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FORMACIN PROFESIONAL DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS PROGRAMA DE ESTUDIO 2.010

.- LAS COBERTURAS ASEGURADORAS 1.- Los seguros de Daos Patrimoniales 1.1 Concepto de "dao patrimonial" y de "continuidad del ingreso". 1.2 Bienes de Activo asegurables. 1.3 Riesgos asegurables sobre Activos. Ramos comprendidos. Anlisis y desarrollo de los mismos. 1.4 Riesgos asegurables sobre Pasivos accidentales. Ramos comprendidos. Anlisis y desarrollo de los mismos. 1.5 Riesgos asegurables sobre ingresos. Ramos comprendidos. Anlisis y desarrollo de los mismos. 2.- Los Seguros de Personas. 2.1 Riesgos asegurables: duracin de la vida, integridad fsica y capacidad laboral. 2.2 Seguros sobre la vida y seguros de muerte. La prima natural y la nivelada. 2.3 Seguros sobre accidentes, enfermedad e invalidez. 2.4 Seguros de Rentas Vitalicias (Retiro). 2.5Seguros de Vida: individuales y colectivos. Planes y caractersticas tcnicas. 2.6 Seguro de Accidentes Personales y Enfermedades Especificadas: cobertura. Los seguros de salud. 2.7 Decreto1567/74. Seguro de Vida Previsional. Riesgos Adicionales. 2.8 Elementos bsicos de clculo actuarial. Primas Puras y de Tarifa. Reserva Matemtica. Valores Garantizados. Tablas biomtricas: mortalidad, morbilidad e invalidez. Aspectos financieros: rentabilidad de inversiones.

B.- LAS COBERTURAS ASEGURADORAS. Clasificacin de los Seguros Son Seguros Patrimoniales aquellos que permiten amparar los bienes del asegurado y resarcirlo de las consecuencias perjudiciales originadas en el acaecimiento de sucesos daosos que afecten su patrimonio. Ejemplos: Caucin, Aeronavegacin, Automotores, Combinado familiar, Embarcaciones de Placer, Ganado, Incendio, Integral agrcola, Integral hoteles, Transporte terrestre, etc. Son Seguros de Personas los que garantizan el pago de un capital o una renta en el momento en que se produce el suceso que afecta la existencia, la salud o el vigor del asegurado, y que generalmente terminan en una indemnizacin en Suma Asegurada Prestaciones dinerarias- Todo lo relacionado a Prestaciones en especie, tiene relacin con: asistencia mdico farmacutica, etc. Las prestaciones estn subordinadas a los hechos que afecten directamente la persona del asegurado. Ejemplos: Seguro de accidentes personales, Seguro sobre la vida, Seguro de retiro, Seguros de salud, Seguro de sepelio. Medida de la prestacin: Prorrata y Primer Riesgo absoluto y relativo. La medida de la prestacin puede ser en algunos casos de carcter opcional, vale decir, que el asegurado, con el correcto asesoramiento de su Productor de Seguros pueda decidir cul es la modalidad y pudiera elegirla, en otros casos dicha medida es inmodificable por el tipo de cobertura que solicita. Los seguros patrimoniales pueden ser tomados a: Prorrata: la indemnizacin del siniestro en caso de dao parcial, surgir de la relacin existente entre el valor asegurado y el valor asegurable, siendo este ltimo el valor real de los bienes amparados al momento del siniestro. El Art. 65 de la Ley de Seguros enuncia: si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, la compaa slo indemnizar el dao en la proporcin que resulte de amos valores salvo pacto en contrario Siendo la frmula a aplicar la siguiente: Suma asegurada x siniestro = indemnizacin Suma asegurable Por ejemplo son prorrata, los seguros de incendio, de transporte, de joyas, alhajas y pieles del ramo robo, entre otras.

1. Cmo se clasifican los Seguros? 2. Por qu decimos que la medida de la prestacin en algunos casos es de carcter opcional? 3. Cmo se denomina y de dnde surge la indemnizacin del siniestro en caso de dao parcial? 4. Qu enuncia el Art. 65 de la Ley de Seguros? A Primer Riesgo Absoluto: En este caso no interesa la relacin que exista entre la suma asegurada y el valor a riesgo. En caso de siniestro se indemnizar el dao sufrido y como mximo la suma asegurada. Son a Primer riesgo absoluto, los seguros de vida, de retiro en vida-, automotores, cristales, responsabilidad civil en patrimoniales- entre otros. A Primer Riesgo Relativo: Se aplica en robo y es una combinacin de las dos anteriores. En la pliza adems de la suma asegurada figura la suma que el asegurado declara tener. El texto de esta clusula dice: La compaa indemnizar el dao hasta el lmite de la suma asegurada, siempre que el valor asegurable declarado en las condiciones particulares no sea inferior al momento del siniestro a su valor real. Si el valor real de esos bienes al momento del siniestro excediera del valor asegurable declarado, la compaa slo indemnizar el dao en la proporcin que resulte entre ambos valores. Siendo la Frmula que se aplica en este caso: Suma declarada x siniestro = indemnizacin Suma asegurable Valor asegurable: Sobreseguro e Infraseguro. Valor tasado. Hemos visto que no siempre se da la situacin ideal del Seguro Pleno en que el inters asegurado coincide con la suma asegurada, situacin que implica el resarcimiento integral del dao, sea ste parcial o total. Cuando no se da tal coincidencia pueden producirse dos situaciones: Sobreseguro:

Existe cuando la suma asegurada supera el valor real del bien al momento del siniestro. Esta situacin suele producirse en forma voluntaria o involuntaria. La legislacin pena esta situacin reduciendo el valor del bien asegurado evalundolo a su valor real (Art. 65 SL) e imponiendo al asegurado la prdida de la porcin de la prima pagada en ms. Si la situacin que se da en el Sobreseguro obedeciera a una intencin de beneficio o enriquecimiento ilcito, por parte del asegurado esta sera una maniobra dolosa, por lo tanto el asegurado no slo pierde la prima pagada y el contrato se declara nulo. 5. 6. 7. 8. 9. Qu se indemniza en caso de siniestro A Primer Riesgo Asegurable? Hasta dnde indemnizar la compaa el dao en A Primer Riesgo Relativo? Qu implica resarcimiento integral del dao, sea parcial o total? Cundo existe Sobreseguro? En qu caso pierde la prima pagada y el contrato se declara nulo?

Infraseguro: E este caso el valor del inters asegurado resultase superior al valor de la suma asegurada. Aqu es donde se aplica la regla de la proporcionalidad o Prorrata, en el momento de la liquidacin del siniestro. Es decir, la indemnizacin ser proporcional a la relacin existente entre la suma asegurada y el inters expuesto a riesgo. Tal proporcin determina el quantum de la prestacin debida por la compaa. La aplicacin de la regla proporcional no es una exigencia del principio indemnizatorio, sino una necesidad del equilibrio que debe haber entre prima e indemnizacin, por consiguiente es vlido pactar su exclusin. Valor tasado: El Art. 63 L.S.: Determina que se puede fijar expresamente el valor del bien asegurado en un importe determinado, que supuestamente coincidir con su valor al momento del siniestro. Cuando el valor es tasado, la suma se fija por acuerdo mutuo entre los contratantes y es la que se paga ante la ocurrencia del siniestro. Ese valor lo determina un Perito Tasador. Es el valor del bien al momento del siniestro, salvo que la compaa demuestre que supera ampliamente el valor de mercado. La suma tasada ser el lmite y el valor de la indemnizacin, pero de existir contradiccin notable respecto del valor del bien asegurado al momento del siniestro, la compaa podr pedir una reduccin del monto (Art. 63) esta cobertura se utiliza para cuadros, libros y otros objetos de valor cientfico o

artstico cuya desaparicin con motivo del siniestro impide la posterior apreciacin de su valor. Franquicia y Descubierto: concepto y diferencias. Las franquicias y los descubiertos son importes que en el caso de siniestro el asegurado toma a su cargo, quedando solo el excedente y como mximo hasta la suma asegurada a cargo de la compaa. La diferencia entre ambos trminos radica en que la franquicia siempre que la compaa lo acepte y la tarifa del ramo lo permita, puede ser eliminada mediante el pago de una extraprima y para que acte, el dao debe superar el monto mnimo. En cambio en el Descubierto Obligatorio no existe la necesidad de tener un importe mnimo para resultar indemnizable. Por lo general no resulta factible ampararlo con otro seguro ni con el pago de una extraprima, sino que siempre debe quedar a cargo del asegurado. La franquicia tiene adems por finalidad obligar al asegurado en el cuidado del bien amparado, hacindole participar tambin en el siniestro y en otros casos, para evitar la posibilidad de reclamos de poco valor en si, pero que originaran comparativamente altos costos administrativos en su atencin. Exclusiones a la cobertura: Son determinadas situaciones que, liberan al asegurador de indemnizar un siniestro. Afectan el riesgo o cobertura determinadas situaciones que la aseguradora, menciona claramente en la pliza, con un detalle especfico, de ocurrir cualquiera de ellas, la compaa no abonar indemnizacin alguna. Por ejemplo cuando ocurre, dolo o culpa grave, los eventos catastrficos naturales (maremotos, meteoritos, terremotos, erupciones volcnicas, ciclones, etc.) y humanos (guerra civil o internacional, motn o tumulto popular), vicio propio en este caso slo indemnizar el dao producido sin incluir el dao causado por el vicio propio. Coberturas adicionales: S contemplan en la tarifa de cada ramo y es posible contratarlas, abonando una extraprima, figurando en las plizas en las condiciones particulares. Por ejemplo en los seguros patrimoniales: tubos de gas. 10. 11. 12. 13. 14. Explique el alcance del infraseguro. Ocurrido el siniestro, cmo indemniza la aseguradora? A qu se denomina valor tasado y quin fija la suma asegurada? Cmo acta la compaa en caso de siniestro y en qu casos se aplica? Explique la diferencia entre: Franquicia y Descubierto

15. A qu se denomina exclusiones de cobertura? 16. Explique el alcance de las coberturas adicionales. REAFIRMANDO SUS CONOCIMIENTOS a) Explique las frmulas que se aplican para indemnizar ocurrido el siniestro, con relacin a la medida de la prestacin Prorrata. b) Explique el alcance de la indemnizacin a Primer Riesgo Absoluto. c) Si ocurre el infraseguro frente al siniestro. Cmo indemniza la aseguradora? d) Puede cubrirse el Descubierto obligatorio?

1.1 concepto de dao patrimonial y continuidad de Ingreso El inters asegurable es el objeto del seguro, pero es alrededor del riesgo, de la posibilidad de ocurrencia de un dao, que giran todos los restantes aspectos de la relacin asegurativa, que puede afectar a las cosas o a las personas. Sus caractersticas principal son: incierto, fortuito, aleatorio, eventual, ajeno a la voluntad de las partes, ocasiona perjuicios econmicos. Cualquier situacin que modifique el riesgo, debe ser denunciado a la aseguradora, bajo pena de caducidad de la cobertura. Segn el comportamiento puede ser: Constante: exposicin permanente y sostenida en el tiempo Variable: exposicin con alteracin en el tiempo Progresivo: exposicin mayor con el paso del tiempo Decreciente: exposicin menor con el paso del tiempo Delimitacin del Riesgo: De De De De causa: eventos que causan el siniestro y son objeto de amparo. tiempo: vigencia del seguro geografa: mbito donde se desenvuelve la relacin objeto: personas, bien, cosa.

1. Qu entiende por reticencia? 2. Con respecto a las primas, qu sucede cuando la reticencia es no dolosa? 3. Si la reticencia fuera dolosa, qu sucede con el contrato? La compaa devuelve la prima? 4. Qu plazo tiene la compaa para impugnar el contrato? 5. Si ocurre un siniestro dentro del plazo de impugnacin s abona la indemnizacin? Qu sucede en los contratos sobre la vida?

6. Cules son las caractersticas principales del riesgo? 7. Por qu puede caducar la cobertura? Hay cuatro tipos de riesgos: riesgos patrimoniales, riesgo fsico a la persona, de pasivos accidentales y de prdida de beneficio. El riesgo puede disminuir en este caso al asegurado le corresponde la devolucin de la prima, o puede agravarse por el asegurado o un tercero. Si es provocado por el asegurado ste debe informar a la compaa antes de su ocurrencia y si lo fuera por un tercero, ste despus de conocerla, si la compaa acepta el riesgo, es muy probable que aumente la prima. Lo principal es que el riesgo exista al momento de la contratacin, si luego disminuye (Ej. Contrato con una cobertura como remis y pasa a ser auto de uso particular) o desaparece totalmente (Ej. Por venta del bien) la indemnizacin pactada se reducir proporcionalmente o se extinguir la relacin asegurativa. Si el riesgo se agravara, la compaa har un reajuste en la prima o bien, puede disponer la rescisin del contrato. Si el riesgo disminuyera el asegurado tiene derecho aun reajuste de la prima a su favor. Agravacin: E la alteracin que puede provenir de realizar un acto que lo agrave y de no practicar los actos necesarios para el cuidado del riesgo. Toda agravacin del riesgo asumido que, si hubiese existido al tiempo de la celebracin, a juicio de los peritos hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones, es causa especial de rescisin del mismo. La agravacin causada por un hecho del tomador. Las debidas a un hecho ajeno. Efectos: Por un hecho del tomador: la cobertura queda suspendida y la compaa debe modificar en el trmino de 7 (siete) das su decisin de rescindir. Por un hecho ajeno al tomador o si ste debi permitirlo por razones ajenas a su voluntad, la compaa deber comunicar su decisin de rescindir en contrato dentro de los 30 (treinta) das y con preaviso de siete das. Excusables:

Las disposiciones sobre agravacin de riesgo no se aplican en los supuestos que se provoquen para precaver el siniestro atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad, generalmente aceptado. 8. Mencione los distintos tipos de riesgos. 9. Describa qu situaciones se dan con respecto a la disminucin y al aumento del riesgo. 10. Puede disminuir o extinguirse la relacin asegurativa? Ejemplifique. 11. De dnde puede provenir la agravacin? 12. Qu efectos producen las agravaciones y en qu plazos? 13. Cundo se dice que las agravaciones son excusables? Prima La prima es la porcin financiera necesaria para que determinado riesgo pueda integrar la masa asegurada. Adicionando a la prima los impuestos, gastos y ganancias de la compaa, se conforma el premio, que resulta ser, en definitiva el precio del seguro. Equivalente matemtico del riesgo asumido segn anlisis y estadsticas incluyendo la hiptesis financiera de una inversin prudente. La prima se determina por cinco factores fundamentales: Por el riesgo asumido, clasificado. Por el plazo por el cual se asume el riesgo. Por el monto del valor asegurado. Por la tasa de inters Prima incrementada con los gastos administrativos. Elementos que la conforman: Frecuencia Casos donde se present el siniestro Total de casos donde se pudo haber presentado el siniestro Intensidad Valor alcanzado por los siniestros Valor de los bienes alcanzados por los siniestros Bases para el clculo de la prima pura Prima pura Casos donde se present el siniestro X Valor alcanzado por los siniestros Total de casos donde se pudo Valor de los bienes alcanzados haber presentado siniestro por los siniestros

La prima pura la determina la compaa en funcin del anlisis hecho de la frecuencia por intensidad. Corresponde al riesgo Prima pura = Frecuencia x Intensidad. Prima tcnica o pura + Derechos de emisin Recargos administrativos Recargos financieros Prima comercial + Impuestos Sellados (si corresponde) = Premio 14. A qu se denomina Prima y cmo se determina? 15. Cules son los elementos que conforman las bases de la prima pura? 16. Cmo se conforma el Premio? Los recargos son aumentos de prima y se aplican a determinados riesgos que son afectados, ya sea por estar ubicados en determinadas zonas geogrficas que tienen ndices de alta siniestralidad o bien se aplican a determinadas marcas o modelos de autos, o tipos de negocios que sufren mayor incidencia de robos, ejemplo: cyber cafs, kioscos, etc. Tambin se aplican recargos financieros, cuando el asegurado abona el costo de seguro en forma fraccionada (mensual, semestral o por perodos ms cortos) En cuanto a los adicionales, se refieren a todo aumento de prima, relacionado que el aumento del riesgo vinculado a modificaciones del mismo, Ej.: asegurar los tubos de GNC al automvil. Otros autores, definen como adicionales y recargos, un valor que se utilizaba para pagar los sueldos del sector, tambin se aplica para el manejo del rgimen comisionario. Con respecto a las tasas e impuestos, se aplican las que gravan la actividad. 17. Qu diferencias existen entre los recargos y los adicionales? 18. Defina otras aplicaciones del sector REAFIRMANDO SUS CONOCIMIENTOS a) Por qu se dice que es muy importante declarar el verdadero estado del riesgo? b) Justifique con un ejemplo, la situacin de la agravacin del riesgo por hecho

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propio y ajeno. c) Describa en dos situaciones la aplicacin por parte de la aseguradora de los denominados recargos y adicionales. 1.2 Activos fijos Algunas de las pautas que se formalizan para los activos Fijos Principales definiciones (activo fijo, vida til mnima y monto mnimo de activacin, tems de control, etc.). Procesos de creacin (altas), desafectacin (bajas) y mantenimiento (modificaciones, transferencias, etc.) de los bienes de uso. Complementariamente a la definicin de procesos, se crean formularios normalizados para cada transaccin posible y se asignan las tareas asociadas a los recursos disponibles en la compaa. Descripciones uniformes que denominarn a los bienes principales y sus tems componentes. Vidas tiles y clasificaciones contables con la que debern ser ingresados los bienes en el inventario. El concepto de Valuacin de Activos tom gran importancia en los ltimos aos con el cambio de la poltica monetaria de Argentina, ya que se dificulto la determinacin de los valores en riesgo cuando termin la Ley de Convertibilidad donde 1US$ =$1,00, agravado por la revalorizacin del Euro Estos conceptos tambin son vlidos en los pases donde existen fluctuaciones del valor de la moneda En efecto, la gran mayora de las mquinas, equipos y bienes sofisticados son de procedencia de pases de tecnologa avanzada y en ciertos casos de mquinas y equipos de fabricacin local, tienen partes, piezas y materiales tambin importados. Ello hace necesario que en el caso de las plizas con valores asegurados en pesos donde no se efectu una adecuada actualizacin de los valores, se tome la precaucin de que los montos asegurados sean verificados a fin de que sean los adecuados, especialmente en plizas donde se requiere asegurar los bienes a valores de reposicin. Atento a ello, entendemos que deben tenerse los siguientes recaudos: I) Plizas de Equipos Electrnicos, equipos de contratista y en ciertos casos, de Rotura de Maquinaria En los casos de las plizas de Seguro Tcnico de Equipos Electrnicos y de Equipos de Contratistas, las plizas indican claramente que las sumas aseguradas, los valores a asegurar debern ser el de un bien similar al afectado a valor de reposicin a nuevo, ya que las plizas estn emitidas a prorrata. Este punto es conflictivo y trae muchas diferencias de interpretacin por los siguientes motivos.

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a) En caso de los daos parciales, el valor de la indemnizacin ser el costo incurrido en la reparacin sin depreciacin por edad y uso, siempre que el monto de la misma no signifique que el costo de la misma sea mayor que un porcentaje preestablecido en la pliza del valor real (o sea valor de mercado de un bien similar al afectado con la misma tecnologa, antigedad y uso) b) En caso de un dao o prdida total, el valor de la indemnizacin, salvo casos expresos de plizas donde se acepte la Clusula de Reposicin para ciertos equipos con una antigedad preestablecido en la pliza ser el valor real (tal cual lo indicado anteriormente) Estos conceptos son muchas veces conflictivos, pues se asegura el bien con el valor real de mercado sin tomar en cuenta la obligacin de Asegurar a valor de reposicin. Este criterio es exigido en general, por la mayora de los Reaseguradores/Aseguradores en sus textos habituales, ya que se toman en cuenta que en un gran porcentaje de siniestros, los daos son parciales, por lo que el Asegurado tiene como indemnizacin el valor real de la reparacin Con referencia a plizas de roturas de maquinarias, existen plizas con cobertura a prorrata y/o a primer riesgo absoluto, habiendo casos en la que se incluye la Clusula de Reposicin para daos totales. Estas coberturas son analizadas por los Reaseguradores/Aseguradores segn la antigedad y estado de las mquinas., siendo en caso de tratarse de maquinarias modernas un problema de prima. II) Plizas de Incendio y/o Todo Riesgo Operativo emitida a prorrata Al considerarse los valores a asegurar de mquinas, equipos y/u otros bienes debe tenerse en cuenta si las mismas son importadas, cul es su pas de origen, y si son nacionales, qu porcentaje es nacional y cul el importado. En efecto, la variacin de los costos de las maquinarias, equipos y bienes sofisticados tuvo una gran variacin en pesos luego de la convertibilidad y la revalorizacin del Euro en el caso de bienes europeos, No se deben olvidar las mejoras tecnolgicas, que hacen que un equipo de ltima tecnologa en un cierto momento pase a ser arcaico en pocos aos, especialmente en equipos electrnicos, maquinas textiles, equipos de generacin de energa, etc. Atento a ello, entendemos que cada asegurado, con el asesoramiento de sus Asesores de Seguros, deben realizar peridicos controles de las sumas aseguradas, mxime que muchas habitualmente se trata de equipos de una antigedad de varios aos y/o equipos comprados ya usados En este caso debe considerarse en caso de incluir la Clusula de Reposicin los costos de los bienes asegurados incluyendo gastos de importacin, montaje y puesta en marcha de bienes nuevos con la misma tecnologa que los a asegurar VALUACIN DE ACTIVOS Y OTROS CAPITALES ASEGURABLES PARA SEGUROS

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I) INTRODUCCIN Uno de los puntos ms delicados y conflictivos en el Rubro Asegurador y para fines contables, financieros y comerciales es la valuacin de bienes fsicos, especialmente propiedades y/o establecimientos industriales y comerciales. Desde ya el concepto de valor puede significar una amplia gama de aplicaciones, como por ej. valor histrico, valor cientfico, valor sentimental, valor econmico, etc. En las aplicaciones que probablemente deberemos encarar en la profesin el nico valor a analizar ser el econmico. Calcular dicho valor econmico tambin vara mucho segn el uso al cual se destina la propiedad. A partir de los diferentes criterios econmicos aparece el concepto de valor de mercado del bien que es muy utilizado. En general el valor de mercado se define como el precio que tendr un bien en un mercado de comercializacin normal, o sea en donde se aplica la racionalidad en las operaciones de compra y venta (equilibrio entre oferta y demanda). El concepto de valor fsico es el valor real de fabricacin y/o compra de un bien. Este concepto muchas veces no es utilizable en una tasacin, pues el costo incurrido en el mismo es exagerado frente a una reposicin normal (por ej. en el caso de obras pblicas con problemas de pago donde se paraliza el proceso de construccin y/o montaje). Clasificacin de bienes Las empresas y/o personas poseen distintos tipos de bienes, los cuales en general se pueden clasificar en distintas categoras de acuerdo al uso al que se los destine : A) Bienes de inversin: Bienes capaces de generar renta y/o beneficio, etc. (por ej. locales, equipos para alquiler o leasing, bonos, ttulos, acciones, etc.). En este caso su valor es el valor econmico de toda la serie de ingresos futuros que se esperan del bien y coincide con lo que los analistas burstiles suelen denominar el valor intrnseco del bien. B) Bienes de uso: Son adquiridos por las empresas y/o personas con la intencin de que presten un servicio especfico para un fin operativo provechoso. Estos bienes son adquiridos para ser asignados a ciertos destinos en los que no generan dinero en forma directa, pero si indirecta, pues entran al servicio de la organizacin. (por ej. un toldo, un galpn de una fbrica utilizada por sus propietarios o un camin de reparto de mercadera). En el primer caso (bienes de inversin) se debe considerar el valor de la renta a obtener en base a la inversin realizada deducido el costo de mantenimiento u operativo durante su vida til y en el segundo caso (bienes de uso) es fundamental considerar el valor de reposicin a precios de mercado de un bien similar incluyendo el costo de montaje y puesta en marcha. c) Bienes de Cambio: Se trata de mercadera e insumos a ser introducidos en el proceso productivo. Para realizar la valorizacin, podemos enumerar los siguientes conceptos:

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a) Mercaderas 1) Valor Costo 1a) Para mercaderas y/o insumos adquiridos: Valor de compra en plaza a la fecha del estudio. 1b) Para mercaderas de fabricacin propia: Costo de produccin sin incluir utilidad e impuestos. S se incluyen costo de materiales e insumos, mano de obra directa e indirecta, gastos fijos y variables 2) Valor venta de las mercaderas de comercializacin habitual: Valor de venta deducidos impuestos (que no signifiquen costo, p. ej. IVA recuperable como crdito fiscal) y descuentos habituales b) Edificio b1) Valor de Reconstruccin a nuevo: Es el costo de rehacer el edificio en la misma condicin sin incluir mejoras b2) Valor real : Valor del edifico depreciado por edad y estado de conservacin b3) Valor contable: Es el valor de los libros contables de la firma (valor de adquisicin deducida depreciacin de acuerdo a criterios contables y vida til terica) El Rubro Edificio incluye adems de las construcciones propiamente dichas todas las instalaciones unidas a ellas con carcter permanente y que sean complemento de la utilizacin del edifico, por ejemplo servicios (calefaccin, instalacin elctrica, grupos electrgenos para iluminacin, instalacin telefnica interna fija, etc) b4) Valor de realizacin o de mercado : Valor de venta en plaza del bien al momento de la valorizacin c) Maquinarias e Instalaciones c1) Valor de reposicin : Valor de reposicin de una mquina de similar prestacin, deducidas mejoras tecnolgicas y de acuerdo a la posibilidad de su obtencin en plaza. En el caso de maquinarias importadas se deben incluir gastos de nacionalizacin y despacho. Adems, en todos los casos se deben incluir fletes y costos de montaje y puesta en marcha. c2) Valor real : Valor de Reposicin menos depreciacin por edad y estado de conservacin. c3) Valor contable : Es el valor de los libros contables de la firma (valor a nuevo deducida la depreciacin, de acuerdo a criterios contables y vida til terica) c4) Valor de realizacin o de mercado : Valor de venta en plaza del bien al momento de la valorizacin II) CRITERIOS DE TASACIN Valorizacin tcnica es el arte de estimar tcnicamente el valor de una determinada propiedad o bien con conocimientos tcnicos ingenieriles y contables mediante inspecciones, clculos, razonamiento y averiguaciones. Los criterios de valorizacin de activos varan de acuerdo a la necesidad requerida. Desde ya debemos partir con la premisa que al tasar un bien no se obtiene un dato cientfico sino una estimacin con un margen de error razonable. Podemos citar las siguientes necesidades a) Valorizacin para prenda o hipoteca de un crdito En este caso se debe tomar el criterio de valorizacin de los bienes de acuerdo a la posibilidad de realizacin en plaza considerando el estado, antigedad y uso de los bienes. Este valor es muy fluctuante, pues depende mucho de las

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condiciones de mercado. Es necesario para este caso, por razones de precaucin, indicar en la valuacin dos criterios cuando se trate de plantas industriales completas: a1) Considerar el valor de las plantas funcionando. En general no se considera en este caso el valor de las marcas y/o el mercado o clientela que la firma posee. a2) Considerar la sumatoria de los bienes a valores de realizacin en plaza en forma separada, descontando el valor de retiro (flete) de los bienes. El criterio a2 es el ms adecuado para tener la certeza de poder obtener el recupero del monto prestado por la Entidad en caso de crisis de la firma propietaria de los bienes b) Valorizacin de bienes para fines contables o revalos tcnicos En este caso se debe considerar el valor a nuevo de los bienes a valorizar depreciados por edad y estado de conservacin. Esta tarea se realiza en general para firmas que estn en venta y/o firmas que deseen actualizar sus libros contables, ya que en general los bienes se van modificando en el tiempo y/o recibiendo agregados, y por la utilizacin de ndices contables se provocan distorsiones en la valorizacin de los activos, dando en general valores inciertos del conjunto. c) Valorizacin con criterio de venta y realizacin en bloque Es una valuacin con el criterio econmico del poder de ganancia de la firma en paquete, considerando su capacidad de producir, y de obtener ganancias. O sea, si la industria o negocio es vendida como un todo en funcionamiento, el precio no incluye solamente el valor de la propiedad, sino tambin el valor del negocio desarrollado o en funcionamiento. Este valor se denomina valor de venta del negocio en marcha. En este caso se incluyen el mercado que poseen los productos producidos y/o vendidos por la firma y las marcas registradas de su propiedad, ya que las mismas significan una posibilidad cierta de obtencin de ganancia en el tiempo. d) Valorizacin para seguros De acuerdo a lo indicado en la introduccin de este trabajo, una de las tareas ms dificultosas de los Brokers y Aseguradores es determinar en sus plizas de daos patrimoniales una valorizacin adecuada a los bienes objeto del seguro, de acuerdo a las clusulas aplicables y que los valores asegurados sean los reales durante el perodo de vigencia de la pliza. Ello significa en muchos casos un control muy intensivo, pues se deben tener en cuenta diversos factores, como ser: a) Trabajos de mantenimiento y/o agregados y/o mejoras de las maquinarias, edificios e instalaciones b) Fluctuaciones de costos de las mercaderas en existencia c) Fluctuacin en las cantidades y tipos de las mercaderas en existencia d) Variaciones de los tipos de cambio de las monedas en que se consideren las sumas aseguradas e) Agregado de nuevas ubicaciones f) Depreciacin por uso y estado de conservacin Lo fundamental durante la contratacin del seguro es tasar adecuadamente los valores a asegurar. Estos valores pueden ser indicados unilateralmente por los Asegurados al Asegurador, tomndolos ste como dato informativo y objeto de

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revisin en caso de siniestro. En ciertos casos especiales el Asegurador acepta como cierta una tasacin, por lo que en caso de siniestro total se obliga a pagar el importe acordado. Esta metodologa se utiliza en caso de plantas industriales importantes, maquinarias especficas, obras de arte, etc. En general, los Aseguradores para los rubros maquinarias, instalaciones y edificios aceptan considerar las coberturas de daos patrimoniales a valor de reposicin cuando se trata de bienes de tecnologa actual con un adecuado mantenimiento. Con dicho concepto, en caso de dao parcial y/o total se considera como indemnizacin el costo total necesario para reparar y/o reponer el bien de tal manera que quede en el mismo estado que antes del siniestro. Para el caso de mercadera existen dos criterios bsicos para asegurarla : a) Por una suma fija a declarar al inicio de vigencia de la pliza. b) Por declaraciones, o sea que la suma asegurada va fluctuando de acuerdo a las existencias reales en las diversas ubicaciones. Este criterio es til en el caso de Asegurados con stocks fluctuantes e imposibles de conocer previamente a lo largo de la vigencia de la pliza. En el caso de edificios, maquinarias e instalaciones para la valorizacin de los activos a asegurar deben tenerse en claro conceptos bsicos a aplicar por el tasador y/o la persona que debe determinar los valores a considerar, a saber : a) a valor depreciado : En caso de que el asegurador no acepte incluir una Clusula de Reposicin, los valores a considerar de los edificios, maquinarias e instalaciones deben ser los valores a nuevo menos la depreciacin por edad y estado de conservacin. El valor a nuevo a considerar ser calculado en base a los costos reales al momento de asegurar y/o del siniestro, tomando un bien similar al objeto del seguro (con similar tecnologa y sin mejoras). En el caso de los Edificios la depreciacin por edad y estado de conservacin es posible de calcular mediante criterios usuales, como ser Ross-Heideck (que tiene en cuenta la vida til, antigedad y estado), criterios lineales u otros. En el caso de maquinarias la depreciacin es ms complicada, pues se debe considerar que el Asegurado debera obtener con el dinero de la indemnizacin una mquina de similar prestacin, sin mejoras tecnolgicas, con la misma antigedad y vida til que la asegurada. Por ello, al considerar el valor a asegurar para mquinas debe tenerse en cuenta siempre que este no debe ser inferior al criterio antes indicado. b) a valor Reposicin: En este caso es fundamental considerar para el caso de Edificios, maquinarias e instalaciones, el costo de efectiva reconstruccin y/o reposicin de los bienes a considerar en el lugar donde se encuentran y funcionando. Los valores a adoptarse deben corresponder a bienes similares a los asegurados, o sea con similar tecnologa y/o diseo y/o prestaciones. Este punto es muy importante, pues ocurre en muchos casos que los bienes de similar prestacin y de moderna tecnologa tienen un valor inferior en comparacin a los objeto del seguro a valor de reposicin (por ej. transformadores, computadoras, equipos electrnicos en general, etc.). Si se aplica en forma incorrecta este criterio, se pueden producir inconvenientes de infraseguro en casos de daos parciales. El mismo inconveniente se produce en plantas completas, pues con los avances

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tecnolgicos, plantas de similar produccin y diseo actual, tienen muchas veces valores muy inferiores que una planta de tecnologa antigua. Atento a ello, para determinar el valor de reposicin de una planta de tecnologa no actual, es conveniente considerar la sumatoria de los costos reales a nuevo de maquinarias / edificios / instalaciones (incluyendo montaje y puesta en marcha) y no considerar costos de plantas de moderna tecnologa que en general se pueden cotizar por unidad de prestacin (por ej. plantas termoelctricas por KW/h instaladas o plantas de depsito de cereales por toneladas de capacidad de almacenaje, etc.). III) CRITERIOS DE DEPRECIACIN En general resulta complejo depreciar adecuadamente un bien, ya que influyen numerosos factores, p.ej.: a) Vida til del bien b) Intensidad de uso c) Antigedad d) Estado e) Valor residual f) Trabajos de mantenimiento y/o reacondicionamiento efectuados g) Componentes econmicos (inversiones, tasas de inters) Si se tienen en cuenta todos los puntos anteriores y otros que pueden surgir, se deberan utilizar frmulas muy complejas donde deben adoptarse muchos coeficientes, lo que podra dar lugar a valores en general discutibles. El problema de calcular la evolucin del valor de un bien se complica cuando en vez de adoptar una frmula, procuramos deducirla en forma tal que ella englobe la actuacin de todos los factores que puedan incidir en esa desvalorizacin. O sea cuando queremos deducir una frmula que por estar tcnicamente justificada, nos permita hacer tasaciones que sean tcnicamente defendibles. Para lograr esto debemos efectuar los siguientes razonamientos : Recordemos que cuando alguien compra un bien cualquiera lo que desea adquirir en realidad son los beneficios que pueden derivar de su uso, es decir los servicios futuros que el bien le puede brindar. Al respecto, se advierte que existen bienes que son capaces de brindar un solo servicio que se consumen en el primer uso, por ej. un caramelo, un proyectil o una entrada de cine. Otros bienes, en cambio son capaces de prestar servicios mucho ms prolongados en el tiempo, durante toda una vida til que no se agota en su primer uso; por ej. una casa brinda durante un prolongado perodo vivienda o una renta a su propietario, un automvil presta servicios de transporte durante varios aos, lo mismo ocurre con los servicios de un torno, una patente de invencin o una licencia. Y normalmente, es solo con este tipo de bienes que es necesario encarar el fenmeno de la depreciacin. Atento a ello, el tasador profesional, adems de su experiencia que no es reemplazable por ningn otro conocimiento terico, utiliza generalmente las siguientes teoras: a) Depreciacin lineal Se da un valor inicial al valor de reposicin y uno final al valor residual o de rezago en el perodo de uso estimado. El valor del bien decrece linealmente entre ambos extremos durante el perodo de uso. Se utilizan las siguientes frmulas :

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e Pe = P ( 100 - D ) D = -----vu Donde : P = valor inicial del bien Pe = valor del bien al llegar a la edad e e = edad del bien vu = vida til D = depreciacin en % b) Formula de Ross - Heideck: Este criterio, considera bsicamente los siguientes parmetros: 1) Vida til 2) Antigedad 3) Estado de conservacin Se toman distintos estados de conservacin (del N 1 al 5 con valores intermedios) segn la siguiente clasificacin : 1) Nuevo sin reparaciones (coeficiente : 0%). 2) Estado regular de mantenimiento con conservacin normal de poca importancia (coeficiente : 2.52%). 3) Necesitado de reparaciones sencillas (coeficiente : 18.10%). 4) Necesitado de reparaciones importantes (coeficiente : 52.60%). 5) Sin valor (coeficiente : 100%). Estos dan lugar a una familia de curvas generadas por los coeficientes mencionados, los cuales surgen de las abscisas de una cicloide. La depreciacin por edad surge del criterio de Ross, representado por la siguientes frmulas : e e2 Pe = P ( 100 - D ) D = ( ------ + ------ ) 2 vu 2 vu2 Donde : P = valor inicial del bien Pe = valor del bien al llegar a la edad e e = edad del bien vu = vida til = coeficiente de Heideck D = depreciacin en % c) Formula Tradicional Tambin vimos que el valor econmico del bien est dado por el valor de los servicios futuros que el es capaz de brindar a su dueo. En consecuencia y refirindonos ahora al valor de uso, esto significa que el valor de uso inicial de un bien representa, entonces, el valor econmico de toda esa serie de servicios. Si llamamos: P = valor inicial del bien Pe = valor del bien al llegar a la edad e e = edad del bien vu = vida til i = tasa de inters b=1+i R = Valor econmico de cada servicio anual

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la siguiente frmula : bvu - be Pe = P -----------bvu - 1 permite obtener el valor econmico de un bien con e aos de edad, en funcin del valor del bien nuevo, asignndole la influencia que corresponde a la tasa de inters. Esta es la conocida frmula que figura en casi todos los textos de valuacin. Es lo que podramos llamar la frmula tradicional. Su clculo es inmediato con cualquier calculadora que tenga funciones financieras. De acuerdo con esta frmula, con el transcurso del tiempo el valor del bien disminuye poco al principio pero luego aumenta progresivamente su ritmo de desvalorizacin a medida que transcurre su vida til. La explicacin lgica del resultado que se obtiene es simple. Cada ao que pasa, el valor que pierde el bien es el valor del servicio del ltimo ao de la serie de sus servicios. La diferencia de valor entre un bien que tiene 5 aos de vida remanente y la de un bien idntico pero con un ao ms de antigedad -es decir, con solo 4 aos de vida remanente -radica en que el primer bien cubrir de manera adecuada los servicios de los prximos 5 aos. El bien ms antiguo solo cubrir en cambio los servicios de los prximos 4 aos y no ser capaz de satisfacer las necesidades de ese quinto ao. La diferencia de valor entre ambos bienes la da entonces, el valor de los servicios de ese quinto ao, que es el ltimo de la serie del bien joven, y el nico que no puede cubrir el ms antiguo. d) Otras frmulas y/o criterios Existen infinidad de otros criterios y/o frmulas distintas a las mencionadas. Entre ellas podemos citar la utilizada por la unin de expertos contables suizos (para Edificio), transcripta a continuacin : ( ( e / vu x 100 ) + 20 )2 Pe = P ( 100 - ( -------------------------------- - 2,86 ) 140 Donde : P = valor inicial del bien Pe = valor del bien al llegar a la edad e e = edad del bien vu = vida til Otra frmula especficamente utilizada para maquinarias es la siguiente : R Pe = P ( 100 - D ) D = ( 1 - ----- ) e vu Donde : P = valor inicial del bien Pe = valor del bien al llegar a la edad e D = depreciacin en % e = edad del bien vu = vida til R = coeficiente de actualizacin (vara entre 1,5 y 2) 1.3 Riesgos asegurables sobre activos 1.3.1 ramos comprendidos : Anlisis y

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desarrollo de los mismo. Bases tcnicas y contractuales de los principales Seguros Patrimoniales. INCENDIO Cobertura bsica y coberturas adicionales: La Cobertura bsica de incendio cubre: Accin directa o indirecta del fuego, rayo y explosin Daos producidos por tumulto popular huelga, lock out, impacto de aeronaves y vehculos terrestres, vandalismo, malevolencia, terrorismo, humo. Las Coberturas adicionales son: Incendio y daos por terrorismo R.C. (Responsabilidad Civil) linderos Remocin de escombros Combustin espontnea Huracn, cicln, vendaval, tornado Beneficio esperado, lucro cesante, interrupcin de la explotacin Reposicin a nuevo Granizo Daos en cmaras frigorficas (derrame de refrigerante, contaminacin de mercaderas, roturas de maquinaria refrigerante) Medida de la Prestacin: a Prorrata Exclusiones de la cobertura: Vicio propio Combustin espontnea (salvo pacto en contrario) Quemadura y chamuscado Falta de energa en sistemas productores de fro Guerra civil o internacional, rebelin, sedicin, guerrilla Requisa, incautacin, confiscacin Lucro cesante Desaparicin o sustraccin de bienes Humo proveniente de incineradores, instalaciones industriales o por manipulacin incorrecta de instalaciones de calefaccin de ambiente y cocina Los producidos por manchas, ralladuras y/o leyendas en las paredes Accin del fuego sobre artefactos, maquinarias, instalaciones, cuando ste sea parte de su sistema de funcionamiento (calderas, calefones, etc.) Daos a calzadas, aceras y todo bien adherido o que se encuentre en ellas. Concepto de edifico y contenido: Por edificio se entiende los adheridos al suelo en forma permanente, sin exclusin de parte alguna, incluyendo las instalaciones unidas a ellas en forma permanente, siempre que sean en complemento de los mismos y sean del mismo propietario. Por contenido se entiende las maquinarias, instalaciones,

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mercaderas, suministro, mobiliario y todos los efectos correspondientes a la actividad del asegurado. 1. 2. 3. 4. 5. Qu cubre la Cobertura Bsica? Mencione algunas coberturas adicionales Cul es la Medida de la Prestacin? Detalle cinco Exclusiones Qu entendemos por edificio y qu por contenido?

Valor asegurable de inmuebles y mercaderas o suministros: En el caso de los inmuebles el valor se fija por su valor a nuevo con la deduccin amortizacin- por uso, antigedad y estado. El valor a nuevo se calcular de acuerdo al costo de construccin por metro cuadrado. El valor de las mercaderas o contenido se fija por el precio de fabricacin o adquisicin. Diferencias entre riesgos ordinarios e industriales: Son considerados riesgos ordinarios aquellos relacionados con bienes afectados a ocupaciones referidas a depsitos, negocios, etc., lugares stos que no suponen la existencia de un proceso de transformacin de materia prima o de mercaderas. Otro parmetro que se aplica para clasificar los riesgos en ordinarios o industriales, es el consumo de energa elctrica. As mismo, en aquellos lugares donde existen motores, se medir la potencia en H.P. (caballos de fuerza) a- Cuando se trata de motores elctricos y/o de gas de carbn y/o gas pobre y/o aire comprimido que generen una fuerza en conjunto de 7,5 HP o menor fuerza sern riesgos ordinarios, superando este lmite se tratar de riesgos industriales. b- Cuando se trate de motores elctricos cuya fuerza en conjunto sea igual o menor a 2,5 HP, sern riesgos ordinarios, superando este lmite son riesgos industriales. Concepto de adicionales y recargo: Los adicionales son aumentos en forma de porcentaje y refiere a un adicional como por ejemplo remocin de escombros (hasta el 5% de la suma asegurada). Los recargos se miden por milaje () y se refiere a un aumento en la tasa debido por ejemplo, a una agravacin de riesgo (techo de paja). Implican el pago de una extraprima por amparar esa agravacin. Valor de reposicin y valor a nuevo:

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El valor de reposicin corresponde al valor de bien menos la depreciacin por uso, estado, antigedad, y es de aplicacin para los edificios, maquinarias, instalaciones. El valor a nuevo no tiene en cuenta la depreciacin del bien: comprende la reposicin y reinstalacin de lo daado por otros bienes de iguales caractersticas. Ninguna de estas clusulas cubre las mejoras tecnolgicas, las cuales en caso de realizarse estarn a cargo del asegurado. Alcance de la cobertura de dao por Humo: Cubre los daos por humo que provenga de incendio ocurrido en el bien asegurado o en las inmediaciones. Incluye a aqul que se produzca en consecuencia de desperfectos en la calefaccin ambiental y/o cocina, siempre que se hayan cumplido las reglamentaciones de rigor. No cubre el humo proveniente de incineradores de basura. Sistema tarifario de la cobertura de remocin de escombros: Al incluir esta clusula, la compaa ser responsable por los gastos de limpieza, demolicin, retiro de escombros o desmantelamiento de maquinarias, hasta un 5% de la suma asegurada que se fije para Incendio de Edificio. No se aplica la prorrata para esta cobertura, se aplica a Primer riesgo absoluto. Clusula de Reconstruccin: La inclusin de esta clusula supone la indemnizacin en caso de siniestro para la reconstruccin y reinstalacin o reposicin de los elementos daados, ya sea en forma total o parcial, teniendo en cuenta el valor a nuevo al momento del siniestro. Las mejoras no estn incluidas. Se otorga un plazo de 12 meses para la reconstruccin, salvo plazo de prrroga expresamente autorizado por la compaa. 6. Cmo se fija el valor de los inmuebles? 7. Cmo se fija el valor en las mercaderas? 8. Describa la diferencia entre riesgos ordinarios e industriales. 9. Cundo decimos que es un adicional y cundo un recargo? 10. En el valor de reposicin y en el valor a nuevo se cubren las mejoras tecnolgicas? 11. Qu no cubre la cobertura por humo? 12. Qu modalidad de Prestacin se otorga cuando incluye la clusula de remocin de escombros? 13. En la clusula de Reconstruccin, se incluyen las mejoras?

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AUTOMOTORES Riesgos cubiertos: los riesgos cubiertos en las plizas de autos son tres, de acuerdo a lo establecido en los Captulos A-B-C Captulo A: Responsabilidad Civil. La compaa se obliga a mantener indemne al asegurado y/o conductor por cuanto deban a un tercero como consecuencia de los daos causados por el vehculo o por la carga que transporte en condiciones reglamentarias, por los hechos que se produzcan dentro del plazo convenido y en virtud de la Responsabilidad Civil que pueda resultar de los mismos. Se cubren daos tanto a terceros transportados en el habitculo de la unidad (desde el cuarto grado de consanguinidad) como a los no transportados hasta las sumas mximas establecidas ($ 3.000.000 / $ 10.000.000) Captulo B: Daos al vehculo. Cubre todos los daos materiales especificados en las condiciones, provocados por la accin directa e indirecta del fuego, rayo y/o explosin, vuelco, despeamiento, roce o choque de otros vehculos as como de cualquier otro agente externo ajeno al vehculo. Tambin se ampara los daos provocados por maremoto, terremoto, erupcin volcnica, tornado, huracn, granizo e inundacin. El alcance de la prestacin estar supeditado a que estos supuestos se encuadren dentro de la cobertura contratada (daos totales y/o parciales) Captulo B: Cubre el robo o hurto. Se ampara el robo o hurto de acuerdo a las definiciones del Cdigo Penal. No resulta indemnizable la apropiacin o no restitucin del vehculo realizada en forma dolosa por quien haya estado autorizado para su manejo o uso, o encargado de su custodia, salvo que el hecho lo cometiera un tercero ajeno a stos. Robo o hurto parcial: si la cobertura contratada lo comprende habr robo o hurto parcial cuando el valor de los riesgos sea superior al 20% del valor de venta al pblico y al contado en plaza del vehculo asegurado, la compaa indemnizar o reemplazar las cosas robadas o hurtadas, con elementos de la industria extranjera o nacional de caractersticas y estados similares hasta la suma asegurada que consta en las condiciones particulares del contrato. Dentro de este captulo existen adems disposiciones acerca del hallazgo del vehculo en un plazo que no exceda los 180 das de abonada la indemnizacin (obligacin de ofrecrselo al asegurado) y para vehculos 0 KM (hasta 90 das, de 01 a 180 das y ms de 180 das) para la determinacin de su valor.

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Combinacin de coberturas: teniendo en cuenta que en automotores hay un solo rubro obligatorio, es el de R.C., se realizaron una serie de combinaciones dando por resultados las siguientes coberturas: A- Responsabilidad Civil Limitada incluye terremoto, inundacin y desbordamiento B- RC , terremoto , inundacin o desbordamiento + Incendio y Daos totales por accidente, granizo B1- RC terremoto, inundacin o desbordamiento + prdida e Incendio total , granizo, excluye las prdidas por accidente C- RC terremoto, inundacin o desbordamiento + Incendio Total y Parcial + Daos totales por accidente + robo o hurto C1- RC terremoto, inundacin o desbordamiento + prdida Total y Parcial por incendio+ robo o hurto D- RC terremoto, inundacin o desbordamiento + Robo o hurto+ Incendio y Daos por accidente totales y parciales con franquicia D1- RC terremoto, inundacin o desbordamiento + Robo hurto + Incendio y daos por accidente Totales y Parciales sin Franquicia. E- Robo e Incendio en Garaje Prdida Total: Tambin llamada Destruccin Total por Accidente. Es muy difcil lograr que la compaa determine la Prdida total de un vehculo dado que la clusula establece que existe Prdida Total cuando al momento del siniestro, el valor de los restos de la unidad siniestrada no superen el 20% del valor de venta al pblico y al contado en plaza. Determinacin del Valor de Venta al Pblico y al contado en Plaza: Se tomar el Valor de tabla al momento del siniestro. Si se trata de un vehculo importado, el valor ser determinado sobre la base de las informaciones de importadores o fabricantes sobre un vehculo similar agregando a ese importe los costos del flete, seguro, derechos de importacin, etc. Una vez determinado el importe la compaa har el ofrecimiento al asegurado. Si ste no lo rechaza dentro de los cinco das hbiles de haber sido notificado el importe, el silencio se tomar como aceptacin del monto ofrecido.

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Si por el contrario se rechaza, el asegurado deber presentar un presupuesto de concesionario oficial. En ese caso la compaa podr aprobarlo o no. Si lo desaprobara la compaa adjuntar otros dos presupuestos y los tres a fin de establecer el monto final a liquidar. Si la suma asegurada fuera superior a la suma ofrecida, el asegurado tiene derecho a que se le reemplace el vehculo por otro de igual marca, modelo y caractersticas (equipamiento, etc.) siendo los gastos de patentamiento, etc. a cargo de la compaa. 14. 15. 16. 17. 18. 19. En la RC de Automotores, a qu se compromete la compaa? A que est supeditada en la cobertura B el alcance de la prestacin? En qu caso no es indemnizable la apropiacin del bien en la cobertura C? Describa la cobertura de Robo o hurto parcial. Cundo existe prdida total? Cmo se determina el valor de un vehculo importado?

Estructura de la tarifa: est basada en cuatro tems: 1- Zona de riesgo: Alta, mediana y baja. 2- Tipo y uso de la Unidad: particular, comercial si es auto, pick up o camin. 3- Cobertura contratada: A B B1 C Etc. 4- Suma asegurada Medida de la Prestacin: El seguro de autos es Valor reposicin, de acuerdo a lo estipulado en la Clusula 19 de las condiciones generales, la compaa indemnizar el dao hasta la suma asegurada que consta en las condiciones particulares de la pliza. Reposicin de suma asegurada consumida: No existe la reposicin de suma en el ramo automotores, en caso de siniestro parcial ya que las indemnizaciones a cargo de la compaa, no implican reduccin o disminucin de la suma. De tal manera, podra decirse que la reposicin es automtica y sin cargo, ya que a pesar de los siniestros indemnizados, la suma asegurada permanece inalterable. Si el siniestro es total no es necesaria, y slo se abona lo que se adeude de la pliza al momento del siniestro. Principales exclusiones de la cobertura: La compaa no indemnizar los siniestros producidos y/o sufridos por el vehculo y/o su carga por las siguientes causas: 1- Si el vehculo estuviera circulando o estacionado sobre playas de mares, ros, lagos o lagunas y el siniestro se produjera por una creciente normal o natural. 2- Cuando el vehculo estuviera secuestrado, confiscado, requisado o incautado.

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3- Por accidentes relacionados o causados por energa nuclear. 4- En mar territorial o fuera de la Repblica Argentina. 5- Huelga o lock out y tumulto popular, si el asegurado fuese partcipe de tales hechos. 6- Si el vehculo hubiese sido adaptado para circular con equipo GNC o Gas licuado, salvo que se pacte lo contrario en condiciones particulares. 7- Por guerra, guerrilla, rebelin, terrorismo. 8- Si el conductor no estuviera habilitado para conducir esa categora de vehculo. 9- Por exceso de velocidad, exceso es cuando se supera el 40% de las velocidades mximas permitidas. 10- Cuando el vehculo no estuviera habilitado para circular de acuerdo a las disposiciones vigentes VTV. 11- Cuando el conductor estuviera bajo influencia de cualquier droga des inhibidora, alucingena o somnfera o ebriedad. 12- Si el conductor cruza las vas del ferrocarril con barreras bajas. 13- Si la unidad se hubiera destinado a un uso distinto al declarado en la pliza. 14- Los daos sufridos por cnyuges o conviviente en aparente matrimonio y los parientes del asegurado hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad. 15- Los daos sufridos por personas en relacin de dependencia laboral con el conductor o asegurado. 16- Por la carga si sta fuera notablemente inflamable, txica, explosiva o corrosiva, ni por las consecuencias polucinales y contaminantes que de stas se deriven ni en la medida que por accin de este tipo de cargas resultaran agravados los siniestros cubiertos. 17- Mientras se encuentre remolcado a otro vehculo salvo caso de emergencia. 18- Si estuviera tomando parte en competencias, apuestas, certmenes o entretenimiento de velocidad. 19- Cuando el vehculo se encontrara superando a otro en lugares prohibidos. 20- Si estuviera circulando sin luces reglamentarias encendidas exigidas para el horario nocturno o ante condiciones que dificulten la visin. 21- Si estuviera circulando a contra mano existiendo sealizacin inequvoca en el lugar del hecho. 22- Si el vehculo fuera conducido por una persona con trastornos de coordinacin motora y el mismo no estuviera adaptado para tal situacin. ROBO Y RIESGOS SIMILARES Tipos de seguros comprendidos El seguro de Robo permite amparar los siguientes riesgos: 1- Actividades comerciales, industriales, civiles 2- Viviendas particulares 3- Valores 4- Valores en trnsito 5- Joyas, alhajas, y objetos diversos 6- Fidelidad de empleados

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Concepto de Robo y diferencia con Hurto: En el Cdigo Civil se define como Robo al apoderamiento ilegtimo de un bien mueble total o parcialmente ajeno, mediante el uso de la fuerza en las cosas o intimidacin o violencia en las personas. Hurto significa apoderamiento ilegtimo de un bien mueble total o parcialmente ajeno pero sin violencia en las cosas o en las personas. Exclusiones generales del ramo: a- Terremoto, maremoto, meteorito, tornado, huracn, cicln, inundacin, alud o aluvin. b- Transmutaciones nucleares. c- Guerra civil o internacional, guerrilla, rebelin, motn o terrorismo. d- Secuestro, requisa, incautacin o confiscacin realizadas por la autoridad o fuerza pblica en su nombre. 20. 21. 22. 23. 24. 25. Menciones los cuatro tems que componen la Estructura Tarifaria Dnde consta la suma a indemnizar por la aseguradora? Existe la reposicin de la suma asegurada en el ramo automotor? Liste 10 exclusiones en las coberturas del automotor Qu riesgos ampara el seguro de robo? seale las diferencias entre robo y hurto.

ACTIVIDADES COMERCIALES, LOCALES E INDUSTRIALES Riesgos cubiertos: Robo de los bienes muebles definidos en las condiciones generales especficas, que se hallen en el lugar especificado en las condiciones particulares y sean de su propiedad o de terceros, as como los daos que sufran esos bienes por la accin de los ladrones, quedando limitado el importe de este resarcimiento al 15% de la suma asegurada. Exclusiones: a- Hurto b- Delito instigado o perpetrado por empleados o dependientes del asegurado. c- Cuando los bienes fueren dejados fuera del local asegurado, o en corredores, patios, terrazas o al aire libre. d- Cuando el lugar haya sido cedido en uso o arrendamiento. e- Cuando los cerramientos, cristales u otras piezas que conformen el permetro

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del local hayan sufrido roturas, rajaduras y no hallen reparadas al momento del siniestro. Medida de la prestacin: a- A primer riesgo absoluto: la compaa indemnizar el dao hasta el lmite de la suma asegurada, sin tener en cuenta la proporcin que exista entre esta suma y el valor asegurado. b- Cobertura Prorrata o proporcional: se aplicar la regla proporcional, en caso de que la suma asegurada fuera inferior al valor asegurable, y la compaa slo indemnizar el dao en la proporcin resultante de dichos dos valores. c- A primer riesgo relativo: la compaa indemnizar el dao hasta el lmite de la suma asegurada, siempre que el valor asegurable declarado en las condiciones particulares no sea inferior al momento del siniestro a su valor real. Estructura de la tarifa: Se divide en zonas de riesgo geogrfico y se clasifica al riesgo de acuerdo a la actividad y peligrosidad del robo. Categora 1: Alhajas, joyas y relojes. Categora 2: Neumticos Categora 3: Bebidas y comestibles importados. Categora 4: no clasificado en las categoras anteriores. 26. Describa los riesgos que ampara la cobertura dentro de lo comercial, local e industrial. 27. Mencione cuatro exclusiones de esta cobertura. 28. Mencione los tres tipos de medidas de la prestacin que existen. 29. Cmo se divide y clasifica la estructura tarifaria dentro de esta categora? UNIDADES PARTICULARES Riesgos y bienes cubiertos: Se indemnizar la prdida por robo o hurto sufrida por el propio asegurado as como tambin de cualquier miembro de la familia que conviva con aqul, de sus huspedes o personal domstico. Se amparan tambin los daos ocasionados al edificio para cometer el delito hasta un lmite mximo del 15% de la suma asegurada. Los bienes de los huspedes con una limitacin del 10% y el robo o hurto de joyas, alhajas y pieles con un lmite de hasta el 20% de la suma asegurada por cada objeto de este tipo no pudiendo exceder en conjunto el 50% de dicha suma.

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Se puede asegurar el mobiliario en general y todos los aparatos electrodomsticos, cmaras fotogrficas y video filmadoras, instrumentos musicales, relojes pulsera, joyas, alhajas, bicicletas, artculos deportivos en general, armas, objetos de arte, etc. Exclusiones de esta cobertura: 1- Los objetos dejados en lugares apartados de la vivienda principal en terrazas, corredores al aire libre. 2- Cuando la vivienda se encuentre deshabitada por ms de 45 das corridos o 120 das discontinuos en el plazo de 1 ao. 3- Cuando la vivienda est ocupada totalmente o parcialmente por terceros. 4- El Hurto se excluye si en la vivienda asegurada se desarrollan actividades comerciales que permitan el acceso al pblico. 5- Los daos a cristales o incendio que sean cometidos por los ladrones. Entre los bienes que no pueden asegurarse salvo pacto en contrario sern: oro, plata, perlas, piedras preciosas no engarzadas, manuscritos, documentos, papeles, bonos, ttulos, acciones, planos, colecciones filatlicas, animales, plantas, etc. Medida de la prestacin: Se utiliza habitualmente A primer riesgo absoluto pero podr cubrirse tambin a Prorrata, dependiendo del objeto que se cubre (robo contenido o aparatos u objetos diversos) Estructura tarifaria: Las tarifas de este ramo se basan en zonas geogrficas de riesgo, uso de la vivienda (permanente o transitoria) y el tipo de vivienda (casa o departamento) 30. Dentro de Viviendas Particulares, describa los riesgos y bienes cubiertos. 31. Adems de cubrir el mobiliario, menciones qu otras cosas cubre. 32. Liste 3 exclusiones de la cobertura Vivienda Particulares. 33. Qu caracterstica presenta la Medida de la Prestacin en Viviendas Particulares? ROBO DE VALORES EN CAJA Riesgos y bienes cubiertos: La compaa indemnizar la prdida por robo y/o destruccin o daos producidos por incendio, rayo y/o explosin, del dinero, cheques, bonos, ttulos u otros valores especificados en las condiciones particulares. Se amparan

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tambin los daos ocasionados al edifico para cometer el delito hasta un lmite mximo de un 15% de la suma asegurada. La cobertura comprende dos situaciones especficas: a- Durante el horario habitual de las tareas. b- Fuera del horario habitual de las tareas, siempre que la caja se encontrar cerrada con llave o sistema de seguridad y que para el apoderamiento de los valores se haya ejercido violencia directamente sobre la misma o mediante intimidacin o violencia en las personas. Exclusiones: La compaa indemnizar cuando: 1- Cuando el delito haya sido cometido o instigado por o con complicidad de personal jerrquico o empleados encargados de la custodia de los valores. 2- Cuando los valores no tengan relacin con la actividad del asegurado. 3- Los daos a cristales. 4- Cuando habiendo cobertura en Caja fuerte, la misma hubiera sido abierta con la llave original o duplicado dejada en el lugar, fuera de las horas habituales y aunque existiera violencia o intimidacin en las personas. 5- Si el local permanece cerrado ms de 5 das corridos. 6- Cuando no se comprenda la cobertura en caja fuerte y no existiera intimidacin o violencia en las personas. 7- Cuando medie extorsin. Medida de la prestacin: Primer riesgo absoluto con franquicia del 10% Estructura tarifaria: Se divide en zonas de riesgos y por categorizacin de las actividades del asegurado. 34. Qu indemnizar la compaa en la cobertura Robo de Valores en Caja? 35. Qu dos situaciones comprende la cobertura de Robo de Valores en Caja? 36. Liste las exclusiones de la Cobertura Robo de Valores en Caja. 37. Qu porcentaje presenta la medida de la prestacin en Robo de Valores en Caja?

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ROBO DE VALORES EN TRNSITO Distintos planes: Puede comprender el dinero destinado a recaudacin de cobradores, sueldo y jornales y giros comerciales. Riesgos cubiertos: Se amparan las prdidas por incendio, robo, rayo y/o explosin, infidelidad del transportador, daos o destruccin por accidente del transporte, se puede adicionar extravo o hurto. El bien asegurable puede ser: ttulos, cheques, dinero, bonos u otros valores especficos en las condiciones particulares. La cobertura siempre y cuando los valores se encuentren a cargo y bajo vigilancia del asegurado o de sus dependientes, ser de mbito nacional. Exclusiones: 1- Cuando los valores no cuenten con custodia aunque fuera momentneamente. 2- Cuando el encargado del transporte sea menor de 21 aos. 3- Estafa, extravo, hurto, defraudacin o extorsin. 4- Cuando los valores no tengan relacin con la actividad del asegurado. 5- Cuando el delito haya sido instigado o cometido por o en complicidad con personal jerrquico o en complicidad con empleados del asegurado. Medida de la prestacin: Primer riesgo absoluto con franquicia del 10% Estructura tarifaria: Se determinar de acuerdo al tipo de trnsito a realizar en un perodo anual clasificndolo segn su destino: pago de sueldos y jornales, recaudacin de cobranza, repartidores, etc. Puede adicionarse hurto y/o extravo o excluyendo riesgo de apropiacin fraudulenta. 38. Qu riesgos ampara la cobertura Robo de Valores en Trnsito? 39. Por qu se dice que la cobertura es de mbito nacional en la modalidad de Robo de Valores en Trnsito? 40. Liste las exclusiones que comprende la cobertura de Robo de Valores en Trnsito.

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41. La Medida de la Prestacin presenta una franquicia con qu porcentaje? 42. De acuerdo a qu se determina la estructura tarifaria en la cobertura Robo de Valores en Trnsito? ROBO DE JOYAS, ALHAJAS, PIELES Y OBJETOS DIVERSOS: Bienes a cubrir: Los bienes que se aseguran son tapados de piel, joyas, objetos de arte, relojes, cuadros, hasta artculos deportivos, mquinas de fotos, armas, artculos de coleccin, etc. Distintos planes: Contempla tres coberturas: 1- Todo riesgo 2- Robo, hurto, incendio, rayo y/o explosin 3- Robo o hurto Tres formas de resarcimiento: 1- A valor tasado 2- Sustitucin del bien (de ser posible y si lo decide la aseguradora) 3- Valor real Riesgos cubiertos: Se cubre por la prdida o daos producido por cualquier causa que no estuviera exceptuada expresamente, de los bienes declarados e indicados en pliza dentro de la Repblica Argentina y pases limtrofes. Exclusiones: 1- Por extravo, faltantes 2- En edificios desocupados o sin custodia por perodos mayores a 45 das o 120 das al ao. 3- Por la corriente, descarga, falta o deficiencia en la provisin de la energa 4- A consecuencia de procesos de reparacin, limpieza, restauracin, etc. 5- Si los bienes fueran utilizados por personas menores de 14 aos. 6- Por la accin de insectos, moho, desgaste o vicio propio, roedores, grmenes, oxidacin. 7- Con complicidad o por instigacin de algn familiar del asegurado. 8- Mientras los bienes estn sin custodia dentro de un vehculo.

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Mediad de la prestacin: Prorrata Extensin especial de la Cobertura: Si bien el mbito geogrfico de la cobertura es nacional y en pases limtrofes, tambin se puede extender al resto del mundo mediante pago de extra prima. Limitaciones y Ampliaciones: Par a los bienes asegurados que constituyan un juego en conjunto, la Compaa se limita a indemnizar solamente el perjuicio producido hasta el valor proporcional del objeto individual que haya sufrido el siniestro sin tomar en cuenta el valor que podr tener en virtud de quedar el juego o conjunto incompleto. Ampliaciones de esta cobertura: a- Por uso de bienes por personas menores de 14 aos. b- Daos por uso de energa. c- Ampliacin de mbito de cobertura (extensin especial a todo el mundo) 43. Cules son los bienes que ampara la cobertura en Robo de Joyas, alhajas,? 44. Cuntos y cules son los planes que contempla la cobertura Robo de Joyas, alhajas? 45. Mencione dos formas de resarcimiento en Robo de Joyas, alhajas,. 46. Los riesgos cubiertos en Robo de Joyas, alhajas cubre prdida o daos? 47. Liste 5 exclusiones en Robo de Joyas, alhajas 48. Describa las limitaciones y ampliaciones en Robo de Joyas, alhaja. FIDELIDAD DE EMPLEADOS Riesgos y Bienes cubiertos: Cubre el perjuicio pecuniario surgido por el empleador en caso de hurto, robo, estafa o defraudacin cometidos por uno o ms empleados del mismo y dentro del pas y hasta la suma asegurada siempre y cuando se denuncie el hecho hasta un ao despus de finalizada la vigencia de la pliza. La pliza puede ser nominativa en donde consten todos los datos de los empleados o innominada, para casos en que el total de dependientes sea superior de 25 y se asegure el total del personal, indicando las responsabilidades que cumplen cada empleado. A estos los categorizamos en tres ramas, que son tambin las que definen la

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estructura tarifaria: a- Ejecutivos Funcionarios y dependientes que habitualmente manejan los valores. b- Los que no se indiquen en otras categoras. c- Obreros, conductores que no llevan carga ni cobran pasajes, ascensoristas, diseadores, profesores que no manejan dinero, proyectistas, etc. Adems pueden cubrir personas sin relacin de dependencia siempre y cuando se trata de: 1- Miembros del Directorio, sndicos, apoderados, auditores. 2- Pagadores, cobradores, repartidores, viajantes siempre y cuando rindan cuentas a ms tardar cada siete das. Exclusiones: Este rubro no tiene exclusiones, por lo cual deber entenderse como exclusin las generales a todas las coberturas de Robo y Riesgos similares. Medidas de la Prestacin: A Primer Riesgo Absoluto. Estructura Tarifaria: De acuerdo a tres categoras segn el personal que enunciamos anteriormente. a- Ejecutivos Funcionarios y dependientes que habitualmente manejan los valores. b- Los que no se indiquen en otras categoras. c- Obreros, conductores que no llevan carga ni cobran pasajes, ascensoristas, diseadores, profesores que no manejan dinero, proyectistas, etc. 49. Describa los Riesgos y Bienes cubiertos en Fidelidad de Empleados. 50. En Fidelidad de Empleados, se puede cubrir personas sin relacin de dependencia? 51. Mencione las exclusiones en Fidelidad de Empleados. CRISTALES Riesgos cubiertos: Cubre los daos por rotura o rajadura de vidrios, cristales, espejos y dems piezas vtreas o similares. Incluye los gastos de colocacin. El asegurado podr incluso optar por la reposicin y colocacin de las piezas daadas. Exclusiones a consecuencia de:

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Meteorito, maremoto, erupcin volcnica. Huracn, cicln, vendaval, tornado, terremoto, granizo (salvo pacto en contrario) Transmutaciones nucleares. Guerra civil o internacional, motn o tumulto popular. Guerrilla, terrorismo, huelga, lock-out. Incendio, rayo o explosin (salvo pacto en contrario). Vicio propio de la cosa. Vicio de construccin del edificio y defectos de colocacin cuando sta no hubiera estado a cargo de la compaa. Vibraciones u otros fenmenos causados por aeronaves. Ralladuras, incisiones o hendiduras. No se cubren los artculos de cristalera ni espejos venecianos. Exclusiones principales: Incendio, rayo y/o explosin. Rajaduras, incisiones, hendiduras, u otros daos que no constituyan rotura o rajadura. Movimientos o traslados de piezas de su ubicacin habitual. Vicio propio o de construccin o colocacin. Marcos, cuadros, armazones o sus accesorios Coberturas adicionales: Incendio, rayo, explosin, daos por terremoto, granizo, huracn, cicln, vendaval, tornado, suma adicional por inscripciones, dibujos, letras, esmerilados. Estructura de la tarifa: Segn el espesor y tipo de pieza, y su ubicacin (vivienda, comercio, industria). Puede contemplar rebajas para los cristales blindados o recargos por agravacin de riesgo (fondo pintado). Medida de prestacin: A Primer Riesgo Absoluto, con reposicin automtica. 52. Cul es el alcance de la cobertura de cristales y alguna de sus exclusiones? 53. Qu otras coberturas se pueden adicionar a Cristales? 54. En funcin de qu tem define la tarifa la aseguradora?

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1.4 riesgos asegurables sobre pasivos accidentales . 1.4.1 ramos comprendidos y desarrollo de los mismos. RESPONSABILIDAD CIVIL Objeto. Principales coberturas tipificadas: Art. 1.109: Todo el que ejecuta un hecho, que por culpa o negligencia ocasiones un dao a otro, est obligado a la reparacin del perjuicio El objeto de esta cobertura es dar solucin a los casos que pueden plantearse por reclamos y pretensiones de terceros. Esta cobertura permite al asegurado liberarse econmicamente por cuanto deba a un tercero por hechos u omisiones producidas que puedan generar situaciones de responsabilidad. El seguro de RC es de indemnizacin indirecta ya que protege el patrimonio del asegurado indemnizado al tercero damnificado. El riesgo cubierto es mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en razn de la responsabilidad civil que surja de sus hechos u omisiones de acuerdo a los Art. 1.109 al 1.136 del Cdigo Civil. Las principales coberturas tipificadas dentro de estos ramos. Por actividades Especficas: RC Garaje RC Clnicas y Sanatorios RC Tintoreras y afines RC Profesional (Mdicos, Arquitectos) RC Construccin RC Restaurantes Por Utilizacin de Bienes RC Producto RC Ascensores y/o Montacargas RC Carteles y/o letreros RC Calderas Por Integrales RC Comprensiva RC Linderos RC Hechos Privados Por Medios Conductores RC Aviones RC Automotores RC Cascos RC Embarcaciones de Placer Medida de la Prestacin: A Primer Riesgo Absoluto. A Prorrata en RC Garaje

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Responsabilidad Subjetiva Concepto: Es cuando el sujeto est obligado a reparar el dao producido. Puede ser directa ya que deriva de hechos propios. O indirecta, en donde la responsabilidad surge de un hecho ajeno. Responsabilidad Objetiva Concepto: Es cuando una persona debe reparar el dao en funcin de otros por quienes es responsable y tiene 3 maneras de clasificacin. Directa: Es personal, sin discernimiento (producto de un hecho involuntario) Indirecta y Refleja: Es decir que el principal asume la responsabilidad por su dependiente. Indirecta y Personal: Le corresponde al dueo o guardin de una cosa o al propietario de un animal. Art. 1.113: La obligacin del que ha causado un dao se extiende a los daos que causaren los que estn bajo su dependencia, o por las cosas de que se sirve o que tiene a su cuidado. En los supuestos de daos causados con las cosas, el dueo o guardin deber demostrar que de su parte no hubo culpa para poder eximirse de toda responsabilidad, pero si el dao hubiere sido causado por el riesgo o vicio de la cosa solo se eximir total o parcialmente de responsabilidad acreditando la culpa de la vctima de un tercero por quien no deba responder. Si la cosa hubiera sido usada contra la voluntad expresa o presunta del dueo o guardin no ser responsable. Este artculo del Cdigo Civil establece los nicos tres motivos por el cual una persona puede eximirse de toda responsabilidad por el dao ocasionado. Culpa grave de la vctima: Implica que la vctima es nica responsable del dao en consecuencia de haber cometido una falta que lo origin (muy difcil de probar) Caso fortuito o de fuerza mayor: Debe estar constituido por un hecho imposible de prever y si se pudo prever, imposible de evitar.

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Culpa de un tercero por el cual no se deba responder: El dao es ocasionado por un ladrn que roba un auto o si el ladrn lleva a la persona apuntndole. 55. 56. 57. 58. 59. 60. 61. 62. Cul es el objeto de la R.C.? Cul es el riesgo cubierto en la R.C.? Describa tres R.C. en Actividades Especficas. Mencione las Medidas de la Prestacin Cul es el concepto de la Responsabilidad Subjetiva? Cul es el concepto de la Responsabilidad Objetiva? A qu hace referencia el Art. 1.113? Qu implica culpa grave de la vctima?

Responsabilidad Contractual Concepto: La RC Contractual es la que deriva de una obligacin o contrato preexistente. Existe un acuerdo/contrato previo y es incumplido por una de las partes. La culpa es precisamente el incumplimiento mismo por lo cual esto ya constituye la prueba, y el plazo de prescripcin de las acciones en estos casos es de 10 aos. Responsabilidad Extracontractual Concepto: Es cuando dicho contrato no existe. Surge cuando se viola un deber genrico de no daar. En general se trata de un hecho independiente a una obligacin anteriormente convenida por lo cual, al no tratarse de incumplimiento, el tercero daado debe probar la culpabilidad del autor del dao. La prescripcin par alas acciones por daos y perjuicios por una RC Extracontractual es de 2 aos. Cobertura de la defensa en juicio Civil y Penal, obligaciones del asegurado, plazos. En caso de demanda judicial civil en contra del asegurado, ste debe dar aviso fehaciente a la compaa dentro de las 24 hs. De haber sido notificado y remitir al asegurador la cdula y dems documentacin, objeto de la notificacin. La compaa puede asumir o declinar la defensa. Si declina deber notificarlo fehacientemente dentro de los 2 das hbiles de haber recibido la notificacin y documentacin de la demanda pertinente. Si por caso, no avisa que rechaza la defensa dentro de ese plazo se entender que fue asumida. En este sentido la compaa determinar los profesionales que vayan a representar al asegurado y el asegurado deber proveerles todos los elementos de prueba que disponga y otorgar el poder correspondiente a los profesionales designados para lo representen.

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Si la demanda supera la suma asegurada, el asegurado puede designar a otro profesional a su cargo que participe del proceso. Si la compaa no asume la defensa, deber hacerlo el asegurado, pero siempre suministrando toda la informacin a la compaa. En caso de promoverse juicio penal, el asegurado debe dar aviso inmediato a la compaa, que tendr 2 das desde el momento de haber recibido la informacin para expedirse sobre si asumir o no la defensa. Si la asume, slo se har cargo de los honorarios de los profesionales que hubiera designado, si declina la defensa, al igual que en lo civil, la asumir el asegurado informando todo procedimiento y actuaciones pertinentes a la compaa. 63. Defina el concepto de Responsabilidad Contractual. 64. Cundo hablamos de Responsabilidad Extracontractual? 65. En caso de demanda judicial civil contra el asegurado, cunto tiempo tiene ste para dar aviso a la compaa? 66. Si la compaa declina de la defensa, cunto tiempo tiene para notificarlo? 67. Si la demanda supera la S.A. puede el asegurado designar a otro profesional? 68. En caso de juicio penal, qu situaciones se dan con respecto a la aseguradora? TRANSPORTES (MERCADERAS) Principio y fin de Coberturas, casos: La cobertura inicia cuando las mercaderas salen de depsito de origen, siguiendo todos los pasos intermedios (puesta a bordo, trasbordos) y finaliza cuando se descargan y entregan en destino pudiendo darse tres alternativas: 1- Descarga y entrega en depsito de los consignatarios 2- Descarga y entrega en depsito aduanero fiscal 3- Cualquier otro depsito (de terceros) elegido por el asegurado En el transporte terrestre, el comienzo y fin de la cobertura puede variar segn los siguientes casos: Viaje en vehculos propios del asegurado: Comienza cuando el vehculo, ya cargado con las mercaderas, sale del lugar declarado en pliza y termina con la llegada a destino final mantenindose durante todo el curso del viaje incluyendo detenciones, estadas y trasbordos. Viaje en vehculos contratados por terceros: Comienza cuando el transportista recibe la mercadera, mantenindose durante todo el curso del viaje, incluyendo detenciones, estadas y trasbordos, y finaliza cuando entrega los bultos en el destino final que se indique en la pliza.

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Medida de la Prestacin: A Prorrata Concepto general del seguro de Transporte (Mercadera): El seguro de transporte de mercaderas es el ms antiguo de los riesgos y un poco, el que dio origen al seguro en s. Se refiere al aseguramiento del traslado de todo tipo de mercaderas y/o efectos mediante un medio transportador, pudiendo ser ste por va area, martima, fluvial y/o terrestre. El transporte martimo refiere en general, a los transportes internacionales, es decir importaciones y exportaciones de mercaderas, y por transporte terrestre se entiende los viajes dentro del pas. Por Va Martima o Fluvial: Cubre el traslado de mercaderas por agua y hasta 60Km por va terrestre posteriores al desembarco en puerto hasta el depsito asegurado. Se trata de un seguro combinado que ampara: la mercadera transporte, el vehculo transportador, responsabilidad del transportista frente a los pasajeros o al cargador, daos ocasionados a terceras personas con motivo del transporte. Similitudes y diferencias con el transporte Terrestre y Areo: Similitudes Todos amparan el traslado de mercaderas a travs de un medio conductor. La cobertura C de transporte martimo es comparable con la Bsica de transporte terrestre. La cobertura amplia es igual en ambos casos. Las coberturas adicionales son similares. Diferencias La responsabilidad del transportista martimo se rige por la convencin de Bruselas y la del Aeronutico por la de Varsovia. Los seguros de transporte areos son ms econmicos debido a la menor duracin del viaje y la dificultad o imposibilidad de afectar las mercaderas por causas justificadas (echazn en el martimo) El flete areo es ms caro por lo que se lo utiliza para transporte de mercaderas de mucho valor y poco volumen. Clasificacin tarifaria de la mercadera para la Cobertura bsica de daos materiales:

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La tarifa se segmenta en zonas geogrficas y a su vez, en rutas de navegacin. Asimismo, tambin cuenta el tipo de mercadera, siendo los productos de la siguiente clasificacin los que abonan una tasa ms alta: Productos Perecederos. Productos alimenticios expuestos ante riesgo de derrame y ratera. Productos qumicos expuestos ante riesgo de derrame. Productos a granel (por dispersin ante rotura de embalaje) Productos Manufacturados expuestos a robo, ratera y contaminacin. Transporte Terrestre: Cobertura Bsica: La cobertura bsica de Transporte Terrestre, ampara diversos riesgos, de acuerdo al medio transportador. Vehculos Automotores y/o Remolcados: cubre daos y/o prdidas por choque, vuelco, desbarranca miento, descarrilamiento del medio conductor, derrumbe, cada de rboles o postes, incendio, explosin, rayo, huracn, cicln, tornado, vendaval, inundacin, aluvin o alud. Va Area: se cubren todos los daos y/o prdidas por accidente de la aeronave, incendio, rayo o explosin. Va Fluvial: (Cabotaje) cubre daos o prdidas por choque, naufragio o varamiento del medio transportador, incluyendo incendio, rayo, explosin, cada al agua del medio transportador durante su entrada, salida o permanencia en balsas y/o ferro-barcos y cada al agua de uno o ms bultos en operaciones de carga y descarga. Las estadas eventuales estarn cubiertas siempre y cuando las mercaderas se mantengan en lugar cerrado y bajo techo. 69. 70. 71. 72. 73. 74. 75. En la cobertura de transporte, cundo inicia y finaliza la cobertura? Determine las variantes en la cobertura transporte terrestre. Defina el concepto de Seguro de Transporte de Mercaderas. Cul es el alcance de la cobertura por Va martima o fluvial? Describa similitudes y diferencias de transporte terrestre y areo. Cmo se segmenta y clasifica la tarifa? Qu riesgos ampara la cobertura bsica de transporte terrestre?

Tipos de Pliza: 1) Plizas Individuales, cubren viaje por viaje. 2) Pliza Anual Flotante, cubre los viajes a realizar por el asegurado y tiene una Prima Provisional. 3) Plizas Anuales o Por Perodo, cubren viajes en vehculo determinado. Extensin de Cobertura Bsica:

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Robo + Asalto a mano armada. Robo / Hurto + Falta de entrega. Desaparicin. Robo con Violencia en las personas durante Carga y Descarga. Otros (rotura, abolladura, derrame) Eximicin Responsabilidad al Transportista. Descompostura Equipo Frigorfico. Invariabilidad de Suma. Clusula Custodia por Seguimiento. Huelga, lock-out, motn o tumulto popular. Vandalismo o hechos maliciosos.

Variantes segn Tomador y Asegurado: Los seguros A FAVOR DE DUEOS son aquellos que se emiten a nombre de personas o entidades que transportan sus propias mercaderas en vehculos que pueden ser propios y/o de terceros. Los seguros A FAVOR DE TRANSPORTISTAS O FLETEROS, son las que van a nombre de un transportista (camionero) o de una empresa que se dedica a llevar mercaderas de terceros utilizando vehculos propios y/o alquilados. Exclusiones de la Cobertura: Queda excluido el transporte de dinero, joyas, alhajas, piedras, y/o metales preciosos, pagars, letras, cheques, acciones, documentos, y todo tipo de valores similares. Medida de la Prestacin: A Prorrata Clasificacin tarifaria de las mercaderas para la cobertura de robo/hurto, etc.: Se distinguen dos categoras A y B: Las de tipo B son las ms caras, incluyen: algodn de fardo, aparatos electrodomsticos, artculos de perfumeras y tocador, computadoras y mquinas de escribir y de calcular, azcar, caf, cigarrillos, bebidas alcohlicas como licores y/o coacs, cubiertas, cueros curtidos, discos, pieles, repuestos de automotores en general, elementos de ptica (incluyendo cristales y armazones), cables, caos y chapas, etc. Las de tipo A es toda aquella mercadera no incluida especficamente en las de tipo B, por defecto se las considera entonces de tipo A.

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76. 77. 78. 79. 80. 81.

Describa los tipos de plizas usuales. Mencione 5 exclusiones de coberturas. Por qu existen variantes entre tomador y asegurado? Enumere hasta 7 exclusiones de cobertura. Cmo se clasifica la tarifa para mercaderas? Describa el alcance de la categora B y A.

Cascos y Embarcaciones de Placer Cascos: medio de locomocin utilizado, diferencindolo a la carga y de la responsabilidad civil. Sub-ramo del ramo transporte para el amparo por ejemplo de embarcaciones de placer, pesqueros, etc. Por extensin tambin se utiliza al referirse al automvil o al avin. Coberturas: En cascos hay coberturas que van desde la bsica, que es la ms limitada, a la denominada cobertura amplia, entre ambas estn las siguientes: 1) Contra prdida total por accidente por naufragio, choque, incendio, varamiento, etc. ms gastos de salvamento, ms Sue & Labour (gastos para disminuir el siniestro que no est amparado en Avera Gruesa) 2) Cobertura Libre de Avera Particular (excluye la LAP pero incluye contribucin en Avera Gruesa. 3) Con Avera Particular, ampara las averas particulares directamente causadas por naufragio, choque, incendio o varamiento, peligros del mar. Tambin incluye contribucin en Avera Gruesa. 4) Cobertura Amplia, incluye todos los riesgos bsicos ms los accidentes a la carga/descarga o corrimiento en la estiba del cargamento o combustible, explosiones a bordo, averas o estallido de calderas, rotura de ejes, o cualquier desperfecto latente en la maquinaria o en el casco, contacto con aviones, negligencia del capitn, oficiales, tripulacin o prcticos. 5) Cobertura de RC del buque, es condicional a las otras coberturas. Cubre nicamente la colisin a otras embarcaciones y con extra prima se puede extender a choques con objetos fijos o flotantes. La indemnizacin queda fijada a las partes del valor del buque asegurado. 6) Bulders Risk es una clusula que se aplica cuando se trata de cubrir una reparacin muy importante de un buque o en la construccin del mismo. Cubre desde el mismo momento en que se pone la quilla y hasta el momento de su botadura, las pruebas y posterior entrega al dueo y/o armador.

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Responsabilidad Civil por Daos a Cosas: Tras una colisin entre dos buques el armador de la nave culpable es responsable ante quien sufri el perjuicio. Esta RC cubre nicamente la colisin a otras embarcaciones y con extraprima se puede extender a choque con objetos fijos o flotantes. La indemnizacin queda limitada a las partes del valor del buque asegurado. Exclusiones: A- Guerra, hostilidades o actos de tipo blico (salvo pacto en contrario) B- Guerra civil, revolucin, rebelin, etc. C- Minas, torpedos, bombas. D- Captura, apresamiento, embargo. E- Sabotaje o terrorismo por motivos polticos. F- Confiscacin o requisa. G- Huelga o Lock-out. H- Innavegabilidad del buque. I- Error de diseo o defectos de material. J- Corrosin, putrefaccin, mantenimiento insuficiente. K- Material Nuclear Radiactivo. Los seguros de Proteccin & Indemnidad (PANDI): Esta cobertura es un adicional complementario a la pliza de casco. Es una pliza aparte que ampara todos los ponderables no cubiertos por la cobertura tradicional de cascos. Cubre: Los gastos razonablemente incurridos para evitar o disminuir siniestros cubiertos. Las responsabilidades del armador por daos a personas (tripulacin, pasajeros, terceros), daos a contenedores, daos a otros buques (cosas y personas), daos a muelles, a la carga transportada, daos a otra propiedad en el buque, las derivas de un remolque, daos por contaminacin, las derivas por uso de gras flotantes, por colisin. Multas por descuido, errores, contrabando, negligencia del capitn, etc. Gastos sin relacin directa con responsabilidades (por reparticin de restos, transporte de pasajeros en caso de muerte, por desviacin por asistencia mdica, o trabajos humanitarios (rescate de nufragos), de remocin de restos de buques, adicionales por cuarentena) 82. En la cobertura de Cascos y Embarcaciones, qu tipos de coberturas existen? 83. Describa la Cobertura Amplia. 84. Justifique el alcance de la RC por daos a las cosas. 85. Mencione hasta 5 exclusiones a la cobertura. 86. Explique el Seguro PANDI

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Embarcaciones de Placer: Extensin de la cobertura: Se refiere que si al momento de finalizar la vigencia del seguro, la embarcacin se encontrara en crucero o en peligro, previo aviso al asegurador, la cobertura queda extendida hasta el momento de su arribo a puerto de destino. Coberturas: existen 5 coberturas en esta rama: a) Cobertura amplia. b) RC a cosas hasta la suma asegurada. c) Prdida total + averas particulares por incendio + RC hasta la suma asegurada. d) Prdida total + RC hasta la suma asegurada. e) Incendio total y/o parcial + RC Riesgos adicionales: a las distintas coberturas de embarcaciones de placer se pueden cubrir los adicionales de: a) Transporte de taller b) RC a personas transportadas y no transportadas c) Incendio en guarderas d) Temporal (debidamente declarado por el Servicio Meteorolgico Nacional) e) Huelga, vandalismo y hechos maliciosos. f) Robo total/parcial de elementos fijos al casco. g) Rotura de palo. h) Navegacin ocenica. i) Ajuste automtico. j) Navegacin en Uruguay y Brasil Riesgos excluidos: a) Cada de motor. b) Chinchorro con velocidad superior a 17 nudos y sin identificaciones. c) Averas no reparadas. d) Remadura de vela o rotura de palo (salvo pacto en contrario) e) Salario y manutencin de tripulacin. f) Desgaste g) Incendio en guardera (salvo pacto en contrario) h) Robo parcial i) Rayo j) Prdida de elementos como vela, anclas, etc. 87. En qu situaciones se aplica la extensin de la cobertura en Embarcaciones de Placer? 88. Menciones las coberturas en embarcaciones de placer.

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89. Qu adicionales pueden cubrirse? 90. Mencione las exclusiones de la cobertura. Avera Gruesa: Concepto. Es una prdida parcial o gasto extraordinario provocado de modo deliberado que tiene por objeto preservar o salvar de una prdida total las propiedades comprometidas en un comn riesgo martimo. Es el sacrifico o el gasto hecho a propsito para la seguridad comn, una accin voluntaria para evitar mayores daos. Exclusiones: Estn las comunes a todos los riesgos como guerra civil o internacional, motn y tumulto popular, riesgos nucleares y las especficas: averas elctricas o mecnicas, fallas o roturas internas de la mquina, daos a partes intercambiables, herramientas o repuestos. Daos causados por el desgaste, deterioro gradual, vicio propio y toda otra causa inherente al funcionamiento del equipo. Daos ocasionados por el transporte. Actos intencionales o negligencia atribuible al asegurado o sus representantes, falta de inventario. Cobertura adicional: Se puede incluir en la RC (por el equipo) hacia terceros con un lmite de indemnizacin que no supere al valor del equipo. Este adicional de RC excluye por su parte: los daos provocados a la obra, los daos a bienes que estn a cuidado del asegurado, los daos a bienes remolcados por el bien asegurado. Medida de la Prestacin: A Prorrata con Franquicia. Equipos electrnicos: Bienes asegurables, es aplicable a aquellos aparatos que tienen comando electrnico y que disipan baja potencia y cuya demanda de energa elctrica es reducida, por ejemplo: PC, mquinas de oficina, equipos de radio, televisores, aparatos de diagnstico y terapia mdica, cmaras de cine, faxes, proyectores, etc. Riesgos cubiertos:

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Es una cobertura de todo riesgo que ampara los bienes asegurados a consecuencia de incendio, rayo, explosin. Combustin espontnea. Remocin de escombros a causa de incendio. Robo o hurto. Daos por vibraciones. Tempestad, desbordamiento de tanques de agua, rotura de caeras, efectos de humedad y corrosin. Cada de aviones, negligencia, descuido, impericia y malevolencia. Exclusiones especficas: Mala fe, dolo, culpa grave del asegurado, fallas o defectos ya existentes al comienzo de la vigencia, acto intencional o negligencia inexcusable del asegurado y/o sus representantes, consecuencia directa por funcionamiento continuo, desgaste normal, corrosin, herrumbre, deterioro gradual por condiciones atmosfricas, qumicas, trmicas, mecnicas o por vicio propio. Daos o prdidas de partes desgastables, que se manifiesten como defectos estticos. (rayones). Por los que sea responsable el fabricante o proveedor. Si son equipos arrendados o alquilados. Causados por falla de aprovisionamiento de corriente elctrica, agua, gas de red pblica. Por robo hurto instigado por cualquier miembro de la familia hasta 4 grado de consanguinidad con el asegurado o por sus empleados dependientes. Cuando los equipos se encuentran fuera del lugar declarado en pliza. Cuando el local permanezca cerrado ms de 5 das consecutivos excepto un perodo vacacional al ao. Coberturas adicionales. Daos por baja o sobre tensin elctrica: A la cobertura bsica podrn incluirse los adicionales por daos por baja o sobre tensin flete areo- equipos de climatizacin para el mantenimiento de los equipos asegurados alquiler de equipos sustitutos. La clusula adicional ms habitual es la inherente a una baja o sobre tensin de energa elctrica que pudiera afectar el equipo. Cubre los daos materiales ocasionados a los equipos de procesamiento electrnico de datos y su equipo de aire acondicionado o de climatizacin y regulacin de voltaje a consecuencia de fallas en el suministro de energa elctrica de la red y es aplicable nicamente a este tipo de equipos, Ej.: computadora y CPU. 91. Qu es la avera gruesa? 92. Qu bienes se amparan en los Equipos de Contratistas? 93. En los riesgos cubiertos, cules son las medidas de la prestacin? 94. Qu excluye la RC adicional? 95. Explique qu comprende la cobertura de equipos electrnicos. 96. Mencione cules son los riesgos cubiertos en Equipos electrnicos. 97. Esta cobertura determina exclusiones especficas, detalle las ms importantes. 98. Cul es la clusula adicional ms habitual?

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TODO RIESGO CONSTRUCCIN. TODO RIESGO MONTAJE. Similitudes a) La vigencia que tienen ambas coberturas pueden incluir el perodo de prueba b) La suma asegurada para los dos casos es el monto final de la obra c) Que se pueden cubrir a todas las partes participantes: comitente, contratista, subcontratista, etc. que se expongan a algn riesgo. d) Ambas pueden incluir el adicional por RC cruzada. e) Cubre el error, impericia y/o descuido de obrero, empleados del asegurado y extraos f) Cubre fenmenos naturales g) Medida de la prestacin para ambos: A Prorrata Diferencia: est determinada por el tipo de bienes y obras que se aseguran. Vigencia del seguro: Comienza desde el momento en que se trasladan los primeros elementos al lugar de la obra y finalizan al terminar la obra del montaje, o bien al terminar el perodo de prueba si ste se hubiera contratado. Bienes cubiertos: TRC toda construccin, ampliacin, y modificacin de obras de arquitectura (viviendas, escuelas, edificios), o de ingeniera civil (autopistas, plantas fabriles, puentes, represas, etc.) se puede cubrir hasta el 50% de la suma de la obra a realizar, equipos mecnicos o estructuras metlicas. Si supera el 50% se debern cubrir especficamente por el TRM. TRM Estructuras metlicas, equipos y mquinas, instalaciones de plantas completas y trabajos de ingeniera civil siempre que prepondere la parte de montaje. RC Cruzada en dichas plizas: Es una cobertura adicional a la bsica que adems del contratista cubre al comitente, a los subcontratistas, a los ingenieros, y/o consultores, en la medida del inters asegurable que poseen. Esta cobertura ampara a cada una de las partes interesadas como si a cada una se le hubiera extendido una pliza de RC. 99. Detalle similitudes de la cobertura TRC Todo riesgo construccin- y montaje y En qu se basan las diferencias? 100. Cmo se determina la vigencia de los seguros TR Construccin y TR Montaje?

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101. En qu situacin se basa la aseguradora para determinar la cobertura? 102. Cul es la funcin de la RC Cruzada? GRANIZO Cobertura: Ampara los daos causados exclusivamente por el granizo sobre las cosechas an cuando se produzca asociado a otros fenmenos meteorolgicos (Huracn, tormenta, tornados) Suma asegurada y monto de la indemnizacin: La suma asegurada es el valor de la cosecha an cuando segn el rendimiento normal de acuerdo al precio de venta de la misma. Se fija segn el valor de los productos al tiempo de la cosecha. La indemnizacin surge de la siguiente frmula: Valor que hubieran tenido los frutos Posible salvataje de Gastos de y/o productos al tiempo de la frutos o productos + Recoleccin cosecha si no hubieran sufrido siniestro daados Estructura Tarifaria: se basa en el tipo de cultivo, las hectreas a cubrir y las zonas geogrficas de cultivos. Hay zonas en nuestro pas, que son de alta siniestralidad debido a la alta posibilidad de granizo, Ej.: SE. de Mendoza; S. de Crdoba; SE. de Bs. As.; Formosa y Chaco. 103. Defina el alcance de la cobertura de Granizo. 104. De qu forma se determina ante el siniestro la suma asegurada? 105. Explique la estructura de la tarifa. SEGURO DE GANADO Animales asegurables: La ley de seguros contempla la posibilidad de cubrir cualquier especie de animales domsticos. Entre ellos: animales de pedigr, equinos, bovinos, porcinos, ovinos, caprinos, caninos. Riesgos Cubiertos: Se contrata habitualmente la cobertura por MUERTE del animal o muerte por accidente o enfermedad y aquella por sacrificio obligatorio del animal debido a

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una lesin traumtica grave, de caractersticas presumiblemente mortales. El sacrificio en estas circunstancias requiere aprobacin de la compaa. Tambin cubre muerte por explosin, inundacin, terremoto. En relacin a la incapacidad se indemnizar la inutilidad del animal para el cumplimiento de fines especficos (reproduccin, competencia). Se cubre adems el traslado y robo del animal desde su lugar de adquisicin hasta el lugar de cra. Adicionales: Los adicionales permitidos son: Inutilidad, total y permanente. Tristeza, Huelga, Lockout, Tumulto Popular, Accidente Traumtico (Caballos de carrera, salto) Estructura tarifaria: La tarifa para este seguro depende de la especie de animal asegurado, la actividad (si es para salto, cra, exposicin, reproduccin, etc.) y de la cobertura y adicionales contratados. Exclusiones: Maltrato o descuido del animal; Dolo o culpa grave; Transmutaciones nucleares; Venganza del personal o encargado de cuidado; Guerra civil o internacional; Motn; guerrilla o tumulto popular (este ltimo salvo pacto en contrario); Terrorismo; rebelin; Tristeza (salvo pacto en contrario); Intoxicacin por estimulantes Transporte salvo el previsto en la cobertura bsica Intervencin quirrgica sin consentimiento de la compaa Epizootias o enfermedades con reintegros pblicos. Robo o hurto o su tentativa (se cubre durante el traslado) Qu tipos de animales cubre la pliza? Describa en un cuadro sinptico los riesgos que cubre. Detalle adicionales Teniendo en cuenta lo mencionado, cmo est conformada la tarifa? Mencione 5 exclusiones de la cobertura.

106. 107. 108. 109. 110.

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AERONAVEGACIN Daos a Aeronaves: El riesgo cubierto es la prdida o dao material y directo de la aeronave descripta en la pliza por cualquier causa que no est expresamente excluida, dentro de los lmites geogrficos que se determinen y que ocurra en agua, tierra, carreteo, deslice o vuelo. Riesgos cubiertos: Se podrn cubrir los riesgos del casco RC hacia terceros no transportados; RC hacia Pasajeros Transportados; Accidentes Personales Aeronuticos; Accidentes Personales Aeronuticos de Tripulacin; RC hacia talleristas, hangaristas, estaciones de servicios de aeronaves, propietarios y operadores de aeropuertos. Exclusiones: No se indemnizar en los siguientes casos: Cuando la aeronave se desplace por medios propios sin contar con certificados de aeronavegabilidad. Cuando no est equipada y tripulada segn normas vigentes. Cuando no cuente con la habilitacin necesaria para su actividad especfica a desarrollar. Transmutaciones nucleares. Guerra civil o internacional, motn o tumulto popular. Por realizacin de vuelos con fines geogrficos, meteorolgicos, acrobticos o por pruebas o apuestas. Si transporta materias explosivas, inflamables o reactivas que no estuvieran debidamente acondicionadas para seguridad del vuelo. En ocasin de locacin o cesin de la aeronave a un tercero. Robo, hurto, piratera, secuestro, apoderamiento. Lucro cesante, privacin de uso, prdida de valor de la aeronave despus de la reparacin. RC Aeronutica: En esta RC encontramos dos ramas, teniendo en cuenta si el dao se ocasion en un tercero no transportado o a un pasajero y/o su equipaje. En la RC hacia no transportados, cubrir los daos a la superficie proveniente de una aeronave en vuelo o de una persona o cosa cada o arrojada de ella. En la RC hacia Pasajeros Transportados se ampara cualquier dao que sufran los pasajeros y su equipaje. Abarca el transporte areo regular o no regular de pasajeros, carga y correo a ttulo oneroso o gratuito.

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111. 112. 113. 114.

Cul es el alcance de la cobertura Aeronavegacin? Qu riesgos cubre la RC en aeronavegacin? Ante qu situaciones se excluye la cobertura? Mencione 5 alternativas. Describa cmo se divide la RC.

CAUCIN Naturaleza jurdica: Teniendo en cuenta el debate sobre si las plizas de caucin son un contrato de seguro o una fianza, se estipula que es un tpico contrato de seguro, sin perjuicio que sean aplicables ciertos elementos o ciertas normas del cdigo civil en materia de fianzas. Se establece que el seguro de caucin es una fianza solidaria a la obligacin principal. Tiene este contrato aspectos que le son propios: 1) La reticencia no afecta de modo alguno al Asegurado (comitente) quien se despreocupa as de la relacin Tomador-Compaa. 2) No le es posible rescindir al Asegurador, ni siquiera por falta de pago. 3) No se puede reclamar el pago de lo adeudado al Asegurado comitente. 4) El inters asegurable es propio del acreedor (Comitente-Asegurado) Principales tipos de seguros: Hay distintas modalidades y tipos de coberturas: Para obras pblicas y privadas: Mantenimiento de oferta. Ejecucin de contrato. Sustitucin de fondos. Garanta de anticipo y acopio. Tenencia. Suministro de Bienes y/o servicios pblicos privados: Mantenimiento de oferta. Adjudicacin. Garantas Aduaneras: Trnsito terrestre. Importacin temporaria. Diferencia derechos de importacin. Falta de documentacin. Depsito aduanero. Drawback. Concesionarios: Mantenimiento de oferta. Adjudicacin. Suministro y/o servicio: Tenencia de materiales para fabricacin y/o montaje. Tenencia de manutencin o re-acondicionamiento. Certificacin de avance de fabricacin en taller. Garantas impositivas: Diferimiento de impuestos. Veracidad. Reintegro por venta de bienes de capital. Garanta de alquileres: bienes inmuebles, comerciales o familiares. Bienes muebles. Garanta de actividad: Agencia de Turismo. Empresa de personal eventual. Auditores, martilleros, matarifes, etc. publicidad.

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Plizas de crdito: Insolvencia del deudor. Insuficiencia de garanta prendaria. Insuficiencia de garanta hipotecaria. Garantas judiciales: Contra cautelas civiles o comerciales. Partes intervinientes en el contrato: El seguro de caucin es un contrato tripartito. Las partes son: El Tomador Empresa que va a realizar el trabajo contratista. La Compaa. El Asegurado Empresa que encarg el trabajo y solicit garantas llamado tambin Comitente. En este tipo de seguros es donde se diferencia claramente el Tomador del Asegurado. Vigencia: La vigencia de la pliza se origina cuando se emite la misma y contina hasta que ste sea devuelta por el asegurado al contratista y se a su vez al asegurador. Configuracin del siniestro: El siniestro queda configurado ante el incumplimiento contractual inmueble al tomador (obligatorio principal pactada en el contrato principal). La compaa abona la suma afianzada y luego repite contra el tomador de la pliza. La suscripcin de este tipo de pliza tiene tres aspectos centrales, sobre los que evala la compaa para otorgar la cobertura: Aspecto jurdico. Aspecto econmico: grado de incumplimiento de obligaciones anteriores, grado de capacidad gerencial y de tecnologa, evaluacin de mercado y aspectos econmicos generales. Moral 115. 116. 117. 118. 119. Cul es la naturaleza jurdica del contrato de Caucin? Defina las partes del contrato de Caucin. Cul es la vigencia de la pliza? Explique los pasos que se cumplen frente al siniestro. Qu aspectos evala la compaa para otorgar la cobertura?

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Jugadores de Golf: Cubre por la suma asegurada por los riesgos de incendio, robo y/o hurto, daos y/o prdida de los palos de golf y bolsa. Se incluyen los gastos en que incurra el asegurado en caso de haber Hoyo en Uno, esto significa hacer hoyo en el primer golpe, tal como lo indica la tradicin del deporte, consiste en pagar un brindis para todos los integrantes del Club al momento del evento. Tambin puede incluirse la RC. La cobertura estar vigente siempre que el Club de golf est reconocido por la Asociacin Argentina de Golf. Se excluye: robo y/o hurto de pelotas de golf y los daos o prdidas de los palos y/o bolsa y/o efectos personales del asegurado como consecuencia directo o indirecta de: a) Efecto de cualquier proceso de reparacin, restauracin o renovacin. b) La accin de insectos, vermes (gusano), grmenes, moho, uso, vicio propio o defecto inherente a la naturaleza de la cosa asegurada. c) Dao o prdidas ocasionados por actos intencionados del asegurado. Equipos de Esqu: Cobertura igual que la anterior pero cubriendo estos equipos. Prdidas de Sustancias Lquidas o Gaseosas Contenidas en Recipientes: Se cubre la prdida de estas sustancias por rotura o falla de los recipientes o instalaciones en los cuales se encuentren contenidas, incluyendo aquellas que ocurran durante la carga y descarga, se divide en dos partes: a) Cobertura por derrame b) Cobertura por daos que puedan causar las sustancias derramadas a otras cosas. Daos por agua: Es una cobertura muy limitada, que ampara los daos causados a mercaderas y/o contenido general por el agua debido a rotura de caera o desborde de tanques. El contenido deber estar a ms de 15 a 30 cm. del suelo segn la aseguradora. Daos a Mercaderas por Paralizacin o Deficiencia de la Instalacin Refrigeradora:

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Se cubren daos causados a las mercadera y/u objetos que se encuentren dentro de las cmaras frigorficas ya sea por falta de fro por paralizacin, desperfecto de la cmara, prdida del refrigerante o falta de energa (en un perodo de 24 hs. un total de 12 hs. sin energa en forma continua o la sumatoria de los perodos de corte). No se cubren los daos a consecuencia de incendio (cobertura especfica) Equipajes: Coberturas por daos o extravo en trnsito o depsito. Todo Riesgo Aparatos Electrodomsticos: Se cubren los aparatos electrodomsticos nominados en pliza por los riesgos de incendio, rayo o explosin, robo y/o hurto; accidente y RC por daos a terceros. Tempestad. Temporal. Lluvia: se otorga habitualmente para espectculos y eventos, pero no es comn en nuestro mercado. 120. Defina el objeto de la cobertura de Crdito interno. 121. De acuerdo a lo mencionado, explique la funcin de este seguro. 122. Por qu se denomina a la pliza de Riesgos varios? 123. Explique cmo se aplica la cobertura de prdida de sustancias lquidas. 124. Cul es la condicin que tiene la aseguradora para indemnizar daos por agua ANEXO : SEGUROS COMBINADOS ENTRE ACTIVOS Y PASIVOS ASEGURABLES SEGURO DE COMBINADO FAMILIAR Opciones: Es un seguro que agrupa varias coberturas. Se cubren viviendas particulares permanentes y en algunos casos las transitorias (casa de veraneo, casa quinta). Tiene la particularidad de tener tres coberturas obligatorias: Incendio edificio Incendio de contenido Robo a Cristales de acuerdo a la aseguradora. Luego se completa con las coberturas a las que est ms expuesto el asegurado. Todo Riesgo para Aparatos Electrodomsticos; Robo de Objetos Diversos o Especficos; Robo de Joyas, Alhajas y Pieles (objetos suntuosos); RC Linderos; RC Hechos Privados; Jugadores de Golf.

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Alcance de la cobertura: Su objetivo es proteger e indemnizar el dao que sufran el patrimonio y los familiares del asegurado, cubre en una sola pliza un conjunto de riesgos como: Incendio (edifico y/o mobiliario) Robo o hurto del mobiliario de la vivienda Robo o hurto de joyas, alhajas, pieles y objetos diversos Daos a bienes de confort Daos por agua al mobiliario y al edifico Daos a cristales Daos al mobiliario Responsabilidad Civil por hechos privados. Ej.: suministro de alimentos, pileta de natacin y animales domsticos. Responsabilidad Civil linderos Accidentes personales Accidentes personales para le personal domstico Objetos especficos Jugadores de golf Seguro tcnico. Incendio Edificio y Contenido General. Cubre los daos materiales directos e indirectos causados a los edificios y/o contenido general a consecuencia de incendio, rayo y/o explosin. Se amparan tambin, los daos materiales directos producidos por hechos de tumulto popular, huelga, lock-out, otros hechos de vandalismo, terrorismo, malevolencia, impacto de aeronaves, vehculos terrestres, sus partes componentes y/o cargas transportadas y humo, huracn, vendaval, cicln y/o tornado. Gastos de limpieza y remocin de escombros hasta el 5% aproximadamente de la suma asegurada de Incendio Edificio. Exclusiones particulares Quemaduras, chamuscado o cualquier deterioro que provenga de contacto o aproximacin a fuentes de calor y que no produzcan fuego. Accin del fuego sobre artefactos, maquinarias o instalaciones cuando sea integrante de su sistema de funcionamiento. Paso de corriente, descarga u otros fenmenos electrnicos que afecten la instalacin elctrica, maquinarias o circuitos que la integren, aunque se manifiesten en forma de fuego, fusin y/o exposicin. Falta o deficiencia en la provisin de energa, incluso cuando sea momentnea.

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Robo y/o Hurto del mobiliario de la Vivienda. Se cubre la prdida por robo y/o hurto del mobiliario particular propiedad del Asegurado. Daos al edificio por robo o su tentativa. Exclusiones principales: Bienes fuera de la construccin o de la vivienda principal o en corredores, patios o terrazas o al aire libre, en locales con acceso exclusivo. Viviendas deshabitadas o sin custodia. Prdidas por extravo. Por complicidad o instigacin de cualquier miembro de la familia del Asegurado o personas que dada su intimidad tengan libre acceso a la vivienda. Estafas, extorsiones, abusos de confianza, actos de infidelidad. 125. Para cubrir una vivienda familiar, cules son las coberturas obligatorias? 126. Enumere al menos 10 daos que cubre la pliza. 127. Qu tipos de daos cubre la pliza de incendio edificio y contenido general? 128. Detalle sus exclusiones particulares. 129. Detalle el alcance de la cobertura y sus principales exclusiones TODO RIESGO EN DOMICILIO (TV, AUDIO, VIDEO) Robo, hurto, incendio y daos por accidentes, dentro del domicilio exclusivamente. Exclusiones principales: Depreciacin, desgaste, deterioro o rotura de cualquier pieza, causados por el mal funcionamiento. Daos por el uso contrariando instrucciones del fabricante u ocasionados por procesos de reparacin o desarme de aparato. En ocasin de encontrarse los edificios o lugares donde se hallen los bienes objeto del seguro, deshabitados o sin custodia por un perodo mayor de 30 das consecutivos o 120 das en total durante un perodo de 1 ao de vigencia de la pliza. Por la accin de roedores, insectos, termes, grmenes, moho, desgaste o vicio propio. Por complicidad o instigacin de cualquier miembro de la familia del asegurado o personas que dadas su intimidad tenga libre acceso a la vivienda.

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Medidas de la prestacin: A Prorrata. Daos por agua: Cubre los daos producidos al mobiliario exclusivamente por la accin directa del agua, cuando sean causados por filtraciones, derrame, desborde o escape, como consecuencia de rotura, obstruccin o deficiencia en la instalacin destinada a contenerla. Exclusiones Principales: Inundacin, lluvias, prdidas o daos a la instalacin misma. RESPONSABILIDAD CIVIL HECHOS PRIVADOS Responsabilidad Civil Hechos Privados en la Repblica Argentina y Pases Limtrofes. Daos a terceros emergentes de la responsabilidad del asegurado en su vida privada, por hechos no vinculados a su actividad profesional. Pileta de natacin (uso no comercial) y manejo de botes de remo y bicicletas, animales domsticos. Responsabilidad Civil Linderos. Ampara al asegurador por cuanto deba a un tercero como consecuencia de la responsabilidad civil que surge de la accin directa o indirecta del fuego y/o explosin, descargas elctricas y escapes de gas. Exclusiones Principales Obligaciones contractuales Tenencia, uso o manejo de vehculos terrestres, areos o acuticos accionados a motor. Transmisin de enfermedades. Daos a cosas ajenas en poder del asegurado. Temperaturas, filtraciones, humedad, vapores, desages, etc. Ascensores o montacargas. Medida de la prestacin: A Primer Riesgo Absoluto Otras plizas combinadas que tiene la particularidad de reunir coberturas son:

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Integral para Comercios e Industrias; Integral para Consorcios; Integral para Hoteles; Integral para Colegios; Todo Riesgo Operativo. 130. Explique con otros ejemplos el alcance de la RC Hechos Privados 131. Cules son las principales exclusiones? 132. Cul es la medida de la prestacin? ANEXO RESPONSABILIDAD CIVIL COMPRENSIVA Cubre las deudas como consecuencia de la Responsabilidad Civil extracontractual por el ejercicio de la actividad mencionada en Condiciones Particulares, en el territorio nacional, desarrollada dentro y/o fuera del/los local/es especificado/s para lo cual cuenta con la cantidad de dependientes detallada en dichas condiciones. Queda igualmente cubierta la responsabilidad del asegurado por cuanto sea causada o provenga de: El uso de vehculos automotores que no sean de su propiedad, en la medida en que no se encuentre vigente otro seguro ms especfico. El transporte de personas en vehculos que no sean de su propiedad, en la medida en que no se encuentre vigente otro seguro ms especfico. Riesgos excluidos: Adems de los riesgos excluidos en las condiciones generales quedan excluidos las responsabilidades como consecuencia de daos producidos por: Los vendedores ambulantes y/o viajante, mientras realicen trabajos fuera del local o locales especificados en las condiciones particulares. Hechos Privados Carteles y/o letreros y/u objetos afines Los daos que podra producir el uso de las instalaciones fijas destinadas a producir, transportar o utilizar vapor y/o agua caliente, ya sea con un fin industrial, incluidas las fuentes generadoras de calor y sistemas de vlvulas y colectores hasta la conexin de los mismos con el sistema de distribucin y circulacin de lquidos y fluidos. Daos que se produjesen por el uso de armas de fuego. Transporte de bienes. Carga y descarga de bienes fuera del local asegurado. Guarda y depsito de vehculos Demoliciones excavaciones, construccin de edificios, instalaciones y montaje con motivo de la construccin, refaccin de edificios.

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Coberturas Adicionales a la RC Comprensiva: Incendio, rayo, explosin, descargas elctricas y escapes de gas: El asegurador obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero como consecuencia de la responsabilidad civil que surja de la accin directa o indirecta de fuego, rayo, explosin, descargas elctricas y escapes de gas. Queda excluida de la cobertura la responsabilidad emergente de los daos que podra producir el uso de las instalaciones fijas destinadas a producir, transportar o utilizar vapor y/o agua caliente. Ascensores y Montacargas: El asegurador cubre los daos producidos por el uso de los ascensores y/o montacargas mencionados en las condiciones particulares. Instalaciones a vapor, agua caliente o aceite caliente: El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en razn de la responsabilidad civil extracontractual en que incurra como propietario de la o las instalaciones fijas cuya naturaleza y ubicacin se detallan en las condiciones particulares. Instalaciones destinadas a producir, transportar o utilizar vapor y/o agua caliente. Guarda y/o depsito de vehculos a ttulo no oneroso: El asegurador cubre la responsabilidad civil del asegurado como consecuencia de incendio, explosin, robo y/o hurto de vehculos automotores guardados a ttulo no oneroso, con exclusin de los bienes que se encuentren dentro o sobre dichos vehculos. Se excluyen de esta cobertura adicional: Talleres mecnicos y/o de electricidad y/o chapa y pintura y/o gomeras y/o estaciones de servicio y/o lavaderos. Garajes ubicados dentro del edificio destinados total o parcialmente a oficinas u otras actividades comerciales con existencia o no de cocheras individuales y con entrada y salida comn para vehculos. Garajes y playas de hoteles Carteles y/o letreros y/u objetos afines: El asegurador cubre la responsabilidad civil del asegurado por los daos ocasionados a terceros por la instalacin, uso, mantenimiento, reparacin y desmantelamiento del o de los carteles y/o letreros y/u objetos afines y sus partes complementarias, que se encuentren en l o los locales donde el asegurado habitualmente realiza sus actividades detalladas en las condiciones

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particulares. Asimismo queda igualmente cubierta la responsabilidad civil generada por incendio y/o descarga elctrica de o en las citadas instalaciones. Roturas de caeras: Se ampla a cubrir la responsabilidad civil emergente de la rotura de caeras. Rotura de caeras para edificios divididos en propiedad horizontal: Se ampla a cubrir la responsabilidad civil emergente de la rotura de caeras. A los efectos de esta cobertura no se consideran terceros a los moradores y/o propietarios del edificio asegurado. Armas de fuego: Se ampla a cubrir la responsabilidad emergente de los daos que se produzcan por el uso de armas de fuego de las personas que, por su actividad al servicio del asegurado deban portar o guardar. Vendedores ambulantes y/o viajantes: Se ampla a cubrir la responsabilidad civil en que el asegurado por el uso de armas de fuego de las personas que, por su actividad al servicio del asegurado deban portar o guardar. Suministro de alimentos: Se ampla a cubrir la responsabilidad civil como consecuencia del suministro de alimentos a invitados. Carga y descarga de bienes fuera del local asegurado: Se ampla a cubrir la responsabilidad civil como consecuencia de la carga y descarga de bienes fuera de la/s ubicacin/es detallada/s en las condiciones particulares, permaneciendo excluidos los daos a los propios bienes. Animales: Se ampla a cubrir la responsabilidad civil emergente de la tenencia de animales domsticos, excluidas las enfermedades que pudiesen transmitir.

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Gras, guinches, auto elevadores: Se ampla a cubrir la responsabilidad civil del asegurado por los daos ocasionados a terceros por sus gras guinches y/o auto elevadores, mientras se encuentren desarrollando sus tareas especficas. Se excluyen las responsabilidades emergentes de riesgos cubiertos por la pliza especfica de vehculos automotores y/o remolcados. Esta cobertura se aplica en exceso de otras plizas especficas si las hubiese. Estructura bsica de tarifa: La tasa de la cobertura bsica vara la cantidad de empleados de la firma en escalas de hasta 5 empleados, de 6 a 20, de 21 a 100. Determinados tipos de actividades requieren pedido de cotizacin especial. Por cada uno de los adicionales se fija una tasa de prima que, se adiciona a la cobertura bsica. Responsabilidad Civil Hechos Privados: Segn las condiciones generales el asegurador cubre dentro del mbito de la Repblica Argentina la responsabilidad civil emergente de hechos privados, imputables al asegurado y/o su cnyuge, siempre que conviva con l y/o cualquier otra persona por quien el asegurado sea legalmente responsable. Se entiende por hechos privados aquellos que no se vinculan con actividad profesional, industrial, comercial o laboral de ningn tipo. Quedan cubiertas contrariamente a lo establecido en las condiciones generales, la responsabilidad civil causada por el suministro de alimentos y la responsabilidad civil emergente de la tenencia de animales domsticos de las especies y cantidad indicada en la pliza, excluidas las enfermedades que pudiesen transferir. Estructura bsica de la tarifa: nica tasa de prima para la cobertura bsica y la posibilidad de cubrir como adicional el riesgo de pileta, adicionando 1/3 de la tasa bsica. 133. 134. 135. 136. 137. Defina el alcance de la RC Comprensiva Qu riesgos estn excluidos? Qu coberturas pueden adicionarse? Mencione otras coberturas de RC comprensiva. De qu manera se estructura la tarifa para este Seguro?

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138. A quines cubre la pliza de RC Comprensiva?Qu significa Hechos Privados 1.4.2 Las aseguradoras de Riesgos del Trabajo, son compaas mono ramicas, es decir, slo se dedican a un solo riesgo, Para constituirse es necesario un Capital mnimo de $ 3.000.000 integrado al momento de su constitucin - es el Poder Ejecutivo quin actualiza se valor de capital mnimo. Debern tener solvencia financiera, capacidad de gestin y la infraestructura necesaria p ofrecer las prestaciones a los afiliados. Principales disposiciones. 1-Obligatoriedad de afiliacin a una ART u opcin por el autoseguro en las condiciones que imponga la reglamentacin. 2- Posibilidad de incorporar, otras categoras (autnomos empleados domsticos, etc.) 3- Libre eleccin de ART. 4- El contrato prev un plan de mejoramiento de las condiciones de seguridad e higiene de la empresa, 5- La recaudacin del sistema ser a travs de la seguridad social, en caso del incumplimiento de la empresa, la ART igual otorgar la cobertura. 6- No se pueden rechazar afiliaciones 7- La apertura de la va civil slo es posible por dolo del empleador 8- Estn previstas multas de hasta $50.000 por incumplimiento de las normas de seguridad e higiene. 9- La cobertura del seguro contempla, segn sea, un pago nico o bien una renta. 10- Hay adems prestaciones en especie. Objetivos: -Reducir la siniestralidad laboral a travs de la prevencin -Reparar daos y enfermedades profesionales, incluyendo la rehabilitacin del trabajador damnificado. - Promover la recalificacin y recolocacin de trabajadores damnificados - Promover la negociacin colectiva laboral para la mejora de medidas de prevencin y de prestaciones reparadoras. mbito de aplicacin. Obligatoriedad: Funcionarios y empleados del sector pblico (nacional, provincial y municipal y de CABA) Trabajadores en relacin de dependencia del sector privado (podr incluir trabajadores autnomos, domsticos, bomberos voluntarios, y trabajadores por relaciones no laborales) Obligados a prestar un servicio de carga pblica (autoridades de mesa de elecciones, emergencia civil, etc.) Autoseguro: Para que una empresa pueda optar por auto asegurarse deber reunir ciertas con ciertas condiciones relativas a la cantidad de empleados y demostrar solvencia econmica financiera. Que pueda garantizar los servicios necesarios y

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dems prestaciones. Quienes opten por est rgimen debern cumplir con las obligaciones del empleador y de la ART. Competencia: Las aseguradoras de riesgos del trabajo debern establecer exclusivamente para cada una de las empresas o establecimientos considerados crticos, de conformidad a lo que determine la autoridad de aplicacin, un plan de accin que contemple el cumplimiento de las siguientes medidas. a) La evaluacin peridica de los riesgos existentes y su evolucin b) Visitas peridicas de control de cumplimiento de las normas de prevencin de riesgos del trabajo y del plan de accin elaborado en cumplimiento de ste artculo. c) Definicin de las medidas correctivas que debern ejecutar las empresas reducir los riesgos identificados y la siniestralidad d) Dar una propuesta de capacitacin para el empleador y los trabajadores en materia de prevencin de riesgos del trabajo. e) Ese plan de accin deber ser informado a la SRT, Y LA ART controlar la accin ejecucin del plan de accin y estar obligada a denunciar los incumplimientos ante la SRT PREVENCIN DE LOS RIESGOS DEL TRABAJO: 1- Asuncin de compromisos concretos sobre normas de seguridad e higiene 2- plan de mejoramiento (24 meses mximo). Se controlarn y denunciarn los incumplimientos, mientras se ejecute no hay sanciones. 3- supervisar la SART, constatar la gravedad y fijara montos de recargos, topes mximos. Sanciones por incumplimiento: empleadores autoasegurados, ART, compaas de seguros de retiro, por incumplimiento y si no cabe una pena mayor de 2 meses a 2 aos. Incumplimiento de la asistencia mdica = cdigo penal art 106. Por omisin de cuotas o declarar su pago = prisin de 6 meses a 4 aos. Por incumplimiento de prestaciones dinerarias = prisin de 2 a 6 aos. Afiliacin: los empleadores no incluidos en el rgimen de autoseguro debern afiliarse obligatoriamente a una ART. Las ART no pueden rechazar afiliaciones y el contrato se renovar automticamente. Responsabilidad del empleador: Responsabilidad civil del empleador. nica excepcin Art. 1072 Cdigo Civil. (Acto ilcito ejecutado a sabiendas y con intencin) Es acumulativa respecto de la Ley de Riesgo de Trabajo Si el accidente o enfermedad lo hubiere causado un 3, se reclamar al responsable pero se deducir lo percibido o a percibir del rgimen de LRT Las ART o los autoasegurados en el caso anterior ESTN OBLIGADOS A CUMPLIR con las prestaciones pero podrn repetir del responsable.

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Definicin de accidente: es un dao al cuerpo humano proveniente de la accin sbita y violenta de una causa exterior. El producto de una causa sbita y violenta que se manifiesta en lesiones corporales que se traducen en el fallecimiento de una vctima o en una incapacidad mayor o menor para el trabajo: El accidente est caracterizado entonces, por ser: 1- Anormal 2-Inesperado 3-Imprevisto 4- de Origen Externo 5- Sbito 6- Violento. Accidente en el lugar de trabajo: Accidente sbito y violento ocurrido por el hecho o en ocasin del trabajo, o en el trayecto (in itinere) entre el domicilio del trabajador y el lugar de trabajo, siempre y cuando el damnificado no hubiese interrumpido o alterado dicho trayecto, por causas ajenas al trabajo. Accidente in itinere: Hay igual responsabilidad del empleador cuando el dao se produzca entre el domicilio del trabajador, o viceversa, a excepcin que este desve el trayecto en su inters o por alguna razn extraa al empleador. Enfermedades Profesionales: Son las que se encuentran incluidas en el listado de enfermedades profesionales del decreto 658. Son aquellas que se presentan como resultado directo del trabajo que realiza una persona. Casos excluidos: 1- dao intencional del trabajador 2- El examen pre ocupacional de las secuelas all determinados. 3- Fuerza mayor extraa al trabajo. 4- Hechos de un tercero por los que no deba responder el asegurado. 5- Infracciones a las leyes sobre el rgimen de trabajo de mujeres y menores. La incapacidad laboral temporaria: Existe incapacidad laboral temporaria, cuando el dao sufrido por el trabajador le impida temporariamente la realizacin de sus tareas habituales. Concluye Cuando: a) Alta mdica b) Declaracin de incapacidad laboral personalmente c) Transcurso de un ao desde la primera manifestacin invalidado d) Muerte del damnificado. Prestacin dineraria: En ILT e ILP Provisoria se ajustan en funcin del valor del Mdulo Previsional (M.O.P.R.E.), cuyo valor est fijado en $ 80 desde 1/11/97, lo determina el Poder Ejecutivo. Incapacidad Laboral Permanente: Existe situacin de ILP cuando el dao sufrido por el trabajador le ocasione una disminucin permanente de su capacidad laborativa.

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Incapacidad Laboral Permanente Total: Ser total cuando la disminucin de la capacidad laboralista permanente fuere igual o superior al 60%. Incapacidad Laboral Permanente Parcial: Ser parcial cuando la disminucin de la capacidad laboralista fuere inferior al 60%. Quin y cmo se determina: El grado de incapacidad laboral permanente ser determinado por las comisiones laborales, que elaborar el Poder Ejecutivo Nacional y, ponderar entre otros factores, la edad del trabajador, el tipo de actividad y las posibilidades de reubicacin laboral. Gran Invalidez: Existe situacin de gran invalidez cuando el trabajador en situacin de Incapacidad Laboral permanente Total necesite la continua asistencia de otra persona para realizar los actos elementales de su vida. Prestacin Dineraria: Prestaciones IPT + pago mensual al equivalente a 3 Mopre. Invalidez Parcial: El dao ocasionara una disminucin permanente de la capacidad. Prestacin Dineraria: Incapacidad igual o inferior al 50 % ( 53 (ESTO ES UN INDICE IMPUESTO POR LEY) x ingreso base x % de incapacidad x incapacidad x 65 aos de edad Pago nico que no puede superar el valor de $ 230.000 x % de incapacidad. Incapacidad superior al 50% e inferior al 65%) Ingreso base x % de incapacidad - Renta Peridica con retencin de aportes de la seguridad Social y contribuciones para asignaciones familiares hasta la jubilacin. No debe ser superior a $ 230.000 + prestacin complementaria de pago nico de $50.000 Determinacin del ingreso base: (cociente) Suma remuneraciones de los 12 meses anteriores a la primera manifestacin invalidante o al tiempo de servicio si fuere menor dividido el nmero de das corridos del perodo considerado Prestaciones Dinerarias. Casos Posibles: Los Casos posibles de las prestaciones dinerarias son en Incapacidad Laboral Temporaria, Incapacidad Laboral Permanente y Muerte. Financiacin. Alcuotas. El Tratamiento Impositivo: Cuota mensual a cargo del empleador sobre todas las prestaciones que tengan carcter remunerativo y se abonar con el resto de aportes y contribuciones. Las alcuotas deben aprobarse por SSN. Efectiva permanencia del empleador en una ART. Debe hablarse de un tratamiento impositivo beneficioso.

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Accin Civil Del Trabajador: Cumplirn normas de higiene y seguridad y plan de mejoramientos y medidas de recalificacin profesional. Se sometern a exmenes mdicos y tratamientos de rehabilitacin. Fondo De Garanta: Acta ante insuficiencia patrimonial del empleador judicialmente declarada. Administra la SRT y contar con los siguientes recursos: Las Previstas en la Ley y Multas; Contribucin a cargo de los empleadores autoasegurados; Recupero de insolventes; Rentas de los Fondos; Donaciones y legados Fondos de Reservas: 1- Acta ante liquidacin de ART 2- Administra la SSN 3- Sus recursos son previstos en esta ley y un aporte a cargo de la ART. Ente de regulacin y supervisin de la ley de riesgos del Trabajo: La SSN ser tambin un ente regulatorio de la ley junto con la Superintendencia de Riesgos del Trabajo. La Superintendencia de Riesgo del Trabajo: es una entidad autrquica en jurisdiccin del ministerio de Ministerio del Trabajo y Seguridad social de la Nacin Controlar el cumplimiento de recursos de higiene y seguridad en el trabajo; Supervisar las ART; Impone sanciones previstas en la Ley; Requerir informacin necesaria; Dictar su reglamento interno, administracin, etc.; Mantendr el registro nacional de incapacidades laborales y elaborar ndices de siniestralidades; Supervisar empresas autoaseguradas. Prescripciones: 2 aos desde la prestacin debi cumplirse y en todo caso 2 aos del cese de la relacin laboral 10 aos para reclamar acreencias de la fecha de pago para entes gestores de regulacin y supervisin. REAFIRMANDO SUS CONOCIMIENTOS: 1) Cules son los requisitos para constituirse como Art.? 2) Mencione algunas de sus disposiciones 3) Que objetivos cumple la ART? 4) Quines estn obligados a afiliarse a una ART? 5) Cundo una empresa est en condiciones de autoasegurarse? 6) Detalle las competencias. 7) Es posible la denuncia por incumplimiento de una empresa y ante quin se denuncia? 8) Detalle el alcance de las sanciones que se aplican 9) Puede la ART rechazar afiliaciones de trabajadores? Justifique 10) Qu responsabilidad civil tiene el empleador? 11) Defina accidente accidente del trabajo-in itinere

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12) Que son las enfermedades profesionales? 13) Cundo existe la enfermedad temporaria y cuando concluye? 14) Explique el alcance de las prestaciones por incapacidad 15) Quines determinan las incapacidades y que objeto tiene su determinacin? 16) Cundo ocurre la gran invalidez? 17) Cules son las prestaciones dinerarias posibles? 18) Mencione los entes regulatorios de esta ley 19) Detalle los plazos de prescripcin 1.5 RIESGOS ASEGURABLES SOBRE INGRESOS 1.5.1 RAMOS COMPRENDIDOS. ANLISIS Y DESARROLLO CRDITO INTERNO Concepto: Este tipo de cobertura permite garantizar una cartera de deudores exclusivamente por insolvencia (no por morosidad) de los mismos. Ampara la prdida neta definitiva que sufra el asegurado de su cartera de cliente, por insolvencia comercial de los mismos. La prdida neta definitiva surge de la diferencia entre el importe impago del crdito concedido por el asegurado a su cliente y los posibles recuperos de mercaderas o realizacin de valores, ms los gastos que ocasiones. Es posible garantizar una deuda en particular, siempre por su insolvencia, individualizando a quien se le otorg el crdito. CRDITO A LA EXPORTACIN Concepto: Surge como una necesidad de proteger a los exportadores argentinos, ante los riesgos del comercio internacional. Estos riesgos pueden ser de carcter ordinario (insolvencia comercial por ejemplo), o extraordinarios (polticos, catastrficos). En los riesgos ordinarios se ampara la insolvencia del importador o del comprador que, en consecuencia, interrumpe el proceso de produccin o exportacin, cuya realizacin es objeto del seguro. Algunas ventajas que tiene la suscripcin de la pliza: El exportador no asume riesgos excesivos en relacin a su patrimonio. Puede ampliar su operatoria comercial.

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La compaa evala al importador, por lo tanto ayuda al asegurado en la seleccin de su clientela. Ley 20 091, RESOLUCIONES REFERIDAS A LAS CONDICIONES GENERALES , PARTICULARES Y ESPECIALES DE PLIZA, REGIMEN DE SINIESTROS LEY 17.418. Medida de la prestacin: Prorrata y Primer Riesgo absoluto y relativo. La medida de la prestacin puede ser en algunos casos de carcter opcional, vale decir, que el asegurado, con el correcto asesoramiento de su Productor de Seguros pueda decidir cul es la modalidad y pudiera elegirla, en otros casos dicha medida es inmodificable por el tipo de cobertura que solicita. Los seguros patrimoniales pueden ser tomados a: Prorrata: la indemnizacin del siniestro en caso de dao parcial, surgir de la relacin existente entre el valor asegurado y el valor asegurable, siendo este ltimo el valor real de los bienes amparados al momento del siniestro. El Art. 65 de la Ley de Seguros enuncia: si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, la compaa slo indemnizar el dao en la proporcin que resulte de amos valores salvo pacto en contrario Siendo la frmula a aplicar la siguiente: Suma asegurada x siniestro = indemnizacin Suma asegurable Por ejemplo son prorrata, los seguros de incendio, de transporte, de joyas, alhajas y pieles del ramo robo, entre otras. 17. Cmo se clasifican los Seguros? 18. Por qu decimos que la medida de la prestacin en algunos casos es de carcter opcional? 19. Cmo se denomina y de dnde surge la indemnizacin del siniestro en caso de dao parcial? 20. Qu enuncia el Art. 65 de la Ley de Seguros?

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A Primer Riesgo Absoluto: En este caso no interesa la relacin que exista entre la suma asegurada y el valor a riesgo. En caso de siniestro se indemnizar el dao sufrido y como mximo la suma asegurada. Son a Primer riesgo absoluto, los seguros de vida, de retiro en vida-, automotores, cristales, responsabilidad civil en patrimoniales- entre otros. A Primer Riesgo Relativo: Se aplica en robo y es una combinacin de las dos anteriores. En la pliza adems de la suma asegurada figura la suma que el asegurado declara tener. El texto de esta clusula dice: La compaa indemnizar el dao hasta el lmite de la suma asegurada, siempre que el valor asegurable declarado en las condiciones particulares no sea inferior al momento del siniestro a su valor real. Si el valor real de esos bienes al momento del siniestro excediera del valor asegurable declarado, la compaa slo indemnizar el dao en la proporcin que resulte entre ambos valores. Siendo la Frmula que se aplica en este caso: Suma declarada x siniestro = indemnizacin Suma asegurable Valor asegurable: Sobreseguro e Infraseguro. Valor tasado. Hemos visto que no siempre se da la situacin ideal del Seguro Pleno en que el inters asegurado coincide con la suma asegurada, situacin que implica el resarcimiento integral del dao, sea ste parcial o total. Cuando no se da tal coincidencia pueden producirse dos situaciones: Sobreseguro: Existe cuando la suma asegurada supera el valor real del bien al momento del siniestro. Esta situacin suele producirse en forma voluntaria o involuntaria. La legislacin pena esta situacin reduciendo el valor del bien asegurado valundolo a su valor real (Art. 65 L.S) e imponiendo al asegurado la prdida de la porcin de la prima pagada en ms. Si la situacin que se da en el Sobreseguro obedeciera a una intencin de beneficio o enriquecimiento ilcito, por parte del asegurado esta sera una

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maniobra dolosa, por lo tanto el asegurado no slo pierde la prima pagada y el contrato se declara nulo. 21. Qu se indemniza en caso de siniestro A Primer Riesgo Asegurable? 22. Hasta dnde indemnizar la compaa el dao en A Primer Riesgo Relativo? 23. Qu implica resarcimiento integral del dao, sea parcial o total? 24. Cundo existe Sobreseguro? 25. En qu caso pierde la prima pagada y el contrato se declara nulo? Infraseguro: E este caso el valor del inters asegurado resultase superior al valor de la suma asegurada. Aqu es donde se aplica la regla de la proporcionalidad o Prorrata, en el momento de la liquidacin del siniestro. Es decir, la indemnizacin ser proporcional a la relacin existente entre la suma asegurada y el inters expuesto a riesgo. Tal proporcin determina el quantum de la prestacin debida por la compaa. La aplicacin de la regla proporcional no es una exigencia del principio indemnizatorio, sino una necesidad del equilibrio que debe haber entre prima e indemnizacin, por consiguiente es vlido pactar su exclusin. Valor tasado: El Art. 63 L.S.: Determina que se puede fijar expresamente el valor del bien asegurado en un importe determinado, que supuestamente coincidir con su valor al momento del siniestro. Cuando el valor es tasado, la suma se fija por acuerdo mutuo entre los contratantes y es la que se paga ante la ocurrencia del siniestro. Ese valor lo determina un Perito Tasador. Es el valor del bien al momento del siniestro, salvo que la compaa demuestre que supera ampliamente el valor de mercado. La suma tasada ser el lmite y el valor de la indemnizacin, pero de existir contradiccin notable respecto del valor del bien asegurado al momento del siniestro, la compaa podr pedir una reduccin del monto (Art. 63) esta cobertura se utiliza para cuadros, libros y otros objetos de valor cientfico o artstico cuya desaparicin con motivo del siniestro impide la posterior apreciacin de su valor. Franquicia y Descubierto: concepto y diferencias. Las franquicias y los descubiertos son importes que en el caso de siniestro el asegurado toma a su cargo, quedando solo el excedente y como mximo hasta la suma asegurada a cargo de la compaa.

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La diferencia entre ambos trminos radica en que la franquicia siempre que la compaa lo acepte y la tarifa del ramo lo permita, puede ser eliminada mediante el pago de una extraprima y para que acte, el dao debe superar el monto mnimo. En cambio en el Descubierto Obligatorio no existe la necesidad de tener un importe mnimo para resultar indemnizable. Por lo general no resulta factible ampararlo con otro seguro ni con el pago de una extraprima, sino que siempre debe quedar a cargo del asegurado. La franquicia tiene adems por finalidad obligar al asegurado en el cuidado del bien amparado, hacindole participar tambin en el siniestro y en otros casos, para evitar la posibilidad de reclamos de poco valor en si, pero que originaran comparativamente altos costos administrativos en su atencin. 15. Exclusiones a la cobertura: Son determinadas situaciones que, liberan al asegurador de indemnizar un siniestro. Afectan el riesgo o cobertura determinadas situaciones que la aseguradora, menciona claramente en la pliza, con un detalle especfico, de ocurrir cualesquiera de ellas, la compaa no abonar indemnizacin alguna. Por ejemplo cuando ocurre, dolo o culpa grave, los eventos catastrficos naturales (maremotos, meteoritos, terremotos, erupciones volcnicas, ciclones, etc.) y humanos (guerra civil o internacional, motn o tumulto popular), vicio propio en este caso slo indemnizar el dao producido sin incluir el dao causado por el vicio propio. Coberturas adicionales: Se contemplan en la tarifa de cada ramo y es posible contratarlas, abonando una extraprima, figurando en las plizas en las condiciones particulares. Por ejemplo en los seguros patrimoniales: tubos de gas. 26. 27. 28. 29. 30. 31. 32. Explique el alcance del infraseguro. Ocurrido el siniestro, cmo indemniza la aseguradora? A qu se denomina valor tasado y quin fija la suma asegurada? Cmo acta la compaa en caso de siniestro y en qu casos se aplica? Explique la diferencia entre: Franquicia y Descubierto A qu se denomina exclusiones de cobertura? Explique el alcance de las coberturas adicionales.

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REAFIRMANDO SUS CONOCIMIENTOS e) Explique las frmulas que se aplican para indemnizar ocurrido el siniestro, con relacin a la medida de la prestacin Prorrata. f) Explique el alcance de la indemnizacin a Primer Riesgo Absoluto. g) Si ocurre el infraseguro frente al siniestro. Cmo indemniza la aseguradora? h) Puede cubrirse el Descubierto obligatorio? II. La Solicitud de Seguro: Contenido y efectos. Reticencia: plazos para impugnarla. Agravacin del riesgo: hecho propio y hecho ajeno. La prima: diferentes tipos. Recargos y adicionales: diferencias. Impuestos y tasas sobre primas. El Productor Asesor se encargar de enviar a la compaa la propuesta o solicitud de seguro, que surge desde el momento inicial de celebracin del contrato, el contenido ser: Acuerdo sobre puntos esenciales de la manera ms completa posible, datos de las partes, el detalle del inters asegurable, el tipo y condiciones de la cobertura propuestas. Deber contener elementos para instrumentar el contrato. La propuesta de seguro constituye, principio de prueba por escrito. La propuesta conforme al Art. 4 L.S., no obliga al asegurado ni al asegurador. Asimismo la propuesta ser aceptada si la compaa no la rechaza dentro de los 15 das de su recepcin. El Art. 12 L.S., expresa que de haber diferencia entre la propuesta y la pliza el tomador debe reclamar dentro de un mes de haber recibido la misma. Segn R.G. 24697 de fecha 03/07/96 la S.S.N. estableci que las Aseguradoras debern entregar la pliza al Asegurado, por un medio que permita comprobar su recepcin, dentro de los 15 das corridos de celebrado el contrato. La propuesta de prrroga `de un seguro vigente no es aplicable a renovaciones, en este caso la compaa tiene 15 das para notificar al asegurado si acepta o rechaza dicha prrroga. De no contestar en el plazo indicado, se entiende que la Compaa acept el riesgo. Esta propuesta se aplica por ejemplo, a las Construcciones de Obra, donde finaliza la pliza original y la obra an no est terminada. 19. Cundo surge la propuesta o solicitud de seguros y qu datos deber contener? 20. La propuesta obliga a las partes? Qu plazo tiene la compaa para rechazar la propuesta? 21. Qu expresa el Art. 12 de la Ley de Seguros? 22. En qu caos se aplica la propuesta de prrroga?

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Reticencia: Plazos para impugnarla. La compaa necesita conocer con absoluta precisin el estado del riesgo al momento de la contratacin y su evolucin posterior si las hubiera, de forma de contar con elementos que manifiesten sobre el equilibrio riesgo prima que con el fin de mantener intacto el fondo de primas, deber precaverse. El Art. 5 L.S. dice: Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, an hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si la compaa hubiese sido cerciorada el verdadero de riesgo, hace nulo el contrato Cabe sealar una diferencia entre reticencia no dolosa y dolosa, la primera se refiere a la reticencia de buena fe, donde la compaa puede anular devolviendo la prima menos los gastos, o bien, ajustarla a las nuevas condiciones, restableciendo el equilibrio daado. (Art. 6 L.S) Cuando la reticencia es dolosa la pena es ms severa ya que se anula el contrato sin que deba la compaa devolver la prima percibida (Art. 8 L.S) La compaa debe impugnar el contrato en un plazo de 3 meses, de haber conocido la reticencia o falsedad, la que normalmente se aprecia junto con la ocurrencia del siniestro (Art. 5 L.S) En los seguros de vida en que el asegurado hubiese actuado de buena fe y el contrato fuese reajustable, la compaa debe hacer efectiva la prestacin debida reducindola segn el verdadero estado del riesgo. Las conclusiones de los peritos que verifican el siniestro se imponen al juez (deben estar debidamente fundadas) 9. Si el siniestro es posterior al conocimiento de la reticencia pero dentro del plazo de la impugnacin, la compaa se libera del pago en vida deber entregar el Valor de Rescate. El contrato del Seguro: Condiciones Particulares y Generales. Endosos, Suplementos y Certificados de cobertura. Rescisin, nulidad y caducidad del contrato. El Contrato del Seguro: Condiciones Particulares y Generales. Es el principal medio de prueba del Contrato de Seguro, siendo su funcin la de regular las relaciones entre asegurado o tomador y la compaa. Se emite un

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solo ejemplar. El Art. 11 L.S. la compaa est obligado a entregar al tomador la pliza que debe contener: Redaccin clara, fcilmente legible, nombre y domicilio de las partes, inters o persona asegurada, riesgos asumidos, inicio de vigencia, plazo, prima o cotizacin, suma asegurada, condiciones generales del contrato, podrn incluirse condiciones particulares, firmada. Adems debe contener al pie, que los asegurados podrn solicitar informacin ante la S.S.N. con relacin a la situacin econmica financiera de la entidad asegurada dirigindose por nota o a su direccin. Las plizas estn conformadas por clusulas denominadas condiciones y stas son: Condiciones Generales Comunes Condiciones Generales Especficas Las Condiciones Generales contienen los derechos y obligaciones, alcances de sus coberturas, exclusiones, etc. Condiciones Especiales: Para determinada especie de cobertura (robo de vivienda, incendio, personas, accidentes, etc.) Condiciones Particulares: Insertas para un contrato en particular: datos personales, prima, duracin, impuestos, etc. El asegurado tiene 30 das para su consideracin, pudiendo en este trmino manifestar su rechazo parcial o total; vencido dicho trmino, se considerar tcitamente aceptado. Las clusulas redactadas en forma oscura, sern contrarias al asegurador. Si hubiera varios asegurados, podr emitirse una sola pliza CoseguroLas clusulas oscuras redactadas por la compaa se consideran a favor del asegurado. El control y la aprobacin de las plizas emitidas, segn resolucin de la Superintendencia de Seguros de la Nacin, debern llevar el siguiente texto: Aprobada por la S.S.N. por Resolucin General N 24868 del 30/10/96 Los contratos celebrados por empresas que no estn formalmente autorizadas para operar en seguros son nulos de nulidad absoluta (Art. 61, Ley 20.091) 1. Cul es el principal medio de prueba y cules son sus funciones? 2. Cmo estn conformadas las plizas y cules son sus condiciones?

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Endosos o Suplementos: Se denomina endoso a toda modificacin que se introduzca en el contrato original durante la vigencia del mismo. De existir, se transforma en condicin especial. Puede aplicarse a: disminucin o aumento de la suma asegurada, aumento o disminucin de la prima por variacin del riesgo, la rescisin de la pliza, etc. Todas estas modificaciones deberan denominarse Suplementos dado que el trmino endoso implica transferencia Ej. Cheques- la prctica llev a que toda modificacin se denomine endoso. Tiene validez como la pliza original, se enumeran en forma correlativa y deben estar firmados por quienes tambin estn autorizados a firmar plizas. Al momento del siniestro, este endoso prevalece a las condiciones pactadas en el contrato original. Son clusulas posteriores a la vigencia inicial de la pliza, que modifican artculos de las condiciones citadas precedentemente. Certificado de Cobertura: Se trata de un instrumento provisorio de cobertura emitido por la compaa hasta tanto se confeccione la pliza. Permite que el asegurado tenga un Comprobante fehaciente de que ha tomado el seguro. Ej.: para circular con el automvil. Rescisin, nulidad y caducidad: Hay rescisin cuando se produce la ruptura del vnculo contractual por voluntad de alguna de las partes del contrato. En el contrato de seguros importan las implicancias de la rescisin contractual por parte de la compaa, ya que resta amparo asegurativo al asegurado, mientras que la decisin de rescindir asumida por este ltimo, slo podr restar prima al asegurador. La rescisin puede ser sin causa o tener causas especficas. Los dos casos estn contemplados en la Ley de Seguros. En su Art. 18, segundo prrafo, la Ley 17.418 dispone que cualquier de las partes tendr derecho a rescindir el contrato sin expresar justa causa. Si es la compaa quien ejerce esta facultad, tendr que preavisar al asegurado por un plazo no menor a 15 das y reembolsar la prima proporcional por el plazo no corrido. Si es el asegurado quien opta por la rescisin, no est obligado a preavisar, y pierde los importes de la prima devengada por el tiempo transcurrido, segn la tarifa del corto plazo. La obligacin de otorgar el preaviso que le cabe al asegurador, tiene la finalidad de que el asegurado tenga tiempo suficiente para contratar otro seguro.

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3. Cul es la funcin del endoso o suplemento? 4. El certificado provisorio de cobertura, genera alguna obligacin entre las partes? 5. Cmo afecta a cada parte la rescisin del contrato? Las principales causales de rescisin que provee la ley de seguros son: Revisado 2/12 1. Mora en el pago de la prima: el asegurado debe la prima por el perodo transcurrido, y la compaa sigue teniendo derecho a la percepcin de lo adeudado aunque haya optado por rescindir el contrato por esta causa. 2. Desaparicin del inters asegurado durante la vigencia del contrato; la compaa tiene derecho a percibir la prima por el tiempo transcurrido del contrato. 3. Cambio de titularidad: la compaa restituir la proporcin de la prima por el perodo no corrido del plazo (20 das) que tiene para optar por la rescisin, ms la totalidad de la prima correspondiente a los perodos futuros. 4. Agravacin del riesgo: la compaa percibe la prima por el perodo transcurrido, si es que hubo denuncia oportuna de la agravacin. Cuando no existi denuncia oportuna, percibe adems la prima por el perodo en curso. Causales de nulidad de contrato. Efectos sobre las primas en los distintos casos. Cuando en la celebracin de un contrato estn ausentes algunos de los elementos sealados por la ley para su validez, el acto jurdico se toma ineficaz y se anulan sus efectos. El contrato est afectado por vicios de la voluntad, consentimiento y buena fe y stos hacen que el contrato sea nulo, es decir no es vlido, impiden la relacin contractual y se anulan sus efectos en forma total o parcial, volviendo al estado de la situacin al mismo en que se hallaba antes del acto anulado. Las causales de la nulidad de contrato son: a) Reticencia 1. Reticencia Dolosa: la compaa tiene derecho a las primas de los perodos transcurridos y del perodo en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaracin. 2. Reticencia No Dolosa: la compaa puede anular el contrato restituyendo la prima percibida con deduccin de los gastos.

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b) Sobreseguro Doloso: La compaa percibe la suma devengada incluyendo la del perodo durante el cual conocieron la situacin dolosa, si es que la ignoraban al tiempo de celebracin de contrato. Tambin es nulo todo convenio que exonere al asegurador de la responsabilidad por su mora en el pago de la indemnizacin por el siniestro. 6. 7. 8. 9. Justifique por qu razn debe haber un preaviso por parte de la compaa. Qu situaciones determinan la rescisin del contrato? Defina el significado de nulidad del contrato. Qu diferencias existen entre la reticencia dolosa y no dolosa?

Caducidad convencional y legal. Casos de renuncia tcita a la caducidad. Causales de caducidad. En la relacin contractual aseguradora el asegurado debe cumplir con determinadas cargas, cuando ste no cumple con las cargas que le corresponden se le impone una sancin, la misma es la caducidad. La caducidad implica la prdida o la extincin de los derechos del asegurado como consecuencia del incumplimiento de sus cargas. Caducidad Convencional. Las partes acuerdan las condiciones que deben darse para que sea aplicable la sancin de caducidad. Este acuerdo est contemplado por la ley de seguros en su Art. 36 que establece: Cuando por esta no se ha determinado el efecto del incumplimiento de una carga u obligacin impuesta al asegurado, las partes pueden convenir la caducidad de los derechos del asegurado si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia. Es decir que la ley autoriza a convenir la caducidad de los derechos del asegurado cuando: la sancin de caducidad no est expresamente contemplada en la Ley de Seguros y si el incumplimiento obedece a negligencia o culpa del asegurado. En el mismo Art. 36 determina el rgimen al cual debe ajustarse la caducidad convencional. a) Si la carga u obligacin debe cumplirse antes del siniestro, la compaa deber alegar la caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento. Si el siniestro ocurre antes del alegato del asegurador, slo se deber la presentacin si el incumplimiento no influy en el acaecimiento del siniestro o en la extensin de la obligacin del asegurado. Aqu aparece regulada por un lado la sancin de caducidad convencional para el asegurado y por otro lado la

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ley le impone al asegurador la caducidad de su derecho sino ha cumplido con su carga de pronunciarse dentro del plazo estipulado. b) Si la carga u obligacin debe ejecutarse despus de producido el siniestro, la compaa se libera, si el incumplimiento de la carga y obligacin influy en la extensin de la obligacin asumida. 10. 11. 12. 13. Describa distintas situaciones sobre nulidad del contrato. Qu significa caducidad? Cundo se denomina caducidad convencional? Cmo se aplica la caducidad frente a un siniestro?

Caducidad Legal: Cuando la sancin est expresamente impuesta por las leyes virtud de determinados incumplimientos, hablamos de Caducidad Legal. Causales: 1. Incumplimiento de las cargas establecidas en el Art. 46: a. Omisin de la denuncia del siniestro dentro de los tres das (Art. 47) salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia, o bien si la compaa interviene en el plazo de tres das en la operacin de salvamento o de comprobacin del dao que implica una renuncia tcita a la caducidad. b. Incumplimiento malicioso de la carga de suministrar informacin necesaria para verificar el siniestro o la extensin de la prestacin a cargo de la compaa, o si exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos (Art. 48) 2. Violacin de la carga de Salvamento (Art. 72), siempre que el dao hubiere resultado menor sin esa violacin. 3. Violacin a la prohibicin de introducir cambios en las cosas daadas (Art. 77) 4. Falta de notificacin del cambio del titular del inters asegurado (Art. 82 ltimo prrafo) Casos de renuncia tcita a la caducidad. Hay renuncia tcita a la caducidad cuando la compaa realiza actos inequvocos incompatibles con su derecho de alegar la caducidad. Estos supuestos estn contemplados en la Ley de Seguros en sus Art. 46 y 79: Art. 46: La compaa no podr alegar el retardo o la omisin si interviniere en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro o del dao

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Art. 79: La participacin de la compaa en el procedimiento pericial de la valuacin de los daos del Art. 57 importa su renuncia a invocar las causales de liberacin conocidas con anterioridad que sean incompatibles con esa participacin. 14. Determine las causales de caducidad legal. 15. Cmo se aplica la renuncia tcita a la caducidad que corresponden al asegurador? REAFIRMANDO SUS CONOCIMIENTOS a) Formule una secuencia sobre cmo se origina el Contrato de Seguro y cmo se aplican los endosos y suplementos. Defina con ejemplos que surjan de su observacin la rescisin, nulidad y caducidad. El Siniestro: caractersticas en cada ramo. Denuncia del hecho. Procedimiento. Liquidacin del siniestro. Valuacin del dao. Funciones del liquidador. Obligaciones y cargas de las partes: efectos del incumplimiento. El Siniestro: Caractersticas en cada ramo. Denuncia del hecho. Procedimiento. La condicin del cumplimiento de la prestacin debida por la compaa es el siniestro, siendo este ltimo el acaecimiento del riesgo previsto en el Contrato de Seguro. Una vez ocurrido el siniestro, ste da origen a una serie de actividades legales y contractuales como lo son la verificacin del siniestro por parte y a cargo de la compaa, el pago de la indemnizacin debida, el cumplimiento de cargas por el asegurado. Denuncia del hecho: El tomador, asegurado o derechohabiente en su caso, comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro de los tres das de conocerlo. Procedimiento La denuncia del siniestro debe hacerse por escrito, se realizar en la Compaa la denuncia administrativa, acompaada con la denuncia policial. La prueba del siniestro est a cargo del asegurado y consiste en demostrar que el hecho ocurrido coincide con el previsto por la pliza y que el mismo ha acontecido durante la vigencia de la misma.

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Liquidacin del Siniestro Valuacin del dao. La compaa no podr alegar el retardo o la omisin si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro o dao. El asegurado est obligado a suministrar al asegurador la informacin necesaria para verificar el siniestro o la extensin de la prestacin a su cargo y a permitirle las indagaciones necesarias a tal fin. La compaa puede examinar las actuaciones administrativas y judiciales motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro, o constituirse en parte civil en la causa criminal. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto de no cumplir con el perodo de denuncia, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia. Igual consecuencia acarrear el hecho de que el asegurado no provea la informacin necesaria para la verificacin del siniestro, o exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos. La compaa, una vez acaecido el siniestro puesto en conocimiento del mismo, verificar las caractersticas del siniestro, comprobar si afect a los bienes asegurados, y de ser as, determinar el dao para calcular la indemnizacin. Todos los gastos de verificacin del siniestro y de liquidacin del dao, excepto los originados por indicaciones inexactas del asegurado (Art. 78 L.S.) estn a cargo de la compaa. Tambin quedan excluidos del reembolso las remuneraciones y gastos del personal del asegurado que hubiese colaborado con estas tareas, de igual forma que sus apoderados o representantes en la liquidacin del dao (Art. 75 y 76) 1. En este tem se analiza el objeto del contrato de seguro. Defina el significado del siniestro y plazo de denuncia. 2. Cul es el procedimiento para cobrar el siniestro? Explique sus etapas. 3. Si tiene que asesorar a su cliente, cmo explica el proceso de liquidacin? 4. Cul es la funcin del liquidador? Funciones del liquidador. La funcin del liquidador es de orden tcnico o informativo. Es su misin poner en conocimiento de la compaa las caractersticas de los hechos denunciados como siniestro por el asegurado y evaluar las consecuencias. Generalmente el liquidador realiza acuerdos con el asegurado referentes a al indemnizacin que deber pagar la compaa, implcitamente lo faculta para ser representado por el liquidador frente al asegurado, en la liquidacin del siniestro, habilitndolo a firmar actas de valuacin de daos con el asegurado, requerir y recibir de este ltimo la documentacin e informacin relacionada con el siniestro e intimar a cumplir con los deberes a su cargo.

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No obstante, las conclusiones y decisiones del liquidador no obligan al asegurador. Si la compaa est en desacuerdo en todo o en parte con dichas decisiones, adoptar la solucin que estime conveniente, aunque no coincida con la propuesta por el liquidador. Obligaciones y cargas de las partes: efectos del incumplimiento. Entre las cargas del asegurado se encuentra la de suministra toda la informacin que la compaa requiera para verificar el siniestro, y evaluar la dimensin de los daos, permitiendo que la compaa investigue el hecho ocurrido colaborando y proporcionando toda la informacin que la compaa le pida, referida al siniestro y dentro de los parmetros de la Ley 17.418 conforme al Art. 46 de la misma. El no cumplimiento de esta obligacin causa la prdida del derecho a la indemnizacin. Asimismo la exageracin de la informacin suministrada con el objeto de obtener una indemnizacin superior a la que corresponda, produce el mismo efecto. Plazo para rechazar el siniestro: Segn lo establece el Art. 56 de la Ley 17.418, la compaa tiene un plazo de 30 das a partir del momento de recibida la informacin complementaria prevista en los prrafos segundo y tercero del Art. 46, para expedirse acerca del derecho del asegurado respecto de la indemnizacin. Siniestro de la compaa: El mismo Art. 56 de la L.S. establece que si la compaa no se pronunciare dentro del plazo fijado de 30 das, se considerar que ha aceptado el reconocimiento del derecho a la indemnizacin a favor del asegurado. Las obligaciones y cargas del asegurado son: Antes del siniestro: 1- Pagar la prima 2- Mantener el estado del riesgo Despus del siniestro: 1- Denunciar el siniestro en tiempo y forma 2- Suministrar informacin y documentacin requerida por la Aseguradora 3- Realizar tareas de salvamento

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4- No modificar las cosas daadas 5- No transar ni reconocer su responsabilidad ante terceros Las cargas y obligaciones de la compaa son: 1- Expedirse a los 30 das sobre el siniestro 2- Hacer efectiva la indemnizacin a los 15 das de pronunciarse. 3- Rembolsar los gastos por salvamento 4- Pagar gastos y honorarios judiciales en defensa civil del asegurado para liquidar el siniestro. 5- Actuar con diligencia. 6- Requerir la documentacin complementaria al momento que se realiza la denuncia. 5. Cules son las obligaciones del asegurado frente al siniestro? 6. Qu sucede cuando el asegurado incumple con sus obligaciones? 7. Cul es el plazo para rechazar el siniestro y qu sucede ante el silencio de la compaa? 8. Describa las obligaciones que tiene el asegurado una vez ocurrido el siniestro. REAFIRMANDO SUS CONOCIMIENTOS a) Cules son las obligaciones ms importantes que tiene el asegurado? b) Si deja de abonar las primas y ocurre el siniestro, corresponde indemnizacin? 2.1 Riesgos asegurables: duracin de la vida, integridad fsica y capacidad laboral. Hay contrato de seguro de vida, cuando el riesgo cubierto est vinculado a la existencia o a la salud de la persona asegurada a cualquier otra circunstancia o evento vinculado a la vida, es la cobertura del riesgo de muerte por enfermedad accidente. Se incluyen en esta rama, los seguros de vida Individuales y colectivos - de Accidentes personales, de retiro, de salud y de sepelio. Cuando se asegura la vida de una persona, se considera, uno de los caracteres del contrato de seguro: el aleatorio, esto significa, que las personas, no saben a ciencia cierta, si tendr un accidente, que pueda determinarle, una incapacidad fsica, parcial total, permanente, si en se accidente, podra perder la vida, si tuviera en el transcurso de su vida, alguna posibilidad de enfermedad grave, etc. Es por ello, que tomar una pliza de seguro de vida, habla de ser una persona, que toma de alguna manera, una previsin, frente a una posible contingencia, cuida su integridad fsica, ya que de sus ingresos depende todo su grupo familiar. Y ms an, en pocas actuales, dnde tambin recae, sobre

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l/la generadora de ingresos, no slo, el sostenimiento de su familia directa, sino tambin sus padres, sus suegros, hermanos, personas que por diversas cuestiones de la vida, no han podido ser previsoras. Hoy la OMS (Organizacin Mundial de la Salud) determina, que la sobrevivencia de las persona, supera los 75 aos, de expectativa de vida, ahora bien, la pregunta sera: sa persona, ha tenido la posibilidad de guardar algo de dinero, para lograr una vejez, tranquila, sin sobresaltos econmicos? Los adelantos mdicos, hacen que las personas, prolonguen su vida, lo importante sera, evaluar llegar a una vejez con dignidad, no depender de la caridad pblica, ni ser una carga para nuestra familia. Es por sa razn, muy importante considerar, la posibilidad de proteger nuestra integridad fsica y de alguna manera, nuestra capacidad laboral, que se vera afectada de forma directa, de ocurrir algunos de los eventos, mencionados. 2.2 Seguros sobre la vida y seguros de muerte. La prima natural y la nivelada Prima Natural: Surge de la tabla de mortalidad y crece con la edad. Se tiene en cuenta para su fijacin un clculo de probabilidades considerando la frecuencia cantidad de casos ocurridos sobre los casos posibles y la intensidad siniestral o magnitud de los daos. En Seguros de Vida, es la prima calculada para cubrir el riesgo de muerte en un ao, de acuerdo a la edad que en ese momento tiene el Asegurado. Como las probabilidades de muerte del individuo aumentan con la mayor edad, el riesgo y por consiguiente la prima aumenta tambin de ao en ao lo que hara muy costoso el seguro para las personas de edad avanzada. Para evitar esto, el asegurador calcula una prima promedio, ajustada a la edad del asegurado en el momento de contratarse la pliza y a su probabilidad de vida y la convierte en invariable, durante todos los aos que dure el contrato. A esta prima se la denomina "Prima nivelada". Mediante ella, el Asegurado paga en los primeros aos de vigencia una prima superior a la que correspondera a su edad. En compensacin, en los ltimos aos, paga una prima inferior a la que por la edad alcanzada estara obligado. Prima Nivelada o Constante: En los Seguros de Vida es la que permanece inalterable durante toda la vigencia del contrato Prima nivelada: para hacer equitativo el contrato, a la prima natural (la que correspondera por la edad al momento de la contratacin) se le adiciona un excedente (prima de ahorro) = Prima nivelada. El efecto logrado: durante los primeros aos paga un excedente (prima de ahorro), estas sumas se reservan (reserva matemtica) para cubrir necesariamente, al contratante en la cobertura que haya contratado. Con la prima nivelada, tiene entonces, el mismo valor de cuota desde que el asegurado ingresa al plan elegido hasta la finalizacin del mismo. Como es lgico suponer la probabilidad de fallecimiento, que es el riesgo asegurable en el Seguro de Vida, es creciente con el aumento de la edad, por lo tanto la prima debera crecer todos los aos. Indudablemente con este procedimiento, el encarecimiento de la prima, que

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cada vez sera ms acelerado transformara al Seguro de Vida en antieconmico para el asegurado que no podra hacer frente a su continuidad cuando ms lo necesitara. Para evitar esta situacin se cre el sistema de prima uniforme o prima nivelada por el cual siempre se cobra la misma prima. De esta forma, en los primeros aos del contrato la prima es superior al riesgo real e inferior despus de cierto nmero de aos. Esta prima se compone una parte de prima de riesgo y otra de prima de ahorro. 2.3 Seguros sobre accidentes, enfermedad e invalidez. Objetivo: indemnizar aquellos daos, derivados de lesiones corporales y sus consecuencias cuando lo son de un accidente contemplado en la cobertura: muerte o invalidez total, parcial permanente. Debe ser determinado por los facultativos de manera cierta y ser sufrido involuntariamente con incidencia repentina y violenta de un agente externo. Le son aplicables los regmenes de la agravacin del riesgo, del cambio de profesin, de los beneficiarios, de la colacin .- Art. 144 Ley de Seguro - y de la quiebra o concurso civil Art. 147 Ley de Seguro - del asegurado. Riesgos cubiertos: se otorga en el desarrollo del ejercicio de la profesin declarada en la vida particular, circulando en vehculos, medios de transporte fluvial o martimo, aviones de lneas regulares, etc. El hecho producido puede manifestar sus consecuencias hasta el ao de su respectiva ocurrencia, entre otros: Asfixia o intoxicacin por vapores o gases. - Asfixia por inmersin. Envenenamiento. Quemaduras. - Rabia. - Luxaciones y rupturas musculares. Se menciona la prctica de deportes en forma no profesional precisando sobre aquellos que no merecen una Extraprima (tenis, ftbol, etc.) El amparo es extensivo en el exterior (trnsito o estada), la suma asegurada queda librada en principio a lo que las partes convengan. El accidente debe ser repentino y violento; no necesariamente as sus efectos, ya que los mismos prescriben al ao de ocurrido el accidente. Este tipo de cobertura cubre las 24 horas y los 365 das del ao. Riesgos no cubiertos Enfermedades de cualquier naturaleza Lesiones por rayos x o fuentes de radioactividad o reacciones nucleares. Insolacin u otros fenmenos atmosfricos Viajes areos en lneas no regulares (puede cubrirse por aeronavegacin) Uso de motocicletas (puede cubrirse como adicional) Dolo o culpa grave Empresa criminal Guerra civil o internacional Guerrilla, rebelin, terrorismo, si es elemento activo el asegurado.

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Sismos, inundaciones, etc. Carreras, ejercicios acrobticos. Excursiones a zonas peligrosas. Ebriedad o uso de estupefacientes Accidentes por vrtigo, lipotimias, convulsiones o parlisis, enajenacin mental. Prctica de deportes en forma profesional (puede cubrirse como adicional) No asegurables: Menores de 14 aos y mayores de 65 aos. Personas con disminucin fsica (sordos, ciegos, etc.) Modalidad de contratacin: se puede contratar en forma individual o como seguro colectivo - grupos de afinidad Combinaciones de coberturas: Muerte Incapacidad permanente parcial o total Incapacidad temporaria Seguros colectivos Asistencia mdica y farmacutica Seguro de trnsito Seguro por perodos cortos Estructura de la tarifa: Claridad en la declaracin de la ocupacin o actividad principal Nmina de ocupaciones en categoras. La tarifa se divide en cinco categoras, todas relacionadas a la actividad o profesiones del asegurado. Ej. Un bibliotecario categora 1, Mdico categora 4, jockey categora 5. Aclaracin sobre uso de motocicletas o motos. mbito de la cobertura: la cobertura se extiende al trnsito y/o permanencia del asegurado en el extranjero. Esta modalidad no es admisible para las personas que hagan de la conduccin de automotores su actividad principal, o las que desarrollan tareas comerciales o profesionales con su vehculo particular. Enfermedades especficas: cubre el carbunclo, ttanos u otras infecciones microbianas o intoxicaciones cuando sean de origen traumtico. 2.4 Seguros de rentas vitalicias (Retiro) Renta vitalicia nica: Consiste en la renta vitalicia normal, donde el pago de la renta se realizar ilimitadamente mientras viva el rentista. Renta Vitalicia Extensiva a un Tercero designado: Al producirse el fallecimiento del Asegurado Pasivo, el Tercero Designado percibir a partir del siguiente mes de efectuada la denuncia del siniestro y mientras viva, una renta equivalente a un cierto porcentaje de la que hubiera correspondido al Titular. La obligacin del Asegurador se extingue con la muerte del Asegurado Pasivo o la de su Tercero Designado, la que ocurra posteriormente. La renta a percibir por el asegurado siempre es menor al de la vitalicia normal, ya que se est asegurando la continuidad de pagos a otro beneficiario, tenindose en cuenta la edad de ste.

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Renta Financiera: Es una sucesin de un nmero determinado de pagos constantes, ciertos y pagaderos al fin o al inicio de cada perodo, calculados teniendo en cuenta una cierta tasa de inters. Renta Peridica: (ver Renta Temporal) Renta Temporal: Aqulla que pagar el Asegurador como mximo durante el nmero de aos que se establezca, de acuerdo con las condiciones de la pliza. En caso de que la renta temporal sea actuarial, se pagar siempre y cuando el perceptor de la misma est vivo, mientras que si la renta es cierta o financiera, se pagar durante el nmero de aos establecido, con independencia de que el Asegurado est vivo o haya fallecido. Renta Total: Es la suma de la renta vitalicia garantizada y los eventuales reconocimientos del Fondo de Fluctuacin. El importe de la renta total no puede ser inferior a la renta vitalicia garantizada. Renta Vitalicia: Es la que pagar el Asegurador al Asegurado mientras ste conserve la vida. Renta Vitalicia Garantizada: Es el monto de la renta comprometida en el contrato as como su ajuste garantizado. 2.5 Seguros de Vida: individuales y colectivos. Planes y caractersticas tcnicas. Seguro de Vida Individual. Caractersticas: Los seguros de vida pueden cubrir la muerte o la supervivencia del asegurado y/o de un tercero. En todos los casos, el seguro sobre la vida resguarda econmicamente al asegurado y/o a un tercero beneficiario, de los hechos fortuitos a causa de los cuales el asegurado pueda sufrir incapacidad, muerte, enfermedad o bien, la cobertura puede consistir, como en el caso de los seguros de retiro, en un renta a pagar por el asegurador en el momento de producirse la desvinculacin del asegurado de sus actividades laborales, en su etapa econmicamente inactiva. El pago de la suma asegurada en los seguros de personas puede consistir en dinero y en especie (como en el caso de prestaciones mdico farmacutica). Estan subordinados a los hechos atinentes directamente la persona del asegurado. La Ley 17418 regula en los Art., 128 a 156 inclusive todo lo relacionado a los seguros de personas.. No tienen el carcter resarcitorio definido por el Art. 1 de la ley 17418, por lo tanto no se aplican en estos casos las reglas relativas al inters asegurable sino las del inters legtimo respecto de la persona cuya vida o salud se asegura. No le son aplicables las reglas de subrogacin del asegurador en los derechos del tercero responsable del siniestro (Art. 80) y tampoco las reglas sobre infra y sobreseguro. El seguro de personas tiene dos elementos fundamentales: riesgo y prima. La muerte es un riesgo cierto, no el momento de su ocurrencia. Los pagos que

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efecta el asegurado estn ajustados a una hiptesis estadstica y financiera con todas las caractersticas de la prima.

Seguro de Vida entera: Cubre el riesgo de fallecimiento del asegurado durante toda su vida. El tomador o asegurado; abona primas durante toda la vida y los beneficiarios adquieren el derecho a percibir el capital asegurado, cuando se produce la muerte del asegurado. Esto es el fallecimiento o sobrevivencia del asegurado dentro de un plazo determinado. Se cubren otros factores, cuya ocurrencia fortuita est estrechamente ligada con el concepto de vida, como la invalidez, los accidentes y las enfermedades. Se puede definir el Seguro de Vida como: Un contrato mediante el cual una parte (el contratante o asegurado) se compromete a pagar una o varias veces un determinado monto (la prima) y la otra parte (el asegurador se obliga a entregar una suma (el capital asegurado), en una o varias veces, a la o las personas (los beneficiarios).

Seguro de Vida Pagos Limitados: es un plan cuya duracin depende de la vida del asegurado, pero con la diferencia que el compromiso de pago de primas del Asegurado se limita en el tiempo a un perodo determinado, generalmente 10, 15, 20 25 aos. Vencido se plazo, deja de abonar primas y sta cubierto hasta su fallecimiento, el compromiso de pago del Capital Asegurado, del asegurador recin en se momento caduca. Dicho de otra manera, el asegurado paga hasta un plazo de aos determinado, si contina con vida una vez terminado se plazo de pagos fijado, no paga ms y contina asegurado por el capital estipulado hasta su fallecimiento.

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Este plan acostumbra a tomarlo la gente joven, limitando los pagos a los aos de la etapa productiva de su vida y no efectuando ms pagos en la etapa pasiva, continuando asegurado por el capital estipulado.

Seguro Temporario o a Trmino: cubre el riesgo de muerte durante un perodo determinado. La prima puede ser abonada al tomar la pliza o los pagos pueden ser peridicos.

Seguro a Capital variable: el capital asegurado puede variar en forma decreciente o creciente.

Seguros a capital decreciente. Este Seguro es un Seguro de Vida entera, que se paga al fallecimiento del asegurado, pero en lugar de mantenerse el capital inalterable va decreciendo a medida que transcurre la vigencia de la pliza conforme a una escala preestablecida. Generalmente, estos seguros se aplican a las deudas hipotecarias que permiten adecuar el capital al saldo de deuda, a medida que transcurre el tiempo, permitiendo a los herederos del asegurado saldar la deuda en caso de fallecimiento del asegurado deudor.

Seguros a capital creciente. Este seguro es el inverso del anterior. A medida que transcurre el tiempo, el capital asegurado aumenta segn una escala convenida. Estos seguros estn destinados a casos particulares, como ser aquellos casos que el Asegurado al momento de la contratacin, est soltero, al formalizar una familia, decide por sta opcin de crecimiento hasta un determinado Capital asegurado.

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Seguros de sobrevivencia Si el asegurado llega con vida al trmino de un perodo preestablecido, se le entrega un Capital o una renta mientras viva.

Seguro de Capital Diferido o Dotal Puro.

Entre los Seguros en caso de Vida tenemos el de Capital Diferido o Dotal Puro que consiste en el pago del capital asegurado al trmino del plazo convenido siempre que el asegurado est vivo al vencimiento del contrato. Este seguro no se usa actualmente, sino los que se utilizan son los conocidos comnmente como Seguros Dotales que son seguros mixtos como veremos seguidamente.

Rentas vitalicias: a. Ordinaria: recibe una renta peridica mientras viva b. Temporaria: recibe una renta mientras viva pero durante un plazo determinado. c. Garantizada: para evitar la prdida de un capital importante, la renta se abona durante un plazo de 5 a 20 aos. En caso de fallecer el rentista se contina el pago a sus derechohabientes hasta completar el plazo optado por el rentista.

Seguros Mixtos. Seguro dotal mixto. Se conoce como Seguro Dotal a determinada cantidad de aos o a N aos. El asegurado fija un plazo del contrato, entre 10 a 30 aos, si el asegurado sobrevive ese plazo, cobra el capital estipulado. Si fallece antes, el capital es abonado al beneficiario designado en la pliza. El asegurado tiene la obligacin de pagar las primas todos los aos hasta el vencimiento del plazo dotal.

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Una variante es el Dotal con vencimiento a la edad x edad que indica el asegurado en el momento de contratar la pliza. Se mantiene el resto de las caractersticas del seguro. Estos planes los utilizan las personas jvenes, para disponer de un instrumento de ahorro y previsin a mediano y largo plazo, para contar con un capital a determinada edad, como por ejemplo hacer coincidir la fecha de salida con la edad de jubilacin, retiro de los negocios, etc.

Seguro Dotal a trmino fijo. En este plan se estipula el pago del capital asegurado invariablemente al trmino del plazo establecido (perodo dotal), ya sea que el asegurado est con vida o en caso de que haya fallecido antes del vencimiento, se paga a esa fecha determinada el capital al beneficiario designado.

Seguro Dotal a doble Capital. Tiene las mismas caractersticas que el Dotal Mixto para el caso de muerte del asegurado dentro del perodo dotal. Es decir que la suma asegurada se paga de inmediato a los beneficiarios en caso de fallecimiento antes de llegar al vencimiento. Pero si vive y llega al final del perodo convenido, cobra el capital contratado y contina asegurado por una suma igual que se pagar a los beneficiarios de inmediato una vez producido el fallecimiento. Como se ve esta es una combinacin de un Seguro en Pagos Limitados y un Capital Diferido. Planes universales. Otro tipo de plan mixto, que combine el fallecimiento y la subrevivencia, conocido con el nombre de Universal Life con vigencia hasta los 90 aos del

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asegurado, que consiste en la apertura de una cuenta de ahorro, juntamente con estipular un seguro de vida. El Asegurado contrata un capital determinado y planea el pago de una prima. Del pago de esa prima planeada el Asegurador toma todos los meses o aos la prima que le corresponde al riesgo de la edad del asegurado y el saldo lo acredita en una cuenta de ahorro que genera un inters. Tambin toma de esa prima la parte correspondiente a los gastos que compensa la tarea administrativa del Asegurador de acuerdo al plan aprobado. El asegurado puede pagar despus una prima inferior o superior a la prima planeada, pero siempre dentro de ciertos lmites para mantener en vigencia el seguro.

El asegurador garantiza un inters mnimo, generalmente del 4% determinado por la SSN y en caso de obtener del rendimiento de sus inversiones un inters superior le acredita a sus asegurados un inters adicional superior al garantizado. Este seguro tiene valor de rescate como los otros seguros de vida, que tiene su origen en el valor de la reserva matemtica menos los cargos por rescate que cobre el asegurador Quitas, que debern figurar por tablas en el Contrato de Seguro stas quitas son porcentajes de descuento sobre el valor de rescate y que se aplican desde el 100 % al 0 % desde el primer ao de vigencia hasta el ao nmero 10 o 15 aos, segn la compaa aseguradora, de alguna forma puede interpretarse como una penalizacin para el asegurado, por retirarse del Plan antes del plazo fijado.

La cobertura de la pliza consiste entonces en: Una proteccin en caso de supervivencia del Asegurado por medio de la acumulacin de fondos en una Cuenta Individual a la que puede acceder el tomador de acuerdo con las Condiciones de la pliza. Una indemnizacin pagadera a los beneficiarios designados en caso de producirse el fallecimiento del Asegurado.

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Otro plan: Seguro Mancomunado: existen seguros de vida sobre dos o ms cabezas y se consideran seguros individuales, en se caso, ante el fallecimiento de una de ellas se abonar el Capital asegurado a la otra parte y de sa forma se extingue la pliza. Este tipo de seguros es de aplicacin entre dos o ms personas que tengan intereses recprocos (socios comerciales, esposo, etc).

Actividades Prcticas 1 Qu cubren los seguros de personas? 2 Los menores, una vez cumplidos los 18 aos, pueden sacar un seguro sobre su propia vida? 3 En los seguros de muerte o de riesgo puro, cundo vence la prestacin? 4 El seguro de Sepelio se halla especficamente en la Ley 17418? 5 A qu se obliga el asegurador? 6 En qu casos el asegurador pagara a los beneficiaros designados, la suma establecida? 7 Mencione las personas no asegurables en este tipo de seguro 8 Qu riesgos no cubre? 9 Qu elementos se constituyen para la liquidacin por fallecimiento?

10 Por qu se designa un beneficiario? 11 El plan individual en los seguros de sepelio, es un seguro con valores garantizados? 12 En los seguros colectivos La reserva matemtica es similar a qu otra reserva? 13 Qu cubre el seguro de Vida Entera? 13 Qu cubre el seguro de Vida Entera? 14 Hasta cuando se paga la prima en los seguros de pago limitado? 15 Qu cubre el seguro a Trmino?

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16 Los seguros de capital decreciente a qu se aplican? 17 Cmo varia el capital en los seguros de capital creciente? 18 Si el asegurado llega con vida al trmino de un perodo preestablecido, puede pedir una renta vitalicia?. 19 Mencione las tres clases de rentas vitalicias 20 Explique las caractersticas del seguro dotal 21 Qu es el seguro dotal a trmino fijo? 22 En el seguro dotal a doble capital, Cundo se paga la suma asegurada? 23 Describa el plan mixto Universal Life. 24 El valor de rescate de este tipo de seguro dnde tiene su origen? 25 El seguro mancomunado es considerado dentro de los seguros individuales y cmo se lo aplica?

La Ley 17.418 enuncia a los seguros colectivos en los Art. 153 a 156. Se trata de un seguro que se toma para un grupo o conjunto de personas; a favor de terceros, por un motivo distinto al de contratar un seguro de vida es decir, el conjunto deber estar formado con anterioridad a la necesidad de la pliza Este seguro no considera la prima de ahorro como sucede en la prima de seguro individual, sino que cubre solamente la muerte y los riesgos que puedan adicionarse, invalidez total, parcial permanente, enfermedades graves, cnyuges, hijos, etc. La contratacin de la pliza requiere el consentimiento de los integrantes del grupo asegurable, (Art. 128 L.S.) y es un contrato anual, por lo cual no se forman reservas matemticas ni se aplica el rescate. El monto del Capital asegurado es generalmente proporcional al salario, porque el capital se determina por la prima que se paga y sta por el salario. As los capitales se fijan por sueldos mltiples, por ejemplo: 25 sueldos de oficiales especializados. El costo depende de la edad promedio del grupo y vara de acuerdo a su conformacin. En grupos abiertos como lo son los socios de un Club, las escalas se establecen segn la composicin de edades y en relacin con el Capital que eligen, en estos casos se solicita una Declaracin de salud o un examen mdico, y/o la aplicacin de un perodo de carencia. La tasa de prima surge de la edad promedio del grupo asegurado, debiendo requerirse la fecha de nacimiento, la suma asegurada individual y la categora de trabajo. Son personas asegurables: los trabajadores de una empresa, o los deudores de un acreedor, mutuales con sus socios, federaciones con sus asociados, sindicato con sus afiliados, etc. El grupo debe tener una relacin definida con el contratante, previa al contrato de seguro.

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Las personas no asegurables: no pueden ser asegurables los interdictos y los menores de 14 aos. La edad lmite para ingresar: a los planes es los 65 aos de edad, depende generalmente de la poltica de aceptacin del asegurador. Modo de contratacin: Cuando estn en relacin de dependencia para un empleador. Y aceptan su inclusin a la fecha de iniciacin del seguro, siempre con concurrencia normal a sus tareas habituales. Si el trabajador est de licencia o enfermo, se incorporar a la pliza cuando este activo en su servicio. Para otras situaciones el asegurador podr requerir examen mdico. Por grupo de afinidad: La incorporacin se produce con la declaracin de salud del proponente junto a la solicitud o propuesta, salvo cualquier otra exigencia. Perodo de carencia: es un perodo (plazo de tiempo) donde el asegurado no tendr cobertura de muerte por enfermedad, pero s estar cubierto por muerte accidental. Es esta una forma de evitar que se incorporen personas con enfermedades preexistentes. La prima se abona, pero el asegurado no tiene cobertura vigente, sino hasta que finalice el plazo. Prima promediada: es proporcional a los ingresos de los integrantes del grupo, sin mediar otras pautas para ello, por lo que su tasa es uniforme en cada grupo, dependiendo principalmente de la edad y profesin de los asegurados. Los capitales se establecen en relacin con la prima que se paga. Beneficiario: a libre eleccin del asegurado. Al igual que en el resto de los seguros puede ser cambiado en cualquier momento por el asegurado, notificando al asegurador. Los menores de edad, mayores de 18 aos pueden hacerlo si designan como beneficiarios a sus ascendientes, descendientes, cnyuges o hermanos que se hallen a cargo. Cuadro comparativo de diferencias y similitudes con el seguro de Vida Individual Caractersticas Colectivo Individual Cobertura bsica Muerte Muerte Coberturas Adicionales Inc. Total y Permanente Doble por accidente Inc. Parcial y permanente Seguro cnyuge Tambin pueden solicitarse como adicionales Lmite edad para ingresar Capitales Asegurados 14 a 65 aos de edad

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Escala por panel de edades Mdulos de sueldos, etc. 14 a 65 aos de edad Conforme a la edad del asegurable Prima Promediada Nivelada Forma de pago de la Prima Mensual Anual, semestral, trimestral, etc. Reservas matemticas No tiene Si Valores garantizados No tiene Si Examen de salud Sin examen. Se aplica carencia Declaracin de salud y/o examen mdico Emisin de pliza Una pliza para el grupo y Certificado individual de ingreso al seguro Pliza para cada asegurado Vigencia de Seguro Anual Conforme al plan individual. Seguros de Vida Colectivos: Estos tipos de seguros, permiten amparar Obligaciones Patronales derivadas de la Ley de Contrato de Trabajo y/o Convenios Colectivos. Planes para empresas: Ofrecen dos posibilidades. Obligatorios y optativos. Seguro de Vida Obligatorio: Segn el Decreto 1567/74 del P.E.N. (Poder Ejecutivo de la Nacin) se establece el Seguro Colectivo de Vida Obligatorio para todo trabajador en relacin de dependencia y cubre muerte solamente. El Capital Asegurado es un monto fijo por persona, cuyo valor lo establece anualmente la SSN. El costo del seguro est a cargo del empleador. En caso de excedencia entre la suma que lo obliga y el capital asegurado, la diferencia deber abonarse al o a los beneficiarios instituidos. La prima y el capital asegurado es uniforme y se fija anualmente, con vigencia el 1 de octubre de cada ao. Cobertura: de muerte, ampara a todos los trabajadores con relacin de dependencia. En caso de fallecimiento el empleador deber efectuar la denuncia del siniestro en formulario pertinente, donde se certificar la condicin de empleo a la fecha del deceso, indicando documento de identidad, fecha de nacimiento, alta al empleo y al seguro, partida de defuncin y certificado de designacin de beneficiario/s. De no contratarse este seguro, el pago del beneficio recae sobre el empleador. Convenios laborales: firmados entre diversas Asociaciones Gremiales y Cmaras empresarias que establecen la obligatoriedad de otro seguro de vida colectivo, independiente del establecido por el Decreto 1567/74. En las convenciones laborales, las primas quedan a cargo en la proporcin que establezca la convencin colectiva. Optativos: Ley de Contrato de Trabajo N 20.744 establece que el empleador deber indemnizar para el caso de muerte o incapacidad total y permanente por accidente o enfermedad inculpable que ocurran al trabajador durante las 24 hs del da, inclusive en das no laborables o estando de licencia. En caso de fallecimiento, el capital a abonar ser de medio mes de sueldo por ao de antigedad y/o fraccin mayor de tres meses, tomando como base la mejor remuneracin mensual, normal y habitual, percibida durante el ltimo

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ao o durante el tiempo de prestacin de los servicios si ste fuera menor. El importe a indemnizar no podr ser en ningn caso inferior a un mes de sueldo. Por incapacidad total y permanente el empleador deber abonar una indemnizacin que tendr como base para su clculo un mes de sueldo. Los empleadores pueden contratar Seguros de Vida Colectivos para su personal como un beneficio social para stos, donde el costo del seguro puede estar total o parcialmente a su cargo, o bien a cargo de los empleados. 2.6 Seguros de accidentes Personales y Enfermedades Especficadas: cobertura. (Ver Punto 2.3) Los Seguros de Salud. Objeto: Proveer proteccin por el tiempo perdido a causa de lesiones o enfermedades. Costo de los cuidados y atencin mdica necesaria a causa de lesiones o enfermedades. Enfermedad: alteracin ms o menos grave de la salud que elimina la sensacin de bienestar y aminora la capacidad de las actividades normales. El estado en que el ser orgnico ejerce normalmente todas sus funciones. Los Planes ofrecidos, pueden ser:. Individuales y colectivos. Tipos de cobertura: Seguro mdico quirrgico: independiente de la cobertura mdica Base indemnizatoria: dinero en efectivo mbito de la cobertura: Cualquier lugar o pas donde se llevar a cabo la intervencin quirrgica Beneficios bsicos: 600 tipos de operaciones Beneficios adicionales: operaciones en el corazn y pericardio, ciruga cardiovascular con circulacin extracorprea, etc. (alta complejidad) Cobertura gratuita por un ao a las personas que figuran en pliza en caso de muerte del titular. Acceso a una segunda opinin mdica internacional, ante patologas alta de complejidad. Personas asegurables. Plizas colectivas: empleados y/o participantes de sistemas agrupados. Plizas individuales: hasta los 65 aos, grupos familiares con hijos hasta 21 aos. Eleccin del establecimiento asistencial: es libre. Perodo de carencia: Para accidentes las prestaciones son inmediatas Para enfermedades 60 das a contar del inicio de vigencia Para beneficios especiales 10 meses del inicio de vigencia Riesgos no cubiertos: Accidentes del trabajo y enfermedades profesionales Enfermedades infecto contagiosas de denuncia internacional Aborto, alcoholismo y dems toxicomanas Competencias de pericias y de velocidad Terrorismo, guerra civil, etc Prcticas experimentales

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Hechos catastrficos de la naturaleza y/o energa atmica Ciruga cosmtica o plstica Tratamientos odontolgicos Culpa grave del asegurado Tentativa de suicidio Esterilidad, anticonceptivos, infertilidad, frigidez y impotencia Seguro de renta diaria por internacin: cubre la permanencia en el establecimiento asistencial a consecuencia de accidentes, enfermedades y/o intervenciones quirrgicas. Base indemnizatoria: Renta diaria. mbito de la cobertura: dentro y fuera del pas. Beneficios bsicos: lmite mximo de 3 aos de intervencin, doble indemnizacin en terapia intensiva, cobertura para enfermedades preexistentes. Personas asegurables: plizas individuales hasta 65 aos, extensible a cnyuges y/o concubinos e hijos desde los 9 das de vida hasta los 21 aos cumplidos. Eleccin del establecimiento: libre. Perodo de carencia: 12 meses para enfermedades preexistentes. Riesgos no cubiertos: Maternidad (hasta 95 das posteriores al parto) Internacin para exmenes (diagnstico, rayos x, etc) Intento de suicidio Ciruga plstica o cosmtica Alcoholismo, drogadiccin y dems toxicomanas Enfermedades infecto contagiosas Deportes peligrosos Guerra civil, sedicin, motn, duelo, etc. Hechos catastrficos de la naturaleza y/o energa atmica Funciones de Auditoria Mdica: Despus de haber sido el asegurado examinado por un mdico que la compaa le asigna y determinando la realizacin de exmenes complementarios si fuera necesario, la funcin de la auditoria mdica de la aseguradora, es la de decidir su aceptacin o rechazar su solicitud de seguro. 2.7 Decreto1567/74. Seguro de Vida Previsional. Riesgos Adicionales. Seguro de Vida Obligatorio: Segn el Decreto 1567/74 del P.E.N. (Poder Ejecutivo de la Nacin) se establece el Seguro Colectivo de Vida Obligatorio para todo trabajador en relacin de dependencia y cubre muerte solamente. El Capital Asegurado es un monto fijo por persona, cuyo valor lo establece anualmente la SSN. El costo del seguro est a cargo del empleador. En caso de excedencia entre la suma que lo obliga y el capital asegurado, la diferencia deber abonarse al o a los beneficiarios instituidos. La prima y el capital asegurado es uniforme y se fija anualmente, con vigencia el 1 de octubre de cada ao. Cobertura: de muerte, ampara a todos los trabajadores con relacin de

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dependencia. En caso de fallecimiento el empleador deber efectuar la denuncia del siniestro en formulario pertinente, donde se certificar la condicin de empleo a la fecha del deceso, indicando documento de identidad, fecha de nacimiento, alta al empleo y al seguro, partida de defuncin y certificado de designacin de beneficiario/s. De no contratarse este seguro, el pago del beneficio recae sobre el empleador. Seguro de Vida Previsional. Riesgos Adicionales Seguro de vida Previsional. La Ley 24.241 de las Administradoras de Fondos y Pensiones, establece que todo afiliado al Rgimen de Capitalizacin deber pagar una pliza de Seguro de Vida e invalidez. En caso de ocurrir el fallecimiento o la invalidez, la compaa de seguros integrar a su cuenta el capital necesario para que el afiliado y su familia estn protegidos econmicamente. Al llegar a la edad de la jubilacin el afiliado puede optar por tres modalidades de jubilacin: el Retiro Programado, el Retiro Fraccionario que depende de la AFJP - o la renta vitalicia previsional con una Compaa de Seguro de Retiro. As funcionaba el sistema hasta el 31/10/08, fecha en que el gobierno nacional derogo la ley mencionada. Quedando como nico sistema de jubilacin la denominada de Reparto, sea, la administrada por el gobierno nacional., siempre tan cuestionada. Renta Vitalicia Previsional, conocida en el mercado como Jubilacin privada. Esta ltima es una modalidad de jubilacin que se contrata con una Compaa de Seguro de Retiro, transfiriendo el saldo de la Cuenta de Capitalizacin de la AFJP. La compaa de Seguros, a cambio de sus ahorros, le garantiza un pago mensual de por vida, las rentas vitalicias. En caso de fallecimiento, este pago es transferido a sus derechohabientes. Es aquel que se incorpora cuando el trabajador a optado por afiliarse a una A.F.J.P. (Administradora de Fondos de Jubilaciones Privadas), la misma lo cubre con un Seguro de Vida e invalidez. Al cumplir con la edad de jubilacin puede optar por quedarse en la misma y decidir una jubilacin por el Retiro Programado, el Retiro Fraccionario o tomar una renta vitalicia previsional con una Compaa de Seguro de Retiro. 2.8 Elementos bsicos de clculo actuarial. Primas Puras y de Tarifa. Reserva Matemtica. Valores Garantizados. Tablas biomtricas: mortalidad, morbilidad e invalidez. Aspectos financieros: rentabilidad de inversiones. Prima pura: surge de la tabla de mortalidad y crece con la edad. Se tiene en cuenta para su fijacin un clculo de probabilidades considerando la frecuencia cantidad de casos ocurridos sobre los casos posibles y la intensidad siniestral o magnitud de los daos.

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Prima de tarifa: es la prima pura ms un recargo de seguridad por los desvos que puedan producirse, los gastos de explotacin del asegurador, los gastos de adquisicin del negocio y la utilidad. Prima nivelada: para hacer equitativo el contrato, a la prima natural (la que correspondera por la edad al momento de la contratacin) se le adiciona un excedente (prima de ahorro) = Prima nivelada. El efecto logrado: durante los primeros aos paga un excedente (prima de ahorro), estas sumas se reservan (reserva matemtica) para cubrir necesariamente, al contratante en la cobertura que haya contratado. Con la prima nivelada, tiene entonces, el mismo valor de cuota desde que el asegurado ingresa al plan elegido hasta la finalizacin del mismo. Como es lgico suponer la probabilidad de fallecimiento, que es el riesgo asegurable en el Seguro de Vida, es creciente con el aumento de la edad, por lo tanto la prima debera crecer todos los aos. Indudablemente con este procedimiento, el encarecimiento de la prima, que cada vez sera ms acelerado transformara al Seguro de Vida en antieconmico para el asegurado que no podra hacer frente a su continuidad cuando ms lo necesitara. Para evitar esta situacin se cre el sistema de prima uniforme o prima nivelada por el cual siempre se cobra la misma prima. De esta forma, en los primeros aos del contrato la prima es superior al riesgo real e inferior despus de cierto nmero de aos. Esta prima se compone una parte de prima de riesgo y otra de prima de ahorro. Las Reservas Matemticas: Por consiguiente el Asegurador debe reservar esos excedentes iniciales para hacer frente a los dficit posteriores y tambin para abonar los siniestros. Ocurrido el fallecimiento del Asegurado, el Asegurador paga a los beneficiarios la suma asegurada indicada en el contrato respectivo, tcnicamente a su cargo corresponde al capital a riesgo en el momento del fallecimiento que es igual a la diferencia entre la suma asegurada y la reserva matemtica alcanzada a ese momento. Valores garantizados. Como es sabido en el seguro de vida individual con prima de ahorro, se anticipan importes para cubrir los dficit de las primas futuras, con los que se constituyen las reservas matemticas. En esa reservas se originan los Valores garantizados que tienen las plizas y que constituyen los importes a los cuales el asegurado tiene derecho y entre los cuales puede elegir en caso discontinuacin en el pago, despus de haber abonado una determinada cantidad de primas, por 3 aos de vigencia continuada. (Ley 17.418, Art. 138) Existe un porcentaje mnimo garantizado por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, valor ste que est obligada la aseguradora a entregar como rentabilidad mnima al asegurado.

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Rescate: como explicamos, el plazo mnimo para solicitar el rescate en caso de rescisin del contrato, es de 3 aos. De acuerdo con resarcir al asegurador de los gastos siempre y cuando el asegurado as lo manifieste expresamente, ya que sino su silencio se interpretar como que desea continuar, convirtiendo al seguro en uno saldado por una suma reducida. Ante los retiros de fondos y anulaciones (rescisiones) se perjudica la mutualidad de asegurados al destruir el acto de previsin que naturalmente interesa fomentar. Determinacin del precio del rescate: - Proporcional al nmero de aos de vigencia del contrato. - Primas pagadas menos cierta suma. - Con arreglo a planes tcnicos. Seguro saldado: el contrato original se transforma en otro seguro, aplicndose la reserva y por ende se reduce el capital o el plazo proporcionalmente. Puede a posteriori rehabilitarse, restituyendo el contrato a sus trminos originales mediante el pago de las primas pertinentes, y en caso de apreciarse necesario, con nuevo examen mdico. Seguro prorrogado: ante mora en el pago de las primas, el asegurado puede optar por la prrroga del contrato por su importe original sin pago ulterior, aunque aplicando al efecto el precio del rescate. Variante del anterior sin reduccin de capital, aunque con posible reduccin de tiempo de conformidad con la reserva y sus alcances. Rescate total: El importe a rescatar estar dado por el Fondo de Acumulacin de Utilidades ajustado hasta el quinto da anterior al da de efectiva puesta a disposicin de los fondos., en ste caso el asegurado retira todo lo acumulado en su cuenta de ahorro y caduca la pliza. Rescate parcial: Los importes que el Asegurado solicite en rescate, inferiores a valor del Fondo de Acumulacin de Utilidades determinado segn el prrafo anterior, se considerarn rescates parciales. El Asegurador fija un mnimo para evitar extracciones de poco volumen que producen exceso de trabajo administrativo. Por la misma razn, tambin se fija en seis la cantidad mxima de rescates parciales por ao de pliza. Del importe a rescatar, tanto en el caso de rescates parciales como de rescates totales, el Asegurador deducir un importe por la tarea. Rescisin y consecuencias: Siempre debe restituirse el valor de rescate conforme al Art. 140 L.S. y al ser este tipo de seguros una completa operacin de ahorro, dicho valor tiene privilegios en caso de liquidacin forzosa del asegurador Art. 54 de la Ley 20091 De los Aseguradores y su Control. Prstamo automtico para pago de primas: El Asegurado podr autorizar al Asegurador para que, en caso de no efectuar el pago de las primas correspondientes al seguro de vida, a su vencimiento el

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Asegurador aplique un rescate parcial automtico para el pago de dichas primas, que ser deducido del Fondo de Acumulacin de Utilidades, sin aplicar el descuento previsto para los casos de rescate. Tablas biomtricas: es el instrumento destinado a medir las probabilidades de vida y de muerte de una poblacin dada a travs del tiempo, posibilitan establecer la tasa de contribucin que les corresponde a los asegurados utilizando las tablas de mortalidad. Tablas de mortalidad: Son los baremos actuariales donde se reflejan las posibilidades de fallecimiento de las personas, agrupadas por edades y por el periodo de vida que en cada grupo se considera probable. Tabla de morbilidad: son tablas que reflejan la incidencia de las enfermedades en un determinado grupo de personas. Aspectos financieros: rentabilidad de inversiones Con las primas que peridicamente va abonando el Asegurado se forma lo que se denomina Reserva Matemtica. En ella se acumulan las primas de ahorro (o sea: prima abonada, menos gastos e impuestos, menos prima de riesgo) que se capitalizan a la tasa de inters tcnico. En caso de obtenerse con las inversiones una rentabilidad superior a la tasa de inters tcnico, los excedentes servirn para constituir un fondo especial, cuyo importe estar a disposicin del Asegurado y ser tenido en cuenta en caso de fallecimiento o rescates. Datos tcnicos. Que se deben conocer sobre el alcance, de un seguro de Vida Cobertura bsica o principal: Fallecimiento por cualquier causa en cualquier lugar, los 365 das del ao. Suma Asegurada: Libre eleccin por parte del Asegurado. La limitacin la fijar el Asegurador de acuerdo a sus posibilidades tcnicas. A tal efecto hay que declarar si tiene otros seguros vigentes con el mismo Asegurador Moneda del seguro: Pesos o dlares. Puede ser cualquier otra moneda siempre que el Asegurador lo acepte Precio del seguro De acuerdo a las tarifas que tiene aprobadas el Asegurador y que se originan en las tablas de mortalidad que utilice Tomador del seguro Puede ser el mismo asegurado u otra persona en casos especiales, pero con el consentimiento del Asegurado Forma de pago Anual es la ms comn, pero tambin puede ser, semestral, cuatrimestral, trimestral o mensual (con tarjeta de crdito) Datos necesarios para cotizar un seguro Plan, fecha de nacimiento, sexo, suma asegurada, profesin y forma de pago. Algunos aseguradores requieren informacin si es no fumador Beneficiario Cualquier persona a libre eleccin del tomador o asegurado. Se necesita el nombre y apellido completo sin iniciales, parentesco y documento de identidad. Se recomienda no designar menores de edad. Debe haber inters asegurable. Requisitos de asegurabilidad De acuerdo a la Ley mayores de 14 aos de edad. Edad mxima: la fija el Asegurador. Normalmente son 65 aos. En cuanto a las

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condiciones fsicas, la fijan los aseguradores de acuerdo a la edad, sexo y capital asegurado. De acuerdo a ello graduarn los requisitos mdicos Clusulas adicionales Se solicitan en cada caso de acuerdo a las normas del Asegurador, ejemplo: Diagnstico de enfermedades temibles Exencin de primas en caso de invalidez total y permanente Renta mensual en caso de invalidez total y permanente Indemnizacin adicional por muerte accidental e indemnizaciones parciales por accidente Profesin Tiene importancia para el otorgamiento de las clusulas adicionales, para la aceptacin del riesgo, para determinar la Prima costo del seguro-, para extraprimarlo.