis vis d es vi cti m e s, et d e s o n assureur, o n c o ns eille dans les situati ons un p eu d licates d e faire un e d clarati on c o ns er vat oire l'assureur, sur o rdr e, p our s e prs er v er p our l'av e nir et d'a v oir une d clarati on effe ctu e, m m e s'il m a n qu e d es l m e nts quant la m i s e e n o e u vr e d e la resp o nsa bilit, m ais o n n e p ourra pas s e v oir o pp o s er un retard d e d clarati on. On v oit s ou v e nt qu'un pr-rapp ort, circ o nstanc e s pr cis es... En c e qui c o n c ern e le c o nt enu et la for m e, il faut s e rep orter au c o ntrat qui pr v oit les m o d alits e n fon cti on d es g aranties, d p o s er plainte p our le v ol a v e c tat d e perte... Tout sinistre e st d clar, l'assureur d oit le pr o visi o nn er et p our c ela il lui faut d es l m e nts du sinistre, qu'il d e m a n d e l'assur, c o ns qu e n c e s d o m m a g e a bl es du sinistre. C'est l'assur qui e st e n princip e tenu d e la d clarati on d e sinistre, il p eut y a v oir un reprs e ntant faisant la d clarati on d e sinistre quand l'assur n'est pas prs ent. Au niv e au d e la san cti on d e l'o bli gati on d e d clarati on d e sinistre, elle n e san cti onn e qu e la d clarati on tardiv e, d c h an c e, san cti on aut oris e par la l oi m ais d oit tre pr vu au c o ntrat. Si le c o ntrat n e le pr v oit pas, il n'y a pas d e d c h an c e. Le retard d e d clarati on aux aut orits, p our le v ol, il faut un d p t d e plainte. Tout c e qui e st c aus e d e d c h an c e h ors du d faut d e d clarati on n'est pas autoris . On a vu d es claus es d e d c h an c e frappant le c o m p orte m e nt d e l'assur dans le r gl e m e nt du sinistre (rec ours vis--vis d e s tiers), c e n'est pas autoris , o n peut e n visa g er d es m o d alits particulir es d e r gl e m e nt du sinistre pr v o yant une rducti on du r gl e m e nt du sinistre dans c ertains c as. Il y a une autre c o n diti on, la d c h an c e p our retard d e d clarati on d oit a v oir cr un sinistre l'assureur, c e qu'il d e vra pr ou v er. La d c h an c e e st e n c ourue quand l'assur d o nn e l'inf or m ati on au d erni er m o m e nt l'assureur qui n e p eut pas l'analys er c orre cte m e nt. C'est l'assur qui pti du sinistre, c' est lui qui d oit d clarer le sinistre. Les effets s o nt li mits c o n v e nti onn elle m e nt, li mits aux parties au c o ntrat m ais n e s o nt pas o pp o sa bl es aux tiers ls s. II/ Les o bli gati ons d e lassureur. La l oi n'a rien pr vu d' origin e, si o n e st dans un c as pr vu au c o ntrat, c' est l'assur d e pr ou v er l'existen c e d e c e sinistre, il n'y a pas d e surpris e et le sinistre d oit tre r gl . Il d oit

v ers er une s o m m e d'arg e nt p our c o m p e ns er le prjudic e subi. L'assuranc e d e resp o nsa bilit existe aussi e n assuranc e inc en di e. L'inc en di e peut pr o v o qu er d e s d o m m a g e s aux v oisins... il y a d es tiers ls s d o n c les ind e m nits s er o nt v ers e s d es pers o nn es autre qu e l'assur. L'o bligati on d e l'assureur e st une ind e m nit qui peut tre d e di v ers es c at g ori es. Cela p eut tre la c o m p e nsati on d'un prjudic e. Il p eut y a v oir d es pertes indire ctes qui s o nt li mit es un c ertain plaf on d, l'assur b n fici era d'un e s o m m e forfaitaire pr vu e au c o ntrat. Il y a d es c as o l'assur v a b n ficier n o n pas d'un e s o m m e m ais d e la pris e e n c h arg e d'un s er vic e sp cial, s el o n le c o ntrat touj ours. Il appartiendra l'assureur d e r gl er la prestati on d t er min e par le c o ntrat. Dans la plupart d es hyp oth s es d e c o ntrat, resp o nsa bilit classi qu e, il y a un p oste d e g arantie, v al eur d e re c o nstructi on... s o m m e s gl o b al es p our c h a qu e p oste d e g arantie, et d es g aranties plus s op histiqu es o o n e st plus pr cis, o n li mite les e n g a g e m e nts n o n pas gl o b al e m e nt, m ais s el o n le sinistre et l'ann e d'assuranc e, g arantie li mit e par le type d e sinistre et par le m o ntant, le sinistre n e peut pas d pass er un c ertain m o ntant. Pour Cass, la situati on pr o v o qu e un dan g er p our l'assur, quand le sinistre d pass e e n m o ntant c e qui tait pr vu p our l'ann e, d lais d e traite m e nt, d e r cla m ati on... o n p eut arriv er c e qu'un sinistre s e retr ou v e e n d c ou v ert d e g arantie, c o m m e p our l'affaire du san g c o nta min . On a vu qu e les g aranties s'puisai ent. Il i mp orte d e sa v oir s'il y a un d lai d e r gl e m e nt et c o m m e nt l'appr ci er R1 1 2-1 CA o bli g e les assureurs pr cis er les d lais dans les qu els les ind e m nits s er o nt pay es, e n c as d e n o n-resp e ct il y aura ind e m nits c o m p e nsat oires, o n n e d oit pas e n visa g er d es les i mputer sur la g arantie. Ces intr ts m o rat oires s o nt parf ois i mp ortants et la g arantie s erait une li mite, l'assur s erai d ou bl e m e nt pnalis. Cela s'aj oute l'ind e m nit principal e. Il p eut s e pass er plusieurs m o i s a vant l'instructi on c o m pl te du d o ssi er, les intrts m o rat oires n e p euv e nt ja m ais au-d el du plaf on d d e g arantie. En m atir e d'assuranc e d e resp o nsa bilit e n g n ral l'assureur prend e n c harg e l'int gralit d es intr ts m o rat oires, la J v a au-d el du c alcul du m o ntant d e la g arantie c ar c' est la P vi cti m e qui v a e n b n fici er. Il e st p ossibl e d' o bt enir un e n ou v ell e g arantie p our l'ind e m nisati on d e n ou v e aux ris qu es, a v e c un e pri m e aug m e nt e. III/ Les pr o c dures d ind e m nisati on. On ren v oi e le plus s ou v e nt au c o ntrat d'assuran c e, dans les hyp oth s es d'assuran c e o bli gat oire le c o ntrat s era plus e n c adr . En m atir e d e sinistre techn ol o gi qu es, il y a une assuran c e o bli gat oire, il y a un e pr o c dure d'ind e m nisati on pr vu e qui s'apparente c e qui a t m i s e n plac e p our les a c cid e nts d e la circulati on. Les assureurs s o nt lis. C'est l'assureur qui v a ind e m nis er, c e s o nt les d eux assuran c es c o n c ern e s qui v o nt s'arran g er e ntre eux. Pour l'assuranc e c o nstructi on, tous les c o nstructeurs d e vr o nt s ous crire l'assureur. Chapitre 3 : Les m o dificati ons du ris qu e. I/ Les d clarati ons d e lassur : m o d alits.

Lassur d oit d clarer la m o dificati on du risqu e. Lo bligati on d clarati on figure larticle L1 1 3-2, m a is les assureurs rappellent aussi c ette o bli gati on dans le c o ntrat d assuran c e. La p ort e d e la d clarati on initiale e st jug e par rapp ort l v oluti on du ris qu e. Le ris qu e p eut v olu er dans le s ens d e la g gra vati on, m a is aussi dans le s ens d e la di minuti on. Dans c ette d ernir e hyp oth s e, il e st c ertain quil d clar era la di minuti on du ris qu e. Le l gislateur na pas t au-d el d e c ette s oluti on et na pas e n visa g d e c o ns qu en c es quant la bs e n c e d e d clarati on. Cela laiss e e ntendr e qu e l ors qu e le risqu e di minu e, c e st une n g o ciati on qui s e nta m e e ntre lassur et lassureur. On v oit fr qu e m m e nt dans la pratiqu e, qu e d es assureurs c h an g e nt leur for mul e d e c o ntrat et qu e les assurs o nt intr t d e faire v olu er le leur dans le m m e s ens. Il e st s ou v e nt utile d e ren g o ci er s o n c o ntrat e n m atir e d assuranc e ha bitati on o les g aranties s o nt ind ex es. La ren g o ciati on e ntre assureur et assur v a s e s old er par d es a vanta g es p our les assurs, sans p our autant parler forc m e nt d e rducti on d e pri m e. Les assureurs prfr ent n g o ci er un n ou v e au c o ntrat o u la ren g o ciati on du c o ntrat existant plutt qu e d effe ctuer un e rducti on d e pri m e. Ce qui n ous intress e principale m e nt ici e st la g gra vati on du risqu e : la bs e n c e d e d clarati on p eut e ntrain er d es c o ns qu e n c e s sur la v e nir du c o ntrat. Quest-c e quun e a g gra vati on d e ris qu e qui d oit tre d clar e ? Il sa git d e sa v oir c e qu oi lassur e st tenu d e d clar er. La l oi pr v oit c ette d clarati on et les c o ntrats la rapp ellent. Le c o ntrat pr cis e d o n c les circ o nstan c es m o difi es qui d e vr o nt faire l o bj et d un e d clarati on : c han g e m e nt da ctivit, a grandiss e m e nt du l o g e m e nt, c han g e m e nt d e n vir onn e m e nt Cest un v n e m e nt qui v a surv enir aprs la s ous cripti on du c o ntrat, e n c ours d e g arantie. Cest une circ o nstan c e n ou v ell e d o nt lassur d oit a v oir c o n naissan c e. Parfois lassur na pas les c o n naissan c es tec hni qu es o u factuelles d e c e qui peut a v oir un i mpa ct sur le risqu e g aranti. Il e st c ertain qu e l ors qu o n a grandit s o n ha bitati on, la c o nnaissan c e d e lau g m e ntati on du ris qu e e st prsu m e. En re van c h e, lassur na pas touj ours c o nnaissan c e d e sa m aladi e. La n oti on d e circ o nstan c es n ou v elles e st i mp ortante. Cette n oti on rsulte dun e diffren c e par rapp ort c e qui a t d clar l origin e. Lorsquil y a dans les rp o ns es au qu esti onnaire d origin e d es c han g e m e nts affe ctant le c o ntrat, les circ o nstan c es n ou v elles d oi v e nt tre d clar es. Cela p er m et d e sa v oir qu els s o nt les v n e m e nts n ou v e aux susc eptibl es di m pa cter le risqu e. Exe m pl e : si o n a d clar 4 pi c es, et qu e l o n a c h te un n ou v el apparte m e nt qui e n a 5, dun e part, il y a un n ou v el apparte m e nt, dautre part il y a 5 pi c es. La rfren c e au qu esti onnaire e st i mp ortante au jour d e la s ous cripti on, m ais il e st d autant plus i mp ortant l ors dun c han g e m e nt d e circ o nstanc e, d s qu e l o n p eut c h an g er la rp o ns e une qu esti on d e c e qu esti onnaire, il faut e n rfr er lassureur. Logi qu e m e nt, l ors quun assur s ouhaite un e extensi on d e g arantie, c e st quil y a une v oluti on du risqu e et une v oluti on du c o ntrat. Cest vrai quil y a eu d e la part d e la plupart d es auteurs lanalys e suivant la qu elle c e st une n ou v elle g arantie d e m a n d e et c e n est pas le risqu e d origin e qui v olu e : c e st un a m na g e m e nt du c o ntrat e xistant.

Par rapp ort la d clarati on initiale, il y a une sp o ntan it d e la d clarati on c ar lassur d oit prendre linitiativ e d e la d clarati on d e l v oluti on du risqu e : il n e sa git plus d e rp o n dr e un qu esti onnaire. Lassur na pas d e qu esti ons aux qu elles il d oit rp o ndr e, il d oit faire sp o ntan m e nt et v ol o ntaire m e nt la d clarati on. Il d oit for mul er s o n rens ei gn e m e nt et pr cis er dans qu ell es c o n diti ons le ris qu e s est m o difi. La Cour d e c assati on, dans la m e sur e d e l o bligati on d e d clarati on s e rfre touj ours la d clarati on initiale d e s ous cripti on. Sil y a un e m o dificati on du risqu e il faut touj ours m e surer c ette m o dificati on par rapp ort la d clarati on initiale. Larticle L1 1 3-2 pr v oit d es c o n diti ons d e for m e c ette d clarati on : il faut un e d clarati on dans un d lai d e 1 5 jurs partir du m o m e nt o u lassur a c o nnaissan c e d e la m o dificati on du ris qu e. Il faut un e n v oi par lettre re c o m m a n d e, c ar il faut d m o ntrer qu e c e d lai d e 1 5 jours e st resp e ct. Si la for m e d e la d clarati on e st libr e, il n en d e m eur e pas m o i ns qu elle d oit tre for mul e par lettre re c o m m a n d e. II/ Les effets et les san cti ons. A/ Les effets d e la d clarati on. Les effets d e c ette d clarati on s o nt pr vus par larticl e L1 1 3-4. Lassureur au vu d e la d clarati on p eut d cid er d e rsilier le c o ntrat sil c o nsid r e qu e le risqu e m o difi n est pas assura bl e Si lassur prs ente e n c or e un ris qu e assura bl e, lassureur v a lui si gnifier qu il a c c epte d e g arantir e n m o difiant la pri m e par ex e m pl e, o u e n a m n a g e ant dautres disp ositi ons (exclusi ons suppl m e ntaires, m i s e s e n g ard e). Enfin, lassureur p eut c o ns er v er le silen c e, et le l gislateur a m i s e n plac e un disp o sitif sp cial. 1)La rsiliati on. Jusqu la rsiliati on la g arantie e xiste, m ais aprs la rsiliati on, o n laiss e un te m ps lassur p our s e ret ourn er. Ce d lai e st d e 1 0 jours partir d e la n otificati on d e la rsiliati on. Lassureur e st tenu d e re m b o urs er le pr orata d e pri m e c ar c e st d e s o n fait qu e le c o ntrat e st rsili. On n e p eut exi g er d e lassureur qu el c o n qu e ind e m nit : lassureur peut e x er c er s o n dr oit sans a v oir e n justifier. Par ailleurs, c o m pte tenu du c o nt exte a ctuel dassuran c e, o les c o ntrats s o nt m ultiris qu es, e n r gl e g n ral e, lassureur n e rsilie qu e c ertain es g aranties. Dans c e c as d e figure lassur v a rpliqu er, il v a s e retr ou v er a v e c d es trous d e g arantie et il v a tre tent d e rsilier la totalit du c o ntrat. Cette rsiliati on n est d o n c pas la plus adapt e dans le c as dun e assuran c e m ultirisqu e. 2)Le m aintien du c o ntrat a v e c au g m e ntati on d e la pri m e.

Laug m e ntati on d e la pri m e e st une s rieus e m o dificati on du c o ntrat. Cest la m o dificati on dun l m e nt fonda m e ntal du c o ntrat d assuranc e. On n e peut lui i mp o s er, il faut la c c ord d e lassur. Sil a c c epte, il d e vra v ers er un c o m pl m e nt d e pri m e. Si lassur n est pas da c c ord, il faut quil e xpri m e s o n v?u. On m et la c harg e d e lassur l o bligati on d e s expri m er dans les 3 0 jours c o n c ernant la pri m e. Si lassur refuse, lassur et lassureur peu v e nt rsilier le c o ntrat. Si lassur n e dit rien dans les 3 0 jours, o n c o nsid r e aussi qu e le c o ntrat e st rsili. Il appartient lassureur d e rappel er c e s m o d alits particulir es dans sa lettre d e pr op o siti on, e n c aractres apparents, p our viter les difficults d applicati on du disp ositif. La rsiliati on n e s e pr o duit qu e p our la v e nir : les sinistres pass s s o nt pris e n c harg e. 3)Le silen c e d e lassureur. Si lassureur e st inf or m dun e m o dificati on du ris qu e, et il n expri m e aucun e ra cti on. Le l gislateur a m i s e n plac e une disp ositi on particulire, c ar il n e trouv e pas c e syst m e s ouhaitabl e : le silen c e g ard par lassureur peut v al oir a c c eptati on. Le silen c e qui v aut a c c eptati on n est pas un ada g e c o nnu du dr oit franais. Le silen c e g ard p endant 1 0 jours c o m pt er d e la d clarati on d e lassur v aut a c c eptati on d e la m o dificati on du ris qu e. Lassureur s era tenu g arantie dans les c o n diti ons du ris qu e initial. Lassureur e st tenu c o nf or m m e nt aux circ o nstanc es n ou v ell es. Exe m pl e : il y a un c h an g e m e nt d ha bitati on, il e n e st inf or m et n e rp o n d pas. Il d e vra prendr e e n c harg e un sinistre qui p ourrait surv e nir dans les m m e s m o d alits qu e le c o ntrat initial. Il ny aura pas d e pri m e suppl m e ntaire. La Cour d e c assati on v a m m e plus l oin si o n d e m a n d e tre assur e n d g t d es e aux al ors qu o n e st juste assur p our linc e ndi e, c e st un risqu e n ou v e au et une d e m a n d e d e g arantie n ou v elle. On p ourrait s e dire qu e c e n est pas dans le c ha m p dapplicati on d e larticle L1 1 3-2. Mais p our la Cour d e c assati on c est un risqu e n ou v e au et si lassureur n e rp o n d pas, c e st une g arantie n ou v elle sans pri m e suppl m e ntaire. Cest une m e sure s v r e l g ard d es assureurs. B/ La san cti on. Si lassur n e resp e cte pas le d lai d e 1 5 jours o u o m et d e d clarer d es circ o nstanc e s n ou v ell es il y aura la m i s e e n plac e d e san cti ons. 1)La san cti on d e la d clarati on tardiv e. En c as d e retard d e d clarati on, un e d c h an c e d e g arantie e st e n visa g e e n c as d e sinistre. Cela d oit tre pr vu au c o ntrat, et le prjudic e l g ard d e lassureur d oit tre ta blit p our quil y ait c ette d c h an c e 2)La san cti on d e la bs en c e d e d clarati on. Conc ernant la bs en c e d e d clarati on, il y a un vi c e juridiqu e. Se dire quil ny a pas d e san cti on s erait injuste puis qu o n e n re vi endrait san cti onn er c elui qui d clare tardiv e m e nt. Ainsi o n appliqu e les articles L1 1 3-8 et L1 1 3-9 e n fon cti on d e la b o nn e o u m au vais e foi,

qui n or m al e m e nt sappliqu ent la fauss e d clarati on initiale. Souv ent quand un sinistre survi ent, o n s e rend c o m pt e qu e le c o ntrat n est pas jour a v e c un ris qu e qui a v olu , dans c e c as, o n v a rduire lind e m nit e n fon cti on d e l v oluti on du ris qu e. On n e v a pas c h er c h er la m au vais e foi d e lassur. On s e rfre la b o n n e foi et o n san cti onn e par la rducti on pr op orti onn ell e d e lind e m nit e n v ertu d e larticle L1 1 39. Chapitre 4 : Le c o nt entieux. Le c o ntentieux d e s assuranc es e st particulier : o n a e n visa g dans la l gislati on d es r gl es pr opr es au c o nt entieux, c ela e st m m e e n visa g dans tous les c o ntrats d assuran c e. Dans le d o m ain e d e lassuran c e, le c o ntentieux fait l o bj et d e disp ositifs particuliers. Les c o n v e nti ons dassuranc e pr v oi ent les exp ertis es. I/ La c o m p t en c e d es tribunaux. Devant qu el tribunal les c o nflits v o nt p ou v oir s e r gl er ? Il y a d eux types d e c o m p t en c es : la c o m p t en c e dattributi on et la c o m p t en c e territoriale. A/ La c o m p t en c e d attributi on. 1)La juridicti on judiciaire. Cest la juridicti on la plus saisie d es c o nflits e ntre assureur et assur l ors qu e lassur n est ni un e ad ministrati on ni un c o m m e r ant, s ous c ertain es rs erv e s. 2)La juridicti on c o m m e r ciale. La juridicti on c o m m e r ciale e st susc eptibl e d tre c o m p t ente s el o n les r gl es ha bituelles : litig e e ntre assureurs c o m m er ants (SA), o u e ntre assurs c o m m e r ants o u e ntre assur c o m m er ant et assureur c o m m e r ant. Si un e partie n est pas c o m m e r ante, ell e n e p eut tre attraite d e v ant un e juridicti on c o m m er cial e. Il faut n oter quun e s o ci t d assuranc e m utu elle n est pas une s o ci t c o m m e r cial e, m ais une s o ci t m utuelle. 3)La juridicti on ad ministrativ e. La juridicti on ad ministrativ e e st c o m p t ente p our r gl er les litig es e ntre lad ministrati on et les ad ministrs o u e ntre lad m inistrati on et les fourniss eurs. Les assureurs s o nt d es fourniss eurs p our lAd ministrati on. Jusqu en 2 0 0 3, o n disait qu e le c o ntrat d assuranc e tait un c o ntrat par e ss e n c e d e dr oit priv , m m e c o n clu a v e c lad ministrati on, s eules les juridicti ons judiciaires taient c o m p t entes. La l oi NRE d e 2 0 0 3 a b o ul e v ers la jurisprud en c e, les c o ntrats d assuranc e s o nt d es c o ntrats ad ministratifs sils s o nt pass s s el o n les m o d alits d es m ar c h s publics a v e c lAd ministrati on. Cela p eut e ntrain er d es c o ntradicti ons d e jurisprud en c e.

Un c ertain n o m br e d auteurs o n v oulu rassurer le m o n d e d e lassuran c e e n disant qu e le juridicti on ad ministrativ e s e s ou m ettra au Cod e d es assuran c es, c ar les disp ositi ons s o nt d ordre public. 4)La juridicti on pnale. Elle n est pas c o m p t ente e n s oi p our r gl er les litig es au sujet du c o ntrat d assuranc e, sauf les c as o lassureur intervi ent dans le pr o c s pnal e n m atir e d assuran c e resp o nsa bilit, p our les infracti ons n o n intenti onn elles (ho m i cid e inv ol o ntaire, c oups et bl essures inv ol o ntaires). Il n e n d e m eur e pas m o ins, qu e lassureur puiss e s oul e v er a vant toute d f ens e au fond d e s ex c epti ons d e n o n g aranties. Dans c e c as, la juridicti on pnale n est c o m p t ente qu e p our dire si la g arantie e st a c quis e o u n o n. La juridicti on p nale nintervi ent e n m ati re dassuran c e quasi m e nt qu e n c as dassuranc e auto m o bil e. B/ La c o m p t en c e territoriale. La c o m p t en c e territoriale e st i mp ortante d t er min er : il y a la rsid en c e d e lassur, le lieu du sinistre et le si g e d e lassureur. Le Cod e d es assuran c es larticl e R1 1 4-1 a m i s e n plac e un e r gl e si m pl e : la c o m p t en c e e st le tribunal dans le ress ort du qu el s e trouv e le d o m i cile d e lassur. On a quand m m e m i s e n plac e d es e x c epti ons. Par e x e m pl e o n p eut c h oisir le tribunal du lieu d e situati on d es m e u bl es o u i m m e u bl es assurs. Aussi e n c as da c cid ent o n peut c h oisir le tribunal du lieu du fait d o m m a g e a bl e. Dans d es litig es internati onaux, les c o n v e nti ons internati onales sappliqu ent qui pr v oi e nt d es r gl es id entiqu es : d o m i cile du d f end eur Il p eut aussi y a v oir d es claus es d arbitra g e. II/ La m diati on et larbitra g e. A/ La m diati on. La m diati on a d e plus e n plus di m p ortanc e. La m diati on n est pas la c o n ciliati on d e v ant une juridicti on. Cest un e institution pure m e nt priv e et pas judiciaire, qui e st s oit e n visa g e dans un c adr e pr ofessi o nn el, o u dans le c adr e d e relati ons c o ntractuelles e ntre lassur et s o n assureur. Le m diateur a p our m i ssi on d e trou v er un e s oluti on au litig e qui peut a v oir p our fond e m e nt une r gl e d e dr oit o u une r gl e d quit. Cette s oluti on si m p o s e aux s o ci ts dassuran c e, m ais n o n lassur. Lassur p eut lac c epter o u la refus er et lanc er une pr o c dure d e v ant la juridicti on c o m p t ente. La m diati on a p our o bj e ctif d e r gl er d es c o nflits e ntre assur et assureur et n o n e ntre assureur et vi cti m e. Les vi cti m e s trouv e nt leur s oluti on dans la transacti on o u ell es e n g a g e nt d es pr o c dures. Du c ot d es s o ci ts d assuranc e traditi onn ell es, il ya d es for mul es d e m diati on au s ein

d es c o m p a g ni es d assuranc e. Si la s oluti on d e m diati on intern e (servi e c o ns o m m at eur, s ervic e m diati on) n e d o nn e pas d e satisfacti on, lassur a un re c ours vis--vis du m diateur d e la pr of essi o n (m diateur d e la fd rati on franais e d es s o ci ts d assuranc e). B/ Larbitra g e. Larbitra g e traditi onn el n e peut tre e n visa g qu entre c o m m e r ants o u s o ci t dassuran c e m utuelle et pr of essi onn ell e au ter m e dun e claus e pr v o yant le r gl e m e nt d es litig es par un arbitre (claus e c o m pr o m iss oire). La claus e c o m pr o m iss oir e n est pas v ala bl e e ntre n o n pr of essi o nn els. Mais, larbitrag e, e n la bs e n c e d e claus e c o m pr o m iss oire, p eut r gl er un c o nflit e ntre n o n pr of essi o nn els. III/ La pres cripti on. La pres cripti on e st bi ennale o u d c e nnale p our les assuranc es vi es. Le b n ficiaire d un e assuranc e vi e disp os e d e 1 0 ans p our faire v al oir la g arantie. Pour toutes les autres a cti ons d rivant d e s c o ntrats d assuran c e, le d lai e st d e 2 ans c o m pt er d e l v n e m e nt qui d o nn e naissan c e c ette a cti on. En m atir e d e pres cripti on, il y a d es r gl es pr opres allant e ntran er d es a m na g e m e nts par rapp ort aux pratiqu es ha bituelles tel p oint qu e le l gislateur a exi g qu e lassureur s oit particulire m e nt vi gilant : m e nti on o bli gat oire d e la p olic e. Si la pres cripti on n est pas m e nti onn e, elle n est pas o pp o sa bl e lassur. En d e h ors d e la l oi d e 2 0 0 8 c o n c ernant la rf or m e d e la pres cripti on, il y a dautres l ois pr opr es lassuranc e v e nant m o difier le disp ositif. On a un e pres cripti on d un e dur e d e principe d e 2 ans, a v e c un e pres cripti on d e 1 0 ans p our c e qui c o n c ern e les c o ntrats dassuran c e vi e/assuran c e c orp or elle, l ors qu e le b n ficiaire e st une p ers o nn e distincte du s ous cripteur, un e pres cripti on d e 3 0 ans c o m pt er du d c s d e lassur. Ce d lai but oir d e 3 0 ans per m et lassureur d e s e d g a g er. C n est pas p our autant qu il m et les c apitaux dans sa p o c h e. Il d oit les transfr er un fonds public (fonds d e retraites). En plus, c e st une pres cription d ordre public. En 2 0 0 8, o n e st arriv pr v oir d es p ossi bilits da m na g e m e nts c o n v e nti onn els. Cest une r gl e d ordr e public a v e c p ossibilit dinterv ersi o n. La l oi pr v oit e n effet quil ny a qu e d es a cti ons qui d riv e nt du c o ntrat dassuran c e. Il sa git d e sa v oir qu els s o nt les c o ntrats qui o b iss ent c e disp ositif et les a cti ons qui e n d c oul ent. Ce s o nt les c o ntrats qui s o nt s ou mis au c o d e d es assuran c es. Les or ganis m e s assureurs qui n e s o nt pas s ou mis au c o d e d es assuranc es s o nt s ou mis leurs pr opres r gl es d e s ous cripteurs. Lacti on d rivant dun c o ntrat dassuran c e s e d finit c o m m e lacti on prs e ntant un lien a v e c un c o ntrat dassuran c e. Cela rsulte d e s o n e x cuti on (rgl e m e nt d es sinistres), d es m o d alits d e s ous cripti on, d e for m ati on (paie m e nt d e la pri m e) et d es a cti ons e n d c oulant (co m m e la d c h an c e). Divers es a cti ons o nt un lien a v e c le c o ntrat d assuranc e m a is n e n d riv e nt pas, c o m m e la cti on e n rp tition d e lind. Est-c e qu e lacti on e st s ou mis e la pres cripti on bi ennal e ? Il y a n c e ssaire m e nt un lien, m ais e st-c e qu e le lien e st suffisa m m e nt tr oit ? Driv e-t-il o u pas ? Lacti on fait l o bj et d e div ers es appr ciati ons.

Les a cti ons qui s e n ga g e nt e ntre assureurs s o nt-elles s ou mis es la pres cripti on bi ennale ? Lassur e st a bs e nt d e la cti on ? En d e h ors du c h a m p c o ntractuel, il y a dis cussi on. Avec une a cti on e n g a g e par lassur e n e x cuti on d e g arantie, il arriv e qu e lassureur s oul v e un m o y e n d e nullit. Lassur n e p eut o pp o s er la pres cription bi e nnal e lassureur l ors qu e c elui-ci lui o pp o s e une nullit d e c o ntrat. Le p oint d e d part du d lai d e 1 0 ans n e p os e pas d e difficults. Le p oint d e d part e st l v n e m e nt qui d o nn e naissan c e lacti on. Dans b e au c oup d e c as, p our la m i s e e n jeu d e la resp o nsa bilit ci vile, il faut la d clarati on dun tiers, la m i s e e n jeu d un tiers. Si lassur n est pas assur d e sa p ossibilit d e m ettre e n jeu la g arantie, par ex. e n m ati re dassuran c e d e cr dit, lassureur attend qu e les 2 ans s c oul ent et o pp o s e la pres cripti on bi e nnale. La J a t saisie d e c e type d affaire et la c our d e c assati on a trou v une P s oluti on e n fon cti on d es l m e nts qui rsultent d e lart. L1 1 4-1 o l o n v o qu e n ot. le re c ours d es tiers et les div ers es interv e nti ons un e situati on d e c e type, v oir e la p ossibilit qua d a gir lassur e m prunteur. Le d lai d e 2 ans c ourt partir d e la m i s e e n c aus e d e la b an qu e l g ard d e l e m prunteur, qu ell e qu e s oit la date d e l v n e m e nt d o nnant naissan c e lacti on d e l e m prunteur. Il p eut arriv er aussi qu e lassur ait m i s e n c aus e aussi la b an qu e, et g al e m e nt lassureur. La Cour d e c assati on a dit qu e le d lai d e 2 ans n e c ourra qu partir du jour o lassureur a refus sa g arantie. Tant qu e l v n e m e nt ayant lieu la susp ensi on n est pas rs olu, le d lai d e pres cription e st susp endu. Une fois l v n e m e nt rs olu, le d lai repart. La l oi d e 1 9 8 8 na pas m o difi les textes du c o d e ci vil. Le c o d e d es assuranc es pr v oit d es m o d alits d interrupti on un p eu particulires. Linterrupti on d e la pres cripti on peut a v oir lieu sur la b as e dun e si m pl e lettre re c o m m a n d e a v e c a c cus d e r c epti on. Il y a l une applicati on trs stricte du texte, n ot. par la c our d e c assati on. Sans LRAR, pas dinterrupti on ! Certains assureurs for mul ent d es m a n?uvr es dilat oires p our e n d or m ir lassur o u le m ettre e n attente dun e s oluti on. La jurisprud en c e a c o nsid ra bl e m e nt v olu sur le sujet e n fon cti on du c o m p orte m e nt dassureurs, cf. c o ntrats e m prunteurs o le disp o sitif du c o ntrat d e gr oup e a e ntran c ette prise e n c o nsid rati on d e lattitud e du s ous cripteur qui g n e le d lai d e pres cripti on. Titre 3 : La fin du c o ntrat. Chapitre 1 : La dur e du c o ntrat. En princip e, dur e d ter min e (L1 1 3-1 5). Dans la pratiqu e franais e, le c o ntrat e st re c o n duit tacite m e nt. Tout c o ntrat d e plus d e 3 ans i mpli qu e une claus e sp cifiqu e sur la p olic e, au-d e ssus d e la signature d e lassur. Ainsi, e n le si gnant, il re m ar qu e c ette dur e, sans a m bi gut sur s o n c o ns e nte m e nt. Larticle L1 1 3-5, du Cod e d es assuranc es v o qu e la tacite re c o n ducti on. La dur e d e la tacite re c o n ducti on n e peut tre sup rieure une ann e. Chapitre 2 : La rsiliati on. Si o n n e rsilie pas dans les 2 m o i s pr c d e nts l c h an c e du c o ntrat, o n e st forcl os et o n n e p eut rsilier le c o ntrat. Lassureur e st p our c ela tenu d en v o y er s o n a vis d c h an c e a vant la date li mite d e rsiliati on.

Il y a ainsi un e o bli gati on d e s assureurs d e m ettre lassur dans un e p ositi on l oyal e d e rsiliati on. Sans a v ertiss e m e nt, o n d o nn e la lib ert lassur d e d n o n c er tout m o m e nt c o m pt er d e la date d e re c o n du cti on d e rsilier tout m o m e nt. Plusieurs v n e m e nts s o nt prendre e n c o m pt e : r cla m ati on d e la vi cti m e (fait g n rateur d e la g arantie), la c cid ent La rsiliati on a d es effets uniqu e m e nt p our la v e nir et n e re m et pas e n c aus e le pass . Les c as d e rsiliati on s o nt pr vus par le c o d e d es assuranc es. Il y a l e n c or e un e rigidit faisant qu e les m o d alits s o nt pr vu es par LRAR. Cest un a cte unilatral aussi bi e n d e lassur qu e d e lassureur. Rsiliati on aprs sinistre par lassureur : elle d oit tre indi qu e dans le c o ntrat par une claus e e xpress e. Tout d oit bi en vid e m m e nt s e faire par LRAR. Si prjudic es c aus e d e la rsiliati on, lassureur d e vra v ers er d e s DI.