1- En un documento en Word fundamente y responda a la siguiente pregunta: Cree usted que el Per est preparado para una crisis

financiera (C.F)?. Enva tu archivo a travs de este medio.

Per se encuentra preparado para enfrentar los eventuales efectos de la crisis financiera internacional, con una economa slida, que genera empleo, inclusin social y respeto a las inversiones. Que ante una situacin de crisis econmica como la que se est viviendo en algunas partes del mundo, lo que corresponde a los pases de la regin es resolver los problemas de la gente ms desprotegida como lo viene haciendo el gobierno peruano. En el pas se estn impulsando medidas para reactivar el mercado interno, dndole fuerza a las actividades productivas como en el caso de las pequeas y medianas empresas, a fin de generar empleo e inclusin social. El gobierno trabaja en la masificacin del gas en el pas, de tal manera que la eventual fluctuacin en el precio de los hidrocarburos no golpee tan fuerte a Per, lo cual ser complementado con la construccin de un complejo petroqumico en el sur del pas. En un anlisis de la evolucin de la economa peruana entre los aos 1700 2010 reunido en su libro Cuando despertemos en el 2062: visiones del Per en 50 aos, Seminario muestra el proceso de evolucin de los ciclos econmicos, con sus auges y contracciones.

Dicho anlisis, arrojan como resultado la evidencia de que el Per es un pas subdesarrollado porque no ha tenido la capacidad de administrar adecuadamente sus riesgos. Es decir, que si bien alcanzaba momentos de desarrollo econmico, en los procesos de contraccin del PBI retrocede y vuelve al inicio.

El Per est protegido contra pequeas recesiones, pero no contra depresiones econmicas de 9% a ms, las cuales haran retroceder de gran

manera a nuestra economa. Algo que, segn el libro, podra darse en 15 aos.

Cul sera la solucin?

Diversificar la economa y fortalecer otros sectores econmicos como por ejemplo el turismo, para hacerle frente a una eventual cada del sector minero, sostuvo Bruno Seminario. Por otro lado, manifest la necesidad de contar con polticas econmicas de 15 a 20 aos, y no con polticas de corto plazo.

2- En un documento en Word explique la importancia del sistema financiero para el desarrollo de tu familia, comunidad y pas. Enva tu archivo a travs de este medio.

El sistema financiero regula el crdito La banca es la intermediaria entre los particulares que ahorra y los que toman crdito El crdito es indispensable para el normal desarrollo de la economa, es imposible que una empresa y no importa su tamao tenga un crecimiento aun moderado sin la toma de crdito. Las pautas para la asignacin de los mismos, el orden de prioridad que se le puede dar a uno u otro sector lo determina la Banca Por ello , yo en lo particular entiendo que su actividad debe ser estrictamente regulada en beneficio de la sociedad en su conjunto por varias razones Una es la seriedad de quienes toman el ahorro y otro es la asignacin de crditos de manera responsable La concentracin del crdito en pocas manos favorece inequidades poco felices puesto que de hecho se transforma en un financiamiento

a quienes mas posibilidades tienen por parte de los ahorristas que mayoritariamente no manejan grandes cantidades .

3- En un documento en Word realice un informe acadmico de la dinmica de trabajo que realiza la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP (SBS). Enva tu archivo a travs de este medio.

Visin de la SBS. Alcanzar la excelencia como institucin supervisora y reguladora apoyada en las mejores prcticas y en las capacidades de su capital humano. Misin de la SBS. Proteger los intereses del pblico a travs de la cautela de la estabilidad y solvencia de las empresas que forman parte de los sistemas financiero, de seguros y privado de fondos de pensiones, as como prevenir y detectar el lavado de activos y el financiamiento del terrorismo. Objetivos de la SBS. - Fortalecer los sistemas supervisados mediante mecanismos de regulacin y supervisin efectiva sostenibles en el tiempo y a travs de un mejor entendimiento de su funcionamiento, que permitan brindar productos y servicios a sus usuarios en condiciones competitivas, de seguridad, transparencia, eficiencia, eficacia y calidad. Contribuir a la lucha contra el lavado de activos y el financiamiento del terrorismo. Fomentar la innovacin y mejora continua de procesos internos, gestin financiera e infraestructura. Fortalecer el capital humano a travs del desarrollo de sus habilidades y competencias y un adecuado entorno laboral. Mantener una imagen institucional de la SBS confiable, eficiente y transparente, proyectndola a nivel de los sistemas supervisados, usuarios y entidades nacionales e internacionales.

Principios de regulacin. La SBS trabaja sobre cuatro principios bsicos de regulacin. - Calidad de los participantes del mercado. - La calidad de la informacin y anlisis que respalda las decisiones de las empresas supervisadas. - La informacin que revelan las empresas supervisadas para

que otros agentes econmicos tomen decisiones. - Claridad en las reglas de juego . Principios de supervisin. Los principios de regulacin antes presentados demandan un estilo de supervisin dinmico y flexible, que se adecue a las caractersticas de cada empresa. En esta direccin la SBS busca poner en prctica una supervisin especializada, integral y discrecional. Situacin actual de bancos, cajas municipales, AFP y financieras . Banco. Las instituciones de deposito que por simplicidad llamaremos bancos, son diferentes de otras instituciones financieras por que ofrecen cuentas corrientes, hacen prestamos, prestando los depsitos captados. Esta actividad de la creacin del deposito esencialmente creando el dinero, afecta los tipos de inters por que estos depsitos son parte de ahorros, la fuente de la oferta de crdito. Los bancos crean depsito haciendo prestamos. Cajas municipales. Tal vez las entidades que se han convertido en un real dolor de cabeza tanto para los bancos como para las AFP, muchisimas personas prefieren arriesgar un poco mas su dinero y ganar jugosas tasas de interes por el periodo que su dinero se encuentra en diferentes INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS NO BANCARIAS, motivo por el cual han obtenido como veremos a continuacin un extraordinario crecimiento, acontinuacion haremos un seguimiento de las IMFNB apartir del primer trimestre del 2001, el primer trimestre del 2004 y en el 2007 hasta el mes de septiembre. Las AFP. Realmente las administradoras de fondo de pensiones son entidades que tienen que ver bastante con nuestra manera de mirar hacia el futuro, con el fin de obtener un optimo ritmo de vida luego de jubilados, la captacin de clientes por las AFP a crecido de manera muy abrupta y realmente muchas personas no lo piensan 2 veces al momento de tener que migrar de una AFP a otra, siempre y cuando escuchen las ofertas de cada cual. Las financieras. En la actualidad muchas financieras internacionales y poderosas respaldan y por ende hacen que el nombre de algunas empresas tome mayor fortaleza en el mercado ayudando a dichas empresas a captar mayor cantidad de personas basndose en la captacin de personas, ponindole nfasis al aspecto de la confianza. En la actualidad ejemplos podemos nombrar el grupo JP Morgan quien es una financiera mundialmente conocida por sus inversiones tanto en bolsa como en las principales empresas del mundo teniendo sucursales en los

principales pases del mundo, ac en el Per trabaja con Interseguro y de alguna manera con el grupo Interbank, otro caso mucho mas conocido es de la ING y AFP integra Conclusiones. La SBS y AFP es una entidad estatal encargada de regular el correcto funcionamiento de bancos, AFP, cajas municipales y financieras dentro del territorio nacional contando con personal autorizado y debidamente capacitado para efectuar las auditorias de dichas entidades sean o no del estado. Los bancos buscan en la mayora de los casos que las personas guarden sus ahorros y as poder efectuar prestamos a otras personas y as mover el dinero y ganar las tasas de prstamo, los indicadores nos dicen que en los ltimos aos se ha venido a menos por las altas tasas de inters que cobran por dichos prestamos y por las bajas tasas de inters que cobran por mantener ahorrasen sus entidades. El caso de las AFP es por ahora darle a entender a la gente cual de ellas es la que cobra menos comisin y cual en el futuro es la que les va a pagar mas, en este caso muchas personas se guan por la confianza que generan y la solidez que demuestran, es por eso que AFP Integra esta posicionado como la de mayor rentabilidad y la de mayor confianza por las personas, por lo mismo tiene el mayor numero de afiliados segn las estadsticas que presenta la SBS, y Prima por las comisiones y sus fondos de inversin que lo hacen un fuerte competidor. Las IMFNB, son realmente; podramos decirle un verdadero fenmeno en estos ltimos aos, con un crecimiento de manera impresionante basndose en pagar altas tasas de inters y captar la mayor cantidad de personas, quienes a su ves se interesan en acceder las facilidades que te da estar en estas cajas municipales, tambin las IMFNB hacen prestamos y muchas personas estn recurriendo a los prestamos de estas instituciones por que no piden tantos requisitos u por que cobran tasas de inters muy bajas. As mismo el comprar las deudas que hacen las personas con otras instituciones financieras y ellas cobran tasas mucho menores.

4- En un documento en Word realice un cuadro comparativo de los sistemas de seguros AFP y ONP Cul de ambas recomendara Ud.? Por qu?. Enva tu archivo a travs de este medio.

Una de las principales ventajas de una AFP es que sus clientes pueden seguir permanentemente los montos que han aportado. No pasa lo mismo en la ONP. EL sistema AFp no es malo ,lo que muchos no contemplan es que es un fondo limitado ya que solo se limita a pagarte lo que comprende tu fondo una vez agotado dicho fondo ya no hay pensin ,mientras que en la ONP es una renta poca o mucha dependiendo de tu aporte que te servir hasta que mueras inclusive tu conyugue despus de muerto puede seguir cobrando siempre que mantenga esa condicin de hay a que te sugiera seguir aportando ONP ,pero si la AFP te parece mejor no dudes cmbiate

5- En un documento en Word mencione y describa cada una de las principales alternativas de financiacin en el comercio internacional. Enva tu archivo a travs de este medio.

Los Crditos Documentarios constituyen hoy en da la ms corriente y usual modalidad de financiamiento y pago de las operaciones de Comercio Exterior. Las mismas representan tanto para el exportador como para el importador, la certeza de que la operacin comercial ser realizada de acuerdo a la totalidad de los trminos pactados. Por la caracterstica de este tipo de instrumento y de la operacin financiera en s, an cuando el sistema no sea el menos costoso para el exportador, constituye la modalidad de pago ms segura. Lo anterior mxime cuando el pago de la exportacin ocurrir despus de haberse despachado o embarcado la mercanca de caso. De igual manera, podemos decir que, es un instrumento que consolide un equilibrio entre los riesgos de tipo comercial que asumen todas las partes que intervienen en una operacin de compra venta.

MEDIOS DE PAGO EN EL COMERCIO INTERNACIONAL Documentos financieros: se refiere a aquellos ttulos que permiten o bien financiacin, o bien el cobro en efectivo de la exportacin. Entre estos medios de pago, tenemos: Letras de Cambio Billetes Cheques Bancario y/o Personal Transferencia bancaria u Orden de pago simple Orden de pago documentaria Remesa simple, remesa documentaria

 Pagar crdito documentario. Comentaremos aquellos instrumentos que nos permitan llevar a cabo una poltica de gestin de pagos activa. Las herramientas expuestas son aquellas que estn a nuestra disposicin sin tener en cuenta la banca electrnica. 1. CHEQUE: Es de los instrumentos de pago tradicionales, el ms sencillo. Su principal ventaja es que se puede enviar el da de pago y beneficiarse de los das que transcurran hasta que el acreedor cobre. El problema del cheque como sistema de pago masivo es su elevado coste de confeccin y control, pues requiere ser firmado, acompaarse de una carta, ensobrarse y distribuirse, por lo que tiene un gran trabajo de elaboracin. 2. CHEQUE BANCARIO (de Gerencia): Es un sustitutivo del cheque de cuenta corriente que el banco emite y firma siguiendo las instrucciones del pagador. Por tanto, traslada al banco los trabajos de confeccin, as como la conciliacin, pues el banco realiza un dbito agrupado por el total de la remesa. En cuanto al cheque bancario es un instrumento con coste bancario, y se carga al pagador el da de la emisin, por lo que desaparece la ventaja del cheque normal entre los das trascurridos desde la fecha de emisin y fecha de cobro. 3. TRANSFERENCIA: al igual que ocurra con el cheque, podemos esperar hasta el momento del pago para emitirla, pero para evitar extravos debemos introducir el llamado Cdigo Cuenta Corriente (CCC) que consta de 20 dgitos. Esta codificacin, comn para todas las entidades nacionales y definidas por el Consejo Superior Bancario, es la que permite el tratamiento masivo de pagos y su correcta distribucin. A pesar de su coste bancario es ms econmica que el cheque y es de fcil automatizacin y, puede realizarse un dbito agrupado con el consiguiente ahorro contable y de conciliacin. 4. PAGAR: tiene un formato similar al cheque, pero a diferencia de ste es ms complejo de gestionar, pues requiere ser emitido con anticipacin, y adems tiene mayores exigencias formales bancarias y legales. La gran ventaja es que podemos capitalizar la posibilidad de financiacin que damos al acreedor beneficiario (pues puede ir a su banco y descontar nuestro pagar), obteniendo mejores condiciones en plazo o precio. Tambin existe la figura del pagar no a la orden, muy extendida en los ltimos tiempos. No tiene coste de timbrado y aunque no puede ser descontado s puede ser cedido o pignorado a un banco para su anticipo. Tiene desventaja que en estos casos carece de fuerza ejecutiva. Que es una Transferencia de Fondos, qu modalidades existen y cmo se tramita? Son las rdenes de pago que emite un banco a solicitud de un cliente para pagar un beneficiario que se encuentra en otro pas.

Estas operaciones son aceptadas en todo el mundo, favorecen las transacciones entre compradores y vendedores de distinta nacionalidad, idioma, ley, uso y costumbres. Dentro de las transferencias de fondos se pueden determinar dos tipos: Transferencias de fondos emitidas al exterior Transferencias de fondos recibidas del exterior DEL SISTEMA FINANCIERO Financiamiento de Exportacin: Esta modalidad financia las ventas internacionales (post-embarque) o formacin de stoks para la venta internacional (pre-embarque) Financiamiento de Importaciones: Modalidad de financiamiento de compras internacionales. Para ambos casos, se financia hasta el 100% de la importacin / exportacin. En este caso, debe evidenciarse la existencia de la transaccin comercial entre el comprador y vendedor, ya sea a travs de una Cobranza o Carta de Crdito. Factoring (Compra de documentos de exportacin): Modalidad de inversin en valores mediante la cual un cliente exportador nos cede los derechos de sus efectos por cobrar en el exterior, contra pago la par a un precio convenido. Esta modalidad es Sin Recursos, por lo que deber estar sustentada en Carta de Crdito con negociacin de documentos de embarque limpios. No afecta la disponibilidad de las lneas de crdito que el cliente mantenga con el banco para el financiamiento de sus exportaciones. Adems se aplica bsicamente a operaciones de corto plazo. Financiamiento a Mediano Plazo: El Banco DE Crdito cuenta con diversas Lneas de Financiamiento a Mediano y Largo plazo, ofrecidas por bancos corresponsables a nivel mundial, que nos permiten atender los requerimientos de financiamientos de las empresas en el Per. Lneas de Bancos Comerciales: Lneas de financiamiento con plazo de hasta 3 aos, que financian las operaciones relacionadas al comercio exterior. Lneas de Crdito con cobertura de una Agencia de Crdito: Son las lneas ofrecidas en su mayora a travs de bancos comerciales, que financian la importacin de bienes de capital, donde la aseguradora asume el riesgo comercial, de transferencia y poltico del pas del importador cobrando una prima por la cobertura, cuyo monto depender de la calificacin otorgada por el OECD (Organization for Economic, Cooperation and Development) y de las caractersticas del financiamiento. As mismo, es requisito que ms del 50% del contenido de la mercanca sea del pas de origen y dependiendo del contenido del pas de origen, es posible financiar hasta el 85% del valor FOB. Adicionalmente, por el 15% restante, BCP ofrece financiamiento hasta 3 aos mediante sus lneas de crdito comerciales. A continuacin las principales Agencias de Crdito:

Cesce Espaa ERG Suiza Hermes Alemania EDC Canad Eximbank USA Eximback China Corfo Chile Coface Francia ECGD Reino Unodo SACE Italia CCC USA Eximback Corea Exim BNDES Brasil Financiamiento a las importaciones de productos agroindustriales procedentes de las Estados Unidos: El departamento de Agricultura de los Estados Unidos promueve la exportacin de productos de origen agrcolas y agropecuarios a travs de la CCC (Commodity Credit Corporation), que a travs de programas de garanta de crdito, ofrece el Programa GSM-102, que permite financiar hasta por un plazo no mayor de 3 aos a tasas muy competitivas. Este programa financia desde productos tradicionales como trigo, soya, algodn, hasta productos terminados como por ejemplo productos lcteos, alimentos balanceados para animales, cueros, productos derivados de la carne, vegetales frescos congelados, etc. Financiamiento de Proyectos: Dentro de las diferentes alternativas para proyectos a mediano y largo plazo, contamos con Lneas de Crdito otorgadas por empresas de desarrollo extranjeras y nacionales (IFC USA FMO Holanda DEG Alemania y COFIDE, entre otros). Estas lneas nos permiten financiar la adquisicin de activos fijos, obras civiles, capital de trabajo asociado al proyecto, servicios tcnico-gerenciales y operaciones de lesing. MODALIDADES E INSTRUMENTOS DE PAGO INTERNACIONAL Existen diferentes modalidades de pago cuando se compra un producto o servicio a una empresa radicada en el exterior de la Republica Argentina; los instrumentos a utilizar dependen de la modalidad de compra acordada previamente entre comprador y vendedor. En este artculo describimos brevemente slo las ms utilizadas. Sugerimos que, al momento de organizar el proceso de importacin, el importador se dirija a instituciones bancarias a fin de obtener asesoramiento especfico a los medios de pago ms adecuados a su caso concreto. Ante todo, cabe destacar la diferencia entre documentos comerciales y documentos financieros. Documentos comerciales: Factura, documentos de transporte, de ttulos u otros documentos anlogos, o cualquier otro que no sea un documento financiero.

 Documento financiero: Letra de cambios, pagars, cheques u otros documentos anlogos utilizados para obtener el pago Ahora s, pasamos a los MEDIOS DE PAGOS PAGO ANTICIPADO Tal como sucede en el comercio nacional, en el mbito internacional las formas de pago depende de la confianza que el vendedor tiene en el comprador. Los usos y costumbres comerciales establecen que, si se trata de una relacin, comercial insipiente, lo ms probable esque el vendedor exija cash in advance (CIA), que significa pago anticipado. En este caso, la mercadera es enviada al comprador slo despus que el vendedor a cobrado el monto correspondiente a la venta de dicha mercadera. CHEQUES EN DIVISAS El banco, en calidad de agente interviniente, envia el cheque al cobro del exportador a quien se liquida el importante neto deduciendo previamente los gastos por cobranza. En general debido al tiempo que demora esta operacin, el banco interviente compra el cheque y realiza el pago al exportador, ya sea en efectivo o mediante acreditacin en su cuenta corriente. Este instrumento, presenta mayor riesgo y conviene utilizarlo entre empresas subsidiarias. Generalmente, este instrumento es utilizado para pagos y cobros derivados directamente de importaciones/exportaciones; por ejemplo, pagos de fletes, seguros, comosiones de represententes y cancelaciones no relacionadas con las importaciones y exportaciones. LETRA DE CAMBIO Instrumento que se emite a moddo de ttulo de crdito y, a travs de protesto, coloca al deudor en estado de mora. Al hacerlo, la letra de cambio se transforma en titulo ejecutivo, lo que permite la ejecucin del moroso. El deudor debe autenticar ante escribano pblico la omosin o aceptacin de la misma; acto que cubre al exportador del peruicio que podra ocasionarle la imposibilidad legal de la ejecucin de la letra. Las letras de cambio se rigen por las leyes, usos y costumbres del pas del importador. Otra forma de pago es el denominado:

CASH AAGAINST DOCUMENTS (CAD) Que significa Pago contra Documento: en este caso, se transfieren al comprador los documentos/ttulos de propiedad de la mercadera (que se encuentra, por lo general, ya embarcada), contra el pago efectuado por dicha mercadera. En este caso de la cobranza documentaria. COBRANZA DOCUMENTARIA

La Cobranza documentaria est caracterizada por el cobro de documentos comerciales o financieros por parte de un banco, sin ms obligacin que la de cumplir las instrucciones que se le suministran. Esta modalidad es utilizada frecuentemente para evitar incurrir en costos de apertura de carta de crdito. Este proceso implica que el exportador da instrucciones (notas de instrucciones) junto con un paquete de documentacin a una entidad bancaria (Banco remitente), para que sta las remita a otra entidad bancaria del exterior (Banco corresponsal). El banco corresponsal tramita el cobro ante el importador y lo tranfiere al banco receptor el cual paga al exportador. Sin embargo, estas entidades bancariias no tienen ms responsabilidades que la de cumplir con las instrucciones del exportador, con lo cual no existen garantas por parte de las mismas sobre el cobro del pago por exportacin. Es evidente que este medio de pago, por tales caractersticas, slo es utilizable cuando se da una situacin de plena confianza del exportador sobre la solvencia y moral del importador. En este caso no existen garantas, como tampoco responsabilidad de las entidades bancarias intervinientes, dependiendo el pago de la solvencia moral y patrimonial del importador. PARTES INTERVINIENTES EN LA COBRANZA DOCUMENTARIA 1. El vendedor (exportador) 2. El comprador (importador) 3. El banco remitente (banco del exportador) 4. El banco corresponsal (banco del importador) SECUENCIA DE UNA COBRANZA DOCUMENTARIA 1. El exportador remite las mercancas a su comprador efectuando el embarque de las mismas: obtiene el conocimiento de embarque y lo complementa confeccionando los dems documentos usuales. 2. El exportador embarca la mercadera y entrega a su banco, para que gestione el cobro, el conocimiento del embarque y dems documentacin juntamente con las instrucciones. 3. El banco remitente recibe de su cliente la documentacin y la remite en gestin de cobro, con las instrucciones del caso, a su banco corresponsal en el exterior. 4. El banco corresponsal recibe la documentacin del banco remitente y avisa al importador la llegada de los documentos. 5. El importador retira del banco la documentacin, incluida la del embarque, pagndole el valor de las letras a la vista o acepta las letras a plazo (financiacin), para cancelarlas a su vencimiento. 6. El importador, con la documentacin recibida, efecta el despacho a plaza de la mercadera, por intermedio de su despachante. Realizados los trmites de despacho aduanero, entra en posesin de la mercadera. 7. El banco corresponsal transfiere al banco remitente los fondos cobrados del importador, o le remite las letras aceptadas por el comprador.

8. El banco remitente paga al exportador los fondos que le transfiere el banco corresponsal, o le entrega las letras aceptadas por el comprador, de cuya cobranza se encargar oportunamente, con antelacin al vencimeinto. CARTA DE CRDITO Podemos definirla como el compromiso escrito de un banco hacia un vendedor de mercancas, comprometindose a pagar el valor de unos documentos, siempre que se presenten estricta y literalmente de acuerdo con los trminos y condiciones de la Carta de Crdito y dentro de un plazo estipulado, llamado vencimiento. PARTES QUE INTERVIENEN EN UN CARTA DE CRDITO (L/C) 1.- EL ORDENANTE: Es la persona o entidad por cuya orden se establece la Carta de Crdito (L/C) y se paga al vendedor el valor de la mercanca, se le denominan indispensablemente como ordenante, comprador, importador, ordenador y cliente o solicitante cuando se le mira con relacin al banco emisor. 2.- EL BANCO EMISOR: Tambin se le conoce como el banco abridor, emitente, banco del importador o simplemente banco que establece el crdito. En sntesis, es la entidad bancaria que emite la promesa de pago, aceptacin o negociacin a favor del vendedor y por cuenta de su cliente, el ordenante. El banco emisor, agrega, por as decirlo su reputacin y solvencia a las del ordenante y mientras dure el ciclo de crdito, hace por l las veces de deudor frente a las dems partes que intervienen. 3.- EL BANCO NOTIFICADOR Y PAGADOR: Denominacin sta que se ajusta ms a la hiptesis de que no medien letras en el crdito, sino que se hace directamente al exportador contra presentacin de documentos de embarque. En general puede definirse como el banco en virtud de las relaciones de corresponsala con el banco emitente, se encarga de avisar al emisario de la disponibilidad de un crdito abierto a su nombre, y posteriormente, de pagar, aceptar o negociar directamente las letras giradas por el vendedor. 4.- EL BENEFICIARIO: Es el mismo exportador, vendedor, despachador o incluso embarcador de la mercanca respaldadas por la Carta de Crdito (L/C). Su actuacin se limita a intervenir en el contrato inicial de compra venta, luego de despachar la mercanca y finalmente al recibir el pago, bien sea directamente por el banco pagador o bien valindose del descuento de las letras aceptadas por este. CLASIFICACIN DE LAS DIVERSAS CARTAS DE CRDITO (L/C) De Acuerdo al Compromiso del Banco Emisor: Revocable: el banco no asume una obligacin en firme, pudiendo ser eliminada la (L/C), sin el acuerdo de las partes que intervienen.

 Irrevocable: el Banco Emisor asume una obligacin en firme frente al beneficio, la cual ser vlida hasta la fecha de vencimiento a menos que las partes que intervienen se pongan de acuerdo en eliminarla de su vencimiento. En Cuanto a la Notificacin a los Beneficios: Circulares: Cuando se avisa o notifica directamente al beneficio por el Banco Emisor. Especialmente Avisadas: Cuando el aviso de notificacin se efecta por intermedio de otro banco distinto al Banco Emisor. En Cuanto a la Designacin del Banco Girado o Pagador: Directas o Domiciliadas: Cuando se designa a otro Banco distinto al Emisor para que pague al Beneficiario. De Negociacin: Cuando no se designa un Banco girado o Pagador y el Beneficiario queda en libertad de negociar los documentos en cualquier Banco que est dispuesto a efectuarlo. En Cuanto al Compromiso de un Banco Distinto al Emisor: Confirmadas: Son aquellas en la cual un segundo banco domiciliado generalmente en la plaza del beneficiario se obliga solidariamente con el Banco Emisor a pagar o aceptar el valor de los documentos. No Confirmadas: En las cuales nicamente el Banco Emisor tomar el compromiso de pago o aceptacin. En Cuanto al Plazo de los Giros: A La Vista: son pagaderos a la presentacin de aquellos documentos requeridos. A Plazo: Son los utilizables mediante giros emitidos por el Beneficiario a cargo del Banco Girado o pagador, el cual aceptar la letra de cambio a ciertas fechas B/L. En Cuanto a la Naturaleza de los Documentos: Crditos Simples: Son aquellos utilizables contra simple recibo de los beneficiarios. Crditos Documentarios: Aquellos que son utilizables contra los documentos designados en la Carta de Crdito. Crditos con Clusula Roja: Son aquellos que permiten al Beneficiario cobrar cierto porcentaje del 10% al 25% contra simple recibo y el resto contra los documentos de embarque requeridos. Crditos Con Clusula Verde: Son aquellos que permite(n) a el(los) beneficiario(s) girar contra la Carta de Crdito, un porcentaje (%) contra

presentacin de determinados documentos provisionales (Recibo de Muelle, Certificado de Depsito) y el resto contra los documentos de embarque requeridos. Crdito Rotativo Peridico: Es el que se repone automticamente en su valor original cada cierto tiempo que se indicar en la Carta de Crdito, durante su validez. Crdito Rotativo: Es el que se repone automticamente en su valor original, tan pronto el beneficiario a hecho uso del importe, y tantas veces que lo utilice, mientras dure la validez de la carta de Crdito (L/C). Rotativo Peridico Acumulativo: Es el que se repone automticamente en su valor original cada cierto lapso y permite al beneficiario, utilizar en lapsos posteriores, las partes no utilizadas en algunos de los lapsos previstos. DOCUMENTOS QUE INTERVIENEN EN UNA CARTA DE CRDITO Ya vista las partes que intervienen y los diferentes tipos de (L/C) existentes, definamos y sealamos las caractersticas principales que acompaan a todos los documentos a tener en cuenta para la aceptacin o no de una (L/C). 1. Conocimiento de Embarque: Cuando el transporte es realizado por va martima la empresa portadora extiende al embarcador un documento denominado Conocimiento de Embarque, el cual contiene las condiciones contractuales bajo las cuales se reciben las mercancas para su transporte, y que equivale en trminos generales a la Carta de Porte (Gua de despacho) cuando el transporte se realiza por automotor, este puede ser negociable o no negociable y es por varias razones, uno de los instrumentos ms importantes en el Comercio Exterior por lo siguiente: Es el documento que comprueba que las mercancas han sido entregadas al transportista. Contiene las clusulas contractuales bajo las cuales se efecta el transporte. Representa el documento que establece la propiedad de las mercancas cuando se emite en forma negociable. El contenido del conocimiento de Embarque se refiere comnmente a los siguientes puntos: 1.-Indicacin de que el transportista recibi las mercancas. 2.-El nombre del embarcador y despachador. 3.-Nombre y direccin del consignatario. 4.-Puerto de destino. 5.-Descripcin de las mercancas. 6.-Pormenorizacin de los gastos.

7.-Indicacin del nmero de copias emitidas. 8.-La fecha y firma del porteador (ya sea su agente o empleado autorizado). Los trminos de la contratacin del transporte estn impresos en el dorso del conocimiento de Embarque. Respecto de este documento vale la pena acotar que, el porteador en ningn momento inspecciona la mercanca que recibe para transportar, es decir, no abre los bultos para cerciorarse de que lo recibido est en buen orden. Debido a esta inspeccin superficial que efecta el porteador puede ocurrir que el despachador declare bultos contentivos por ejemplo de maquinaria y en realidad lo que contengan son ladrillos, en este caso el porteador o transportista no es responsable de un Conocimiento de Embarque fraudulento. Por tal motivo, en algunas importaciones, se exige adems de los documentos bsicos el Certificado de Inspeccin, el cual emiten empresas que se ocupan de este tipo de trabajo. En nuestro pas, el conocimiento de Embarque no confiere ttulo de Propiedad, por lo tanto no es un documento negociable, como en otros pases. Sin embargo, un consignatario que lo desee, puede renunciar su consignacin a otro. Esta es una forma de transferir el ttulo de propiedad de la mercanca a otra persona. Por ejemplo si un despachador desea, puede consignar la mercanca a un Banco que opera en la ciudad donde vive el comprador, para estar seguro de que este no va a retirar la mercanca de la Aduana y negarse a pagar el vendedor. As pues, el banco al recibir los documentos los presenta junto con el giro a la vista y una vez recibido el pago, renuncia la consignacin a favor del comprador quien entonces puede retirar las mercancas de la Aduana. 2. Factura Consular: Las mercancas que entran al pas se amparan bajo factura consular visado por el consulado venezolano del lugar de exportacin, la cual contiene una declaracin jurada del embarcador en cuanto al valor de los ttulos amparados. El visado consular causa el pago de una cobrar el consulado en el cual se vise el citado documento, que viene a ser una repeticin de la factura comercial pero preparada de acuerdo a la declaracin hecha por el importador. La Factura Consular firmado por el Cnsul (o cualquier otro miembro del servicio consular) del pas a donde se dirige la mercanca, tiene el propsito de suministrar valiosa informacin a la Aduana del puerto de destino, pues ayuda a las autoridades de esta a prevenir declaraciones falsas, cuando la mercanca es objeto de reconocimiento en la Aduana. Dicha factura requiere que la informacin de las mercancas sea detallada y precisa, pues cualquier pequea diferencia puede dar origen a multas contra el importador. 3. Factura Comercial: Este documento es imprescindible en cualquier operacin de compra venta ya se efecte dentro del pas o en el caso de que la compra se efecte en el exterior, la misma en el caso de una exportacin debe indicarlos siguientes datos: vapor, puerto de salida, destino, trminos de la venta o cualquier otra forma), nmero de permisos de importacin y exportacin, etc.

4. Giro a la Vista: Para el pago de las facturas de importacin, es necesario comprar la moneda (divisa) extranjera en un banco comercial o casa de cambio, siguiendo en la actualidad las pautas sealadas por el Gobierno Nacional para la adquisicin de divisas extranjeras para la importacin a travs de la oficina Tcnica de Administracin Bancaria. Para esta operacin es necesario entregar al banco la factura que justifica la compra, el conocimiento de Embarque que demuestra el envo de la mercanca y el sextuplicado de la planilla de liquidacin de la Aduana donde aparecen los derechos pagados de acuerdo al Arancel. Cuando se trata de facturas por servicios tcnicos, etc. Es necesario tener a disposicin del Banco Central de Venezuela los contratos celebrados con dichas empresas para cuando ste las exija. 5. Pliza de Seguro Martimo: Para protegerse contra los riesgos inherentes al transporte de las mercancas, las empresas que realizan importaciones hacen uso de un contrato especial mediante el cual una determinada empresa aseguradora se compromete a indemnizar con una cantidad X al dueo de las mercancas transportadas o si la consecuencia de los riesgos del transporte se pierden total o parcialmente o sufren deterioros. SOLICITUD DE APERTURA DE UNA CARTA DE CRDITO La solicitud es el requerimiento del solicitante dirigido al Banco, instruyndole que abra y emita una (L/C), sujeta a los trminos y condiciones indicados por el propio solicitante; previa aprobacin por el banco de la solicitud y de los trminos y condiciones de la misma. Toda carta de crdito una vez emitida se puede modificar en todas las condiciones estipuladas en la carta de crdito, lo nico que tiene que haber como requisito es que las partes intervinientes estn de acuerdo. UTILIZACIN Y LIQUIDACIN DE LA CARTA DE CRDITO Se llama utilizar una (L/C) al momento en que el beneficiario se presenta en el Banco Girado o Pagador a negociar y cobrar el valor de los documentos. El Banco en este momento examina los documentos con los trminos y condiciones de la Carta de Crdito. Si hay discrepancia (s) esta (s) se levanta (n) previo acuerdo del Banco Emisor y el Comprador. Cuando existen discrepancias, el Banco Girado o pagador puede optar por estas tres opciones: 1) Pago Con Garanta. 2) En Gestin De Cobro. 3) Pago Con Garanta. Debemos tener presente que no debera hacer discrepancias puesto que los Bancos no pueden rechazar la documentacin presentada, salvo en estos casos:

Cuando los documentos se presentan fuera del tiempo de validez del crdito, sin que haya mediado prrroga. Cuando se ha estipulado una fecha mxima para el embarque y de los documentos se desprende con certeza que dicho embarque se ha realizado con posterioridad a esa fecha sin que medie autorizacin anterior o posterior del ordenante. Cuando contienen alguna irregularidad notoria que el Banco Receptor puede fcilmente apreciar. Cuando no guardan perfecta correspondencia con las condiciones pactadas en la Carta de Crdito. Cuando el Banco juzga que los documentos son "demorados" ( stale ) con las anotaciones e inconvenientes que hemos resaltado.

VENTAJAS DE LA CARTA DE CRDITO Es Necesario e importante resaltar la ventaja de la Carta de Crdito (L/C) frente a algunas formas menos usuales de pago: pago contra entrega, pago por anticipado, pago directo. Sin embargo debemos establecer una comparacin frente a la Cobranza Documentaria, ya que aparentemente las situaciones generales para estas dos modalidades de crdito son idnticas, o al menos muy similares. En la cobranza, "merced de la intervencin del banco, el exportador tiene la certeza de que el comprador no podr tomar posesin de la mercanca" sino contando con los documentos. Para obtener los documentos deber pagar primero, si la venta es al contado; o aceptar la letra que le presenta el banco corresponsal, si la venta es a plazo. Al contrario, el Crdito Documentario da al exportador un obligado directo que es nada menos que un banco, el banco pagar an cuando el importador se arrepienta y quiera deshacer la operacin; o an cuando quiebre. Siempre claro est que sean Crditos Irrevocables.

6- En un documento en Word elabore un informe acadmico sobre la inteligencia financiera. Enva tu archivo a travs de este medio.

La inteligencia financiera puede ser definida como la capacidad para resolver o evitar problemas financieros la inteligencia financiera tiene mucho que ver con la psicologa de la persona, el dominio propio y el ser autodidacta ya que la educacin financiera actualmente es una cuestin nueva que ha aparecido y no se ha integrado en las escuelas de muchas partes del mundo. En la inteligencia financiera se incluye las habilidades como el marketing personal, las ventas, el poder de hacer amistades de influencia y la estrategia aunque algunas de estas habilidades pueden ser calificadas dentro de la inteligencia social igual llegan a ser relevantes como auxiliares de la inteligencia financiera.

7- En un documento en Wordmencione y describa cada una de las modalidades de crdito en el Per. Enva tu archivo a travs de este medio.

SEGN LA INSTITUCIN QUE LO OTORGA

CRDITO GUBERNAMENTAL El Gobierno Peruano otorga crditos de manera directa e indirecta. La mayor parte de los crditos directos est dirigida a un fin especfico y son otorgados por Fondepes, Banco de Materiales y Agrobanco; en cambio los crditos indirectos son otorgados por Cofide a travs de otras instituciones financieras:

Fondepes (Fondo Nacional de Desarrollo Pesquero). Otorga nicamente financiamiento a actividades dirigidas a la pesca artesanal y acuicultura, www.fondepes.gob.pe ).Cobertura: Tumbes, Piura, Chiclayo, Chimbote, Pisco, Matarani e Ilo.

Banco de Materiales. Otorga crditos para la construccin y ampliacin de sus viviendas, y www.banmat.gob.pe ).Cobertura nacional.

Agrobanco. Otorga crditos al agro, la ganadera, la acuicultura y las actividades de transformacin y comercializacin de los productos del sector agropecuario.

Corporacin Financiera de Desarrollo (COFIDE)

COFIDE es un banco que presta a otros bancos o instituciones financieras supervisadas por la SBS. Los recursos de COFIDE que provienen de organismos multilaterales, agencias de gobiernos, bancos comerciales y del mercado de capitales local, se caracterizan por financiar a la mayora de actividades y segmentos empresariales en el Per, en condiciones blandas de costo y plazo (plazos ms amplios o flexibles y tasas de inters ms bajas). COFIDE financia siempre a travs de las IFI- desde proyectos de inversin (nuevos emprendimientos), hasta capital de trabajo y adquisicin de activos fijos de empresas que ya estn en marcha. Un porcentaje considerable de los fondos que COFIDE administra se destinan a financiar y apoyar las actividades econmicas del sector MyPE local, bsicamente de dos maneras: Prestando dinero a los empresarios de las MyPE a travs de las IFI, y brindando productos y servicios no financieros (asesora en temas administrativos, financieros, tributarios y de oportunidades de negocios). El estado Peruano como consecuencia de las polticas adoptadas de promocin y apoyo a la competitividad de las MyPES y promocin de las exportaciones, ha impulsado la creacin de instrumentos financieros como son los seguros, necesarios para que el exportador se proteja contra el incumplimiento en el pago de las ventas efectuadas y en otros casos pueda acceder a capital de trabajo. Actualmente, se pueden encontrar 4 productos de ese tipo: la Pliza de seguro de crdito a la exportacin (SECREX), el Programa de Seguro de Crdito a la Exportacin para las PyME (SEPYMEX), la Garanta Internacional de Exportacin (GIEX) y la Orden de Pago Irrevocable e Internacional de Pago de Exportacin (OIEX). Los seguros de crdito fueron creados para que los pequeos exportadores puedan acceder a capital de trabajo, sin embargo tambin se ha creado el FOGEM destinado a financiar maquinaria que se utiliza la fabricacin de productos para la exportacin. En el caso de que una PyME indiferentemente si exporta, no posea las garantas necesarias para acceder a un crdito puede acudir al Fondo de Garanta para la Pequea Industria FOGAPI, fondo promovido por el estado peruano, iniciativa de la Cooperacin Alemana (GTZ) y los gremios privados de Per. CRDITO INTERNACIONAL: FONDOS CONCURSABLES Y CONTRAVALOR Actualmente, la CAF (Corporacin Andina de Fomento) otorga crditos para el apoyo y fortalecimiento de la PYME a travs de:

Lneas de crdito de corto, mediano y largo plazo, concedidas principalmente a travs de instituciones financieras (Bancos Comerciales, Bancos de Desarrollo, entre otros) y en algunos casos de manera directa (esto ltimo, nicamente cuando se trata de iniciativas innovadoras, con un alto efecto demostrativo y un impacto significativo en cuanto a su alcance y beneficios)

Administrando el Fondo de Capital de Riesgo FIDE, el cual es un fondo especial constituido con el propsito de apoyar el financiamiento de la PYME mediante facilidades de capital y cuasi-capital CRDITOS DE BANCOS PRIVADOS LOCALES: Los bancos son la fuente ms comn de financiamiento, en la actualidad han desarrollado diversos productos dirigidos a las PYME cuyo acceso no resulta difcil. CRDITO DE OTRAS INSTITUCIONES Hay diversas instituciones financieras y no financieras que tambin otorgan crditos directos, la mayor parte de estas est ubicada en provincias.

SEGN LA ACTIVIDAD A FINANCIAR:

Los tipos de crdito que otorgan tanto las entidades de banca mltiple as como las de microfinanzas son clasificados en cuatro tipos principales por la SBS: CRDITOS COMERCIALES: Son aqullos otorgados a personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de la produccin y a la comercializacin de bienes y/o servicios en sus diferentes fases, distintos a los destinados al sector micro empresarial. CRDITOS A MICROEMPRESAS (TAMBIN LLAMADOS MES): Son aqullos otorgados a personas naturales o jurdicas, destinados al financiamiento de la produccin, comercio o prestacin de servicios, siempre que el deudor no posea activos por un valor mayor a US$20 000 (sin considerar bienes inmuebles) o una deuda en el sistema financiero que exceda de US$20000 (o su equivalente en moneda nacional). CRDITOS DE CONSUMO: Son aqullos otorgados a personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios y/o gastos no relacionados con una actividad empresarial. CRDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA: Otorgados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas.

8- En un documento en Word presente un informe acadmico sobre el sistema de proteccin al consumidor. Enva tu archivo a travs de este medio.

SISTEMA DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR es el conjunto de principios, normas, procedimientos, tcnicas e instrumentos destinados a armonizar las Polticas Pblicas:

Proteccin de la salud y seguridad. Garanta del derecho a la informacin de los consumidores. Defender los derechos de los consumidores contra aquellas prcticas que afecten sus intereses y que, en su perjuicio, distorsionan el mercado. Reconocimiento de la vulnerabilidad de los consumidores. Formulacin de programas de educacin escolar y capacitacin para los consumidores. Garanta de mecanismos eficaces y expeditivos para la solucin de conflictos.

 Promocin de la participacin ciudadana y la organizacin de los consumidores en la proteccin y defensa de sus derechos. Promocin de una cultura de proteccin al consumidor y comportamiento acorde con la buena fe. Promocin del consumo libre y sostenible de productos y servicios. Promocin de la calidad en la produccin de bienes y en la prestacin de servicios. Proteccin al consumidor como poltica transversal. Promocin del acceso universal a los productos de salud.

Qu es el Consejo Nacional de Proteccin al Consumidor? El Consejo Nacional de Proteccin al Consumidor es un rgano de coordinacin intregrado por los siguientes miembros:

Ministerio de Produccin

Ministerio de Salud

Ministerio de Transportes y Comunicaciones Ministerio de Educacin Ministerio de Vivienda, Construccin y Saneamiento Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones Ministerio de Economa y Finanzas Gobiernos Locales Pblicos Gobiernos Regionales

Organismos Reguladores de los Servicios Gremios Empresariales

Asociaciones de Consumidores

La Defensora del Pueblo participa como observador.

Quin es la Autoridad Nacional de Consumo?

El Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccin de la Propiedad Intelectual INDECOPI, ha sido reconocido por el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor como la AUTORIDAD NACIONAL DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR, presidiendo el CONSEJO NACIONAL DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR.

Sus funciones son las siguientes:

Ejecutar la Poltica Nacional y el Plan Nacional de Proteccin al Consumidor.

Proponer normativa en materia de consumo.

Fortalecer la proteccin al consumidor y los mecanismos para defensa.

Implementar mecanismos de prevencin y solucin de conflictos.

Implementar el sistema de informacin y orientacin a los consumidores, sobre legislacin y un sistema de alerta oportuna de productos riesgosos.

Elaboracin y presentacin de Informe Anual sobre el estado de la Proteccin al Consumidor.

Coordinar y presidir el Sistema Nacional Integrado de Proteccin al Consumidor.

Emitir directivas para la operatividad del sistema.

La Constitucin consagra la economa social de mercado como sistema de funcionamiento de la economa nacional y declara expresamente que el Estado defiende el inters de consumidores y usuarios. As obliga a los organismos del Estado a desarrollar acciones efectivas y decididas para que los consumidores puedan ejercer sus derechos con plenitud y de verdad. La Constitucin descarta la absurda idea de que el Estado debe ser un rbitro cuando existe desigualdad informativa y de gestin. Las normas constitucionales pueden ser objeto de interpretacin y es precisamente el Tribunal Constitucional el que ha avanzado largamente en esta materia. El Tribunal Constitucional nos ha enseado que la proteccin al consumidor requiere de una va de solucin de controversias de fcil acceso y pronta solucin. Igualmente, que el derecho del consumidor no se reduce a la informacin sobre el producto o servicio, sino que es importante tambin el respeto de la dignidad de la persona en las condiciones de los contratos y, finalmente, en la idoneidad del bien o del servicio.

El mandato constitucional se concreta en la necesidad de que el consumidor afectado tenga un mecanismo de pronta atencin por parte del Estado, este mecanismo puede ser judicial o administrativo. De otro lado, se trata de evitar que la informacin sea una justificacin para el abuso y la injusticia: te informo que el bien es basura; si lo compras, no hay nada que reclamar; o, el caso especfico de la idoneidad: el auto o el departamento vendido presentan fallas en el motor o en la estructura, pero no puedes reclamar.

En este panorama, resulta preocupante que el consumidor peruano tenga que pagar para ser atendido por los servicios de proteccin hoy al autoridad competente cobra una tasa que se acerca a los 35 soles y que los procedimientos en instancia administrativa puedan demorar alrededor de ocho meses, primera y segunda instancia, y cuatro aos en instancia judicial.

Es adems preocupante que se insista en el concepto de consumidor razonable, figura no contemplada en la ley vigente, pero que se utiliza para dejar de lado el rol de proteccin del Estado en defensa del consumidor. S, en defensa del consumidor promedio en el Per que tiene un grado de instruccin determinado y una capacidad deplorable de compresin de la informacin y que acta en la confianza institucional de que los bienes en el mercado responden a una venta de buena fe.

Qu hacer para cambiar este panorama? Primero, el acceso a la proteccin del consumidor debe ser gratuito y el Estado debe solventar el funcionamiento de estos servicios. Segundo, la ley debe ser precisada para asegurar la proteccin del consumidor medio, definido como el consumidor promedio que en realidad existe en nuestro Per. Tercero, debiera repensarse el sistema de proteccin administrativa para cambiarlo por un sistema de justicia de paz, eficiente, rpida y de resultados definitivos en breve tiempo.

La autoridad administrativa siempre podra ser investigadora de conductas que lesionan gravemente a grupos significativos de consumidores y una activa denunciante ante las autoridades judiciales. Por qu ser que la autoridad competente no ha planteado las denominadas acciones de clase en doce aos de presencia en la vida institucional?

Es hora de repensar el sistema. Es hora tambin que los peruanos definamos qu mecanismo de proteccin al consumidor queremos para hacer efectiva la democracia econmica en nuestro pas.