MINISTERUL EDUCAIEI, CERCETRII, TINERETULUI I SPORTULUI

ndrumtor,

Elev:

Vaslui Iunie-2012

Tema: Clasificarea asigurrilor

Page | 2

CUPRINS

ARGUMENT................................................................................................................ 4 CLASIFICAREA ASIGURRILOR ......................................................................... 5 1.1 ASIGURAREA BUNURILOR ............................................................................ 7 1.2 ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL .................................................... 13 1.3 ASIGURRI DE PERSOANE ............................................................................ 15 1.4 REASIGURAREA ............................................................................................... 20 BIBLIOGRAFIE....................................................................................................... 26

Page | 3

ARGUMENT
Lucrarea de fa are la baza o singur tem i se intituleaz Clasificarea asigurrilor.Ea este abordat din toate punctele de vedere,iar in capitolele ce urmeaza sunt prezentate mai pe larg doar cteva din tipurile de asigurri existente.Acestea sunt: 1.Asigurarea bunurilor, 2.Asigurarea de raspundere civila ,3.Asigurari de personae, 4.Reasigurarea .Desigur, nu se poate vorbi de clasificarea asigurrilor fara o bun intelegere a conceptului de asigurare. nc din timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai s previn i s suporte n comun pagubele generate de producerea unor evenimente incerte nedorite (calamiti naturale i accidente). O compensare a pagubelor este posibil prin dou modaliti: efortul individual al fiecrei persoane care i poate constitui rezerve proprii cu destinaie special (acoperirea pagubelor n caz de producere a pagubei); efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui numr mare de persoane ameninate de acelai pericol. Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri cu destinaie special, i anume acoperirea unor pagube pricinuite de calamiti naturale i accidente. A doua soluie s-a impus n timp. Aceasta se bazeaz pe principiul comunitii de risc i al mutualitii, n virtutea cruia fiecare contribuabil particip cu sume mici pentru a fi sprijinii, despgubii cei care au suferit prejudicii n urma evenimentelor care au generat unirea lor. Acest principiu st la baza conceptului de asigurare. Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul unui numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care sunt ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure. n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inrudite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate.

Page | 4

CLASIFICAREA ASIGURRILOR 1. Dup regimul juridic sau forma de realizare, se disting: a. asigurri prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurri dintre asigurai i asiguratori sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu. Astfel de asigurri se practic n toate rile lumii, cu diferie de la ar la ar. La noi, n perioada 1949 1990, asigurarea prin efectul legii a avut o sfer de cuprindere extins (asigurri de rspundere civil auto, asigurri agricole, asigurri de accidente a cltorilor). Dup 1991, sfera asigurrilor prin efectul legii s-a restrns: prin Legea Asigurrilor s-a instituit excluderea obligativitii asigurrii cldirilor i a construciilor, a animalelor, a cldirilor agricole etc.; s-a legiferat meninerea caracterului obligatoriu a asigurrii de rspundere civil auto. b. asigurri facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor, pe baza unui contract de asigurare. 2. Dup obiectul asigurrii, exist: a. asigurri de bunuri au ca obiect valorile materiale, animale, bunurile de tot felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de accidente, calamiti naturale, indiferent de forma lor de proprietate. Principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigurarea animalelor; asigurarea culturilor agricole; asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora; asigurarea de transport terestru, aerian i maritim; asigurarea autovehiculelor; asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice etc.

b. asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de deces, invaliditate permanent din accident etc. Acestea pot fi: asigurri de via asigurri pentru cazurile de accidente.

c. asigurri de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate i vtmarea unor teri. Se disting: asigurarea de rspundere civil auto (obligatorie);
Page | 5

asigurarea de rspundere civil legal sau contractual (facultativ); asigurarea rspunderii constructorului.

Prin asigurarea de rspundere civil se realizeaz, de fapt, protecia patrimoniului asiguratului, pentru c, n cazul n care el ar produce un prejudiciu unui ter, asigurtorul i -a asumat rspunderea i intervine n acordarea despgubirii persoanei fizice sau juridice. 3. n raport cu cadrul naional n care opereaz diferite forme ale asigurrii , se disting: a. asigurri interne opereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiind promovate prin intermediul societilor de asigurare care acioneaz pe piaa asigurrilor din ara respectiv; b. asigurri externe sau internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificrii schimburilor de mrfuri ntre partenerii din diferite ri i se caracterizeaz prin luarea n considerare a unor riscuri care pot afecta bunuri i persoane aflate n parcurs internaional (ex.: cartea verde pentru automobile, asigurarea pentru riscuri financiare i politice etc.) 4. Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist: a. asigurarea direct sau propriu-zis n care sunt implicai, nemijlocit, asiguratul i asigurtorul ntre care intervine, dup caz, contractul sau polia de asigurare. Acestea sunt asigurri tradiionale i au o sfer larg de cuprindere, viznd toate ramurile; b. coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de asigurri n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de ctre o singur societate de asigurri; c. reasigurarea este o asigurare indirect, fiind o form de asigurare a asigurtorului. Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor (societate de asigurri - reasigurri) o parte, mai mare sau mai mic, din riscurile preluate de la asiguraii si i primele de asigurare aferente.

Page | 6

1.1 ASIGURAREA BUNURILOR CONSIDERAII GENERALE n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat. Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes patrimonial fa de bunul asigurat. O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte per soane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi: proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate; proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri; proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar; proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv;

Page | 7

persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.

n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune. Perioda de asigurare n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni. nceputul i ncetarea rspunderii Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta. Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 0 a zilei menionate n poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 24 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri: prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor; asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile. dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil.

Riscul asigurat n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n: riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea; riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea.

Page | 8

n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de asigurare sunt: incendiu, trznet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, cutremur, prbuiri i alunecri de teren, greutatea stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad, cderea pe cldiri a altor corpuri, lovirea de ctre un autovehicul etc.. Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii, pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum sunt: ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozii, efectele unor substane chimice, scurtcircuit etc. Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz. Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele care, n funcie de riscurile acoperite, pot fi: polie de asigurare mpotriva incendiului sunt polie de asigurare standard (acoper riscurile de incendiu, trsnet, explozie i cdere de corpuri); polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare; polie de asigurare totale, care acoper toate riscurile (all risks) n care nu sunt nominalizate riscurile acoperite, ci cele excluse. Dei de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei identificate n mod clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauz a poliei, a crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daune. n general, n polia de asigurare de bunuri nu se acord despgubiri pentru pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare. Alte excluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului). Suma asigurat Aceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de asigurare si sa s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii proporionale.

Page | 9

Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea construciei); la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura n raport de vechime i starea de ntreinere a acestora; la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de achiziie al acestora; colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize. n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte.

Prima de asigurare La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau promile. n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate: pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune); pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video).

n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n: produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile; produse combustibile; produse inflamabile; produse explozibile.

Obligaiile asiguratului Asigurarul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea. Exist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune.
Page | 10

Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s denune asigurarea, fr restituirea primelor de asigurare. Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii. Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea pagubei: principiul rspunderii proporionale, principiul primului risc, principiul rspunderii limitate. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau parial). Prin pagub total se nelege: la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m 2, m3) acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut; la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat. Prin pagub parial se nelege: la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m 2, m3) deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor; la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus la starea iniial.

Page | 11

Cuantumul pagubei reprezint: n caz de daun total: la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) valoarea real la data producerii evenimentului asigurat; la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului distrus, din care se scade valoarea, la acea dat, a restuilor care se pot valorifica. n caz de daun parial:

la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) valoarea pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total care diminueaz valoarea total; la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica. n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru: cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei; cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat; daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor. Din cuantumul pagubei se scad: franchisa prevzut n contractul de asigurare; primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.

Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i anume: dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele pri: - asiguratul sau beneficiarul;
Page | 12

- persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau gospodresc, mpreun cu acesta, bunul asigurat; - un membru din conducerea persoanei juridice asigurate; - reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului. n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei putea s fac acest lucru; dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a contribuit, n mod deliberat sau prin neglijan, la producerea daunei. n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii. n felul acesta se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului s nu depeasc valoarea pagubei.

1.2 ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL Aceasta are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal. Rspunderea civil legal reprezint temeiul n baza cruia o persoan poate aciona n instan o alt persoan sau organizaie, care se presupune a fi vinovat de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare. Rspunderea civil presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite; dovada existenei unui prejudiciu; existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane i constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit. Conceptul de rspundere civil legal este foarte important pentru c societile de asigurare, care ncheie asigurri de rspundere civil, sunt obligate s despgubeasc, n numele asiguratului, numai dac acesta este rspunzator legal s plteasc daune unei tere persoane. Riscurile asigurate Prin ncheierea contractului de asigurare se acoper despgubirile pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare pentru prejudiciul de care rspunde n faa legii i pentru cheltuielile de judecat la care este obligat n procesul civil.
Page | 13

n cazul n care prejudiciul este provocat cu intenie sau din neglijen, societatea de asigurare nu va acorda despgubiri. De asemenea, exist i alte riscuri, care, n principiu, nu sunt acoperite prin poliele de asigurare de rspundere civil. Suma asigurat Aceasta se stabilete la valoarea stabilit de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube de bunuri. n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode: metoda evalurii averii personale prezente i viitoare, metoda evalurii averii personale prezente, metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau deces. O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment. Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului, care antreneaz rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare. Indiferent de valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada asigurat, asiguratorul nu va acorda despgubiri mai mari dect suma asigurat pe perioad.

Page | 14

1.3 ASIGURRI DE PERSOANE Consideraii generale Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fizice mpotriva unor riscuri care pot afecta integritatea corporal sau viaa asiguratului. Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de ctre societatea de asigurare, prin garantarea plii unei indemnizaii, n ipoteza producerii evenimentului asigurat. n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n: A. asigurri de via, care pot fi: 1. asigurri de supravieuire; 2. asigurri de deces; 3. asigurri mixte; B. asigurri de persoane, altele dect cele de via - de accidente, de boal. Ambele categorii de asigurare au ca obiect persoanele fizice. n primul caz, prin prisma proteciei de risc, este vizat viaa, iar n al doilea caz, prin prisma proteciei pentru riscuri de accidente, boala i alte riscuri. ntre cele dou ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente comune: 1. asiguratul poate s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate (acest tip de asigurare se ncheie, n general, condiionat de vrst, starea sntii, etc.); 2. au ca titular persoana, dar, n anumite forme de asigurare, pot avea ca referin grupuri de persoane (familia, un grup profesional); 3. suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n funcie de posibilitile i necesitile sale financiare; 4. la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu diferite societi de asigurare; 5. suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar cuveni din alte contracte de asigurare; 6. suma asigurat cuvenit beneficiarului nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului; 7. asiguratorul nu pltete suma n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs prin comiterea de ctre asigurat a unor fapte penale n mod intenionat sau a fost cauzat de aciuni de rzboi;

Page | 15

8. beneficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a provocat intenionat decesul asiguratului. ntre asigurarea de via i alte asigurri de persoane, dei nrudite prin subiectul asigurrii, exist i deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul sau complexul de riscuri asigurate i, mai ales, prin mecanismul asigurrii i prin tehnicile de asigurare.

Asigurarea de via Aceast asigurare se definete ca fiind contractul n virtutea cruia societatea de asigurri se angajeaz, n schimbul primelor ncasate de la o persoan fizic (asiguratul), s plteasc subscriitorului nsui sau unui ter beneficiar de asigurare, o sum determinat, n cazul decesului asiguratului sau al supravieuirii lui dup vrsta nscris n contract. n funcie de risc se pot identifica: 1. asigurarea de supravieuire; 2. asigurarea de deces; 3. asigurarea mixt de via. 1. Asigurarea de supravieuire se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. Aceast sum se constituie din primele de asigurare pltite de asigurat, acumulate n decursul perioadei de asigurare i fructificate prin diferite modaliti de asigurtor. Asiguratul beneficiaz de suma asigurat numai n cazul n care este n via la expirarea contractului; n cazul decesului asiguratului, asigurtorul se consider eliberat de aceast prestaie nscris n contract i, deci, suma acumulat de asigurat revine de drept societii de asigurare. n cazul asigurrii de supravieuire cu titlu de rent, suma cuvenit asiguratului la expirarea contractului se pltete acestuia treptat, prin pli periodice cu titlu de rent. 2. Asigurarea de deces are n vedere protecia asiguratului pentru riscul de deces, un risc viitor i sigur, dar incert ca moment. Practica perfectrii i derulrii acestor asigurri reine mai multe soluii: angajamentul asiguratului de a plti prime de asigurare toat viaa;

Page | 16

soluia limitrii plii primelor de asigurare la o anumit perioad de timp prevzut n contract; soluia plii primelor de asigurare pe o durata de n ani, pn la o dat t, moment critic (de exemplu: ieirea la pensie); soluia transformrii unei asigurri de deces ntr-o asigurare de rent viager opional. Asigurarea de deces ncheiat n termen limitat oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac, la expirarea contractului, asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de orice rspundere fa de acesta. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. 3. Asigurarea mixt de via se caracterizeaz prin faptul c, printr-un singur contract, acord protecie mpotriva celor dou riscuri: de deces i de supravieuire. Cuprinderea celor dou riscuri ntr-un singur contract nu nltur caracterul lor contradictoriu. Dac asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, aceasta are loc n condiiile n care el suport prima de asigurare aferent ambelor riscuri, n mod cumulat. Mecanismul asigurrilor de via Asigurrile de via au un grad de complexitate ridicat, att prin natura riscurilor, ct i prin formele i tehnicile de realizare a lor. Ele au, dup caz, o funcie de protecie de risc sau o funcie de economisire, dar pot i mbina aceste dou funcii n cadrul asigurrilor mixte. Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via sunt: - au caracter facultativ; - se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrst, pe durate de asigurare egale sau nu cu durata plii primelor de asigurare exprimate n ani; - perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioade de asigurare de peste 10 ani; - persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50 % nu sunt primite n asigurare; - prin contract se asigur o singur persoana, dar exist i excepii, n cazul asigurrilor familiale; - tariful de prime este diferit pe forme i variante ale asigurrii;

Page | 17

- primele de asigurare sunt: cresctoare, n funcie de grupele de vrst ale asigurailor; descresctoare, n raport cu durata contractului i durata plii primelor de asigurare. La toate variantele de asigurri de via la care plata sumei asigurate se face i la expirarea perioadei de asigurare, se impune, cu necesitate, constituirea rezervei matematice. Prin urmare, prima are n structura sa: prima de risc - pentru acoperirea sumei asigurate, n caz de invaliditate sau deces n cursul perioadei de asigurare i rezerva matematic - ca exprimare a unui act de economie. Constituirea rezervei matematice determin efecte specifice n tehnica asigurrii de via, i anume: - reactivarea contractului; - continuarea asigurrii pe baza unei sume depuse, mai reduse; - rscumprarea; - acordarea unor mprumuturi. O particularitate care intervine n asigurrile de via este anticipaia, care reprezint prima rat, inclusiv taxa de poli care se pltete la semnarea declaraiei. Rspunderea societii de asigurare ncepe n momente diferite, n funcie de risc, dar variabile de la o societate la alta. n portofoliul societilor de asigurare din ara noastr sunt incluse urmtoarele forme de asigurare: - asigurarea de via cu formare de capital; - asigurarea de via cu acumulare de capital i adaptare dinamic; - asigurarea de deces cu acumulare de capital; - asigurarea de deces cu acumulare de capital n fonduri; - asigurarea mixt de via cu variantele: - asigurarea mixt de via obinuit; - asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente; - asigurarea familial mixt de via; - asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai; - asigurarea mixt de via cu formare de capital; - alte asigurri de via cum sunt: - asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accidente; - asigurarea viagera de deces cu prima unic sau cu plata primelor de asigurare pe termen limitat;
Page | 18

- asigurarea pe termen fix; - asigurarea de rent pe termen limitat, etc. B. Alte asigurri de persoane 1. Asigurri de accidente - au drept scop protecia persoanelor fizice de consecinele neaste ale unor evenimente neprevzute, care le afecteaz viaa, integritatea sau capacitatea de munc. Consecinele obiective ale accidentului corporal sunt, dup caz: decesul; invaliditatea parial sau total; cheltuieli impuse de refacerea sntii prin tratamente, medicaie, proceduri medicale. Multe societi de asigurare preiau protecia de risc pentru invaliditate, total sau parial, din accidente, doar n cazul n care are caracter permanent. Invaliditatea parial, de regul, se ncadreaz n sfera asigurrilor sociale. Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente se ncheie pentru perioade variabile de timp (de 3, 5, 10 i chiar 20 de ani), fiind, de regul asigurri mutuale. I. Dup regimul juridic al asigurrii putem deosebi: - asigurri prin efectul legii obligatorii de accidente; - asigurri facultative. n ara noastr s-a practicat, pn la sfritul anului 1995, o singur form de asigurare obligatorie a persoanei de accidente: asigurarea prin efectul legii de accidente a cltorilor. Prin actuala lege, n ramura de bunuri, de persoane i de via nu mai funcioneaz asigurrile prin efectul legii. Elementele care au caracterizat asigurrile prin efectul legii a cltorilor s-au transformat, de fapt, ntr-o asigurare facultativ a acestora, prin excluderea obligativitii i a monopolului asupra lor. II. Dup efectele generate de accidente, n planul asigurrii: - asigurri de deces din accident; - asigurri de invaliditate din accidente. III. Dup gradul de autonomie al asigurrii de persoane pentru cazurile de accidente, sunt: - asigurri de accidente autonome - independente de alte forme de asigurare;
Page | 19

- asigurri de accidente complementare - asigurri incluse n contractul de asigurare de baz (asigurare de accidente produse la domiciliul asiguratului integrat n asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice); - asigurri de accidente suplimentare - se completeaz o asigurare de baz, dar care presupune i plata unor prime de asigurare distincte, suplimentare, realiznd, asfel, i o protecie suplimentar. Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele variante: - asigurarea de accidente a cltorilor; - asigurarea de accidente cu sume fixe sau cu sume convenite; - asigurarea de accidente turistice; - asigurarea familial de accidente; - asigurarea de accidente a cetenilor romni care particip la excursii organizate de societi de turism; - asigurarea de economie i invaliditate permanent din accidente; - asigurarea pentru accidente a angajailor; - asigurarea personalului navigant profesionist; - asigurarea complex a elevilor i studenilor; - asigurarea managerilor. 2. Asigurarea de boal este practicat de mai multe ri, alturi de celelalte asigurri de persoane. Aceast asigurare preia protecia unei categorii de riscuri complexe, insuficient cunoscute, care se transpun ntr-un risc patrimonial. Asigurarea de boal acoper cheltuielile de boal, cum sunt: cheltuielile de spitalizare; cheltuielile pentru intervenii chirurgicale; cheltuielile pentru tratamente; alte cheltuieli medicale; complementar, incapacitatea temporar de munc. Suma asigurat se stabilete prin convenia prilor, n raport cu mrimea cheltuielilor medicale suportate efectiv de asigurai. Prima de asigurare se stabilete n funcie de cota de prim tarifar, variabil de la o societate la alta. Aceast asigurare are n vedere o perioad de caren variabil, n funcie de natura bolilor, care pot constitui riscuri asigurate.

Page | 20

1.4 REASIGURAREA Reasigurarea reprezint cedarea de ctre asigurtor ctre alte societi, a unei pri din riscul subscris. Reasigurarea este un mijloc de egalizare prin divizarea rspunderii ntre mai muli asigurtori dispersai pe arii geografice ct mai intinse de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate de fiecare asigurtor n parte. Reasigurarea l avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat, pentru c, prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat, asiguratul este pus la adpost de surpriza neplcut ca n caz de daun asigurtorul s nu poat face fa obligaiilor de despgubire. Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz devine reasigurant sau cedant, iar cea care primete devine reasigurtor. La rndul su, reasigurtorul poate ceda o parte mai mare sau mai mic din riscul acceptat n reasigurare, pn cnd riscul cuprins n aigurarea iniial va fi suficient de frmiat ntre societi de asigurare diferite. Aceasta operaie se numete retrocesiune. Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate ncheia numai ntre societai de asigurare. Raporturi de reasigurare pot lua fiina n legtur i ca urmare a unui contract de asigurare. Fiind un contract derivat, contractul de reasigurare urmeaz soarta contractului principal (contractul de asigurare). Dac asigurarea este nevalabil sau a fost lovit de nulitate, atunci i reasigurarea este nevalabil. Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor, adic asiguratul nu se poate indrepta cu o aciune juridic impotriva reasiguratorului, nefiind parte la contractul de reasigurare. Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare dect cea asigurat prin contractul de asigurare. Cednd o parte din riscurile asumate, reasiguratul se comporta cu reasigurtorii la fel cum se comport asigurai cu ei. Pentru c prin reasigurare, reasiguratul procedeaz la o mprire a riscurilor, cednd pe cele care depesc posibilitile lui de acoperire, el poate conveni cu reasigurtorii, n reciprocitate, s primeasc o parte din riscurile acestora. Astfel reasiguratul devine reasigurtorul partenerilor si. Contractul de reasigurare poate avea diferite forme. Deosebirea dintre acestea const n modul de cuprindere, respectiv, de angajare a prilor. Contractul de reasigurare cuprinde:
Page | 21

- obiectul reasigurrii; - rspunderea asumat de reasigurtor; - rspunderea reinut de reasigurtor pe cont propriu; - condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii; - modul de decontare a primelor i daunelor; - durata contractului; - alte clauze privind raporturile reciproce (arbitrajul, decderea din drepturi, preavizul pentru ieirea din obligaii, etc.). Contractul de reasigurare poate avea caracter: - facultativ, - obligatoriu, - mixt. In baza contractului de reasigurare facultativ reasigurtul propune i reasigurtorul poate s accepte sau s refuze reasigurarea. Acest contract nu acioneaz n mod automat, ci reasigurtul este obligat s ntiineze pe reasigurtor de fiecare risc individual pe care dorete s-l reasigure. La rndul su, reasigurtorul, dup o cercetare prealabil, poate s accepte n reasigurarea riscurilor propuse sau nu. In baza contractului de reasigurare obligatoriu, reasiguratul se oblig s cedeze i reasigurtorul se obliga s accepte n reasigurare, categoriile de riscuri prevzute n contract, n proporiile i condiiile stabilite. Caracteristicile generale ale acestui gen de contract uureaz relaiile ntre pri. Reasiguratul nu are posibilitatea selecionrii riscurilor i va ceda o parte din toate riscurile subscrise, chiar i pe cele de valori mici pe care le-ar putea acoperi singur, fr nici o dificultate. Acest dezavantaj al reasiguratului este avantaj pentru reasigurtor, pentru c cedarea automat a unei pri din riscurile acceptate n asigurare l pune la adpost de tendina reasiguratului de selecionare a riscurilor. In baza contractului de reasigurare mixt, reasiguratul are libertatea sa cedeze sau nu anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le primeasc. Acest contract mbin particularitile celorlalte doua contracte: pentru reasigurat funcioneaz principiul facultativitii, pentru reasigurtor funcioneaz principiul obligativitii. Un asemenea contract cuprinde o categorie de riscuri i nu un anume risc individual i se folosete, de obicei, pentru reasigurarea riscurilor de valori mari, pentru partea ce depsete limita contractelor obligatorii.

Page | 22

Formele reasigurarii 1. In functie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, contractele pot fi: Contractele proportionale - rspunderile reasiguratului i reasigurtorului se stabilesc sub forma unei proporii fa de suma total asigurat. Aceeai proportie se utilizeaza la repartizarea primei de asigurare, ca si la decontarea daunelor. Reasigurarea proportionala are urmatoarele variante: Reasigurarea cota parte - participarea reasiguratului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat, prevzut n contractul de asigurare. Participarea reasigurtorului se stabilete tot sub forma unei cote procentuale; Reasigurarea excedent de sum asigurat - reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit plin de conservare. Excedentul pn la limita maxim a sumei asigurate l cedeaz reasigurtorului. Plinul de conservare se exprim valoric i variaz de la o ramur de asigurare la alta i n cadrul aceleai ramuri, de la un obiect asigurat la altul. Sistemul excedent de sum asigurat ndeplinete cel mai bine rolul reasigur rii deoarece omogenizeaz rspunderile reinute de reasigurat. El prezint pentru reasigurat, avantajul c riscurile mici, intrnd n cadrul reinerii proprii, n plinul de conservare, nu pot fi reasigurate, iar pentru reasigurtor certitudinea c reasigurtorul este cel dintai interesat n selectarea riscului. Mrimea reinerii proprii n raport cu rspunderea maxim a reasigurtorilor este un indiciu al calitii riscurilor cedate n reasigurare, aceasta pentru c la stabilirea reinerii proprii reasiguratul va ine seama de probabilitatea de producere a riscului, de ntinderea daunei, de mrimea medie a sumelor asigurate i de mijloacele financiare de care dispune. La riscurile mai bune, plinul de conservare este mai mare dect la riscurile mai puin bune. Reasigurarea proporional - este o imbinare ntre cele 2 asigurri de mai sus. Din suma asigurat a contractului individual, reasiguratul reine o anumita cot, iar restul il cedeaz n cadrul seciunii cot parte. Odat depit limita rspunderii pentru participarea pe baz de cot parte, ntreaga diferen este reasigurat pe principiul excedentului de sum. Reasigurarea mixt favorizeaz pe reasigurtorii care particip la seciunea cot parte pentru c ei vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al reasiguratului i i dezavantajeaz pe reasiguraii de la seciunea excedent de sum. innd seama de aceste neajunsuri, contractul

Page | 23

de reasigurare mixt se plaseaz la aceeai reasigurtori care vor participa la ambele seciuni. De aceea reasigurarea mixt este mai puin folosit. Reasigurarea pe baz de pool de reasigurare - se face n vederea acoperirii unor riscuri deosebite, sau unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare i de aceea mai multe societi de asigurare tind s creeze un pool de asigurare care s plaseze n reasigurare contractele n cauz. Aceasta este administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare i le repartizeaz ntre membrii pool-ului, pe baza contractelor de subscriere la care acetia s-au angajat. Dac membrii pool-ului nu acopea ntreaga valoare a contractului oferit n reasigurare, diferena se plaseaz n afara pool-ului. Cauzele care au dus la crearea pool-ului de reasigurare sunt: - necesitatea acoperirii unor riscuri deosebite, de proporii foarte mari, care au o frecventa i intensitate nc necunoscut (riscuri atomice sau nucleare); - existena unor riscuri care prin cumul ar putea conduce la daune foarte mari (riscuri de rzboi); - evitarea cedrii unui volum important din primele de asigurare ctre societile de asigurare dintr-o alt ar sau alta zon geografic. Aceasta form de reasigurare conduce la diminuarea cheltuielilor de administrare, n schimb, nfiinarea pool-urilor de asigurare, determin restrngerea sau chiar nlturarea concurenei. 1.2. Contracte neproporionale - au aprut datorit temerilor c contractele de valori mari nu vor putea fi plasate integral n reasigurare, pe baze proportionale. La contractele neproporionale repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasigurtor se face n funcie de volumul posibil al daunei i nu n baza unui raport proporional fa de suma asigurat. La acest tip de contract, rspunderea reasiguratului este limitat pentru fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorilor cade partea de daun ce depaeste rspunderea reasiguratului. Contractele de reasigurare neproporional au urmtoarele variante: Contractul excedent de daun - n care rspunderea asigurtorilor este limitat pentru fiecare daun la un anumit nivel denumit prioritate, franchisa sau prag, iar rspunderea reasiguratorilor vizeaza partea de daun care depasete prioritatea, drept urmare rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum fix din daun posibil rspunderea asiguratorilor este fie limitat la o sum fix din daun, fie nelimitat. n cazul contractelor de valori mari, rspunderile reasigurailor pot fi stabilite difereniat n funcie de nivelul daunei.
Page | 24

Exemplu: s presupunem ca la un contract de reasigurare de 6.200.000 $, prioritatea este de 200.000 $, iar diferena de 6.000.000 $ se mparte pe 3 niveluri: - la nivelul 1 se acopera partea de dauna cuprinsa intre 200.001 - 1.000.000 $; - la nivelul 2 se acopera partea de dauna cuprinsa intre 1.000.001 - 3.000.000 $; - la nivelul 3 se acopera partea de dauna mai mare de 3.000.000 $. La producerea riscului asigurat, dauna se acoper de reasigurat sau de reasigurat i reasigurtor, n funcie de mrimea daunei nregistrate: dac avem o daun de 100.000 $, aceasta rmne n sarcina reasiguratului; dac avem o daun de 1.500.000 $, 200.000 $ se acoper de ctre reasigurat, 800.000 $ se acoper de ctre reasigurtorii care au subscris la reasigurarea de excedent de daun la nivelul 1 si 500.000 $ de ctre cei ce au subscris la nivelul 2; reasigurtorii care au subscris la reasigurarea cu excedent de dauna la nivelul 3, nu acopera nimic. Mrimea prioritii depinde de capacitatea financiar a reasiguratului de a acoperi singur o parte mai mare sau mai mic din daunele nregistrate, de volumul i structura portofoliului su. Reasigurarea excedent de daun se utilizeaza n ramurile n care n urma producerii riscului asigurat se pot nregistra daune foarte mari (rspunderea civil a armatorilor pentru poluarea apei mrii sau a litoralului). Reasiguratorii pot s se pun la adpost folosind asigurarea exdent de daun n trepte, n care nivelul 1 ine loc de franchiz pentru nivelul 2, iar nivelul 2 pentru nivelul 3. n plus, ei pot cere asiguratorului ca anumite riscuri s le fie cedate n reasigurare n condtii de cot parte. Reasigurarea excedent de daun prezint avantajul pentru reasigurat c i permite s i limiteze rspunderea pentru daunele produse de acelai risc n funcie de capacitatea sa de plat, iar pentru reasigurtor, c necesit un volum relativ redus de cheltuieli de administrare. b. Reasigurarea oprire de daun - reasiguratul se angajeaz s acopere din daunele fcute n cursul anului o sum echivalent cu un procent din volumul primelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ceea ce depete acel nivel. Participarea reasigurtorilor la acoperirea daunelor este dependent de raportul dintre daune i primele de asigurare, subunitar pentru c societatea de reasigurare suport, pe lng despgubirile de asigurare i cheltuieli de administrare. Dauna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub forma unui procent din dauna produs raportat la primele ncasate.

Page | 25

BIBLIOGRAFIE

Alexa, C. Ciurel, V. Bucureti , 1992 Bistriceanu , Gh. D. Galiceanu, I. Bistriceanu, Gh. D. 1968 Berce Florian

Asigurri si reasigurri n comerul internaional, Editura A.L.L., Dicionar de asigurri, Editura tiinific, Bucureti, 1991 Asigurri i reasigurri, Editura Universitaria, Craiova, 1997 Sistemul asigurrilor sociale din Romnia, Editura Academiei, Bucureti , Probleme economico-financiare legate de sfera i rolul asigurrilor de Asigurri i reasigurri, Editura Fundaiei Romnia de Maine, Asigurri si reasigurri, Editura Universitatea,Craiova, 2006 Asigurari, Editura Oscar Print Asigurari si reasigurari - O perspectiva globala, Rentrop&Straton [2011]

bunuri n Romnia , teza de doctorat, Biblioteca A.S.E., 1971 Dobrin Marinica Bucureti, 2000 Bistriceanu, Gh. D. Suzana Camelia Ilie Violeta Ciurel

Page | 26