UNIVERSITATEA ROMNO AMERICAN BUCURETI Facultatea de Relaii Comerciale i Financiar-Bancare Interne i Internaionale, Specializarea Finane, Bnci i Asigurri

Proiect Asigurri i Reasigurri Analiza comparativ a unor produse de asigurri de bunuri

Coordonator: Prof. Univ. Dr. Dumitru Badea

Studeni, Bortolini V. Ioana - Maria Dobre Petru Florentin

Bucureti 2012

Asigurrile

Asigurarea este o form de protecie bazat pe un contract, prin care o persoan fizic sau juridic care se va numi asigurat, cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice - asigurator, pltind asiguratorului o sum de bani numit prim de asigurare. Asiguratorul se oblig prin contract s plateasc asiguratului despgubiri n cazul n care evenimentele prevzute n contract au loc.

Clasificarea asigurrilor
1. Dup regimul juridic sau forma de realizare, se disting: a. asigurri prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurri dintre asigurai i asiguratori sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu. b. asigurri facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre asigurai i asigurator se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor, pe baza unui contract de asigurare. 2. Dup obiectul asigurrii, exist: a. asigurri de bunuri au ca obiect valorile materiale, animale, bunuri de tot felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de accidente, calamiti naturale, indiferent de forma lor de proprietate. b. asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de deces, invaliditate permanent din accident etc. Acestea pot fi: - asigurri de via sau - asigurri pentru cazurile de accidente. c. asigurri de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate i vtmarea unor teri. Se disting: - asigurarea de rspundere civil auto (obligatorie); - asigurarea de rspundere civil legal sau contractual (facultativ); - asigurarea rspunderii constructorului. Prin asigurarea de rspundere civil se realizeaz, de fapt, protecia patrimoniului asiguratului, pentru c, n cazul n care el ar produce un prejudiciu unui ter, asiguratorul i-a asumat rspunderea i intervine n acordarea despgubirii persoanei fizice sau juridice.

3. n raport cu cadrul naional n care opereaz diferite forme ale asigurrii, se disting: a. asigurri interne opereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiind promovate prin intermediul societilor de asigurare care acioneaz pe piaa asigurrilor din ara respectiv; b. asigurri externe sau internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificrii schimburilor de mrfuri ntre partenerii din diferite ri i se caracterizeaz prin luarea n considerare a unor riscuri care pot afecta bunuri i persoane aflate n parcurs internaional (ex.: cartea verde pentru automobile, asigurarea pentru riscuri financiare i politice etc.) 4. Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist: a. asigurri directe sau propriu-zise n care sunt implicai, nemijlocit, asiguratul i asiguratorul i intervine, dup caz, contractul sau polia de asigurare. Acestea sunt asigurri tradiionale i au o sfer larg de cuprindere, viznd toate ramurile; b. coasigurri sunt o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de asigurri n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de avizat de ctre o singur societate de asigurri; c. reasigurri sunt asigurri indirecte, fiind o form de asigurare a asiguratorului. Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus asiguratorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare, asiguratorul cedeaz unui reasigurator (societate de asigurri - reasigurri) o parte, mai mare sau mai mic, din riscurile preluate de la asiguraii si i primele aferente.

Asigurri de bunuri

Asigurrile de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele, bunurile de tot felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de calamiti ale naturii sau de accidente, indiferent de forma de proprietate. n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asigurtorului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat. Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. Actualmente n ara noastr se practic o mare varietate de asigurri contractuale de bunuri, judecate dup natura acestora, dup riscurile la care sunt expuse bunurile i dup natura proprietii bunurilor. Astfel, conform criteriilor menionate, pot fi identificate mai multe forme de asigurare a bunurilor incluse n obiectul de activitate al unor asigurtori cum sunt: -asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti; -asigurarea lucrrilor de construcii montaj i a rspunderii constructorului; -asigurarea mijloacelor de transport auto; -asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie; -asigurarea geamurilor i a oglinzilor; -asigurarea complet a gospodriilor persoanelor fizice; -asigurarea aeronavelor; -asigurrile maritime; -asigurrile de credite i garanii; -asigurrile agricole cu cele dou produse de baz; -asigurarea culturilor agricole i a rodului viilor i asigurarea animalelor.

Asigurrile facultative de bunuri se disting prin cteva trsturi distinctive i anume: a) Au la baz principiul voluntariatului, protecia asigurtorului intervenind doar din momentul exprimrii acordului de voin al asiguratului, care are drept rezultat ncheierea unui contract de asigurare n baza cruia, contra primei pltite de asigurat, societatea de asigurare acoper riscurile subscrise. Produsele de asigurri de bunuri se adreseaz att persoanelor fizice, ct i persoanelor juridice; b) Rspunderea societii de asigurare este limitat n timp, la durata contractului, respectiv la termenele de rspundere nscrise n contract. Asigurrile de bunuri se ncheie obinuit pe perioade de un an, iar la cererea asiguratului, ele se pot ncheia pe perioade subanuale. c) n asigurrile facultative de bunuri opereaz principiul rspunderii asigurtorului dup expirarea perioadei de ateptare sau a perioadei de graie care este n fapt, un termen de siguran pentru asigurtor n ceea ce privete declanarea rspunderii pentru riscurile asumate. Perioada de ateptare este diferit, de exemplu la asigurarea autocasco este de 24 de ore, de la data plii primei sau a celei dinti rate de prim; la asigurarea complex este de 5 zile , i socotit de la aceeai dat, la asigurarea animalelor pentru riscul de deces din cauza anemiei infecioase este de 26 de zile, i exemplele pot continua. d) Sumele asigurate n cadrul asigurrilor facultative se stabilesc la cererea asiguratului, lund ca baz valoarea real a bunului n momentul cuprinderii n asigurare. Supraevaluarea acestei valori ar genera, n cazul producerii evenimentului asigurat mbogirea fr just temei a asiguratului, iar subevaluarea nu i-ar permite acestuia nlocuirea bunului distrus sau avariat. Exist cazuri cnd, n mod deliberat, asiguratul se asigur la o sum redus fa de valoarea real a bunului, caz n care, evident la producerea riscului el va fi indemnizat cu o valoare mai mic dect nivelul pagubei suferite, n temeiul faptului c i prima de asigurare pltit a fost mai mic, dect n cazul n care asigurarea s-ar fi fcut la valoarea real a bunului . e) Asigurrile facultative de bunuri pot fi ncheiate de orice persoan fizic sau juridic deintoare de bunuri care pot face obiectul asigurrii. Asigurtorul poate fi oricare societate de asigurare care are n obiectul su de asigurare asigurri de bunuri, de un fel sau altul. Asigurrile facultative de bunuri sunt asigurri pariale, contractarea lor fcndu-se la solicitarea asigurailor. Pentru a evita, ns, substituirea bunurlor preluate n asigurare, se condiioneaz perfectarea contractului de asigurare de ctre asigurtor, cu aducerea n asigurare a unor bunuri de acelai fel. Catastrofele i calamitile naturale sunt imprevizibile i de aceea, cel mai bine pentru noi, este s ne protejam bunurile i locuina prin asigurarea acestora. De asigurare poate beneficia fiecare persoan fizic ce are n proprietate o cas sau un apartament Poti asigura practic, orice cldire cu destinaia de locuin i construciile anexe i n plus, i poi asigura bunurile din locuin, fie c sunt de valoare, fie c au doar valoare sentimental. Asigurarea de locuint este obligatorie.

n prezent, ncepand cu 1 septembrie 2012, toi proprietarii imobilelor sunt obligai s i asigure locuina pentru cele trei riscuri: inundaiile, cutremurele i alunecrile de teren achizionnd o polit PAD oferit de ctre compania numit PAID (Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor), o societate de asigurare - reasigurare format prin asocierea societilor de asigurare. Acoperirea PAD functioneaz pe principiul solidaritii, adica se aplic acelai nivel de prima de asigurare pentru orice tip de locuint, indiferent de gradul de vulnerabilitate specific acesteia. Primele de asigurare obligatorie a locuinei sunt de 20 de euro, pentru o suma asigurat de 20.000 de euro, si de 10 euro, pentru o sum asigurat de 10.000 euro. Astfel, prin polia PAD, n caz de daun, poi fi despgubit cu suma de 20.000 de euro pentru locuinele construite cu materiale tratate termic sau chimic cum ar fi cele cu perei din beton, metal, piatr sau cramid ars i 10.000 de euro pentru cele din paian, lemn sau chirpici. Costul anual al poliei reprezint 1% din valoarea asigurat aadar asigurarea obligatorie, care acoper un minim de riscuri, are un pre accesibil tuturor . Nu vor beneficia de despgubire construciile neconsolidate sau cele cu bulin rosie. Primarii localitilor au dreptul s amendeze orice persoan care nu are ncheiat asigurarea obligatorie a locuinei. Conform legii, amenzile se ncadreaz intre 100 i 500 de lei. Asigurarea facultativ este flexibil i acoper mai multe riscuri dect cea minima obligatorie precum ar fi: incendiu, explozie, cderi accidentale de corpuri (inclusiv aparate de zbor), lovirea de ctre vehicule, aciunea animalelor slbatice, vandalism, greve, revolte, tulburri civile, terorism, nghearea apei n conducte sau rezervoare, ca urmare a unei avarii accidentale la centrala/instalaia de ncalzire inundare (efectul apei) provenind de la apartamentele vecine sau ca urmare a avariilor accidentale produse instalaiilor, refulrii apei de canalizare dar i riscurile acoperite de o polit obligatorie PAD dar pentru sume asigurate mai mari decat 20.000 de euro, respectiv 10.000 de euro. Costul poliei facultative este direct proporional cu riscurile pe care le acoper, unele dintre companii i asigura i bunurile n mod gratuit. Pentru asigurarea apartamentului de bloc poi opta i pentru rspunderea civil fa de teri. Aceasta opiune n asigurare te ajut la prevenirea cheltuielior n cazul n care ai provocat pagube vecinului, ca de exemplu, inundaie. Compania de asigurri va suporta cheltuielile de reparaii pentru daunele produse. Companiile de asigurri pot practica tarife diferite n funcie de riscurile acoperite, de aceea poi solicita o ofert de la mai multe companii pentru a putea compara n vederea alegerii unei oferte optime pentru tine. Deasemenea poi solicita i condiiile contractuale deoarece i acestea pot diferi n funcie de compania de asigurri. n ceea ce privete bunurile coninute, acestea pot fi asigurate parial sau n totalitate, cuprinznd i riscul de furt alturi de celelalte riscuri.

n cazul asigurrilor de apartament, trebuie s se in cont de civa factori particulari ai construciei. Datorit echipamentelor adiionale cu care este dotat apartamentul i a dezvoltrii pe plan vertical a construciei, trebuie s se in cont de urmtorii factori de risc: inundaie, cutremur de pmnt, alunecri de teren, incendiu, trsnet, explozie, cdere de corpuri pe imobil, izbirea imobilului de ctre vehicule, greutatea stratului de zpad/ghea, avalan, apa provenit de la instalaii, furtul bunurilor din apartament i a elementelor constructive.

Studiu de caz
Comparnd ofertele asigurrilor de cldiri ale societilor de asigurare EUROINS i Carpatica Asig, am obinut urmatoarele date: a) pentru un apartament cu o suprafa de 60 m2, 2 camere, anul construciei 1970, etajul 3 din 8, bloc din beton armat, n Bucureti, Sector 1: Valoare imobil Asigurator
EUROINS

Suma Asigurat
1.500 3.000

Acoperire
Cutremur i alunecri de teren; Inundaii din cauze naturale; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Inundaii din cauze naturale; Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Vandalism Cutremur i alunecri de teren; Inundaii din cauze natural; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Inundaii din cauze naturale; Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Vandalism Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Inundaii din cauze naturale; Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Vandalism Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Inundaii din cauze naturale; Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Vandalism

Preul Asigurrii
123 lei

Carpatica Asig 30.000

136 lei

EUROINS

1.500

136 lei

EUROINS

2.500 5.000

213 lei

Carpatica Asig 50.000

227 lei

EUROINS

2.500

236 lei

Carpatica Asig 70.000 EUROINS

7.000

317 lei

3.500

368 lei

Carpatica Asig 90.000 EUROINS

9.000

408 lei

4.500

472 lei

b) pentru o locuin din anul 2000, suprafa total de 150 m2, din beton armat, Bucuresti , Sectorul 1:

Valoare imobil

Asigurator
EUROINS

Suma Asigurat
1.500 3.000

Acoperire
Cutremur i alunecri de teren; Inundaii din cauze naturale; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Inundaii din cauze naturale; Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Vandalism Cutremur i alunecri de teren; Inundaii din cauze naturale; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Inundaii din cauze naturale; Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Vandalism Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Inundaii din cauze naturale; Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Vandalism Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Inundaii din cauze naturale; Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Vandalism

Preul Asigurrii
123 lei

Carpatica Asig 30.000

136 lei

EUROINS

1.500

136 lei

EUROINS

2.500 5.000

213 lei

Carpatica Asig 50.000

227 lei

EUROINS

2.500

236 lei

Carpatica Asig 70.000 EUROINS

7.000

317 lei

3.500

368 lei

Carpatica Asig 90.000 EUROINS

9.000

408 lei

4.500

472 lei

Putem observa cu uurin faptul c, in funcie de suma asigurat, riscurile asigurate difer de la o societate la alta, de la un risc la altul. Indiferent de natura imobilului, apartament sau cas, pentru aceleai valori ale cldirilor, putem vedea c primele sunt la fel.

De exemplu, la EUROINS, pentru o prima de asigurare de 123 lei iti poti asigura locuinta impotriva riscurilor: cutremur i alunecri de teren; inundaii din cauze naturale; la o valoare a imobilului de 30.000 euro, in timp ce la Carpatica Asig, pentru o prim de 136 suntem despagubii impotriva: cutremurelor i alunecrilor de teren; fenomenelor atmosferice; incendiilor; exploziilor; furtului i tlhriei. Pentru o prim egal cu cea de la Carpatica Asig., respectiv 136 lei, la EUROINS eti asigurat mpotriva mai multor riscuri. Fa de Carpatica, la EUROINS beneficiezi n plus de despgubire n cazul vandalismului asupra cldirii i a inundaiilor. Pentru un imobil cu o valoare de 50.000 euro, n cazul celor dou companii de asigurare avem urmtoarele prime: 213 lei la EUROINS, 227 lei la Carpatica i 236 lei total EUROINS pentru o valoare a bunurilor asigurate de 2.500 euro, 5.000 euro i, respective, 2.500 euro. Riscurile asigurate sunt identice cu cele de la un imobil cu o valoare de 30.000 euro, respectiv: Cutremur i alunecri de teren; Inundaii din cauze naturale; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Cutremur i alunecri de teren; Fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); Inundaii din cauze naturale; Incendiu; Explozie; Furt i tlhrie; Vandalism.

Pentru un imobil cu o valoare de 70.000 euro avem doar dou prime de asigurare. EUROINS ofer despagubire pentru cutremur i alunecri de teren; fenomene atmosferice (trsnet, furtun, grindin, greutatea stratului de zpad); incendiu; explozie; furt i tlhrie, la o valoare a bunurilor asigurate de 3.500 euro pentru o poli de asigurare pentru care achii 368 lei. La Carpatica Asig., pentru o poli de 317 lei, asiguram bunuri n valoare de 7.000 euro, mpotriva cutremurelor i alunecrilor de teren; fenomene atmosferice; incendiilor; exploziei; furtului i tlhriei; Aigurnd aceleai riscuri, la un imobil cu o valoare 90.000 euro, primele de asigurare ajung la 408 lei (Carpatica) i 472 lei (EUROINS).

Observm clar, preul primei de asigurare este proporional cu valoarea bunurilor asigurate. Cu ct crete valoarea imbilului iar riscurile asigurate sunt mai multe, cu att cresc i primele de asigurare.