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lutte cruciale
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Guido Vanherpe Le discret patron de La Lorraine est un poids lourd de lalimentaire.

Inclusion financire En Inde, les banques sont tenues douvrir des comptes aux pauvres.
samedi 21 avril 2012

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Robert Shiller Lconomiste amricain nous explique le capitalisme financier.

propos

sociale, lutte cruciale Larme du crime cest lentreprise

Fraude

La fraude sociale, cest le travail au noir. Cest aussi toucher des allocations auxquelles on na pas droit. Pour certains, la fraude sociale, cest un mtier. Un core business avec lequel ils se font beaucoup dargent, trs vite, sans tre trs inquits. Ils ont mis en place des rseaux avec des mcanismes bien rods. Cest ce quon appelle la fraude grave et organise. Pas de revolver ici. Larme, cest lentreprise.

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A propos Enqute

On ne parle pas ici de Marc, serveur au noir les samedis soir, mais de fraude organise grande chelle et qui ponctionne des centaines de millions deuros ltat. Au point quune cellule spciale a t cre au sein de la police financire.

fraude sociale

Les mcanismes de la

CCILE BERTHAUD

l y a un march, des clients, de la stratgie, des risques, des produits et des services: on est bel et bien dans le monde de lentreprise. Mais dans un monde o les produits sont de fausses fiches de paie et de faux C4. Les fonds, ceux des organismes sociaux. La stratgie cest dchapper ltat, etc. La fraude sociale grave et organise, comme elle est officiellement appele, tourne autour de deux grands axes: la perception indue dallocations et le non-paiement des cotisations patronales. Pour ltat, les premires sortent de ses caisses, les secondes ne rentrent pas. Il est donc doublement flou. Certains rseaux se sont spcialiss dans la vente de fausses fiches de paie et de faux C4. En ce moment, un C4 se monnaie 250 euros sur le march, une fiche de paie entre 250 et 400 euros. Comme il faut dix mois doccupation pour pouvoir toucher le chmage, le client doit acheter dix fiches de paie. Donc pour 2.750 euros il a droit au chmage. Mais le client, dans cette conomie souterraine, nest videmment pas en brillante situation. Sil na pas largent pour payer le vendeur, celui-ci laccompagne la banque avec les (fausses) fiches de paie. L, ils demandent, par exemple, 10.000 euros de prt. Le vendeur prend alors une commission, en gnral de 30%, en plus du prix des faux documents. Comme sur tout march, il y a des diffrences de qualit. Ainsi il y a les fausses fiches de paie low cost: elles sont simplement scannes. Cest moins cher, mais plus risqu. Et puis il y a le haut de gamme: la fausse vraie fiche de paie, celle qui est vritablement dite par un secrtariat social. Et ce mme pour un travailleur fictif. Comment est-ce

Les secrtariats sociaux


Gnrateurs des fiches de paie et autre gestion RH, les secrtariats sociaux sont des partenaires cls des entreprises, honntes ou non. En toute logique, ils devraient tre alerts face : Des rptitions systmatiques de faillite pour un mme grant; Lengagement massif de travailleurs; Des demandes systmatiques pour quils effectuent des dclarations lemploi rtroactives. Ce sont clairement des signes de malversations. Cependant, les secrtariats sociaux nont pas pour mission de vrifier les dclarations des employeurs. Et puis ces employeurs, ce sont leurs clients. Sils se sentent importuns, les clients iront voir ailleurs Mais ne les mettons pas tous dans le mme panier: certains font remonter leurs suspicions, ou bien ils ne voient pas la fraude, de bonne foi ou par ngligence. Reste que certains sont corrompus. Des secrtariats sociaux spcialiss dans ces fraudes ont dj t inquits.

possible? Parce que les secrtariats sociaux sont en mesure de faire des dclarations demploi rtroactives (voir ci-contre). Il y a un vide juridique, et puis ce nest pas une priorit, pour lONSS, de veiller aux dclarations rtroactives des secrtariats sociaux, explique un acteur de terrain. Mais pour obtenir ces vrais faux C4, fiches de paie, attestations patronales, etc., les malfaiteurs ont besoin de socits. Soit existantes (et alors de prfrence de plus de 3 ans, pour chapper la responsabilit des fondateurs), soit nouvelles. Dans ce dernier cas, il y a des spcialistes qui les crent pour les vendre, clef sur porte, aux fraudeurs. Lun dentre eux bien connu des services dinspection et de police en a fait son mtier. Il en cre une par semaine, toujours avec le mme notaire. Il a bien fait 3 ou 4 mois de prison, mais ds sa sortie il recommence. Son bureau, en plein Bruxelles, a pignon sur rue. Ses clients vont et viennent. Le malfaiteur reprend donc ou cre une socit, mais, sil en sera bien le grant de fait, il ne peut videmment pas se faire reprer comme grant de droit. Il va donc se mettre en qute dun homme de paille, souvent dans les milieux alcooliss ou bien tout simplement en passant une petite annonce dans un toute-bote pour une socit cder gratuitement ou pour un euro symbolique. Avec sa carte didentit, sa signature et une fausse assemble gnrale, le sige de la socit est transfr et lhomme de paille devient grant. Le PV de lassemble gnrale et la copie de la carte didentit sont communiqus au greffe du tribunal de commerce et le changement de grance passe au Moniteur. Avec la copie de la carte didentit et la signature de lhomme de paille, les fraudeurs ne se privent pas: un seul homme de paille peut ainsi tre grant dune quarantaine de socits sans le savoir. Les greffes des

Cascade de socits

Les malfrats du C4

Laffaire Bouchez, un mga dossier o 50 socits sont suspectes pour un total de 2.700 relations de travail fictives.

tribunaux de commerce nayant pas pour mission de vrifier les informations dlivres, et le grant ne devant pas se prsenter en personne, il est facile de rcuprer une socit pour un usage dlictuel. Bien sr, ces malfrats du C4 ne se contentent pas dune seule socit Ce sont surtout des socits de nettoyage qui sont utilises, car on peut y engager tant un ingnieur chimiste, quun cadre commercial ou des techniciens de surface. Cette diversit des profils fait plus vrai. On nettoie de tout aussi, dont des chantiers, autre terrain propice la fraude sociale. La socit va alors recruter, elle introduira ses Dimona (dclaration immdiate de lemploi) lOffice national de scurit sociale (ONSS) mais ne paiera videmment pas les cotisations sociales. Seulement, le temps que lONSS se rende compte que les cotisations ne sont pas verses, les employs auront obtenu laccs aux allocations sociales et auront eu le temps de toucher le chmage plusieurs fois. Et, une fois que lONSS aura assign la socit pour dfaut de paiement, celle-ci se mettra en faillite. Les travailleurs se verront transfrs dans une autre socit ayant la mme vocation. Car ces socits fraudeuses sont constitues en essaim: elles se sous-traitent tout entre elles et cest un casse-tte de trouver le rel employeur. Leur temps de vie est de 6 mois 1 an. Donc le temps de se rendre compte de la fraude, elles se sont dj vapores. Ces malfaiteurs sadaptent en permanence. Ils ont ainsi cess dengager 50 travailleurs dun coup dans une socit qui tait dormante. Cela avait fini par attirer lattention de lONSS. Aujourdhui ils multiplient le nombre de socits et engagent 3 ou 5 travailleurs la fois. Ce qui ne doit pas laisser croire que cette fraude soit marginale. Plusieurs dossiers concernant ces structures

La fraude de la dcennie

tendues font tat de 1.000 2.000 travailleurs plus ou moins fictifs. Plus ou moins, car il ny a quasi plus jamais de noir total, mais beaucoup de gris, cest--dire une part de travail dclare et lautre non. Ce qui est plus difficile dtecter, relve Henri Funck, auditeur du tribunal de travail de Bruxelles. Un dossier de fraudes aux allocations sociales dun gigantisme rare est dailleurs arriv chez lui: laffaire Bouchez, o 50 socits sont suspectes pour un total de 2.700 fausses relations de travail. LOnem a t amen revoir 6.000 dossiers (les 2.700 en justice tant ceux o les preuves taient suffisantes). Cest vraiment exceptionnel. Il y a 30 cartons, indique Henri Funck. On est en train de rdiger le rquisitoire. Nous, Bruxelles, on a dcid de ne poursuivre que les principaux organisateurs de la fraude et pas les travailleurs. On ne peut pas amener 2.700 personnes devant le tribunal. A Gand, les travailleurs aussi sont poursuivis, mais il ny a que 157 personnes inculpes. Cest lOnem de Nivelles qui a dtect cette fraude, courant 2007. Le dossier arrivera en Chambre du Conseil vers septembre 2012. Cinq annes qui font dire beaucoup que le temps de la justice nest pas adapt au temps des fraudeurs. Cest aussi ce que pointe le patron de la nouvelle cellule antifraude sociale de la police judiciaire Ecofin (voir cicontre, droite), Benot Wolter: la lumire dune anne de fonctionnement, il apparat quon devrait pourvoir travailler plus en temps rel, sur la fraude actuelle. Parce quarriver quand lentreprise est faillie et que le grant est insolvable, a signe limpossibilit de rcuprer largent. La fraude organise aux cotisations ne se fait pas seulement par le travail au noir. Ce qui a le vent en poupe, cest le dtachement temporaire de travailleurs trangers en Belgique. Lentreprise belge A cre une filiale B en

La concurrence dloyale

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A propos Enqute

La cellule cerbre
Il y a dix ans, la Belgique portait un coup violent aux carrousels TVA: grce la mise en place dune cellule mixte regroupant policiers et agents du fisc, la fraude la TVA a chut de 90% en moins de cinq ans. Ce modle succs a donc t transpos la fraude sociale et la cellule mixte, regroupant policiers et agents dtachs des quatre grands services dinspection (1), tait effective en fvrier 2011. Elle ne traite que de criminalit organise et se divise en deux: une cellule de soutien, qui fait de lextraction et de lanalyse de donnes, et une cellule oprationnelle denquteurs qui grent les dossiers. Quand une fraude est dtecte, la cellule de soutien rdige un rapport destination du SIRS (service dinformation et de recherche sociale qui chapeaute la coordination de toutes les inspections sociales, NDLR). Et le SIRS statue sur les suites donner au dossier: soit administratives, soit en recourant des mthodes denqute. Dans ce dernier cas, le dossier est trait par un service de police, pas forcment le mien, dcrit Benot Wolter, commissaire responsable de la cellule mixte. ce jour, le volet enqute reste amliorer car, par manque deffectifs policiers, cela ne suit pas. Toutefois, en un an, 12 dossiers ont t mis en enqute. Lobjectif principal de cette cellule mixte dune quinzaine de personnes est de rcuprer le butin, cest--dire les avoirs financiers, par saisie de compte, saisie immobilire, etc. Mais pour cela, il lui faut travailler bien plus en temps rel, cest--dire tant que lentreprise existe encore et quil est donc possible de rcuprer quelque chose. Pour cela, il faut quon travaille encore plus en coordination avec notre cellule de soutien, mais on doit aussi adapter nos mthodes de travail avec nos partenaires, que ce soit ct justice ou inspections, analyse Benot Wolter. Cette cellule multidisciplinaire se heurte au mme problme que les autres acteurs de la lutte: la difficult du partage des donnes, puisque chaque institution a sa propre base de donnes et que les changes sont soumis, en toute logique, une lgislation stricte. Mais parfois excessive, selon ceux qui luttent au quotidien contre les fraudeurs organiss.
C.B.

Bulgarie ou en Pologne o les cotisations patronales sont bien moindres. Cette filiale na aucune activit, cest juste une bote aux lettres, mais elle va dtacher des travailleurs pour exercer en Belgique. Ce qui est illgal. Le dtachement est possible seulement sil y a une activit significative dans le pays dorigine, expose Jean-Claude Heirman, directeur du Service dinformation et de recherche sociale (le SIRS, coupole des services dinspection sociale). La difficult pour les inspecteurs cest dvaluer cette activit significative avec le pays dorigine qui, lui, ny a pas intrt, car il perdra alors des cotisations En outre, ces travailleurs sont dtachs comme indpendants pour esquiver les obligations et contraintes du statut de salari (conventions collectives, etc.). Cela constitue une vritable concurrence dloyale pour les entreprises belges, souligne le directeur du SIRS. Le secteur du transport est fort port sur la chose. Le Secrtaire dtat la lutte contre la fraude sociale et fiscale, John Crombez (voir interview page suivante) a dailleurs rencontr les syndicats du secteur, cette semaine, qui se sont dclars satisfaits de la volont affiche. Le Secrtaire dtat est tout fait conscient de ce problme, mais cela demande dtre rgl au niveau europen, souligne Jean-Claude Heirman. Il y a une ncessit, pour lEurope, de rflchir au dsquilibre de louverture des frontires, note John Crombez. Il ny a pas de salaire minimum en Europe. Ce serait une mesure assez simple prendre, mais je ne pense pas que ce soit une volont politique lordre du jour.

250 euros, cest le prix du C4 sur le march actuellement.

lingnierie sociale, parfois pousse jusqu atteindre une zone grise. Lavantage, quand la ligne rouge est franchie par ces socits licites et quelles sont pingles, cest quelles ne rechignent pas payer arrirs et amendes pour viter toute publicit autour de leur nom. Parfois aussi parce quelles provisionnent car elles savent quelles prennent un risque. Ce sont de gros dossiers qui prennent beaucoup de temps, mais qui sont rmunrateurs, explique Benot Wolter de la cellule anti-fraude sociale. Tandis que, dans les socits illicites mises sur pied par des malfaiteurs, largent part ltranger, o il est investi (en Turquie, en RDC, entre autres). Et il devient irrcuprable. Or lobjectif de la lutte antifraude tant avant tout de rcuprer les montants luds, plutt que denvoyer les gens en prison, on en dduit de fait que ce sont surtout les entreprises licites quelles fassent de la petite fraude isole ou de la grande fraude plus organise qui vont tre vises, puisque cest chez elles quil est possible de rcuprer de largent. Cela ne veut pas dire que les malfaiteurs ne sont pas inquits laffaire Bouchez en est la preuve. Mais les objectifs chiffrs fixs par le gouvernement vont forcment orienter les enqutes. Les inspections sociales doivent ramener 110 millions deuros supplmentaires. Cest norme pour nous! Nous avons un rendement annuel de 130 140 millions deuros, ce qui veut dire que nous devons quasi doubler nos rsultats, indique le directeur du SIRS, JeanClaude Heirman. Donc nous nallons pas abandonner la lutte contre le noir classique, mais nous allons mettre le maximum de nos quipes sur les enqutes o le rendement financier est intressant, ajoute-t-il. Pour atteindre ces objectifs, de nouvelles mesures outillant la lutte ont t prises. Comme le systme de data mining mis en

Les techniques de lutte

La lutte contre la fraude sociale ne se focalise pas sur les seules entreprises illicites, filires et autres rseaux. La fraude dite grave et organise est aussi celle mise en place sciemment par des entreprises licites et mme des piliers de lconomie belge, pour se soustraire ou contourner certaines cotisations. Cest de

Les entreprises licites dans le viseur

place lan pass et qui permet une dtection rapide de la fraude, clef principale de la lutte. Cest un systme informatique danalyse, dextraction et de croisement de donnes. Incontestablement, il y a des rsultats. Le taux de contrles positifs est bien plus lev que par la slection habituelle. Mais on en escompte 30 millions deuros maximum de rendement, indique Jean-Claude Heirman. Cela permet nanmoins de mieux cibler, dautant que les 350 contrleurs sociaux (en quivalent temps plein) pour toute la Belgique ne peuvent pas tout contrler, cest--dire 250.000 entreprises et 3 millions de travailleurs. Cinquante nouveaux inspecteurs doivent tre engags en 2012. Autre avance, salue par tous les acteurs du dbut (police locale) la fin (magistrats) de la chane, cest lentre en vigueur, en juillet dernier, du Code social pnal. Il clarifie et centralise le traitement de toutes les infractions au droit du travail et de la scurit sociale. La dcision prise en mars de suspendre la prescription des dossiers sociaux devrait aider moyen terme. Jusque-l, la dette sociale tait frappe de prescription aprs 3 ans. Pour cette seule raison, lOnem a perdu 2,5 millions deuros lanne dernire pour deux dossiers arrivs prescription Aujourdhui, la Belgique est plutt bien outille. Au niveau informatique, elle est lun des pays europen les plus avanc. La France, qui connat les mmes problmes, nous envie tant notre data mining, que la Banque Carrefour de la scu ou la cellule antifraude sociale de la police. Il faut maintenant veiller bien utiliser ces instruments pour renflouer les caisses de ltat et freiner la concurrence dloyale. Tous les acteurs que nous avons rencontrs plaident cependant pour des modifications de lois. Parfois des choses simples qui mettraient pourtant des btons dans les roues des malfrats. Les entreprises illicites ne doivent pas tre pargnes sous prtexte que leurs fonds se sont vapors.

En temps rel

(1) Inspection sociale du SPF Scurit sociale; service Contrle des lois sociales du SPF Emploi; service dinspection de lOffice national de scurit sociale (ONSS); service dinspection de lOffice nationale de lemploi (Onem).

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A propos Enqute
La lutte contre la fraude sociale va devoir ramener 110 millions deuros de plus en 2012. Ce qui va demander une fameuse amlioration dans la rcupration des montants luds. Le Secrtaire dtat dresse son plan de bataille.

John Crombez
CCILE BERTHAUD

La concurrence dloyale est provoque surtout par la fraude sociale


grands fraudeurs soient poursuivis. Ce qui est normal. Dans les montants frauds, connat-on le ratio fraude sociale isole/fraude sociale organise? On nen a aucune ide. Jai demand au ministre des Finances la possibilit dun rapport annuel qui value le phnomne de la fraude. Bien sr, lconomie souterraine nest pas, par dfinition, exactement chiffrable. Mais on a vraiment besoin de cette tude, car aujourdhui on parle dans le vague. Si lon dessinait le paysage de cette fraude, son importance et son impact sur la socit, cela nous permettrait de fixer des priorits nos actions. Vous prvoyez de rcuprer 720 millions deuros supplmentaires en 2012: 610 millions sur la fraude fiscale et 110 millions sur la fraude sociale. Comment avez-vous tabli ce rapport? La raison principale, cest que la base des montants luds par la fraude fiscale est plus large que celle de la fraude sociale. On ne sait pas si 1/6 est le bon ratio, celui qui colle la ralit. Nest-ce pas aussi parce que les montants luds par la fraude sociale sont plus difficiles rcuprer? Il est vrai que, dans la fraude fiscale, il y a souvent un lien avec le territoire, le sol belge, et la plupart du temps largent est encore l. Tandis que pour la fraude sociale, ce nest pas du tout le cas. Et il ny a pas daccords avec dautres pays dans cette matirel. La fraude fiscale est aussi beaucoup plus mdiatise Lattention de la presse sest beaucoup plus porte sur le volet fiscal des mesures de lutte contre la fraude et cest tonnant, car il y a pourtant le mme nombre de mesures

n quatre mois, le nouveau Secrtaire dtat la Lutte contre la fraude sociale et fiscale a fait parler de lui. Il na pas tran pour prsenter tout un paquet de mesures contre la fraude fiscale et sociale un travail entam par son prdcesseur Carl Devlies qui ont marqu les esprits. Les mesures fiscales surtout ont cristallis lattention, pourtant il y a autant de mesures contre la fraude sociale qui ont t annonces. Dautant que cette dernire, bien plus que la fraude fiscale, nourrit la concurrence dloyale entre entreprises. Vous tes Secrtaire dtat la Lutte contre la fraude sociale et fiscale depuis peu (dcembre dernier). La matire vous est nanmoins familire puisque vous avez fait votre thse sur la fraude sociale John Crombez Oui, ctait ma premire vraie rencontre avec le sujet. Elle sintitulait Fraude sociale et faillites frauduleuses. Jy ai tudi un cas spcifique, celui dune entreprise en Flandre occidentale et jai suivi tout le dossier en tant en contact avec les avocats, les inspecteurs, etc. Cela ma donn une vision de la problmatique qui tait assez surprenante. Ctait il y a 17 ans et je constate que les mmes phnomnes existent encore Cela ne vous dcourage-t-il pas? Non, car il y a toujours des solutions pour endiguer la fraude. Il faut tre performant dans tous les volets: lgislation, inspection, justice, peines. Le dcouragement, en Belgique, vient de ce quon sait que les grands fraudeurs schappent ltranger. Et quand les petits fraudeurs sont contrls et sanctionns, ils ont un sentiment dinjustice. Ils savent quils sont dans leurs torts, mais ils veulent dabord que les

CV EXPRESS

JOHN CROMBEZ
38 ans, en couple, un enfant Social dmocrate (sp.a) Docteur en sciences conomiques de luniversit de Gand Master en statistiques Neufchtel (Suisse) Doctorat en sciences conomiques, (universit de Gand). 2001: charg de cours luniversit de Gand (encore aujourdhui) 2003-2005: conseiller auprs du Ministre des Entreprises publiques, Johan Vande Lanotte 2005-2007: chef de cabinet de la ministre du Budget, Freya Van den Bossche 2008-2009: secrtaire du groupe socialiste au Parlement 2009-2011: dput au parlement amand 6 dcembre 2011: il est nomm Secrtaire dtat la Lutte contre la fraude sociale et scale dans le gouvernement dElio Di Rupo

pour la fraude fiscale que pour la fraude sociale. Et la plupart des mesures prises jusqu aujourdhui concernent la fraude sociale. Noublions pas non plus que la concurrence dloyale entre entreprises est provoque bien plus par la fraude sociale que fiscale. Comment procdez-vous pour amliorer la rcupration des montants luds? En agissant sur les quatre volets: 1 On modifie les lois. Un plan de lutte contre les faux indpendants (1), bas sur la loi de 2006, a t approuv en conseil des ministres le 29 mars; la loi sur la responsabilit solidaire des entreprises (2) a t vote la Chambre la semaine prcdente. 2 On assigne 2,5 millions deuros la lutte contre la fraude sociale pour la doter de prs de 50 contrleurs en plus et du systme informatique de data mining (extraction et analyse de donnes). 3 On amliore lefficacit dans les procdures administratives et dans le recouvrement des montants frauds. Cest le cas, par exemple, avec le PV lectronique. 4 On a dcid aussi den finir avec la prescription de la dette sociale aprs trois ans. Maintenant, quand le dossier est devant la justice, la prescription est suspendue. Elle reprend aprs. Tout cela, ce sont des choses qui sont faites. Cest souvent dans les mmes secteurs dactivit quont lieu les fraudes sociales: le nettoyage, la construction, lHoreca, le transport Cest le constat sur lequel on a bas notre nouvelle lgislation. On ladapte secteur par secteur pour viser les problmes spcifiques au secteur. Ainsi le transport est une activit mobile qui na pas les mmes soucis et besoins que la construction, activit sdentaire. Cest une nouvelle manire de regarder le problme et elle donne des solutions beaucoup plus concrtes.

Le recouvrement est quasi impossible quand la fraude est commise par des entreprises illicites. Or ce sont surtout elles qui sont luvre dans la fraude sociale grave et organise. Nest-ce donc pas les entreprises qui ont pignon sur rue qui vont surtout tre vises? Dans le volet fiscal, quand il y a des cas graves, cest la justice qui en est charge. Il doit en tre de mme pour le volet social: face aux cas de fraude sociale grave et organise, on doit aller trs, trs loin dans les pnalits. Mais, pour les cas moins graves, nest-il pas mieux dagir par la voie administrative? Ce qui permettrait de mettre nos moyens sur les grosses affaires. Ce qui sous-entend qu terme on pourrait rpliquer dans le volet social le principe Una Via adopt pour le volet fiscal? Cest--dire traiter le dossier soit par la voie administrative, soit par la voie judiciaire en fonction de ses meilleures chances daboutir. On veut considrer que cest une possibilit. On en a discut au Collge pour la lutte contre la fraude fiscale et sociale, o sont rassembls les diffrents services dinspection, la police et la magistrature. Mais ce nest pas encore une piste concrte pour linstant. Les fraudeurs ont de gros moyens financiers, les services de lutte pas. Comment comptez-vous y remdier? Par la multidisciplinarit, cest--dire la coopration entre les diffrents services et leurs contrles en commun. On a de lexpertise nous aussi, mais peut-tre pas toujours le bon expert au bon endroit, dans le bon dossier. Je suis convaincu quon peut lutter si lon sorganise. Le partage des bases de donnes pourrait tre un levier important pour amliorer lefficacit de la lutte, non? Oui, en effet, et trois outils existent dj. La

2,5 millions deuros sont assigns la lutte contre la fraude sociale.

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A propos Reportage

Pistes de solutions
Cest une pierre dachoppement. Les enqutes font rgulirement apparatre des cas dappartement tmoin, cest-dire o 40 personnes habitent la mme adresse, celle dune unifamiliale Or la domiciliation fait partie du package global que proposent les malfaiteurs pour rgulariser des clandestins sur lesquels ils se font de largent.

En Inde, des comptes en banque pour les plus pauvres


Les pouvoirs publics poussent les banques offrir des services de base aux Indiens les plus dmunis pour favoriser leur intgration.

Lenqute de domiciliation.

Cration ou transfert de socit.

Pour agir ds lamont, le greffe du tribunal de commerce pourrait procder la vrification de lidentit du grant et dune ventuelle interdiction professionnelle. Afin quune condamnation pour faits graves entrane le refus de lassurance faillite.

Revoir lassurance faillite.

Proposer des services financiers aux populations qui nont presque pas dargent, est-ce raisonnable ?

Former des magistrats spcialiss.

lheure actuelle un juge dinstruction financier est amen faire aussi du droit commun. Aprs avoir trait un viol, il enchane avec de la fraude. Limpact nest peut-tre pas le mme.

High-tech
Cest sans doute dans les technologies de linformation que rside la cl de linclusion financire. La gestion de comptes microscopiques est impossible rentabiliser dans une structure classique dagences bancaires, la fourniture de services financiers aux trs pauvres repose sur la dmatrialisation et lautomatisation des prestations, qui permet de rduire presque rien les frais de fonctionnement. Pour procder aux oprations de base comme la vrification de lidentit du dtenteur de compte ou lenregistrement des transactions, on donne, aux correspondants bancaires sur le terrain, des petits appareils fonctionnant hors ligne. Lidentification du client seffectue laide dun lecteur dempreintes digitales. Le dpt ou le retrait quil effectue est enregistr et, le soir venu, le BC se connecte sur les systmes de sa banque et synchronise les oprations et soldes des comptes. Le groupe de correspondants bancaires Fino (20.000 agents), utilise ce dispositif adapt aux zones rurales o il ny a pas de connexion permanente. La deuxime approche repose sur le tlphone mobile. Le client tape les caractristiques de sa transaction sur son portable, en sidentifiant par code secret. Ce systme est adapt aux populations pauvres, tant lutilisation du tlphone portable se diffuse rapidement. La firme Eko est championne de cette technologie, quelle rend dune remarquable simplicit: le numro de compte du client nest autre que son numro de tlphone! Eko, qui a gagn 200.000 clients sur les 18 derniers mois, offre un produit suffisamment intressant pour que le secrtaire amricain au Trsor Timothy Geithner soit venu se faire faire une dmonstration. Avec la troisime technique, enfin, le BC gre en ligne des comptes bancaires par lintermdiaire des kiosques Internet installs dans un certain nombre de villages. De nouvelles technologies se profilent. Cest le cas du colossal projet de numro didentification unique en cours dattribution chaque rsident indien et scuris par les donnes biomtriques des individus (empreintes digitales et iris). Lagence gouvernementale, lUIDAI, responsable du projet, veut, dans la foule, dvelopper un systme de paiement centralis. Le correspondant bancaire se connectera chez nous grce un petit appareil pour vrifier lidentit de son client, et le mme appareil interrogera la banque de ce dernier pour autoriser la transaction, explique Rajesh Bansal, responsable de ce projet lUIDAI. Si celui-ci tient ses promesses, on verra apparatre un systme de paiement interbancaire utilisable indiffremment auprs de tous les BC. Une initiative rvolutionnaire, mais pas encore pour demain, estiment les professionnels.

Augmenter les effectifs.

La cellule antifraude de lONSS, cest 12 contrleurs pour toute la Belgique.

REUTERS ALEXANDRE BEAUCHAMP NEW DELHI

Il y a 1,2 milliard dIndiens.


Et prs de la moiti nont accs aucun service de base, comme un compte en banque. de faire face aux alas de lexistence, estime Usha Thorat, ex-sous-gouverneur de la RBI et responsable dun think-tank de la banque centrale, qui ajoute que cest prcisment ce quils font mais via des canaux informels du type usurier du village. Quant au microcrdit, il est, depuis un an, paralys par des scandales provoqus par les excs suscits par son succs mme. Les besoins sont donc rels. cela sajoute une volont stratgique du gouvernement de verser les prestations sociales destines aux pauvres sur des comptes bancaires. En supprimant les actuels paiements en liquide, on liminera les normes dtournements qui sont la plaie du systme actuel.

Banque Carrefour de la scurit sociale centralise les donnes des diffrentes institutions sociales et veille leur partage, sur base dautorisations strictes. Cest un outil performant dont on peut tre fier. Beaucoup dautres pays nous lenvient. Nous avons aussi le systme de data mining, qui permet de croiser des donnes et dextraire ainsi des cas suspects. Et enfin nous avons le software adapt pour utiliser ces systmes. Grce ces trois lments rassembls, on peut augmenter, de faon remarquable, la qualit de la dtection des risques et donc le nombre de contrles russis. Les secrtariats sociaux sont un talon dAchille du systme, notamment parce quils produisent des dclarations doccupation de travailleurs rtroactives, ce qui est du pain bni pour les fraudeurs. Tout un chacun peut aussi sinstaller comme secrtariat social. Ne faudrait-il pas davantage dencadrement? Ici, les fraudeurs sont encore dans le systme donc ce ne sont pas les fraudes les plus graves. La possibilit de les reprer est plus leve que pour ceux qui sont compltement illicites.
(1) Ce plan liste une srie de nouvelles dispositions prvues dans la loi de 2006 sur les relations de travail qui permettront de dtecter plus rapidement les fausses attributions de statut. (2) En cas de dettes sociales ou scales, lONSS pourra se retourner contre le contractant suprieur dans lchelle des sous-traitants.

n peut tre trs pauvre, avoir un revenu mensuel de lordre de quelques dizaines deuros, possder pour quelques centaines deuros de biens et avoir, malgr tout, besoin dun compte en banque, de produits dpargne et de services financiers. Cela semble trange? Les pouvoirs publics indiens et des spcialistes de la pauvret en sont persuads et uvrent pour dvelopper, marche force, la bancarisation des Indiens les plus pauvres. Reste convaincre les banques, dont lenthousiasme vis--vis de cette clientle, innombrable mais pas franchement rmunratrice, demeure modr Les spcialistes sont pourtant convaincus quun dveloppement quitable du pays ne peut tre envisag sans ce quon appelle ici linclusion financire. Le concept est devenu une priorit nationale et pour les autorits financires comme la banque centrale, la Reserve Bank of India.

Lexclusion financire ne fait aucun doute. Il y a 1,2 milliard dIndiens et prs de la moiti nont accs aucun service de base, comme un compte en banque. La proportion de ceux qui nont pas de produits plus sophistiqus comme un crdit bancaire ou un contrat dassurance est encore bien plus leve. Le monde rural, plus de 60% de la population, reste massivement lcart des circuits financiers: 33.500 seulement des 600.000 villages ont une agence bancaire. La vie quotidienne des non-bancariss peut tre empoisonne par quantit de tracas. Faute de compte en banque, la famille qui vit dans un bidonville doit garder sa maigre pargne sur place, sans aucune protection. Lhomme qui travaille sur les chantiers de Bombay en laissant femme et enfants au village ne peut leur expdier son argent: les transferts postaux sont hors de prix, les intermdiaires pas toujours scrupuleux. Enfin, ces familles pauvres ne peuvent obtenir un crdit bancaire ou un contrat dassurance, alors mme quelles pourraient en avoir le plus grand besoin vu leur prcarit. Les pauvres, en fait, ont peut-tre encore plus besoin dpargner et demprunter afin

Les tracas du non-bancaris

Pression sur les banques

Les pouvoirs publics poussent linclusion financire, quelle soit mene par des banques, des ONG ou autres associations. Les banques sont soumises forte pression. Elles doivent obligatoirement accorder des crdits aux pauvres, lintrieur de lenveloppe de 40% de leurs prts qui doivent tre consentis aux secteurs prioritaires (agriculture, exportation). La RBI leur interdit douvrir des agences pour la clientle urbaine aise si elles nen ouvrent pas aussi dans les villages. Mieux: les banques ont t contraintes assurer une prsence minimale dans les 72.000 principaux villages du pays. Elles se sont rparti ces villages, bon gr mal gr. Elles y proposent des comptes de base qui ne comportent ni dpt minimum ni frais et noffrent que des prestations rudimentaires. Mais cela sans grand succs ce jour. Les banques ne sont gure motives vu le caractre ruineux, pour elles, de ces oprations. Le Boston Consulting Group en a conclu que ces comptes de base cotaient 10 12 fois aux banques ce quils devraient leur rapporter! Rsultat: le syndicat patronal Ficci estime que ces efforts nont toujours pas dimpact substantiel sur les populations vises. Et si plus de 50 millions de ces comptes ont t ouverts, ils sont inactifs dans leur trs grande

majorit. Les partisans de linclusion misent ds lors sur la combinaison de deux lments: lutilisation des correspondants bancaires (business correspondents ou BC comme on dit ici) et les technologies de linformation. Si louverture dagences dans les campagnes nest ni rentable ni vraiment ncessaire vu la nature extrmement basique des services rendre, les banques choisissent un reprsentant dans le village, gnralement un commerant. Celui-ci va accepter les dpts (minuscules) des clients et leur fournir du cash, lintrieur de limites prdfinies. Mme si les transactions portent sur quelques centaines de roupies (quelques euros), on reste dans le cadre de la rglementation bancaire et lensemble du dispositif est scuris par des systmes high-tech comme les donnes biomtriques ou le tlphone portable (voir ci-dessous). BC et technologie se renforcent puisque, sans le contrle que permet cette dernire, nous naurions jamais pu autoriser le recours des particuliers pour prendre des dpts bancaires, souligne Usha Thorat. Lutilisation des correspondants bancaires se dveloppe. Chez State Bank of India, premire banque du pays, M.K. Prasad, responsable du projet, souligne que la banque est prsente dans 8.000 des 12.600 villages qui lui ont t attribus, et ce 99% par lintermdiaire de BC. Voyant l une possibilit de rentabiliser leurs points de vente, des groupes comme loprateur tlphonique Airtel ou le distributeur de produits de grande consommation Hindustan Unilever tudient, avec SBI, la possibilit de jouer eux-mmes ce rle de correspondants. Si la gnralisation de linclusion financire se met en place, il nen demeure pas moins que celle-ci ne pourra pas tre un plein succs tant que les banques agiront sous la contrainte. Le vrai dmarrage, ce sera quand nous pourrons montrer aux banques quil y a un vrai business model, lance lancienne sous-gouverneur de la banque centrale, persuade quelles pourront quilibrer leurs comptes quand elles fourniront une gamme complte de produits aux pauvres. la SBI, on table sur les trs gros volumes de prestations sociales qui pourraient basculer dans le systme pour arriver au point mort dans trois ou quatre ans. De quoi amliorer un peu la vie des plus pauvres?