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Sbastien Boy, Jrmy Hajdenberg, Christine Poursat

Le guide de la micronance
Microcrdit et pargne pour le dveloppement

Prface de Maria Nowak

Groupe Eyrolles, 2006 ISBN : 2-7081-3664-X

Chapitre 3

Quel impact pour la micronance1 ?

Les cas de russite individuelle rendus possibles par la micronance ne manquent pas, et ils sont parfois spectaculaires. Les praticiens de la micronance savent que les success stories relates en prambule nont rien dexceptionnel ils en rencontrent tous les jours de semblables sur le terrain ! Comme Violeta ayant ouvert sa petite picerie de quartier, comme Fatima avec son terminal de tlphonie mobile, comme Mose avec ses livraisons de pains, des centaines de milliers de clients de la micronance dans le monde ont pu amliorer leur quotidien grce laccs des services nanciers. Ces tmoignages ont leur importance car ils dmontrent par lexemple que le succs est possible et que, parfois, un simple coup de pouce, un microcrdit, suft enclencher une dynamique vertueuse. Toutefois, ces exemples ne nous apprennent rien sur la frquence de ce succs. Que peut-on dire plus gnralement de limpact de la micronance ?

1. Ce chapitre a pour principale rfrence le dossier thmatique ralis par le Comit dchange et de rexion sur les systmes dpargne-crdit (CERISE), Impact et performances sociales pour le portail francophone de la micronance (http://www.lamicronance.org/resource_centers/impactperf/). On trouvera galement de nombreux documents en anglais sur le site du rseau Imp-Act (http://www.imp-act.org) qui fdre des universitaires et des praticiens de la micronance travaillant sur le sujet de limpact.

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La microfinance, rponse des besoins essentiels

Cette question est centrale car les programmes de micronance ont gnralement revendiqu lobjectif davoir un impact sur leurs clients et sur le dveloppement comme, par exemple1 :

La rduction de la pauvret ; Le renforcement de la position sociale de la femme ou de groupes de population dfavoriss ; Lencouragement la cration dentreprise ; Le soutien la croissance et la diversication dentreprises existantes.

En afchant ces objectifs, les programmes de micronance ont suscit des attentes importantes et drain des nancements publics. Vient donc le temps de mesurer leur contribution au dveloppement conomique et social. Cest un enjeu essentiel pour maintenir la conance des bailleurs de fonds et amliorer les pratiques. Pour faire face ces enjeux, des tudes statistiques rigoureuses ont t menes sur diffrents programmes de micronance dans le monde. Sur la base de ces tudes, ce chapitre abordera les questions suivantes :

Un impact a-t-il pu tre mesur, et sur quels plans ? La micronance touche-t-elle les populations les plus pauvres et les aide-t-elle efcacement ? Quelles sont les principales difcults mthodologiques de la mesure de limpact ? Pourquoi les IMF voluent-elles vers des tudes de clientle plutt que des tudes dimpact ?

1. Joanna Ledgerwood, Manuel de micronance, ditions Banque Mondiale, 1998.

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Un impact rel1
Limpact sur la situation conomique et sociale des clients
Plusieurs tudes, menes des annes dcart et sur diffrents continents, ont montr des rsultats impressionnants :

Sur le plan conomique, avec des impacts sur le niveau de revenu et la capacit pargner ; Sur le plan social, avec des effets sur la scolarisation des enfants, laccs aux soins ou lamlioration de lhabitat, grce limpact conomique et dans certains cas grce des services complmentaires proposs par les IMF.

Ce chapitre propose quelques exemples dtudes dimpact qui en attestent. En Bolivie, en lespace de trois ans, deux tiers des clients de lIMF CRECER2 ont vu leurs revenus augmenter signicativement, grce notamment la croissance de leur activit commerciale et leur capacit grouper leurs achats de marchandise du fait de laccs au crdit. En accdant aux services de lIMF, les familles ont pu lisser leur consommation et acqurir de nouveaux biens pour la maison. 86% ont pu se constituer une pargne alors que 78 % dentre eux nen avaient pas auparavant.
1. Ce chapitre a pour principale rfrence le dossier thmatique ralis par le Comit dchange et de Rexion sur les Systmes dpargne-Crdit (Cerise), Impact et performances sociales pour le portail francophone de la micronance : http://www.lamicronance.org/resource_centers/impactperf/. Les tudes cites en section a) sont reprises de deux revues dtudes dimpact de la micronance : - Littleeld E., Murdoch J. et Syed H., Is micronance an effective strategy to reach the Millennium Development Goals?, CGAP Focus Note n 24, 2003, http://www.cgap.org/docs/ FocusNote_24.pdf. - Haley B. et Murdoch J., Analysis of the effects of micronance on poverty reduction, Results Canada, Canadian International Development Agency, 2001. On trouvera galement de nombreux documents en anglais sur le site du rseau Imp-Act (www.imp-act.org) qui fdre des universitaires et des praticiens de la micronance travaillant sur le sujet de limpact. 2. MkNelly B. and Dunford C., Impact of Credit with Education on Mothers and Their Young Children's Nutrition: CRECER Credit with Education Program in Bolivia, Freedom from Hunger Research Paper No. 5 (Davis, Calif.: Freedom from Hunger, 1999)

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En outre, grce aux sessions de formation ou sensibilisation des questions dhygine ou de sant qui sont dispenses par lIMF, on observe que les clientes de CRECER ont des meilleures pratiques dallaitement de leurs enfants, de rhydratation en cas de diarrhes et de prvention du paludisme. Une autre tude a port sur les clients de lIMF Freedom from Hunger1 au Ghana. Elle montre quen lespace de trois ans, les revenus mensuels des clients de lIMF ont augment de 30 euros, contre seulement 15 euros pour des individus qui ntaient pas clients. On note aussi parmi les clients une forte diversication des sources de revenus : 80% ont une deuxime activit, contre seulement 50 % des non clients. En Ouganda, une tude sur trois IMF2 montre que leurs clients investissent plus dans lducation de leurs enfants, grce aux revenus de leur micro-entreprise. Les clients de lIMF FOCCAS ont de meilleures pratiques dhygine suite aux sessions de sensibilisation par exemple, 32% ont essay au moins une mthode de prvention du sida contre 18% chez les non clients. Au Bangladesh, une tude3 sur trois IMF (Grameen Bank, BRAC et RD-12) a montr que 5 % des clients passent au-dessus du seuil de pauvret chaque anne et que ces amliorations sont durables. Elles ont un effet positif et mesurable sur lalimentation et la scolarisation des enfants. Les progrs se font mme sentir au niveau des villages : dans ceux o loffre de micronance apparat, mme les non-clients en bncient (effet dentranement, par exemple hausse des salaires). Une autre tude sur lIMF BRAC4 montre que la situation des clients devient moins prcaire grce laccs aux services nanciers, qui permettent de lisser leur consommation et daccumuler des actifs (qui peuvent plus tard tre revendus en cas de coup dur). En cas de catas1. MkNelly B. et Dunford C., Impact of Credit with Education on Mothers and Their Young Children's Nutrition: Lower Pra Rural Bank Credit with Education in Ghana, Freedom from Hunger Research Paper No. 4 (Davis: Calif. : Freedom from Hunger, 1998) 2. Barnes C., Gaile G. et Kimbombo R., Impact of Three Micronance Programs in Uganda, USAID-AIMS paper, Management of Systems International, 2001). 3. Shahidur Khandker, Fighting Poverty with Microcredit: Experience in Bangladesh, New York: Oxford University Press, Inc., 1998. 4. Zaman H., Assessing the Poverty and Vulnerability Impact of Micro-Credit in Bangladesh: A Case Study of BRAC, Banque mondiale, 2000.

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trophe naturelle comme une inondation, la possibilit de recourir juste aprs un emprunt durgence est extrmement importante pour attnuer les effets de la catastrophe. Enn, ltude constate un effet positif de la micronance sur le statut de la femme au sein des familles et de la socit. Ltude montre que limpact de lIMF est surtout fort sur les mnages modrment pauvres et qui ont eu plusieurs emprunts successifs, pour un montant cumul suprieur 200 dollars. Dans une troisime tude de BRAC1, on observe une amlioration plus rapide du niveau dinstruction des adolescents chez les familles clientes de lIMF. Loccurrence de la malnutrition est moindre parmi les clients de lIMF, et la frquence de la malnutrition est de plus en plus faible pour ceux qui restent durablement membres du programme. Enn, toujours au Bangladesh, une tude sur la Grameen Bank2, montre un niveau de scolarisation des lles suprieur chez les familles clientes de lIMF. Une tude sur Zambuko Trust3, au Zimbabwe, a dmontr que les clients russissaient mieux que les autres accumuler des actifs utiles au mnage, comme un rfrigrateur ou un four. Les clients parviennent galement diversier leurs sources de revenus. Enn, malgr le contexte de crise des annes 97-99, on observe un impact positif sur lalimentation des clients trs pauvres, en quantit et en qualit, Au Cambodge enn, une tude sur limpact du microcrdit sur les clients dAMRET4 a soulign les rsultats suivants :

80 % des clients pensent avoir ralis un prot grce au crdit, et 19 % dentre eux pensent ne plus avoir besoin de remprunter lavenir, 40 % des crdits sont rellement investis dans une microentreprise ; la moiti des prts sont en ralit utiliss pour lisser la trsorerie du mnage. Ceci est tout--fait accept par lIMF qui ne

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1. Chowdhury A.M.R. et Bhuiya A., Do Poverty Alleviation Programmes Reduce Inequity in Health: Lessons from Bangladesh dans Poverty Inequity and Health, ed. D. Leon and G. Walt, Oxford: Oxford University Press, 2001. 2. Khandker, Fighting Poverty with Microcredit, 1998. 3. Barnes C., Micronance Program Clients and Impact: An Assessment of Zambuko Trust, Zimbabwe, USAID-AIMS paper (Washington, D.C.: 2001). 4. Bousso P., Daubert P., Gauthier N., Parent M. et Ziegl C., Limpact micro-conomique du crdit rural au Cambodge, Collection Etudes et travaux, GRET 1997.

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prtend pas accorder uniquement des crdits productifs, et sait que ses clients peuvent nanmoins rembourser leurs crdits temps. Ainsi, nombreuses sont les tudes qui ont document et observ un impact fort de la micronance. Il en existe aussi quelques-unes unes qui ont conclu labsence dimpact ou mme dans de rares cas un impact ngatif, notamment dans des contextes de zones trs pauvres focalises sur une seule activit conomique, o laccs au crdit peut entraner une saturation rapide du march local. Mais la frquence de ces rsultats est trop faible pour mettre en doute la tendance gnralement positive des tudes.

Autonomie des femmes1


Au-del des bnces conomiques et sociaux mesurables, la micronance a un impact sur la capacit des individus prendre en main leur propre situation. La possibilit demprunter et dinvestir, dpargner, de travailler, a une valeur en soi : celle dlargir les options disponibles. Ce processus dlargissement des possibilits et de gain en autonomie est communment dsign par un terme anglo-saxon : empowerment. Ce terme peut bien entendu sappliquer aussi bien aux hommes quaux femmes. Nanmoins, certaines IMF choisissent davoir pour clients uniquement, ou principalement, des femmes. Les raisons de ce ciblage sont multiples :

La participation importante des femmes aux mtiers informels gnralement viss par la micronance en particulier des mtiers qui peuvent sexercer proximit du domicile, comme la tenue dune petite activit commerante dans le quartier, cumulable avec un temps important consacr la famille ; La surreprsentation des femmes parmi les populations pauvres que visent certaines IMF les femmes faisant souvent face des obstacles socio-conomiques spciques (par exemple, les taux de scolarisation des lles sont bien infrieurs ceux des garons dans la majorit des pays en dveloppement) ;
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1. Gurin I., Micronance et autonomie fminine, OIT, Secteur de lEmploi, document de travail n 31, http://www.lamicronance.org/les/14606_autonimiefeminine.pdf.

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La propension plus grande des femmes affecter leurs revenus au bien-tre de la famille (ducation, sant des enfants notamment), engendrant un impact social plus fort impact conomique gal ; La volont de renforcer la position de la femme dans son foyer et la participation des femmes au dveloppement conomique et social un thme qui reoit une attention croissante des agences de dveloppement depuis les annes 90 ; Certaines IMF estiment en outre que les femmes remboursent mieux les crdits que les hommes.

Dans les faits, quen est-il de lautonomie acquise par les femmes, grce aux services des IMF ? Les tudes montrent que, au-del de son impact matriel, laccs aux services de micronance peut effectivement contribuer une amlioration du statut des femmes au sein de la famille, au renforcement de lestime quelles ont delles-mmes ou encore leurs capacits dorganisation et donc dexpression et de revendication : Certaines limitent leur dpendance par rapport aux usuriers ou leurs fournisseurs ; Grce loffre de services nanciers de lIMF, certaines chappent des obligations dentraide communautaire ou familiale grce lendettement vis--vis de lIMF : les remboursements, honors grce aux revenus de leur activit, constituent une pargne a posteriori quelles ne pourraient raliser autrement ; Dans le cas de crdits solidaires, les runions de groupe peuvent permettre de discuter entre femmes de sujets communs, dexprimer des proccupations spciques, dencourager dans certains cas la raction face dventuels comportements inacceptables (violence domestique par exemple). Nanmoins, le ciblage exclusif des femmes et la formation des groupes solidaires peuvent engendrer des effets pervers vis vis desquels les IMF doivent rester vigilantes. Une tude sur le projet PPPCR au Burkina1 montre comment le ciblage exclusif des femmes sest traduit par des tensions entre hommes et femmes au sein de la communaut : certains hommes faisaient pression sur les femmes pour obtenir une redistribution du crdit. Cette situation se traduisait par des impays dont les femmes
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1. Wamper B., Le PPPCR, Etude de cas, Gouvernance en micronance, septembre 2002 (http:/ /www.cerise-micronance.org/publication/pdf/gouvernance/pppcr.pdf ).

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taient doublement victimes : parce quelles navaient pas bnci du crdit, et parce quelles portaient la responsabilit de lendettement. De plus, il faut souligner quune forte proportion de femmes parmi les emprunteurs ne signie pas quelles jouent un rle prpondrant dans la dcision et la gestion du crdit. Chez AMRET, 75 % des clients sont des femmes, mais dans 71 % des cas, la dcision de prendre le crdit et son affectation sont le rsultat dun choix commun du couple ; les femmes sont en quelque sorte en charge des formalits , consommatrices de tempssans avoir pour autant davantage dautonomie dans la gestion du crdit1.

Impact sur les structures de solidarit


Lintroduction par les IMF de nouveaux modes de solidarit nest-elle pas susceptible de nuire aux modes de solidarit prexistants et de favoriser certains groupes sociaux ? En particulier, quel est limpact de lintroduction du mcanisme de la caution solidaire ? Ces questions ont donn lieu des tudes de type socio-anthropologiques, parfois dans le cadre dtudes dimpact plus larges.

Impact de la caution solidaire sur les clients du Crdit Rural de Guine2


Ce sujet a par exemple t analys pour le Crdit Rural de Guine (CRG), IMF mise en place par une ONG franaise, lIRAM 3. Loctroi de crdit sappuie sur la formation de groupes solidaires de 5 10 personnes, ces groupes sont la principale forme de garantie. Lapparition de problmes de remboursement a rendu ncessaire une rexion sur les effets pervers de ce mcanisme. Il est apparu que les clients acceptaient le principe de la caution solidaire certains groupes formant mme des noyaux souds. Mais les modalits de formation des groupes taient remises en cause : les clients souhaitent pouvoir former des groupes

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1. Pascal Bousso, Pierre Daubert, Nathalie Gauthier, Martin Parent et Ccile Ziegl, Limpact micro-conomique du crdit rural au Cambodge, Collection Etudes et travaux, GRET 1997. 2. Stphane Bouju, Kng Cond et Dominique Gentil, Le crdit rural de Guine vu par ses acteurs. Ltude socio-anthropologique comme outil de changement institutionnel , Collection tudes et travaux , GRET-Kartala, Paris, 2001. 3. Institut de Recherches et dApplications des Mthodes de dveloppement.

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plus petits (solidarit familiale traditionnelle) ou, au contraire, des groupes plus largis (solidarit villageoise traditionnelle). Ils proposent aussi de complter la caution solidaire par dautres formes de garanties, diffrentiables selon les clients.

Impact plus global


Nous avons tudi limpact de la micronance sur les clients des IMF. Plus globalement, observe-t-on une contribution de la micronance au dveloppement dune lire (agricole, industrielle), dune ville, dune rgion (niveau mso-conomique) ou dun pays (niveau macroconomique) ?

Au niveau mso-conomique, la micronance peut notamment avoir un impact sur le march foncier et sur le march du travail. Sur le march foncier, la possibilit demprunter peut, par exemple, viter des paysans de mettre leur terre en mtayage par manque de capital pour lexploiter. Sur le march du travail, le dveloppement de la micronance peut permettre aux clients des IMF, eux-mmes, dembaucher leur tour (on parle de deuxime niveau de distribution du crdit ) ; la micronance peut galement contribuer modier les rapports de forces (par exemple, renforcer le pouvoir de ngociation des salaires douvriers agricoles, dsormais dots dautres options que le travail salari). Des tudes restent mener pour analyser plus nement ce type dimpact. Certaines tudes ont galement essay de mesurer limpact de la micronance sur les pratiques informelles prexistantes (tontines, prteurs informels). Elles ont notamment montr que la micronance ne se substitue pas totalement ces pratiques informelles, qui ne disparaissent pas mais sadaptent en particulier, leurs taux dintrt diminuent. Par exemple, au Cambodge, les clients dAMRET continuent davoir recours des prteurs informels en cas durgence, en complment des services de micronance ; Dun point de vue macroconomique, la micronance permet daccrotre la bancarisation de la population. Nous rejoignons le dossier CERISE1, qui estime que dans certains contextes o 80 %

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1. Dossier thmatique ralis par le Comit dchange et de rexion sur les systmes dpargnecrdit (CERISE), Impact et performances sociales pour le portail francophone de la micronance (http://www.lamicronance.org/resource_centers/impactperf/).

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90 % des mnages sont privs de banques, le taux de pntration de la micronance peut atteindre jusqu 5 ou 10 fois celui des banques. Cependant, on value gnralement quil reste infrieur 20 % de la population active, les IMF ne couvrant gnralement quune partie du territoire. On estime que les IMF reprsentent jusqu 5 % de la collecte dpargne et 10 % du crdit lconomie dans certains pays. Ces proportions augmentent signicativement dans les zones rurales. Dans ces conditions, il est clair que la micronance contribue modestement mais signicativement au nancement de lconomie. Enn, il est bien vident que la micronance nest pas une solution miracle la question du sous-dveloppement. De ce point de vue, la mdiatisation importante de la micronance, certes utile, est double tranchant car elle suscite des attentes parfois dmesures1. En tout tat de cause, la micronance ne constitue que lun des lments mettre en place dans le cadre de stratgies de dveloppement beaucoup plus larges, impliquant la mise en uvre de politiques sociales (de sant et dducation), de rformes conomiques et politiques, au niveau national (dmocratie, bonne gouvernance) ou international, notamment dans lquit des rgles du commerce.

La micronance, outil de lutte contre la pauvret ?


Cibler les pauvres : un objectif controvers
Il est essentiel pour une IMF de dnir la population cible qui ses produits sont destins. Les critres de segmentation de la population sont multiples par exemple, localisation gographique, niveau de pauvret des individus clients, niveau de dveloppement des entreprises clientes, appartenance un groupe spcique (les femmes, les paysans sans terre, etc.).
1. Isabelle Gurin et Marc Roesch, Microcrdit, outil fragile , Le Monde, 30 novembre 2005.

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Nous avons dj vu que le terme de micronance dsigne des initiatives trs varies visant des individus ou des entreprises exclues du secteur bancaire traditionnel. Parmi les programmes de micronance, certains se donnent pour objectif spcique de toucher des populations pauvres, parfois mme les plus pauvres . Leurs initiateurs afrment que mme des familles dmunies peuvent amliorer leur situation grce la micronance, qui est donc, selon eux, un outil de lutte contre la pauvret. Cette afrmation controverse soulve plusieurs interrogations :

Les IMF qui prtendent viser les pauvres les atteignent-elles rellement ou ne font-elles quen afcher lintention an dintresser des bailleurs publics ? Le microcrdit est-il un outil adapt aux plus pauvres ? Autrement dit, nest-il pas risqu dendetter des familles trs pauvres, qui nauront pas toujours les capacits de dvelopper une activit conomique prenne et subiront une pression forte au remboursement1 ? Nest-il pas plus judicieux de viser un public moins pauvre ou des entreprises de plus fort potentiel, capables dinitier une dynamique conomique et des opportunits demploi qui bncieront indirectement aux pauvres ? Mais si la micronance natteint pas les pauvres et offre des opportunits au reste de la population, ne risque-t-elle pas de contribuer accrotre les ingalits et marginaliser davantage les pauvres ?

Comment mesurer le niveau de pauvret ?


Pour apporter des lments de rponse, des outils ont t dvelopps, permettant de mesurer le niveau de pauvret des clients ce qui implique, au fond, de dnir ce que lon entend par pauvret.
La pauvret en termes montaires : les seuils de pauvret

Une vision classique dnit la pauvret dun mnage par lextrme faiblesse de ses ressources montaires. La plupart des pays dnissent un seuil de pauvret, qui est le niveau de revenu ncessaire dans une zone
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1. David Hulme, Note on the dark side of micronance, 2000, in Micronance, evolution, achievements and challenges, ITDG Publishing, mars 2004.

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donne pour pouvoir faire face aux besoins absolument essentiels dun mnage. Tout mnage dont la dpense moyenne est en dessous du seuil de pauvret est dit pauvre. Une IMF peut donc entreprendre dvaluer le pourcentage de ses clients dont les revenus sont infrieurs au seuil de pauvret. LONG ACCION, qui appuie des IMF en Amrique du Sud, en Afrique et aux tats-Unis (plus dun million de clients au total) a dvelopp une mthode sur ce principe1.
La pauvret, un phnomne multidimensionnel : les indices de pauvret

De plus en plus, les conomistes et sociologues analysent la pauvret comme un phnomne multidimensionnel, qui naffecte pas uniquement les revenus et les biens dune personne, mais plus globalement ses capacits mener la vie quelle souhaite mener. Amartya Sen2, conomiste indien, prix Nobel dconomie en 1998, a largement inuenc ce courant de pense, qui incite valuer le niveau de pauvret dun individu non seulement en fonction des revenus montaires, mais aussi en fonction dautres aspects non nanciers accs aux soins, lducation pour les enfants, libert au sein du foyer (notamment dans le cas de la femme), possibilit dexpression et de participation politique Bien entendu, pour une IMF, il est assez complexe dvaluer le niveau de pauvret de ses clients sous tous ces diffrents aspects. Cela suppose, par exemple, de raliser des enqutes auprs des clients sur la base de questionnaires trs dtaills, portant sur chacun de ces lments (revenus, pargne, accs aux soins). De nombreuses difcults se posent alors : la ncessit de recruter des enquteurs comptents, la rticence des clients face des questions perues comme intrusives ou complexes, et la difcult pour les clients eux-mmes dvaluer, par exemple, le niveau exact de leurs propres revenus. Enn, il faudra agrger les rsultats obtenus et pouvoir affecter chaque aspect de la pauvret un poids relatif par rapport aux autres ; faute de quoi, il serait impossible de comparer les clients entre eux.
1. Pour des complments sur loutil dvaluation de la pauvret, http://www.accion.org/insight/ 2. Lire par exemple Amartya Sen, Un nouveau modle conomique, Odile Jacob, 2003.
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Loutil dvaluation de la pauvret CGAP/IFPRI


Un index de pauvret destin tre utilis par les IMF a t dvelopp par le CGAP (Groupe consultatif dassistance aux plus pauvres, voir chapitre 15) et lIFPRI (International Food Policy Research Institute) : loutil dvaluation de la pauvret1. Cest un questionnaire de cinq pages adress 200 nouveaux clients de lIMF et 300 non-clients, an de dterminer le niveau de vie des mnages qui ont accs aux services de linstitution pour la premire fois. Il porte sur la composition de la famille, son alimentation, son habitation, les biens quelle possde. Ces diffrents indicateurs sont combins grce une mthode statistique rigoureuse pour construire un index de pauvret. Sur la base de cet index, une note est affecte chaque mnage. Plus la note est faible, plus le mnage est pauvre. En comparant les notes des clients ceux des non-clients, on peut valuer dans quelle mesure lIMF touche les pauvres dans la zone o elle intervient. Cet outil a par exemple t utilis auprs des clients de lIMF OTIV Madagascar2 en 1999. LIMF proposait alors deux produits ses 22 000 clients : Des crdits individuels ne visant pas spciquement les clients pauvres ; Des crdits solidaires de montants plus petits destins des groupes de femmes de familles pauvres. Ltude a permis de segmenter lensemble de la population en trois groupes, du plus pauvre au moins pauvre. Elle a montr que 45 % des clientes du crdit solidaire appartiennent au groupe le plus pauvre, contre seulement 13 % des clients ayant obtenu un crdit individuel.

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1. http://www.cgap.org/docs/TechnicalTool_05_French.pdf . 2. http://www.micronancegateway.org/poverty/pat/otiv.html .

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Micronance et pauvret : ce que lon peut dire ce stade


La majorit des intervenants sont aujourdhui daccord sur quelques constats :

La micronance nest pas un outil adapt pour toucher les plus pauvres des pauvres au sens strict (les indigents), qui manquent du minimum de stabilit ncessaire pour que le recours des services nanciers soit possible et pertinent ; Un cran au-dessus des indigents, les mnages trs pauvres ne sont pas toujours susceptibles de faire fructier un microcrdit, par manque de moyens nanciers, humains et techniques. Leur faire courir le risque de lendettement nest pas toujours recommandable, ni pour eux ni pour le prteur. Ces mnages sont cependant capables dinitiatives conomiques. Il existe donc juste titre des programmes leur proposant des crdits. Ces programmes plus sociaux reconnaissent souvent le besoin dun accompagnement de leurs bnciaires par des formations ou des services additionnels, qui ncessitent durablement des subventions. Laccs des services dpargne, en particulier, est reconnu aujourdhui comme une priorit pour ces mnages trs pauvres (voir au chapitre 1, p. 33). La priorit est donc de dvelopper des produits dpargne exibles, adapts cette population, en milieu urbain comme en milieu rural (voir chapitre 4) ;

Remontant encore dun cran, les mnages non pauvres vulnrables regroupent des familles qui sont juste en dessous ou juste au-dessus du seuil de pauvret, mais quun simple choc externe sufrait prcipiter dans une pauvret profonde par exemple, une maladie, un dcs dans la famille, un accident, la perte dun emploi Pour eux, en plus de lpargne, le microcrdit trouve toute sa pertinence1, car ils ont les capacits de rellement dvelopper des micro-entreprises et de rembourser leurs prts rgulirement. Une tude sur le sujet2,

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1. Graham A.N. Wright and Aleke Dondo, Are you Poor Enough ? Client Selection my Micronance Institutions, 2001, in Micronance, Evolution, Achievements and Challenges, ITDG Publishing, mars 2004. 2. David Hulme et Paul Mosley, Finance Against Poverty, Routledge, Londres, 1996 ; un rsum est disponible dans la Focus Note, n 5 du CGAP (http://www.cgap.org/docs/FocusNote_05_French.pdf ).

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portant sur 13 IMF dans 7 pays, a montr ds 1996 que limpact du microcrdit tait, pour les clients se situant au-dessus du seuil de pauvret, plus fort que pour les clients les plus pauvres ;

Ce qui importe en dnitive pour une IMF, cest de dnir sa cible et de se donner les moyens de latteindre rellement. Il faut tre conscient quen labsence deffort spcique pour atteindre la clientle trs pauvre, une IMF dveloppera des produits gnralistes qui auront plutt tendance toucher la clientle moyenne , perue comme moins risque et qui lon peut accorder des prts plus gros, plus rentables. La question du ciblage est suivre au cours du temps, car mme les institutions ayant initialement lobjectif de toucher une clientle pauvre drivent frquemment vers le segment suprieur du march (voir chapitre 11) ; Enn, la micronance est aussi un instrument indirect de lutte contre la pauvret, dans le sens o les individus non pauvres et les entreprises qui bncient dopportunits de croissance grce au microcrdit peuvent par la suite crer des opportunits conomiques pour les pauvres (emploi, travail en sous-traitance).

La difcult de mesurer limpact sur les clients


Mener une tude dimpact est un exercice ardu du point de vue mthodologique. En effet, la mesure de limpact pose plusieurs difcults, dont les deux principales sont lattribution de limpact et la fongibilit du crdit.

Lattribution de limpact1
Dans quelle mesure une amlioration de la situation dun client est-elle rellement imputable au crdit accord par lIMF ? Par exemple, si un client donn sest enrichi au cours dune anne, cela peut tre d de multiples facteurs externes : la vente dune terre, un hritage, laccs dun membre de sa famille un travail salari, etc.
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1. Beatriz Armendariz de Aghion et Jonathan Morduch, The economics of micronance, MIT Press, 2005.

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Ces facteurs individuels peuvent tre neutraliss en raisonnant sur des moyennes tires dchantillons sufsamment larges. En effet, si certains clients peuvent avoir bnci dvnements heureux durant la priode, dautres auront connu des vnements nfastes, et ces alas individuels se compenseront en moyenne. Cependant, il ne suft pas dobserver une amlioration de la situation moyenne des clients pour en conclure que cette amlioration est imputable aux services de micronance. Lamlioration pourrait tre due une croissance conomique forte pendant la priode ou une pluviomtrie favorable dans les zones agricoles Il faut donc isoler limpact de la micronance par rapport divers facteurs externes. Pour cela, on emploie en gnral une mthode spcique : on constitue un groupe tmoin dhabitants de la mme zone et de mme situation initiale, qui ne recourent pas aux services de lIMF. On ne pourra conclure un impact rel de la micronance que si lamlioration de la situation des clients de lIMF est plus forte que lamlioration de la situation de ceux qui ne sont pas clients. Cependant, cette comparaison ncessaire nest pas sufsante. En effet, que conclure si lon observe, par exemple, que les clients se sont enrichis plus vite que les non-clients ? Cela pourrait signier que les clients se sont enrichis plus vite que les non-clients parce quils ont emprunt auprs de lIMF. Mais cela pourrait aussi signier, linverse, que les clients ont emprunt parce quils avaient, avant mme lintervention de lIMF, des capacits que les autres navaient pas on parle de causalit inverse. Ces capacits tant souvent non quantiables (par exemple, lesprit entrepreneurial de lemprunteur), il est trs difcile disoler conomtriquement leur effet. Pour dpasser ces difcults mthodologiques, les tudes dimpact doivent tre menes avec une trs grande rigueur. Elles supposent de rassembler des donnes bien prcises et demployer des mthodes conomtriques pointues, dont lexpos dpasse le cadre de cet ouvrage. Nous en prsentons un exemple dans lencadr ci-aprs. Il faut souligner que lensemble des tudes dimpact mentionnes plus haut ont suivi des mthodes rigoureuses permettant de rpondre plusieurs de ces difcults. On ne peut certes pas les considrer comme des dmonstrations scientiques (qui sont toujours rares en sciences sociales) ; nanmoins, leurs efforts de rigueur apparaissent sufsants

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pour que lon puisse dire quelles tayent et accrditent fortement lide dun impact positif signicatif. Mthode de mesure dimpact chez ADFi1 (ACEP Madagascar)
Une tude dimpact mene en 2004 sur lIMF ADFi (ACEP Madagascar) claire utilement le traitement de cette difcult mthodologique2. ADFi est une IMF base Antananarivo, cre en 1995 par loprateur ACEP Dveloppement. Ltude porte sur lactivit de crdits dun montant moyen de lordre de 700 euros de trs petites entreprises (TPE), nayant pas accs aux banques (environ 6 000 emprunteurs en 2005). La mthode retenue consiste comparer un chantillon demprunteurs un chantillon tmoin de non-emprunteurs, avec un procd dappariement : ltude sefforce, pour chaque entreprise cliente, de trouver une entreprise non cliente qui tait aussi proche delle que possible avant lacte demprunter chez ADFi, et qui, au fond, aurait tout aussi bien pu devenir cliente dADFi. La principale difcult mthodologique est que, aussi proche que soient les prols des micro-entreprises apparies, il pourrait bien rester une diffrence initiale entre le groupe de celles qui sont devenues clientes et les autres par exemple, dans la mentalit du chef dentreprise. De ce fait, le risque demeure dimputer au programme des diffrences qui en fait existaient dj avant sa ralisation mais ne pouvaient tre observes. Pour dpasser cet obstacle, ltude a recours la mthode dite de la double diffrence . Par exemple, pour mesurer limpact sur le chiffre daffaires des micro-entreprises, la mthode consiste : 1. Calculer la diffrence entre la moyenne du chiffre daffaires des entreprises clientes avant laction du projet et la moyenne du chiffre daffaires des entreprises non clientes avant laction du projet ; 2. Calculer la diffrence entre la moyenne du chiffre daffaires des entreprises clientes aprs laction du projet et la moyenne du chiffre daffaires des entreprises non clientes aprs laction du projet ; 3. Faire la diffrence entre ces diffrences (do le nom de mthode de double diffrence ). En procdant ainsi, on limite le risque dattribuer au crdit des diffrences qui, en fait, existaient dj lorigine, puisque lon compare un
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1. Voir le site Internet de lIMF (http://www.ade.org/). 2. Flore Gubert et Franois Roubaud, Analyser limpact dun projet de micronance : lexemple dADFi Madagascar, AFD , Notes et Documents n 19, juin 2005.

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cart nal un cart initial. Le rsultat nal (la diffrence entre lcart nal et lcart initial) nous dit si les entreprises clientes ont progress plus vite ou moins vite que les non-clientes, et si cette diffrence est statistiquement signicative. Les rsultats de ltude montrent que les micro-entreprises clientes sont signicativement plus performantes que les non-clientes, mais quil nest pas certain cette diffrence puisse tre totalement attribue au programme.

La fongibilit du crdit
Une autre difcult apparat lorsque lon veut calculer le taux de rentabilit des investissements raliss par les micro-entrepreneurs : cest celle de la fongibilit du crdit. Ce terme signie que le crdit est utilis dans divers postes dactivits productives et de consommation, tel point que lon ne parvient plus identier sa destination nale.

Fongibilit du crdit chez les clients dAMRET


Une tude dimpact ralise par le GRET, sur AMRET, au Cambodge en 1995-19961, illustre le concept de fongibilit. Un paysan cambodgien a emprunt au mois de juillet pour une dure de six mois. La saison agricole ayant commenc, il affecte le crdit lachat dengrais. Deux mois plus tard, il achte deux porcelets sur ses fonds propres. premire vue, ltude dimpact devrait porter sur la marge nette dgage par lactivit rizicole. Or, une discussion avec lemprunteur mettrait en vidence que si celui-ci navait pas eu de crdit, il aurait tout de mme achet lengrais sur ses fonds propres. En revanche, il aurait manqu de capital pour acheter les porcelets. Le crdit a donc rendu possible lachat des porcelets, et non de lengrais. Lvaluation de limpact conomique devrait donc porter sur la marge nette dgage par lengraissement des porcs.

Les tentatives de spcier lusage de tel ou tel crdit et de mesurer sa rentabilit se heurteront souvent ce type de difcults. Ce problme
1. Pascal Bousso, Pierre Daubert, Nathalie Gauthier, Martin Parent et Ccile Ziegl, Limpact microconomique du crdit rural au Cambodge, Collection tudes et travaux , GRET 1997.
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se pose surtout pour les petits crdits ; pour des montants plus importants, un investissement dtermin peut tre plus facilement identi.

Mesurer la satisfaction des clients


Au cours des annes 1990, les tudes complexes dvaluation de limpact ont t de plus en plus dlaisses. Les raisons de cette dsaffection sont multiples :

Les tudes effectues ont apport sufsamment dlments pour crdibiliser lide que la micronance a un impact signicatif, rendant moins ncessaire lentreprise de nouvelles tudes ; La priorit donne par les bailleurs de fonds est la prennisation des IMF qui, plus que lapprofondissement de limpact, implique croissance du nombre demprunteurs et renforcement des organisations prteuses. Dans ce contexte, une conviction sest ancre : le nombre croissant de clients et la qualit des taux de remboursement sont par eux-mmes une dmonstration du fait que les clients sont satisfaits et donc que limpact est positif ; Enn, les dirigeants des IMF sappropriaient peu ces tudes coteuses, souvent commandites par les bailleurs de fonds et logiquement menes par des consultants externes (du fait des comptences ncessaires et du besoin dobjectivit de lexercice). De ce fait, les tudes dvaluation de limpact aboutissaient gnralement peu de recommandations oprationnelles susceptibles damliorer les pratiques.

Un changement dobjectif
Depuis la n des annes 1990, les tudes visant prouver limpact de la micronance ont cd la place des tudes visant amliorer les services grce une meilleure connaissance des besoins de la clientle, ce que lon peut formuler en anglais comme le passage dune dmarche de type prove (prouver) une dmarche de type improve (amliorer)1.
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1. David Hulme, Impact Assessement Methodologies for Micronance : Theory, Experience and Better Practice, World Development, vol. 28, n 1.

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Ce changement sest produit lorsque les IMF avaient atteint un stade sufsant de maturit et de matrise des aspects techniques pour pouvoir se permettre dengager une rexion sur la pertinence de leurs services et sur les innovations possibles. Cette rexion a, de plus, t rendue ncessaire par le constat que certaines IMF perdaient de plus en plus de clients, en particulier en Amrique du Sud et en Afrique de lEst1: les clients sadressaient lorganisation pour y recevoir un ou deux prts, les remboursaient, puis se retiraient. Plusieurs explications taient envisages :

Linadaptation des services proposs par rapport leurs besoins rcurrents (en particulier, labsence de produits dpargne) ; La concurrence croissante entre IMF sur certaines zones, donnant la possibilit chaque client de passer de lune lautre, et obligeant chacune proposer des produits mieux adapts pour satisfaire ses clients.

Pour mieux comprendre la demande des clients et concevoir des produits plus adapts, des tudes de clientle ont t menes. On peut les comparer aux tudes marketing que mnent les entreprises. Ces tudes sont le plus souvent inities par les IMF elles-mmes, avec une forte attente de retombes oprationnelles jusqu en faire un vritable outil de pilotage. Elles sont marques par la recherche dun quilibre entre rigueur analytique et pragmatisme. Ainsi, aprs une priode o la priorit tait la croissance des IMF et leur prennisation, le secteur a en quelque sorte dcouvert limpratif de mettre le client au centre de ses proccupations et de ne pas se contenter de lui proposer des produits standards. Cette prise de conscience salutaire, loin de miner lobjectif de renforcement des IMF, y contribue au contraire puisquelle permet de dliser la clientle.

1. Imran Matin et Brigit Helms, Institutions de micronance en Afrique de lEst : pourquoi des clients en sortent et dautres ny entrent pas ? , MicroSave Africa, 2000 (http://www.lamicronance.org/les/14740_FocusNote_16_French.pdf ).

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Des outils simples pour mieux connatre les clients1


Des mthodes simples et facilement adaptables ont t dveloppes pour mieux comprendre la clientle linitiative notamment dorganisations comme MicroSave Africa et du programme AIMS2.
tudes de march

De nombreuses tudes ont jug utile de sappuyer sur un outil dvelopp par MicroSave Africa pour raliser des tudes de march en micronance3. La mthode vise mieux comprendre la demande des mnages, leurs contraintes et la perception quils ont de lIMF. La recherche est essentiellement qualitative. Elle donne lieu des discussions de groupe orientes par des guides dentretien pralablement tablis et des diagnostics participatifs, grce auxquels les clients interrogs analysent eux-mmes des donnes sur leur gestion de largent. La prparation des guides de discussion et la comptence des modrateurs sont essentielles la russite de lexercice. Les thmes sont aussi divers que les sources de revenus et leur saisonnalit, les conditions locales daccs aux services nanciers, la hirarchisation des avantages importants attendus dun service nancier et le niveau de satisfaction par rapport loffre propose par lIMF Lanalyse de ces discussions permet de mieux adapter les produits nanciers proposs et de positionner lIMF vis--vis de la concurrence. Le fait dassocier des clients et, le plus souvent, des salaris cette tude permet en outre daccrotre le sentiment des uns et des autres de participer lorientation de lorganisation, et donc leur attachement sa
1. Lensemble de cette section sappuie sur le travail du groupe CERISE, Dossier thmatique. Impact et Performances sociales (http://cerise-micronance.org/publication/impact.htm). 2. Assessing the Impact of Microenterprise Services (AIMS) : programme dvelopp de 1995 2001 par la coopration amricaine (USAID) pour dnir, en coopration avec des praticiens rseau SEEP et des chercheurs, des mthodes et outils danalyse dimpact plus oprationnels. Les rsultats et outils de AIMS ont t publis : voir Monique Cohen, Connatre la clientle des IMF. Outils danalyse pour les praticiens de la micronance, USAID/AIMS, septembre 2001 (tlchargeable : http://www.lamicronance.org/les/14589_Connaitreclienteledes_IMF.pdf ) 3. Graham A.N. Wright, David Cracknell et Leonard K. Mutesasira, Marketing stratgique pour les institutions de micronance , accessible depuis le site http://www.microsave.org .

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russite. Il permet aussi, incidemment, de reprer des cas o les rgles sont mal appliques par les quipes ou mal communiques aux clients.
Satisfaction de la clientle et abandons de clients

Le programme AIMS a dvelopp des mthodes permettant danalyser la satisfaction de la clientle, lutilisation que les clients font de leurs prts ou encore les raisons des abandons de clients (cest--dire les cas o les clients ne renouvellent pas leurs prts)1. Tout comme les enqutes de MicroSave Africa, ces mthodes privilgient linformation qualitative rcolte auprs de groupes de clients, de non-clients et danciens clients.

tude de la clientle dAMRET


Une tude de clientle 2 a t mene en 2003 la demande de lIMF AMRET elle-mme. Deux points essentiels sont abords : Les abandons de clientle et leurs causes. la n de chaque cycle, 10 % des clients environ choisissent de ne pas remprunter ils reprendront ventuellement quelque temps plus tard. En moyenne, le nombre de crdits pris par un client avant de se retirer du systme est de 2,8. La premire cause de sortie est le fait de ne plus avoir besoin de crdit (35 %). Les autres raisons majeures sont le manque de perspectives de lactivit conomique engage (24 %) et une insatisfaction lie aux modalits doctroi des crdits chez AMRET (18 %) mais seulement 6 % des anciens clients dclarent avoir trouv un meilleur prteur, formel ou informel ; Les suggestions des clients pour amliorer les services : - proposer des crdits individuels, - allger les procdures doctroi de prts, - augmenter le montant des prts, - offrir plus de exibilit sur les dlais de remboursement, - offrir aux clients dles des ristournes sur les taux dintrt.

1. Monique Cohen, Comment valuer limpact sur la vie des clients , accessible depuis le site http://www.microcreditsummit.org. 2. Lamya Benkirane, tude de suivi de clientle EMT , EMT, mai 2003.

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