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PRESENTACIN El presente documento trata sobre la experiencia laboral en el sector financiero a nivel de la regin Puno, por un periodo de cuatro aos (2001- 2004), especficamente en el rea de asesora financiera de la sucursal del El Banco del Trabajo en la ciudad de Puno, cuyas operaciones pasivas, activas y de servicios son mltiples, siendo las principales la colocacin de crditos y captacin de depsitos. En el desarrollo del informe se evidencia diversas experiencias principalmente en la colocacin de crditos y en su recuperacin, dentro de un determinado conjunto de parmetros como: metas, marco legal, mercado de consumidores, competencia, ndices de operacin, los que son detallados con mayor precisin en lo sucesivo.
I.
REPORTE DE ACTIVIDAD PROFESIONAL. a. CARACTERSTICAS DE LA INSTITUCIN MOTIVO DE ESTUDIO. El Banco del Trabajo es una institucin financiera, cuya naturaleza principal de operaciones es la captacin de depsitos y colocacin de crditos por lo que como un ente econmico en el mercado cumple el rol de intermediario financiero entre los agentes deficitarios y superavitarios en el sector financiero. Todas sus operaciones (pasivas, activas y de servicios), estn normadas estrictamente por la Ley General del Sistema Financiero y del sistema de seguros, y orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, adems de otras Leyes vinculadas o complementarias al sector financiero, dentro de la actual Constitucin y Tratados internacionales respecto de la materia.
El Banco del Trabajo inici sus operaciones en el Per en diciembre de 1994, con la misin de convertirse en una de las primeras instituciones financieras a nivel nacional en atender a las personas de ingresos medio y bajo que hasta ese momento an no haba sido atendido por la Banca tradicional. En 1997 el Banco extendi su misin y ofreci sus servicios financieros a micro y pequeos empresarios, para el que se desarrollaron modelos de evaluacin propios y nicos con lo se e brinda servicios financieros que se adecuan a las necesidades de crecimiento de los microempresarios. El Banco del Trabajo goza de capacidades superiores de anlisis y administracin de riesgo; en vista que, la cartera de crditos se encuentra altamente atomizado, utiliza criterios y procesos estandarizados para el anlisis y aprobacin de los crditos y posee el primer sistema scoring para clientes de micro-prstamos desarrollado en e pas para sectores medio-bajo y bajo. Las magnitudes de operacin el banco tanto individual como dentro de la estructura del sistema financiero se evidenciarn mas adelante. b. UBICACIN. El Banco del Trabajo tiene por ubicacin como su sede central la ciudad de Lima, y en provincias cuenta con sucursales a travs de los cuales realiza las mismas operaciones que en su sede central. La informacin, producto del desarrollo de sus operaciones, se centraliza en Lima en forma cotidiana, no obstante que las sucursales tienen sus propias metas de trabajo, nivel de competencia y caractersticas econmicas de la zona. En la regin Puno el Banco del Trabajo cuenta con dos oficinas uno en la ciudad de Juliaca y otro en la ciudad de Puno, ambas ciudades son elegidas como centros de operaciones por contar con mayor nmero de habitantes y a su vez con mayor actividad comercial y desarrollo econmico en general. La sucursal en la ciudad de Puno se encuentra ubicado en el Jr. Arequipa Nro. 338.
c. ORGANIZACIN. Siendo una entidad financiera el Banco del Trabajo, tan similar como otras entidades de similar naturaleza cuenta con la siguiente estructura organizacional.
VISION. Ser una institucin Financiera lder en el Per, enfocada en personas, que ofrece productos y servicios financieros que brinden soluciones para mejorar la calidad de vida de nuestros clientes, otorgue continuas oportunidades de desarrollo para nuestros colaboradores y provea retornos adecuados para nuestros accionistas.
MISIN. La misin del Banco del Trabajo radica en brindar soluciones financieras y oportunidades de desarrollo a personas dependientes e independientes del Per, ofreciendo productos y servicios financieros diseados especialmente para nuestros clientes y valorados por ello, contribuyendo as a lograr el desarrollo de nuestro pas.
d. OBJETIVOS INSTITUCIONALES. i. Mejorar la eficiencia en el nivel de las colocaciones de crditos, calidad de nuestro servicio, contribuyendo a que el Banco alcance la ms alta rentabilidad a travs del desarrollo de una red comercial eficiente. ii. Manejar informacin estratgicamente para el correcto desempeo de las operaciones del Banco y su crecimiento. e. OBJETIVOS FUNCIONALES. i. Aperturar ms mercados para el crecimiento de las colocaciones en los sectores no atendidos por la banca Tradicional.
ii. Bsqueda permanente del logro de las metas por desempeo laboral tanto individual como asociado del personal del Banco, ello con carcter peridico. iii. Supervisar y realizar un seguimiento exhaustivo al crdito colocado hasta su total recuperacin y a su vez fidelizar al cliente. iv. Mejorar v. En el desarrollo de la experiencia laboral en el rea de asesor financiero del Banco del Trabajo se ha cumplido las acciones siguientes: f. Promocin de crditos. g. Prospectar la cartera de clientes. h. Cierre de venta de los clientes. i. Precalificar antes de generar la solicitud. j. Recaudacin de los documentos sustentatorios. k. Perfilar la solicitud de acuerdo a la pauta exigida por el Banco. l. Participar semanalmente en reuniones para determinar las estrategias para el cumplimiento de metas. m. Formular cotidianamente el plan de trabajo diario. n. Asegurar el cumplimiento de la meta comercial, personal y de equipo. permanentemente los indicadores respecto de las operaciones pasivas, activas y de servicios del Banco.
II.
MARCO GENERAL. Desde el inicio de los aos noventa muchos pases de Amrica latina empezaron con drsticas reformas de liberalizacin de sus economas, principalmente inspiradas en el Consenso de Washington. La caractersticas principales de este proceso han sido las privatizaciones, reduccin del aparato estatal, incremento de la recaudacin tributaria, flotacin del tipo de cambio, etc. Se han implementado
normas liberales de reforma en todos los sectores, tales como: monetario, financiero, mercado de valores, tributacin, sistema de pensiones, organismos supervisores de servicios pblicos, presupuesto pblico, etc Los mis mismos que mas o menos se aproximan a normas similares entre los pases desarrollados. Es en este contexto internacional nuestro pas tambin emprende un proceso de liberalizacin de su economa principalmente en el sector financiero, como consecuencia de ello los volmenes de operaciones se han incrementado muy significativamente. En el sector financiero y el mercado de capitales en general, producto de la apertura hacia las inversiones extranjeras, no solo se ha expandido los volmenes de operaciones pasivas y activas sino que se han desarrollado nuevos productos financieros en el mercado, adems se ha disminuido los costos de financiamiento de las empresas. Producto de la innovacin financiera, tanto en calidad como en cobertura, se han incrementado los depsitos como las colocaciones, tal como se puede apreciar en el cuadro siguiente:
PERU: DEPOSITOS Y COLACIONES POR QUINQUENIO:
DEPOSITOS
COLOCACIONES
a. DESCRIPCIN ANALTICA Y PROBLEMTICA SOBRE EL TEMA DEL INFORME. Los problemas que percib en el Banco del Trabajo, al asumir mi cargo, que toco desempear, los puedo describir de la siguiente manera: En primer lugar, el banco del trabajo como cualquier entidad financiera, enfrenta problemas de hiper competitividad e hiper segmentacin de los
mercados financieros, dado que estamos en un marco de la globalizacin, y por tanto no siempre responden a las exigencias y expectativas de los clientes , que son cada vez ms exigentes, y un mercado cada vez mas cambiante, por lo que la empresa debe de utilizar mejores estrategias de acuerdo a la idiosincrasia de cada zona en la parte comercial, productos financieros, gerenciamiento entre otros. Un segundo problema fue las altas tasas de inters que tuvo el Banco del trabajo en todos los productos que ofrece, dado que competir en el mercado financiero fue difcil, pero no imposible, por lo que se supe superar por las mejores habilidades y destrezas que tuve. Un tercer problema que me todo enfrentar fue los cambios abruptos del nivel de colocaciones de crditos, tarjetas de crdito, seguros, pero siempre hice el mejor esfuerzo para llegar al objetivo. Un cuarto problema esta referido a un inadecuado e inoportuno uso de manejo de los instrumentos de marketing de los productos que nos desenvolvemos. b. PROBLEMA OBJETO DE ESTUDIO. c. OBJETIVOS DEL INFORME PROFESIONAL d. MARCO CONCEPTUAL Y ANTECEDENTES DEL INFORME BANCO. Es la empresa financiera pblica o privada que se dedica al negocio y manejo de la banca en todas sus modalidades. BANCA. Esta conformado por todas las empresas financieras que emiten, manejan y utilizan el dinero y desarrolla dos clases de actividades fundamentales: manejo del flujo de dinero de una economa e intermediacin financiera. CAPITAL. Se trata de ver el rendiemineto del capital propio de la empresa siendo importante descansando en ella todo el examen financiero. CLASIFICACION INDUSTRIAL INTERNACIONAL UNIFORME CIIU. financieros, que est acorde de las necesidades modernas e idiosincrasia del mercado objetivo en el
Es la clasificacin que tiene por objetivo dividir las diferentes actividades y las agrupan por clases de actividades. CRDITO. Acto de confianza que lleva aparejado en intercambio de dos prestaciones desfasadas en el tiempo los medios de pago entregados contra la promesa o esperanza de pago reembolso. CLIENTE. Persona natural o jurdica que realiza con el banco sus actividades financieras de manera transitoria y permanente. COLOCACIN. Introduccin del dinero en el sistema financiero. DEPOSITO. Cantidades de dinero que en numerio o en activos financieros se ingresan en las instituciones de crdito por sus clientes, para su custodia y para la obtencin de intereses. DEUDA. Es la obligacin que tiene uno por pagar, satisfacer o reintegrar a otro que se adeuda, en virtud de una cosa que previamente se nos prest por lo comn dinero. ENDEUDAMIENTO. Relacin entre el nivel de pasivo y del patrimonio de la empresa. EMPRESA. Organizacin constituida por personas naturales o jurdicas que se dedican a cualquier actividad lucrativa de extraccin produccin, comercio o servicios industriales comerciales o similares. GARANTIA. Seguridad que se ofrece para el cumplimiento de una obligacin ya sea por tercera persona o mediante un inmueble. INVERSIN. Determinan la medida en que los fondos concurren a al inversin total de la empresa se muestran eficiente, la inversin viene a constituirse como el proceso en virtud del cual se utilizan determinados recursos para la creacin de nuevos medios de produccin por lo tanto es todo gasto que se efecta en una unidad de tiempo para generar beneficios. INGRESOS FINANCIEROS. Corresponden a los intereses generados por los prstamos otorgados. LIQUIDEZ. Capacidad para generar fondos disponibles para ser frente a obligaciones de corto plazo. LINEA DE CRDITO. Compromiso de un Banco o de otro prestamista de dar crdito a un cliente hasta por un monto determinado, a peticin del cliente. MICRO EMPRESA. Son las unidades econmicas de caracterstica familiar, cuyas necesidades de financiamiento son para capital de trabajo.
Son las surgidas de conseguir ingresos que compiten ofreciendo sus productos y servicios a precios que apenas que cubren sus costos, debido a la ausencia del registro contable, tienden a confundir el capital de trabajo como ingresos. MORA. Retraso en el cumplimiento de una obligacin de cualquier naturaleza. PAGO. Cumplimiento de una obligacin dineraria. Es la entrega de dinero a cambio de un producto o servicio, o para saldar una deuda. PEQUEA EMPRESA. La pequea empresa es una organizacin dedicad a la actividad econmica mercantil de transformacin en serie a exclusiva y a escala relativamente restringida que se caracteriza por tener una no marcada divisin de trabajo y a la vez un equilibrio de la utilizacin de los factores productivos como; maquinarias y recursos humanos siendo la gestin empresarial realizada principalmente en forma directa por el dueo o propietario del negocio, abarcando su campo productivo tanto en los bienes de consumo, como en los intermedios y los de capital. PRESTAMO. Uso del dinero ajeno, a cambio del pago de intereses. Entrega de un capital a una persona que asume la obligacin de devolverlo a quien se lo prest, junto con los intereses acordados. PERSONA NATURAL DE NEGOCIO. Unidades econmicas que se forman sobre la base de una persona natural. Solo requiere generar su RUC en la SUNAT. PERSONA JURIDICA. Unidades econmicas que se constituyen en empresas teniendo un fin jurdico. Son administrados y presentados por personas naturales representantes legales. La empresa responde con su patrimonio. RENTABILIDAD. El concepto de rentabilidad tiene una dimensin relativa, esto significa que este ratio debe ser evaluacin en funcin de la rentabilidad del sector econmico en que se desenvuelve la empresa, en funcin de una rentabilidad histrica por ltimo de la rentabilidad deseada por un propietario. RIESGO. Posibilidad de rendimiento efectivo obtenido de una inversin financiera sea menor que el rendimiento esperado. Desde el punto de vista de los inversionistas, el riesgo es la desviacin tpica de la rentabilidad de la cartera, para el lenguaje comun, el riesgo es simplemente un mal resultado.
SOLVENCIA. Cuando una empresa es capaz de cumplir con sus obligaciones satisfactoriamente es decir, una relacin de cuatro a uno patrimonio y obligaciones respectivamente. SUPERINTENDENCIA. Superintendencia de banca y seguros Ente regulador del sistema financiero, del sistemas de las Administradoras de los fondos de Pensiones y Aseguradoras: para cada uno de los tres entes tiene una intendencia. TASA DE INTERES MORATORIA. Constituye la indemnizacin por el incumplimiento del deudor en el reembolso del capital y del inters compensatorio en las fechas convenidas. El inters moratorio se calcula solamente sobre el monto de la deuda correspondiente a la tasa de inters legal. El deudor incurre en mora a partir del da siguiente de la fecha de vencimiento de la cuota, si esta no fuese cancelada. UTILIDAD. Resultante de un proceso de desarrollo de actividad empresarial. La utilidad o prdida surge de la diferencia entre los ingresos y los egresos que se hayan producido en la firma como resultado o consecuencia de su operacin o actividad. VALOR AGREGADO. Es el adicional producido en un proceso productivo y se expresa en unidades monetarias. Se entiende a los pagos efectuados por las unidades de produccin o los factores primarios de produccin principalmente mano de obra y capital. 2.4.2.1 FLORIDO, A. (1989-Tesis) Anlisis de la incidencia de la lnea de crditos a Pequeos Industriales y Artesanos, que otorgan las entidades Financieras del Departamento de Puno UNA Puno 1989, llega a las siguiente conclusiones: a) La presente lnea de Crdito, contribuye al desarrollo econmico social del departamento sobre todo en el incremento de la produccin de la inversin. b) En el otorgamiento de la lnea, existen aspectos comunes en las diferentes entidades financieras en los requisitos, procesos y en el tiempo de duracin, siendo estas demasiadas y hacen que el tramite sea tedioso y engorroso.
c) El costo real del crdito es -47% y va en beneficio del prestatario compensado con la inflacin, los prstamos a corto plazo son mas caras por los intereses adelantados, y los prestamos a mediano plazo son menos caros por el pago de inters vencidos. Esta lnea de crdito contribuy al crecimiento econmico social de los prestatarios en su produccin y comercializacin, y a las entidades financieras a fomentar la produccin e inversin. d) La captacin de prestatarios del sector, no es suficiente, y con respecto a la estatizacin de la banca tampoco contribuyo en ello. 2.4.2.2. ALVAREZ, Karin. (2002-Informe) Anlisis de la estructura de productos financieros de Interbank tienda puno 200-2001 UNA Puno 2002, Llega a las siguientes conclusiones: 1. En el contexto del mercado financiero, las funciones principales que ellos cumplen se sistematizan en ; a) Poner en contacto a los agentes de intermediacin, b) Mejorar el proceso de descubrimiento del precio ( segn un mecanismo apropiado de fijacin del precio de los activos), c)La reduccin de plazos y costos de intermediacin. 2. durante el mes de diciembre del 2001, el saldo total de depsitos y obligaciones del sistema financiero del departamento de puno, registr un monto de S/ 198.9 millones, siendo mayor en S/ 0.3 de millones respecto a una expansin real de 0.2 por ciento, dicho resultado se origin principalmente por la mayor captacin de depsitos por parte de los banco; Interbank, Wiese Sudameris, Continental y Banco del Trabajo en 14, 3, 3 y 0.4 por ciento respectivamente . 3. La estructura de productos financieros de Interbank tiernda Puno esta conformada por: Los crditos por convenios, depsitos y captaciones, ingresos no financieros (recaudacin de servicios), cartas de fianza, el crdito hipotecario y las tarjetas de crdito; obviamente dentro de esta estructura de productos de servicios se destaca como producto estrella los crditos por convenios, seguidos por los ingresos no financieros; al resto de los productos son importantes pero de menos rentabilidad para el Banco. 2.4.2.3 CASTILLO, C. (2000-Informe) El crdito y la morosidad en el Banco de Materiales puno 1994 - 1998 UNA Puno. Llega a las siguientes conclusiones:
1. Desde su funcionamiento 1983 a 1993 se otorgaron crditos individuales de tipo A, B, C, y K con un monto de 5,860,167.37 nuevos soles, beneficiando a una poblacin de 2,586 familias que es 3.09 por ciento respecto a la poblacin de familias en la Unidad Operativa de Puno. 2. En 1994 se inicia el otorgamiento de crditos grupales en los programas de autoconstruccin de vivienda y en 1997 el programa vivienda hospedaje turstico en un total de 333 grupos beneficiando a 6,627 familias de la U.O.P con un monto de 24,663,315.38 nuevos soles, siendo el promedio de 3,721.64 nuevos soles por familia. 3. La U.O.P del Banco de Materiales con el afan de cumplir con los objetivos institucionales y la misin social y econmica en concordancia con los lineamientos del Plan Nacional de vivienda se ven reflejados en el volumen de viviendas atendidas en sus diferentes programas de prstamos que beneficiaron a 9,498 familias que es el 11.36% respecto al total de familias de la U.O.P familias de mediana y bajos ingresos econmicos, definiendo as el rol principal de una banca social. e. METODOS PARA LA OPERACIONALIZACIN DE LOS OBJETIVOS. Es mtodo analtico, del comportamiento de las variables financieras en el nivel de la regin Puno f. ANLISIS DE LA INFORMACIN Y RESULTADOS. g. SOLUCIONES TEORICAS Y PRACTICAS PLANTEADAS. h. CONCLUSIONES. i. RECOMENDACIONES. j. BIBLIOGRAFA. k.