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1- Educao Financeira: - Combate ao descontrole financeiro - Combate ao consumo inadequado - Planejamento e poupana na admnistrao do dinheiro Quanto daria o gasto mensal de uma famlia na simulao de um investimento na poupana corrigido taxa anual da selic (7,25%):
http://www.simuladorpoupanca.com/

Gasto de 1000 reais (12,393.00 em 1 ano) seria 173,272.48 em 10 anos Gasto de 2000 reais (24,787.42 em 1 ano) seria 343,544.95 em 10 anos Gasto de 4000 reais (49,574.84 em 1 ano) seria 693,089.91 em 10 anos

melhor ter ativos, ou seja, investimentos que geram rendimentos, ainda que pequenos, do que ter passivos, como bens de consumo que geram gastos fixos.
O dinheiro que sobra no se gasta! Valorizao: Manuteno do poder de compra e Multiplicao do capital Planejamento: Educao, Aposentadoria, Bens, Viagens; A formao do patrimnio de uma pessoa se d dos 35 aos 55 anos (+ ou - 20 anos).

2 - A taxa de Juros: O Valor do Dinheiro que voc empresta ou toma emprestado: - O PRAZO altera o valor final dos Juros - O RISCO altera o valor percentual da taxa. - A INFLAO: No tem relao direta com a taxa de Juros, mas um fator macroeconmico diretamente ligado ao consumidoe e que pressiona o governo - Aumenta-se a taxa de juros, aumentam os preos e diminui o consumo; Diminui-se a taxa de Juros, Diminuem os preos e aumenta o consumo. Mas a taxa de Juros alta incentiva o investimento. Investimento Poupana CDB Bancrio Tesouro Direto Juros Mensal 0,64 % 1,00 % 1,53 % Juros anual 8,0 % 12,65 % 20,0 %

3 - Investimentos A Poupana e o CDB tem Segurana e Liquidez (resgate imediato), mas no tem Rentabilidade (Perfil Conservador) O Tesouro Direto tem Rentabilidade, pouco Risco no Brasil, mas no tem Liquidez (Perfil Moderado) Os Imveis tem alta Rentabilidade, mas tem Risco e no tem Liquidez (Perfil Moderado\Agressivo) No existe nenhum investimento que tenha as tres caractersticas conjuntas, por isso bom diversific-los. Todas as operaes so intermediadas por corretoras, sejam dos bancos, sejam independentes, a rentabilidade tambm depende da taxa de admnistrao de cada corretora (de 0% 2 %)

A-) Previdncia Privada (Perfil conservador) Recebimento Vitalcio e com Beneficirio 15 anos de aplicao mensal com 7,965% de rendimento anual Resgate direto com 12% de Imposto sobre o lucro ou Renda mensal: Invest. mensal 317,15 1.152,69 1.585,83 15 anos 106.688,97 387.757,02 533.463,88 Renda mensal 1.000,00 3.000,00 5.000,00

B-) Renda fixa - Tesouro Direto (Perfil Moderado)

www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro_direto/

Ttulos da Dvida do Governo com resgate de 5 a 15 anos.

H segurana poltico-econmica/jurdico-fiscal no Brasil. Renda fixa com rendimento em torno de 20% ao ano. Com depsitos de 200 reais mensais: Tempo 5 anos 10 anos 15 anos Valor 12.000 24.000 36.000 Ganho com Juros (20% a.a.) 7.443,13 43.823,85 152.210,58 Total 19.443,13 67.828,85 188.210,88

C-) Imveis (Perfil Moderado/Agressivo)

Ter um rendimento (ativo) ou ter um Patrimnio Primeiro (passivo)?

Existem infinitos fatores de depreciao de imveis: Qualidade, custo, utilidade, terreno, localizao, manuteno, vias de acesso, vizinhana, infra-estrutura, segurana, alteraes futuras, interesse do comprador, invases, infestaes, inundaes, frente, fundos, ventilao, aerao, insalubridade, vista, posio em relao ao sol nascente, rea, diviso interna, arquitetura, vagas de estacionamento e Especulao. Ter uma casa ter um passivo com depreciaes. Pode-se comprar uma casa desvalorizada, reform-la e revend-la assim como pode-se simplesmente esperar a especulao aumentar a oferta. Mas o melhor rendimento a prpria construo. A casa construda valoriza o dobro do investimento. O Imvel comprado na planta valoriza de 20% 30%. Um credirio "Minha casa Minha vida", se paga pelo dobro do valor do imvel financiado em 30 anos, dura 3 vezes o tempo necessrio para poupar o valor do imvel: a) A Dificuldade do Financiamento: 1- Para uma renda familiar de 3500 reais, o valor do Financiamento liberado pela Caixa de 130.000,00. 2- O valor Mximo do Financiamento do Imvel de 80% do valor da casa. Para um imvel de 130.000,00, seria preciso uma entrada de 24,000.00 e o governo daria um subsdio de apenas 2000 reais. 3- Assim, 104.000,00 seriam financiados com uma taxa de juros de 6% ao ano (0,54% ao ms) durante 30 anos (360 meses).

b) A Diferena dos Juros: 1- As parcelas so decrescentes sendo a primeira 825,06 e a ltima 315,41. (isto uma P.A. - progresso aritmtica - com razo 1,42) http://www.calculadoraonline.com.br/progressao-aritmetica 2- A soma das parcelas seria 205.308,60 - valor total pago ao final dos 30 anos. 3- Se subtrarmos 104.000,00 de 205.308,00 - teremos pago 101.308,00 de Juros para a Caixa Econmica Federal. 4- O valor da compra da casa sem juros seria atingido em 11 anos (poupados sem rendimento). 5- O efeito das parcelas decrescentes, com Juros total correspondente 49% do valor de cada parcela, praticamente anula a lei de reduo proporcional dos juros em caso de quitao total ou parcial da dvida no meio do financiamento. c) O Prejuzo dos Juros na Hiptese de Quitao: 1- Se, por exemplo, na metade do tempo do financiamento, 15 anos (180 meses), tivermos juntado o dinheiro suficiente para quit-lo, j teremos pago efetivamente 125.658,00. 2- Subtraindo os juros da quitao, faltariam no mnimo mais 50 mil, que levariam o valor da casa ao preo de 175.658,00. 3- Em 15 anos os fatores de depreciao comeam a fazer efeito e a venda do imvel se revela um prejuzo de 45 mil reais em 15 anos, 75 mil reais em 30 anos. d) A Aplicao na Poupana: 1- O valor mdio das parcelas do financiamento seria de 570,70 (Diviso da soma das parcelas (205.308,00) pelo perodo de 360 meses). 2- Se aplicarmos 570 mensalmente na poupana (8% ao ano), em 10 anos teremos 102 mil, em 15 anos 192 mil. 3- Supondo que depositemos 600 reais por ms na poupana durante 10 anos, teremos ao final 108.074,56 reais. Praticamente se compra uma casa em um tero do tempo. e) Comparao Financiamento x Aluguel: 1- Supondo que paguemos 800 reais de aluguel durante 10 anos, teremos

gasto 96 mil reais. 2- Foi gasto efetivamente 72 mil no investimento da poupana (600 reais por ms que rendeu 108 mil ao final dos 10 anos). 3- Totalizou-se 168 mil reais em 10 anos gastos com aluguel e poupana. 4- Nesta anlise, morando de aluguel e poupando, em 10 anos se compra uma casa vista gastando 168.000,00 , enquanto que no financiamento s teramos a escritura da casa em 30 anos pelo valor de 205.308,00. A diferena de 37.308,00 (fora os fatores de depreciao do imvel para venda). 5- No aluguel, se leva 10 anos para possuir a casa por um valor corrigido na poupana. 6- No finaciamento, se habita a casa imediatamente, mas leva 30 anos para possu-la e se paga 37.308,00 a mais do que morando de aluguel e poupando.

4 Planejamento: - Criar Prioridades e Objetivos - Ter por base a sua renda - Ter conscincia dos limites Exemplo de Projeo para 10 anos: Fevereiro de 2013 - Famlia com renda lquida de 3500,00 Investimentos 17% da renda - CDB (12,65% ao ano) - 600,00 - e/ou Tesouro Direto (20% ao ano) - e/ou Poupana (8,0% ao ano) - 650 aluguel - 400 prestaes mveis - 800 carto de crdito - 150 agua/luz/telefone - 300 nibus/gasolina - 400 mercado/feira/padaria/aougue - 50 Livros - 0 Restaurante/Bar (sodexo) - 125 Roupas/Calados

Despesas Fixas 53% da renda

Despesas Variveis 24% da renda

Despesas Extras/Adicionais 6% da renda

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Bruna Investimentos: 27% da renda Poupana 2200,00 600,00 Adriano Investimentos: 0% da renda Poupana 1300,00 -

Despesas Fixas 50% da renda

Aluguel Mveis Carto crdito

300,00 200,00 600,00 75,00 150,00 200,00 0

Despesas Fixas 53% da renda

Aluguel Mveis Carto crdito

300,00 200,00 200,00 75,00 150,00 200,00 50

Despesas Variveis 20% da renda

Agua/luz/telefone nibus/gasolina Mercado/feira padaria/aougue

Despesas Variveis 33% da renda

Agua/luz/telefone nibus/gasolina Mercado/feira padaria/aougue

Despesas Extras/ Adicionais 3% da renda

Livros

Despesas Extras/ Adicionais 6% da renda

Livros

Restaurante/Bar Roupas/Calados Total

0 75,00 2200,00

Restaurante/Bar Roupas/Calados Total

0 50 1225

(2 anos depois) Janeiro de 2015 - Famlia com renda de 5000,00 Investimentos 25% da renda - CDB - ou Tesouro Direto - ou Poupana - 700 aluguel - 500 conscio carro - 800 carto de crdito 1250 mensais

Despesas Fixas 40% da renda

Despesas Variveis - 350 agua/luz/telefone 20% - 300 nibus/gasolina - 500 mercado/feira/padaria/aougue Despesas Extras/Adicionais 10% - 100 Livros - 100 Restaurante/Bar

- 150 Roupas/Calados - 150 Viagens

Bruna Investimentos: 25% da renda Poupana

2500,00 625,00

Adriano Investimentos: 25% da renda Poupana

2500,00 625,00

Despesas Fixas 40% da renda

Aluguel Consrcio carro Carto crdito

350,00 250,00 600,00 175,00 150,00 250,00 50,00

Despesas Fixas 50% da renda

Aluguel Consrcio carro Carto crdito

350,00 250,00 200,00 175,00 150,00 250,00 50,00

Despesas Variveis

Agua/luz/telefone nibus/gasolina Mercado/feira padaria/aougue

Despesas Variveis

Agua/luz/telefone nibus/gasolina Mercado/feira padaria/aougue

Despesas Extras/ Adicionais

Livros

Despesas Extras/ Adicionais

Livros

Restaurante/Bar Roupas/Calados Viagens Total

0 75,00 75,00 2500,00

Restaurante/Bar Roupas/Calados Viagens Total

50,00 75,00 75,00 2250

(10 anos depois) Janeiro de 2023 - Famlia com renda de 7000,00 Invest - CDB (a calcular) Terreno e construo, ou compra de imvel. 30% da renda - Tesouro Direto (a calcular) - Poupana (a calcular) Despesas Fixas - 800 Moblia nova (prestaes sem Juros) 24% - 400 IPVA - 200 IPTU - 400 Cursos Despesas Variveis - 400 agua/luz/telefone

26%

- 400 combustvel - 600 mercado/feira/padaria/aougue - 200 manuteno carro/seguro - 200 academia - 100 Livros - 200 Restaurante/Bar - 100 Roupas/Calados - 300 Viagens

Despesas Extras/Adicionais 10%