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Rpublique du Tchad Ministre de lEconomie, du Plan et de la Coopration

ACTIVITES GENERATRICES DE REVENUS (AGR)

GUIDE

LUTTE CONTRE LE VIH/SIDA AU TCHAD

FOSAP
(Fonds de Soutien aux Activits en matire de Population Banque Mondiale ) Octobre 2005

SOMMAIRE
Page
ABREVIATIONS....................................................................................................................................................3 REMERCIEMENTS...............................................................................................................................................4 INTRODUCTION...................................................................................................................................................6 PRELIMINAIRES..................................................................................................................................................8 ................................................................................................................................................................................10 CHAPITRE 1.........................................................................................................................................................10 DEFINITIONS ET CONCEPTS.........................................................................................................................10 ................................................................................................................................................................................14 CHAPITRE 2.........................................................................................................................................................14 ELLEMENTS DE DIAGNOSTIC SUR LES SOURCES DE FINANCEMENT DES AGR.........................14 A. INFORMATIONS SUR LE FOSAP.............................................................................................................14 B. AUTRES SOURCES DE REFINANCEMENT............................................................................................17 C. ETABLISSEMENTS DE MICROFINANCE (EMF)...................................................................................18 CHAPITRE 3.........................................................................................................................................................20 PROCESSUS DE LA REALISATION DES AGR.............................................................................................20 A.PROMOTRICES............................................................................................................................................20 B. MANDAT DE LAGENCE DENCADREMENT.......................................................................................21 1. MANDAT DASSISTANCE CONSEIL...................................................................................................21 2. MANDAT DINTERMEDIAIRE FINANCIER..........................................................................................23 CHAPITRE 4.........................................................................................................................................................26 NORMES DE QUALITE ....................................................................................................................................26 A NORMES DE QUALITE ET OUTILS DE CONTROLE AU NIVEAU DU FOSAP.................................26 B. NORMES DE QUALITE POUR LES AGENCES DENCADREMENT...................................................27 CHAPITRE 5.........................................................................................................................................................28 MECANISMES DE CONTROLE DE QUALITE.............................................................................................28 A. AU NIVEAU DU FOSAP.............................................................................................................................28 B. AU NIVEAU DE LAGENCE DENCADREMENT...................................................................................30

ABREVIATIONS

AGR AE AE AC ASDEC Crdit COOPEC EMF GVP FOSAP et de

: : : : :

Activits Gnratrices de Revenus Agences dEncadrement Activits Essentielles Activits Connexes Association pour le Dveloppement de lEpargne et du

: : : :

Cooprative dEpargne et de Crdit Etablissement de Micro finance Groupes Vulnrables Prioritaires Fonds de Soutien aux Activits en matire de Population

lutte contre le VIH/SIDA (FOSAP) IEC IST UCEC PD PPLS PNLS PAT PVV+ VIH SIDA : : : : : : : : : : Information Education - Communication Infection Sexuellement Transmissible Union des Clubs dEpargne et de Crdit Projet Dynamisateur Projet Population et Lutte contre le VIH/SIDA (PPLS) Programme National de Lutte contre le Sida Programme dAssistance Technique Personnes vivant avec le VIH+ Virus dImmuno dficience Humaine Syndrome dImmuno Dficience Acquise Union Rgionale des Coopratives dEpargne et de Crdit

URCOOPEC :


REMERCIEMENTS

e guide des Activits Gnratrices de Revenus (AGR) a t labor par le Fonds de Soutien aux Activits en matire de Population et de lutte contre les IST/VIH/SIDA

(FOSAP) en collaboration avec le Programme National de Lutte contre le SIDA (PNLS). Il a bnfici du concours technique des experts et cadres tant nationaux quinternationaux impliqus dans la mise en uvre du Plan Stratgique National de lutte contre le VIH/SIDA. Il naurait pas pu voir le jour sans lapport financier de la Banque Mondiale au travers du Crdit IDA. Le FOSAP et le PNLS tiennent remercier les diffrents intervenants pour la contribution multiforme qu'ils ont bien voulu apporter. L'laboration de ce guide est un processus dynamique. Aussi, les commentaires et suggestions des personnes travaillant sur le terrain sont les bienvenus pour ladaptation et les corrections futures.

INTRODUCTION

e guide des Activits Gnratrices de Revenus (AGR) est labor dans un contexte particulier qui est celui de la lutte contre les IST/VIH/SIDA. Poursuivant des objectifs

certes ambitieux mais ralisables, il se veut une contribution dans la lutte contre le SIDA au Tchad. Il offre aux professionnels de la Micro finance et aux communauts, un instrument de tout premier choix. Le guide des AGR se veut un outil de promotion des AGR, comme lun des moyens de la prvention contre les IST/VIH/SIDA. Dun point de vue global, le guide fait ressortir Le Guide permet de faire de la Etablissements de Micro finance (EMF) dans la Micro-Finance un lutte contre VIH/SIDA. De manire dtaille, il outil efficace de lutte contre les permet travers des exercices pratiques, de IST/VIH/SIDA. bien matriser les diffrents aspects de gestion limportance des AGR et galement le rle des de la micro finance dans le contexte de lutte contre le Sida et suscite ainsi des rflexes et des rponses appropries au financement et lencadrement des AGR. Le guide comporte quatre (4) chapitres :

Le chapitre 1 donne la dfinitions et concepts utiliss afin davoir la mme perception des termes. Le chapitre 2 traite des lments de diagnostic sur les sources de financement des AGR, notamment les informations sur le FOSAP, ses mcanismes de financement et les autres sources de financement. Le chapitre 3 aborde le processus de mise en uvre des AGR. Le chapitre 4 dfinit les normes de qualit Enfin, Le chapitre 5 nonce les mcanismes de contrle de qualit. Chaque chapitre est structur de manire traduire dans les faits lultime objectif du FOSAP qui est daccrotre la capacit financire des femmes et groupements de femmes dans le temps en vue de les rendre moins vulnrables linfection VIH/SIDA.

Image 1.
Les Etablissements de micro finance (EMF) et les femmes, ensemble pour la lutte contre le sida grce aux activits gnratrices de revenus

PRELIMINAIRES

1. Pourquoi un guide des activits gnratrices de revenus (AGR) ?

linstar des autres guides des activits essentielles comme

lducation par pair ou la promotion des prservatifs, le guide des AGR a t labor dans le souci de faciliter en amont la

prparation et la bonne excution des projets dAGR et en aval la prvention linfection aux IST/VIH/SIDA au niveau des femmes. Il a pour objectifs de : Amener la communaut, en particulier les femmes dmunies percevoir la ncessit dexercer les AGR afin de rduire leur vulnrabilit linfection par le VIH/SIDA ; faire connatre le FOSAP et ses orientations ainsi que les autres possibilits de financement des Activits gnratrices de revenus (AGR) ; crer la synergie entre les Etablissements de Micro finance et les autres structures de lutte contre les IST/VIH/SIDA. Pallier au dficit dinformations

Dans un langage simple et accessible tous, ce guide se veut la fois un outil pdagogique et dinformations.

1.2 A qui est destin le Guide des AGR ?


Le guide est destin : Aux femmes ou groupements de femmes concerns par les activits gnratrices de revenus, savoir les femmes dmunies en gnrale, les prostitues et les mossos . Aux EMF partenaires du FOSAP appels Agences dEncadrement ;

Aux associations des personnes vivant avec le VIH (PVV+); A tous les facilitateurs et animateurs des ONG et associations de lutte contre le Sida ; Aux partenaires auprs desquels un plaidoyer pour plus de mobilisation de ressources est en cours. A toute personne engage dans la lutte contre le SIDA.

1.3 Conseils sur lutilisation du Guide des AGR


Le guide donne des informations sur les diffrentes sources de financement des AGR et le processus de leur

Le Guide est loutil de travail mise en uvre dans le cadre du financement du FOSAP. des Agences dEncadrement, GVP et autres Le lecteur qui sintresse ce guide peut lire de Animateurs.
manire indpendante le chapitre correspondant son centre dintrt.

Chapitre 1
DEFINITIONS ET CONCEPTS
1. Activit gnratrice de revenus : une activit conomique de production et/ou de commercialisation dun bien ou dun service, faite par un individu (femme) ou Groupe dindividus (groupement de femmes) afin de raliser des bnfices. La fabrication de beignets ou lexploitation dun moulin est-elle une activit gnratrice de revenus ? Exemple 1

Mme MAIMOUNA, une mnagre du village de Kalaga qui vend des beignets au bord dune rue grce un crdit accord par la COOPEC fait une activit gnratrice de revenus parce que celle-ci lui procure de bnfices.

Image 2 : Femme vendant des beignets au bord de la route

Elle nest pas une activit gnratrice de revenus lorsque les mmes beignets sont destins la consommation de la famille, car elle ne rapporte pas de bnfices. Exemple 2

Un groupement fminin de Mla dans le Kanem qui exploite un moulin achet grce un crdit FOSAP travers une Caisse dEpargne et de Crdit fait une activit gnratrice de revenus, puisquelle rapporte de bnfices au groupement. 2. Notion dun bien conomique : Un bien conomique est un objet matriel comme la voiture, le beignet, les habits, etc. qui peut se vendre sur un march.
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3.

Notion dun service : cest un objet immatriel, cest--dire que lon ne peut pas toucher comme la rparation dun vlo, la couture etc. Cest un bien conomique lorsque le service peut se vendre. Projet : cest un ensemble complet dactivits et doprations qui consomment des ressources limites (main duvre, argent et matrielles) et dont on attend des revenus ou avantages montaires ou non montaires1 dans un temps dtermin. Exemple 3 Lactivit de production et de vente de beignets est un projet qui consomme le crdit, la main duvre de Mme MAIMOUNA et les matriels (ustensiles de cuisine utilises, etc.).

4.

5.

Le promoteur dsigne toute personne physique (femme) ou morale (groupement de femmes ou une Trs Petite Entreprise) susceptible de crer ou de dvelopper une activit gnratrice de revenus. Exemple 4 Mme MAIMOUNA et le groupement sont les promoteurs des projets de production et vente de beignets et dexploitation du moulin.

6.

Bnficiaires pour dsigner tout individu auquel le projet procure un bnfice ou un avantage. Exemple 5 Les membres de la famille de Mme MAIMOUNA, les garons recruts pour faire tourner le moulin sont des bnficiaires.

7.

Le cot dun projet financ par le FOSAP est lensemble de dpenses effectues ou effectuer pour prparer et raliser ce projet, conformment aux objectifs et la description dudit projet. Exemple 6

J.BRIDIER et MICHAILOFF, Guide pratique danalyse des projets

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Pour exploiter un moulin, lAE et le groupement ont fait des tudes de march, achet le moulin et autres matriels ncessaires, louer une maison, recruter deux garons etc. Lensemble de ces dpenses effectues constitue le cot du projet. 8. Le financement du FOSAP comprend le prt et la subvention accords une Agence dEncadrement et dment approuv par le comit de crdit pour la ralisation dun programme de microcrdit/projet hors programme. Exemple 7 Le comit de crdit du FOSAP a approuv le 18 mai 2004 au profit de la Caisse Mutuelle de Dveloppement (CMD) un financement de 14,5 millions FCFA, soit 12 millions FCFA de prt et 2,5 millions FCFA de subvention pour le financement dun programme de micro-crdit dans le dpartement de DODJE dont le cot global est de 18 millions FCFA. Le reste de financement est apport par la CMD et les promoteurs. 9. Programme de micro crdits : un ensemble dactivits gnratrices de revenus (projets) prsent par une Agence dEncadrement et pour lequel le FOSAP accorde un prt pour tre redistribu sous forme de micro crdits et ventuellement une subvention. Par exemple le programme de micro crdit de la CMD.

10. Projet hors programme : un projet individuel initi par un promoteur avec lappui dune AE et financ par le FOSAP en dehors dun programme de micro-crdits. Exemple 8 Revenons encore Mme MAIMOUNA qui volue avec son petit commerce. Cette fois-ci, elle dsire ouvrir une ptisserie la place de son petit commerce de beignets. La ptisserie est trs diffrente et ncessite des tudes appropries et des moyens plus importants. Cest pourquoi, ce projet doit tre soumis sparment. Le projet de cration dune ptisserie est un exemple type dun projet hors programme.

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11. Agence dEncadrement dsigne tout Etablissement de Micro finance ou une structure dappui comme COOPEC, lURCOOPEC, lUCEC ou ASDEC agr, ayant de lexprience en pargne et crdit. 12. Micro crdit : un prt ne dpassant pas 500.000 FCFA accord par une Agence dEncadrement (Caisse villageoise dEpargne et de Crdit) un promoteur pour la ralisation dune activit lucrative de production, de commercialisation ou de service moyennant un remboursement (principal et intrts). Il est aussi financement direct.

Exemple 9

Une somme de 25.000 FCFA prte par la COOPEC Mme MAIMOUNA grce au financement du FOSAP pour le commerce de beignets est un micro crdit ; c'est--dire un prt de montant trs petit quil est difficile Mme MAIMOUNA de lavoir auprs dune banque. Exemple 10

Un prt de 2,5 millions FCFA accord au groupement fminin par la Caisse dEpargne et de Crdit (CEC) grce au financement du FOSAP pour faire des activits gnratrices de revenus est un micro crdit. Car, la dcision de partager ou non cette somme de 2.500.000 FCFA relve de la libert des membres du groupement qui sont solidairement responsables du remboursement. 13. La microfinance2 est dfinie comme une activit exerce par des entits agres nayant pas le statut des banques ou dtablissements financiers tel que dfini lannexe la convention du 17 janvier 1992 portant harmonisation de la rglementation bancaire dans les pays de lAfrique Centrale et qui pratiquent, titre habituel des oprations de crdit ou de collecte de lpargne en offrant des services financiers spcifiques au profit des populations voluant pour lessentiel en marge du circuit bancaire traditionnel.

Rglement 001/02/CEMAC/UMAC/COBAC relatif aux conditions dexercice et de contrle de lactivit de microfinance dans la CEMAC. 13

Chapitre 2. ELLEMENTS DE DIAGNOSTIC SUR LES SOURCES DE FINANCEMENT DES AGR


A. INFORMATIONS SUR LE FOSAP 1. Quest ce que le FOSAP ?

Le Fonds de Soutien aux Activits en matire de Population et de lutte contre le VIH/SIDA (FOSAP) est un organisme public cr en 1994. Il est dot dune personnalit juridique et dune autonomie de gestion financire. Ses ressources proviennent du Trsor Public et des bailleurs de fonds dont lIDA (Banque Mondiale) travers le Projet Population et Lutte contre les IST/VIH/SIDA (PPLS) et le Fonds Mondial pour la Tuberculose, le Sida et le Paludisme.

2.

Quel est lobjectif du FOSAP

Le FOSAP a pour objectif de renforcer la mise en uvre de la Politique de Population et du Plan Stratgique National de lutte contre les IST/VIH/SIDA.

3.

Quel est le mandat du FOSAP ?

Le FOSAP a pour mandat de financer : Au moyen des dons les interventions des ONG et associations base communautaire (ABC) qui oeuvrent dans les domaines de la population et de lutte contre les IST/VIH/SIDA ; Au moyen de micro-crdits les activits gnratrices de revenus (AGR) des femmes et groupements fminins travers des Etablissements de Micro-finance (EMF).

4.

Pourquoi un volet micro crdit ?

A travers les micro-crdits, le FOSAP aide les femmes accrotre leurs revenus dans le temps en vue de rduire leur vulnrabilit infection par le VIH/SIDA.

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5.

Quels sont les objectifs du volet micro-crdit ?

Contribuer laugmentation des revenus des femmes, les mossos, prostitues et PVV+ ; Crer des emplois ; Favoriser la cration de micro et petites entreprises (MPE) ou activits gnratrices de revenus viables (AGR) ; Professionnaliser les EMF agrs, les micro et petites entreprises.

6. Quels sont les mcanismes de financement du FOSAP ?


Le FOSAP ne prte pas directement aux promoteurs, c'est--dire aux femmes ou groupements de femmes. Il prte aux Etablissements de Micro finance agrs appels Agences dEncadrement qui ont lhabitude daccorder des micro-crdits aux femmes pour les activits gnratrices de revenus.

FOSAP

Prt & subvention

Remboursements (Prt + intrts)

Agences dEncadrement (Etablissement de Micro Finance)

6.1 Pourquoi le recours aux AE ?


Le FOSAP dlgue la gestion des fonds du volet microcrdits aux Etablissements de Micro finance cause de leur savoir-faire en micro finance et de leur proximit avec les populations bnficiaires. Cest pour des raisons defficacit.

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Le FOSAP ne prte pas directement aux personnes; il passe toujours par une Agence dEncadrement .

6.2

Quel type de financement le FOSAP apporte aux AE ?

Le FOSAP accorde deux types de financement aux AE travers des programmes de micro-crdits ou projets hors programme. Il sagit des prts et des subventions. Les prts aux AE servent financer les projets dAGR des femmes ou groupements des femmes sous forme de micro-crdits ; Les subventions couvrent les dpenses dencadrement et de formation de lAgence dEncadrement. Quelles sont les conditions des prts FOSAP ? Le montant du prt dun programme de micro-crdits ne peut dpasser 30 millions FCFA et celui dun projet hors programme 500.000 FCFA ; Le prt du FOSAP doit servir exclusivement au financement des promoteurs sous forme de micro-crdits en vue de raliser des projets but lucratif (activits gnratrices de revenus) de production, de commercialisation, ou de service; Le taux dintrt applicable ce prt est le mme que celui appliqu par la Banque des Etats de lAfrique Centrale (BEAC) des banques commerciales, appel taux directeur; La dure de remboursement des prts accords par le FOSAP varie de 12 24 mois avec un dlai de grce de 4 6 mois selon la nature des projets retenus. Les AE sont tenues de les rembourser suivant un calendrier convenu de commun accord avec le FOSAP. Attention : Le FOSAP applique lAE des pnalits de retard de 3% sur le reste de largent non rembours. De mme, tout renouvellement de la convention de financement dun nouveau programme est conditionn par un taux de remboursement gal au moins 95%. 6.4 Quelles sont les conditions pour les subventions? Les subventions sont lies un programme de micro-crdits ou projet hors programme et tiennent compte du cot rel des activits

6.3

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dencadrement et de formation. Cependant, elles doivent tre ralistes et limites dans le temps. Par exemple Une AE qui a bnfici durant trois annes successives de subventions pour son quipement en matriel et la mise en place dun systme de gestion ne pourra plus rclamer une nouvelle subvention pour un 4me programme. Quelles sont les modalits de dblocage des fonds ?

6.5

Le prt est dbloqu en une seule tranche et la subvention en trois tranches dont les 2/3 sont dcaisses en mme temps que le prt. La 2 nde tranche est le solde du tiers aprs dduction de la retenue de 10% du montant total dcaisser la fin du programme (3 me tranche). Les sommes sont vires dans un compte bancaire ouvert au nom de lAE pour le programme de micro-crdits. Important : Les AGR proposes par les PVV+ organises en association sont finances directement par le FOSAP sous forme de subvention. Ces associations des PVV+ doivent se rapprocher de lAE de leur localit pour bnficier de lassistance technique dans le montage de leur projet. Le projet est transmis ensuite au FOSAP par lAE et non par lassociation des PVV+. Le FOSAP a le mandat de financer les femmes et groupes de femmes en situation conomique difficile travers des programmes de micro-crdit et/ou projets hors programme initis par les Agences dEncadrement. Lefficacit des oprations dpend de la qualit des prestations des AE et du srieux des promoteurs.

B. AUTRES SOURCES DE REFINANCEMENT


En plus du FOSAP, il existe dautres sources de financement des AGR qui peuvent tre explores. Il sagit par exemple de : Fonds dAction Concertes dInitiatives Locales (FACIL) de la zone ptrolire ; Projet spcial dinsertion conomique financ par le PNUD et excut par la FAO dans le KANEM, Mayo Kebbi, Batha Est, etc.

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Le Projet rduction de la Pauvret et action en faveur des femmes (REPA-FEM) de lex-Chari Baguirmi ; Le projet scurit Alimentaire Nord Gura dans le Gura ; Projet de Dveloppement Rural du Kanem Les fonds propres Institutions de Micro-finance Etc.

La stratgie actuelle en matire du micro-crdit adopte par les bailleurs de fonds ainsi que lEtat consiste recourir aux Etablissements de Microfinance pour atteindre les populations bnficiaires. Tous les projets de dveloppement ayant des composantes crdit sinscrivent dans cette approche en faisant appel aux EMF existants ou en crant leur propre rseau. Par exemple, les REPA-FEM, FACIL ont dlgu la gestion de leur volet micro-crdit aux EMF appels Partenaires dExcution ou Agence dExcution. Dautres comme le PSANG crent leur propre rseau. Dune manire gnrale, les mcanismes de financement restent les mmes : le refinancement sous forme de prt accompagn de subvention. Toutes ces sources de refinancement ont pour but la rduction de la pauvret et lamlioration des conditions de vie des populations.

C. ETABLISSEMENTS DE MICROFINANCE (EMF)


Le rglement de la CEMAC regroupe les EMF en trois catgories ciaprs : Les EMF de 1re catgorie sont ceux qui procdent la collecte de lpargne de leurs membres quils emploient en oprations de crdit, exclusivement au profit de ceux-ci. Par exemple les COOPEC ; Les EMF de 2me catgorie sont ceux qui collectent lpargne et accordent des crdits aux tiers ; Les EMF de 3me catgorie sont ceux qui accordent des crdits aux tiers, sans exercer lactivit de collecte de lpargne. Exemple : SECADEV qui fait du micro-crdit mais ne collecte pas lpargne.

Au Tchad, il existe un nombre important dEtablissements de Microfinance qui offrent des services financiers (crdit et pargne) aux populations pour lamlioration de leurs conditions de vie. A travers le crdit, ces EMF constituent en
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premier lieu une source importante de financement des activits gnratrices de revenus.
Attention Les EMF sont trs ingalement rpartis sur ltendue du territoire national pour de raisons suivantes : Non perception de la microfinance comme outil de dveloppement local par la population ; Absence des ONG dans certaines rgions susceptibles damener la population crer leur propre EMF au niveau local.

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CHAPITRE 3

PROCESSUS DE LA REALISATION DES AGR


A. PROMOTRICES
Toute femme ou groupe de femmes soucieux damliorer ses conditions de vie, doit rflchir sur les possibilits dexercer une activit gnratrice de revenu (AGR). Pour ce faire, elle doit : Identifier son projet dactivit gnratrice de revenu (AGR) ; Identifier une source de financement en complment de ses propres ressources ; Adresser une demande une Agence dEncadrement de sa localit.

Le choix dune activit gnratrice de revenu relve de limagination de chaque femme par rapport au profit quelle espre gagner. Elle ne doit pas choisir une AGR par imitation, moins encore par fantaisie sans avoir une conviction relle. Les lments ci-aprs peuvent faciliter le choix dune AGR : Le produit ou service inexistant ou en quantit insuffisante dans une localit ; Existence du produit en abondance dans dautres localits ; Manire simple de fabriquer le produit ; Moyens de fabrication pas trop chers ; Capacits offrir le produit ou le service sans trop de difficults ; O lon veut vendre son produit ou service ; Etc.

Il est bon que lide du projet dAGR provienne de la promotrice et les aspects techniques sont tudis par lAE en collaboration avec elle. Le financement demand reflte en fin de compte le niveau de connaissance de la promotrice de son projet. La demande de financement doit contenir des informations ci-aprs : Identit de la promotrice (cf fiche de renseignement du manuel de procdures) La nature de lAGR Le cot du projet dAGR

Le montant du financement demand Garantie (espces ou matrielles)

Une fois la demande introduite auprs dune AE, la promotrice garde le contact avec lAE pour des informations complmentaires ncessaires lexamen de son dossier. Lorsque la promotrice remplit toutes les conditions et que le financement de son projet dAGR est acquis, elle doit remplir les formalits de mise en uvre de son projet : Signature de la convention (contrat) de financement Ouverture des comptes Dblocage des fonds Excution du projet AGR Remboursement du crdit.

B.

MANDAT DE LAGENCE DENCADREMENT

LAgence dEncadrement a pour rle daider les femmes exercer leurs activits gnratrices de revenus (AGR). Pour ce faire, elle ouvre un guichet pour recueillir les demandes. A ce titre, le mandat de lAgence dEncadrement consiste : a) Assister les promoteurs dans la prparation de projets, c'est-dire tablir les dossiers dtude de faisabilit dun projet dAGR ; b) Soumettre le projet au FOSAP pour financement ; c) Assister les promoteurs dans lexcution de leur projet et assurer le recouvrement des crdits ; d) fournir des informations aux promoteurs sur les IST/VIH/SIDA et la sant de reproduction ou conclure un partenariat avec des institutions spcialises en la matire. Le mandat dune Agence dEncadrement se rsume en assistance conseil et intermdiaire financier. 1. MANDAT DASSISTANCE CONSEIL

Lassistance - conseil consiste apporter aux femmes lappui ncessaire la prparation et la ralisation de leurs projets dactivits gnratrices de revenus (AGR). LAE doit observer des tapes ci-aprs : 1) vrifier lligibilit de la promotrice. 2) Vrifier lligibilit du projet dAGR

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3) Etudier la faisabilit du projet dAGR. Ltude de faisabilit doit analyser les aspects commercial, technique et financier de ladite opration. a) Lanalyse commerciale Elle permet de vrifier si le produit envisag est un produit qui peut se vendre sans difficults. En dautres termes, lanalyse commerciale permet de sassurer sil nexiste pas dautres personnes qui font le mme commerce (concurrence), qui achtent (clientle) ce produit et quel prix, comment se fait la commercialisation, etc. Exemple Pour une femme qui veut faire le commerce de beignets dans un village, lAE doit laider connatre sa clientle ; c'est--dire lesquelles des populations veulent manger les beignets et ont elles de largent pour les acheter tous les temps. Nexiste t-il pas dautres fabricants de beignets dans le village, etc. b) Analyse technique Lanalyste technique permet lAE de dfinir ensemble avec le promoteur le procd de fabrication de son produit ou service et le matriel appropri. Par exemple Une femme qui dcide douvrir un atelier de couture peut avoir une ide sur la qualit de son service de couture et la machine quil lui faut pour assurer ce service de qualit par rapport ses concurrents, etc. c) Analyse financire Cette analyse permet lAE de sassurer de la rentabilit financire de lopration au moins gale 10%. Cest une phase o lAE doit convaincre le promoteur en lui dmontrant que son projet dAGR doit lui rapporter ou non des bnfices. Une fois que lAE arrive raliser cette tude dite de faisabilit, elle retient tous les projets de montant infrieur 300.000 FCFA et en fait un programme de micro-crdit. Les projets dont les montants sont compris entre 300.000 FCFA et 500.000 FCFA sont retenus titre individuel (projet hors programme).

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Les projets retenus sous forme de programme de micro-crdits ou projet hors programme constituent sa soumission au FOSAP pour le financement.

Compte dexploitation
Mois 1 Mois 2 Mois 3 Mois 4 Mois 5

Libells Ventes Total ventes Dpenses Achats Frais dachats Main duvre Impts et taxes Autres frais de gestion Intrts TOTAL DEPENSES Rsultats Taux de rentabilit

Plan de trsorerie
Mois 1 Mois 2 Mois 3 Mois 4 Mois 5

Libells ENCAISSEMENTS EXPLOITATION Recettes HORS EXPLOITATION Fonds propres Emprunt TOTAL ENCAISSEMENTS DECAISSEMENTS EXPLOITATION Achats HORS EXPLOITATION Remboursement capital Intrts TOTAL DECAISSEMENTS SOLDE SOLDES CUMULES

2.

MANDAT DINTERMEDIAIRE FINANCIER

Dans son mandat dintermdiaire financier, lAE joue le rle du banquier du promoteur en lui apportant le financement pour la ralisation de son projet dAGR. Dans le cas prsent, elle sadresse au FOSAP pour avoir le

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refinancement sous forme de prt et de subvention, puis utilise les ressources de ce financement pour accorder du micro-crdit la promotrice et son encadrement.

Le mcanisme de financement des AE se rsume comme suit :

FOSAP Financement (prt + subv) AE


Etablissement de Micro Finance

Remboursements (Principal + intrts

Micro crdits et assistance conseil

Remboursements de crdits (Intrts + prt)

PROMOTEURS (Femmes ou groupes de femmes)

Les conditions de micro-crdits sont celles applicables par lAgence dEncadrement. En rgle gnrale, les conditions suivantes sont exiges par les AE : Garantie solidaire en acceptant de se mettre ensemble avec les autres femmes conomiquement actives pour des projets de montant infrieur 300.000 FCFA ; Le nantissement des biens (portetout, matriel agricole, bijoux, etc.); Laval des chefs traditionnels ou mari ; Avoir un bon historique de crdits ; Disposer des aptitudes pour faire le petit commerce ; Fonds de garantie pour les groupes solidaires Caution de 10 20%; Ouverture dun compte ;
24

Etc.

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Chapitre 4

NORMES DE QUALITE
A NORMES DE QUALITE ET OUTILS DE CONTROLE AU NIVEAU DU FOSAP. En vue de garantir le succs de son volet micro-crdit par rapport lobjectif de rduction de la vulnrabilit linfection VIH/SIDA, le FOSAP a dfini des normes de qualit chaque niveau de responsabilit. Selon le Petit Larousse 2003, la qualit est dfinie comme la manire dtre, bonne ou mauvaise, tat caractristique de quelque chose. Exemple : la qualit dune toffe, dune terre. Elle se mesure par rapport aux principes auxquels se rfre tout jugement de valeur appels normes. Pour le FOSAP, les normes de qualit sapprcient essentiellement par la crdibilit des Agences dEncadrement partenaires, la pertinence des programmes de micro-crdit/projets hors programme et le niveau de leur ralisation. Le tableau ci-aprs rsume les critres et les normes pour le FOSAP Critres Normes
Agrment du Ministre des Finances et niveau des fonds propres suffisant; Portefeuille du crdit sain (taux de remboursement

1. Capacits des EMF

dau moins 95%) Evolution vers lquilibre financier. Respect des critres de choix des promotrices par rapport aux GVP viss ; Financement adapt la capacit de lAE et des promotrices ; Programme bnfique aux promotrices, lAE et au FOSAP. Approche de crdit solidaire pour le programme; Niveau de remboursement ; Suivi.

2. Pertinence du programme de microcrdit ou projet hors programme 3. Mise en uvre et suivi du programme de microcrdit.

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Partenariat

avec

le

projet

dynamisateur

et

4. Encadrement

associations partenaire de lutte contre le VIH/SIDA.

B. NORMES DE QUALITE POUR LES AGENCES DENCADREMENT


Pour que toutes les AGR soient bnfiques aux promoteurs, il existe des normes de qualit en la matire : Critres 1. Qualit du projet dactivit gnratrice de revenus (AGR) Normes
Critres de choix de la promotrice ; Qualit de ltude de faisabilit Rentabilit et risque du projet. Constitution des groupes de caution solidaire de mois de 10 personnes; Formation des promoteurs en gestion de crdit et de lpargne ; Mise en place, suivi et recouvrement des crdits Une visite de travail au moins par mois de lagent de crdit ou animateur un promoteur ; Deux sances de travail aprs retard et deux lettres de mise en demeure ; Deux trois tentatives de conciliation en justice ; Une runion au moins dans le trimestre avec le PD et/ou associations de sa zone dintervention ; Deux formations des animateurs/agents de crdit en matire des IST/VIH/SIDA et sant de la reproduction.

2. Gestion dun programme de microcrdits

3. Suivi du programme de microcrdits ou projet hors programme

4. Collaboration avec les PD et associations/structures de lutte contre les IST/VIH/SIDA

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Chapitre 5 MECANISMES DE CONTROLE DE QUALITE

e contrle de qualit se fera sur la base de deux types dindicateurs, savoir les indicateurs de rsultats et les indicateurs de moyens.

Les indicateurs de rsultats permettent chaque niveau (FOSAP et AE) dapprcier le degr de ralisation des objectifs recherchs. En dautres termes, ces indicateurs mesurent lefficacit du FOSAP et de lAE. Les indicateurs de moyens visent vrifier la pertinence des procdures de la dlgation mise en place par le FOSAP et la performance des Agences dEncadrement (AE). A. AU NIVEAU DU FOSAP Elment de lassurance qualit 1. Agrment par le Ministre des Finances 2. Portefeuille de crdits 3. Evolution vers lquilibre financier 1 2
Engagement de la procdure dagrment. Taux dimpays suprieur ou gal 5%. Matrise des charges par rapport aux produits. Financement adapt la capacit de lAE et des promotrices

3
Agrment du Ministre des Finances. Taux dimpays de moins 2%. Couverture des charges dexploitation par des produits dexploitation. Programmes bnfiques aux promotrices, lAE et au FOSAP

Reconnaissance juridique. Taux dimpays suprieur ou gal 10%. Existence dun systme dinformation de gestion (SIG). Respect des critres de choix des promotrices par rapport aux GVP viss.

4. Pertinence dun programme de microcrdit/projet hors programme

5. Mise en uvre dun programme ou projet hors programme.

Constitution des groupes de caution solidaire

Formation des membres des groupes de caution en gestion de crdit et de lpargne Remboursemen ts de lAE moins dun mois des chances.

Dblocage des micro-crdits en moins dun mois aprs le dcaissement du FOSAP Tous les remboursements effectus dans les dlais.

4. Remboursement

Remboursement s de lAE moins de 3 mois des chances.

6. Encadrement des promoteurs en matires de lutte contre les IST/VIH/SIDA

Rencontres avec le PD sanctionn par des PV

Dsignation dune ou deux associations pour lencadrement des promotrices

Existence des pairs ducateurs forms au sein des promotrices.

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B. AU NIVEAU DE LAGENCE DENCADREMENT Elment de lassurance qualit 1. Choix de la promotrice 1


Connaissances des critres de slection. Ide du projet venant de la promotrice

2
Slection de la demande sur la base de ces critres. Etude de faisabilit faite par lAE

3
Promotrice correspondant aux GVP. Niveau de bnfices prvus et raliss satisfaisant. Droulement normal des activits du groupe.

2. Qualit du projet dAGR

Constitution des groupes de caution solidaire

Taille infrieure 10

Critres de slection bass sur les affinits, types dactivits et la proximit Existence des documents de travail au niveau de la promotrice. Contrle des cautions et apport personnel de promotrice Remboursemen ts moins dun mois de retard par chance. Traitement et exploitation faites

Formation des clients en gestion de crdit et de lpargne

Module et squences de formation

Bonne tenue du cahier de caisse, Calcul de compte rsultat,etc Montant de crdit adapt la capacit de la promotrice. Remboursemen ts rguliers des promotrices (100%) et au FOSAP (100%) Existence dun tableau de bort

Micro-crdits

Demandes bien analyses.

Remboursements de crdits

Remboursemen ts moins de 3 mois de retard par chance. Existence des demandes de crdits et de rapports.

Systme dinformation sur les projets dAGR.

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Encadrement des promoteurs en matire de lutte contre les IST/VIH/SIDA

Nombre de rencontres des associations avec les promotrices

Formation des pairs ducateurs au sein des promotrices

Sances dducation par pair ralises

Conclusion.

es

activits

gnratrices contribuer

de la

revenus

(AGR)

ne

pourront que

efficacement

prvention

IST/VIH/SIDA

lorsquelles sont bien perues par leurs promoteurs comme un

vecteur de dveloppement. Les Etablissements de Microfinance en gnral et les Agences dEncadrement en particulier doivent orienter les crdits vers des crneaux porteurs afin desprer des impacts positifs. Les ressources du FOSAP doivent tre considres comme un appoint et non comme un objectif atteindre par un EMF. Le Sida ne touche pas seulement la population dmunie, mais plutt la clientle des EMF. La prennit des EMF dpend de leur engagement dans la lutte contre lpidmie du Sida au ct du FOSAP.

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FICHES TECHNIQUES SESSIONS DE FORMATION

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ELEMENTS DE DIAGNOSTIC SUR LES SOURCES DE FINANCEMENT

1. Fiche du facilitateur
Objectif pdagogique Amener les animateurs identifier les diffrentes possibilits de financement des AGR qui existent dans leur localit parmi lesquelles le FOSAP. Activits dvelopper Dmontrer aux animateurs lintrt des AGR comme moyen de lutte contre les IST/VIH/SIDA ; Montrer aux animateurs la relation entre le micro-crdit et les AGR ; Rpertorier les diffrentes sources de financement des AGR existantes ; Prsenter le FOSAP et ses mcanismes de financement ainsi que les sources de financement ; Prsenter un EMF et son utilit Etc. Dmarche possible Expos Jeu de rle Etude de cas Rsultats attendus : Connaissances sur les possibilits de financement des AGR Connaissances des mcanismes de financement du FOSAP ; Connaissances de lutilit dun EMF ; Identification dune source de financement des AGR dans la localit ou ncessit de sensibilit la population sur la cration dun EMF.

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2. Fiche de lAnimateur
Objectifs pdagogiques Faire la promotion des AGR auprs de ces GVP comme moyen de rduction de leur vulnrabilit linfection par VIH/SIDA. Montrer aux promotrices les possibilits de financement existantes dans leur localit. Activits dvelopper Sensibiliser les promotrices sur lexercice des AGR et les micro-crdits ; Prsenter les possibilits de crdit offertes par le FOSAP et les autres sources de financement; Montrer lutilit davoir ou de crer un EMF au niveau local en vue de promouvoir un dveloppement local ; Dmarche Expos Jeu de rle Question-rponses Rsultats attendus : Connaissances sur lutilit des AGR et micro-crdits Connaissances sur les mcanismes de financement du FOSAP ; Connaissances des autres sources de financement des AGR Identification dune source de financement des AGR dans la localit ou ncessit de sunir pour la cration dun EMF.

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