CUATRO COSAS QUE LOS BANCOS NO QUIEREN QUE SEPAMOS

Elegir una entidad donde depositar los ahorros no es una decisin fcil. A continuacin vas a ver algunos pequeos secretos bancarios que necesitas conocer para hacer una mejor eleccin, o simplemente despejarte esas dudas que puedes arrastrar.

1. Los gestores, banqueros y asesores no son expertos financieros No dar por hecho que al llegar a la sucursal del banco o banca privada os van a hacer las mejores recomendaciones para vuestras necesidades. Los gestores bancarios son vuestro primer contacto, y esperis que sepan mucho de finanzas, y que contesten vuestras dudas y problemas financieros adecuadamente, pero no siempre es as. En los bancos existen diferentes figuras. Existe la figura del gestor comercializador, conoce el catlogo de productos que hay en su entidad y lo vende activamente. Los hay profesionales y no tan profesionales como en todas las industrias, pero existen muchos incentivos que hacen que no siempre se venden los productos o cuentas que ms te interesen como cliente, pueden estar presionados por colocar los productos que ms interese en ese momento a la entidad (los titulares de prensa estn llenos de ejemplos). Adems existe la figura del Asesor financiero que asesora, como su nombre indica, sobre qu inversiones hacer (que acciones comprar o vender). Normalmente su intervencin est restringida a clientes con alto patrimonio. Aunque se recomienda que cuenten con formacin especfica, no tienen obligacin de tener ningn ttulo que les acredite como asesor; los ms reconocidos son el CFA y el EFA, certificados que adems de incluir temas tcnicos dan mucho peso a las normas de comportamiento para proteger al cliente. El asesor debe ser objetivo y recomendar al cliente las mejores inversiones, estn dentro o fuera de su entidad. Recomendamos por tanto ser cautos e ir con la leccin aprendida, preguntar a amigos, leer en foros y seguir las recomendaciones de Fintonic, la aplicacin que te ayuda a sacar el mximo partido a tu dinero. 2. Los precios de las tarjetas y las comisiones SI son negociables: Para poder negociar mejor los precios y comisiones, lo recomendable es tener dos bancos a lo sumo por unidad familiar, siendo uno de ellos totalmente online para tener menos comisiones, y el otro de banca tradicional que te ofrezca una gama de productos ms amplia con alta rentabilidad y que te cubra, entre otras necesidades, tener oficinas y cajeros cercanos y abundantes. El tener dos bancos te servir para comparar y negociar tus condiciones, y adems, el concentrar tu liquidez en no ms de dos bancos, te ayudar a que te den ms por tu dinero estirando lo que ya tienes. Para empezar, hay varios factores que debes tener en cuenta: 1- La vinculacin con la entidad posibilita negociar una rebaja o la eliminacin de las comisiones, incluso la obtencin de productos de mxima rentabilidad. Para obtener una mayor vinculacin has de domiciliar recios (luz, agua), nmina, tener mayor liquidez, depsitos o planes de pensiones, etc.

2-Comisiones: es muy importante hacer una comparativa de las comisiones de los diferentes servicios que ofrece la entidad en funcin de tu operativa normal (tarjetas de crdito, de dbito, transferencias), ya que en Espaa, de media un usuario paga ms de 500 de comi siones al ao, frente a la media europea que paga de media unos 111. Los usuarios de Fintonic pagan 220 al ao en comisiones, siendo de 95 para los usuarios de Fintonic que trabajan con bancos sin sucursal (slo online). T sabes exactamente cules son las comisiones de tu banco? En funcin de cunto ests gastando, habr entidades que sean ms adecuadas para ti. Aprovecha que fintonic.com te dice exactamente en qu tipo de comisiones ests gastando ms para ayudarte hacer una mejor eleccin de entidad bancaria. Ten en cuenta que los bancos que menos comisiones cobran, no siempre son los que mayor rentabilidad dan. Lo mejor es encontrar un equilibrio de rentabilidad y bajas comisiones. 3-Negociar: un director de oficina tiene muchas veces la capacidad de fijar tus condiciones, es como si fuese un mini banco. Por eso, cuanto mayor sea tu vinculacin con tu entidad (como decamos ms arriba), mayor capacidad de negociacin tendrsTener buena relacin con los comerciales de tu entidad es importantsimo para negociar buenos productos y servicios, y a la hora de la resolucin de cualquier problema. Nunca olvides las buenas maneras y echarle algo de morro siempre que veas una oportunidad, con el tiempo irs consiguiendo grandes cosas. 3. Algunos productos no son tan buenos como parecen Para empezar cuidado con las cuentas corrientes y nminas que como gancho te ofrecen ipads, pequeos electrodomsticos o regalos, el dinero tiene que salir de algn sitio (te lo quitan de los intereses o pueden ser un indicativo de las comisiones que vas a pagar). Cuidado tambin con los TAEs muy altos en los primeros meses, ya conoces la expresin, es demasiado bueno para ser verdad. Lo importante es que la rentabilidad TAE a lo largo de los aos sea la ms alta (no te olvides de informarte al respecto). Si te quieres comprar algo, ya lo hars con tu dinero. Tener en cuenta cundo se pagan impuestos en un producto tambin es importante. Si contratas un depsito pagas impuestos todos los aos por los intereses que genera el mismo (incluso si no necesitas el dinero y lo reinviertes). Lo ideal es invertir en productos en los que difieras el impacto fiscal al momento en el cual necesites el dinero. En este caso, los fondos de inversin son uno de los productos ms atractivos, ya que hasta que no vendes el mismo no tributas. Existe incluso la figura del traspaso (desde 2003), en la que cumpliendo una serie de requisitos puedes traspasar el dinero de un fondo a otro sin tributar. Pagas en el momento en el que vendas, que puede ser dentro de 5, 10 o 15 aos El diferir el pago de impuestos es importantsimo porque esos impuestos que no pagas se acumulan y te generan rentabilidad. A igual rentabilidad, el diferir impuestos hace que tu rentabilidad financiero-fiscal sea muy superior. Pero es cierto que cada vez que quieres liquidez de estos fondos vas a pagar unas comisiones de peaje que, si vas a estar continuamente necesitando liquidez, pueden que no te compensen, estdialas! Si optas por depsitos y no tienes claro cuando te va a hacer falta el dinero, opta por un depsito a la vista o cuenta remunerada donde, no slo se puede cancelar en cualquier momento, sino realizar retiradas de efectivo total o parcial sin modificar la rentabilidad del producto.

Para saber las mejores ofertas en cuentas corrientes, entra en comparadores como Help my cash, y podrs ver el ranking y las opciones que ofrece cada una (dependiendo de tu edad tendrs diferentes ofertas que normalmente podrs preguntar en tu entidad). Fintonic recomienda que abras las menos cuentas posibles, cuantas menos tengas, menor posibilidad de quedarte en descubierto tendrs y por tanto tendrs menos costes. Si todava son sabes cunto gana tu banco con tu cuenta regstrate en Fintonic.com y descbrelo. 4. No todos los bancos son iguales Debido a los problemas financieros de numerosas entidades, la solvencia se ha vuelto en un factor importantsimo. Si, ya lo s!, siempre que tengas el dinero en cuentas o depsitos no tiene por qu correr ningn riesgo, ya que el Fondo de Garanta de Depsitos (FGD) espaol garantiza hasta 100.000 euros por titular y entidad. S, pero hay dos cosas que debes tener en cuenta: En primer lugar, el El FGD no cubre a todas las entidades que operan en Espaa. Las siguientes entidades no gozan de la cobertura del FGD y se rigen por la garanta que prevalezca en el pas de la matriz: - Las sucursales de entidades de crdito extranjeras comunitarias. En este grupo se engloban ABN Amro, Banco BPI, Banco Espirito Santo, ING Direct, Banco Primus, Banco Sygma, Boursorama, Banque Prive Edmond de Rothschild Europe, Triodos Bank o Socit Gnrale. En total, estn contabilizadas 79 entidades bajo esta denominacin. - Las sucursales de entidades de crdito extranjeras no comunitarias. En este apartado se incluyen ocho sucursales de bancos de pases distintos a la Unin Europea. Son las siguientes: Banco de la Nacin Argentina, Banco de Brasil, Bank of America, Citibank N.A, Credit Suisse Sucursal en Espaa, Deutsche Bank Trust Company Americas, JPMorgan Chase Bank National Asociation y The Bank of Tokio Mitshubishi, entre otras. En segundo lugar, las entidades menos solventes tienen un mayor coste de captacin de dinero, los mercados les prestan a un tipo de inters mas alto y ese coste se lo tienen que traspasar a sus clientes. Puede que en el corto plazo te escapes pero a la larga no les queda mas remedio que repercutrselo a sus clientes o generar prdidas que les lleve a la insolvencia. Segn el Informe Oliver Wyman y las calificaciones de las agencias de rating, los bancos ms solventes de nuestro pas son: BBVA-Unimm (Uno-e), Santander (Openbank), Banesto/iBanesto, Unicaja y Caja Espaa Duero, Sabadell-CAM, Bankinter, Kutxabank-Cajasur, Caixabank (Banca Cvica). Sin olvidar a Banca March que fue nombrada la entidad ms solvente de Europa.

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