FACULDADE ESTCIO DO RECIFE CURSO DIREITO

ANA CLARA FERNANDES PINHEIRO

A AUSENCIA DE RESPONSABILIDADE CIVIL DAS INSTITUIES FINANCEIRAS PELA NOTIFICAO DO DEVEDOR ACERCA DAS RESTRIES CREDITICIAS.

Recife 2012 1

ANA CLARA FERNANDES PINHEIRO

A AUSENCIA DE RESPONSABILIDADE CIVIL DAS INSTITUIES FINANCEIRAS PELA NOTIFICAO DO DEVEDOR ACERCA DAS RESTRIES CREDITICIAS.

Projeto de pesquisa apresentado Faculdade Estcio do Recife para obteno da nota correspondente disciplina Monografia I, ministrada pelo Professor Guido Cavalcanti. Recife, 31 de maio de 2012

RECIFE-PE 2012 2

SUMRIO

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Tema Justificativa Problematizao Objetivos

04 05 07 15 15 15 16 18 19

4.1 Objetivo Geral 4.2 Objetivos Especficos 5 7 8 Metodologia de Pesquisa Cronograma Referncias

TEMA: A AUSENCIA DE RESPONSABILIDADE CIVIL DAS INSTITUIES FINANCEIRAS PELA NOTIFICAO DO DEVEDOR ACERCA DAS RESTRIES CREDITICIAS.

2. JUSTIFICATIVA Ao explorar o presente, busca-se enquadrar de forma incisiva as instituies financeiras na categoria jurdica de fornecedor, para aplicao das normas regidas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, principalmente no tocante ao instituto da responsabilidade civil. Entende-se que a atividade destas instituies materializada pelo que contrato bancrio, que, por sua vez, caracteriza-se como negcio jurdico que atribui aos sujeitos envolvidos direitos e deveres, com o nico fito de satisfazer seus interesses. Diante disso, o enquadramento das instituies financeiras dentro noo de fornecedor, trouxe a possibilidade de aplicao dos artigos do Cdigo de Defesa do Consumidor, de forma a visar proteo do consumidor, em face de sua vulnerabilidade. Diante disso, a Lei n. 8.078/90, como se observa em seu artigo 4, est amplamente embasada por vrios princpios constitucionais, dentre os quais, o da dignidade humana, da proteo vida, sade e segurana, da transparncia e harmonia das relaes de consumo, bem como da qualidade de vida do consumidor e da isonomia humana, entre outros fundamentais, o que favorece um amplo espectro proteo ao consumidor. No entanto, o inadimplemento por uma das partes de quaisquer obrigaes provenientes de contrato bancrio gera ao credor o direito de manejar medidas necessrias para a satisfao de seu crdito, que, sendo de natureza pecuniria, inclui o valor da prestao inicial, mais perdas e danos, juros, atualizao monetria segundo ndices oficiais regularmente estabelecidos e honorrios advocatcios (artigo 389 do CC). Atualmente, a inadimplncia dos tomadores de crdito cresce

aceleradamente, em decorrncia, principalmente, das facilidades postas no mercado de consumo para obteno de bens, dentre as quais, a opo pelo parcelamento de seu preo junto ao fornecedor, ou mesmo por financiamento oferecido pelas instituies financeiras. Diante desta nova realidade, os rgos de proteo ao crdito passaram a exercer fora para obstaculizar a liberao do crdito ao consumidor, vez que seus 5

bancos de dados, por reunir e analisar as informaes sobre as pessoas fsicas e jurdicas configuram um meio de auxiliar a realizao de negcios mais seguros. Nesse passo, entende-se que o ato do credor em remeter aos cadastros dos rgos protetivos o nome do consumidor que no cumpre com a obrigao pactuada conduta protegida pelo ordenamento jurdico, vez que configura o exerccio regular do direito de credor. No entanto, quando esse ato constritivo for realizado de forma indevida, acarreta ao suposto devedor prejuzo no apenas de ordem material (lucros cessantes e danos emergentes), mas principalmente danos de natureza moral, pois tem o condo de ferir direitos amplamente protegidos, tais como, o nome, a honra e a fama. Destarte, para preveno da ocorrncia de tais danos, o Cdigo de Defesa do Consumidor, dentre inmeros dispositivos, prev a obrigatoriedade da prvia notificao do consumidor quanto negativao em seu nome, com o fito de proporcionar a este a oportunidade de satisfazer seu dbito, afastando, to-logo, qualquer divulgao indesejada de sua situao de inadimplncia a terceiros, bem como de promover o exerccio de seu direito de defesa, no caso de inscrio indevida. No entanto, a responsabilidade pela notificao sempre foi motivo de discusso, dando ensejo a inmeros julgados em vrios sentidos, vez que o Cdigo de Defesa do Consumidor, em seu artigo 43 pargrafo 2, no foi explcito quanto pessoa a quem recairia essa obrigao: se ao credor ou ao rgo de proteo ao crdito. Com isso, pretende-se com o presente trabalho demonstrar a participao das instituies financeiras neste contexto do mercado de consumo, especificamente quanto ao seu papel no incentivo reduo do quadro de inadimplncia to freqente nos tempos atuais.

3. PROBLEMATIZAO

Atualmente, as atividades das instituies financeiras tm sido alvo de discusso, principalmente no tocante a incidncia das normas do Cdigo de Defesa do Consumidor. Isso porque, estas atividades passaram a ser consideradas como relaes de consumo, j que, via de regra, esto diretamente relacionadas questo de crdito. A proteo ao consumidor no direito brasileiro comeou a traar suas diretrizes a partir das dcadas de 40 e 60, mediante a sano de vrias legislaes, dentre elas a Lei n. 1221/51 - a chamada Lei de Economia Popular -, a Lei Delegada de n. 4/62 e a Constituio Federal de 1967 com a emenda n. 1/69. No entanto, o cidado brasileiro adquiriu o status de consumidor apenas com o advento da Carta Magna de 1988, que incluiu em seu artigo 170 a defesa do consumidor como princpio da ordem econmica 1, bem como atribuiu ao Estado o dever de proteo aos seus direitos (artigo 5 XXXII). Por sua vez, a criao de um Cdigo Consumerista passou a ser expressamente determinado no artigo 80 do Ato das Disposies Constitucionais Transitrias (ADCT). Por conseguinte, em 11 de setembro de 1990, adveio a Lei n. 8.078/90 a qual criou o Cdigo de Defesa do Consumidor, cuja estrutura compreende um microssistema jurdico, com normas e princpios prprios, e com conexes a outros ramos do direito, tais como o direito civil, comercial, administrativo, etc. O principal objetivo, ao discorrer os artigos do Cdigo de Defesa do Consumidor, a proteo do consumidor, em face de sua vulnerabilidade. O legislador ptrio partiu do pressuposto de que o consumidor parte econmica e juridicamente mais fraca na relao com o fornecedor, pelo que deve usufruir de direitos e vantagens capazes de igualar sua situao com este, visando manuteno do equilbrio contratual. Acerca do tema, Roberto Basilone Leite afirma:

Na relao de consumo, sobretudo no consumo em larga escala, o consumidor tende a ser a parte mais vulnervel o que no significa ser ele economicamente mais
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BRASIL. Constituio Federal de 1988. Artigo 170 - A ordem econmica, fundada na valorizao do trabalho humano e na livre iniciativa, tem por fim assegurar a todos existncia digna, conforme os ditames da justia social, observados os seguintes princpios: V - defesa do consumidor. op.cit. p. 48.

fraco, ou hipossuficiente. O consumidor pode at ser mais rico do que o fornecedor, porm, ao participar de uma relao de consumo, ele est em situao de desvantagem. Pela prpria natureza dessa relao, o fornecedor ocupa nela posio estrategicamente dominante. 2

Ou seja, o consumidor, ante a atuao dos monoplios na relao de consumo, torna-se vulnervel, residindo sua fragilidade principalmente pelas prticas desenfreadas de condutas enganosas por parte dos fornecedores, que, pelas suas estruturas extremamente organizadas, acentuam o desequilbrio entre os sujeitos da relao consumerista. A orientao jurisprudencial brasileira tomou o caminho de submeter as operaes de crdito s normas e a princpios do Cdigo de Defesa do Consumidor, determinando-se que toda e qualquer avena em face de instituies financeiras configura como um pacto estritamente de consumo, desde que o contrato de crdito favorea o tomador como destinatrio final. Isso porque, a simples circunstncia da natureza de adeso, presente em todos os contratos bancrios, j suficiente para gerar um desequilbrio contratual acentuado, determinando ao consumidor uma condio de inferioridade e vulnerabilidade excessivas. Nesse debate, Arnaldo Rizzardo tambm se pronunciou defendendo a aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor nas relaes bancrias, no seguinte sentido: "Havendo outorga do dinheiro ou do crdito para que o devedor o utilize como destinatrio final, h relao de consumo que enseja a aplicao dos dispositivos do CDC.3 Explorando a condio vulnervel do consumidor, as instituies financeiras estimulam o fomento do mercado de consumo, mediante as facilidades proporcionadas, dentre as quais, financiamentos a serem pagos em longas datas, cujo objetivo mascarar os juros e taxas cobradas pelos bancos.

LEITE, Roberto Basilone. Introduo ao direito do consumidor os direitos do consumidor e a aplicao do cdigo de defesa do consumidor. So Paulo: LTr, 2002. p. 26. 3 Cf. RIZZARDO, Arnaldo. Contratos de crdito bancrio. 7. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2007. p. 33.

Diante desse quadro, a inadimplncia cresce aceleradamente, conforme Merece destaque o registro do Banco Central do Brasil acerca do ndice de inadimplncia das pessoas fsicas, que, em dezembro de 2008, atingiu um percentual de 8,3% dos financiamentos, o maior nvel desde maio de 2002.4 Neste entremeio, cumpre verificar que o crdito bancrio caracterizado pela confiana mtua entre os dois sujeitos participantes do contrato bancrio, pois tanto o cliente como o Banco necessitam apoiar-se em atos e aes que transpirem solidez, idoneidade e absoluta honestidade no modo de ser e agir. 5 Por outro lado, a funo creditcia deve ser realizada dentro de um prazo estabelecido, isto , entre a data da concesso e a data da restituio. 6 Para tanto, faz-se necessrio a existncia de interesses, os quais podem ser, segundo a doutrina, retributivos ou moratrios, dependendo de sua finalidade, j que podem tratar de lucro para o Banco credor como de punio imposta ao devedor que retarda o cumprimento de suas obrigaes avenadas, respectivamente. Esta punio deve ser visualizada, pois todo o crdito tem como caracterstica inerente o risco; isso porque, h a possibilidade do advento de fatos que podem gerar o seu desrespeito, sendo estes fatos decorrentes exclusivamente do cliente, como no caso de insolvncia, ou advindos de acontecimentos gerais, sem qualquer relao pessoal, por exemplo, crises financeiras mundiais. Para se conceder crdito existe sempre um certo risco, vez que h sempre a probabilidade de que aquele que concedeu o crdito no o receba do devedor na poca e/ou nas condies combinadas. Jos Pereira da Silva leciona que, para a diminuio dos riscos na concesso de crdito, ou seja, impedir que a instituio financeira sofra excessivamente com a inadimplncia contratual, preciso realizar uma anlise do perfil do cliente para avaliar seu histrico em relao aquisio de emprstimos passados e tentar realizar uma projeo sobre a condio financeira futura de quem

CUCOLO Eduardo. Mantega diz que inadimplncia no preocupa e pede a bancos que emprestem mais. Folha Online, Braslia, 26 de fevereiro de 2009. Disponvel no site: <http://www1.folha.uol.com.br/folha/dinheiro/ult91u509745.shtml>. Acesso em 26 de fevereiro de 2009. 5 Cf. COVELLO, Srgio Carlos. Contratos Bancrios. 4. ed. So Paulo: LEUD, 2001 p. 37 - 38. 6 Ibidem. p. 51.

necessita do crdito.7 Neste sentido, o crdito e sua concesso, mediante a celebrao de contratos bancrios, so analisados minuciosamente para atingir seu fim, sempre respeitando no s os regulamentos estabelecidos pelo Banco Central do Brasil, mas principalmente as normas disciplinadas no ordenamento ptrio. Com isso, surgiram os rgos de proteo ao crdito que passaram a exercer fora para obstaculizar a liberao do crdito ao consumidor, vez que seus bancos de dados, por reunir e analisar as informaes sobre as pessoas fsicas e jurdicas configuram um meio de auxiliar a realizao de negcios mais seguros. Os rgos de proteo ao crdito tm sua existncia legitimada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, que regula amplamente sua atuao, de modo a impedir o desvio de sua funo social, que tem como foco afastar a incidncia de risco aos fornecedores nos negcios relativos entrega de crdito. Como se observa, estes rgos possuem carter pblico, ainda que mantidos pela iniciativa privada, como se pode depreender do artigo 43, 4 do CDC: Os bancos de dados e cadastros relativos a consumidores, os servios de proteo ao crdito e congneres so considerados entidades de carter pblico. Segundo Leonardo Bessa, os bancos de dados surgiram com o objetivo de oferecer algumas informaes queles que pretendiam conceder emprstimo em dinheiro a algum, parcelar o preo de alguma mercadoria ou simplesmente adiar o seu pagamento para data futura. 8 Mrcio Casado, por sua vez, argumenta que esse tipo de cadastro ocupa um lugar de destaque no mercado financeiro, vez que a partir de suas informaes que uma instituio financeira, por exemplo, decide se vai ou no conceder crdito a uma determinada pessoa fsica ou jurdica.9 Para tanto, verifica-se que esses rgos devem observncia s disposies normativas constitucionais, assim como s normas infraconstitucionais, para que, assim, garanta a proteo do direito honra e privacidade do consumidor.
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Cf. SILVA, Jos Pereira da. Gesto e anlise de risco de crdito. 6. ed. So Paulo: Atlas, 2008. p. 75. 8 Cf. BESSA, Leonardo Roscoe. O consumidor e os limites dos Bancos de dados de Proteo ao Crdito. So Paulo: Revistas dos Tribunais, 2003. p. 25. 9 Cf. CASADO, Mrcio Mello. Proteo do consumidor de crdito bancrio e financeiro . So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006. p. 286.

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Diante disso, observa-se que a inscrio do nome de uma pessoa no SPC ou SERASA deve ser feita obedecendo aos ditames legais, para que assim no se configure um abuso do direito do credor capaz de agredir injustamente a honra do cliente, de forma a dar ensejo a um dano indenizvel. Nesse contexto, o CDC, nos pargrafos 1 e 2 do referido artigo 43, impe a tais entes: a objetividade e veracidade das informaes, lanadas em seu sistema em perodo no superior a cinco anos, cuja linguagem deve ser escrita e de fcil compreenso; a comunicao ao consumidor inadimplente por escrito, caso no seja a abertura de cadastro ou banco de dados por ele solicitada; bem como a correo imediata de quaisquer inexatides em dados ou cadastros, e sua comunicao, no prazo de 05 dias teis, aos destinatrios das informaes, caso o consumidor requeira. Por oportuno, ressalte-se que, aps a incluso do nome do devedor nos rgos de proteo ao crdito, deve haver uma proteo aos dados pessoais, pois ningum obrigado a ter sua privacidade divulgada, ou seja, seus sigilos no podem ser exibidos a terceiros, caso contrrio, assegurado o direito indenizao por dano material ou moral10. Este o entendimento de Leonardo Bessa:

(...) divulgar, de qualquer modo, a notcia de que algum possui dvida vencida e no paga constitui-se em ato ilcito ofensivo honra, ensejador de indenizao por danos morais e/ou materiais. Trata-se, em tese, de difamao que, sob o prisma penal, no cabe nem mesmo a exceo da verdade, ou seja, ainda que verdadeiro, o ordenamento jurdico veda, de regra, a veiculao de fato concernente mora de algum, pois tal tipo de notcia afeta, inexoravelmente, a reputao da pessoa (fsica ou jurdica) trazendo-lhes graves prejuzos morais e materiais.11

Assim, ao tratar de banco de dados de consumo, buscou o legislador, tanto constituinte como infraconstitucional, proporcionar o funcionamento desse tipo de arquivo com proteo aos direitos fundamentais do cidado, em especial os direitos "dignidade da pessoa humana" (Artigo 1., inciso III, da CF), de no ser o
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BRASIL. Constituio Federal de 1988. Artigo 5, X: so inviolveis intimidade, a vida privada, a honra e a imagem das pessoas, assegurado o direito indenizao pelo dano material ou moral decorrente de sua violao. op.cit. p.22. 11 BESSA, op.cit. p. 130.

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consumidor "submetido a tratamento desumano ou degradante" (artigo 5., inciso III, da CF), "da inviolabilidade da intimidade, da vida privada, da honra e da imagem das pessoas" (artigo 5., inciso IX, da CF). Desta feita, o ordenamento jurdico ptrio, quanto aos rgos de proteo ao crdito, no criou normas apenas para reconhecer ou legitimar as suas atividades, mas, principalmente, para criar limites ao seu exerccio, com vistas proteo dos direitos fundamentais do consumidor. No Brasil, o servio de restrio creditcia realizado pelo Servio de Proteo ao Crdito (SPC), bem como pelo SERASA (Centralizao de Servios dos Bancos), que esto espalhados por diversos empreendimentos no pas. Assim sendo, ambos os rgos tm o objetivo de prevenir futuras frustraes comerciais, pois o lojista, ao ter acesso a essas informaes negativas, consegue identificar os indivduos que esto inadimplentes no comrcio, visualizando a nova relao contratual como de risco. A inscrio do nome em cadastros dos rgos de proteo ao crdito, como se depreende do exposto acima, medida legal, quando constatada a inadimplncia do tomador de crdito junto s instituies financeiras. Quando realizada devidamente, a negativao serve como meio de proteo aos agentes financeiros, na proporo que impede a concesso de crdito a quem provavelmente no poder solv-lo, porque j vem acumulando dvidas outras no honradas, o chamado inadimplente contumaz:

Evidentemente que o cadastro desfavorvel tem fora coativa. , como se disse no incio, preventivo para os fornecedores de bens e servios, evita o endividamento maior de um comprador eventualmente descontrolado ou que age propositalmente, de m-f. Induvidosamente, constitui meio eficaz para compeli-lo a pagar, pela sua excluso temporria da sociedade de consumo.12

Nesse passo, entende-se que a restrio creditcia advinda de quadro de inadimplncia constatado, os bancos atuam no exerccio regular de seu direito, isto
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JUNIOR, Aldir Passarinho. Cadastros de Consumidores: questes controvertidas sob a tica do Superior Tribunal de Justia. Disponvel em:<http://bdjur.stj.gov.br/jspui/handle/2011/415>. Acesso em: 20 de maro de 2009.

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, para satisfao de seu crdito. Assim, inexiste responsabilidade do banco pelos danos advindos da negativao, j que ato praticado em conformidade com os ditames legais. Todavia, observa-se que a inscrio do nome de uma pessoa no SPC ou SERASA deve ser feita obedecendo aos ditames legais, para que assim no se configure um abuso do direito do credor capaz de agredir injustamente a honra do cliente, de forma a dar ensejo a um dano indenizvel. Uma das precaues imposta pelo Cdigo de Defesa do Consumidor para proteger os direitos personalssimos do consumidor, tais quais, o nome, a fama, e a honra, bem como para garantir a sua ampla defesa Destarte, para preveno da ocorrncia de tais danos, o Cdigo de Defesa do Consumidor, dentre inmeros dispositivos, prev a obrigatoriedade da prvia notificao do consumidor quanto negativao em seu nome, com o fito de proporcionar a este a oportunidade de satisfazer seu dbito, afastando, to-logo, qualquer divulgao indesejada de sua situao de inadimplncia a terceiros, bem como de promover o exerccio de seu direito de defesa, no caso de inscrio indevida. Nesse contexto, a doutrina especializada considera a notificao como direito inviolvel do devedor:
"O primeiro direito do consumidor, em sede de arquivos de consumo, tomar conhecimento de que algum comeou a estocar informaes a seu respeito, independentemente de sua provocao ou aprovao. Esse dever de comunicao corolrio do direito bsico e genrico estatudo no artigo 6, inc. III, e, mais, especificamente, no artigo 43, 2, abrindo para o consumidor a possibilidade de retificar ou ratificar o registro feito. (...)Alm da regra especfica do artigo 43, o direito informao adequada e clara (artigo 6, inc. III) e o respeito dignidade do consumidor (artigo 4, caput) conduzem a um duplo dever de comunicao. Primeiro, do arquivista, em relao aos registros efetuados em nome do consumidor; segundo, como corolrio natural, do fornecedor associado a sistema de proteo ao crdito, na hiptese de recusar a contratao sob o argumento de estar o pretendente 'negativado'. Nesse ltimo caso, o consumidor, visando a acautelar futura reclamao administrativa ou judicial, faz jus a receber,

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em forma escrita, os elementos identificadores da origem da referncia desabonadora"13

Para isso, o Direito Consumerista prev que ao devedor cabe o direito de ser comunicado com antecedncia sobre a negativao em seu nome, de forma escrita e com a demonstrao de seu recebimento como meio de prova, sob pena de gerar indenizao por dano de natureza moral. A partir da incidncia do Cdigo do Consumidor nas relaes bancrias, a jurisprudncia vem traando uma diretriz para combate da inadimplncia crescente, visando, em contrapartida, o respeito aos direitos constitucionalmente protegidos. Assim, o presente trabalho pretende demonstrar a participao das instituies financeiras dentro deste contexto de consumo, sob a luz do Cdigo de Defesa do Consumidor, especificamente no que pertine aos rgos de proteo ao crdito e suas vicissitudes na preveno contra a insolvabilidade do Mercado Financeiro, e, ainda, suas implicaes em casos de desrespeito aos direitos constitucionais salvaguardados aos consumidores.

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BENJAMIN, Antnio Herman de Vasconcelos. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor comentado. 8. ed. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 2004. p. 471.

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4. OBJETIVOS 4.1. Objetivos gerais

A confeco desse pesquisa tem por objetivo analisar as atividades das

instituies financeiras luz do Cdigo de Defesa do Consumidor, especificamente no que pertine aos rgos de proteo ao crdito e suas vicissitudes na preveno contra a insolvabilidade do Mercado Financeiro, e, ainda, suas implicaes em casos de desrespeito aos direitos constitucionais salvaguardados aos consumidores.

4.2. Objetivos Especficos

Analisar as atividades das instituies financeiras dentro do direito consumerista, para inclu-las dentro do conceito de relao de consumo;

Descrever os contratos bancrios e descumprimento;

identificar

as

conseqncias

de

seu

Identificar o papel dos rgos de proteo ao crdito dentro do mbito do mercado de consumo;

Analisar a ausncia de responsabilidade civil das instituies financeiras pela falta de notificao do devedor acerca da incluso de seu nome nos rgos protetivos de crdito;

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5. METODOLOGIA A explorao da pesquisa ser feita com embasamento, face os objetivos do MTODO HIPOTTICO-DEDUTIVO, onde pretende-se abordar os aspectos gerais relativos s instituies financeiras, de modo a traar uma noo acerca de suas atividades, incluindo-as dentro do conceito de servio previsto no artigo 3 2 do Cdigo de Defesa do Consumidor, com o fito de analisar o instituto da responsabilidade civil nessa relao, em observncia ao princpio da hipossuficincia do consumidor. A partir do desenvolvimento do presente trabalho, pretende-se que os profissionais do direito despertem para a relevncia da matria, intimamente ligada ao cotidiano da sociedade. A tcnica de pesquisa ser de contedo bibliogrfico, sendo esta atravs de Livros e jurisprudncias, com o objetivo de encontrar divergncias, entre decises no mbito jurdico, objetivando mostrar os pontos pertinentes ao desenrolar da relao consumerista entre clientes e instituies financeiras. A pesquisa a ser explorada ter como fonte de pesquisa a Constituio Federal, as legislaes infraconstitucionais, e principalmente o Cdigo de Defesa do Consumidor, contando ainda como material de apoio livros e materiais disponveis na internet acerca do tema abordado. Com objetivo de abordar e discutir o tema, ser realizada pesquisa especifica em livros de autores em que colocam tal tema em questo e ainda acesso a decises divergentes entre os magistrados acerca do tema. Por fim o levantamento do material a ser interpretado e colocado em questo ser feito de forma ordenada, onde ser utilizado o material bibliogrfico levantado na Biblioteca da Faculdade Integrada do Recife e no Escritrio de Advocacia Lima e Falco Advogados e associados, onde existem na prtica, as divergncias diante existentes dentro deste cotidiano de consumo, em conjunto com as legislaes, sejam elas, a Constituio Federal, Cdigo Civil e Cdigo de Defesa do Consumidor.

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Aps organizao do material, e total domnio sobre o tema e do conflito em questo, a monografia ser entregue e finalizada com prazo para o ms de novembro do ano de 2012.

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6. CRONOGRAMA

O cronograma de trabalho ser montado de acordo com o calendrio estabelecido pelo regulamento da Faculdade Integrada do Recife e no interesse do desenvolvimento do presente trabalho, apresentando para tanto, a seguinte proposta:

ATIVIDADE Levantamento bibliogrfico Anlise, seleo e registro dos textos Elaborao de fichas para apontamentos Elaborao do sumrio da Monografia Incio da redao da Monografia Leitura e reviso geral Entrega da Monografia

JUL AGO X X X

SET

OUT

NOV DEZ

X X X X

7. REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS

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BENJAMIN, Antnio Herman de Vasconcelos. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor comentado. 8. ed. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 2004. BESSA, Leonardo. Os bancos de dados de proteo ao crdito na viso do Superior Tribunal de Justia. Revista do Direito do Consumidor . So Paulo. 16 ano. n. 63. P.130. jul.- set. 2007. CASADO, Mrcio Mello. Proteo do consumidor de crdito bancrio e financeiro. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006. BRASIL. Constituio Federal de 1988. RT Legislao . 13. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2008. p. 51. COVELLO, Srgio Carlos. Contratos Bancrios. 4. ed. So Paulo: LEUD, 2001 CUCOLO Eduardo. Mantega diz que inadimplncia no preocupa e pede a bancos que emprestem mais. Folha Online, Braslia, 26 de fevereiro de 2009. Disponvel no site:<http://www1.folha.uol.com.br/folha/dinheiro/ult91u509745.shtml>. Acesso em 21 de abril de 2012. JUNIOR, Aldir Passarinho. Cadastros de Consumidores: questes controvertidas sob a tica do Superior Tribunal de Justia . Disponvel em:<http://bdjur.stj.gov.br/jspui/handle/2011/415>. Acesso em: 19 de abril de 2012. LEITE, Roberto Basilone. Introduo ao direito do consumidor os direitos do consumidor e a aplicao do cdigo de defesa do consumidor . So Paulo: LTr, 2002. p. 26. RIZZARDO, Arnaldo. Contratos de crdito bancrio . 7. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2007. SILVA, Jos Pereira da. Gesto e anlise de risco de crdito . 6. ed. So Paulo: Atlas, 2008 BRASIL. Constituio Federal de 1988. RT Legislao. 13. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2008. p. 51.

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