El Seguro DEFINICIN: Es un contrato mediante el cual, el Asegurador, a cambio de una prestacin econmica llamada "prima" se hace cargo de los

daos que puedan sucederle a unos objetos predeterminados por el Asegurado, en caso de que acontezca alguno de los siniestros descritos en la pliza. Desde un punto de vista general, puede entenderse como una actividad "econmico-financiera que presta el servicio de transformacin de riesgos de diversa naturaleza a que estn sometidos los patrimonios, en un gasto peridico presupuestable, que puede ser soportado fcilmente por cada unidad patrimonial". CARACTERISTICAS DEL SEGURO

El seguro es un servicio y no una actividad industrial. La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y econmico. Facilita la redistribucin de capitales al evitar que un elevado nmero de patrimonios se puedan ver afectados por perdidas (siniestros). Contribuye a la economa del pas mediante las inversiones y reservas econmicas. Ayuda a las economas familiares estimulando el ahorro y dando prestacin financiera cuando es ms necesaria. Ofrece: Asistencia tcnica, especialmente en los riesgos de naturaleza industrial. Asistencia mdica, clnica, quirrgica o de rehabilitacin. Servicio de asistencia judicial, defensa procesal, prestacin de fianzas, etc.

FINALIDAD La finalidad de los seguros es prevenir contingencias. Un seguro se puede definir como un sistema que permite prever las consecuencias econmicas de los hechos futuros e inciertos, cuya eventual realizacin teme la empresa o persona asegurada y, adems, busca anular sus efectos. En resumen se puede decir que los seguros constituyen un sistema de transferencia de riesgos. Clases de seguros En primer lugar, segn se hallen a cargo del Estado, en su funcin de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados. Seguros sociales: Los seguros sociales tienen por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios sus primas estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones. El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designacin sern beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en la proporcin que establece el Cdigo Civil. Por consiguiente, producido el

fallecimiento del asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los beneficiarios instituidos por aqul o a sus herederos. Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas podemos sealar: Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas. Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida. Clasificacin de los seguros de vida, conforme al riesgo que cubren Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento del asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aqul el importe del seguro. Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo. Tambin puede convenirse el pago de una renta peridica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de antemano. Seguros mixtos: Constituyen una combinacin de los seguros de muerte y de vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a l si supervive a esa fecha. Seguro de automviles: Responsabilidad civil: Por lesiones causadas a terceros y por daos producidos a cosas de estos. Si el dueo del automotor asegurado, causa por accidentes daos corporales o la muerte de un tercero, la compaa responde hasta un determinado importe. La indemnizacin por daos materiales es ms reducida. Incendio, accidente y robo: la pliza ampara al propietario del vehculo contra estos riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daos sufridos por al automotor. Seguro de transporte: Puede ser martimo pluvial, terrestre y areo, y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compaa indemniza al propietario de los medios de transporte los daos que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misin por diversos accidentes, conforme al capital asegurado. Tambin cubre este seguro los daos o lesiones que puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de accidentes de transportes. Seguro de cristales: Con este seguro se prev la indemnizacin a favor de una persona o empresa por los daos que puede acarrearle la rotura de los cristales de su negocio o propiedad. Seguro contra robos: Cubre la prdida que puede experimentar una persona por robos o hurtos.

Seguro de crditos: Cubre el quebranto que le ocasiona a un apersona o empresa la insolvencia de sus prestatarios. Mediante una determinada prima la compaa de seguros se compromete a resarcirle esa prdida y lo sustituye en las acciones que se pueden intentar para perseguir el cobro de la deuda. Seguro de fidelidad de los empleados: Lo toman las empresas para cubrirse de las prdidas que pueden sufrir por infidelidad de sus empleados en caso de maniobras dolosas. RELACIN Y DIFERENCIAS ENTRE EL SEGURO Y EL JUEGO, LA APUESTA, EL AHORRO, LA MUTUALIDAD, LAS FIANZAS Y EL AVAL

De acuerdo a lo establecido en el cuadro anterior podemos decir que: 1.- Hay tres partes involucradas en un contrato de fianza, en tanto que en un contrato de seguro slo son dos, el ASEGURADO y el ASEGURADOR. El beneficiario en una fianza corresponde al asegurado en un contrato de seguro. El fiador en una fianza (la parte que acuerda indemnizar al beneficiario contra cualquier prdida). Est en la misma condicin que la Compaa de Seguros en contrato de seguro. Hay, sin embargo, una tercera parte en la fianza, el fiado, este es el que ha acordado hacer algo: por ej. Ejecutar un contrato o cumplir sus obligaciones en el puesto que desempee, de acuerdo con la ley. Si el hace lo que est supuesto a hacer no habr reclamo bajo la fianza. Por el otro lado si el no cumple en la ejecucin de su obligacin y no puede remediar la falta, su fianza tendr que responder. 2.- La segunda diferencia entre fianza y seguro es que los contratos de seguros raras veces estn basados en otros contratos o contratos principales. En fianzas, sin embargo, algn contrato anteriormente celebrado u obligacin es siempre el origen de una fianza. Este, al que se llama contrato principal, puede ser un contrato escrito y en algunos casos orales; en otros an es un contrato estatutario tal como la obligacin de ejecutar funciones como administrador bajo los trminos de la ley aplicable. 3.- Es el hecho de que en un contrato de seguro la compaa toma todo el riesgo y las primas son calculadas sobre la probabilidad de prdida basada sobre una experiencia

cierta o probable. En fianzas, la compaa siempre tiene al fiado entre ella y la prdida, puesto que el fiador tiene la responsabilidad primera ante el beneficiario y se obliga a indemnizar al fiador en el caso de que ste sea exigido a pagar bajo su fianza. De aqu sigue que el precio que se cobra por la fianza no tiene concepto de prima sino el de honorarios por servicios. 4.- Los contratos de seguros generalmente estn sujetos a cancelacin de parte del asegurador, mientras que la mayora de las fianzas no contiene clusula de cancelacin. De aqu que las fianzas representan extensin de crdito que en la mayora de los casos son irrevocables una vez que son firmadas, selladas y entregadas: "la liberacin de la fianza no es posible hasta que la obligacin bsica del fiado ha sido cumplida. Relacin y diferencias entre el seguro y el juego Del modo en que es usado en este estudio, el juego de azar ser definido como sigue: El juego de azar es la accin de apostar en la que dos o ms personas mutuamente de acuerdo anticipadamente concuerdan que cada jugador arriesgar la perdida de alguna posesin material con los otros jugadores, a cambio de la oportunidad de ganar las posesiones materiales colocadas en riesgo por los otros jugadores, el ganador (o ganadores) y el perdedor (o perdedores) es determinado por el resultado de algn juego de chance, sin ningn valor favorable que deba ser dado al perdedor para recompensar su prdida mientras que el seguro es un contrato por una prestacin de servicio por el pago de una prima. 1. Un juego de suerte - una competencia de xito incierto. Este podra ser un evento inventado por los jugadores de manera que puedan jugar sobre este, o podra ser un evento que habra ocurrido de alguna forma, pero los jugadores usan este como un evento para apostar (tal como el xito de una eleccin o los eventos deportivos) mientras que el seguro es un contrato real y no depende de la suerte. 2. Las apuestas - Cada jugador originalmente posee algn artculo(s) de valor material, el cual est deseando arriesgar a perder a cambio de una oportunidad para tratar de tomar lo que los otros poseen mientras que en el se seguro no se esta arriesgando a perder nada porque el asegurado es dueo de su pliza. 3. La falta de compensacin favorable - Ningn bien o servicio de beneficio material es producido o dado a cambio de lo que se pierde, ni hay ninguna intencin para que esto sea as. Este no es un caso de produccin y luego de canje de los bienes o servicios de valor favorable. Es entendido desde antes que el juego empiece que el perdedor del juego perder sus posesiones sin ser recompensado adecuadamente, y el ganador obtendr las posesiones del perdedor sin restiturselo. Por tanto, el nico propsito del juego son los acuerdos, mas la emocin y el estmulo del riesgo. El Contrato de Seguro Consiste en una pliza que especifica los trminos estipulados entre las partes, por la cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado una determinada cantidad en funcin de la prima desembolsada. El contrato de seguro tiene por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio econmico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.

El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos de asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, an antes de emitirse la pliza o documento que refleja datos y condiciones del contrato de seguro. Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una proteccin econmica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daos. Elementos del contrato de seguros El Asegurador: nicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades annimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. Tambin puede asegurar el Estado. Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Esta institucin las fiscaliza, establece las condiciones de las plizas y monto de las primas, determina las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administracin y situacin econmica y financiera. El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del asegurado y del beneficiario.

El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato. El asegurado es el titular del inters asegurable. El beneficiario es el que percibir la indemnizacin.

El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un tercero o por cuenta "de quien corresponda". Por su parte, el asegurado y beneficiario generalmente coinciden. Se separan por ejemplo en los seguros de vida, cuando se asegura la propia vida en beneficio de otra persona. La pliza: Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa. El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella. Plazo: Si el plazo del contrato no est determinado en el contrato, se presume que es de un ao, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo distinto. Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del da establecido y terminan a las doce horas del ltimo da de plazo. A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes puede rescindir el contrato antes de su vencimiento, con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no corrido. CARACTERISTICAS: a) Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la legislacin civil. b) Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos del seguro.

c) Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto seala : "..el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin esta subordinada a un evento incierto, cual es la realizacin del siniestro". d) Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro". e) Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. Al respecto el profesor MONTOYA dice: " El carcter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les permite determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual fijan el importe de las primas. f) Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa. CLASES DE SEGUROS: Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer un anlisis de la clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin mas acertada es la siguiente: Seguros de intereses, que pueden ser: o Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.o Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia. Seguros de personas, que pueden ser: o En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc. o En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal. Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificacin ms exhaustiva sobre los seguros, as tenemos los: Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o ms entidades de seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo. Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a determinado riesgo. Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea.

 Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente. Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza. Seguro de asistencia de viajes.- aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje. Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza. Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos. Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestacin. Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados. Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas. Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada. EL COASEGURO: HALPERIN, califica al coaseguro como un contrato ". Celebrado por el asegurado simultneamente con mas de un asegurador sobre un mismo riesgo; esto es, supone pluralidad de seguros; requiere el consentimiento del asegurado." El coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y ordenado sobre un mismo inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero que es celebrado con varios aseguradores, donde cada uno de ellos asume una porcin del total del riesgo. El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio del asegurado y firmada por todos los coaseguradores, sealndose las cuotas correspondientes a cada uno de ellos, cuyo valor agregado constituye la unidad del seguro. Uno de los coaseguradores, debidamente nombrado por el conjunto o mayora de ellos, tienen que asumir la administracin del contrato, para lo cual se le autorizarn los poderes del caso. La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del contrato de coaseguro es conocida como compaa "lder" y es la encargada de coordinar las relaciones entre el asegurado tomador y los coaseguradores, quienes para dicha relacin contractual se encuentran integrados en un consorcio. DIFERENCIA ENTRE EL SEGURO, EL COASEGURO Y LA RETROCESIN Esta situacin se da cuando existen varios seguros del mismo tipo sobre el mismo objeto, de tal manera que si ocurriera la perdida, deterioro o destruccin del objeto a consecuencia de un siniestro, cada asegurador pagara una indemnizacin, con lo cual se sobrepasara el valor real del objeto y sera causa de lucro para el asegurado. Es por ello que a diferencia del coaseguro, el seguro mltiple contempla la posibilidad de que se pueda asegurar el objeto por un valor superior al real, ya que se celebran

varios contratos y si ocurre el siniestro cada asegurador indemniza al asegurado; a diferencia del coaseguro en el cual la responsabilidad de indemnizar se divide en forma proporcional entre cada una de las empresas coaseguradoras. EL REASEGURO es un contrato que presenta las siguientes caractersticas: Consensual.- este atributo se presenta con mayor frecuencia que en el contrato de seguro. Oneroso.- es oneroso pues la cobertura tiene, como prestacin obligada, una prima en efectivo a cargo del asegurador cedente. De tracto sucesivo.- en razn de que dicha cobertura, se extiende en el tiempo, en relacin al seguro directo. Aleatorio.- por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del asegurador. Bilateral.- es un carcter indispensable, ya que se crean derechos y obligaciones reciprocas, que deben ser consignados en el contrato. Accesorio.- debido a que requiere para su perfeccionamiento, de la previa cobertura del asegurador directo. Nominado.- debido a que el nombre de reaseguro esta previsto en las leyes respectivas. DIFERENCIAS ENTRE COASEGURO Y REASEGURO COASEGURO REASEGURO Varios aseguradores Un Asegurador Distribucin por el asegurado Por asegurador Prdida a cargo de varios aseguradores Prdida a cargo de un segurador Relacin directa del cliente con los aseguradores Relacin nicamente directa del asegurado, con el reasegurador