Hola. Les envi adjunto la segunda lectura. Espero que la lleven a la prctica.

PLANIFICACION FINANCIERA PERSONAL La planificacin o planeacin financiera personal es el proceso a travs del cual una persona analiza su situacin financiera, establece sus objetivos financieros, y formula los planes que le permitan alcanzar dichos objetivos. A travs de la planificacin financiera logramos un mejor manejo de nuestras finanzas personales, y una mejora en nuestra situacin econmica. Veamos a continuacin cules son los pasos que conforman el proceso de la planificacin financiera personal:
1. Conocer situacin financiera

El primer paso para realizar una planificacin financiera personal consiste en conocer nuestra situacin financiera. Para ello, lo ideal es que recurramos al uso de dos herramientas: el estado de resultados personal y el balance personal. En el estado de resultados personal detallamos nuestros ingresos (sueldos, negocios, inversiones, etc.), nuestros gastos (alimentacin, educacin, servicios, etc.), y el beneficio o prdida (ingresos menos gastos) que hemos obtenido en un mes, seis meses, o un ao. Mientras que en el balance personal detallamos nuestros activos (cuentas bancarias, inversiones, inmuebles, etc.), nuestros pasivos o deudas (tarjetas de crdito, prstamos personales, hipoteca, etc.), y nuestro patrimonio (activos menos pasivos).
2. Analizar situacin financiera

Con la informacin que hemos obtenido a travs de nuestro estado de resultados personal y nuestro balance personal, pasamos a analizar nuestra situacin financiera. Por ejemplo, en nuestro estado de resultados personal, podramos observar que no estamos generando suficientes ingresos (por ejemplo, no contamos con suficientes fuentes de ingresos), o que estamos gastando innecesariamente en algunas partidas (por ejemplo, en la partida recreacin). Mientras que en nuestro balance personal podramos observar que contamos con pocos activos conformados por inversiones, o que contamos con demasiados pasivos conformados por deudas de consumo (por las cuales, a su vez, estamos pagando demasiados intereses).

3. Establecer objetivos financieros

En base al anlisis que hemos realizado a nuestra situacin financiera, pasamos a establecer nuestros objetivos financieros. En primer lugar procedemos a establecer nuestros objetivos generales (los cuales nos servirn de gua para establecer los objetivos especficos); algunos ejemplos:

aumentar fuentes de ingresos. reducir gastos mensuales. adquirir mayores inversiones. disminuir deudas.

Y luego, en base a nuestros objetivos generales, pasamos a establecer nuestros objetivos especficos (los cuales, entre otras cosas, nos permitirn medir nuestros progresos); algunos ejemplos:

tener ingresos mensuales de 5 000 para el siguiente ao. reducir gastos mensuales en un 30% para el prximo mes. invertir en un negocio antes de finalizar el ao. cancelar el total de deudas para el segundo trimestre del ao.

Y, finalmente, para una mejor planificacin financiera personal, podramos elaborar un estado de resultados personal proyectado, y un balance personal proyectado, es decir, un estado de resultados y un balance tal como proyectamos que seran para una fecha futura. COMO ELABORAR UN BALANCE PERSONAL Contar con un balance personal le permite a una persona conocer y analizar su situacin financiera (especialmente en lo respecta a su nivel de endeudamiento y al valor de su patrimonio), y, en base a dicho anlisis, poder tomar decisiones o planificar sus finanzas. Asimismo, un balance personal le permite a una persona comparar su situacin financiera actual con situaciones financieras dadas en otros momentos, y as, por ejemplo, saber si est cumpliendo con sus objetivos financieros. Pero adems, el balance personal suele ser un documento requerido por los bancos o entidades financieras al momento de solicitar algn prstamo o crdito personal. Para entender mejor el concepto y la utilidad de un balance personal, veamos a continuacin cmo elaborar y sacar provecho de uno en 7 pasos:
1. Detallar activos

En primer lugar debemos hacer una lista de todos nuestros activos, as como el valor estimado de cada uno.

En algunos casos puede ser complicado determinar el valor real de algunos activos, por lo que en estos casos debemos estimar un valor aproximado, procurando ser lo ms acertados posibles. Para un mejor anlisis, los activos pueden ser clasificados en activos corrientes (aquellos que pueden ser fcilmente convertidos en dinero en efectivo), y activos no corrientes (aquellos que no son tan fciles de ser convertidos en dinero en efectivo): Entre los activos corrientes, se pueden mencionar:

dinero en efectivo: el dinero que tenemos ahorrado en casa. cuentas bancarias: el dinero que tenemos depositado en alguna cuenta en el banco. cuentas por cobrar: el dinero que nos deben por algn prstamo que hayamos realizado.

Entre los activos no corrientes, se pueden mencionar:

objetos de valor: joyas, cuadros. mobiliario y equipos: muebles, electrodomsticos, equipos de audio, video y sonido. vehculos: automviles, motocicletas. inversiones: negocios, ttulos valores, depsitos a plazo fijo. bienes inmuebles: casas, departamentos, locales comerciales, terrenos.

2. Detallar pasivos

Luego de haber detallado nuestros activos, pasamos a detallar nuestros pasivos o deudas, as como el valor de cada uno. Entre los pasivos, se pueden mencionar:

tarjetas de crdito: el saldo a pagar por nuestras tarjetas de crditos. prstamos personales: el saldo que nos resta pagar por los prstamos personales que hayamos adquirido. crdito automotriz: el saldo que nos resta pagar por el crdito automotriz que hayamos adquirido. hipoteca: el saldo que nos resta pagar por la hipoteca que hayamos adquirido.

3. Calcular patrimonio

Para conocer el valor de nuestro patrimonio, simplemente debemos restar el valor del total de nuestros pasivos al valor del total de nuestros activos.
4. Elaborar balance personal

Una vez que tenemos la informacin necesaria sobre nuestros activos, pasivos y patrimonio, pasamos a elaborar nuestro balance personal (de preferencia en una hoja de Excel). En la columna izquierda sealaremos nuestros activos, y en la columna derecha nuestros pasivos y patrimonio.

Un formato bsico de un balance personal, el cual podemos tomar como referencia para elaborar el nuestro es el siguiente:
ACTIVO Activo corriente Dinero en efectivo Cuentas bancarias Cuentas por cobrar Otros activos corrientes TOTAL ACTIVO CORRIENTE PATRIMONIO Activo no corriente Objetos de valor Mobiliario y equipos Vehculos Inversiones Bienes inmuebles Otros activos no corrientes TOTAL ACTIVO NO CORRIENTE Patrimonio TOTAL PATRIMONIO PASIVO Tarjetas de crdito Prstamos personales Crdito automotriz Hipoteca TOTAL PASIVO

TOTAL ACTIVO

TOTAL PASIVO Y PATRIMONIO

Como apunte debemos sealar que el total de los activos siempre debe ser igual a la suma del total de los pasivos y el patrimonio.
5. Analizar balance personal

El siguiente paso, una vez elaborado nuestro balance personal, consiste en analizarlo.

En primer lugar debemos prestar atencin a nuestro patrimonio y asegurarnos de que ste sea positivo; en caso de no ser as, significa que debemos ms de lo que tenemos; ello debido tal vez a que no contemos con un buen nivel de ahorros, no contemos con suficientes inversiones, y/o tengamos muchas deudas por prstamos personales. Luego debemos prestar atencin a nuestras deudas y compararlas con nuestros activos, asegurndonos de que contemos con suficientes activos corrientes como para cancelar las deudas que tengamos que pagar en el corto plazo. Asimismo, debemos diferenciar entre deudas buenas y deudas malas, las deudas buenas son las que nos hacen crecer (financieramente hablando) en el largo plazo (por ejemplo, deudas contradas para adquirir una vivienda o una inversin), mientras que las deudas malas afectan negativamente nuestra situacin financiera (por ejemplo, las tarjetas de crditos o los prstamos personales para consumo); debemos procurar liquidar y evitar estas ltimas. Y luego, debemos prestar atencin a nuestros activos y asegurarnos de contar con suficientes activos no corrientes que nos permitan crecer (financieramente hablando) en el largo plazo, pero tambin con suficientes activos corrientes que podamos utilizar ante cualquier eventualidad.
6. Comparar balances personales

Cada cierto tiempo, debemos elaborar un nuevo balance personal, ya sea cada mes, cada tres meses, cada seis meses o cada ao (mnimo hacerlo una vez al ao), y compararlo con el balance anterior, y as, poder evaluar cmo ha variado nuestra situacin financiera. Por ejemplo, podemos comparar si nuestro patrimonio ha aumentando o disminuido, si hemos logrado disminuir nuestras deudas o, en todo caso, stas han aumentado; si han aumentando nuestros activos, si estamos cumpliendo con nuestros objetivos financieros, etc.
7. Tomar decisiones

Finalmente, en base a los anlisis realizados a nuestro balance personal, debemos tomar decisiones que nos ayuden a mejorar nuestra situacin financiera, por ejemplo, si nuestro patrimonio es negativo, podramos tomar la decisin de ahorrar ms o de liquidar nuestras deudas personales. Si nuestra deuda es alta, podramos tomar la decisin de cortar nuestras tarjetas de crditos, de liquidar nuestras deudas de consumo, de cancelar nuestras deudas lo ms pronto posible, de evitar contraer nuevas deudas malas, etc. Si nuestros activos no nos estn generando rentabilidad, podramos tomar la decisin de utilizar el dinero que tenemos ahorrado (el cual no nos genera casi ningn inters), e invertirlo en la adquisicin de algn activo que nos genere una buena rentabilidad.

EL ESTADO DE RESULTADOS PERSONAL Un estado de resultados personal es un documento en donde se detallan los ingresos, los gastos y el beneficio o prdida que ha obtenido una persona en un periodo de tiempo determinado. Contar con un estado de resultados personal le permite a una persona conocer y analizar los ingresos, los gastos y la ganancia o prdida (diferencia entre ingresos y gastos) que ha obtenido para un periodo de tiempo determinado, y, en base a dicho anlisis, poder tomar decisiones (por ejemplo, la de reducir gastos en determinada partida) o planificar sus finanzas. Asimismo, un estado de resultados personal le permite a una persona comparar los resultados que ha obtenido en un periodo, con los resultados obtenidos en periodos anteriores, y as, por ejemplo, saber si est cumpliendo sus objetivos financieros. Para entender mejor el concepto y la utilidad de un estado de resultados personal, veamos a continuacin cmo elaborar y sacar provecho de uno en 3 pasos:
1. Detallar ingresos

En primer lugar debemos hacer una lista de todos los ingresos que hemos obtenido durante un periodo de tiempo determinado (por ejemplo, para un mes, seis meses, un ao, etc.), con independencia del momento en que se hagan efectivos los cobros, por ejemplo, si hemos vendido algn activo, debemos registrar la venta, an cuando la mitad de sta recin la vayamos a cobrar el siguiente mes. Entre los ingresos se pueden mencionar: sueldos, negocios, inversiones, etc.
2. Detallar gastos

Luego de haber detallado nuestros ingresos, pasamos a detallar todos los gastos que hemos realizado durante el mismo periodo de tiempo; igualmente, con independencia del momento en que se hagan efectivos los pagos, por ejemplo, si hemos comprado algn activo, debemos registrar la compra, an cuando la mitad de sta recin la vayamos a pagar el siguiente mes. Entre los gastos se pueden mencionar: alimentacin, educacin, salud, transporte, vestimenta, recreacin, servicios, intereses, etc.
3. Elaborar estado de resultados personal

Una vez que tenemos la informacin necesaria, pasamos a elaborar nuestro estado de resultados personal (de preferencia en una hoja de Excel).

Un formato bsico de un estado de resultados personal, el cual podemos tomar como referencia para elaborar el nuestro es el siguiente:
INGRESOS Sueldo Negocios Inversiones Intereses Total Ingresos GASTOS Donaciones Alimentacin Educacin Salud Transporte Vestimenta Recreacin Servicios Intereses Total Gastos enero febrero Marzo

Total Ingresos - Total Egresos = Ingreso Neto

La utilidad bruta corresponde la suma de los ingresos, mientras que la utilidad neta corresponde a la diferencia entre ingresos y egresos; hay beneficio cuando los ingresos

son mayores que los gastos, y hay prdida cuando los gastos son mayores que los ingresos.

Leccin # Personales.

2: Elabore sus Estados Financieros

Para poder llegar a donde quiere ir, necesita saber dnde est. Este es su primer paso para tomar el control de su vida y pasar ms tiempo ocupndose de su propio negocio.

Excusas para No Ganar Dinero

La gente que no tiene xito posee un rasgo en comn. Conoce todas las razones del fracaso y posee lo que cree ser excusas que justifican su falta de xito en la vida. Algunas de estas excusas son inteligentes y unas cuantas son justificables por los hechos. Pero las excusas no pueden emplearse como dinero. Las excusas no te dan dinero, por el contrario te quitan dinero. El mundo solo quiere saber una cosa Has logrado el xito? Te presento una lista de las excusas mas corrientemente usadas. Cuando leas esta lista examnate a ti mismo cuidadosamente y determina cuantas de tales excusas, si las hay, son de tu propiedad. Si yo tuviera dinero. Si hubiese nacido rico. Si yo tuviese una buena educacin. Si pudiese conseguir un empleo. Si los tiempos fuesen mejores. Si el ambiente que me rodea fuese diferente. Si yo no temiera al qu dirn. Si pudiese hacer lo que quiero. Si fuese un poco ms joven. Si pudiera conocer a las personas adecuadas. Si yo tuviera el talento que tienen algunas personas. Si yo me atreviese un poco. Si me hubiese aprovechado de pasadas oportunidades. Si pudiera ahorrar algn dinero. Si el patrono me apreciara. Si tuviera a alguien que me ayudase. Si mi familia me entendiera. Si yo tuviera la personalidad que tienen algunos. Si se reconociese mi talento.

Si no hubiese fracasado. Si supiera cmo. Si yo estuviese seguro de s mismo. Si no tuviese que trabajar tanto. Si tuviera un negocio de mi propiedad. Inventar excusas para explicar el fracaso es un pasatiempo nacional e internacional. La costumbre es tan vieja como la raza humana y es fatal para el xito. Por qu la gente se aferra a sus mezquinas excusas? La respuesta es evidente: Defienden sus excusas por que las han creado. La excusa de un hombre es hija de su propia imaginacin. Est en la naturaleza humana defender lo que concibe el cerebro de uno. El inventar excusas es un hbito profundamente enraizado. Y los hbitos son algo difciles de quebrantar, especialmente cuando se justifican por algo que hacemos. Platn pens en este concepto cuando afirmo: La primera y mejor victoria es la conquista de uno mismo. Siempre ha sido un misterio para m, l porque la gente invierte tanto tiempo deliberadamente inventando excusas o disculpas para disimular sus debilidades. Si se usara en forma diferente este mismo tiempo sera suficiente para curar la debilidad y entonces no se necesitaran excusas. Para finalizar recuerda que las excusas te quitan tiempo y dinero. Tan solo acta ya en lo que quieres hacer. El poder de la accin es infinito. Acta mientras otros se quedan paralizados por las excusas , t estars actuando para lograr manifestar toda la abundancia y prosperidad que son tus derechos sagrados de nacimiento. Tan solo evita las excusas, visualiza lo que emocionalmente con tu deseo y acta de inmediato. quieres, involcrate

Usa la imaginacin que se tiene para crear excusas, en crear soluciones.

Nuestro primer Deber en la vida, es no ser Pobre

George Bernard Shaw

Puedes adivinar el futuro de una persona con solo ver en lo que gasta su tiempo y su dinero Robert Kiyosaki