La vivienda. Un derecho social o un objeto de especulacin? Del Blog de Samuel Garca Arencibia.

Dedicado a Pablo Montoro Martn, por sus aos de dedicacin al tema de la vivienda. El derecho formal a la vivienda digna y adecuada. No s si sabrn, pero el ao pasado se cumplieron cien aos de la primera ley de vivienda de nuestro pas, que se recibi el feo nombre Ley de Casas Baratas, nombre con ecos histricos en muchas localidades para las viviendas protegidas. El capitalismo espaol haca concesiones al movimiento obrero, aos despus de la creacin del Instituto de Reformas Sociales y del Instituto de Previsin Social, piedras incipientes del estado social. Las revoluciones burguesas haban impuesto los derechos civiles y polticos (el estado liberal) y las vctimas organizadas de la revolucin industrial europea imponan la elevacin de los derechos sociales a los altares legales. El derecho de acceso a la vivienda no entr en nuestra primera constitucin de estado social, la de la Segunda Repblica. Se incorpor a las declaraciones de derechos con posterioridad, con la Declaracin Universal de Derechos Humanos. A nivel nacional fue la constitucin de 1978 la que recogi ese derecho en su artculo 47: Todos los espaoles tienen derecho a disfrutar de una vivienda digna y adecuada. Los poderes pblicos promovern las condiciones necesarias y establecern las normas pertinentes para hacer efectivo este derecho, regulando la utilizacin del suelo de acuerdo con el inters general para impedir la especulacin. La comunidad participar en las plusvalas que genere la accin urbanstica de los entes pblicos. La subasta del derecho real. Sin embargo, el derecho a la casa ha sido dejado, como ocurre con otros derechos sociales, al albur de los decretos del mercado. La realidad empujada por el afn de la acumulacin se alej de la prescripcin constitucional. La redaccin del artculo 47 de la Constitucin se haca precisamente tras la primera de las tres burbujas inmobiliarias que ha sufrido este pas, la del urbanismo salvaje, la destruccin de la costa, la segunda residencia; Espaa se inscriba en el capitalismo-mundo como pas de sol, playa y ladrillo, con una pequea industria al servicio de multinacionales de la automocin. Pronto se observ que el artculo 47 haba cado en papel mojado, pues en los ochenta se produjo una segunda burbuja inmobiliaria de especulacin, la poca de los grandes pelotazos, las recalificaciones de suelo, los Solchaga llamando a hacer negocios en Espaa,

El episodio, como en 2009, no concluy por una intervencin de los poderes pblicos para impedir la especulacin, con la moderacin del crdito o con el uso de las capacidades en urbanismo o vivienda para frenar la hiperespeculacin, sino por natural estrangulamiento de ese crdito. Vinieron despus cuatro devaluaciones de la peseta por un 26% (17 de septiembre de 1992, devaluacin 5%; 19 de noviembre de 1992, devaluacin 6%; 13 de mayo de 1993, devaluacin 8%; 7 de marzo de 1995, devaluacin 7%) y un plan de ajuste (con doble inspiracin: terapia de choque y cumplimiento de los criterios de Maastricht) que ya nos adverta en los noventa qu ocurre cuando pinchan las burbujas, aunque como sociedad no aprendimos la leccin, seguramente porque ya en ese entonces los movimientos de concienciacin popular estaban neutralizados. A finales de los noventa se produce otra arrancada que se alarg por la facilidad del euro para el crdito a bajos tipos de inters y la liquidez de economas exportadoras y ahorradoras, elev los precios por varios efectos (necesidad, aumento de la poblacin, especulacin) y lanz una actividad constructora ms que salvaje, construyendo una cantidad de viviendas desproporcionadsmo. Como en los ochenta el pinchazo no fue una accin deliberada de los poderes pblicos para acabar con la especulacin en un bien bsico, sino la transgresin de los lmites de endeudamiento de promotoras, entidades financieras, familias. Las polticas de vivienda. Simultneamente, como ha denunciado en un informe para la ONU Raquel Rolnik, Relatora Especial para la ONU sobre una vivienda adecuada como elemento integrante del derecho a un nivel de vida adecuado, la poltica de vivienda de los estados generalmente se ha orientado ms bien a fomentar las propensiones del mercado. Explica como se abandonaron las polticas de vivienda social y se promovi la adquisicin o el alquiler de vivienda libre, donde estaba el negocio de promotores, constructores, entidades y propietarios, amigos influyentes de los representantes del pueblo. En Espaa eso se hizo con la deduccin por adquisicin de vivienda o al arrendador, otros sinnmero beneficios fiscales y con una multiplicidad de subvenciones, ayudas, prstamos con tipo de inters infludo por convenio entre entidades y administracin pblica a la promocin privada, adquisicin, autoconstruccin, rehabilitacin, arrendamiento de viviendas libres. Calcular el montante de recursos pblicos dedicados a esta poltica de vivienda al servicio de intereses privados sera un

ejercicio muy complicado, pero podemos imaginarnos el tamao multimillonario, digamos que unos varios miles de millones de euros de 2012. En 2009, ao final de la insensatez, slo la deduccin para adquisicin o rehabilitacin y la de arrendamiento en el IRPF de vivienda ascenda a 5 mil millones. El ao siguiente el Instituto Canario de la Vivienda para una veinteava parte de la poblacin nacional tena un presupuesto de 102 millones (que ha disminudo a 76, 59 y 42 millones en los aos sucesivos), por lo que podra estimarse en unos 2 mil los millones de subvenciones y ayudas (ms gastos de personal y corriente). Esta poltica de estmulo a la compra y alquiler de vivienda contribua a la bsqueda privada de soluciones a la necesidad de vivienda, impidiendo soluciones ms amigas del inters general. Se fomentaba la construccin de vivienda nueva para la venta. Muchas personas entraban en el juego para tener un techo, pero promotores, constructores, entidades financieras se aseguraban el negocio de los beneficios, los contratos de construccin, los crditos hipotecarios. Adems, los especuladores entraban en la subasta para conseguir plusvalas en los ros revueltos. En este tiempo, se han enajenado tambin centenares de miles de viviendas de propiedad pblica. La promocin pblica ha disminudo y ha mantenido el error de concentrar en los barrios pobres a los pobres, sin poltica de integracin, aunque todas las zonas de las ciudades tengan solares abandonados esperando a una verdadera voluntad urbanstica para hacer poltica de vivienda integradora. La promocin pblica de esta etapa ha sido subsidiaria e insuficiente: el ltimo remedio para unas pocas de las muchas personas que no podan pujar en el juego de la especulacin con un bien bsico, para unas pocas personas agraciadas por el salvavidas del estado. Burbujas de felicidad. Mientras las burbujas se han inflado, la vivienda ha sido el objeto de un juego infernal en el que algunas grandes fortunas, promotoras, constructoras, entidades de crdito, han acumulado mayores fortunas. As entre las grandes fortunas de este pas encontramos varias relacionadas con la construccin. A Rafael del Pino Calvo Sotelo, presidente de Ferrovial, se le atribuyen ms de 4 mil millones; A Jos Manuel Entrecanales Domec, 3 mil quinientos; a Emilio Botn y a Manuel Jov Capelln, que hizo carrera en Fadesa le cuentan ms de 2 mil; a otra familia banquera, los March, tampoco le fue mal; no llegan a 2 mil cada una de las hermanas Koplowitz (FCC); tambin andan por ah sus ex-maridos, los Albertos (ACC); o el Florentino Prez (ACC); el Enrique Buuelos Castro (Astroc) desapareci de Espaa y apareci con patrimonio multimillonario en Brasil; En Canarias, a Santiago Santana Cazorla, Eustasio Lpez Gonzlez (LOPESAN), Ignacios Gonzlez, Placencias, Tadeos, Concepciones, seguramente tambin se le pueden encontrar los cientos, o al menos las decenas, de millones de patrimonio fabricado con ladrillos. Los bancos espaoles eran campeones que compraban empresas y bancos en Espaa y otras partes del mundo. Las constructoras espaolas se convertan en campeonas mundiales del sector. A ellos se les inflaban sus erarios de millones durante la burbuja. Para millones de personas la burbuja era un estado dichoso de la economa, pues reparta muchos salarios surgidos de la magia, algunos en la construccin impensables, pequeas especulaciones con un par de viviendas, intereses de unos humildes depsitos bancarios, crditos irrazonables, Para los trabajadores apostando en el casino del capitalismo popular haba posibilidades de dar un par de saltos de cien mil en cien mil o de vida desahogada. Las administraciones pblicas no recaudaban impuestos estructurales porque se haba disminudo su capacidad de ingreso con las reformas tributarias, pero reciban los ingresos extraordinarios de la burbuja para tapar el agujero y alegrar un poco ms a los constructores y al pueblo encantado de conocer al capitalismo que entusiasma con el faraonismo y reparte migajas: los mejores equipos de ftbol, los trenes AVE, los Auditorios de Calatrava, las autopistas para ganar unos minutos, los aeropuertos, los cheques beb, los cheques emancipacin,

Al mismo tiempo, muchas familias han tenido que soportar un esfuerzo muy elevado en su presupuesto familiar para acceder a la vivienda; otras se han visto excludas, siendo una pequea parte rescatada por las polticas de vivienda. No pudieron participar en la gran comilona ni en la mesa ni en el suelo donde caan migajas. Era la cara oculta de la burbuja, junto a la depredacin del territorio, la construccin de ciudades fantasmas, Pinchazos de crudeza. La msica par mientras muchas personas estaban ebrias. Ya no haba liquidez internacional para recibir crditos de bancos alemanes y franceses con los que ir pagando lo debido y aumentar un poco ms la torre de Babel. Las vacas flacas haban llegado. Casas que no se venden, crdito promotor que no se paga, obras que no se terminan, trabajadores que se van a la calle, consumismo en depresin, administraciones que no recaudan, servicios pblicos que se recortan, empresas que no venden, expedientes de regulacin de empleo, Crculos viciosos y aoranza por los felices aos de la sinrazn. En la lgica de este capitalismo sin alternativa social que alce la voz el Estado rescata los bancos de mil y una formas. Aunque no tenga dineros para sostener los gastos sociales (en gran parte porque el sistema tributario se ha diseado para que no contribuyan quienes ms tienen), siempre se puede rascar los bolsillos para encontrar unos miles o unas decenas de miles de millones para echarle una mano a bancos, industria del automvil, promotoras, A quienes jugaron al capitalismo popular y salieron perdiendo o a quienes intentaron acceder a la vivienda en los tiempos de la euforia (que excluye de la visin al verdadero necesitado) se les deja en la intemperie. Sale en su defensa una parte de la sociedad que se indigna con lo observado, STOP DESAHUCIOS. Casas sin personas, personas sin hogar La situacin resultante de los aos de capitalismo a toda mquina que satisface a oligarquas y pueblo complaciente con su consumismo es una colosal deuda de los promotores que fueron llamados por los cantos de sirena de un precio de la vivienda que no dejaba de subir, bancos que no cobran los crditos concedidos y no pueden hacer frente a sus deudas con otros bancos, familias con ms miembros en desempleo o con sueldos reducidos y con incapacidad para afrontar alquileres o cuotas hipotecarias, administraciones pblicas que no recaudan lo suficiente porque perdonan impuestos a los ricos y la actividad econmica deprimida no produce ingresos suficientes, En esta situacin, a las casas vacas para especular de la poca anterior se han sumado los inmuebles que no se pueden vender. Los esfuerzos pblicos para que se vendan y disminuya la asfixia no paran de hacerse: reducciones del IVA de la vivienda en poca de Zapatero mientras suba el IVA de todo lo dems para que los europeos adquirieran una segunda residencia; otorgamiento del permiso de residencia a extranjeros que adquieran una vivienda, en planes. Igualmente, a las personas y familias que accedan en el mercado a la vivienda en alquiler con dificultad se le suman aquellas que consiguieron entrar en alquiler o propiedad durante los aos de puestos de trabajo sostenidos por respiracin artificial, expulsados con su eliminacin. A las personas y familias que se vieron forzadas a relaciones de arrendamiento de mercado y no pueden afrontar la renta se les desahucia; a las personas y familias que pudieron iniciar un intento de adquirir la propiedad y no pueden pagar la cuota del prstamo, se les ejecuta la hipoteca, que tiene como resultado la prdida de la casa y en muchas ocasiones la persistencia de una deuda (crdito no pagado, intereses de demora, gastos de ejecucin de la hipoteca, ). Las hipotecas colgadas. En los crditos con garanta hipotecaria a veces hay otras garantas, como avales de familiares. Los bancos cuando dan a la firma un contrato saben muy bien lo que han escrito para ganar en cada operacin. Tienen detrs unos equipos de valoracin del riesgo y elaboracin de contratos. An as muchas entidades se han visto con altos niveles de morosidad (especialmente promotora) y con

incapacidad para cumplir con los crditos interbancarios que pidieron en el exterior. El Estado ha acudido en su rescate. En cambio, muchas veces las personas fsicas firmamos estos contratos y las escrituras de constitucin de hipoteca con la inconsciencia de la gente normal, que vive confiada en el ciclo indeclinable de crecimiento, que no imagina que se est formando una tormenta perfecta y que no sabe las consecuencias de aquellas hojas que firm sin leer o de aquel prrafo que no entendi. Cuando ocurre lo imprevisto llegan los lamentos por haber firmado un pacto con el diablo, con el alma como garanta. La cultura de leer los contratos hubiese evitado muchos disgustos a personas que ahora se sienten indefensas contra esos contratos. En Derecho del Consumo se explica la desigualdad existente entre gran empresa y usuario. Por eso, en ese tipo de relaciones se han creado insuficientes instituciones de defensa. Pero una de las lecciones que ha enseado la vida es que son precisas las precauciones propias. Constantemente llega la informacin sobre el nmero de ejecuciones hipotecarias diarias o desde el ao 2007. Unas quinientas al da o unos 400 mil en estos aos. No obstante, parece claro que ese dato no se comunica con rigor, ya que en ese nmero se mezclan ejecuciones de hipoteca en vivienda habitual, que es el que debera preocupar, con otros tipos de ejecuciones hipotecarias sobre segundas viviendas o locales que no se dedican a la residencia. Los datos precisos sobre familias que por la ejecucin hipotecaria se ven sometidos a una situacin social vulnerable nadie los ha elaborado. Pequeas concesiones del poder. Despus del guio de Rubalcaba al 15M en la precampaa del 20N de 2012, el mnimo inembargable para deudores hipotecarios en vivienda habitual es de 962 euros ms 192 por personas dependiente. Eso quiere decir que si tras la ejecucin queda deuda pendiente, el banco empezara a cobrar a partir de 962 en el caso de familias monoparentales, 1054 en familia de dos personas, 1266 en familias de tres, Aunque lo despreciramos por oportunista e insuficiente, debo reconocer que en una valoracin sosegada y justa es bastante protectora de la renta familiar frente a las cadas en desgracia. Aunque se pueda reducir la deuda pendiente. Tambin es importante el esfuerzo que se hace para eliminar clusulas abusivas de los contratos de hipoteca que elevan la cuanta de la deuda por ejemplo por una imposicin excesiva de intereses de demora, que ha tenido como consecuencia la cuestin prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unin Europea. Incluso podra afectar al tipo de procedimiento procesal de ejecucin hipotecaria que podra estar creando una situacin de indefensin. Adems de la aminoracin de la deuda pendiente y la proteccin de la renta familiar hasta un determinado punto, hace poco, tras la representacin de la preocupacin por los dos partidos mayoritarios del pas, se declar la moratoria durante dos aos del acto de lanzamiento en unos casos muy determinados, con nimo cicatero. Para esas mismas familias se prev la creacin de un fondo social de viviendas de renta asumible. Unas medidas de poca trascendencia. En estas acciones valoro que en lo importante, potenciar el derecho de disfrute de una vivienda digna y adecuada de todas las personas que lo precisen, se ha avanzado casi nada y en lo secundario, ayudar a quien se arriesg a adquirir en tiempos brumosos firmando un contrato con zorros viejos, se ha adelantado mucho ms. Qu hacer?. En esta situacin cabe preguntarse qu hacer. Una propuesta de accin es la de las personas afectadas. La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) reclama la suspensin inmediata de lanzamientos, la dacin en pago retroactiva, la creacin de vivienda social, como puede verse en la iniciativa legislativa popular de esta plataforma, que consigui 600 mil firmas. Sus acciones han servido para visibilizar esta consecuencia del cambio de ciclo en el modelo social y

econmico de nuestra sociedad. Su propuesta reclama una solucin especfica para las personas afectadas por la hipoteca. Su organizacin es una de las ms fuertes de los colectivos afectados por la crisis, mejor organizada por ejemplo que el de personas en situacin de desempleo. Es normal que en su situacin se rebelen contra el pisotn que les da el sistema y los bancos. Como otras iniciativas, la PAH surge del fracaso del capitalismo de especulacin con la vivienda como centro de gravedad. No es una iniciativa que antes del fracaso ya criticara las muchas contradicciones y propusiera un modelo social y econmico diferente, con una poltica de vivienda social. Sin embargo, me parece conveniente que alguien cuide una mirada ms general, no de afectados. Habra que mantener la demanda que nunca se debi abandonar de una poltica pblica de vivienda social e integradora, en la que el derecho a disfrutar de una vivienda digna y adecuada prevalezca de forma rotunda sobre la especulacin, todo lo contrario que hasta el momento, pero no con la perspectiva de enderezar el destino slo a personas y familias a las que se le torci en aquel juego de engaos sino tambin para los que no pudieron o no quisieron jugar. La propuesta desde luego no debe mirar slo al derecho de vivienda, sino a todos los derechos humanos, de quienes estn afectadas por una ejecucin hipotecaria y de quienes estn libres de esa losa. Una orientacin socialista-estatalista, ms cmoda para las mayoras que una posicin socialista-libertaria para la que se requiere un arrojo que nuestra generacin no posee, debera exigir soluciones generales de reparto del trabajo; de empoderar a los trabajadores en las grandes empresas para limitar la desigualdad retributiva o la elevada desviacin de beneficios para el capital; de fiscalidad progresiva y combate contra el fraude; de nacionalizacin de las riquezas personales y corporativas acumuladas en las dcadas de inconciencia popular; de nacionalizacin de las empresas estratgicas; de nacionalizacin real de las empresas rescatadas con fondos pblicos; de bsqueda colectiva de soluciones para las necesidades de vivienda, sanidad, educacin, seguros; de formacin en valores de austeridad; de verdadera solidaridad con los pueblos empobrecidos por nuestro modo de vida ahora que hemos descubierto lo desagradable que es el empobrecimiento;