TARJETAS DE CREDITO Docente: Dra.

Isabel Luca ALEM DE MUTONI Alumno: Jos Ignacio FRADE GILLI Crdoba 2005

GENERALIDADES

El presente trabajo est dirigido a realizar una sntesis del tema referido a TARJETAS DE CREDITO, tratado durante el curso de la materia derecho privado VIII (ao 2005), dictado por la Dra. Isabel Luca ALEM DE MUTONI en la facultad de Derecho y Ciencias Sociales de la Universidad Nacional De Crdoba. Para iniciar, podemos decir que tarjeta de crdito es una "Tarjeta emitida por un banco o entidad financiera, mediante la cual se autoriza a la persona a cuyo favor se emite, a realizar pagos en los comercios adheridos al sistema, con la finalidad de adquirir o locar bienes y servicios mediante la sola exhibicin de la tarjeta y la firma del comprobante propio del sistema (cupn). La evolucin de los medios de pago en la historia ha perseguido la bsqueda de elementos alternativos que posibiliten prescindir del dinero. As, en la Edad Media las rdenes de pago aparecen como forma de otorgar seguridad a las operaciones en la medida en que se intensificaba el trfico mercantil. Con posterioridad aparecieron los cheques, y luego se multiplicaron los medios utilizados, como las transferencias, rdenes de pago, etc. y entre los cuales se cuentan las tarjetas de crdito. Podemos representar a la tarjeta de crdito describindola por su aspecto fsico ya que nos resulta conocido: son tarjetas de plstico inalterable, de mltiples colores, con formato normalizado internacionalmente de 86 x 54 milmetros en la cual, estn reproducidos en relieve, el nombre del titular y su N de cuenta, de nombre de la entidad emisora y al dorso se encuentra inserta la firma de del titular. Existe una amplia variedad de tarjetas que corresponden a mltiples entidades emisoras y cada una presenta caractersticas propias. La tarjeta de crdito puede prestar mltiples servicios y prueba de ello es

que actualmente se han convertido en tarjetas de identificacin financiera o de solvencia de su titular y esto concuerda con las causas de su origen ya que las mismas, eran en realidad tarjetas de buen pagador y los establecimientos comerciales las otorgaban a sus clientes, que se distinguan por su solvencia y puntualidad en los pagos

ORIGEN La tarjeta de crdito naci en EE.UU., aunque otros autores piensan que en realidad naci en Europa; Francia, Inglaterra y Alemania y que utilizaban este sistema a comienzos del siglo XX, donde algunos hoteles entregaban a sus clientes una tarjeta para atender sus gastos dentro del hospedaje, hasta que en 1949 se constituye el Diners Club, que en principio su tarjeta solo serva para los restaurantes y que luego se extendi para cubrir gastos de viajes, diversiones, compras en tiendas de lujo, etc. y poco despus naci American Express. Mas tarde comenzaron a participar los Bancos hacia 1951, aunque la actividad no fue del todo rentable, lo que llev a que en los aos 1960 a 63 muchos bancos se retiraran del negocio por lo difcil, engorroso y costoso que resultaba armar el sistema, dejando como resultado un considerable nivel de prdidas. Luego de ste perodo el sistema comenz a consolidarse de tal manera que en 1968 se puso verdaderamente en marcha y en la actualidad el sistema se ha expandido por todo el mundo.

LA TARJETA DE CRDITO EN LA ARGENTINA La primera tarjeta conocida fue la CITICARD en el ao 1960 (hoy fuera de circulacin); en 1961 se hizo presente la tarjeta DINERS, la cual por muchos aos fue la nica en el mercado nacional y cronolgicamente aparecieron a posteriori las siguientes tarjetas: en 1969 - LONDON CARD, en 1971 ARGENCARD, en 1975 VISA y en 1979 - AMERICAN EXPRESS, existiendo actualmente otras. El funcionamiento del sistema de tarjeta de crdito en la Repblica Argentina, atento al crecimiento que tuvo el uso de este sistema de crdito en las ltimas dos dcadas en este pas, no fue acompaado de manera deseada por la legislacin Argentina, hasta llegar a la sancin de la ley 25.065 en 1999, reguladora del actual del sistema de tarjeta de crdito.

DENOMINACIN

Generalmente Se llama tarjeta de crdito al instrumento material de identificacin del usuario, que puede ser magntico o de otra tecnologa y que surge de una relacin contractual previa entre el titular y el emisor. Respecto a la identificacin, el art 5 de la ley 25.065, nos dice: El usuario, poseedor de la tarjeta estar identificado en la misma con: a) Nombre y apellido b) Nmero interno de inscripcin. c) Su firma olgrafa. d) La fecha de emisin de la misma. e) La fecha de vencimiento. f) Los medios que aseguren la inviolabilidad de la misma. g) La identificacin del emisor y de la entidad bancaria interviniente.

CONCEPTO

Las definiciones que podemos encontrar del contrato de tarjeta de crdito son varias, pero no se ha enunciado una definicin concreta comprensiva de la integridad del sistema. Conceptundolo entonces como "sistema", el contrato de tarjeta de crdito es aquel por el cual una empresa especializada estipula con el cliente la apertura de un crdito a su favor, a efectos de que ste contrate bienes o servicios en determinados establecimientos, con los cuales, a su vez, la empresa tiene pactada una respectiva comisin. El comerciante adherido al sistema - contrato mediante - recibe como medio de pago la "firma" en un comprobante propio del sistema (cupn), puesta por una persona que acredita su pertenencia, mediante la exhibicin de una tarjeta de crdito que est identificada con su nombre y en donde obra su firma, para que quien la reciba tenga la posibilidad de controlar la autenticidad de la firma inserta en el cupn. El contrato de tarjeta de crdito entre el emisor y el titular queda perfeccionado slo cuando se firme el mismo, se emitan las respectivas tarjetas y el titular las reciba de conformidad (art.8 -25.065). El emisor deber entregar tantas copias del contrato como partes intervengan en el mismo.

Es una relacin jurdica trilateral (entre emisor, comercio adherido y titular, tenedor de la tarjeta) por intermedio de la cual se legitima activa y pasivamente al tenedor de la tarjeta para que el mismo pueda, sin abonar en forma inmediata al ente emisor, adquirir bienes y/o servicios, en los comercios adheridos al sistema, los cuales se benefician con el aumento de sus ventas, percibiendo los entes emisores un porcentaje variable (comisin) como utilidad, mas un canon en concepto de cuota peridica abonada por el titular usuario.

CARACTERES DEL CONTRATO

I.- Formal- el contrato debe cumplir con recaudos autorizados por la autoridad de aplicacin. II.- Consensual / Real- el contrato de tarjeta de crdito (entre emisor y titular) adquiere el carcter de real (por el art. 8 - 25.065), ya que slo se perfeccionar con la firma, la emisin de tarjetas y recepcin de las mismas por el usuario, as por lo tanto exige "la entrega" y esa "datio rei" nos permite calificarlo como real. Adems el contrato requiere el solo consentimiento de las partes. III.- Complejo- donde encontramos pluralidad de relaciones de diverso carcter, aunque por integrarse en el sistema todas convergen hacia una finalidad comn. IV.- Oneroso- existen obligaciones recprocas en cabeza de las partes. V.- Conmutativo- las obligaciones y derechos de las partes estn establecidas desde la suscripcin del contrato y son equivalentes. VI.- De crdito y garanta- a travs del contrato se logra la apertura de un crdito al consumo que da acceso al usuario a una cantidad de bienes y servicios, adems de pemitir diferir el pago de esos consumos. Respecto del proveedor, le asegura el cobro sin tener que investigar la solvencia del cliente a los efectos de concederle crdito para la compra. VII.- De adhesin: la incorporacin se realiza por la simple suscripcin de un contrato, con clusulas preestablecidas por el emisor de la tarjeta de crdito. No hay posibilidad de discutir dichas clusulas ni suprimirlas, aunque la ley impone que las clusulas que generen responsabilidades al usuario deben redactarse -bajo pena de nulidad (art. 13) - con caracteres destacados. El contrato - no obstante su carcter de adhesin - debe contar con la autorizacin previa de la autoridad de aplicacin y ser firmado por

ambas partes, quedando sin valor alguno las llamadas "solicitudes" que slo contaban con la firma del titular. VIII.- De cumplimiento continuado, diferido o peridico- el contrato est preparado para prologarse en el tiempo, por la voluntad de las partes. FUNCIN ECONMICA DE LA TARJETA DE CRDITO La tarjeta de crdito es: - Un instrumento de pago ya que mediante la presentacin de la tarjeta los deudores del sistema pueden pagar a los acreedores adheridos al sistema con la sola firma del cupn de la tarjeta, viene a sustituir a los billetes de banco. - Un instrumento de garanta, porque garantiza el pago de la entidad emisora; al comerciante le bastar asegurarse que la firma es autntica y que la identidad del titular es la correcta y que la tarjeta est viva, para tener la certeza del percibir el importe de su compra en las pocas convenidas. - Un instrumento de crdito, ya que mediante su uso el titular obtiene un tramo de crdito de parte de establecimientos comerciales, as el titular efecta compras y a fin de mes tiene la posibilidad de hacer un pago mnimo dividiendo la satisfaccin de su deuda en una determinada cantidad de cuotas mensuales. As en la misma medida que va pagando el crdito, va recuperando la capacidad de gastar sobre ese monto, de manera de mantener siempre un lmite mximo de erogaciones y endeudamiento. Finalidad del sistema de la tarjeta de crdito a) Posibilitar al usuario efectuar operaciones de compra o locacin de bienes, servicios u obras, obtener prstamos y anticipos de dinero del sistema, en los comercios e instituciones adheridos. b) Diferir para el titular responsable el pago o las devoluciones a fecha pactada o financiacin conforme a alguna de las modalidades establecidas en el contrato. c) Abonar a los proveedores de bienes y servicios los consumos del usuario en los tminos pactados.

Por la ley ( 25.065 ) se entiende que: a) Emisor: Es la entidad financiera, comercial o bancaria que emite Tarjetas de Crdito, o que haga efectivo el pago.

b) Titular de Tarjeta de Crdito: Es aquel que est habilitado para el uso de la Tarjeta de Crdito y quien se hace responsable de todos los cargos y consumos realizados personalmente o por los autorizados por el mismo. c) Usuario, titular adicional, o beneficiario de extensiones: Es aquel que est autorizado por el titular para realizar operaciones con Tarjeta de Crdito, a quien el emisor le entrega un instrumento de idnticas caractersticas que al titular. d) Tarjeta de Compra: Es aquella que las instituciones comerciales entregan a sus clientes para realizar compras exclusivas en su establecimiento o sucursales. e) Tarjeta de Dbito: Es aquella que las instituciones bancarias entregan a sus clientes para que al efectuar compras o locaciones, los importes de las mismas sean debitados directamente de una cuenta de ahorro o corriente bancaria del titular. f) Proveedor o Comercio Adherido: Es aquel que en virtud del contrato celebrado con el emisor, proporciona bienes, obras o servicios al usuario aceptando percibir el importe mediante el sistema de Tarjeta de Crdito.

NATURALEZA JURDICA

En la actualidad, con la simple mencin de la tarjeta de crdito, uno puede comprender de lo que se trata, ya que los usos y costumbres han hecho que as se lo entienda, adquiriendo por lo tanto una tipicidad social, que hoy - ley 25.065 mediante - se ha transformado en un contrato tpico y nominado. Son diversas las teoras que han surgido para explicar su naturaleza: I. Carta de Crdito: parte de la jurisprudencia entiende que se trata de una variante de las cartas de crdito que legisla el Cdigo de Comercio en sus arts. 484 y ss. II. Medio de pago: la esencia del contrato de tarjeta de crdito, se debe encontrar en la funcin econmica y jurdica principal que otorga el sistema

y dicha funcin es la de proveer un medio de pago aceptable, formalizado con la firma del titular usuario, dentro de un conjunto de comercios adheridos. III. Estipulacin a favor de terceros: al usar la tarjeta de crdito, se lleva a cabo una estipulacin a favor de un tercero - titular usuario - aceptada por el comerciante adherido, al comprometerse la entidad emisora a pagar el importe que corresponde al precio de dicha adquisicin. IV. Instituto atpico y de estructura sui generis: esta teora ha perdido vigencia frente al dictado de la ley 25.065 V. Negocio jurdico complejo: No se trata de un solo "contrato", sino de varias relaciones jurdicas integradas, como lo resalta la propia ley 25.065. VI. Especie de contrato de crdito: las distintas relaciones que genera el sistema o que surgen de la operatoria de la tarjeta de crdito, dan claramente la idea y el fin del crdito. Son tres los elementos de su operatoria que nos llevan a calificar a este contrato como de crdito:

1) la falta de pago inmediato al realizar una operacin. 2) no es necesario la provisin de fondos por el titular usuario en poder de la entidad emisora. 3) se difiere el pago efectivo, del titular al emisor y del emisor al proveedor.

FUNCIONAMIENTO

I- PARTES Y FORMACIN DEL CONTRATO El sistema de tarjeta de crdito, est formado por tres relaciones jurdicas de clsico carcter contractual: 1) entidad emisora / proveedor adherido 2) titular usuario / entidad emisora 2) proveedor adherido / titular usuario Ellas se van encadenando dentro del sistema, dando nacimiento y operatividad a los derechos y obligaciones pactados entre las partes. La entidad emisora es titular, creadora y administradora de este sistema, por va de clusulas de contenido predispuesto al que adhieren por un lado los usuarios y por otro los proveedores de bienes y servicios. Bajo pena de

nulidad el acuerdo debe ser por escrito . Dado que la titularidad de una tarjeta de crdito da apariencia de solvencia, la entidad emisora, previo a aceptar la solicitud y firmar el acuerdo, debe examinar las condiciones econmicas, personales y patrimoniales del solicitante, quien deber demostrar fehacientemente que es patrimonialmente solvente. Con la adscripcin de los comerciantes al sistema, se completa el sistema y para que ste funcione y realmente beneficie a los usuarios, requiere de un mnimo de comerciantes adheridos.

II- OBLIGACIONES Y DERECHOS DE LAS PARTES Del conjunto de relaciones interactuantes en el sistema podemos extraer las obligaciones que se generan a cargo de las partes: 1 ) DE LA ENTIDAD EMISORA DE LA TARJETA DE CRDITO. Las obligaciones que la empresa emisora contrae al suscribir un contrato de tarjeta de crdito, tiene que ver con el titular usuario y con el comerciante adherido a ste sistema de comercializacin. Hoy estas obligaciones tienen imposicin legal. a) CON RELACIN AL TITULAR USUARIO DEBER: -Entregar al Titular usuario la tarjeta de crdito, personalizada y codificada. Sin ella el titular usuario no podr acceder a ningn beneficio que otorga el sistema, ni el contrato estar perfeccionado (art.8, ley 25.065). -Informar al Titular usuario, la nmina de los comercios y establecimientos adheridos en forma detallada. Tambin deber informar al titular usuario las ventajas que ofrece el sistema, forma y modalidades de utilizacin de la tajeta de crdito. -Emitir el resumen de cuenta mensual, detallando y liquidando cada uno de los gastos efectuados por el titular usuario durante el perodo. Recientemente el decreto 1387/2001 (sustituyendo el art. 24 de la ley 25.065), dispuso que el resumen debe enviarse al domicilio del usuario o a la direccin de correo electrnico. - Mantener un sistema de informacin de saldos, a efectos de que en caso de no recibir el usuario el resumen del caso, pueda igualmente cumplir con su obligacin de pago.

- Habilitar un proceso de impugnacin de liquidaciones, impuesto por el art. 26 y ss. De la ley 25.065. -Mantener un sistema de recepcin de denuncias por sustraccin o prdida (art. 51 ley 25.065), a los efectos de garantizar las operaciones y minimizar los riesgos, disponible - por va telefnica misma - las 24 horas del da. "LES EST PROHIBDO PERCIBIR INTERESES FUERA DE LOS MRGENES LEGALES O CAPTALIZAR LOS PUNITORIOS". b) CON RELACIN AL COMERCIANTE ADHERIDO DEBER: - Facilitarle los medios operativos del sistema. - Abonarle al comerciante adherido el total de las operaciones correspondientes al perodo liquidado, deduciendo la comisin pactada. Recientemente el decreto 1387/2001 modific el art. 15 de la ley vigente, prohibiendo descuentos (o comisiones) superiores al 5% sobre las liquidaciones del proveedor y para las tarjetas de dbito bancaria fij un mximo del 3% debindose acreditar los valores en un plazo mximo de 5 das. - Mantenerlo informado de la lista de titulares usuarios inhabilitados, por medio de un boletn que se deber emitir peridicamente o insertar en la base de datos respectiva. Deber de informacin ( ley 25.065). - Autorizar las operaciones solicitadas por el comerciante adherido, o desautorizarlas en su caso .

- 2 ) DEL TITULAR USUARIO Las obligaciones que contrae el titular usuario al suscribir ste contrato con la entidad emisora, son las siguientes: - Deber de colaboracin o cooperacin, el titular usuario no debe perjudicar al sistema por medio de sus acciones u omisiones. Al suscribir el contrato de tarjeta de crdito, lleva implcito el deber de colaboracin o cooperacin (conf. art. 25 ley 25.065). - Abonar las liquidaciones, peridicas remitidas por la entidad emisora sobre los gastos efectuados, puntualmente y conforme a lo pactado. Se ha resuelto que es improcedente alegar la falta de recepcin de las liquidaciones para excusar el cumplimiento. - Abonar el canon anual correspondiente por la utilizacin de la tarjeta de crdito y los gastos y cargos administrativo , si stos

estuvieron previstos en el acuerdo firmado. - Denunciar el extravo o sustraccin de la tarjeta inmediatamente de ocurrido el hecho, caso contrario puede ser responsable por los daos que surjan por ello. No bastar con acreditar que la firma, que eventualmente se le atribuya, no es suya. Esto lo obliga a acreditar, en contra de dicha presuncin, la existencia de eximentes de responsabilidad. Con su denuncia, el titular activa el eventual seguro, quedando exento de los perjuicios. La omisin de denunciar el extravo, constituye una negligencia del usuario.

3 ) DEL COMERCIANTE ADHERIDO La entidad emisora, tambin por medio de contratos por adhesin, integra el sistema de comercializacin con gran cantidad de comercios. Por lo tanto tambin el comerciante adherido contrae obligaciones y en caso de incumplimiento puede generar su exclusin del sistema y la prdida de los derechos y beneficios que ste le concede. Es por ello que deber: - Aceptar las operaciones de los clientes que utilicen tarjeta de crdito a la cual se adhiri en total igualdad de condiciones a los dems clientes - Verificar la identidad del titular usuario y su firma, confrontndola con la existente al dorso de la tarjeta de crdito. Tambin deber controlar su habilitacin en el boletn remitido por la entidad emisora, o en su base de datos. - Pedir autorizacin para todas las operaciones a la entidad emisora de la tarjeta de crdito, sin que exista limite mnimo autorizado. - Abonar la comisin pactada por la adhesin al sistema teniendo en cuenta el total de operaciones realizadas durante el perodo que se liquide. - Enviar a la entidad emisora - segn el caso - los cupones de las operaciones realizadas durante el mes que se est liquidando. - No alterar los precios en las compras con tarjeta, implica la obligacin de inalterabilidad de precios entre compras contado y con tarjeta se halla vigente por ley, por lo que l podr conformar causal de resolucin del acuerdo y la exoneracin del proveedor del sistema por implcita referencia del art. 44 de la ley 25.065.

AUTORIDAD DE APLICACIN

Ley aplicable: Las relaciones que comprenden las operaciones de tarjeta de crdito, quedan sujetas a la ley 25.065 y supletoriamente se aplican las normas de los Cdigos Civil y Comercial de la Nacin, adems de la Ley de defensa del Consumidor 24.240. El art 50 de la ley 25.065 dispone que la autoridad de aplicacin ser: a) El Banco Central de la Repblica Argentina en todas las cuestiones que versen sobre aspectos financieros. b) La Secretara de Industria, Comercio y Minera de la Nacin, en todas aquellas cuestiones que se refieran a aspectos comerciales.

CONCLUSIONES

La regulacin normativa del sistema de tarjeta de crdito pese a la creacin de la ley 25.065, sigue siendo escasa en algunos aspectos y pese a la buena intencin de los legisladores argentinos, sufri innumerables cortes a favor de los grandes emisores de las tarjetas de crdito y debido a la fuerte presin que stos ejercieron. Las mayores deficiencias an persisten y son referidas al tema de los intereses que pese a su limitacin siguen siendo excesivos. Por ello y debido al crecimiento que ste instituto tiene en la Argentina, con la introduccin al mercado por parte de los bancos de paquetes de servicios bancarios de bajo costo en los cuales siempre se incluye una tarjeta de crdito, el sistema cada da acoge mayor cantidad de usuarios, teniendo porcentajes comparados con el primer mundo, siendo por eso necesario rever el siguiente punto: "Limitar los intereses punitorios y moratorios a montos menores a los establecidos por la ley 25.065". Con ello se defendera al usuario de las tasas anuales tan altas que fijan la mayora de las entidades bancarias, siendo redondeadas stas actualmente alrededor del 40% anual, creando una necesidad impostergable de regulacin en el derecho argentino, especialmente para el sector ms desprotegido del sistema que es el usuario.

EVALUACIN DEL SISTEMA En el sistema de tarjetas de crdito, Una vez armada la clientela de comerciantes y de titulares, constituye una operatoria rentable que proporciona crdito y agiliza las negociaciones, pero en donde el sistema presenta gran dificultad para la promocin de acciones de cobranza en mora y para la acreditacin de las deudas y morosidad.

BIBLIOGRAFIA -CDIGO DE COMERCIO: EDITORIAL LA LEY - EDICIN 2002. -TARJETAS DE CRDITO: JULIO A. SIMN ABELEDO PERROT (1.988). -LEY DE TARJETAS DE CRDITO 25.065. -CONTRATOS COMERCIALES: REYNOSO GERARDO DANIEL. -TARJETA DE CREDITO: VILLEGAS CARLOS GILBERTO EDICIONES JURDICAS CUYO. -MUGUILLO ROBERTO A.: TARJETA DE CRDITO POR MARA TERESA MUGUILLO 20 EDICIN ACTUALIZADA ASTREA.