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Clasificacin de los seguros 1. Introduccin De diversos modos pueden clasificarse los seguros.

En primer lugar, segn se hallen a cargo del Estado, en su funcin de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados. Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios sus primas estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones. El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designacin sern beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en la proporcin que establece el Cdigo Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los beneficiarios instituidos por aqul o a sus herederos. Los seguros privados son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas podemos sealar que los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. En nuestro pas los seguros privados son explotados, en su mayora por compaas privadas. De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas. El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida. Pueden contratarse en forma individual o por medio de los seguros colectivos. El seguro sobre las cosas comprende los seguros sobre los activos y dems pertenencias materiales del asegurado, los seguros contra daos, entre cuyas modalidades figuran los seguros de incendios y contra robo, de transportes terrestres, de lucro cesante, de caucin, de crdito y de responsabilidad civil. 2. Objetivo general brindar servicios especializados de informacin en todo lo que se refiera al rea de los seguros, salud ocupacional, riesgos del trabajo y afines; tanto a los funcionarios como a entes externos que as lo soliciten 3. Objetivos especficos Apoyar las funciones de investigacin de los diferentes niveles institucionales Colaborar con las acciones de desarrollo de los programas de capacitacin de la Institucin. Asegurar la adquisicin y preservacin del acervo histrico constituido por la memoria documental de la Institucin. Incentivar la investigacin y produccin intelectual en todos los campos, dando especial nfasis al rea de los seguros, la salud ocupacional y los riesgos del trabajo. Mantener los mecanismos de comunicacin, suficientemente fluidos, con los usuarios del Sistema de Informacin y entes institucionales en general, que permitan una comprensin de los alcances del mismo en busca de una mejor proyeccin de sus servicios. Reunir y mantener actualizados los recursos de informacin necesarios para, el desarrollo de las diferentes actividades del INS, con el propsito de satisfacer las demandas de informacin de los usuarios. 4. Clasificacin de los seguros

Seguros de intereses, que pueden ser: Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio. Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia. Seguros de personas, que pueden ser : En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc. En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal. Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo. Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a determinado riesgo. Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea. Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente. Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza. Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje. Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza. Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos. Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestacin. Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados. Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas. Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada. Las plizas de seguro suelen cubrir el riesgo de robo, accidente de automviles y espionaje industrial. Algunos seguros especializados, como el seguro de vida o el seguro martimo, son tan especficos que constituyen un rea independiente, con sus propias reglas. Tambin pueden cubrir el pago de un crdito o garantizar la posesin de una propiedad, y otros ms especficos cubren los daos a cristales, maquinaria y calderas, ascensores, animales y otras propiedades, as como los daos a la propiedad causados por rayos, vendavales, tornados, granizadas, tormentas, plagas, pestes, bombardeos, explosiones e inundaciones. Muchas plizas de seguros son mixtas, es decir, que cubren al mismo tiempo varios tipos de riesgos. 4.1 LA POLIZA DE SEGURO

Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa. El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella. La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes. Es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas.

5. Entidad de seguros Para otras acepciones de "asegurador(a)" que redirigen aqu, vase Seguros. Una compaa de seguros o aseguradora es la empresa especializada en el Seguro, cuya actividad econmica consiste en producir el servicio de seguridad, cubriendo determinados riesgos econmicos a las unidades econmicas de produccin y consumo. Su actividad es una operacin para acumular riqueza, a travs de las aportaciones de muchos sujetos expuestos a eventos econmicos desfavorables, para destinar lo as acumulado, a los pocos a quienes se presenta la necesidad. Sigue el principio de mutualidad, buscando la solidaridad entre un grupo sometido a riesgos. Esta mutualidad se organiza empresarialmente, creando un patrimonio que haga frente a los riesgos. El efecto desfavorable de estos riesgos, considerados en su conjunto, queda aminorado sustancialmente, porque, para el asegurador, los riesgos individuales se compensan: slo unos pocos asegurados los sufren, frente a los muchos que contribuyen al pago de la cobertura. Ello permite una gestin estadstica del riesgo, desde el punto de vista econmico, aunque se conserve individualmente desde el punto de vista jurdico. 5.1. Actividad financiera La actividad aseguradora es uno de los tres pilares de los mercados financieros, junto con el mercado de crdito o bancario y los mercados de valores o de instrumentos financieros. Su importancia estratgica, social y econmica, lleva a que estn sometidas a estricta supervisin administrativa con reglas propias de funcionamiento, control e inspeccin. Las empresas de seguros por su funcin mediadora en el sistema financiero son unos intermediarios financieros con unas caractersticas especiales que las diferencian de las empresas de otros sectores de la economa e incluso con las restantes empresas financieras. Caractersticas de las empresas de seguros Las entidades aseguradoras, para poder afrontar los riesgos derivados de su actividad deben disponer de los recursos financieros suficientes y en consecuencia la legislacin les impone determinadas restricciones. Dada la conveniencia de que exista permanencia y estabilidad en este sector, las normas legales suelen prohibir que esta actividad pueda ser desarrollada por personas naturales. Para garantizar la solvencia de las empresas aseguradoras, la legislacin rechaza que estas empresas puedan ejercer algn tipo de actividad distinta de la aseguradora. El ejercicio de una actividad de intermediacin financiera que tiene que inspirar la mxima confianza entre los asegurados e inversores conlleva que estas entidades estn sometidas a la tutela del Estado que las somete a control, tanto para el inicio de su actividad como del desarrollo. 5.2. Principios tcnicos Las entidades de seguro deben tener en cuenta una serie de principios tcnicos que le premitar asumir la cobertura de los riesgos. Individualizacin. En necesaria la definicin y delimitacin de cada uno de los riesgos existentes para clasificarlos y poder evaluarlos y agruparlos.

Acumulacin. De acuerdo con las leyes de la probabilidad, cuanto mayor es la agrupacin de riesgos, menores son los fallos entre la probabilidad terica y el nmero de siniestros. Seleccin de riesgos. Los aseguradores solo deben aceptar los riesgos que por su naturaleza, se presuman que no originarn necesariamente resultados desequilibrados. Otro principio bsico de las empresas aseguradoras, es la distribucin o divisin de riesgos. La existencia del riesgo tcnico-asegurador lleva a la aseguradora a la necesidad de conseguir que los riesgos que asume en virtud de los contratos de seguro sean homogneos cualitativa y cuantitativamente, de forma que se cumpla el principio mutual o de compensacin. Ello se puede lograr distribuyndolos en el tiempo, geogrficamente, al operar en varios ramos y modalidades de seguro, entre el asegurado, o entre otras empresas coaseguradas o reaseguradoras, o incluso tambin aplicando una poltica de seleccin de riesgos adecuada. Con la posibilidad de distribuir los riesgos asumidos entre otras empresas de seguros y reaseguros se consigue la homogeneidad cuantitativa de los mismos, ms fcilmente controlable y llevada a la prctica que la cualitativa, pues se basa en otro principio fundamental para la empresa aseguradora, el principio de distribucin o divisin de los riesgos, indicado en forma general anteriormente pero que se concreta en que para la empresa es preferible suscribir un gran nmero de contratos con una elevada suma asegurada. Sin embargo, por las razones antes expuesta, la sola aplicacin de este principio es insuficiente, dado el grado de heterogeneidad de las sumas aseguradas y la diversidad de los riesgos asumidos, y adems no puede generalizarse a todas las empresas, pues tambin depender del volumen del negocio, de su patrimonio, del importe o montante de reservas o provisiones tcnicas constituidas, y del control de su riesgo tcnico-asegurador en definitiva. Tcnica y contrato de seguro Desde el punto de vista econmico financiero, las empresas aseguradoras son intermediarios financieros, que emiten como activo financiero especfico las plizas o contratos de seguros, obteniendo financiacin mediante el cobro del precio o prima del seguro, y constituyen las oportunas reservas o provisiones tcnicas a la espera de que se realice el pago de la indemnizacin o prestacin garantizada, bien porque ha ocurrido el dao o prdida indemnizable segn el contrato suscrito, o bien porque se estima su posible ocurrencia por mtodos y procedimientos actuariales. La tcnica del seguro se basa en el pago anticipado de los recursos que se invierten a largo plazo, fijndose las reservas especiales, las denominadas provisiones tcnicas, que garantizan, cuando ocurran eventos daosos, el pago de las indemnizaciones por siniestro. Las citadas reservas o provisiones tcnicas son invertidas por las empresas de seguros normalmente en activos reales o en otros activos financieros. Por el Contrato de Seguro, el Asegurador o Compaa de Seguros, al recibir una prima en concepto de pago, se obliga frente al Asegurado a indemnizarle segn lo pactado, si deviene el evento esperado. Todo esto debe quedar claramente establecido entre el Asegurado y la Compaa de Seguros en una pliza o contrato. 5.2. Las provisiones tcnicas y el margen de solvencia Las provisiones tcnicas Las provisiones tcnicas son aquellas provisiones que se derivan inmediatamente de los contratos de seguro, pues se forman con una parte de las aportaciones de los asegurados y corresponden a la obligacin futura que para con ellos tiene el asegurador. Se dotan al final del ejercicio y constituyen la partida ms importante del pasivo de las entidades aseguradoras. La razn bsica de las provisiones tcnicas se fundamenta en la necesidad de periodificar los ingresos y gastos tpicos de las empresas de seguros, imputando a cada ejercicio los que realmente le corresponden. Garantizan el cumplimiento de los compromisos asumidos por la empresa y aunque sus funciones son dispares segn la clase de provisin de que se trate, en su conjunto, realizan la misma funcin econmica de reforzar el margen de solvencia de la empresa a travs de su perfecta constitucin y asignacin al fin especfico que a cada una, en concreto, le corresponde. Las entidades aseguradoras tienen la obligacin de constituir y mantener en todo momento provisiones tcnicas suficientes para el conjunto de sus actividades. Las provisiones tcnicas deben reflejar en el balance de las entidades aseguradoras el importe de las obligaciones asumidas que se derivan de los contratos de seguros y reaseguros. Se constituyen por un

importe suficiente para garantizar, atendiendo a criterios prudentes y razonables, todas las obligaciones derivadas de los referidos contratos, as como para mantener la necesaria estabilidad de la entidad aseguradora frente a oscilaciones aleatorias o cclicas de la siniestralidad o frente a posibles riesgos especiales. 5.4. Margen de solvencia Las entidades aseguradoras debern disponer en todo momento de un margen de solvencia suficiente respecto al conjunto de sus actividades. Estar constituido por el patrimonio de la entidad aseguradora libre de todo compromiso previsible y con deduccin de los elementos inmateriales. Los grupos consolidables de entidades aseguradoras debern disponer en todo momento, como margen de solvencia, de un patrimonio consolidado no comprometido, suficiente para cubrir la suma de las exigencias legales de solvencia aplicables a cada una de las entidades del grupo. 6. SEGUROS A CORTO PLAZO 6.1. Seguros por enfermedad El sufrir algn tipo de enfermedad acarrea una serie de gastos y perjuicios de carcter econmico para la persona, los cuales sern mayores o menores segn tratamientos y periodos de inactividad, entre otras consecuencias. Ante la presencia de alguno de estos percances las compaas aseguradoras ofrecen la cobertura contra enfermedades, por medio de la cual se indemnizar a la persona asegurada por los daos econmicos sufridos, como resultado de la asistencia sanitaria. Entre las diferentes clases de seguros de enfermedad encontramos: 6.2. Por incapacidad temporal Esta cobertura garantiza el pago al asegurado de los gastos sufridos por internacin (hospitalaria o domiciliaria) por determinacin mdica. Para que esta cobertura pueda tener efecto ser requisito necesario que el asegurado no pueda desempearse en su trabajo por motivos de enfermedad. La indemnizacin de este seguro suele ser de un mximo de un ao. En esa medida, si el asegurado sufriera ms de una internacin posteriormente por consecuencias acarreadas por una enfermedad, se har la suma de das entre ambos periodos de internacin, con un mximo de das no superior a un ao. La indemnizacin de esta cobertura se realizar al finalizar el periodo de hospitalizacin y cuando al asegurado se le permita incorporarse nuevamente a su trabajo. Entre los documentos que debern presentarse a la compaa se encuentran: La solicitud de indemnizacin llenado y firmado por el asegurado. Certificado de alta mdico del asegurado, expedido por el mdico que lo haya tratado tras el accidente. El periodo de duracin de esta pliza suele ser anual y renovarse de forma tcita hasta los 65 aos, salvo disposicin contraria de alguna de las partes. 6.3. Por hospitalizacin Esta cobertura indemnizar al asegurado en los casos de hospitalizacin, entendiendo como tal al internamiento por enfermedad en un centro de internamiento por un periodo mayor a 24 horas. Por lo general el contrato establece que se indemnizarn los gastos por un periodo no mayor a un ao. En el caso en que como consecuencia de una enfermedad se deba internar nuevamente al asegurado, los dos periodos se sumaran y solamente cubrir hasta un mximo de 365 das. El periodo de contratacin es anual y renovable automticamente salvo disposicin contraria de alguna de las partes intervinientes. Adems, esta cobertura puede efectuarse desde el mismo nacimiento de la persona hasta un lmite de 65 aos, donde automticamente caducar. 6.4. Por Intervencin quirrgica Esta cobertura garantiza el pago de una indemnizacin en los casos en que la persona asegurada deba sufrir una intervencin quirrgica como consecuencia de un siniestro que ponga en peligro su vida.

6.5. Asistencia Sanitaria Por medio de esta cobertura, la compaa se obliga a prestar servicio y asistencia mdica en centros de asistencia, a la persona asegurada. Ante esta situacin la aseguradora no entregara la suma de un capital, sino que se har cargo de los gastos que se den como resultado de prestaciones sanitarias, siempre y cuando dichas prestaciones estn comprendidas dentro de las establecidas en la pliza. Seguros por riesgos profesionales 6.6. Maternidad Los subsidios por incapacidad temporal derivados de riesgo profesional, enfermedad comn o maternidad, sern equivalentes al 75% del salario cotizable percibido al inicio de la incapacidad. El Subsidio por riesgo profesional se reconocer a partir del primer da de la incapacidad calificada por el mdico tratante, sobre la base de la denuncia de accidente de trabajo. Su duracin mxima ser de 26 semanas prorrogables por otras 26 semanas, solo si con ello se evita la incapacidad permanente, pero podr interrumpirse por el alta mdica, fallecimiento o declaracin de la incapacidad permanente sea total o parcial. El subsidio por enfermedad comn se iniciar a partir del 4 da de incapacidad, con duracin mxima de 26 semanas, prorrogable por otras 26 semanas ms si con ello se evita el estado de invalidez. El subsidio se pagar al asegurado que tenga un mnimo de dos meses de cotizaciones mensuales anteriores a la enfermedad. La asegurada tendr derecho durante el embarazo y el puerperio al subsidio de maternidad por un plazo mximo de 45 das anteriores al parto y de 45 das posteriores a l, siempre que en estos perodos no ejecute trabajo remunerado. Este subsidio se pagar a la asegurada que tenga un mnimo de cuatro cotizaciones mensuales dentro de los doce meses anteriores a la fecha en que se cancela el subsidio prenatal. Los subsidios sern pagados directamente por el empleador y reembolsados por la Entidad Gestora en los treinta das siguientes al mes en que se efectuaron los pagos y contra presentacin de los originales de los "Certificados de Incapacidad Temporal" expedidos por mdicos de la Entidad Gestora, cuantificados por esta ltima y firmados por el asegurado. 6.7. Seguro de riesgo profesional En Corto Plazo, siempre se analizaba la causa y efecto, de tal manera que se llenaba un formulario de Denuncias, donde se previene a los entes gestores de corto y largo plazo del historial de cada trabajador, establecindose antecedentes de las enfermedades laborales y de los accidentes de trabajo; pero adems como Riegos Profesionales no requiere cotizaciones previas a diferencia de otros seguros, la prestacin se ejecuta de inmediato, por ello concurren otros requisitos a diferencia de Corto plazo 7. Seguros a largo plazo 7.1. AFPs Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), son sociedades annimas cuyo objeto social nico y exclusivo es la administracin de un fondo de pensiones, as como el otorgamiento de las prestaciones por vejez, invalidez y sobrevivencia a sus afiliados, segn lo dispuesto en la Ley del Sistema de Ahorro para Pensiones (SAP). La constitucin de una AFP y el ejercicio de sus funciones se fundamentan en las disposiciones de la Ley SAP, la Ley Orgnica de la Superintendencia de Pensiones y en los Reglamentos e Instructivos que se emitan de conformidad a la Ley. 7.1.1. CARACTERISTICAS DE LAS AFP Las principales caractersticas de las AFP son las siguientes: - Son sociedades annimas de giro nico cuya constitucin requiere la autorizacin previa de la Superintendencia de Pensiones (SIP), entidad que tambin autoriza el inicio de sus operaciones. Para ello debe comprobarse que la Administradora cuenta con los sistemas de informacin necesarios para el registro y manejo de las cuentas individuales de ahorro de sus afiliados, un sistema contable de control e informacin y haber diseado una poltica de inversiones de acuerdo a los lmites legales.

- Para constituir una AFP se requiere que los accionistas de la misma aporten un Capital Social Mnimo definido por Ley, el cual se incrementa en funcin del nmero de afiliados que posea la Administradora. A la fecha, las AFP que operan en El Salvador, cuentan con un capital social que equivale a 11.5 veces el valor mnimo requerido por la Ley al 31/03/2005. - Cada AFP puede administrar solo un Fondo de Pensiones, que est conformado por el conjunto de Cuentas Individuales de Ahorro para Pensiones (CIAP) de los trabajadores afiliados a la Administradora. - Las AFP nicamente pueden otorgar a sus afiliados las prestaciones o beneficios sealados en la ley SAP. - Son entidades privadas supervisadas o fiscalizadas por los Organismos o Instituciones Estatales responsables de la administracin de los Fondos de Pensiones (Superintendencia de Pensiones), - Las AFP's deben contratar un seguro de invalidez y sobrevivencia con una compaa de seguros con el objeto de hacer frente a los riesgos de invalidez y sobrevivencia de la cartera de afiliados de cada AFP. - Como garanta adicional para sus afiliados, las AFP deben disponer en todo momento, de un patrimonio neto mnimo que no puede ser inferior al 3% del Fondo de Pensiones que administran, con un lmite de diez millones de dlares. Actualmente, el patrimonio total de ambas administradoras duplica el mnimo exigido conforme a cifras al 31/03/2005. - El patrimonio del Fondo de Pensiones es independiente y diferente del patrimonio de la AFP, ya que el fondo de pensiones es de propiedad exclusiva de los trabajadores afiliados. Por esta razn, la AFP y el fondo de pensiones llevan contabilidades separadas. 7.2. Seguros de muerte 7.2.1. Qu es el Seguro de Muerte? Es la prestacin en dinero que se otorga a los deudos del militar en servicio activo y de los pensionistas de Retiro, Discapacitacin, Invalidez y Montepo y del Estado. El pago se realiza por una sola vez y se destina a cubrir los gastos de funerales. 7.2.2. Cul es la cobertura? El Seguro de Mortuoria protege a: Los derechohabientes del militar en servicio activo Militar en servicio pasivo en goce de pensin de retiro, discapacitacin e invalidez Aspirante a oficial o tropa y conscripto Pensionistas de montepo y del Estado, cualquiera hubiere sido la causa de su fallecimiento. En el caso de que los gastos que demande el sepelio del asegurado fallecido hayan sido cubiertos por Institucin o persona particulares, el valor de los gastos de funerales ser entregado a los deudos, en los trminos establecidos en el respectivo Reglamento. 7.2.3. BENEFICIARIOS a) La viuda o viudo; b) La persona que mantuvo con el asegurado unin libre, estable y monogmica legalizada o que tuviere descendencia de dicha unin, siempre que los dos hubieren permanecido solteros durante su convivencia; c) Los hijos menores de 18 aos; d) Los hijos mayores de 18 aos incapacitados en forma total y permanente; y e) A falta de los anteriores, la madre; y en ausencia de sta el padre incapacitado para el trabajo y que carezca de medios de subsistencia. A falta de beneficiarios el valor de la Mortuoria se revertir a favor del ISSFA. Cul es el valor del Seguro de Muerte? Para los afiliados en servicio activo, pensionistas de montepo, pensionistas de retiro e incapacidad y ex combatientes del 41 y para sus viudas 2.705,90 (Para 2012) Para los aspirantes y conscriptos fallecidos, podrn acceder al seguro de mortuoria siempre y cuando fallezcan en actos del servicio.

El clculo considerando el 100% del haber militar, con la reforma a la Ley. SS.FA. el Art. 20 estipula que las prestaciones se calculan con el 88% del haber militar, que constituye actualmente la base reguladora de las prestaciones, es decir, que no puede sobrepasar este porcentaje el haber militar. 7.3. Seguros de riesgos profesionales Los Riesgos Profesionales abarcan dos contingencias que son: las enfermedades profesionales y los accidentes de trabajo; En Corto plazo se otorga prestaciones en especie, servicio y dinero; para las prestaciones en dinero en caso de accidentes de trabajo se otorga el 90 % del salario cotizable y para enfermedades profesionales se estableci el 75 %. Pero estas figuras cambian en el Sistema de Largo Plazo. Entonces puede haber pasado 26 semanas prorrogables por otras 26 semanas o pudo haber pasado un mes desde un accidente y el pronstico es fatal, de tal manera que la invalidez es contundente, por tanto como solamente se otorga una prorroga cuando existe la posibilidad de recuperacin para reinsertarlo a su actividad, entonces pasa a Largo Plazo; ya sea porque se tiene pronsticos de carcter irreversible o porque las ampliaciones llegaron al limite. 7.3.1. CARACTERSTICAS DEL SEGURO DE RIEGOS PROFESIONALES DE LARGO PLAZO En Largo Plazo juegan otros factores, de tal manera existen otras caractersticas para que pase a largo plazo: Se contina hablando de causa y efecto Se incorpora el grado de la disminucin de la capacidad de trabajo, es decir se establecer en que porcentaje ha disminuido la capacidad de trabajo de una persona con ese accidente o la enfermedad que proviene eminentemente de su trabajo y de la realizacin de la actividad cotidiana. En Seguridad Social tambin se conoce como Grado de disfuncin. Entonces los parmetros que juegan en Largo Plazo, son el ORIGEN, la CAUSA y el GRADO 8. Seguro Privado El Seguro Privado es un Contrato por el que alguien se obliga mediante el cobro de una prima a indemnizar el dao producido a otra persona, o a satisfacerle un capital, una renta u otras prestaciones convenidas. Para Gratton, el contrato que en cierto modo genera el Seguro es el prstamo a la gruesa para viajes martimos, y en virtud del cual un capitalista asuma el riesgo de perder su capital prestado si se produca el siniestro, pero de no suceder, ste perciba, independientemente de la devolucin del capital, elevados intereses. En esta poca, y alrededor del siglo XVII, los principios sobre el clculo de probabilidades, la demografa y clculo actuarial, son establecidos y estructurados cientficamente y ampliamente difundidos. El conocimiento de estos principios sirvi de base para la constitucin y desenvolvimiento de grandes sociedades de capitales que desde aquella poca, se dedicaron a explotar lucrativamente los riesgos a que se encuentran expuestos las personas y los bienes. El seguro, como institucin que indemniza las consecuencias de un siniestro, surge solamente cuando se forma la conciencia comn de peligro. En efecto son los naufragios continuos, las acciones de la piratera y particularmente el terrible incendio de Londres en 1666, que destruy 18.000 casas, quedando miles de personas sin techo-, los hechos que contribuyeron a crear fondos de carcter mercantil, a objeto de aminorar las consecuencias del desastre que haba conmovido a toda Europa. En este nuevo mercado del industrialismo, el trabajo se convierte en una mercanca ms, donde la ley de la oferta y demanda, produce los mayores desastres sociales, puesto que solamente, y con carcter absolutamente facultativo, las empresas indemnizaban el dao causado en los mrgenes de la teora de la culpa, algunas veces por la va directa y otras, por conducto de aquellas sociedades gigantes que bajo el tipo de annimas se dedican a lucrar con las contingencias de la vida y el trabajo, logrando utilidades fabulosas.

9. Conclusin Los seguros desempean un papel primordial en las economas modernas, proporcionando medios adecuados para reemplazar la prdida o destruccin de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mnimo en caso de enfermedad, accidente o defuncin. Adems, las enormes reservas de capital que necesitan las empresas de seguros para hacer frente a los pagos por indemnizacin se invierten, por lo que constituyen una fuente de financiacin para que la industria aumente sus inversiones o sus bienes de capital. Las compaas aseguradoras amplan de forma constante su mbito de competencia asegurando a las personas ante nuevos riesgos. En aos anteriores era normal que los seguros de vivienda no protegieran contra catstrofes como los terremotos, las guerras, el riesgo de explosin nuclear o de radiaciny otros acontecimientos similares. Sin embargo, durante la dcada de 1980 las compaas aseguradoras han ampliado su cobertura, por lo que ahora se pueden cubrir casi todos los riesgos posibles. Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operacin de seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el nico obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro, y el Coaseguro, que es cuando la cobertura de un riesgo se comparte entre dos o ms aseguradores, establecindose una relacin contractual entre cada coasegurador y el asegurado. Finalmente tenemos que la pliza, es el nombre que recibe el documento en que se plasma el contrato de seguro y en el que se establecen las obligaciones y derechos tanto de la aseguradora como del asegurado, y donde se describen las personas u objetos que se aseguran y se establecen las garantas e indemnizaciones en caso de siniestro. Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo, para tener una informacin completa de sus trminos y condiciones.

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