mbunatirea structurii resurselor atrase la bnci.

INTRODUCERE CAPITOLUL I. ABORDRI TEORETICE PRIVIND RESURSELE ATRASE LA BANCA COMERCIAL. 1.1. 1.2. Conceptul i factorii de influen a resurselor atrase la banc comercial. Metodologia de analiz a resurselor atrase n bnci.

CAPITOLUL 2. MBUNATATIREA STRUCTURII RESURSELOR ATRASE LA BNCI 2.1. Analiza activitii de atragere a depozitelor n Banca de Economii S.A. 2.2. Analiza structurii resurselor atrase n sistemul bancar autohton 2.3. Directii de optimizare a operaiunilor depozitare la bncile comerciale

CONCLUZII

BIBLIOGRAFIE

ANEXE

CAPITOLUL 1. ABORDRI TEORETICE PRIVIND RESURSELE ATRASE LA BANCA COMERCIAL 1.1. CONCEPTUL I FACTORII DE INFLUEN A RESURSELOR ATRASE LA BANCA COMERCIALA Conform Legii nr. 550-XIII din 21.07.95 cu privire la instituiile financiare, banca reprezint o instituie financiar, care accept de la persoane fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora, transferabile prin diferite instrumente de plat, i care utilizeaz aceste mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul cont i risc. Banca comercial are posibilitatea de a atrage mijloacele ntreprinderilor, organizaiilor, instituiilor, populaiei i altor bnci. Dup fixarea termenului resursele atrase se divizeaz n resurse dirijate i n pasive curente. Resursele dirijate includ depozite la termen, atrase de banc, i credite interbancare. Pasivele curente se formeaz din soldurile conturilor de decontare, curente i corespondente. Resursele atrase reprezint totalitatea mijloacelor bneti, care necesit rambursare, utilizate de ctre banc pentru realizarea operaiunilor sale active. Operaiunile bancare se bazeaz, n principiu, pe resursele atrase, fapt pentru care bncile ofera clienilor lor o gam larg de instrumente de economisire care difer n funcie de: - perioada de constituire a depozitelor; - concurena existent pe piaa interbancar; - structura i veniturile populaiei; - factori economici. Resursele atrase se prezint sub form de mijloace bneti n lei i n valut strin, aflate n conturile curente sau n conturile de depozit ale clienilor. Astfel, toate disponibilitile clienilor aflate n aceste conturi la bnci se includ n categoria depozitelor. Totodat, banca se poate mprumuta pe piaa interbancar, la Banca Central sau pe piaa de capital prin plasarea de obligaiuni, cambii bancare sau certificate de depozit. Aceste mprumuturi, de asemenea, reprezint resurse atrase,

care sunt mobilizate de ctre banc pentru a finana plasamentele sale sub form de credite sau investiii n valori mobiliare, emise de teri. Ponderea esenial n totalul resurselor bancare o dein resursele atrase, care acoper de la 80% la 90% din tot necesarul de mijloace bneti pentru realizarea operaiilor bancare active. Mrimea maxim a mijloacelor atrase variaz de la o banc la alta i depinde de capitalul propriu al bncii. n diferite ri exist diferite normative de corelaie dintre capitalul propriu i mijloacele atrase. Aceste normative variaz de la raportul 1:10 la 1:100. De exemplu, n Elveia, acest raport este de 1:12, iar n Japonia de 1:83. Odat cu evoluia relaiilor de pia, structura resurselor atrase s-a modificat considerabil, lucru determinat de apariia unor metode noi, netradiionale de acumulare a resurselor monetare temporar libere de la persoanele fizice i juridice. Operaiunile pasive ale unei bnci comerciale includ: primirea depozitelor (plasamentelor); deschiderea i deservirea conturilor clienilor, inclusiv i cele ale bncilor corespondente. Pentru bnci, depozitele sunt principala operaiune pasiv efectuat i, prin urmare, resursa de baz pentru desfurarea operaiunilor active de creditare. n practica bancar internaional toate resursele atrase dup sursa de provinien sunt grupate n resurse: - Depozitare (depository resources); - Nedepozitare (non-depository resources). Cota principal a resurselor atrase o constituie depozitele, resursele monetare depuse la banc de clieni - persoane fizicce i juridice n diferite tipuri de conturi i utilizate de ctre acetea n conformitate cu regimul contului i reglementrile bancare. Resursele nedepozitare reprezint resursele pe care banca le obine sub form de mprumuturi sau din vnzarea creanelor proprii pe piaa monetar sau cea a capitalului (alte mprumuturi, credite, preluate de banc de la Banca Central, alte

bnci, organizaii internaionale precum i mijloace bneti colectate prin emisiunea certificatelor de credit i a obligaiunilor). Resursele nedepozitare, prezint urmtoarele caracteristici, care le difereniaz de resursele depozitare: - Poart caracter impersonal, nu se asociaz cu un client anume, fiind procurate pe pia n condiii de concuren; - Iniiativa atragerii acestor resurse aparine bncii. Resursele nedepozitare sunt utilizate, n special, de bncile mari. De regul, resursele nedepozitare sunt de valori mari, motiv din care sunt considerate operaiuni cu ridicata (en-gross). Resursele atrase, indiferent de sursa de provenien, pot fi clasificate dup termen n resurse la termen resursele la care este cunoscut data rambursrii i resursele la vedere - nu este cunoscut data rambursrii. Dup costul acestor resurse, deosebim: resurse pltibile resurse bonificate cu dobnd i resurse nepltibile pentru care banca nu achit dobnda (ex.contul de decontare). Resursele atrase joac un rol important n activitatea bncii: - Finaneaz activitatea bncii; - Stau la baza exercitrii funciei principale a bncii i anume atragerea depozitelor; - Formeaz imaginea bncii. Pentru bnci, depozitele sunt principala operaiune pasiv, prin urmare, i resursa de baz pentru desfurarea operaiunilor active de creditare. Conform Legii nr. 550-XIII din 21.07.95 cu privire la instituiile financiare, depozitul reprezint o sum de bani depus, care: - urmeaz s fie rambursat fie la vedere, fie la termen, cu sau fr dobnd ori cu orice alt beneficiu, fie n condiiile convenite n comun de ctre deponent (persoana care depune banii) sau de mputernicitul acestuia i de banca care accept banii;

- nu se raport la datorii subordonate la dreptul de proprietate ori la servicii, inclusiv la serviciile de asigurare; - este atestat sau nu de orice eviden scris ori de orice chitan, certificat, not sau de un alt document al bncii care accept banii. Conform altor surse, depozitul reprezint mijloacele bneti (n numerar sau fr numerar, n moned naional sau valut strin), transferate bncii de ctre deintorul lor pentru pstrare cu anumite condiii. Operaiunile legate de atragerea mijloacelor fixe n depozite se numesc operaiuni de depunere/depozitare. Exist mai multe principii de clasificare a depozitelor. n funcie de depuntor, depozitele se clasific n depozite ale persoanelor juridice i depozite ale persoanelor fizice; conform termenului de retragere depozitele se mai clasific n depozite la termen i la vedere. Depozitele bancare poart un caracter personal, adic se cunoate titularul acestor resurse. Depozitele au urmtoarele caracteristici specifice: - Reprezint capacitatea de exercitare a funciei bncii, funcia de depozitare; - Formeaz gradul de ncredere a populaiei n banc; - n caz de faliment al bncii, deponenii sunt rambursai primii; - Stau la baza formrii relaiei dintre banc i client; - Se consider cea mai ieftin resurs. Bncile nu fixeaz restricii depuntorilor privind numrul de conturi de depozit deschise i sumele depuse. Depozitele la vedere sunt constituite din mijloacele plasate n diferite conturi deschise de client (conturi curente, conturi de card etc.). Ele sunt utilizate pentru realizarea decontrilor curente i, n orice moment, pot fi total sau parial folosite. Retragerea depozitelor poate avea loc n numerar sau sub forma decontrilor prin virament. Depozitele la vedere sunt, n general, instabile, ceea ce ngusteaz sfera lor de utilizare de ctre bncile comerciale. Din acest motiv, deintorilor de conturi li se ofer o dobnd mic sau nu li se pltete deloc. n condiii de concuren aprig, n

vederea atragerii depozitelor, bncile comerciale tind s atrag mai muli clieni i stimuleaz sporirea depozitelor la vedere prin acordarea serviciilor suplimentare deintorilor de conturi, precum i prin mbuntirea calitii deservirii. Un alt aspect negativ, din punct de vedere bancar, al depozitelor la vedere este c banca trebuie s menin sub forma de rezerve minime obligatorii o sum mai mare de resurse, comparativ cu alte tipuri de depozite. Din categoria depozitelor la vedere fac parte: - Depunerile la vedere/conturile de card ale persoanelor fizice; - Conturile curente care le dein persoanele juridice i alte instituii; - Conturile corespondente care reprezint conturi deschise de alte bnci n banca respectiv. Depozitele la termen sunt mijloacele bneti, transferate n conturile de depozit pe un termen prestabilit cu o dobnd bonificat. Rata dobnzii depinde de mrimea i termenul depozitului, dar i de conjunctura pieii. Obligaiunea deintorului depozitului la termen de a folosi banii doar la scaden nu exclude posibilitatea de retragere a mijloacelor bneti nainte de termen. Dar, n acest caz, la client se micoreaz volumul mijloacelor n depozit. n acest caz, la nchiderea anticipat de client a depozitului la termen, banca, n dependen de condiiile depozitului, aplic o penalizare prin diminuarea sau anularea total a dobnzii. Banca este interesat n atragerea depozitelor la termen, deoarece ele sunt stabile i permit bncii s utilizeze mijloacele depuntorilor te rmen determinat. Pentru depozitele la termen banca trebuie s dein sub forma de rezerve minime obligatorii o parte m/mic comparativ cu depozitele la vedere. Dup expirarea termenului contractului, exist 2 scenarii de aciune: contractul poate s se prelungasc automat (n condiiile anterioare), dac aceast condiie este stipulat din timp fie depozitul la termen automat se transform n depozit la vedere. O varietate a depozitului la termen este i certificatul de depozit, destinat s atrag mijloace pe un termen exact stabilit. Pentru prima dat acesta a fost introdus n 1961 de o banc american. Certificatul de depozit reprezint un act, prin care

deintorul acestuia poate beneficia de o anumit sum plus dobnda aferent. Certificatele de depozit sunt emise pentru personae juridice, persoanele fizice beneficiind de certificatele de economii. Certificatele de depozit pot fi nominative sau la purttor. Dreptul de ridicare a depozitului, conform certificatului de depozit, poate fi transferat unei tere persoane. Certificatele de depozit se emit de ctre bnci cu o rat a dobnzii prestabilit n contract, pe un termen fixat de timp fie la vedere. Prin esena sa, certificatul bancar nu se deosebete radical de depozitul bancar, adic ambele constituie resurse depozitare, ns diferena const n particularitile sale: - poate circula independent pe piaa secundar; - data emisiunii, data rscumprrii, suma, dobnda, trebuie s fie atractive pentru investitor; - exist mecanismul de revizuire a ratei de dobnd; - exist mai multe modaliti de rambursare - sub forma de: numerar, transfer sub titlu de depozit, transfer ntr-un cont curent sau nlocuit cu un certificat de tip nou. Depozitele de economii sunt un produs sintetic (hybrid) nte depozitul la termen i cel la vedere. Poate fi depus i retras orice sum fr preaviz, rata dobnzii nalt (ns m/ mic dect la cele la termen), de aceea depozitele de economii sunt foarte convenabile pentru persoanele fizice. Alimentrile i eliberrile din cont se confirm prin nscrierile n libretul de economii, care se elibereaz la deschiderea depozitului. Printre acestea pot fi depozitele, plata crora este legat de concediu, zi de natere, aa-numitele depozite de srbtori. Aceste depozite sunt deosebit de populare n rile nalt dezvoltate. O varietate a depozitelor de economii o reprezint ATSul: o mbinare a contului de economii i celui curent. n cazul, n care limita stabilit ntre banc i client este depit, supraplusul este trecul la contul de economii. Daca este deficit pe contul cutent, acesta se suplinete din contul de economii. Structura depozitelor n bilanul bancar este flexibil i se stabilete n dependen de conjunctura pieei. Totui, acestei surse de formare ale mijloacelor bancare i sunt caracteristice i unele neajunsuri. n primul rnd, este vorba despre

cheltuielile considerabile ale bncii pentru atragerea mijloacelor n depozite, insuficiena mijloacelor bneti libere n anumite regiuni. Pe lng acestea, mobilizarea mijloacelor n depozite depinde considerabil de depuntori i nu de banc, i totui, lupta concurenial dintre bnci pe piaa resurselor de credit, le impune s ia msuri de diversificare a serviciilor care contribuie la atragerea depozitelor. Din categoria resurselor nedepozitare fac parte: 1. mprumuturi de pe piaa mprumuturilor federale 2. Operaiuni REPO 3. Scontarea cambiilor 4. Acceptul cambiilor 5. Emisiunea VM comerciale 6. mprumuturi pe piaa EURO-DOLARIlor mprumuturile de pe piaa mprumuturilor federale reprezint, de fapt, mprumutri de la Banca Central. Se numesc federale dup denumirea Bncii Centrale din SUA Rezerva Federal de Stat. Particularitile acestui tip de mprumut constau n faptul c: - Reprezint un instrument de influen att a masei monetare, ct i unul prudenial. Prin intermediul mprumuturilor de la Banca Central se efectueaz politica monetar-creditar a statului. - n acest tip de operaiuni banca comercial are un rol activ, adic ini iativa i aparine ei, comparativ cu resursele depozitare, unde iniiativa aparine clientului. Adic, putem spune, c bncile comerciale pot apela ori de cte ori au nevoie de aceste resurse. - Reprezint posibilitatea de atragere a resurselor comparativ ieftine. - Spre deosebire de resursele depozitare pentru mprumuturile de la Banca Central nu este nevoie de a rezerva mijloace, adic resursele pot fi utilizate integral. - Se acord, de obicei, cu anumite scopuri (pe anumite destinaii).

Operaiunile REPO reprezint operaiuni, prin care sunt vndute anumite valori mobiliare, de obicei, de stat cu obligaia de a le rscumpra. Sensul acestei operaiuni, pentru banca comercial este de a obine lichiditi pe termen scurt n baza valorilor mobiliare deinute n portofoliu de la Banca Central sau de la alte bnci comerciale. Aceast operaiune se deruleaz ntr-un timp bine definit, iar persoana care efectueaz operaiunea REPO are ctig din diferena preului de rscumprare i preului de vnzare. Deci, preul de vnzare reprezint preul, la care au fost vndute valorile mobiliare n favoarea Bncii Centrale sau altei bnci comerciale, iar preul de rscumprare, care din definitie rezult a fi mai mare dect cel de vnzare, reprezint obligaia irevocabil prin care banca comercial se oblig s rscumpere aceste valori mobiliare de la Banca Central sau alte bnci comerciale. Mai exist i aa-numitul Revers REPO, care const n faptul c Banca Central propune valori mobiliare pentru vnzare cu ulterioara rscumprare, ns aceste operaiuni sunt un instrument al politicii monetar-creditare, i au ca scop retragerea lichiditii din circulaie. Scontarea cambiilor este o operaiune, care n prezent, practic, nu se utilizeaz, ns, ofer posibilitate de a obine mprumuturi de la Banca Central. n caz de necesitate, banca comercial apeleaz la Banca Central dup mijloace bneti, operaiunea purtnd denumirea de rescont. Acceptul cambiilor este o posibilitate de a obine resurse financiare din aa numita garantarea cambiei (acceptul cambiei). Cu alte cuvinte, n relaia clasic trgtor-tras-beneficiar mai apare banca, care accept cambia sau garanteaz plata ei n cazul, n care trasul este n incapacitatea de plat. Ca rspunztor pentru acceptul cambiei, banca ncaseaz comision, iar n cazul n care are loc plata propriu-zis, banca va ncasa i dobnda sub form de mprumut. Emisiunea valorilor mobiliare comerciale const n faptul c banca comercial, independent, sau cu ajutorul unor participani profesioniti (sindicatul underwriter ilor) poate plasa pe pia valori mobiliare comerciale. Valorile mobiliare comerciale sunt mprumuturi neasigurate adic se bazeaz pe buna reputaie i imaginea bncii

care le emite. n cazul n care ele se plaseaz prin sindicatul underwriter -ilor, acesta plaseaz 60% din totalul valorilor mobiliare emise, iar restul este obligat s le cumpere pe cont propriu fie la preul prestabilit, fie la Preul minim. mprumuturi pe piaa EURO-DOLARIlor reprezint mprumuturile, exprimate n dolari SUA (USD) dar n afara granielor SUA. Cel mai mare centru este stabilit la Londra. Exist mai multe posibiliti de mprumuturi, termenul de atragere a resurselor este foarte mic, multe din aceste mprumuturi se fac n funcie de fus orar. Rata acestor mprumuturi, de obicei, este legat de LIBOR (London Interbanking Offert Rate). Aceasta este n permanent actualizat. De rnd cu aceste mprumuturi mai exist i mprumuturi n alte valute, liber convertibile pe diferite piee, aplicnduse ratele din Tokyo (TIBOR), Frankfurt (FIBOR) e.t.c.

1.2. METODOLOGIA DE ANALIZA A RESURSELOR ATRASE IN BANCI Din moment ce mijloacele atrase sunt folosite ca surs principal pentru acordarea de credite, bncile comerciale respect n permanen urmtoarele principii: termenul, lichiditatea, riscul nerambursrii, profitabilitatea. Cnd resursele sunt plasate, se studiaz n profunzime: perioada de plasare, posibilul risc de nerambursare a respectivelor resurse, aprut n urma plasrii i dac rata profitului la credite va acoperi cheltuielile suportate de banc n scopul atragerii acestor mijloace. Calitatea resurselor atrase se va determina dup componena resurselor atrase, atunci cnd se cunosc resurse atrase depozitare i nedepozitare. Volumul resurselor depozitare se planific n conformitate cu necesarul de plasamente. n caz de necesitate se vor atrage resurse nedepozitare. Evaluarea necesarului de resurse nedepozitare de va efectua dup formula:
(1)

unde: Plasamentepl suma plasamentelor planificate; Depozitepl suma depozitelor planificate.

n cazul cnd apare rezultatul negativ, banca va procura resurse nedepozitare sub forma cea mai potrivit. Evaluarea costului resurselor atrase permite managerilor bncii s decid asupra preului diferitelor categorii de resurse pentru a le selecta funcie de posibilitile de plasamente i de dobnzile, pe care acestea la genereaz. Volumul cheltuielilor bancare cu resursele atrase de va determina:
m

C i j * Pj
j 1

(2)

unde: C cheltuielile de atragere a resurselor bancare; Pj volumul pasivului de tip j; ij rata dobnzii, pltit pentru pasivul de tip j. Rata dobnzii medie, pltit pentru o unitate monetar de capital atras, se va determina prin raportarea cheltuielilor respective la volumul total de resurse atrase. Plile asupra dobnzilor nu limiteaz cheltuielile bancare cu resursele atrase, fiind necesar s se calculeze cheltuielile la o rata critic, sau costurile marginale:
Cm

it

Dit CO
(3)
prof

unde: sitDit plile asupra dobnzilor; CO alte cheltuieli operaionale ale bncii, altele dect dobnzile; Aprof suma activelor profitabile ale bncii. Cheltuielile calculate n acest mod sunt la o rat critic a rentabilitii, deoarece, pentru a-i menine profitabilitatea, banca nu-i poate permite s plaseze aceste resurse la o dobnd mai mica dect aceast rat. Variaia frecvent a ratelor de dobnd confer cheltuielilor medii ponderate nesiguran i irealitate.

Costul marginal al resurselor atrase evalueaz costul achitat de banc pentru a cumpra o unitate suplimentar de resurse pe care aceasta le poate investi:
(4)

unde: D resurse, atrase la o rat de dobnd nou; D resurse atrase la rata de dobnd veche; i rata de dobnd, estimat ca la care se pot plasa resursele atrase. Acest indicator reprezint n valoare absolut volumul modificrii costurilor bancare cu atragerea resurselor, ns pentru a putea fi comparabil cu rata de rentabilitate la plasamente este necesar transformarea lui n valoare relativ.
(5)

Rata costului marginal rCm al resurselor atrase poate fi comparat cu rentabilitatea marginala a plasamentului pentru a se concluziona asupra bonitii lui. n cazul majorrii ratelor de dobnd de ctre banc, costurile marginale vor crete, dat fiind faptul, c banca este obligat s achite dobnzile majorate nu numai pentru resursele atrase suplimentar, dar i s ofere aceiai rentabilitate la depuneri clienilor vechi, care acceptase de fapt dobnda anterioar majorrii. Analiza costurilor marginale permite determinarea limitei valorice pn la care banca poate s-si extind volumul resurselor atrase atta timp, ct cheltuielile marginale de atragere a noilor resurse nu vor face s scad veniturile marginale din plasamentul lor. Politica de formare a dobnzilor de baz pasive influeneaz structural clientela bancara i depunerile bancare, care la rndul sau, determina deciziile manageriale n strategia dezvoltrii profitabilitii bncii. Formarea ratei de baz a dobnzii la depozite este un capitol separat n strategia vital a bncii. Dobnda la depozit va fi utilizat, n primul rnd, pentru majorarea profitabilitii bncii i pstrarea fezabilitii ei, mai apoi pentru atragerea clienilor sau n lupta concurenial, deoarece cu ct este mai mic marja ntre rata dobnzii la credite i rata dobnzii la

depozite, cu att mai sensibil este banca la modificrile ratei dobnzii la depozite pe piaa. Resursele nedepozitate sunt garantate n conformitate cu cerinele creditorului. Pentru creditele centralizate acestea pot fi valori mobiliare de stat cu calitate nalt, pentru creditele interbancare active eligibile, pentru alte mprumuturi n conformitate cu normele impuse de autoriti. Necesitatea de garantare a resurselor atrase nu a ocolit nici resursele depozitare, care din start sunt garantate prin autoritatea bncii. Actualmente ns n sistemul bancar autohton exist i o alt metod de garantare a depozitelor - Fondul de garantare a depozitelor. Acesta a fost constituit ca persoan juridic, iar organizarea i funcionarea acestuia se stabilesc prin statut propriu. Fondul garanteaz, n limitele prevzute de lege, depozitele deinute de rezideni i nerezideni, exprimate n moned naional sau strin n valoarea maxim de 6000 lei, cu anumite excepii privind cuprinderea n sistemul de garantare. Faptul generator l constituie deschiderea procedurii falimentului, compensaiile fiind pltite ctre deponenii garantai n moneda naional - leu, indiferent de moneda de constituire a depozitului, n limita plafonului de garantare Contribuia iniial a instituiilor de credit este de 1% din depozitele atrase cu valoarea pn la 6000 lei. Baza de calcul a contribuiei o constituie soldul total n lei, reprezentnd depozitele garantate, n lei i n valut convertibil, aflate n evidena bncilor. Pentru instituiile de credit care se angeaz n politici riscante i nesntoase, Fondul este autorizat s majoreze contribuia anual.

CAPITOLUL II. MBUNTIREA STRUCTURII RESURSELOR ATRASE LA BNCI 2.1. Analiza activitii de atragere a depozitelor n Banca de Economii S.A. Istoria Bncii de Economii a nceput la 11 noiembrie 1940, odat cu inaugurarea pe teritoriul Republicii Moldova a 7 direcii judeene ale Caselor de Stat de Economii: Chiinu, Bli, Cahul, Bender, Orhei, Soroca i Tiraspol. n anul 1987, odat cu reorganizarea sistemului financiar-bancar, Casele de Stat de Economii provenite din munc au obinut statutul de Banca de Economii provenit din Munc i Creditare a populaiei. Ulterior a devenit o subdiviziune a Bncii de Economii a URSS, fiind numit Banca Republican din Moldova. Dup proclamarea independenei Republicii Moldova, instituia a fost reorganizat n Banca de Economii a Moldovei, devenind astfel banc comercial pe aciuni cu capital de stat. La decizia acionarilor, n anul 1994, banca este reorganizat n Societate pe Aciuni de tip deschis, iar doi ani mai trziu - n Banca Comercial pe Aciuni Banca de Economii. n anul 2001, pe 18 iunie, banca a fost renregistrat ca Societate pe Aciuni, statut pe care l deine i astzi. Pe parcursul celor 72 de ani de activitate, Banca de Economii a tiut s -i preuiasc ceea ce are mai scump: valorile, tradiiile, principiile i clienii. Rezultatul e evident cea mai extins reea bancar din ar care i menine o poziie ferm pe pia, un colectiv profesionist care tie s respecte preferinele clienilor i parteneri mulumii de serviciile prestate de banc. Banca de Economii se bucur de ncrederea populaiei, fiind supranumit i Banca Poporului. Relaiile frumoase i ncrederea reciproc dintre banc i client, dintre conducere i angajai, rmn i n continuare prioriti n politica de administrare a bncii.

n activitatea de atragere a depozitelor de la persoane fizice i juridice, Banca de Economii S.A. ofer clienilor si un spectru larg de depozite n lei moldoveneti, dolari americani i euro, condiiile depozitelor fiind prezentate n anexa nr.1. Persoanele fizice, care nu practic activitatea de antreprenoriat, i doresc s deschid un cont de depozit, trebuie s prezinte urmtoarele documente: - cererea-tip de deschidere a contului (Anexa nr.2) - chestionar pentru client-persoan fizic (Anexa nr.3) - originalul i copia actului de identitate valabil (buletinul de identitate sau paaportul de tip vechi sau alt tip de paaport). Persoanele fizice, care practic activitatea de antreprenoriat, pe lng documentele menionate mai sus vor prezenta suplimentar: copia actului de identitate al deponentului, legalizat notarial; procura, ntocmit n conformitate cu legislaia n vigoare.

Persoanele juridice, pe lng contul curent, pot deschide cont de depozit la vedere i cont de depozit la termen n MDL, USD i EUR. Pentru a deschide oricare din conturile menionate, persoanele juridice rezidente i nerezidente prezint documente necesare n conformitate cu actele normative ale BNM. Conform informaiei privind dezvluirea activitii de acceptare a depozitelor atrase de Banca de Economii S.A. pentru trim.IV 2011 trim.III 2012, putem analiza activitatea Bncii de Economii n domeniul atragerii depozitelor. Astfel, pe parcursul ultimelor 4 trimestre, evoluia resurselor atrase de banc nu a avut un trend bine definit, fiecare categorie de resurse atrase (la vedere fr dobnd, la vedere cu dobnd i la termen cu dobnd) i-a modificat trendul. Analiznd numrul i suma depozitelor atrase n moned naional i valuta strin de la persoanele fizice, evoluia crora este prezentat n figurile 2.1.1 i 2.1.2, putem observa evoluia neuniform a acestora. Totui, att numrul depozitelor ct i sumele atrase sunt n cretere n trimestrul III al anului 2012.

22000 20000 18000 16000 14000 12000 10000 8000 6000 4000 IV 2011 La vedere cu dob I 2012 La termen cu dob II 2012 III 2012 La vedere fara dob

Sursa: Informaia privind dezvluirea activitii de acceptare a depozitelor atrase de Banca de Economii S.A. // www.bem.md

Fig. 2.1.1. Evoluia numrului de depozite atrase de la persoanele fizice n perioada trim.IV a.2011 trim.III a.2012

1200000 1100000 1000000 900000 800000 700000 600000 500000 400000 300000 200000 IV 2011 La vedere cu dob I 2012 La termen cu dob II 2012 III 2012 La vedere fara dob

Sursa: Informaia privind dezvluirea activitii de acceptare a depozitelor atrase de Banca de Economii S.A. // www.bem.md

Fig. 2.1.2. Evoluia sumei depozitelor atrase de la persoanele fizice n perioada trim.IV a.2011 trim.III a.2012

Spre deosebire de persoanele fizice, persoanele juridice nu manifest interes ridicat pentru depozitele cu dobnd. Totodat putem observa o reducere a numrului de conturi curente pe parcursul anului 2012, tendin ilucidat n figura 2.1.3.
500 450 400 350 300 250 200 150 100 50 0 IV 2011 La vedere cu dob I 2012 II 2012 La termen cu dob III 2012 La vedere fara dob

Sursa: Informaia privind dezvluirea activitii de acceptare a depozitelor atrase de Banca de Economii S.A. // www.bem.md

Fig. 2.1.3. Evoluia numrului de depozite atrase de la persoanele juridice n perioada trim.IV a.2011 trim.III a.2012 Concomitent cu reducerea numrului de conturi curente ale persoanelor juridice de la 457 n trim.I 2012 la 350 n trim.III 2012, se observ i o descretere semnificativ a mijloacelor financiare din aceste conturi, de la 11,572,038 mii lei nregistrate n trim.I 2012 la 8,561,302 mii lei existente n trim.III 2012 (fig.2.1.4.).

12000000 11000000 10000000 9000000 8000000 7000000 6000000 5000000 4000000 3000000 2000000 1000000 0 0 0.5 1 1.5 2 2.5 3 3.5 4 4.5 La vedere cu dob La termen cu dob La vedere fara dob

Sursa: Informaia privind dezvluirea activitii de acceptare a depozitelor atrase de Banca de Economii S.A. // www.bem.md

Fig. 2.1.4. Evoluia sumei depozitelor atrase de la persoanele juridice n perioada trim.IV a.2011 trim.III a.2012