Contratos de leasing INTRODUO Os contratos de Arrendamento Mercantil "leasing", muito utilizado nos tempos atuais, tem causado grandes

s problemas de ordem financeiras queles que celebraram um contrato dessa natureza. Com o decorrer do tempo, a estabilidade da moeda brasileira, trouxe a tona da grande desvantagem de tais contratos, que demonstram em srie os abusos do poder econmico, estabelecendo clusulas repelidas pelo Cdigo de Proteo do Consumidor. Sendo o contrato de "leasing" um contrato nominado, que envolve vrios institutos contratuais, sua natureza jurdica tem sofrido grande distoro quanto ao seu contedo, chegando a descaracterizar a estrutura do contrato. As aes revisionais tero carter essencial na idealizao dos contornos dos contratos de "leasing", visando precipuamente a limitar as prticas abusivas e estruturar os contratos na rbita de sua natureza. Ainda sob este contexto, necessrio de faz adaptar os contratos bancrios, neste caso, especificamente os de "leasing", nos moldes do Cdigo de Proteo do Consumidor, que prev tratamento especial, tratando dos direitos bsicos do consumidor que tem sido levado a situaes de extrema insignificncia diante da Instituio Financeira. Alm disso, o mesmo Cdigo rejeita as prticas abusivas, dando total proteo contratual ao consumidor que diante da necessidade, e sem opo de escolha se v na necessidade de depender de negcios bancrios para conseguir sobreviver em seu negcio, assinando contratos que no suportam o mnimo de respeito ao consumidor e distorcem a funo social das Instituies Financeiras, como prev a Constituio Federal Consrcio pblico: algumas reflexes face Lei n 11.107/05As fraudes contra o seguro DPVAT na modalidade de reembolso por despesas mdicasApreciao valorativa do inadimplemento contratual com alienao fiduciria em garantia de bem mvel. Aplicao do direito positivo x teoria do adimplemento substancialA aplicabilidade do MCR 2.6.9 aos financiamentos ruraisA anlise dos contratos de financiamento estudantil (FIES) assinados durante a vigncia das Leis n 8.436/92 e 10.260/01, sob a tica do consumidor Diante das imposies dos contratos de adeso, a mora torna-se provvel e diante disso, os valores pagos at ento, sero levados atravs de uma liminar de reintegrao de posse, deixando o patrimnio do arrendante desprovido do bem, no bastando a inadimplncia que ir negativ-lo junto s instituies de crdito, impedindo a sobrevivncia dos negcios. Outro fator importante que deve ser levado em considerao so as taxas de juros cobradas, impraticveis diante da economia atual, onde em qualquer negcio que se pratique, os preos no tem tido aumento proporcional aos ndices aplicados. A dissonncia entre a prtica comercial ou industrial e os ndices aplicados absurda, alm dos juros capitalizados que tambm merecem anlise. Esses motivos e outras tantas clusulas que compem cada contrato, sero analisandos em conjunto, como um s todo que ir compor um negcio jurdico . Ao analisar um contrato de "leasing", deve-se analisar as clusulas tendo em vista as determinaes do Cdigo de Proteo do Consumidor e o fim social das Instituies financeiras, determinados na Constituio Federal.

Vale lembrar que os direitos do arrendante devem ser mantidos e defendidos em juzo, por esse motivo, necessrio se faz o estudo, visando atingir a viabilidade das Aes Revisionais. O Cdigo de Proteo do Consumidor deve ser colocado em prtica e fazer valer sobre outros interesses. Para tanto, necessrio inicialmente um estudo sobre o tema analisando o seu contedo e prtica, no propsito de estabelecer as diretrizes da sua formao, para a sua reviso pelo judicirio. 1. FORMAO HISTRICA A formao histrica dos contratos de "leasing" busca inspirao em operaes realizadas na antigidade, praticadas por centenas de anos. Tais operaes eram difundidas nas operaes utilizadas pelo governo ateniense sobre as minas de propriedade do Estado, onde os indivduos pagavam ao Estado, determinada quantia em dinheiro como garantia de explorao e uma renda anual era fixada com percentagem dos lucros. Ao arrendatrio cabia duas opes: vender o minrio ou subarrendar o direito explorao. Segundo a doutrina, os contratos de "leasing" surgiram no Direito Contemporneo, nos Estados Unidos da Amrica, na dcada de 50, recebendo sua estruturao e aplicao. O "leasing" progrediu devidos a trs fatores, segundo anota Arnaldo Rizzardo ("Leasing", 2 ed. So Paulo: Editora Revista dos Tribunais, 1996) em aluso Jos Wilson Nogueira de Queiroz: "a) restrio e inacessibilidade do mercado de capitais a prazo mdio; b) fiscalizao demasiadamente severa com taxas de lucro substancial; c) economia em franca prosperidade com taxas de lucro substancial; d) empresas compelidas a uma renovao rpida de seus equipamentos, em face do clere progresso cientfico". Essas foram as razes que acentuaram o grande crescimento do negcio do "leasing", em outras palavras citados por Arnoldo Wald ("A introduo do "leasing" no Brasil", in RT 415/10): "os motivos do sucesso do "leasing" nos Estados Unidos foram a ausncia no pas de um mercado de capitais para o crdito a mdio prazo, uma tributao muito severa no tocante s depreciaes, uma economia geralmente prspera com altas percentagens de lucro e a existncia de empresas obrigadas a uma renovao contnua e rpida dos seus equipamentos diante do progresso tecnolgico". O instituto do "leasing", assim se tornou em operador de crdito em mdio prazo, necessidade das empresa que eram vtimas da depreciao contnua e exagerada, amparada pela legislao rgida que se fundamentava. Depois de se expandir em todo territrio americano, o "leasing" surtiu interesse pelos pases europeus, que na Frana foi institudo em 1963, devido escassez de recursos financeiros concedidos pelas instituies bancrias, e a impossibilidade de aplicao nos investimentos. Na Inglaterra, o "leasing" j tinha seus traos conhecidos na modalidade de locao-compra, em negcios realizados diretamente entre as indstrias, especificamente de mquinas de costura e vages para locomotivas. O negcio abrangia o aluguel dos bens, e a opo de compra do mesmo que poderia ser exercida livremente. Com o aumento de demandas de investimentos, as instituies financeiras foram conquistando espao e colaboraram para o grande desenvolvimento do instituto, que na dcada de 60, atravs da introduo de companhias americanas, denominou-se "leasing", com regulamentao em 1965.

Assim, seguindo os mesmos caminhos dos Estados Unidos e Inglaterra, os demais continentes foram adaptando-se nova espcie, e a incorporaram s suas leis. No Brasil, a sua implantao no tem data definida, mas acredita-se que em 1967 as primeiras operaes foram realizadas. A regulamentao ocorreu em 1974, atravs da Lei 6099, apesar de saber-se que nos grandes centros industriais, como So Paulo e Rio de Janeiro, contratos do tipo "leasing", desde a dcada de 60, j estavam sendo praticados. A primeira companhia de "leasing" fundada no Brasil foi a "Rent a Maq" em 1967, e mesmo antes da sistematizao legal, foi fundada a Associao Brasileira de Empresas de "leasing" - ABEL, visando a regulamentao do instituto e interesses peculiares. A partir da sistematizao do "leasing" em nosso ordenamento jurdico, as regulamentaes fizeram aperfeioar o tratamento, editando leis e resolues que travaram do assunto, incrementando as operaes. Porm, cerca de 1975, as operaes mantiveram-se estagnadas at 1978. E em 1982 o pas chegou ao auge das operaes, computando um saldo de dois bilhes e meio de dlares de investimentos. E em 1984, as operaes foram ampliadas, admitindo-se ento o "leasing" para pessoas fsicas, para investimentos em setores agropecurios, agro-industriais, e demais atividades rurais, alm de firmas individuais e trabalhadores autnomos e profissionais liberais. Com a universalizao do instituto, uma comisso tem estudado a possibilidade de adoo de regras uniformes internacionais para os contratos de "leasing". 2. CONCEITO O Contrato de "leasing" trazido nossa legislao pela Res. 980/84, , sem dvida, um negcio jurdico realizado entre instituio financeira e cliente, no propsito de oferecer recursos para aquisio de bens, sem que o arrendatrio tenha que dispor de capital. A denominao "leasing", trazida dos pases onde teve origem, mas precisamente dos Estados Unidos, como bem recorda Arnaldo Rizzardo (Ob. cit. pg. 12), composto do sufixo ing que significa continuidade (gerndio), e o verbo to lease traduzido como alugar ou arrendar. Sua aplicao iniciado quando a Instituio financeira, denominada arrendante, adquire o bem indicado pelo arrendatrio, e lhe d em locao por determinado tempo, com opo de compra do mesmo ao trmino da operao locativa. Assim ocorre nos contratos de "leasing" financeiro. Em outros casos, nos chamados contratos de lease-back, a instituio financeira adquire o bem do prprio arrendatrio, que passa a alugar o mesmo com as mesmas opes do contrato de "leasing" financeiro. Nestes casos, a propriedade do bem, que antes era do arrendatrio, passa a ser do arrendante e este o d em locao ao primeiro. uma forma de obter capital sem se desfazer do bem. Outra modalidade o "leasing" operacional, que ocorre quando o arrendante o prprio fabricante do bem, assim como ocorria na Inglaterra como citado na evoluo histrica do instituto. A modalidade prtica mais encontrada o "leasing" financeiro e o lease-back, que sero os institutos estudados nesta oportunidade, sem grandes referncias ao "leasing" operacional que no possui grande aplicabilidade nos dias atuais.

Arnaldo Rizzardo , identifica o conceito no Direito universal como sendo um contrato de natureza econmica e financeira, pelo qual uma empresa cede em locao a outrem um bem mvel ou imvel, mediante o pagamento de determinado preo. Para Arnoldo Wald (Ob. cit. pg. 12) trata-se: de um contrato pelo qual uma empresa, desejando utilizar determinado equipamento, ou um certo imvel, consegue que uma instituio financeira adquira o referido bem, alugando-o ao interessado por prazo certo, admitindose que, terminado o prazo locativo, o locatrio possa optar entre a devoluo do bem, a renovao da locao ou a compra pelo preo residual fixado no momento inicial do contrato. Ainda, de forma didtica, Carlos Alberto Di Agustini ("Leasing", 1 ed. So Paulo: Atlas, 1995), descreve: O "leasing" pode ainda ser definido, de maneira mais prtica, como um contrato atravs do qual a empresa de ""leasing"" confere empresa arrendatria o direito de usar um bem por determinado perodo de tempo, mediante o pagamento de prestaes, sendo regido por clusulas e tratamento legal especfico. A definio legal trazida pelo artigo 1 da Lei n 6.099/74 e o artigo 1 da Lei n 7.132/83 definem o "leasing" como: Considera-se arrendamento mercantil a operao jurdica realizada entre pessoas jurdicas, que tenham por objeto o arrendamento de bens adquiridos a terceiros pela arrendadora, para fins de uso prprio da arrendatria e no atendam as especificaes desta. (Lei 6.099/74) Considera-se arrendamento mercantil, para os efeitos desta Lei, o negcio jurdico realizado entre pessoa jurdica, na qualidade de arrendatria, e que tenha por objeto o arrendamento de bens adquiridos pela arrendadora, segundo as especificaes da arrendatria e para uso prprio desta. (Lei 7.132/83) 3. NATUREZA JURDICA A natureza jurdica dos contratos de "leasing" muito discutida entre os doutrinadores brasileiros pois no h determinao legal que o conceitue. Para a maioria dos autores, o contrato de "leasing" um contrato atpico, reunindo elementos da locao, do financiamento e da compra e venda. Outros autores, no entanto, o consideram como contrato complexo, e outros ainda, como contratos misto. No entendimento de Aramy Dornelles da Luz (Negcios jurdicos bancrios. 1 ed. So Paulo, Ed. Revista dos Tribunais): O contrato de "leasing" em linhas gerais, um negcio jurdico de financiamento, que toma a forma de uma locao de bens mveis ou imveis, onde o locador atribui ao locatrio direito de opo entre renovar a locao, devolver o bem ou compr-lo, pagando ento apenas o valor residual nele previsto, findo o prazo contratual. Segundo ainda, Orlando Gomes (Contratos. 13 ed. Rio de Janeiro: Forense), a modalidade contratual do "leasing" no trata da locao e sim de uma figura bem prxima locao, cujas regras se lhe aplicam se no h prprias. Da relao locativa distingue-se fundamentalmente, entretanto, pela causa; no contedo, apresenta, porm, muitas semelhanas.

Jorge Pereira Andrade (Contratos nominados - doutrina e jurisprudncia. Coord. Yussef Said Cahali. Editora Saraiva), em sua obra sobre contratos, traz as posies de alguns doutrinadores ptrios: Fran Martins: O arrendamento Mercantil de natureza complexa, compreendendo uma locao, uma promessa unilateral de venda (em virtude de dar o arrendador opo de aquisio do bem pelo arrendatrio) e s vezes um mandato quando o prprio arrendatrio quem trata com o vendedor na escolha do bem. (...) (apud Contratos e obrigaes comerciais, 1981) Waldirio Bulgarelli: Para a empresa ""leasing"", no ""leasing"" financeiro trata-se de operao normal decorrente de seu objeto de atividade, ou seja, a prtica de arrendamento com trplice opo. (...) Conclui que, estruturalmente, a seqncia das obrigaes decorrentes do contrato de ""leasing"" caracteriza-o muito mais como misto do que como complexo.(...) (apudContratos de "leasing". Revista dos Tribunais, So Paulo: n 13, 1968) Philomeno Joaquim da Costa: O ""leasing"" um contrato complexo e no um contrato coligado onde as figuras jurdicas que concorrem para sua formao tm uma causa comum, afunilando-se para um fim determinado. (apud Simpsio Nacional sobre "leasing" - IDORT, 1973) Assim sendo, passamos a analisar separadamente os institutos jurdicos que envolvem a formao dos contratos de "leasing". 4. DA CLASSIFICAO DO CONTRATO DE "LEASING" 4.1 Contrato Misto ou Complexo Conforme exposto, os contratos de "leasing" so compostos por diversos elementos, que associados, do origem um novo contrato nominado "arrendamento mercantil". Tal denominao, no define o contedo do contrato de "leasing", tornando assim indefinidas as regras a serem aplicadas este instituto. A jurisprudncia tem sido diversa quanto classificao do contrato de "leasing". O "leasing" financeiro um contrato complexo, que, no sendo mera locao, assemelha-se compra e venda com reserva de domnio, ou mesmo ao contrato com clusulas de alienao fiduciria. Isto leva aplicao analgica da legislao pertinente a estes institutos. (2 Cmara do Primeiro Tribunal de Alada Civil de So paulo, 7.2.90, RT, 653:117) O "leasing" contrato complexo, consistindo fundamentalmente num arrendamento mercantil com promessa de venda do bem aps o trmino do prazo contratual, servindo ento as prestaes, como pagamento antecipado da maior parte do preo. (4 Turma do Superior Tribunal de Justia, 23.3.93, Revista do STJ, 50:217, e Repertrio IOB de Jurisprudncia, 3:8657) Arnaldo Rizzardo (ob. cit., p. 12) defende o mesmo posicionamento da jurisprudncia acima: O instituto mereceu, por conseguinte, tratamento legal, sendo suas operaes tpicas, e constituindo um contrato complexo pela combinao de dois ou mais elementos prprios, ou subcontratos, que vm a formar uma unidade nova, pela sua fuso, na criao de um relacionamento mais complexo e extenso do que resultaria da unio de vontades atravs dos elementos integrantes. O contrato de "leasing", apesar de trazer aspectos de outros contratos tpicos, como j citado acima, um contrato autnomo, que segundo Orlando Gomes

(ob. cit., p. 16), resulta da combinao de elementos de diferentes contratos, formando nova espcie contratual no esquematizada na lei. Dessa forma, essa corrente doutrinria afirma que o contrato de "leasing" um contrato misto, composto de elementos e aspectos de outros contratos, tornando-os inseparveis, tendo uma funo comum, que assegurar o resultado do negcio jurdico. O descumprimento ou a inexistncia de um desses elementos, descaracterizam o contrato de "leasing", frustando seu resultado. 4.2 Do Contrato de Adeso O contrato de adeso se caracteriza pela forma de sua constituio. Nesse tipo de contrato somente uma das partes elabora as clusulas contratuais, e a parte aderente, fica condicionada aceitao de sua totalidade, sem participao e discusso de clusulas. As clusulas contratuais so impostas ao aderente, que tem como faculdade, aceit-las ou recusar-se a celebrar o contrato. Essas clusulas, pr-elaboradas, para prevalecer uma das partes, tm sido muito questionadas na doutrina, e foram limitadas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, conforme veremos adiante. No nos restam dvidas que os contratos de "leasing" so de adeso, pois como todos os outros contratos bancrios, a Instituio Financeira, os elabora em impressos prprios e os aplicam a qualquer pessoa que queira celebrar um contrato de mesma natureza. No h ajustamento de particular para particular. As clusulas contratuais so uniformes e aplicveis em qualquer hiptese. Para tanto, a interpretao de clusulas de um contrato de adeso necessita ser feita com muito cuidado, vez que no houve participao bilateral em sua formao, e isso pode causar dvidas ao aderente, que teve boa-f e as aceitou em bloco, desconhecendo o contedo pragmtico das clusulas. Orlando Gomes observa bem (ob. cit., p. 16): Mas, mesmo que possua natureza contratual, a singularidade da sua estruturao no permite seja interpretado do mesmo modo que os contratos comuns, porque relao jurdica em que h predomnio categrico da vontade de uma das partes. de se aceitar, como diretriz hermenutica, a regra segundo a qual, em caso de dvida, as clusulas do contrato de adeso devem ser interpretadas contra a parte que as ditou. Silvio Rodrigues, elenca algumas regras de hermenutica, que devem ser aplicadas na interpretao dos contratos. A primeira delas, j citada acima, determina que em caso de dvidas, a interpretao dever ser feita em favor de quem aderiu ao contrato; as clusulas devem ser diferenciadas entre principais e acessrias para determinar a fora vinculante daquelas que chamaram a ateno do aderente, e finalmente, deve-se dar maior valia s clusulas escritas, que tendem a revogar o contedo das impressas. Dessa forma, clara a adaptao dos contratos de "leasing" dentro dos contratos de adeso, pois o arrendante ao assinar um contrato de "leasing" est mais preocupado com o negcio que se est celebrando do que com o contedo de um contrato que lhe imposto em clusulas impressas que no despertam qualquer interesse na leitura, pois, alm de serem pr-dispostas, so impressas de modo que dificultam a leitura, no sendo inteligveis primeira vista, necessitando de maior esforo, e quem sabe, de auxilio profissional para sua total compreenso.

O Dr. Roberto W. Amarante em seu brilhante artigo (Contratos bancrios, de quem a culpa? in Revista Jurdica n 226) constata que: neste passo, imperioso lembrar que a maioria dos contratos bancrios constituem-se em pactos de adeso, no havendo possibilidade de uma ampla discusso das clusulas no momento da contratao, restando ao muturio apenas a possibilidade de aderir ao que j est previamente estabelecido pelo conglomerado econmico. Os ensinamentos de Nelson Nery Junior (Cdigo de Defesa do Consumidor, Ed. Forense Universitria, 4 ed., 1995, pgs. 300 e 302), de valioso contedo, eleva que: Os contratos de adeso so a concretizao das clusulas contratuais gerais, que enquanto no aceitas pelo aderente so abstratas e estticas, e, portanto, no se configuram ainda como contrato. As clusulas gerais de contratao tornar-se-o contrato de adeso, dinmicas, portanto, se e quando forem aceitas pelo aderente. No mesmo artigo, traz a posio da Dra. Helena Cunha Vieira: so os primeiros (contratos bancrios) como facilmente se constata, tipicamente de adeso, com clusulas impostas e at incompreensveis, assinando o aderente o contrato muitas vezes sem que tenha condies de saber com segurana o contedo da avena. Em apelao civil da 5 Cmara do Tribunal de Justia do Rio Grande do Sul, decidiu-se: ... O apelante est esquecido de que tais regras devem ser atenuadas quando se trata de contratos de adeso, cujas clusulas gerais diminuem sensivelmente a aplicao e o respeito ao enunciado da autonomia da vontade e aos que dele derivam, em razo das peculiaridades destes contratos de massa. Por esses motivos, o Judicirio tem amenizado a soberania de clusulas que prejudicam o arrendatrio em favor do arrendante, detentor do poder econmico, atravs de lides que discutem a aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor bem como nulidade e abusividade de clusulas contratuais. 5. DOS ELEMENTOS JURDICOS 5.1 DA LOCAO A locao tem sua essncia nos contratos de "leasing", porm no capaz de defini-lo como tal. O carter locativo est na composio do contrato, pois a propriedade do bem do arrendante, com a posse ao arrendatrio, mediante pagamento de renda mensal. A posio da doutrina unnime ao localizar a locao na essncia do contrato de "leasing". Porm, faz-se necessrio lembrar que, as parcelas cobradas como contraprestao nos contratos no esto compostas exclusivamente de carter locativo. Seu valor sempre alm do que se poderia considerar como justo nos casos de locao. Nas contraprestao, em muitas vezes, esto embutidos parcelas de juros, depreciao, lucros da instituio e prestao de servios, que fogem do mbito da locao. Se fossemos

considerar uma locao pura e simples, o valor dado em contraprestao deveria conter apenas o aluguel do bem. Dessa forma, no nos parece muito vivel considerar que os valores pagos a ttulo de contraprestao so aluguis do bem. A locao apenas se insinua, mas no se concretiza, existe uma aproximao contratual mas no uma incorporao elementar. Paulo Restiffe (Locao - Questes Processuais, 3 ed., p. 7) argumenta muito bem sobre o contrato de "leasing": tem na locao a mdio prazo a sua essncia, com a eventualidade de transformar-se ao final em venda, em que as importncias pagas a ttulo de aluguel passam a constituir parte do pagamento do preo estimado, segundo as convenincias do empresrio-locatrio, isto , o aluguel converte-se em amortizao da dvida que, ao final, pode surgir da efetivao da compra e venda desde o incio possibilitada na opo franqueada do locatrio. certo que a primeira vista, pode-se perceber o carter locativo, mas ao analisar o contrato e ser surpreendido com a opo de compra do bem mediante pagamento de valor residual garantido fixado em quantia nfima, nada mais coerente do que atribuir aos pagamentos mensais o carter de locao em simbiose com o financiamento cumulado com o interesse da instituio, ou seja, lucros, custos administrativos e financeiros e depreciao do bem, pois no se poderia explicar a aquisio do bem mediante pagamento to somente irrisrio. So por esses motivos que podemos perceber que a locao no tem carter predominante nos contratos de "leasing". O que se procura disfarar o financiamento atravs de prestaes que so denominadas alugueis. Arnaldo Rizzardo (ob. cit., p. 12) comenta: Em suma, a figura em exame uma alternativa de financiamento para aquisio de qualquer tipo de veculo, mquina ou equipamento de fabricao nacional ou estrangeira, novo ou usado, incluindo tambm, financiamento de imveis. (Grifo nosso). E continua adiante: Mas sabido que, no "leasing" financeiro e no "lease back", as prestaes no se equiparam a simples aluguis. Mais que isso, significam a

prpria satisfao do preo do bem, tanto que, no final, para dar-se a transferncia de propriedade a favor do usurio, basta exercer o direito opo e depositar a quantia residual prevista, que insignificante em comparao do preo real do material locado. Ainda em sua obra (ob. cit., p. 12), Arnaldo Rizzardo confirma nosso posicionamento trazendo parecer de Jos Wilson Nogueira de Queiroz: engloba integralmente o total dos custos, que a operao dever supor, bem como o acrscimo do lucro, o que poderia dificultar a considerao do ""leasing"" como uma locao pura e simples, de vez que o uso da coisa no dado ao locatrio mediante a contraprestao equivalente ao uso da coisa. (apud Arrendamento Mercantil ("leasing"). 2 ed., Rio, Forense, 1983.) Diante de tais consideraes, podemos crer que as contraprestaes no so pagamentos de aluguel mensal, mas sim, o conjunto: locao mais as figuras do financiamento. O carter locatcio est envolto por outros elementos estranhos sua natureza, portanto no podemos considerar o contrato de ""leasing"" como uma locao, com promessa de compra e venda, e sim, locao com carter de financiamento, ou seja: parcela de aluguel, mais parcela de amortizao do valor do bem, diante disto, podemos dizer que a compra e venda j se efetivou atravs de parcelas mensais. o que passamos a analisar. 5.2 DA COMPRA E VENDA Mediante o pagamento das parcelas do contrato de ""leasing"", est se consumando a compra e venda do bem, pois, como j exposto, em cada contraprestao, tem-se o valor da amortizao do bem, portanto, as parcelas pagas significam em parte, o pagamento do preo do bem, caracterizando superficialmente a compra e venda a prazo. Na compra e venda a prazo, o preo pago em prestaes, e a propriedade somente se transfere ao comprador depois do pagamento total. Assim como ocorre nos contratos de ""leasing"" onde o valor residual garantido foi fixado em quantia nfima, ao final do tempo determinado, quitando-se as contraprestaes, a instituio arrendante d a opo ao arrendatrio de "adquirir" o bem mediante pagamento do valor residual garantido.

Nos casos em que o arrendatrio opta pelo pagamento do valor residual garantido, ele est nada mais do que consumando a compra e venda atravs do pagamento da ltima parcela, momento pelo qual estar recebendo a propriedade do referido bem. No entanto, se o arrendatrio optar pela devoluo do bem, ele perder os valores pagos "obscuramente" a ttulo de preo diludo nas prestaes, sofrendo grandes prejuzos. Vale lembrar que estes argumentos devem ser levados em

considerao em tratando-se de contratos de "leasing" quando o valor residual garantido foi fixado conforme j exposto, em valor simblico, como acontece na maioria dos casos. Se a propriedade somente se transfere depois de pagas as contraprestaes e o valor residual garantido, encontramos um figura bem prxima venda a prazo com reserva de domnio. Orlando Gomes define (ob. cit., p. 16): A reserva de domnio o pacto adjeto ao contrato de compra e venda pelo qual o comprador s adquire a propriedade da coisa ao integralizar o pagamento do preo, no obstante investir-se em sua posse desde o momento da celebrao do contrato. Porm, o mesmo autor afasta a hiptese de aplicao de venda a prazo com reserva de domnio pois na venda com reserva o concedente se obriga a transferir a propriedade do bem, depois de pagas as prestaes, j no contrato de "leasing" no existe a obrigao e sim uma faculdade do arrendatrio de optar pela compra no final do contrato. Assim sendo, como encontra-se nas prestaes um aparncia de locao, encontramos uma figura bem prxima venda a prazo com reserva de domnio, mas no podemos defini-la como tal. A compra e venda instituto que se demonstra nos contratos de "leasing", mas o pacto adjeto da reserva de domnio no pode estar explcito na sua natureza jurdica. A compra e venda, apesar de, como j vimos, estar presente nas prestaes, somente se consuma no pagamento por opo do valor residual garantido. 5.3 DO FINANCIAMENTO Outra figura citada por autores na natureza jurdica dos contratos de "leasing" o financiamento.

O financiamento o meio pelo qual a instituio financeira concede crdito terceiro, para aquisio de bens, recebendo deste o crdito que lhe cedeu, mediante pagamento de taxa de juros fixada, capaz de sustentar os lucros da instituio e custos administrativos e financeiros. Assim como no financiamento esto includas no valor final da operao, lucros e custos, os contratos de "leasing" tambm esto compostos por tais elementos. Para o pagamento das prestaes, como j explanado alhures, tem-se o valor do aluguel, a depreciao do bem e a essncia do financiamento: lucros e custos, pois as prestaes so fixadas bem alm do valor ideal para locao. Carlos Alberto Di Agustini (ob. cit., p. 16) faz a distino entre o financiamento e o "leasing": no financiamento, o usurio (adquirente) adquire o bem com recursos provenientes de terceiros, passando a ter o direito de posse e uso do mesmo. E continua: Nesse caso, o bem registrado no ativo permanente do adquirente e o financiamento gera uma passvel exigvel. Em determinados contratos, o adquirente pode alienar o bem como garantia da dvida contrada, pela figura jurdica denominada de "alienao fiduciria". Como se pode perceber, so duas figuras bem distintas, mas bem prximas. No financiamento, h a transferncia de propriedade, apesar da alienao, e no "leasing" a transferncia somente se efetivar depois da opo de compra pelo arrendatrio.

6. DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR O art. 3 define o conceito de fornecedor, incluindo nestes os de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria. Deixa, portanto, bem claro o interesse do legislador em incluir os usurios de servios de tais instituies na Defesa legal do Cdigo de Defesa do Consumidor. Toshio Mukai (Comentrios ao cdigo de proteo do consumidor. 1 ed. So Paulo: Saraiva, 1991) analisa o pargrafo segundo deste artigo: J o art. 2 deste artigo define o que seja servio, fazendo-o tambm de modo amplo. sempre atividade que seja fornecida no mercado de consumo

mediante remunerao. Assim se considerando, perfeitamente admissvel a aplicao das normas do Cdigo de Defesa do Consumidor aos contratos de "leasing". Esse mesmo Cdigo veda a prtica abusiva nos contratos de crdito e similares. Alm disso, dispe em captulo especfico sobre os contratos de adeso. Portanto, os contratos de "leasing", especificamente, esto duplamente amparados pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. A jurisprudncia tem se mostrado indefinida quanto aplicabilidade do Cdigo de Defesa do Consumidor aos contrato de "leasing" . O Tribunal de Alada Civil tem entendido: No se aplica o Cdigo de Defesa do Consumidor aos contratos de arrendamento mercantil, sendo amplamente admitido o foro de eleio no contrato. (2[ Cmara do Tribunal de Alada Civil do Rio de Janeiro, Apelao 5.304/93, 27.5.93, Repertrio IOB de Jurisprudncia, 3:9165) Clvis V. do Couto e Silva traz que no termo genrico, consumidor esto todos os que se utilizam de bens e servios, incluindo-se, tambm, os servios financeiros ou de crdito (no simpsio sobre As Condies Gerais dos Contratos Bancrios e a Ordem Pblica Econmica, realizado em Curitiba, nos dias 24, 25 e 26 de agosto de 1988, por iniciativa do Tribunal de Alada do Paran). No nos resta dvida que o Cdigo de Defesa do Consumidor deve ser aplicado nos contratos de "leasing", seja por efeito do art. 4 do referido estatuto, seja por tratar-se de contrato de adeso. Sendo assim, as clusulas do contrato de "leasing" devem estar de acordo com as normas estabelecidas no Cdigo de Defesa do Consumidor, evitando-se a leso contratual em desfavorecimento do arrendatrio. 6.1 DA LESO CONTRATUAL Depois de verificados os elementos que compem a natureza jurdica dos contratos de "leasing", sua classificao como contrato de adeso e Defesa face ao Cdigo de Defesa do Consumidor, devemos estabelecer

argumentos sobre as leses contratuais, tendo em vista o referido Cdigo e a Constituio Federal. A leso contratual que mais nos oferece argumentos so as clusulas abusivas. A abusividade de uma clusula de fcil detectao. Deve-se levar em considerao a boa-f contratual, de modo que as clusulas que contiverem exagerados benefcios para uma das partes, e levando-se em considerao os objetivos contratuais, pode ser percebido o desequilbrio das partes, como por exemplo, nos casos de eleio de foro que limita a atuao jurisdicional provocada pelo aderente, em comarca da sede da instituio, e permite esta, a faculdade de eleger o foro que melhor lhe convier. Isso uma clusula abusiva que deve ser limitada pelo poder judicirio, pois dificulta o acesso ao mesmo para o aderente e o facilita para a Instituio financeira. O Dr. Marcio Mello Casado (Consideraes sobre a leso nos contratos. Revista Jurdica n 226) explica: O lesado v-se minorizado perante a outra parte, pois esta que "dita as regras", ela que determina as condies do contrato, normalmente por deter o poder econmico. No se pode considerar contrato lesionrio comparado a um mau contrato, o mau contrato trata de um negcio mau feito, enquanto que o contrato lesionrio, cuida de um contrato perfeito, que em fator de algumas clusulas contratuais o tornam lesivo. Devido a preponderncia dos interesses do poder econmico sobre os interesses do particular, faz-se necessrio que o Judicirio interfira nessas relao, fazendo valer o equilbrio e a boa-f entre as partes. Com o advento do Cdigo de Defesa do Consumidor, a teoria da leso ganhou fora, afastando a teoria da intangibilidade da vontade contratual: "pacta sunt servanda", limitando o princpio de que o contrato somente poder ser modificado atravs da vontade das partes. Ao judicirio agora permitido a reviso contratual, conforme 4 do art. 51 do Cdigo de Defesa do Consumidor: Art. 51, 4: facultado a qualquer consumidor ou entidade que o represente requerer ao Ministrio Pblico que ajuze a competente ao para ser declarada a nulidade de clusula contratual que contrarie o disposto neste

Cdigo ou de qualquer forma no assegure o justo equilbrio entre direitos e obrigaes das partes. Em comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor, Alberto do Amaral Junior trata do assunto (Toshio Mukai et al. ob. cit., p. 32): O controle das clusulas contratuais abusivas, tal como institudo pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, em absoluto se choca com o princpio da liberdade contratual, pela simples razo de que este princpio no pode ser invocado pela parte que se encontra em condies de exercer o monoplio de produo das clusulas contratuais , a ponto de tornar difcil ou mesmo impossvel a liberdade contratual do aderente. 6.2 DAS CLUSULAS ABUSIVAS O art. 39 do Cdigo de Defesa do Consumidor exaustivo ao determinar as prticas abusivas. Elenca nove prticas que so consideradas lesivas ao consumidor, enquanto que o art. 51 do mesmo estatuto estabelece o que so consideradas clusulas abusivas, declarando-as nulas de pleno direito. A primeira delas, trata da responsabilidade do fornecedor pelos produtos colocados no mercado. Nos casos dos contratos de "leasing", essa clusula de importncia, visto que, o bem adquirido pela arrendante, para uso da arrendatria, conforme disposio contratual verificada na maioria dos casos, prevem que a responsabilidade por vcios de qualquer natureza do fornecedor do bem, ou seja, a empresa da qual a instituio adquiriu o bem para oferec-lo em arrendamento mercantil ao arrendatrio, e que caber a este, reclamar pela reparao dos vcios. Esse inciso deve ser analisado juntamente com o inciso III do mesmo artigo. Nesse aspecto, verifica-se a abusividade das clusulas, pois, o arrendatrio, faz a opo pelo bem que necessita, e a arrendante se incumbe de adquiri-lo para o uso daquele. Ora, se ocorrer algum vcio oculto nesse bem, a responsabilidade deveria ser da arrendante, seno vejamos: a) Levando-se em considerao o carter locativo do "leasing", os vcios sobre o bem locado so de responsabilidade do locador. Se, por

exemplo, algum loca uma residncia e dado algum tempo, essa residncia apresenta rachaduras que impedem o seu uso (vcios ocultos), o locatrio desocupa o imvel e tem o contrato rescindido, conforme dispe o art. 22, IV da Lei 8.245/1991. Dessa forma, nada mais justo que responder o arrendante pelos vcios ocultos do bem, objeto do contrato de "leasing", suspendendo-se o pagamento das prestaes at que o vcio seja sanado. b) considerando ainda, o carter de compra e venda, ainda assim, a responsabilidade pelos vcios so da arrendante. Ao adquirir, mesmo que mediante pagamento parcelado (valor residual garantido diludo nas prestaes) o bem, o fornecedor (antigo proprietrio) a instituio financeira, e ela a responsvel pelo bem alienado. O inciso segundo no merece menor ateno. A opo de reembolso de que trata esse dispositivo tambm indiferente nos contratos de "leasing". Em falando-se em maioria de contratos j analisados, podemos perceber a freqncia com que esta clusula infringida nestes tipos de contrato. Determinam os contratos de "leasing" que se na vigncia do referido contrato, a arrendatria optar pela devoluo do bem, perder as quantias pagas e alm disso, dever reembolsar a arrendante em verificando-se diferena entre o produto do bem vendido e a soma das parcelas vincendas. de total abusividade as clusulas que tratam desse contedo, ainda mais, naqueles casos em que o valor residual garantido pago diludo nas contraprestaes. Conforme j explanado, as contraprestaes esto compostas por aluguel, amortizao do bem, lucros da instituio e taxas de administrao. Dessa forma, aps o pagamento de parcelas contratuais, o arrendatrio vem quitando parcialmente o valor do bem. Neste caso, se resolver pela devoluo do mesmo, no ter de volta os valores pagos a ttulo de amortizao, pois, propositadamente, essas parcelas esto identificadas somente como aluguel. A clusula IV trata das obrigaes consideradas inquas, abusivas, incompatveis com a boa-f ou a equidade, que colocam o consumidor em grande desvantagem. Aqui trataremos da onerosidade dos contratos de "leasing".

As taxas de juros aplicadas nos contratos de "leasing" tm sido analisadas por economistas como taxas inaplicveis, que colocam o consumidor-arrendatrio em situao de inadimplemento previsvel. As taxas aplicadas nos percentuais de 10, 15, ou 20% inadimplvel pois, na realidade econmica, com inflao praticamente estvel, oscilando em 12% ao ano, inaceitvel que algumas instituies insistam na utilizao de tais taxas (lato sensu). Dr. Roberto W. Amarante (ob. cit., p. 23) pondera que: Ocorre que pagar taxas de juros ("lato sensu") de 10%, 15%, 18% ou mais, suicdio administrativo. No h atividade lcita atualmente que proporcione o lucro suficiente para cobrir o pagamento de tal encargo financeiro, e a tendncia de todo aquele que se lana na senda dos pagadores de juros culmina por ser a bancarrota, a quebra total, com a inevitvel inadimplncia. ... O lucro - "spread"- do banco e demais instituies financeiras, hoje, perfeitamente vivel num patamar de 3,0% a.m. ... Quando o adimplemento torna-se impossvel por fora da excessiva onerosidade imposta, que exige da outra parte, gasto absurdo, que o sacrifica inteiramente, sujeitando-o a perda material intolervel, no ocorre mora por parte do devedor. Devemos ainda considerar, que por tratar-se de contratos de "leasing", o prazo para pagamento estendido a 2, 3 anos, no podendo o arrendatrio antever a economia diante das clusulas expressas em frmulas inteligveis ao homem mdio. Alm das taxas de juros, h a correo monetria, muitas vezes mascarada por ndices que no revelam a verdadeira correo da moeda, e sim que espelham os interesses das instituies e que so ditadas por elas, conforme seus recursos de captao de lucros. o caso da TR (Taxa Referencial). Alm da Taxa Referencial, outras tm sido usadas e denominadas por correo monetria, mas que devem estar sempre sob os olhares do Poder Judicirio, evitando a abusividade contratual. Outro fator importante observado nos contratos de "leasing" a capitalizao de juros - anatocismo - combatido pelo Judicirio, e sumulada

(Sm. 121 do STF), mas que tem sido ignorada nos contratos bancrios em geral. Os demais incisos do Art. 51, merecem anlise aplicada aos casos em concreto, fazendo-se valer as regras do Cdigo de Defesa do Consumidor, sobre os interesses manipuladores e inconseqentes do Poder Econmico. Esse processo de concientizao sobre os direitos do consumidor e os deveres das instituies Financeiras, na finalidade de fazer valer os princpios constitucionais, dever do Judicirio, e atravs deles que a sociedade poder buscar sada s dificuldades econmicas de quem depende de crdito para ter seu negcio adiante. Infelizmente, a instituio financeira, no atende expectativa para que fora criado, conforme a Constituio Federal, seno vejamos: Art. 192. O sistema financeiro nacional, estruturado de forma a promover o desenvolvimento equilibrado do Pas e a servir aos interesses da coletividade, ser regulado e, lei complementar, que dispor, inclusive sobre: ... funo social das instituies financeiras a promoo do

desenvolvimento social equilibrado, e no promover a inadimplncia e sacrifcio de consumidores e empresas que geram recursos sociais, empregos, impostos, etc. Os interesses da coletividade esto muito longe de ser amparados pelo poder econmico, alis, seus interesses tem sido cada vez mais abusar de contratos de crdito de modo que proporcione angariao de lucros inconcebveis na sociedade brasileira. da inadimplncia e insolvncia que as instituies financeiras tm obtido recursos (leia-se lucros). E so por essas razes que o Poder Judicirio deve intervir, travs do pleito de revises contratuais. 7. DAS AES REVISIONAIS Conforme citado acima, os contratos que possuem clusulas leoninas, devem ser revistos pelo judicirio considerando-se nulas as clusulas que infringem o dispositivo no art. 51 do Cdigo de Defesa do Consumidor. O acesso ao judicirio tem sido gradual e os consumidores ainda tm encontrado certa dificuldade de caracterizar os contratos de "leasing" como contratos lesivos que so repelidos pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. Muitos Juizes no tem aplicado as normas do Cdigo de Defesa do Consumidor aos

contratos bancrios, entendendo que as normas do referido estatuto somente atingem as relaes de consumo, e a relao do cliente com as instituies financeiras no envolvem consumo. Arnoldo Wald (Lei de Defesa do Consumidor, Cadernos IBCB 22) ratifica esse posicionamento: b) a nova lei tambm no se aplica s operaes de emprstimos e outras anlogas realizadas pelos Bancos, pois, o dinheiro e o crdito no constituem produtos adquiridos ou usados pelo destinatrio final, sendo ao contrrio, instrumentos ou meios de pagamentos, que circulam na sociedade e em relao aos quais no h destinatrio final (a no ser os colecionadores de moeda e o Banco Central, quando retira a moeda de circulao). As instituies financeiras, em suas operaes, ativas ou passivas, no podem ser consideradas como produtoras ou fornecedoras de servios. luz do Cdigo de Defesa do Consumidor, s se caracterizariam como fornecedoras quando efetivamente prestassem servios (art. 3, 2, da L. 8.078/90) Porm, a corrente doutrinria majoritria do posicionamento da abrangncia das instituies financeiras pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, como j exposto alhures. As aes revisionais intentadas, tem vindo de encontro com o princpio da manifestao da vontade para alterao contratual, em virtude da aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor. Ao Judicirio agora permitido rever as clusulas contratuais, controlando supremacia de interesses do poder economicamente mais forte (instituies financeiras) em face aos consumidores. Como bem posiciona-se Cludia Lima Marques (Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor. RT, 1992, pg. 60): o intervencionismo estatal, que, ao editar leis especficas, pode, por exemplo, inserir no quadro das relaes contratuais novas obrigaes (...), mesmo que as partes no as queiram, no as tenham previsto "ou as tenham expressamente excludo no instrumento contratual". (...) Assim tambm, a vontade das partes no mais a nica fonte de interpretao que possuem os juizes para interpretar um instrumento

contratual. A evoluo doutrinria do direito dos contratos j pleiteava uma interpretao teleolgica do contrato, um respeito maios pelos interesses sociais envolvidos, pelas expectativas legtimas das partes, especialmente das partes que s tiveram a liberdade de aderir ou no aos termos pr-elaborados. O Art. 52 do Cdigo de Defesa do Consumidor, elenca os requisitos obrigatrios na celebrao do contrato. Tais requisitos devem ser de suma importncia na anlise do contrato em ao revisional, podendo a partir desse momento estabelecer se houve m-f. Havendo supresso de um desses requisitos, pode-se perceber a lesividade e a m-f contratual, que deve rigorosamente ser repelida pelo judicirio. Os contratos devem sempre elevar a vontade das partes,

harmonizando os interesses, alcanando um acordo satisfatrio para ambas as partes. O Projeto de Cdigo Civil, prev a interveno do judicirio nas relaes contratuais (Projeto de Lei n 634-B/75) trazendo um artigo sobre a onerosidade excessiva nos contratos: Seo IV Da resoluo por onerosidade excessiva Art. 478. Nos contratos de execuo continuada ou diferida, se a prestao de uma das partes se tornar excessivamente onerosa, com extrema vantagem para a outra, em virtude de acontecimentos extraordinrios e imprevisveis, poder o devedor pedir a resoluo do contratos. Os efeitos da sentena, que a decretar, retroagiro data da citao. Como se pode perceber, a tendncia realmente a interveno do judicirio nas relaes contratuais. Nos contratos de "leasing", enquadrado em operao de crdito, as mesmas consideraes tem sido elevadas. O tratamento diferenciado que dado s instituies financeiras, deixando ao seu livre arbtrio as clusulas contratuais, bem como as taxas aplicadas, no encontra respaldo na Constituio Federal, pois, como j citado, as instituies financeiras devem ter carter social, com finalidade de promover o desenvolvimento equilibrado e atender aos interesses da coletividade. E ainda, a aplicao de juros superiores a 12% ao ano literalmente proibida pela nossa Carta Magna.

Dr. Roberto W. Amarante discute (ob. cit., p. 23): Com efeito no existe nenhum argumento plausvel para que se d tratamento diferenciado aos bancos, tambm discutvel a posio do STF, em negar aplicabilidade ao art. 192, 3 da CF, uma vez que o dispositivo est tecnicamente perfeito e resolvido, se alga h para regulamentar, certamente no o conceito de "taxas de juros", "juros" ou "juros legais". Neste sentido se manifestou com propriedade o ento Min. Paulo Brossard, que tambm entende serem auto-aplicveis as disposies constitucionais proibitivas, no sendo necessrio norma que regulamente o que nelas j est contido. Dessa forma, necessrio que o Poder Judicirio lance mo de todos os meios que possa ter para promover o equilbrio nas relaes que envolvem instituies financeiras e consumidores. Seria ferir o princpio do acesso ao Judicirio, negar provimento as aes revisionais, pois trata-se de direito de cidadania. Brilhante e sensvel a posio do Dr. Eugnio Facchini Neto, Juiz de Direito da 3 Vara Cvel de Passo Fundo, concluindo que: (...) o exerccio de um direito por parte do autor (direito de acesso ao Judicirio para ver discutidas e revisadas algumas clusulas do seu contrato), no pode acarretar prejuzos ao mesmo, o que ocorreria se, para evitar o desapossamento do bem, tivesse que efetuar o pagamento das importncias exigidas pela requerida (Proc. n 21196001800) O ilustre Juiz da 1 Vara Cvel da Comarca de Presidente Prudente Dr. Eduardo Gesse, com brilhantismo tem entendido a aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor nas aes revisionais de "leasing": (...) Pois bem, a requerente no se conforme com algumas condies estabelecidas no contrato firmado entre os demandantes e almeja anul-las. evidente que ela no poderia alterar unilateralmente o contrato. Necessita, portanto, da interveno judicial. A via eleita pela requerente, inegavelmente, adequada. No h pois que se falar em falta de interesse de agir. (...) A vulnerabilidade do arrendatrio em contratos dessa natureza marcante, bom como no se pode negar que ele ostenta a condio de destinatrio final e o arrendador pode e deve ser equiparado como fornecedor do bem arrendado, de modo que pode ser aplicado o Cdigo de Defesa do

Consumidor para anular clusulas que geram obrigaes sem vantagens para o arrendatrio, ou que para este sejam excessivamente onerosas. Dessa forma, podemos concluir indubitavelmente que as aes revisionais de contrato de "leasing" o meio adequado para requerer provimento jurisdicional no sentido de ver-se valer as normas do Cdigo de Defesa do Consumidor, limitando assim, a soberania e ostentao de poder econmico ante os institutos contratuais, como o contrato de "leasing". A prestao jurisdicional imprescindvel equiparao das partes e igualdade de condies suprimidas nos contratos atuais, onde o poder dita as regras e o economicamente mais fraco e dependente de crdito as adere em bloco e se submete ao rigorismo e abusividade de suas clusulas.

8. CONCLUSO O contrato de "leasing", trata do negcio realizado entre a instituio financeira e o cliente, no propsito de oferecer recursos para utilizao de bens, sem a necessidade de sua aquisio. A natureza jurdica dos contratos de leasing, muito discutida doureinariamente traz a posio de grandes doutrinadores, das quais podemos destacar a classificao contratual desse instituto como contrato misto, conforme posio de Orlando Gomes. Tratando-se de contrato misto, sua composio assemelhada a alguns institutos jurdicos contatuais, como a locao, a compra e venda e o financiamento. O contrato de leasing insituto autnomo, tem sua prpria definio, mas est composto por caractersticas diversas, que juntas asseguram o resultado do negcio. A essncia de locao marcante na natureza do contrato de leasing. O pagamento de contraprestaes mensais, figuram como alugueres, mas assim no podem ser consideradas, pois esto compostas de outros elementos, como taxa de depreciao do bem, juros, lucros da instituio e prestao de servios. Dessa forma, o carter locativo apenas se insinua nos contratos de leasing. Os aspectos da compra e venda a prazo, tambm surgem nos contratos de leasing, mas de forma superficial, eis que as parcelas pagas

mensalmente, so consideradas como alugueis, e a opo de compra do bem somente se consumar com o pagamento do valor residual garantido. A compra e venda a prazo no aplicadas aos contratos de leasing porque no final do contrato, o arrendatrio no est obrigado adquirir o bem. Trata-se de uma faculdade que poder ser exercida ou no. Em exercendo-a, tem-se consumada a compra e venda, caso contrrio, o bem devolvido e os valores pagos nas parcelas, passam a ter carter exclusivamente de locao, pois o contrato no prev a devoluo de valores pagos a ttulo de amortizao do bem quando da devoluo. Outra caracterstica importante dos contratos de leasing a do financiamento. Nestes contratos, no valor final da operao, esto includos os lucros e custos da instituio, como no financimento, sendo que a trsnferncia da propriedade do bem somente se transferir ao trmino do contrato, mediante a vontade do arrendatrio. Alm de suas caractersticas peculiares, o contrato de leasing contrato de adeso, pois suas clusulas j se apresentam elaboradas para a aceitao integral pelo aderente. No h a possibilidade de participao do arrendatrio na elaborao das clusulas contratuais, tendo que acit-las em bloco. Para tanto, a interpretao desses contratos merece cuidado, para evitar a prtica de clusulas abusivas, repelidas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. O Cdigo de Defesa do Consumidor enquadra os contatos de natureza bancria, financeira e de crdito como fornecedores de servios, protegendo os usurios desses servios, conforme suas normas, repelindoa leso contratual, muito praticada nos contratos de crdito, onde o consumidor no possui escolha, e sim levado a procurar crdito junto s instituies e submete-se aos interesses destas. As clusulas abusivas devem ser consideradas nulas pelo judiciirio atravs de aes revisionais propostas, tendo como fundamento a Constituio Federal e o Cdigo de Defesa do Consumidor. Somente atravs da interveno judicial, as instituies financeiras faro a adaptao de seus contratos s normas vigentes, facilitando a aplicao da equidade e justia social, para ao

final fazer valer os preceitos constitucionais sobre o sistema financeiro nacional. As aes revisionais so de suma importncia na aplicao das normas de proteo ao consumidor, e devem ser analisadas pelo Judicirio com base na leso contratual e fragilidade de participao do aderente na elaborao do contrato, assim como, a supremacia economica das instituies financeiras e intocabilidade de suas operaes at pouco tempo amparadas pelo princpio do pacta sunt servanda.