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S E N S I B I L I S AT I O N

Le microcrdit :

le capital du dveloppement
Le microcrdit nest pas une forme dassistance aux pauvres. Cest pour eux une opportunit de prendre leur vie en mains et de sortir de la pauvret par leurs propres efforts. Ce nest pas le manque de comptences qui fait que les pauvres sont pauvres, cest le manque de confiance quon leur accorde. Grce au microcrdit, 3 emprunteurs sur 4 sortent de la pauvret et ce dfinitivement.

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Service dEntraide et de Liaison 157 rue des Blains - 92220 BAGNEUX Tl. 01 45 36 41 51 contact@selfrance.org

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UNE ACTION CHRTIENNE DANS UN MONDE EN DTRESSE

Sommaire

Sommaire
La microfinance, quest-ce que cest ?
par Christine Westercamp Associe Horus Development Finance

Le microcrdit : le capital de dveloppement


principe

Le microcrdit : les acteurs et les dfis Calvin, largent et le capitalisme


par Andr Bieler extrait de la Revue Rforme N37

Argent : usure si on le sert


par Roland Poupin Pasteur de lE.R.F. Antibes-Cagnes/Vence

Quiz Activits pour les enfants de 4 6 ans


Histoire de la parabole des talents Dcouverte des chiffres avec le professeur Math-Tho Sortie du labyrinthe Dessins colorier Histoire de Math-Tho lours et de Dbit la fourmi Puzzle

Activits pour les enfants de 7 11 ans


Animation avec des bonbons La parabole des talents Histoire de Michel Rose, le jardinier Le jeu du micro crdit sur CD-Rom A vos crayons et vos voix tmoignage dun groupe de lcole du dimanche

Apprendre la microfinance
en jouant avec les enfants (5 planches de jeux et une liste de questions/rponses)
Le S.E.L. remercie toutes les personnes qui ont apport leur contribution la ralisation de ce dossier : Aurlie Allamlou, JeanMichel Beaubrun, Nathalie Dobozy, Sara Jolle Grondin, Stphane Lauzet, Cyril Mar, Roland Poupin, Elisabeth Rabeyrin, Kevin Rousseau, Christine Westercamp et les enfants de lcole du dimanche de lassemble chrtienne de Moulins (03).

Animation du culte
Lectures bibliques, chants, sujets de prire Prdication sur la parabole des talents par Stphane Lauzet, secrtaire gnral de lAlliance Evanglique Franaise

Jeunes : Prt pour prter ?


si on parlait argent Chant soire-dbat

Recettes Saveurs et couleurs du Sud Clip Affiche

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La microfinance

La microfinance, quest-ce que cest ?


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Depuis presque vingt ans, la microfinance est sortie du cercle des initis pour faire des apparitions ponctuelles dans les grands mdias. De plus en plus de gens ont entendu parler du microcrdit, ou de la microfinance, ou de la Grameen Bank, cette banque des pauvres cre par un conomiste Bangladeshi, le Pr. Muhammad Yunus, prix Nobel de la paix 2006. Cependant, le plus souvent, la notion reste floue.

La microfinance vise permettre aux exclus du systme bancaire daccder des services financiers, en premier lieu des microcrdits. Mais elle offre aussi la possibilit dpargner de petits montants, et aussi, dans les systmes les plus dvelopps, des services de transfert de fonds ou des instruments de paiement (chques, virements, ...).
a microfinance vise permettre aux exclus du systme bancaire daccder des services financiers, en premier lieu des microcrdits. Mais elle offre aussi la possibilit dpargner de petits montants, et, dans les systmes les plus dvelopps, deffectuer transfert de fonds ou de proposer des instruments de paiement (chques, virements, ...). Le champ daction de la microfinance sest par consquent tendu dans des pays peu bancariss comme la plupart des pays dAfrique o moins de 20 % de la population dispose dun compte en banque. De multiples raisons expliquent pourquoi la majorit na pas accs aux banques : Les montants en jeu (besoins de crdit ou possibilits dpargne) : le plus souvent, ils sont trop faibles pour intresser les banques qui ne savent pas les grer de faon rentable. Lloignement : en Afrique notamment, o les densits de population sont faibles et les rseaux bancaires peu dcentraliss, lloignement est un frein important. Des obstacles culturels qui rendent difficile linteraction entre les banques et une majorit de la population : une population analphabte se retrouve face la complexit des formulaires administratifs des banques ; les personnes instruites ont un certain complexe de supriorit par rapport aux personnes analphabtes qui ne se sentent pas laise dans les banques.

Le microcrdit classique est un crdit de lordre dune vingtaine deuros, accord une personne faibles revenus pour financer une activit conomique. Mais le champ de la microfinance concerne aussi le crdit aux micro, petites et moyennes entreprises qui narrivent pas financer leur activit via le systme bancaire. Selon le cot de la vie et les caractristiques du secteur bancaire local, la microfinance peut donc aussi accorder des prts de plusieurs milliers deuros. La microfinance prsente une particularit intressante : cest lun des rares exemples de transferts technologiques du Sud vers le Nord. Diffrents types dinstitutions de microfinance (IMF) existent travers le monde en dveloppement depuis les annes 1970. La plus connue, et celle qui a le plus essaim, est la Grameen Bank du Bangladesh, conue par le Professeur Yunus en 1976, pour permettre aux femmes les plus pauvres dchapper la prcarit et notamment la dpendance par rapport leurs fournisseurs, qui leur vendaient crdit et des prix trs levs les matires premires ncessaires leurs petites activits artisanales. Il sest appuy sur la solidarit pour garantir le remboursement des prts, par linvention du systme des groupes de caution solidaire. Depuis 1983, la Grameen Bank a pris la forme dune banque commerciale ; fin 2007/dbut 2008, elle comptait 6,8 millions de clients dans 27 pays. Des systmes

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inspirs de la Grameen Bank ont t crs dans de nombreux endroits travers le monde, y compris dans le Bronx New York et en France avec lADIE (Association pour le Droit lInitiative conomique) qui facilite laccs au crdit pour des chmeurs de longue dure et des bnficiaires du RMI qui souhaitent crer leur propre entreprise ou financer leur propre emploi. certaines situations mais pas toutes. En situation durgence, o le fonctionnement conomique est dstructur, il faut de laide pour reconstruire, pas du crdit. Lide de proposer un crdit des populations pauvres peut choquer : il parat plus normal de donner, surtout quand on prend conscience de la diffrence de niveau de vie par rapport aux Occidentaux. Mais le crdit est plus respectueux de la personne qui est en face, quand elle est en situation de pouvoir rembourser. par opposition largent froid reu sans effort). Cela conduit des situations absurdes comme ces forages raliss grands frais dans le cadre de programmes de dveloppement, que la population bnficiaire na pas eu le temps de sapproprier. Cest ainsi quils ne sont pas entretenus et que la population boit de leau croupie ct dune pompe en panne. Il est ncessaire de prendre le temps de mettre en place des mcanismes permettant lappropriation pour que les bnficiaires dun don, dun appui, le fassent leur. Mieux encore seraient quils soient ds lorigine participants dans llaboration du projet.Pour assurer un impact long terme sur le dveloppement, il est important de prenniser les institutions qui distribuent des microcrdits. Aprs 30 ans de recherche et dveloppement sur le sujet, la microfinance, au sens large, touche plus de 150 millions de clients, dans 85 pays. On estime 500 millions le nombre de personnes toujours en attente de financement. Pour que la microfinance ait un impact fort sur le dveloppement, il est important quelle augmente encore le nombre de personnes qui ont accs ses services. Lobjectif est de fournir un appui un nombre important de personnes, et ceci dans la dure, pour accompagner leur volution conomique : un crdit offre les moyens de dvelopper une activit conomique mais, pour que lactivit continue sur le long terme, les emprunteurs ont besoin dun accs prenne aux services financiers (en France galement, une entreprise a besoin dun accs continu des services financiers pour scuriser son activit, saisir des opportunits de dveloppement, faire face des crises de trsorerie...). Ceci implique que lappui en microfinance vise non seulement la distribution de microcrdits mais galement la mise en place dinstitutions locales capables de fournir ces services sur le long terme, et ce, un nombre croissant de clients. Il est ncessaire de crer des structures qui permettent aux pays en dveloppement de sortir de la dpendance par rapport laide extrieure. Le financement par laide internationale ne suffit plus pour assurer le dvelop-

Quelques lments de rflexion sur la microfinance


Le microcrdit nest pas une panace Toutefois, pour des populations qui ne sont pas dans une prcarit extrme, cest une approche plus respectueuse que le don, et plus viable sur le long terme. Cest peuttre vident pour certains, mais a va mieux en le disant !

Le crdit repose sur la confiance


Comme le montrent les diffrents emplois de ce mot : un emprunteur doit jouir de crdit auprs du prteur pour que celui-ci lui accorde un crdit. Le crdit permet de rester dans une relation dgalit alors que le don cre un dsquilibre et induit une relation doblig donateur. Cest une des raisons importantes mise en avant, par des Africains en particulier, pour prfrer le crdit auprs dune institution de microfinance au crdit sans intrts accord par une relation. En Afrique, les relations sociales sont trs influences par les notions de don et de contredon ; les notables tirent leur pouvoir du nombre de leurs obligs qui, en remerciement des services rendus, les soutiennent politiquement. Ainsi, le crdit institutionnalis permet dchapper ces relations et de prserver son indpendance. Lorsque largent provient de sources trangres, la relation de dpendance est moins directe mais plus insidieuse. Le raisonnement est le suivant : tant donn la diffrence de niveau de vie, les Blancs peuvent bien donner de largent, a ne va pas leur manquer ; certains Africains vont jusqu lexprimer sous forme caricaturale : ce sont les Blancs qui fabriquent largent . Mais largent qui provient par ce biais est ainsi dvaloris et peut tre mal utilis sans que cela choque, parce quil na pas la valeur psychologique de largent gagn la sueur de son front (les thoriciens de la microfinance parlent pour celui-ci dargent chaud
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Tous les besoins de dveloppement ne relvent pas du crdit. Le crdit suppose de ne pas tre dans le dnuement total ou dans une prcarit qui empche denvisager lavenir moyen terme. Le microcrdit est parfois prsent comme LA rponse la pauvret dans le monde. Ce nest en fait quun outil, qui est adapt

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La microfinance
pement du secteur de la microfinance. Il est ncessaire dattirer des fonds privs, en capital et en prts, les financements publics jouant un rle de catalyseur. Pour quune institution soit prenne, elle doit devenir autonome la fois : financirement : couvrir ses cots de fonctionnement, techniquement : disposer des comptences ncessaires pour assurer la gestion de son activit, institutionnellement : avoir une forme juridique reconnue qui lui permette de sinsrer dans lconomie locale. Les IMF qui ne recherchent pas la prennit peuvent avoir une influence nfaste sur le systme financier local. Si les taux dintrt quelles pratiquent sont infrieurs aux taux qui permettent de couvrir les cots de fonctionnement, elles exerceront une concurrence dloyale lencontre des IMF qui cherchent couvrir leurs cots, dtourneront la clientle et empcheront par l la mise en place dinstitutions capables de fournir des services financiers ces populations sur le long terme. Par ailleurs, mme aprs la cessation ventuelle de leurs activits, elles auront donn leurs bnficiaires une fausse ide du cot normal dun microcrdit, ce qui rendra difficile la cration ultrieure dune IMF recherchant la prennit. Par consquent, si certaines activits ont besoin de subventions dans une phase de lancement, celles-ci doivent tre clairement spares du crdit pour ne pas donner une fausse ide du cot du crdit. Si elles sont laxistes par rapport au remboursement des prts, elles laisseront une marque durable sur ltat desprit des populations avec lesquelles elles travaillent, populations qui retiendront que le crdit ne doit pas forcment tre rembours, et que les mauvais payeurs bnficient davantage du systme que les autres. La possibilit de mettre en place une IMF saine sera remise en cause pour une longue priode. Il faut savoir que des taux de remboursement infrieurs 95 % sont un mauvais rsultat et mettent en pril lautonomie financire dune IMF. Des crdits mal rembourss ont un impact ngatif durable sur lenvironnement conomique dans lequel ils sinsrent. Par nature, la microfinance doit facturer des taux dintrt suprieurs ceux du secteur bancaire. La plupart des activits finances peuvent supporter de tels taux. Quand je parle de microfinance des non-spcialistes, lun des premiers points dincomprhension concerne les taux dintrt : a priori, parce quon sadresse des populations dfavorises, on sattend des crdits sans intrts ou taux trs bas. Mais regardons de plus prs. La microfinance propose : Des prts de petit montant ; les cots de traitement dun prt de 20 sont sensiblement les mmes que ceux dun prt de 2 000 et, taux dintrt gal, les revenus perus par le prteur sont 100 fois infrieurs ! Des prts de faible dure le plus souvent, au moins dans une premire phase ; donc le cot fixe danalyse du dossier de prt revient plus souvent. Des prts remboursements frquents le plus souvent, pour se caler sur les rentres dargent des emprunteurs ; do des cots administratifs multiplis. Des prts sans garanties formelles, reposant, dune manire ou dune autre, sur la pression sociale et les solidarits existantes ; ceci demande un suivi rapproch parce quon ne peut pas laisser une situation se dgrader et se rattraper ensuite par des actions en justice. Parfois galement des prts dans des zones loignes des principaux centres urbains, avec des conditions daccs difficiles et donc des cots de dplacement levs. Toutes les caractristiques de la microfinance sont responsables de laugmentation du cot par unit montaire prte par rapport au crdit bancaire classique. Le dfi de la
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microfinance est darriver servir quand mme des populations non rentables pour les banques, donc de dvelopper des approches diffrentes permettant notamment de rduire les cots. Mais, en se plaant dans une perspective de prennisation, les IMF doivent simposer de couvrir leurs cots par les recettes de leurs activits et ne peuvent donc facturer des taux dintrt rels hors inflation infrieurs 15 30 % par an. Rappelons le contexte : Pour un crdit de 20 sur 6 mois, un taux dintrt annuel de 30 % ne reprsente jamais que 3 dintrts pour lensemble du prt. Les alternatives pour laccs au crdit, pour les populations cibles du microcrdit, sont gnralement peu nombreuses et largement plus coteuses : en dehors des crdits interpersonnels sans intrts, auxquels on ne peut recourir que de faon trs limite et en se chargeant dune dette morale, le seul recours est gnralement lusurier, avec des taux dintrt dau moins 10 % par mois. Des taux de 20 30 % par an sont alors perus comme faibles dans des contextes de pnurie de trsorerie. Les activits pratiques sont de faible volume et souvent forte rotation, gnrant des marges trs leves. Il sagit notamment dactivits de petit commerce qui fluidifient les changes sur les marchs, comme lachat de mil en gros pour le revendre au dtail, avec parfois une transformation intermdiaire : fabrication de beignets ou restauration sur les marchs, par exemple. Le montant du taux dintrt est un critre dterminant de succs. Lquilibre entre rentabilit indispensable et efficacit pour les bnficiaires doit tre trouv. Lactivit de financement doit tre clairement spare des autres activits de dveloppement pour tre mene dans de bonnes conditions. Les activits de microcrdit sont frquemment dmarres dans le cadre de projets de dveloppement plus larges. Par exemple, les responsables dun projet de sant maternelle et infantile qui se heurtent au manque

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La microfinance
de moyens des femmes pour acheter des mdicaments peuvent lancer un volet microcrdit, pour permettre aux femmes avec lesquelles ils travaillent de dvelopper leurs activits conomiques et donc de gnrer des revenus. Ce raisonnement est tout fait logique. Il part du constat que des dons de mdicaments nauront pas deffet positif long terme sur la sant des populations. Dans cette logique, il est ncessaire de prenniser galement laccs au crdit, afin de prenniser les revenus permettant laccs aux mdicaments. Le microcrdit est une activit particulirement complexe grer pour diffrentes raisons : Le crdit est une activit conomique plus complexe que la vente de produits ou services de par le suivi des remboursements quil requiert. Il manipule de plus une matire fongible : largent en dautres termes, un franc est un franc et on ne peut pas diffrencier le franc quon a prt du franc qui sert payer les salaires et autres dpenses de fonctionnement. De ce fait, il est difficile de savoir quoi les emprunteurs utilisent les crdits ainsi que de diffrencier le stock de fonds destins au crdit au sein de linstitution de microfinance de ceux qui peuvent tre utiliss pour couvrir des frais de fonctionnement.
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Le microcrdit implique un nombre trs lev doprations de petits montants. Pour prenniser une activit de microcrdit, il est donc ncessaire que celle-ci soit gre comme une entreprise. La gestion dans une logique dentreprise ne peut pas se faire long terme dans le cadre dun projet de dveloppement. Il est trs difficile de poursuivre des objectifs sociaux spcifiques tout en ayant une gestion stricte des remboursements de crdit, lment indispensable de la viabilit dune IMF.

Les activits de crdit qui dmarrent comme un volet de programmes de dveloppement plus vastes sont donc amenes obligatoirement devenir autonomes et sinstitutionnaliser lorsquelles prennent de lampleur, afin de fonctionner de faon saine.

Par Christine Westercamp Associe Horus Development Finance

Pour aller plus loin


www.lamicrofinance.org portail de microfinance, site de ressources au service des acteurs francophones de la microfinance www.microfinancegateway.org portail anglophone de microfinance du CGAP (Consultative Group to Assist the Poor), consortium de 28 agences daide, publiques et prives, dans le but dappuyer la cration de services financiers permanents pour les pauvres grande chelle. www.babyloan.org premier site franais de microcrdit en P2P, permettant aux internautes - prteurs solidaires de prter des microentrepreneurs des pays en dveloppement. www.adie.org site de lADIE www.grameen-info.org site de la Grameen Bank www.horus-groupe.com HORUS Development Finance, socit de conseil en microfinance www.advansgroup.com ADVANS S.A., socit dinvestissement en microfinance
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Le microcredit

Le microcrdit : le capital du dveloppement


Nyirabakene vit Buliza. Pour nourrir ses quatre enfants (qui ne pouvaient plus aller l'cole par manque d'argent) et son mari, infirme, elle devait gagner sa vie en cultivant des champs pour des tiers. Elle a obtenu un crdit de 15 pour faire le commerce du sorgho. Aujourdhui, elle a rembours l'intgralit du crdit, ses enfants sont retourns lcole et elle peut faire soigner tous les membres de sa famille. Avec son affaire, elle gre un capital de 37 et a pargn 5,50 . Les voisins viennent maintenant cultiver ses champs moyennant un salaire.
Abdou est coiffeur. Il ne pouvait pas Les organismes financiers traditionnels sacheter de tondeuse. Au crdit de 15 , demandent des garanties, les organismes il a ajout 5,90 pour sacheter une tonde microcrdit nen exigent pas, chacun deuse. En faisant deux marchs par semaine, des emprunteurs devenant caution soliil gagnait 18 par mois. Il emprunta 15 daire du groupe. son voisin pour se procurer un vlo doc- Les banques sadressent particulirement casion afin de pouvoir faire cinq marchs aux lettrs en raison de la masse de papepar semaine. Il remboursa tous ses crdits rasserie remplir, le microcrdit est et ses revenus s'levrent 32,64 par mois. accessible aux illettrs. Il s'acheta un gnrateur pour utiliser son Le client des banques doit se rendre sa propre courant et en louer aux autres coifbanque ; lorganisme de microcrdit va feurs. Cela lui permet aujourd'hui de gagner souvent la rencontre de ses clients pour mensuellement 121,65 . une action de proximit et les inscrit dans un groupe solidaire. Obtenir un microcrdit, cest ouvrir la porte lespoir. On comprend l'efficacit de ce type Le microcrdit savre tre un instrument d'aide par proximit, mieux que les grands efficace dans la lutte contre lextrme pau- financements travers les structures tavret. tiques. Il y a eu des milliards et des mil Grce au microcrdit, trois emprunteurs liards deuros dverss au Burkina, sans quun sur quatre sortent dfinitivement de la seul centime ne tombe dans les mains d'une pauvret. de ces pauvres dames qui ne recherchait que Prter nest pas donner. Lemprunteur se 8 ou 15 pour faire quelque chose de voit valoris par la confiance accorde par petit, mais qui la ferait vivre1. le prteur. Le microcrdit diffre des prts habituellement consentis par les banques. Les banques prtent aux hommes, ces organismes prtent en gnral aux femmes. Les banques prtent de gros montants, les organismes de microcrdit-institutions prtent de petites sommes.
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Isaac Ada - Programme Villageois de Dveloppement, partenaire du S.E.L. au Burkina Faso.

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Le microcredit
Le microcrdit pour qui ?
Les pauvres, exclus des systmes bancaires traditionnels, gnralement des femmes dans lextrme pauvret.

Comment ?
Les bnficiaires reoivent une somme modique pour dmarrer une activit gnratrice de revenus. La dure du prt est assez courte, de lordre de 12 18 mois, le taux dintrt est fonction de lactivit pratique. Le prt est accompagn et rigoureusement encadr. Chaque emprunteur fait partie dun groupe solidaire. Lpargne est souvent obligatoire pour constituer un capital en fin de prt et parvenir lautonomie.

Pour quoi ?
Le microcrdit est un capital qui doit tre employ des activits gnratrices de revenus : petits commerces, levage, couture, productions diverses, transformations des matires premires, etc.

O ?
Aujourdhui, le microcrdit se pratique dans une centaine de pays, par environ 4 000 organismes d'aide au dveloppement ou d'insertion sociale travers le monde. Il sadapte toutes les cultures. Marie-France Berton, responsable sensibilisation au S.E.L.

Quand ?
La Grameen Bank a t fonde par l'conomiste Muhammad Yunus qui, en 1976, rvolt par le taux d'usure pratiqu par les banques indiennes, lance le programme Grameen en prtant lui-mme 27 dollars un groupe de quarante-deux femmes d'un petit village du Bangladesh afin qu'elles crent leur propre activit conomique. Ce sera le dbut de l'aventure de la Grameen Bank, premier organisme financier au monde prter de l'argent aux personnes insolvables pour qu'elles puissent lancer elles-mmes leur propre micro-entreprise. Base sur le systme du microcrdit solidaire, la banque des pauvres obtient officiellement en 1983 le statut d'tablissement bancaire. Elle compte en 2007 au Bangladesh 6,6 millions de clients (dont 95 % de femmes), 1 861 agences, 17 400 employs et 5,7 milliards de dollars de prts distribus, soit 1 % du PIB du pays. Son taux de remboursement de 98 % est suprieur au taux de remboursement des emprunts dans les banques traditionnelles. Elle a permis de transformer la vie de millions de pauvres non seulement au Bangladesh, o 10 % de la population en bnficie, mais galement dans le monde.

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Acteurs et dfis

Le microcrdit : les acteurs et les dfis


Le microcrdit cest aider
chaque personne atteindre son meilleur potentiel. Il nvoque pas le capital montaire mais le capital humain. [Cest] un outil qui libre les rves des hommes et aide mme le plus pauvre dentre les pauvres parvenir la dignit, au respect et donner un sens sa vie.
Muhammad Yunus, Vers un monde

La gense du microcrdit actuel : du Bangladesh au reste du monde


Le concept de microcrdit est n en Europe, la fin du XIXe sicle, dans les mutuelles du crdit agricole. A lpoque, il sagissait dune forme de crdit collectif, dont le risque tait couvert par la caution solidaire et la supervision des pairs. Longtemps oublie, lide a finalement t reprise et modifie en 1974 par le professeur dconomie Muhammad Yunus, durant une terrible famine au Bangladesh, son pays natal. Dsireux den tudier les rpercussions sur le terrain, il proposa ses lves dinterroger les fabricants de tabourets en bambou de Jobra, un petit village qui jouxtait luniversit o il enseignait. A force de discussions, il constata que les 42 artisans concerns avaient besoin de 27 dollars seulement pour dvelopper leur activit. Or, les banques ne voulaient pas les financer car elles les estimaient insolvables. Plutt que de les voir recourir aux usuriers qui pratiquent des taux abusifs, Muhammad Yunus proposa alors davancer les fonds, de faon plus honnte. Ravies, les 42 familles le remboursrent comme convenu, et grce lui, mangrent un peu plus leur faim. Aprs plusieurs expriences du mme acabit, le professeur dcida de lancer un projet de recherche afin de tester, grande chelle, sa mthode de crdits et de services bancaires adaptes aux populations des zones rurales. Cela aboutit en 1983 la cration de la Grameen Bank ( grameen signifie village en Bengali), premier organisme indpendant de microcrdit au monde. Ce systme demprunt fut transpos progressivement dans dautres pays en dveloppement, en Afrique et en Amrique latine, souvent avec succs. Lintroduction du microcrdit en Occident sest faite plus tardivement. Dans des conomies intgres, dotes de systmes bancaires performants et de populations plus aises, son utilit semblait moins flagrante. Pourtant, les pouvoirs publics ont soutenu sa mise en place, convaincus davoir trouver un vecteur dintgration pour les personnes en difficult, qui ne rpondent pas aux conditions demprunt habituelles. La France fut linitiatrice du mouvement en Europe, avec la cration de lAssociation pour le droit linitiative conomique (ADIE) en 1989. Elle reste, 20 ans aprs, le premier fournisseur de microcrdits du continent, mme si lUE sest empare du sujet en laborant une vritable politique communautaire. Enfin, en proclamant une Anne Internationale du Microcrdit en 2005 dans le cadre des Objectifs du Millnaire pour le Dveloppement (OMD), lONU a appel luniversalisation de cette nouvelle pratique bancaire. Lattribution conjointe du prix Nobel de la paix la Grameen Bank et son crateur lanne suivante, le 13 octobre 2006, acheva de lgitimer le microcrdit auprs du grand public.

sans pauvret, d. Jean Claude


Latts, 1997, p. 399.

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Acteurs et dfis
Le fonctionnement du microcrdit : de la solidarit au ralisme conomique
Le microcrdit nest pas un acte de charit, mais un outil sens produire de la valeur ajoute. Il renvoie la mme philosophie que celle du commerce quitable dont le slogan est Trade, not Aid ! ( Le commerce, pas la charit ! ). Lobjectif est de permettre lemprunteur de dgager un capital minimum pour vivre, sinsrer dans la vie active et bnficier des fruits de son labeur. Le fonctionnement du microcrdit sy prte parfaitement : cest un emprunt dun petit montant, variable selon les tats (de dix dollars plusieurs milliers), consenti pour une courte dure (quelques mois), dont le remboursement est chelonn selon lactivit du client mais bref intervalles de temps (souvent hebdomadaires). Rien de trs original jusqu prsent. Le microcrdit se distingue pourtant des autres instruments du systme bancaire classique plus dun titre. La caution et la garantie normalement rclames sont gnralement remplaces par la constitution dun groupe solidaire dont les membres, frquemment cinq, sengagent sentraider pour effectuer le remboursement. Dans cette optique, lutilisation du prt est rgulirement suivie par les cranciers et peut mme saccompagner dune aide la gestion pour les bnficiaires. Lindividu ne sefface donc pas devant la logique financire, mme sil doit supporter un taux dintrt effectif de 28,2%1 par an en moyenne. Pourquoi un taux si lev ? En premier lieu, du fait de limportance des charges fixes que reprsente la gestion dune multitude demprunts, surtout dans les zones rurales et recules. En effet, le microcrdit implique de rencontrer chaque client domicile ou sur son lieu de travail, dabord pour valuer sa solvabilit, puis, si le prt est accord, pour lassister dans ses dmarches. En labsence de rseaux de transports et de tlcommunications performants, cela requiert des moyens matriels et humains considrables, et quantit de temps. La fourniture de prestations financires des personnes pauvres et loignes revient cher : entre 30 50% des sommes dlivres environ. En outre, il faut tenir compte de la modestie des montants verss. Comme les ressources utilises sont identiques que lemprunt se monte 50 ou 5000 dollars, plus les crdits sont faibles, plus les cots sont proportionnellement levs. Telle est lune des raisons du refus des banques commerciales doctroyer des microprts. Enfin, la majoration du taux dintrt sexplique par la ncessit pour les institutions de microfinance (IMF) demprunter une part de leur capital dautres banques et des fonds publics ou privs, des taux variant entre 8 et 20%, et parfois en devises trangres (ce qui induit des taux frais de change). Elles ne peuvent donc pas allouer largent reu sans se soucier de leur quilibre conomique, cest-dire sans faire un minimum de bnfices. Ces derniers doivent dailleurs permettre de compenser le risque de dfaut de paiement dune clientle dont les revenus sont modestes et irrguliers. Telle est lune des autres craintes des tablissements financiers classiques. Malgr cela, les IMF restent la source de crdits la plus viable pour les personnes dmunies car, dune part le secteur bancaire formel refuse de les approvisionner, et dautre part le recours aux prteurs sur gages est nettement plus pnalisant avec des taux oscillant entre 100 et 300% par an. En comparaison, le cot du microcrdit est 5 10 fois moindre. Les revenus gnrs par lactivit entreprise grce au prt devraient permettre son absorption.

Les acteurs du microcrdit : des exclus bancaires aux exclues sociales


Contrairement une ide reue trs rpandue, le microcrdit ne sadresse pas aux populations les plus dfavorises, cest--dire celles qui ont des revenus 50% infrieurs au seuil de pauvret absolue. Cette catgorie reprsente un cot et un risque supplmentaires que ne peuvent supporter la quasi-totalit des IMF, dj frquemment dficitaires. Leur offre convient mieux aux personnes proches du seuil de pauvret ou layant dpass. Parmi elles, une autre diffrenciation existe. Dune part les entrepreneurs, qui mobilisent les ressources pour crer ou tendre leur activit dans le secteur informel ou non structur.Dans les zones rurales, ce sont gnralement des paysans ou des personnes possdant une activit de transformation alimentaire. Tandis quen milieu urbain, les artisans, les petits commerants et les prestataires de services sont les principaux clients. Dautre part, les purs gestionnaires, qui utilisent largent comme un fonds de roulement de lunit domestique de faon faire la
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soudure entre les priodes de besoin et celles de perception des revenus. En tous les cas, les IMF destinent leurs services en priorit aux individus disposant dun minimum de connaissances et de responsabilisation, mais qui sont dsavantags dans laccs au crdit. Pour pallier les ventuelles lacunes des clients, les programmes de microcrdit saccompagnent le plus souvent dune formation lmentaire dalphabtisation et/ou de gestion. En pratique, les femmes satisfont mieux ces exigences. Traditionnellement ngliges par les banques commerciales pour des raisons socioculturelles, elles reprsentent en effet 83,2% des emprunteurs des IMF. A priori moins solvables que les hommes puisquelles constituent 70% des pauvres, leurs taux de recouvrement sont en ralit plus levs. Dun strict point de vue commercial, il est donc judicieux de rpondre leurs attentes et de nombreuses IMF se sont

Source : PlaNet Finance, mai 2009.

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Acteurs et dfis

dailleurs dveloppes en ce sens au cours des vingt dernires annes. Elles seraient prs de 10 000 aujourdhui. Bien que trs protiformes, il reste possible de les classer en quatre groupes principaux : les associations ou coopratives dont les membres fondateurs sont galement les bnficiaires, les ONG locales ou trangres sen-

sibilises la dmarche, les banques plus ou moins formelles de dveloppement, et plus rcemment les banques prives commerciales qui ont rorient une part de leur activit par stratgie, au vu des bnfices escompts. En tous les cas, il nexiste pas de modle unique dIMF, encore moins de modle idal.

Les bnfices du microcrdit : du capital conomique au capital humain


Le microcrdit est un espoir pour les 80% de la population mondiale qui souffrent de difficult daccs aux produits bancaires classiques ou de leur usage. Il constitue lun des mcanismes de lutte contre la pauvret, selon un cercle vertueux bien dfini : le crdit permet dinvestir dans une activit lucrative afin den tirer des profits suffisants pour compenser les pertes lies au remboursement et emprunter nouveau de manire se dvelopper. Ainsi, le microcrdit est crateur demplois et de revenus plus importants et stables. Il profite au client, mais aussi son foyer, son quartier, son village. Il rtablit la part de dignit qui avait t te aux bnficiaires, surtout aux femmes. Saisir lopportunit demprunter et dpargner leur a permis damliorer leur statut familial et social. Devenues plus confiantes, elles ont su smanciper et remettre en cause les ingalits systmiques entre les genres et montrer aux hommes quelles pouvaient avoir les mmes capacits dentreprendre. Enfin, les programmes de microcrdits soutenus par les associations but non lucratif, comme lONG APAD International2, saccompagnent de formations qui concourent lamlioration du niveau scolaire et donc du niveau de vie des clients et de leurs parents proches. Le microcrdit simpose donc comme un des moyens dterminants dans les politiques de lutte contre la pauvret. Il est lun des outils majeurs dune finance de proximit la fois gographique et culturelle. Il tend valoriser le capital humain et local autant que le capital financier et global, rconciliant principes conomiques et valeurs thiques. Et a marche ! Au 31 dcembre 2007, 3552 IMF dclarent desservir 154,8 millions de clients, dont 70% vivaient avec moins dun euro par jour lorsquils ont contract leur premier emprunt3. Environ 90% des microprts sont correctement rembourss. Les pauvres se montrent plus solvables que les riches ! Les besoins sont tels que le secteur crot de 30% par an4. La microfinance est une activit non seulement rentable, mais aussi en pleine expansion. Prs de 500 millions de personnes sont toujours en attente de financement et la demande potentielle en crdit est value 263 milliards de dollars. Encourageants, ces chiffres ne doivent pas faire oublier les dfis que rencontre le microcrdit.

Les dfis du microcrdit : de lautonomie des emprunteurs celle des IMF


Au-del des dbats, parfois idologiques, sur son influence relle, le microcrdit ne peut raisonnablement pas tre rig en remde miracle. Plusieurs observations faites localement ont mme dmontr certains travers. Tout dabord, la russite des programmes repose sur une slection stricte des participants pour limiter les risques de surendettement. Les entrepreneurs des centres urbains sont favoriss tandis que la masse rurale demeure lcart. La plupart des clients sont obligs de consacrer leurs revenus des activits de petite taille et faible valeur ajoute. Il sagit essentiellement pour eux dassurer leur subsistance et non dinvestir dans un projet ambitieux long terme. Lobjet du prt est plus souvent la consommation que lquipement professionnel. Tout le monde ne peut pas investir, soit par manque de volont (rare), soit par manque de moyens (frquent). Seuls ceux qui ont un minimum de ressources acceptent de sexposer aux alas et participent la croissance co3

Partenaire du S.E.L. au Niger. 3 Source : Rapport de Ltat de la Campagne du Sommet du Microcrdit de 2009 4 Source : PlaNet Finance, mai 2009.

nomique de leur pays. Le microcrdit joue donc plus le rle de bquille que de tremplin. Il ne remplace pas les politiques publiques nationales et internationales de dveloppement, mme sil facilite leur mise en uvre. En outre la plupart des IMF souffrent dune grande fragilit cause du dficit dinformation et de transparence, de comptences et doutils insuffisants et dun cadre rglementaire inachev, particulirement en Afrique subsaharienne. Leur contrle reste faible et les sanctions en cas de drive sont peu appliques. Surtout, que lemprunteur soit riche ou pauvre, les programmes de microcrdit sont rarement autonomes sur le plan financier. Sans subvention publique ou prive, la plupart ne verraient pas le jour ou ne seraient pas conduits terme. Autrement dit, le microcrdit a besoin dun appui financier et technique pour asseoir sa prennit. Sauf que cette dpendance contrecarre lobjectif

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Acteurs et dfis
dquilibre bancaire que poursuivent les IMF. Laide extrieure doit par consquent tre concentre sur linstallation du programme et non son accompagnement du dbut la fin. Comme lenfant qui apprend marcher : dabord on lui tend la main pour quil trouve son quilibre, puis on le laisse courir le risque davancer seul. Les IMF devront par consquent amliorer leurs performances pour devenir autonomes, largir la gamme de leurs services aux plus dfavoriss, et progresser sur les marchs africains et sud-amricains (83% des clients rsident en Asie). Articuler les IMF performantes, celles qui auront fait la preuve de leur rentabilit et de leur viabilit, et le secteur financier formel permettrait de dvelopper plus sereinement lindustrie de la microfinance. Si la tendance est dj la baisse des taux dintrt (15% en moyenne en Inde !) du fait de la concurrence et de la hausse des volumes, les efforts devront tre poursuivis pour quun grand nombre puisse, sil le souhaite, contracter un emprunt. Surtout en temps de crise

La crise et le microcrdit : de la demande accrue la difficult dy rpondre


Selon le Bureau international du travail5, la crise financire internationale provoque une hausse gnralise du chmage, avec un taux mondial pour la premire fois au-del des 7%, et devrait encore appauvrir 176 millions de travailleurs en 2009. Plonges dans la tourmente, les banques tendent durcir leurs conditions demprunt, notamment dans les pays dpendants du march nordamricain. Une telle politique de rigueur contraint les personnes affectes soutenir lconomie informelle et recourir au microcrdit pour pouvoir, titre personnel, conserver une part de leur pouvoir dachat et, titre professionnel, se lancer dans lentreprenariat. Lensemble de la demande risque toutefois de ne pas tre satisfaite. Laugmentation des impays et le surendettement lis la crise devraient rendre plus prudentes les IMF, dont la majorit des soutiens financiers (tablissements bancaires, fonds dinvestissement, organisations internationales, donateurs privs) ont galement t fragiliss. Afin dviter lexplosion des taux dintrt, la Banque mondiale a cr, en coopration avec lAllemagne, un fonds de 500 millions de dollars leur profit. Ainsi, le microcrdit devrait survivre la crise mondiale de 2008/2009, comme il a surmont celle en Asie une dizaine dannes auparavant. Cyril MAR

Source : La crise accentue lintrt pour le microcrdit , Le Monde, 6 fvrier 2009.

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Calvin et largent
Extrait de : La revue rforme, N37 1959/1, pages 43-52 Reproduit avec autorisation

Calvin, largent et le capitalisme


On a dit de Calvin, tantt pour en faire lloge, tantt pour le lui reprocher, quil tait lun des pres du capitalisme moderne. Jaimerais vous prsenter, pour commencer, quelques-uns des arguments que lon a dvelopps pour soutenir cette thse. Jaimerais vous faire connatre ensuite trs rapidement la pense de Calvin sur largent et le prt intrt ainsi que son attitude lgard du capitalisme naissant du XVIe sicle. Cela nous permettra, pour terminer, de distinguer ce quil y a de juste et ce quil y a de faux dans les thories mentionnes, et de conclure enfin en dgageant ce qui, selon nous, demeure encore valable sur ce point particulier de lenseignement du rformateur. Voici donc quelques-unes des thories les plus connues qui font de Calvin lanctre du capitalisme.
Quelques sociologues du sicle pass ont t impressionns par la dmonstration de Karl Marx, qui tend prouver que seuls les rapports conomiques que les hommes entretiennent entre eux dterminent leurs croyances. Pour contredire cette doctrine, ces sociologues ont essay de prouver le contraire, cest-dire de montrer que cest la religion qui est lorigine des phnomnes conomiques. Leur zle un peu naf les a pousss exagrer les dductions quils devaient tirer partir de faits incontestables. e premier dentre eux, Walter Sombart, sest efforc de prouver que linfluence extraordinaire que les Juifs ont toujours exerce sur le dveloppement de la vie conomique tait due leur religion. Et le calvinisme, ajoutait-il, tout simplement, a eu une influence identique parce que la religion de Calvin a conserv toutes les caractristiques du judasme !

consommation des biens amasss, il pousse au contraire les pargner, tout en stimulant lardeur au travail de celui qui les possde. Et pour quun systme gnral, tel que le systme capitaliste, ait pu prendre naissance et se dvelopper, il fallait que lesprit capitaliste, cet esprit dpargne et de labeur acharn, ne ft pas lapanage de quelques individus seulement, mais de tous les membres dune mme socit, du haut en bas de la hirarchie du travail. Or, dit Max Weber, seule une attitude religieuse commune tout un peuple pouvait tre capable de donner chaque individu un comportement identique. Si lon constate, par consquent, que lesprit et le systme capitalistes se sont dvelopps avec lapparition du calvinisme et dans les populations rformes surtout, cest quil y a une relation troite entre cet esprit capitaliste et lesprit calviniste. Quy a-t-il donc dexceptionnel dans le calvinisme qui ait pu engendrer cet esprit particulier ? Calvin, dit Max Weber, fait oprer lhistoire un vritable tournant, parce quil a russi faire sortir des clotres et des monastres, o il stait enferm, lantique asctisme chrtien, pour le projeter dans la vie du sicle. Il a scularis lasctisme.

A peu prs la mme poque, Max Weber devait difier une fameuse thorie, qui est devenue classique et qui est encore trs rpandue aujourdhui. Max Weber a fait des statistiques. Il a constat que les pays protestants bnficiaient au XIXe sicle dun dveloppement conomique beaucoup plus avanc que celui des pays catholiques. Il en a tir la conclusion que cette avance tait due lapparition chez les protestants dun esprit particulier, lesprit capitaliste, qui est lui-mme une caractristique de lesprit calviniste. Quentend-il par esprit capitaliste ? Il ne faut pas confondre celui-ci, dit-il, avec la passion du gain ou la cupidit. Celles-ci ont exist dj bien avant lapparition du capitalisme, de mme que les grosses fortunes. Mais les richesses taient accumules seule fin dtre consommes. Ce qui caractrise lesprit capitaliste, dit Max Weber, cest que, bien loin de conduire la

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Tandis quautrefois, en effet, les hommes ne travaillaient que pour satisfaire leurs besoins immdiats et consacraient le reste de leur temps la prire et la contemplation, le calvinisme a lev au rang de pratique religieuse laccomplissement du labeur quotidien. Le travail devenant ainsi une uvre de Dieu, une liturgie, mobilisait pour son achvement les forces intrieures les plus puissantes de lhomme. Et comme cet esprit dentreprise fcond par la foi sajoutait une sobrit rigoureuse, la production ainsi stimule devait rapidement dpasser la consommation et crer de lpargne en qute dinvestissement. Pour illustrer cet esprit nouveau, et appuyer sa thorie, Max Weber cite les aphorismes dun Benjamin Franklin, en qui il prtend voir limage dun calviniste authentique. En voici quelques-uns : Rappelle-toi que le temps, cest de largent. Rappelle-toi que le crdit, cest de largent. Il faut tre attentif tous les actes insignifiants qui favorisent le crdit dun homme. Rappelle-toi que largent est prolifique et productif. Celui qui tue une truie anantit tous ses descendants jusquau millime. Celui qui dtruit une pice de cinq shillings anantit tout ce quelle aurait pu produire, des colonnes de livres sterling. Poursuivant son analyse, Max Weber constate que lesprit capitaliste, sil est issu du calvinisme, a rapidement revendiqu son indpendance et sest dtach petit petit de la vie religieuse qui lui avait donn naissance et qui exerait sur lui un certain frein, lui fixant des limites. Il sest finalement ce point mancip de la religion quil sest en fin de compte retourn contre elle pour exploiter ceux qui la pratiquent. Cest ainsi, dit Max Weber, que lesprit capitaliste na pas hsit tirer profit de lesprit religieux des ouvriers en spculant sur leur rsignation la souffrance. Chaque fois quil la pu, il a utilis de prfrence, je cite Max Weber, ceux qui se prtaient son exploitation pour des raisons de conscience . Enfin, totalement mancip de la foi qui lavait engendr, lesprit capitaliste a donn naissance ce type dhommes daffaires froids et lucides quil qualifie de F a c h me ns c he n o h ne G e i s t , Genussmenschen ohne Herz , techniciens sans me et jouisseurs sans cur. Daprs Max Weber, on retrouve dans lesprit capitaliste scularis, jusque dans ce quil a de plus excessif, les caractristiques de lesprit religieux du calvinisme, ce mlange dardeur froide et daustrit. Peu aprs ltude de Max Weber, parat un ouvrage du thologien allemand Ernst Trltsch. Cet auteur prtend que le comportement libral de Calvin lgard du capitalisme naissant et son attitude rvolutionnaire lendroit du prt intrt, qui, avant lui, avait t condamn par tous les thologiens, tiennent essentiellement deux causes. Dabord, tandis que Luther et les catholiques avaient conserv intact lidal mdival dune conomie fodale, agricole et artisanale, Calvin, au contraire, avait parfaitement saisi les exigences nouvelles de lconomie commerciale des centres urbains. Ensuite, Luther et les catholiques avaient sous les yeux et le condamnaient le grand capitalisme dj trs puissant qui prenait possession des gouvernements. Quon se souvienne comment le trne imprial avait t mis aux enchres par la haute finance et quel prix les banquiers de Charles Quint lavaient finalement arrach aux financiers endetts de Franois Ier. Calvin, au contraire, se trouvait Genve en face dun capitalisme limit et contrlable la mesure de la petite cit. Ce capitalisme mesur, ainsi assimil par la morale calviniste, devait par la suite sinfiltrer et se propager dans tous les pays rforms. Pour Trltsch, donc, le capitalisme nest pas n du calvinisme, mais il a t en quelque sorte acclimat, grce la morale calviniste, dans les pays qui adoptrent la Rforme. Lhistorien franais Georges Goyau a repris les thses de Trltsch et de Weber pour les critiquer. Il est vident, dit-il, que le calvinisme a engendr Genve dabord, puis dans les pays calvinistes ensuite, lesprit capitaliste. Mais il nest pas ncessaire de recourir aux labo2

rieuses thories de ces savants pour expliquer ce phnomne. Ce qui caractrise avant tout le calvinisme, dit-il, cest lindividualisme. Or lindividualisme religieux, en se scularisant, devait ncessairement favoriser un rgime conomique o lintrt de lindividu passe avant celui de la collectivit. Cest lindividualisme farouche de la Rforme qui aurait engendr lindividualisme absolu du capitalisme. Pour dceler cet individualisme luvre chez les protestants genevois, Georges Goyau cite lopinion de larchologue Raoul Rochette, qui crit en 1820 : Lintrt est le dieu des Genevois ; et tandis que Calvin se morfond dans sa solitude, celui-l trouve un ministre dans chaque individu Leur esprit est constamment tendu vers un profit quelconque, le savoir est encore pour eux une branche de commerce . Cette opinion, dit Goyau, est nettement exagre ; mais dans le fond elle explique bien ce quil veut dmontrer. On ne peut traiter davares, poursuit-il, ni surtout didoltres de largent, ces Genevois dont un grand nombre, de gnration en gnration, sont au contraire des prodigues en matire de charit ; mais ce quil est vrai de dire, cest que Genve est une des villes o, par une suite logique de lindividualisme religieux , lesprit dindividualisme en matire conomique sest le plus complaisamment panoui Et peut-tre aujourdhui mme, critil encore : ny a-t-il pas en Europe une seule cit protestante o lide de christianisme social et protestantisme social sacclimate aussi mal aisment qu Genve. La vieille idole genevoise, la libert abstraite, la libert avec un L majuscule, se rebelle contre les mthodes vangliques qui sefforcent, de-ci del, faire rgner plus de justice sociale ; elle se sent affronte, menace, par ces pasteurs sociaux que volontiers elle traite de socialistes. Pour Georges Goyau, cet auteur catholique bien connu, Calvin est donc responsable de lessor du capitalisme, parce quil a dabord favoris lindividualisme religieux, lequel

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sest ensuite transform dans la vie sociale en un individualisme conomique. Plus prs de nous, lAnglais Richard H. Tawney et les deux Franais Emile Doumergue et Henri Hauser ont examin le problme en remontant au XVIe sicle, ce quavaient omis de faire les auteurs prcdents qui staient contents danalyser le calvinisme postrieur. Tous trois sont arrivs la mme conclusion. Incontestablement, dclarent-ils, Calvin a favoris son origine le dveloppement du capitalisme. Mais celui-ci a fortement ragi son tour, sur le puritanisme et les socits rformes du XVIIIe sicle, en dformant sensiblement leur calvinisme. Il nest donc pas juste de rendre Calvin responsable des caractres actuels du capitalisme. Prenant le contre-pied de toutes ces thories, lconomiste Andr-E. Sayous a tent de dmontrer que le calvinisme navait pas t seulement indiffrent ses dbuts, au dveloppement du capitalisme, mais quil sy tait au contraire oppos avec nergie. La limitation du taux de lintrt, soutenue par les pasteurs auprs des Conseils de Genve qui lavaient introduite au dbut du sicle, bien loin davoir stimul lconomie du capital, avait au contraire fonctionn comme un frein redoutable. Non sans ironie, Sayous montre que le capitalisme ne se dveloppe Genve qu partir de la fin du XVIIe sicle, au moment o les pasteurs cessent den dnoncer les abus parce quils en bnficient eux-mmes. Cest alors, crit-il malicieusement, que les bonnes familles enrichies commencrent destiner lun des leurs la carrire pastorale : devoir qui simposait elles dautant plus que Dieu avait dj pourvu leurs besoins matriels. Le temps me manque pour mentionner encore dautres auteurs plus rcents, tels Frdric Hoffet, ou John Neff, qui reprennent, sous une forme rajeunie, les arguments de leurs prdcesseurs ou les critiquent. Comme vous le voyez, la discussion relative aux rpercussions de la Rforme sur la naissance de lconomie moderne ne manque pas dintrt et il sen faut quelle soit puise. Pour nous permettre de nous prononcer sur la valeur relative des thories que je viens de vous prsenter - en mexcusant davoir t contraint de les dformer, puisque toute simplification est une trahison - jaimerais maintenant tracer une esquisse, trs succincte aussi, de la pense de Calvin sur largent et le prt intrt. Le point de dpart de la pense conomique de Calvin se trouve dans la conception biblique de la vie matrielle. Pour lEvangile, la matire nest pas du tout en opposition avec la vie de lEsprit, comme le prtend le spiritualisme grec ou oriental dont le christianisme na jamais russi se dbarrasser compltement. Fidle lenseignement biblique, Calvin affirme que la vie matrielle nest quune expression parmi beaucoup dautres de la grce de Dieu qui donne et entretient toute la vie. Combien donc que nous vivons de pain, crit-il, il ne faut point attribuer notre vie la vertu du pain, mais la grce secrte, laquelle Dieu inspire dedans le pain pour nous sustenter. Largent ni la matire ne sont donc trangers au royaume de Dieu. Ils en sont au contraire des signes, destins nous lannoncer et le figurer concrtement. Labondance et la prosprit nous sont donnes pour manifester la splendeur du rgne de Dieu auquel nous sommes appels. La disette et la famine figurent et proclament parmi nous la tragique condition de lhumanit prive de la parole de Dieu. Ainsi, la seule justification dernire de largent, sa seule raison dtre parmi les hommes, cest de tenir le rle de tmoin, de signe de la grce de Dieu qui fait vivre et entretient lhumanit jusqu ce quelle reconnaisse et contemple la gloire de Dieu. Les richesses visibles sont presque, pourrait-on dire, un sacrement des richesses invisibles.
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Pour ne pas dformer la pense de Calvin, comme la fait le puritanisme qui a cru pouvoir dduire de cet enseignement que la richesse tait un signe visible de llection individuelle et la pauvret un signe de la rprobation de Dieu, il faut immdiatement souligner le fait que cette pense audacieuse est insparable de la thologie de la grce qui constitue le fondement essentiel de toute la doctrine du rformateur. Si donc largent est un signe extrieur de la grce de Dieu, un signe de la gratuit de lamour de Dieu pour tous les hommes, il ne peut pas davantage que la grce tre possd par lhomme de faon absolue. Il ne peut jamais tre thsauris sans restriction. Il est au contraire destin servir, rouler, rencontrer autrui, signifier luvre ininterrompue de la grce envers tous les hommes. Car la grce elle-mme ne surgit jamais en priv, mais seulement dans la rencontre dautrui. Et cette circulation, prcise Calvin, elle a lieu trs concrtement dans le sens du riche vers le pauvre. Pour Calvin, le riche et le pauvre ont tous deux une fonction sociale ; cest une fonction et non un tat. Le riche doit sappauvrir pour entretenir le pauvre. Et le pauvre doit senrichir avec laide du riche. Ainsi sexprime, matriellement et extrieurement, la solidarit fondamentale du genre humain selon le dessein de Dieu. Le riche est donc charg ici-bas par Dieu dun vritable ministre. Nous sommes enseigns, crit Calvin, que les riches ont reu une plus grande abondance, cette condition quils soient ministres des pauvres, en dispensant les biens qui leur ont t mis entre les mains par la bont de Dieu. Le pauvre, de son ct, a aussi une fonction spciale, un ministre. Il est celui qui Dieu, en Jsus-Christ, sidentifie ; celui en qui Dieu se cache pour rencontrer lhomme. Calvin lappelle pour cela le receveur de Dieu. Cest lui qui est charg de recevoir du riche largent que Dieu avait confi celui-ci pour secourir le pauvre. Par lui, Dieu visite et juge

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lEglise et la socit. Cest pourquoi Calvin appelle encore le pauvre le procureur de Dieu, celui par qui Dieu exerce son jugement sur lhumanit. Car la manire dont un homme ou une socit se comporte lgard du pauvre, Dieu mesure leur foi et leur charit. Il convient de prciser que la dpendance des pauvres lgard des riches na pas, dans la pense de Calvin, la nuance paternaliste que lui confre notre individualisme moderne. Lobligation du riche envers le pauvre nest pas de plaire seulement. Elle sexprime socialement aussi bien dans les structures de lEglise que dans celles de lEtat. Il faudrait mentionner ici le fonctionnement du diaconat dans lEglise, que Calvin avait cr non seulement pour secourir ceux que nous appellerions aujourdhui les conomiquement faibles , mais encore pour mettre continuellement en question toute la vie matrielle de chacun des membres de la communaut. (2) Il faudrait pouvoir crire aussi le rle conomique et social que Calvin attribue lEtat et citer en guise dillustration toutes les mesures que les Conseils de Genve ont prises, sous linfluence du rformateur, pour pourvoir aux besoins des classes les plus pauvres de la population, des trangers et des rfugis notamment, pour assurer chacun un travail, une formation professionnelle et des soins mdicaux, mais le temps ne nous permet pas dentrer dans ces dtails. Ce que nous venons de dire de la fonction sociale de largent dans la doctrine de Calvin va nous permettre de comprendre son attitude lgard du prt intrt. tants. Au XVe sicle, des banquiers florentins tablis Genve prtaient la ville et des particuliers des sommes importantes. Mais aprs la suppression des foires par le duc de Savoie, les banquiers italiens quittrent Genve avec les derniers marchands et la stagnation conomique se transforma en vritable crise lors des premires luttes politiques et religieuses du XVIe sicle. Ce fut lafflux des rfugis protestants qui rendit la vie conomique genevoise un nouvel et rapide essor. Le prt intrt retrouva soudain une nouvelle clientle et sa pratique se dveloppa rapidement dans notre cit. Il sagissait dabord de prts consentis des parents ou des amis. On prtait 5 ou 7%. On vit ensuite apparatre les premires participations commerciales ou industrielles. Franois Turettini, nous dit un notaire, reoit de largent profit dans son ngoce. Les premires socits entre industriels ou commerants se constituent. Ainsi la firme Etienne Trembley et compagnons . Et la fin du sicle, on commence envisager le placement de capitaux comme un moyen dexistence indpendant. En face de ces pratiques nouvelles, quelle va tre lattitude de Calvin ? Les rformateurs, avant lui, taient demeurs, sur ce point, fidles la tradition de lEglise : ils condamnaient le prt intrt. Mais Calvin tait doublement raliste : il tait la fois juriste et thologien. Pour rsoudre ce problme, il interroge dabord la Parole de Dieu, puis il examine attentivement la ralit nouvelle laquelle il doit appliquer lenseignement de cette parole. Or il constate que linterdiction biblique du prt intrt concerne le prt de secours, le prt destin venir en aide un malheureux ; elle ne concerne pas le prt commercial ou industriel. Dans le premier cas, linterdiction de lusure doit tre maintenue. Celui qui prte ne saurait tirer profit du malheur dautrui. Largent du riche, nous lavons vu, est destin secourir gratuitement le pauvre. En pratique, la majorit
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des prts consentis par les usuriers de cette poque tombaient sous le coup de cette interdiction. Le prt commercial ou industriel, en revanche, est n dune structure conomique nouvelle, inconnue du peuple dIsral. On ne saurait prtendre, explique Calvin, quil soit vis par linterdiction biblique. Et le rformateur, assimilant le prt de production la location foncire, autorise de tout temps par lEglise, dmolit pice par pice largumentation aristotlicienne et thomiste qui prtend que largent par lui-mme ne peut produire de largent. Mais au moment o il brise la tradition sculaire de lEglise qui retenait captif lexercice du prt intrt, Calvin, avec un discernement prophtique, prvoit les abus extrmes auxquels on pourrait aboutir si lon accordait la libert totale cette pratique. Car la soif du gain, dit-il, semble plus aiguise que jamais. Aussi apporte-til immdiatement des limitations prcises au commerce de largent. Dabord, on ne peut pas en faire un mtier. En une rpublique bien ordonne et rgle, crit-il, un homme qui fait tat de donner usure nest nullement tolrable. Ensuite, puisque Dieu prte au riche son argent pour secourir le pauvre, il nest pas licite de placer contre intrt une somme dont on aurait besoin pour aider quelquun gratuitement. Il nest pas juste non plus dexiger dun dbiteur le paiement complet de lintrt, si celui-ci narrive pas gagner, avec la somme prte, le montant de cet intrt. Ce qui est licite, prcise Calvin, ne se mesure jamais aux usages courants de la socit. Seule la charit chrtienne nous lindique. Usant dun esprit danalyse dune extrme finesse, Calvin a observ, bien avant les conomistes les plus clairvoyants, que la rmunration du capital a une incidence directe sur le cot de la vie. En consquence, dit-il, la fixation du taux de lintrt nest pas une affaire

omme vous le savez, lEglise chrtienne avait interdit la pratique de lusure depuis fort longtemps. En 1179, le concile gnral de Latran frappait dexcommunication les usuriers et leur refusait la spulture chrtienne sils mouraient dans ce pch. Mais cette interdiction nempchait pas les souverains et prlats de tolrer lusure leur profit, pratique souvent avec des taux exorbi-

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de droit priv seulement, elle intresse aussi lensemble de la collectivit sur laquelle lEtat a reu la mission de veiller. Il est tout vident, crit-il, que lusure que le marchand paye est une pension publique. Il faut donc bien aviser que le contrat soit aussi utile en commun que nous considrions ce qui est expdient pour le public. Cest pourquoi Calvin obtient des pouvoirs publics quils fixent le taux de rmunration du capital 5%, puis 6,33 %. Ce qui est trs bas par rapport aux taux en usage ailleurs la mme poque. Calvin a une conscience trs aigu du pouvoir doppression que peut exercer le capital. Il ne cesse de mettre en garde ses contemporains contre ce danger social. Il nous faut toujours avoir souvenance, crit-il, quil est malais que celui qui prend profit ne fasse tort son frre ; cest pourquoi il serait dsirer que le nom dusure, profit et intrt fussent absolument abolis de la mmoire des hommes , mais attendu que les hommes ne peuvent pas autrement trafiquer et ngocier les uns avec les autres, il faut toujours prendre garde ce qui est licite et jusquo on peut aller. Cette attitude extrmement nuance de Calvin, proclamant un oui loyal au capitalisme naissant et un non nergique ses abus perceptibles, cest celle que ses successeurs adopteront pendant de nombreuses gnrations. Ils autoriseront Genve lexercice du prt intrt, mais avec de trs srieuses restrictions, et mettront toujours un frein son dveloppement illimit. Ainsi, quelques annes aprs la mort de Calvin, lorsquil sera question de crer une banque Genve, ils feront preuve de la plus extrme rserve. Il ne faut pas, dira Thodore de Bze aux membres du Conseil, que les richesses soient dsires par les Genevois ; elles entraneront leur suite une infinit dabus qui ne conviennent pas une Rpublique dont la rputation tient la rgularit des murs. Aprs ce que je viens de dire, comment apprcier les thories dun Max Weber, dun Trltsch ou dun Georges Goyau ? Peut-on encore prtendre que Calvin est le pre du capitalisme moderne ? La rponse nest pas simple. Un oui ou un non seraient tout aussi faux lun que lautre. Dans un sens, on peut affirmer que Calvin a nettement contribu au dveloppement du capitalisme commercial, puis industriel, dabord en librant le prt intrt de lhypothque morale que faisait peser dans la classe active des bourgeois, et parmi les travailleurs manuels, la morale vanglique du labeur assidu et de la simplicit des murs. Ce double comportement devait ncessairement provoquer dans les pays protestants une acclration de la production accompagne dune grande modration dans la consommation. Il devait donc en rsulter trs vite une accumulation de lpargne favorisant sans cesse de nouveaux investissements. Mais ce que nous savons du rle et de la fonction de largent dans la doctrine et dans lattitude des premiers calvinistes ne permet pas de justifier cette primaut accorde la recherche du gain ou lintrt de lindividu quun Max Weber ou un Georges Goyau considrent comme une particularit de lesprit calviniste. Et lensemble des restrictions et des contrles dont Calvin et ses successeurs ont entour la pratique du commerce de largent pour en limiter les abus ne saccorde nullement avec la libert complte que revendique le capitalisme classique. Calvin tait bien trop raliste, il connaissait trop profondment la nature humaine telle que la rvle la Parole de Dieu pour simaginer quen librant de tout contrle et de toute contrainte les puissances de largent, dont parle lEvangile de faon non quivoque, il pourrait ouvrir la socit la voie dun rel progrs. Il a toujours dclar que lEtat, qui Dieu confie la mission dentretenir icibas un ordre relatif, devait accomplir avec vigilance et discernement sa tche de surveillance active.
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Nous le voyons, la pense du rformateur de Genve na rien perdu de son actualit. En notre poque tragique, o deux systmes conomiques saffrontent comme sil sagissait dabsolus inconciliables, la pondration de Calvin, avec son esprit subtil, tout de finesse, de nuance et dexamen, nous interdit de nous rsigner la fatalit de cette alternative. Na-t-il pas dit lui-mme un oui loyal lconomie du capital en mme temps quil insistait sur la ncessit du frein que devaient lui opposer lEglise et lEtat pour protger le faible et le pauvre ? Et ne dirait-il pas aujourdhui un non tout aussi clair aux imprialismes sociaux et gographiques du capital qu la violence inhumaine de lanticapitalisme ? La voix de Calvin, et par elle, bien plus encore, celle de lEvangile, na pas cess de tracer au monde le chemin troit, difficile, exigeant et toujours compromettant de la paix. Andr BIELER

1.- Confrence donne en Aula de lUniversit de Genve, sous les auspices de la Facult des Sciences conomiques et sociales par le pasteur Andr Bieler, licenci s sciences sociales. On consultera avec fruit, sur le mme sujet trait dune manire toute diffrente, Auguste LECERF, Etudes Calvinistes, pp. 99 ss. : Calvinisme et capitalisme, Delachaux et Niestl, Srie thologique de lactualit protestante. 2.- Cf. Revue Rforme, 1956/3, Jean-Marcel LECHNER, Le Calvinisme social, importante tude de 48 pages.

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Argent : usure si on le sert...


Quand le symbole devient idole
Le Livre du prophte sae (ch. 44) ironise au sujet de lidole en parlant du tronc darbre coup en deux par lartisan qui sculpte une statue reprsentant sa divinit. Il brle la moiti du bois quil a utilis pour son uvre et adore la seconde moiti, devenue statue. Symbole, videmment, que la statue ! rtorquerait le sage artisan, plus malin que le livre dsae. Il sait bien, lui, que son dieu nest pas le bout de bois ! Il sait bien que le bout de bois ne fait que symboliser son dieu. Balourd dsae, doit-on conclure ? Que na-t-il pas compris cette vidence de bon sens !
moins que le Livre dsae nait justement trs bien compris, et que l prcisment soit le problme ! Symbole, de mme, que largent ! Symbole vou simplifier les changes. La chose est dautant plus vidente que la matire symbolique a moins de valeur en soi comme le bois pour la statue. La pice marque du sceau de Csar, auquel renvoyait Jsus, faite dun mtal de valeur, symbole simplifiant les changes, avait au moins la valeur de son poids de mtal. Mais quand on en est au papier ? (Sans parler de nos temps numriques o ne restent plus que chiffres abstraits.) Pourquoi un coupon de papier symbolisant lui-mme un autre symbole, par exemple 5 (CHF 7,50), a-t-il moins de valeur quun autre papier dune autre coloration, symbolisant par exemple 50 (CHF 75.-) ?

O se pose nouveau la question du sculpteur dsae


On se rappelle le chanteur Serge Gainsbourg brlant certain morceau de papier. Il avait fait, par ce geste, uvre diconoclaste, dans la ligne du Livre dsae. Le geste du pote est rest mmorable prcisment pour sa signification : geste dstabilisant au plan institutionnel et conventionnel, provoquant des ractions qui, laune du Livre du prophte sae, savrent parfaitement idoltriques. Que na t-on pas entendu, en effet, du style : quand on pense tout

ce quon pourrait faire avec un billet de 500 F (CHF 115.-) ! Ce quon pourrait faire avec un tel billet ? Mais rien justement ; rien, moins que lon nait auparavant investi collectivement le papier en question de ce quil ne fait que symboliser. Aux temps bibliques, on nen tait pas encore largent-papier. Mais on tait dj dans une socit o la monnaie, quoique alors avec sa vraie valeur en mtal, avait acquis une valeur symbolique conventionnelle. Dj la monnaie fonctionnait comme intermdiaire dchange, intermdiaire entre deux objets (entre par exemple un sac de bl et un morceau de viande de valeur juge quivalente) et entre deux personnes (deux propritaires qui saccordent pour reconnatre que lobjet tierce, largent, symbolise la valeur de leur travail de cultivateur ou dleveur) : dj peut donc percer lide que largent travaille . La monnaie a remplac le troc et prend dj une signification en soi, comme une valeur autonome. Cest dans ce cadre-l que la Torah avait interdit le prt intrt (Deutronome 23, 19) au sein de la communaut du Dieu unique, du Dieu que lon ne peut reprsenter. Lorsquelle pose cette interdiction, la Torah est parfaitement dans la logique de dnonciation du culte des idoles qui est la sienne, et que lon trouve aussi dans le Livre dsae : la valeur symbolique est toujours en passe de se substituer la valeur relle comme le dieu symbolis est substitu au morceau de bois qui le reprsente. Ce fondement dans le refus de lidoltrie permet de comprendre pourquoi la Torah ninterdit pas radicalement cette pratique dans le commerce avec les cultures environnantes.

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On a alors dj compris que largent travaille . On reviendra sur cette notion. Il ne sagit pas, pour la Loi biblique, de nier cela. Le peuple hbreu tmoigne simplement de son refus, selon la Loi de son Dieu, du culte des idoles. Linterdiction a, avant tout, valeur missionnaire et sacerdotale, tmoignage contre lidole avec ses consquences en lien avec ce que tout, commencer par notre passage terrestre, est provisoire. Tout appartient Dieu, qui seul ne passe pas : des incidences sociales, et quant la notion de proprit, ne peuvent qutre, en principe, incalculables. Au point de dpart, la Torah a pos la question de l'espace entre la chose (morceau de bois, pice dargent, etc.) et la valeur quelle symbolise. Tel est le sens de linterdiction biblique du prt intrt au sein du peuple du Dieu unique. Cest encore dans cette logique que se place Jsus quand il dnonce lidole romaine signifie sur les monnaies par la figure de Csar qui il la renvoie. Cela tandis quil la classifie, en accord avec le reste du judasme, sous la dnomination gnrique de lidole Mammon. Do aussi son geste contre les vendeurs et les changeurs du Temple (Matthieu 21, 12-13) quil semblait pourtant falloir tolrer, moins damener les animaux pour les sacrifices depuis des distances parfois considrables ! Mais la monnaie frappe dune idole ne peut en aucun cas entrer dans le Temple du vrai Dieu. Face cette difficult, existait une monnaie du Temple, frappe du chandelier sept branches. Do les changeurs. Nentre dans le Temple quune monnaie sans idole frappe dessus. Or cest prcisment lide que la monnaie du Temple nest pas idoltre que Jsus remet en cause : linvestissement symbolique est de toute faon prsent. Est-ce que vous vous imaginez, sous-entend Jsus, quen enlevant lidole qui est sur la pice, on enlve du mme coup lidoltrie ? Est-ce que lon peut mettre en parallle Dieu et Csar, chacun sa monnaie ? Une figure pour lun, le chandelier sept branches pour lautre ? Dieu et Csar chacun la tte de deux banques dtat, avec possibilit de change, ou comme les pices et billets en euros qui peuvent recevoir les symboles souverains de chaque tat europen ? Est-ce qusae ne connaissait pas lobjection du sage artisan ? qu' aujourdhui, et dont on sait que lthique de Calvin a enseign au monde le dculpabiliser, au vu du fait que largent travaille . Le fait a t peru ds les temps de la Bible hbraque. Jsus y fait encore allusion dans la parabole des talents. Mais restait lopration de dculpabilisation oprer. C'est donc fait ! Il nen demeure pas moins que l argent nexiste pas ! La leon du livre dsae garde toute son actualit. Il nexiste pas, et pourtant il travaille ! Il travaille et nexiste pas ! Explication en raccourci du Krack de Wall Street de 1929 ! Sachant que largent travaille , on a cru quil existait. Et on a dcouvert, par une exprience tragique pour nombre de pauvres et de chmeurs, que son existence tait bel et bien illusoire l'argent est une convention symbolique, et rien de plus. Lexprience de 1929 na pas suffi. La croyance en lidole a encore de beaux jours devant elle. Les Kracks conscutifs aux spculations nont pas manqu depuis, avec leur cortge de douleurs, de violences, de guerres. Il est hlas de fait que nombre de peuples, notamment des pays du Sud, paient au prix fort le cynisme des adeptes de lidole inexistante ptrole, caf, cacao et guerres de dstabilisation Vanit des vanits , disait lEcclsiaste. Ds lors, en de de lidole, rien de bon pour lhomme, sinon de manger et de boire, de goter le bonheur dans son travail. Jai vu, moi, que cela aussi vient de la main de Dieu (Eccl 2, 24).

Aux origines du capitalisme


Retenant la leon, sa faon, lglise de lAntiquit a largi linterdiction du prt intrt, sous le nom d usure . Les juifs, communaut alors spare des chrtiens et dont la Loi ninterdit pas strictement le prt intrt, on la dit, en dehors de la communaut du Dieu unique et donc du reste de lEmpire romain, se voient confier la tche bancaire interdite aux autres Romains, devenus chrtiens. a tombe bien, la plupart des autres mtiers leur sont interdits ! Et on leur reprochera de faire ce quon les oblige de faire ! De gagner leur vie par le prt. Chose intitule, donc, usure . Il nen reste pas moins quapparat de faon de plus en plus vidente que cest bien le tmoignage anti-idoltrique qui est signifi par linterdiction biblique de lusure. Car quoi quon en veuille, il faut bien ladmettre, largent travaille . Cest en ces lieux originaires du capitalisme moderne que sont les villes italiennes des XIIIe et XIVe sicles en commerce avec lOrient, comme Venise et Florence, que la chose devient criante : commerant et picier, je veux importer et vendre de ces pices la mode que lon cultive en Orient. Pour cela, il me faut un navire. Hlas, je nai pas suffisamment dassise financire pour me le procurer. Jemprunterai donc ! Mais voil que mon prteur sait bien que, lorsque jaurai vendu les pices que jaurai pu vhiculer grce son prt, je serai plus riche que lui. Et cela sans avoir risqu gros puisque cest son bien lui que jaurai expos aux risques du naufrage, des pirates, etc. Confiance donc trust en anglais avec usage de papiers signs, de chques , comme disaient en leur langue les commerants arabes de lOrient dalors. On comprend naturellement que se mette en place ds cette poque un systme dintressement, celui qui a cours jus-

Conventions sur la valeur-travail de largent


Reste ne pas encourager linvestissement du moyen dchange quest la monnaie par lidole que lon a tendance en faire. Pour cela, il importe de promouvoir un regard rationnel sur la valeur-travail de largent. En premier lieu il sagit de ne pas perdre de vue des ralits comme, par exemple, les processus dchange par lesquels tel produit qui a telle valeur au dpart en a telle autre larrive la question des interm-

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diaires. Sans parler des ralits bancaires, o il ny a apparemment pas de matire visible changer o l'on semble loin de la clart du troc. Bref un travail pdagogique est ncessaire. On ne peut se contenter de la priori que ce qui est vident pour les uns, habitus aux arrire-boutiques des transactions, le serait aussi pour les autres, les profanes en matire financire. Il sagit par un tel travail pdagogique, en franchissant un pas de plus que celui o la valeur de largent, via des lments comme les intrts, semble impose de faon arbitraire, il sagit de signifier des conventions claires entre les uns et les autres, ceux qui changent, les emprunteurs et les prteurs, les dbiteurs et ceux qui ils doivent, etc. Apprendre vivre la valeur attribue largent comme lui tant attribue, prcisment ; et par qui ? Par ceux qui en usent comme moyen dchange, tout simplement, sur un mode conventionnel. Ces simples habitudes pdagogiques pourraient, pour une large part, tre mme de pacifier (ne serait-ce quen vitant et le soupon, et la tentation de la malhonntet) les relations financires : la violence potentielle dont elles sont porteuses est largement fonction de lopacit dont elles sont entoures, fonction de linvestissement idologique dont elles sont du coup cause et consquence la fois Ce qui est la racine du dveloppement dune valeur perue terme comme autonome , et qui nest rien dautre que lidole comme quand le sculpteur a perdu de vue que ses deux morceaux de bois, celui quil brle et celui quil vnre ont la mme valeur-bois. Et quand on sait la puissance, le pouvoir de nuisance de lidole, pourtant inexistante ! on est fond ne pas rester de bois !

Sil fallait conclure


Thomas, lun des Douze, celui quon appelle Didyme, ntait pas avec eux lorsque Jsus vint. Les autres disciples lui dirent donc: Nous avons vu le Seigneur . Mais il leur rpondit : Si je ne vois pas dans ses mains la marque des clous, si je nenfonce pas mon doigt la place des clous et si je nenfonce pas ma main dans son ct, je ne croirai pas ! (Jean 20, 24-25). On sait quensuite, le Ressuscit lui apparat et lui dit : Parce que tu mas vu, tu as cru ; bienheureux ceux qui, sans avoir vu, ont cru (Jean 20, 29). Notons que Thomas na pas cru ce quil a vu (inutile : il lavait vu !) mais parce quil a vu ! Ce qui nest pas la mme chose. Thomas constate : il voit, il touche les plaies, et il croit ce que cela signifie : le Christ est ressuscit, Dieu sest ici dvoil. Ce que Thomas voit et touche, fait fonction de signe : signe dune ralit qui dpasse infiniment les sens de Thomas, sa vue et son toucher. Quel rapport entre ce quinduit ainsi la foi au Ressuscit et notre sujet ? Le mme rapport que celui quil y a entre le vrai Dieu qui se dvoile dans le Ressuscit et lidole qui pour tre vaine nen produit pas moins une ralit - provisoire celle-l, contrairement au Dieu dvoil dans le Ressuscit ; ralit provisoire, vaine, corruptible, mais incontestable : largent travaille ! Entre le signe papier, nombre abstrait signifi sur un compte numris, et ce quil signifie est toute la question de notre rapport au signe, au symbole. De mme quentre le contact de Thomas, ce quil voit, et la ralit, ce quil croit. Nous voil entre la vrit du Ressuscit que confesse Thomas ( mon Seigneur et mon Dieu ) et le mensonge de lidole que dnonce sae ; la leon est quil ne faut pas trop y croire, largent : vanit des vanits, dit le Qohleth . Tout passe, tout suse : usure User de ce monde comme nen usant pas , enchane Paul (1 Co 7, 31)

Par Roland Poupin Pasteur de lE.R.F. Antibes-Cagnes/Vence

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Quiz

Quiz
1. 2. 3. 4. 5.
Quel est le nom du premier organisme de microcrdit cr dans le monde ? a) Nasdaq b) Grameen Bank c) Oikocredit Quel a t le premier pays o le microcrdit sest dvelopp ? a) Bangladesh b) Bolivie c) Brsil Quel est approximativement le pourcentage de personnes possdant un compte bancaire dans les pays en dveloppement ? a) 10 % b) moins de 20% c) plus de 30% Quel est le taux de remboursement de microcrdit habituellement rencontr ? a) 51 % b) 75 % c) plus de 95 % Qui sont les bnficiaires de microcrdit ? a) les propritaires fonciers b) les personnes pauvres exclues des systmes bancaires classiques c) les expatris pour leur permettre de sinstaller dans le pays

6. Sur quel fondement repose le principe de microcrdit ?*


a) lapport de caution et de garantie de solvabilit b) la confiance et le groupe solidaire c) la cooptation des bnficiaires

7. 8.

Prter une personne dmunie, cest* a) de lassistanat b) lui faire confiance pour se prendre en mains c) lui permettre de se prendre en charge Quel est le pourcentage de personnes qui sortent dfinitivement de la pauvret grce au microcrdit ? a) une personne sur deux b) toutes c) trois personnes sur quatre

* Deux rponses possibles


Rponses aux questions : 1b - 2a - 3b - 4c - 5b - 6b et c - 7b et c - 8c

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Enfants 4 - 6 ans

Objectifs :
Apprendre lenfant ce que Dieu attend de lui daprs la parabole des talents Reconnatre les chiffres Donner lenfant quelques notions du bon usage de largent

Discussion :
Pourquoi les enfants nont-ils pas tous eu la mme somme dargent ? Quest-ce que Dieu veut nous dire dans la parabole des talents ? Quavez-vous reu de Dieu que vous pouvez faire fructifier pour vous ou pour les autres ? Il vous appartiendra de laisser parler les enfants et de leur rappeler que tout ce quils possdent vient de Dieu et quils doivent en prendre soin. Cest peut-tre le moment opportun pour parler de la prservation de lenvironnement par exemple si le sujet vous motive ou parler du tabac qui dtriore le corps humain cr par Dieu. Il se peut que les enfants vous surprennent par leurs questions. Ils sattendent ce que vous rpondiez chacune de leurs questions. Rpondez le plus clairement possible.

Droulement de la sance :
Raconter lhistoire biblique aux enfants Demander aux enfants de se ranger par ge ou par taille Remettre chaque enfant 1, 2 ou 3 pices de 1 centime

Matriel ncessaire :
Des crayons de couleur, des feutres ou de la peinture Des pices de monnaie Des crayons papier, des gommes Un paquet de bonbons Des ciseaux De la ficelle, des punaises, 10 pinces linge

Raconte.moi une histoire


Rassemblez les enfants autour de vous, si possible, assis par terre sur des coussins et racontezleur lhistoire de Math-Tho lours et de Dbit la fourmi, en montrant les dessins aux enfants. Maintenant, demandez aux enfants de montrer leur pice et de vous dire ce quils vont en faire. Certains enfants auront peut-tre du mal retrouver leur pice. Tant mieux si cela se produit. Cela vous donnera un exemple de la mauvaise gestion de largent. Certains voudront acheter un bonbon (dpense immdiate), dautres mettront largent dans leur tirelire (pargne), certains mettront en commun largent, certains donneront largent leur maman. Peut-tre aussi un enfant souhaitera-t-il mettre cet argent dans loffrande du culte ou le prter un autre enfant, etc.

Activits :
Construction du puzzle daprs le conte de MathTho lours et de Dbit la fourmi Coloriage des animaux pour les tout-petits Dcouverte des chiffres avec le professeur Math-Tho Sortie du labyrinthe

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Enfants 4 - 6 ans

Le microcrdit
Dans la parabole, chacun des serviteurs avait la responsabilit de faire fructifier largent quil avait reu. Dans le monde daujourdhui, il faut pouvoir apporter des garanties aux banquiers ou autre bailleurs de fonds pour obtenir un prt. Les plus pauvres ne sont pas en mesure de satisfaire aux exigences. Avec des organismes comme le S.E.L. et ses partenaires, les plus pauvres peuvent avoir accs au microcrdit. Il sagit gnralement de petites sommes pour permettre, par exemple, de dbuter une petite activit. La plupart des bnficiaires reoivent des notions de gestion et ils mettent de largent de ct pour poursuivre le commerce une fois le remboursement effectu. Les prts sont de courte dure. Le bnficiaire fait ensuite fructifier son commerce avec le bnfice de ses ventes.

LECTURE BIBLIQUE : Matthieu 25:14-30


Il en sera comme dun homme qui, partant pour un voyage, appela ses serviteurs, et leur remit ses biens. Il donna cinq talents lun, deux lautre, et un au troisime, chacun selon sa capacit, et il partit. Aussitt celui qui avait reu les cinq talents sen alla, les fit valoir, et il gagna cinq autres talents. De mme, celui qui avait reu les deux talents en gagna deux autres. Celui qui nen avait reu quun alla faire un creux dans la terre, et cacha largent de son matre. Longtemps aprs, le matre de ces serviteurs revint, et leur fit rendre compte. Celui qui avait reu les cinq talents sapprocha, en apportant cinq autres talents, et il dit: Seigneur, tu mas remis cinq talents; voici, jen ai gagn cinq autres. Son matre lui dit : cest bien, bon et fidle serviteur; tu as t fidle en peu de chose, je te confierai beaucoup; entre dans la joie de ton matre. Celui qui avait reu les deux talents sapprocha aussi, et il dit: Seigneur, tu mas remis deux talents; voici, jen ai gagn deux autres. Son matre lui dit : cest bien, bon et fidle serviteur; tu as t fidle en peu de chose, je te confierai beaucoup; entre dans la joie de ton matre. Celui qui navait reu quun talent sapprocha ensuite, et il dit : Seigneur, je savais que tu es un homme dur, qui moissonnes o tu nas pas sem, et qui amasses o tu nas pas vann; jai eu peur, et je suis all cacher ton talent dans la terre; voici, prends ce qui est toi. Son matre lui rpondit : serviteur mchant et paresseux, tu savais que je moissonne o je nai pas sem, et que jamasse o je nai pas vann; il te fallait donc remettre mon argent aux banquiers, et, mon retour, jaurais retir ce qui est moi avec un intrt. Otez-lui donc le talent, et donnez-le celui qui a les dix talents. Car on donnera celui qui a, et il sera dans labondance, mais celui qui na pas on tera mme ce quil a. Et le serviteur inutile, jetez-le dans les tnbres du dehors, o il y aura des pleurs et des grincements de dents.

Note : un talent correspond dix fois le salaire annuel moyen.

Dans Matthieu 25:14-30, Jsus parle dun homme qui, avant de partir en voyage, confie une somme dargent chacun de ses trois serviteurs. Deux dentre eux firent fructifier ce quils avaient reu, mais pas le troisime. Au travers de cette parabole, Jsus nous dit clairement que nous devons faire fructifier ce quil nous a donn. Par exemple, si tu sais bien dessiner, cela fait plaisir aux gens autour de toi quand tu leur fais des dessins : cest une faon de faire fructifier le don que tu as reu.

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Enfants 4 - 6 ans

urs : e u avec t i n o m centimes o x s u e e d l c e r v ut n. A groupant to re r un bonbo Note pou n te e e h u c q a ts d possible aux enfan e lun des

t im Dites eut-tr ntime, il es impossible. un. Mais p t m n m e enfants o m c Avec un ce le n a e g bons est oment, les n c m o b s, e ce s e e m d d ti n r ir e parrt ete trois c dcider de stion. A pa urront ach e t o g n p g e v s su u il e la p t, s n ra n il leur arge r raliser u pris et en fe ur argent : u le m o r p co e l s fi -i n ti o -t c b u ra n fr ie des bo on faire de suite. enfants lau de oui ou n re une part e bonbons et ainsi d ix n o e v h c e d le t u auron e eux o e paquet d onbons entr ter un autr e ch a d tager les b ra ett i leur perm crdit. bnfice qu m e du icro ip c n ri p le t Ces

Dcouverte des chiffres avec le professeur Math-Tho (5-6 ans)


Math-Tho, comme le dit si bien le conte, est un grand calculateur. Il tait fort content de prter de largent Dbit la petite fourmi. Il voyait dj le grand bnfice quil pourrait en retirer. Pour veiller au remboursement de son argent, il sest sinstall la table des fourmis. Son blocnote dans les mains et son crayon coinc loreille droite, Math-Tho voulait vraiment que Dbit russisse dans son projet car ainsi elle pourrait le rembourser. Il enseignait donc Dbit tout ce quil fallait savoir sur les chiffres. Lours tait trs fort en maths, alors que Dbit ntait jamais alle lcole. Grce aux leons de MathTho, Dbit la petite fourmi put bientt lire les chiffres et connatre leur valeur. Math-Tho veut aussi taider dcouvrir les chiffres. Il te propose plusieurs leons suivre dans lordre indiqu par Math-Tho, lours. Si tu as des difficults, demande ta maman ou ton papa ou encore la monitrice de taider. Cela taidera vendre tes bonbons.

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Enfants 4 - 6 ans
Entoure les ensembles de 1 objet

A photocopier pour chaque enfant

Leon 1 : Se familiariser avec les chiffres 1 10

2 4 1 1 6 9 5 3 7 4 1

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Entoure les ensembles de 2 objets

2 7 5 1 3 2

4 9

2 8

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Enfants 4 - 6 ans

A photocopier pour chaque enfant

Entoure les ensembles de 3 objets

4 3 9 6

2 7

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Entoure les ensembles de 4 objets

5 4 3 3 10 1 4 10 1
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Enfants 4 - 6 ans

A photocopier pour chaque enfant

Entoure les ensembles de 5 objets

3 6 1 5

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Entoure les ensembles de 6 objets

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6

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Enfants 4 - 6 ans
2 3

A photocopier pour chaque enfant

Entoure les ensembles de 7 objets

4 3

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7 9
Entoure les ensembles de 8 objets

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Enfants 4 - 6 ans
2

A photocopier pour chaque enfant

Entoure les ensembles de 9 objets

6 4

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Entoure les ensembles de 10 objets

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Enfants 4 - 6 ans

A photocopier pour chaque enfant

Leon 2 : Savoir crire les chiffres

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Enfants 4 - 6 ans

A photocopier pour chaque enfant

Leon 3 : Apprendre les chiffres


Relie les lments de la premire colonne correspondant ceux de la deuxime colonne.

q ???? BB ddd YYYYYYYYY vvvvv LLLLLLLL XXXXXX WWWWWWWWWW ooooooo


10

3 6 7 9 1 10 5 2 8 4
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Enfants 4 - 6 ans

A photocopier pour chaque enfant

Dcoupez les dessins des bananes. Les plus grands pourront dcouper eux-mmes mais, pour les plus petits, il est plus prudent que les moniteurs le fassent pour viter les blessures. Demandez aux enfants de se ranger par taille, du plus petit au plus grand. Lidal est davoir une classe de dix enfants, sinon demandez des mamans de complter lquipe. Distribuer un chiffre en partant de 1 jusqu dix du plus petit au plus grand. Il faut ensuite que les enfants se mlangent et retrouvent le bon ordre des chiffres en regardant bien lordre de ses camarades autour de lui.

Leon 5 : Apprendre qui est le plus petit


Les enfants sont toujours rangs par taille du plus petit au plus grand avec chacun un dessin des bananes. Demandez-leur de se ranger du plus grand au plus petit en gardant le mme dessin. Sils ne se trompent pas, le plus petit porte bien le chiffre 1 et le plus grand le chiffre 10.

Leon 6 : Apprendre la valeur des chiffres


A laide de deux punaises, fixez une ficelle environ un mtre de hauteur entre les deux murs de la salle. Avec les pinces linge, suspendez les dessins des bananes en veillant ne respecter aucun ordre. Dans cet exercice, les enfants devront classer les chiffres du plus petit au plus grand, puis du plus grand au plus petit. Rptez cet exercice jusqu ce que tous les enfants aient bien assimil et soient capables deffectuer lexercice correctement. Il tait plus facile de classer les chiffres en fonction de la taille des enfants. Ici, ils doivent enregistrer visuellement le nombre de bananes pour faire le classement.

arrive

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Sortie du labyrinthe
Une fois de plus, Dbit la petite fourmi sest perdue en allant chercher des micro graines trop loin de la fourmilire. Ses camarades fourmis et Math-Tho lours sinquitent. Cela fait plusieurs heures quelle aurait d rentrer et ils regrettent de lavoir laiss partir seule. Dbit est ainsi, elle ne ressemble pas aux autres fourmis. Laventure ne lui fait pas peur et elle a toujours besoin de dcouvrir de nouveaux horizons. Elle est infatigable et na pas peur de saventurer seule dans les bois. Mais maintenant, il fait nuit. Dbit ne se rappelle plus quel est le chemin du retour. Aidela sortir saine et sauve de ce labyrinthe en taidant des indices.

dpart

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Enfants 4 - 6 ans

A photocopier pour chaque enfant

Dessins colorier

Math Tho lours

Dbit, la petite fourmi

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Lhistoire de Math-Tho lours et de Dbit la fourmi

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Comme on la toujours appris aux petits enfants, la fourmi na gure t prteuse envers la cigale et ctait l son moindre dfaut Car la fourmi est une ouvrire assidue qui ne prend aucun repos et ne mnage pas sa peine pour le bien-tre de la fourmilire. Ecoutez bien, petits et grands, ce qui arriva, il y a trs longtemps, dans le pays merveilleux de Microland.

Dbit tait donc une petite fourmi, attention pas nimporte quelle fourmi. Elle ntait pas reine, mais elle rvait de palais dor, de couronne dargent, de robe de soire ! Ce ntait pourtant quune ouvrire. Elle devait travailler, travailler, travailler dur, jour aprs jour. Elle portait de lourds fardeaux, jusqu plusieurs fois son poids. La petite fourmi allait trs trs loin parfois chercher quelques micro graines de nourriture. Elle sillonnait ainsi en tous sens les sentiers et les bois de Microland pour trouver la subsistance de la fourmilire.

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Et malgr ce dur labeur, il ne restait la fin de la journe quune bien maigre pitance pour rcompense. Le lendemain, il lui fallait nouveau recommencer travailler, travailler, travailler Dbit la fourmi navait pas de trsor, chaque jour elle rcoltait tout juste ce quil fallait pour la journe ; alors le lendemain il lui fallait recommencer et recommencer et ainsi sans fin. Des projets, pourtant, elle en avait plein la tte : tenez par exemple, ce joli petit grenier tout juste ct de la fourmilire : comme elle aimerait pouvoir y dposer une ou deux micro graines par jour, juste une ou deux petites micro graines, ainsi mises de ct. A quoi cela lui servirait-il ? Mais EPARGNER pour faire face lhiver et aux temps de famine voyons ! A pargner pour tous ceux de la fourmilire qui ne peuvent pas travailler : les plus petits, les

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plus fatigus, les plus gs, les malades, les gardiens-soldats et la reine Elle rvait aussi dacheter une remorque, une trs grande remorque, pour transporter des micro graines. Elle y songeait depuis longtemps. Un jour o elle stait perdue dans le bois, elle avait cru apercevoir un trsor, une mine de micro graines : du bl, du sucre, du miel Avec cette remorque, Dbit, la petite fourmi pourrait avec ses camarades ouvrires, aller jusquau trsor pour le ramener la maison.

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Mais bon, de toute faon ce nest pas possible, elle na pas assez dargent pour acheter la remorque. Mais, rappelez-vous, petits et grands, nous sommes Microland : un pays o rien nest jamais toujours pareil , un pays o tout peut toujours changer , un pays o les problmes ont toujours des solutions Un jour, un beau jour ensoleill, lun de ces jours o, (lon ne sait jamais trs bien ni pourquoi ni comment), soudain, les fleurs commencent se montrer et les feuilles se dfroisser. Eh bien ! lun de ces jours-l arriva o Dbit la fourmi rencontra lours Math-Tho ! Bonjour Amie fourmi ! Bonjour Monsieur lOurs ! Je me prsente. Je mappelle Math-Tho. Je ne tai jamais vue par ici. Quest-ce que tu viens faire l, petite fourmi ? Je suis la recherche dune banque qui me prterait un peu dargent pour acheter une remorque. Ah Ah, une remorque, quest-ce quune petite fourmi comme toi pourrait bien faire dune remorque ? As-tu au moins des garanties prsenter au banquier ? Non, mais jai seulement besoin dun tout petit peu dargent. Tu es sr quil faut des garanties ? Je suis prte payer des intrts et je rembourserai rapidement.

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Aucun banquier ne te fera confiance. Que vas-tu faire de cette remorque ? Il y a une mine de sucre pas trs loin dici. Des montagnes de sucre, des torrents de miel, O as-tu vu a ? a mintresse. Je nai pas mang de tout lhiver, jai hibern et je viens de me rveiller. Je meurs de faim. Combien te faut-il pour acheter la remorque ? 1 euro Si peu ? Lours rflchit un peu et se dit quil pourrait peuttre prter un euro si elle fait le travail pour lui. Je pourrais peut-tre te prter un euro que jai conomis pour aller au march. Je suis encore trop fatigu pour entreprendre une longue marche. Si tu me dis que tu as du sucre, je te prte mon euro et comme cela, tu pourras acheter la remorque et me ramener du sucre et du miel. Tu ferais a pour moi ! Oui, petite fourmi. Math-Tho lours tait un grand calculateur. Dj, il additionnait avec plaisir tous les intrts quil allait retirer de son prt. Son euro prt allait lui rapporter 1,20 avec les intrts.

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Cest ainsi quavec un seul euro, Dbit, la petite fourmi, put avec ses surs ouvrires ramener le trsor la fourmilire sur la grande remorque. Au retour, il y eut un grand festin o mme lours Math-Tho fut convi bien quil ne soit gure sociable et peu partageur lui-mme. Il est difficile de changer le caractre dun ours. Lanne suivante, il y eut une grande famine Microland. Heureusement que le trsor tait l ! Plusieurs fourmilires des alentours vinrent acheter des micro graines la communaut de Microland. Dbit vendit beaucoup de micro graines et put rembourser Math-Tho lours. Il ne manqua ni miette ni sucre ni miel Microland mme pendant la famine. MathTho lours fut conquis par le climat de solidarit qui y rgnait et sinvita la table des fourmis.

Enfants 4 - 6 ans Histoire

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Au fur et mesure des ventes, Dbit la fourmi mettait un peu dargent de ct et remboursait son prt. Elle tenait jour un petit livre des comptes et laffaire semblait bien marcher. Elle ne manquait pas de projets. Elle rvait encore dacheter des vtements de travail pour toutes les ouvrires et une robe de soire pour la Reine.

Enfants 4 - 6 ans Histoire

Aujourdhui, les enfants, Dbit la fourmi na toujours pas de palais dor ni de couronne dargent. Mais la fourmilire est devenue tellement prospre quelle est clbre au-del des frontires de Microland et plusieurs fourmilires ont pris exemple sur son fonctionnement.

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Enfants 7 - 11 ans

Droulement :
(sur deux sances)

Objectifs :
Partager un don ou une aptitude avec la communaut Apprendre grer largent Dcouvrir le monde des organismes financiers et notamment le micro crdit

Premire sance
Une semaine avant votre sance, demandez chaque enfant dapporter un paquet de bonbons et 10 pices dun centime pour la prochaine runion. Si vous le pouvez, assurez-vous auprs des parents quils noublieront pas. Demandez un complice dassister la rencontre, pauvrement vtu, et nayant pas pu runir la somme de 10 centimes car trop pauvre. Note : ne demandez pas un enfant de tenir ce rle. Ce peut-tre un jeune mais pas un enfant car ses camarades pourraient se moquer de lui et il en serait affect. Lors de la sance, chaque enfant devra dposer son paquet de bonbons sur une table et aller sasseoir avec les autres enfants pour couter lhistoire de la parabole des talents. Remettez ensuite aux enfants une petite feuille de papier sur lequel ils devront crire leur prnom, la plier et la mettre dans un chapeau ou une bote. Le complice participe lui aussi mais il fait semblant de mettre sa feuille dans la bote : en fait il la remet discrtement au moniteur charg du tirage des noms. Le moniteur prsente un paquet de bonbons sa classe et tire le nom du complice dans le chapeau. (attention de ne pas oublier de le mettre discrtement). Il lui pose la question suivante : Veux-tu acheter ce paquet de bonbons ? Il cote (10x le nombre des enfants prsents) ? Jaimerais bien lacheter mais je ne peux pas. Je nai pas assez dargent. Je suis trs trs pauvre. Combien as-tu dargent ? Je nai mme pas un centime. Alors tu ne peux pas lacheter Si, je pourrais lacheter si je pouvais obtenir un prt de tous les enfants raison de 10 centimes par enfant. Jai bien calcul : si chaque enfant me remet toutes ses pices, jaurai (le prix du paquet de bonbons). Le moniteur sadresse aux enfants : M voudrait bien acheter ce paquet de bonbons mais il na pas dargent. Si vous, les enfants, mettez tous en commun votre argent et accordez un prt M, il pourra acheter ce paquet de bonbons (montrez le paquet). Il vous remboursera ensuite, et mme avec des intrts. Les banques accordent un prt au taux de 15 %. Est-ce que vous acceptez de courir ce risque, les enfants ?

Matriel ncessaire :
Une table Des feuilles de papier Des crayons et des stylos Quelques pices dun centime remettre un enfant absent lors de lannonce (la semaine prcdente, par exemple) Un conseil : trouvez un bon complice, sachant jouer le jeu et trs ractif.

Note : en moyenne, le prix dun paquet de bonbons se situe entre 1,25 et 2,50 . Le prix de votre paquet de bonbons devra tre la somme totale dtenue par les enfants.

Il faut vraiment faire tous vos efforts pour que les enfants acceptent ce dfi. Sinon vous naurez pas loccasion de parler du microcrdit ni de leur apprendre ce quest un prt. Demandez aux enfants de rassembler leur argent sur la table. Dun geste, poussez tout vers M.. pour quil en prenne possession.
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Enfants 7 - 11 ans

Le moniteur : les enfants sont daccord de te prter la somme de (10 x le nombre des enfants) mais il y a plusieurs conditions. Il faut que tu puisses rembourser cette somme assez rapidement et que tu paies en plus un intrt de 15 %, ce qui reprsente (10 x le nombre des enfants) multipli par 15 et divis par 100. Es-tu daccord ? M : oui, avec ce paquet de bonbons que je vais payer. , je vais pouvoir vendre les bonbons individuellement et raison de 2 centimes le bonbon, je pourrais vite rembourser le groupe denfants. M. prend le paquet de bonbons et compte les bonbons devant les enfants. Il fait le total. Le complice devra ensuite partir la recherche de son march pour vendre les bonbons et tenir un cahier de comptes jour pour faire le bilan lors de la deuxime sance. Les autres paquets de bonbons ne pouvant plus tre achets par les autres enfants seront rangs dans un placard aprs une petite distribution tout de mme ! Les enfants ont dj suffisamment patient.

Activit :
Apprendre le chant Deux mains pour servir ATG 286

LECTURE BIBLIQUE : Matthieu 25:14-30


Il en sera comme dun homme qui, partant pour un voyage, appela ses serviteurs, et leur remit ses biens. Il donna cinq talents lun, deux lautre, et un au troisime, chacun selon sa capacit, et il partit. Aussitt celui qui avait reu les cinq talents sen alla, les fit valoir, et il gagna cinq autres talents. De mme, celui qui avait reu les deux talents en gagna deux autres. Celui qui nen avait reu quun alla faire un creux dans la terre, et cacha largent de son matre. Longtemps aprs, le matre de ces serviteurs revint, et leur fit rendre compte. Celui qui avait reu les cinq talents sapprocha, en apportant cinq autres talents, et il dit: Seigneur, tu mas remis cinq talents; voici, jen ai gagn cinq autres. Son matre lui dit : cest bien, bon et fidle serviteur; tu as t fidle en peu de chose, je te confierai beaucoup; entre dans la joie de ton matre. Celui qui avait reu les deux talents sapprocha aussi, et il dit: Seigneur, tu mas remis deux talents; voici, jen ai gagn deux autres. Son matre lui dit : cest bien, bon et fidle serviteur; tu as t fidle en peu de chose, je te confierai beaucoup; entre dans la joie de ton matre. Celui qui navait reu quun talent sapprocha ensuite, et il dit : Seigneur, je savais que tu es un homme dur, qui moissonnes o tu nas pas sem, et qui amasses o tu nas pas vann; jai eu peur, et je suis all cacher ton talent dans la terre; voici, prends ce qui est toi. Son matre lui rpondit : serviteur mchant et paresseux, tu savais que je moissonne o je nai pas sem, et que jamasse o je nai pas vann; il te fallait donc remettre mon argent aux banquiers, et, mon retour, jaurais retir ce qui est moi avec un intrt. Otez-lui donc le talent, et donnez-le celui qui a les dix talents. Car on donnera celui qui a, et il sera dans labondance, mais celui qui na pas on tera mme ce quil a. Et le serviteur inutile, jetez-le dans les tnbres du dehors, o il y aura des pleurs et des grincements de dents.

Dans Matthieu 25:14-30, Jsus parle dun homme qui, avant de partir en voyage, confie une somme dargent chacun de ses trois serviteurs. Deux dentre eux firent fructifier ce quils avaient reu, mais pas le troisime. Au travers de cette parabole, Jsus nous dit clairement que nous devons faire fructifier ce quil nous a donn. Par exemple, si tu sais bien dessiner, cela fait plaisir aux gens autour de toi quand tu leur fais des dessins : cest une faon de faire fructifier le don que tu as reu.

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Enfants 7 - 11 ans

Deuxime sance

Raconte.moi une histoire


Histoire de Michel Rose, le jardinier Il tait une fois un pre jardinier qui partait en voyage pour aller chercher de nouvelles varits de fleurs. Il aimait beaucoup les fleurs, ctait en quelque sorte sa spcialit. Il aimait leurs couleurs, surtout les rouges car elles lui faisaient penser au soleil couchant. Et les jaunes et les oranges aussi, toujours parce quil y voyait le soleil de la belle saison. Avant de partir, il runit ses trois enfants pour leur parler de ce projet et leur faire quelques recommandations en bon pre de famille quil tait. Il tenait aussi leur offrir un cadeau chacun.A lan, il donna cinq graines, au deuxime deux, et au cadet une seule graine - selon les possibilits de chacun les sen occuper. Chacun des enfants fut intrigu par le cadeau. Tous trois remercirent leur pre et lui souhaitrent bon voyage. nus grce aux soins quotidiens quil avait prodigus ses cinq graines. Le pre en fut tout mu et embrassa tendrement son fils. Il le flicita : cest bien, mon fils, tu as t fidle et je suis content de toi. Je pourrai dornavant te confier plus, car je constate que je peux te faire confiance. Continue ainsi ! Et tu sais, aprs la floraison, tu pourras rcuprer les graines et lan prochain les ressemer ou en donner tes amis pour fleurir leur jardin, et mme les vendre si tu veux pour acheter dautres types de graines. Puis, son deuxime fils le tira par le bras afin de lui faire voir ce qutaient devenues ses deux graines. L encore le pre fut trs mu : il vit deux splendides marguerites et il dit son fils quil tait trs fier de lui. A lui aussi, son pre dclara quil pourrait dans lavenir lui confier plus. Le pre remarqua que son cadet restait lcart. Il vitait le regard de son pre et ne semblait pas trs press de lui montrer ce que sa graine tait devenue, et pour cause !!! Alors mon fils, quas-tu fait de ta graine ? Le fils alla chercher une bote. Le pre fut tonn : pourquoi une bote ?, se dit-il. Le fils ouvrit la bote : elle renfermait la petite graine qui, sa stupeur, avait moisi. Mais quas-tu fait, mon fils ?, lui demanda le pre. Eh bien, javais peur que tu me grondes ou que le soleil la dessche ou que la pluie labme, alors je lai garde dans cette bote. En plus, tu sais Papa, je ne me voyais pas men occuper tous les jours comme lont fait mes frres. Je navais pas le temps, et puis, cest trop de travail ! . Le pre fut attrist du rcit de son fils et lui dit : Jaurais prfr que le soleil la dessche ou que la pluie labme, au moins tu maurais montr que tu avais fait honneur mon cadeau, que tu lavais apprci ; mais au lieu de cela tu las enferm dans une bote et par consquent elle ne ta servi rien, ni toi ni aux autres. Puisque cest ainsi, la prochaine fois je ne te donnerai rien du tout. Non seulement tu as perdu ta graine, mais tu nen auras plus dautres !

Le microcrdit
Dans la parabole, chacun des serviteurs avait la responsabilit de faire fructifier largent quil avait reu. Dans le monde daujourdhui, il faut pouvoir apporter des garanties aux banquiers ou autre bailleurs de fonds pour obtenir un prt. Les plus pauvres ne sont pas en mesure de satisfaire aux exigences. Avec des organismes comme le S.E.L. et ses partenaires, les plus pauvres peuvent avoir accs au micro crdit. Il sagit gnralement de petites sommes pour permettre, par exemple, de dbuter une petite activit. La plupart des bnficiaires reoivent des notions de gestion et ils mettent de largent de ct pour poursuivre le commerce une fois le remboursement effectu. Les prts sont de courte dure. Le bnficiaire fait ensuite fructifier son commerce avec le bnfice de ses ventes.

Aussitt leur pre parti, chacun alla soccuper sa faon de ces petites graines. Lan dcida de planter ses cinq graines dans un coin du jardin, prs du potager. Chaque jour il sen occupait avec amour en les arrosant dlicatement afin quelles puissent donner de belles fleurs. Le deuxime planta aussi ses deux graines et ajouta de lengrais pour que les fleurs spanouissent en de beaux et grands ptales. Le cadet cacha son unique graine dans une bote et ny pensa plus. Quelque temps plus tard, le pre revint de voyage. Bonjour les enfants, comment allezvous ?, leur demanda-t-il. Bien Papa, mais tu nous a manqu, rpondirent-ils en chur. Quavez-vous donc fait des graines que je vous avais donnes ? Papa, viens voir , dit lan. Et il le conduisit au jardin pour lui montrer cinq magnifiques coquelicots rouges obte-

Note : un talent correspond dix fois le salaire annuel moyen.

Comme ce pre bienveillant, Dieu, notre Pre, nous a donn des talents, des capacits. Il nous demande de les faire fructifier.
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Enfants 7 - 11 ans
Le moniteur rappelle aux enfants que, la semaine dernire, les enfants avaient prt la somme de . M et que le moment est venu de voir si le jardinier peut tre content de lui. Votre complice ramne son paquet de bonbons vide (si possible) et la somme totale de la vente si possible en petites pices puisque les enfants imaginent (peut-tre tort !) que M est all vendre un bonbon la fois et na donc rcolt que des pices de un, deux ou cinq centimes maximum. (Les billets sont exclus !) Flicitez M de ce quil a su faire fructifier (si cest le cas) ce quil avait en mains. Si ce nest pas le cas, rprimandez-le comme dans la parabole. Profitez-en pour rappeler que Jsus attend de nous que nous fassions fructifier ce que nous avons reu. Demandez M de mettre sur la table la somme prte aux enfants (10 x nombre des enfants), de faire un tas part avec les intrts (qui slvent 15 %) et de constituer un troisime tas avec largent quil lui reste. Faites le compte de ce dernier tas.

Deux cas de figure selon le paquet de bonbons :


M... a encore le prix dun paquet de bonbons en poche : il remercie le groupe denfants de lui avoir permis de constituer un capital avec lequel il a ralis des bnfices et M achte un autre paquet de bonbons pour continuer son commerce.

M na pas suffisamment dargent pour acheter un autre paquet de bonbons. Le moniteur demande aux enfants de complter la fiche suivante : Nombre de bonbons dans le paquet : Prix dun paquet : Prix de vente dun bonbon par M : Somme verse pour les intrts : Total de sa vente : Bnfice de son opration :

Combien dargent manque-t-il M pour acheter un autre paquet de bonbons ?

__________

Combien faudrait-il vendre de bonbons supplmentaires pour atteindre cette somme ? __________ A quel prix M aurait-il d vendre chaque bonbon pour pouvoir acheter un autre paquet de bonbons ?___________ Expliquez ensuite quil est trs important que les personnes qui empruntent de largent pour raliser un commerce viable soient formes en gestion et apprennent les notions de calcul de prix de vente, prix de revient etc. afin de raliser un bnfice suffisamment lev pour pouvoir constituer une pargne et ainsi poursuivre leur commerce.

Conseil iteurs : eu n o m s e l r pou nt avoir li fants doive

n lise dune s pour les e le dans lg el Les sance tu en v n dit afin nisatio r le microcr su avant lorga n o ti a is il clip. sensib mprendre le co journe de t n se is u nts p que les enfa

Le jeu interactif
Demandez maintenant aux enfants de jouer aux petits commerants avec le jeu interactif sur CD-Rom.

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Enfants 7 - 11 ans

A VOS CRAYONS ET A VOS VOIX


pour collecter des fonds pour le S.E.L. dans la lutte contre la pauvret

Les projecteurs sont sur un petit groupe de lassemble chrtienne de Moulins. Le groupe nest pas bien grand mais rempli dnergie et de crativit comme les bnficiaires de micro crdit soutenus par le S.E.L. Votre groupe peut aussi tre inventif

Tout est parti de lide dun moniteur de lEcole du dimanche alors que nous tudiions le livre de Nhmie : nous faire lire lhistoire et nous enregistrer sur une cassette audio ; ce serait amusant ! Une autre monitrice a suggr que nous pourrions complter la cassette avec un livre dont nous ferions les illustrations. Et ctait parti ! A nos crayons et nos voix ! Nous avons beaucoup ri pendant lenregistrement des bruitages, surtout quand il fallait imiter lne de Nhmie. A un autre moment, nous avons d ronfler tous ensemble : cest quand Nhmie fait le tour de la muraille dtruite, alors que tout le monde dort. Ctait difficile de ne pas rire. Une fois tout ce travail termin, que faire de ce livre-cassette ? Nous avons rflchi et avons pens en faire profiter tout le monde dans lglise. Nous avons fabriqu une affiche publicitaire o nous invitions les gens dcouvrir les livres mconnus mais exceptionnels de la Bible . Il sagissait de louer le matriel pour rcolter de largent. Mais cet argent, quen faire ? Nous ne voulions pas le garder pour nous : nous avons tout ce quil nous faut. Dun commun accord, nous avons dcid de redonner la somme au S.E.L. Ce projet nous a tellement plu que nous souhaitons recommencer lexprience sur un autre livre de la Bible (mconnu mais exceptionnel !).
Du groupe de lcole du dimanche de lassemble chrtienne de Moulins (03).

P.-S. Le S.E.L. remercie les moniteurs de lcole du dimanche pour leur initiative et pour avoir recueilli le tmoignage des enfants. Cest une excellente manire de sapprocher de la Parole de Dieu et des textes parfois un peu difficiles quand on a 9 ans. Cest aussi un moyen concret de mener terme un projet et dapprendre la gestion de la location.

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Jeu Questions-Rponses

Apprendre la microfinance en jouant avec les enfants


Matriel :
5 planches de jeux Un jeu de questions-rponses Une planche de numro dcouper

Rgle du jeu :
Le groupe est divis en cinq quipes. Chaque quipe doit comprendre des hommes, des femmes et des enfants car certaines questions sadressent en particulier aux enfants qui ont cout lhistoire de Math-Tho lours et de Dbit la fourmi. Avant de commencer le jeu, lquipe danimation doit soigneusement dcouper les numros de 1 50 et les mettre dans un chapeau ou dans une corbeille assez profonde. Distribuez une planche de jeu chaque quipe et commencez le tirage des numros. Chaque fois quun numro est tir, lquipe qui a le numro sur sa planche doit rpondre une question dans lordre donn. Sil rpond correctement la question, il gagne le numro. Dans le cas contraire, la question et le numro sont remis en jeu.

Numros dcouper pour le tirage

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50
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Jeu Questions-Rponses

QUESTIONS-REPONSES

Quest-ce quun bnfice financier ? Cest largent qui reste en main quand on vend un produit plus cher que son prix de revient Quest-ce que le capital financier ? Cest la somme dargent que quelquun possde A quoi sert lpargne ? A constituer une rserve rinvestir dans le projet Comment dfinit-on mathmatiquement le bnfice ? Cest la diffrence entre le prix de vente dun produit et son prix de revient Quest-ce quun prt ou un crdit (au sens financier du terme)? Cest une somme dargent qui est accorde par une banque ou par un organisme spcialis et que lemprunteur devra rembourser Qui prte gnralement de largent pour financer un commerce ? Les banques ou les organismes financiers Que sont les intrts demprunt ? Cest la somme que lemprunteur devra donner au prteur en plus de largent quil a emprunt et quil devra rembourser Quest-ce que le microcrdit ? Cest un crdit (gnralement dun montant faible) pour quune personne puisse dmarrer par exemple un commerce. Exemple : pour pouvoir acheter une poule, qui, en produisant des ufs, permettra la personne de vivre de leur vente, pargner un peu dargent et ainsi acheter une autre poule, et ainsi de suite Quel est le pays o le microcrdit a dbut avec la Grameen Bank ? Le Bangladesh Qui est linitiative de la Grameen Bank ? Muhammad Yunus Le microcrdit existe-il en France ? Oui A qui prtent les banques ? Gnralement ceux qui prsentent des garanties de remboursement Quest-ce quune caution ou une garantie pour obtenir un prt la banque ? Une somme dargent en rserve, un salaire ou des
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biens sur lesquels la banque pourra se payer si lemprunteur nest pas en mesure de rembourser son prt chance Les organismes de microcrdit demandent une caution solidaire. De quoi sagit-il ? Chaque personne dsirant bnficier dun microcrdit doit faire partie dun groupement et se porter caution solidaire pour les autres membres du groupe. Ainsi, en cas de dfaillance de lun des membres du groupe, les autres membres prennent le relais. Cela responsabilise chaque membre. En 2007, quel est le nombre de clients de la Grameen Bank au Bangladesh ? 6,6 millions Parmi ces clients, quel est le pourcentage de femmes ? 95 % Lanne 2005 a t dclare anne internationale du Microcrdit Qui a dclar lanne 2005 anne internationale du microcrdit ? LONU (Organisation des Nations Unies) Quel est le travail de la fourmi ? Aller chercher de la nourriture pour la fourmilire et aussi faire des rserves pour la mauvaise saison Quel est le but de la fourmi dans sa vie quotidienne? Travailler et travailler encore Que fait la fourmi du fruit de son travail ? Elle lapporte la fourmilire pour nourrir la colonie de fourmis Est-ce que la fourmi garde pour elle seule le fruit de son travail ? Non, elle le partage avec le reste de la fourmilire Pourquoi la fourmi veut-elle un prt ? Parce quelle voudrait que son travail soit plus efficace, cest--dire : rapporter plus de nourriture lors de chaque trajet dans la fort A quoi servira la remorque de la fourmi ? A rapporter la fourmilire le trsor quelle a dcouvert : des montagnes de sucre et des torrents de miel, etc.

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Jeu Questions-Rponses
Comment sappelle la fourmi ? Dbit Quest-ce quun dbit ? Cest une somme due par une personne une autre (un dbiteur est une personne qui doit de largent quelquun ou la banque) Quel est lobjectif de lours dans sa conversation avec la fourmi ? Profiter du travail de la fourmi pour obtenir du miel Que faisait lours au moment de sa rencontre avec la fourmi ? Il sortait dhibernation A quelle saison de lanne lours sort-il dhibernation ? Au printemps Quelle est la somme prte par lours la fourmi ? 1 Pourquoi lours donne-t-il des cours de mathmatiques la fourmi ? Parce quil est intress ce que la fourmi gre bien son argent pour pouvoir le rembourser et, de plus, avec les intrts Quenseigne lours la fourmi ? Les mathmatiques, le calcul Pourquoi lours prte-t-il de largent la fourmi ? Parce quil voit lintrt quil pourra tirer de ce prt : la fourmi ira chercher de la nourriture pour lui et, de plus, lours percevra des intrts Comment sappelle lours ? Math-Tho Pourquoi lours reste-t-il auprs des fourmis aprs avoir prt de largent ? Parce quil cherche profiter de leur nourriture et de leur compagnie A quoi correspondait un talent au temps de Jsus ? A dix fois le salaire annuel moyen Quelle est la morale de la parabole des talents ? Nous devons faire fructifier les dons que Dieu nous a donns
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Comment le matre traite-t-il les serviteurs qui ont fait fructifier les talents quils ont reus ? Il les flicite et leur dit que dornavant il pourra leur confier plus Comment le matre traite-t-il le serviteur qui na pas fait fructifier le talent quil a reu ? Il lui te le talent quil lui a donn et lui dit que dornavant il ne lui confiera plus rien Quelle est la somme prte au premier serviteur ? 5 talents Quelle est la somme prte au second serviteur ? 2 talents Quelle est la somme prte au troisime serviteur ? 1 talent Que fait le premier serviteur avec ses cinq talents ? Il le fait fructifier et rapporte 5 talents de plus Que fait le second serviteur avec ses deux talents ? Il le fait fructifier et rapporte 2 talents de plus Comment le matre fait-il la rpartition des talents entre ses serviteurs ? Selon leur capacit les faire fructifier Que fait le troisime serviteur avec son talent ? Il le cache Qua invoqu le troisime serviteur pour expliquer son geste ? Le matre est dur et moissonne o il na pas sem Que deviendra le serviteur inutile de la parabole ? Il sera jet dans les tnbres du dehors o il y aura des pleurs et des grincements de dents Que deviendront les serviteurs utiles ? Ils seront rcompenss et profiteront de la joie de leur matre

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Planche 1

Apprendre la microfinance
en jouant avec les enfants


Je rgle des intrts

Jpargne

Je rembourse le prt

37 1
Jeu Questions-Rponses

21 10

49 30 22

Je ralise des bnfices

26

16

43

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Planche 2

Apprendre la microfinance
en jouant avec les enfants


Je rgle des intrts

Jpargne

Je rembourse le prt

5 47
Jeu Questions-Rponses

40 13

27 35 20

Je ralise des bnfices

19

50

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Planche 3

Apprendre la microfinance
en jouant avec les enfants


Je rgle des intrts

Jpargne

Je rembourse le prt

33 46
Jeu Questions-Rponses

14

32 48 2

Je ralise des bnfices

24

39

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Planche 4

Apprendre la microfinance
en jouant avec les enfants


Je rgle des intrts

Jpargne

Je rembourse le prt

4 18
Jeu Questions-Rponses

12 25

29 42 45

Je ralise des bnfices

15

34

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Planche 5

Apprendre la microfinance
en jouant avec les enfants


Je rgle des intrts

Jpargne

Je rembourse le prt

28 41
Jeu Questions-Rponses

17

44 36 38

Je ralise des bnfices

11

23

31

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Animation du culte

Animation du culte
Introduction Accueil Prire Chant : Ton amour, ta puissance ASAPH 1 N38 Lecture biblique : Apocalypse 1 :3 Heureux celui qui lit et ceux qui entendent les paroles de la prophtie, et qui gardent les choses qui y sont crites ! Car le temps est proche . Chant : Christ nous prcdant JEM N150 Voici ce que dit le Saint, le Vritable, celui qui a la clef de David, celui qui ouvre, et personne ne fermera, celui qui ferme, et personne nouvrira : Je connais tes uvres. Voici, parce que tu as peu de puissance, et que tu as gard ma parole, et que tu nas pas reni mon nom, jai mis devant toi une porte ouverte, que personne ne peut fermer Parce que tu as gard la parole de la persvrance en moi, je te garderai aussi lheure de la tentation qui va venir sur le monde entier, pour prouver les habitants de la terre. Je viens bientt. Retiens ce que tu as, afin que personne ne prenne ta couronne. Celui qui vaincra, je ferai de lui une colonne dans le temple de mon Dieu, et il nen sortira plus ; jcrirai sur lui le nom de mon Dieu Que celui qui a des oreilles entende ce que lEsprit dit aux Eglises ! Chant : Rends-toi matre de mon me ATG 216 Lecture de Apocalypse 3 : 7-13 (sixime lettre lEglise de Philadelphie)

Il y a des mots qui font vivre


Des mots comme amour, partage, enfants, amiti, famille, amis, fleurs, esprance, glise, confiance, fraternit, projets, solidarit, avenir, travail, consolation, espoir... Note : demandez aux adultes le dimanche prcdent de venir au culte avec des pices de 1 (1,5 fr) dans leur porte-monnaie. La prsidence du culte pourrait tre prise en charge par les jeunes. Cest une occasion de mettre profit leurs talents pour la communaut.

Il y a aussi des maux qui attristent


Ce sont des mots comme pauvret, solitude, guerres, malnutrition, maladie, exclusion, dsespoir, mortalit infantile, chmage, analphabtisme, deuil, abandon... Chant : Viens, Seigneur Jsus JEM N326 Prire

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Animation du culte
Canevas de Prdication :

La Parabole des Talents


Matthieu 25.14 30
par le pasteur Stphane Lauzet

Avertissement
Il y a un risque prcher sur la Parabole des Talents, dans le cadre dune journe consacre au microcrdit : celui de prendre le texte pour prtexte et vhiculer du haut de la chaire des ides, certes pertinentes et vridiques, mais totalement trangres au texte biblique lui-mme. La responsabilit du prdicateur, cest dannoncer la Parole et Elle seulement. Le point de contact avec la thmatique, cest quil est question dargent, de gestion. Jsus ne craint pas de saventurer sur le terrain conomique pour voquer notre relation avec Dieu : pas de tabou !

Introduction
Quand Jsus veut parler de choses importantes, il raconte des histoires (paraboles). Lide, cest de choquer (second sens du mot parabole en grec) pour faire avancer lauditeur (cest le rle premier de la prdication). La parabole se situe dans la section de lEvangile de Matthieu consacre au retour du Seigneur (chapitre 24, 25) : le Seigneur reviendra, cest sr, mais de faon soudaine et inattendue. Il faut se tenir sur ses gardes, tre prt. Le Matre sattend trouver ses serviteurs veillant, cest-dire dans un service actif et diligent, persvrant et responsables et mme de rendre compte. La parabole est comme un film, avec des acteurs, un scnario, trois scnes de longueur ingale : la premire prsente les acteurs, leur rle ; la seconde, trs rapidement, dcrit la performance de chacun des serviteurs ; la dernire, cest le face face avec le Matre.

Le Matre connat ses serviteurs : il sait leurs capacits. Chacun est vu dans sa diffrence, dans ses limites dont le Matre tient compte. Contrairement lapparence, il ny a pas de favoritisme, mais chacun est trait en fonction de ses aptitudes propres. Cest pour cela quil y a de lingalit mais pas dinjustice. Les talents : on a calcul quun talent quivaut 205 800 (CHF 308 700.-) : celui qui a le plus reoit plus dun million deuros (un million et demi de francs), alors que le second se contentera denviron 410 000 (CHF 615 000.-). Les sommes sont considrables et, pourtant, juges la fin de lhistoire comme bien peu de chose. Le don est rel, total, sans consigne explicite. Les serviteurs appartiennent au Matre et celui-ci leur donne, en quelque sorte, les pleins pouvoirs pendant quil sabsente. Cest un signe de confiance de sa part. Il croit ses serviteurs capables. Son absence donne ses serviteurs loccasion de se rvler. Ce nest pas sans risque mais a ne peut pas tre autrement ! Cest une grce de Dieu que de laisser ses enfants assumer pleinement leurs responsabilits. Les serviteurs : Les deux premiers sont immdiatement mis en mouvement par le don reu. Aussitt, ils montrent que rien de ce quils faisaient jusqu ce moment-l ntait assez important pour justifier leurs yeux une quelconque lenteur (voir aussi lappel des premiers disciples qui, aussitt, laissent leurs filets pour suivre Jsus). Le don reu est une invitation au travail. Leur travail, cest lexploitation, la valorisation de leur potentiel. Il est des retards coupables, des ngligences lourdes de consquences. Il est des choses qui ne peuvent attendre comme celles de se lever aussitt pour suivre le Seigneur.

Arrt sur image


Le Matre : Il sabsente sans quon en sache la raison. Peut se profiler ici la thmatique de labsence de Dieu mettre en lien avec le mandat quil confie chacun des serviteurs. Dieu absent ou, plutt, lhomme absent Dieu ? Les serviteurs sont les siens. Loriginal pourrait tre rendu par ses serviteurs, les siens propres. Il en va de mme pour ses biens, littralement les choses sur lesquelles il commande. Il confie ses biens : plus exactement, il les donne. Le verbe utilis est le mme que celui employ la mort dun roi, quand ce dernier transmet son fils le pouvoir.
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Animation du culte
Ils savent le Matre loin, ils jouissent dune relle libert, ils assument leurs responsabilits et manifestent leur capacit faire fructifier le don. A noter que lcart va croissant (de 2 5 on passera de 4 10). En ralit, au moment du face face avec le Matre, on saperoit que celui qui a plus ne vaut pas davantage que celui qui a moins : ils ont dpass la logique de lavoir. Avec Dieu, on passe du monde du quantitatif au monde du qualitatif. Le troisime serviteur, plac dans les mmes conditions, a un comportement diffrent. Il ne prend pas de risque et cache ce quil na pas su recevoir comme cadeau de la part de son Matre. Enterrer son talent, cest le mettre labri des voleurs et dgager sa responsabilit en cas de vol. Il est pourtant accus de fainantise. Fondamentalement, il a t dans le semblant, dans le refus de lengagement, dans la feinte. Il montre peu dintrt pour la confiance que son Matre lui manifeste. Le prendil seulement au srieux ? Lentrevue avec son Matre apporte quelques lumires sur son comportement. Il se retranche derrire une connaissance qui, en ralit, est une fausse connaissance. Il se trompe compltement. Il a une mauvaise image (idole) de son Matre. Pas tonnant quil en ait peur ( rapprocher de ce qui sest pass en Eden, o Adam et Eve sont dans la peur parce quils ont pris ce qui ne leur tait pas donn, alors quici, le serviteur a peur et ne prend pas ce qui lui est donn). La scne finale : Les serviteurs rendent compte. Ce qui est voqu ici, cest une rencontre o on raconte ce qui sest pass. Ce qui intresse le Matre, cest de savoir ce que les serviteurs ont fait du don qui leur a t fait. Il y a toute la reconnaissance du Matre pour le travail accompli. Les serviteurs montrent ce quils ont fait (vois) et les deux premiers sont invits entrer dans la joie du Matre. Cest lui qui donne la valeur ultime toute chose (tu as t fidle en peu de chose !). Le troisime, parce quil na pas cru la grce, est condamn.

A retenir
La gnrosit de Dieu lgard des siens est remarquable. Dieu donne gnreusement tous ceux qui font appel lui (Romains 10 v. 12). Nous sommes invits mettre en uvre, exploiter ce que Dieu nous donne. Cest une grce de sa part, il nous fait confiance, il croit en nous. Veiller cest donc agir. La grce ne justifie pas la paresse. Double perspective : celle du jugement, cest--dire de la confrontation entre ce qui nous a t demand et ce que nous en avons fait ; celle de la vocation, cest--dire de la prise au srieux du mandat que Dieu nous confie. Le pch, nest-ce pas refuser de vivre, de prendre ses responsabilits, dassumer sa mission ? Le Matre reste le Matre, et son but pour nous cest la joie.

Chant : Ah ! donne mon me ATG 299 ou Je dsire entendre ta voix ASAPH 4 N 150 Temps de prires Prier pour notre engagement dans la foi et remercier le Seigneur pour son soutien Prier pour que Dieu nous aide marcher dans ses voies d'amour envers le prochain Prier pour que les plus forts aident les plus faibles, que les plus riches aident les plus pauvres Prier pour les enfants, les jeunes et les nouveaux membres : quils puissent participer pleinement la vie de la communaut, que nous sachions les impliquer davantage Prier pour que chacun soit un encouragement pour son prochain, une aide, un espoir pour un avenir meilleur Prier pour ce moyen efficace de lutte contre la pauvret et lexclusion Prier pour quil y ait beaucoup de personnes parmi les plus dmunies qui puissent entreprendre une activit gnratrice de revenus grce un prt

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Animation du culte
Les enfants reviennent de leur classe du dimanche pour chanter le chant Deux mains pour servir ATG 286. Diffusion du clip montage photos (10 minutes) (uniquement pour les glises qui ne peuvent pas poursuivre ce moment laprs-midi) Collecte Cette journe micro crdit le S.E.L. tre synonyme despoir, nombreuses Pendant le moment de laavec collecte, les doit jeunes chanteront le chant pour quilsde auront appris personnes les pays en dveloppement. et auront dans complt avec leurs propres mots sontdes plusieurs vouloir dmarrer un petit commerce et ont besoin dun Ils Chant jeunes centaines sous lair de OH, WHEN THE SAINTS prt. Mais les banques officielles ne leur font pas confiance parce quils ne peuvent apporaucune garantie, caution ou hypothque. Les partenaires du S.E.L. leur font confianter Annonces ce. Bndiction En cette anne internationale du micro crdit, que cette journe contribue au dveloppement FIN des pays pauvres en favorisant laccs au micro crdit ! Ces personnes ont besoin que quelquun leur fasse confiance. A commencer par nous. Jsus leur fait confiance. Collecte Pendant le moment de la collecte, les jeunes chanteront le chant quils auront appris et auront complt avec leurs propres mots Chant des jeunes sous lair de OH, WHEN THE SAINTS Annonces Bndiction FIN

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Jeunes

pret... pour preter ? si on parlait argent...


Soire-Dbat
Objectifs :
Prparation dun culte Rflexion et animation dun dbat Rptition du chant et travail de cration dautres strophes

La Bible ne parle jamais dargent alors il ne faut jamais en parler


Dans la Bible, il y a 500 versets propos de la foi et tout autant propos de la prire mais il y a 2 350 versets se rapportant largent et aux possessions. En tant que chrtiens, cela veut dire que nous devons grer largent avec srieux : Luc 16.1-2 ; Hbreux 9.27 ; Romains 14.12 et 2 Corinthiens 5.10.

Droulement :
Dans ce dossier, il est prvu un canevas danimation du culte. Si vos responsables sont daccord et si les jeunes le dsirent, votre groupe pourrait prendre en charge la conduite du culte (hormis la prdication). Dans ce cas, prenez le temps de vous approprier les paroles et les textes indiqus. Rptez les chants suggrs afin de pouvoir conduire le moment des chants de lassemble. Ensuite, animez votre soire-dbat en posant les questions selon la discussion avec les jeunes. Le dbat doit permettre tous les jeunes de sexprimer. Lanimateur doit y veiller. Rappelez-vous que les personnes se souviennent de 20 % de ce quelles entendent, de 40 % de ce quelles entendent et voient en mme temps, et de 80 % de ce quelles dcouvrent par elles-mmes. Aussi, lorsque personne ne peut rpondre une question, mettez le groupe sur une piste en citant un verset par exemple.

Dieu a dit que nous aurons toujours les pauvres avec nous (Deutronome 15.11), alors les chrtiens ne doivent rien faire pour lutter contre la pauvret
Dieu a cr lhomme avec un corps et des besoins essentiels satisfaire : boire, manger, tre vtu, tre log, avoir accs aux soins, etc. Il veut donc que ces besoins soient satisfaits. Dans la prire donne en modle, Jsus demande : donne-nous notre pain quotidien . Il veut que nous recevions la nourriture qui nous est ncessaire pour vivre. La loi juive veillait ce que chaque membre du peuple ait de quoi vivre. En Deutronome 24.10-22, il est prvu que les plus pauvres puissent manger. Dans la parabole de lhomme riche et du pauvre Lazare, lhomme riche a mme t condamn parce quil na pas donn au pauvre ce qui lui tait ncessaire pour vivre. (Luc 16.1925). Les ouvriers lous diffrentes heures sont un exemple de la satisfaction des besoins. Tous les ouvriers ont reu un salaire permettant de satisfaire les besoins
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mme ceux qui nont travaill quune heure (Matthieu 20.1-16). ). Lglise a toujours eu le souci du droit au pain pour tous (Actes 2.42-47 ; Actes 4.32-37). Pour radiquer la pauvret dans le monde, il faudrait que la socit entire obisse aux commandements de Dieu. Cest ainsi que nous pouvons lire aussi dans Deutronome 15.4-6 que si les enfants dIsral obissent la voix du Seigneur, il ny aura point de pauvre parmi vous. Et si Jsus a redit la mme chose cest justement pour indiquer quune fois absent, il faudra se soucier des pauvres.

La Bible condamne les riches


La Bible ne condamne pas les riches parce quils sont riches mais elle les place sous une grande responsabilit car il y a une condamnation pour ceux qui ne se sont pas soucis des plus dmunis (Matthieu 25.31-46). La Bible condamne galement ceux qui saccaparent toutes les richesses au dtriment des autres (Esae 5.8 ; Habacuc 2.9). Dieu reproche aux riches de priver les pauvres ou de les exploiter (Jrmie 22.13 ; Jacques 5.4). La Bible condamne ceux qui privent les pauvres de leurs biens (Miche 2.1-3 ; Amos 5.11 ; Lvitique 19.13 ; Deutronome 24.1022 ; Ezchiel 18.7-9). Ce qui est mal, ce nest pas de possder des richesses mais den tre possd (1 Timothe 6.17-19). Les vangiles relatent la parabole du jeune homme riche. Il aime Jsus mais son attachement aux richesses lempche de le suivre (Luc 18.1823 ; Marc 10.17-22 ou Matthieu 19.16-22). Le riche est condamn quand il na pas su voir les occasions qui lui taient donnes de faire le bien et pour son gosme. La condamnation sapplique aussi au pauvre car

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Jeunes
Chant :
Sur lair de Oh when the saints Toi qui disposes De toutes choses Et nous les donnes Chaque jour Reois au Pre Notre prire De reconnaissance Et damour O dans ta grce Seigneur qui aimes Aide-nous tous A partager Rends-nous sensibles A la misre Des hommes et des femmes dmunis. Toi qui aimes tant Que tes enfants Soient doux et bons et gnreux Change nos curs Durs comme la pierre Pour en faire Des curs de chair. Oh oui Seigneur, Apprends-nous donc A partager nos biens sur terre Avec les hommes Dici et dailleurs Peuples de tous les continents. Toi qui nous donnes Pain et travail Reois nos dons Prcieux pour eux Quils puissent tous vivre de leurs mains Grce au micro crdit du S.E.L. il y a toujours plus pauvre que soi et un pauvre est aussi appel partager le peu quil a. Laptre Paul met un principe intressant (une rgle dgalit) en rappelant Exode 16.18 : Celui qui avait ramassait beaucoup navait rien de trop, et celui qui avait ramass peu nen manquait pas (2 Corinthiens 8.13-15). lusurier mais mis au profit dun homme plus juste dans ses transactions. La pratique des intrts apparut malgr lopposition des prophtes (Jrmie 15.10 ; Ezchiel 18.13 ; Nhmie 5.4). Nhmie rprima les abus (Nhmie 5.1-13).

Il faut dabord aider les frres


Il nous est clairement enseign que cest dabord envers les frres en la foi quil faut agir (Galates 6.10). Lamour de Dieu ne demeure pas en celui qui, possdant les biens du monde, ferme son cur son frre dans le besoin (1 Jean 3.17-18). Il nous faut vivre cet amour fraternel au sein du peuple de Dieu. Le corps de Christ est le cadre privilgi o le Saint-Esprit est luvre. Cest dabord envers nos frres en la foi quil faut agir. (Jean 15.12). Cet amour est aussi la preuve que lamour de Dieu habite en nous. Mais au del de nos frres, lamour du prochain sans distinction est le commandement suprme en parallle avec lamour pour Dieu (Luc 10.2537) illustr magnifiquement par la parabole du bon Samaritain. Les uvres bonnes gnres par lamour du prochain ont aussi pour consquence la glorification de Dieu (Matthieu 5.16) et tmoignent de lauthenticit de notre foi (Eptre de Jacques).

Il est prfrable dtre pauvre pour ne pas tre sous la condamnation destine aux riches
Ni lun ni lautre nest condamn ni lou pour sa situation (Proverbes 30.8, Lvitique 19.15 et Exode 30.15). Dieu est aussi contre certains types de pauvres parce quils ont, eux aussi, des penchants condamns comme les mauvaises penses ou la paresse : Proverbes 13.4,18 ; 6.6-11 ; 19.15 ; 20.13 ; 21.21-25 ; 24.30-34 ; 28.19.

Une consquence de lemprunt


Lemprunt peut crer une relation de dominant domin (Proverbes 22.7 et 2 Rois 4.1-7).

La Bible ne parle jamais des prts


La Bible fait tat de loi rgissant lemprunt : Exode 22.14 ; Deutronome 15.1-3 ; Amos 2.6. La Bible donne des restrictions : tu nemprunteras pas sur gage : Deutronome 24.10-13. Il ntait pas possible de prendre en gage les outils de travail ou le ncessaire la nourriture quotidienne (Deutronome 24.6).

Lusure est interdite Dieu interdit de faire fructifier ses biens


Proverbes 31.10-31 brosse le portrait dune femme qui travaille, qui fait des chemises et les vend, qui fait des transactions (elle achte un champ et y plante une vigne) qui ressemble une activit gnratrice de revenus. Toutes ses activits lui rapportent de largent. Mais elle noublie pas de tendre la main lindigent. Son entreprise est dans la volont de Dieu.

Les Isralites sollicitant un prt ne demandaient pas dargent mais des produits de premire ncessit : Lvitique 25.36-37 ; Ezchiel Ici, vous pouvez ajouter vos strophes 18.8, 13,17, et 22.12. La Loi ordonnait de secourir lindigent (Deutronome 15.7-11) sans prlever dintrt (Exode 22.24-25 ; Lvitique 25.35-37) mais rien ninterdisait den percevoir un de ltranger (Deutronome 23.21). A noter galement Proverbes 28.8 qui laisse penser que les gains retirs de lusure pourraient ne pas bnficier

Discussion
Prts pour prter ! Laissez parler votre groupe sur le principe du microcrdit aprs avoir visionn le clip. Certains prfreront pargner pour acqurir un bien, dautres trouveront plus facile demprunter mme en payant un taux dintrt. Quel est leur rapport avec largent ? Quel est leur avis sur le groupe solidaire ? Prfrent-ils obtenir un prt individuel ou bien un prt dans le cadre dun groupe ? Pensent-ils que les personnes pauvres peuvent rembourser un prt ? Nest-ce pas un joug supplmentaire sur leurs paules ? Pourquoi pouvons-nous dire que le microcrdit est le capital du dveloppement ? Donnez des exemples.
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Recettes

Des ides de recettes


de cuisine pour une journe spciale avec les saveurs et les couleurs du Sud

Poisson Kokotcha
Cte dIvoire
Ingrdients (six personnes) : 6 portions de poissons frais 6 aubergines 2 bananes plantains 2 tomates 1 petit poisson fum 1/2 verre dhuile piment frais sel

Avocat au thon
Ingrdients (4 personnes) : 2 avocats bien mrs 1 gousse dail crase 1/2 oignon hach 1 cuillre caf de jus de citron 2 tomates peles et haches 1 cuillre soupe dhuile vgtale 1 boite de thon au naturel (conserve) 2 cuillres soupe de coco rp Prparation : 5 min Peler, couper et dnoyauter les avocats. Les mixer avec lail, loignon, lhuile, le jus de citron, les tomates, saler et poivrer. Mettre dans un plat de service, rpartir le thon sur la pure davocat, saupoudrer de coco rp, dcorer avec les rondelles de citron. Suggestion : Cette entre peut tre servie avec de la salade verte.

Temps de prparation : 45 min 1 h 15 A accompagner dun Foufou, de riz rond, de grains de couscous... Prparation : Eplucher les tomates, les couper et les ppiner. Eplucher aussi les bananes et les aubergines. Couper les bananes en rondelles, les aubergines en morceaux. Dans un petit litre deau sale, faire cuire les bananes, les tomates, les aubergines et le poisson fum. Ajouter deux trois cuilleres dhuile. Couvrir et laisser cuire pendant 45 minutes. Avec lcumoire, retirer les bananes dune part, les tomates et les aubergines dautre part. Mettre ensuite

cuire dans la casserole le poisson frais. Laisser cuire jusqu ce que le poisson soit cuit. Pendant ce temps, craser les aubergines et les tomates dans un mortier. Piler aussi les bananes. Remettre les aubergines, les tomates et les bananes dans la sauce en fin de cuisson. Garder la sauce au chaud. Servir accompagn de riz ou de semoule de couscous.

Notes : Avant de servir, faire griller du piment frais. Le piler et en parsemer le dessus de laccompagnement. Le nom de la sauce en langue Ebri vient de deux mots : koko est le nom de la banane, tcha veut dire craser.

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Recettes

Ragot de buf aux bananes et lhuile de palme


Centrafrique
Temps de prparation : 60 min. Ingrdients (4 personnes) : 800 g de buf braiser 2 cuillres soupe dhuile (idalement de palme !) 2 oignons finement hachs 1 poivron vert 3 tomates 1 pomme 3 bananes 5 dl de bouillon de buf 1 cuillre soupe de curry Poivre frachement moulu Prparation : Saisir la viande sur toutes les faces dans lhuile de palme, ajouter les oignons et les tuver brivement. Laver le poivron, lgrener et le tailler en lanires. Couper les tomates en huit et la pomme en fines lamelles. Ajouter la viande, dglacer au bouillon. Parsemer de curry et braiser couvert sur petit feu durant 40 minutes environ. Couper les bananes en rondelles denviron 1 cm de large et les incorporer dlicatement la viande. Rchauffer brivement et dresser sur le plat de service. Accompagner de couscous ou de riz la crole.

Ragot de buf aux haricots et lhuile de palme


Congo Kinshasa
Ingrdients (6 personnes) : 1/2 kg de carbonnade de buf 500 g de haricots blancs secs Sel, feuille de laurier, poivre et muscade Pure de tomate Oignons Huile de palme (20 cl) Prparation : Faire tremper les haricots sec la veille. Couper la viande en morceaux et assaisonner de poivre, feuille de laurier, muscade et sel. Faire frmir pendant 1 heure avec 30 cl deau. Faire cuire les haricots pendant 1 heure 1/2 dans 1 litre deau. Vrifier que les haricots soient tendres. Dans une pole, faire chauffer lhuile de palme et faire frire la viande. Ajouter loignon et la tomate avec un peu deau. Laisser mijoter pendant 30 minutes. Verser sur les haricots. Laisser cuire encore pendant 20 minutes. Servir avec du riz rond, du manioc ou des patates douces.

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Btonnets croustillants aux cacahutes


Ingrdients : 1 kg de cacahutes grilles ou noix de cajou 1 kg deau 2 kg de cassonade ou de sucre blanc Prparation : Moudre grossirement les cacahutes. Faire fondre le sucre dans leau et mettre sur le feu jusqu ce que le mlange paississe. Ajouter ensuite les cacahutes et remuer constamment pour que le mlange ne brle pas. Vrifier rgulirement la consistance en laissant tomber de petites quantits dans une tasse deau froide :lorsque des boules dures se forment, la prparation est prte. Attention ne pas arrter la cuisson trop tt ou trop tard car vous courrez le risque de vous retrouver avec des btonnets trop mous et qui le resteront ou trop durs et un fond de casserole brl. Retirer le mlange du feu et le verser dans un moule peu profond pralablement huile ou beurre. La couche doit tre denviron 1/2 cm dpaisseur. Dcouper des btonnets avant que le mlange refroidisse et se solidifie. Enveloppez-les de film plastique.

Pain de Mas (Ablo)


Togo
Ingrdients : 1 kg de farine de mas 1 verre de farine de bl Levure Sel et sucre Prparation : Mlanger la farine de mais + farine de bl dans un saladier. Prendre 1/4 de ce mlange + un verre deau, bien mlanger le tout et faire une petite bouillie. Mettre une casserole au feu avec un peu deau ; quand leau se met bouillir, ajouter la bouillie, tourner au fur et mesure avec une spatule pour obtenir une bouillie homogne. Oter la casserole du feu quand le mlange commence bouillir. Lorsque la bouillie est refroidie, ajouter la levure, un peu de sel + sucre selon votre got. Ajouter ensuite les 3/4 du mlange restant, bien malaxer pour obtenir une pte pas trs lourde. Laisser reposer pendant 1 h. Prparer la bote dablo en mettant des feuilles de manioc ou du plastique dans le fond des petits moules gteaux (ramequins) ; enfin avec une cuillre, les remplir et les faire cuire 5 par 5 au bain-marie dans un couscoussier pendant 5 10 min. Suggestions : Servir chaud avec de la friture pice + du poisson/poulet brais ou frit ; une sauce feuille ou tomate votre got.

Beignets Coco souffls


Cameroun
Ingrdients (6 personnes) : 200 g de farine 100 g de noix de coco rpe finement 60 g de beurre 5 ufs 1 dl 1/2 deau (ou de lait de coco) 3 cuilleres soupe de rhum Une bassine friture Pour servir : 250 g de crme frache 100 g de sucre 4 cuilleres soupe de rhum Prparation : Verser dans une jatte la farine et la noix de coco. Mlanger. Former un puits au centre, y casser les ufs, les incorporer la farine, saler lgrement. Ajouter le beurre trs ramolli, le rhum, puis leau ou le lait de coco. Laisser reposer la pte 1 h. Faire chauffer la friture, y plonger des noix de pte en vous aidant de 2 cuillres. Laisser gonfler les beignets feu doux, ils doivent doubler de volume, ensuite, les retourner, et augmenter le feu pour bien les dorer. Les goutter en les dposant sur du papier absorbant. Servir bien chauds avec de la crme frache sucre, bien froide et parfume au rhum.

ETIT P P A N BO
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Bibliographie

Bibliographie
Muhammad Yunus Vers un monde sans pauvret aux ditions JC Latts Assemble Gnrale des Nations Unies Comit prparatoire de la Confrence internationale sur le financement du dveloppement 15-19 octobre 2001 Note technique N10 : propositions actuelles concernant les stratgies appliquer pour largir laccs au micro crdit A/AC/257/27/Add.10 Le micro crdit un outil pour quel dveloppement ? Dossier ralis par Philippe Ortoli Grain de Sel N6 juillet 1997 www.inter-reseaux.org/publications/ graindesel

Marie Nowak Banquire de lespoir aux ditions Albin Michel

Brian Griffith Capitalisme et richesse (conomiste chrtien de rputation internationale, administrateur de la banque dAngleterre, conseiller du gouvernement britannique). Diffusion Librairie Excelsis Stuart Rutherford Comment les pauvres grent leur argent aux ditions du GRET et KARTHALA Assemble Gnrale des Nations Unies Conseil conomique et social Rapport du 4 avril 1997 - A/52/113 E/1997/18 Suite au sommet sur le micro crdit (Washington du 2 au 4 fvrier 1997)

Rapport sur les programmes de dveloppement du microfinancement et des micro entreprises de lACDI de lAgence canadienne de dveloppement international

Pas pas N35 aot 1998 sur le thme des micro entreprises (disponible au S.E.L.) aux ditions Tear Fund, U.K. Pas pas N26 mai 1996 sur les systmes de crdits et de prts (disponible au S.E.L.) aux ditions Tear Fund, U.K.

sites :
www.yearofmicrocredit.org www.grameen-info.org www.microcreditsummit.org www.monde-diplomatique.fr/1999/04/MOTCHANE/11882 www.planetfinance.org www.microfinancegateway.org www.horus-groupe.com www.adie.org

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