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Operaes de seguros
Funenseg (2005, cap. 2)
Objetivos
Apresentar os principais conceitos de prmios de seguros Mostrar exemplos de clculos de prmios Resolver exerccios referentes ao clculo de prmios
Prmios
Prmio: pagamento feito pelo segurado para que o segurador assuma a responsabilidade por risco estabelecido na aplice O Prmio calculado com base no prazo do seguro, importncia segurada, limite mximo de garantia e exposio ao risco O Clculo do prmio pode ser decomposto em elementos distintos
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Conceitos relevantes
Importncia Segurada (IS) ou Limite Mximo de Garantia (LMG)
Valor atribudo pelo contratante (que ser indenizado pela seguradora em caso de efetivao do risco coberto) ao contrato de seguro.
Seguros de Bens: importncia atribuda pelo segurado, mas no deve ser superior ao valor do bem.
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Conceitos relevantes
Seguros de Pessoas: seguradoras estabelecem limite mximo de capital segurado.
Carregamento
Despesas Administrativas Despesas Comerciais Remunerao do capital
Encargos
IOF Juros por parcelamento Custo de emisso de aplice
Conceitos relevantes
Valor matemtico do risco (VM)
Medida da frequncia relativa de sinistros. dado pela relao entre o nmero de sinistros verificados e o nmero de unidades expostas ao risco.
VM
VM
NS NR
Conceitos relevantes
Custo mdio dos sinistros (CM)
Medida do valor mdio das indenizaes pagas pela seguradora
CM
CM
PT NS
PE VM .CM
PE N de sinistros Prejuzo Total . N de unidades expostas ao risco N de sinistros
PE
NS PT . NR NS
PE
PT NR
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PE recebe a denominao de PP quando incorporado o carregamento de segurana . Ocorre quando a seguradora prev flutuaes aleatrias desfavorveis na massa que serviu de base para o clculo do prmio estatstico PE. necessrio para a cobertura do risco, sem expor a seguradora a desvios desfavorveis de sinistralidade
PP
PE 1
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TE
PE .100 IS
TE
PT .100 IST
PE TE.IS
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PC
PP 1 c
Despesas administrativas Despesas comerciais
DA DP R . Cap
Remunerao do capital
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TC
PC .100 IS
PB
PC Encargos . 1 IOF
Principais Encargos:
Custo de emisso: custo da aplice, fatura ou endosso Custo de cadastro: custo de anlise ou manuteno de crdito Adicional de fracionamento (AF): juros cobrados quando o prmio no pago vista
Exerccio 1
Uma seguradora tem em sua carteira de automveis 200.000 veculos. Anualmente so roubados 5.000 veculos
Com base nessa informao, calcule:
a) O Valor Matemtico do Risco (VM)
Exerccio 1
b) Do total de 5.000 automveis roubados, tem-se a distribuio das importncias seguradas dada abaixo. Calcule o Custo Mdio dos Sinistros (CM).
40% 30% 20% 10% R$ 20.000 R$ 30.000 R$ 45.000 R$ 55.000
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Exerccio 2
a) Considere agora que todos os 200.000 veculos segurados tm o mesmo valor: R$ 30.000. Considere novamente que 5.000 veculos so roubados. Calcule o prmio estatstico PE.
1 Mtodo 2 Mtodo
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Exerccio 2
b) Calcule a Taxa Estatstica TE
1 Mtodo: importncias seguradas iguais
TE
PE .100 IS
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Exerccio 2
b) Calcule a Taxa Estatstica TE
2 Mtodo: importncias seguradas diferentes
TE
PT .100 IST
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Exerccio 2
b) Calcule a Taxa Estatstica TE
2 Mtodo: importncias seguradas diferentes
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Exerccio 2
c) Considerando uma margem de segurana de 10%, calcule o Prmio Puro PP
PP
PE 1
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Exerccio 2
d) Considerando DA = 0,23.PC, DP = 0,12.PC e R.Cap = 0,05.PC, calcule o Prmio Comercial PC
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Exerccio 2
f) Considerando que o nico encargo seja o custo de emisso de uma aplice (R$ 60) e que a alquota do IOF seja 7,38%, calcule o Prmio Bruto PB
PB
PC
Encargos . 1 IOF
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Exerccio 2
g) O seguro ser pago em 5 parcelas. Os coeficientes de fracionamento do prmio so dados na tabela abaixo. Calcule o valor das parcelas.
N de parcelas Coeficiente 2 0,510 3 0,345 4 0,260 5 0,210 6 0,180 7 0,160
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Exerccio 2
g) Continuao
O Adicional de fracionamento dado pela diferena do PC que seria pago em uma nica vez e o PC correspondente ao fracionamento. No so includos o Custo da Aplice e o IOF
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Exerccio 2
g) Continuao
O resultado exposto na aplice da forma abaixo. Lembre que Prmio Comercial (PC) igual a Prmio Lquido (PL)
Prmio Lquido (PL) ou Prmio Comercial (PC) Custo da Aplice Adicional de Fracionamento IOF (7,38%) Prmio Total ou Prmio Bruto (PB)
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