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SOMMAIRE

Introduction gnrale
Intrt et objet du stage effectu Le pourquoi du choix de lentreprise Formulation et justification du plan

A. Prsentation et description de lentreprise


1. Donnes gnrales sur la Banque Populaire Prsentation du Groupe Banque Populaire Historique de la BP Objectifs de la BP Nature de lactivit Positionnement de la BP 2. Environnement de la Banque Populaire Environnement conomique Environnement institutionnel et juridique Les Clients de la banque populaire

B. Analyse du Fonctionnement de lentreprise


1. Prsentation sommaire de lorganisation de la structure gnrale 2. Organisation interne et mode de fonctionnement de la structure daffectation 3. Lien fonctionnel de la structure daffectation avec la structure globale

Conclusion

Introduction Dans le cadre de lenseignement et de la formation spcialise linstitut des Hautes Etudes de Management, les tudiants de la deuxime anne sont tenus deffectuer un stage dinformation gnrale de six semaines dans une entreprise de service, en loccurrence la banque. Mon choix sest port sur la Banque Populaire de Tanger. Etant une banque de grande envergure, elle dispose dune autonomie dans la gestion par rapport la banque Centrale de Casablanca. Contrairement aux autres banques, sa libert daction et de dcision est importante. Ce rapport qui est avant tout descriptif, vise donner une reprsentation fiable de

lentreprise, savoir son mode de fonctionnement, les flux dinformation existants entre ses diffrents dpartements Le travail se composera de deux parties. La premire partie sera consacr aux informations gnrales sur le groupe Banque populaire, sa position dans le systme bancaire marocain. Nous essayerons de traiter, dans la deuxime partie, le mode de fonctionnement de lagence Mohammed V (structure daffectation) et ses rapports avec le sige de la BPT (Banque Populaire Tanger).

. .

Remerciements
Je tiens remercier Mr Boudekka, chef dagence et Mr Dohri, responsable des stages, pour leur encadrement . Je remercie galement tous les employs avec lesquels le travail tait un plaisir. Grce eux mon stage fut une exprience agrable. Et enfin, je tiens remercier Mr Driss KSIKES pour son aide et ses conseils.

I-PRESENTATION

ET

DESCRIPTION

DU

GROUPE

BANQUES

POPULAIRES
Lagence dans laquelle jai pass mon stage appartient au GBP, donc il est ncessaire de donner une ide gnrale sur le groupe bancaire ( Taille, statut juridique, position), ainsi que lenvironnement dans lequel il opre, avant daborder le sujet de lagence. 1-Donnes gnrales sur le Groupe Banques Populaires Lorganisation du groupe Banques Populaires fut rgi du Dahir (dcret royal) du 2 fvrier 1961, portant rforme ses statuts.

Historique La cration la Banque Populaire remonte lanne 1927 avec la publication du Dahir du 25 Mai 1926 portant organisation du crdit au petit et moyen commerce et la petite et moyenne industrie par la cration de socits capital variable dites Banques Populaires . .En 1937, les statuts des banques Populaires connaissent leur premire modification par la promulgation du Dahir du 20 Janvier 1937, crant la Caisse Centrale des Banques Populaires. Les statuts des banques populaires Populaire. vont subir une autre modification avec la promulgation du Dahir du 2 fvrier 1961, portant sur une nouvelle structure du Crdit

Objectif.
Le groupe Banques Populaires a plusieurs missions dintrts national : La bancarisation de lconomie La promotion, le financement et lassistance aux PME/PMI Le financement des activits artisanales Le rapatriement de lpargne des rsidents Marocains ltranger( communaut de prs de 2 millions dans le monde) Le financement, lassistance et le conseil aux jeunes promoteurs Le groupe populaire du Maroc est issu du principe coopratif bas sur la solidarit et la rgionalisation. Il a connu une volution continue qui est en corrlation avec celle de lconomie marocaine. Le groupe populaire soccupe non seulement des transferts des RME, mais aussi de servir lconomie nationale, lentreprise et le particulier local. Dou, vient la nomination de banque hybride qui assure un travail bancaire dune part et joue un rle social dautre part. Le groupe populaire a un comit directeur qui est charg de dfinir la politique gnrale de linstitution. Il se compose de : Reprsentants des ministres les plus concerns. Reprsentants dorganismes financiers Reprsentants du secteur priv, manant des conseils dadministration des BPR et de certains organismes professionnels. Le prsident du comit directeur est dsign par sa Majest le roi. Dailleurs, sa Majest le roi Mohammed VI, Vient de nominer dernirement, Mr Omary Nourddine, prsident du groupe aprs la dsignation de son ex-prsident, Mr Mroufi, ambassadeur du Maroc Washington. Pendant cette nomination sa Majest a mis en avant les grandes orientations sociales de la banque, savoir le dveloppement du monde rural, la lutte contre la pauvret par loctroi des

micro-crdits. Les objectifs qui vont permettre de guider ces grandes orientations sont tudis mutuellement entre BCP( Banque Centrale Populaires) et BPR( Banques Populaires Rgionales) lors des journes dtudes annuelles. En ce qui concerne la BCP, elle est charge dexcuter les dcisions du comit directeur et dassurer la tutelle administrative, technique et financire des BPR. Le capital de la BCP se rpartit raison de : 51% par ltat 35% par les organismes tatiques 14% par les particuliers

Les BP rgionales (B P R) reprsentent des socits indpendantes prives, capital variable, dont le capital est constitu par 51% de parts appartenant la banque centrale et par des porteurs de parts (les clients). Elles disposent dune autonomie de gestion, dun conseil dadministration et dun comit de direction. Les BPR assurent respectivement la gestion de toutes les agences qui ly appartiennent. Positionnement La structure du Groupe Banques Populaires, qui se caractrise par lexistence des banques rgionales, parfaitement autonomes- chose inexistante pour les autres banques de la place et qui constitue un concept de dcentralisation trs rpondu dans les pays dvelopps- a permis au Groupe Populaire de jouer son rle de moteur de croissance dans toutes les rgions du Maroc et de se placer au premier rang du systme bancaire national en termes de dpts, tendue du rseau, crdits lconomie et clientle. En effet le Groupe Banque Populaire occupe une position importante dans le systme bancaire marocain. Dailleurs, la banque gre lactif le plus important du systme bancaire. Elle est la banque la plus capitalise et elle dtient des fonds propres qui atteint 6800 millions de DH, grce notamment lapport de ltat. La Banque Populaire est le premier collecteur de lpargne avec 30% des dpts

bancaires. En ce qui concerne les crdits lconomie, la Banque Populaire occupe la premire place avec 19% du march, ce qui quivaut 24 milliards de DH . Le produit net bancaire de la Banque Populaire, frle la barre des 3400 millions de DH, occupant ainsi le premier rang. En revanche, la Banque Populaire perd la place de leader en matire de bnfice net, se positionnant ainsi dans la troisime place avec 663 millions de DH. La Banque Populaire, avec ses 6075 collaborateur, est le premier employeur du secteur bancaire. Son rseau est le plus tendu avec 350 agences. Ceci permet la banque de rpondre aux besoins de ses clients, qui sont estims 50% de la clientle bancaire nationale. Toutefois, pour mieux valuer la position du groupe, on doit connatre lenvironnement dans lequel il volue. 2- Environnement du Groupe Banques Populaires Environnement conomique Lactivit bancaire est une activit stratgique dans toute conomie. Elle constitue un ple de financement primordial pour les agents conomiques. Les entreprises sendettent auprs des banques pour financer ses investissements. Les mnages eux-aussi demandent des crdits pour acheter une maison, des biens dquipement... Certes le march financier, et en particulier le march boursier, commence concurrencer le march bancaire puisqu il constitue une autre alternative aux entreprises pour lever des fonds et un placement rentable, long terme, pour lpargnant . Mais vu le marasme qui caractrise actuellement la Bourse de Casablanca, les banques restent dominantes en matire de financement de lconomie Marocaine, en dpit dun taux de bancarisation faible. Lconomie Marocaine ncessite un systme bancaire efficient qui puisse jouer un vritable moteur de financement pour les entreprises et accompagner leur processus de restructuration et damlioration de leur comptitivit surtout que le tissu conomique marocain est constitu en majorit par des PME(92% des entreprises), peu comptitives, et mal structurs.

En outre, la globalisation et louverture des marchs aggravera, dans une certaine mesure, la situation du pays, puisque les entreprises marocaines, habitus un environnement protectionniste, seront soumises une concurrence froce surtout de la part des entreprises europennes avec laccord de libre change dans le cadre de partenariat Maroco-Europen. Devant cette ralit, des mesures urgentes visant amliorer la comptitivit de lentreprise marocaine, simposent. Ainsi, des programmes de mises niveau des PME marocaines effectus avec laide financire de ltat, dans la plupart du cas sous forme de garanties de la part de la Caisse Centrale de Garantie et les fonds de la coopration de lUnion Europenne ainsi que les crdits octroys par les banques commerciales, permettront aux entreprises marocaines de faire face la concurrence et profiter des opportunits que offre la libration du commerce extrieur et lintgration des marchs mondiaux. Dans cette optique, la BP joue un rle trs important. De par son poids dans lchiquier national, la BP a toujours t associ la politique conomique et financire de ltat, qui lui a confi plusieurs missions dintrt gnral, notamment le financement de secteurs sensibles de lconomie nationale, la promotion de lentreprise et de lconomie sociale et le dveloppement rgional. Elle est une banque trs dynamique en matire doctroi des crdits pour le financement des projets de mise niveau des PME/PMI et elle a entam depuis 1998 une large compagne de sensibilisation au niveau de la PME/PMI marocaine. Ladhsion cette dmarche tient compte de plusieurs aspects : La mise niveau est un projet national aux retombes dcisives sur le tissu conomique du pays. Les besoins en financement lis la mise niveau sont trs importants et offrent par consquent dintressantes opportunits en terme dengagements additionnels Les effets induits par la mise niveau dentreprises clients seront bnfiques pour accrotre la part de march en commerce extrieur et en engagements par signatures.

A linstar du financement de la mise niveau de lentreprise marocaine, la BP constitue un outil de financement mis disposition des toutes les acteurs conomiques. Ainsi, la BP est le premier partenaire des jeunes promoteurs. Elle est le premier collecteur de fonds de devises grce notamment son rseau de banques disperses dans plusieurs villes europennes- et finance une grande partie des projets raliss par les RME. La BP, comme son nom lindique, (Populaire vient de peuple) est considre comme la banque de tout le monde. Ceci se manifeste dune part dans le fait quune partie importante de sa clientle est compose des personnes physiques( commerants, profession librales..) et non pas comme les autres

banques commerciales , BCM la tte, ou les entreprises sont les principaux clients. A cela sajoute une autre particularit du porte-feuille de la BP qui se caractrise par le fait que 60% des dpts de la banque sont des dpts RME. Dautre part, la banque finance beaucoup de projets caractre social. Dernirement, la banque a sing un accord avec les pouvoirs publiques, dans le cadre dun programme de lutte contre la pauvret, pour loctroi des microcrdits. Ces Types de prts seront financ par la Banque Populaire et par le fond Hassan II. Concernant la concurrence existante entre les banques, le secteur bancaire marocain se caractrise par lexistence dun nombre important de banques reprsents par le GPBM (Groupement Professionnel des Banques Marocaines) surtout aprs la transformation des OFS(Organisme Financiers Spcialiss), savoir le CIH et la CNCA en banques commerciales . En effet il y a dix sept banques, dix considrs comme les majeurs de la place marocaine savoir la BCM, BMCE, WAFABANK, SGMB, CDM, BNDE, GBP, BMCI, CIH, CNCA et les sept restantes sont de tailles moins grande telles que ABN Maroc, Arab Bank Maroc, BMAO, Citibank Maghreb, SMDC, UMB, ABEX. Le systme bancaire marocain, malgr sa dimension et le nombre important oprateurs, de ses

est jug par les professionnels comme peu comptitif, assez rigide et pas

transparent Mais avec la rforme de la loi bancaire (1993) et la libralisation du secteur, de

bonnes perspectives souvrent face su systme bancaire marocain et ce la bnficiera normment lconomie marocaine. Dailleurs, on commence, aujourdhui, voir une concurrence entre les banques en matire de taux mme-ci elle reste trs faible par rapport aux pays dvelopps. Mais le rle de lEtat, reprsent par le ministre de Finances, et celui de la Banque du Maroc, comme organismes de tutelle, ne doit pas sabolir parce quavec la libralisation de lactivit bancaire les banques pourraient cder la tentation daugmenter leur parts de marchs au dtriment du respect des rgles prudentielles.

Lenvironnement institutionnel de la Banque


Lactivit bancaire est rgie par la loi bancaire promulgue le 6 juillet 1993 . Le Dahir du 6 Juillet 1993 a donn au Ministre des Finances des pouvoirs de dcision importants en matire de rglementation de lactivit des tablissements de crdit et de politique montaire. Le ministre des finances est le seul habilit donner la permission dexercer la profession bancaire et de fixer le montant minimum du capital . Certes, aprs la libralisation du secteur bancaire, lintervention de lEtat dans la matire sest rduite. Ainsi les politiques dencadrement du crdit consistant fixer un plafond pour loctroi des crdits et les politiques de slectivit visant lencouragement des secteurs prioritaires (Agriculture, textile, tourisme ) au dtriment dautres secteurs ont t supprims. Mais son intervention reste ncessaire, surtout pour le contrle du respect des ratios et des rgles prudentielles par les tablissements bancaires. Bank Al-Maghrib joue lui un rle important en matire de rgulation de lactivit bancaire. Ainsi, le gouverneur de Bank Al Maghrib fixe les modalits dapplication des dispositions du Dahir concernant lexercice de lactivit bancaire. Il a aussi un rle de surveillance de lactivit des tablissements de crdit Environnement juridique Lactivit bancaire est trs rglemente. Les lois ragissant cette activit sont svres car lpargne public est mis en jeu. Ainsi, par exemple, les dirigeants doivent remplir

certaines critres et exigences. Ces derniers ne doivent pas avoir t condamner pour crime, malversation des fonds, ou mauvaise gestion et autres dlits . En plus ils ne doivent pas exercer une autre fonction ( non accumulation des fonctions) et cela dans le but dviter les conflits dintrt. Les acteurs environnant la Banque Populaire Les Clients La Banque Populaire offre une gamme diversifie de produits sa clientle. Cette dernire constitue au mme temps son fournisseur puisque ses dpts reprsentent la principale ressource financire de la banque. La clientle de la BP est constitue essentiellement des commerants, des artisans, des jeunes promoteurs et en grande partie des Marocains Rsidents L'tranger (MRE).

Les fournisseurs
A linstar de sa clientle qui est son principal fournisseur, la Banque Populaire a des fournisseurs en matire de fournitures et matriel de bureau, matriel informatique.. Filiales . La diversification des produits et la segmentation des marchs permettent la banque dtre prsente dans diffrents segments et de mieux cibler sa clientle. Ainsi la BP, linstar de son mtier de base qui est dintermdiaire entre des agents ayant une capacit de financement et ceux ayant un besoin de financement, diversifie ses produits pour rpondre mieux aux besoins des clients qui sont en constance volution. Le segment du leasing et du gestion de porte-feuille sont assez rcents, un peu moins ceux de la banque-assurance et du crdit de consommation. Ainsi la BP dans un souci de diversification et daugmentation de son chiffre daffaires, elle est prsente dans les diffrents niches. Le tableau suivant montre les diffrentes filiales de la banque et les segments dans lesquelles elles oprent.

Nom de la filiale Maghrebail IFC Al Wassit Al Istitmar Chaabi Assalaf Chaabi Maroc Assistance Internationale Assarf Chaabi

Segment Crdit Bail Intermdiation boursire Gestion dOPCVM Crdit la consommation Assurance Change de devises

II- ANALYSE DU FONCTIONNEMENT DE LAGENCE

La banque populaire rgionale de Tanger/Ttouan joue un rle important dans le dveloppement de la rgion du Nord. Ces champs daction comprennent les provinces de Tanger, Larache, et aussi de Tetouan aprs le regroupement. Ils occupent une position stratgique puisque Tanger se situe sur le carrefour maritime et une partie du commerce maritime mditerranen ainsi que celui de latlantique, transite par le port de Tanger. Certes, lexistence dautres ports sur le bassin mditerranen, disposant dinstallations portuaires de haut niveau, tels que celui dALGESIRAS et celui de MALTE, a marginalis le port de la perle du nord . Mais, avec la construction dun nouveau port, Tanger rcuprera son dynamise commercial. En outre, la rgion dispose dun grand potentiel touristique, due sa situation stratgique, porte de lAfrique et borde par deux mers, qu la qualit de ses infrastructures hteliers. Il faut dire que la lthargie des autorits locales, ainsi que la conjugaison dautres facteurs politiques, sociales et conomiques, ont men la rgion dans une crise totale. Mais avec le nouveau contexte politique du pays, un Roi trs dynamique ayant lintention de dvelopper les rgions du Nord et un gouvernement dont le chef, Mr YOUSSOUFI, est un homme de la rgion, Tanger et toutes les villes voisines ont commenc retrouver leur dynamisme et sortir de la rcession. Dans cette optique, la banque populaire de Tanger/ Tetouan concourt matrialiser cette volont politique par le financement des projets de dveloppement et la cration dun environnement conomique favorable faisant de la rgion un ple dattrait pour les investissements, les zones franches tant le meilleur dexemple. La banque populaires rgionale de Tanger dispose dun rseau important, plus prcisment 33 agences, dispaches sur les trois provinces de lextrme Nord Ouest ( Tanger-TtouanLoukousse), dont fait partie lagence Mohammed V . Quelle est la place de cette agence dans la structure gnrale de la banque rgionale? Quel est le mode de fonctionnement de lagence

et son organisation interne ? Quelles sont les relations fonctionnelles entre lagence Mohammed V et la banque rgionale de Tanger ? Dans la partie qui suit, on va essayer de rpondre ces questions. Dans une premire partie, on abordera la place de lagence dans la structure gnrale. Dans une deuxime partie, on traitera le fonctionnement de lagence et son adquation la ralisation de ses objectifs . Et finalement, on mettra en vidence les relations qui lient lagence Mohammed V avec le sige de la banque rgionale de Tanger. 1- Lorganisation de la structure gnrale La structure de la banque rgionale de Tanger est une structure importante, qui comprend plusieurs dpartements et services, savoir le service financier, marketing, ressources humaines Cette structure a une organisation bien dtermine. Dans lamont, il y a la direction gnrale qui soccupe de tracer les grands objectifs de la banque et de mettre les moyens ncessaires pour les raliser. Elle affecte chaque dpartement ou direction concerne, les taches quil doit accomplir et contrle si ce dernier a bien fait ces devoirs. Les dpartements sont chargs de lexcution des objectifs correspondants tablis par la direction. Dans laval, il y a les services qui dpendent des dpartements correspondants et qui ont pour fonction de faire les taches dfinies par les dpartements. En ce qui concerne les agences, elles dpendent de la succursale correspondante en fonction de leur situation gographique. Mais entretient des relations interdpendantes avec les autres directions de la banque et les flux dinformations sont intensifs avec les diffrents dpartements.

Lorganigramme suivant met en vidence la structure de la banque rgionale de Tanger et la position de lagence Mohammed V :

Direction Gnrale

Dpartement contentieux

Pilotage & Contrle de Gestion

Chargs de missions

Dpartement ressources humaines& formation

Direction du dveloppement

Direction Audit. Interne

Direction Administrative & financire

Dpartement risque

Dpartement marketing

Dpartement traitement

Dpartement Service gnraux

Dpartement juridique

Succursale Loukouss

Succursale Ttouan

Succursale Tanger

Service change

Service Portefeuille

Service compta bilit

Agence Mohammed V

Aprs avoir montrer la place de lagence Mohammed V dans la structure gnrale de la banque, on traitera dans la partie qui suit le fonctionnement de lagence.

2- Lagence Mohammed V : structure interne, produits et services offerts Situe dans le boulevard Mohammed V, dans un quartier daffaires, entoure dagences bancaires des concurrents(WAFABANK, BMCI, SGMB, CDM, BCM), lagence Mohammed V de la Banque Populaire est une agence diffrente des autres agences parce quelle traite uniquement avec les RME(Ressortissants Marocains ltranger). Pour faciliter les choses nos immigrs ltranger, et dans une optique commerciale, la BP a mis disposition des RME une agence spciale pour eux. Cest la seule banque au Maroc qui dispose dune agence rserve uniquement aux RME. Ceci sexplique par le fait que 60% des dpts de la Banque Populaire appartiennent aux RME et donc leur importance majore dans la structure des ressources de la banque . Ces derniers, constituent une source importante de devises pour le Maroc et un grand potentiel dinvestissements. Ainsi les objectifs de lagence se rsument dans sa capacit dvelopper les dpts RME et constituer un vritable outil de financement pour leur projets. Comment sorganise Lagence Mohammed a pour objectif de rpondre aux besoins des RME, savoir les dpts, financement des projets Dans cette partie, on montrera lorganisation interne de lagence, les oprations bancaires importantes se droulant au sein de cette agence, les produits offerts par lagence aux RME et le climat de travail rgnant au sein de lagence. 1- Lorganisation interne de lagence Le personnel de lagence Mohammed V est constitu de 6 personnes : un chef dagence, deux secrtaires, un chef de caisse et deux agents commerciaux.

Lorganigramme suivant montre la structure interne de lagence :

Chef dagence Deux secrtaires Chef de Caisse

Agent commercial A-Chef dagence

Agent commercial

Son rle principal est dassurer la gestion et le dveloppement de lagence. Le chef de lagence se charge aussi des taches suivantes : Affecter, chaque employ, le rle qu il doit jouer au sein de lagence. Contrler le travail de chaque employ. Dvelopper les relations avec les clients et tablir des contacts avec de nouveaux clients. Donner laccord loctroi des crdits, si les crdits relvent de son comptence. Il est responsable de toutes les actes se droulant dans lagence. Le chef dagence est toujours la disponibilit des clients pour les conseiller, les mettre en confiance surtout pour ce qui concerne les placements en Bourse, et essaye dtablir des contacts avec de nouveaux clients et cela pour accrotre le porte-feuille client de lagence A- Secrtaire Lagence compte dans son personnel, deux secrtaires. Lune remplit les taches suivantes : Traitement du courrier reu

Envoi du courrier Comptabilisation des virements reus et les portes feuilles. Blocage par caisse. Frappe des correspondances et attestations Frappe pices de larrt de la caisse. Traitement des virements permanents Classements des dossiers. Les fonctions cites ci-dessus, montrent laspect relationnel de lagence Mohamed V avec les agences Banques Populaires en Europe et cela pour simplifier la tache aux clients. En effet, ce poste de travail se charge de recevoir de la dlgation de la banque ltranger, entre autres, les mises disposition effectus par les RME leur famille rsident au Maroc, et les demandes douverture des comptes. Concernant lautre secrtaire , elle a pour fonction principal la constitution et le suivi des dossiers de crdits. Elle veille que le dossier du crdit contient les documents suivants : Photocopie du passeport. Photocopie de la carte de sjour ou de la carte dimmatriculation. Photocopie de la carte de travail ou du contrat de travail. 3 fiches de paie datant de moins de 3 mois pour les salaris . Extrait du registre de commerce et dclaration de revenus pour les commerants et les artisans. Dans le cas de construction il est ncessaire de fournir en plus de ce quest cit au dessus les lments suivants : 1. Un certificat de proprit du terrain 2. Un acte dachat du terrain

3. Un jeu de plans approuvs 4. Une autorisation de construire 5. Les devis estimatifs Dans le cas dacquisition, le document ncessaire est le compromis de vente prcisant la consistance du logement acqurir, le prix dacquisition et ladresse de logement. La banque demande des garanties pour octroyer des crdits, parfois trs lourdes, qui constituent dans certains cas un handicap pour le client. Par exemple dans le cas du crdit la construction, la garantie requis par la banque est lhypothque du terrain et dans le cas du crdit lacquisition dun logement, le client hypothque la maison achete comme garantie. Ce poste a pour objectif de conseiller le client pour tout ce quest juridique et ce qui se rapporte aux dmarches administratives, surtout que cette dernires sont trs compliqus du principalement la bureaucratie, et de mettre le plutt possible la port du client le montant du crdits C- Chef de caisse Cest le poste le poste de travail le plus dynamique dans lagence . Il contrle toutes les oprations de caisse et il est la rfrence pour les agents commerciaux. La liste de ces fonctions est loin dtre exhaustive. Mais ces fonctions principales sont : De Veiller sur le bien fonctionnement de lagence en matire de travail et la concordance des oprations quotidiennes avec les instructions de travail. Ouverture des postes de travail. Les travaux de dbut et fin de journe Vrification de la journe comptable Ouvertures des comptes Pointage

Traitement et suivi des rclamations Suivi du travail de chaque employ Rception des courriers Vrification et traitement de la compensation Les remises de chques Suivi des soldes dbiteurs. Le chef de caisse est le coordinateur entre les agents commerciaux et les autres postes de travail de lagence. Il joue un rle trs important dans la circulation de linformation au sein de lagence. Il garantit le bien fonctionnement de lagence et entretient des relations directes avec les clients. D-agents commerciaux Ce sont eux qui se chargent de lexcution des oprations de caisse. Ils sont en contact direct avec les clients et remplissent des taches bien dtermins. Le premier agent commercial a pour fonction : Le traitement des oprations de caisse savoir le versement, le retrait, change Les ouvertures des comptes Les produits offerts par lagence( carnets de chques, carte guichet automatique) Les remises de chques Saisie des oprations Pointage Alimentation de la caisse du GAB( Guichet Automatique bancaire) Ordre de virement et les mises disposition Change ( centralisation-cession des devises-statistique)

Les oprations concernant les D.A.T(Dpt terme). Les oprations de blocage. Le deuxime agent commercial est charg : Des oprations de caisse (paiement, versement) Rglement des quittances RAID et classement des quittances Pointage Rglement des mises disposition permanente et automatique Lexistence de deux postes commerciaux a pour objectif de rpartir les taches entre les deux agents et cela pour amliorer le service. En outre, en t, lorsque lactivit est trs dynamique, deux autres agents sincorporent lagence pour faciliter le travail et viter les files dattentes. Aprs avoir mis en vidence la structure interne de lagence, on abordera les produits et les services offerts par lagence Mohammed V leur clients. 2- Les produits et les services offerts Pour rpondre aux proccupations en matire de financements des projets, de transferts des conomies, de retrait dargent au Maroc et de placement de lpargne, la Banque

Populaire propose aux RME une gamme de crdits et de produits adapts leur besoins. Cest la principale activit de lagence puisque en offrant des produits dpargne( compte sur carnet, compte terme), elle collecte des ressources financires, et par le biais du processus de transformation, elle octroie des crdits pour financer les projets de ses clients. a- Les crdits La Banque Populaire met disposition de ces clients des formules de crdits simples et rapides destiner financer leur projets. 1-Le crdit de logement

Objet Ce crdit finance la construction ou lacquisition dun logement destin l habitation personnelle ou celle des membres de la famille.

Montant Il peut atteindre 75% avec un maximum de 200000DH Dure 15 ans Taux dintrt 11,5% . Conditions : Etre un client RME de la BP depuis 6mois. Charg de remboursement ne devant pas dpasser 30 40% du revenu mensuel. Hypothque ou Nantissement immobilier avec un dpt dacte de MOULKIA du bien financ. Souscription une assurance dcs toutes causes Engagement du client rembourser son crdit par des transferts en devises. Lemprunteur ne doit pas tre propritaire dun logement dans la prfecture ou la commune ou le projets sera ralis. Frais du dossier 500DH si X<750000 1000DH si 750001 <X< 100000DH 1500DH si 100001<X< 200000DH 2000 DH si 200001<X<400000 DH

2500 DH si X> 400000 DH 2- Crdit dinvestissement RME Objet Ce crdit est destin au financement : De lacquisition de terrain usage de construction, terrain agricole, immeuble usage commercial, fonds de commerce , ou bien dquipement doccasion. De lacquisition ou construction dimmeuble destin la vente ou la location. Montant 50% du programme dinvestissement Dure Acquisition terrains destins la construction : 3ans Autres investissements : 4ans Taux dintrt Le taux dintrt appliqu est de 11% Conditions: Ouverture de compte RME au pralable pour les non-clients Domiciliation de salaire ou autres revenus. Charge de remboursement ne devant pas dpasser 30% 40% du revenu mensuel. Garanties lies lobjet du crdit . Souscription une Assurance dcs toutes causes si la dure de crdit est suprieure 24 mois Frais de dossier : 150DH si X<15000DH 300DH si 150001<X<30000DH 500DH si 30001<X<50000DH

1000DH si 50001<X<200000DH 1500DH si X> 200000DH 3-Crdit dquipement RME Objet Crdit destin au financement dacquisition de matriel neuf, dquipement professionnel fixe ou roulant. Montant : 75% du programme dinvestissement Dure : 36 mois Taux dintrt : 11% Conditions : Ouverture de compte RME au pralable pour les non-clients Domiciliation de salaire ou autres revenus Charge de remboursement ne devant pas dpasser 30 40% du revenu mensuel Garanties lies lobjet du crdit Souscription une assurance dcs toutes causes Frais de dossier : 150DH si X<15000DH 300DH si 150001<X<30000DH 500DH si 30001<X<50000DH 1000DH si 50001<X<200000DH 1500DH si X> 200000DH

4- Crdit de consommation RME

Objet : Crdit destin au financement des dpenses caractre social et dquipement domestique Montant : 2 fois le montant des transferts enregistrs durant les 12 derniers mois Avec un maximum de 60000DH Dure : 24 mois Taux dintrt : 11,5% Condition : Etre un client de la Banque Populaire depuis 12 mois Charge de remboursement ne devant pas dpasser 30 40% du revenu mensuel Crdit couvert par garantie relle ou la caution dune personne solvable pour RME exerant une activit saisonnire Frais de dossier : 150DH si X<15000DH 300DH si 150001<X<30000DH 500DH si 30001<X<50000DH 1000DH si 50001<X<200000DH 1500DH si X> 200000DH 5- Crdits jeunes promoteurs Objet : Crdit destin aux jeunes promoteurs qui dsirent raliser leur propre projet dentreprise au Maroc Montant : 90% du programme dinvestissement Dure : Maximum 12 ans

Taux dintrt : Maximum 9% Conditions : Rsident Marocain ltranger gs de moins 40 ans b- Produits destins aux transferts La Banque Populaire propose une gamme de produits et de services conues pour rpondre aux besoins des ces clients. 1- Le compte chque Cest un compte principal qui reoit les transferts et permet de disposer librement de largent auprs de toutes les agences Banque Populaire. 2- Le compte en dirhams convertibles Aliment par les transferts, il garantit, tout moment, la disponibilit de lpargne en dirhams ou en devises. Ce compte peut tre ouvert auprs de lagence ou la dlgation de la BP et permet de percevoir une rmunration sur lpargne constitue. 3- Le compte en devises Cest un compte que le client peut ouvrir auprs de lagence ou de la dlgation de la BP, partir dun versement initial gal ou suprieur la contre-valeur en devises de 100000DH. c- Produits destins aux retraits Pour permettre ces clients de disposer plus facilement et plus rapidement de largent lors de ses dplacements au Maroc, la BP propose en plus du chque, la carte Guichet Automatique De Banque. Elle offre la possibilit de consulter le solde du compte du bnficiaire et de retirer des espces au guichet automatique de banque concurrence de 5000 DH par jour. d-Produits destins aux placements La BP offre ces clients une gamme de produits pour le placement de leur pargne. 1- Le compte sur carnet

Cest un compte matrialis par un carnet qui permet aux bnficiaires de dposer leur argent et den disposer tout moment. Ce compte peut tre ouvert chaque membre de la famille et y compris les enfants mineurs. Le montant minimum exig pour son ouverture est de 100DH avec un maximum de 150000DH. Lpargne constitue vous rapporte un intrt net dimpts servi

trimestriellement. 2- Le dpt terme Ce placement permet de : Constituer une pargne pendant une dure convenue lavance Bnficier dune rmunration nette dimpts, des taux avantageux en fonction de la dure de placement. Si pour une raison quelconque, le client sera amen utiliser avant lexpiration du terme convenu, la totalit ou une partie seulement des fonds, ainsi dposs, le retrait de ces fonds nest pas possible. Mais des facilits de crdits seront consentis dans la limite du solde de ce compte. Le taux dintrt calcul en faveur du client serait suprieur de 2 points au taux fix pour le compte terme. Voici les taux dintrts appliqus Pour les comptes terme Pour le mois de fvrier pour la clientle locale et les RME : Dure 3 mois 6 mois 12 mois La clientle locale 4,5 % 4,75% 5% La clientle RME 4,75% 5% 5,25%

3- Les bons de caisse Cest un titre de la BP qui permet aux bnficiaires de :

Faire fructifier lpargne pendant une dure convenue lavance Bnficier, soit avant lchance, soit lchance du contrat, dune rmunration nette dimpts, des taux avantageux en fonction de la dure de placement. 4- Attaoufir Chaabi Formule dpargne sur une dure de 2 annes fixe lavance laquelle le bnficiaire peut souscrire sur les transferts effectus compter dune date dtermine. En plus dune rmunration nette dimpts, le titulaire a la possibilit de disposer lchance du montant de leur capitaux en devises. 5- Addamane Chaabi Ce produit permet de constituer une retraite principale, ou complmentaire si le bnficiaire est dj adhrent un rgime de retraite ltranger. Addamane Chaabi permet au bnficiaire de constituer une pargne retraite la mesure de ses moyens sur une priode librement choisie, par lachat de parts de 100DH chacune, avec un minimum de 12 parts par an, soit 1200DH. Les cotisations rapportent au titulaire un bonus compos dun taux dintrt annuel et dune participation aux bnfices rsultant aux bnfices rsultant du placement du fonds global Addamane Chaabi. Ce type de placement est devenu une priorit, parce que le systme des retraites est bas sur la solidarit intergnrationnelle, cest dire que les actifs financent la retraite des vieux. Or le vieillissement de la population est une ralit incontestable. Dou les problmes de financement des retraites futures. 6- Le service Titres de la Banque Populaire Ce service est la disposition des clients pour leur permettre de raliser les oprations dachat ou de vente de titres la bourse des valeurs, notamment les actions ou les bons du trsor. Ce produit prend la forme des OPCVM (Organisme de Placement Collectif des Valeurs Mobilires). En effet, les clients confient leur banque de placer leur pargne en Bourse. Les placements ont pour destination les FCP(Fonds Communs de Placement) ou les

SICAV(Socit dInvestissement Capital Variable). Lavantage de ce type de produit par rapport un placement dans la bourse pour le compte du particulier lui mme , en plus de bnficier du savoir-faire des experts de la banque, est la diversification du porte-feuille puisque lorsque lpargnant place son argent dans une SICAV ou un FCP, il bnficie de la possibilit dacheter des titres portant sur des diffrentes socits, dou la division des risques, chose qui ne pouvait pas faire si il intervient pour son compte. Certes la banque prend en contrepartie du service, des commissions intituls les droits entres(1% du montant plac en bourse), mais cest insignifiant par rapport au placement surtout sil est rentable. Les produits de porte-feuille ont connu une expansion remarquable jusqu' la fin de lanne 1998, date ou lindice Casablancais a commenc sa dgringolade du notamment lclatement de la bulle financire dans la bourse de Casablanca. Les placements boursiers ont commenc enregistrer des performances ngatives. Aujourdhui, ce type de produit nattire plus lintrt des pargnants. Mais aprs le plan de sauvetage lanc par Mr OUALALOU, ministre dEconomie, des Finances, de la Privatisation et du Tourisme, contenant des mesures visant re dynamiser la place Casablancaise, savoir ltablissement dun conseil de concertation et laccs du Trsor aux marchs internationaux pour son financement, de bonnes perspectives souvrent pour la Bourse de Casablanca, et le retournement de la confiance des investisseurs est une question de temps. Aprs avoir traiter les produits et services offerts par la Banque Populaire, on prsentera dans la partie suivante les oprations bancaires courantes, cest dire celles qui caractrisent lactivit au sein de lagence. 3- Les oprations bancaires courantes se droulant au sein de lagence Quotidiennement, les employs de lagence effectuent des oprations bancaires considres classiques : ouverture des comptes, oprations de versement et de retraits, gestion des D.A.T

Ces oprations caractrisent lactivit au sein de lagence et constituent la plupart des oprations que effectuent les employs. a- Ouverture de compte Lorsque une personne demande louverture dun compte , lagent commercial suit la procdure suivantes : 1-Attribuer le numro de compte. 2-Prciser lidentit du client. 3-Prciser lidentit des co-titulaires. Cette opration a lieu si le compte est ouvert au non de deux personnes. 4-Recueillir le spcimen de signature 5-Prciser le mode de fonctionnement du compte. 6-Recueillir et valider la procuration. Cette tape effectue si le client souhaite donner procuration une autre personne. 7-Identifier le lieu de domiciliation du compte. Cette opration se fait sur la base de lun des documents suivants : la lettre daccueil ou la dernire quittance deau ou dlectricit. 8-Procder la transmission des documents. b- Oprations de versement Lopration de versement consiste faire entrer de largent dans un compte. Elle peut prendre diffrentes formes : Versement sur place sur compte de dpts ou compte courant Versement sur place sur compte sur carnet Versement dplac sur compte de dpts ou compte courant Versement dplac sur compte sur carnet. Lagent commercial qui se charge de cette opration est tenu de suivre la procdure suivante :

Identifier la partie versante par le biais de la pice didentit Se faire remettre les espces et les compter en prsence de la partie versante tout en vrifiant de lauthenticit des billets. S il sagit dun versement sur un compte sur carnet, vrifier le solde du livret qui ne doit pas dpasser 150000DH. Saisie de lopration Contrle de lopration de saisie c- Oprations de retrait Lopration de retrait est une opration qui se matrialise par le retrait de largent dun compte. Cette opration peut prendre deux formes : Retrait par chque sur caisse. Retrait sur place sans chque Dans le premier cas, cest dire retrait par chque sur caisse, se produit lorsque une personne se prsente lagence avec un chque et dsire lencaisser. Lagent commercial concern suit les tapes suivantes : 1. Traitement du chque. Cette opration consiste que lemploy procde la vrification du lieu de paiement du chque, de lexistence de la signature du tireur, de la conformit entre le montant en chiffres et en lettres, et de lexistence du lieu et de la date dmission du chque. 2. Vrification de lidentit 3. Vrification de signature 4. Saisie de lopration 5. Paiement du chque En ce qui concerne le retrait sans chque, la ralisation de cette opration intervient lagence grante du compte du client dans les cas suivants :

Retrait sur un compte sur carnet Lorsque le titulaire de compte ne dispose pas de chquier Retrait dplac par chque Dans les deux premires situations, lemploy est dans lobligation de procder aux : 1. Vrifications prliminaires. Cela signifie quil doit se faire remettre par le client la pice didentit, vrifier la validit de la pice didentit communique et se faire communiquer le numro du compte du client et le montant de retrait. 2. Saisie de lopration 3. Paiement Concernant lopration de retrait dplac par chque, les Agences Banque populaire sont amenes raliser des retraits dplacs par chque en faveur de clients dautres agences Banque Populaire. Ces retraits dplacs ne doivent pas seffectuer entre deux agences de la mme localit. Tout paiement de chque dplac est limit 5000DH par semaine. Lagent commercial qui se soccupe de cette opration suit les tapes suivantes : Vrification sur les cases prvues cet effet sur la couverture du chquier, si le client a atteint ou non la limite hebdomadaire de retrait dplac Informer que le client que lors de paiement du chque, il recevra le montant figurant sur le chque diminu des frais de retrait dplac (20 DH). Vrification de lidentit Vrification de signature et blocage de la provision Paiement d- Les virements Cette opration consiste que le client demande sa banque de transfrer un montant de son compte un compte du bnficiaire. Cette opration est matrialise par un ordre de

virement adress par le client sa banque. Le client remplit un document dans lequel il demande sa banque de dbiter son compte du montant de lopration en faveur du bnficiaire. Lagent commercial lui rend un Avis de Ddit qui prouve que son compte t dbit du montant concern qui va tre transfrer au compte du bnficiaire. e- Mises disposition Cette opration a lieu lorsque le client demande sa banque de mettre la disposition du bnficiaire se trouvant dans une autre ville, ou dans un autre pays dans lequel la Banque Populaire a une agence, une somme dargent. En effet lagence du client remet un FAX lagence rceptrice cest dire ou le bnficiaire va retirer largent, contenant le nom du dernier . Lorsque le bnficiaire se prsente, lagent commercial lui demande sa carte didentit pour vrifier que le non crit dans le FAX correspond celui de la carte didentit et lui remet de largent si les choses sont correctes. Cette opration est frquente pour les mises disposition effectu par les RME leur familles se trouvant au Maroc. f-Opration darrt de caisse Cette opration consiste vrifier la situation physique de la caisse , cest dire de confronter le dtail compt de lexistant en caisse avec le dtail figurant au niveau de lcran. Lagent commercial doit calculer le nouveau solde comptable qui gal au solde prcdent plus les entres moins les sorties de la journe. g-Opration dachat de devises par lagence Lagence Mohammed V est une agence trs dynamique en matire dachat de devises. La grande part des devises rcolts par lagence a pour origine les devises fournies par les RME. Lagent commercial qui se charge de cette opration doit mettre jour les cours de devises sur lordinateur et le panneau daffichage ds leur rception par lagence, sassurer que les billets de banque prsents sont autoriss lachat par Bank Al Maghrib, et de contrler que les

billets ne sont pas de faux en se rfrant au spcimen figurant dans le recueil de contrefaons et de falsifications. Le total de devises recueillies par lagence est cder au sige. Un nombre important d oprations cites en dessus, la banque ne leffectue pas gratuitement, mais elle prend des commissions. 4- Les commissions sur services et produits offerts par lagence Lagent commercial doit demander le paiement des commissions pour les oprations suivantes :

Oprations

Commissions

Ouverture des comptes Fonctionnement des comptes 1-Dlivrance de carnets de chques 2-Frais de tenue de comptes a-clientle locale

Gratuit Gratuit

15 DH pour les comptes enregistrant de 1 7 critures par trimestre et 25 DH pour les comptes enregistrant 8 critures et plus par trimestre. Mais pour les comptes sur carnet cest gratuit.

b- clientle RME Compte chque dont le solde est infrieur 15 DH trimestre 20000DH et ayant enregistr un mouvement courant le trimestre :

Versements Retraits 1-Retraits par chque guichet auprs du guichet dtenteur de compte dbiter : Utilisation du chque Sans chque 2-Retraits par chque normal auprs dun autre guichet quelque soit la place

Gratuit

10 DH Gratuit

3-Retraits dplacs sur prsentation dun 10 DH carnet dpargne 4- Retraits auprs dun guichet automatique Gratuit de banque

Virements 1-Virements mis contre versements

despces ou par dbit de comptes de chques, de comptes courants, lordonnateur et le bnficiaire sont titulaires de comptes sur la mme banque : Au sein de la mme agence Entre 2 agences de la mme banque 2Virements mis contre versements Gratuit 10 DH

despces ou par dbit de comptes de chques, de comptes courants, lordonnateur et le bnficiaire sont titulaires de comptes sur deux banques diffrentes sur la mme place 3Virements mis contre versements 15 DH

despces ou par dbit de compte de chque, de comptes courants, lordonnateur et le bnficiaire sont titulaires de comptes sur

deux banques diffrentes sur deux places diffrentes 20 DH

Mises disposition 1-Mises disposition effectues contre

versements despces ou par dbit de compte : a- payables sur la 10 DH mme banque b- payables une banque 2-Mises disposition reues : a- Dun client de la Gratuit banque b- Dun non client Montique 1-Emission de cartes a-Carte GAB b-Carte BP c-Carte de paiement VISA d-Carte de paiement MASTERCARD e-Carte VISA international 2- Opposition pour perte ou vol de carte Oprations ralises pour le compte des dtenteurs de valeurs 1- Garde de titres au profit de la clientle 0,3% lan Min 50 DH/ dposant. 34,2 DH/ TTC 100 DH/TTC 120 DH/TTC 120 DH/TTC 120 DH/TTC 25 DH 20 DH sur 30 DH autre

Titres de capital, obligations et titres de Commissions payables trimestriellement et crances ngociables, bons de trsor, parts et calcules au prorata du nombre de jours de

Actions

OPCVM,

certificats dpts : Sur la base de la valeur nominale pour les titres non cts Sur la base de la valeur boursire pour les titres cts.

dinvestissement, monnaies et matires dor

2- Achat, vente de titres pour compte de la clientle Collecte dordres Rglement/ livraison de titres/ compensation : Actions Obligation Titres de crances ngociables 0,2 % sur le montant rgler ou recevoir 0,2 % sur le montant rgler ou recevoir 1% Maximum 1000 DH 0,1 % du montant dordre

Change manuel 1-Achat et ventes de devises billets de banque par dbit/crdit compte dirhams ou en Diffrence de cours dirhams convertibles 2-Versements ou retrait billets de banques par dbit ou crdit comptes en devises 3-Vente Traveller chques Commission 1%

Gratuit

Mme-ci les commissions sont contraignantes pour le client, la banque les encaisse pour payer ses charges, mais aussi pour offrir un service de haute qualit. Est ce que lagence Mohammed V rpond aux normes standards de qualit en matire de service ? 5- Un service de haute qualit et un climat travail favorisant le rendement Dans lagence, un climat de travail, du srieux et de disponibilit domine lactivit quotidienne. Chaque employ essaye de faire le mieux et il travaille dune manire amliorer son rendement et sa efficacit. Les employs accueillent les clients dune faon agrable et tendent toujours rpondre aux questions des clients dune manire professionnelle. Parfois, des gens qui se trompent dagence et viennent demander un renseignement, lemploy concern fait tout son possible pour leur rpondre. Ceci prouve son professionnalisme. En plus, leur manire de parler aux tlphones est courtoise et respecte les rgles de bon accueil. En ce qui concerne laspect environnemental, les tableaux daffichage des cours de change et les panneaux publicitaires sont bien disposs. Les horaires douverture et de fermeture sont respects la minute. Ct organisationnel, il ny a jamais une rupture de stock des imprims, ni pannes frquentes des micro-ordinateurs, ni file dattente trop longue. Les responsables essayent toujours que ces dtails nchappent pas leur contrle car la moindre dfaillance dans ces aspects peut conduire la perte de certains clients. En ce qui concerne les relations entre les employs, elles se caractrisent par la cordialit. Les rapports de forces sont inexistantes. Le modle de management appliqu est celui d une structure plate, cest dire quil na pas de hirarchisation. Certes, les niveaux hirarchiques sont prsents puisque il y a un chef dagence et un chef de caisse. Mais, ceci est prsent

seulement sur le plan forme. Ceci favorise la fluidit de linformation. Dans les relations quotidiennes, cette hirarchisation est totalement absente puisque les subalternes participent eux aussi avec leur ides aux prises de dcisions. Un leadership efficient et habile est pratiqu permettant ladaptation aux nouvelles conditions de travail surtout dans cette re ou les mutation se produisent rapidement. Lagence Mohammed V, comme toutes les autres agences, est lie directement au sige de la banque rgionale de Tanger, loccurrence la succursale. Quelles sont fonctionnelles entre lagence et la succursale ? 3- Le lien fonctionnel de lagence Mohammed V et la succursale de Tanger Le sige social est lendroit ou se trouve la direction principale, lautorit qui prend les dcisions stratgiques de la banque. Le sige est en continuel contact avec les diffrentes agences de la banque. Ce contact direct revient la complexit de certaines oprations et aussi afin de connatre la situation comptable de chaque agence. Les relations entre le sige et la banque seffectue sur trois niveaux : Le sige et le positionniste : ce dernier est tenu de saisir sur un ordinateur toutes les oprations effectues comme les retraits, les versements ou le change de devises. Toutes ces oprations sont sauvegarder sur des disquettes informatiques et sont par la suite transmises su sige social qui les vrifie afin de connatre lquilibre de la caisse. Le sige et le responsable des ouvertures des comptes : ce dernier est en continuel contact avec le sige social pour les raisons suivantes : 1. Informations en direction du sige : Communiquer lidentit des nouveaux clients, le code de leurs comptes et les produits lous les relations

Demander les informations douverture des comptes Demander les chquiers et les carnets de comptes 2. Informations provenant du sige Envoyer les chquiers et carnets de comptes des clients Informer de lexistence des nouveaux produits et de leurs fonctionnements

Le sige et le chef dagence : Chaque fois quil y a des problmes avec les clients, le chef dagence sadresse au sige pour obtenir son aide. Le chef dagence transmet galement les demandes de crdits au sige social pour les tudier. Le sige donne de son cot les directives ncessaires suivre et les rponses des demandes de crdits par loctroi ou le refus. Les relations entre le sige et lagence sont intenses et troites. Ceci montre que lagence dpend du sige et que son autonomie financire et organisationnelle est partielle. Certes, la direction de la banque cherche toujours dcentraliser son pouvoir, dlguer son autorit et donner plus d autonomie aux agences surtout quaujourdhui la banque est prsente dans diffrents segments ( crdit de consommation, OPCVM, leasing ) et donc la direction est amene transfrer une grande partie de son pouvoir aux agences. Cependant, la direction doit tablir une hirarchie et exercer une autorit sur lexcution du travail. Elle impose des rgles, des rglements, des normes et des stratgies dans les diffrents services. Elle cordonne lactivit de toutes les ressources de la banque et intgre les activits diffrents niveaux pour permettre un fonctionnement harmonieux. Ltablissement dune structure hirarchique et la dlgation de lautorit sont deux des pouvoirs fondamentaux de lorganisation

Conclusion

Malgr un environnement conomique et financier, jug par les experts de morose et trs difficile, du notamment la mauvaise anne agricole, la Banque Populaire a pu obtenir des rsultats satisfaisants. Avec une augmentation des ressources globales de 4,9%, soit 2690 Millions de DHS de ressources additionnelles, surtout pour la clientle locale avec une amlioration de 8%, soit 1694 Millions de DHS, suivi par la clientle RME avec une hausse sensible de 3%, cest dire 996 de DHS, les ressources de la Banque Populaire ont atteint 57223 Millions de DHS le 30 novembre 2000. En ce qui concerne les emplois, ces derniers ont augment de 6%, soit 3402 Millions de DHS. Les emplois productifs, cest dire les crdits, court terme, moyen et long terme, octroys aux clients, saccaparent de la grande tranche avec une augmentation de 14,8%. Les portes feuilles des titres mobiliers restent faible et ont augment seulement de 1,1%. Ceci est du la mauvaise situation de la Bourse de Casablanca. En dpit dune gestion active des crances en souffrance, surtout par le biais du recouvrement, celles-ci restent levs et ont atteint le chiffre de 3088 Millions de DHS. En gnral, la situation financire de la banque est bonne, chose indispensable pour sengager dans le financement des projets audacieux et saisir des opportunits de croissance externe. Dailleurs la Banque Populaire vient dtre noter par lagence internationale dvaluation financire STANDARD AND POORS . Cette agence a attribu la Banque Populaire la note BB . Selon cette agence internationale, la Banque Populaire a t not BB pour sa position dans le systme des banques commerciales marocaines, pour une grande disponibilit de liquidits et pour sa forte capitalisation. En regard de ces points positifs, Standard and Poors , relve cependant la faible qualit de crdit du portefeuille de prts du Groupe et la volatilit des performances de lconomie marocaine lie aux fluctuations de la production agricole.

La standard and Poors ajoute dans son rapport dvaluation que la qualit des avoirs du Groupe est faible essentiellement en raison de son exposition aux petites et moyens entreprises. La proportion des impays est de 11,7% du total des crdits accords la date du juin 2000. Les efforts en cours visant la restructuration du secteur industriel marocain et lapplication graduelle de laccord dassociation avec lUnion Europenne continueront

dexercer des pressions sur la qualit des avoirs du Groupe dans le futur. En outre, la forte apprciation du Dirhams face aux monnaies europennes influe ngativement transferts des RME au Maroc. Mais, les prvisions pour lanne 2001 restent trs positives, et la situation financire de la banque sera meilleure. Le contexte conomique du pays sera excellant( le centre national de la conjoncture table pour un taux de croissance pour lanne 2001, de deux chiffres :10%), et la banque bnficiera de cette situation pour accrotre son activit et octroyer plus de crdits. dans les

E ncours moyens 31/12/99 54533 33441 21092 25514 29019 56268 19369 9364 10005 34013 Dsignations 31/11/00 57223 34437 22786 26743 30475 59670 22233 9473 12759 34402 Additionnel ralis Novembre 4,9% 3% 8% 4,8% 5% 6% 14,8% 1,2% 27,5% 1,1%

2000/Dcembre99 RESSOURCES GLOBALES 2690 R.RME 996 R.Locales 1694 Ressources Rmunrs Ressources Non Rmunrs TOTAL EMPLOI -Emploi client Productif Court Terme Moyen et long terme -PTF Titres 1234 1456 3402 2864 109 2755 389

2796

3088

-Crances en souffrance

292

10,4%

Exprience vcue Le service des stages de la BP ma affect lagence Mohammed V. La proximit de cette dernire ma maison ma aid beaucoup en matire de transport . Les horaires sont plus flexibles par rapport ceux du stage ouvrier. Jai pass 6 semaines au sein de cette agence. Pendant cette priode jai appris beaucoup de choses concernant le domaine bancaire. Les employs mont beaucoup aider et mont offert les informations ncessaires. Leur disponibilit et leur amabilit sont saluer. Des documents et des circulaires ont t mis ma disposition. Ces derniers mont t dune grande utilit puisque jai trouv des informations importantes concernant le fonctionnement de lagence. Toutes les nuances et les questions rencontres mont t expliqu . Je nai pas rencontr de difficults pour recueillir

linformation. J ai rapidement fait connaissance avec les employs. Je me suis intgr facilement dans le groupe. Le fait davoir un bureau dun agent commercial ma permis dtre en contact direct avec la clientle et plusieurs fois des clients mont demand des renseignements mais malheureusement ma rponse tait toujours que je ne suis pas le responsable ; je suis seulement un stagiaire . En gnral jai normment apprci cette exprience tellement riche en information et en contact humain.