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Mmoire :

Lassurance des risques de pollution


Par Ali CHAFIK, Omar ELKOUHEN, Annabelle GNIMASSOU-LACARRA, Nelson HURUGUEN, Francisco PINA-PENA,

Master 218 Assurance et gestion des risque

Remerciements
Ce rapport est le fruit dun travail effectu entre les mois dOctobre et Dcembre 2010 dans le cadre des enseignements de Risques et marchs dassurance du master Assurance et gestion des risques , de lUniversit Paris IX Dauphine. Nous tenons remercier tout particulirement, Mr le Professeur Didier Folus, notre tuteur, qui nous a guid tout au long de cette priode, et a mis notre disposition toute laide dont nous avions besoin. Enfin, nous ne saurions ignorer lapport prcieux de nos diffrents professeurs de lUniversit Paris IX Dauphine, qui ont contribu faonner le prsent mmoire au travers leurs cours. Bonne lecture, Les auteurs.

Tuteur : Mr Didier Folus Cours : Risques et marchs dassurance

Anne : 2010 - 2011

Rsum
Lobjectif de ce rapport a t dlaborer un tat des lieux de lassurance pollution pour ensuite nous interroger sur lavenir de cette branche du secteur assurantiel. Dans un premier temps, il tait ncessaire de dfinir la notion de risque de pollution au sein des primtres environnementaux et industriels, pour ensuite nous intresser aux diffrentes types de contrats existants sur le march actuel tels que : les garanties Responsabilit civile datteinte lenvironnement , Perte dexploitation ou Frais de sauvetage de lenvironnement ainsi que les diffrentes protections juridiques possibles. Ensuite, nous avons tudi quelles taient les particularits et les limites de la tarification de ces contrats essentiellement dues labsence de donnes statistiques fiables, lhtrognit du risque de pollution ainsi que les solutions existantes ou venir pour y faire face (barmes, augmentation des primes, groupes de travail entre banquiers, assureurs et industriels). Dans un second temps, nous nous sommes concentrs sur les volutions lgislatives des catastrophes qui ont marqu lhistoire jusqu aujourdhui comme la mare noire dans le Golfe du Mexique ou le lusine daluminium en Hongrie en avril et octobre dernier pour ensuite apprcier les donnes-cls du march de ce secteur dans le monde o AIG, XL, ou Zurich Environmental demeurent des leaders et plus particulirement en France o la socit Assurpol dtient le monopole. Puis, nous avons galement vu les bienfaits quapporte lassurance aux entreprises ainsi que les limites des solutions alternatives que constituent lauto-assurance et les certifications en matire de normes environnementales. Enfin, en ce qui concerne lavenir du secteur lgislatif, il tend vers une responsabilisation accrue des entreprises et une rigide application du principe pollueurpayeur. Une autre rponse, aux ncessits de rparation et de ferme sanction serait linstauration dune assurance obligatoire, le contexte semble cependant dfavorable linstauration dune telle assurance pollution obligatoire. Garanties financires et modle de fond de garantie restent cependant explorer.

Abstract
The purpose of this report was to develop an inventory of pollution insurance and then ask ourselves about the future of this branch of the insurance industry. Initially, it was necessary to define the concept of "risk of pollution" in the environmental and industrial schemes, and then turn our attention to different types of existing contracts on the market today such as: guarantees for "Liability of environmental damage, Operating loss " or Salvage charges for the environment " as well as the various legal protections possible. We then studied what were the characteristics and limitations of the pricing of these contracts primarily due to the lack of reliable statistical data, the heterogeneity of the risk of pollution as well as existing and future solutions to cope with (scales, increasing premiums, working groups between bankers, insurers and industrialists ...). As a second step, we focused on the legislative developments of disasters that have marked history up till today such as the oil spill in the Gulf of Mexico or the aluminum plant in Hungary in last April and October so as to assess the data related to this sector of the market in the world where AIG, XL, or Zurich Environmental remain leaders and especially in France where the company Assurpol has a monopoly. Then, we have also seen the benefits brought by insurance companies as well as limitations of alternative solutions that are those of self-insurance and certification for environmental standards. Finally, as regards the future of the legislative branch, it tends towards greater accountability of companies and a rigid application of the polluter-payer principle. Another response to the needs of distribution and firm sanctions would be the introduction of compulsory insurance; the context, however, seems unfavorable to the establishment of such mandatory pollution insurance. Financial guarantees and guarantee fund model remain to be explored.

Sommaire
Remerciements ...................................................................................................................... 2 Rsum .................................................................................................................................. 3 Abstract .................................................................................................................................. 4 Introduction ........................................................................................................................... 8

CHAPITRE 1er : Limportance dune dfinition du primtre du risque dans la distribution de produits dassurance pollution .................................. 11
Partie I : Analyse et objet du contrat dassurance pollution ......................................... 11 I- Lala en matire denvironnement : lassurance dun fait fortuit aux consquences immdiatement constatables ................................................................................................ 11 ABLa notion dala ncessaire au caractre assurable du risque de pollution .......... 11 Lexclusion des risques de pollution ne rpondant pas la condition dala ....... 12

II-Assurance pollution ou la couverture de la responsabilit civile .................................... 13 ALa couverture des dommages relevant de la responsabilit dlictuelle de lentreprise ....................................................................................................................... 13 BCCouverture relevant de la responsabilit dlictuelle des dirigeants/commettant .. 15 La couverture des dommages subits par lexploitant lui-mme ........................... 15

III- Lobjet du contrat : le champ de la couverture du risque datteinte lenvironnement par les contrats dassurance ................................................................................................. 15 IV- Les vnements passs renseignant sur la nature des principaux risques industriels ... 16 A) Contraintes lgislatives et gestion du risque environnemental : exemple du risque industriel .......................................................................................................................... 16 B) C) Panorama des Principales atteintes lenvironnement survenues en France ....... 17 Principales expositions au risque datteinte lenvironnement ............................ 18

V) Loffre du secteur en matire dassurance pollution ..................................................... 19 A.- AXA : G.R.E.E.N Garanties des Risques Environnement de lEntreprise .............. 19 B.- ASSURPOL : Contrat ITF : RC atteintes a l'environnement pour les activits industrielles ou commerciales ......................................................................................... 21 5

C.- ASSURPOL : Contrat Collectivits , RCAE pour les collectivits. ..................... 21 D.- ASSURPOL : Le contrat RCAE Etudes et Travaux ........................................... 22 E.- ASSURPOL : Le contrat RCAE Chantier ................................................................. 22 F.- ASSURPOL : Contrat MRE Multirisque Environnement ......................................... 22 G.- ASSURPOL : Contrat RPL Risques de Pollution du Littoral pour les collectivits et entreprises ........................................................................................................................ 23 H.- ACE Group : Le contrat ACE Green O2 ................................................................... 24 Partie II : Une offre contrainte de s'adapter mais soumise des problmes d'valuation du risque et de tarification .......................................................................... 25 I) La rassurance du risque de pollution (ASSURPOL) .................................................... 25 II) Une tarification de contrats limite ................................................................................ 26 1) 2) 3) 4) Frquences annuelles des sinistres ....................................................................... 26 Cots moyens des sinistres de pollution ............................................................... 28 Rappel des principes de tarification des contrats en assurance de dommage ....... 29 Particularits et limites de ces principes dans secteur de la pollution .................. 31

CHAPITRE 2 : Panorama. Vers une tentative didentification de lavenir de lassurance pollution .............................................................................................. 35
Partie I : Actualit et volutions lgislatives, le constat de lvolution dune demande satisfaire.............................................................................................................................. 35 I) B) II) A) Evolution de lassurance pollution : ............................................................................ 35 A) Une volution lie aux vnements catastrophiques ............................................ 35 En Europe : une directive europenne sur la responsabilit environnementale : . 37 Le march de lassurance pollution aujourdhui ...................................................... 38 Dans le monde : une demande potentielle importante .......................................... 38 B) En Europe : lexpos des diffrents modle en matire dassurance environnementale............................................................................................................. 39 C) En France : dveloppement parallle dune solution de pool et dune diversification de loffre .................................................................................................. 40

Partie II : Evolution des comportements en matire dassurance pollution et tentative didentification de son dveloppement futur .................................................................. 43 I) La ncessit de sassurer contre les risques de pollution............................................. 43 A) Lauto assurance ................................................................................................... 43 B) Les normes et les certifications inhibant la volont de souscription une assurance en raison de leur rle prventif. ...................................................................... 43 C) D) Le Cas BP ............................................................................................................ 45 les bienfaits de lassurance en gnral et de lassurance pollution en particulier. 46

II) Le futur de lassurance pollution ................................................................................... 47 A) Un dveloppement troitement corrl aux volutions lgislatives ..................... 47 B) Accroissement des besoins de protection et encouragements linstauration dune assurance obligatoire sans chos ..................................................................................... 49 C) Lavenir du secteur de lassurance : vers labolition des freins son dveloppement ................................................................................................................. 51 Conclusion ........................................................................................................................... 54

Introduction
Lassurance, mcanisme de transfert des risques Lassurance est un mcanisme permettant lassur un transfert des risques une compagnie dassurance. Lassur souhaite ainsi se prmunir dun risque, alatoire et incertain, susceptible dentamer sa stabilit financire. La couverture dun dommage cologique ou de pollution pourra donc se faire seulement hors du fonctionnement normal de lentreprise. La pollution lorigine dun dommage environnemental Le risque de pollution consiste, selon lOCDE en lintroduction par lhomme, directement ou indirectement, de substances ou dnergies dans lenvironnement, qui entrainent des consquences prjudiciables de nature mettre en danger la sant humaine, nuire aux ressources biologiques et aux systmes cologiques, () ou porter atteinte aux autres utilisateurs de ce milieux . Il rsulte de cette dfinition que la pollution est le fait de lhomme et que celle-ci se caractrise par une altration du milieu. La pollution est donc une forme particulire de latteinte lenvironnement. Une pollution entranera un dommage cologique susceptible daffecter des personnes ou des biens du fait de la nocivit des produits rpandus, par lair, leau ou le sol, ou encore daffecter lenvironnement lui-mme. La notion datteinte lenvironnement se construit paralllement aux volutions lgislatives Le droit de lenvironnement, connait une impulsion en Europe dans les annes 1970, notamment aprs la catastrophe de Sevesco du 10 juillet 19761. Est ds lors initie une politique de prvention des pollutions ou de nuisances. Le lgislateur communautaire part ainsi du postulat que la meilleure politique de l'environnement consiste viter, ds l'origine, la cration de pollutions ou de nuisances plutt que de combattre ultrieurement leurs effets 2. La politique communautaire en matire denvironnement a donn lieu un travail lgislatif se traduisant par de nombreuses directives et rglements tablissant un arsenal lgislatif se voulant dissuasif. De celles-ci mergent les ides dune responsabilit Environnementale des entreprises fondes sur rparation civile des victimes de pollution ou de nuisance dune part, et, les vertus dissuasives de la sanction pnale.

Directive n 85/337/CEE du 27/06/85 concernant l'valuation des incidences de certains projets publics et privs sur l'environnement 2 Directive n 85/337/CEE du 27/06/85 concernant l'valuation des incidences de certains projets publics et privs sur l'environnement

Evolution croissante des risques de rparation et de sanction Outre lencouragement une sobre consommation des matires premires par lindustrie, la Directive IPPC3, dernire en date en matire environnementale, fige dans le marbre le principe de pollueur-payeur et largit le champ du risque dindemnisation par les entreprises, par la cration dune responsabilit environnementale, sui generis, michemin entre la responsabilit civil et la matire administrative. Il est de plus noter que ladite directive permet aux tats membres de prvoir une obligation dassurance ou un systme de garantie financire. Politique environnementale et incitation lapplication du principe de prcaution dans le secteur priv Ainsi, les entreprises voient-elles croitre la svrit des sanctions pnales et administratives, ou encore slargir le champ de rparation des victimes potentielles. On peut ds lors admettre que lobjectif de cette lgislation, soit dinfluer sur les politiques de gestion du risque environnemental par les entreprises. Les entreprises sont ainsi incites : - prendre des mesures prventives : vertus dissuasives du droit pnal et du droit administratif, - se couvrir contre un risque de dommage cologique : ouverture du champ des ayant-droit dune action en responsabilit. Celles-ci sont de plus en plus invites dlaisser leur comportement dagent rationnel calculant lutilit de couverture dun risque dont la probabilit doccurrence est faible voire trs faible. Lincertitude scientifique, qui diffre de lincertitude vnementielle, ne doit pas servir de prtexte au report de toute mesure de prvention et de gestion des risques 4. Les vnements dactualit, tels que la catastrophe BP survenue en juin 2010 invitent en outre lapplication du principe de prcaution dans le secteur priv et dlaisser le mcanisme de lauto-assurance. En lespce, BP avait estim pouvoir grer la survenance dune telle catastrophe par nature inestimable par le moyen de lautoassurance. Aujourdhui BP liquide une partie de ses actifs et ne pse plus que la moiti de ce quelle pesait avant la catastrophe sur le march. Inscurit juridique et difficult dapprhension du risque de pollution par les assureurs : Un march couvrant ingalement les risques de dommages environnementaux Si la Loi ne prvoit pas de disposition concernant une ventuelle obligation dassurance la charge de lexploitant, la Commission Europen devait publier un rapport avant la 30

Directive 2003/35/CE du 26 mai 2003prvoyant la participation du public lors de l'laboration de certains plans et programmes relatifs l'environnement 4 Olivier Godard, Quid de la gestion des risques aprs la constitutionnalisation du principe de prcaution ? , Responsabilit et environnement, n 57 de janvier 2010

avril 2010 sur loffre dassurance et autres instruments de scurit financire couvrant les activits dans les Etats membres 5. De prime abord, tous les lments sont donc prsents pour encourager le dveloppement de loffre dassurance dans le secteur, savoir, le dveloppement du concept de risque en matire de pollution, et lincitation par les pourvoir publics lassurance. Le march se dveloppe, allant jusqu la cration dun contrat frais de prvention6 assurant une solution adapte la mise en uvre par lexploitant de mesures de protection . Cependant, le constat est celui dun march couvrant ingalement les risques de dommages environnementaux, soit d au fait quil sagit de risques peu voire pas probabilisable- soit d linscurit juridique dun droit en constante volution. Un environnement favorable la cration dun partenariat public-priv Bien que certains spcialistes mentionnent un risque dala moral, force est de constater que lminence de la cause environnementale et limportance grandissante du principe de prcaution en droit national comme communautaire seraient favorables la cration dun partenariat public-priv en matire denvironnement. Celui-ci concernerait lobligation dassurance des entreprises afin dassurer la prise en charge du financement des dommages environnementaux et la rparation civile des dommages causs aux tiers. Les compagnies dassurance contribueraient ainsi lintrt gnral en collaborant la protection des milieux naturels. Lactualit et lvolution des dispositifs lgislatifs dissuasifs lencontre des mcanismes dauto-assurance, sont-ils favorables lavnement dune assurance pollution obligatoire ?

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En attente de sa publication leur de la rdaction du rapport Assurpol

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CHAPITRE 1er : Limportance dune dfinition du primtre du risque dans la distribution de produits dassurance pollution
Partie I : Analyse et objet du contrat dassurance pollution
Avant dfinir les diffrents types de pollutions, il est ncessaire den rappeler sa dfinition, afin de limiter les champs dintervention de lassurance du risque de pollution ainsi que les responsabilits de lassureur. La pollution doit le fruit dun vnement alatoire (I) dont lassurance ne pourra porter que sur les consquences civiles des dommages (II). La notion datteinte lenvironnement (III) vient se prciser par lobservation de faits passs (IV), loffre(V) et la tarification (VI) sadaptant ces dernires. Cependant frquence et cots de ces sinistres particuliers ncessitent souvent une solution de rassurance (VI) et posent des difficults en matire de tarification (VII).

I- Lala en matire denvironnement : lassurance dun fait fortuit aux consquences immdiatement constatables
Le caractre assurable dune pollution, en raison de la relative nouveaut de la matire relve pour la doctrine juridique ou pour les professionnels encore de lintuitif et peuvent parfois manquer de clart, voire se contredire. En dpit du manque de stabilit des dfinitions des diffrents types de pollutions, les besoins du march et la scurit juridique des cocontractants impose den cerner les diffrences typologiques. A- La notion dala ncessaire au caractre assurable du risque de

pollution
Le caractre assurable dpend minemment du caractre alatoire7 et incertain du risque de pollution, fait gnrateur de latteinte lenvironnement, cest--dire le dommage en rsultant. Du type de pollution dpend le caractre assurable des dommages causs. La pollution accidentelle est dfinie par rfrence la notion daccident retenue par les assureurs, savoir, le fait fortuit, imprvu, soudain et involontaire . On peut suggrer
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Cour de Cass, 1re Civ., 11 oct.1994, Arrt de principe : lala est lessence mme du contrat dassurance

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que le qualificatif daccidentel soit rserv aux atteintes lenvironnement ayant pour origine un fait fortuit dont les consquences sont immdiatement constatables 8. Cest la soudainet de la consquence, latteinte lenvironnement, qui caractrise laccidentel. La pollution graduelle, qui peut par exemple prendre la forme dun rejet rptitif dans les eaux, peut navoir de consquences dommageables qu la suite dun phnomne fortuit 9. Celle-ci nest donc assurable qu la condition de ne pas avoir t commise volontairement (la ralisation volontaire excluant toute notion dala), cest--dire sciemment et sans excuse lgitime. Cette caractrisation est donc inhrente aux conditions de ralisation du dommage. Les qualificatifs de pollution accidentelle et pollution graduelle non volontaire, se distinguent pour la doctrine juridique selon les conditions de ralisation du dommage 10. Le terme accidentel sappliquerait la cause du dommage, cest--dire se reporterait aux conditions de dclaration de lvnement de pollution. Le terme de graduel se reporterait quant lui aux effets, cest--dire aux conditions de droulement de lvnement pollution. Un fait accidentel non dcel, est ainsi susceptible de provoquer une pollution graduelle dont les consquences quotidiennes minimes du fait accidentel, vont terme provoquer un dommage du fait de leur accumulation. Dans lexemple dune citerne souterraine lgrement fissure la suite dun choc laissant schapper chaque jour quelques centimtres cubes de son contenu, la ralisation du dommage est continue. Ainsi, limprgnation continue du sol ne constituera un dommage quau moment o la nappe phratique sera atteinte et ce pour autant que lon considre que latteinte la nappe phratique est en soi un dommage. Dans de telles circonstances, le dommage serait assurable pour pollution accidentelle. Dans lhypothse dune fuite due la corrosion de la citerne, cache, et ne se rvlant que plus tard, lorsquune grande quantit de polluant sest accumule et que des dommages importants sont dj raliss, il sagirait dune pollution graduelle. Ces subtiles tentatives de distinction sont particulirement utiles au moment de la dtermination du caractre assurable ou non dun risque, notamment ralis. Lenjeu est celui de dterminer si lvnement rpondait aux conditions tablies dans les clauses du contrat dassurance.

B- Lexclusion des risques de pollution ne rpondant pas la condition dala


La pollution Chronique sentend de celle se caractrisant par la permanence dun tat. Tandis que la doctrine juridique la dcrit comme pouvant rsulter tant de faits soudains que de faits continus ou successifs , admettant ainsi les cas dune pollution accidentelle ou graduelle, les professionnels semblent lexclure des cas assurables. Jean-Yves COMBY,
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Lamy des assurances 2010, p.763 Lamy des assurances 2010, p.763 10 Lamy des Assurances 2010, p.763

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Direction du Dveloppement SCOR, dans une publication du 10 avril 2001 relative lassurance environnement , la dcrit comme une pollution dont lauteur est identifi et se produisant dans le respect des lois. Appartiendrait cette catgorie les rejets autoriss ou tolrs) deffluents industriels, liquides ou gazeux, dans lenvironnement. Il sagirait en outre de rejets susceptibles de causer des dommages. Lillustration donne est ainsi celle des autorisations de fonctionner accordes aux installations classes sous rserve des droits des tiers . Il conclut ainsi, que parce quelles ne correspondent pas un ala technique et quil sagirait en ralit de faire assumer par lassurance les consquences nfastes ventuelles dune dcision de ltat, ces pollutions, tribut du fonctionnement quotidien de loutil industriel, ne sont gnralement pas considres comme assurables . La 2nd dfinition nous semble plus pragmatique, et en pratique sinscrire dans les exclusions rsultant du fonctionnement normal des activits classes. La pollution historique sentend des consquences rsiduelles des consquences antrieures. Cette notion sinscrirait dans un contexte dhritage environnemental, par exemple, la mise sable qui consistait injecter directement les rsidus dans le sol, ou encore de faits de guerre, etc. Il en rsulte des dommages dj constitus comme des risques de nouveaux dommages, comme la menace dune nappe phratique sur danciens sites industriels. Ce type de pollution est problmatique pour lassureur car en ltat actuel de la technique, il nest pas possible de distinguer les dommages qui leur sont imputables de ceux dus une pollution rcente. Si cette pollution de rpond pas la condition dala bien que ne relevant pas de lassurance classique car le dommage est dj survenu 11, il reste envisageable den retenir son caractre putatif. Lindemnisation par lassurance relve de la survenance et de la dcouverte du risque de pollution entrainant le devoir de rparation ou une sanction pnale ou administrative de lassur. II-Assurance pollution ou la couverture de la responsabilit civile La survenance dune pollution fait peser un risque pcuniaire pour lentreprise, personne morale dont la responsabilit du dirigeant est aussi susceptible dtre engage. Seront traits les risques inhrents une pollution non volontaire et fortuite, seule donnant droit une indemnisation de la par de lassureur (exception faite des cas de pollution putatifs).

A- La couverture des dommages relevant de la responsabilit dlictuelle de lentreprise

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Jean-Yves COMBY, Assurance environnement, 10 avril 2001

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La responsabilit civile de lexploitant peut tre engage sur le fondement de la faute12. Le prjudice doit tre caus un bien ou un tiers. De plus en plus, la faute nest plus tablie par les tribunaux en considration de limprudence ou de la ngligence, conformment larticle 1383 C.civ mais en considration des manquements caractriss des obligations dont il reviendra lexploitant de prouver quil les a bien respectes. De plus, la responsabilit civile de lexploitant peut tre engage en labsence de faute. Responsabilit base sur le trouble anormal du voisinage : Lexistence du prjudice rsulte non pas de la nuisance elle-mme mais de son caractre anormal qui sera apprci par les juges du fond. A titre dexemple, constitue un trouble anormal le prjudice li une transformation de lenvironnement rsultant dune carrire, ds lors que la maison de la victime tait situe en plaine campagne et avait vocation de rsidence secondaire13. Responsabilit du fait des choses14 : Lexploitant est considr comme le gardien de linstallation industrielle quil en soit ou non le propritaire. Ainsi, la responsabilit du fait des choses pourra tre invoque dans le cas dun incendie provenant dun court-circuit15.

Le nouveau rgime de responsabilit environnementale : jusqu rcemment, lentreprise pouvait voir sa responsabilit engage vis--vis des tiers que si latteinte lenvironnement tait lorigine dun prjudice caus un bien ou une personne. Depuis la Loi n2008-757 du 1er aot 2008 relative la responsabilit environnementale16, tout dommage grave lenvironnement devra tre rpar par loprateur conomique sans quun prjudice nait t caus un tiers. Ce rgime est dont sui generis, mi-chemin entre la responsabilit civile dlictuelle et la matire administrative. Lexploitant sera ds lors responsable devant lAdministration, dun dommage caus lenvironnement. Lassur voit ainsi considrablement crotre le risque de rparation. En outre, ce nouveau rgime, instaure une responsabilit en labsence de faute visant les activits dangereuses17, et un rgime de responsabilit bas sur la faute pour toutes les activits non rpertories.

Art. 1382 du code civil : Tout fait quelconque de l'homme, qui cause autrui un dommage, oblige celui par la faute duquel il est arriv le rparer , et, art.1383 du Code Civil : Chacun est responsable du dommage qu'il a caus non seulement par son fait, mais encore par sa ngligence ou par son imprudence Cour de Cass. 2me Civ, 11 octobre 1989, n88-15.885 Art.1384 C.civ : On est responsable non seulement du dommage que l'on cause par son propre fait, mais encore de celui qui est caus par le fait des personnes dont on doit rpondre, ou des choses que l'on a sous sa garde 15 Cour de Cass. 2me Civ., 9 juin 1993, n91-10-608 16 Transpose la Directive n02004/35/CE du 21 avril 2004, JOUE du 30 avril relative la prvention et la rparation des dommages environnementaux 17 C.env. art. L162-1 et dcret 2009-468 du 23 avril 2009, JO 26 avril 2009
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B- Couverture relevant de la responsabilit dlictuelle des

dirigeants/commettant
Le commettant est responsable des dommages causs par son prpos dans les fonctions auxquelles il est employ. Il sagit dune responsabilit de plein droit du commettant moins que ce dernier prouve que son prpos a agi sans son autorisation, des fins trangres ses attributions18. Ex. affaire Elf et la mise en cause des dirigeants. C- La couverture des dommages subits par lexploitant lui-mme Les dommages directs correspondent la couverture des dommages aux biens de lassur.

III- Lobjet du contrat : le champ de la couverture du risque datteinte lenvironnement par les contrats dassurance
Selon la directive Europenne relative la prvention et la rduction intgres de la pollution 19 (Directive IPPC), la pollution se dfinie comme "l'introduction directe ou indirecte, par l'activit humaine, de substances, de vibrations, de chaleur ou de bruit dans l'air, l'eau ou le sol, susceptibles de porter atteinte la sant humaine ou la qualit de l'environnement, d'entraner des dtriorations aux biens matriels, une dtrioration ou une entrave l'agrment de l'environnement ou d'autres utilisations lgitimes de ce dernier" Cette dfinition reste trs large pour tre applique dans le secteur de lassurance .Emerge donc la ncessit de donner une dfinition plus restreinte afin de mieux en identifier les acteurs participant, ainsi que leurs responsabilits vis--vis du risque de pollution. Assurpol20 (Assurance de risque pollution en France) ainsi que AXA et ACE Group nutilisent pas le terme de pollution dans les conditions gnrales de leurs contrats, mais celui datteinte lenvironnement , quils dfinissent comme " l'mission, la dispersion, le rejet, ou le dpt de toute substance solide, liquide ou gazeuse diffuse par l'atmosphre, le sol ou les eaux ; la production d'odeurs, bruits, vibrations, variations de temprature, ondes, radiations, rayonnements excdant la mesure des obligations ordinaires de voisinage."21 Cette dfinition peut encore paraitre assez large, mais il faut tenir compte du fait que dans un contrat dassurance, il y a des clauses et des contraintes limitant les garanties et donnant une dfinition plus prcise de ce qui est l"atteinte lenvironnement" au sein du contrat. Par exemple, dans la plupart de contrats, on mentionne quun sinistre se rattache un auteur (lassur). Ce sinistre survient un moment prcis (garantie dans le temps), dans
Cour de Cass. Crim., 10 novembre1987 n 85-93.546 Directive 96.61.CE du 24 septembre 1996 20 ASSURPOL est un GIE (Groupement dIntrt Economique) dont les adhrents sont des socits dassurance et des socits de rassurance les plus reprsentatives du march franais. 21 Assurpol, Gnralits : lassurance et rassurance des risques datteintes lenvironnement. Courbevoie La Dfense : Assurpol 2008.
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une localisation prcise et se produit dans des circonstances particulires (caractres de lattente) ; il produit des dommages la nature et/ou aux proprits des tiers et/ou de lassur (prjudices couverts). Est ainsi pris parti dutiliser les dfinitions d atteinte lenvironnement et de pollution de faon indistincte. Une dfinition de leur typologie et de leurs caractristiques sera donne ultrieurement.

IV- Les vnements passs renseignant sur la nature des principaux risques industriels
Une lgislation se structure en fonction de lobservation des risques passe. Lobservation des principales atteintes lenvironnement survenues en France permet ainsi de dtecter quels sont les principaux facteurs gnrateurs de risques en la matire afin de rguler la gestion de ces risques.

A) Contraintes lgislatives et gestion du risque environnemental : exemple du risque industriel


La lgislation en terme de gestion du risque industriel apparat aujourdhui en France comme la plus dveloppe et contraignante. Dans un souci pdagogique, nous illustrerons la premire partie de nos propos par celle-ci. En France, sont dnombrs plus de 500 000 entreprises capables de gnrer un sinistre de type atteinte lenvironnement . D la gravit de ces sinistres et leur frquence, plusieurs lois ont t mises en place, notamment: Loi sur les installations classes du 19 juillet 1976 instaurant un dispositif fond sur loctroi dautorisations et de permis selon lactivit de lentreprise et les dommages quelle est susceptible de causer son lenvironnement. Elle vise particulirement les usines, les ateliers, les dpts ou les chantiers et toutes les installations susceptibles de prsenter des dangers ou des inconvnients pour autrui. Directive SEVESO 2 de 1964. Cette directive impose des conditions dexploitation rigoureuses aux installations les plus dangereuses pour assurer une meilleure scurit et un mieux contrle du risque.

La loi du 4 janvier 1993 et les dcrets du 9 juin 1994 et du 5 janvier 1996 imposant aux exploitants dinstallations classes dangereuses fournir des garanties financires, parmi lesquelles relvent les cautions solidaires accordes par une banque ou compagnie dassurance. Ces sommes seront utilises dans le cas que lentreprise ne puisse pas remettre en tat les dommages causes aprs un sinistre. 16

Exemples dtablissements classs par la lgislation des installations classes : dpts d'hydrocarbures ateliers de traitement des mtaux ateliers de traitement de surfaces abattoirs stations d'puration stockages d'engrais distilleries usines de produits chimiques et pharmaceutiques usines d'incinration, dcharges de dchets mnagers et industriels.

Selon la publication "Argus des accidents technologiques"22, de mai et juin 2010, 316 accidents dont 291 franais, cest--dire une moyenne de 4 accidents par jour, ont t rpertoris dans la base de donnes ARIA du ministre charg du dveloppement durable. "A nos jours la pollution industrielle nest plus perue comme un tribut payer en contrepartie du Progrs et les dfaillances cotent cher. Tous les deux jours, en France, il survient un accident se traduisant par un sinistre pollution"23.

B) Panorama des Principales atteintes lenvironnement survenues en

France24
Explosion de la raffinerie de la Mde en 1992

Le 9 novembre 1992, une explosion se produit la raffinerie de La Mde aprs rupture d'une canalisation de 8 pouces transportant des coupes C3, C4 et naphta. L'incendie se dveloppe sur 5000 m et ncessite 140 m3 d'mulseurs. On dplore 6 morts et 7 blesss. Le bilan matriel s'lve plusieurs milliards de francs de dgts. Les enseignements tirs portent sur la conception des salles de contrle des units et des rseaux de dtection de gaz ainsi que sur la ncessit de mettre en uvre des programmes de contrle de canalisations de produits dangereux.

Explosion dun silo cralier Blaye en 1997

Le 20 aot 1997, l'explosion d'un silo cralier de 37 000 tonnes Blaye cause la mort de onze personnes dont une qui pchait l'ombre du silo. Les dommages s'lvent plus de
Ministre de lEcologie, de lEnergie, du Dveloppement Durable et de la Mer, Largus des accidents technologiques No. 113. Lyon: http://www.aria.developpement-durable.gouv.fr 23 COMBY Jean-Yves, Assurance Environnement, Paris 2001 : ditions Techniques de l'ingnieur 24 Ministre de lEcologie, de lEnergie, du Dveloppement Durable et de la Mer, Base documentaire ARIA. Lyon: http://www.aria.developpement-durable.gouv.fr
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160 millions de francs. L'enqute conclut une explosion de poussires similaire celle de Metz en 1982, les points chauds rsultant cette fois de frottements mcaniques ou d'auto chauffement dans le systme de dpoussirage. Explosion de lusine AZF Toulouse en 2001

Le 21 septembre 2001 10h17, une explosion d'un stock de rebuts de nitrate d'ammonium Toulouse entrane 30 morts et des milliers de blesss dont des aveugles, des sourds et des mutils ainsi que 26000 logements endommags et plus de 2 milliards d'euros de dgts. Sans prjuger des conclusions de la justice sur cette catastrophe, plusieurs lments de retour d'exprience ont dj t exploits en particulier : modification de certains seuils de la directive europenne Seveso, campagnes de contrle des dpts de nitrates d'ammonium, prise en considration du seuil d'effet de 20 mbar. La lgislation est modifie avec l'instauration des comits locaux d'information et de concertation (CLIC) pour dfinir une nouvelle gestion de l'espace autour des installations dangereuses et rduire ainsi l'exposition des personnes. La production dvnements engendrant un dommage environnemental permet ainsi de recenser quelles sont les principales atteintes lenvironnement

C) Principales expositions au risque datteinte lenvironnement


Selon plusieurs tudes menes par le dpartement de pollution de lEcole Navale, une entreprise peut tre expose plusieurs titres au risque de pollution selon son activit : Lexploitation dun site industriel fixe Le transport terrestre Ici, parce que lenvironnement est en volution constante, dterminer la responsabilit lors dun sinistre devient complexe, d au grand nombre dintervenants lors des contentieux judiciaires. On peut bien imaginer que lors dun accident de pollution, lvnement gnrateur peut tre li soit au transporteur, soit au moment du chargement du produit, soit au dchargement du produit, soit lentreprise faisant transporter le produit dans des mauvaises conditions de scurit. La dtermination des responsabilits devient ds lors difficile tablir. En outre, il faut galement tenir compte que la responsabilit du transporteur qui peut tre mise en jeu mme si les produits transports ne sont plus sous son contrle (par exemple, abmer un conteneur du produit chimique difficile identifier lors de la livraison). Le transport maritime On le considre comme une catgorie part du transport terrestre ; ceci se justifie dabord par le fait de transporter des produits dangereux pour lenvironnement aux niveaux international, et transcontinental, sajoutant une rgulation diffrente par rapport au transport terrestre. De la mme faon que le transport terrestre, et pour les mmes raisons, la responsabilit du transporteur maritime tre mise en jeu mme aprs avoir livr les produits. 18

Les entreprises de sous-traitance utilisant des produits dangereux pour lenvironnement Par exemple, une entreprise de nettoyage industriel peut tre appele en rparation par son client ou par des tiers pour des dommages de pollution qui lui son imputables.

Quil sagisse dune perte cause par lassur ou de la rparation de dommages causs aux tiers ou lenvironnement, lindemnisation par lassureur prendra la forme dune indemnisation pcuniaire.

V) Loffre du secteur en matire dassurance pollution


Le march de lassurance est limit une quantit faible dacteurs. En France deux socits assurances se partagent le march, savoir, AXA et Assurpol. Au niveau mondial, citons ACE Group. Chacun de ces acteurs proposent plusieurs produits dassurance, lesquels se diffrencient marginalement dans la faon dont les garanties sont dclenches. Seront ultrieurement exposes les principales caractristiques des produits proposs par ces acteurs.

A.- AXA : G.R.E.E.N Garanties des Risques Environnement de lEntreprise25


Le dit contrat propose une offre quen plus de la responsabilit civile atteinte lenvironnement (RCAE) propose aussi une assistance juridique et financire. Cette couverture vise soutenir le plus grand nombre de PME/PMI dans la matrise des impacts environnementaux de leurs activits et la rduction des risques datteintes lenvironnement. Il sagit dun programme ralisable en trois phases (1.2.3) qui permettant aux entreprises dvoluer progressivement pour celles qui le souhaitent, jusqu la certification ISO 14001 et/ou lenregistrement EMAS (Environnemental Management and Audit System) qui permettant aux lentreprises de participer volontairement un programme de management environnemental. Il sagit de la solution GREEN (Garantie des Risques Environnement de lEntreprise). Loffre Green rpond spcifiquement aux besoins des PME-PMI et au nouveau rgime europen de responsabilit instaur par la directive 2004/35. Elle vise contrebalancer leur fragilit face au risque de dommage environnemental, pour lequel la responsabilit du dirigeant peut tre engage, en dpassant les simples garanties de la RC atteinte lenvironnement. Sont par exemple concernes par cette offre :

Source : http://www.axa-corporatesolutions.com. AXA Corporate Solutions France, Prsentation Le contrat AXA GREEN , 75426 Paris : AXA Corporate Solutions France 10/06/2008

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les entreprises vocation industrielle ou commerciale qui stockant ou exploitant des produits susceptibles dimpacts environnementaux quelque soit le rgime de classement auquel elles sont soumises (non classes, classes soumises simple dclaration ou autorisation). les entreprises dont les activits reposent principalement ou partiellement sur lexploitation dune ressource naturelle, vulnrable tout accident de pollution (telles les eaux de surface, souterraine, ou encore les gaz de latmosphre). Les entreprises exposes une dgradation de la qualit de lenvironnement qui constitue une menace directe pour la prennit de leurs activits (industries Agroalimentaire, tablissements thermaux..) ou les expose une obligation dengager des frais de dpollution ou de dcontamination (gestion de parcs immobiliers)

Le contrat comprend les garanties suivantes : RCAE, frais de sauvetage de lenvironnement(FSE), perte dexploitation et protection juridique. Chacune de ces garanties rpondent des offres et des conditions particulires. Elles sont ci-dessous exposes. Garantie RCAE Garanties traditionnelles RCAE hors frais de dpollution des sols et des eaux Extensions de garantie RCAE : Dommage aux biens du fait dune atteinte lenvironnement (AE), et dommage aux biens du fait des prposs relatif une atteinte lenvironnement

Garantie Perte dExploitation

Perte de marge brute et Frais supplmentaires dexploitation aprs dcision administrative darrt total ou partiel du site, prise la suite dun sinistre garanti au titre des RCAE ou FSE. Garantie FSE : - Garantie des frais de dpollution relatifs aux sols et aux eaux, sur site et hors site, en cas de pollution gnre ou subie. - Garantie des frais relatifs aux espces et habitats naturels protgs. - Garantie des frais de dcontamination des biens mobiliers et immobiliers de lassur, en cas de pollution gnre ou subie. Garantie Protection Juridique - Programme daccompagnement du chef dentreprise en cas de crise environnementale.

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B.- ASSURPOL : Contrat ITF : RC atteintes a l'environnement pour les activits industrielles ou commerciales Le contrat RCAE exploitation des installations terrestres fixes ayant une activit industrielle ou commerciale (contrat "ITF") est spcialement adapt aux tablissements industriels ou commerciaux soumis la lgislation des installations classes pour la protection de l'environnement26. Prcisons que les risques lis au transport des matires dangereuses ne sont pas viss par ASSURPOL. Il en est de mme des risques nuclaires qui sont rassurs par le GIE ASSURATOME. Il existe deux versions du contrat : - Une version prenant en compte les atteintes l'environnement accidentelles et graduelles, - Une version limite aux atteintes l'environnement accidentelles. Les garanties prises en compte par le contrat sont les suivantes : Contrat de Responsabilit Civile Il sagit de garantir les consquences pcuniaires de la RCAE conscutives des faits fortuits lintrieur des sites assurs. Le contrat prend en charge les dommages corporels, matriels, et immatriels. Lorigine du sinistre doit survenir avant la date de rsiliation ou expiration du contrat. Cependant, les contrats accueillent les rclamations jusqu lexpiration dun dlai de cinq ans compter de la date de rsiliation du contrat. Garantie des frais des oprations destines prvenir les dommages aux tiers Cette garantie concerne les remboursements lassur des dpenses engages pour neutraliser, liminer, ou bien rduire une pollution, si celle-ci prsente une menace relle et imminente de dommages susceptible dengager sa responsabilit civile. Ces menaces doivent intervenir durant la priode de validit du contrat.

Principales exclusions Le dommage cologique pur (faune et flore sauvages, prjudice esthtique), dfaut dentretien connu de lassur, les dommages lies au fonctionnement normal des installations, le risque de dveloppement et les dommages lis lamiante.

C.- ASSURPOL : Contrat Collectivits , RCAE pour les collectivits. Les garanties RCAE proposes aux Collectivits Publiques sont trs proches des garanties RCAE proposes aux entreprises. Il existe deux versions du contrat :
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Livre V Titre 1er du Code de lEnvironnement

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Une version prenant en compte les atteintes l'environnement accidentelles et graduelles, Une version limite aux atteintes l'environnement accidentelles.

Le patrimoine vis est celui dont la Collectivit Publique est propritaire, qu'elle en assume elle-mme ou non l'exploitation. Il peut concerner tout ou partie des installations suivantes : les stations d'puration urbaines, les dcharges ou centres d'enfouissement soumis la lgislation des Installations Classes, les dchetteries, les units d'incinration d'ordures mnagres, les abattoirs, les installations de chauffage urbain, les ateliers de rparation et d'entretien, les parcs de stationnement couverts, les transformateurs ou condensateurs au PCB, les chenils et fourrires d'animaux ainsi que les mnageries et zoo, les incinrateurs de cadavres d'animaux, les blanchisseries, les stations d'enrobage au bitume de matriaux routiers. D.- ASSURPOL : Le contrat RCAE Etudes et Travaux Il s'agit de garantir les activits professionnelles des entreprises uvrant dans la conception et/ou la ralisation de prestations. Il concerne les acteurs spcialiss dans la protection de l'environnement dont les activits peuvent consister en tudes (audits tudes d'impact, expertises, analyses, contrles, etc.) et/ou travaux (traitement d'atteintes l'environnement, rhabilitation de sols et sites pollus), mais aussi les acteurs plus gnralistes dont les activits d'tudes et de travaux prsentent une exposition significative aux risques d'atteintes l'environnement. L'objet principal du contrat est de garantir la RCAE de l'assur qui peut lui incomber la suite d'erreurs, de fautes intentionnelles ou de ngligences commises dans l'exercice de ses activits professionnelles. Le contrat envisage le risque d'atteinte au sens large (accidentel et graduel). Il est galement possible d'intgrer un avenant d'extension permettant d'associer ce contrat les garanties applicables des sites permanents industriels ou commerciaux de l'assur. Outre les exclusions classiques prvues pour les garanties RCAE exploitation, il est prvu quelques exclusions spcifiques au contrat RCAE professionnelle. E.- ASSURPOL : Le contrat RCAE Chantier Ce contrat est destin garantir au coup par coup des chantiers temporaires. Il peut s'agir de chantiers de construction, notamment de sites industriels, ou de chantiers de dpollution. Les divers intervenants (bureaux d'tudes, matre d'uvre, entreprises de travaux, bureaux de contrle...) peuvent avoir la qualit d'assur. La garantie est limite aux atteintes l'environnement ayant un caractre accidentel. Les exclusions reprennent, pour l'essentiel les exclusions du contrat RCAE tudes et travaux. Une exclusion spcifique vise les consquences des atteintes l'environnement n'ayant pas leur origine dans le chantier lui-mme. F.- ASSURPOL : Contrat MRE Multirisque Environnement Le contrat Multirisque Environnement comprend : 22

Une garantie Responsabilit Civile Atteintes lEnvironnement. Cette garantie apprhende les dommages corporels, matriels et immatriels subis par des tiers lexclusion des frais de dpollution du sol. La garantie RCAE est dclenche par le critre rclamation Une garantie Frais de dpollution du sol et des eaux. Il sagit dune garantie qui prend en compte les frais de dpollution du sol et des eaux tant dans lenceinte des sites assurs lextrieur. Cette garantie intervient pour des Atteintes lenvironnement conscutives des faits fortuits (et non pas sur la base de prils dnomms). Une garantie Frais de dpollution des biens de lassur (optionnelle). Il est possible dtendre la garantie de dpollution aux biens de lassur situs en surface. Cette garantie est prvue pour les biens immobiliers, mais elle peut tre tendue au cas par cas aux biens mobiliers (matriel, marchandises). Les conditions gnrales Multirisque environnement visent les atteintes lenvironnement quelles soient accidentelles et soudaines ou graduelles, conscutives des faits fortuits se produisant dans lenceinte des sites de lassur et qui sont imputables lexercice des activits assures.

Les garanties Frais de dpollution sappliquent aux dommages constats pendant la priode de validit du contrat rsultant dune atteinte lenvironnement ayant dbut pendant la mme priode. Il convient cependant de noter que la pollution subie nest pas couverte lorsquelle trouve son origine dans un vnement se produisant lextrieur de lenceinte du site de lassur.

G.- ASSURPOL : Contrat RPL Risques de Pollution du Littoral pour les collectivits et entreprises Ce type de garantie peut constituer une rponse aux difficults dindemnisation rencontres par les victimes de mares noires. Deux types de contrats ont t mis en place, lun pour les collectivits publiques, lautre pour les entreprises. Les garanties sappliquent lorsque les dommages sont la consquence dvnements strictement numrs dun ou plusieurs navires identifis, savoir : le naufrage, labordage, lchouement, la collision. La pollution du littoral est dfinie par lafflux de toute substance solide, liquide ou gazeuse qui entrane une dgradation des lments constituant la zone dlimite entre la laisse de haute mer et la laisse de basse mer. La limite dengagement dans le temps est soumise deux conditions cumulatives: - lvnement (naufrage, ) doit survenir pendant la priode de validit du contrat, 23

les dommages ou menaces de dommages garantis doivent tre constats pendant une priode maximale dun an aprs lvnement.

Une subrogation de lassureur est prvue contre les tiers responsables et contre tout organisme susceptible dindemniser les victimes.

H.- ACE Group : Le contrat ACE Green O227


ACE Europe a dvelopp un contrat dassurance intervenant en complment ou au del des clauses contractuelles convenues entre lacheteur et le vendeur. Ce contrat permet dobtenir rapidement le financement ncessaire en cas de mise jour dune pollution passe sans avoir utiliser un processus. Les garanties du contrat ACE Green sont les suivantes : Frais de prvention durgence. Elle couvre les mesures que lassur doit mettre en uvre, dans lurgence, pour viter le dommage ou limiter sa propagation lorsquil y a une menace pour lenvironnement et/ou la sant humaine. Frais de dpollution en tat. Elle couvre lensemble des frais dtude, de recherche et de traitement des pollutions concernant lassur, notamment sur son site, afin de se conformer au droit de lenvironnement (y compris lorsque les pollutions proviennent de tiers et atteignent les biens de lassur, ainsi que les oprations de chargement et de dchargement). Responsabilit Civile Environnemental. Elle couvre les consquences des dommages corporels, matriels et immatriels, conscutives ou non aux dommages causs aux tiers. Perte dexploitation. Elle couvre les pertes faisant suite une pollution ou un dommage environnemental. Cette garantie est dclenche par la rclamation et couvre lassur contre les consquences pcuniaires des sinistres, ds lors que le fait dommageable est antrieur la date de rsiliation ou dexpiration de la garantie, et que la premire rclamation est adresse lAssur ou son Assureur entre la prise deffet initiale de la garantie et lexpiration dun dlai subsquent de cinq ans sa date de rsiliation ou dexpiration, quelle que soit la date des autres lments constitutifs des sinistres. Responsabilit environnementale. Rpare les dommages environnementaux provoqus aux eaux, aux sols et aux ressources naturelles, pour les espces et habitats naturels protgs, avec ou sans vnement de pollution.

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Source : http://www.acegree.com

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Partie II : Une offre contrainte de s'adapter mais soumise des problmes d'valuation du risque et de tarification
I) La rassurance du risque de pollution (ASSURPOL)28
ASSURPOL rassure les risques datteintes lenvironnement assurs par les socits dassurance adhrentes, 42 socits dassurance et rassurance, parmi lesquelles on trouve : AXA, Allianz, Generali, Aviva, Swisse Re et Groupama. Les socits dassurance se rassurent gnralement auprs des compagnies de rassurance pour tout ou partie de leurs risques. Nonobstant, ces dernires ont progressivement exclu de leur portefeuille les risques de pollution. La cration dun GIE (Groupement dIntrt Economique) a permis aux compagnies dassurance adhrentes de se rassurer pour un risque exclu chez les rassureurs traditionnels. Les adhrents dAssurpol bnficient : - dune meilleure connaissance technique du risque datteinte lenvironnement, ASSURPOL tudie les dossiers et les sinistres de lensemble des contrats quelle rassure pour ses adhrents, ce qui permet un retour dexprience plus riche que pour une socit dassurance isole. de larges garanties dans leur dfinition, qui figurent parmi les plus tendues du march mondial (avec notamment le risque datteinte lenvironnement graduel). dune capacit leve de couverture : 50 millions dEuros en 2005, montant annuel maximal de garantie qui peut tre attribu un contrat rassur par ASSURPOL. Cette capacit rsulte de lapport de chaque adhrent pour chaque anne. du partage des rsultats financiers tant sur les primes que sur les sinistres ; selon une clef de rpartition proportionnelle la part de chaque adhrent. Cest la mutualisation des risques financiers

Bien que loffre dassurance tende sadapter la notion de risque environnementale, des contraintes de tarification en inhibent le dveloppement.

Source : Assurpol, Gnralits : lassurance et rassurance des risques datteintes lenvironnement. Courbevoie La Dfense : Assurpol 2008.

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II) Une tarification de contrats limite


Les vraies richesses, ce sont les mthodes. Nietzche Aprs avoir vu quels taient les diffrents types de contrats possibles en assurance pollution, nous allons maintenant nous intresser aux statistiques lies cette activit en France pour ensuite tudier les particularits et les limites des mthodes de tarification de ces contrats dans le domaines industriel qui demeure largement corrl avec les catastrophes environnementales.

1) Frquences annuelles des sinistres


Entre les annes 1992 et 2009, les bases de donnes ARIA (Analyse, Recherche et Information sur les Accidents) ont dnombr plus de 37067 catastrophes technologiques dont 31098 franaises et 5969 trangres, 2044 de ces sinistres sont survenus en Union Europenne. Parmi les 31098 vnements enregistrs en France, 22412 sont lis des installations classes dites IC correspondant des exploitations industrielles ou agricoles susceptibles de crer des risques ou de provoquer des pollutions ou nuisances, notamment pour la scurit et la sant des riverains). On aboutit alors une frquence annuelle denviron 1318 sinistres dans lhexagone. Par ailleurs, 2667 autres cas non lis des IC ont caus des pollutions des eaux superficielles et 6019 sont lis dautres accidents porteurs de retour dexprience transposable ce type dinstallations. Durant lanne 2009, 983 sinistres impliquant des IC se sont raliss ; et bien que les chiffres ne soient pas encore finaliss, lanne 2010 a t marque par deux catastrophes de pollution majeures : la mare noire dans le Golfe du Mexique en avril et plus rcemment, le sinistre de lusine daluminium en Hongrie en octobre dernier. Nous allons dans un premier temps nous intresser aux catgories daccidents impliquant des catastrophes environnementales les plus courantes. Le tableau ci-dessous rsume les frquences enregistres pendant la priode 1992- 2009 ainsi que pour lanne 2009 des diffrents types de sinistres parmi les 19629 accidents franais lis des installations classes.

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A la lecture de ce tableau, les incendies (65% entre 1992 et 2009) et les rejets de matires dangereuses (39%) constituent les origines de sinistres les plus frquentes. Ces rejets ont t lorigine dans 35% des cas dune pollution des eaux superficielles, 24% de ceux de la pollution de lair, 11% des contaminations des sols et 2% de ceux des nappes phratiques. Nous observons galement que dautres formes daccident moins courantes, telles que les explosions ou les chutes dquipement, reprsentent un danger non ngligeable en matire de pollution. Il est aussi important de noter que plusieurs sinistres de pollutions rsultent de combinaisons ou d effets domino des formes dorigines cites plus hauts. Les bases ARIA fournissent galement des renseignements sur les activits lies le plus souvent ces risques de catastrophes.

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Les catgories dactivits voques sont lorigine de 15120 des 19629 accidents franais sans prendre en compte le nombre dinstallations concernes dans chaque secteur dactivit. Entre 1992 et 2009, la moiti des sinistres raliss semblent tre relis lindustrie manufacturire, et 16% lagriculture. Enfin, nous pouvons apprcier les consquences de ces sinistres sur lenvironnement :

Daprs les statistiques ci-dessus, sur les 19629 sinistres enregistrs sur les 17 annes dobservation, nous notons que les frquences les plus leves concernent les pollutions des eaux de surface (14%), puis celle de latmosphre (9,5%) suivies de la contamination des sols. Latteinte aux animaux (en particuliers envers les poissons) est aussi une consquence importante de la pollution industrielle (3,6% pour la faune sauvage et 3,7 % pour les animaux dlevage).

2) Cots moyens des sinistres de pollution


Aprs avoir tudie les frquences de sinistres en assurance pollution, nous allons maintenant nous intresser aux cots moyens qui leurs sont lis. Hlas, les bases ARIA fournissent peu dinformation sur les pertes entranes par ces accidents. Ceci sexplique 28

du fait que les rubriques correspondantes manquent de prcision et demeurent rarement renseignes. Daprs une tude mene en 1998 par Pascale Epalle, Professeur lUniversit Paul Sabatier de Toulouse, le cot total ne serait renseign que dans 17% des sinistres. Par ailleurs, le Professeur Epalle distingue dans son enqute les cots en cinq catgories : Les dommages internes qui correspondent aux dommages matriels et aux pertes dexploitation. La responsabilit civile. Les cots impossibles assurer (sanctions pnales, amlioration de la scurit suite au sinistre). Lintervention durgence. Les frais destins empcher ou limiter lextension de la pollution.

Selon cette tude, le cot moyen des ces sinistres slverait 12,7 millions de francs soit environ 1,9 millions deuros dont lessentiel pour les dommages internes comme le dcrit le tableau ci-dessous :

Nous remarquons que les cots destins limiter limpact sur lenvironnement peuvent sembler relativement bas : 6% pour la responsabilit civile, 3% pour la dpollution. Cependant, il est ncessaire de noter quil sagit de cots moyens o les petits sinistres dont les consquences sont plus ou moins diversifies sont dilus par un certain nombre de grands sinistres dont les consquences sont essentiellement internes.

3) Rappel des principes de tarification des contrats en assurance de dommage


En assurance de dommages, le calcul de la prime pure dun contrat seffectue partir de la relation mathmatique suivante :

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Avec : Ns : Nombre total de sinistres durant lexercice Nass : Nombre total dassurs dans le portefeuille Ctot : Total de lensemble des cots de sinistre Nous comprenons donc quil est ncessaire de bien modliser les frquences et les cots moyens afin dobtenir une estimation optimale de la prime pure. Dans des domaines dassurance classiques tels que le secteur automobile, ces deux paramtres sont bien matriss notamment grce aux modlisations partir dune panoplie de distributions de probabilits aussi bien pour les frquences (Poisson, Binomiale, Binomiale ngative etc voir annexe 1) que pour les cots (Pareto, Weibull, log-normale, etc, voir annexe 2).

Densit de probabilit dune loi de Poisson de paramtre

Densit de probabilit dune loi Gamma de paramtres k et

Par ailleurs, la bonne estimation de ces deux quantits rsulte de la pertinence de lutilisation de la Loi faible des grands nombres. En effet, plus lchantillon dobservation est grand, et plus les paramtres recherchs convergent vers les valeurs de la distribution thorique. Mathmatiquement, cela revient dire dans notre cas que : Lim (Ns/Nass) = E( fthorique)
Nass +

Et que : Lim (Ctot/ Ns) = E( Cmthorique)


Nass +

O E(.) reprsente lesprance mathmatique dune variable alatoire relle.

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4) Particularits et limites de ces principes dans secteur de la pollution


Dans le secteur de la pollution, les compagnies dassurance ne sont pas en mesure de dterminer avec prcision, la perte maximale face un sinistre grave comme en assurance IARD classique . Ceci est d au fait quil existe un problme dinformation considrable dans ce domaine. En effet, notamment au sein de lensemble des pays membres de lUnion Europenne, ni les compagnies dassurance, ni les assurs, ni les pouvoirs publiques ne possdent des donnes statistiques suffisantes et satisfaisantes sur les cots lis aux sinistres de pollution. Or comme nous lavons vu plus haut, la loi faible des grands nombres ne sapplique correctement que dans le cadre dun chantillon grande taille comme dans le domaine automobile o le nombre annuel de contrats reste important. Ceci nest pas le cas dans lassurance pollution car elle reste un milieu o les sinistres graves sont (heureusement) assez rares. En ce qui concerne la modlisation, les lois de probabilit qui ce jour approximent le mieux les pertes lies ce genre de phnomnes, restent celles qui sont issues de la thorie des valeurs extrmes. Nous pouvons citer titre dexemple de cette catgorie, les lois de Cauchy, de Frchet, ou de Gumbel etc

Densit de probabilit dune loi de Gumbel de paramtres et

Densit de probabilit dune loi de Cauchy de paramtres X0 et

En France, bien que le Ministre de lEcologie ait mis en place des bases de donnes concernant le retour dexprience de sinistres industriels comme ARIA (Analyse, Recherche et Information sur les Accidents depuis 1992), les pertes relles lies aux catastrophes environnementales demeurent difficiles valuer sur la base de donnes 31

objective et exploitable. En consquence, les assureurs connaissent des difficults tarifer quitablement les primes et les assurs risquent de se retrouver avec une couverture insuffisante face un sinistre grave. Ensuite, la seconde difficult que rencontre la tarification rside dans le manque dhomognit du risque de pollution : aucun risque ne ressemble un autre. Par exemple, pour une usine donne, le risque varie en fonction dun nombre important de paramtres tels que sa taille, sa proximit avec des sources ou des habitations etcAvec autant de variables prendre en compte, nous comprenons par consquent que la cration de catgories et donc danalyses statistiques demeurent trs difficiles Enfin, un autre obstacle que rencontrent les assureurs, est la difficult de dissocier les risques de sinistres de pollution couverts par les contrats des accidents historiques ou chroniques. Nous pouvons illustrer cela avec lexemple de la pollution des nappes phratiques, o les polluants peuvent persister pendant plusieurs sicles Face ces difficults, les actuaires ne peuvent baser leurs mthodes de tarification partir dexpriences des sinistres passs trop limites et de statistiques rares et en pratique inexploitables pour calculer leurs contrats conformment aux principes du calcul actuariel. En effet, si les compagnies dassurance se contentaient deffectuer un calcul de prime pure classique comme nous lavons vu plus haut, elles risqueraient de se retrouver dans une situation de ruine la premire anne de sinistralit grave. Ainsi, la tarification des contrats dassurance pollution va donc seffectuer en fonction des critres suivants : lactivit de lassur en nature et en volume. Du chiffre daffaires de lassur. Du niveau de scurit des sites ou des activits assures. Des garanties proposes.

Pour les activits soumises de fortes variations, il peut tre prvu une formule dindexation de la cotisation mais, le plus souvent, celle-ci est forfaitaire. De plus, les assureurs ont souvent tendance augmenter leurs primes dune marge de scurit particulirement importante afin daboutir lquilibre technique de leurs comptes. A cela sajoute une ncessit pour les compagnies dassurance de disposer dune bonne information sur les installations assures et deffectuer des visites dinspections trs rigoureuses pour estimer au mieux les risques de sinistres. En France, AXA a dvelopp depuis 1993, la mthode DSP danalyse des risques environnementaux qui repose sur trois critres dvaluation : Le danger : Pour mesurer limpacte du site environnemental donn en tenant compte de la quantit de produits dangereux ou non sur le site.

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La sensibilit des milieux naturels concerns par une ventuelle pollution de lair, des sols, et des eaux souterraines, de surfaces ou du rseau dassainissement. Le niveau de prvention adopt par lentreprise vis--vis des impactes ventuels du site sur son environnement et sur lenvironnement dune manire gnrale.

Depuis, des groupes de travail runissant la fois banquiers, assureurs et industriels se sont cres dans le but de partager leur vision du risque environnement. Aujourdhui, les assureurs cherchent toujours dvelopper des modlisations de ce risque afin de lidentifier et de dterminer sa probabilit doccurrence et sa gravit. Quand latteinte lenvironnement concerne un bien appropri comme des parcs hutres, lestimation de la perte ne cause pas de grandes difficults car il suffit de se rfrer aux prix de ces biens sur le march. Cependant, lorsquil sagit biens non appropris, la tche se complique du fait quil nest pas facile de donner un prix de la nature . Comment lassureur peut-il rparer en nature la dtrioration darbre centenaire ou la mort despces protges ? Aujourdhui, il nexiste pas encore en Europe contrairement aux Etats-Unis de rfrence claire destimation des dommages causs la biodiversit. Pour quantifier ce type de dommage, plusieurs pays tels que lEspagne, la Finlande ou la Hongrie, se sont orients vers des dmarches juridiques consistant instituer de faon autoritaire, par le biais de lois ou de rglements, de vritables prix de la faune, de la flore ou despaces naturels sous forme de barmes.

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Ce systme de barme permet la cohrence dans lestimation des risques et apporte une aide aux compagnies dassurance dans la constitution de leurs provisions, dans la mesure o latteinte la nature est limite dans le temps et dans lespace comme lenlvement danimaux ou la destruction de vgtaux protgs. Toutefois, ces barmes font abstraction dautres types de dommage vis--vis de la nature tels que latteinte aux milieux naturels tels que les tangs, les lacs ou les forts etc Afin de rgler ce problme de fond, la solution serait donc de pousser la rflexion de la standardisation de lvaluation des pertes lies ce genre datteinte. Dans cette optique, on gnraliserait la faon de faire pour chiffrer des animaux ou des plantes une vision plus globale du dommage qui rsulte de leur disparition.

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CHAPITRE 2 : Panorama. Vers une tentative didentification de lavenir de lassurance pollution


Partie I : Actualit et volutions lgislatives, le constat de lvolution dune demande satisfaire
Lvolution de loffre dassurance pollution est le fruit dune maturation progressive (I) naissant de lobservation dvnements catastrophiques et de la ncessit de satisfaire les exigences lgislatives. Le besoin dquipement des entreprises reste fort (II) et une demande croissante sera satisfaire notamment par le dlaissement progressif et prvisible du mcanisme dauto assurance (III). De lobservation de toutes ces donnes nous pourront tenter didentifier quel sera le futur de lassurance pollution (IV).

I)

Evolution de lassurance pollution :

A) Une volution lie aux vnements catastrophiques Loffre de produits dassurance se diversifie en fonctions des besoins nouveaux. Ces derniers mergent de lobservation dvnements, la naissance, la fondation et le dploiement daxes nouveaux en matire de politique environnementale. Sensibilisation de lopinion internationale aprs des catastrophes de nature technologiques

Ds les annes 70, de nombreux accidents majeurs, surtout dordre technologique, ont caus A la fois des pertes humaines et des pollutions environnementales de grande ampleur. En juillet 1976, un nuage contenant de la dioxine s'chappe d'un des racteurs de l'usine chimique ICMESA de la commune de Meda, et se rpand sur lensemble du Nord de lItalie. Quatre communes furent touches. Cette catastrophe de Seveso, qui donna ds lors son nom tous les sites de production classs risques en Europe (1 249 en sont dnombr rien quen France), mis en lumire les dangers des activits industrielles et chimiques, et plus particulirement en milieu urbain. Quelques annes plus tard, la ville de Bhopal fut tmoin de lune des catastrophes industrielles majeures. Le 3 dcembre 1984, la fuite d'un silo d'un produit chimique causa 35

la mort instantane de plusieurs milliers de personnes, et des blessures plus ou moins graves pour plusieurs centaines de milliers dautres. Elle cause encore, 26 ans aprs, la mort de plusieurs personnes chaque mois ou elle engendre encore de lourdes squelles. Ces vnements tragiques ont tout de mme contribu la sensibilisation de lopinion publique et la prise de conscience de la part des industriels, de limportance des risques environnementaux encourus et des graves consquences quils peuvent avoir sur les populations et sur les lieux o ils se sont produits. Depuis ce jour, les demandes de garanties pour le risque datteinte lenvironnement nont cess de croitre. Corrlation entre la politique environnementale et la naissance de l Assurance des risques datteintes lenvironnement : le cas de la France

En parallle, la politique de lutte pour la prservation de lenvironnement en France sest traduite notamment par la lgislation sur les dchets en Juillet 1975, par la protection de lenvironnement en Juillet 1976 et par les installations classes pour la protection de lenvironnement galement en Juillet 1976. Cette dernire loi implique que les sites les plus concerns par les risques datteintes lenvironnement sont situs sur des installations classes. Il y en a environ 600 000 de rpertori aujourdhui. Concernant ces lieux, la loi vise plus particulirement les usines, les ateliers, les chantiers et dune manire gnrale tous les endroits susceptibles de prsenter un quelconque danger ou des dsagrments pour autrui. La notion de dommages causs par les atteintes lenvironnement vu le jour paralllement cette nouvelle lgislation. Auparavant, ce risque ntait pas identifi en tant que tel. Les contrats Responsabilit Civile, au titre du recours des voisins et des tiers, couvrait ce risque. Nanmoins, face lmergence de ces nouveaux risques, souvent complexes, les garanties furent assorties de certaines limitations. Le montant nexcdant pas 300 000 euros, celle-ci nest octroy quen cas de pollution accidentelle et ne prend pas en considration les risques couverts par lassurance incendie. Le march franais a mis, quelques annes plus tard, en place une entit de rflexion : le GARPOL, qui fut lquivalent dun laboratoire pour les risques datteintes lenvironnement. GARPOL fut dot dune capacit de souscription de prs 5 millions deuros, il a explor lassurabilit des risques jusqu fin 1988. ASSURPOL fut successeur ds le 1er janvier 1989 avec une capacit de souscription bien plus attractive pour les risques industriels. Enfin, cette tendance sest acclre ds les annes 90 concernant les installations classes pour lesquels les risques datteintes lenvironnement furent progressivement exclus des contrats de Responsabilit Civile. En 1994, un rapport au ministre de lenvironnement Michel Barnier, montre lapport de lassurance la prvention et la rparation des atteintes lenvironnement. Un an aprs, la loi Barnier relative au renforcement de la protection de lenvironnement fut vote. Elle institue les principes gnraux du droit de lenvironnement et une srie de nouvelles exigences.

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Nanmoins, ces mesures se sont rvles insuffisantes pour prvoir certains risques majeurs tels que la catastrophe de Toulouse AZF. Aprs cette catastrophe, la ministre de lcologie et du dveloppement durable, Mme Bachelot, prsenta en 2003 un projet de loi relatif la prvention des risques technologiques et naturels. Ce projet tire, les leons de laccident de lusine AZF, en amliorant linformation des riverains dusines potentiellement risque, en associant davantage les salaris et les sous-traitants des tablissements de type " SEVESO " la prvention des risques ainsi quen proposant un nouveau dispositif de matrise de lurbanisation aux alentours des sites les plus dangereux. Une des caractristiques marquante de ce premier titre est lintroduction dun mcanisme de dlaissement au voisinage immdiat de certaines usines de type " SEVESO ", ce qui donnera aux propritaires riverains les plus exposs le droit de quitter la zone de risque en obligeant la collectivit acheter leur bien. Dans le domaine de la rparation des dommages en cas daccident majeur, le projet de loi cre un tat de "catastrophe technologique" qui permettra aux victimes dtre indemnises par les assurances plus rapidement et plus efficacement. Le second titre du projet de loi est consacr aux risques naturels, et tout spcifiquement la prvention des inondations. Il rend la lutte contre les crues en amont des zones urbanises plus facile, en mettant jour des servitudes en vue de la rtention prventive des crues et du dplacement naturel des cours deau ainsi quen favorisant les pratiques agricoles qui limitent lrosion des sols. Le " fonds Barnier ", qui est entretenu par un prlvement sur le montant de la surprime " catastrophes naturelles " des contrats dassurance et qui est aujourdhui affect lexpropriation des habitations menaces par un risque naturel, voit ses disposition dintervention largies : A l avenir, il pourra participer la ralisation de travaux de diminution de la vulnrabilit ou la reconstruction en dehors des zones de risque. Enfin linformation du public est renforce, en particulier par la mention obligatoire du risque, technologique ou naturel, encouru par une habitation lors de sa cession ou de sa location et par la pose obligatoire de repres de crues sur les difices publics. La politique environnementale en France trouve sa strate dimpulsion au sein de lUnion Europenne. B) En Europe : une directive europenne sur la responsabilit environnementale : Une proposition de Directive a mis en avant la ncessit de nouveaux moyens communautaires afin dappliquer la rgle du pollueur-payeur, mme si celui-ci tait dj dactualit dans le Trait de la Communaut Europenne (CE), mais peu ou mal appliqu. En 2004, la Directive (2004/35 du 21 avril 2004) sur la responsabilit environnementale en ce qui concerne la prvention et la rparation des dommages environnementaux a t vote. Elle doit tre transpose dans chacun des tats membres avant le 30 avril 2007. 37

C'est la premire rglementation europenne strictement fonde sur le principe pollueur/payeur . Les dommages pris en compte par la Directive sont classs en trois catgories :

Les Dommages affectant les espces et habitats naturels protgs, c'est--dire qui affecte gravement la constitution ou le maintien dun tat de conservation favorable de tels habitats ou espces Les dommages affectant les eaux, c'est--dire affectant de manire grave et ngative ltat cologique, chimique ou quantitatif ou le potentiel cologique des eaux concernes Les dommages affectant les sols

Seuls les dommages incarnant un certain seuil de gravit et rpondant certaines caractristiques (la Directive fournit des critres dapprciation de la gravit dun vnement) sont concerns par la Directive, qui a aussi exclu de son champ d'application les dommages passs . Il en fut de mme pour les dommages faisant dj lobjet de conventions internationales par exemple : les risques nuclaires, les risques de transport dhydrocarbure en mer. Sont ainsi exposs les principaux motifs du lobbying des socits dassurance au niveau communautaire. Les nouvelles rglementations peuvent effectivement freiner les affaires des socits dassurance. Voici une prsentation succincte de ces dernires au niveau mondial et europen.

II)

Le march de lassurance pollution aujourdhui


Le march de lassurance pollution aujourdhui se caractrise par limportance de la demande potentielle (A), trouvant une rponse diversifie en fonction des pays, notamment en Europe (B). Le cas du march franais sera in fine prsent (C).

A) Dans le monde : une demande potentielle importante Aujourdhui, les principaux reprsentants de lindustrie ptrolire, et les entreprises qui produisent des dchets dangereux en nombre importants ne sont plus les seuls pouvoir profiter de lassurance pollution. Mme les activits qui, de prime abord, semble ne pas reprsenter de risques majeurs peuvent porter le risque de produire des dchets dangereux. Ainsi, les assureurs proposant des polices relatives la pollution couvrent aussi bien les aroports que les parcs dattraction, les gares ou mme les petits teinturiers.

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Les Etats-Unis font figure de prcurseur dans le domaine de lassurance pollution, ils sont extrmement bien pourvus en produits dassurance environnementale. Toute la gamme de produits dassurance que peut rechercher une entreprise est disponible. Cependant, compte tenu des particularits juridiques des Etats-Unis, le montant de ces couvertures est souvent exorbitant. Les principaux assureurs mondiaux en matire de pollution sont AIG, ECS/XL, Kemper et Zurich Environmental avec des chiffres daffaire dpassement le milliard de dollars. Dautres compagnies proposent galement des produits assurantiels similaires mais elles sont de tailles moins importantes. Ces entreprises sont United Coastal, Travelers, Seneca and Chubb. B) En Europe : lexpos environnementale Le modle de pools des diffrents modle en matire dassurance

Il existe en Italie et en Espagne des pools dassurance similaire Assurpol. Ils ont pris comme modle Assurpol et ont dvelopp un produit de la RC environnementale trs semblable celui dvelopp par Assurpol ses dbuts. Les montants de garantie disponibles sont de 30 millions deuros pour lItalie et 10 millions deuros pour lEspagne. Lobligation dune assurance RC pollution : une indemnisation limite des dommages

LAllemagne profite quant elle dune obligation lgale de garantie RC pollution de plus de 160 millions en dommages corporels et matriels pour les installations risque. Nanmoins, en pratique le montant maximal de garantie disponible ne dpasse que trs rarement 10 millions deuros. Il existe un contrat de rfrence sur le march allemand pour la pollution soudaine et accidentelle. Ce contrat est mis en place ds la premire manifestation des dommages. Il a loriginalit de couvrir les dommages qui verraient le jour cause du fonctionnement habituel de lentreprise.

Un contrat spcifique au risque de pollution et modulable: le Milieuschadeverzekering

Aux Pays-Bas, lapproche parait surprenante mais elle pourrait simplement tre avantgardiste et faire des mules par la suite. Les dommages pollution ont t exclus de lensemble des contrats gnraux dassurance destins aux entreprises. Afin de couvrir le risque ainsi isol un contrat spcial est propos : le MSV (Milieuschadeverzekering), ce contrat offre une couverture intgre de dommages aux biens de lassur et ceux touchant des tiers. Le dclenchement de se contrat sopre lors de la survenance de prils bien nomms. 39

Le choix relativement large de ces prils dfinit trois niveaux de couverture. Le premier niveau concerne lincendie, lexplosion et la foudre. Le second niveau reconnat en plus des prils cits ceux de tempte, de vandalisme et de chargement-dchargement de vhicules. Le troisime niveau est suscit lors de la ralisation dun ala ou dun dfaut cach. Une autre particularit du contrat est de donner loccasion au tier victime la possibilit entre appeler lassureur au titre dassur ou bien en tant que tiers. Sil appel son assurance en tant quassur, il aura la possibilit de se faire rembourser directement sans avoir justifier la faute du pollueur. En agissant comme assur il la possibilit de faire jouer les mcanismes classiques de rparation en RC il conserve tous ses droits pour les cas les plus difficiles En rgle gnrale un pool sert dintermdiaire pour la souscription dun contrat de ce type. Ainsi, Nederlands Milieupool (NMP) propose un montant de garantie allant jusqu 12 millions deuros. Au Royaume-Uni, bien que la pollution graduelle soit exclue des contrats RC, lassurance pollution encore quelque peu mconnu est trs peu dveloppe. Nanmoins, une loi trs svre vient de rentrer en vigueur propos des sols pollus. Les propritaires son tenus de tout mettre en uvre pour viter la pollution de leurs sols. C) En France : dveloppement parallle dune solution de pool et dune diversification de loffre

La pollution peut tre, en France, garantie sur une base accidentelle et soudaine par les contrats dommages directs (incendie) ou responsabilit civile mais uniquement pour des montants infrieurs 1,5 millions deuros. Il faut galement que le site ne soit pas class : soumis autorisation . Une solution de pool Afin de pouvoir offrir des produits de qualits avec des montants de garantie levs allant jusqu' 50 millions deuros pour couvrir les risques importants, les assureurs et rassureurs se sont runis dans un pool , Assurpol. Chaque tablissement apporte soit des fonds de natures diverses ou soit des techniques doptimisation du risque afin de limiter leurs engagements individuels dans une branche peu connu de lassurance et par consquent moins bien maitrise. Ce regroupement fut lorigine de la mise en place dune gamme de produit homogne et sophistiqu. Assurpol est aujourdhui une rfrence nationale et internationale.

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Des garanties soumises de strictes limites

Llment de base de cette gamme est un contrat multirisque pour sites industriels fixes depuis 1999. Il couvre aussi bien la responsabilit civile que les frais de dpollution des sols sans distinction de proprit de l'assur ou d'un tiers et les frais de dpollution des biens immobiliers et mobiliers de lassur. Chacune de ces garanties est accorde avec des conditions et des limites strictes et prdfinie en amont. Ainsi, le contrat couvrant la pollution graduelle et la pollution accidentelle et soudaine est mis en place par la premire constatation vrifiable de la pollution. Les exclusions les plus emblmatiques jusqu la Directive IPPC taient celles portant sur les biens qui nont pas de propritaire tels que les dommages cologiques. Les dommages lis au transport sont aussi souvent exclues car ils sont couverts par les contrats responsabilit civile transport. Linobservation des lois, le mauvais tat des installations quand il est parfaitement connu de la direction de lentreprise sont aussi des sources dexclusions. Sinon en cas de fermeture du site assur, une garantie subsquente est accorde. Ce contrat dcoule en pratique de lintgration de deux autres contrats qui sont automatiquement offert la souscription. Lun concerne la responsabilit civile et lautre les frais de dpollution du sol du site de lassur. A lheure actuelle, lessentiel du portefeuille dassurance environnementale souscrit en France est constitu de contrats RC.

Vers une diversification de loffre

Par ailleurs dautres contrats spcialiss furent dvelopps. Les responsabilits civiles des collectivits publiques ainsi que les responsabilits civiles professionnelles des entreprises menant des travaux lextrieur sont couverts par ces contrats spcialiss. Enfin, certaines catastrophes cologiques telles que celui de lErika ou celui de lEXXON Valdez, sont lorigine de nouveaux contrats. Ainsi, de nouveaux contrats viennent dtre mis au point pour indemniser les victimes dune pollution du littoral. Les catastrophes cologiques mdiatises sont la fois lorigine de nouvelles mesures, afin dviter de nouveaux naufrages, et de nouveaux produits assurantiels pour tre en harmonie avec le nouveau march cre. Trois mois aprs le drame de lErika, en mars 2000, trois piliers de mesures lgislatives sont prsentes par la Commission europenne: Erika 1, 2 et 3. De plus une liste noire des bateaux poubelles existe aujourdhui. Tous ces produits dassurance ont t conus pour le march intrieur franais mais ils peuvent, dans certaines conditions, couvrir des risques situs l'tranger ( lexception des tats-Unis et du Canada).

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D) Un march fortement concentr Les sommes en jeux sont si importantes quil est trs difficile pour un nouvel entrant de pntrer le march, dautant plus difficile que les compagnies dassurance adoptent une stratgie acerbe et concurrentielle afin dtendre leurs parts de march afin de mieux mieux mutualiser les risques. Concentration du march et susceptible mergence dun oligopole

Le march de la pollution est divis entre un petit nombre de firme (AIG, ZURICH Environnemental.). Certains conomistes pensent y voir les prmices de la formation dune oligopole qui serait le rsultat dune convergence mondiale des opinions et des motivations de chacune des compagnies. En effet, si les socits dassurances pollutions saccordent pour se comporter comme un monopole, elles accroissent thoriquement leurs profits. Un cadre oligopolistique facilite cette collusion car les firmes connaissent leurs interdpendances entre elles. Les oligopoles sont incits viter au maximum une concurrence intense afin de se concentrer sur la fixation dun prix voisin. Selon Patrick Artus, cette situation existe dans lassurance car les sommes en jeux sont considrables et les montants pour entrer sur ce march sont pharaoniques. Il existe donc des barrires lentre qui dissuade de nouveaux concurrents de pntrer le march. Oligopoles ou ncessit dune mutualisation des cots Extra Ordinaires

Cependant, cette situation nest pas tenable terme car chacun serait tent de faire cavalier seul afin de profiter au maximum de la situation. Or, si tout le monde rsonne de la sorte, daprs la thorie des jeux, la concurrence redeviendrait terme de nouveau acerbe. Contrairement aux dires de certains conomistes, la concentration et par la mme occasion la formation doligopole est peut tre vitale sur un march aussi spcifique que le march de lassurance et plus particulirement encore sur le march de lassurance pollution. La mutualisation des couts est indispensable pour faire face au montant important des remboursements lis la pollution. La pollution des ctes lors de naufrages en est un exemple significatif. Le montant des diffrents accidents ne cesse de crotre. Le dernier en date, celui de BP au large des ctes amricaines, est estim au total plusieurs dizaine de milliards deuros. La mutualisation est dans ce cas indispensable. La division de la charge potentielle de sinistres entre un maximum dassurs renforce de plus la solvabilit de chacun. Voila pourquoi il semble ncessaire de sassurer, mme si certaines entreprises dcident dadopter une solution dauto assurance.

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Partie II : Evolution des comportements en matire dassurance pollution et tentative didentification de son dveloppement futur
I) La ncessit de sassurer contre les risques de pollution
Le mcanisme dauto assurance (A) peut tre encourag par lapplication de certaines normes donnant une impression de matrise parfaite du risque par lentreprise (B). Le cas BP (C) a nanmoins relanc les dbats sur la ncessit de sassurer (D). A) Lauto assurance Lauto assurance est littralement la prise en charge de certains ou de la totalit des risques par une entreprise elle-mme. Pour ce faire les entreprises ont de nombreuses techniques de couverture leurs dispositions, notamment des techniques financires, ainsi certains segments la finance concurrencent de plus en plus lassurance. Gnralement lentreprise qui dcide de sauto assurer raisonne en fonction de la pire situation possible qui puisse survenir. Cette technique peut sembler insuffisante cause de la mconnaissance relle des risques qui peuvent survenir et surtout du manque dhistoriques de catastrophes pollutions. Il est trs difficile denvisager linconnu, cest pourquoi face linconnu beaucoup dentreprises prfrent sassurer. Nanmoins, de plus en plus de normes et de certifications concourent la prvention de ces risques. B) Les normes et les certifications inhibant la volont de souscription une assurance en raison de leur rle prventif. Lapplication de certaines normes serait susceptible de laisser penser une entreprise quelle matrise le risque de pollution, et ainsi la faire douter de la ncessit de sassurer. Voici quelques exemples significatifs de normes pouvant amener une entreprise douter du bien fond de sassurer, notamment dans le cas de lassurance pollution : Les Normes ISO 9000

Les normes ISO (organisation internationale de normalisation) 9000 sont des normes relatives la gestion de la qualit dlivre par le COFRAC (comit franais daccrditation), le texte de la norme ISO 9001 aborde quatre aspects principaux. - Responsabilit de la direction - Gestion des ressources - Ralisation du produit 43

Mesure d'analyse et d'amlioration continue

On en dduit donc que la norme ISO 9000 peut avoir un impact sur la gestion du risque. Or, cette norme devient petit petit incontournable car elle est de plus en plus gage de qualit. Les Normes ISO 14000

Ces normes concernent le management environnemental. Le management environnemental a pour but de rduire au minimum les effets dommageables de ses activits sur lenvironnement et damliorer en permanence sa performance environnementale (cela contribue la protection et la stabilit de lenvironnement). Voici les exigences auxquelles doivent rpondre les entreprises certifis ISO 14000 : - Les exigences gnrales (intentions de ltablissement en termes denvironnement). - La politique environnementale (objectifs de lentreprise). - La planification. - La mise en uvre (ralisation des actions planifies pour satisfaire la politique environnementale) - Les contrles et les actions correctives (surveillance de la fonctionnalit du systme de management environnemental) - La revue de direction. Ces normes ont lavantage de donner des outils de gestion qui faciliteront lapprhension dun risque environnemental et indirectement un risque pollution.

Les Ecolabels

Lcolabel est un label attribu un produit ou un acteur accord par une organisation certifiant, que le produit concern a un impact rduit sur l'environnement. Il y a une multitude dcolabels qui pullulent sur le march des labels de lenvironnement, mme si lobtention de certains labels peut tre remise en questions, les principaux (colabel europen, label franais.) Quant eux, sont soumis moyennant un paiement, un audit trs strict. Voila pourquoi, sauto assurer peut sembler raisonnable. En effet, la question peut logiquement se poser pour une entreprise qui rpond parfaitement aux critres de slection des diffrents audits. Avec un contrle interne renforcer pourquoi la compagnie souscrirait une assurance, notamment pollution.

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Pourtant ce choix souvent minoritaire semblerait tre vou disparatre, notamment d la dbcle conomique de BP qui avait choisi de couvrir lui-mme ses risques. C) Le Cas BP La croyance en la possibilit de sauro couvrir pour nimporte quel risque ou le

Aujourdhui les analystes les plus pessimistes estiment que les frais totaux de la catastrophe ptrolire au large des ctes amricaines slveraient environ 100 milliards deuros. BP devrait assumer la plus grande partie de ces frais. A lheure actuelle laddition paye par BP slve 3 milliard deuros. BP avait choisi il y a une quinzaine danne de prendre lui-mme en charge la gestion de ses risques. En effet, compte tenu de sa taille, BP navait, daprs ses conomistes, aucuns intrts payer des primes aussi importantes, alors que la compagnie avait la possibilit de faire face nimporte quel risque. Le problme est que les risques de pollutions sont si rares quil est presque inconcevable dvaluer les dgts que peuvent engendrer une telle catastrophe. BP ou lillustration du mcanisme dauto assurance

Malgr le manque dinformation historique sur des pollutions de grandes envergures, BP dcida tout de mme de sauto couvrir. Sa filiale, Jupiter Insurance, rtrocde sa maison mre environ 700 millions de dollars, ce qui est plutt faible si lon compare cette somme aux 1,3 milliard de dollar allous la couverture du risque de TOTAL pour son activit forage offshore dont prs de 250 millions qui sont placs auprs de la mutuelle des ptroliers, OIL, ne au dbut des annes 1970. Cette mutuelle fut cre lors de lruption dun puits offshore au large de la Californie. Elle fut aussi crer pour faire face au refus des assureurs de lpoque de couvrir ce type de risque. BP fut un temps membre de cette mutuelle : OIL. Ainsi, aprs les annes 1970, le lloyds de Londres et OIL devinrent le premier march de lassurance pollution au monde. Le lloyds fut oblig dbourser environ 8 milliards de Livres lors de lexplosion dun puits de forage au large de lEcosse. Une catastrophe se rpercutant sur les prix de lassurance environnementale

Pour BP la facture sera sans doute beaucoup plus importante, mme si la compagnie tente autant que faire ce peut de lallger en menant plusieurs procdures juridiques pour se partager visant le partage solidaire du montant des ddommagements et frais de remise en ltat. En effet, BP ntait pas la seule socit implique dans lexploitation du puits. Depuis le dbut des procdures judiciaires que mne BP contre les diffrents exploitants de la mine, les assureurs ont dors et dj augment leurs tarifs de prs de 25% pour lanne

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suivante. La question qui se pose maintenant est de savoir si les compagnies ptrolires accepteront de subir la hausse. Il est probable que les compagnies le feront. Nanmoins, selon bon nombre dconomistes notamment Jean Money, la catastrophe de BP ne devrait pas avoir de rpercussion en dehors de cette niche dassurance, le seul effet visible est le regain dintrt pour OIL et non plus de lauto assurance. Lassurance pollution serait donc aujourdhui susceptible de reprsenter une solution plus avantageuse que lauto assurance

D) les bienfaits de lassurance en gnral et de lassurance pollution en particulier

Ce ne sont pas les entrepreneurs qui ont rig New York mais les assureurs Henry Ford. Lassurance ne doit pas tre considre uniquement comme un simple cot. Cest aussi et surtout le moyen pour des entrepreneurs de se projeter dans lavenir et dinnover en prenant des risques. Il y a une convergence dintrt entre lassur et lassurance, raison pour laquelle lassurance mettra en uvre toutes les prventions possibles afin que lassur vite ce qui permettra lassurance dviter dindemniser lassur. Du point de vue de lentreprise lassurance et surtout lassurance pollution semble tre un bon calcul conomique. Nanmoins, lassuranreur peut craindre le problme dala moral. C'est--dire que lassureur ne sera jamais totalement en mesure de contrler les actions de lassur. De plus, si lassur a un filet de scurit il peut avoir la tentation de minimiser ses prcautions pour lutter contre la pollution. Or, les cots de pollution sont souvent inconnus car il ny a que trs peu de prcdent. Cest la raison pour laquelle lassurance fixe des franchises moyenne proportionnellement plus lev que dans dautres branches de lassurance. Malgr tout, lassurance permet lassureur de prendre des risques en tant plus confiant. Ces risques sont lorigine du dveloppement conomique car ils sont souvent les prmices de linnovation qui est elle-mme facteur de croissance conomique daprs Schumpeter.

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II) Le futur de lassurance pollution


Bien que le terreau lgislatif soit favorable une volution vers un partenariat public priv (A), une telle hypothse ne semble pas avoir t envisage par les autorits et suscite lhostilit des assureurs(B). A) Un dveloppement troitement corrl aux volutions lgislatives

1) Lvolution lgislative Le triptyque Responsabiliser, rparer, indemniser pourrait caractriser lvolution de la lgislation par lamplification du dispositif pnal, louverture de laction en rparation ladministration et les tentatives dtablissement de mesures de rparation appropries. La rponse pnale outil de responsabilisation et de prvention des pollutions

On assiste aux nivaux Communautaire, strate dimpulsion de la lgislation environnementale dans les pays membres dont la France- au dveloppement de la branche pnale du droit de lenvironnement, traduisant une volont rpressive et punitive des Autorits envers les faits de pollution. Ainsi en tmoigne ladoption le 19 novembre 2008 de la Directive relative la protection de l'environnement par le droit pnal29, visant obliger les tats membres sanctionner pnalement certains comportements qui constituent des atteintes graves lenvironnement. Lexprience montre que les sanctions existantes ne suffisent pas garantir le respect absolu de la lgislation en matire de protection de lenvironnement. Ce respect peut et doit tre renforc par l'existence de sanctions pnales, qui refltent une dsapprobation de la socit qualitativement diffrente de celle manifeste par le biais des sanctions administratives ou d'une indemnisation au civil30 . Lobjet de cette directive est ainsi dexploiter les vertus prventives que peut susciter le risque de sanctions pnales, celle-ci ne fait cependant pas de distinction entre la responsabilit objective et la responsabilit pour faute. En dautres termes, une pollution accidentelle est susceptible dtre pnalement rprhensible, au mme titre que la pollution provoque sciemment. Les sanctions pnales ntant pas assurables - tout le moins en France- celles-ci resteraient la charge de lentreprise. Il sagit en fait dinciter les entreprises prendre des mesures de prvention en partant du postulat que l'immense majorit des pollutions accidentelles pourraient tre vites par

Directive n2008/99/CE du Parlement europen et du Conseil du 19 novembre 2008 relative la protection de l'environnement par le droit pnal 30 Directive n2008/99/CE du Parlement europen et du Conseil du 19 novembre 2008 relative la protection de l'environnement par le droit pnal

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des mesures adquates, dj en place dans certaines entreprises : installation d'quipements de scurit, entretien du matriel, formation du personnel, etc.31 . Le but - ou la consquence- serait dviter le phnomne de risque moral. En effet, seuls les dommages de nature civile tant susceptible dtre assurs, une lgislation fonde sur cette seule branche du droit pourrait avoir comme consquence que le transfert des cots du risque de pollution par le mcanisme de lassurance suscite un dsengagement de la part de ces mmes entreprises en matire de prvention. Lobjectif lgislatif tend ainsi vers une responsabilisation accrue des entreprises et une rigide application du principe pollueur-payeur. Louverture des tiers admis lexercice dune action en responsabilit

Celle-ci va dans le sens de louverture du champ des tiers admis lexercice de laction en responsabilit et donc de laugmentation des risques financiers dune pollution pour lentreprise. La lgislation communautaire tant largir le champ de prjudiciables, avec la Directive du 21 avril 2004 sur la prvention et la rparation des dommages environnementaux32dont lune des innovations majeures est la cration dune responsabilit environnementale actionne par lAdministration. Lobjet de cette dernire est la cration dune responsabilit civile pour atteinte lenvironnement dont les origines de la rflexion sont anciennes33 et reprises du Livre blanc sur la responsabilit civile environnementale du 9 fvrier 2000 dont les travaux mneront la susmentionne Directive. Lobjet est dtablir un cadre pour la prservation et la rparation des dommages environnementaux sur la base de la responsabilit environnementale sapprciaient selon deux rgimes, savoir : - une responsabilit sans faute visant les activits dangereuses rpertories - une responsabilit pour faute concernant les activits non rpertories Quand bien mme cette Directive t transpose en France, se pose la question de son application par les Tribunaux. Application des sanctions par les tribunaux ou la confrontation de lintransigeant principe pollueur-payeur la ralit conomique

On assiste, dans lapplication des sanctions par les tribunaux, une volont de trouver un juste quilibre entre les ncessits de responsabilisation et de rparation, et celle ne pas acculer les responsables, souvent pourvoyeurs demploi. En dautres termes point
Le march de l'assurance du risque pollution en France , Philippe QUIRION -mars 1999- tude pour le ministre de l'Amnagement du Territoire et de l'Environnement (DGAD SRAE), ralise sous la direction de Pierre-Nol Giraud 32 Directive n2004/35/CE du 21 avril 2004 sur la prvention des risques environnementaux 33 Livre Vert de mai 1993 sur la responsabilit civile pour atteinte lenvironnement
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dhonneur est donn essayer de trouver un juste quilibre entre rparation et prservation de lemploi dun bassin conomique donn. Cette position vient ainsi lencontre des objectifs communautaires en matire de pollution. Philippe QUIRION dans son tude pour le ministre de l'Amnagement du Territoire et de l'Environnement, souligne que l'tude la plus aboutie sur l'indemnisation des victimes des pollutions alatoires a t ralise en 1990 par Matre Christian HUGLO pour l'OCDE. Celle-ci conclue une ncessaire distinction entre les affaires classiques de pollution et les accidents technologiques majeurs, les premiers tant beaucoup moins bien indemniss que les seconds . Or, est relev que, les accidents technologiques majeurs sont plus susceptibles de survenir dans les grands groupes industriels, tous assurs contre les risques d'atteinte l'environnement. Le constat en est que les PME sont moins bien couvertes, ce qui s'expliquerait par la faiblesse des risques financiers encourus au titre de la responsabilit civile, corollaire de la mauvaise indemnisation des victimes . En dautres termes, misent sur de faibles les probabilits dindemnisation dun risque de pollution tant faibles, et prfrent se dispenser du cot de couverture. Un des points des points ngligs par la lgislation -outre le manque de fermet des tribunaux serait ds lors la sensibilisation des oprateurs conomiques. Il se peut que ceuxci sous-estiment les risques inhrents la pollution, de ceux-ci touchent aux aspects pcuniaires ou la continuit de leur activit aprs de tels faits. Une autre rponse, aux ncessits de rparation et de ferme sanction serait linstauration dune assurance obligatoire.

B) Accroissement des besoins de protection et encouragements linstauration dune assurance obligatoire sans chos Si lvolution lgislative pousse les assureurs adapter leurs produits besoins nouveaux des oprateurs conomiques, la question relative dun transfert obligatoire des risques inhrents pollution- aujourdhui facultatif- permettant un juste quilibre entre ncessit de rparation et perduration de lactivit de loprateur en cause.

La notion de dommage environnemental pur : la ncessit pour les assureurs de sadapter aux besoins de leurs clients

La FFSA constate que si les dommages cologiques purs taient jusquici exclus du champ dapplication des contrats, lentre en vigueur de la transposition de la Directive amne les assureurs reconsidrer cette exclusion afin de sadapter aux besoins de leurs clients. En effet ces derniers sont demands dune couverture adapte leur exposition financire en 49

cas de dommage environnemental incluant les dommages aux espces et habitats naturels protgs. La notion de dommage environnemental est de cration nouvelle, la directive excluant de son primtre les dommages corporels, ainsi que les dommages matriels et immatriels aux tiers qui demeurent rgis par le droit commun de la responsabilit civile. Les dommages environnementaux se dfinissent par rfrence trois catgories de dommages : - Dommages aux espces et aux habitas naturels - Dommages affectant les eaux - Dommages affectant les sols Outre cette typologie, la Directive tablit un devoir de rparation et de remise en ltat de lenvironnement. Concernant la rparation, la directive fixe un cadre permettant dtablir les mesures de rparation les plus appropries : La rparation primaire : toute mesure de rparation par laquelle les ressources naturelles endommages retrouvent leur tat initial La rparation complmentaire : Lorsque le retour ltat naturel na pas lieus. Lobjectif est de fournir un tat de ressources naturelles comparables celui qui aurait t fourni si ltat initial du site endommag avait t tabli. La rparation compensatoire : toute action entreprise visant compenser les pertes intermdiaires de ressources naturelles qui surviennent entre les dates de survenance dun dommage et le moment o la rparation primaire a pleinement produit son effet

La Directive IPPC encourageant le dveloppement dassurance ou de garanties financires

La Directive nexige pas dassurance obligatoire. Toutefois, les tats membres ont la possibilit de prvoir une obligation dassurance ou un systme de garantie financire. En outre les tats membres doivent encourager le dveloppement dassurance ou de garanties financires. Dans lhypothse o ces encouragements trouveraient cho, on peut craindre quune telle obligation reste toute thorique si les assureurs continuent de refuser dagrandir leurs portefeuilles dentreprises assures et ainsi que les risques objet du contrat. La question relative lobligation dassurance en matire de pollution a fait lobjet de dbats en France entre 1922-1994 ayant aboutit une mission commande Max Fortin34 par le ministre de lenvironnement de lpoque, Michel Barnier, concluant en dfaveur de

Rapport de Max FORTIN, 1994, Apport de lassurance la prvention et la rpartition des atteintes portes lenvironnement pour le ministre de lenvironnement

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lassurance obligatoire en la matire. Il semble que depuis lors le dbat nest plus trouv chos. Si le contexte semble dfavorable linstauration dune assurance pollution obligatoire, quelques pistes de solution relatives aux garanties financires et de transferts de risques en matire de pollution mritent dtre explores. C) Lavenir du secteur de lassurance : vers labolition des freins son dveloppement

Sans pour autant tablir un systme dassurance obligatoire, le lgislateur tend admettre des solutions alternatives. Des tentatives lgislatives tendent ainsi assurer une meilleure gestion des risques de pollution et une meilleure indemnisation des victimes. Les freins au dveloppement de lassurance pollution, notamment pour les PME sont-ils en phase dtre abolis ? Clauses en date de rclamation ou Claims made

Un long moment peut scouler entre la survenance du dommage cologique et la rclamation de lassur auprs de son assur. Dans lexemple topique o lassur changeait dassureur aprs la survenance du dommage, mais avant la rclamation de la victime ; celui-ci ntait couvert par aucune des deux polices, alors quil navait jamais cess de payer des primes. Les clauses "en date de rclamation" sont des clauses qui taient insres par de nombreux assureurs, et gnralises dans les polices dans les annes 1980, prenant cumulativement la survenance du dommage et la rclamation de la victime comme critre du sinistre et prvoyant que l'une et l'autre devaient se situer pendant la priode garantie. Le principal avantage invoqu par les assureurs tait celui de permettre une identification et une datation du fait gnrateur, souvent problmatique en labsence limitation temporelle claire de la garantie, et permettait ainsi de palier les difficults relatives la tarification du risque35. Dabord admises par la jurisprudence au nom de la libert contractuelle, elles ont t interdites par un arrt en date 19 dcembre 1990 de la Cour de Cassation36, en retenant que le versement des primes pour la priode qui se situe entre la prise d'effet du contrat d'assurance et son expiration a pour contrepartie ncessaire la garantie des dommages qui trouvent leur origine dans un fait qui s'est produit pendant cette priode et que la stipulation de la police selon laquelle le dommage n'est garanti que si la rclamation de la victime, en tout tat de cause ncessaire la mise en uvre de l'assurance de responsabilit, a t formule au cours de la priode de validit du contrat, aboutit priver l'assur du bnfice de l'assurance en raison d'un fait qui ne lui est pas imputable et
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La convention du Conseil de l'Europe prvoit une prescription de responsabilit sur trente ans, ce qui est difficilement grable en assurance responsabilit civile 36 Civ. 1re, 19 dcembre 1990, Bull. n 303

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crer un avantage illicite comme dpourvu de cause au profit du seul assureur qui aurait alors peru des primes sans contrepartie . En dautres termes, il est apparu l'usage, que ces clauses reclaient des dangers pour l'assur, d'abord en ce que la prsentation de la rclamation dpendait de circonstances sur lesquelles ce dernier n'avait aucune prise, ensuite en ce que la rsiliation devenait, pour certains assureurs, un moyen d'chapper leur obligation. Il semblerait cependant que les difficults relatives lapplication des polices dans le temps sont en phase de rsolution. Larticle 80 de la loi de Scurit Financire dispose ainsi que la garantie est, selon le choix des parties, dclenche soit par le fait dommageable, soit par la rclamation. Toutefois, lorsquelle couvre la responsabilit des personnes physiques en dehors de leur activit professionnelle, la garantie est dclenche par le fait dommageable 37. La garantie dclenche par le fait dommageable : couvre lassur contre les consquences pcuniaires des sinistres, ds lors que le fait dommageable survient entre la prise deffet initiale de la garantie et sa date de rsiliation ou dexpiration, quelle que soit la date des autres lments constitutifs du sinistre. La garantie dclenche par la rclamation : couvre lassur contre les consquences pcuniaires des sinistres, ds lors que le fait dommageable est antrieur la date de rsiliation ou dexpiration de la garantie, et que la premire rclamation est adresse lassur ou son assureur entre la prise deffet initiale de la garantie et lexpiration dun dlai subsquent sa date de rsiliation ou dexpiration mentionn par le contrat, quelle que soit la date des autres lments constitutifs des sinistres.

Toujours selon larticle 80 de la mme Loi, le dlai subsquent des garanties dclenches par la rclamation ne peut tre infrieur cinq ans, et le plafond de la garantie dclenche pendant le dlai subsquent ne peut tre infrieur celui de la garantie dclenche pendant lanne prcdant la date de la rsiliation du contrat38. Il semblerait ainsi, que le lgislateur tente de trouver le juste quilibre entre la ncessit de couverture efficace pour lassurer et labolition des rticences des assureurs assurer de tels risques. Piste de rflexion ou lopportunit de cration dun Fond de garantie

Une des pistes de rflexions pourrait sinspirer du super fund cr aux Etats-Unis en 1980 par la Loi CERCLA (Comprehensive Environmental Response and Liability Act). Celle-ci prvoit que lEtat, assurant la remise en lEtat des sites pollus, peut se retourner contre les
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Un dcret en Conseil dEtat peut galement imposer lun de ces modes de dclenchement pour dautres garanties 38 Un dlai plus long et un niveau plus lev de garantie subsquente peuvent tre fixs dans les conditions dfinies par dcret

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auteurs de la pollution dans le cadre d'une responsabilit objective (sans faute), rtroactive et solidaire entre toutes les parties en cause. En outre, un fond, appel superfund et aliment par les prlvements fiscaux sur les entreprises polluantes, permet la prise en charge du cot de dpollution en cas d'insolvabilit des responsables. Lide de la cration dun tel fond en Europe ou en France pourrait permettre de rsoudre les difficults inhrentes linsolvabilit des responsables en cas de pollution. Lavantage de ce systme de mutualisation par les principales entreprises intresses, serait de clore les pres discutions relatives aux difficults de la cration dun partenariat public-priv, et les entreprises polluantes, de grande taille ou PME seraient responsabilises. Cependant, ce systme de superfund, sest en pratique rvl peu concluant. Les fonds recueillis par le superfund ont t dissips en frais de couteux procs, trs peu de sites pollus ont t remis en tat. Malgr les dconvenues connues aux Etats-Unis, la piste dune mutualisation par un Organisme ou un Etablissement public pour les entreprise polluante pourrait savrer tre une piste de rflexion intressante la condition que sa cration soit enserre de rgles suffisamment strictes pour nassumer que des frais de rparations, remise en ltat, et/ou dindemnisations, mais suffisamment souples pour un rapide dblocage des fonds et viter la problmatique du manque de clrit des victimes en matire civile.

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Conclusion
La commission europenne et certains groupes de pression cologiste rformateurs sous entendent que lavnement dune assurance pollution obligatoire serait souhaitable. Le dbat, mme sil reste pour linstant mineur, devrait prendre de lampleur depuis la catastrophe de BP. Dautant plus que BP avait dlibrment fait le choix dviter de sassurer contre un quelconque risque de pollution. Les assureurs de leurs cot commence galement faire pression pour quune telle assurance voit le jour. Pour ce faire la FFSA (la fdration franaise des socits dassurance) vante les biens faits de lassurance en gnrale et de lassurance pollution en particulier. Par ailleurs, la judiciarisassions croissante de la socit, la multiplication de limportance des risques et surtout labsence dhistorique fiable sur de tels phnomnes ne permettent en aucun cas une quelconque compagnie danticiper de manire efficiente le risque de pollution. Le cot est difficilement mesurable et peut trs vite devenir astronomique, cest pourquoi BP sest lanc dans plusieurs actions judiciaires afin de rpartir les couts du sinistre. LEurope se saisit de plus en plus des dossiers lis la pollution, il y a plusieurs projets de loi qui ont t mis en place (Directive SEVESO 2, loi sur les installations classes). Sous limpulsion de lEurope les installations les plus dangereuses ont t classes et des garanties financires ont t demandes. Cependant, aucune de ces directives na aboutie ltablissement dun instrument obligatoire contre la pollution ou latteinte lenvironnement dans son ensemble. Nanmoins, la mise en place dune assurance pollution obligatoire entrainerait de nombreuses rgulations trs lourdes et difficiles mettre en place. Malgr cela, la mise en place dune telle loi provoquerait une mutualisation beaucoup plus performante car tous les acteurs devraient sassurer. Les Pools dassurance tels quAssurpool pourrait profiter dune telle mesure pour proposer des tarifs plus attractifs. Cependant, les lourdeurs administratives de la mise en place dune telle loi auront srement raison delle.

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