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LAvenir des Retraites Une nouvelle ralit

Rapport France

Sommaire
3 4 5 6 Avant-propos Introduction Principaux rsultats Partie 1 : La retraite que vous souhaitez Attentes et craintes vis--vis de la retraite e quels revenus souhaiteriez-vous D disposer la retraite ? Do vous proviendront-ils ? Partie 2 : Les freins lpargne ourquoi les Franais npargnent-ils P pas suffisamment pour leur retraite ? es comportements dpargne tourns D vers des objectifs court terme Partie 3 : Le rle de la planification et de lpargne quel moment les individus A commencent-ils planifier et pargner ? es facteurs sous-jacents lpargne L retraite et la planification omment les individus laborent-ils leurs C plans financiers pour la retraite ? es bnfices tangibles lis L la planification de la retraite Les actions concrtes pour sassurer un revenu confortable la retraite

9 12 17

Avant-propos
L allongement de lesprance de vie et le vieillissement de la population mondiale constituent lun des principaux dfis que nous devons relever laube du XXIe sicle. Cette volution majeure, qui bouleverse profondment nos modes de vie, est une tendance qui va engendrer une rorganisation profonde et prenne des structures sociales et conomiques.
Cette question trouve un cho particulier en France, o les pouvoirs publics lanceront bientt une nouvelle rflexion visant optimiser lquilibre futur de nos systmes de retraite. Le septime volet des tudes Future of Retirement L Avenir des Retraites met laccent sur le dcalage flagrant et proccupant entre les attentes des Franais pour leur retraite venir et leur conscience aigu des difficults auxquelles ils vont devoir faire face, et les ralits conomiques ou encore les actions quils mettent en uvre pour prparer leur avenir financier. Cest tout lenjeu de lexpertise qua dveloppe HSBC dans ces tudes Future of Retirement L Avenir des Retraites , que de mettre en regard les aspirations des Franais pour leur retraite et leur prparation relle. Cette expertise, nous la mettons au service de nos clients, pour les aider aborder avec srnit cette extraordinaire opportunit que reprsente lallongement de la dure de la vie.

Jean-Pierre Wiedmer Prsident HSBC Assurances

Introduction
Le programme Future of Retirement - L Avenir des Retraites de HSBC est une tude indpendante de renomme mondiale sur les tendances globales de la retraite. Il permet dapporter des conclusions reconnues sur les questions cls lies au vieillissement des populations et laugmentation de lesprance de vie travers le monde.
Le rapport mondial 2013, Une nouvelle ralit , est la septime dition. Il est bas sur une enqute mene auprs de plus de 15 000 personnes dans 15 pays en juillet et aot 2012. Un second rapport, qui sintressera au point de vue des retraits, sera publi ultrieurement. Ce rapport pays est le rsultat dune enqute mene auprs de plus de 1 000 participants en France. Il prsente une srie de rsultats relatifs aux attentes des individus vis-vis de leur retraite, et la faon dont ils sy prparent. La premire partie dresse un panorama des attentes et des craintes lies la retraite. La seconde partie analyse les comportements en matire dpargne et les facteurs qui lencouragent ou la dcouragent. La troisime partie sattache montrer comment, lheure actuelle, les individus planifient leur retraite et pargnent en vue de celle-ci, et cherche savoir si leur dmarche est suffisante. La dernire partie prsente les actions concrtes que les individus peuvent mettre en uvre pour amliorer leur confort financier lors de leurs vieux jours. Le rapport mondial, les autres rapports par pays et tous les prcdents rapports sont disponibles sur www.hsbc.com/ retirement/future-of-retirement.

Les principales aspirations pour la retraite : passer du temps avec ses proches et voyager
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Part Two

The obstacles to saving

Principaux rsultats
Les trois cinquimes (59 %) des Franais sont conscients quils ne se prparent pas comme il faut sur le plan financier pour esprer bnficier dune retraite confortable : 36 % ne prparent pas du tout leur retraite et 23 % pas suffisamment. Ils sattendent ce que leur esprance de vie excde lesprance de vie de leur pargne car ils jugent en moyenne que leur retraite durera dix-neuf ans contre neuf ans seulement pour leur pargne. Un Franais, en moyenne, considre que 57 % de ses revenus la retraite lui proviendront de ltat et, pour ceux qui anticipent plusieurs sources de revenus, le rgime de retraite obligatoire reste la source la plus importante. Dans la mesure o les Franais souhaitent un revenu pour la retraite gal plus des quatre cinquimes (82%) de celui quils touchent pendant leur vie active, on observe une confiance excessive dans les prestations sociales, qui pourtant samenuisent. Ils comprennent limportance de prparer leur retraite tt dans la vie : en moyenne, ils peroivent lge de 39 ans comme la dernire limite pour commencer la planifier financirement un ge qui selon eux leur permettra de conserver leur niveau de vie pendant leur retraite. Les Franais tendent privilgier lpargne court terme, en prvision de vacances par exemple, plutt que des objectifs plus long terme, comme la retraite. Quand on les interroge sur ce quils feraient sils devaient choisir entre ces deux options pour pargner pendant une anne, 47 % choisissent les vacances et 39 % la retraite. Ils commencent cependant comprendre limportance de leur responsabilit individuelle dans la planification de leur retraite et de leur pargne. Les principales motivations sous-jacentes lpargne retraite sont : Je souhaite avoir un bon niveau de vie pendant ma retraite (37 %) et Ltat ne me fournira pas une retraite suffisante (32 %). Il existe un lien solide entre la planification financire et le niveau plus lev de lpargne chez les participants ayant des revenus moyens. Dans ce groupe, ceux qui sengagent dans une dmarche de planification financire, formelle ou informelle, ont une pargne retraite deux fois plus leve que les autres. Les femmes qui font appel aux conseils de professionnels sont aussi plus aises financirement, mais ceci nest pas corrobor chez les hommes.
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Partie 1

La retraite que vous souhaitez


Attentes et craintes vis--vis de la retraite
Pour comprendre les besoins des Franais en termes dpargne retraite, il faut savoir quelles sont leurs aspirations pour leurs vieux jours. Celles-ci concernent essentiellement le dsir de passer davantage de temps avec leurs proches et leurs amis (54 %), la possibilit de voyager (54 %) et de prendre souvent des vacances (40 %).

Graphique 1 : Passer du temps avec ses proches et ses amis et voyager sont les principales aspirations pour la retraite Q : Beaucoup dndividus ont des espoirs et des attentes spcifiques pour leur retraite. Parmi les aspirations numres ci-dessous, quelles sont celles qui vous tiennent le plus cur ? (Base : tous les participants actifs).
Passer plus de temps avec mes proches et mes amis Faire de nombreux voyages Partir souvent en vacances Amnager ma maison/faire du jardinage Avoir une activit associative/faire du bnvolat Acqurir une nouvelle comptence/madonner une passion Faire plus dexercice physique/pratiquer plus de sport Continuer travailler un rythme diffrent Vivre ltranger Acheter une nouvelle voiture/un autre achat important Apprendre une langue trangre crire un livre Crer une entreprise Reprendre des tudes Ne sais pas Aucune de ces aspirations
2% 5% 4% 4% 6% 10 % 9% 16 % 19 % 26 % 24 % 32 % 40 % 39 % 54 % 54 %

Graphique 2 : Les problmes de sant et les difficults financires sont les plus grandes craintes pour la retraite Q : Nombreux sont ceux qui ont des craintes ou des proccupations par rapport leur retraite. Parmi celles numres ci-dessous, quelles sont les vtres ? (Base : tous les participants actifs).
Problmes de sant Difficults financires Ne pas avoir les moyens de payer les soins mdicaux Perte de mmoire tre oblig(e) de travailler plus longtemps que je ne le voudrais Solitude Ne pas tre en mesure de raliser mes envies et projets Ennui La transition dune priode active la passivit de la retraite Ne plus tre en mesure de travailler Discrimination Ne sais pas Aucune de ces craintes
3% 2% 2% 8% 11 % 18 % 24 % 23 % 35 % 34 % 42 % 62 % 62 %

Nous avons aussi interrog les individus sur leurs craintes par rapport la retraite. Les plus frquemment cites sont les difficults financires et

les problmes de sant (62 % dans les deux cas). Pris dans leur globalit, ces rsultats montrent que de nombreuses personnes sinquitent juste titre du problme croissant

daccs aux soins et des dpenses lies la prise en charge de la dpendance.

De quels revenus souhaiteriez-vous disposer la retraite ? Do proviendront-ils ?


Les participants ont t invits indiquer les revenus quil leur faudrait, selon leurs estimations, pour vivre confortablement aujourdhui et pendant leur retraite. Les rsultats obtenus partir de ces graphiques montrent quils valuent 82 % le pourcentage du revenu de leur vie active qui leur serait ncessaire la retraite pour que celle-ci soit confortable. Graphique 3 : Plus dun tiers des participants ne prpare pas du tout sa retraite Q : Globalement, pensez-vous que vous vous prparez comme il faut pour vivre une retraite confortable sur le plan financier ? (Base : tous les participants actifs)
Non, je ne my prpare pas du tout Non, je ne my prpare pas correctement Oui, je my prpare correctement Oui, je my prpare trs bien Ne sais pas

Ceci montre quel point les comportements dpargne en France devront changer pour que les individus puissent raliser leurs aspirations lge de la retraite, et ceci en dpit du fait que 23 % des participants nont pas suffisamment prpar leur retraite et quun tiers (36 %) dentre eux ne la pas prpare du tout. L inadquation des niveaux dpargne actuels est encore mise en lumire dans la

rponse des participants quant lestimation de leur propre esprance de vie, et de lesprance de vie de leur pargne. Les rsultats montrent que les Franais sattendent en moyenne ce que leur retraite dure dix-neuf ans contre neuf ans seulement pour leur pargne.

8% 10 % 23 %

36 %

23 %

Les Franais souhaitent un revenu pour la retraite gal plus des quatre cinquimes de celui quils touchent pendant leur vie active pour vivre une retraite confortable Les principales craintes lies la retraite concernent les difficults financires et les problmes de sant
7

82 % :

Graphique 4 : La plupart des participants pense que lessentiel de leurs revenus la retraite proviendra de ltat Q : Lorsque vous serez la retraite, quel pourcentage de vos revenus sera, selon vous, financ par chacune des
25% sources suivantes ? 9% 9% 8% 9% 7% 4% 4% 13 % 10 % 57 % 45 % 56 % 72 % 74 %

Pension(s) de retraite du rgime public Epargne retraite via lentreprise (PERCO, PERE, Art. 83, Art. 39) Comptes sur Livret (Livret A, Codevi,) Epargne retraite individuelle (PERP , Prfon) Placements financiers, par ex. assurance vie, obligations, capital diffr, actions, SICAV, fonds communs de placement
9% 8% 10 % 8% 7% 5% 9% 6% 6% 3% 2% 8% 2% 6% 3% 2%

Hritage Revenus et actifs immobiliers, par ex. location, hypothque inverse, vente Loto

(Base : tous les participants actifs).

Tous

25-34 ans

35-44 45-54 ans ans

55-64 ans

Les Franais estiment quil leur faudra un revenu annuel de 26 000 euros par foyer pour vivre une retraite confortable. Comme lillustre le graphique 4, ils comptent principalement sur ltat pour leur

fournir une pension ce momentl, mme sils anticipent dautres sources de financement. Le graphique 5 renforce encore ce point, car il montre que 37 % dentre eux pensent que ltat contribuera

leur retraite (ils sont mme 44 % penser que ltat sera la principale source de financement de leur retraite).

Graphique 5 : LEtat reste une source de revenus importante pour la retraite en France Q : Si vous considrez nouveau la faon denvisager le financement de votre retraite, quels sont, selon vous, parmi les moyens suivants ceux qui contribueront au financement de votre retraite ? (Base : tous les participants actifs).

Pension(s) de retraite du rgime public Comptes sur Livret (Livret A, Codevi,) Assurance Vie Plan dEpargne Retraite Populaire (PERP) Plan dEpargne pour la Retraite Collectif (PERCO) Revenu du conjoint/partenaire Revenus locatifs Hritage Plan dEpargne Retraite Entreprise (PERE) Autres pargnes ou produits de placement Assurance Dcs Fonds communs de placement/SICAV Autre produit dpargne retraite via lentreprise Actions et Obligations Autres rentres dargent Rentes Vente dune entreprise Actionnariat dentreprise Assurance Dpendance Aide financire de mes enfants Autre Ne sais pas
5% 5% 4% 4% 3% 3% 2% 2% 2% 1% 3% 26 % 7% 10 % 9% 12 % 12 % 15 % 14 % 27 % 33 %

37 %

Partie 2

Les freins lpargne


Pourquoi les Franais npargnent-ils pas suffisamment pour leur retraite ?
Seuls 44 % des Franais pargnent de faon rgulire. Parmi ceux nayant jamais pargn pour leur retraite, prs de la moiti (48 %) avance pour explication le cot de la vie quotidienne. Ce chiffre grimpe 54 % pour les personnes ges de 35 44 ans. Nanmoins, tous semblent comprendre limportance de prparer sa retraite tt dans la vie : en moyenne, ils peroivent lge de 39 ans comme la dernire limite pour commencer la planifier financirement un ge qui selon eux leur permettra de conserver leur niveau de vie pendant leur retraite.

Graphique 6 : Les non-pargnants repoussent lpargne retraite en raison du cot de la vie Q : Pourquoi navez-vous jamais pargn spcifiquement pour votre retraite ? (Base : tous les participants nayant jamais pargn pour leur retraite).
Tout mon argent est consacr mes dpenses quotidiennes Jconomise dune autre faon Je ny ai jamais vraiment pens Je ne fais pas confiance aux acteurs des services financiers Ma retraite est trop lointaine pour commencer conomiser Les conditions conomiques ont t trop instables Mon employeur ne ma pas propos/ne me propose pas de plan de retraite Je ne comprends rien lpargne et aux placements L tat massurera un niveau de pension suffisant Je nai jamais travaill plein temps Ma retraite est trop proche pour commencer pargner La retraite de mon(es) employeur(s) est suffisante pour ma retraite Jai une autre organisation en place pour ma retraite La pension/les conomies de mon partenaire me fourniront un revenu suffisant Autre raison Ne sais pas
3% 1% 6% 3% 2% 6% 5% 5% 9% 12 % 12 % 11 % 10 % 20 % 19 % 48 %

19 9
vs.

Les individus estiment quils vont vivre 19 ans la retraite mais que leur pargne ne durera que 9 ans

Le graphique 7 montre que certains vnements dans la vie peuvent empcher les individus dpargner en vue de la retraite. Le plus important dentre eux est lachat dune maison ou le remboursement dun emprunt, suivi de prs par des facteurs conomiques comme les baisses de salaires et le chmage.

Les vnements de la vie peuvent avoir un impact ngatif sur la prparation de la retraite : 44 % des personnes affectes par au moins lun des vnements cits dans le graphique 7 ont moins pargn pour la retraite pour cette raison. En France, la survenue dvnements de la vie a un impact sur la capacit

des individus pargner pour leur retraite pendant quatre ans, ce qui est en phase avec la moyenne mondiale. Il est important de noter galement que la grande majorit (84 %) de ceux dont la capacit pargner a t affecte par un tel vnement dit en subir encore les consquences.

Graphique 7 : Les revers conomiques et leurs consquences affectent lpargne retraite Q : Certaines personnes connaissent des vnements dans la vie qui ont des consquences significatives sur leur capacit pargner pour leur retraite. Quels vnements de la vie dans la liste ci-dessous ont eu un impact significatif sur votre propre capacit pargner pour la retraite et quel est celui ayant eu le plus fort impact ? (Base : tous les participants actifs).
Acheter une maison/rembourser un emprunt hypothcaire Importante rduction de salaires/revenus Rcession/crise conomique actuelle Chmage Fonder une famille Graves difficults financires/ncessit demprunter Maladie ou accident mempchant, moi ou mon conjoint, de travailler Financement des tudes des enfants Divorce/sparation Dbut de carrire Aide financire une personne dpendante Mariage/PACS Cesser de travailler pour moccuper de quelquun Autre vnement Fin de mes tudes Financement de mes tudes Remariage Aucun de ces vnements na eu dimpact significatif Ne sais pas
14 % 1% 17 % 3% 3% 4% 4% 5% 5% 6% 11 % 12 % 13 % 13 % 16 % 21 % 21 % 23 % 29 %

Des comportements dpargne tourns vers des objectifs court terme


L autre frein lpargne retraite est la tendance se focaliser sur le court terme : les besoins dpargne immdiate sont plus tangibles et peuvent se voir prioriss au dtriment dobjectifs plus loigns comme la retraite. Les participants franais ont t invits indiquer sils pargneraient plutt pour leurs vacances ou plutt pour leur retraite, sils ne pouvaient pargner que pour lune de ces deux options. Ils sont davantage enclins choisir des vacances, 47 % dentre eux prfrant cette option contre 39 % qui choisissent lpargne retraite (voir graphique 8).
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Ceci signifie que, pour beaucoup, les besoins financiers court terme priment sur les priorits financires long terme. Paralllement, les Franais peuvent puiser dans leur pargne retraite lorsquils doivent faire face financirement une crise imprvue. Comme le montre le graphique 9, 24 % dentre eux le feraient pour affronter une srieuse difficult financire, par rapport 28 % qui prfrent puiser dans une autre pargne et 24 % qui prfrent emmnager dans un logement plus petit. Cela signifie globalement que, si la priorit donne lpargne pour

les objectifs court terme risque de rduire les contributions lpargne retraite, il faut aussi veiller conserver son pargne long terme en cas de crise imprvue, ce qui aidera prserver la valeur de lpargne retraite des Franais.

25 %

des Franais affirment que lachat dune maison a impact leur capacit pargner pour leur retraite

Graphique 8 : Les Franais prfrent pargner pour leurs vacances plutt que pour la retraite Q : Si, pendant une anne, vous deviez pargner SOIT pour partir en vacances SOIT pour prparer votre retraite, mais pas les deux, quelle serait loption que vous seriez le plus susceptible de choisir ? (Base : tous les participants actifs).
Monde France Royaume-Uni tats-Unis Canada Brsil Mexique mirats Arabes Unis Egypte Hong Kong Inde Malaisie Chine Tawan Singapour Australie

Vacances

Retraite

Graphique 9 : 24 % des Franais utiliseraient leur pargne retraite pour faire face une crise Q : Nous sommes parfois confronts des vnements imprvus dans la vie qui peuvent entraner de srieuses difficults financires. Si vous tiez dans ce cas, lesquelles des actions suivantes envisageriez-vous le plus probablement ? (Base : tous les participants actifs).
Utiliserais mes autres conomies et placements Utiliserais mes conomies et placements pour la retraite Dmnagerais dans une maison plus petite Chercherais un emploi mieux rmunr Vendrais ma rsidence principale Emprunterais de largent Demanderais de laide mes proches et mes amis Vendrais mes objets de valeur Me servirais de mon(es) assurance(s) Vendrais ma rsidence secondaire/ dautres biens immobiliers Vendrais mon entreprise/des actifs professionnels Autre action Ne sais pas
9% 4% 1% 5% 16 % 13 % 12 % 11 % 16 % 16 % 28 % 24 % 24 %

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Partie 3

Le rle de la planification et de lpargne


quel moment les individus commencent-ils planifier et pargner ?
Les rsultats montrent que lpargne (mettre de largent de ct pour lavenir) et la planification (valuer la situation actuelle, identifier des objectifs futurs et mettre en uvre des actions pour les atteindre) dmarrent des ges diffrents dans les pays o a t mene cette enqute. Graphique 10 : Lpargne retraite dmarre plus tard en France par rapport la moyenne mondiale Q : quel ge avez-vous commenc pour la premire fois pargner spcifiquement pour votre retraite ? quel ge avez-vous commenc pour la premire fois planifier financirement votre retraite ? (Base : tous les participants actifs, lexclusion des personnes nayant jamais commenc planifier ou pargner pour la retraite).
Monde France Royaume-Uni tats-Unis Canada Mexique Brsil gypte mirats Arabes Unis Inde Chine Hong Kong Tawan Singapour Malaisie Australie
26 25 26 28 29 28 29 24 25 28 25 26 27 26 30

En moyenne dans le monde, lpargne retraite dmarre quatre ans avant la planification de la retraite. Cependant, les Franais commencent pargner et procder une planification financire lge de 30 ans en moyenne.

Monde France Royaume-Uni tats-Unis Canada Mexique Brsil gypte


30 mirats Arabes Unis 26 25 28

30 30

30 30

30 30 29 30 30 30 28 27 30

Inde Chine Hong Kong Tawan Singapour Malaisie Australie

ge de dmarrage de lpargne retraite

ge de dmarrage de la planification de la retraite

Les facteurs sous-jacents lpargne retraite et la planification


Le graphique 11 montre quil y a diffrentes raisons pour lesquelles on commence pargner pour la retraite. La crainte de subir des difficults financires ce
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moment-l est de loin le facteur de motivation le plus puissant, puisquil a t choisi par 37 % des participants. Les volutions plus positives, telles que le fait de commencer travailler

(8 %), une promotion (13 %) ou la fin dun endettement (12 %), sont des facteurs bien moins importants.

59 %

des Franais ne se prparent pas suffisamment ou pas du tout pour vivre une retraite confortable

Crainte dun revenu insuffisant la retraite 37% Fin du remboursement dun emprunt hypothcaire Obtention dune promotion ou dune augmentation de salaire
25% Rduction des pensions de retraite publiques 26% 14 % 13 % 13 % 12 % 11 % 10% 9% 9% 8% 7% 7% 7% 7% 6% 6% 6% 5% 5% 4% 3% 1% 1% 8% 13 %

37 %

Remboursement de mes autres dettes 22% Observer que le niveau de vie/la qualit de vie de mes parents la retraite est infrieur(e) ce que je dsire Conseil de mes proches et mes amis
19% 20%

Achat dune rsidence

Recommandation dun conseiller financier professionnel 18% Dbut de carrire professionnelle


16% 13% 11%

Graphique 11 : La crainte davoir des ressources financires insuffisantes la retraite incite pargner Q : Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles les individus commencent pargner pour la retraite. Parmi les principales raisons cites ci-dessous, quelles sont celles pour lesquelles vous avez commenc ou vous commenceriez pargner ? (Base : tous les participants).
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Optimisation fiscale Fondation dune famille

Priode de maladie ou dinvalidit pour blessure ligibilit un plan de retraite dentreprise 11% Proximit immdiate de ma retraite Informations mdiatiques sur le faible niveau des revenus la retraite
7% Dpart des enfants de la maison 6% 6% 4% 4% 15% 6% 10%

Reprise conomique Faire comme les autres Mariage ou PACS Fin de mes tudes Remariage Autre raison Ne sais pas

Conseil du gouvernement sur la ncessit dpargner pour la retraite

Graphique 12 : Vouloir bnficier dun bon niveau de vie incite galement la planification pour la retraite Q : Quelles sont les raisons principales pour lesquelles vous avez commenc planifier financirement votre retraite ? (Base : tous les participants lexclusion de ceux nayant pas planifi financirement leur retraite).
Je veux/voulais un bon niveau de vie la retraite L tat ne me fournira pas un niveau de pension suffisant Cest la bonne chose/la chose raisonnable faire
22% 25% 26% 37%

37 % 32 % 24 % 21 % 13 % 12 % 12 % 9% 7% 6% 5% 4% 6% 9%

Je peux/pouvais me le permettre 20% Je veux/voulais tre en mesure de raliser mes envies et projets pour ma retraite 19% Mon employeur cotise/a cotis un plan de retraite pour moi 18%
16% Recommandation dun conseiller financier professionnel 13% Je veux/voulais disposer la retraite dun meilleur revenu que mes parents 11% Je veux/voulais prendre ma retraite plus jeune

Mon conjoint/partenaire ma suggr de commencer planifier Jai eu une augmentation de salaire Mariage, fondation dune famille
6% 6% 7% 10%

11%

Autre raison

Ne sais pas/ne me rappelle pas 4%


4% 15%

Il ressort du graphique 12 que, pour les individus, vouloir bnficier dun bon niveau de vie la retraite est un facteur important dans la planification de la retraite et quelle est essentielle

6%

pour leur permettre datteindre cet objectif. Ceux-ci craignent galement que ltat ne puisse plus leur fournir une retraite adquate. Cette prise de conscience joue un rle essentiel

dans le comportement vis--vis de la planification, puisque 32 % dentre eux lont cite comme la raison pour laquelle ils ont entam cette planification.

Comment les Franais laborent-ils leurs plans financiers pour la retraite ?


Comme lillustre le graphique 13, la planification financire de la retraite peut prendre plusieurs formes. Cette tude a analys ce quelle signifiait aux yeux de diffrentes personnes. Les mthodes les plus courantes de planification financire de la retraite sont informelles : elles se fondent le plus souvent sur les propres opinions (22 %) et les propres estimations (17 %) des individus. Cependant, plus des deux cinquimes dentre eux (42 %) nont entrepris aucune forme de planification financire.

des Franais pargnent davantage pour leur retraite aprs avoir mis en place un plan financier
14

25 %

Graphique 13 : La planification financire est le plus souvent une dmarche autonome Q : La planification financire de la retraite peut tre formelle ou informelle. Parmi les mthodes suivantes, quelles sont celles que vous avez dj utilises pour planifier votre retraite ? (Base : tous les participants ayant planifi leur retraite).
Mes propres rflexions Les estimations que jai faites Ma propre to do list changes avec un conseiller financier professionnel Projet crit avec un conseiller financier professionnel Projet crit et rgulirement revu avec un conseiller financier professionnel Conseil du service RH de mon entreprise Outils/solutions de planification autonome en ligne Autre Ne sais pas/ne me rappelle pas
3% 3% 3% 10% 4% 5% 7% 12% 17% 22%

Les bnfices tangibles lis la planification de la retraite


Cette tude a analys le rapport entre la planification financire et lpargne retraite. lchelle mondiale, on constate que ce lien ou ce quil convient de dsigner comme les bnfices tangibles lis la planification de la retraite est globalement positif : 44 % des participants pargnent davantage pour leur retraite grce la mise en place de leur plan financier contre 31 % seulement qui nont pas pargn plus. Ce rapport nest pas aussi vrai en France o 37 % des individus affirment que la planification financire na pas augment leur pargne retraite - contre seulement 25 % pour lesquels a a t le cas. Cependant, si lon examine cela de plus prs, ces rsultats surprenants refltent une certaine logique. En effet, 35 % de ceux ayant fait appel un conseiller financier professionnel pour la planification ont pargn davantage pour leur retraite, de mme que 40 % de ceux ayant consult ce type de conseiller pour les aider dvelopper un plan financier par crit. Une dmarche de planification autonome semble moins utile : seulement 23 % des participants qui se sont fonds sur leurs propres ides et estimations ont pargn davantage. En France, cest dans la tranche dge des 45-54 ans que les bnfices lis la planification sont les plus levs avec 31 % des personnes de ce segment qui affirment que la planification financire les a aids pargner davantage pour leur retraite. Ce lien direct entre la planification financire et un niveau dpargne plus lev nest pas une simple corrlation. Cest un rapport de cause effet puisque nombre de participants affirment que le fait de disposer dun plan financier les a conduits pargner plus pour leur retraite. En France, ce rapport est plus fort si lon considre les niveaux dpargne des individus ayant des revenus moyens. Dans ce groupe, ceux qui procdent une planification, formelle ou informelle, ont une pargne retraite deux fois plus leve que les autres. Les femmes qui font appel aux conseils de professionnels sont aussi plus aises financirement, mais ceci ne se vrifie pas chez les hommes.

Graphique 14 : Seul un quart des participants pense que la planification financire a augment son pargne retraite, et pourtant il est avr que ceux qui y ont eu recours ont pargn davantage Q : Diriez-vous que le fait davoir mis en place un plan financier vous a permis dpargner davantage pour votre retraite ou dans un autre objectif ? (Base : tous les participants ayant planifi financirement leur retraite).
Oui Non Ne sais pas

pargne retraite

Autre pargne

25 % 37 %

26 % 42 %

19 % 20 %

19 % 13 %

Non concern. Je nai pas labor de plan financier

15

Tableau 15 : La planification financire et les conseils professionnels ont un effet positif sur les niveaux dpargne retraite Q : Veuillez considrer la valeur totale de toute votre pargne et tous vos investissements pour la retraite (y compris tous les rgimes prestations dfinies et cotisations dfinies, les rgimes de retraite individuels ou autres, ainsi que les cotisations des employeurs). combien slve-t-elle environ ? (Base : tous les participants). Valeurs (moyennes) des investissements et de lpargne retraite pargne retraite moyenne des participants*
40 018 EUR

Participants qui :
Ont mis en place une planification financire formelle Ont mis en place une planification financire informelle Nont fait aucune planification Ont consult un conseiller professionnel Nont pas consult de conseiller professionnel Tous les participants

Tous les participants

Hommes

Femmes

42 004 EUR

39 743 EUR

45 123 EUR

53 554 EUR

36 262 EUR

68 592 EUR

30 995 EUR

30 395 EUR

18 050 EUR

14 754 EUR

41 549 EUR

41 902 EUR

43 765 EUR

38 290 EUR

46 926 EUR

39 633 EUR

28 841 EUR

44 434 EUR

34 848 EUR

39 960 EUR

31 999 EUR

43 428 EUR

36 335 EUR

* Pour les personnes dont les revenus sont compris entre 24 801 - 31 000 euros

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Les actions concrtes mettre en place pour sassurer un revenu confortable la retraite
Voici quelques mesures concrtes que vous pouvez mettre en place pour amliorer votre confort financier la retraite. Elles sont bases sur les principaux rsultats de cette tude. Action 1 : valuer avec ralisme quels seront vos besoins la retraite
A lchelle mondiale, les participants estiment que leur pargne aura dj t puise la moiti de leur retraite. Comme la dure de vie augmente, chacun doit savoir combien de temps le montant dpargne devra durer pour viter de manquer de ressources.

Action 4 : Planifier lavenir


Il existe un lien direct entre le fait davoir un plan financier et un niveau dpargne plus lev : lchelle mondiale, 44 % des participants ont affirm quils pargnaient davantage grce leur plan financier, contre seulement 31 % qui dclarent ne pas avoir pargn plus. Le fait davoir un plan financier et dpargner, mme dans des proportions rduites au dbut, peut faire long terme une vraie diffrence sur les revenus la retraite.

Action 2 : tablir les bonnes priorits en termes dpargne


A lchelle mondiale, 22 % des personnes npargnent pas pour leur retraite et 43 % choisiraient dpargner plutt pour leurs vacances que pour leur retraite si elles devaient choisir seulement lune de ces options pendant une anne. Il convient dtablir un juste quilibre entre les dpenses pour les besoins court terme et lpargne long terme comme la retraite. Se recentrer aujourdhui sur des objectifs dpargne long terme peut vous offrir un avenir plus confortable dun point de vue financier.

Action 5 : Faire appel un conseiller professionnel pour amliorer sa situation dpargne


Si lon considre les participants disposant de revenus moyens, on constate que ceux qui sentourent de conseils professionnels pour planifier leur avenir ont des niveaux plus levs dpargne retraite ou autre. Le dveloppement dun plan financier avec laide dun conseiller professionnel peut aider identifier tous les besoins pour la retraite, viter les lacunes et parer aux ventuels alas.

Action 3 : tre conscient que certains vnements de la vie peuvent avoir un impact sur lpargne retraite
Les vnements de la vie, comme lachat dune maison, ont un impact sur le comportement vis--vis de lpargne retraite, et ce pendant une dure moyenne de 4 ans. tant donn que la plupart des individus vivent ce type dvnements un moment ou un autre, il est important de sy prparer lavance pour minimiser leur impact ngatif sur lpargne retraite.
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