UNIVERSIDAD DE GUADALAJARA

CENTRO UNIVERSITARIO DE CIENCIAS ECONOMICO ADMINISTRATIVAS

Maestra en Finanzas

Cooperativismo, motor de desarrollo econmico (Localidad: Jalostotitlan, Jalisco, Mxico) TESIS PROFESIONAL Para obtener el grado de: Maestro en Finanzas Presenta: Isidro Padilla Prez Director de Tesis Sergio Porras Zarate Zapopan, Jalisco

2012

TABLA DE CONTENIDO
Introduccin Capitulo 1. Presentacin del problema. 1.1 Antecedentes 1.2 Planteamiento del problema 1.3 Justificacin 1.4 Historia 1.5 Objetivos 1.6 Hiptesis 1.7 Limitaciones y delimitaciones Capitulo 2. Marco Terico.

INTRODUCCIN
El contenido de este documento presenta una propuesta de investigacin que es importante desarrollar para conocer las necesidades de los habitantes que viven en comunidades rurales (Caso Jalostotitlan, Jalisco). El tema tiene que ver con las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo, -las cuales tienen su origen en un sistema antiguo conocido como cooperativismo-, los beneficios, y el alcance que dichas entidades han tenido en comunidades rurales, especialmente aquellas que presentan un alto grado de marginacin y pocas o nulas empresas que ofrezcan servicios financieros de calidad a dichas comunidades. Esta investigacin ayudar a las personas a las que est dirigida a conocer qu son dichas sociedades y cooperativa de este tipo. 2 cules son las ventajas de pertenecer a una

El trabajo est dirigido a familias que habitan en comunidades rurales, ejidatarios, productores, personas interesadas en conocer los servicios y beneficios de las cooperativas y a las entidades de servicios bancarios que ofrecen crditos agropecuarios.

CAPTULO 1: PRESENTACIN DEL PROBLEMA

1.1 Antecedentes

1.2 Planteamiento del Problema

Durante muchos aos por su situacin de marginacin, las personas de

comunidades rurales han estado apartadas del acceso a servicios financieros de calidad, repercutiendo en el resultado final de sus cosechas. As mismo, el bajo nivel de escolaridad de sus habitantes se ven reflejados en el poco o nulo conocimiento en finanzas, esta situacin ha orillado los productores a tomar decisiones limitadas para financiar su actividad econmica. Adems por pertenecer a un sector de bajos recursos y tener una actividad econmica vulnerable debido que la agricultura y ganadera depende de factores que no pueden ser controlados como el clima y el temporal de lluvias- no son sujetos de crdito en la banca comercial. Estas circunstancias han orillado a los productores a tomar otras alternativas de financiamiento que en ocasiones rebasan los lmites de su presupuesto.

De acuerdo a lo anterior, se establece la siguiente incgnita de investigacin: Cules son los beneficios que las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo ofrecen a la comunidad de Jalostotitlan, Jalisco? Para su abordaje se establecen las siguientes preguntas de investigacin: Qu programas apoyan directa o indirectamente al productor? Qu tanta certeza existe respecto al uso que se le da a los recursos otorgados por el gobierno? En verdad son empleados para el fin que fueron otorgados? Cules son los factores socio econmicos que influyen para que la comunidad de Jalostotitlan se considere de alta marginacin? Cul es el beneficio de asociarse a una cooperativa?

1.3 Justificacin
La cooperacin es un valor vital, debido a esto, no se pueden dejar de lado los propsitos que inducen al hombre a lograr sus objetivos entre los que se encuentran la consolidacin de una sociedad equitativa, democrtica, justa y libre, lo que hace de la cooperacin un factor de transformacin y aprendizaje constante. El cooperativismo desde el principio de los tiempos ha sido fundamental como instrumento para ayudar a las personas a salir adelante y conseguir una mejor calidad de vida, as como lograr el desarrollo econmico de una regin mediante el acceso a servicios financieros derivados del cooperativismo. Gracias a este sistema de organizacin existen las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo, una divisin de estas entidades son las cajas solidarias, que se establecieron principalmente en comunidades rurales con el objetivo de beneficiar a las personas que habitan en dichos lugares ayudando a conseguir tasas menores en sus crditos y a que ms personas fuesen sujetos de crdito para financiar su actividad econmica.

El propsito de esta investigacin es indagar para conocer si establecer una cooperativa de ahorro y prstamo en su modalidad de caja solidaria o populartiene algn beneficio para las personas que habitan este tipo de localidades, y si existen dichos beneficios cules son, en qu consisten y de qu manera se pueden obtener. Este tema es de suma importancia debido a que los antecedentes histricos que tiene el campo mexicano, son un aliciente para que el gobierno fije especial atencin en este sector de la poblacin y a travs de programas de su creacin ayude a los agricultores y ganaderos a sacar adelante sus cosechas y crianzas porque recordemos que la gran mayora de las personas que viven en el campo tienen como actividad primaria la agricultura y la ganadera.

1.4 Historia
El surgimiento de las sociedades cooperativas como ahora se conocen se remonta al 24 de octubre de 1844 en Inglaterra cuando un grupo de 28 trabajadores de la industria textil de la ciudad de Rochdale que se haban quedado sin empleo a causa de una huelga, constituyeron una empresa que se llam Sociedad Equitativa de los Pioneros de Rochdale, a la cual aportaron cada uno la cantidad de 28 peniques. La idea tiene su origen a finales de 1843, en tal poca la industria textil se encontraba en su apogeo y proporcionaba una gran actividad en las ms importantes manufacturas de Rochdale. Para Robert Owen los obreros deban unirse para crear una realidad europea basada en cooperativas que fueran ms rentables que las industrias: Cooperativas de produccin y cooperativas de distribucin. Su pensamiento evoluciona partiendo de la filantropa empresarial, donde, los directivos se encuentran ante una situacin cada vez ms negativa, atrapados entre crticos que exigen crecientes niveles de "responsabilidad social empresarial" e inversiones que ejercen una presin implacable para maximizar los beneficios a corto plazo.

Son valiosos los aportes de pensadores como Roberto Owen, entre otros que a travs de sus escritos y filosofa promovieron las ventajas de cooperacin humana como instrumento para alcanzar la superacin de las personas, la justicia social y el bienestar de las clases necesitadas. En 1850, con la direccin de Hernan Shulze Delitzsch, en Alemania, se iniciaba el movimiento de los llamados Bancos Populares o sea, las cooperativas de Ahorro y Crdito, orientadas principalmente para servir a los artesanos y pequeos industriales de las ciudades. De igual manera, bajo la inspiracin de Friedric Wilhelm Raiffeisen, en 1854 aparecan en el mismo pas, las cooperativas de Crdito orientado hacia los campesinos y ms tarde, las cooperativas para el abastecimiento de insumos y para la comercializacin de los productos agrcolas. As mismo en el ao 1900, Desjardins fund en Canad las primeras cajas populares y posteriormente en Estados Unidos surgieron las Credits Unions. Las cooperativas estn basadas en los valores de la ayuda mutua, la democracia, la igualdad, la equidad y la solidaridad. Este postulado expresa que la accin de las cooperativas debe ir dirigida hacia la satisfaccin de las necesidades de la gente comn, los trabajadores, los agricultores, los consumidores, los pescadores, etc. Incluye la responsabilidad para el manejo de los escasos recursos humanos, econmicos y ambientales por el hecho de que la accin cooperativa se fundamenta en el ahorro de las clases pobres. El primer vestigio de cooperativismo primitivo en Mxico, radica en los pueblos hospitales fundados por el obispo Vasco de Quiroga, en Michoacn en el siglo XVI. El siguiente registro se localiza en 1839 cuando con el fin de beneficiar a la sociedad, se funda la caja de ahorros en Orizaba, Veracruz, que funga tambin como casa de empeo. Ms adelante, en 1876, los obreros ferroviarios de la Estacin Buenavista del Distrito Federal, constituyeron la primera Sociedad Cooperativa de Consumo.

Es as como nacen las primeras cooperativas en Mxico, que obtienen reconocimiento legal en 1889 cuando en el Cdigo de Comercio se les reconoce como unidades econmicas, con caractersticas de organizacin y funcionamiento diferentes a las de la empresa privada. Al iniciarse el siglo XX, las actividades cooperativas en Mxico eran escasas, poco significativas y no lograron grandes avances; los largos aos de dictadura poltica del Presidente Porfirio Daz haban adormecido y frenado los ideales cooperativos. Al triunfar la Revolucin Mexicana, el movimiento cooperativo obtuvo su oportunidad de avance y expansin. Durante la poca post revolucionaria, de 1911 a 1926, el cooperativismo empez a crecer a pesar de no existir un marco jurdico propio. El Presidente Plutarco Elas Calles, est considerado como el pionero del cooperativismo mexicano, por promulgar la Primera Ley Cooperativa en 1927 y crear el marco jurdico para esta actividad. Seis aos despus, en 1933, el Presidente Abelardo L. Rodrguez promulg la Segunda Ley Cooperativa, con la intencin de mejorar el sentido social de la primera Ley. El Presidente Lzaro Crdenas, fue considerado gran promotor del cooperativismo mexicano, promulg en 1938 una revolucionaria Ley General de Sociedades Cooperativas, que origin un enorme desarrollo social y econmico del nuevo cooperativismo mexicano. As mismo, durante el siglo XX el campo mexicano sufri transformaciones radicales; pas de un sistema de latifundio al inicio de siglo, a la apertura comercial prcticamente total mediante tratados de libre comercio establecidos con diferentes pases. (Villa, Manuel). En el perodo de 1900 a 1940, Mxico era un pas cuya economa dependa casi exclusivamente del campo ms de 72% de la poblacin estaba involucrada en este sector. Sin embargo la propiedad sobre la tierra estaba concentrada en muy pocas personas. (Villa, Manuel). Entre 1910 y 1930, cuando la Revolucin Mexicana domin el escenario nacional, una parte importante de la poblacin dej la agricultura, al terminar la

lucha armada, durante los aos treinta, se instrumentaron muchas polticas con el objetivo de poner en marcha nuevamente al sector. Se inici de manera vigorosa el proceso de reforma agraria y se impuls el sistema crediticio y el desarrollo de la infraestructura de riego, caminos, investigacin etc. La produccin comenz a despegar nuevamente a partir de un muy bajo nivel, pero a una tasa de crecimiento muy alta. Esta situacin prevaleci durante el principio de la siguiente dcada. En la primera etapa de la reforma agraria el poder econmico de los dueos de las tierras fue minado, ya que se redistribuyeron 18.8millones de hectreas mismos que al ponerse en cultivo generaron aumentos de produccin significativos. Para poder apreciar lo que esta cifra significa consideremos para ese momento que el rea promedio anual cultivada era de menos de 6 millones de hectreas. En esto facilito la expansin econmica. (Villa, Manuel) Durante este lapso se fundaron el Banco de Mxico, el Banco Nacional de Comercio Exterior, Banco Nacional de Crdito Agrcola, el Banco Nacional de Crdito Ejidal y Nacional Financiera. Para 1940 el crdito era ms del doble que el nivel de 1925. Entre las compaas que se crearon por el gobierno y que resultaron ser vitales para la el desarrollo de la economa, se encuentran la Comisin Federal de Electricidad y Petrleos Mexicanos. En ese periodo se crearon las instituciones que, emanadas de la Revolucin Mexicana, sentaron las bases para poner al pas en la ruta del desarrollo. Para 1940 la poblacin rural paso de 72% a 65% del total nacional. (Villa, Manuel) Durante la II guerra mundial la produccin de alimentos para abastecer a los soldados en lucha era considerada como alta prioridad, lo cual mantuvo altos precios en los productos del campo y en consecuencia impulso el crecimiento de la produccin. (Villa, Manuel) Al finalizar la guerra el gobierno decidi adoptar el modelo de sustitucin de importaciones industriales, con la pretensin de transformar la economa del pas de rural a urbana, y acelerar el proceso de desarrollo nacional. Otro instrumento importante lo represent el tipo de cambio. Desafortunadamente, no se instrument una poltica cambiaria que mantuviera una relacin propicia entre precios internos y

externos, ni que tomara en cuenta la diferencia entre la inflacin de Mxico y la de sus socios comerciales. (Villa, Manuel). La situacin en la agricultura no fue diferente a la del resto de la economa, e incluso se agrav en 1982 por una inusual sequa y se implement una poltica de reduccin de subsidios, los costos de produccin agrcola continuaron creciendo en trminos reales. (Villa, Manuel). Hacia 1990, la poltica econmica en el pas y en consecuencia en el campo, sufri transformaciones definitivas para eliminar en buena medida los sistemas de proteccin y sustituirlos por mecanismos de libre mercado que permitieran a Mxico insertarse en el proceso de globalizacin. En 1993 se firma el Tratado de Libre Comercio de Amrica del Norte, que entr en vigor en enero de 1994. (Villa, Manuel). Como medio de ayuda para los campesinos, en el mismo ao de 1993 el gobierno les otorg dinero a raz del programa entonces existente Crdito a la Palabra y apegados a los principios cooperativos surgen las cajas solidarias, a partir de la necesidad de acceder a los servicios financieros formales en reas principalmente rurales con el fin solventar el costo de inversin para la cosecha de cada ao, debido a que en dichos lugares los bancos se encuentran a grandes distancias y algunos de ellos son de difcil acceso para los agricultores y personas de bajos ingresos, adems de los amplios requisitos para solicitar un crdito. Debido a lo anterior es necesario definir qu: La sociedad cooperativa es una forma de organizacin social integrada por personas fsicas con base en intereses comunes y en los principios de solidaridad, esfuerzo propio y ayuda mutua, con el propsito de satisfacer necesidades individuales y colectivas, a travs de la realizacin de actividades econmicas de produccin, distribucin y consumo de bienes y servicios. (Art. 2 Ley General de Sociedades Cooperativas) Las sociedades cooperativas debern observar en su funcionamiento los siguientes principios: I. Libertad de asociacin y retiro voluntario de los socios;

II. Administracin democrtica; III. Limitacin de intereses a algunas aportaciones de los socios si as se pactara; IV. Distribucin de los rendimientos en proporcin a la participacin de los socios; V. Fomento de la educacin cooperativa y de la educacin en la economa solidaria; VI. Participacin en la integracin cooperativa; VII. Respeto al derecho individual de los socios de pertenecer a cualquier partido poltico o asociacin religiosa, y VIII. Promocin de la cultura ecolgica. (Art. 6 Ley General de Sociedades Cooperativas) En la constitucin de las sociedades cooperativas se observar lo siguiente: I. Se reconoce un voto por socio, independientemente de sus aportaciones; II. Sern de capital variable; III. Habr igualdad esencial en derechos y obligaciones de sus socios e igualdad de condiciones para las mujeres; IV. Tendrn duracin indefinida, y V. Se integrarn con un mnimo de cinco Socios, con excepcin de aquellas a que se refiere el Artculo 33 Bis de esta Ley. Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo se constituirn con un mnimo de 25 Socios. (Art. 33 Bis Ley General de Sociedades Cooperativas). Las Sociedades Cooperativas que tengan por objeto realizar actividades de ahorro y prstamo se regirn por esta Ley, as como por lo dispuesto por la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo. Se entender como ahorro, la captacin de recursos a travs de depsitos de ahorro de dinero de sus socios; y como prstamo, la colocacin y entrega de los recursos captados entre sus mismos Socios. (Art. 33 Ley General de Sociedades Cooperativas). Su principal objetivo es llevar servicios financieros de calidad a campesinos e indgenas, sobre todo a quienes subsisten en pequeas regiones de extrema marginalidad. Adems de ser una herramienta para fomentar el ahorro rural y

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permitir a este sector de la poblacin obtener un prstamo a tasas accesibles y plazos adecuados a sus necesidades. A diferencia de las sociedades annimas, las cooperativas buscan dar servicios y el beneficio comn y con las ganancias beneficiar la prestacin de servicios, los objetivos dependen de las necesidades de los socios; es decir, no existen limitantes en cuanto al nmero de socios adems de proporcionarles voz y voto y con ello tambin se les brinda oportunidad de tomar decisiones dentro de la entidad.

1.5 Objetivos
Objetivo General: Comprender cules son los beneficios de sociedades cooperativas de ahorro y prstamo en la Comunidad de Jalostotitlan, Jalisco Objetivos particulares: Analizar la problemtica econmica de la regin. Identificar la problemtica del sector agropecuario en la regin. Conocer los productos financieros que ofertan las Sociedades Cooperativas en esta comunidad. Identificar los programas de apoyo gubernamentales a los cuales pueden tener acceso los productores agropecuarios de esta regin.

1.6 Hiptesis
Si los habitantes de la comunidad estn capacitados en el rea de finanzas populares, pueden mejorar en gran medida la produccin de sus criaderos, disminuyendo el costo de crianza, aunado a esto pueden incluir el cooperativismo como una manera de sacar adelante sus criaderos y su situacin econmica.

1.6 Limitaciones y Delimitaciones

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CAPTULO 2: MARCO TERICO

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