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Version non dite

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PREFACE

Ce manuel de formation sinscrit dans le cadre d'une action mene conjointement avec la Confrence des Nations Unies sur le Commerce et le Dveloppement (CNUCED) afin daccompagner les agents et les socits de courtage en assurance dans la qute dune clientle insuffisamment couverte ou rarement approche savoir la PME.

Ce manuel se propose galement, par certains aspects, de servir de guide aux PME quant aux services quelles sont en droit dattendre dun assureur-conseil.

Ddi principalement aux intermdiaires dassurance, ce manuel est le rsultat dune tude ralise avec le concours de professionnels et organismes verss directement ou indirectement dans le domaine des assurances.

Lobjectif en fait est damener la PME, travers les conseils que les intermdiaires se doivent de lui prodiguer se protger contre les sinistres et les alas du march auxquels elle pourra se retrouver confronte, faute dune couverture adquate et adapte ses besoins.

De faon concrte, ce manuel vise : Attirer l'attention des intermdiaires sur les offres potentielles proposes par les compagnies dassurance au Maroc pour les PME ; Faire le point sur les couvertures indispensables pour la couverture des activits des PME- PMI; Permettre aux intermdiaires et agents de mieux apprhender les principaux lments de la gestion de l'assurance et notamment ceux relatifs l'laboration et la mise en place d'un plan efficace et adapte aux besoins des PME.

La FNACAM remercie la donc Confrence des Nations Unies sur le Commerce et le Dveloppement pour cet outil de travail qui contribuera sensibiliser la profession, non seulement sur le rle quelle se doit de jouer pour promouvoir cette culture assurantielle auprs de la PME, mais galement sur ses devoirs dinformation et de conseil, dans la limite bien entendu des besoins rels pralablement identifis de la PME.

Le 10 Dcembre 2011 Le prsident de la FNACAM H.M.BERRADA

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AVANT PROPOS

Ce manuel a t prpar par la Confrence des Nations Unies pour le Commerce et le Dveloppement (CNUCED) dans le cadre d'un projet d'assistance technique au Maroc mis en uvre par le Programme Assurance et en coopration avec la Fdration Marocaine des Agents et Courtiers dAssurances au Maroc (FNACAM)

La CNUCED est un organe de l'Organisation des Nations Unies (O.N.U) qui a, entre autres, pour mandat d'aider les pays dvelopper leur secteur des assurances en vue d'en assurer une contribution positive au dveloppement. Elle vise crer un environnement conomique favorable notamment en promouvant le secteur de l'assurance pour son action sur le renforcement des marchs financiers des pays en dveloppement et sur la rpartition des risques.

Ne en 1993, La FNACAM reprsente aujourdhui quelques 600 entreprises dintermdiation en assurance de toutes dimensions avec en parallle des associations et /ou dlgations rgionales et amicales nationales rparties quasiment sur tout le territoire marocain. La FNACAM dploie une intense activit en matire d'tudes assurantielles grce sa collaboration avec de nombreux juristes et experts. Elle organise et participe des rencontres et des congrs et diffuse auprs de son rseau des informations sur la pratique et la rglementation de lassurance. Elle joue galement un rle fondamental d'assistance et de mdiation pour tous ses membres. La FNACAM est, enfin, prsente dans toutes les discussions d'intrt sectoriel menes de concert avec l'administration de tutelle et/ou en partenariat avec la FMSAR

En 2008, le soutien financier du Gouvernement Espagnol au Programme Assurance de la CNUCED a permis la mise en uvre d'un projet d'assistance technique visant le renforcement des capacits et l'amlioration de l'accs des PME marocaines l'assurance et au financement en vue de dvelopper leur comptitivit et renforcer leur dveloppement.

Le projet de ce manuel a t principalement ralis par M.Younes Saih, en coopration avec l'quipe du Programme Assurance, dirige par M.Dezider Stefunko, comprenant (par ordre alphabtique), G.Chapelier, A.Chatillon, N.Easton, M.Stanovic, et sous l'orientation gnrale de T.Krylova.

Les commentaires additionnels ont t apports par Ali Benjelloun, DG de la FNACAM. Le support administratif a t assur par N.Eulaerts.

Le texte de cette publication peut tre cit ou rimprim sans autorisation, sous rserve qu'il soit fait mention de la source.

Nous souhaitons particulirement remercier l'Espagne pour le soutien financier apport.

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MANUEL DE FORMATION POUR INTERMEDIAIRES DASSURANCE


SOMMAIRE
Introduction ..................................................................................................................................... - 11 LA REGLEMENTATION................................................................................................................... - 13 LES SOURCES DU DROIT DES ASSURANCES ....................................................................... - 13 LES FONDEMENTS DE LASSURANCE........................................................................................ - 18 I- Les principes dassurance.......................................................................................................... - 18 II- La gestion des risques : ............................................................................................................ - 19 III- Les partenaires dans le contrat dassurance ........................................................................... - 22 IV- La formation du contrat dassurance ....................................................................................... - 23 V- Les modifications du contrat dassurance................................................................................. - 24 VI- La dure du contrat dassurance ............................................................................................. - 25 VII- Les lments du contrat dassurance ..................................................................................... - 27 4- Laction directe de la victime ..................................................................................................... - 30 LA PME MAROCAINE ..................................................................................................................... - 31 I- Importance de la PME dans lconomie marocaine: chiffres et Profil....................................... - 31 1- Dfinition de la PME:................................................................................................................. - 31 2- La PME est prsente dans tous les secteurs de l'activit conomique marocaine: ................. - 31 3- Poids des PME dans le tissu productif national ........................................................................ - 32 4- Les atouts de la PME: ............................................................................................................... - 32 5- Les mesures daccompagnement des PME au Maroc: ............................................................ - 32 II- PME: enjeux, risques et besoins en assurance ........................................................................ - 33 1- les enjeux et risques:................................................................................................................. - 33 2- Les besoins en Assurance des PME ........................................................................................ - 33 3- Le contrat Programme 2010-2015 ........................................................................................... - 34 4- Les attentes de la PME en matire dassurance: ..................................................................... - 36 III- Opportunit de croissance et axes de dveloppement du march dassurances des PME.... - 36 LES BESOINS DASSURANCES DES PME / PMI ........................................................................ - 37 MARKETING DANS LASSURANCE .............................................................................................. - 39 I- Diagnostic interne, Analyse de lenvironnement du march, Segmentation et Ciblage ............ - 39 II- Le plan commercial ................................................................................................................... - 39 III- LAuto Diagnostic du cabinet:................................................................................................... - 41 IV- Gestion de la relation client ..................................................................................................... - 43 V- Les techniques de prise de contact: ......................................................................................... - 44 VI- Les leviers de croissance: ....................................................................................................... - 44 VII- Transformer le sinistre en opportunit de fidlisation et de dveloppement: ......................... - 45 LES RISQUES ET LES COUVERTURES DASSURANCE POUR LA PME.................................. - 46 LASSURANCE DES ACCIDENTS DU TRAVAIL........................................................................... - 46 I- Dfinition: ................................................................................................................................... - 46 II- tendue de lassurance AT: ...................................................................................................... - 46 III- L'indemnisation des accidents du travail.................................................................................. - 46 1- En cas de dcs:....................................................................................................................... - 46 2- L'indemnisation en cas d'incapacit du travail .......................................................................... - 47 IV- Extensions de garantie: ........................................................................................................... - 48 V- Critres de tarification: .............................................................................................................. - 48 LASSURANCE AUTOMOBILE ....................................................................................................... - 50 I- Lobligation dassurance automobile .......................................................................................... - 50 1- Les personnes assujetties lobligation dassurance ............................................................... - 50 2- Les vhicules assujettis lobligation dassurance................................................................... - 50 3- Les documents justificatifs ........................................................................................................ - 50 II- La souscription du contrat dassurance automobile.................................................................. - 50 III- La garantie responsabilit civile obligatoire ............................................................................. - 51 1- Dispositions gnrales .............................................................................................................. - 51 2- tendue de la garantie responsabilit civile obligatoire ............................................................ - 51 IV- Les garanties facultatives dommages ..................................................................................... - 52 1- Les garanties facultatives communes aux vhicules assurs .................................................. - 52 -

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2- Les autres garanties facultatives............................................................................................... - 53 V- La tarification............................................................................................................................. - 54 1- La tarification de la RC automobile ........................................................................................... - 54 2- La tarification des garanties facultatives pour les mono-vhicules ........................................... - 55 3- La tarification des flottes automobiles ....................................................................................... - 56 4- Le calcul de la prime ................................................................................................................. - 56 VI- La gestion des risques dans l'assurance auto......................................................................... - 57 LASSURANCE INCENDIE .............................................................................................................. - 59 I- Le contrat incendie ..................................................................................................................... - 59 1- La souscription du risque .......................................................................................................... - 59 2- Le contrat dassurance .............................................................................................................. - 59 II- Les vnements assurables ..................................................................................................... - 60 1- La garantie de base................................................................................................................... - 61 2- Les autres garanties.................................................................................................................. - 61 3- Les vnements exclus de la garantie...................................................................................... - 61 II- Les dommages assurables ....................................................................................................... - 62 1- Les dommages matriels .......................................................................................................... - 62 2- Les dommages immatriels ...................................................................................................... - 62 3- Les valeurs dassurance............................................................................................................ - 62 IV- Les responsabilits assurables dans le contrat incendie ........................................................ - 63 1- La responsabilit du locataire (ou de loccupant) lgard du propritaire .............................. - 63 2- La responsabilit du propritaire lgard du locataire ............................................................ - 63 V- La tarification incendie .............................................................................................................. - 64 1- Les critres de tarification ......................................................................................................... - 64 2- Le calcul de la prime ................................................................................................................. - 66 3- Les diffrentes notions de taux de prime .................................................................................. - 66 4- La prime dassurance ................................................................................................................ - 66 VI- La gestion du risque incendie.................................................................................................. - 67 2- L'valuation des risques ............................................................................................................ - 67 3- La matrise des risques ............................................................................................................. - 68 LES ASSURANCES DE RESPONSABILITE CIVILE ..................................................................... - 71 I- Les diffrentes responsabilits................................................................................................... - 71 1- La responsabilit pnale ........................................................................................................... - 71 2- La responsabilit civile .............................................................................................................. - 71 II- Les conditions de la RC ............................................................................................................ - 71 3- Les exonrations de RC............................................................................................................ - 71 III- La RC dlictuelle ou quasi-dlictuelle ...................................................................................... - 72 1- Le fait personnel........................................................................................................................ - 72 2- La RC du fait dautrui................................................................................................................. - 72 3- La RC du fait des choses .......................................................................................................... - 72 4- La RC du fait des animaux ........................................................................................................ - 72 5- La RC du fait des btiments ...................................................................................................... - 72 IV- La RC contractuelle ................................................................................................................. - 72 1- La nature des obligations .......................................................................................................... - 73 2- Les autres obligations ............................................................................................................... - 73 V- Lassurance de la RC................................................................................................................ - 73 1- Lassur ..................................................................................................................................... - 73 2- Le tiers ou la victime.................................................................................................................. - 73 3- Le sinistre .................................................................................................................................. - 74 4- Les dommages.......................................................................................................................... - 74 5- Le montant et la priode de garantie prime .............................................................................. - 74 6- Les formes dassurance de RC ................................................................................................. - 75 VI- Les lments de tarification ..................................................................................................... - 75 LES RISQUES DIVERS.................................................................................................................... - 76 I- Lassurance vol des entreprises................................................................................................. - 76 1- Ltendue de la garantie............................................................................................................ - 76 2- Les biens assurs ..................................................................................................................... - 76 3- Le vol dans les vitrines .............................................................................................................. - 76 4- Les risques exclus..................................................................................................................... - 77 5- Les valeurs dassurance............................................................................................................ - 77 -

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6- La prvention............................................................................................................................. - 77 7- Les obligations de lassur ........................................................................................................ - 78 8- Les sanctions au non-respect des obligations de lassur lors de la survenance dun sinistre - 78 9- La nomenclature des marchandises et des activits ................................................................ - 79 10- Les formules dassurance ....................................................................................................... - 79 11- Les franchises ......................................................................................................................... - 79 12- Les lments de tarification .................................................................................................... - 79 II- Lassurance Bris De Glace........................................................................................................ - 79 1- Les vnements assurables ..................................................................................................... - 79 2- Les biens assurables................................................................................................................. - 80 III- Lassurance dgts des eaux .................................................................................................. - 80 1- Les vnements assurables ..................................................................................................... - 81 2- Les exclusions ........................................................................................................................... - 81 3- Les biens assurables................................................................................................................. - 82 4- Les responsabilits assurables ................................................................................................. - 82 5- Les frais et pertes assurables ................................................................................................... - 83 6- Les obligations de prvention et de protection ......................................................................... - 83 7- Les sinistres .............................................................................................................................. - 83 8- Les lments de tarification ...................................................................................................... - 83 LASSURANCE TRANSPORT FACULTES MARITIMES ............................................................... - 85 I- La souscription du contrat dassurance transport facults maritimes ........................................ - 85 1- Les documents contractuels ..................................................................................................... - 85 2- La dure du contrat ................................................................................................................... - 85 3- La dure de la garantie ............................................................................................................. - 86 4- La fin du contrat......................................................................................................................... - 86 II- Les risques couverts ................................................................................................................. - 86 1- Les Risques Ordinaires RO ................................................................................................ - 86 2- Les Risques de Guerre RG ................................................................................................ - 87 II- Ltendue de la garantie............................................................................................................ - 88 1- Lassurance tous risques .................................................................................................... - 88 2- Lassurance Franc davaries particulires sauf ou FAP Sauf ............................................. - 88 3- Les risques exclus..................................................................................................................... - 88 4- Les dispositions particulires .................................................................................................... - 89 IV- La tarification............................................................................................................................ - 89 1- Les paramtres de base de la tarification ................................................................................. - 89 2- Lapproche tarifaire.................................................................................................................... - 90 LASSURANCE VIE ......................................................................................................................... - 92 I- Dfinition et objet de lassurance-vie ......................................................................................... - 92 1- Dfinition ................................................................................................................................... - 92 2- Le risque en assurance-vie ....................................................................................................... - 92 3- La souscription du contrat dassurance-vie............................................................................... - 92 4- La dclaration du risque par le proposant................................................................................. - 92 5- Lacceptation de lassureur ....................................................................................................... - 92 II- Le contrat dassurance-vie ........................................................................................................ - 93 1- Les parties au contrat................................................................................................................ - 93 2- La police dassurance-vie.......................................................................................................... - 93 3- Ltendue de la garantie............................................................................................................ - 94 III- Les particularits du contrat dassurance-vie........................................................................... - 94 1- Le caractre non indemnitaire de lassurance-vie .................................................................... - 94 2- La possibilit de cumul des assurances.................................................................................... - 94 3- Labsence de subrogation ......................................................................................................... - 94 4- Une assurance de longue dure ............................................................................................... - 94 5- La caractre facultatif du paiement des primes ........................................................................ - 95 6- Le caractre irrversible des conditions dacceptation et de prime .......................................... - 95 IV- Les diffrentes formules dassurance sur la vie ...................................................................... - 95 1- Les assurances en cas de dcs .............................................................................................. - 95 2- Les assurances en cas de vie ................................................................................................... - 96 3- Les contrats dassurance mixte................................................................................................. - 96 4- La contre-assurance en assurance vie ..................................................................................... - 97 ASSURANCE TOUS RISQUES CHANTIER ................................................................................... - 98 -

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1- Les assurs ............................................................................................................................... - 98 2- Les garanties ............................................................................................................................. - 98 3- Les lments pour la tarification ............................................................................................... - 99 4- Lassurance Bris de Machines (BdM) : ..................................................................................... - 99 ASSURANCE RESPONSABILITE CIVILE DECENNALE (RCD) ................................................. - 101 1- Assurs.................................................................................................................................... - 101 2- Garanties de base ................................................................................................................... - 101 COMMENT ABORDER LA PME ET REPONDRE A SES BESOINS D'ASSURANCE ................ - 102 I- Les techniques doptimisation .................................................................................................. - 102 II- Les polices Multirisques: ......................................................................................................... - 102 ANNEXES ....................................................................................................................................... - 104 Modle de questionnaire ............................................................................................................. - 105 Logigramme du plan d'action commercial ................................................................................... - 119 Glossaire...................................................................................................................................... - 120 -

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Introduction
Le Maroc a connu au cours de la dernire dcennie un essor considrable du milieu de lassurance avec le dveloppement dun large rseau de courtiers et dagents. Celui-ci a permis de couvrir le rseau des Petites et Moyennes Entreprises (PME) qui reprsente actuellement, plus de 95% de lensemble des entreprises marocaines. Cette approche de proximit constitue un atout pour la prsentation dune large palette de produits dassurance ncessaires aux PME marocaines. Cependant, dans ltat actuel des choses, les couvertures dassurances proposes et vendues aux chefs dentreprises par les intermdiaires dassurance touchent principalement les assurances obligatoires. Plusieurs facteurs influent cette situation: Le choix de lintermdiaire par le chef dentreprise: La confiance du chef dentreprise semble porter sur les amitis et affinits personnelles davantage que sur la technicit. Les propositions adresses par un intermdiaire un chef dentreprise peuvent atterrir chez lassureur ou chez le personnel de ce dernier. Cette approche constitue un besoin de scurisation pour le chef dentreprise, mais le prive, nanmoins, des comptences et du suivi dun professionnel. Il est important de souligner que lintermdiaire ou le courtier en assurance soblige sadapter la mentalit de lentrepreneur, qui pourrait occulter laspect management du risque en se focalisant davantage sur une prestation cot minimum. Cette tendance se retrouve le plus souvent lors du renouvellement des contrats, cest--dire au moment du paiement de la prime. La sensibilit au prix supplante le besoin en couverture. La gamme des garanties proposes: Les compagnies dassurance au Maroc privilgient la gestion des risques par branche dassurance. Les contrats proposs par les intermdiaires, bass risque par risque, peuvent tre parfois complexes ou inadapts. Cela pourrait engendrer des trous de garantie, une insuffisance des capitaux couverts ou encore une inadaptation aux changements intervenus dans lentreprise. La tendance devrait se porter vers le regroupement des garanties au moyen dun contrat unique, et ce, en vue dune protection globale et complte du patrimoine de la PME.

Parce quelles sont gres et opres de manires diffrentes des grandes entreprises, les PME ont des besoins diffrents au niveau de leurs aspirations, de leurs ressources et de leur manires datteindre leurs objectifs; Elles ncessitent donc une expertise et un service de conseil particulier, adapts leur ralit en matire de courtage dassurances. Il faut donc adopter une approche globale et claire de loffre en produits dassurance. Ne disposant que de peu de temps pour connatre prcisment ltendue de ses garanties, le chef dentreprise est dabord intress par la clart, la simplicit et la globalit. Il savre ncessaire pour les intermdiaires dassurance davoir une bonne connaissance de la PME, des attentes de ses dirigeants en termes de productivit ou de manque gagner, de bien dterminer les risques pour chaque entreprise, et de matriser les produits dassurance disponibles, afin de proposer des produits conus sur mesure. Car un professionnel de lassurance qui comprend exactement le caractre propre dune PME et qui est sensible aux besoins spcifiques de ses dirigeants se veut un atout majeur pour mettre en place la meilleure offre de prime et de garantie. Pour les PME, le rle de lintermdiaire consiste dterminer avec le chef dentreprise le meilleur plan de protection et le mettre en place. Pour cela, il doit: laider dterminer ses besoins, le conseiller dans ses choix, lui dlivrer des garanties adaptes, simples, efficaces, essentielles, en assurer la maintenance dans le temps Il est galement de son devoir de prsenter l'entrepreneur: des garanties simples, cest--dire rdiges de faon ce que tous les comprennent.

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des garanties efficaces, qui fonctionnent quand le sinistre survient et comme cela a t convenu, do la ncessit de faire rgulirement un bilan dassurance. des garanties essentielles, une assurance pertes dexploitation ou responsabilit civile produit auront le plus souvent ce caractre pour une PME.

Le prsent manuel de formation des intermdiaires en assurance permettra aux agents et courtiers dassurance dacqurir et/ou renforcer les connaissances sur les risques inhrents aux principaux secteurs dactivits au Maroc, par le rappel des notions principales de la rglementation marocaine et du benchmark europen, par la maitrise des diffrents produits de lassurance spcifiques aux PME, par lapplication de la gestion du risque en fonction de chaque entreprise, ainsi que lutilisation judicieuse des outils marketing ncessaires pour convaincre les chefs dentreprises adhrer aux plans proposs. Le manuel offre aux agents et courtiers dassurance les outils ncessaires pour dfinir la politique dassurance la plus adapte et spcifique chaque PME, et ce, dans le but de garantir leurs entreprises clientes le meilleur accompagnement. De pouvoir trouver coute, soutien et conseil auprs dun intermdiaire dassurance spcialis permettra la PME de relever des dfis croissants et ainsi de laider raliser son plein potentiel.

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LA REGLEMENTATION
LES SOURCES DU DROIT DES ASSURANCES
Le droit des assurances est l'ensemble des lois et des rglements qui rgissent les socits d'assurances et les relations entre assureurs et assurs. Il peut tre structur, en cinq parties, de la manire suivante: LE CODE DES ASSURANCES LINDEMNISATION DES VICTIMES DES ACCIDENTS DE CIRCULATION LA REGLEMENTATION DES ACCIDENTS DU TRAVAIL LA FISCALIT DES ASSURANCES LES ACCORDS PROFESSIONNELS

Chaque partie comporte un ensemble de textes de Lois, de Dcrets, dArrts ministriels et de Dcisions administratives. La partie relative aux accords professionnels est compose de conventions, de protocoles daccord et de la charte de la Coassurance. LE CODE DES ASSURANCES Il sagit de la loi 17-99 qui reprsente la runification et lordonnancement dun ensemble de textes de lois rpartis sur plus dun demi-sicle. Elle organise le regroupement en sous-thmes, dnomination quivalente et surtout logique, de lensemble des textes lgislatifs et rglementaires pris pour son application.

La loi 17-99 est compose autour de quatre livres Lois Dahir n l-02-238 du 05 rejeb 1423 (3 octobre 2002) portant promulgation de la Loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5054 du 07 novembre 2002). Modifi et complt par: Dahir n 1-04-05 du 1er rabii 11425 (21 avril 2004) portant promulgation de la loi n 09-03 compltant la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5210 du 06mai 2004). Dahir n 1-06-17 du 15 moharrem 1427 (14 fvrier 2006) portant promulgation de la loi n 3905 modifiant et compltant la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5404 du 16 mars 2006). Dahir n 1-07-165 du 19 kaada 1428 (30 novembre 2007) portant promulgation de la loi n 030 7 relative lassurance maladie obligatoire de base pour certaines catgories de professionnels du secteur priv et modifiant et compltant la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5588 du 20 dcembre 2007). Dahir n 1-08-02 du 17 joumada / 1429 (23 mai 2008) portant promulgation de la loi n 02-08 abrogeant et remplaant larticle 339 de la loin0 17-99 portant code des assurances (B.O n 5640 du 19 juin 2008). Dahir n 1-09-59 du 6 rejeb 1430 (29juin 2009) portant promulgation de la loi n 12-09 modifiant et compltant la loi n 17-99 portant code des assurances (8.0 n5752 du 16 juillet 2009). Livre I: Livre II: Livre III: Livre IV: Le contrat d'assurance Les Assurances Obligatoires Les Entreprises d'Assurances et de Rassurance La prsentation des oprations d'assurances.

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Dcrets Dcret n 2-99-1082 du 2 chaabane 1423 (9 octobre 2002) instituant une rmunration des services rendus par le ministre charg des finances pour la surveillance et le contrle des entreprises dassurances et de rassurance (B.O n 5054 du 07 novembre 2002). Dcret n 2-03-50 du 20 rabii 11424 (22 mai 2003) pris pour application du titre III du livre Il et du titre X du livre III de la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n5114 du 05juin 2003). Dcret n 2-04-355 du 19 ramadan 1425 (2 novembre 2004) pris pour lapplication de la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5262 du 04 novembre 2004). Modifi et complt par: - Dcret n2-06-508 du l4hija 1428 (25 dcembre 2007) modifiant et compltant le dcret n 2-04355 du 19 ramadan 1425 (2 novembre 2004) pris pour lapplication de la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5596 du 17janvier2008). - Dcret n 2-08-457 du 3 joumada lI 1430 (28 mai 2009) modifiant le dcret n 2-04-355 du 19 ramadan 1425 (2 novembre 2004) pris pour lapplication de la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5744 du 18juin 2009). Arrts Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 1648-02 du 26 chaoual 1423 (31 dcembre 2002) fixant la rmunration des services rendus par le ministre charg des finances pour la surveillance et le contrle des entreprises dassurances et de rassurance (B.O n 5080 du 06 fvrier 2003). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 492-04 du 14 safar 1425 (5 avril 2004) approuvant le rglement intrieur du comit consultatif des assurances (B.O n 5214 du 20 mai 2004). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 2240-04 du 14 kaada 1425 (27 dcembre 2004) relatif au contrat dassurance (B.O n 5292 du 17 fvrier 2005). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 2241-04 du 14 kaada 1425 (27 dcembre 2004) relatif la prsentation des oprations dassurances (B.O n 5292 du 17 fvrier 2005). Modifi et complt par: - Arrt du ministre des finances et de la privatisation n1119-06 du 11 joumada 11427 (8juin 2006) modifiant larrt du ministre des finances et de la privatisation n 224 1-04 du 14 kaada 1425 (27 dcembre 2004) relatif la prsentation des oprations dassurances (B.O n 5444 du 3 aot 2006). - Arrt du ministre de lconomie et des finances n 2363-09 du 14 ramadan 1430 (4 septembre 2009) modifiant larrt du ministre des finances et de la privatisation n 224 1-04 du 14 kaada 1425 (27 dcembre 2004) relatif la prsentation des oprations dassurances (B.O n 5784 du 05 novembre 2009). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 21 3-05 du 15 hija 1425 (26 janvier 2005) relatif aux assurances obligatoires (B.O n 5292 du 17 fvrier 2005). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 1548-05 du 6 ramadan 1426 (10 octobre 2005) relatif aux entreprises dassurances et de rassurance (B.O n 5384 du 05 janvier 2006). Modifi et complt par: - Arrt du ministre de lconomie et des finances n 2173-08 du 9 hija 1429 (8 dcembre 2008) modifiant et compltant larrt du ministre des finances et de la privatisation n 1548-05 du 6 ramadan 1426 (10 octobre 2005) relatif aux entreprises dassurances et de rassurance (B.O n 5718 du 19 mars 2009). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 2003-05 du 13 ramadan 1426 (17 octobre 2005) fixant les conditions gnrales-type du contrat dassurance accidents du travail et maladies professionnelles (B.O n 5384 du 05 janvier 2006).

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Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 1053-06 du 28 rabii 111427 (26 mai 2006) fixant les conditions gnrales-type des contrats relatifs lassurance responsabilit civile automobile (B.O n 5436 du 06 juillet 2006). INDEMNISATION DES VICTIMES DES ACCIDENTS DE CIRCULATION Dahir portant loi n 1-84-177 du moharrem 1405 (2 octobre 1984) relatif lindemnisation des victimes daccidents causs par des vhicules terrestres moteur (B.O n 3573 du 3 octobre 1984). Dcret n 2-84-744 du 22 rebia Il 1405 (14 janvier 1985) relatif au barme fonctionnel des incapacits (B.Q n3768 du 16janvier 1985). REGLEMENTATION DES ACCIDENTS DU TRAVAIL Lois Dahir du 5 hija 1345 (25 juin 1927) relatif la rparation des accidents du travail (B.O n 766 du 28juin 1927). Modifi et complt par: - Dahir n 1 -60-223 du 12 ramadan 1382 (6 fvrier 1963) portant modification en la forme du dahir du 25 hija 1345 (25 juin 1927) relatif la rparation des accidents du travail (8.0 n 2629 du 15 mars 1963). - Dcret royal portant loi n 116-66 du 07 rejeb 1386 du (22 octobre 1966) compltant le dahir n 1-60-223 du 12 ramadan 1382 (6 fvrier 1963) portant modification en la forme du dahir du 25 hija 1345 (25 juin 1927) relatif la rparation des accidents du travail (8.0 n2818 du 2 novembre 1966). - Dahir n 1-76-591 du 25 chaoual 1397 (9 octobre 1977) modifiant lannexe au dahir n 1-60-223 du 12 ramadan 1382 (6 fvrier 1963) portant modification en la forme du dahir du 5 hija 1345 (25juin 1927) relatif la rparation des accidents du travail (8.0 n 3389 bis du 13 octobre 1977). - Dahir n 1-02-179 du 12 joumada I 1423 (23 juillet 2002) portant promulgation de la loi n 18-01 (B.O n 5031 du 19 aot 2002 Version Arabe). - Dahir n 1-03-167 du 18 rebia 111424 (19juin 2003) portant promulgation de la loi n 06-03(BO n 5118du 19juin 2003 Version Arabe). Dahir du 26 joumada I 1362 (31 mai 1943) tendant aux maladies dorigine professionnelle les dispositions de la lgislation sur la rparation des accidents du travail (B.O n 1598 du 11juin 1943). Dahir du 11 hija 1362 (9 dcembre 1943) accordant des majorations et des allocations aux victimes d accidents du travail ou leurs ayants droit (B.O n 1626 du 24 dcembre 1943).

Dcrets Dcret n 2-56-771 du 10 joumada 11377 (3 dcembre 1957) relatif lalimentation des fonds crs par la lgislation sur les accidents du travail (B.O n 2360 du 17 janvier 1958) Dcret n 2-56-769 du 23 chaoual 1377 (13 mai 1958) dterminant le rle du Fonds de garantie des victimes daccidents du travail et les conditions dans lesquelles ces victimes peuvent se pourvoir auprs de cet organisme (B.O n 2379 du 30 mai 1958). Dcret n 2-56-770 du 23 chaoual 1377 (13 mai 1958) dterminant les modalits dadministration et de gestion du Fonds de garantie des victimes daccidents du travail (B.O n 2379 du 30 mai 1958). Dcret n 2-59-1169 du 13 joumada I 1379 (14 novembre 1959) relatif au tarif appliquer aux constitutions de rentes alloues en rparation daccidents du travail ou de maladies professionnelles ou par dcision judiciaire (B.Q n 2459 du 11 dcembre 1959). Dcret n 2-61-096 du 29 moharrem 1381 (13 juillet 1961) fixant les conditions dattribution, de rparation et de renouvellement des appareils de prothse ou dorthopdie ncessaires aux victimes daccidents du travail (B.O n 2543 du 21 juillet 1961).

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Dcret n 2-64-036 du 19 kaada 1383 (2 avril 1964) relatif la dtermination des rentes des victimes daccidents du travail ou de maladies professionnelles et de leurs ayants droit, ainsi quau calcul des majorations de ces rentes (B.Q n 2685 DU 15 avril1964). Dcret n 2-05-1313 du 28 rabii I 1427 (25 avril 2006) portant revalorisation des rentes attribues aux victimes daccidents du travail et de maladies professionnelles ou leurs ayants droits (B.O n 5420 du 11 mai 2006). Arrts Arrt du ministre du travail et des affaires sociales n 129-75 du 15 safar 1395 (27 fvrier 1975) relatif aux frais funraires concernant les victimes daccidents du travail (B.O n 3258 du 9 avril 1975). Arrt du ministre du dveloppement social, de la solidarit, de lemploi et de la formation professionnelle n 919-99 du 14 ramadan 1420 (23 dcembre 1999) modifiant et compltant larrt du ministre du travail et des affaires sociales n 100-68 du 20 mai 1967 pris pour lapplication du dahir du 26 joumada I 1362 (31 mai 1943) tendant aux maladies professionnelles les dispositions de la lgislation sur la rparation des accidents du travail (B.O n 4788 du 20 avril 2000). Arrt du ministre de lemploi, de la formation professionnelle, du dveloppement social et de la solidarit n 849-01 du 27 joumada 11423 (7 aot 2002) fixant les tarifs des frais mdicaux, biologiques et chirurgicaux, des frais dhospitalisation ainsi que les frais pharmaceutiques en matire daccidents du travail (B.O n 5044 du 3 octobre 2002). Arrt du ministre de lemploi et de la formation professionnelle n 1133-08 du 13 joumada 111417 (17 juin 2008) dterminant les taxes percevoir pour lalimentation des fonds crs par la lgislation sur les accidents du travail et maladies professionnelles pour les annes 2007 et 2008 (B.O n 5650 du 24 juillet 2008). Dcisions Dcision du ministre de lemploi et de la formation professionnelle n1123.09 du 27 rebii 111430 (23 avril 2009) dterminant le taux de la majoration des rentes alloues aux victimes daccidents du travail et de maladies professionnelles atteintes dune incapacit totale les obligeant, pour effectuer les actes ordinaires de la vie, avoir recours lassistance dune tierce personne (B.O n5743 du 15 juin 2009). Dcision du ministre de lemploi et de la formation professionnelle n1124.09 du 27 rebii 111430 (23 avril 2009) dterminant le taux de la majoration des rentes alloues aux victimes daccidents du travail et de maladies professionnelles atteintes dune incapacit totale les obligeant, pour effectuer les actes ordinaires de la vie, avoir recours lassistance dune tierce personne (B.O n 5757 du 03 aot 2009).

FISCALIT DES ASSURANCES Taxe sur les contrats dassurance (Annexe Il du dcret n 2-58-1151 du 12 joumada 111378 (24 dcembre 1958) B.O n 2409 du 26 dcembre 1958) Dcret n 2-77-250 du 3 chaabane 1397 (21 juillet 1977) instituant des taxes au profit du Comit national de prvention des accidents de la circulation (B.O n 3387 du 28 septembre 1977). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 571-07 du 7 rabii 11428 (27 mars 2007) relatif aux modalits de recouvrement et de versement de la taxe dite contribution des assurs au profit du comit national de prvention des accidents de la circulation (B.O n 5522 mai 2007) Extrait de la note circulaire n 715 relative aux dispositions fiscales de la loi de finances pour lanne budgtaire 2005. ACCORDS PROFESSIONNELS Convention dIndemnisation Directe des sinistres matriels Automobile.

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Convention de rglement amiable des recours-loi.


Protocole daccord entre le Fonds de Garanties des Accidents de Circulation et les entreprises dassurances et de rassurance. Convention de Tiers-Payant CNOM FMSAR. Convention de Tiers-Payant CNSS FMSAR. Charte de Co-assurance inter - compagnies

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LES FONDEMENTS DE LASSURANCE


En conomie, lassurance fait partie du secteur des services. Elle joue un rle essentiel dans le financement de lconomie par le biais dun systme de compensation des pertes en cas dchec. Ainsi, lassurance permet dviter la faillite et la ruine des organisations et joue aussi un rle important dans la protection des personnes. L'assurance est l'une des mthodes pour financer le risque qui convient le mieux aux entreprises dont la taille n'est pas suffisamment importante pour s'auto-assurer. Elle constitue galement une mthode de mutualisation du risque o l'infortune d'un petit nombre est partage par l'ensemble de la socit. Enfin, l'assurance fournit les outils permettant de dterminer le cot du risque et son internalisation afin de pouvoir l'inclure dans le cot global des produits ou des services commercialiss par l'entreprise. Le rle de l'assurance s'est progressivement largi partir de cette notion de base, et les socits jouent de plus en plus un rle de prvention comme la prvention routire et la prvention des dommages aux biens (rgles APSAD): Au Maroc, les rapports entre assureurs et assurs sont rgis par le code des assurances (loi n17-99). Il existe deux formes juridiques de socits d'assurances: les socits anonymes et les socits d'assurance mutuelle. En accordant progressivement leur garantie des risques nouveaux, les socits d'assurance ont rgulirement rpondu aux besoins des assurs tout en restant en mesure d'honorer leur engagement d'indemnisation en cas de sinistre. La rpartition habituelle des diffrentes branches de l'assurance est reprsente ainsi:
ASSURANCES Maritimes et transports Terrestres

de dommages (indemnits)

de personnes (allocation)

de choses: Dommages aux vhicules, incendie, explosion, temptes, catastrophes naturelles, grle, poids de la neige, vol, bris de machine, catastrophes technologique, risques techniques, dommages ouvrages, dgts des eaux, bris de glace, pertes dexploitation,

de responsabilits: Dommages matriels Dommages corporels

I- Les principes dassurance


Les assurances dommages sont domines par deux principes: Le Principe indemnitaire La Notion dintrt 1- Le principe indemnitaire La finalit de lassurance vise remettre lassur dans la situation quil aurait connue si le sinistre ne stait pas produit. Pour ce faire, il convient quil ne puisse raliser un profit du fait du sinistre et quil paie une cotisation qui corresponde la gravit du risque quil apporte et qui contribue

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maintenir lquilibre de la branche dassurance. Sil a garanti une somme suprieure la valeur de la chose assure, il y a surassurance et donc une possibilit denrichissement sans cause. Pourquoi ce principe indemnitaire? Essentiellement pour deux raisons: lopration dassurance doit constituer un acte de prvoyance et non pas de spculation. Si le principe indemnitaire nexistait pas, lassurance de dommages ne sert pas une assurance mais un pari. En outre, lexistence du principe indemnitaire, en enlevant lassur un intrt la ralisation du risque, a galement pour effet de prvenir les tentatives de sinistres volontaires et dviter quil ne soit amen ne pas veiller avec toute la vigilance dsirable la protection de ses biens. 2- La notion dintrt dAssurance LAssur ou le bnficiaire a intrt ce que le risque ne se ralise pas. Toute personne ayant intrt la conservation de la chose peut lassurer. En gnral, tout intrt direct ou indirect la non-ralisation dun risque peut faire lobjet dune assurance

II- La gestion des risques :


Dans ce chapitre, sera aborde une approche gnrique de la gestion des risques ; des approches spcifiques chaque type de police dassurance seront dtailles dans les prochains chapitres de ce document. La gestion des risques vise sauvegarder dans les meilleures conditions de cot, le patrimoine de l'entreprise contre les pertes qui peuvent l'atteindre dans l'exercice de son activit ( travers notamment ses actifs, son personnel, son environnement, ses rsultats financiers, etc.) La gestion des risques doit permettre la PME, suite aux cas non prvus, de survivre et de continuer fonctionner. La continuit de l'activit et la prennit de l'entreprise dans son environnement dpendent en grande partie de la gestion rationnelle et efficace des risques et la mise en uvre des actions ncessaires pour les liminer, les amoindrir ou du moins les prvenir. Nous pouvons dfinir le processus de gestion des risques dans l'entreprise en quatre principaux axes savoir : a) L'identification des risques : Le risque peut tre dfini comme "tout pril mettant en danger les actifs prsents ou venir d'une socit ". La notion de risque, met en relief galement le concept d'incertitude. Lidentification des risques consiste tablir le relev exact dans le temps et l'espace de tous les risques encourus par l'entreprise. L'identification revient donc dresser une check list de tous les risques avec une chelle de gravit. Cette identification est en fait une analyse des risques d'entreprise. Ces derniers sont de deux types : - Les risques spculatifs : qui font partie intgrante de l'organisation de l'entreprise et de sa gestion. Ils sont connus d'avance, analyss et accepts. Ex : du lancement d'un nouveau produit de placements financiers, changement de fournisseurs, d'embauche d'un cadre de haut niveau etc. Ces risques ne sont pas concerns par le prsent chapitre. -Les risques purs ou alatoires : ce sont par contre les accidents fortuits qui surviennent d'une manire involontaire et inopine. Ils peuvent tre instantans, ou progressifs. Ces risques sont gnralement nfastes pour l'entreprise et peuvent la limite mettre sa survie en danger. Leur cause peut tre extrieure ou relever directement de la nature de l'activit et de sa nature

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Ces risques peuvent tre classs comme suit : - Les sinistres de patrimoine et qui ne touchent que les biens de l'entreprise. L'origine de ces sinistres peut avoir un caractre : soit accidentel : incendie, explosion, croulement, dgts des eaux, bris de machines, effondrement, dommages lectriques ; soit naturel : tremblement de terre, inondation, tempte...etc. - Les sinistres de personnes touchant les membres de l'entreprise: accident de travail, maladie professionnelle - Les sinistres de responsabilit qui ne touchent pas l'entreprise directement mais plutt affectent sa responsabilit vis vis des tiers : la garantie de la qualit du produit vendu, la responsabilit civile, la Pollution ...etc. - Les sinistres du fait des tiers : les consquences d'explosion, les consquences d'incendie ou pollution par propagation (en provenance du voisinage), la collision par vhicules, chute d'avions, carence de fournisseurs, risque du change, vol, sabotage, ...etc. - Les sinistres trs graves pour lesquels l'entreprise n'a aucune possibilit d'action : les risques de guerre et les risques technologiques majeurs. Il est noter que l'assureur ne couvrira que les risques alatoires et laissera les risques spculatifs la charge de l'assur.

b) Lvaluation des Risques : Une fois l'identification des risques dans l'entreprise faite, il est ncessaire de procder leur valuation. Les considrations logiques de base de cette valuation reposent sur l'impact des pertes ou des dommages causs par un sinistre. Cet impact est dtermin par deux paramtres : La frquence des sinistres : cest le rapport entre le nombre d'vnements et l'unit de temps. La gravit des sinistres : elle correspond la valeur de la perte (exprime en monnaie) rsultant d'un sinistre aprs la rparation ou la remise en tat final. La dtermination de la gravit d'un sinistre suppose l'tablissement d'une chelle de gravit : * Faible : il est suffisant d'adapter l'activit de lentreprise la situation cre par le sinistre * Moyenne : la perte subie par l'entreprise, cause aux biens mobiliers et immobiliers ou cause par une interruption de l'activit de l'entreprise, est significative. * Forte : La destruction possible de l'ensemble du systme assujettie d'une priode d'interruption plus ou moins prolonge, de l'activit. Le chiffrage et l'valuation des pertes aprs un sinistre fait appel au sinistre maximum possible (SMP). Ce paramtre recense la valeur des quipements, installations diverses, stocks, ...etc. situs dans un primtre atteint par un sinistre, et dont les possibilits de transmission ou d'extension aux installations voisines sont considres comme impossibles pour des raisons d'loignement ou de sparation physique. L'valuation des risques repose sur une analyse objective des risques en passant par trois stades importants : 1/ Dfinition de la cause 2/ Dfinition du risque 3/ Dfinition de l'impact et consquences du risque. Il est vident que tout risque est caus par un certain nombre de facteurs causant un impact dont l'importance et la gravit dpendent de l'ampleur du risque. Afin de mieux illustrer la notion d'valuation des risques, nous donnerons ci-dessous trois exemples dans diffrents secteurs d'activit :

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Exemple 1 : L'industrie chimique et ptrolire L'estimation du SMP : reprsente l'valuation d'un sinistre potentiel que provoquerait le mlange gazeux le plus important envisageable : cest l'valuation des dgts matriels provoqus par l'explosion elle mme et ses consquences telles que les fuites de produits. L'estimation part des questions suivantes : - Quelle est l'explosion maximale envisageable dans l'usine tudie ? - Quelles peuvent tre les consquences suite cette explosion ? Afin de rpondre ces questions, il est ncessaire de passer par les tapes suivantes : - Dterminer les origines possibles d'un mlange gazeux - Evaluer son importance - Estimer les dgts possibles causs Ces trois tapes sont dtermines par la quantit maximale de produit inflammable et explosif libre et d'en valuer la potentialit destructrice. La connaissance de cette dernire permet enfin de tracer un cercle dans lequel l'explosion serait circonscrite. Par ailleurs, il serait ncessaire de connatre le degr de concentration des quipements et marchandises l'intrieur de ce cercle afin de dterminer cette estimation. En d'autres termes, le SMP est un pourcentage de la valeur de l'usine qui sera dtruit suite un sinistre en l'absence de toute intervention matrielle ou de sauvetage humain.

Exemple 2 : Magasins de stockage Le SMP dans ce genre d'activit peut tre dtermin travers les paramtres suivants : - L'volution du pouvoir calorifique avec la hauteur des piles de marchandises - La transmission du feu par rayonnement ou effondrement. - Les risques lis aux moyens de manutention : les chariots lvateurs, les zones d'emballage.

Exemple 3 : L'outil informatique dans une banque L'valuation du risque informatique suite un sinistre fait appel la combinaison de deux facteurs savoir l'impact et la potentialit en leur adjoignant des facteurs poids afin de situer l'importance du traitement du sinistre. c) Le contrle des risques : A chaque type d'activit correspond un ou plusieurs risques potentiels. Il convient donc de les contrler et d'en attnuer leur ampleur par l'utilisation de moyens de prvention et de lutte contre le pril d) Le financement du risque : L'tude de financement du risque passera par lanalyse de la notion de cot du risque (CR). Le cot du risque comprend: - Le budget de scurit (frais de gardiennage, quipements de scurit) - Le budget de protection - Le budget de prvention

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- Le budget assurance (Primes + franchises restantes la charge de l'entreprise + du personnel en charge des assurances) L'quation suivante : CS = CR + V CS : Le cot du sinistre V : La variabilit Si le risque est totalement garanti, la variabilit est nulle (V = 0) Si par contre le risque n'est pas garanti, le cot du sinistre est gal la variabilit (CS = V) L'optimisation de la gestion du risque revient donc rduire au maximum le cot du risque afin de le maintenir au niveau le plus bas. La consquence immdiate de ce raisonnement conduit la constatation suivante : une gestion inefficace entrane ncessairement un cot du risque gal au cot du sinistre. Ce dernier est support en totalit par l'entreprise en fin de compte. Le cot du sinistre tant la somme de toutes les dpenses ncessaires pour remettre l'entreprise dans sa situation normale antcdente au sinistre. On pense gnralement au cot relatif au prjudice direct. Il existe nanmoins d'autres types de prjudices tout aussi importants savoir le prjudice conscutif et le prjudice indirect : - Le prjudice direct reprsente le cot d'acquisition d'un matriel de remplacement identique, de restauration des locaux, de remplacement de matires premires et/ou de marchandises endommages. Ce prjudice direct peut reprsenter aussi l'indemnisation paye un tiers ls suite une faute professionnelle ou dans le cadre de la responsabilit civile vis vis des tiers. - Le prjudice conscutif reprsente les cots suivants : * Le manque gagner de l'entreprise pendant les rparations de matriels et/ou la restauration des locaux. * Les frais engags pour la mise en place d'installations provisoires. * Le cot de vrification des matriels souponns dfectueux. - Le prjudice indirect est reprsent par les dommages immatriels et difficiles chiffrer tels que la perte de clientle, la perte de place sur le march, ...etc. Il va de soi que la solvabilit d'une entreprise est dtermine par sa capacit financer un besoin complmentaire d'actif, de trsorerie et de fonds de roulement. Pour cette raison, il est ncessaire de prendre en compte, lors des calculs financiers, toutes les consquences que peut engendrer un sinistre savoir la perte d'actif ainsi que la perte de confiance des partenaires financiers et commerciaux.

III- Les partenaires dans le contrat dassurance


Le contrat dassurance fait principalement intervenir un assureur, un assur et ventuellement des tiers Lassureur: Cest celui qui sengage payer lindemnit en cas de sinistre. Cest une entreprise dassurance (socit anonyme dassurance ou socit mutuelle) soumise au contrle de ltat et dont les statuts juridiques et le mode de fonctionnement sont rglementes. Lassureur intervient auprs de lassur par lintermdiaire dun rseau de distribution.

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Lassur: Lassur est la personne dsigne dans le contrat. Il est souvent confondu avec le souscripteur qui signe le contrat. Bien que les deux termes assur et souscripteur dsignent souvent une seule et mme personne, ils ont des significations bien distinctes. - Le souscripteur: Le souscripteur est celui qui signe le contrat et sengage payer la prime. Souvent cest lassur lui-mme qui souscrit un contrat pour son propre compte. - Lassur: Est la personne physique ou morale dsigne par le contrat sur la tte ou sur les biens sur laquelle repose lassurance. Les tiers: La qualit de tiers est accorde certains bnficiaires de prestation dassurance de personne et des victimes. - Les tiers bnficiaires des prestations dassurance de personnes sont les bnficiaires de lindemnit alloue par lassureur, en cas de ralisation du risque. Dans lassurance dcs, le tiers bnficiaire est ncessairement une personne autre que lassur. Les tiers bnficiaires sont dsigns dans la police ou par un testament. A dfaut, ce sont les hritiers de lassur. - Les tiers victimes: sont les personnes auxquelles lassur a caus des dommages dans le cadre de sa responsabilit civile. La victime est forcment un tiers inconnu au moment de la souscription du contrat. Ex: un piton victime dun accident automobile.

IV- La formation du contrat dassurance


Le processus de formation du contrat dassurance est assez complexe. Il repose sur plusieurs tapes : 1- Linformation En matire de souscription du risque linformation est rciproque: Le souscripteur doit fournir lassureur les informations relatives au risque assur. Lassureur doit fournir au souscripteur les informations relatives aux garanties et primes. 1.1Linformation de lassureur par lassur: La proposition dassurance : Il s'agit d'un imprim que le souscripteur remplit lors de la dclaration de risque. Cet imprim se prsente sous forme de questionnaire auquel le souscripteur doit rpondre. Il a pour but de fournir toutes les informations susceptibles daider lassureur dans son apprciation de risque. La proposition dassurance est aussi appele dclaration de risque. Art.1 du Code des Assurances La proposition dassurance nengage ni lassur ni lassureur. Elle prend toute son importance aprs la conclusion du contrat. Les dclarations contenues dans la proposition dassurance permettent lassureur dtablir la bonne ou mauvaise foi du preneur dassurance. Cest pour cette raison que toutes les rubriques de la proposition dassurance doivent tre remplies. La proposition dassurance dment complte doit tre signe et date par le souscripteur. 1.2- Linformation de lassur par lassureur: La fiche dinformation Aprs avoir tudi les informations par lassur, lassureur est tenu de remettre au souscripteur ou son mandataire (intermdiaire) une fiche dinformation personnalise dans laquelle il prcise les garanties offertes, les exclusions, la prime. Pour les risques standardiss comme lautomobile ou la multirisque habitation lassureur ne remet pas de fiche dinformation. Art.10 du Code des Assurances 2- Le consentement Aprs lchange dinformation rciproque, les 2 parties se prononcent sur la suite donner la proposition dassurance. Le contrat dassurance est un contrat consensuel. 3- La prise deffet du contrat En principe, le contrat prend effet ds quil est conclu. Toutefois, il est parfois difficile de dterminer avec prcision la date de lchange des consentements entre lassureur et le souscripteur.

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Pour viter toute contestation, les assureurs ont introduit des clauses de prise deffet du contrat. Il y a 3 types de clauses: Clauses de prise deffet le lendemain midi du jour de la conclusion du contrat. Clauses de prise deffet telle date. Clauses de prise deffet le lendemain midi du jour du paiement de la premire prime. 4- La preuve du contrat 4.1- Lcrit preuve du contrat Le contrat est rput conclu et sa formation valable ds lchange des consentements des parties. Lcrit reste la seule preuve du contrat. Art.11 du Code des Assurances (CA) 4.2- La police dassurance Cest la preuve par excellence de lexistence dun contrat dassurance. Elle constate laccord des parties. La police dassurance comprend en gnral deux parties: Les conditions gnrales et les conditions particulires ; des conventions spciales et des annexes peuvent sy ajouter aussi. Les conditions gnrales: elles contiennent les dispositions communes chaque catgorie de risque. Elles se rfrent au code des assurances. Elles traitent: - De la souscription du contrat (les risques couverts) - Des exclusions - Des obligations de lassur et de lassureur - Du rglement des sinistres - Des litiges entre les parties Lassureur a lobligation dimprimer en caractres trs apparents certaines dispositions (nullits, exclusions, franchises) Les conditions particulires: elles personnalisent le risque. Elles comprennent obligatoirement certaines mentions comme: - Le nom et le domicile des parties contractantes - La nature de la chose assure ou le nom de la personne assure - La nature des risques garantis - Le montant des garanties - Le montant de la prime ou cotisation Seules les conditions particulires sont signes par le client. En cas de litige dinterprtation entre les conditions gnrales et les conditions particulires ce sont ces dernires qui lemportent. Les conventions spciales: elles prcisent des garanties prvues aux conditions particulires. Les conventions spciales prvalent sur les conditions gnrales mais pas sur les conditions particulires. Les annexes: elles sont nombreuses et trs souvent utilises. Comme les conventions spciales elles expliquent certaines garanties ou dfinissent certaines notions. Art.1 et Art.12 du Code des Assurances 4.3- La note de couverture Comme la police dassurance, la note de couverture constate lengagement rciproque des deux parties, elle matrialise laccord des deux parties en attendant ltablissement dfinitif du contrat. La note de couverture a donc un caractre provisoire. Elle a un effet immdiat et une dure limite. Art.1 du Code des Assurances

V- Les modifications du contrat dassurance


Le contrat dassurance sinscrit dans le temps. Pendant sa dure de vie, des circonstances nouvelles peuvent survenir et ncessiter des adaptations des conditions originales du contrat. La demande de modification peut tre le fait de lassur ou de lassureur.

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Les modifications demandes par lassur peuvent concerner: La dure de la garantie. Une modification des capitaux assurs, un changement dans la nature du risque assur Lajout dune nouvelle garantie. Un changement dadresse. Les modifications demandes par lassureur peuvent concerner: Une augmentation de tarif: sauf stipulation contraire mentionne dans le contrat lassur nest pas oblig daccepter les augmentations de tarif proposes par lassureur. Des modifications de garantie: lassur nest pas tenu daccepter les nouvelles garanties proposes par lassureur. Toute modification du contrat se fait par avenant. Lavenant se prsente sous forme dintercalaire ajouter la police originale. Il constitue la preuve de modification du contrat et de lchange des consentements des deux parties. Comme le contrat, il doit tre sign par lassur et lassureur. Lavenant fait partie intgrante du contrat. Art.1 du Code des Assurances

VI- La dure du contrat dassurance


Lengagement de lassur et de lassureur peut staler sur une longue priode : 1 an, 5 ans, ou mme 10 ans dans le cas de la responsabilit civile dcennale. Plusieurs dispositions prcisent les termes et conditions de dure, renouvellement et rsiliation du contrat. 1- La dure du contrat Sauf cas particuliers lassureur et lassur, sont libres de dcider de la dure du contrat. La dure du contrat est fixe par la police dassurance. Elle est mentionne dans les conditions particulires. A dfaut de mention de dure, le contrat est rput souscrit pour une anne. Art 6 du Code des Assurances Le contrat dassurance peut tre conclu pour une dure ferme non renouvelable ou pour une dure annuelle avec tacite reconduction danne en anne. Lassureur est tenu de rappeler en caractres trs apparents toute dure de contrat suprieur certains nombres dannes. Cette mention doit figurer au-dessus de la signature du souscripteur. 2- La rsiliation La loi prvoit plusieurs cas de rsiliation: La rsiliation annuelle La rsiliation exceptionnelle La rsiliation pour cas dtermins Autres cas de rsiliation 2.1- La rsiliation annuelle La loi permet lassureur et lassur de se dsengager du contrat et de le rsilier moyennant le respect du pravis mentionn au contrat. Le pravis de rsiliation doit tre adress par lettre recommande. Il peut tre galement dpos chez lagent ou la compagnie contre une dcharge. Le dlai de pravis commence courir partir de la date denvoi de la lettre recommande, le cachet de la poste faisant foi. Le droit de rsilier les contrats tous les ans appartient lassur et lassureur. Art.8 du Code des Assurances

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2.2- La rsiliation exceptionnelle La survenance de certains vnements dans la vie de lassur lui permet de demander la rsiliation exceptionnelle du contrat. Lassur et lassureur peuvent demander une rsiliation exceptionnelle, moyennant un pravis suivant la date de lvnement. La rsiliation exceptionnelle peut tre demande pour certains vnements dont la ralisation influe sur le risque assur: Changement de domicile = cas des contrats des risques locatifs Changement de situation matrimoniale mariage dcs : cas des assurances de personnes Changement de profession: cas des contrats responsabilit civile professionnelle. Cessation dfinitive dactivit professionnelle: cas de contrats responsabilit civile professionnelle. 2.3- La rsiliation pour cas dtermins Le contrat dassurance peut tre rsili dans certains cas prcis par lassureur et lassur. Liquidation judiciaire de lassureur. Retrait dagrment de lassureur. Transfert de proprit des biens assurs. Perte totale des biens assurs. Rquisition des biens assurs. 2.4- Autres cas de rsiliation Cas de rsiliation dassurance par lassur: Rsiliation de lassureur dun autre contrat de lassur aprs sinistre Diminution de risque si lassureur refuse de diminuer la prime Cas de rsiliation dassurance par lassureur: Non-paiement de la prime par lassur Aggravation du risque Inexactitude de dclaration du risque par lassur lors de la souscription du contrat Aprs sinistre si une clause du contrat le prvoit 3- La prescription Il y a prescription lorsquun droit na pas t exerc dans un dlai dtermin. En assurance, la prescription est la perte du droit de demander une indemnit pour lassur, et de rclamer le rglement dune prime (ou cotisation) pour lassureur. En assurance, la prescription est biennale, cest dire de deux ans. Ce dlai commence courir partir de la date de lvnement qui lui donne naissance ou de la date laquelle la partie concerne en a eu connaissance. Il existe des exceptions ce principe de prescription biennale: La prescription est dcennale en assurance-vie lorsque le bnficiaire nest pas le souscripteur Elle ne concerne pas laction directe exerce par la victime contre lassureur qui couvre lauteur du dommage en responsabilit civile. Art.36 du Code des Assurances Les actions qui peuvent interrompre la prescription sont les suivantes: Envoi dune lettre recommande avec accus de rception Action en justice intente de lassur ou de lassureur Dsignation dun expert aprs sinistre Commandement de payer ou une saisie Dans ce cas, le dlai de prescription de deux ans recommence courir ds la date de lvnement interruptif.

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VII- Les lments du contrat dassurance


La relation assureur-assur est fonde sur trois lments fondamentaux: le risque, la prime, le sinistre. Ces trois lments sont prciss dans le contrat dassurance. 1- Le risque Le risque peut tre dfini comme un lment alatoire indpendant de la volont des personnes et contre la survenance duquel lassur veut se prmunir. Le risque est lobjet mme du contrat, cest llment fondamental de lopration dassurance. 1.1- Les dclarations du risque lors de la souscription A la souscription du contrat lassur est tenu de dclarer le risque objet de la garantie. Lassur est tenu de remplir, en bonne et due forme, le formulaire de dclaration de risque fourni par lassureur. Lobligation du souscripteur consiste uniquement rpondre exactement aux questions poses par lassureur. Le contrat dassurance tant un contrat de bonne foi, lassureur est suppos faire confiance aux dclarations de lassur. Cest sur la base des informations fournies par lassur dans le formulaire de dclaration de risque, que lassureur va apprcier le risque, et dterminer la prime correspondante. 1.2- Les dclarations des aggravations du risque en cours de contrat En cours de contrat, des circonstances nouvelles peuvent rendre inexacte ou caduque la description initiale du risque. Dans ce cas, le souscripteur est tenu dinformer son assureur par lettre recommande, dans un dlai prvu par la loi. Le dlai lgal court partir de la date laquelle lassur a pris connaissance de ces nouvelles aggravations du risque. Aprs rvaluation du risque, lassureur a le choix entre 3 solutions: Laggravation du risque na pas deffet sur la tarification du risque : aucun changement dans les conditions initiales nest ncessaire; Laggravation du risque ncessite une rvision des termes du contrat : lassureur propose lassur une nouvelle tarification ou des conditions nouvelles. Lassur peut accepter ou refuser la nouvelle proposition de lassureur. Lassur dispose dun certain dlai compter de la notification de la proposition par lassureur pour faire part de sa dcision. Le silence de lassur vaut refus. Laggravation du risque nest pas accepte par lassureur qui prfre rsilier le contrat. Le prorata de prime non courue est rembours au souscripteur. Art.20, Art.24 du Code des Assurances 1.3- Les sanctions pour une fausse dclaration Les sanctions pour une fausse dclaration sont diffrentes selon que lassur soit de bonne ou de mauvaise foi. 1.3.1- La fausse dclaration intentionnelle de lassur Lune des caractristiques du contrat dassurance est quil est rput tre de bonne foi. Pour quil y ait sanction, il faut prouver que lassur ait intentionnellement cherch induire lassureur en erreur, et modifier son apprciation du risque. La bonne foi de lassur tant prsume. La simple inexactitude lors de la dclaration du risque ne signifie pas pour autant lintention de tromper. Le questionnaire de dclaration du risque reste llment fondamental pour prouver la mauvaise foi de lassur. Pour cela, il doit tre rdig sans ambigut. 1.3.2- Les sanctions pour une fausse dclaration intentionnelle Les sanctions la fausse dclaration intentionnelle sont doubles: Le contrat est nul: la garantie est suppose navoir jamais exist, aucune indemnit nest due en cas de sinistre. De plus lassur, peut tre amen rembourser les rglements reus pour les sinistres antrieurs.

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Le paiement de dommages et intrts: les primes payes demeurent acquises lassureur


qui a droit au paiement de toutes les primes chues au titre de dommages et intrts. Art.30 du Code des Assurances 1.3.3- La fausse dclaration non intentionnelle de lassur Lassureur peut dmontrer quil y a fausse dclaration du risque par lassur mais sans pouvoir prouver la mauvaise foi de ce dernier. La sanction diffre selon que la dcouverte soit faite avant ou aprs le sinistre. En cas de dcouverte de fausse dclaration avant la survenance du sinistre, lassureur a le choix entre deux possibilits: Garder le contrat en vigueur moyennant une surprime: lassureur garde le contrat mais propose lassur de payer une surprime. Lassur est libre daccepter ou de refuser le paiement de la surprime. En cas de refus de lassur de payer la surprime, lassureur peut rsilier le contrat. Rsilier le contrat: lassureur rsilie le contrat et restitue lassur la prime correspondante la priode non garantie. Art.31 du Code des Assurances Dans le cas o la dcouverte de la fausse dclaration sest faite aprs la survenance du sinistre (cas le plus frquent), la rgle proportionnelle de prime sapplique si la fausse dclaration entrane une mauvaise apprciation du risque par lassureur et par consquent sa sous tarification. La formule appliquer se prsente comme suit:
Sinistre pay par lassureur = (montant des dommages) x (taux de prime pay) (taux de prime d)

Dans certains cas, la fausse dclaration ne concerne que les montants des capitaux dclars. Lassureur applique alors la rgle proportionnelle de capitaux au lieu de la rgle proportionnelle de prime. Art.31 du Code des Assurances 2- La prime La prime ou cotisation, pour entreprise caractre mutuelle, est la somme que le souscripteur verse en contre partie de la prise en charge du risque par lassureur. Cest le prix du risque. Il existe plusieurs types de risques: Prime pure: elle correspond au montant ncessaire pour compenser les sinistres. Cest une prime dquilibre technique. Elle peut tre aussi dfinie comme le cot statistique du risque assur. Prime pure = [taux de prime] x [capitaux assurs] Prime nette: elle est gale au montant de la prime pure auquel on ajoute le chargement (les frais dacquisition et de gestion du contrat). Prime nette = [Prime pure] + [chargement] Prime totale: cest la somme paye par le souscripteur. Prime totale = [Prime nette] + [frais accessoires] + [taxes] 2.1- Le paiement de la prime Le paiement de la prime constitue lune des obligations de lassur lors de la souscription du contrat dassurance. Cest en contrepartie du paiement de la prime que lassureur octroie sa garantie lassur. Le dbiteur de la prime: cest au souscripteur du contrat de payer la prime. Le souscripteur peut cependant dsigner une autre personne charge du paiement en en avisant la socit dassurance. Le montant de la prime: la prime est en principe payable davance et aux priodes convenues dans le contrat. Lors du renouvellement dun contrat, lassureur adresse lassur un avis d'chance mentionnant la date de paiement et le montant payer. Le lieu de paiement: la prime est payable au domicile de lassureur ou de son mandataire (sauf clause contraire spcifie au contrat) On dit que la prime est portable.

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Les modalits du paiement de la prime: en principe, tous les modes de paiement sont accepts chque, espces, virement, prlvement bancaire. Art. 20 et 21 du Code des Assurances 2.2- Le non-paiement de la prime Le non-paiement de la prime fait lobjet dune procdure stricte impose par la loi. Les assurances-vie et dommages ne sont pas soumis la mme procdure. Art.21 du Code des Assurances 2.2.1- Le non-paiement de la prime en assurance de dommages Le non-paiement de la prime, en assurance dommages, fait lobjet dune procdure de mise en demeure. Cette procdure est rpartie chronologiquement sur 3 tapes: 1- la mise en demeure: Lassureur adresse au souscripteur une lettre de mise en demeure payer aprs la constatation du non paiement de a prime aprs la date dchance (date laquelle la prime est due). 2- la suspension: Sans rponse de la part du souscripteur, le contrat est automatiquement suspendu 3- la rsiliation du contrat: Si le non paiement de la prime est avr malgr la lettre de mise en demeure, lassureur peut rsilier le contrat. Art.22 et 23 du Code des Assurances chance Mise en demeure 1 Suspension 2 20 jours 30 jours 3 10 jours Rsiliation

10 jours

2.2.2- Le non-paiement de la prime en assurance vie Le paiement de la prime vie nest pas obligatoire. Lassurance-vie tant une opration dpargne long terme, lassureur ne peut pas obliger lassur payer la prime. Lassureur ne peut pas poursuivre le souscripteur en justice pour non-paiement de la prime. Toutefois, lassureur peut: Adresser lassur une lettre recommande si, pass un certain dlai aprs la date dchance, ce dernier na pas pay la prime. Rsilier ou rduire le contrat si lassur na pas pay la prime dans un certain dlai aprs lenvoi de la lettre recommande. Art. 85 et 86 du Code des Assurances 3- Le sinistre Le sinistre est la ralisation totale ou partielle de lvnement prvu par le contrat dassurance et entranant la mise en jeu de la garantie. 3.1- La dclaration du sinistre par lassur La seule obligation qui incombe lassur lors de la ralisation du risque assur est la dclaration du sinistre. Le contrat peut, cependant, prvoir dautres obligations conventionnelles que lassur est oblig de respecter. Art.20 du Code des Assurances 3.1.1- Les dlais de dclaration Lassur est oblig dinformer lassureur ds quil a eu connaissance du sinistre. Toutefois, le lgislateur octroie lassur un temps minimum pour quil puisse regrouper tous les indices. Le dlai de dclaration est mentionn dans le contrat. Il est le plus souvent fix 5 jours pour les plupart des contrats dassurance. Ce dlai est plus court pour certaines branches comme le vol et la mortalit du btail. Aucun dlai nest prvu en assurance-vie. Art. 20 et 57 du Code des Assurances

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3.1.2- Les sanctions pour le non-respect des obligations de lassur: La sanction la plus connue pour le non-respect des obligations de lassur en cas de sinistre est la dchance. En assurance la dchance est la perte du droit la garantie de lassureur. Elle est dicte conventionnellement lencontre dun assur qui na pas excut ses obligations en cas de sinistre . La dchance ne concerne que le sinistre en question, le contrat reste valable, et toutes les indemnits dues au titre des sinistres antrieurs dclars en bonne et due forme restent acquises. Art. 1 et 35 du Code des Assurances La dchance est applicable dans les cas suivants: - la dchance nest applicable que si la faute de lassur a caus un prjudice lassureur. - lassureur ne peut appliquer la dchance un assur en raison dun simple retard apport par lui la dclaration dun sinistre. Dans ce cas lassureur peut uniquement rclamer une indemnit proportionne au dommage que ce retard de dclaration lui a caus. - la dchance doit figurer comme une clause au contrat, rdige en caractres apparents et de manire nette et prcise pour quil ny ait pas dambigut quant son interprtation. 3.2- Le paiement du sinistre par lassureur La seule obligation qui pse sur lassureur est de payer le sinistre dans le dlai convenu dans le contrat. Art. 19 du Code des Assurances 3.3- Les droits des parties en cas de sinistre Lors de la survenance dun sinistre, assur et assureur bnficient de droits: Les droits de lassureur: lors de linstruction du dossier sinistre, lassureur peut appliquer des sanctions lassur: - Application de la rgle proportionnelle de primes, (cas dclaration inadquate du risque) - Dchance (cas de non-respect des obligations contractuelles) - Rsiliation du contrat aprs sinistre et remboursement du prorata de prime non courue (cas daggravation du risque) Les droits de lassur: lassur qui sest vu rsilier, aprs sinistre, une police par lassureur, peut son tour rsilier toutes les polices quil a souscrites auprs du mme assureur. Ce droit peut tre exerc par lassur aprs un certain dlai suite la rsiliation par lassureur du contrat ayant enregistr le sinistre.

4- Laction directe de la victime


Le tiers victime bnficie de droit de mettre en cause directement lassureur, qui couvre lauteur du dommage en responsabilit civile. En assurance de responsabilit civile, la dchance est inopposable aux tiers victimes. Art.62 du Code des Assurances

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LA PME MAROCAINE
I- Importance de la PME dans lconomie marocaine: chiffres et Profil

1- Dfinition de la PME:
La dfinition de la PME au Maroc a volu en fonction des dispositions contenues dans les diffrents textes ayant cherch encourager cette catgorie d'entreprises en raison de sa taille rduite et de sa fragilit relative. Parmi ces textes, on peut citer: la procdure simplifie acclre de 1972, le code des investissements de 1983, la dfinition de Bank Al Maghrib de 1987, les dispositions du fonds de garantie de la mise niveau (Fogam). Et tout rcemment, la dfinition, plus labore, propose par la Sous-commission PME/PMI lorigine du plan de dveloppement conomique et social (PDES) de 2000-2004. Une dfinition qui tenait compte de plusieurs critres tels que le nombre demplois (moins de 200 personnes), et le chiffre daffaires (infrieur 5 millions de DH en phase de cration, 20 millions de DH pour la phase de croissance et 50 millions de DH pour la phase de maturit) Rclam donc depuis longtemps, le projet de la nouvelle dfinition de la PME, a rassembl il y a quelques mois, les Ministres de lIndustrie et du Commerce, Finances, lAgence nationale pour la promotion des PME (Anpme), et la Confdration gnrale des entreprises du Maroc (CGEM). Dsormais, la version finale de la nouvelle dfinition de la PME tient compte du seul critre du chiffre daffaires et fait abstraction du nombre de ses employs. Le document final dfinit trois types dentreprises: la trs petite entreprise (moins de 3 millions de DH), la petite entreprise (entre 3 et 10 millions de DH) la petite et moyenne entreprise (entre 10 et 175 millions de DH). Lintgration du critre du nombre demplois (moins de 200 salaris) a t juge non objective. En effet, le nombre de salaris ne fait pas forcment dune socit une grande entreprise. Lobjectif de la dfinition de la PME est double: Dfinir les types dentreprises concernes par les plans de soutien gouvernementaux tels quImtiaz, Moussanada et autres fonds dappui et de financement des PME Amliorer et harmoniser les tudes statistiques relatives aux PME. Ainsi, les pouvoirs publics et les chercheurs peuvent faire des projections plus objectives et dterminer, le ou les secteurs devant bnficier de programmes de soutien en cas de conjoncture dfavorable. Cette dfinition finale a permis dlargir lassiette des bnficiaires des diffrents programmes gouvernementaux, inscrits dans le plan Emergence et visant lamlioration de la comptitivit des PME, savoir Imtiaz et Moussanada, le fonds de garantie pour linvestissement en fonds propres, le fonds publics-privs de capital-investissement, le fonds dappui lexportation Selon les estimations obtenues auprs de la CGEM, 60.000 entreprises, sont des trs petites entreprises, tandis que le nombre de PME ne dpasse pas les 5.000.

2- La PME est prsente dans tous les secteurs de l'activit conomique marocaine:
L'industrie, l'artisanat, le BTP, les commerces et enfin les services, savoir le tourisme, les communications, les transports, les services financiers, etc. Dans le domaine industriel en particulier, parmi les 500.000 emplois que compte aujourd'hui le secteur, la PME reprsente prs de la moiti, rpartie comme suit: textile et habillement (35%), chimie et parachimie (26%), agro-alimentaire (24%), mcanique et la mtallurgie (12%), lectrique et lectronique (3%). Dans le secteur artisanal, la PME prdomine dans la pche, la sylviculture, l'levage, et dans les mtiers traditionnels forte valeur ajoute culturelle et sociale (tapis, produits du terroir, travail des mtaux, cuir, couture traditionnelle, etc.). Dans le secteur du BTP, qui compte prs de 2 millions d'emplois, la grande majorit des entreprises marocaines de construction entrent dans la catgorie des PME. Le secteur du commerce qui compte 888.000 emplois (hors informel) est constitu dans presque son intgralit de PME.

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Dans le secteur des services, le tourisme compte prs de 600.000 emplois rpartis entre l'htellerie, la restauration et les agences de voyages. La PME a galement une prsence de plus en plus remarque dans le domaine des services de l'Internet, la tlphonie sans fil, de l'audio-visuel et de la rception par satellites, des transports urbains et interurbains. Enfin, la rforme du march financier et la dynamisation de la bourse ont, aussi, engendr la cration de PME nouvelles tels que les intermdiaires boursiers, socits de crdit la consommation, intermdiaires d'assurances,...

Sur la base de l'enqute ralise par la Direction de la Statistique, une rpartition de celle-ci peut tre esquisse de la manire suivante:

Malgr leur part de 15% dans la population des PME, Les industries manufacturires gnrent la plus grande valeur ajoute avec une contribution de 37%. Elles sont suivies des activits de commerce et rparations (19%) et de l'immobilier et services aux entreprises (13%).

3- Poids des PME dans le tissu productif national


Selon le nombre d'entreprises, les PME reprsentent 95 98% de l'ensemble du tissu productif national. (Source : La direction des Statistiques) Les PME ralisent plus de 40% du chiffre daffaires du secteur industriel et emploient plus de 50% de la main duvre du pays. La participation des PME dans la cration de la valeur ajoute globale est de 21%. Cette participation est trs variable: 20% dans les industries manufacturires, et jusqu 73% dans le secteur de l'immobilier et des services.

4- Les atouts de la PME:


La PME est considre comme le moteur de la croissance conomique, ceci sexplique par sa flexibilit et son adaptabilit, acquise du fait de sa position de proximit. De ce fait, la PME est considre comme forte pourvoyeuse d'emplois sur le plan local et rgional. La PME reprsente pour lconomie marocaine une source de stratgies nouvelles de croissance et de dveloppement et ce, grce: Aux dimensions matrisables du capital A lautonomie de la dcision A la flexibilit de la gestion Mais galement la facult dinnover, danticiper et de restructurer moindre cot.

5- Les mesures daccompagnement des PME au Maroc:


Les mesures dordre gnral:

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Assouplissement du cadre fiscal et lgal Simplification et facilitation des dmarches administratives: mise en place de structures daccueil (Centres Rgionaux dInvestissement) Adoption de Stratgies sectorielles qui constituent des feuilles de route pour les entreprises du secteur (Emergence, Maroc vert, Halieutis, Maroc Numric), Rforme et modernisation du secteur financier mme dassurer une meilleure mobilisation de lpargne et une allocation plus efficiente des ressources financires Ladoption de la Charte nationale de la PME: par la cration de lAgence Nationale pour la promotion de la PME qui gre un dispositif de soutien et daide sous forme notamment de prestations dassistance et de conseil La prise en charge de la problmatique du financement de la PME: La Caisse Centrale de Garantie est un acteur central du dispositif de soutien du financement de la PME par lEtat. (Cf. Plan de Dveloppement 2009-2012)

II- PME: enjeux, risques et besoins en assurance


Partant du principe que toute activit peut tre gnratrice de risques, les PME de tous secteurs confondus peuvent tre exposes des multitudes de risques et dalas quil convient dapprhender par les moyens classiques dassurance et de sensibilisation.

1- les enjeux et risques:


La PME marocaine fait face des problmatiques de diffrents ordres. Des insuffisances qu'il est de prime abord possible de considrer comme impactant directement la perception que la PME a de la ncessit de couverture de ses risques. Ces derniers constituent une menace moyen terme sur la production et long terme sur le dveloppement et mme le devenir de la PME. Il s'agit de : Une culture de dirigeants hostile aux assurances : Le chef dentreprise, dont la formation est parfois limite la production ou laspect commercial, a une vision stratgique traditionnelle. Il a une perception fataliste du risque industriel, avec souvent un manque de perception et d'anticipation du risque au sein de lentreprise. Une comptitivit rduite :Les PME reprsentent environ 30% des exportations marocaines et 21% de la valeur ajoute du Royaume.(Direction des Statistiques) Cependant, daprs le rapport de l'Institut Royal des Etudes Stratgiques (IRES), le Maroc ne saisit pas encore toutes les opportunits lies la mondialisation, en raison de la faible comptitivit des exportations et leur diversification limite En cause: labsence d'informations et de statistiques par secteur d'activits et le manque de moyens pour la mise en place de lintelligence conomique, savoir la mise en uvre des moyens lgaux et activits coordonnes de collecte, de traitement et de diffusion de l'information utile aux acteurs conomiques en vue de son exploitation Ces facteurs contribuent la marginalisation de la PME et laffaiblissement de sa comptitivit sur le plan international.

2- Les besoins en Assurance des PME


Le recours une assurance pour la PME est motiv le plus souvent par des facteurs externes, savoir les exigences de la loi, ou des partenaires externes qui lui imposent de se conformer aux normes internationales. Par ailleurs, les facteurs internes concernant la gestion des risques proccupants pour la PME peuvent galement conditionner la souscription. La couverture obligatoire: La responsabilit Civile Automobile, LAccident du Travail, LAssurance Maladie Obligatoire, La RC obligatoire pour quelques professions librales La RC Dcennale garantie selon l'article 769 du Dahir des Obligations et Contrats. Ce caractre obligatoire peut galement tre le fruit de trois types de relations contractuelles:

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Relation donneur d'ordres/sous-traitant: imposer des normes d'assurance parfois avant mme de nouer des relations contractuelles (condition ncessaire pour participer un appel d'offres). Exemples: Responsabilit Civile, Assurance Perte d'exploitation... Relation banque/PME: crdit bail, souscription d'une assurance; Dcs Emprunteur. Relation vendeur/acheteur: par exemple, un acheteur de terrain peut exiger du vendeur de souscrire une garantie dpollution, quand ses activits le justifient. Les garanties facultatives qui sont quelques fois indispensables pour assurer la protection de la PME: Assurance dommages aux biens professionnels: couvre les dommages affectant le capital ou l'activit de l'entreprise. o Incendie, dgt des eaux, vol, bris de glace o Dfaut d'un client, risque de change o Assurance perte d'exploitation o Garanties spcifiques au secteur d'activit: risques Informatiques, bris de machines, tous risques, Chantiers ... Assurance Responsabilit Civile: couvre les dommages causs autrui. On distingue gnralement trois polices: o RC exploitation o RC aprs livraison o RC des mandataires sociaux Protection juridique: Rsoudre les litiges opposant l'assur un tiers et lui faciliter l'accs la justice. Elle s'adresse tout particulirement aux petites structures qui n'ont pas de service juridique. En plus de la fourniture de conseil juridique, l'assureur s'engage assister l'assur dans la rsolution des litiges. Assurance crdit. Prvoyance et assurance Vie: o Complments la couverture Accident du Travail o Complmentaire Sant o Individuelle Accident o Groupe (pension, dcs, hospitalisation) o Assurance Homme Cl o Assurance Epargne Retraite

3- Le contrat Programme 2010-2015


Il est conclu pour la priode allant du 12 Mai 2011, date de sa signature, au 31/12/2015 entre le gouvernement marocain et le secteur des assurances reprsent par les prsidents de la Fdration Marocaine des Socits dAssurances et de Rassurance FMSAR et la fdration nationale des agents et courtiers dassurance au Maroc FNACAM er Le 1 axe dintervention concerne lextension de la protection des populations et des biens. Cela passe notamment par: - l'extension de la couverture actuelle, en rendant certains risques obligatoires, - le dveloppement de la couverture des tranches de population historiquement peu couvertes en assurances multipliant les actions de prvention ; Ainsi, les articles 7; 8; 11 et 12 du programme dfinissent les clauses de lextension de lobligation dassurance qui concernent principalement les PME Article 7: Extension de lobligation dassurance Afin de protger les personnes et les biens contre les dommages occasionns par les tiers, les pouvoirs publics et les entreprises dassurances et de rassurance conviennent de prendre les dispositions ncessaires pour instaurer, de manire progressive, lobligation de souscription une assurance concernant notamment:

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La responsabilit civile dcennale (qui couvre pendant 10 ans les dommages pouvant survenir sur les
travaux qu'un maitre d'ouvrage a excut, soit qu'ils compromettent la solidit de l'ouvrage, soit qu'ils le rendent impropres leur destination) pour les constructions et lassurance tous risques chantier ;

La responsabilit civile habitation ; La responsabilit civile pour les professions rglementes ; La responsabilit civile pour les tablissements recevant du public La responsabilit civile des tablissements scolaires.

Les enjeux de cette extension sont importants, puisque ces mesures devraient permettre horizon 2015 de couvrir: ~50% de la population urbaine en responsabilit civile habitation et/ou en multirisque habitation ~70% des constructions usage dhabitation et de bureaux par la mise en place de RC dcennale et tous risques chantier ~20% des professions risque avec une RC pro ou multirisque pro et ~40% des tablissements accueillant du public avec une RC gnrale (ERP) Ces mesures permettront de verser, titre dindemnisation, 260 Millions de Dirhams horizon 2015. En outre, les deux parties sengagent dployer leurs meilleurs efforts afin de rendre obligatoire lassurance responsabilit civile des entreprises industrielles. Par ailleurs, considrant que les plateformes industrielles intgres constituent un outil important pour le dveloppement industriel du Royaume, les pouvoirs publics et les entreprises dassurances et de rassurance ont convenu de rendre obligatoires les assurances dommages et incendie pour les entreprises installes sur ces plateformes. Les pouvoirs publics sengagent galement mettre en place des procdures de contrle et de sanction adquates pour faire respecter la souscription des assurances obligatoires. Article 8: Assurance Accidents du Travail En matire de risques lis aux accidents du travail, les deux Parties se sont engages uvrer pour tendre progressivement la couverture contre ces risques lensemble des catgories socioprofessionnelles et pour rendre effective, travers un contrle rigoureux, lobligation institue cet effet. Ainsi, les pouvoirs publics confirment le caractre de responsabilit civile de laccident du travail et sengagent consolider le rle essentiel des entreprises dassurances et de rassurance dans la commercialisation et la gestion de cette garantie essentielle la protection des travailleurs. Par ailleurs, les pouvoirs publics sengagent tudier la possibilit dtendre lassurance accidents du travail aux fonctionnaires et aux personnels des collectivits locales et du secteur public. Les engagements ainsi pris par les deux parties permettront de: Faire bnficier lensemble des salaris des prestations AT et de la qualit de service des entreprises dassurances, forte dune expertise de plus de 50 ans dans cette branche. Augmenter la pntration de lAT de prs de 50% en 5 ans, protgeant ainsi un plus grand nombre de salaris. Article 11: Assurance Maladie Obligatoire Les pouvoirs publics et les entreprises dassurances et de rassurance conviennent de mettre en place les mesures permettant de renforcer les garanties complmentaires au profit des salaris couverts par lassurance maladie obligatoire. A cet effet, les deux Parties se sont engages mettre en place une commission regroupant lensemble des parties prenantes pour uvrer loptimisation du dploiement du systme de la couverture sant du Royaume. Article 12: Assurance Risques Catastrophiques Au regard de lenjeu de scurisation des investissements et de protection des biens et des personnes, les pouvoirs publics et les entreprises dassurances et de rassurance ont convenu de dployer les

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moyens ncessaires pour la mise en place rapide dun systme de couverture contre les risques de catastrophes naturelles et du terrorisme. A cet effet, les pouvoirs publics sengagent, en concertation avec les assureurs, activer ladoption du projet de loi n34-08 relative la couverture des risques catastrophiques, permettant ainsi aux assureurs et aux rassureurs de dvelopper des offres appropries la couverture de ces risques. Ladoption de ce projet de loi permettra horizon 2015 de: Protger 100% de la population contre les risques catastrophiques Scuriser les investissements des mnages et des entreprises

4- Les attentes de la PME en matire dassurance:


Concrtement, les besoins des chefs dentreprise des PME marocaines sarticulent autour des points suivants : Une approche globale du client Un contrat unique regroupant toutes les assurances De la simplicit, de la transparence et de la clart De lassistance, du conseil et du diagnostic Un prix tudi offrant un bon rapport qualit/prix Une prestation de qualit: rapidit de lindemnisation, efficacit et respect des engagements

III- Opportunit de croissance et axes de dveloppement du march dassurances des PME


Les PME reprsentent un march porteur de lassurance, tant une cible peu ou mal assure. Elles reprsentent galement plusieurs opportunits: Des risques simples et faciles valuer Une tarification plus conomique que les risques complexes Possibilit dassurance par un seul contrat clair regroupant tous les risques dEntreprise (patrimoine, responsabilits et personnes) Un rglement des sinistres rapides Une gestion administrative simplifie

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LES BESOINS DASSURANCES DES PME / PMI


Le but et dapporter une analyse facile des besoins en assurances des PME-PMI contre les risques qui peuvent menacer directement leur patrimoine ou susceptibles dengager leur responsabilit:
RISQUES LE PATRIMOINE DE QUOI SAGIT-IL? btiment, mobilier professionnel, matriel moules, modles, dessins, archives, fichiers, documents techniques, stocks, vhicules. SOLUTIONS Contrat ou garanties dassurance ; incendie et risques associs, bris de machine, dgts des eaux, vol, bris de glace, perte de liquide, contenu des chambres froides, tous risques chantiers, garanties dommages dans contrats automobile. la police RC Entreprise qui couvre les dommages: corporels, matriels et immatriels les contrats spcifiques pour les cas o il existe des obligations particulires telles que les activits lies : la construction les transports limportation la circulation automobile. la police pertes dexploitation aprs incendie et/ou aprs bris de machine la protection juridique, le recouvrement de crances, lassurance crdit. Prvoyance, assistance, prestations complmentaires aux rgimes sociaux.

LES RESPONSABILITS

du fait: de lexploitation des produits des travaux de la pollution sur les biens confis entranant retrait de produit.

LA SURVIE

Elle peut tre menace par: larrt dexploitation entranant la rduction ou la disparition du chiffre daffaires, les litiges avec les clients ou les fournisseurs, ou leur dfaillance, la disparition ou le dpart de certains collaborateurs.

Les lments du patrimoine peuvent tre dtruits ou endommags par des causes diverses. Ils subissent des dommages directs qui sont assurables par les contrats de base.

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Le responsable dune PME-PMI est davantage proccup par les process de son activit, cest pourquoi nous jugeons utile dapporter le classement ci-aprs des assurances, afin de pouvoir offrir une meilleure prestation en conseil: Les assurances lgalement obligatoires: accidents du travail, responsabilit civile automobile, certaines responsabilits civiles professionnelles Les assurances priori indispensables: incendie, pertes dexploitation, responsabilit civile Les assurances ncessaires ou utiles: individuelle accidents, marchandises transportes, tous risques informatiques, dommages aux vhicules automobiles, crdit, bris de glaces.... Naturellement, selon la taille, lactivit ou le type de gestion de lentreprise, certaines assurances peuvent changer de caractre. Pour cette raison, nous les avons fait figurer sous plusieurs rubriques (tableau suivant).

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MARKETING DANS LASSURANCE


I- Diagnostic interne, Analyse de lenvironnement du march, Segmentation et Ciblage
Aujourdhui, le march marocain dassurance des PME/PMI, prsente un fort potentiel de dveloppement et une opportunit de croissance des portefeuilles clients des intermdiaires dassurances. Do limportance de mettre le client au cur de la stratgie commerciale afin de construire des relations durables tout en rpondant ses besoins et ses attentes avec une efficacit et une performance exemplaires. Pour dvelopper sa ractivit dans un environnement certes propice mais de plus en plus concurrentiel, la qualit de service constitue le seul paramtre de diffrenciation et confre un avantage concurrentiel. Il est essentiel de voir la relation avec le client comme une exprience positive quon dsire lui faire vivre. La satisfaction des besoins du client doit tre au cur des proccupations afin de pouvoir rpondre ses besoins assurantiels et la longue faire en sorte que le client lui-mme devienne un ambassadeur du produit en externe. C'est pourquoi, il importe pour les agents et les courtiers de mettre en place une stratgie avec un plan daction commercial.

II- Le plan commercial


1- Etablir le diagnostic commercial: Il consiste en lvaluation de ltat de sant de lagence dintermdiaire en assurance et de son personnel, face son march local, sur le plan commercial, technique, organisationnel, et conomique. Cest le premier travail faire pour construire un Plan dAction Commercial (PAC) pertinent. 2- Analyser le march local: Cette analyse s'effectue sur la base de recherche d'opportunits exploiter et des menaces prendre en compte. Ces menaces sont souvent dorigine extrieure lagence: gographie, conomie, concurrence, Le diagnostic commercial de lentreprise doit donc commencer par lanalyse de lenvironnement externe, qui tre un lment central dans le dveloppement de lagence. Cest la premire pice du diagnostic 3- Analyser le portefeuille clients / prospects: Il est ncessaire de mettre en vidence les caractristiques de votre portefeuille PME-PMI: points forts, les points faibles, volume, composition, quipement des clients, qualit du fichier, production, etc. Le niveau dquipement du client en matire de produits dassurance doit faire lobjet dune analyse dtaille. cet effet, un modle de rapport est annex ce manuel. Il vous aidera mettre PLAT le programme dassurance actuel et de dceler les points faibles amliorer. 4- Analyser le potentiel interne du cabinet: situation, accessibilit, accueil client, domaines et niveaux de comptence de chacun (agent gnral inclus), besoins de formation, degrs dautonomie, de motivation et dimplication de chaque collaborateur Cest la dernire pice du diagnostic commercial puis quelle sera ralise en sappuyant sur les rsultats des analyses du march et du portefeuille 5- Choisir les cibles et fixer les objectifs: Slection, quantification et dfinition des profils clients et prospects viser travers le PAC; expression chiffre des rsultats attendus du PAC sous forme quantitative et qualitative

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Cest le point de dpart naturel de llaboration du PAC, partir des lments du diagnostic commercial 6- Dfinir les actions mener: Mise au point dune liste prcise des actions conduire dans le cadre du PAC sur les cibles choisies pour atteindre les objectifs fixs. Les actions raliser dans le cadre du PAC sont dduites des cibles et objectifs dfinis; cest la premire squence du montage du PAC 7- Chercher et choisir les moyens: Liste et chiffrage des moyens et outils commerciaux, humains (formation), logistiques, et matriels, ncessaires pour mener les diffrentes actions dcides sur les cibles choisies pour chaque action ainsi que les moyens utiliss dpendent des cibles et des objectifs dfinis. Cest le carr magique Cible Objectif Action Moyens; do la place de cette pice, lie aux actions. 8- Dfinir les mthodes de travail A savoir les tches effectuer pour chaque action et la manire de les effectuer pour obtenir les rsultats escompts (quoi faire, et comment faire). Les mthodes de travail dpendent des actions et des moyens dcids, lorganisation est la seconde tape de la phase montage du PA C 9- Affecter les tches et planifier les actions Il sagit dorganiser et rpartir le travail selon les comptences et les besoins du PAC ; fixer les dates de dmarrage et de fin de chaque action, ainsi que les dates des actions de formation prvoir. La rpartition des tches tiendra compte des mthodes de travail dfinies et du profil des acteurs concerns. Le planning sera tabli en fonction des missions confies chaque acteur. 10- Etablir le tableau de bord du PAC: Cest un instrument de suivi des activits et de rsultats des actions prvues. Compos de tous les indicateurs ncessaires, il servira pendant toute la phase pilotage du PAC. Ds que tous les lments du PAC ont t dfinis, le tableau de bord peut tre construit; cest la dernire pice du montage du PAC 11- Animer et suivre le PAC: Cela concerne lensemble des tches de management de lquipe, des actions, et des rsultats mener tout au long du PAC. Cest le deuxime moment-cl du pilotage du PAC; 12- Guider et stimuler le personnel: Cest un travail quotidien du manager pour dvelopper et maintenir au meilleur niveau, la motivation, la mobilisation des nergies, et lefficacit de chacun des acteurs. Cest lessence mme de lanimation quotidienne du PAC 13- Contrler les activits et rsultats: Par des mesures priodiques des indicateurs de suivis dfinis au tableau de bord, avec analyse des carts entre objectifs et ralisations une date donne. Le contrle des activits et rsultats permet de choisir et dorienter son animation quotidienne sur les points essentiels. 14- Mener des actions correctrices: Par lorganisation et le pilotage dactions spcifiques destines combler des carts constats une date donne entre les objectifs fixs et les rsultats atteints. Cest au fur et mesure de lavancement du PAC, et la lumire des contrles raliss sur les activits et les rsultats, que lon choisira les actions correctrices.

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15- Dresser le Bilan final du PAC: Afin de permettre la consolidation et l'analyse des rsultats dfinitifs obtenus, ainsi que la mise en vidence des enseignements tirer pour lavenir. C'est la dernire pice de lensemble PAC. Annexer ex PAC

III- LAuto Diagnostic du cabinet:


Cet auto-diagnostic-flash vous permettra de faire un tour dhorizon complet du management stratgique et oprationnel de votre agence en 25 question-cls. Nhsitez pas tre le plus objectif possible; rflchissez chaque lment de la question et choisissez clairement entre OUI et NON. Consigner par crit vos commentaires, ils vous seront utiles pour tablir votre plan daction. Cet auto-diagnostic-flash sarticule autour des 5 grands axes suivants, chaque axe comportant 5 questions: potentiel commercial Cabinet stratgie d agence systme de motivation dquipe mode d animation au quotidien productivit et profitabilit agence Reportez sur chaque axe du graphique final le nombre de OUI correspondant, et rejoignez chaque note ainsi identifi. Votre surface de performance apparatra clairement ; vous pourrez alors tablir votre plan daction en fonction des priorits repres.
Potentiel commercial de votre cabinet: Avez-vous segment (dcouper votre march en sous-ensembles homognes) vos clients et les prospects cibles laide dun fichier commercial renseign et actualis? Disposez-vous des informations pertinentes pour vous permettre dvaluer votre positionnement concurrentiel sur votre zone de chalandise (zone gographique do provient lessentiel de ses clients, potentiels ou rels)? Etablissez-vous rgulirement un bilan du fonctionnement de votre agence (effectif adquat, rpartition des tches, qualit du service rendu)? Pensez-vous que votre personnel est utilis aujourdhui au mieux de ses comptences? Jugez-vous satisfaisante votre attractivit commerciale (implantation, intgration dans votre zone de chalandise, signaltique, ergonomie et look des bureaux ...)? Total Votre stratgie dagence Avez-vous dtermin et formalis une Stratgie du cabinet pour les annes venir? Pouvez-vous affirmer que les diffrentes composantes de votre stratgie dagence sont cohrentes entre elles (ambition, marchs stratgiques, objectifs stratgiques, allocation de ressources, plan stratgique 3 ans)? Pouvez-vous affirmer que cette stratgie d agence est bien compatible avec la donne du march Faites-vous chaque anne un bilan de lvolution de votre agence et de la mise en oeuvre de votre stratgie dagence? Avez-vous fix des rgles du jeu et dthique pour votre agence et en vrifiez-vous lapplication par votre personnel et limpact sur votre clientle? Total Votre systme de motivation dquipe Votre personnel connat-il et partage-t-il votre stratgie dagence et vos plans daction annuels? Votre systme de rmunration permet-il de rcompenser chacun de vos collaborateurs selon son propre niveau d effort et d implication? Menez-vous chaque anne des entretiens d apprciation pour dterminer le niveau de performance atteint, les objectifs venir, et les besoins de formation de chaque collaborateur? Impliquez-vous votre quipe dans la mise au point des rgles de fonctionnement de lagence, le choix des actions commerciales, le suivi des rsultats ? Oui Non

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L anciennet de vos collaborateurs est-elle suffisante pour rentabiliser les efforts de recrutement formation - intgration? Total Votre mode danimation au quotidien Avez-vous donn lhabitude vos collaborateurs de ne venir vous solliciter qu avec des questions prcises et/ou des propositions de solution? Vos collaborateurs peuvent-ils vous joindre tout moment si ncessaire? Faites-vous des runions priodiques avec votre quipe pour commenter les rsultats de lagence et/ou travailler ensemble sur un thme donn? Investissez-vous au moins 3 % de votre masse salariale dans la formation de votre quipe, et vous impliquez-vous personnellement dans leur perfectionnement au quotidien? Avez-vous des signes suffisamment tangibles pour affirmer quun fort esprit dquipe rgne dans votre agence? Total Votre productivit et de votre profitabilit Disposez-vous des informations suffisantes pour tudier rgulirement votre productivit commerciale agence (en transformation contacts / affaires nouvelles, et en cots) ? Vous tes-vous dfini des normes vous permettant dtablir un diagnostic clair et pertinent de votre productivit commerciale, puis dlaborer un plan de progrs adapt? Votre nombre moyen de contrats par client et votre prime moyenne sontils suffisants pour obtenir un niveau de fidlisation et une rentabilit commerciale satisfaisants ? Vos choix de cibles prioritaires, vos devis soumis, et votre ratio sinistres/primes, confirment-ils un bon niveau de rentabilit globale agence, et den tirer les bnfices ? Vos ratios Rsultat dexploitation / Capitaux investis et Revenus annuels nets / Commissions + Primes sont-ils conformes ou suprieurs aux standard de la profession ? Total

Radar du diagnostic

Mais attention aux facteurs de dysfonctionnement suivant: comptences des acteurs insuffisantes procdures mal tablies moyens informatiques mal utiliss inadquation de laction la composition du portefeuille mauvais profil de portefeuille mauvaise rpartition des tches entre les acteurs management et pilotage insuffisants de la part du manager comportements chronophages des clients et/ou des collaborateurs de

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IV- Gestion de la relation client


Le client est au cur de la performance de lintermdiaire dassurance. Une performance qui est troitement lie la comptence du personnel commercial. Dans un environnement de plus en plus concurrentiel, la qualit de service constitue le seul paramtre de diffrenciation et confre un avantage concurrentiel. Cest pourquoi, il est essentiel de voir la relation avec le client comme une exprience positive quon dsire lui faire vivre. La satisfaction de ses besoins doit tre au cur des proccupations des organisations, et ce, quelle que soit leur mission, chargs de clientle, responsables de la production ou gestionnaire des sinistres. Il importe alors de comprendre et de bien grer la relation avec le client pour laccueillir, le convaincre, conclure lacte de vente, et le fidliser voir mme de faire de lui un ambassadeur lexterne. Mieux servir le client pour lattirer et le fidliser exige ainsi une prise en charge complte de la relation "commerciale" . Les principes de cette approche sont: Lanticipation et la connaissance des besoins et des attentes du client; Mises en place des stratgies pour rpondre aux attentes du client: dlais de traitement des dossiers, extension de garanties, analyse des statistiques des polices, tre lcoute du client; Innovation et ladaptation aux changements du march dassurances, au march du client ; La diffusion tous les services du cabinet de la liste des besoins et des attentes du client Fidliser le client en assurant sa satisfaction et mesurer le degr de satisfaction. Le fonctionnement de cette philosophie requiert: limplication directe du top management du cabinet dans cette dmarche; la mise en place dobjectifs prcis et ralistes et mesurables Implication du personnel dans cette dmarche client. Si vous voulez tre centrs sur vos clients, commencez par porter votre attention sur vos employs. Donnez-leur le feu vert pour combler les besoins des clients (Weaver J.J. 1994). La qualit de la relation avec le client et directement proportionnelle la qualit de la gestion de vos ressources humaines Voici en rsum les attentes du client qui sont aussi les cls de la russite de la relation commerciale: 1- Communication Le client a besoin dtre compris et de comprendre ce qui se passe. 2- Comptence Le client requiert du personnel quil montre sa connaissance du produit et possde des habilets en matire de relation. 3- Disponibilit Le client recherche lintermdiaire voulant laider et capables de lui fournir le service avec promptitude. 4- Empathie Le client attend de lintermdiaire quil lui porte de l'attention et qu'il comprenne ses besoins. 5- Accessibilit Le client veut un accs facile au service offert et qui est compatible avec ses besoins dassurance. 6- Crdibilit Le client a besoin que rgne un climat de confiance.

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7- Courtoisie Le client attend du personnel quil se montre poli, agrable et respectueux. 8- Fiabilit (service aprs vente) Le client veut que lentreprise offre ses services avec prcision et constance, et sans faille. 9- Scurit Le client a besoin dune prestation qui se fasse dans le respect de la confidentialit de ses donnes et de ses besoins de la scurit de son patrimoine et de ses ressources. 10- Tangibilit Le client a besoin de concret (allure du personnel, apparence des lieux et de lquipement, clart des documents, respect des engagements, etc.).

V- Les techniques de prise de contact:


On n aura jamais une seconde chance de faire une bonne premire impression. Donc, il faut savoir Mettre le client laise lui inspirer confiance Prendre le contrle de lentretien et obtenir le crdit de votre interlocuteur Et enfin tre capable doffrir une image irrprochable Les 10 rgles de base pour russir la prise de contact sont: 1- la tenue vestimentaire 2- la ponctualit 3- lattente 4- le regard 5- la poigne de main 6- la prise de parole 7- la faon de marcher 8- sasseoir 9- les accessoires 10- la carte de visite

VI- Les leviers de croissance:


Lintermdiaire dassurance est considr comme un vritable partenaire de la gestion financire du patrimoine de ses clients. Son rle est primordial pour apporter le conseil, grer les programmes dassurance de ses clients et dfendre leurs intrts auprs des compagnies dassurances. Donc, sa capacit de dveloppement repose principalement sur son professionnalisme et son pouvoir de ngociation avec les assureurs et ses capacits apporter aux clients des valeurs ajoutes en matire de conseils et dassistance toffs par la prvention des risques. Un bon sens de l'coute et des qualits relationnelles sont indispensables pour tablir des relations de confiance avec les clients. La fibre commerciale et le sens des affaires sont ncessaires ces professionnels de la vente des assurances pour voluer dans un secteur trs concurrentiel. Professionnalisme et Conseils Le mtier dintermdiaire dassurance requiert des comptences techniques (connaissance des produits, prvention des risques, fiscalit, droit des assurances, gestion...) et de la rigueur. Une grande autonomie et des capacits d'adaptation s'imposent pour suivre l'volution du march et rpondre aux exigences des clients. C'est--dire, tre capable de proposer vos clients de nouveaux contrats en fonction de lapparition de nouveaux besoins, de changement dans leur environnement ou de nouveaux produits dassurance sur le march.

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Ngociation Pour la recherche du meilleur rapport qualit / besoins / prix. La rgle est de mettre les assureurs en concurrence. Sinon, il faut apporter des arguments commerciaux et / ou techniques capables de valoriser le risque auprs des souscripteurs. De telles situations seront propices pour ngocier des conditions tarifaires favorables au cabinet et aux clients. Comptence, sens commercial, capacit dadaptation aux changements, coute, fiabilit et satisfaction du client sont des qualits cls de votre russite.

VII- Transformer le sinistre en opportunit de fidlisation et de dveloppement:


Le sinistre est souvent vcu comme un drame par la socit. Cest un vnement exceptionnel auquel lentreprise nest pas habitue. Il vient perturber son droulement normal et lui poser mme des contraintes qui peuvent entraver latteinte de ses objectifs voir mme mettre son activit en pril. Cest le moment o le client le plus besoin de son conseiller en assurance, pour le soutenir et dfendre ses intrts afin quil puisse reprendre rapidement son activit normale. Il faut veiller ce que le produit achet au moment de la signature du contrat dassurance soit livr dans les meilleures conditions et les plus brefs dlais. Il faut considrer la bonne gestion des sinistres est une occasion cl pour faire preuve de professionnalisme et renforcer les liens commerciaux avec son client. Cest un lment dcisif de la concurrence entre intermdiaire et pour lamlioration de limage de cette industrie Cest aussi, loccasion de faire le point avec son client, sur le programme dassurance pour mettre en vidence les points faibles et les axes damliorations. Le client sera plus attentif et facile convaincre. De manire sommaire voici les tapes de traitement des sinistres: La dclaration du sinistre Lvaluation du sinistre La dtermination des dommages Le paiement du sinistre Les rgles proportionnelles Pour sauvegarder ses intrts et ceux de son assureur, le client doit respecter certaines obligations, savoir: Prendre toutes les mesures conservatoires Dclarer le sinistre ds quil en a eu connaissance. Un dlai de dclaration est prvu par le contrat. Cette dclaration peut se faire par tous les moyens la disposition de lassur: lettre, fax, tlgramme Indiquer dans la dclaration toutes les informations concernant le sinistre: date, causes, circonstances, montant approximatif des dommages, identit de tmoins, personnes et intrts lss, etc. Fournir un tat estimatif des pertes. Cet tat engage lassur (lexpertise nest possible quaprs la remise par lassur lassureur de ltat estimatif des pertes) Fournir tous les documents et renseignements relatifs au sinistre.

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LES RISQUES ET LES COUVERTURES DASSURANCE POUR LA PME


LASSURANCE DES ACCIDENTS DU TRAVAIL
Le rgime de la rparation des accidents du travail a t rgi pour la premire fois par le Dahir du 25 Juin 1297, dahir modifi le 6 Fvrier 1963 auquel est venue se substituer la Loi 18/01 du 19.11.2002. Cette loi met la charge de lemployeur lobligation de rparation des accidents du travail et rend son assurance obligatoire.

I- Dfinition:
L'accident du travail (AT) se dfinit comme tout accident qui survient un travailleur non seulement dans le cours et par le fait de l'excution du contrat de travail mais aussi celui qui survient sur le chemin de travail. C'est donc un vnement soudain survenant dans le cours et par le fait de l'excution du contrat de travail qui produit ou contribue produire une lsion corporelle dommageable. Est galement considr comme AT celui survenu sur le chemin du travail qui s'entend comme tant le trajet normal que le travailleur doit parcourir pour se rendre de sa rsidence au lieu de l'excution du travail et inversement.

II- tendue de lassurance AT:


Le contrat AT ne couvre pas les sinistres affectant le personnel dentreprises lies lassur par un contrat de louage douvrage, sans lien de subordination juridique (comme un plombier ou un lectricien effectuant des rparations, sans tre employ de lassur). Sont galement exclus les accidents du travail rsultant de faits de guerre, de mouvements populaires ou commis par des attroupements, arms ou non, etc. Sont exclus, sauf convention contraire, les accidents rsultant de la manipulation dengins de guerre ou de lutilisation daronefs autres que ceux des lignes commerciales rgulires, des effets directs ou indirects dexplosions, de dgagement de chaleur, dirradiation provenant de la transmutation de noyaux datomes ou de la radiation. Lassurance AT garantit le paiement des indemnits, rentes, frais mdicaux et pharmaceutiques, frais dhospitalisation, frais funraires, judiciaires mis la charge de lentreprise. Un AT peut aboutir l'une des trois terminaisons suivantes: a) Le dcs ; b) Une gurison complte aprs une priode d'incapacit temporaire, ou c) Une gurison avec la persistance d'une incapacit totale et permanente ou bien d'une incapacit partielle et permanente du travail

III- L'indemnisation des accidents du travail 1- En cas de dcs:


C'est la rparation du dommage personnel que subissent une srie de personnes (ayants droit) par suite du dcs prmatur de celui qui les faisait bnficier d'une partie de son salaire. Cette rparation se fait par l'octroi de rentes. Deux types d'indemnisation sont prvus: - indemnisation des frais funraires - indemnisation du prjudice de certains ayants droits 1.1- L'indemnit pour frais funraires Cest une indemnit, alloue aux frais funraires. Elle est paye la personne qui a effectivement support ces frais.

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1.2- Les rentes Le service des rentes au profit des ayants droit concerne, le conjoint ou veuve(s), les orphelins et les ascendants a- La rente viagre du conjoint survivant: Elle est servie au conjoint survivant ou aux veuves en cas de polygamie. Son montant est dtermin de la faon suivante: - 30% du salaire annuel lorsque le conjoint est g de moins de 60 ans - 50% du salaire lorsque le conjoint est g de plus de 60 ans b- La rente des orphelins Ses bnficiaires sont les orphelins de pre ou de mre, et les orphelins de pre et de mre. Ils doivent tre gs de 16 ans au moins. Cet ge est prolong 17 ans sils sont en apprentissage et 21 ans s'ils poursuivent des tudes. Son montant est dtermin de la faon suivante:
Enfant orphelin de pre ou de mre 15 % 30 % 40 % Enfant orphelin de pre et de mre 20 % 40 % 80 %

1 enfant 2 enfants 3 enfants

c- La rente des ascendants Par ascendant, il faut entendre, non seulement le pre et la mre de la victime mais galement, le cas chant, ses grands-parents et arrire-grands-parents. Son montant est dtermin de la faon suivante: Chacun des ascendants qui au moment de laccident tait la charge de la victime reoit une rente de 10% du salaire. Le total des rentes des ascendants ne doit pas dpasser 30% du salaire annuel de la victime. 1.3- La rduction proportionnelle des rentes En vertu de larticle 133 de la Loi 18/01 lensemble des rentes alloues aux ayants droits ne peut dpasser 85 % du montant du salaire annuel rel. En cas de dpassement de ce pourcentage des rentes revenant chaque catgorie dayant droit font lobjet dune rduction proportionnelle.

2- L'indemnisation en cas d'incapacit du travail


Il y a deux catgories principales d'incapacit du travail. 2.1- Lincapacit Temporaire du Travail (ITT) C'est celle qui, aprs un arrt du travail plus ou moins long est suivie d'une gurison complte ; elle a pour consquence une suspension du salaire. Lorsque l'accident est la cause dune ITT, la victime a droit, compter du jour qui suit lAT une indemnit journalire. Il a galement droit aux soins mdicaux, chirurgicaux, pharmaceutiques et hospitaliers ncessaires la rparation de lAT. La victime a le libre choix du mdecin, du pharmacien ou du service mdical. 2.2- L'incapacit permanente Elle consiste en une diminution, rpute incurable, de l'aptitude au travail. - l'incapacit permanente est totale (I.P.T) quand la victime se trouve dans l'impossibilit d'exercer un travail rmunrateur et d'assurer sa substance (ex. ouvrier devenu aveugle). - l'incapacit permanente est partielle (IPP) quand la victime voit son aptitude au travail diminu.

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2.3- Les indemnisations a- L'indemnit journalire Cette indemnit a pour base la rmunration quotidienne de la victime. er Elle est gale aux deux tiers (2/3) de la rmunration quotidienne partir du 1 jour qui suit laccident jusquau jour (inclus) soit de la consolidation de la blessure et reprise du travail, soit du dcs. b- La rente La rente alloue la victime atteinte dune incapacit permanente de travail est gale la Rmunration Annuelle (RA) multiplie par le taux dIPP (T.IPP) comme suit:
Tranches des taux Montant de la Rente dIPP T.IPP < 30% RA x T.IPP/2 30%<T.IPP < 50% RA x [15% + (T.IPP-30%) +(T.IPP-30%)/2] T.IPP > 50% RA x [45 + (T.IPP-50%)] Exemple T.IPP = 28% ; Rente = 14% x RA T.IPP = 48% ; Rente = (15% + 18% +9%)x RA T.IPP = 60% ; Rente = (45% + 10%) x RA

La RA comprend toutes sommes ou prestations quelconques rmunrant le travail soit en espce soit en nature, pendant les 12 mois qui ont prcd l'accident 2.4- La rduction du salaire annuel Tel qu'il est constitu le salaire annuel ne sert pas dans sa totalit au calcul des rentes. Il subit des rductions qui le transforment en salaire de rfrence dont les modalits sont indiques dans un arrt du Ministre de lEmploi. a- Les Paliers de Rduction
Tranches de la RA (DHS) RA < 87.190 87.190 < RA<348.761 RA>348.761 Montant du Salaire de Rfrence (SR) Le RA mme 87.190 + (RA-87.190)/3 87.190 + (RA-87.190)/3 + (RA-348.761)/8 Exemple RS = RA RA=200.000 ; SR= 87.190+37.603 =124.793 RA=500.000 ; SR= 87.190+137.603+18.904 =243.698

b- Paiement des rentes : Une fois la conciliation des parties en cause intervenue sur les conditions dattribution de la rente, soit la victime elle-mme, soit ses ayants droits, le mode de paiement de cette rente est institu de la manire suivante: Les rentes sont payables terme chu, le 1 Janvier, 1 Avril, 1 Juillet et 1 Octobre de chaque anne. Le prorata darrrages (intrts verss priodiquement un bnficiaire) courus depuis le point de dpart de la rente jusquau dernier jour du trimestre au cours duquel a t rendue la dcision judiciaire allouant la pension, sera pay dans les 60 jours de cette dcision ou au plus tard en mme temps que les premiers arrrages trimestriels venant chance.
er er er er

IV- Extensions de garantie:


Certains assureurs accordent gratuitement certaines extensions de garantie: Dplacement professionnel ltranger nexcdant pas 3 mois. Bons de pharmacie (dlivr en dbut danne par lassureur): 3% de la prime nette quand elle dpasse 15.000Dhs/an. Inconvnient: augmente doffice le sinistre. Usage de tout moyen de transport Participation aux foires, manifestations culturelles Participation au bnfice:

V- Critres de tarification:
Les critres de tarification sont: Activit exerce: description des activits (principales et annexes) Masse salariale

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Effectif Copie des bordereaux mensuels de la CNSS Copie des statistiques.

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LASSURANCE AUTOMOBILE
I- Lobligation dassurance automobile
Lassurance automobile englobe deux grandes catgories de garanties. La garantie obligatoire qui est la responsabilit civile du conducteur. (Art.2 du Code des Assurances) Les garanties facultatives qui concernent les dommages du vhicule assur et dautres garanties comme les dommages au conducteur, la protection juridique, et lassistance.

1- Les personnes assujetties lobligation dassurance


En principe lobligation dassurance sapplique tous. La personne tenue de sassurer est celle dont la responsabilit civile peut tre engage et qui fait circuler un vhicule terrestre moteur. En rgle gnrale, lobligation dassurance automobile incombe au gardien du vhicule, cest--dire celui qui en a le pouvoir dusage et de contrle. Les personnes concernes par cette obligation sont donc: (Art. 120 du Code des Assurances) Le propritaire du vhicule Lutilisateur exclusif quand le propritaire nen a plus la garde

2- Les vhicules assujettis lobligation dassurance


Lobligation dassurance vise tous les vhicules moteur y compris les remorques et semiremorques.
Est considr comme vhicule terrestre moteur Une automobile Un camion Un autobus Un cyclomoteur ou vlomoteur Un chasse-neige Un engin de dommage Une pelle mcanique Une tondeuse gazon autoporteuse Une remorque ou semi-remorque Une caravane Nest pas considr comme un vhicule terrestre moteur Un chemin de fer ou un tramway circulant sur propre voie Un engin de chantier fonctionnant comme outil Un engin agricole dans sa partie outil Un avion mme lorsquil circule sur le sol

3- Les documents justificatifs


Le conducteur dun vhicule doit tre en mesure de justifier aux autorits de police quil a bien satisfait lobligation dassurance. (Art. 126 - 121 du Code des Assurances) Lattestation dassurance: elle prsume que le conducteur a satisfait lobligation dassurance pendant la priode mentionne dans le document. Lattestation dassurance ne constitue quune prsomption dassurance. Seul le contrat, sign par les parties, engage lassureur. La carte verte: Elle sert de garantie pour lassurance de responsabilit civile obligatoire aux assurs circulant ltranger. Elle a valeur de contrat dans les pays lintrieur desquels elle est valable. La carte orange ou interarabe: valable dans les pays signataires de la convention interarabe. Ce document dispense lassur de la souscription dune assurance frontire lorsquil doit circuler dans un pays de la zone concerne. Lattestation dassurance frontire: ce document garantit lassur non rsident dans le pays, ou dans un pays signataire dune quelconque convention bilatrale ou multilatrale. Cette assurance est souscrite lentre du territoire.

II- La souscription du contrat dassurance automobile


Il existe deux types de contrats dassurance automobile: Les contrats des particuliers Les contrats flottes

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Les contrats des particuliers sont tablis sur la base des caractristiques des vhicules et des conducteurs. Les contrats flottes , qui couvrent plusieurs vhicules par une mme police, sont tablis par les socits dassurance pour le compte des entreprises. Pour les contrats flottes les critres de souscription retenus ne concernent que les vhicules et non les conducteurs qui peuvent varier. Les autres aspects rglementaires, du contrat dassurance automobile, sont les mmes que ceux dvelopps dans la partie les fondements de lassurance .

III- La garantie responsabilit civile obligatoire


Lassurance responsabilit civile obligatoire est la garantie de base de tout contrat dassurance automobile. Cette garantie permet la rparation des dommages subis par les tiers, du fait du vhicule dont lassur la garde.

1- Dispositions gnrales
Pour apprhender ltendue de la garantie responsabilit civile obligatoire, il est ncessaire de prciser les notions dassur, de tiers, de vhicule terrestre moteur et de circulation. 1.1- La notion dassur A la qualit dassur le souscripteur du contrat, le propritaire du vhicule ainsi que toute personne ayant la garde ou la conduite du vhicule. Art.1-122 du Code des Assurances 1.2- La notion de tiers En principe, toute personne qui nest pas partie prenante au contrat conclu entre lassureur et lassur est considre comme tiers. Le tiers cest autrui. Ne sont pas considrs comme tiers: (Art. 124 du Code des Assurances) Le conducteur du vhicule Les personnes ayant la qualit dassur Pendant leur service, les salaris ou prposs de lassur ou du conducteur, dont la responsabilit est engage du fait de laccident Lorsquils sont transports dans le vhicule assur, les reprsentants lgaux de la personne morale, propritaire du vhicule assur 1.3- La notion de vhicule terrestre moteur Lassurance de responsabilit civile est obligatoire pour tout propritaire de vhicule terrestre moteur. Est considr comme vhicule terrestre moteur, tout engin destin au transport de personnes ou de choses circulant sur le sol et m par une force motrice quelconque. 1.4- La notion de circulation La notion de circulation a un sens trs large. Elle sapplique : Tout vhicule en mouvement dans un lieu quelconque Tout vhicule en stationnement, rgulier ou irrgulier dans un lieu ouvert la circulation publique ou prive.

2- tendue de la garantie responsabilit civile obligatoire


La garantie responsabilit civile obligatoire est accorde sous certaines conditions. Certains risques en sont exclus. 2.1- La garantie de base Lobligation dassurance ne concerne que la garantie de responsabilit civile automobile pour les dommages corporels et matriels causs autrui. Deux conditions sont ncessaires pour faire intervenir la responsabilit civile obligatoire: un conducteur identifi, des dommages aux tiers.

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2.1.1- Un conducteur identifi Pour que laction en responsabilit civile puisse sexercer, il faut que la personne ayant commis une faute puisse tre identifie. 2.1.2- Des dommages aux tiers La garantie de responsabilit civile ne couvre que les dommages matriels ou corporels causs aux tiers. Ne sont jamais couverts en RC les dommages causs soi-mme. 2.2- Le montant de la garantie En fonction des pays, le montant des garanties accordes aussi bien en dommages corporels que matriels, peut tre limit ou illimit. Il peut tre galement illimit pour les dommages corporels et limit pour les dommages matriels. Des montants minimums de garanties peuvent tre galement imposs par la loi. (Art. 123 du Code des Assurances) 2.3- Les exclusions Sont exclus de la garantie RC: Les dommages dorigine nuclaire Le transport de produits dangereux: produits inflammables, explosifs, Les dommages aux marchandises et objets transports Les dommages aux biens de lassur ou ceux dont il a la garde Les dommages causs volontairement par lassur Les preuves et comptition sportives Les dommages causs par un conducteur nayant pas de permis de conduire Les dommages corporels causs au conducteur 2.4- Les dchances Les conditions gnrales des contrats prvoient des clauses de dchance. La clause de dchance ne peut tre invoque par lassureur que si elle figure au contrat en caractres trs apparents. En assurance RC automobile, la dchance nest pas opposable aux victimes ou leurs ayants droit. (Art. 125 du Code des Assurances)

IV- Les garanties facultatives dommages


En complment de la garantie RC obligatoire, lassur peut souscrire des garanties facultatives qui couvrent les dommages subis par le vhicule assur.

1- Les garanties facultatives communes aux vhicules assurs


Les garanties facultatives usuelles concernent les dommages aux vhicules. Il sagit des garanties: tous accidents, dommages collision, incendie, explosion, vol et la garantie bris de glace. 1.1- La garantie tous accidents (ou tierce complte) Cette garantie couvre les dommages subis par le vhicule assur, les accessoires et pices de rechange livrs par le constructeur lorsque ces dommages rsultent: dune collision avec un corps fixe ou mobile (vhicule, piton, animal) du renversement du vhicule avec ou sans collision pralable Presque tous les dommages accidentels, survenus au vhicule, sont donc pris en charge par cette garantie indpendamment de la notion de Responsabilit (assur fautif ou non fautif). La garantie tous accidents nest gnralement accorde que pour les vhicules relativement neufs avec une franchise. 1.2- La garantie dommages collision (ou tierce collision) Lassureur garantit les dommages rsultant directement ou indirectement dun accident ayant pour cause exclusive une collision avec un tiers clairement identifi. Pour appliquer la garantie dommages collision, il faut:

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que le choc intervienne avec un tiers ; il ny a pas de garantie si le vhicule assur heurte un autre vhicule du mme assur que le choc se matrialise par une trace que le choc intervienne avec un vhicule et non pas avec un objet tombant dun vhicule quen cas de choc avec un animal, son matre soit identifi. Exemple en cas de choc avec un animal sauvage la garantie nest pas acquise 1.3- La garantie incendie, explosion Lassureur garantit les dommages subis par le vhicule assur, les accessoires et les pices de rechange dont le constructeur prvoit la livraison en mme temps que le vhicule. Ces dommages doivent rsulter des vnements suivants: incendie, combustion spontane, chute de la foudre, explosion. Cette garantie peut tre tendue, moyennant une surprime, aux dommages causs aux accessoires non prvus par le constructeur et aux objets transports, concurrence dune somme prvue pour les vhicules trs rcents. Les exclusions particulires: les dommages causs aux appareils lectriques et rsultants de leur fonctionnement les dommages ne pouvant tre considrs comme provenant dun incendie notamment les accidents de fumeurs 1.4- La garantie vol Cette garantie couvre les dommages rsultants, de la disparition ou de la dtrioration du vhicule assur la suite dun vol ou dune tentative de vol. Moyennant une surprime, certains contrats couvrent galement les objets personnels de lassur ainsi que les accessoires non prvus par le constructeur. La dlivrance de ces garanties est soumise des conditions spcifiques. 1.5- La garantie bris de glace Cette garantie couvre les dommages subis par les glaces du vhicule assur: pare-brise, glaces latrales, lunette arrire. La garantie sexerce que le vhicule soit en mouvement ou larrt. Lindemnit paye par lassureur comprend la valeur de remplacement des glaces brises laquelle sajoutent les frais de pose.

2- Les autres garanties facultatives


Outre la couverture des risques dommage aux vhicules, lassur peut souscrire dautres garanties facultatives comme: la protection juridique lindividuelle accident pour les dommages corporels quil peut subir en tant que conducteur lassistance en cas de panne 2.1- La protection juridique galement dnomme garantie dfense et recours , cette couverture permet lassur de bnficier dune assistance en cas de diffrends ou de litiges. Cette garantie ne concerne que les poursuites pnales dont peut faire lobjet lassur en dehors dun accident de la circulation. Exemple: frais de justice en cas de conduite grande vitesse. 2.2- Lassistance De nombreuses formules dassurance auto proposent la garantie assistance. Cette dernire concerne aussi bien lassistance aux passagers que lassistance au vhicule. 2.3- Lindividuel accident du conducteur Cette garantie nest vraiment utile quau conducteur du vhicule. De nos jours, seul le conducteur du vhicule nest pas considr comme tiers. De ce fait les dommages corporels quil subit, lors dun accident qui entrane sa responsabilit, ne sont pas couverts par la garantie RC obligatoire. Le conducteur a donc intrt souscrire une garantie individuelle accident.

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La garantie individuelle accident prvoit: Le versement dun capital en cas de dcs ou dinvalidit permanente Le versement de prestation en cas dincapacit temporaire de travail Le remboursement des frais mdicaux 2.4- Lassurance des biens transports En principe, la garantie des biens transports (marchandises) relve de lassurance transport et non pas de lassurance automobile. Toutefois sous certaines conditions, certains biens peuvent tre couverts par une police dassurance automobile. 2.5- Les dommages subis par les biens transports La garantie RC obligatoire ne couvre pas les dommages causs aux marchandises et objets transports. Il est possible de racheter cette exclusion de deux manires: Par une extension de garantie la police automobile: lassur quip daccessoires ou dappareils ou transportant des marchandises ou chantillons pour des besoins professionnels, doit souscrire cette garantie complmentaire voire un contrat spar tous risques objets divers . Par la souscription dun contrat spcifique assurance transport: le professionnel de transport de marchandises est responsable de plein droit des dommages occasionns aux marchandises transportes. Il doit souscrire une police transport de marchandises par route, qui couvre les seuls dommages matriels. 2.6- La garantie aux vhicules professionnels Les engins de chantier et les flottes auto posent un problme dassurance spcifique: Les engins de chantier: ils peuvent tre considrs: - Soit comme des vhicules terrestres moteur quand ils sont en circulation: cest la RC auto qui entre en jeu - Soit comme des outils de travail cest la RC gnrale de lentreprise qui entre en jeu Les flottes automobiles: les entreprises qui ont plusieurs vhicules doivent souscrire une police dassurance qui couvre tout leur parc auto. En principe ds quun parc comporte 4 ou 5 vhicules, il est possible de souscrire un contrat dassurance flotte. En plus de la RC obligatoire, une entreprise peut galement souscrire des garanties facultatives dommages

V- La tarification
La tarification automobile est tablie partir dtudes statistiques sur la frquence et le cot des accidents. A partir de ces donnes de base, lassureur va calculer la probabilit de survenance dun sinistre pour chaque garantie de risque. En principe chaque assureur est libre de fixer sa propre tarification automobile. Nanmoins, dans certains pays, le tarif RC obligatoire est impos par ltat. Dans ces pays, la libert tarifaire ne concerne alors que les risques facultatifs.

1- La tarification de la RC automobile
La tarification auto dpend de plusieurs critres dont certains sont propres au vhicule et dautres au comportement du conducteur au volant. La zone gographique dans laquelle circule le vhicule peut galement avoir une influence sur la tarification. 1.1- Les critres propres au vhicule Pour calculer la prime, un assureur a besoin dun ensemble dinformations concernant le vhicule: catgorie, usage, puissance,. 1.1.1- Les catgories de vhicules Les vhicules sont classs par catgories ou genres qui correspondent, plus ou moins, la classification suivante: Vlomoteurs, cyclomoteurs et tous engins moteur jusqu 125 cm3 Vhicules de tourisme ou vhicules commerciaux 4 roues ou plus Camions et vhicules industriels

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Engins spciaux: ambulances engins de chantier etc.. Chaque assureur peut crer ses propres catgories ou sous catgories de vhicules. 1.1.2- Lusage du vhicule Lide est de crer des classes homognes de risques, bases sur le kilomtrage parcouru, car plus un vhicule circule, plus il risque dtre impliqu dans un accident. Traditionnellement les assureurs distinguent entre les usages privs (tourisme promenade), semi privs (promenade et trajet domicile travail), et professionnels (reprsentants du commerce) Les principaux usages retenus sont: Affaires Tourisme Commerce Transport public de marchandises Transport public de voyageurs

Auto-coles Ambulances Taxis Transport du personnel

1.1.3- Les autres caractristiques du vhicule - La puissance du vhicule: Gnralement exprime en nombre de chevaux-vapeur - La source dnergie: moteur essence ou de type diesel - Le nombre de places autorises: chiffre prlev sur la carte grise du vhicule - La valeur du vhicule: pour la garantie dommages facultative 1.2- La zone gographique La tarification peut tre diffrente selon la zone dans laquelle le vhicule est amen circuler. Lintensit du trafic routier influe sur la frquence des accidents. Cest le cas des provinces sahariennes qui bnficient dun abattement de 50%. 1.3- Le bonus-malus Le systme de bonus-malus a pour but de favoriser la prvention des accidents. A chaque renouvellement, un taux de rduction ou de majoration sera appliqu sur la prime RC, en fonction de la survenance ou non dun sinistre dont lassur est responsable au cours dune certaine priode.

2- La tarification des garanties facultatives pour les mono-vhicules


De faon gnrale, les principaux critres de tarification de garantie facultative sont: Lusage du vhicule Les valeurs assures Les franchises 2.1- Les valeurs dassurance En assurance dommages, la valeur assure est mentionne dans le contrat. Selon le principe indemnitaire, le montant de la rparation ne peut pas tre suprieur au montant de la valeur du vhicule telle que dfinie lors de la souscription. Les assureurs auto retiennent lune des valeurs suivantes: La valeur vnale: elle correspond la valeur de revente du vhicule compte tenu de son prix neuf, de son ge, du kilomtrage parcouru et de son tat La valeur neuf: correspond la valeur du vhicule non pas en fonction de son prix dachat mais en tenant compte du cot du vhicule quivalent au moment du sinistre sans dprciation. Cette garantie est, soit accorde en option, soit incluse dans la garantie tous risques . Cette option joue pendant une dure limite: dans la plupart des cas, les six ou douze premiers mois de mise en circulation du vhicule assur et nintervient quen cas de perte totale. La valeur dire dexpert: correspond la valeur de remplacement arrte par lexpert, La valeur conventionnelle: correspond la valeur fixe de manire forfaitaire dans le contrat dassurance.

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2.2- Les franchises Une franchise se dfinit comme la part que supporte lassur dans lindemnisation de son dommage. Lapplication de la franchise permet de moraliser le risque et de rduire la prime paye par lassur. La franchise peut tre exprime en montant (une somme fixe) ou en pourcentage du sinistre.

3- La tarification des flottes automobiles


La tarification est tablie partir des informations fournies par lassur. Pour le risque RC obligatoire, la prime est lecture directe (tableau o les primes sont affiches en fonction de la catgorie du vhicule, de son usage, de sa puissance et de la source dnergie). Pour les risques facultatifs dommages (vol, incendie, bris de glace,..), la prime des contrats flottes de vhicules tient galement compte des statistiques et des caractristiques de la flotte assure. Des rductions de primes peuvent tre accordes en fonction du nombre de vhicules assurs. Informations usuelles: Activit de lentreprise Nature du parc garantir: - liste de vhicules en prcisant leur genre, marque, puissance, anne de premire mise en circulation, tonnage, valeur neuf. - Usage des vhicules et, ventuellement, la nature des marchandises transportes - Protection contre le vol installe sur les vhicules, sil y a lieu Garanties demandes Franchises souhaites Statistiques sur les trois cinq dernires annes, avec, en particulier: - Leffectif des vhicules par anne - Un tat des sinistres par anne - Les garanties et franchises en cours, pendant la priode dobservation statistique - Les vnements ayant influenc la sinistralit pendant cette priode

4- Le calcul de la prime
La prime paye par lassur se dcompose en trois grandes parties: La portion de prime servant couvrir le risque: la prime pure Les chargements (frais dacquisition et de gestion) Les taxes Prime totale: cest la prime due par le souscripteur, elle sobtient par laddition des diffrents lments suivants: [Prime totale] = [Prime pure] + [Chargements] + [frais et accessoires] + [taxes]
Prime nette

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VI- La gestion des risques dans l'assurance auto.


Cest un risque daccident de circulation li au dplacement dun salari ralisant une mission pour le compte de son entreprise ou titre personnel. Cest un risque dont les consquences peuvent tre trs importantes et qui est prsent dans la quasitotalit des entreprises. Le risque routier est la premire cause daccident de travail. Lvaluation du risque routier professionnel est ncessaire avant de mettre en place une dmarche de prvention. Comme toute valuation des risques professionnels, cette valuation est une dmarche qui se droule en plusieurs temps : 1.2- Identifier la nature du risque routier Recenser les dplacements en mission Quels sont les personnels en mission (fonctions concernes, kilomtrage moyen, temps de conduite) ? Quels sont les vhicules utiliss pour mission (taille de la flotte, catgories de vhicule, kilomtrage) ? Mesurer la sinistralit Quelle est la frquence des accidents de la route en mission (nombre de dclarations transmises aux assurances) ? Sagit-il daccidents graves (dclarations daccident du travail) ? Analyser le management des dplacements Quelles sont les situations de travail des salaris effectuant des missions (temps de conduite, autonomie du conducteur, rmunration lie au dplacement) ? Des mesures ont-elles t prises pour viter, rationaliser ou prparer les dplacements des personnels ? Analyser la gestion du parc de vhicules Quel est le statut des vhicules effectuant des missions (achat ou location longue dure, vhicules du personnel) ? Les vhicules utiliss sont-ils adapts aux missions effectues ? Quel est ltat du parc (son ge moyen) ? Comment sont assurs lentretien et la maintenance du parc ? Les vhicules sont-ils quips des quipements de scurit pour la conduite (ABS, airbags, ESP) et pour le travail (transport et arrimage des charges) ? Analyser les besoins et les pratiques de communications Quels sont les besoins de communiquer des personnels en mission dune part, avec les personnels en mission dautre part ? Quelles sont les pratiques de communication (utilisation du portable) ? Ya-t-il des mesures mises en place (interdiction du portable, protocole de scurit) ?

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Analyser la gestion des comptences lies lutilisation dun vhicule Quelle est la politique de recrutement et la politique de formation du personnel en mission ? Ya-t-il une reconnaissance de lactivit de conduite comme activit de travail ? Comment sont pris en compte les problmes de sant des personnels en mission (aptitude mdicale) ? 2.2- Prvention et gestion du risque routier

Management des dplacements: La priorit est de rduire le nombre et la frquence des dplacements pour diminuer lexposition au risque. Il faut ensuite prparer au mieux les dplacements.

Management du parc de vhicules : La scurit a un prix, celui des quipements de scurit et des systmes dassistance la conduite. Il faut maintenir les vhicules dans un excellent tat de fonctionnement, mais aussi sassurer que les charges transportes ne constituent pas un facteur de risque supplmentaire.

Management des communications : Lusage du tlphone, mais galement des systmes de navigation (GPS), en voiture, doit rpondre des rgles de scurit qui doivent tre prcises aux utilisateurs. Tlphoner au volant, mme avec un kit mains libres , met en jeu la vigilance du conducteur et constitue par consquent une plus grande exposition au risque daccident.

Management des comptences La conduite nest pas le premier mtier de tous ceux qui prennent la route dans le cadre de leurs missions professionnelles. Des plans de formation la conduite et la scurit routire, mais galement aux gestes de premiers secours, peuvent tre mis en place en particulier pour les grands routiers et les utilisateurs de vhicules utilitaires.

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LASSURANCE INCENDIE
I- Le contrat incendie
Lassurance incendie est un contrat de dommages aux biens. Cest une branche qui repose sur la notion de risque et se trouve de ce fait, rpartie sur trois catgories: Dommages aux biens des particuliers: comme les bureaux, les petits commerces, ou les petits ateliers dartisans. Dommages aux biens des entreprises: comme les usines, les entrepts, les grandes surfaces commerciales (hypermarchs) ou les immeubles de grande hauteur. Dommages aux biens agricoles: comme les fermes, ou les exploitations agricoles. Chaque catgorie dispose dun tarif qui lui est propre.

1- La souscription du risque
On peut distinguer trois grandes tapes dans la souscription dun risque incendie: Etape 1: La dclaration du risque par lassur Etape 2: Ltude du risque par lassureur Etape 3: La proposition de lassureur 1.1- la dclaration du risque par lassur Le contrat dassurance est tabli sur la base des dclarations de lassur. A la souscription du contrat, lassur renseigne un formulaire de dclaration de risque que lui remet lassureur. Ce document, qui est dat et sign par lassur, contient toutes les informations ncessaires pour lapprciation du risque. Lassureur peut refuser de couvrir le risque et lassur peut refuser les propositions de lassureur. (Art. 1 / 20 du Code des Assurances) Lassureur peut galement accepter le risque sous certaines conditions: Visite du risque: visite dvaluation des activits exerces, des locaux, des installations lectriques, du mode de chauffage, des moyens de protection et prvention, de lenvironnement du site, des conditions du stockage, des liquides inflammables, et en gnral de toutes les aggravations du risque (Voir en annexes, model dun rapport de visite de risque); Recommandations: Amlioration des mesures de prvention et des moyens de protection du site. La fausse dclaration de lassur ou lomission peuvent fausser lopinion de lassureur sur le risque, elles font donc lobjet de sanctions. Les sanctions peuvent aller de la rduction de lindemnit, en cas de sinistre, la nullit pure et simple du contrat. Toutefois, il ny a pas de dclaration inexacte si le risque nest pas aggrav. On dit quil y a aggravation du risque quand la dclaration faite par lassur omet ou minimise la gravit de lvnement garanti. Cest galement, le cas, si de nouvelles circonstances viennent rendre inexactes ou caduques les rponses faites lassureur lors de la souscription du contrat. Il y a nullit du contrat quand lassureur apporte la preuve de la mauvaise foi de lassur. Dans ce cas, le contrat est suppos navoir jamais exist et lassureur conserve les primes payes titre de ddommagement. (Art. 30 du Code des Assurances) Dans le cas o lassureur narrive pas tablir la mauvaise foi de lassur, il peut: Avant sinistre: soit rsilier le contrat soit le maintenir moyennant une augmentation de prime Aprs sinistre: appliquer la rgle proportionnelle de primes ou de capitaux. (Art. 31 du Code des Assurances)

2- Le contrat dassurance
Le contrat matrialise laccord dfinitif entre lassureur et lassur. Il est sign par les deux parties. Il constitue la preuve du consentement des parties. (Art. 1 du Code des Assurances) 2.1- Le consentement des parties Le consentement de lassur peut tre matrialis par:

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la signature dune proposition dassurance exprimant laccord sur les termes et conditions proposs par lassureur le rglement de la cotisation ou dun acompte Consentement de lassureur peut tre matrialis par: lacceptation sans rserve de la prime la remise dune attestation dassurance lassur lenvoi ou remise du contrat lassur pour signature lenvoi ou remise de la note de couverture lassur pour signature 2.2- Le contrat dassurance Le contrat dassurance comprend au moins deux parties: Les conditions gnrales Les conditions particulires Auxquelles peuvent sajouter des conventions spciales et des annexes. (Art. 12 du Code des Assurances) 2.2.1- Les conditions gnrales Les conditions gnrales contiennent les dispositions communes chaque catgorie de risques. Les conditions gnrales se rfrent au code des assurances. Elles traitent: De la souscription du contrat (les risques couverts) Des exclusions Des obligations de lassur et de lassureur Du rglement des sinistres Des litiges entre les parties 2.2.2- Les conditions particulires Concernant les conditions particulires, elles personnalisent le risque et comprennent obligatoirement certaines mentions comme: Le nom et le domicile des parties contractantes La chose ou la personne assure La nature des risques garantis Le montant des garanties Le montant de la prime ou cotisation Seules les conditions particulires sont signes par le client. En cas de litige dinterprtation entre les conditions gnrales et les conditions particulires, ce sont ces dernires qui lemportent. On peut galement trouver dans un contrat dassurance, des conventions spciales qui apportent des prcisions sur les garanties prvues aux conditions particulires. Les conventions spciales prvalent sur les conditions gnrales mais pas sur les conditions particulires. Enfin, les annexes. Elles sont nombreuses et trs souvent utilises. Comme les conventions spciales, elles ont pour but dexpliquer certaines garanties ou de dfinir certaines notions. 2.3- La note de couverture Comme la police dassurance, elle constate lengagement rciproque des parties. Dans lattente de ltablissement dfinitif du contrat, lassureur peut dlivrer lassur une note de couverture qui matrialise laccord des deux parties. La note de couverture a donc un caractre provisoire. Elle a un effet immdiat et une dure limite. Art. 1 du Code des Assurances

II- Les vnements assurables


Le contrat incendie peut couvrir un large ventail dvnements. Lassureur diffrencie la garantie de base des autres garanties qui lui sont complmentaires.

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1- La garantie de base
La garantie de base du contrat incendie est celle qui est accorde doffice et qui en constitue llment principal. Elle comprend lincendie, lexplosion et la chute de la foudre. La foudre et lexplosion, bien quils soient des vnements diffrents et totalement indpendants, sont toujours proposes avec la garantie incendie. 1.1- Lincendie Lincendie est une combustion vive avec flammes en dehors dun foyer normal. (Art. 51 du Code des Assurances) Lassurance incendie, couvre les dommages matriels causs directement par le feu aux biens mobiliers et immobiliers, lexclusion de tous les dommages causs aux personnes. Sont assurs: les dommages causs par lincendie, la chaleur, la fume ou par les substances toxiques gnres par cet incendie. les dommages matriels causs par les secours et les mesures de sauvetage les pertes ou disparitions dobjets assurs survenues pendant lincendie sauf si lassureur prouve quils proviennent dun vol. (Art. 51 / 52 / 53 du Code des Assurances) 1.2- Lexplosion Elle se dfinit comme laction subite et violente de la pression ou de la dpression engendre par la combustion vive de gaz, de poussires en suspension dans lair ou de vapeur de solvants. 1.3- La chute de la foudre Sont couverts les dommages assurs atteints directement par la foudre. Cest dire ceux occasionns par le choc de la dcharge lectrique arienne sur un bien assur sans quil soit suivi dincendie. Exemple: la foudre tombe sur une toiture et la dtruit sans quil y ait un incendie. Sont donc exclus les dommages dordre lectrique lorsquils ne sont que la consquence de la foudre par llectricit canalise. (Art. 52 du Code des Assurances)

2- Les autres garanties


En plus de la garantie de base, dautres garanties peuvent tre accordes par lassureur moyennant le paiement dune prime additionnelle. Les plus importantes sont: les dommages aux appareils lectriques et lectroniques les vnements naturels les chocs ou chutes dappareils de navigation arienne ou dengins spatiaux les chocs de vhicules terrestres les vnements spciaux dus des actions concertes

3- Les vnements exclus de la garantie


Les vnements exclus de la garantie sont les vnements dont les consquences ne sont pas prises en charge par lassureur. Il existe deux types dexclusions: Les exclusions absolues (ou formelles): Sont celles qui sont prvues par la loi. Leur souscription est lgalement interdite. On dit alors quelles sont dordre public . Les plus importantes concernent les dommages suivants: Ceux qui sont provoqus intentionnellement par lassur ou avec complicit Les dommages corporels Ceux rsultant de risques atomiques ou de la radioactivit usage militaire ou provenant dexploitations dinstallations nuclaires Les sanctions pnales et leurs consquences Les exclusions rachetables: Ce sont celles qui peuvent tre rachetes par lassur moyennant le paiement dune prime additionnelle. Les plus importantes concernent les dommages occasionns par: (Art. 56 du Code des Assurances) La guerre civile

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Les engagements contractuels Le risque atomique rsultant dun usage non militaire ou extrieur une installation nuclaire.

II- Les dommages assurables


Le contrat incendie couvre les dommages matriels et immatriels subis par un assur ainsi que sa responsabilit civile pour les dommages quil peut causer des biens appartenant des tiers.

1- Les dommages matriels


Il sagit: des btiments, des amnagements et embellissements, du mobilier personnel, du matriel, des marchandises.

2- Les dommages immatriels


Il sagit dun ensemble de prestations complmentaires la garantie Dommages Matriels . Ces prestations servent indemniser lassur pour les prjudices indirects, conscutifs ses propres dommages matriels, ou ceux, engageant sa responsabilit. Lindemnisation des dommages immatriels est subordonne lexistence de dommages matriels assurs. Ils correspondent des frais supplmentaires ou des pertes justifies. Les garanties dommages immatriels dpendent du statut de lassur: Propritaire (occupant ou non occupant) ou Locataire. Les dommages immatriels les plus courants sont: La perte dusage: elle a pour but de rembourser au propritaire occupant les loyers quil serait tenu de payer en sinstallant dans dautres locaux, pendant la priode de rparation des dommages subis au bien quil occupe. Pour le locataire, cette garantie sert rembourser les loyers des locaux sinistrs quil est oblig de continuer de payer au propritaire et les loyers des locaux provisoires quil occupe pendant la priode de rparation. Les frais de dplacement et de relogement: cette garantie souscrite par lassur occupant (locataire ou propritaire) complte la perte dusage. Elle couvre le surcot de loyer et les frais de dmnagement et de relogement engags par lassur aprs un sinistre. La perte des loyers du propritaire: aprs un sinistre le propritaire non occupant ou occupant partiel peut tre priv des loyers de ses locataires. Cette garantie, hors recherche de responsabilit, lui permet dtre indemnis de ses pertes de loyers. La perte financire du locataire: elle a pour but dindemniser le locataire des embellissements mobiliers et immobiliers quil a raliss ses propres frais et qui sont devenus doffice la proprit du bailleur. Les frais de dblais et de dmolition: cette garantie a pour but dindemniser lassur de tous les frais de dmolition et de dblais ncessits par la reconstruction du bien assur. Les honoraires dexpert: cette garantie permet tout assur (locataire ou propritaire) de rcuprer les honoraires de lexpert qui a lui mme dsign pour valuer le montant du sinistre. Les pertes indirectes: cette garantie permet lassur de rcuprer les frais qui a engag et pour lesquels aucune garantie nest prvue: frais de transport, frais administratifs, frais dhtels, etc..

3- Les valeurs dassurance


Lassur doit garantir les capitaux correspondant la valeur des biens assurs au jour de la conclusion du contrat. Lassureur a dfini plusieurs valeurs dont les principales sont: La valeur dusage: cest la valeur gnralement retenue dans un contrat dincendie pour lassurance du btiment, du mobilier et du matriel. Elle correspond une des valeurs suivantes: o Pour le btiment: cest la valeur au prix de reconstruction, vtust dduite o Pour le mobilier personnel: cest la valeur de remplacement, vtust dduite o Pour le matriel: cest la valeur de remplacement par un bien de rendement identique, vtust dduite. Notion de vtust: la vtust est la dprciation dun bien, ou la perte de valeur dun bien, rsultant de lusage du temps.

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La valeur neuf: elle sert couvrir la vtust. Elle correspond la valeur dun bien au prix du neuf sur le march. Les btiments, les mobiliers et les matriels peuvent tre assurs en valeur neuf sous certaines conditions. La valeur vnale: elle correspond la valeur dchange ou de transaction du bien sur le march. Cette notion nest plus utilise en incendie. La valeur agre: elle est fixe aprs expertise. La valeur agre est utilise pour assurer les objets dart et de valeur pour lesquels il est difficile de fixer un prix. Rserve aux risques des particuliers, elle correspond la valeur accepte par les deux parties, lors de la souscription du contrat. La valeur comptable: elle correspond la valeur dun bien aprs dduction des amortissements. La valeur comptable nest jamais retenue en assurance incendie. Elle a un but fiscal.

Les valeurs dassurance doivent tre exactes au jour du sinistre.

IV- Les responsabilits assurables dans le contrat incendie


En plus de lassurance des biens et des pertes financiers, lassur peut galement couvrir sa responsabilit en fonction de son statut: locataire, propritaire, copropritaire, etc. Les garanties de responsabilit sont limites aux dommages rsultant des vnements assurs. Les dommages corporels ne sont pas couverts.

1- La responsabilit du locataire (ou de loccupant) lgard du propritaire


La responsabilit du locataire ou de loccupant lgard du propritaire dcoule de la loi. Les garanties accordes couvrent: La responsabilit locative La responsabilit trouble de jouissance La responsabilit perte de loyers

1.1- La responsabilit locative Appele risque locatif, cette garantie couvre la responsabilit du locataire ou de loccupant lgard du propritaire, en cas de dommages aux biens meubles et immeubles (btiment, mobilier, matriel). Le locataire ou loccupant doit assurer une somme gale la valeur de reconstruction des locaux quil occupe sans dduction de la vtust. 1.2- La responsabilit trouble jouissance Cette garantie permet un locataire dassurer sa responsabilit lgard du propritaire contre les dommages matriels causs, un ou plusieurs colocataires, et les dommages immatriels qui en dcoulent. 1.3- La responsabilit perte de loyers Cette garantie permet un locataire partiel, responsable dun sinistre, dindemniser le propritaire pour: Les loyers, non pays au propritaire par les colocataires non responsables. ventuellement, la perte, par le propritaire, des loyers du locataire responsable, en cas de rsiliation du bail. Le montant de la garantie perte de loyers est gal une anne de loyers maximum.

2- La responsabilit du propritaire lgard du locataire


La responsabilit du propritaire lgard du locataire comprend deux aspects: Le recours des locataires: cest la responsabilit qui pse sur le propritaire pour tous les dommages matriels, causs aux biens des locataires par suite de vice de construction ou de dfaut dentretien de limmeuble. Le trouble de jouissance: cest la responsabilit que peut encourir le propritaire lorsque le sinistre est d un locataire dont il doit rpondre envers les autres locataires.

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3- Les autres responsabilits Le fondement de ces responsabilits se trouve dans la loi. Ces responsabilits sont nombreuses. Les plus couramment souscrites concernent: La responsabilit lgard des voisins et des tiers: cette garantie sapplique aux dommages matriels et immatriels, subis par les voisins et les tiers la suite dun incendie ou dune explosion prenant naissance dans les biens de lassur, quil soit propritaire ou locataire. La responsabilit du syndicat des copropritaires: elle couvre la responsabilit du syndicat lgard du copropritaire pour les dommages occasionns leurs biens par un incendie ayant pour origine un dfaut dentretien ou un vice de construction des parties communes. La responsabilit du dpositaire: cette assurance couvre la responsabilit encourue par le dpositaire envers le dposant pour tous les dommages causs par un incendie ou une explosion aux biens qui lui sont confis ou quil a reus en dpt. Le capital assur doit tre gal la valeur des biens dposs.

V- La tarification incendie
Les risques dincendie relvent de trois grandes catgories: les risques simples et risques usage industriel ou commercial les risques dentreprises les risques agricoles La diffrence entre un risque simple est un risque dentreprises se fonde sur: Limportance des capitaux assurs La surface dveloppe par une construction et la hauteur dun immeuble abritant lactivit Le stockage des produits inflammables

1- Les critres de tarification


Pour tarifer un risque, lassureur se base sur un certain nombre dlments dapprciation dont: o Lactivit de lassur pour un risque industriel et lusage pour un risque simple o La construction du btiment o Les facteurs aggravants o Les moyens de prvention et de protection 1.1- Lactivit de lassur Lactivit est llment principal entrant dans la tarification du risque. Lassureur consulte son tarif la rubrique de lactivit concerne et obtiendra le taux de prime correspondant. A partir de ce taux, appel taux de base, lassureur appliquera des surprimes, bonifications, majorations ou rabais en fonction des autres lments dapprciation du risque. 1.2- La construction du btiment La qualit de la construction du btiment assurer constitue un lment influant sur la tarification. Les matriaux utiliss dans la construction font lobjet dune classification en fonction de leur raction et de leur rsistance au feu. 1.3- Les facteurs aggravants Ils peuvent tre scinds en 2 groupes: o Les facteurs aggravants intrieurs o Les facteurs aggravants extrieurs 1.3.1- Les facteurs aggravants intrieurs Ce sont ceux inhrents au risque lui-mme: Linstallation lectrique: des rabais ou des majorations peuvent tre consentis lassur pour linciter avoir une installation lectrique de qualit. Le chauffage: Comme pour linstallation lectrique, le chauffage fait lobjet dune attention particulire des assureurs. Certaines activits font lobjet dune majoration de taux pour chauffage.

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Laccumulation de valeurs et le stockage en hauteur: des majorations de tarif sont prvues pour accumulation de valeurs et stockage de grande hauteur. Le dpts de produits dangereux: la dtention de produits dangereux augmente la probabilit de survenance de sinistres et entrane une majoration de taux.

1.3.2- Les facteurs aggravants extrieurs La nature des risques voisins peuvent augmenter la vulnrabilit du risque assurer. Lassureur tiendra compte de la communaut, de la contigut et du voisinage. La communaut: des risques sont communs lorsquils sont situs sous un mme toit et quils ne sont pas spars par des murs sparatifs coupe feu, sans ouvertures. La communaut des risques est la situation la plus aggravante car elle favorise une facile propagation de lincendie. Do la rgle qui recommande que tous les risques situs sous le mme toit payent le taux de prime du risque le plus grave. Les deux types de communaut qui existent sont les suivantes: Communaut verticale Communaut horizontale

D C B A

La contigut: deux risques sont contigus lorsquils sont spars par un mur et ont une toiture distincte. La contigut peut tre sans communication ou avec communication: o Contigut sans communication: deux btiments sont dits contigus sans communication lorsquils sont spars par un mur sparatif coupe feu ou un mur coupe feu. o Contigut avec communication: deux btiments sont dits contigus avec communication, sil existe des ouvertures qui peuvent tre fermes par des murs coupe feu. La proximit: en risques industriels, la proximit sapprcie en fonction de la distance qui spare deux risques. Deux risques spars par une distance infrieure 10 mtres sont considrs comme proches. Si un risque aggravant est moins de 10 mtres dun risque assurer, ce dernier est passible dune majoration de son taux propre. 1.4- Les mesures de prvention et moyens de protection Dans lapprciation du risque et sa tarification, lassureur tient compte des moyens de prvention et de protection. Ces facteurs sont destins viter la survenance dun sinistre ou en limiter lintensit. Leur absence ou leur prsence entranera des majorations ou des rabais. Les mesures de prvention: Ce sont les mesures mises en place pour diminuer la probabilit de survenance dun sinistre. Exemples: Installation lectrique dite de scurit Permis de feu Dfense de fumer Balayage quotidien des locaux industriels, etc.. Les moyens de protection: Ce sont les moyens mis en place pour diminuer les effets dun sinistre une fois quil est survenu. Exemples Les extincteurs Les robinets dincendie arms La dtection automatique dincendie Les services de scurit Les extincteurs automatiques eau Les portes et les murs coupe-feu

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2- Le calcul de la prime
2.1- Le calcul du taux net partir des lments dapprciation du risque en sa possession, lassureur procde la cotation en consultant un tarif de rfrence (tarif) o figurent des taux de base, associs lactivit et lusage. Le taux net est obtenu par application des oprations suivantes dans lordre donn cidessous:
1- Appliquer les majorations 2- Appliquer les rabais 3- Ajouter le taux dajustement sil sagit dun risque protg par une installation dextinction automatique eau 4- Appliquer les dispositions tarifaires relatives la communaut, contigut et proximit du risque 5- Appliquer les dispositions tarifaires relatives aux accumulations de valeurs 6- Appliquer les rabais pour franchises

En incendie, les taux de prime sont exprims en pour mille. Un taux de 1% signifie que pour 1000 Dirhams de capital assur, la prime est de 1 Dhs. Les rabais et les majorations sont exprims en pour cent (%.) Le chargement comprend les frais de gestion et dacquisition de lassureur. Les taxes sont prleves par lassureur et reverses lEtat. Elles se calculent sur la base de la prime nette. Les frais accessoires ou complments de primes, ou frais dtablissement des polices sont prlevs par les compagnies pour couvrir les frais dtablissement des contrats. 2.2- Exemple de tarification
Cas dun simple risque industriel 1- Taux de base 2- Majoration Construction (+20%) Chauffage (+25%) 3- Rabais Installation lectrique (-10%) Moyens de protection (-15%) Rabais Maroc (-10%) 4- Aggravation due la communaut Taux net du risque 2 % + 45% +0,9% 2,9%

- 35%

-1,02% 1,89 % +0,8% 2,69%

3- Les diffrentes notions de taux de prime


Les taux de prime figurant dans le tarif incendie sont des taux de prime pure. Taux de base: il sobtient par lecture directe du tarif. Chaque rubrique du tarif a un taux de base. Il sapplique la garantie de base dun risque ordinaire . Taux net: il correspond au taux de base auquel sajoute les majorations, rabais et autres dductions ou aggravations (proximit, communaut, contigut). Appliqu au capital assur, il conduit la prime pure. Taux propre: il correspond au taux net applicable la garantie de base dun risque sil ntait pas influenc par un risque plus grave. Taux moyen: il correspond la moyenne pondre des taux nets des divers risques dun mme tablissements, assur par un seul et mme contrat.

4- La prime dassurance
La prime est le prix de lassurance. Elle constitue la contrepartie de la garantie accorde par lassureur. Il existe diffrentes notions de primes. La prime pure: elle est gale au cot probable de la garantie accorde pour un risque donn. Prime pure = Capitaux assurs * taux net en %

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La prime nette = prime pure

chargements

La prime totale (ou prime commerciale): elle correspond la prime paye par lassur. Prime totale = Prime nette + taxes + frais accessoires

VI- La gestion du risque incendie


1- L'identification des risques : L'identification des risques d'entreprise consiste un reprage prcis dans le temps et dans l'espace de tous les risques encourus par l'entreprise et qui peuvent entraver sa dmarche ou la faire disparatre purement et simplement. La technique consiste recenser: a- les Points Nvralgiques (PN) de lentreprise, cest dire les quipements et/ou les activits dont la disparition ou larrt aurait des consquences importantes pour lentreprise ; b- Les Points Dangereux (ou les situations risques - PD), qui menacent ces points nvralgiques sont ensuite identifis. Penons lexemple du Travail Mcanique du Bois (TMD). Cest une activit industrielle qui comporte de nombreux risques dincendie/explosion. Elle utilise une plus forte proportion de matriels et de procds trs dangereux que la plupart des autres secteurs. Lidentification des risques Points Nvralgiques (PN) concerne les processus de fabrication, les plus importants: - Traitement mcanique: sciage, rabotage, tournage, - Schage: d'une manire prdominante dans les fours chauffs la vapeur - Traitement de surface: teinte - vernissage, peinture, collage, ponage - Assemblage: Combinant de plusieurs pices par colles et dautres mthodes dassemblage, telles que le clouage et le placage. - quipements de production de diffrentes matires: fabrication de panneau de la particule, fibre de bois, contre-plaqu, bois de placage, Les Points Dangereux (PD) qui peuvent menacer les Points Nvralgiques (PN) sont: - La forte charge calorifique des stockages du bois - Les poussires (risque dexplosion) - Les liquides inflammables: Peintures, colles, dissolvants, vernis - Les huiles hydrauliques (presses) - Les tincelles - Les ignitions dorigine lectrique ou par frottements mcaniques - Les travaux par point chaud - La malveillance Cette analyse doit, galement, prendre en considration les facteurs qui peuvent aggraver les dommages, en cas de sinistre. On peut citer dans le cas de lactivit des TMD, les points suivants: - Btiments de faible rsistance au feu (effondrement de la charpente mtallique en quelques minutes, en cas dincendie) - Faible protection du site - loignement par rapport aux centres de secours - Faible espacement entre les zones de stockage et les ateliers de production - Mauvaise tenue des lieux, absence dquipement daspiration des poussires, encombrement et faible niveau de nettoyage Pour ces raisons, la scurit des oprations ncessite un vritable management des risques: une prudence constante de la part des travailleurs, une grande vigilance des managers et un souci permanent de la prvention des incendies et des explosions. 2- L'valuation des risques Tout point nvralgique menac par un ou plusieurs points dangereux devient alors un Point Vulnrable (PV): PD + PN = PV.

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Cette tape dvaluation consiste dterminer les points vulnrables dont la perte, suite un incendie, peut mettre en cause le bon fonctionnement de lentreprise voir mme sa survie. Si le Temps dArrt Probable de la fonction assure par ce point vulnrable est suprieur au Temps dArrt Maximal Supportable (TAMS), alors le Point Vulnrable est Confirm (PVC) et la matrise des risques qui le menacent doit tre une priorit de lentreprise.

3- La matrise des risques Les outils de matrise des risques dincendie sont la Prvention et la Protection. Les mesures de prvention et moyens de protection permettent non seulement de limiter le risque dincendie ou dexplosion, mais aussi de rduire le cot de lassurance. A contrario, son absence ou son insuffisance sera sanctionne dans les tarifications, soit par des majorations de prime, soit par des franchises voir mme le rejet de lassurance du risque par la compagnie dassurance. La prvention est une chane. Sa qualit dpend de la solidit du maillon le plus faible. Cest pourquoi, chaque maillon est capital et fait lobjet des proccupations de lassureur, Ces maillons sont: la mise en vidence des risques par laudit de scurit: abonnement prvention conseil la qualit des matriels de scurit mis en uvre: agrment aprs essai en laboratoires; la qualit de la ralisation de linstallation: qualification reconnue des installateurs la qualit de la maintenance: vrification priodique par un vrificateur indpendant, donc extrieur lentreprise et si possible extrieur linstallateur; la qualit des personnels pouvant intervenir: entranement des quipes de surveillance et de scurit. Voici quelques conseils, qui seront trs bnfiques pour amliorer la matrise des risques chez vos clients: La dtection automatique dincendie Avec un systme de dtection incendie, tout dpart de feu serait dtect ds les premiers instants et faciliterait ainsi l'intervention rapide des quipiers. Il est hors de doute que ce matriel peut rendre de grands services et quelquefois sauver lentreprise. Linstallation dextincteurs mobiles Cest le premiers maillon de la chane de scurit incendie. Cest un moyen rapide pour arrter tout dbut de feu. Il est recommand de protger le site avec une installation conforme la norme marocaine NM 21.9.14 (une densit de 1 extincteur 9 kg / 200 m en cas dactivit industriel ou 1

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extincteur 6kg / 150m en cas dactivit tertiaire et parcourir moins de 15 m pour atteindre le 1 extincteur)

er

Les robinets dincendie arms (RIA) Ces moyens de premiers secours. Il est recommand pour les sites qui abritent une charge calorifique importante et pour des hauteurs de stockage qui dpassent 4 m. La norme marocaine NM 21.09.13 prconise que tout point du site soit atteint au moins par 2 jets diffuss. Le compartimentage des locaux Le but est de limiter la propagation dun incendie toutes les parties du site. Lidal est disoler pour chaque activit (stockage, fabrication, emballage), dans des btiments distincts, distants de plus de 10 mtres. A dfaut, prvoir des murs sparatifs ordinaires ou coupe-feu, sans ouvertures ou munis de portes automatiques coupe-feu, permettent de limiter la propagation dun incendie. Le stockage des marchandises en hauteur et accumulation des valeurs Il est conseill de limiter la hauteur des piles, damnager des couloirs de sparation et, si possible, de scinder les stockages en plusieurs btiments distincts. Les salles informatiques En fonction de son importance pour lactivit de lentreprise, il peut tre recommand de prvoir: linstallation dune dtection automatique dincendie ; un systme dextinction automatique dincendie une installation dair conditionn pour la scurit du matriel informatique un contrat de maintenance du matriel des oprations de sauvegarde et de back-up des donnes informatiques Lextinction automatique eau, gaz Les extincteurs automatiques eau (ou sprinkleurs) sont des installations fixes couvrant en totalit un ensemble de btiments. Ils permettent: de dtecter la naissance dun feu, dteindre un feu naissant lintrieur de ces btiments, ou tout au moins darrter son extension ; de dclencher une alarme, permettant ainsi une intervention complmentaire rapide des secours intrieurs et extrieurs. Lconomie dassurance permet de rentabiliser assez vite le cot dinstallation des extincteurs automatiques. La protection des documents Les documents dont la perte, lors d'un incendie, pourrait remettre en question la prennit de l'entreprise doivent tre protgs dans des meubles rfractaires. La surveillance des installations lectriques Il est souhaitable que les installations lectriques soient vrifies rgulirement, de prfrence par des organismes agres par la Fdration Marocaine des Socits d'Assurances et de Rassurance 1 (FMSAR) . Il faut surveiller plus particulirement les installations volantes, trs souvent dfectueuses et dangereuses. Il est galement conseill de faire contrler priodiquement ses installations par thermographie infrarouge.

Les travaux par points chauds Un sinistre sur trois est dorigine travaux par points chauds : soudage, dcoupage, montage Il est fortement recommand aux chefs dentreprise de dlivrer un permis de feu avant toute excution de travaux de cette nature, que ceux-ci soient effectus par lentreprise elle-mme ou par une entreprise extrieure. Ce permis de feu a lavantage dnumrer les mesures de scurit indispensables avant, pendant et aprs la fin des travaux par points chauds.

Liste disponible auprs de FMSAR www.fmsar.org.ma

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Lordre et la propret Labsence de lordre et de la propret dans un site, favorisent les risques dignition et de propagation dincendie. Le service de scurit Le but dune telle organisation dans lentreprise est rpondre par crit, sous forme de plan durgence, aux questions suivantes: Qui? Fait? Quoi? Comment? O? et Quand? Cet objectif peut tre atteint par la mise en place dune organisation Simple, Fiable, Efficace et bien Forme.

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LES ASSURANCES DE RESPONSABILITE CIVILE


I- Les diffrentes responsabilits
Il existe deux formes principales de responsabilits obligeant une personne rpondre ses actes: la responsabilit pnale et la responsabilit civile.

1- La responsabilit pnale
La responsabilit pnale dune personne est engage lorsquelle commet une infraction prvue par la loi. Linfraction commise constitue un dlit sanctionn par la loi. Les sanctions peuvent aller de la simple amende lemprisonnement o les deux la fois. La responsabilit pnale sanctionne la faute. Elle a pour but de protger la socit, elle est inassurable.

2- La responsabilit civile
La responsabilit civile dune personne est engage lorsquelle fait subir un prjudice un tiers suite une faute. La responsabilit civile est rgie par des textes caractre gnral (Art. 77 et suivants) qui font partie du Dahir formant code des Obligations et des Contrats (DOC) du 12 aot 1913) La responsabilit civile rpare la faute et ses consquences sont assurables. On distingue deux formes de RC: La RC contractuelle La RC dlictuelle ou quasi dlictuelle 2.1- La RC contractuelle La RC contractuelle est engage lorsquil y a mauvaise excution ou inexcution dun contrat par un des co-contractants. Le contrat peut tre crit, oral ou tacite. 2.2- La RC dlictuelle ou quasi dlictuelle La RC dlictuelle ou quasi dlictuelle est engage lorsquun fait quelconque cause un dommage autrui, sans que ce fait soit rattach linexcution dun contrat. Si la faute commise est intentionnelle, la RC est dlictuelle. Si la faute commise nest pas intentionnelle, la RC est quasi-dlictuelle.

II- Les conditions de la RC


La mise en uvre de la RC ncessite la runion de trois lments: Un dommage: (atteinte aux biens ou lintgrit physique ou morale dune personne. Art. 78 du DOC) Un lien de cause effet entre la faute et le dommage Une faute Pour tre indemnisable un dommage doit tre: - Certain: le prjudice doit tre certain. Il doit exister. Il peut tre prouv. Le dommage ventuel nest pas indemnisable. Le prjudice peut tre galement futur. - Direct: le prjudice doit tre caus directement par laction du responsable cest dire dcouler du fait quon lui reproche. - Personnel: seule la victime ou, le cas chant, son reprsentant lgal peuvent personnellement invoquer la RC. Les hritiers peuvent galement agir au nom du dfunt. - Lgitime: la situation laquelle le dommage porte atteinte ne doit pas tre immorale, illicite ou illgale. Exemple: pertes lies des jeux de hasard.

3- Les exonrations de RC
Dans certaines situations une personne peut dgager sa RC en prouvant que le dommage rsulte dun fait exceptionnel ou dune cause trangre.

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3.1- Le fait exceptionnel Certains faits prvus par la loi nengagent pas la responsabilit de leurs auteurs en raison de circonstances particulires: La lgitime dfense Le commandement dune autorit lgitime Ltat de ncessit (cas dun sauveteur qui blesse la personne qui il porte secours) Art. 95 du DOC 3.2- La cause trangre Elle regroupe trois cas dexonration: La force majeure: Elle dfinie comme un vnement: Extrieur, Imprvisible et Irrsistible. Exemple: tremblement de terre, foudre Le fait dun tiers Le fait de la victime (le dommage est provoqu par le comportement de la victime)

III- La RC dlictuelle ou quasi-dlictuelle


La RC dlictuelle et quasi-dlictuelle dune personne peut tre retenue en raison de son fait personnel, du fait dautrui, du fait des choses, du fait des animaux ou du fait des btiments.

1- Le fait personnel
La RC du fait personnel trouve son fondement dans les textes de loi. Elle concerne: Le fait personnel: selon la loi, tout fait quelconque de lhomme qui cause un dommage autrui oblige celui qui la commis ou par la faute duquel il est arriv le rparer. La ngligence et limprudence: selon la loi chacun est responsable du dommage quil a caus non seulement de son fait (acte volontaire) mais galement par sa ngligence ou par son imprudence. (Art. 77 du DOC)

2- La RC du fait dautrui
Les personnes concernes par la RC du fait dautrui sont les parents, les commettants, les artisans et les instituteurs. (Art. 85 / 85 bis du DOC)

3- La RC du fait des choses


Une personne est responsable non seulement du dommage caus par son propre fait mais galement du fait des choses quelle a sous sa garde. Le gardien est prsum responsable. (Art. 88 du DOC)

4- La RC du fait des animaux


Le propritaire dun animal, ou celui qui sen sert, est responsable du dommage caus par lanimal. La responsabilit du propritaire, ou celle du gardien de lanimal est engage mme si lanimal sest chapp ou gar. Le propritaire ou le gardien est prsum responsable. (Art. 86 du DOC)

5- La RC du fait des btiments


Le propritaire dun btiment est responsable des dommages causs par sa ruine. La ruine doit rsulter dun dfaut dentretien ou dun vice de construction. Seule la responsabilit civile des propritaires est engage. Il sagit dune prsomption de responsabilit. (Art. 89 du DOC)

IV- La RC contractuelle
La RC contractuelle rsulte de linexcution ou de la mauvaise excution dun contrat liant la victime et le responsable. Sa mise en uvre suppose lexistence: - Dun contrat, mme sil nest pas crit - Dun dommage n de linexcution du contrat

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Dune faute: non-respect des termes du contrat, mauvaise excution ou pas dexcution du contrat par le dbiteur Dun lien de cause effet entre le dommage subi par le crancier et la faute commise par le dbiteur

1- La nature des obligations


La notion de faute est apprcie diffremment en matire de RC contractuelle. Lobligation contractuelle peut tre soit une obligation de rsultat, soit une obligation de moyens. 2.1- lobligation de rsultat Un contrat fait natre une obligation de rsultat lorsque le dbiteur sengage contractuellement fournir un rsultat dtermin lavance. La seule inexcution du contrat suffit constituer la preuve de la faute donnant droit un ddommagement de la victime. La faute na pas tre prouve puisquil y a une prsomption de responsabilit. Seuls la force majeure, la faute de la victime ou le fait dun tiers peuvent exonrer la RC. 2.2- lobligation des moyens Un contrat fait natre une obligation de moyens lorsque le dbiteur sengage employer tous les moyens sa disposition pour parvenir un rsultat. Un mdecin ne sengage pas gurir un malade mais lui donner des soins appropris. Il mettra la disposition du malade tous les moyens en sa possession pour arriver au rsultat recherch. Contrairement lobligation de rsultat, cest la victime dapporter la preuve dun manquement une obligation de moyens. Exemple: lors dune opration, un chirurgien peut oublier, lintrieur du corps du patient, une compresse, qui, en sinfectant aggrave ltat de sant du malade. Cette faute engage la RC contractuelle du mdecin.

2- Les autres obligations


La rparation dune obligation contractuelle donne lieu au versement de dommages et intrts par le dbiteur. Le dbiteur peut tre condamn verser lun des deux types de dommages et intrts suivants ou les deux la fois: les dommages et intrts compensatoires: ils rparent le prjudice subi par la victime. les dommages et intrts moratoires: ils rparent le prjudice occasionn par le retard de paiement.

V- Lassurance de la RC
Une personne peut voir sa RC engage soit au cours de sa vie prive, soit dans le cadre de lexercice de son activit ou de sa profession. En souscrivant un contrat dassurance, une personne transfert, un assureur, la rparation des dommages survenus dans des circonstances qui engagent sa responsabilit. Le contrat de RC ne droge pas aux rgles gnrales de tous les contrats dassurance. Cependant, les notions dassur, de tiers, de sinistre et de dommage doivent tre prcises.

1- Lassur
Il sagit, en principe, du souscripteur et/ou de toute personne dont il est fait mention aux conditions particulires. La notion dassur peut tre tendue dautres personnes. Exemple: en assurance RC vie prive, lassur peut tre le conjoint et les enfants vivant au foyer de lassur. (Art. 1 du Code des Assurances)

2- Le tiers ou la victime
Comme la notion dassur, la notion de tiers peut varier. Chaque contrat nonce se propres dfinitions. En RC, le tiers est la victime qui a subi un dommage du fait dun assur.

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De faon gnrale, le tiers est toute personne lse autre que Lassur Le conjoint, les ascendants et descendants de lassur Les prposs ou les salaris de lassur dans lexercice de leur fonction Dans le contrat dassurance de RC, cest le tiers ls et non lassur qui peroit les sommes dues par lassureur.

3- Le sinistre
Contrairement lassurance de choses, o la ralisation dun risque suffit caractriser un sinistre, en assurance de RC, cest la rclamation de la victime qui dfinit la notion de sinistre. (Art. 61 du Code des Assurances)

4- Les dommages
En matire de RC, il existe 3 types de dommages: Dommages matriels: il sagit de la dtrioration ou de la destruction de biens meubles ou immeubles appartenant au patrimoine de la victime. Dommages corporels: ce sont les atteintes lintgrit physique de la victime. Dommages immatriels: ce sont tous les prjudices pcuniaires conscutifs des dommages corporels ou matriels couverts. Exemple: perte dexploitation, perte de loyers, frais de relogement suite un incendie, etc.

5- Le montant et la priode de garantie prime


En RC, les assureurs sont confronts deux problmes particuliers: Le montant de la garantie accorde La priode de garantie 5.1- Le montant de la garantie Du fait de lvolution des technologies et du consumrisme, le cot des sinistres en matire de RC a tendance tre de plus en plus lev. Les montants garantir peuvent atteindre des sommes trs importantes do la ncessit dintroduire des limites. Les garanties dommages corporels sont en principe accordes sans limitation de sommes. Elles sont dites illimites. Toutefois, la notion dillimit est de plus en plus combattue par les assureurs. Certains pays ont fini par imposer des plafonds dindemnisation. Les garanties dommages matriels et immatriels sont gnralement limites un montant par sinistre et dans certains cas, par anne dassurance. 5.2- La priode de garantie En assurance de RC, il est souvent trs difficile de dterminer le point de dpart du fait dommageable. La notion de sinistre tant troitement lie la dcouverte du dommage et la rclamation de la victime, les assureurs ont dfini la priode de garantie en fonction de: La date du fait gnrateur du dommage La date de la rclamation de la victime Dans la plupart des polices, pour tre pris en charge, un sinistre doit tre survenu et rclam pendant la priode de validit du contrat dassurance. En dautres termes, la date du fait gnrateur du dommage et celle de la rclamation doivent se situer entre les dates de prise deffet et de cessation du contrat. Toutefois, certains amnagements ce principe ont t apports et des extensions de garanties ont t prvues. Les extensions de garanties: La reprise du pass permet de couvrir les rclamations formules pendant la priode de validit du contrat concernant les dommages survenus avant la prise deffet du contrat. La garantie subsquente permet de couvrir les rclamations formules aprs la cessation du contrat concernant les dommages survenus pendant la priode de validit du contrat.

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6- Les formes dassurance de RC


Les principales assurances de RC sont: lassurance RC du particulier lassurance RC des entreprises RC exploitation et RC produits livrs) lassurance RC professionnelle

VI- Les lments de tarification


La tarification des assurances RC tient compte des paramtres tels que: En RC exploitation: Nature de lactivit exerce. Effectif du personnel ; Masse salariale annuelle ; En RC produits livrs: Nature de lactivit exerce Nature des produits livrs Chiffre daffaires annuel

VII- La gestion des risques de responsabilit civile


L'une des particularits du risque de la responsabilit civile professionnelle est l'impossibilit de connatre prcisment l'avance le montant du prjudice susceptible d'tre caus aux victimes. Il est donc indispensable de vous assurer correctement pour parer tout risque ventuel de recherche en responsabilit, dans un environnement conomique et juridique qui volue sans cesse. Il faut donc penser valuer les risques ds le dbut dexploitation de la PME. Et ne pas sarrter l. L activit pouvant changer au fil du temps, les risques auxquels la PME peut tre expose peuvent augmenter ou diminuer et les motifs d'engagement de la responsabilit civile varier en consquence. La gestion des risques doit donc tre une dmarche rgulire et non dfinitive.

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LES RISQUES DIVERS


I- Lassurance vol des entreprises
Lassurance vol des entreprises concerne les: Artisans, commerants, prestataires de services tablissements dpassant une certaine surface: activits industrielles, Bureaux: Activits tertiaires Le vol peut tre dfini comme la soustraction frauduleuse de la chose dautrui. Pour tre qualifi de vol, un vnement doit runir les quatre conditions suivantes: - La soustraction dun bien - Lintention frauduleuse - Lexistence dun bien susceptible dtre soustrait. On peut facilement soustraire un objet mais pas un btiment - Lappartenance du bien autrui. Il ny a pas de vol lorsquun bien na pas de propritaire. Exemple: un poisson attrap dans les hautes mers

1- Ltendue de la garantie
La plupart des polices dassurance vol offrent des garanties de base auxquelles peuvent sajouter des garanties facultatives. La garantie de base: la police dassurance garantie, dans les locaux spcifis dans le contrat, la disparition, la destruction ou la dtrioration des biens assurs rsultant dun vol ou dune tentative de vol ou dun acte de vandalisme commis par effraction des locaux assurs ou par agression. Les garanties facultatives: par extension de garanties les assureurs vol peuvent couvrir: Les dtriorations immobilires: o Commises lintrieur des locaux assurs o Commises lextrieur des locaux assurs Les dtriorations aux installations dalarme: o Causs par des malfaiteurs o Provoques par une intervention suite leur dclenchement Le vol des biens enferms en coffres-forts commis: o Par effraction des parois et/ou de la porte extrieure du coffre-fort o Par enlvement du coffre-fort hors des locaux dsigns au contrat

2- Les biens assurs


La garantie vol des entreprises couvre: Les marchandises: ce sont tous les objets stockables destins tre transforms ou vendus, les approvisionnements et emballages. Les marchandises garanties doivent tre situes dans les locaux assurs mentionns dans le contrat. Les marchandises peuvent appartenir lassur ou lui avoir t confies par des tiers pour la vente, la garde ou la rparation. Lagencement, le mobilier professionnel et loutillage: ce sont des biens utiliss par lassur pour ses besoins professionnels. Ne sont pas inclus dans cette garantie, les coffresforts qui font lobjet dune couverture spare. Les autres biens: moyennant le paiement dune surprime, peuvent tre garantis dans le contrat les biens suivants: Les vtements et objets personnels de lassur et de ses prposs Les objets dart et de dcoration Les supports dinformation: modles, dessins, archives, fichiers non informatiques, supports informatiques Les fonds et valeurs: ce sont les billets de banque, cartes de paiement, timbres-poste, timbres fiscaux,

3- Le vol dans les vitrines


Les vols commis, durant les heures douverture, dans les vitrines fixes de devanture, par bris de glace, sans pntration dans les locaux sont garantis sans surprime. Si ce type de vol est commis

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durant les heures de fermeture, il nouvre pas droit la garantie sauf stipulations contraires dans les conditions particulires. Sont exclus pendant les heures douverture et de fermeture, les biens contenus dans: Les vitrines extrieures: vitrines ne faisant pas corps avec le magasin Les vitrines qui souvrent de lextrieur Les vitrines transportables ou amovibles

4- Les risques exclus


Il existe 4 types dexclusions: Les exclusions gnrales (propres toutes les garanties dommages) Les dommages intentionnellement causs ou provoqus par lassur ou avec sa complicit Les dommages corporels Les dommages occasionns par la guerre trangre, la guerre civile, les meutes et mouvements populaires, les actes de terrorisme et de sabotage Les dommages dorigine nuclaire Les amendes Les exclusions propres la garantie vol Les dommages dincendie et dexplosion, les dgts deau, de mme que le bris de glaces et vitres rsultant du fait des malfaiteurs Les vols commis par ou avec la complicit de certains membres de la famille de lassur Les vols perptrs lors dun incendie, dune explosion ou dun cataclysme Les vols commis lorsque les moyens de protection ou de fermeture exigs par le contrat nont pas t mis en place ou utiliss Les vols commis par des personnes habitant chez lassur, par les prposs ou par le personnel intrimaire Les vols rsultant dune ngligence manifeste de lassur ou de tout occupant habituel des locaux (vols commis dans les lieux non entirement clos et couverts, ou dans des locaux communs plusieurs occupants)

les exclusions rachetables : Sont galement exclus, sauf stipulation contraire: Le vol des vhicules moteur soumis lobligation dassurance Le vol dobjets fixes ou dposs dans les dpendances, jardins et cours Le vol de modles, archives, fichiers et tous supports informatiques Le vol des animaux

5- Les valeurs dassurance


En fonction des biens assurs, lassurance vol peut tre souscrite sur la base: De la valeur agre: elle rsulte dune expertise pralable et abroge lapplication de la rgle proportionnelle des capitaux. Cette formule est principalement utilise pour couvrir les objets dart. Dun premier risque absolu: lassur fixe la somme garantir, article par article. Cette somme reprsente le maximum que paiera lassureur en cas de sinistre. La rgle proportionnelle de capitaux ne sapplique pas. De la valeur totale dclare: lors de la souscription du contrat, lassur est tenu de dclarer la totalit des biens pour leur valeur exacte. La somme assure est gale au montant total des biens dclars. La rgle proportionnelle des capitaux est applicable. De la valeur partielle dclare: cest une variante de lassurance en valeur totale dclare. Lassur dclare la valeur totale des biens mais nen assure quune fraction. La rgle proportionnelle des capitaux est applicable.

6- La prvention
Les assureurs subordonnent la garantie au respect dun certain nombre de mesures de scurit. Ils en tiennent compte dans leur tarification. Les assureurs sont particulirement attentifs aux mesures prises par lassur:

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En matire de protection du contenu des locaux: portes extrieures munies de verrous de scurit, coffres-forts, matriels de dtection. En matire de protection des fonds transports. Exemple: limitation du montant des fonds transports, moyens de transport,.

7- Les obligations de lassur


Tout au long de la vie du contrat lassur est tenu un certain nombre dobligations: Lors de la souscription du risque Rpondre exactement aux questions poses par lassureur, notamment dans le formulaire de dclaration du risque. En cours de contrat (Art. 20 / 24 du Code des Assurances) De payer la prime Dinformer lassureur de toutes les modifications susceptibles daggraver le risque Lors de la survenance dun sinistre (Art. 20 du Code des Assurances) En plus de lobligation lgale de dclarer le sinistre, les assureurs vol ont introduit diverses obligations conventionnelles auxquelles doit se soumettre lassur: Dclaration lassureur: lassur est tenu de dclarer le sinistre dans les dlais prvus au contrat, Dclaration la police: tous les contrats dassurance imposent lassur de dclarer le sinistre aux autorits de police ou de gendarmerie. Mesures conservatoires: en cas de sinistre, lassur doit prendre immdiatement toutes les mesures pour en limiter limportance et sauvegarder les biens garantis. Informations lassureur: lassur doit en particulier: o Indiquer les circonstances et les causes du sinistre, o Communiquer les documents ncessaires lexpertise. o Montrer lendroit o les dommages pourront tre constats o Ne pas procder des rparations avant vrification des dommages par lassureur. o Transmettre lassureur, ds rception, tous avis, lettres, convocations, assignations et pices de procdure qui seraient adresss lui-mme ou ses prposs, concernant un sinistre susceptible dengager la responsabilit de lassur. Etat des pertes: Lassur doit fournir lassureur un tat des pertes, certifi sincre et sign par lui, du montant des dommages susceptibles dtre couverts au titre du contrat. Ltat des pertes doit tre accompagn de tous les documents justificatifs: factures, livres de caisse, documents comptables.

8- Les sanctions au non-respect des obligations de lassur lors de la survenance dun sinistre
En cas de sinistre, deux types de sanctions peuvent tre appliqus par lassureur: Les sanctions linsuffisance dassurance en cas de sinistre En fonction de la formule retenue, lassureur peut faire: Application de la rgle proportionnelle de capitaux (en cas dabsence de la formule au premier risque absolu) si au jour du sinistre, la valeur des biens assurs est suprieure la valeur dclare, lors de la souscription du contrat. Application de la rgle proportionnelle de prime (sanction dune dclaration inexacte involontaire de lassur) si au jour du sinistre, le montant de la prime rellement due est suprieure la prime paye, lors de la souscription du risque. Les sanctions au non- respect des obligations de prvention Les mesures de prvention exiges par lassureur constituent des conditions de garantie. Leur non-respect peut entraner des sanctions qui sont variables en fonction des assureurs comme: La nullit du contrat, en cas de mauvaise foi prouve de lassur Lapplication de la rgle proportionnelle de prime, en cas de fausse dclaration non intentionnelle du risque par lassur La non garantie, qui quivaut une exclusion de risque. Lassur ayant commis une faute, na pas droit lassurance Le paiement de dommages et intrts pour manquement de lassur ses obligations contractuelles. Art. 30 / 31 du Code des Assurances

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9- La nomenclature des marchandises et des activits


Les marchandises et activits font lobjet dune classification. Les assureurs vol rpertorient les risques en cinq classes de 1 5. Le taux de prime est croissant en fonction du numro de la classe. Exemple : le taux de prime dun risque de classe 5 (Hypermarchs par exemple) est suprieur au taux de prime dun risque de classe 2 (comme une imprimerie).

10- Les formules dassurance


Lassurance vol des entreprises est souscrite en fonction de la nature des biens assurs. Les biens peuvent tre assures avec dclaration des existences soit, en valeur totale soit, en valeur partielle ou mme au premier risque absolu.

11- Les franchises


Les polices vol des entreprises comportent une franchise la charge des assurs. La franchise est la somme dargent ou la fraction du dommage laisse la charge de lassur en cas de ralisation du risque. Cette franchise porte sur tous les vnements garantis.

12- Les lments de tarification


Les principales informations ncessaires la tarification sont: la nature de lactivit de lassur la situation du risque: zone gographique, adresse prcise le descriptif des locaux assurs la nature des marchandises et biens assurs la liste des biens assurs la valeur des biens assurs le niveau de protection des risques la construction du risque: nature de construction murs, toitures, portes lexistence des coffrets-forts la qualit des coffrets-forts: marque, poids, les systmes de surveillance le mode de stockage des marchandises les modalits dassurance: valeur totale, valeur partielle les antcdents du risque

II- Lassurance Bris De Glace


Les garanties Bris De Glaces (BDG) sont rarement souscrites par des contrats spars. Elles sont le plus souvent intgres dans les contrats multirisques. Seuls les dommages matriels sont couverts.

1- Les vnements assurables


Les contrats dassurance BDG sont gnralement souscrits au premier risque absolu. Lassurance a pour objet de garantir, dans les locaux assurs, le bris des biens garantis dans des circonstances non expressment exclues par le contrat. Lassurance couvre les dommages causs par: La faute non intentionnelle de lassur Les salaris et prposs de lassur La malveillance ou limprudence des tiers Le tassement ou le vice de construction des btiments Le jet dobjets extrieurs Les suites de vol ou tentative de vol La grle Des extensions de garanties peuvent tre accordes pour couvrir: Les temptes Les franchissements du mur du son Les meutes et mouvements populaires

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2- Les biens assurables


Les contrats BDG comprennent, gnralement, une garantie de base laquelle il est possible d'adjoindre des couvertures facultatives. La garantie de base couvre: Les produits verriers assurant le clos et le couvert: fentres, baies vitres, Les produits verriers des portes intrieures et de lagencement des locaux: tables, dessus de comptoirs, miroirs incorpors dans les meubles ou dans les murs, vitrines Les enseignes lumineuses Les produits mouls en verre (briques ou tuiles de verre) faisant partie des murs, de la couverture ou des cloisons Les garanties facultatives sont accordes la demande de lassur, moyennant une surprime. Elles comprennent principalement la couverture des: Vitraux Parties vitres des capteurs solaires Parties vitres des vrandas et verrires Ou mme dautres extensions de garanties qui peuvent tre accordes par les diffrents assureurs. 2.1 - Les frais et pertes assurables Il sagit des frais et pertes faisant suite un dommage bris de glaces. Ces garanties gnralement exclues peuvent tre accordes lassur moyennant le paiement dune surprime: Frais de gardiennage ou de clture des locaux Frais de dblais, de pose ou de dpose Frais de transport Dtriorations de mobiliers, matriels et marchandises 2.2 - Les exclusions de garanties Elles se rpartissent entre exclusions absolues et exclusions spcifiques. Les exclusions absolues: ce sont celles prvues par le code des assurances et qui ne sont pas rachetables. Les contrats dassurance de dommages aux biens excluent de la garantie: Les dommages intentionnellement causs ou provoqus par lassur ou avec sa complicit Les dommages corporels Le risque atomique Le vice propre de la chose assure Les exclusions spcifiques: sont habituellement exclus: Les bris occasionns par suite dincendie ou dexplosion Les bris occasionns aux biens assurs lors des travaux de pose, de dpose ou au cours de transport Les dommages dus la vtust ou au mauvais tat des cadres et supports de fixation des produits verriers Les dommages corporels causs par la chute des biens assurs ou des dbris Les dommages matriels causs par la chute de dbris Les rayures, brchures des peintures ou des cadres Les appareils dclairage Les objets en verre creux, verre bomb Les pertes dusage Les frais annexes de plomberie, lectricit, maonnerie 2.3- Les sinistres Lindemnisation des dommages a pour base la valeur de remplacement des biens sinistrs. En principe, les assureurs bris de glaces ne sanctionnent pas la sous assurance des biens garantis. Ils ne font pas application de la rgle proportionnelle de capitaux, lors de la survenance dun sinistre.

III- Lassurance dgts des eaux


Lassurance dgts des eaux (DDE) est une assurance de choses et de responsabilits. Elle couvre:

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Les biens de lassur Les responsabilits de lassur pour les dommages causs autrui: co-locataires, propritaire, voisins, tiers.

La garantie DDE ne couvre pas les frais dentretien et de rparation des biens (appareils et installations qui sont lorigine du sinistre caus par leau).

1- Les vnements assurables


La garantie DDE ne couvre que les dommages causs par les fuites deau accidentelles et le gel des biens assurs. 1.1- La garantie de base Dans la majeure partie des polices, la garantie de base couvre deux vnements principaux: les fuites accidentelles: la garantie de base couvre les dommages causs par les eaux rsultant de fuites accidentelles, dbordements et ruptures: - des canalisations deau non enterres - des conduites des eaux pluviales ou mnagres - des chenaux ou gouttires - des appareils effet deau: lavabos, baignoires, - des installations de chauffage central Sont galement couverts par la police de base les frais de recherche des fuites, y compris les dtriorations immobilires ou mobilires occasionnes par ces recherches. le gel: de nombreuses polices, la garantie dgts des eaux est tendue aux dommages causs par le gel aux biens assurs, suites lintrieur de btiments normalement chauffs. 1.2- Les extensions de garanties La garantie DDE peut stendre, moyennant le paiement de surprimes, aux dommages causs par: Les infiltrations par les joints dtanchit, au pourtour des installations sanitaires et au travers des carrelages Les infiltrations au travers des murs, terrasses, baies vitres, loggias, balcons Les dbordements et renversements de rcipients (baignoires, bassines) Les fuites et ruptures de canalisations enterres.

2- Les exclusions
Il existe des exclusions absolues applicables toutes les branches dommages et des exclusions spcifiques lassurance DDE. Les exclusions absolues: ce sont celles prvues par le code des assurances et qui ne sont pas rachetables: Les dommages intentionnellement causs ou provoqus par lassur ou avec sa complicit Les dommages corporels Le risque atomique Le vice propre de la chose assure Les exclusions spcifiques lassurance DDE: les principales exclusions spcifiques lassurance DDE sont les suivantes: Les dommages occasionns par les eaux de ruissellement, les engorgements et les refoulements des canalisations enterres et des gouts Les dommages provoqus par les inondations, raz de mare, les dbordements des cours deau Les entres deau par les fentres, portes, gaines daration ou conduites de chemines Les dommages provoqus par lhumidit, la bue ou la condensation ne rsultant pas dun vnement fortuit et soudain Les archives, modles, dessins, billets de banque Les frais de rparation ou de remplacement des appareils, conduites et robinets lorigine du sinistre.

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Les exclusions spcifiques sont aussi dites relatives. Elles ont la particularit dtre rachetables

3- Les biens assurables


Peuvent tre couverts au titre de lassurance DDE, les dommages subis par les biens suivants, dsigns aux conditions particulires: Btiments y compris leurs amnagements et installations Matriels, mobiliers et quipements professionnels Marchandises Mobilier et effets personnels Objets de valeur

4- Les responsabilits assurables


La responsabilit de lassur peut tre recherche pour les dommages causs aux biens des tiers, la suite dun vnement garanti. Il existe quatre types de RC : La responsabilit contractuelle du locataire lgard du propritaire La responsabilit contractuelle du propritaire lgard du locataire La responsabilit lgard des tiers Les autres responsabilits 4.1- La responsabilit contractuelle du locataire ou de loccupant lgard du propritaire Elle peut tre recherche dans les cas suivants: Sil occasionne ou si les personnes quil a introduites occasionnent des pertes au propritaire Sil nentretient pas les locaux lous Sil nuse pas de la chose en bon pre de famille Le locataire est prsum responsable des dommages ds lors quil ne dmontre pas quils ont eu lieu sans sa faute. Les garanties qui peuvent tre couvertes sont: La responsabilit locative: Cette garantie a pour but dassurer la responsabilit quencourt le locataire ou loccupant dun bien, vis--vis de son propritaire. La responsabilit du locataire lgard du propritaire: Elle est prsume pour les dommages affectant le btiment, le matriel ou le mobilier lous. Le trouble de jouissance: Cette garantie permet un locataire dassurer sa responsabilit lgard de son propritaire, pour le recours quexerce ce dernier contre lui, en raison de prjudice subi par les co-locataires. La garantie perte de loyers: Le locataire partiel, responsable dun sinistre, peut galement subir un recours de son propritaire pour obtenir le remboursement des loyers non verss par les occupants sinistrs. Cette garantie permet un locataire responsable de rembourser au propritaire: Son propre loyer, en cas de rsiliation du bail uniquement Les loyers que les co-locataires non responsables sont dispenss de payer, et dont le propritaire se trouve ainsi priv La perte de lusage des locaux du propritaire, lorsquil rsidait dans limmeuble

4.2- La responsabilit contractuelle du propritaire lgard du locataire Cette responsabilit peut tre recherche dans les cas suivants: En cas de vice de construction En cas de dfaut dentretien incombant au propritaire Les garanties qui peuvent tre couvertes sont: Le recours des locataires: Le propritaire assure sa responsabilit envers ses locataires et occupants, pour tous les dommages matriels causs leurs biens, la suite dun vice de construction ou dun dfaut dentretien. Le trouble de jouissance: Cette garantie constitue la contrepartie de celle souscrite par le locataire. Elle couvre la responsabilit civile du propritaire vis--vis de ses locataires ou

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occupants pour le trouble de jouissance que ces derniers peuvent subir, la suite dun sinistre dont ils ne sont pas responsables. 4.3- La responsabilit lgard des tiers La responsabilit lgard des tiers est soumise au rgime de droit commun. Ce nest pas une responsabilit contractuelle. Par cette garantie, tout dtenteur dun bien (propritaire, locataire ou simple occupant) est assur pour le recours quil peut subir de ses voisins ou des tiers, la suite dun dommage matriel rsultant dun DDE garanti et prenant naissance dans ses biens. 4.4- Les autres responsabilits Elles concernent plus particulirement: La responsabilit du syndicat des copropritaires lgard des copropritaires La responsabilit du dpositaire La responsabilit du locateur douvrage pour les biens confis par les propritaires. Ces responsabilits sont dordre contractuel. Elles garantissent les assurs contre tous les dommages matriels et immatriels subis par le contractant la suite dun dgt des eaux.

5- Les frais et pertes assurables


Des extensions de garanties peuvent tre souscrites pour couvrir les frais et pertes suivants: Les honoraires dexperts Les frais supplmentaires de relogement et de dplacement Les frais de reconstitution des supports dinformation Les pertes indirectes Les honoraires de dcorateurs et bureaux dtudes

6- Les obligations de prvention et de protection


La sinistralit DDE tant trs lie au comportement de lassur, les assureurs imposent de plus en plus des mesures de prvention. Les obligations de prvention et de protection concernent en particulier: Les installations deau Les toitures des btiments Le gel des locaux non chauffs

7- Les sinistres
La gestion des sinistres dgts des eaux est complexe. Pour beaucoup de sinistres, les responsabilits sont difficiles tablir. Le recours des experts est souvent requis. Les obligations de lassur en cas de sinistre: en cas de survenance dun sinistre, lassur doit: Informer lassureur du sinistre ds quil en a eu connaissance. Le dlai de dclaration de sinistre est mentionn dans le contrat. Mentionner, dans sa dclaration, toutes les circonstances du sinistre, les causes et le montant approximatif des dgts. Il doit galement fournir les noms et adresses des personnes lses. Fournir un tat dtaill des pertes ainsi que tous les documents justifiant les dommages. Cet tat doit tre sign et dat par lassur. Transmettre lassureur tous les documents, lettres, convocations quil reoit. Les mesures de sauvegarde: aprs la survenance dun sinistre, lassur doit prendre, immdiatement, toutes les mesures ncessaires pour en limiter les dgts et sauvegarder les biens assurs.

8- Les lments de tarification


Les critres de tarification des risques sont: Le statut juridique de lassur: locataire ou propritaire occupant Le type de logement: appartement ou maison individuelle La zone dhabitation (spcialement pour la garantie gel)

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Linhabitation des locaux assurs Ltat des installations dadduction et dvacuation des eaux Ltat dentretien du btiment Le nombre de pices principales La superficie dveloppe Le capital garanti Les matriaux de construction servant de couverture au bien assur Les antcdents du risque

VI- La Gestion des risques :


Aprs avoir identifi les risques, on peut prvenir leur occurrence par une srie de mthodes de prvention

La prvention des risques de vol :


En matire de scurit vol, le principe est base sur la dtection prcoce, le ralentissement voire dissuasion des malfaiteurs. Les statistiques confirment quau-del de 5 minutes de tentative deffraction, les risques se rduisent de 80% Comment faire: - Rpartir les biens protger dans plusieurs coffres ou dans des vitrines diffrentes. -Disposer les marchandises de valeur le plus loin possible de la vue et des accs votre entreprise. - Rduire au maximum le temps dintervention et de raction des forces de lordre et des socits prives de surveillance en cas de dlit. (Ex : en cas dabsence prolonge laissez vos coordonnes la Police ou la Gendarmerie). - Installer des systmes de surveillance du site : contrle daccs, dtection dintrusion, camras, clairage automatique - Installer des quipements de protection mcanique - Mettre des portes avec plusieurs systmes de fermeture, dont un au moins certifi A2P. - Entourer dencadrements mtalliques avec serrures multipoints les ouvertures (vitrines, portes) donnant sur la rue, - Si ncessaire, mettre sur les fentres, baies vitres, lucarnes des barreaux de fer faiblement espacs, - Maintenir les volets pleins en bois/mtal ferms efficacement de lintrieur - Sur les vitrines mettre des rideaux mtalliques et des grilles places l'arrire - Les portes et les vitrines doivent tre en produits verriers feuillets ou quivalents. La prvention des dgts des eaux : Comment faire Inspecter rgulirent les canalisations et les toitures Contrler rgulierement ltat des canalisations et des joints pour prvenir fuites et infiltrations. Vrifier de ltat des toitures surtout lors de pluies abondantes et vents violents Nettoyer rguliment les gouttires, les regards et les canalisations du rseau dassainissement. Stocker les marchandises sur des palettes plus de 10 cm du sol

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LASSURANCE TRANSPORT FACULTES MARITIMES


En assurance maritime, il y a trois types de polices adaptes, qui sont : La police au voyage qui adapt aux expditions occasionnelles. Ce type de police couvre des marchandises dtermines, sur un trajet bien dfini ; La police alimenter pour les expditions chelonnes sur une priode indtermine. Avant chaque envoi, lassur informe lassureur du montant de lexpdition, de la date de dpart et de la nature prcise de la marchandise. Ce type de police convient parfaitement pour lexcution des contrats commerciaux comportant des expditions chelonnes sur une priode indtermine. La police dabonnement ou police flottante pour les besoins des industriels et des commerants. Cest la police transport facults maritimes la plus rpandue. Elle est particulirement adapte aux besoins des commerants et industriels qui exportent et importent frquemment. Contrairement la police alimenter dont la dure est indtermine, la police dabonnement est conclue pour une priode donne.

I- La souscription du contrat dassurance transport facults maritimes


Lassurance des facults maritimes couvre les risques de dommages et pertes auxquels sont exposes les marchandises en cours de transport.

1- Les documents contractuels


Les documents contractuels constatent lengagement des parties. En assurance transport facults maritimes, la preuve de lengagement des parties peut tre apporte par: La note de couverture: Cest un document provisoire qui constate lengagement des parties. Il permet lassur de bnficier dune garantie immdiate en attendant llaboration dfinitive de la police dassurance. Elle prcise lobjet, la dure et ltendue de la garantie accorde par lassureur. La police dassurance La police dassurance ou contrat dassurance comprend des conditions gnrales, des conditions particulires et des clauses additionnelles (Voir chapitre: fondements des assurances). Les avenants Un avenant est un document qui sert modifier ou prciser les termes du contrat. Lavenant est sign par les deux parties. Il fait partie intgrante du contrat. Le certificat dassurance Le certificat dassurance ou avenant de banque atteste que lexpdition concerne est bien assure pour la valeur indique et aux conditions prcises. Le certificat dassurance est exig par les banques dans le cadre des oprations de crdit documentaire. En cas de contradictions entre les diffrentes clauses de garantie, celles mentionnes dans le certificat dassurance prvalent sur celles des conditions gnrales et particulires.

2- La dure du contrat
La dure de lengagement des parties dpend de la forme du contrat dassurance souscrit par lassur: Pour la police au voyage , la dure du contrat est celle du seul voyage prcis dans les conditions particulires. Pour la police avec dclaration daliments (police alimenter ou police dabonnement) la dure du contrat est celle prvue dans les conditions particulires.

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3- La dure de la garantie
Il ne faut pas confondre dure du contrat ou de la police et dure de la garantie. Dans les polices dabonnement, la dure du contrat est annuelle alors que chaque expdition couverte par le contrat peut avoir une dure de garantie diffrente. Cette dure dpend de plusieurs facteurs: trajet, mode de transport, Le principe: la garantie est donne de bout en bout (magasin magasin). La prise deffet de la garantie a lieu depuis la prise en charge de la marchandise par le premier transporteur, jusqu la dcharge donne au dernier transporteur par le destinataire. La dcharge peut tre donne: Les sjours destination: la garantie dans les ports de destination est limite dans le temps (60 jours en principe). Pass le dlai accorde par les assureurs aprs le dchargement des marchandises jusquau lieu de livraison finale, la garantie cesse. Une prolongation de la dure de garantie peut tre accorde lassur moyennant le paiement dune surprime.

4- La fin du contrat
En plus des cas de suspension et de rsiliation communs lensemble des contrats dassurance, les contrats transport facults maritimes peuvent prendre fin dans les situations suivantes: Pour non paiement dune prime: Pour dfaut daliment: si deux mois aprs la prise deffet du contrat aucune dclaration daliment ne parvient lassureur, le contrat est alors considr comme sans suite. Cette disposition nest applicable aux polices dabonnement que pour le premier aliment. Les contrats transport facults maritimes peuvent galement prendre fin: A tout moment, linitiative de lassur ou de lassureur aprs un pravis mentionn dans le contrat (un mois, en gnral). Cette disposition sapplique aux polices dabonnement annuelles renouvelables par tacite reconduction. A tout moment, aprs un pravis de 48 heures pour les risques de grves et conflits du travail. A tout moment aprs un pravis de deux jours francs (jour ouvrable de 24 heures qui commence courir partir de zro heure) pour les risques de guerre et risques assimils.

II- Les risques couverts


Les risques transport facults maritimes sont classs en deux grandes catgories: les Risques Ordinaires RO les Risques de Guerre RG Ces deux types de risques peuvent se traduire par des avaries particulires ou communes.

1- Les Risques Ordinaires RO


Ils regroupent les risques normaux de transport par opposition aux risques de guerre. Les risques ordinaires couvrent deux types davaries: Les avaries particulires Les avaries communes 1.1- Les avaries particulires Ce sont tous les dommages et pertes matriels causs aux marchandises transportes: dtriorations, manquantes, pertes de poids, pertes de quantits, Les avaries particulires peuvent rsulter: De la survenance dvnements majeurs: un vnement est dit majeur quand il affecte la fois le moyen de transport (bateau) et la cargaison (marchandise). Exemple: naufrage, abordage, chavirement du bateau, chouement, Dvnements affectant uniquement la marchandise: casse, mouille par pluie ou par eau de mer, vol Des oprations de manutention: chargements et dchargements de marchandises, transbordements, manipulations en cales Des sjours quai ou en entrepts: casse, mouille, vol

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Les dommages peuvent tre directs ou indirects. Les dommages directs: ce sont les dommages matriels occasionns aux marchandises transportes: casse, vol, mouille, perte de poids. Les dommages indirects ou avaries frais : dans les avaries particulires sont inclus certains frais et dpenses engags pour prserver les marchandises transportes. Ces avaries, dnomms avaries-frais, ne donnent pas lieu des dommages matriels mais engendrent des frais destins : prserver les marchandises dcharger / recharger les marchandises emmagasiner les marchandises 1.2- Les avaries communes En droit maritime l'avarie commune est la situation juridique dans laquelle se trouvent et le navire et les chargeurs lorsque sur l'ordre du Code des Assurancespitaine il a t ncessaire de jeter la mer des marchandises ou des colis et faire des dpenses extraordinaires pour sauver l'quipage, le bateau et le reste de la cargaison Exemple: pour chapper un danger menaant le navire et la cargaison, le capitaine peut, dans lintrt commun, tre amen allger le navire et jeter la mer des marchandises, entranant ainsi des dommages. Les lments constitutifs de lavarie commune sont au nombre de trois: 1- Un sacrifice extraordinaire consenti volontairement et raisonnablement par le capitaine du navire. 2- La dcision du capitaine doit tre prise pour chapper un danger ou en rduire les consquences. 3- Le sacrifice doit tre support en commun par les propritaires du navire et de la cargaison. Attention: Si une seule de ces conditions nest pas respecte un sinistre quelconque ne peut tre qualifi davarie commune. Les dommages aux marchandises seront alors tous qualifis davaries particulires. Au sens lgal, la couverture contre lavarie commune dcoule dune disposition contractuelle du titre de transport le contrat daffrtement ou le connaissement qui renvoie aux rgles dYork et dAnvers dont la dernire dition date de juin 2004 La rpartition du sacrifice entre le propritaire du navire et les propritaires des marchandises se fait par un expert rpartiteur, le dispacheur, dsign par les deux parties.

2- Les Risques de Guerre RG


Les risques de guerre et assimils constituent une catgorie distincte. Ils comprennent: La guerre civile ou trangre Le terrorisme Les hostilits et reprsailles Les meutes et mouvements populaires Les actes de sabotage Les grves Les risques de guerre et assimils sont gnralement appels risques exceptionnels. Ces risques, exclus de la garantie des risques ordinaires, peuvent tre couverts par des conventions spciales. Lassurance risques de guerre et assimils couvre: Les dommages causs aux marchandises suite la ralisation dun vnement garanti. Les frais engags, destins prserver ou limiter les dommages et pertes des marchandises assures, loccasion de la survenance dun vnement garanti.

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II- Ltendue de la garantie


Deux principaux modes dassurance permettent aux assurs de bnficier de couvertures adaptes leurs besoins.

1- Lassurance tous risques


La garantie tous risques est extrmement tendue. Elle couvre les dommages et pertes matriels ainsi que les pertes de poids ou de quantits subis par les marchandises assures, moins quils ne rsultent de risques exclus et limitativement numrs par la police. Sont donc couverts les dommages ou pertes subis par les marchandises neuves la suite: Dvnements majeurs, Dvnements frappant exclusivement la marchandise et survenant en cours de transport, Dvnements ou daccidents survenant au cours de manutention, sjours quai ou en entrepts. La garantie tous risques est assortie dune franchise. En assurance tous risques , tous les sinistres sont supposs couverts. La preuve de lexclusion de la garantie est la charge de lassureur.

2- Lassurance Franc davaries particulires sauf ou FAP Sauf


linverse de la garantie Tous Risques , la garantie FAP Sauf est plus restrictive. Elle ne garantit que les pertes et dommages causs aux marchandises par un vnement numr dans la police. Lnumration est trs large. Elle comprend tous les vnements majeurs pouvant survenir pendant le transport des marchandises assures. En assurance FAP Sauf , le sinistre est prsum non couvert. Cest lassur dapporter la preuve du contraire et dtablir le lien de causalit entre le dommage et lvnement. Les principaux vnements couverts au regard des dispositions de la police franaise sur facults maritimes adopte par le march marocain sont : Naufrage, chavirement, chouement du navire ou de lembarcation de transport Abordage ou heurt du navire contre un corps fixe ou flottant y compris les glaces Voie deau ayant oblig le navire ou lembarcation de transport entrer dans un port de refuge et y dcharger tout ou partie de sa cargaison Chute du colis assur pendant les oprations maritimes dembarquement, de transbordement ou de dbarquement Draillement, heurt, renversement, chute ou bris du vhicule terrestre de transport croulement de ponts, de btiments, de tunnels ou autres ouvrages dart Rupture de digues ou de canalisations Chute darbres, boulements, avalanches Inondation, dbordements de fleuves ou de rivires, raz de mare, dbcle de glaces ruption volcanique, tremblement de terre, foudre, cyclone Incendie ou explosion Chute daronefs

3- Les risques exclus


La police type numre les risques des garanties Tous risques et FAP Sauf . Il existe deux types dexclusions: Les exclusions absolues sont: La faute ou le fait de lassur ou de ses reprsentants et ayants droit. Il sagit en fait des fautes intentionnelles ou inexcusables de lassur ou des bnficiaires de lassurance. Le vice propre de la marchandise et linsuffisance ou linadaptation du conditionnement ou de lemballage. Les alas rsultant de lopration commerciale en cause (diffrences de cours, pnalits de retard de livraison). Les exclusions rachetables: moyennant le paiement dune surprime certains risques exclus de la garantie de base peuvent tre couverts par une clause spciale. Il sagit en particulier des risques de guerre civile ou trangre, des actes de terrorisme et de sabotage, des meutes, grves et mouvements populaires, des risques de vol, pillage, disparition.

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4- Les dispositions particulires


Certaines marchandises ne sont couvertes que si elles font lobjet de dispositions particulires. Les chargements sur le pont: les chargements sur le pont de navires non munis dinstallation appropries ne peuvent tre assurs quaux conditions FAP Sauf . Seuls les chargements sur le pont de navires de porte-conteneurs peuvent bnficier de la garantie Tous risques . Les pertes de quantits provenant de jet la mer ou denlvement par la mer ne peuvent tre souscrites que moyennant le paiement dune surprime. Les facults non couvertes: la police dassurance ne couvre pas les envois de billets de banque, coupons, titres, valeurs, mtaux prcieux, pierres prcieuses, bijouterie fine moins que ses articles aient t nommment dsigns et quils aient fait lobjet dune acceptation spciale. Les colis postaux, mme avec valeur dclare, ne sont couverts que moyennant une convention spciale et le paiement dune prime spcifique. Les facults soumises un rgime spcial: les emballages ne sont assurs quen FAP Sauf et condition quils aient fait lobjet dune assurance distincte de celle du contenu. La distinction entre vol et perte de poids et de quantit: il ne faut pas confondre le vol, le pillage ou la disparition dune part et la perte de poids ou de quantit dautre part. Le vol, le pillage ou la disparition ne sont couverts que si une mention spciale est introduite dans les conditions particulires Tous risques et vol en prcisant vol total ou vol partiel Le vol ou le pillage sur marchandises sujettes casse ou coulage ne peuvent tre couverts que si lesdites marchandises sont garanties en tous risques. La perte de poids ou de quantit par clatement de coutures ou dchirures (marchandises en sacs) ou la perte de liquide en fts par coulage est garantie.

IV- La tarification
Il nest pas possible dtablir un vritable tarif transport facults maritimes englobant toutes les catgories de marchandises. La mise au point dun modle de cotation se heurte de nombreuses difficults dues notamment : Lexistence dune infinit de catgories de marchandises transportes par mer Linexistence de statistiques fiables par march, par catgorie de marchandises, par type de navires, par garantie, par vnement, La multitude de sinistres spcifiques Lexistence dune large varit de risques

1- Les paramtres de base de la tarification


La tarification des risques transport facults maritimes tient compte de paramtres tels que: la qualit de lassur, la nature du risque couvert, les statistiques. Toutefois, lapproche tarifaire est diffrente selon quil sagisse des risques ordinaires et des risques de guerre. 1.1- Les paramtres de tarification des risques ordinaires La tarification des risques ordinaires dpend de nombreux paramtres dont les plus importants sont: la qualit de lassur: moralit, qualit de sa gestion, politique de prvention la nature de la marchandise transporte: sensibilit de la marchandise aux risques la qualit de lemballage: conteneurs, caisses en bois ou en carton, fts lourds ou lgers, sacs en jute, coton ou papier, regroupements des sacs sur des palettes le mode de transport: type de navire, qualit du navire, ge du navire, pavillon ltendue de la garantie: tous risques, FAP Sauf, vnements majeurs, extensions de garanties, franchises les voyages effectuer: voyages directs, escales, transbordements, pays traverss les pays destinataires: quipements des ports, moyens de manutention, risques de vol les moyens de prvention la capacit demande, les montants expdis les statistiques sur 3 5 ans: montants des sinistres pays, montants des sinistres en suspens, nombre de sinistres, nature des sinistres,

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1.2- La tarification des risques de guerre et assimils Cette tarification est fonction des risques que peut encourir un navire et sa cargaison dans une zone de conflit. Elle dpend des conditions du march de la rassurance auquel font appel les assureurs directs pour se protger.

2- Lapproche tarifaire
La tarification peut tre aborde diffremment selon quil sagisse de la garantie FAP Sauf ou de la garantie Tous Risques . 2.1- La tarification FAP Sauf Cest partir dune tarification de base laquelle on ajoute des surprimes, que le taux FAP Sauf est dtermin. 2.1.1- La tarification de base Elle diffre selon la catgorie de marchandise assure. Elle varie selon: La sensibilit des marchandises aux vnements: objets lourds, objets lgers, objets qui rsistent bien ou peu aux accidents et chocs, marchandises qui supportent bien ou mal les conditions atmosphriques: mouille, rouille, Les possibilits de sauvetage: exemple: des lingots dor peuvent tre rcuprs plusieurs mois aprs un naufrage et tre revendus alors que des vivres ou des crales sont irrcuprables aprs un mme sinistre. Le taux de base FAP Sauf est valable pour un voyage direct de port port et pour des chargements sur des navires de plus de 500 units de jauge. Les navires doivent remplir les conditions imposes par la police franaise: ge, cotation, 2.1.2- Les surprimes appliquer la tarification de base Les conditions gnrales de la police prvoient lapplication de surprimes. Elles concernent: Lge du navire: est un facteur de risque. Les surprimes sont gnralement applicables en cas de dpassement de lge de 15 ans. Elles augmentent avec lge du navire. Le tonnage du navire: Les bateaux de faibles tonnages (moins 500 tonneaux) sont plus vulnrables au mauvais temps que les gros. Le faible tonnage est un facteur daggravation des risques. Une surprime est applique lorsque les capacits nautiques du navire ne correspondent pas la cargaison transporte. Le pavillon du navire: les risques de perte totale des navires varient en fonction de la qualit des pavillons. Lentretien et le management du navire influent directement sur la scurit de la navigation. Certains pays disposent des flottes comprenant des navires mal entretenus, dirigs par des quipages mal forms et mal pays. De fortes surprimes sont demandes par les assureurs pour ces navires. Les pavillons dits de complaisance sont ceux provenant de pays comme par exemple le Panama, le Libria, lle de chypre, la Grce Les chargements sur le pont ou dans les superstructures: les surprimes varient avec la nature des marchandises. Elles peuvent varier de 50% 100% du taux de base. Les particularits du voyage: un voyage direct de port port est mieux tarif que celui qui est effectu avec une ou plusieurs escales: chaque entre dans un port augmente le risque daccidents et de heurts. Les voyages avec transbordement de marchandises multiplient les risques de chute des biens assurs durant les oprations.

2.1.3- Les autres surprimes Elles concernent essentiellement les trajets prliminaires et complmentaires au transport par navire. Il sagit du transport par camions ou par trains des marchandises du lieu de dpart au port dembarquement et du port de dbarquement au lieu de livraison final.

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2.2- La tarification Tous risques Il existe plusieurs mthodes de tarification de la garantie Tous risques . La mthode la plus simple consiste ajouter la prime FAP sauf (taux de rfrence) le cot estim des autres risques auxquels les marchandises sont exposes.
Exemple: Taux de base FAP Sauf Risques de casse Risques de vol Risques de mouille Surprime pour voyage prliminaire par route er (entre magasin de dpart et 1 port dembarquement) Surprime pour voyage complmentaire par route (entre port dbarquement et magasin final) Taux global 0,30% +0,20% +0,20% +0,15% +0,05% + 0,05%

0,95%

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LASSURANCE VIE
I- Dfinition et objet de lassurance-vie
Lassurance-vie fait partie des assurances de personnes. Elle occupe une place de plus en plus importante dans le march de lassurance. Sa particularit rside dans le fait quelle constitue une opration de prvoyance et dpargne.

1- Dfinition
Dun point de vue juridique, lassurance vie est un contrat par lequel, en change dune prime, lassureur sengage verser au souscripteur, ou au tiers par lui dsign, une somme dtermine (capital ou rente) en cas de mort de la personne assure, ou de sa survie une date dtermine. Du point de vue technique, lassurance vie peut tre considre comme une opration dassurance comportant des engagements dont lexcution dpend de la dure de la vie humaine.

2- Le risque en assurance-vie
Mme si le dcs de tout tre humain est certain, la date de la ralisation de cet vnement reste alatoire. Aussi bien le dcs prmatur que le dcs retard peuvent avoir des consquences financires indsirables (risque). Le dcs prmatur dune personne peut entraner la disparition dune source financire de subsistance des personnes dont ils assuraient la charge. Dautre part, la prolongation de la vie dune personne peut causer celle-ci ou des tiers des dsagrments financiers importants. Cest le cas dun homme qui atteint un ge avanc sans avoir un revenu, et sans pouvoir travailler. Le dcs prmatur et la prolongation de la vie sont les deux risques de base de lassurance-vie.

3- La souscription du contrat dassurance-vie


La souscription dun contrat dassurance-vie doit respecter plusieurs tapes. Elle dbute par la proposition dassurance et se termine par la remise du contrat au souscripteur qui dispose dun dlai de rflexion pour dnoncer son engagement. Toutefois, il se distingue par certaines particularits dans la dclaration du risque et les modalits dacceptation de la part de lassureur.

4- La dclaration du risque par le proposant


Dans la pratique, le proposant ou preneur dassurance remplit un imprim de dclaration du risque quil remet lassureur. Cet imprim sign et dat par le preneur dassurance permet lassureur de prendre connaissance du risque. La dclaration du risque par le proposant porte principalement sur son tat de sant pass et prsent. Lassureur recherche un maximum de prcision sur: o La morphologie de lassur (rapport poids/ taille,) o La ou les maladies dont il a souffert dans le pass, celles dont il souffre o Ses sjours en milieu hospitalier, ses infirmits o Ses antcdents familiaux Le formulaire de dclaration du risque doit tre signes et dates par ce le souscripteur. Les rponses donnes engagent sa responsabilit. Art. 20 du Code des Assurances

5- Lacceptation de lassureur
Ce nest quaprs examen du risque que lassureur va se prononcer sur son engagement. Outre le formulaire de dclaration du risque, lassureur peut exiger du preneur dassurance dautres documents qui lui permettront de mieux apprcier le risque comme, un rapport mdical ou mme des analyses mdicales. Cest le cas quand lassur dpasse un certain ge ou lorsque les capitaux garantir sont importants. Dans le cas o le risque prsenterait des aggravations en raison de leurs caractristiques propres (maladies chroniques, infirmits, victimes daccidents, personnes exerant des activits dangereuses), lassureur impose certaines conditions dacceptation.

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Les modalits et conditions dacceptation les plus souvent utilises sont: La surprime: il sagit de sur tarifer le risque. Le taux de la majoration est fix par la socit en fonction de la nature et de la gravit de la maladie dclare. Le vieillissement: cest la majoration de lge de lassur dun certain nombre dannes. La sous garantie: elle se traduit par un abattement des prestations du contrat. Lassureur accorde une couverture assortie dune limitation des garanties. Les exclusions particulires: Si laggravation touche une des garanties lexception des autres, il y une simple exclusion de la garantie concerne par laggravation et une acceptation aux conditions normales des autres garanties. Lajournement: cest le refus momentan dassurer un risque (Exemple dune femme enceinte). Le refus dfinitif: quand la maladie est trs grave et le sinistre invitable, le risque devient certain donc inassurable. Contrairement lassur des branches dommages, lassur vie nest pas tenu de dclarer son assureur les circonstances nouvelles aggravant le risque. Art. 20

II- Le contrat dassurance-vie


Le contrat dassurance-vie relve des principes applicables tous les contrats dassurance. Il prsente, toutefois, quelques particularits.

1- Les parties au contrat


Le contrat dassurance-vie fait intervenir un nombre lev de participants. On trouve: Lassureur: la personne morale qui collecte les primes et sengage payer les bnficiaires en ces de ralisation du risque. Art. 1 du Code des Assurances Le souscripteur: la personne physique ou morale qui sengage avec lassureur. Art. 1 du Code des Assurances Lassur: Cest toujours une personne physique sur la tte de qui repose le risque. Art. 1 / 67 / 68 / 69 du Code des Assurances Le bnficiaire: Cest la personne dsigne par le souscripteur pour recevoir le capital garanti par le contrat. Art. 1 / 74 / 78 du Code des Assurances Ladhrent: Cest la personne physique qui entre dans une police dassurance groupe. Art. 103 du Code des Assurances

2- La police dassurance-vie
La dlivrance de la police dassurance est soumise certaines rgles dictes par le code des assurances. 9 Les conditions de forme: malgr son caractre consensuel, le contrat dassurance-vie doit tre rdig par crit, en caractres apparents. Certaines clauses doivent tre mentionnes en caractres trs apparents: clauses de dchances, de nullits, dexclusions, de dure. 9 Le contenu de la police dassurance-vie: la police dassurance-vie comporte deux parties: les conditions gnrales et les conditions particulires. Certaines mentions obligatoires, doivent tre spcifiquement indiqu, dans la police, telles que: la date deffet du contrat les noms et adresses des parties contractantes le nom, ladresse et la date de naissance de lassur la nature du risque assur: dcs, survie, la prime ou cotisation dassurance le capital assure les valeurs de rachat les valeurs de rduction la facult de renonciation la dure du contrat les frais la loi applicable au contrat

Art. 1 / 11 / 71 du Code des Assurances

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3- Ltendue de la garantie
Lassureur-vie se doit de bien dfinir la garantie accorde au souscripteur. 3.1- Le contrat dassurance en cas de vie Ce contrat ne pose aucun problme particulier. Lassureur versera la prestation convenue (le capital) ds lors que lassur est en vie la date mentionne dans le contrat. 3.2- Le contrat dassurance en cas de dcs Lassurance en cas de dcs est un contrat de prvoyance qui a pour but de couvrir financirement le dcs de la personne assure. Toutefois, toutes les causes de dcs ne sont pas couvertes par les assureurs. Les exclusions de risques sont de deux types: les exclusions lgales et les exclusions conventionnelles. Les exclusions lgales: ce sont les exclusions prvues par la rglementation en vigueur. les exclusions lgales spcifiques lassurance vie sont, le suicide volontaire de lassur et le meurtre volontaire de lassur par le bnficiaire de lassurance. o Le suicide volontaire de lassur: lassurance en cas de dcs est sans effet si lassur sest volontairement suicid en tat de conscience. La preuve du suicide de lassur incombe lassureur et celle de linconscience incombe aux bnficiaires de lassurance. o Le meurtre de lassur par le bnficiaire de lassurance: lassurance en ce de dcs est sans effet quand le bnficiaire a volontairement caus le mort de lassur. Les exclusions conventionnelles: lassureur peut exclure des risques quil ne veut pas garantir, tels que les dcs survenus dans le cadre de comptitions sportives ou dans certaines parties du monde: zone de conflits,.

III- Les particularits du contrat dassurance-vie


Base sur la personne humaine, lassurance vie prsente un certain nombre de particularits qui la diffrencient des assurances.

1- Le caractre non indemnitaire de lassurance-vie


La garantie porte sur la vie humaine quon ne peut pas valuer en quivalent montaire. De ce fait, la notion de dommage rparer disparat. Lassurance vie ne vise pas rparer un dommage au sens strict du terme. Elle na pas pour but de replacer lassur dans la situation dans laquelle il tait avant le sinistre. Elle peut tre appel payer la prestation convenue sans quil yait de dommage.

2- La possibilit de cumul des assurances


En assurance vie, contrairement aux assurances de dommages il ny a jamais de surassurance ou de sous-assurance. Cette particularit est une consquence directe du caractre non indemnitaire de lassurance vie. En vie, une mme personne peut sassurer pour un mme risque auprs de plusieurs assureurs ou par plusieurs contrats diffrents. Lassureur vie rgle le capital convenu mme en cas de cumul avec un capital servi au titre dun sinistre automobile ou accident du travail. La rgle proportionnelle ne sapplique jamais en assurance vie.

3- Labsence de subrogation
Contrairement aux assurances dommages, en assurance vie, la subrogation est inapplicable. En effet, lorsque lassureur vie excute ses engagements, il na pas la possibilit de se retourner contre le tiers responsable du dcs de son assur. Art. 1 / 66 du Code des Assurances

4- Une assurance de longue dure


La rglementation ne fixe aucune limite la dure dun contrat dassurance vie. Cest le preneur dassurance (le souscripteur) qui fixe librement la dure du contrat.

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5- La caractre facultatif du paiement des primes


Le souscripteur dun contrat dassurance vie na aucune obligation de payer la prime. Lassureur vie na pas le droit dexiger le paiement dune prime chue ou de mettre en demeure son assur pour non paiement de la prime. Le dfaut de paiement des primes de la part du souscripteur offre lassureur une des deux solutions suivantes: (Art. 85 du Code des Assurances) - La rduction du contrat (diminution de lengagement de lassureur) - La rsiliation du contrat, en cas dabsence ou dinsuffisance de la valeur de rachat.

6- Le caractre irrversible des conditions dacceptation et de prime


Lassureur vie na pas le droit daugmenter la prime ou de limiter la garantie en cours de contrat, mme en cas daggravation du risque. Lassur vie nest pas tenu de dclarer, son assureur, les ventuelles aggravations du risque en cours de contrat. Sa dclaration initiale reste valable jusqu lexpiration du contrat, mme si, un ou plusieurs lments changent pendant la priode de garantie.

IV- Les diffrentes formules dassurance sur la vie


En assurance vie, il existe deux risques: le dcs et la vie. partir de ces deux risques, les assureurs ont labor une multitude de formules. Les principales formules dassurance vie sont au nombre de trois: - Les assurances en cas de dcs - Les assurances en cas de vie - Les assurances mixtes

1- Les assurances en cas de dcs


Lassur qui souscrit un risque en cas de dcs veut faire bnficier des tiers des prestations verses par lassureur afin de prserver leur situation financire en cas de dcs prmatur. Il existe trois principaux types de contrats en cas de dcs: - Lassurance temporaire dcs - Lassurance dcs vie entire - Lassurance en cas de survie 1.1- Lassurance temporaire dcs Cest une assurance qui couvre le risque dcs de lassur durant une priode dtermine. Le contrat est limit dans le temps. Si lassur dcde avant le terme du contrat, lassureur paie, au bnficiaire dsign, le capital convenu. Si lassur est encore vivant au terme du contrat, lassureur na rien payer. Lassurance temporaire dcs est une assurance fonds perdus. Cette formule dassurance est couramment utilise pour garantir les contrats de prts, les dplacements de lassur (voyage par avion) Art. 1 du Code des Assurances La police temporaire dcs peut tre capital constant (temporaire dcs au profit dun enfant ou dun conjoint) ou capital dgressif (en fonction du tableau damortissement du crdit). 1.2- Lassurance dcs vie entire Cest une assurance qui couvre le risque de dcs durant la vie de lassur, sans limitation dans le temps. La prime correspondante peut tre viagre, temporaire ou unique. Cette formule dassurance est souvent adopte pour la transmission dun patrimoine. 1.3- Lassurance en cas de survie Cest une assurance temporaire dcs qui nintervient pas simplement en cas de dcs de lassur, il faut galement que le bnficiaire dsign soit vivant au moment du dcs de lassur. Le dcs du bnficiaire avant celui de lassur libre lassureur de tout engagement. Ce contrat est gnralement souscrit pour prserver la situation financire dun enfant, en cas de dcs de ses parents.

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2- Les assurances en cas de vie


Le risque est la vie. Lala est la survie de lassur une date donne. Lintrt de ce type de contrat est de permettre lassur de constituer progressivement un capital ou une rente. Ce capital ou cette rente lui seront servis une date dtermine. En thorie, si lassur dcde avant la date fixe au contrat, lassureur ne verse pas de prestation et conserve les primes verses fonds perdus. Il existe deux formes principales dassurances en cas de vie: - Lassurance de capital diffr - Lassurance de rente en cas de vie 2.2- Lassurance, capital diffr Lassureur sengage payer un capital dtermin si lassur est vivant lchance du contrat. Lchance du contrat peut tre une date dtermine, un ge dtermin ou un nombre dannes dtermin aprs la souscription du contrat. Si lassur dcde avant le terme du contrat, lassureur ne verse aucun capital. Ce type de contrat permet de se constituer un capital pour la retraite ou pour lachat dun bien immobilier. 2.3- Lassurance de rente en cas de vie Au lieu du paiement dun capital, le souscripteur peut opter pour le versement dune rente. La rente servie peut tre diffre ou immdiate . 9 Lassurance de rente diffre: la prestation de lassureur est servie sous forme dune rente temporaire (payable pendant un certain temps) ou viagre (payable durant toute la vie de lassur) 9 Lassurance de rente immdiate: en contrepartie du paiement, la conclusion du contrat, dune prime unique dite capital constitutif de la rente , lassureur sengage au versement immdiat dune rente viagre ou temporaire. Le montant de la rente est calcul en fonction de lge de lassur et de son tat de sant.

3- Les contrats dassurance mixte


Les contrats dassurance mixtes sont une combinaison entre les assurances en cas de dcs et les assurances en cas de vie. Il existe plusieurs formules dassurance mixte. - Lassurance mixte ordinaire - Lassurance mixte terme fixe - Lassurance dotale 3.1- Lassurance mixte ordinaire Lassureur sengage verser un capital la fois en cas de dcs avant le terme prvu et en cas de lassur la fin du contrat. Lala provient de lincertitude quant la date de survenance des risques couverts. En souscrivant une telle formule, lassur ralise une opration de prvoyance et dpargne. Si le capital dcs est le mme que celui vers en cas de vie, on parle alors de mixte pure. Si le capital dcs est diffrent du capital en cas de vie, on parle alors de mixte impure. 3.2- Lassurance mixte terme fixe Lassureur sengage verser le capital une date dtermine, que lassur soit vivant ou dcd. Dans le cas du dcs de lassur, le paiement du capital aura lieu la date prvue au contrat et non pas lors du dcs. Dans cette formule dassurance, les primes sont obligatoirement priodiques. 3.3- Lassurance dotale Le but de cette assurance est de doter un bnficiaire, gnralement un enfant sa majorit. En change dune prime, lassureur sengage verser, une date convenue davance, un certain capital si le bnficiaire dsign au contrat est encore en vie cette date.

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Les primes dassurance ne sont plus dues si lassur dcde. Le dcs de lassur ne produit aucun effet sur le capital verser lchance. Lassurance dotale est une assurance mixte terme fixe subordonne une condition: la survie du bnficiaire lchance du contrat, que lassur soit en vie ou non. Lassurance dotale combine une assurance en cas de vie (le bnficiaire doit tre vivant lchance du contrat) et une assurance en cas de dcs (les primes cessent dtre payes si lassur dcde).

4- La contre-assurance en assurance vie


La contre-assurance est une garantie qui consiste, moyennant le paiement dune prime additionnelle, rembourser aux ayants droit le montant des primes verses par lassur, en cas de dcs de celui-ci avant le terme dun contrat de vie. La contre-assurance peut tre souscrite dans les contrats capital diffr, rente diffre, vie entire diffre, et dans les assurances en cas de survie. Art. 1 du Code des Assurances

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ASSURANCE TOUS RISQUES CHANTIER


Lassurance TRC couvre tous les dommages et pertes accidentels subis par louvrage survenus pendant la priode de garantie. Elle rpond des besoins rels de: Protection de lensemble des dificateurs dun ouvrage Protection de la responsabilit des intervenants dans un chantier vis vis des tiers

1- Les assurs
Le matre douvrage: socit qui passe commande des travaux et/ou Les participants au chantier: Le matre duvre: charg du suivi et de la coordination des travaux Lentrepreneur: charg d excuter des travaux ou sous-traiter les travaux Les diffrents corps de mtier: Pour la phase de conception: bureaux dtude technique, architectes, bureau de contrle Pour la phase de ralisation: entrepreneurs tous corps dtat: menuisier, plombier

2- Les garanties
2.1- Les garanties de base Dommages louvrage: dommages imprvus et soudains causs louvrage suite un effondrement, un incendie, une explosion, un glissement de terrain Frais de dblai et de dmolition: les frais de dmolition, dblaiement et denlvement des dbris conscutifs un sinistre

2.2- Les garanties facultatives 2.2.1- La maintenance o Maintenance visite: dommages accidentels causs louvrage et imputables aux assurs lorsquils reviennent sur le site pour laccomplissement des taches les concernant partir de la rception provisoire jusqu la rception dfinitive (en gnral 12 mois) Maintenance tendue: dommages accidentels causs louvrage et imputables aux assurs lorsquils reviennent sur le site pour laccomplissement des taches les concernant et rsultant dune mise en uvre dfectueuse dont le fait gnrateur est antrieur la date de rception des travaux sans avoir t dcel avant cette date et ayant pris naissance sur le chantier

2.2.2- La Responsabilit civile o o RC Simple: lensemble des sous-traitants entre eux ne sont pas considrs comme des tiers (ex. soudeur et plombier) RC croise: les intervenants dans louvrage sont considrs comme des tiers entre eux pour les dommages corporels (soudeur et plombier)

2.2.3- Erreur de conception: Indemnise les frais occasionns par la rparation ou le remplacement des pices ou objets qui sont directement affects dune erreur de conception, dun vice de matire ou dune malfaon ayant donn naissance un dommage accidentel

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2.2.4- Matriels et engins de chantier: Indemnise les pertes ou dommages accidentels causs aux installations et quipement de construction lors de lexcution des travaux assurs. Le bris interne ou les pannes mcaniques sont exclus de cette garantie 2.2.5- Heures supplmentaires et expdition grande vitesse: couvre le remboursement des frais majors pour heures supplmentaires, travail de nuit, travail durant les jours fris et pour frais express rendu ncessaire pour le respect des dlais inscrits au planning des travaux 2.3- Autres Garanties (non-limitative) Frais de transport rapide y compris arien Clause sue and labour Clause 72 heures Grves, mouvement populaire, insurrections Honoraires dexpert Dommages aux ouvrages existants

3- Les lments pour la tarification


Nature des travaux descriptif dtaill des travaux Montant des travaux ventils entre Gnie Civil et Charpente Situation du risque Matre douvrage Matre duvre (architecte, Bureau dtude, Bureau de Contrle technique) Priode des travaux date de dbut et de fin Copie du CPS Plan de masse du projet Planning des travaux

4- Lassurance Bris de Machines (BM) :


Lassurance Bris de machines (BM) offre une protection contre les dommages matriels soudains et imprvus subis par les machines une fois montes, quelles soient en fonctionnement ou au repos. Il sagit en principe dune assurance accident ; elle ne peut donc pas tre interprte comme une assurance-vie des machines. Cela sexplique par le fait que les machines ont une dure de vie limite en raison de lusure. Par consquent, les propritaires de machines doivent amortir leurs machines chaque anne et constituer des provisions pour les remplacer. 3.1 - Garanties En cas de sinistre garanti par la police, celle-ci couvre tous les frais de rparation, condition quils ne dpassent pas la valeur vnale des machines au moment du sinistre. En cas de sinistre total (cest dire lorsque les frais de rparation dpassent la valeur vnale des machines), le montant indemnis est gal la valeur vnale. 3.2- Assur Le propritaire des machines. 3.3- Risques principaux Les principales causes de dommages couvertes par la police dassurance Bris de machines comprennent les accidents fortuits en exploitation, la destruction de la machine du fait de la force

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centrifuge, les courts-circuits, les dfauts ou vices de conception, de matriaux ou de fabrication et lutilisation incorrecte. 3.4- Exclusions particulires Outre les exclusions gnrales, la police Bris de machines exclut galement la corrosion, lrosion, lusure, les pannes dues des exprimentations ou des surcharges intentionnelles, les dommages dont le fabricant ou le fournisseur est responsable du fait de ses obligations contractuelles ou lgales, les lments remplaables et consommables tels que le combustible, les outils, les courroies, les lames, etc. ou encore les risques couverts par dautres types dassurance tels que lincendie, lexplosion, les tremblements de terre, le vol, le cambriolage et autres. 3.5- Somme assure La somme assure est la valeur de remplacement neuf des machines assures, qui peut se dfinir comme le cot de remplacement dune machine par une machine neuve de mme capacit, y compris les frais de transport et de montage ainsi que les taxes et droits de douane. 3.6- Rglement des sinistres Plus de 90% des sinistres Bris de machines sont des dommages partiels. Dans ce cas, (cest--dire lorsque le dommage ne dpasse pas la valeur vnale de la machine), on indemnise tous les frais de rparation ncessaires pour remettre la machine dans ltat qui tait le sien juste avant le sinistre, dduction faite de la franchise, charge de lassur, et de la valeur de sauvetage. Lindemnisation comprend le cot des pices neuves ncessaires, les frais de dmontage et de remontage, les frais de transport ordinaire et les taxes et droits de douane. Cependant, lorsque la valeur de la machine au moment du sinistre se trouve augmente du fait des rparations pratiques sur la machine ou une partie de celle-ci, on dduit la plus-value du montant indemnisable. Cela concerne notamment le rembobinage des moteurs lectriques, la pose de nouvelles aubes sur les rotors, etc. Dans le cas trs rare dun sinistre total (dommages excdant la valeur vnale), le montant de lindemnisation slve la valeur vnale au moment du sinistre moins la franchise et le montant de la valeur de sauvetage.

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ASSURANCE (RCD)

RESPONSABILITE

CIVILE

DECENNALE

Lassurance RCD couvre les: Dommages aux gros uvres (lments porteurs concourant la stabilit de louvrage : Fondations, poteaux, dalles, etc) Dommages aux seconds gros uvres qui ne seront garantis que sils trouvent leur origine dans un dommage garanti entachant les gros uvres (cloisons, menuiserie, plomberie, etc Consquences pcuniaires de la RC que peuvent encourir les intervenants en raison des dommages corporels ou matriels causs aux tiers et qui leurs sont imputables aprs travaux

Article 769 du Dahir des Obligations et Contrats (DOC) stipule que: Larchitecte ou ingnieur et lentrepreneur chargs directement par le matre douvrage sont responsables lorsque dans les 10 ans partir de lachvement de ldifice ou autre ouvrage, dont ils ont dirig ou excut les travaux, louvrage scroule en tout ou partie, ou prsente une tendance vidente de scrouler par dfaut des matriaux, par vice de construction ou par le vice du sol

1- Assurs
Le matre douvrage: socit qui passe commande des travaux et/ou Les entrepreneurs Bureaux dtude techniques Les ingnieurs conseils Les architectes

2- Garanties de base
Garantie Assurs Concerne Risques Dbut : Selon larticle 769 du DOC : Tous les intervenants dans lacte de conduire, sauf le bureau de contrle : Les gros uvres : Ecroulement ou risque dcroulement : A partir de la date de rception provisoire

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COMMENT ABORDER LA PME ET REPONDRE A SES BESOINS D'ASSURANCE


I- Les techniques doptimisation
Loptimisation du programme dassurances doit tre intgre dans un programme damlioration continue des prestations du Code des Assurances. Cest une dmarche qui est impose par la concurrence accrue du march dassurance et la baisse des tarifs. Les analyses des programmes dassurance des clients doivent porter sur les garanties souscrites, les limites et les sous limites assures et les comparer avec les ventuels changements du site et de ses activits sans oublier les pratiques et les tendances du march dassurance. Nhsitez pas faire des tableaux synoptiques qui croisent les analyses des risques (points forts et points faibles) les besoins de lactivit en matire dassurance afin de dduire les amliorations ncessaires. Garantie analyse Points faibles Amlioration propose

Par exemple, mettre en vidence: Labsence dassurances ncessaires lactivit: (Exemple: Perte dExploitation, Vol) Lexistence dune sur-assurance inutile quant au montant du capital assur (par exemple: le montant du capital assur en btiment comprend le prix des murs et du terrain) Lexistence dune sous-assurance sur le risque de recours des voisins et des tiers Faire des propositions damlioration, par exemple : Augmentation des garanties juges insuffisantes ou en sous-assurance Extension aux garanties non couvertes (Honoraires techniques darchitectes, bureaux dtudes frais de mise en conformit, etc) Abandon ou rduction des montants des franchises minimales en cas de sinistre

II- Les polices Multirisques:


Ces produits modulables sont habills par chaque compagnie dont les services marketing consacrent grand soin leur prsentation. Ces produits prsentent des rapports Garantie/Prime, trs comptitifs par rapport aux contrats de types spars. Elles regroupent des garanties compltes qui sont en adquation avec les risques spcifiques de chaque entreprise. La Multirisques inclut gnralement les risques suivants: Incendie/Explosion et risques assimils, Bris de machines, Pertes dExploitation aprs Incendie et Bris de machines, Tous risques Matriel Informatique et Electronique, Vol et actes de vandalisme, .Dgt des Eaux, Responsabilit Civile Exploitation... Ces polices peuvent tre compltes par diffrentes couvertures adaptes aux diffrentes activits de lentreprise cliente: garantie Bris de glaces et enseignes lumineuses pour le secteur htelier, garantie Responsabilit civile produits livrs pour le secteur agro-alimentaire, garantie Responsabilit civile pollution industrielle pour les industries de transformation... Chaque PME tant un cas particulier, la solution Multirisques sadapte ses besoins spcifiques et propose des garanties ou des extensions de garanties adaptes la nature de son activit. Cette solution prsente les avantages suivants: elle accorde des rabais substantiels en fonction du nombre total de garanties souscrites ; elle simplifie la gestion administrative: un seul contrat dassurance, une seule chance, une seule quittance de prime.

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Avantages: prsentation, simplicit, facilit de gestion Inconvnients: dfaut dun examen priodique systmatique, inadquation rapide de la prime au risque du fait des modifications qui interviennent constamment dans une entreprise: augmentation ou diminution des capitaux, changements de processus ayant une influence sur le tarif. Prcautions prendre: estimation pralable, prime calcule partir des existences relles, au moyen dun tat descriptif et estimatif, renouvellement annuel de la convention et, sil y a plusieurs tablissements, ncessit de fixer un capital global par tablissement.

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ANNEXES

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Modle de questionnaire

Rapport de vrification Assur: Date de visite INFORMATION GNRALES N de contrat/Proposition Assur /Proposant /Adresse Tel: Fax: Nature de la garantie Situation du Risque Courtier/Agent Vrificateur Revu par Date de la visite NATURE JURIDIQUE Forme juridique: (SA, SARL, ENTREPRISE PERSONNELLE, AUTRES) Capital social: Date de cration Liste des filiales SITUATION JURIDIQUE Propritaire occupant unique Propritaire occupant partiel Propritaire du fonds Locataire occupant unique Nom du propritaire: Locataire occupant partiel Autres cas ( prciser) Assurance souscrite tant pour le compte du propritaire que pour celui du locataire (Oui / Non) Renonciation recours: - dans le bail - dans le contrat dassurance - de la part du bailleur - de la part du preneur

PRSENTATION DU SITE DESCRIPTION GNRALE DE LACTIVIT Activit Destination des produits Clientle CA annuel dont Export Qualification ISO GNRALIT Superficie du terrain Superficie dveloppe Anne de construction Capitaux assurs (Dommages) - Btiments - Matriels Marchandises - Pertes dExploitation Effectif de ltablissement Horaires de travail Nombre de jours de fermeture par an

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DESCRIPTION DU OU DES PROCDS DE FABRICATION

ANALYSE DOMMAGES BTIMENT 1 Ossature verticale Charpente de toiture Murs extrieurs Planchers Nombre de niveaux Couverture Sous-toiture Amnagements et revtements intrieurs BATIMENT 2 Ossature verticale Charpente de toiture Murs extrieurs Planchers Nombre de niveaux Couverture Sous-toiture Amnagements et revtements intrieurs ENVIRONNEMENT-EXPOSITION Communaut Contigut / Proximit Voisinage ANTCDENTS DU RISQUE Sinistralit sur les 5 dernires annes Mesures prises INSTALLATIONS LECTRIQUES Vrification par un organisme agr Date de la dernire vrification Contrle thermographique infrarouge Aspect gnral des installations Dlivrance de la dclaration NI 8 TRANSFORMATEUR(S) Situation Marque/anne Tension Entre Tension Sortie Puissance en KVA Dilectrique Protection Alimentation (cbles ariens ou souterrains) GROUPE(S) LECTROGNE(S) Marque Puissance

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Dmarrage automatique Contrat dentretien INFORMATIQUE Sauvegardes et leur stockage Plan de scurisation Process Gestion Secours alimentation Logiciels (particuliers ou standards) AGGRAVATIONS DU RISQUE LIQUIDES INFLAMMABLES Situation Nature Quantit Stockage Cuvette de rtention Protection zone de stockage GAZ INFLAMMABLE(S) Situation Quantit Stockage Mode dutilisation Protection zone de stockage AUTRE GAZ Situation Quantit Stockage Mode dutilisation Protection zone de stockage

PEINTURES ET VERNIS INFLAMMABLE(S) Situation Quantit Nature des peintures & vernis Mode dapplication Protection zone de stockage AUTRES MATIRES DANGEREUSES Situation Nature Prcautions prises pour lemploi de ces matires TRAVAUX ACCESSOIRES GNRAUX Nature LECTRICIT STATIQUE Prcautions prises CHAUFFAGE Locaux - a) Bureaux - b) Ateliers - c) Magasin Fabrication Schoirs

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Combustible utilis Situation du gnrateur Contrat de maintenance Nom de socit

MAGASINS/STOCKAGES Nature des marchandises Situation des magasins Moyens de manutention Situation des postes de charge lments de stockage Hauteurs de stockage Nature des emballages Situation des emballages Observations SURVEILLANCE Service de gardiennage Effectif minimal prsent pendant les priodes de fermeture Nombre de rondes de nuit Rondes contrls Dispositif dalarme de jour Dispositif dalarme de nuit Liaison tlphonique directe avec les pompiers (depuis le poste de garde) Tlsurveillance Camras DISPOSITIFS DE PROTECTION MOYEN DE SECOURS EXTRIEURS Centre principal dintervention (temps et distance) Centre de premire intervention professionnelle: - avec sapeurs-pompiers - avec bnvoles - mixte - vhicules dintervention Dlai dintervention Plan dattaque au feu Autre Centre de Secours Poteaux dincendie (et ou autres) Possibilits daccs aux diffrentes parties du risque Secours possibles venant des tablissements voisins MOYEN DE SECOURS INTRIEURS (autres que Sprinkleurs) Extincteurs - Nom de linstallateur - Rgle R4 de rfrence (APSAD) - Certificat N4 - Vrification annuelle R.I.A. - Nombre - Diamtre - Pression - Conformit la rgle R5

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Portes coupe-feu (nombre) - Vrification Exutoires de fumes - Conformit la rgle R17 Dtection automatique dincendie - Si oui % de la surface protge - Nom de linstallateur - Rgle R7 de rfrence - Certificat N7 - Vrification Dispositifs dextinction automatique Gaz - Nature du gaz dextinction - Situation - Installateur Moyens dalarmes intrieurs Moyens dalarmes extrieurs Installation des sprinkleurs Nom de linstallateur Rgle RI (APSAD)de rfrence Anne de mise en service Btiments sprinkls (% de la surface) Dlivrance du Certificat N 1 Visites semestrielles Nombre total de Sprinkleurs Construction des sources deau re - 1 Source type A: ime - 2 Source type B: Densit de linstallation Besoins hydrauliques du rseau Report des alarmes Tlsurveillance Observations gnrales Adquation de la protection

MESURES DE PRVENTION Service de scurit Equipes - de 1re intervention: - de 2me intervention Formation du personnel Charg de scurit Rondes hebdomadaires de scurit Pompiers volontaires - Nombre Abonnement Prvention-Conseil Registre de scurit Ingnieur agr CNPP Utilisation du permis de feu Plan de sauvegarde TENUE DU RISQUE Interdiction de fumer Nettoyage/balayage - Frquence

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Nature des dchets Mode dvacuation POSSIBILITS DE DOMMAGES AUTRES QUINCENDIE/EXPLOSION Foudre - Protections Inondations Temptes Ouragans Poids de la neige Grle Tremblement de terre Chute dappareils de navigation (proximit Aroport/Couloirs ariens) Egouts/rejets Portiques/grues Matire en fusion Impact vhicules SINISTRE VENTUEL Division du risque Compartimentage Encombrement Abords SINISTRE MAXIMUM POSSIBLE % de lensemble: SINISTRE RAISONNABLE ESCOMPTABLE % de lensemble: ACCUMULATION DE VALEURS CONCLUSIONS

ANALYSE PERTES DEXPLOITATION RPARTITION DU CHIFFRE DAFFAIRES: Produits % CA Nbre Units Capacit production

DIAGRAMME DES FLUX DE PRODUITS & INTERDPENDANCES SI PLURALIT DES SITES: (Matires premires, composants de base, produits finis)

DPENDANCES NERGTIQUES: RECONSTRUCTION: (contraintes technique, administratives...) ACTIVITS SAISONNIRES: (mois concerns)

STOCKS PRISSABLES OU SUJETS AUX MODES: (montant global)

GOULOTS DTRANGLEMENT/MATRIEL CL. (% de contrle du Code des Assurances)

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CARENCES FOURNISSEURS:

CATASTROPHES NATURELLES:

IMPOSSIBILIT DACCS: DLAIS DE REMPLACEMENTS DES ACTIFS: Btiments: Matriels: (Augmenter les dlais en fonction des priodes ncessaires du montage et aux essais) Stocks, matires premires et marchandises: Stocks produits finis: SOLUTIONS DE DPANNAGE (facteurs de rserve): Possibilits de locations provisoires (Indiquer le cot): Btiments (ou existence dun autre btiment dont lAssur est propritaire situ sur le site ou ailleurs) Matriels:

POSSIBILITES DE TRANSFERT / SOUS-TRAITANCE/ PLAN DE SECURISATION:

TRANSFERT Activit concerne Dlai de mise en place Dure probable Proportion de lactivit maintenue Cot supplmentaire

SOUSTRAITANCE

PLAN DE SECURISATION

CONCLUSION (PE): DEGATS DES EAUX Marchandises particulirement vulnrables Sont-elles places plus de 10 cm du sol Prsence de ciels vitrs Conduites et appareils effet deau : Oui : Oui : Oui : Oui Non lesquelles: Non Non Non

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Risque dinfiltration Conditions spcifiques au bail

: Oui Non :

Entretien: bon / moyen / mdiocre PROTECTION VOL Situation du risque: agglomration / zone industrielle / isol Classe des marchandises Sensible au vol: Oui / Non Montant souhait: ............................................. kdhs. Protections mcaniques Portes daccs principal: Portes en bois plein Autres: Nombre: Moyen de fermeture Sinon descriptif: Portes daccs secondaire: Portes en bois plein Autres: Anti-paniques: Nombre: Moyen de fermeture Sinon descriptif:

portes mtalliques

: Serrure Label A2P: Oui / Non portes mtalliques

: Serrure Label A2P: Oui Non

Parties vitres : Volets en bois fer plastique - persiennes Barreaux: espacement de 17 cm / 12 cm Devantures: Rideau mtallique plein Grille mailles Grille avec serrure de scurit Sans protection Glaces scurit Autres

Protections lectroniques (joindre copie de la convention + schma dintervention) Gardiennage: Coffre fort: Marque: Montant maximum autoris: Encastr / scell / autre:

Type:

A2P: Oui / Non Poids: Valeur:

Protection contre les agressions: Autres prcisions complmentaires:

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Reporting du programme dassurance SOCIETE PME-PMI

PROGRAMME DASSURANCE DOMMAGES AUX BIENS Incendie explosion et garanties annexes Dommages lectriques Pertes de marchandises en chambres froides Vol Dgts des eaux Bris de glace Bris de machines Tous risques informatiques Pertes de liquides Catastrophes naturelles PERTES FINANCIERES Pertes dexploitation RESPONSABILITE CIVILE Responsabilit Civile Exploitation Responsabilit Civile Produits livrs Recours des Voisins et des Tiers GANRANTIE Garanti Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu GANRANTIE Garanti / Exclu GANRANTIE Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu

ASSURANCE INCENDIE ET EVENEMENTS ASSIMILES incendie explosions, implosions, foudre, fumes et risques annexes Compagnie Echance annuelle Nature du risque Situation des risques assurs Risque1 Risque 2 Nature des garantis :
Btiments ou Risques Locatifs y compris - Honoraires darchitectes et de bureau dtude - Frais de dmolition et de dblais Contenu professionnel Matriel, Mobilier, agencements, embellissements y compris biens appartenant des tiers Marchandises fixes Marchandises rvisables Frais et pertes Honoraires dexperts Frais de dplacement et de rinstallation Perte dusage des locaux ou Perte des loyers

Date Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Montant Garanties des Franchise

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Frais de reconstitution, moules, modles et supports dinformation non informatiques Pertes financires Frais de mise en conformit Pertes indirectes Valeur neuf - sur btiment - sur matriel Responsabilits (Dommages matriels et immatriels) Recours des locataires Recours des voisins et des tiers Garanties annexes vnements naturels Temptes, ouragan, cyclone... Grves, meutes & mouvements populaires Vhicules avec ou sans moteur au repos Choc de vhicules terrestres Chute d'aronefs et franchissement du mur de son Inondations (btiments et contenu au 1er risque absolu) Tremblement de terre et raz-de-mare Dommages lectriques au 1er risque absolu Investissements Dtail de la prime Prime nette annuelle (h.t.) Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (t.t.c.)

ASSURANCE DEGATS DES EAUX Au 1er risque absolu Compagnie Echance annuelle Nature du risque Situation des risques assurs Risque1 Risque 2 Nature des garantis :

Date Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Montant Garanties des Franchise
et

Dgts des Eaux au 1er risque absolu sur btiments, contenu en gnral marchandises Fuite d'eau et dbordements accidentels provenant des conduites et dappareils effet d'eau Engorgement ou la rupture des chneaux, des gouttires ou des descentes d'eaux pluviales. Dommages causs par les piscines, bassins, rservoirs, aquariums, cuves infiltrations d'eaux des pluies au travers des ouvertures: portes, fentres, baies, terrasses, toitures, ciels vitrs Eaux de pluie par ruissellement des espaces extrieurs Frais de recherche des fuites Frais de rparation des conduites Dommages rsultant de l'engorgement et/ou le refoulement des eaux d'gouts Frais de recherche des fuites, et /ou d'infiltration, de dglement, de dgorgement et de pompage Dtail de la prime Prime nette annuelle (h.t.)

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Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (t.t.c.)

ASSURANCE VOL Au 1er risque absolu Compagnie Echance annuelle Nature du risque Situation des risques assurs Risque1 Risque 2 Nature des garantis :

Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Montant des Garanties Franchise

Vol au 1er risque absolu sur lments immeubles en gnral, Contenu en gnral et marchandises + actes de vandalisme Vol du contenu - Actes de vandalisme - Avec effraction - Par escalade, usage de fausses cls, sans effraction - Biens en dpendances ou annexes Transport de fonds et dtournement par le responsable du transport ou avec sa complicit - Espces (notamment les devises travellers chques etc., titres, fonds et valeurs *En meuble ferme clef y compris les caisses enregistreuses *En coffre fort - Dtriorations immobilires et mobilires y compris aux coffres - Remplacement des serrures et/ou verrous et/ou coffres - Frais de clture et/ ou de gardiennage - Honoraires d'experts Dtail de la prime Prime nette annuelle (h.t.) Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (t.t.c.)

ASSURANCE BRIS DE GLACES ET D'ENSEIGNES LUMINEUSES Au 1er risque absolu Compagnie Echance annuelle Nature du risque Situation des risques assurs Risque1 Risque 2 Nature des garantis :

Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Montant des Garanties Franchise

Bris de glaces et d'enseignes lumineuses Au 1er risque absolu


Valeur des biens assurs Vitres, glaces miroirs, produits verriers y compris dtriorations aux dcorations, gravures conscutives un bris. Enseignes lumineuses Frais de pose ou de dpose

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Frais de clture provisoire et gardiennage Honoraires dexperts Dtail de la prime Prime nette annuelle (h.t.) Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (t.t.c.)

ASSURANCE RESPONSABILITE CIVILE EXPLOITATION Compagnie Echance annuelle Nature du risque Situation des risques assurs Risque1 Risque 2 Responsabilit Civile Exploitation Nature des garantis : Tous dommages confondus (dommages corporels, matriels et immatriels conscutifs) dont: Intoxications alimentaires RC incendie explosion et dgts des eaux hors locaux RC vol par prposs Dommages aux vhicules avec ou sans moteur appartenant aux salaris ou prposs de l'assur ou aux tiers stationns dans l'enceinte des risques ou aux abords immdiats Trajets et missions au Maroc ou l'tranger n'excdant pas trois mois Faute intentionnelle d'un prpos Faute inexcusable Service mdical Dommages du fait des cantines ou restaurants d'entreprise RC de participant des foires salons expositions congrs etc Organisateurs de ftes expositions manifestations culturelles Dfense et recours Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance

Montant des Garanties

Franchise

Dtail de la prime provisionnelle Prime nette annuelle (h.t.) Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (t.t.c.)

ASSURANCE RESPONSABILITE CIVILE PRODUITS LIVRES Compagnie Echance annuelle Nature du risque Situation des risques assurs Risque1 Risque 2 Responsabilit Civile Produits Livres Nature des garantis : Tous dommages confondus (dommages corporels, matriels et immatriels Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance

Adresse dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance


Montant des Garanties Franchise

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conscutifs) Suite faute, erreur, omission, ngligence, malfaon, vice cach, maladresse, vice de conception, de fabrication, erreur ou ngligence dans la prparation, le conditionnement, le stockage, les instructions d'emploi, la vente, la livraison desdits produits Dfense et recours

Dtail de la prime provisionnelle Prime nette annuelle (h.t.) Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (t.t.c.)

ASSURANCE ACCIDENTS DU TRAVAIL (REVISABLE ANNUELLEMENT) Compagnie Echance annuelle Nature du risque Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance

Risques assurs: L'ensemble du personnel de l'entreprise dans le cadre de l'exercice de son activit dfinie ci-dessus. DESCRIPTION DE LA COUVERTURE Le paiement des indemnits, rentes ou pensions, frais mdicaux et pharmaceutiques, frais dhospitalisation, frais funraires, judiciaires ou autres mises la charge de l'Assur par la lgislation en vigueur au Maroc sur la rparation des Accidents du Travail. DISPOSITIONS DIVERSES Participation aux bnfices hauteur de 40% pendant chaque priode biennale condition que le montant des primes nettes annuelles pour chaque priode biennale soit suprieure ou gale 15 000 DH. Bons de Pharmacie concurrence de 3% de la prime nette annuelle condition que la prime nette annuelle soit gale ou suprieure 15 000 DH. PRINCIPALES EXCLUSIONS

Maladies Professionnelles
Dtail de la Prime Provisionnelle Prime nette annuelle (H.T.) Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (T.T.C.)

ASSURANCE FLOTTE AUTOMOBILE (xx VEHICULES) Compagnie Police N Date deffet Echance annuelle SOUSCRIPTEUR / ASSURE Vhicules Assurs Adresse de qurabilit (Voir liste ci-jointe)

Rcapitulatif des garanties et primes nettes annuelles Nature des garanties Primes Nettes Annuelles 1) Responsabilit Civile 2) Dommages au Vhicule

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3) Dommages Collisions 4) Incendie 5) Vol 6) Vol Audio 7) Bris de Glaces 8) Protection Juridique 9) Assistance 10) Individuelle Personnes Transportes (P.C.A.) Prestations Offertes

Dtail de la prime provisionnelle Prime nette annuelle (H.T.) Taxe Frais & accessoires Timbres Prime annuelle (T.T.C.)

(Marque et N dImmatriculation du vhicule) Marque: Type: Usage: Immatriculation: Puissance Fiscale: Mise en Circulation: Carburant: Garanties 1) Responsabilit Civile 2) Dommage Vhicule 3) Dommages Collisions 4) Incendie 5) Vol 6) Vol Audio 7) Bris de Glaces 8) Protection Juridique 9) Assistance 10) Personnes Transportes Automobile - Dcs - Invalidit - Frais Mdicaux Total Prime Montant Franchise

CRM:

Prime Annuelle

(Marque et N dImmatriculation du vhicule) Marque: Type: Usage: Immatriculation: Puissance Fiscale: Mise en Circulation: Carburant: Garanties 1) Responsabilit Civile 2) Dommage Vhicule 3) Dommages Collisions 4) Incendie 5) Vol 6) Vol Audio 7) Bris de Glaces 8) Protection Juridique 9) Assistance 10) Personnes Transportes Automobile - Dcs - Invalidit - Frais Mdicaux Total Prime Montant Franchise

CRM:

Prime Annuelle

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Logigramme du plan d'action commercial

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Glossaire
ALIENATION: Transmission de la proprit d'un bien entre personnes physiques ou morales AVARIE COMMUNE : En droit maritime l'avarie commune est la situation juridique dans laquelle se trouvent et le navire et les chargeurs lorsque sur l'ordre du Capitaine, il a t ncessaire de jeter la mer des marchandises ou des colis et faire des dpenses extraordinaires pour sauver l'quipage, le bateau et le reste de la cargaison. Les conditions de lavarie commune Pour quune avarie maritime puisse tre qualifie davarie commune, il faut quil y ait : Un danger rel, cest--dire un vnement mettant en pril le voyage Un sacrifice volontaire, cest--dire labandon dune partie de la marchandise ou de lquipement du navire, des dpenses extraordinaires Un intrt commun, c'est--dire la recherche du salut de la proprit de tous les intresss au voyage Un rsultat utile, c'est--dire quenfin de compte au moins une partie de la cargaison ou le navire doit tre sauv

Si une seule de ces conditions nest pas respecte un sinistre quelconque ne peut tre qualifi davarie commune. Les dommages aux marchandises seront alors tous qualifis davaries particulires. Au sens lgal, la couverture contre lavarie commune dcoule dune disposition contractuelle du titre de transport le contrat daffrtement ou le connaissement qui renvoie aux rgles dYork et dAnvers dont la dernire dition date de juin 2004.

AVENANT: Lorsque les conditions initiales de votre contrat sont revues: dmnagement, changement de vhicule... votre assureur met un avenant (un remplacement), afin de valider votre nouvelle situation et vos garanties. L'avenant, tout comme le contrat initial, doit tre sign par l'assur et l'assureur, car l'avenant reprsente une preuve de la modification du contrat. Il vite la rdaction complte d'un nouveau contrat. AVIS D'ECHEANCE: Courrier par lequel l'assureur vous rclame le paiement de votre prime d'assurance. Vous avez, au terme du code des Assurances, 10 jours pour rgler votre prime compter de la date d'chance. BENEFICIAIRE: Personne physique ou morale au profit de laquelle l'assurance a t contracte. Elle peut tre nommment dsigne aux conditions particulires du contrat ou bien apparatre dans les conditions gnrales sous les termes de: conjoint survivant, d'ayants droit, ou encore d'hritier n ou natre... Le bnficiaire recevra l'indemnit due par l'assureur en cas de ralisation du risque assur. BONUS/MALUS: C'est le terme qui dsigne le systme par lequel les assurs se voient accorder des rductions ou des majorations en fonction de la survenance (ou non) de sinistre. C'est un lment central dans la tarification de votre vhicule dans la mesure ou l'application de ce coefficient peut diminuer de moiti

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votre cotisation (0.50 de bonus). C'est "une note" qui vous est personnelle et qui reflte votre historique en tant que conducteur CODES DES ASSURANCES : Ensemble des lois et des rglements qui doivent tre respects par les socits d'assurances et qui rgissent les relations assureurs/assurs. CONDITIONS GENERALES C'est le mode d'emploi de votre contrat. Ce sont les rgles qui rgissent, dans le cas gnral, votre contrat. Elles s'appliquent l'ensemble des contrats du mme type et expliquent, exhaustivement, le fonctionnement de toutes les garanties. Vous aurez peut-tre l'explication du fonctionnement d'une garantie que vous n'avez pas souscrite, pour savoir si cette garantie est souscrite, il faut se reporter vos conditions PARTICULIERES. CONDITIONS PARTICULIERES: Contrairement aux Conditions Gnrales, les Conditions Particulires vous sont personnelles. Elles dfinissent les garanties pour lesquelles vous avez opt. Vous pouvez vous reporter aux Conditions Gnrales pour avoir plus de prcisions sur leur fonctionnement. CONSOLIDATION : Stabilisation de l'tat mdical d'une personne, aprs un accident ou une maladie et laissant subsister des squelles. DOMMAGES-OUVRAGE (Assurance DO construction): L'assurance dommages ouvrage couvre le propritaire de l'ouvrage contre les dommages survenant sa construction dans les 10 ans qui suivent la rception du chantier. FRANCHISE : Part des dommages qui reste la charge de l'assur en cas de sinistre. INCAPACITE TEMPORAIRE (IT) : Etat du ls pendant la maladie ou le traumatisme, qui va de l'accident la consolidation (voir dfinition). Elle correspond la priode d'indisponibilit pendant laquelle l'assur ne peut plus exercer son activit professionnelle habituelle ou ses activits rgulires s'il ne pratique pas d'activit professionnelle. INCAPACITE TEMPORAIRE TOTALE (ITT): Impossibilit totale physique ou mentale (mdicalement constate) d'exercer temporairement toute activit. INDEMNITE JOURNALIERE (I.J): Lors d'un arrt de travail pour incapacit temporaire totale de travail, l'assureur verse l'assur une indemnit forfaitaire par jour d'arrt. Une franchise est le plus souvent retenue pour les incapacits pour maladie. PERTE D'EXPLOITATION : (Multirisque professionnelle) la suite d'un sinistre, grce la couverture de votre contrat d'assurance, les murs de l'entreprise vont tre reconstruits, les marchandises remplaces. Mais pendant la reconstruction le chiffre d'affaires a baiss compte tenu des conditions d'exploitation difficiles. Or les charges fixes de votre entreprise sont demeures: loyers, impts et taxes, emprunts...

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L'assurance Perte d'exploitation est destine replacer votre affaire dans la situation financire qui aurait t la sienne si le sinistre n'avait pas eu lieu. PERTE INDIRECTES : L'objet de cette garantie est de vous ddommager de certains frais exceptionnels conscutifs un sinistre pris en charge par l'assureur. PRIME PERIODIQUE: Cette catgorie concerne plutt les contrats d'pargne-placement pour lesquels un chancier des primes payer a t tabli fixant ainsi la priodicit des prlvements (mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels) PRIME UNIQUE : A la diffrence de la prime priodique qui engage rgulirement le souscripteur verser une somme date fixe, la prime unique se caractrise par un versement unique effectu la souscription du contrat PRINCIPALE : (Date d'chance principale): c'est la date anniversaire de votre contrat. Mme si vous payez votre cotisation trimestriellement, mensuellement, ou semestriellement, une seule de vos chances est principale. C'est la seule date qui fait rfrence pour le respect du pravis de rsiliation PROPORTIONNELLE (Rgle) : Le code des assurances prvoit une rduction des indemnits en cas de sinistre s'il s'avre, qu'il y a une insuffisance dans les capitaux assurs (rgle proportionnelle de capitaux), ou si les dclarations fates la souscription ne sont pas conformes la ralit du risque (rgle proportionnelle de prime). * REGLE PROPORTIONNELLE DE CAPITAUX : Article L121.5: "S'il rsulte des estimations que la valeur de la chose assure excde au jour du sinistre la somme garantie, l'assur est considr comme restant son propre assureur pour l'excdent, et supporte, en consquence, une part proportionnelle du dommage, sauf convention contraire". * REGLE PROPORTIONNELLE DE PRIME: Il ne faut pas confondre la rgle proportionnelle de capitaux que nous venons de voir avec la rgle proportionnelle de prime qui rsulte de la fausse dclaration non intentionnelle sur le risque garantir. Elle se calcule de la manire suivante: Cot du sinistre x (Prime paye / Prime qui aurait d tre paye). PRORATA TEMPORIS : C'est le calcul qui est fait lorsque, par exemple, votre contrat est rsili avant son chance : une portion de la prime vous est due sur la priode pendant laquelle vous n'avez pas t assur. Cette portion de la prime qui n'a pas donn lieu garantie doit vous tre rembourse par votre assureur en l'absence de sinistre en cours ou de contentieux sur vos quittances. RESILIATION: L'acte par lequel l'assur, ou l'assureur, mettent fin aux contrats qui les lient.

RESPONSABILITE CIVILE DECENNALE: Le RC Dcennale, ou assurance RCD, couvre le professionnel de la construction (artisans, maon, architecte, BET...) contre les consquences d'une malfaon, ou d'une erreur sur les chantiers assurs.

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SUBROGATION: Lorsque le dommage subi par l'assur est le fait d'un tiers, l'assureur indemnise son assur et peut exercer un recours contre le tiers responsable pour son propre compte concurrence du montant de l'indemnit qu'il a vers. On dit que l'assureur est "subrog" dans les droits et actions de l'assur contre le tiers responsable. VETUSTE : C'est la dprciation d'un bien. C'est un abattement contractuel qui est appliqu sur votre indemnit en fonction de l'ge, de l'tat, du bien sinistr.

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