Como Administrar

Oramento Familiar

Bem $eu

Grupo PET de Economia

2012

Universidade Federaldo Acre UFAC

Reitor Prof. Dr. Minoru Martins Kinpara Vice-Reitora Profa. Dra. Margarida de Aquino Cunha Pr-Reitoria de Graduao Profa. Dra. Maria Socorro Neri Pr-Reitoria de Pesquisa e Ps-Graduao Prof. Dr. Josimar Batista Pr-Reitoria de Extenso e Cultura Prof. Dr. Enock da Silva Pr-Reitoria de Administrao Tiago Rocha Pr-Reitoria de Planejamento Prof. Dr. Alexandre Ricardo Hid Pr-Reitoria de Desenvolvimento e Gesto de Pessoas Filomena Maria Oliveira Centro de Cincias Jurdicas e Sociais Aplicadas Prof. Dr. Rubicleis Gomes da Silva Coordenador do Curso de Economia Prof. Robinson Antnio da Rocha Braga Coordenador do Curso de Mestrado em Desenvolvimento Regional Prof. Dr. Francisco Carlos da Silveira Cavalcanti

Grupo PET de Economia

Centro de Cincias Jurdicas e Sociais Aplicadas Bacharelado em Economia Tutor Prof. Dr. Rubicleis Gomes da Silva Bolsistas Ava Neves Almeida Miranda Diana Cristina Silva da Cunha Gleidiene Arajo de Oliveira Gideo Alves Bessa Jucirley Alves Leandro Rudas Medina Lucas da Silva Nogueira Pmela Galvo Ferreira da Silva Rayelle da Silva Salomo Renata Sarkis da Silva Ex-Bolsistas Lauane Cristine Bezerra da Rocha Maxyne Cacau Vanessa Melo Vanessa Soares

Colaboradores - Mestrandos em Desenvolvimento Regional Tiago de Oliveira Loiola Wesley Gomes de Brito

Ficha catalogrfica

Agradecimentos
Agradecimento especial ao PET de Letras pela correo ortogrfica da presente cartilha.

Sumrio
PRIMEIRO PASSO
1 Traar objetivos

SEGUNDO PASSO
3 Colocando em prtica

TERCEIRO PASSO
5 7 11 12 13 Trace limites para seus gastos nfase ao carto de crdito Outras dicas para uma boa economia no lar Em casa No supermercado

DICAS
15 16 18 21 Como Utilizar o Dcimo Terceiro Salrio Entendendo o CET Entendendo Ttulos de Capitalizao Conhea Maneiras de Acumular Milhas Areas

25 Entendendo a Diferena Entre CDC e Leasing 27 Modalidades de Emprstimo 32 Conhea as Pesquisas do PET 33 Referncias

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V
da famlia.

ivemos em um mundo onde o esprito consumista impera nos lares. Compras desordenadas e tomadas de emprstimos juntos aos bancos

se tornaram algo tpico do nosso cotidiano. Porm, percebemos eventuais cuidados a serem tomados no que diz respeito a fatores que podero ao final do ms, promover o desequilbrio financeiro no seio familiar. Uma forma de evitar estes problemas pode ser a elaborao de um oramento contendo anotaes relacionadas aos gastos e ganhos Este exatamente nosso objetivo ao desenvolver esta cartilha, mostrar algumas medidas que podem ser adotadas de forma a minimizar os gastos e promover um maior rendimento de seu dinheiro. Mas claro que o oramento a ser feito no diz respeito apenas a anotaes do que se vai comprar, e sim em promover uma maior organizao e controle atravs de um planejamento, alm de criar prioridades no que consumir e de como utilizar seu dinheiro de forma mais eficaz. Apresentaremos a seguir alguns passos fceis para voc incorporar no seu dia-a-dia. Esperamos que voc aproveite a leitura!
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III

PRIMEIRO PASSO

Traar objetivos
ntes de tudo preciso mudar a mentalidade. Pense antes de comprar uma roupa da moda, tente olhar adiante. O grande segredo

para fazer render o dinheiro e gastar melhor ter objetivos. No parta para a gastana, poupe um pouco a cada ms e faa uma poupana de emergncia ou para as frias em famlia. Isso se chama planejamento estratgico de vida. Ter objetivos ajuda a gastar melhor porque assim o salrio rende mais.

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Economizar supruos

Diminuir despesas

Mudar hbitos de consumo

Obteno de algo desejado

Gerar renda

Aumentar ganhos

Se voc tiver uma meta bem estruturada a conscincia vai pesar na hora de comprar algo suprfluo

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SEGUNDO PASSO
Colocando em prtica

eserve parte de seu salrio aos objetivos que voc traou. Uma das coisas mais importantes logo aps o recebimento do salrio guardar uma

parte da quantia, de preferncia, em um lugar onde possa render.

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Isso nada mais do que transformar dinheiro em capital e assim surge a segunda parte do planejamento. Nunca deixe para pagar as contas essenciais em ultima hora, priorize-as, se possvel pague antes do vencimento. Ou Seja: primeiro vm s despesas fixas e at alguma dvida, o que sobra dos gastos variveis. Despesas Fixas: contas como gua, luz, telefone, aluguel, escola das crianas, feira. Despesas Variveis: gastos com entretenimento e lazer, roupas, presentes, etc.
Lembre-se: dinheiro na mo vendaval.

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TERCEIRO PASSO

A
sua famlia.

Trace limites para seus gastos

estratgia que voc pode usar fazer uma espcie de planejamento semanal dos seus gastos. Como por exemplo: se depois

de pagar todas as suas contas restarem 200 reais do seu salrio, voc divide esse valor por quatro e o resultado ser a quantia que voc vai dispor a cada semana. Simples, no? A entra o malabarismo. s ter fora de vontade e lembrar que os resultados desse pequeno sacrifcio sero benefcios para voc e Para controlar os desembolsos mensais e planejar os gastos futuros, as contas de despesas podem ser anotadas e subdivididas em subcontas, da seguinte forma: alimentao, educao e financeiras; que indicam gastos comuns suportados pelo particular. AcrescenComo Administrar Bem Seu Oramento

tam-se, ainda, outras, direcionadas ao lazer e moradia. Tambm se adicionam as despesas com sade, transporte, tributos, vesturio e outras pessoais.

No comeo pode ser difcil, mas com determinao d certo.

Essas so apenas algumas dicas e elas s funcionaro se voc coloc-las em prtica. O planejamento do oramento tem que ter metas, objetivos e voc deve realmente buscar alcan-los para conseguir sua realizao financeira.

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nfase ao carto de crdito

O assunto a ser tratado agora, diz respeito ao controle sobre seu carto de credito, pois este apresenta uma maior facilidade na hora de gastar, por apresentar esta caracterstica s pessoas acabam por utiliz-lo de forma inadequada, promovendo assim gastos excessivos. O carto de credito um instrumento financeiro que se for utilizado de forma adequada, ou seja, se for bem administrado, promove uma facilidade de consumo mesmo nas horas que no dispomos de dinheiro para pagamentos a vista. A cada dia que passa, o carto de credito vem ganhando espao no mercado, este est sendo bastante utilizado nas compras de bens durveis e de alimentos, mas o que parece ser fcil e bastante til no nosso dia a dia tambm tem suas desvantagens. . Por isso essencial saber utilizar o carto a nosso favor, o que no final das contas o melhor caminho para evitar problemas financeiros. Evite gastos desnecessrios; Uma forma de utilizar o carto adequadamente seria evitar a compra de bens, que no apresentem muita utilidade no seu dia
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a dia, d prioridade a gastos com bens necessrios uma boa forma seria: criar uma lista com todas as necessidades domsticas ms a ms. Resista tentao e no fuja dos itens estabelecidos. Examine sempre sua fatura com muito cuidado, pois todos ns estamos sujeitos a fraudes; Examine sempre sua fatura caso no reconhea alguns lanamentos avise imediatamente a central de atendimento de seu carto. As fraudes em cartes de credito so feitas de vrias formas. Os criminosos podem roubar os prprios cartes, fazer impresses falsas, usar o nmero de maneiras no autorizadas e vrias outras situaes. A nica forma de combater o problema vigiar seu carto o tempo todo. Evite parcelar a fatura Os juros do carto de crdito so muito altos. Alm disso, parcelar a fatura um pssimo hbito, que pode virar uma bola de neve de dvidas. Esta bola de neve comea assim: a pessoa parcela uma coisa, depois outra, mais outra, e no fim no sabe mais quando

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as dvidas vo terminar e nem mais o que est pagando. Ento, corte as compras parceladas da sua vida. Faa-as somente em caso de extrema necessidade, dividindo no mnimo de vezes possvel, e no faa mais nenhuma compra parcelada em paralelo. Evite pagar apenas a fatura mnima de seu carto Pagar somente o valor mnimo pode fazer com que a sua dvida se prolongue por muito tempo, pois isso bom para as operadoras que acabam por obter ganhos com os juros aplicados sobre o saldo restante. Caso no haja outra sada interessante voc se planejar e efetuar o pagamento total na fatura do ms seguinte, pois com as taxas cobradas pagando s o mnimo voc apenas estar amortizando juros e permanecendo com a dvida. Pesquise o melhor carto de crdito para voc Pesquise o carto de credito que apresentam as menores taxas de juros, para que dessa forma voc venha desfrutar com economia dos benefcios propiciados por este meio de pagamento
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 Caso no v utilizar seu carto, no saia de casa com ele. Nunca empreste seu carto de crdito ou dbito, repasse ou tenha anotada a senha junto do carto. Em um eventual assalto se a senha estiver na sua carteira ou junto do carto facilitar o uso indevido de seu carto por terceiros, mesmo que no seja voc - pode efetuar pagamentos sem maiores transtornos. Por isso que to importante guardar os nmeros de maneira sigilosa e no cont-los nem mesmo ao seu melhor amigo Cuidado para o seu carto no ser roubado, caso seja, aqui vo algumas dicas: Se o carto for roubado, furtado ou extraviado, voc deve imediatamente ligar para a administradora do carto e comunicar o ocorrido, solicitando o bloqueio do mesmo. Logo em seguida deve registrar um B.O (Boletim de Ocorrncia). Mesmo assim, caso seja detectada alguma cobrana indevida, o consumidor deve entrar em contato novamente com a administradora, contestar o dbito e solicitar o estorno, j que havia

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solicitado o bloqueio do carto pouco tempo aps o roubo, furto ou extravio. Talvez a vantagem mais perceptvel dos cartes de crdito seja os programas de premiaes. Muitos cartes possuem sistema de pontuao onde os pontos so ganhos quando se paga a fatura, quanto mais se d preferncia ao pagamento com o carto mais pontos so ganhos. Estes pontos podem ser convertidos em brindes ou at mesmo passagens areas.

Outras dicas para uma boa economia no lar

Para reduzir os gastos preciso desenvolver mtodos a serem postos em prtica: em casa, no supermercado e bancos. Apresentamos agora algumas dicas que podero lhe ajudar a ter uma maior rentabilidade de seus recursos financeiros, mas claro, se voc aplic-las. Como economizar...

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Em casa
No desperdice gua lavando caladas e veculos; Ao escovar os dentes ou se barbear no deixe a torneira aberta; No banho: Se molhe, feche o chuveiro, se ensaboe e depois abra para enxaguar. No fique com o chuveiro aberto; Escolha eletrodomsticos de baixo consumo energtico; Economizando na hora de ligar a televiso; Somente ligue o aparelho quando for efetivamente assistir a um programa. Ao sair da sala, desligue-o;

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No supermercado
Leve uma lista ao supermercado. Com ela em mos, voc no esquece o que precisa comprar e nem compra o que no precisa; No v ao supermercado com fome: A chance de voc colocar quitutes a mais no carrinho quando a barriga est roncando grande; Tenha intimidade com os preos: Pesquise-os em lugares diferentes. Encartes de jornais so boas fontes para se ter parmetros e saber se um item est caro ou barato.

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Insira o Planejamento do Oramento Familiar na sua casa e voc ver que ele far toda diferena! Use uma tabelinha como a abaixo.
Entradas Renda familiar Salrio liquido 13. Salrio Comisses Ret. Poupana Emprstimo Alugueis recebido R$ sada Alimentao Desp. pessoais Habitao Lazer Sade Telefone Transporte R$

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DICAS
Como Utilizar o Dcimo Terceiro Salrio
Todo ano a impressa nacional e acreana escolhe como pauta a utilizao do dcimo terceiro salrio. O objetivo desta seo fornecer uma srie de dicas para voc utilizar eficientemente este salrio adicional que todos trabalhadores fazem jus. O primeiro aspecto que devemos considerar para o uso do dcimo terceiro a existncia de dvidas: CDCs, financiamentos de veculos, consignaes em folha de pagamento e outros. Caso voc possua algumas destas formas de dvidas aconselhvel voc utilizar o salrio extra para quitao adiantada, pois esta quitao acompanhada de um desconto significativo. Caso voc seja uma pessoa organizada financeiramente e no possua dvidas aconselhvel voc dividir o dcimo em quatro partes: Festividades natalinas. Dvidas de incio de ano (iptu, ipva, material escolar....). Frias e carnaval.
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 Poupana Voc deve est achando uma tarefa difcil fazer esta diviso, contudo, alguns itens podem ser suprimidos tais como as festividades natalinas (mas compre algo para sua mulher e seus filhos), frias e o carnaval, por serem atividades que sua no realizao no incorrer em prejuzos significativos a voc e sua famlia. Vale a ressalva que as dvidas de incio de ano: iptu, ipva, material escolar e outros no podem serem negligenciados. O futuro incerto, em funo disto uma poupana pode ajudar muito. Sempre tenha uma reserva financeira guardada, todos adoecemos, temos despesas extras e a poupana para isto mesmo!

Entendendo o CET
O Custo Efetivo Total (CET) foi criado pelo Conselho Monetrio Nacional - CMN - Resoluo 3.517, de 06.12.2007 objetivando fornecer ao consumidor todas as informaes sobre os encargos e tarifas que esto embutidas no financiamento. O CET expresso em um valor percentual ao ano e representa a soma dos custos cobrados na contratao de um emprstimo ou financiamento. So eles: taxa de juros, tributo

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(Imposto Sobre Operao Financeira - IOF), tarifa (Tarifa de Abertura de Crdito - TAC), registros (despesas cartorrias e pagamento de servios de terceiros no caso de financiamento de veculos). A importncia de o consumidor conhecer CET reside na possibilidade de comparao das condies oferecidas pelos bancos e financeiras. Desta forma possvel a escolha da melhor opo. O exemplo da tabela abaixo nos auxilia a entender a importncia do CET.
Bancos Banco A Banco B Valor R$ 1.000,00 R$ 1.000,00 Taxa de Juros 1,86% 5,50% TAC R$ 500,00 R$ 50,00 Prazo 24 meses 24 meses

Com base no exemplo acima, o Banco A seria escolhido pela maioria dos consumidores, porm, ao comparar o CET, verifica-se que a melhor opo a oferecida pelo Banco B. Veja:
Bancos Banco A Banco B CET Anual 194,84% 107,94%

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Entendendo Ttulos de Capitalizao

Divulgado amplamente pelas propagandas na televiso, rdio e principalmente em banners e cartazes estrategicamente postos nos bancos para seduzir os menos informados, especificamente, so cotas que podem ser feitas via depsitos nico (mil ou dois mil reais de uma vez) ou mensais (nos valores de quinze reais ou mais) e diferentemente de uma poupana, sua principal misso no pagar juros, mas sim propem restituir ao poupador, aps o prazo contratado de no mnimo de 12 meses, somente parte do que ele pagou, corrigida pela inflao, descontadas os custos administrativos, o valor do prmio, lucro da instituio e a incidncia do imposto de renda, em troca da oportunidade de concorrer a prmios polpudos durante a vigncia do contrato, mostrando assim que um ttulo de capitalizao no pode ser classificado como investimento mas sim como um loteria. Os ttulos de capitalizao hoje so o segundo investimento mais procurado pela classe de alta renda (Classe A e B) no Brasil, segundo este estudo realizado pela Fractal, empresa es-

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pecialista em pesquisas, os ttulos de capitalizao so usados por 6,1% dos brasileiros com renda mensal entre 800 reais a 4.000 reais e entre aqueles que recebem acima de 4.000, a porcentagem sobre para 15,8%, e que tambm os entrevistados desta faixa de renda mostram desconhecer as desvantagens dos ttulos de capitalizao, segundo a revista Exame. O ponto chave que torna um ttulo de capitalizao um produto para no se investir a Proviso Matemtica Para Resgate.
Prazo de Vigncia ( meses ) Acima de 12 1 10% Ms de Vigncia 2 10% 3 10% 4 70% at o final

Na tabela acima, a forma mais comum de compra de ttulos de capitalizao, que so os de pagamentos mensais (PM) ou pagamentos peridicos (PP), os percentuais destinados formao da proviso matemtica devero respeitar os valores mnimos. Um exemplo prtico de como o sistema funciona, voc deposita R$ 100,00 nos trs primeiros meses, ou seja, R$ 300,00 e deste valor apenas R$ 30,00 entraram na proviso. Os outros R$ 270,00 so do banco. Parece justo pra voc?
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Segundo outro exemplo dada pela revista Super Interessante (03/11), a remunerao desse tipo de aplicao incidem a TR mais 6% de juros ao ano. E no h desconto algum. Quem depositou R$ 100 na poupana em janeiro de 2009 tinha R$ 107 ao cabo de 12 meses, contra R$ 100,70 de quem empatou o mesmo dinheiro em ttulos de capitalizao. Descontada uma taxa administrativa de 10%, o valor resgatado pelo dono dos ttulos seria de apenas R$ 90,70. E os bancos no param por ai. No quarto ms, apenas 30% do depsito vai para a reserva usada para devoluo. Os 70% restantes andaram por ai. Ento a partir do quinto ms, passa a compor a reserva 91,41% do seu depsito. Ainda assim, 8,59% do que voc aplica est indo para os cofres dos bancos. Lembrando que para ganhar o prmio, em mdia, necessrio esperar a chance de ganhar 1 em 75 mil, tornando-se mais difcil que acertar o primeiro prmio na loteria federal, se machucar com fogos de artifcio(1 em 19.556), de morrer em uma coliso (1 em 20 mil), se machucar cortando a grama (1 em 3.623) at mais difcil do que a terra sofrer uma coliso catastrfica com um asteride nos prximos 100 anos (1 em 5 mil).

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Enfim, ao se fazer um investimento, para comear tente a poupana. No consegue depositar todo ms? Use o depsito programado do seu banco, todos eles tem um, mas se prefere apostar na sorte (mesmo que distante e impossvel), aposte em um ttulo de capitalizao.

Conhea Maneiras de Acumular Milhas Areas

Atualmente possvel acumular milhas de diversas maneiras, desde uma assinatura de tv a cabo compra no carto de dbito. Existem vrias pessoas que desejam realizar a primeira viagem, mas encontram dificuldade no momento da compra de passagens areas. No intuito de colaborar com voc que gosta de viajar ou deseja realizar, pela primeira vez, a viagem desejada apresento algumas formas para acumular milhas e economizar nas compras de passagens areas: 1 - CARTO DE DBITO: O Banco do Brasil e outros bancos oferecem aos seus clientes a opo de acumular milhas por meio do carto de dbito Ourocard. Os pontos que voc ganha podem ser transferidos para os programas de fidelidade das empresas
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areas TAM e GOL. Para adquirir os pontos necessrio fazer compra no seu carto de dbito. 2 - CARTO DE CRDITO: Ao usar cartes de crditos disponibilizados pelos Bancos Comerciais acumula-se pontos para transform-los em milhas areas. isto , quanto mais o cliente utilizar o carto de crdito, mais aumenta seus pontos e consequentemente acumula as milhas. Vale comunicar que a Caixa Econmica Federal utiliza os valores em dlar para computar os valores a serem acumulados, ou seja, a cada US$ 1,00 gasto no carto acumula-se 1 (uma) milha. 3 - CARTES DE CRDITO SMILES/MULTIPLUS: O Carto de Crdito Smiles a forma mais fcil e rpida de viajar usufruindo de todos os benefcios do Programa. Cada US$ 1,00 (ou o equivalente em reais) gasto em compra se transforma em milhas para voc acumular. Voc pode adquirir seu carto de crdito no Banco do Brasil, Bradesco, Ita e outros sem necessidade de possuir conta em tais bancos.

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4 - OFERTAS PROMOCIONAIS: bom ficar atento no site smiles.com.br. Frequentemente tem promoes de revistas ou jornais, ao assinar voc acumula milhas. Em algumas oferta a quantidade de milhas j o suficiente para a compra de uma passagem. Na promoo vigente, na assinatura do jornal Brasil Econmico voc ganha 10.000 milhas. 5 - TV POR ASSINATURA: A SKY disponibiliza a seus clientes a funo de resgatar seus pontos no VIVA SKY e trocar por milhas. O resgate dos pontos est disponvel somente para o MULTIPLUS FIDELIDADE, programa de milhas da TAM. 4 - COMPRA FCIL E SMILES: A Compra Fcil uma loja virtual e tem parceria com o Smiles que, periodicamente, permite o ganho turbinado de milhas. Atualmente est com promoo que concede o triplo de milhas Smiles, ou seja, 3 milhas a cada real gasto. 5 - POSTO IPIRANGA: Outra maneira de acumular milhas e no programa Km de VanComo Administrar Bem Seu Oramento

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tagem do posto Ipiranga. A cada R$ 1,00 gasto em combustvel voc acumula 1 (um) ponto. Pode-se, ainda, escolher um posto Ipiranga favorito e abastecendo acumulase ponto em dobro. O cadastro para participar feito no prprio site Ipiranga. Fique atento pois cobrado uma taxa de transferncia do Km de Vantagem para o Multiplus Fidelidade. 6 - CARTO IPIRANGA INTERNACIONAL: O Carto Ipiranga um carto de credito Internacional que permite acumular Km tambm fora da rede e efetuar compras nas lojas credenciadas das bandeiras Mastercard e Visa. Uma vantagem deste carto , o acmulo de at 4 Km de Vantagens no Posto Favorito ou no prprio site ipirangashop.com.br. 7 - EDITORAS ABRIL E GLOBO: Assinar uma revista, Veja, poca, Superinteressante e outras, possibilita ao assinante aps o pagamento de algumas parcelas resgatar uma quantidade x de milhagens que pode variar de 1.000 a 10.000.

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Portanto agora s escolher a melhor forma de acumular milhas, e boa viagem.

Entendendo a Diferena Entre CDC e Leasing

Primeiramente vamos observar as diferenas existentes entre leasing e Crdito Direto ao Consumidor (CDC), sempre que optar por algum financiamento ou compra, voc est comprando um crdito, que no deixa de ser dinheiro, pagando mensalmente, junto com o valor inicial de sua compra. O preo do crdito so os juros, onde os mesmos esto presentes a cada ms no valor da prestao. O leasing uma modalidade de arrendamento de um bem, como caminho, mquinrio ou automvel, nele o comprador possuir o bem, mas no o ter em seu nome, sendo transferido ao fim da quitao do leasing, passando a ser um tipo de alugel do automvel at sua quitao. Muitos consideram o leasing como a melhor opo, acreditando que possui taxas menores, principalmente por no inclurem o valor do IOF - Imposto sobre Operaes Financeiras, mais muito importante analisar essa afirmao, pois pode variar de banco banco, em geral a dificuldade que se encontra
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no leasing quanto quitao da divida, pois h muitas burocracias, tanto antes do prazo contratual como tambm aps o prazo. Lembrando que leasing um contrato especfico e no financiamento. J o CDC consiste basicamente, em o comprador fazer um emprstimo em um banco, com determinado valor acrescido de juros de acordo com a quantidade de parcelas a ser pagas, utilizando o prprio automvel a ser comprado como garantia na dvida. O comprador adquiri o automvel e este ficar em seu nome, porm alienado instituio financeira que o financiou. O CDC possui os juros mais altos devido ao acrscimo do IOF, mas a vantagem que o comprador poder quitar parte ou totalmente a sua divida a qualquer momento com a reduo dos juros que seriam cobrados nas parcelas.

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CDC (Crdito Direto ao ConsumiDOr) Tem Cobrana de Imposto sobre Operaes Financeiras (IOF). Documentao fica em nome do comprador, alienado instituio financeira. O comprador define o nmero de parcelas. bem menos burocrtico revender um bem ainda financiado Desconto na antecipao das parcelas.

Leasing No tem cobrana de IOF, porm, dependendo do contrato, paga-se Imposto Sobre Servios (ISS). O bem fica no nome da instituio financeira, arrendado ao comprador. Prazo mnimo obrigatrio de 24 parcelas. Para revender o bem necessrio uma autorizao bem burocrtica da financeira, que custa uns bons reais. No h desconto na antecipao das parcelas

Modalidades de Emprstimo
Emprstimo Consignado O emprstimo Consignado um tipo de emprstimo onde as parcelas so descontadas diretamente do salrio da pessoa que fez o emprstimo, essa regra prevista na lei e tambm um dos motivos em que as taxas de juros so bem menores e tambm pode ser feito o emprstimo com nome includo no cadastro Serasa. Qualquer pessoa que tenha carteira assinada, aposentados e pensionistas (INSS), alm de funcionrios pblicos federais, estaduais, muniComo Administrar Bem Seu Oramento

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cipais e tambm os militares (foras armadas). No que se refere aos documentos necessrios, o processo relativamente simples, os documentos que so necessrios para pegar o crdito consignado so: CPF, RG, Comprovante de Residncia e Contra-Cheque. O Contra cheque um dos mais importantes, pois o valor do seu emprstimo vai depender de qual a sua margem de salrio. O emprstimo consignado gera uma segurana para quem est fazendo, pois ele tem uma regra que a taxa mensal do emprstimo no pode ultrapassar 30% do salrio. Porm, voc pode at fazer mais de um emprstimo consignado, entretanto, a somatria dos dois no pode ultrapassar os 30% citados acima. Emprstimo Consignado Tem Consulta ao SPC/SERASA? Se voc est com nome sujo, voc poder fazer o emprstimo consignado. Ele no tem consulta ao SPC e nem ao SERASA. Esse um dos principais motivos que as pessoas procuram pelo crdito consignado. Ele descontado diretamente da folha de pagamento. Crdito Material Construo uma modalidade de Crdito Direto ao

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Consumidor - CDC, destinada aos clientes para o financiamento de material para construo, reforma ou ampliao de imveis. O financiamento pode ser contratado em lojas de material de construo conveniadas com as instituies financeiras, a lista pode ser consultada no site do banco. O dinheiro pode ser usado no s na compra de material de construo, mas tambm de mveis embutidos e sistemas de aquecimento solar. Vantagens: desburocratizao do crdito. facilidade na contratao. taxas competitivas. financiamento de at 100% do valor da compra. carncia de at 59 dias para pagamento da 1 parcela. Recentemente o conselho curador do Fundo de Garantia por Tempo de Servio (FGTS) publicou no Dirio Oficial da Unio, medida em que aprova a criao de uma linha de crdito para compra de material de construo o Fimac-FGTS (Financiamento de Material de Construo). A linha, de at R$ 20 mil por pessoa, ter R$ 300 milhes para concesso do crdito em
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2012, segundo o dirio. O tomador precisa ter conta no FGTS, vnculo empregatcio ativo e no h limite de renda para o pedido do financiamento. Em 2012, sero destinados R$ 300 milhes em recursos do FGTS para a linha de crdito. J as taxas de juros sero de 12% ao ano, que compreende os juros, comisses e outros encargos financeiros. O prazo de amortizao de 120 meses e o custo efetivo mximo para o muturio final (juros, comisses e outros encargos financeiros) de 12% ao ano.

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Conhea as Pesquisas do PET

Levantamento Semanal dos Preos dos Combustveis; Levantamento Mensal dos Preos da Alimentao em Rio Branco; Consultoria Solidria; Mais Informaes Econmicos.

Acesse: www.peteconomiaufac.blogspot.com

Referncias
Economia Uol: http://economia.uol.com.br/ultimas-noticias/ reuters/2012/01/13/fgts-aprova-linha-para-compra-de-material-deconstrucao.jhtm

Educao Financeira: http://www.educacao.cc/financeira/financiamentode-automoveis-diferencas-entre-leasing-e-cdc/

Banco do Brasil: http://www.bb.com.br/docs/pub/voce/dwn/ CartilhaMTCjun07.pdf