CONHECIMENTOS BANCRIOS

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MDULO

Garantias do Sistema Financeiro Nacional

Conceito: o compromisso adicional que se estabelece numa transao, como forma de assegurar sua realizao.
GARANTIAS

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AVAL Admite-se aval pstumo, com mesmo valor do dado antes do vencimento; Aval em preto: indica o avalizado; Aval em branco: apenas assinatura em favor do sacador/credor; cancelvel; No exige datao; Outorga oxria (mulher casada); Outorga marital (homem casado); Na duplicata o avalizado o sacado. FIANA O fiador pode se exonerar da fiana sem limitao de tempo, quando convier, mas ficar obrigado durante 60 dias; Sub-fiana a fiana que garante outra fiana;

CAUES PESSOAIS (Fidejussrias)

CAUES REAIS

AVAL

FIANA

ALIENAO FIDUCIRIA HIPOTECA

PENHOR FIANA BANCRIA

Outras Caractersticas

GARANTIAS PESSOAIS (FIDEJUSSRIAS)

O QU VOC PRECISA SABER? GARANTIAS PESSOAIS AVAL FIANA

Conceito

Constituio do Ato

Outras Caractersticas

Obrigao (subsidiria) pelo Obrigao solidria pagamento de uma pelo pagamento de dvida em caso do uma dvida. no pagamento pelo devedor. Assinatura de Assinatura no verso contrato acessrio ou de um ttulo de clusula adjeta ao crdito. de carter contrato do cambial afianado. Somente em Somente em cambial, nunca contratos, nunca em contrato; em cambiais; Necessita de Necessita de outorga conjugal outorga conjugal; (alterao feita O credor pode pelo novo cdigo exigir outro civil art. 1647, fiador em caso III); de morte do O devedor primeiro; principal no Admite benefcio necessita de ordem; apresentar outro Os bens do avalista em caso fiador podero de morte do responder pela primeiro; execuo da No admite garantia; benefcio de Fiana solidria: ordem; o fiador abre Pode ser aposto mo de alguns no verso ou no benefcios, como anverso do ttulo; o benefcio de (LUG) Admiteordem, da se aval parcial, subsidiariedade, tambm etc. quase um conhecido como avalista; aval limitado, Os menores, exceto em mesmo duplicatas (Cd. emancipados, Civ.); ainda que autorizados pelo juiz, no podero afianar;

GARANTIAS REAIS
GARANTIAS REAIS ALIENAO HIPOTECA PENHOR FIDUCIRIA Garantia de Garantia de Transferncia de pagamento de pagamento de propriedade de dvida, dvida, coisa mvel ou constituda sobre constituda sobre imvel (retendo coisa mvel imvel do a posse direta) Conceito (fungvel ou devedor ou de como garantia infungvel) do terceiro sem de uma dvida, devedor, tira-lo da posse sob a condio entregue ao do proprietrio. de sald-la. credor. Penhor Comum ou Tradicional: Assinatura de entrega ao Assinatura de contrato e credor da coisa. contrato arquivamento do Penhor Constituio acessrio ou mesmo em Mercantil: clusula adjeta Cartrio de assinatura de do Ato ao contrato do Registro de contrato afianado. Ttulos e acessrio e Documentos. entrega (em regra) da coisa. Podem ser hi O credor O bem potecados nachamado de garantidor vios e aeronacredor do prprio ves; pignoratcio; credor (pro A coisa perma- No penhor priedade nece com o derural o limitada); vedor; devedor fica Credor passa Em regra, com a coisa a ser propriOutras exige-se exceo; etrio e posescritura pbli- Penhor Civil suidor indire(monoplio da to ou mediato Caractersticas ca, registrada no Cartrio de CEF); da coisa; Registro de uno e in Devedor fica Imveis; divisvel (no com a posse O credor chase libera medidireta ou imemado de credor ante pagamendiata hipotecrio; to parcial); (usurio); O QU VOC PRECISA SABER?

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HIPOTECA

PENHOR

O bem de dois O penhor rural ou mais divide-se em proprietrios penhor agrcono pode ser la (frutos pendado em dentes ou em garantia na sua vias de formatotalidade, sem o, frutos o consentimenarmazenados, to de todos, madeiras, entretanto, cada lenha, carvo, um pode indimquinas e vidualmente instrumentos dar em garantia agrcolas) e real a parte que penhor pecutiver; rio (semoven O prazo mxites etc.); mo de 30 Quando no h anos; a tradio do Outras permitida a bem o credor pluralidade de o possuidor indireto e o deCaractersticas hipotecas sobre o mesmo vedor o posimvel; suidor direto e nula clusula fiel que probe ao depositrio; proprietrio Extingue-se alienar imvel pelo hipotecado; perecimento Extingue-se da coisa. pela destruio da coisa.

ALIENAO FIDUCIRIA No momento em que for paga a ltima prestao, o bem retorna automaticame nte para o devedor fiduciante; Seu instrumento, pblico ou particular, ser obrigatriamente arquivado no Registro de Ttulos e Documentos do domiclio do credor; No inadimplemento da obrigao, a retomada do bem pelo credor independe de comunicao prvia ao devedor que, caso no restitua de boa vontade, responder ao judicial como depositrio infiel.

Observaes importantes: A fiana bancria NO um emprstimo. Por isso, s incide IOF caso o banco seja obrigado a honrar a fiana. Apesar de ser uma "fiana", a fiana bancria NO uma garantia pessoal ou fidejussria e sim um exemplo de garantia REAL. Deve ser aprovada pela rea de crdito do banco; O custo ao cliente negociado caso a caso; A totalidade das cartas de fiana em vigor numa IF no pode, em nenhum momento, exceder cinco vezes o Patrimnio de Referncia do banco; Devem ser por prazo determinado, no podendo exceder 12 meses; Nas concorrncia pblicas o prazo mximo de 6 meses.

FUNDO GARANTIDOR DE DRDITOS FGC O FGC foi criado pelo governo como uma associao civil sem fins lucrativos, com personalidade jurdica de direito privado, no exercendo qualquer funo pblica, com prazo de durao por tempo indeterminado, com o objetivo de garantir os crditos contra instituies financeiras que dele participam, nas hipteses de: a) decretao da interveno, liquidao extrajudicial ou falncia da instituio; b) reconhecimento, pelo BC, do estado de insolvncia da instituio financeira; c) ocorrncia de situaes especiais, no enquadrveis nas alneas a e b, mediante prvio entendimento entre o Banco Central do Brasil e o FGC. So objeto da garantia proporcionada pelo FGC os seguintes crditos: depsitos vista ou sacveis mediante aviso prvio; depsitos em contas-correntes de depsito para investimento; depsitos de poupana; depsitos a prazo, com ou sem a emisso de certificado; depsitos mantidos em contas no movimentveis por cheques destinadas ao registro e controle do fluxo de recursos referentes prestao de servios de pagamento se salrios, vencimentos, aposentadorias, penses e similares; letras de cmbio, imobilirias, hipotecrias e de crdito imobilirio. O total de crditos de cada pessoa contra a mesma instituio financeira, ou contra todas as instituies financeiras do mesmo conglomerado financeiro, ser garantido at o valor mximo de R$ 70.000,00 por CPF/CNPJ. O FGC no garante os crditos contra as cooperativas de crdito e as sees de crdito das cooperativas. O FGC no garante os crditos contra os fundos de investimento, tendo em vista que os fundos se constituem como empresas independentes e, apenas, so administrados pelas instituies financeiras.

FIANA BANCRIA Conceito: Instrumento contratual em que uma IF garante o cumprimento da obrigao de seu cliente junto a terceiros. Caractersticas: Utilizao: obteno de emprstimos e financiamentos no Pas; habilitao em concorrncia pblica; locao; adiantamento por encomenda de bens; Acesso s linhas de crdito em outros bancos; Garantias em concorrncias e execues de obras pblicas; financiamentos para exportao; operaes na BM&F. Tipos de fiana Bancria: BID BOND: concorrncias pblicas no exterior; PERFORMANCE BOND: garantias de contratos de execuo longa. Exemplo: EMBRAER; ADVANCED PAYMENT BOND: garantia de pagamento antecipado ao exportador no exterior; REFUNDMENT BOND: assegurar o recebimento do importador em casos de pagamento antecipado.

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Os cnjuges so considerados pessoas distintas, seja qual for o regime de bens do casamento, ou seja, cada um receber at o valor mximo de R$ 70.000,00.

LISTA DE EXERCCIOS
01. A entrega de bem mvel para garantia de uma obrigao assumida constitui: a) uma fiana. b) uma hipoteca. c) um penhor. d) um aval. e) uma alienao fiduciria.
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Os fundos de investimento e os fundos de aes no tm cobertura do FGC. O FGC uma associao civil sem fins lucrativos e no exerce nenhuma funo pblica. O FGC foi criado para garantir os recursos mantidos, principalmente, em contas de depsito vista, de poupana e de depsito a prazo.

02. A operao garantida por jias : a) cauo b) penhor c) hipoteca d) fiana e) aval

08. Constitui conjunto de garantias reais: a) aval - penhor b) fiana - carta de crdito c) aval - hipoteca d) hipoteca penhor e) hipoteca fiana

03. Alienao fiduciria : a) um direito das pessoas. b) um direito das obrigaes. c) um direito de crdito. d) um direito real sobre coisa alheia.

09. Direito de garantia atravs do qual o comprador de um bem, com pagamento a prazo, detm a posse direita e o uso do objeto, mas no a sua propriedade, : a) a Alienao Fiduciria. b) o Aval. c) a Fiana. d) o Penhor.

04. As embarcaes de grande porte, quando objeto de garantia, so oferecidas em: a) Penhor mercantil; b) Hipoteca; c) Aval; d) Penhor.

10. garantia real que pode ser transcrita ou averbada no registro de imveis, a) a cauo, somente. b) a hipoteca, o penhor e a alienao fiduciria. c) penhor, somente. d) a hipoteca, somente.

05. Assinale a alternativa falsa: a) O aval constitui-se pela assinatura do avalista no ttulo de crdito; b) A propriedade do bem dado em garantia de penhor continua sendo do devedor; c) Na fiana obrigatria a participao de ambos os cnjuges, independentemente do regime de bens do casal; d) Em caso de inadimplemento do devedor, o credor pode permanecer na posse do bem alienado, aps efetuada a busca e apreenso.

11. O Fundo Garantidor de Crdito (FGC), assegura o total de crditos de cada pessoa dentro de uma mesma instituio financeira, ou dentro de todas as instituies de um mesmo conglomerado financeiro, at o valor mximo em reais, de: a) R$ 60.000,00 b) R$ 50.000,00 c) R$ 20.000,00 d) R$ 70.000,00

06. Com relao ao Aval, pode-se afirmar que: I - O aval uma garantia real; II - O aval uma garantia tipicamente cambiria; III - O aval uma obrigao solidria; IV - O aval que prestado por pessoa casada no deve, obrigatoriamente, ser outorgado pelo cnjuge. a) Apenas a II est incorreta; b) Todas esto corretas; c) apenas a I est incorreta; d) Apenas a III e a IV esto corretas; e) Apenas a II e a III esto corretas.

12. O Fundo Garantidor de Crdito tem por finalidade: a) resguardar o patrimnio dos bancos. b) proteger o sistema financeiro das oscilaes internacionais. c) prestar garantias de crdito com instituies dele participantes em caso de interveno, liquidao extrajudicial ou falncia. d) nda

07.

(BRB/2011 Cespe) Com relao ao Fundo Garantidor de Crdito (FGC), julgue os itens subsequentes. Se houver um saldo de R$ 120.000,00 na conta de depsitos vista de um nico titular, o montante desse saldo que no estar coberto pelo FGC ser de R$ 80.000,00.

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13. Se o devedor transfere ao credor a propriedade de bens imveis, para garantir o pagamento da dvida contrada, com a condio de, ao ser liquidada, voltar a ter a propriedade dos bens transferidos, tem-se a figura do(a): a) Alienao Fiduciria b) Penhor c) Cauo d) Hipoteca

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14. Acerca do Fundo Garantidor de Crdito (FGC), que um dos macroinstrumentos de gerenciamento de riscos da atividade no Brasil, julgue os itens seguintes: I - O FGC uma associao civil sem fins lucrativos, com personalidade jurdica de direito privado; II - So particularmente do FGC, as instituies financeiras, associaes de poupana, cooperativas de crdito e sees de crdito das cooperativas em funcionamento; III - O total de crditos de cada pessoa contra a mesma instituio ser garantido at o valor mximo de R$ 50.000,00. IV - O prazo de durao do FGC de 10 anos. A quantidade de itens certos igual a: a) 0 b) 1 c) 2 d) 3

108 A hipoteca no se extingue pelo perecimento da coisa

hipotecada.
109 Credor pignoratcio aquele que tem como garantia coisa

mvel empenhada.
110 O aval parcial no admitido como forma de garantia em

ttulo de crdito.

19.

O FGC foi criado pelo governo como uma associao civil sem fins lucrativos, com personalidade jurdica de direito privado, no exercendo qualquer funo pblica, com prazo de durao por tempo indeterminado, com o objetivo de garantir os crditos contra instituies financeiras que dele participam. Acerca desse assunto, julgue os itens a seguir. As pessoas fsicas e jurdicas, ao entregarem seus recursos s instituies financeiras, correm o risco de no os t-los de volta caso o banco quebre. Por isso, o Presidente da Repblica determinou que as instituies recolhessem 0,025% a.m. sobre a mdia dos saldos dirios dos depsitos vista, depsitos a prazo e caderneta de poupana, letras de cmbio, letras imobilirias, letras hipotecrias e letras de crdito imobilirio, para formar um fundo que garante os depsitos/investimentos nos ativos citados at R$ 20 mil. O FGC no garante os crditos contra as cooperativas de crdito e as sees de crdito das cooperativas. O FGC tem sede e foro na cidade de So Paulo-SP. O FGC garante os crditos contra os fundos de investimento, tendo em vista que os fundos se constituem como empresas que fazem parte do conglomerado financeiro das instituies financeiras que os administram.

15. Marque a alternativa correta: I - as garantias bancrias podem ser reais ou pessoais II - as garantias reais mais utilizadas so aval e fiana III - as garantias pessoais comumente conhecidas so hipoteca, penhor e alienao fiduciria. a) b) c) d) e) I e II so corretas I e III so corretas I, II e III so corretas somente a II e a III so corretas somente a I correta 20. 16. A principal diferena entre aval e a fiana : a) a fiana cabe em contratos e o aval s em ttulos de crdito b) a fiana s admite cobrana subsidiria c) o aval s tem validade com a anuncia da esposa d) a fiana s engloba o principal e o aval tambm juros e correo monetria
1 2 3

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Julgue os itens seguintes. Um bem imvel no pode ser hipotecado a mais de um credor simultaneamente. Embora tenha a posse direta, o devedor alienante no proprietrio do bem alienado. Um dos objetivos pelos quais prestada a fiana bancria permitir aos clientes a participao em concorrncias pblicas ou particulares. A hipoteca garantia de pagamento de dvida, constituda apenas sobre bem imvel do devedor ou de terceiro, sem tir-lo da posse do proprietrio. Credor pignoratcio o credor de coisa hipotecada. No momento em que for paga a ltima prestao, o bem retorna automaticamente para o devedor fiduciante.

17. Quando uma dvida garantida pela confiana depositada numa terceira pessoa, haver: a) aval b) aval ou fiana c) fiana d) endosso

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18.

(BB/2007 Cad. Yanque Cespe) Garantia , segundo o Dicionrio Houaiss da Lngua Portuguesa, ato ou efeito de garantir (-se); ato ou palavra com que se assegura o cumprimento de obrigao, compromisso, promessa etc. (...). Acerca das garantias do Sistema Financeiro Nacional, julgue os itens seguintes.

103 O Fundo Garantidor de Crdito (FGC) um fundo criado e

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mantido pelo governo, com a finalidade de funcionar como uma espcie de seguro bancrio para os investidores. A fiana bancria no pode exceder a cinco vezes o patrimnio lquido ajustado do banco fiador. A fiana, o aval e a alienao fiduciria so garantias fidejussrias. A alienao fiduciria em garantia um contrato formal e exige a forma pblica (escritura pblica) sempre que o beneficirio seja pessoa jurdica. No se pode estipular a fiana sem o consentimento do devedor.

01) C 02) B 03) D 04) B

05) C 06) E 07) ECCC 08) D

GABARITO DO MDULO 08 09) A 13) A 10) B 14) B 11) D 15) E 12) C 16) A

17) B 18) EEECEECE 19) ECCE 20) ECCEEC