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Les atouts du modle carte interbancaire

SOMMAIRE
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Malgr ses atouts, le modle carte interbancaire est remis en cause par les autorits de la concurrence Quest -ce quun modle carte interbancaire dit "4 coins" ? En cas de remise en cause du modle carte interbancaire : des consquences lourdes et invitables
Vers une augmentation du cot du paiement par carte pour le consommateur ? Vers la fin dun systme simple et garanti pour le commerant ?

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La position de la profession bancaire Le modle de carte interbancaire en 8 questions


1. Quest-ce que le modle carte interbancaire dit "4 coins" ? 2. Quels sont les avantages du modle "4 coins" en France? 3. Comment fonctionne le modle conomique carte interbancaire ? 4. Quest-ce quune commission multilatrale dinterchange ? 5. Quel est le contexte dans lequel sinscrit cette remise en question ? 6. Que reproche la Commission europenne au modle carte interbancaire ? 7. Les autres pays europens fonctionnent-ils sur le mme modle ? 8. Quelles sont les principales consquences en cas de disparition des CMI ?

Malgr ses atouts, le modle carte interbancaire est remis en cause par les autorits de la concurrence
Aprs 30 ans dexistence, la carte est devenue le moyen de paiement privilgi des franais. 63% des Franais prfrent en effet rgler leurs achats avec leur carte, et seulement 15% avec des espces1. Le succs de la carte de paiement en France tient la volont des acteurs du march davoir bti un modle interbancaire, dit modle "4 coins" fond sur : luniversalit des paiements qui permet dune part un client de rgler un commerant avec sa carte, quelle que soit leur banque respective, dautre part un commerant daccepter plusieurs gammes de carte avec le mme quipement ; la garantie des paiements qui assure au commerant dtre rgl, quelle que soit la situation du compte du client ; et la scurit des paiements grce des systmes de lutte contre la fraude grs individuellement et collectivement par les banques, qui font de la carte lun des moyens de paiement les plus srs. Parce quil est universel et ouvert une multiplicit dacteurs, le modle "4 coins" ncessite un fonctionnement collectif, avec : des rgles juridiques et techniques communes tous ses acteurs un modle conomique fond sur des commissions dinterchanges multilatrales (CMI) qui rmunrent principalement les services que la banque du client rend la banque du commerant. Cest en effet cette dernire qui assure la garantie de paiement. Malgr son succs qui se traduit par une croissance constante des transactions carte, ce modle est remis en question en raison dune part du caractre multilatral, donc concert, de la commission dinterchange et dautre part de son manque de transparence. Ainsi, en dcembre 2007, la Direction Gnrale de la Concurrence de la Commission europenne a adopt une dcision interdisant lapproche des commissions dinterchange de MasterCard Europe pour les transactions transfrontires. Un accord maintenant les CMI est intervenu entre les deux protagonistes en 2009, accord par lequel une nouvelle mthodologie est applique pour fixer le niveau des commissions dinterchange. A noter que la dcision de la Commission europenne a t confirme en 2012, par la Cour de Justice de lUnion europenne. Dernirement, dans son Livre vert publi en dbut danne, la Commission europenne pose clairement la question de la ncessit de clarifier la situation juridique des commissions dinterchange. En France, cest la suite dune plainte dassociations de commerants que lAutorit de la Concurrence a entrin en juillet 2011 des engagements du GIE Cartes Bancaires sur une baisse de plus dun tiers de la CMI pour les transactions ralises via le rseau CB. Le modle conomique des cartes "4 coins" est fragilis. Si les CMI venaient disparatre, ce nest pas seulement une adaptation de ce modle conomique qui serait ncessaire. Tel quil est bti, ce serait la fin du modle de carte interbancaire et la conscration des systmes de cartes privatives. Les consquences concerneraient alors lensemble des acteurs, clients, commerants, banques, industriels et pouvoirs publics.
1. Sondage 2009 TNS Sofres/ GIE Cartes Bancaire. 2. Voir dfinition et schma en page 9.

QUEST -CE QUUN MODELE CARTE INTERBANCAIRE DIT "4 COINS" ?


Aujourdhui, le consommateur utilise sa carte bancaire chez un commerant sans se poser la question de savoir si sa banque est la mme que celle de son commerant ou si son rseau de carte est accept par le commerant. Cette apparente simplicit est rendue possible par la mise en place dun modle cartes "4 coins", cest--dire reposant sur 4 types dacteurs : 1. Le consommateur (dit le porteur de carte) 2. la banque du porteur (dite banque mettrice) 3. le commerant qui accepte les paiements par carte, 4. la banque du commerant (dite banque acqureur). Systme ouvert une multitude dacteurs, il permet luniversalit de lacceptation de la carte en permettant un porteur de rgler un commerant, quelles que soient leurs banques respectives. Afin de garantir cette universalit et de rduire les cots par transaction, le modle cartes "4 coins" est fond sur des accords collectifs, multilatraux entre participants. Plus le nombre de participants est grand, donc plus le march est ouvert la concurrence, et moins il devient pertinent de substituer ce systme des accords bilatraux. Dans un environnement tel que le SEPA (Single Euro Payment Area), plusieurs milliers dtablissements de paiement doivent assurer lmission et lacquisition des cartes de paiement. A iso-primtre, substituer des accords bilatraux laccord collectif se traduirait par la ncessit de ngocier et signer plusieurs millions daccords, avec des clauses contractuelles et des tarifications potentiellement diffrentes pour chaque accord. Face une telle complexit, il y aurait un risque important que certains accords ne puissent se conclure. Il en rsulterait la fin de luniversalit dacceptation des cartes de paiement et lviction probable des petits acteurs. Les nouveaux entrants du march devraient galement faire face de grandes difficults pour mettre en place un tel mcanisme daccords. Les conomies dchelle dun traitement multilatral des interchanges tant perdues, le prix factur aux utilisateurs serait ncessairement accru, sans bnfice identifiable. Les Commissions Multilatrales d'interchange (CMI) sont une condition indispensable la prennit dun systme ouvert ; ils permettent laccs tout nouvel acteur aux mmes conditions de march et surtout ils assurent la protection des clients finaux.

En cas de remise en cause DU modle CARTE interbancaire : DES CONSEQUENCES LOURDES ET INEVITABLES
Des consquences pour la socit et lconomie en gnral : Vers la fin de la simplicit au quotidien En France, depuis 1984, les systmes de paiement par carte fonds sur le modle "4 coins" ont permis de dvelopper une forme de rseau unique, quelle que soit la banque du client ou du commerant. Il est dsormais naturel pour chacun de voir sa carte de paiement accepte chez tel commerant ou dans tel DAB. Une rduction forte des CMI entranerait ncessairement une diminution de la qualit du service offert par la banque mettrice de la carte ; et favoriserait les systmes cartes privatifs de type Amex, comme l'exemple australien l'a dmontr. La simplicit dutilisation de la carte disparatrait pour contraindre le consommateur disposer de plusieurs cartes de paiement, en fonction du rseau accept par le commerant. Luniversalit de lacceptation ne serait plus assure, ce qui serait une relle rgression par rapport la situation actuelle. Un frein la baisse du cot socital des moyens de paiement : Vers le dveloppement de moyens de paiement plus coteux ? En France notamment, la prpondrance de la carte a fortement contribu rduire, ou du moins contenir l'usage d'autres moyens de paiement plus coteux pour la socit, comme le chque ou le fiduciaire. En comparaison, en Allemagne, 75% des transactions sont ralises en espces (contre 55% en France)3. Rappelons galement que les systmes privatifs 3 coins sont plus onreux que les systmes "4 coins", pour tous les utilisateurs, quils soient porteurs de cartes ou commerants. Mme certains nouveaux moyens de paiement affichent des tarifications plus importantes que la carte : pour exemple lun des principaux concurrents de la carte sur internet pratique des commissions auprs des commerants trs leves (de 1,4 % + 0,25 EUR 3,4 % + 0,25 EUR en fonction du volume de vente du e-commerant). Un impact sur la traabilit des oprations Si lusage de la carte devait diminuer, notamment au profit des espces, il y aurait galement une dperdition dans la traabilit des oprations de paiement. Or, cette traabilit que permet la carte est fortement plbiscite par les pouvoirs publics, notamment dans la lutte contre le blanchiment. A titre dexemple, la loi franaise n 2011-900 du 29 juillet 2011 sur le rglement dachat au dtail de mtaux ferreux et non ferreux (article L-112-6 du code montaire et financier) impose que les paiements soient effectus par chque, virement bancaire ou par carte de paiement pour des montants suprieurs 500. Pour preuve galement, la volont des pouvoirs publics de favoriser le paiement par carte pour les achats de petits montants et donc de gnraliser cet outil de paiement, quel que soit le montant de la transaction4.
3. cf rapport Pauget Constans "Avenir des moyens de paiement en France" 4. cf la proposition du rapport des parlementaires Malli, Branget et Debr remis le 7 juillet 2011 au Ministre de l'Economie, des Finances et de l'Industrie qui vise rduire les frais pays par les commerants pour les encaissements effectus par carte, pour les achats de petits montants, infrieurs 15 euros. Pour rappel, les banques se sont engages appliquer cette mesure.

Un impact sur les budgets dinvestissement des banques pour linnovation et la scurit des systmes cartes : Depuis la cration de ce systme de paiement en France, les banques, pionnires dans la carte puce ont fortement investi dans :
la

scurit des systmes et la lutte contre la fraude (passage EMV, outils de scoring, outils contre la cyber criminalit, back office ddis ), technologique : pour exemple rcent, le lancement du paiement sans contact et mobile (mise en place des infrastructures techniques, subvention dune partie voire de la totalit du surcot de la fonctionnalit sans contact pour les terminaux de paiement et pour les cartes ), le dveloppement de solutions dacceptation mobile destination des commerants et des professionnels/ artisans Ainsi, la banque est le secteur dactivit qui investit le plus dans les nouvelles technologies de linformation et de la communication : 16% des dpenses informatiques dans le monde sont effectues par les banques selon une tude de Gartner. Selon une autre tude mene par le cabinet Celent, les dpenses des banques europennes en TIC augmenteront de 0,3% en 2012 pour slever 59,2 milliards de dollars. Pour 2013, les dpenses sont values 59,5 milliards de dollars.

il faut ajouter les emplois pour les industriels et prestataires de services intervenant sur ce march (fabrication des cartes, des puces et des terminaux, lencartage, la personnalisation, lingnierie, la maintenance du matriel chez les commerants ), ainsi que les emplois par les tablissements de paiement en France spcialiss dans lactivit montique.
"Indpendance conomique" : la disparition des

linnovation

interchanges ou leur uniformisation europenne pourrait amener remettre en cause l'existence mme des rseaux domestiques, donc d'un acteur majeur europen comme GIE Cartes Bancaires, au profit de rseaux internationaux. Dores et dj, la suite de larrt du projet de rseau de carte europen, Monnet, le march se trouve en situation d'oligopole avec Visa et MasterCard. De nouveaux acteurs trs puissants du monde des nouvelles technologies, non soumis la rglementation sur les CMI, entrent ou vont entrer sur le march des paiements. Lensemble de ces acteurs, tablis ou nouveaux entrants sont amricains ( lexception de Visa Europe). Un impact sur la libre concurrence non dmontr : Laffirmation de la Commission europenne selon laquelle les CMI sont un frein la libre concurrence sur ce march nest pas dmontre. Mme PayPal, lun des leaders du paiement sur internet, rfute cet argument dans sa rponse au Livre vert Towards an integrated european market for card, internet and mobile payments (page 7) : Without interchange it would be difficult for the multiple entities in a 4-party scheme to cooperate in providing payment services to the users. Removing interchange would also undoubtedly result in less competition and choice which would be bad for the internal market." Bien au contraire, les commissions dinterchange assurent un "level playing field" pour tous les intervenants, existants et nouveaux, cest--dire un environnement dans lequel tous les acteurs du march sont sur un pied dgalit et ont, ainsi, les mmes capacits tre comptitifs.

Une diminution des interchanges pourrait contraindre les banques appliquer des mesures de rduction des cots, avec un impact direct la baisse sur les budgets de scurit et dinnovation ou sur le niveau de service rendu aux porteurs : on pourrait assister par exemple une diminution du nombre de Distributeurs Automatiques de Billets

Un impact sur l'emploi et sur une industrie pionnire en France : Lindustrie de la carte en France reprsente plusieurs dizaines de milliers demplois directs et indirects au sein des banques franaises. A ceci,

Vers une augmentation du cot du paiement par carte pour le consommateur ?


Un impact sur le cot dusage de la carte, voire des autres moyens de paiement : Pour rappel, les commissions dinterchange reprsentent la rmunration des services interbancaires entre la banque du consommateur et la banque du commerant qui permettent, notamment, de garantir celui-ci toutes les transactions effectues auprs de son client. A niveau gal de prestations, la diminution des CMI perues par lmetteur de la carte impliquerait que ce dernier ne soit plus en mesure de garantir les transactions effectues avec ses clients ou dcide de leur transfrer la prise en charge de ce cot. Sans accord interbancaire, ce serait le consommateur qui supporterait la charge de lassurance dont bnficie le commerant. Ceci est particulirement inquitable dans un environnement o chaque partie doit supporter les frais des services dont elle bnficie. Le consommateur, par sa cotisation, obtient laccs un vaste rseau dacceptation ; le commerant, par sa commission bancaire, bnficie de nombreux services comme la garantie de paiement (garantie quil na ni sur largent liquide, ni sur les chques), le crdit rapide au compte, la gestion de ses transactions, la scurit De plus, tout modle conomique qui imposerait le transfert de ces cots, au consommateur, en raison dune CMI trs faible impacterait les populations les plus fragiles ; sachant, de surcrot que dautres clients auront les moyens de ngocier avec leur banque pour obtenir les tarifs les plus bas. Cette consquence serait amplifie par larrive des nouveaux acteurs sur le march des paiements qui cherchent conqurir ces clients fort potentiel, renforant ainsi le pouvoir de ngociation de ces derniers. Ainsi, en fonction des mesures que prendraient les banques mettrices dans ce nouveau contexte, les porteurs pourraient tre confronts : une augmentation des cotisations carte ; une augmentation de la tarification pour lutilisation de la carte (paiement et/ou retrait) ; une augmentation de la tarification de services risques comme le dbit diffr. Lexemple espagnol dtaill dans la Foire Aux Questions dmontre limpact direct sur les frais supports par les consommateurs en cas de baisse importante des CMI. Quel impact sur les prix la caisse ? Dans lhypothse dune rduction des commissions payes par le commerant sa banque suite la baisse des CMI, quel en serait limpact rel sur le prix de vente pour le consommateur ?

Vers la fin dun systme simple et garanti pour le commerant ?


Un impact sur la garantie de paiement : Si le montant des CMI ne couvre plus les cots interbancaires, les banques pourraient revoir les services associs la carte, dont la garantie de paiement. Or, cest bien cette garantie de paiement qui fait la spcificit de la carte et qui la rend si attractive pour les commerants, notamment pour les commerces de petite et moyenne taille pour lesquels la garantie de paiement, absente sur les paiements en espces, est essentielle.

Un impact sur le principe dacceptation universelle : Alors que la grande distribution pourrait trouver un intrt certain un dveloppement de ses cartes privatives, les plus petits commerants pourraient tre contraints de contractualiser avec chaque metteur de cartes quils souhaitent accepter, avec comme consquence possible davoir : un terminal de paiement par metteur de cartes et des tarifications diffrentes et proches de celles pratiques actuellement par les rseaux

privatifs (jusqu 3% de commissions commerant pour certains). Un impact sur la fraude support notamment par le commerant : Comme le soulignent les autorits franaises dans leur rponse au Livre vert de la Commission europenne, "une rduction importante ou une disparition des CMI comporte [le risque] majeur quest laugmentation potentielle de la fraude qui contrevient lobjectif de sret.

LA POSITION DE LA PROFESSION BANCAIRE


Les consquences dune remise en question du modle carte actuel dpassent largement les impacts financiers pour les metteurs et acqureurs de carte. Cest tout lquilibre de cet cosystme, pourtant plbiscit par tous ses acteurs, qui serait amen disparatre. Cest pourquoi la profession bancaire franaise raffirme son attachement aux principes suivants :
Assurer un cadre rglementaire quitable ("level playing field") pour tous les acteurs,

bancaires et non-bancaires ainsi que pour tous les systmes trois coins et quatre coins offrant les mmes services : des mmes droits et devoirs pour garantir une concurrence loyale et vertueuse sur le march des paiements par carte
Prserver le modle quatre coins qui a permis de gnraliser le paiement par carte:

la prennit de ce modle implique ncessairement de conserver les CMI, seules garantes de linteroprabilit et de la diffusion en masse de ce moyen de paiement. Toute rglementation sur les CMI doit donc imprativement sappuyer sur une tude dimpacts permettant de quantifier prcisment les consquences sur ce march des paiements: consquences pour les consommateurs, les commerants et les metteurs/ acqureurs de carte. Ltude dimpacts devra en outre inclure les modles 3 coins et fournir une analyse globale du march des moyens de paiement (argent liquide, chque, carte de paiement) : il sagira de comparer chaque moyen de paiement en termes de cot direct et indirect, de scurit et de facilit dutilisation en France et en transfrontires.

Le modle de carte interbancaire en 8 questions

Si le modle "4 coins" sest gnralis en Europe, la France est lun des pays, avec le Royaume Uni, o la carte bancaire est le moyen de paiement le plus utilis. Dsormais, elle reprsente prs dun paiement sur deux. Les chiffres cls pour la carte, en France sont :

Plus de 60 millions de cartes interbancaires (CB, Visa ou MasterCard) mises en 2011, pour un total de 104 millions de cartes (paiement et retrait)
(Source : Rapport Pauget Constans de mars 2012)

45% des paiements scripturaux raliss par carte, avec 7,9 milliards de transactions
annuelles
(Source : EBC Payment statistics septembre 2012)

Un large rseau dacceptation multicartes : 58 170 distributeurs automatiques


de billets, 1.163.000 points de vente de proximit et 156 000 points de vente distance.
(Source : Rapport dactivit du GIE CB)

1. QUEST-CE QUE LE modle carte interbancaire dit "4 coins" ?


Cest le principal systme de paiement par carte en Europe ; un systme qui repose sur 4 acteurs : 1. le porteur de carte 2. la banque du porteur (dite banque mettrice) 3. le commerant qui accepte les paiements par carte 4. la banque du commerant (dite banque acqureur) Ces systmes sont grs collectivement par des rgles juridiques et techniques assurant cette interbancarit entre banque mettrice et banque acqureur. Ainsi, le consommateur peut utiliser sa carte partout. En France, il y a 1.163.000 points dacceptation Carte Bancaire de proximit, 156.000 points de vente distance et 58.170 Distributeurs Automatiques de Billets.

Achat Le client

Transaction de paiement

Vente Le commerant

Signe un contrat porteur

Signe un contrat d'acceptation Tl collecte

Echanges financiers La banque du client Compensation La banque du commerant

Illustration - Le systme interbancaire dit "4 coins" Pour rappel, les caractristiques des systmes "3 coins" ou privatifs : loprateur contracte directement avec le consommateur et le commerant. Il ny a donc pas compensation : il dbite directement le porteur de la carte et crdite le commerant puisque tous deux sont ses clients.

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2. QUELS SONT LES AVANTAGES DU modle "4 coins" EN FRANCE ?


Une grande commodit dutilisation : Accs aux services interbancaires de paiements et de retraits 24/24 et 7/7 Interoprabilit entre le rseau de cartes domestiques CB et les deux rseaux internationaux VISA et MasterCard Gain de temps, Suivi comptable facilit pour les commerants Un niveau de scurit lev Carte puce avec code secret pour les paiements de proximit et retraits Protocole dauthentification non rejouable (type 3DSecure) pour les e-paiements Protection des donnes sensibles (Normes PCI) Garantie de paiement pour le commerant Pas de transport despces, pas derreur de caisse Un mode de paiement adapt tous les canaux de paiement, Classique : face face Paiement sur automates (Ex : transports) Commerce distance (internet, tlphone ) tous les montants rgler avec lintroduction du sans contact et des paiements de petits montants (dans la limite des plafonds cartes propres chaque gamme et tablissement) et quelle que soit la taille du commerant : depuis le professionnel et le petit commerce de proximit... jusqu la grande distribution Une innovation constante, un savoir-faire de lindustrie franaise Dans les matriels et logiciels, grce une veille technologique continue de tous les acteurs de la filire Dveloppement constant de nouvelles solutions de pointe (Montique IP, Paiement mobile et sans contact, investissement des banques dans les tudes de cration dun rseau carte europen )

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3. COMMENT FONCTIONNE LE MODLE ECONOMIQUE CARTE interbancaire ?


Le modle carte interbancaire fonctionne sur la base dun accord multilatral gnral regroupant les oprateurs qui fournissent les moyens de paiement aux consommateurs (quon appelle les banques mettrices des cartes), et ceux qui fournissent les outils ncessaires aux commerants (les banques acqureurs). Cet accord fixe les rgles de fonctionnement du systme pour tous les acteurs, et notamment le niveau des commissions multilatrales dinterchange (CMI) que schangent les banques en rmunration des services quelles se rendent. Ce systme est utilis par un nombre trs important de clients et de commerants ; il regroupe un maximum doprations, et cette base dutilisation trs large permet doptimiser le cot unitaire de chaque opration. Ainsi, plus le nombre doprateurs participant cet accord multilatral est large, plus il est performant en terme de service rendu et de cot unitaire.

4. QUEST-CE QUUNE COMMISSION MULTILATRALE DINTERCHANGE ?


Les commissions multilatrales dinterchange (CMI) reprsentent la rmunration des services interbancaires entre la banque du consommateur et la banque du commerant qui lui permettent, notamment, de garantir toutes les transactions effectues auprs de son client. Les CMI et leurs niveaux sont troitement lis au service, lenvironnement scuritaire et aux cots de traitement. Ceci explique pourquoi il y a plusieurs commissions dinterchange au sein de lUnion europenne car elles sont directement lies aux spcificits nationales qui diffrent encore dun pays lautre et aux caractristiques des produits offerts par les diffrents rseaux de cartes. Voici pour exemple, une liste non exhaustive des postes de cots couverts par les CMI en France : Liste des postes de cots de traitement : gestion des plages de numros permettant didentifier les metteurs de carte gestion des relations avec les porteurs concernant les cartes gestion commerciale et juridique des litiges porteurs gestion des informations porteurs gestion de la compensation gestion des crdits et dbits et de l'archivage gestion des rclamations porteurs gestion des autorisations auprs d'un service d'appels metteurs gestion des infrastructures informatiques Liste des postes de cots de scurit : dlivrance scurise des cartes et des codes confidentiels gestion de la fabrication des cartes "CB" et des produits scuritaires gestion des cls secrtes

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dtection de la fraude gestion des autorisations mission des impays et demandes de documents cots des services d'opposition dclarations au Systme dInformation Cartes Bancaires des flux d'opposition et des numros de cartes mettre en opposition gestion des cartes captures alimentation des systmes de rgulation et de pilotage

5. QUEL EST LE CONTEXTE DANS LEQUEL SINSCRIT CETTE REMISE EN QUESTION ?


Depuis 1984, les commissions dinterchange font lobjet dun suivi attentif de la part des autorits de concurrence, tant en France quen Europe. Ces commissions ont t autorises jusqu prsent sur la base de critres prcis (mthodologie, tude de cots,). En dcembre 2007, la DG Concurrence de la Commission europenne a adopt une dcision interdisant lapproche des commissions dinterchange de MasterCard Europe pour les transactions transfrontires, considrant quelle a pour effet daccrotre les prix la consommation sans pour autant apporter des avantages dmontrables. Cette dcision a t confirme en 2012 par la Cour de Justice de lUnion europenne en 2012. Un accord maintenant les CMI est intervenu entre la Commission europenne et MasterCard Europe en 2009, accord par lequel une nouvelle mthodologie est applique pour fixer le niveau des commissions dinterchange (le test du touriste). Par ailleurs, les CMI ont galement t remises en cause sur le prlvement et le rglement (UE) n260/2012 les interdira dfinitivement partir de 2017. A ce jour, les consquences ne sont pas quantifiables du fait des volumes insignifiants des prlvements SEPA. Cependant, la perte de revenu pour les banques de dbiteurs aura vraisemblablement des consquences directes ou indirectes pour les utilisateurs. Dans son Livre vert "Vers un march europen intgr des paiements par carte, par internet et par tlphone mobile", publi le 11 janvier 2012, la Commission europenne pose la question de la ncessit de clarifier la situation juridique des CMI. Dernier lment de contexte, la prsentation du calendrier de lActe 2 du March unique par Michel Barnier prvoit une proposition de rglement sur les commissions dinterchange carte au deuxime trimestre 2013.

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6. QUE REPROCHE LA COMMISSION EUROPEENNE AU modle carte interbancaire ?


La remise en cause par les autorits europennes du modle conomique bas sur les CMI repose sur deux critiques majeures que sont : Le caractre multilatral et donc concert de la fixation du niveau de la CMI Le manque de transparence de cette commission Sagissant de laspect multilatral : La DG Concurrence de la Commission europenne considre que les CMI rsultent dune entente entre acteurs conomiques et quil serait envisageable, selon elle, de remplacer les accords multilatraux (nationaux et transfrontires) par des accords bilatraux entre tablissements de paiement. Sur le march europen o plusieurs milliers de banques et tablissements de paiement mettent des cartes de paiement, cela impliquerait la signature de plusieurs millions de contrats. La gestion de ces contrats serait coteuse et pourrait conduire le march sorganiser autour de quelques acteurs importants, laissant de ct les tablissements de paiement de taille moyenne qui auraient les plus grandes difficults grer un environnement aussi complexe, tant lgard de leurs porteurs que de leurs commerants. Sagissant de la transparence : Les rseaux cartes (CB, Visa et MasterCard) publient sans restriction leurs taux dinterchange, les rgles de fonctionnement applicables aux commerants, ainsi que des informations compltes destines aider les commerants comprendre les taux et leur mode d'application. Ces dispositions sont destines favoriser l'instauration d'un dialogue permanent avec les commerants, les consommateurs et toute autre personne sur les taux d'interchange et leur divulgation. Les commerants, de leur ct, sont libres de divulguer les diffrents cots quils supportent, que ce soit leurs frais bancaires, leur loyer ou leur facture dlectricit.

7. LES AUTRES PAYS EUROPENS FONCTIONNENT-ILS SUR LE MME MODLE ?


La trs grande majorit des systmes carte "4 coins" fonctionne sur la base de CMI. Cependant, quelques pays du fait de leur taille ont pu dvelopper un systme de rmunration sans commission multilatrales dinterchange. Dans ces pays, les banques offrent des moyens de paiement trs similaires de ce qui est offert dans les pays qui ont opt pour des commissions dinterchange. Lexplication est simple ; ces banques sont actives sur des marchs qui, de par leur taille, comptent peu dintervenants (acqureurs et metteurs) et ne sont donc pas comparables aux systmes de paiement large spectre, quils soient nationaux ou internationaux.

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Plusieurs situations sont possibles : Soit il y a un seul acqureur dans le pays (les commerants nont donc quun interlocuteur ou presque). Dans ce cas, cet acqureur redistribue la fin de lanne les dividendes de son activit aux metteurs, ce qui quivaut un interchange a posteriori ; Soit les cots sont rpercuts par un mcanisme de subvention croise et se retrouvent comptabiliss dans les autres services offerts par les banques (crdits, facilits de caisse ), dune manire totalement opaque, permettant doffrir un service apparemment "gratuit" aux clients. Soit le faible nombre dacteurs permet la conclusion daccords bilatraux.

8. QUELLES SONT LES PRINCIPALES CONSQUENCES EN CAS DE DISPARITION DES CMI ?


Si les metteurs ne sont pas rmunrs par le biais des CMI pour supporter la garantie de paiement, le risque de fraude et le cot de tous les avantages qu'ils fournissent aux commerants, on peut envisager plusieurs volutions, ventuellement cumulables : Une hausse du cot de lutilisation des cartes pour les clients et pour les commerants (augmentation de la cotisation paye par le porteur de la carte, augmentation du cot des services comme le dbit diffr, augmentation des tarifs des oprations de paiement et/ou de retrait) ; Le report dune partie des oprations vers des moyens de paiement moins modernes et moins traables (espces, chques) ; Une moindre capacit financire des banques investir dans la scurit des systmes qui luttent contre la fraude. A terme, moins il y aurait de cartes en circulation et de titulaires de cartes, plus les cots unitaires devraient saccrotre ; commerants et clients perdraient finalement les avantages qu'ils tirent des paiements lectroniques. En Australie, o la commission d'interchange a t rduite par une dcision gouvernementale, les consommateurs doivent maintenant faire face d'autres frais ainsi qu une augmentation des taux d'intrt. De plus, les programmes de promotions et autres avantages se sont rods. En Espagne, entre 2006 et 2010, l'interchange a t rduit de plus de 57 %. Dans un article paru dans lAGEFI HEBDO du 6 dcembre 2012, Enrique Calvet expose les consquences de cette baisse : ainsi, "une tude mene par des conomistes de l'Universit du roi Juan Carlos, de l'Universit Autonome de Madrid montre que les consommateurs n'en ont pas du tout bnfici. Les commerants, eux, ont conomis 2,75 milliards d'euros en cinq ans. Les cots pour les consommateurs, principalement via les frais annuels pays leur banque pour leur carte se sont accrus au rythme stupfiant de 50 % sur la mme priode, soit, une charge totale de 2,35 milliards d'euros. D'autres frais ont galement augment, tels ceux relatifs aux dcouverts, et les bonifications et promotions habituellement associes aux cartes de paiement ont t rduites, parfois mme supprimes [...]".

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Janvier 2013 - Fdration Bancaire Franaise tudes et activits bancaires et financires Systmes et moyens de paiement 18 rue La Fayette - 75009 Paris