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Ddicace
A. A A A A Je ddie ce rapport
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Sommaire
Ddicace________________________________________________________2 Sommaire_______________________________________________________3 Remerciements:___________________________________________________________4 Introduction: _____________________________________________________________5 CHAPITRE I : Le crdit agricole du Maroc et son secteur dactivit : A : Le secteur bancaire Marocain __________________________________ 6 B : Prsentation de Crdit Agricole du Maroc _________________________7 Historique Missions et objectifs de crdit agricole du Maroc
CHAPITRE II : Organisation de crdit agricole du Maroc : A : Les organismes de crdit agricole du Maroc : _____________________10 B : Organigramme de la caisse rgionale de crdit agricole : ___________11 C : Les produits offerts par la banque : ______________________________12 Produits Agricultures Agro-industries Produits Particuliers et Professionnels Les produits Bancassurance
CHAPITRE III : Les tches effectues et les apports du stage : A : Les tches effectues : __________________________________________25 B : Les rapports de stage : __________________________________________34 Conclusion : ____________________________________________________________35 Table des matires: ______________________________________________________36
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Remerciements :
Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il apparat opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce stage, et ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment trs profitable. Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont forms et accompagns tout au long de cette exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de pdagogie, savoir :
Enfin, je remercie l'ensemble du personnel de la banque Crdit Agricole du Maroc (CAM) Caisse Rgionale de Crdit Agricole(CRCA) KHENIFRA, pour les conseils qu'ils ont pu me prodiguer au cours de ces quatre semaines.
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Introduction :
En qualit d'entreprise commerciale et dans un monde de plus en plus concurrentiel, la banque doit tout mettre en uvre pour tre rentable, dvelopper une relle stratgie de march, respecter les quilibres financiers et faire voluer les mtiers qui composent son activit. Pour mieux apprhender son rle dans le dveloppement de l'conomie, j'ai eu l'occasion d'effectuer un stage au sein de la banque Crdit Agricole du Maroc ; Direction rgionale Mekns Tafilalet ;CRCA khenifra , pendant une priode allant du 15/06/2009 au 15/07/2009 Plus largement, ce stage a donc t une opportunit pour moi de dcouvrir comment une entreprise dans un secteur en plein expansion, avec une concurrence accrue et une volution trs rapide, a pu dpasser ces obstacles pour tablir une stratgie par laquelle elle a pu devenir lune des banques les plus importantes au Maroc. L'laboration de ce rapport a pour principales sources les diffrents renseignements tirs de la pratique journalire des tches auxquelles j'tais affect. Enfin, les nombreux entretiens que j'ai pu avoir avec les employs des diffrents services de la banque m'ont permis de donner une cohrence ce rapport. En vue de rendre compte de manire fidle et analytique des 4 semaines passes au sein de la banque Crdit Agricole du Maroc, il apparat indispensable de prsenter titre pralable l'environnement conomique du stage, savoir le secteur bancaire marocain, puis d'envisager le cadre du stage : banque Crdit Agricole du Maroc, la structure et les divisions du groupe. Enfin, il sera prcis les diffrentes missions et tches que j'ai pu effectuer au sein de l'agence, et les nombreux apports que j'ai pu en tirer.
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Entre en fonction de la Caisse Nationale de Crdit Agricole. Implantation des caisses locales sous formes de succursales
Lancement de la collecte des dpts et des activits bancaires. Financement de lagro-industrie en 1979. Rorientation de la CNCA et financement de nouveaux secteurs en 1987 dont la pche ctire, lartisanat, le tourisme, le commerce et les services
Impt sur les socits. Dispositions de la nouvelle loi bancaire. Mise en place de la salle des marchs en 1996.
19972001 : Nouveau positionnement stratgique de la CNCA (banque rurale de proximit avec une nouvelle identit visuelle) :
Mise en place des directions de rseau dcentralises. Plan dentreprise Oufok 2003 lanc en 1999 : une nouvelle stratgie visant principalement mettre niveau linstitution et engager les actions de redressement de sa situation financire et ce, dans le cadre dun positionnement rnov en tant que banque rurale gnraliste de proximit, agissant en partenaire actif de toute la filire agricole et de lensemble du monde rural.
Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du Crdit Agricole par le conseil des ministres en avril 1999.
Acquisition du Rseau BMAO. Acquisition du Rseau BNDE. 2004: Changement de statut : La CNCA devient Socit Anonyme Directoire et Conseil de Surveillance, dnomme Crdit Agricole du Maroc rgie par la loi
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relative aux socits anonymes ainsi que par la loi relative lexercice de lactivit des tablissements de crdit et de leur contrle. 2005:
Achat du sige de la BNDE. Fusion/absorption BMAO. Aujourdhui le crdit agricole du Maroc est une socit Anonyme directoire et
conseil de surveillance au capitale de 2.850.512.800 dh , sige social Rabat ; dirige par un conseil de surveillances, avec une organisation cible par le march, un large rseau, des produits diversifis et une force commerciale spcialise. Il sinscrit dans une logique de proximit pour une clientle htrogne sans cesse renouvele.
Le Crdit Agricole joue, depuis sa cration en 1961, un rle essentiel dans le financement de l'agriculture et dans la consolidation du secteur dans son ensemble. Le Crdit Agricole prennise ce rle de promotion du monde rural travers son dveloppement de Banque Universelle.
Par ailleurs, CAP 2008, le nouveau plan d'entreprise du Crdit Agricole du Maroc, se propose d'afficher ses ambitions stratgiques pour lui permettre d'envisager l'avenir avec srnit et confiance.
La mission du Crdit Agricole du Maroc est triple :
- Dfinir une stratgie de dploiement de l'activit de la banque afin de prenniser et de scuriser sa croissance. - Modifier en profondeur la culture de l'entreprise pour ancrer dans le quotidien le rflexe de l'optimisation du rapport rendement / risque. - Mettre en place des outils de gestion qui souscriront la banque au standard des normes de la place. Rapport de stage Page 8
Par ailleurs, le crdit agricole du Maroc a pour objectifs notamment de : Faciliter laccession des agriculteurs des formes modernes et rentables dexploitation ; Mobiliser lpargne nationale au profit du dveloppement rural ; Dvelopper la bancarisation des agriculteurs et des ruraux par loffre de services financiers adapts ; Appuyer la cration dentreprises agricoles en amliorant leur accessibilit au crdit ; Promouvoir le conseil Valoriser la et lexpertise au profit des exploitations agricoles en vue agricole par lintgration agro-industrielle daccrotre leur production ; production et la
commercialisation ; Par ailleurs, le crdit agricole du Maroc a pour objectifs notamment de : Soutenir lconomie sociale de production et de services relatifs lconomie rurale. Il peut tre galement charg, par les pouvoirs publics, de toutes missions dintrt national ou rgional relatif lagriculture et au dveloppement rural.
Une Organisation par march. Une Professionnalisation des mtiers de la banque. Un Renforcement du management et de la culture de la performance.
Comit Directeur
Divisions
Directions Rgionales
C.L.C.A
Agences Particuliers
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Secrtariat
Service commercial
L'agence a la diffrence de la division et de la direction rgionale, est en relation directe avec la clientle c'est l'organe de proximit. L'volution, l'augmentation des ressources de la banque, l'augmentation de la part de march sont tous des indicateurs qui dpendent des performances de l'agence.
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fonctionnement de son compte ( Fiche signaltique, signature). - Ragir aux informations vnementielles en exploitant commercialement les alertes (arrive lchance dun crdit, acquisition dun logement, recouvrement.). - Grer les moyens de paiement (chques, carte montiques,.) - Prendre en charge les rclamations de la clientle et les demandes de renseignement ; - Tenir et classer les dossiers ncessaires au suivi des produits et services.
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- Attendre des objectifs commerciaux quantitatifs et qualitatifs assigns ; Fiabilit et compltude des donnes des dossiers clients.
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Productions vgtales Etudes de faisabilit des projets agricole et analyses dans le domaine agricole
Cration des plantations Entretien des jeunes plantations rgulires Achat de matriel agricole Amnagements fonciers Equipements hydrauliques Constructions de locaux usage agricole Achat d`animaux Frais d`enregistrement de la proprit agricole Enregistrement de la proprit agricole tarif rduit Frais d`immatriculation de la proprit agricole Immatriculation foncier en milieu rural Electrification de la proprit agricole
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Le charg de clientle est responsable de la gestion du portefeuille qui lui est confi. Il est linterlocuteur privilgi de sa clientle. Il doit consolider relation avec les clients dj existant, assurer la reconqute danciens clients et rechercher des prospects. Il a pour mission de : Grer, dvelopper et enrichir son portefeuille ; Mettre en ouvre le plan daction commercial valid sa hirarchie ; Raliser les objectifs qui lui sont assigns. Rapport de stage Page 15
De louverture des comptes au crdit immobilier, en passant aux particuliers, les produits dassurances, de retraite et de prvoyances, les banques misent sur les produits nouveaux pour dvelopper le portefeuille clientle. Les produits lis la bourse viennent donner cette logique de dveloppement de nouveaux crneaux bancaires.
Nous allons dans ce qui suit analyser la relation entre le client et sa banque en mettant en vidence aussi bien les produits de base (ouverture de compte,.) que les nouvelles formules offertes la clientle.
Demande douverture de compte ; Spcimen de signature ; Demande de chquier (avec demande de renseignement sur le client) ou demande de carte montique ou les deux la fois ;
Avant douvrir un compte, le banquier doit sassurer de lidentit du client : Pour les personnes physiques : une carte didentit nationale ; Pour les commerants : en plus de la CIN, un extrait rcent du registre de commerce ; Pour les personnes morales : un dossier juridique comprenant un certain nombre de pices
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Il permet aussi aux clients de disposer de leurs fonds tout moment et tout lieu. Le solde maximum est fix 300.000,00 DH Larrte des intrts est trimestriel ; Les retraits dplacs ne peuvent dpasser un plafond de 2 000.00 DH par semaine. Le montant minimum de chaque opration est fix 100 DH. Par ailleurs, leur solde ne peut tre ramen un montant infrieur 100DH sauf en cas de clture du compte.
Le CAM met la disposition de ses clients des cartes magntiques qui permettant :
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Dune part, de rgler des achats sans paiement immdiat en numraire ni augmentation de prix ; Dautre part, deffectuer des retraits en espces.
La carte Al Khadra
La carte Al Khadra est une carte de retrait sur les guichets automatiques du Crdit Agricole, fonctionnant 24h/24 et 7j/7. Cette carte est destine au segment de base, soit les clients, personnes physiques, rsidantes au Maroc, titulaires dun compte chque ou compte courant et disposant dun mouvement mensuel moyen crditeur (MMMC) compris entre 1500 et 8000 DH.
Il sagit dune carte de retrait et de paiement destine au personne physique titulaire dun compte chque ou dun compte courant justifiant dun mouvement mensuel moyen crditeur :
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8 000<=MMMC<30 000 et
dun compte
courant
Cest une carte de retrait et de paiement destine aux personnes physiques titulaire dun compte chque ou dun compte courant justifiant dun mouvement mensuel moyen crditeur suprieur 30 000.00 DH ou les personnes morales titulaires dun compte courant justifiant dun MMMC30 000.00 DH.
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Les Crdits:
amnagement rnovation ou extension d`un logement (Salaris, fonctionnaire et professionnels nationaux et trangers rsidants au Maroc)
Pour objet : achat du logement principal; acquisition du terrain et/ou sa construction pour y difier le logement principal. (Personnel de l`enseignement, adhrent la fondation Med VI)
Sakan almabrouk: Produit destin financer exclusivement l`acquisition d`un logement principal ou sa construction dans la wilaya ou la province o le bnficiaire exerce son activit et le financement de l`achat du terrain est exclu de la garantie fonds. (Population revenus modestes et/ou non rguliers)
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Moubadara: Crdit destin financer des projets d`investissement des jeunes entrepreneurs; titre individuel ou dans le cadre de socits ou coopratives.
Moubadarati: Crdit destin aux jeunes diplms pour le financement de la cration dentreprise gnratrice de richesse et d`emplois adquation avec les exigences est spcificits rgionales. (Des crdits s`insrent dans le programme national '' Moukawalati '' qui sont garanties par l`Etat)
Leasing vert mobilier: Acquisition d`un bien mobilier travers un contrat de location assorti d`une promesse de vente. (Agro-industriels, agriculteurs patents, commerants, professions librale, entrepreneurs individuels, PME PMI grandes entreprises)
Leasing vert immobilier: Acquisition d`un bien Immobilier usage strictement professionnel commercial ou industriel travers un contrat de location assorti d`une promesse de vente. (Agro-industriels, agriculteurs patents, commerants, professions librale, entrepreneurs individuels, PME PMI grandes entreprises)
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Al Akhdar Prvoyance : Destin aux personnes physiques ges de 60 ans au plus la date de la souscription Al Akhdar prvoyance est une protection multiple, adapte est souple. L`adhrent peut souscrire au minimum deux principales garanties au choix parmi trois prsentations avec des formalits de souscription allges maximum.
Al Akhdar Retraite : Al akhdar Retraite est un produit qui permettra aux clients de constituer une pargne destine la retraite sous forme de capital ou rente ; Conu pour salaris et professionnels affilis ou non un rgime de retraite, il peut tre soit principale pour les personnes qui nadhrent aucun rgime de retraite ou complmentaire dans le cas de celles qui ont dj adhre un rgime de retraite ; cette effet le client peut faire souscrire cette assurance son conjoint. Age limite la souscription : 65 ans au plus.
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Au sein de ce service qui m'a paru le plus intressant parmi tous les postes que j'ai assist, j'ai pu effectuer plusieurs et diffrentes tches : Retrait et versement en espces, virement, changes des devises, remises des chques, mises disposition(MAD), figurent parmi les diffrentes oprations effectus au sein de l'agence. A chaque fin journe (Arrte), une feuille de dpouillements (journal de journe) reprenant l'ensemble des oprations effectues avec les montants dbits et crdits est vrifie, pointe pice par pice et chque par chque pour viter tout risque d'erreur.
I- le versement :
Lopration de versement consiste, pour le client, dalimenter son compte par un versement soi au niveau de son agence ou dune autre de mme rseau. Un versement en espces ncessite ltablissement dun reu sign par le dposant et comportant son nom et son numro de compte ainsi que le dtail des sommes verses. Les versements peuvent tre effectus par des tiers. Le reu est, dans ce cas, tabli au nom de la personne qui verse, mais il fait mention du nom du bnficiaire et du compte crditer. Deux cas sont distinguer :
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Versement client agence : ce versement est fait dans lagence du client le compte du client sera crdit immdiatement en mentionnant son numro et le nom de la personne ayant effectu le versement. Versement dplac : ce versement est destin augmenter lavoir dun client dont le compte est tenu par une autre agence CAM. La partie versante communique au guichetier le numro client. Lagence de versement crditera un compte de liaison (2149110 : Versement client autre agence). Ce compte sera sold par lagence gestionnaire par le crdit de compte du bnficiaire. Les versements sont transmis lectroniquement aux agences destinataires qui procdent leur validation. Le versement peut tre effectu dans un compte chque, un compte courant ou un compte sur carnet. Le caissier vrifie lexactitude du montant et le transmet au guichetier. Lequel saisit lopration et dite le reu de versement. Avant chaque versement, le caissier demande la personne qui verse un droit de timbre supplmentaire de 1 dirham Aprs chaque versement le guichetier doit effectuer le dnouement des versements sur l`Application Agence.
II - Le Retrait en espces :
Un retrait peut tre effectu auprs de lagence gestionnaire du compte ou dune autre agence CAM.
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par chque personnalis par chque omnibus par un super carnet vert
Cest le procd le plus courant pour retirer des fonds : le client tire un chque lordre de lui-mme puis il porte au verso sa signature. Le guichetier doit procder aux vrifications dusage : provision, signature, identit, rgularit du chque, absence de saisie-arrt ou davis tiers-dtenteur, et met le cachet dauthentification de signature et date. Le chque est saisi, pour dbiter le compte du client puis le caissier procde au rglement.
Le paiement par le chque omnibus intervient lorsque le client a oubli son carnet de chques ou pour des retraits effectus par des incapables qui la banque a consenti louverture dun compte ou encore dans le cas ou le banquier a refus de dlivrer un carnet de chques. Lomnibus est extrait dun carnet souche et sert de pice dbit. Les formalits sont les mmes que pour le chque personnalis. Tout retrait avec omnibus est soumis au visa du chef des oprations de guichet (visa de contrle).
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1-3 Retrait par un Super Carnet Vert (S.C.V): Le paiement par un super carnet vert, procd plus courant pour retirer des fonds ; le client tire ses fonds l`ordre de lui-mme .Le guichetier doit procder aux vrifications d`usage : Identification de la dernire provision imprim sur SCV et la provision constate dans Application Agence et identit; Le SCV est imprim (nouvelle provision) aprs la saisie de l`opration au niveau de l`application agence pour dbiter le compte du client puis le caissier procde au rglement et dlivrance de reu de retrait sign par le client.
2-Retrait dplac:
Les banques permettent leurs clients en dplacement de retirer de largent auprs de lagence autre que celles qui tiennent leur compte. En ce qui concerne les comptes sur carnet, les sommes ne sauraient dpasser le maximum fix par les banques, soit gnralement 2 000.00 DH par semaine avec possibilit de blocage pour les montants suprieurs 2 000.00 DH.
Le retrait dplac est toujours effectu par le titulaire du compte (vrification de la CIN) et sur son propre chquier. Il y a lieu de bloquer la provision auprs de lagence gestionnaire et communiquer la cl lagence de retrait ; Lagence de retrait doit vrifier la validit de cl, prlever les frais et commissions. (Photocopier le chque en question et le garder avec l`archive de la journe concerne)
1-Virements interne : Il sagit dun virement entre deux comptes dun mme client ou de virement entre deux dposants de lagence. Au vu de lordre de virement dument dat et sign, on dbite le compte du donneur dordre par le crdit de celui du bnficiaire.
2-Virement inter-agences : Il sagit de virement ordonn par les clients CAM. Au vu de lordre de virement dument dat et sign, lagence du client donneur dordre passe le dbit du client et envoie lectroniquement lagence du bnficiaire le virement pour prise en charge. Un avis de crdit pour confirmation est adress lagence du bnficiaire.
3-Virement interbancaire : Il sagit de virement ordonn par les clients CAM destination dautres banques. Le compte du donneur dordre est dbit par le crdit du compte virements effectuer. Chaque virement est envoy par SIMT (systme interbancaire marocain de tlcompensation) la DTB pour tre compens.
Dans le premier cas, il y a lieu de calculer la cl communiquer lagence destinataire. Il faut galement indiquer sur lavis destin cette dernire sil sagit dune confirmation dun ordre tlphonique ou dune MAD par courrier. Dans les deux cas, le compte du donneur dordre est dbit par le crdit du compte virement dplacs .
V-Change Manuel :
Le change manuel est une opration de caisse concernant les diffrentes devises trangres que la banque achte ou met la disposition de sa clientle trangre ou nationale, sous forme de billets de banque, de chque de voyage (Travelers chque)
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Les chques sur lagence passent directement dans les critures comptables lorsque la provision existe. Les chques sur les autres agences sont adresss celles- ci avec des avis de dbit en compte de liaison.
Les chques payables par dautres banques sont envoys au portefeuille central qui se chargera de leur compensation.
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Les effets domicilis lagence : lchance, lcriture de remise est contre-passe et si leffet est impay, il est retourn au bnficiaire. Les effets domicilis chez dautres agences CAM : Ces effets sont envoys par liaison lagence du tir. A lchance, cette dernire procde lenvoi dun avis de paiement en cas de rglement de leffet ou dun avis de rejet raccompagn de leffet impay. Les effets domicilis sur une banque de la place : sont remettre la compensation. Les effets domicilis sur une autre place o le CAM est reprsente : sont envoyer par liaison lagence CAM de lautre place pour prsentation la compensation. Les effets domicilis chez une banque hors place o le CAM nest pas reprsente : sont envoyer au centre R.V.D Casablanca.
VII-La Tlcompensation:
On change lectroniquement les chques par le transfert des images scannes des valeurs entre les participants de lassociation pour un systme interbancaire marocain de tlcompensation ( ASIBMT qui regroupe Bank Al Maghreb, les banques, la trsorerie gnrale du royaume et poste Maroc). Elle se traduit par la rduction du dlai de rglement interbancaire des chques j+2 (date de valeur). Etant le jour de prsentation (date deffet).Quel que soit le lieu dmission et paiement de la valeur. Avant de scanner les chques on scanne le sparateur ticket agence, et le ticket comptable. Pour la tlcompensation des effets; un projet de dmatrialisation de la lettre de change est en cours dtude par les banques.
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Bank Al Maghreb a dj diffus une circulaire sur la lettre de change normalise (LCN).
1.
Vrification des spcimens de signature des clients au niveau des spcimens, pour
avoir la conformit de la signature avec celle qui a t dpose sur le spcimen lors de l'ouverture de son compte. 2. Scannage et change des devises en dirhams. 3. Envoi de documents par Fax aux diffrentes agences de CAM du royaume.
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4. Comptages de l'argent et alimentation de GAB. 5. La tlcompensation des chques et des effets. 6. Les versements, les retraits et MAD. 7. La saisie des demandes des chquiers. 8. Effectuer l`arrte de la journe. 9. Le dmarrage du tableau de change et changement des taux des devises trangres que la banque achte. 10. Blocages par Fax et par tlphone en cas de retrait dplac.
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CONCLUSION :
Il est vident que cette priode de stage m'a permis d'accrotre mes connaissances en matire de banque et d'acqurir de nouvelles techniques, par l'tude des oprations et l'utilisation des techniques, prsentes au sein de la CRCA KHENIFRA. De mme j'ai eu l'occasion de rdiger mon premier rapport de stage, une exprience qui m'a permis de mieux connatre les enjeux du monde de l'emploi. Une ambiance professionnelle et dcontracte a caractris le droulement de cette priode de stage qui, par une participation forte et gnrale aux oprations, m'a facilement favoris la cohsion avec le personnel de la banque. Ce stage m'a galement permit de rencontrer des gens de diffrentes disciplines, et de nouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire la diffrence entre les tudes thoriques et les ralits du terrain qui est le monde de l'emploi, tout en tant jour avec l'information.
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Historique :_________________________________________
CHAPITRE II : Organisation de crdit agricole du Maroc : A : Les organismes de crdit agricole du Maroc : _______________________ B : Organigramme de la caisse rgionale de crdit agricole :______________ C : Les produits offerts par la banque : _______________________________
10
11
12
Produits Agricultures Agro-industries ___________________ Produits Particuliers et Professionnels ___________________ Les produits Bancassurance ___________________________
13 15 24
CHAPITRE III : Les tches effectues et les apports du stage : A : Les tches effectues : _________________________________________ Rapport de stage Le versement________________________________________ Le retrait en espces___________________________________ 25 25 25 26 26
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Les virements______________________________________ La mise disposition________________________________ Change manuel_____________________________________ Remise des valeurs__________________________________ Tlcompensation___________________________________
28 29 30 31 32 34
Conclusion : _________________________________________________________
35 35 36 36 36
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