UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO

ESCUELA DE POSTGRADO MAESTRA EN DERECHO MENCIN CIVIL Y COMERCIAL

PROYECTO DE T ESIS

LOS CONTRATOS DE ADHESIN Y SU INCIDENCIA EN LOS CRDITOS AL CONSUMO POR TARJETAS DE CRDITO EN CHICLAYO, 2013.

AUTOR

Abogado NEZ IGNACIO ISAAS

ASESORA

Dra. MARA PATRICIA CHVEZ DAZ TRUJILLOPER 2013 PROYECTO DE TESIS 1

I. GENERALIDADES: 1. TITULO LOS CONTRATOS DE ADHESIN Y SU INCIDENCIA EN LOS CRDITOS AL CONSUMO POR TARJETAS DE CRDITO EN CHICLAYO, 2013. 2. AUTOR 2.1. Nombre Nez Ignacio Isaas 2.2. Grado acadmico Bachiller en Derecho 2.3. Ttulo profesional Abogado 2.4. Direccin Calle San Jos Nro. 125 Ofic. 217 Chiclayo, Email: ini1217@hotmail.com 2.5. Programa de inters Maestra en Derecho Civil y Comercial 3. ASESORA 3.1. Nombre: Mara Patricia Chvez Daz 3.2. Grado Acadmico: Doctora en Derecho 3.3. Ttulo Profesional : Abogado

3.4. Direccin laboral y/o domiciliaria: 2

4. TIPO DE INVESTIGACION 3.1. De acuerdo al fin que persigue - Investigacin Bsica 3.2. De acuerdo al diseo de la investigacin - Investigacin Descriptiva 5. LOCALIDAD O INSTITUCION A LA QUE PERTENECE EL PROYECTO 5.1. Localidad Chiclayo 5.2. Institucin Universidad Nacional de Trujillo 6. DURACION DE LA EJECUCION Doce meses. 7. CRONOGRAMA DE TRABAJO FECHA DE TERMINO agosto 2013 octubre 2013 noviembre 2013 DEDICACION SEMANAL (Hrs) 60 % 30 % 10 % 100 %

ETAPAS Recoleccin de datos Anlisis de datos Elaboracin del informe TOTAL

FECHA DE INICIO 17 noviembre 2012 setiembre 2012 setiembre 2013

8. RECURSOS 8.1. Personal. El talento humano del que se dispondr sern priorizadas de acuerdo a las reas y etapas del trabajo de investigacin. 8.2. Bienes. 8.2.1. De consumo Se harn de acuerdo al clasificador de gastos 8.2.2. De inversin Se harn de acuerdo al clasificador de gastos 8.3. Servicios Se harn de acuerdo al clasificador de gastos del Ministerio de Economa y Finanzas del Per. 9. PRESUPUESTO 9.1. Bienes y Servicios (Cuenta: )

9.1.1. Materiales de Consumo -oficina y escritorio- (Cuenta: 2. 3. 1. 5.1.2. ) DENOMINACIN ARCHIVADORES BORRADORES CORRECTORES RESALTADORES FOLDERES CLIP LAPICES 4 DOCENA 1 1.00 12.00 UNIDAD MEDIDA UNIDAD DOCENA DOCENA DOCENA CIENTO CAJA CANTIDAD 25 1 1 1 25 1 PRECIO UNITARIO S/. 4.00 1.00 2.50 2.50 1.00 4.20 PRECIO TOTAL S/. 100 12.00 20.00 20.00 25.00 4.20

LAPICEROS PAPEL GRAPAS Sub Total S/.

UNIDAD MILLAR CAJA

25 3 1

1.00 21.00 4.50

25.00 63.00 4.50 285.70

9.1.2. Materiales de Consumo -impresin fotogrficos y fonotcnicos- (Cuenta: 2. 3. 1. 9.9) UNIDAD MEDIDA CIENTO CIENTO CIENTO PRECIO UNITARIO S/. 80 20 30 PRECIO TOTAL S/. 2,400 600 150 3150

DENOMINACIN Libros de consulta Fotocopiado libros Impresin documentos internet Sub Total S/.

CANTIDAD 30 30 50

9.2. Servicios (Cuenta: ) 9.2.1. Otros Servicios de Terceros procesamiento automtico de datos, fotocopiados, rebelados, aplicac. encuestas, etc.(Cuenta: 2. 3.2. 2.4.4) DENOMINACIN Fotocopiado documentos Aplicacin encuestas Procesamiento datos de MILLAR de CIENTO de MILLAR UNIDAD DOS CINCO 100 30 200 150 650 100 100 200 CINCO 50 100 UNIDAD MEDIDA CANTIDAD PRECIO UNITARIO S/. TOTAL S/.

Empastado de tesis Sub Total S/.

9.2.3. Servicios -Pasajes viticos y asignaciones 5

(Cuenta:) NATURALEZA DEL GASTO

2.3.1.1.1.1.Gasto

N DE PERSONAS 03 02

N DAS TRABAJO CAMPO TRES TRES

VALOR UNITARIO S/. 100 50

VALOR TOTAL S/. 300 100

s de alimentacin 2 .3.2.1.2 Gastos de alojamiento 2 .3.2.1.2. 9.9 Movilidad local 2.3. 2.1.2.1 Gastos de pasajes Sub Total S/.

03 01

TRES CINCO

30 30

90 150 640

9.3.

Bienes de Capital no inversin: Equipo y material duradero: mquina de escribir, mquina fotogrfica, grabadora, bolsa de dormir, etc. (Cuenta: 2.6.3. 2.3.1) VALOR TOTAL S/. 250 500 80 1900 2730

NATURALEZA DEL GASTO Mquina fotogrfica Video reportera Memorias USB Laptop SUB TOTAL s/. RESUMEN

UNIDAD DE MEDIDA 01 01 01 01

CANTIDAD UNA UNA DOS UNA

VALOR UNITARIO S/. 250 500 40 1900

CUENTA 5.3.11.20 5.3.11.20 / 39 6.7.11.51 Total General S/.

RUBROS Bienes Servicios Bienes de capital

MONTO S/. 3435.70 1290 2730 7455.70

10.

FINANCIAMIENTO 10.1. Con recursos propios: Los gastos sern asumidos ntegramente por el maestrante.

II. PLAN DE INVESTIGACIN 2.1. NOMBRE DEL PROYECTO DE INVESTIGACIN Los contratos de adhesin y su incidencia en los crditos al consumo por tarjetas de crdito en Chiclayo, 2013. 2. 2. PROGRAMA DE DESARROLLO REGIONAL DE: LAMBAYEQUE. 2.3. ESTRATEGIA DE DESARROLLO REGIONAL: CONDICIONES DE VIDA DE LA POBLACION ACTIVIDADES INTERNAS DEL PROYECTO I. INTRODUCCIN 1. REALIDAD OBSERVABLE Para Guido Alpa (citado por Lorenzetti, 2003) la dimensin del consumo es connatural a la existencia humana. Agrega que, en los cdigos civiles expedidos en Europa y Amrica durante el siglo XIX y parte del XX, los contratos se estructuraron sobre la premisa del reconocimiento del derecho de contratacin y la libertad econmica, lo que supona un estado de igualdad entre los contratantes, con la capacidad negociar el contenido del contrato, basado en un acuerdo de voluntades. Sin embargo, Lorenzetti (2003) considera que la realidad econmica nos muestra que no todos los individuos cuentan con iguales posibilidades de negociar el contenido de sus contratos, estando, por el contrario, a merced de los productores y fabricantes, quienes imponen las condiciones contractuales, con lo cual pierde vigencia la teora general de las obligaciones. Tal es as que, se da paso a los contratos en masa, de adhesin, con la preestipulacin de clusulas y su imposicin en los contratos, trayendo consigo la crisis del contrato, y su fundamento: la autonoma de la voluntad.

Esta situacin, permiti para que en el contexto mundial, se desarrollen polticas de proteccin de los consumidores, reconocindoles como parte activa de los procesos econmicos y, como tales, titulares de una serie de derechos a los cuales estn obligados los productores, teniendo como fuente a la Constitucin, las leyes, las disposiciones de las autoridades administrativas, los cdigos de conducta y la jurisprudencia, etc. Estas normas se producen principalmente por la necesidad de humanizar los procesos de globalizacin, en una economa de libre mercado de bienes y servicios, diversificados como consecuencia de la sociedad del conocimiento y de la gran influencia de las tecnologas de la informacin y comunicacin. Para Lorenzetti (2003) y Giraldo (2004) el desarrollo mundial de polticas de proteccin al consumidor se desarrolla con las caractersticas siguientes: Histricamente las disposiciones relativas a la represin de la competencia desleal aparecen en Francia durante el primer tercio del Siglo XIX, a travs del desarrollo jurisprudencial de la responsabilidad extracontractual o aquiliana. De tal forma que, en poltica econmica, los pases del panorama internacional mostraron mayor relevancia a la legislacin que reprime la competencia desleal. La fuerza ciudadana de los consumidores se inicia el 15 de Marzo de 1962, cuando el ex presidente norteamericano John F. Kennedy, reconoce oficialmente los Derechos del Consumidor; en los siguientes trminos: todos somos consumidores y siendo el grupo econmico ms grande del mundo, se nos olvida continuamente. Empero, el derecho del consumidor nace de modo indirecto con el Tratado de Roma, suscrito en 1957, destinado a crear el Mercado Comn Europeo. En su artculo 85 se procura superar las limitaciones 9

que padece la competencia a causa de los kartells entre empresas; y el artculo 86 se refiere al abuso, por parte de una o ms empresas, de una posicin dominante en el mercado. En 1975, el Consejo de la ex Comunidad Econmica Europea, hoy Unin Europea (UE), aprob el principio de una poltica de proteccin e informacin de los consumidores, () conducente a un proceso de mundial de sensibilizacin de los derechos de los consumidores. El consumidor ya no slo es considerado como un comprador y usuario de bienes y servicios para uso personal, familiar o colectivo sino que adems es una persona interesada en los diferentes aspectos de la vida social que, como consumidor, puede afectarle directa o indirectamente. El 9 de abril de 1985 se expidi por parte de la plenaria de la Asamblea General de la ONU la Resolucin 39/248 sobre Proteccin al consumidor, finndose las directrices para una adecuada proteccin al consumidor, con el fin de crear un marco de referencia para la formulacin y fortalecimiento de las polticas y leyes. La UE y la ONU han establecido cinco categoras de derechos de los consumidores: Derecho a la proteccin de la salud y la seguridad. Derecho a la proteccin de sus intereses econmicos, referido a la proteccin frente contratos tipo o de adhesin, las condiciones abusivas de crdito, los mtodos de venta agresivos, proteccin frente a perjuicios causados por productos defectuosos o servicios insuficientes, presentaciones y promociones de bienes o de servicios engaosos, etc. Derecho a la reparacin de los daos Derecho a la informacin y a la educacin. Derecho a la representacin (derecho a ser escuchados). A las normas comentadas anteriormente, la Organizacin de las Naciones Unidas (1999) estableci directrices para la Proteccin del 10

Consumidor mediante las cuales instan a los gobiernos a establecer o mantener medidas jurdicas o administrativas para permitir que los consumidores o, en su caso, las organizaciones competentes, obtengan compensacin mediante procedimientos oficiales o extraoficiales que sean rpidos, justos, poco costosos y asequibles. Desde otra perspectiva, la revista chilena Business News Americas (2013) refiere que el mercado de crditos de consumo en Amrica Latina se ha expandido vertiginosamente durante la ltima dcada, mediante una combinacin de un crecimiento econmico slido y estable con una poltica prudente y una confianza de los inversionistas. Adems, seala que las tasas de inters en Amrica Latina disminuyeron durante un perodo de tiempo sostenido, un importante factor que contribuy a una mayor disponibilidad y asequibilidad de los crditos de consumo. Considera que el mercado de crditos de consumo de Chile es el ms avanzado de la regin, reflejo del buen desarrollo de sus sectores bancario y minorista. Por su parte, el mercado brasileo es con creces el ms grande, gracias al tamao de su poblacin, pese a mostrar tasas de inters reales relativamente elevadas y a que el desempeo econmico en el 2012 afectara el crecimiento del mercado de crditos de consumo. Finalmente, enfatiza que, para el 2013, Per y Colombia muestran grandes expectativas de crecimiento, dados sus slidos prospectos de expansin econmica y demanda de consumo. Sin embargo, de todos los mercados analizados, Mxico posee el mayor potencial, debido a sus positivas proyecciones econmicas, niveles muy bajos de penetracin de mercado, una gran poblacin y una pujante clase media. En lo referente a la proteccin jurdica del consumidor en los estados integrantes del MERCOSUR, el Boletn Latinoamericano de Competencia (2005), refiere los avances en esta materia: En Brasil, la Ley N 8078 del 11 de marzo de 1990, el Cdigo de Defensa del Consumidor, considera que el consumidor representa la parte ms dbil en una relacin comercial, por lo que el Estado debe 11

implementar juzgados, fiscalas, comisaras especializadas as como instituciones tutelares (asociaciones) para la solucin de litigios de consumo. En Brasil el consumidor tiene dos vas de solucin en defensa de sus derechos: el Juicio de causas civiles, instituido a nivel nacional por ley 9099 del 26 de septiembre de 1995 y no se requiere gastos judiciales; y, por medio de un juicio arbitral por ley 9307, que no es obligatorio y se realiza en la medida que exista un interesado. En Argentina, la Ley 24240 del 15 de octubre de 1993 prev que cuando el consumidor se ve lesionado en sus derechos, puede: utilizar la estructura de la Secretaria de Industria y Comercio a nivel nacional., en la Capital Federal, puede recurrir al Consejo Municipal del consumidor; a las asociaciones de defensa del consumidor (ADELCO), puede utilizar la ley de mediacin; y, elegir un juicio arbitral de acuerdo al Art.59 de la misma Ley. En Chile, la Ley 19496, Ley de Proteccin al Consumidor establece que cuando se viola el derecho del consumidor puede hacerlo por dos vas: va administrativa: La mediacin del conflicto puede ser requerida con el auxilio de una asociacin de consumidores o por medio del SERNAC.; y, va judicial, por el que el consumidor puede accionar por s mismo mediante el patrocinio de las asociaciones de consumidores o con el apoyo en el SERNAC. El juez al dictar sentencia puede aplicar multas o sanciones de orden civil. En Paraguay, la Ley 1334 de 1998 en su artculo 43 establece que todo consumidor podr ejercer sus derechos en juicio a ttulo individual como a ttulo colectivo. Adems, del consumidor o usuario, pueden accionar las asociaciones de consumidores, la autoridad competente nacional o local y la Fiscala General de la Nacin.

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 En el Uruguay, la Ley 17189, de relaciones de consumo del 30 de setiembre de 1999, en su artculo 6, inc. g establece que todo consumidor tiene derecho al acceso a organismos judiciales y administrativos para la prevencin de daos mediante procedimientos giles y eficaces.

Por otro lado, con la Decisin 539 de marzo de 2003, la Comunidad Andina (2003) considera que la defensa de los derechos del consumidor constituye una herramienta fundamental para contribuir al desarrollo de las capacidades y potencialidades productivas y de los servicios prestados en la subregin, as como para asegurar que no se lesionen los intereses de los pobladores a travs del abuso de las posiciones dominantes de mercado o de otras prcticas comerciales desleales. En nuestro pas, las normas sobre proteccin al consumidor se han ido mejorando progresivamente. En el trabajo publicado por la Universidad de San Martn de Porres (s/f), se refiere panormicamente la evolucin del derecho del consumidor en nuestro pas: La Constitucin de 1933, sancion el monopolio, el

acaparamiento y las alzas injustificadas de precios. En 1973, por D. L. 19885, se congelaron todos los precios y tarifas vigentes al 31 de diciembre de 1972, y los infractores estaban sujetos a multa, prisin e incluso clausura del establecimiento. Esta norma fue sustituida por el D. L. 19978, que mantuvo el congelamiento de precios, emplendose mecanismos de control y fiscalizacin. Los dispositivos de control y regulacin de precios mantuvieron su vigencia hasta 1980. La Constitucin de 1979, constituye un gran avance respecto al derecho del consumidor, pues en su artculo 110 establece que el Estado promueve el desarrollo econmico y defiende el inters de los consumidores. 13

 En la dcada del 80, se emite el D. Leg. N 123 del 12 de junio de 1981. que prohbe el acaparamiento y las alzas de precios de los productos, la alteracin o modificacin de su cantidad, calidad y peso, establecindose sanciones de multa o prisin de hasta cuatro aos, segn la gravedad del delito. Dos aos despus, como consecuencia del desabastecimiento de productos, se emite el D. S. 036 del 22 de julio de 1983, otorgndose facultades al gobierno para determinar los productos sujetos a control de precios, definindose los procedimientos mediante los cuales los municipios supervisan y sancionan la observancia de esta ley, y se dictan normas para la difusin comercial, las ventas a crdito, las prestaciones de servicios y el comercio ambulatorio. Asimismo, a raz de la promulgacin del Cdigo Civil de 1984, se introducen una serie de normas referentes a la contratacin en masa, y, como aspecto particular la proteccin al consumidor. Con la Constitucin de 1993, se establece un rgimen basado en la economa de mercado, asignndosele al derecho la funcin de restablecer las condiciones para un rgimen de competencia. Dentro de este panorama normativo, se particulariza el tratamiento a los intereses del consumidor en el artculo 65, el Estado el defensor de los intereses de los consumidores y usuarios, garantizando el derecho a la informacin sobre los bienes y servicios del mercado. Se pone especial nfasis a la asimetra informativa en la relacin empresa consumidor. Con anterioridad a la Constitucin de 1993, se dieron una serie de normas, es el caso del D.Leg. N 701 o Ley Antimonopolios, D. L. N 26122 o Ley de Represin de la Competencia Desleal. Asimismo, el D. Leg. N 716 y el D.Leg. N 691, Ley de Proteccin al Consumidor y Ley de Publicidad Comercial, respectivamente, se dictaron con el propsito de facilitar una solucin de mercado y, que el consumidor vea satisfechas sus expectativas.

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En la actualidad, con la Ley Nro. 25971 (14.08.2010), Cdigo de Proteccin y Defensa al Consumidor; modificada por la Ley N 29888 (24.06.2012) y, con la Resolucin S.B.S. N 264-2008 (11.02.2008), Reglamento de Tarjetas de Crdito, modificada por la Resolucin S.B.S. N 7897-2011 (06.07.2011) de Transparencia de Informacin y Criterios para la determinacin de comisiones y gastos y la Resolucin SBS N 8181-2012 (28.10.2012), Reglamento Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero, concordante con la Circular N B-2205-2012 (28.12.2012) sobre Categoras y denominaciones de comisiones; se ha mejorado el panorama normativo de los derechos de los consumidores, como una forma de cambiar sustancialmente la frustrante realidad econmica y social del consumidor financiero peruano. Se aprecia tambin que, instituciones como el Congreso de la Repblica (a travs de su Comisin de Defensa del Consumidor y Organismos Reguladores de Servicios Pblicos), las Municipalidades y la Defensora del Pueblo, vienen adoptando un rol cada vez ms activo en materia de proteccin al consumidor. 1.1.REALIDAD PROBLEMTICA En nuestro pas, desde los aos 90, para Diez Canseco y otros (s/f) y Collado (2004) respecto a la proteccin del consumidor se han producido cambios significativos, ya que anteriormente solamente se hacan regulaciones de precios e intervencin del mercado por parte del Estado. Puntualizan lo siguiente: Se promovi el libre mercado en el pas: el gobierno de Fujimori desarroll diversas medidas: privatizacin de las grandes empresas pblicas, la anulacin de todo tipo de control de precios y la liberacin de las leyes para la circulacin y repatriacin del capital. Estas medidas permitieron el control del mercado por un pequeo nmero de grandes empresas muy concentradas y con amplio dominio de su posicin, imponiendo sus precios, tal es el caso de la empresa Backus y Johnston.

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 Frente a tal realidad, aparecen las medidas reguladoras del Estado, haciendo posible la libre competencia, en beneficio del consumidor. Pero, en nuestro pas, la voracidad de las grandes empresas econmicas es muy alta, producindose la asimilacin de cuadros profesionales provenientes del ente regulador que pasan a laborar en las empresas reguladas debido al trnsito del monopolio pblico al privado. En este contexto, grandes empresas obtuvieron beneficios tributarios excepcionales, tal es el caso, por ejemplo, Telefnica del Per declar cero ganancias en su impuesto a la renta del ao 2000. Se crearon organismos reguladores como Indecopi, Osiptel, Osinerming, etc. En noviembre de 1992, se crea el INDECOPI para promover y facilitar la libre competencia, protegiendo asimismo las diversas formas de propiedad intelectual. Como organismo regulador y promotor del libre mercado debera defender eficazmente al dbil con respecto al fuerte, defender al consumidor frente al poder del gran capital.

En lo referente a los consumidores de crditos al consumo por tarjeta de crdito, la realidad es preocupante. A pesar de la existencia de normas reguladoras y de proteccin al consumidor financiero, se siguen cometiendo abusos, las clusulas leoninas predominan en los contratos de adhesin.

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No obstante, el rol que cumple INDECOPI, los organismos protectores de los derechos del consumidor financiero y a pesar que en el ao 2003, la Asociacin de Bancos del Per ASBANC- cre la figura del Defensor del 17

Cliente Financiero -DCF- con el propsito de resolver o prevenir los conflictos que se suscitan entre clientes y entidades que prestan servicios financieros, los abusos estn a la orden del da. Al respecto Magro Servet (2012) y la pgina de internet Gerencie.com Colombia (2012), consideran que el derecho del consumidor, hoy en da, se expresa con malestar e impotencia, debido a los abusos que cometen las empresas financieras, donde las oficinas de atencin al usuario ms parecen oficinas de humillacin. La facturacin de valores indebidos, el mal servicio y los problemas tcnicos, son el pan de cada da para miles de usuarios. Panormicamente, resulta relevante apreciar numricamente los abusos a que estn expuestos los consumidores del sistema financiero. Al respecto, la Asociacin de Bancos del Per (ASBANC) (2013), mediante Informe de Prensa difundido el 12 de febrero del ao en curso da cuenta de la informacin siguiente:

Seala que el financiamiento con tarjetas de crdito al cierre del ao 2012, ascendi a la suma de s/. 16,324 millones, registrando un incremento de S/. 192 millones (1.19%) frente a noviembre del mismo ao y de S/. 2,307 millones (16.46%) en relacin a diciembre 2011. El crecimiento en el financiamiento a travs de las tarjetas de crdito se vio impulsado por el slido dinamismo que mostr el consumo privado, el aumento de los ingresos y el empleo.

Dicho informe tambin refiere que,

el nmero de tarjetas de crdito

termin el 2012 con 7266,097 unidades, y de esta manera alcanz un aumento de 22,558 (0.31%) en comparacin con noviembre 2012 y de 359,246 (5.20%) con respecto a diciembre 2011.

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Asimismo, la morosidad de las tarjetas de crdito se ubic en 4.53% en diciembre del ao pasado, nivel menor en 0.08 puntos porcentuales a tasa mensual aunque superior en 0.80 puntos porcentuales a tasa anual.

Si apreciamos estas cifras, el nivel de consumo de los solicitantes de tarjetas de crdito es importante. De los contratos de adhesin al consumo, por esta modalidad existen innumerables denuncias, reclamos, quejas, etc. y que expresan el sentir del consumidor peruano. 19

Segn da cuenta el Diario Per 21 (2012), la Asociacin Peruana de Consumidores y Usuarios (Aspec) en la persona de su Presidente Crislogo Cceres, hall que las entidades financieras Banco de Crdito, Banco Continental, Banco Financiero, BanBif, Interbank, Scotiabank, Mi Banco, Banco Falabella, Banco Ripley, Banco de Comercio y Citibank incluyen hasta 16 clusulas lesivas al usuario en sus contratos. Entre las clusulas lesivas tenemos:

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 Las letras pequeas de los contratos que lesionan diversos derechos del consumidor y que ste firma confiadamente y sin estar debidamente informado de las consecuencias. Las que le permiten variar en cualquier momento condiciones esenciales del contrato como el monto de la lnea de crdito, las tasas de inters, comisiones, gastos, etc. Las que le permiten contratar Seguros que luego el consumidor deber pagar. Las que le permiten compensar deudas pendientes en la tarjeta con cualquier otra cuenta que el cliente pudiera tener en el banco. Las que le permiten resolver el contrato por prdida de confianza. Las que le permiten contabilizar a posteriori conceptos que, en su oportunidad, no fueron cobrados al consumidor aun cuando la relacin contractual entre las partes haya concluido para lo cual puede reabrir la cuenta del cliente o abrir una nueva para cargarle la presunta deuda. Las que establecen represalias desproporcionadas al consumidor en caso del ms mnimo incumplimiento. Pero, si el error es del banco (fraudes, bloqueos no registrados, suplantaciones), ste se exonera de toda responsabilidad.

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Estos abusos han sido contrarrestados en los ltimos meses, debido a que se han mejorado significativamente los derechos de los consumidores de tarjetas de crdito.

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En el Diario Per 21 (2013), en sus ediciones del 30 de octubre y del 11 de diciembre de 2012, se informa sobre lo dispuesto por la Superintendencia de Banca Seguros y AFP (SBS), al publicarse el Reglamento de Transparencia de Informacin y Contratacin, norma con vigencia desde el 01 de enero de 2013, que dispone la eliminacin de 18 comisiones bancarias:

1. Comisin por cuenta

de ahorro sin

movimientos. 2. Por emisin y envo de estados de cuenta. 3. Por cheques mal girados. 4. Desembolso de crdito. 5. Disposicin de efectivo. 6. Evaluacin crediticia. 7. Consultas en centrales de riesgo. 8. Trmite de reclamos. 9. Pago tardo. 10. Constancia de no adeudo. 11. Evaluacin y administracin de garantas hipotecarias y vehiculares. 12. Levantar garantas. 23

13. Remisin al Fondo de Seguro de Depsitos. 14. Constancia de situacin crediticia. 15. Prepago de crdito. 16. Cuentas de ahorro que son requisito de un crdito. 17. Exceso de lnea. 18. Mantenimiento mensual de los crditos.

De tal forma que, desde enero del ao en curso, de acuerdo a lo que informa Publimetro (Peridico web) (2013), cuyo editor es Pierre Gutirrez desde el mes de enero las entidades bancarias y financieras dejan de cobrar cuatro comisiones que existan en el mercado, segn lo dispuesto por la SBS. Pasaron a la historia las siguientes comisiones: 1. Pago por mantenimiento de la tarjeta. Sola ser un cobro que, en promedio, iba desde los S/.12 hasta los S/.17. Era un monto fijo mensual siempre y cuando se tena alguna cuota por cancelar. 2. Por la disposicin de efectivo usando el plstico. Era una de las comisiones ms altas. En promedio, iba entre el 80 y 85% del monto que retirabas en efectivo. Era til para salir de un apuro, pero a fin de cuentas sala muy caro. 3. Por sobrepasar la lnea de crdito. Por ejemplo, si recibas una lnea de crdito de S/.10.000 y gastabas S/.11.000 podas ser vctimas de intereses altsimos, similares a los que los bancos cobraban por la disposicin de efectivo con la tarjeta. 4. Por no cancelar el consumo en la fecha acordada. El llamado inters moratorio tambin pas a la historia. Antes de este cambio, si te tocaba pagar el consumo de la tarjeta el 15 de cada mes y recin lo cancelabas el 17, se te aplicaban intereses muy altos.

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Estas disposiciones, repercuti favorablemente en el uso de las tarjetas de crdito. Segn el Diario Gestin (2013) en su edicin del viernes, 15 de marzo del 2013, informa que la Banca coloc una cifra rcord de tarjetas de crdito en enero de 2013al otorgarse 472,097 tarjetas, casi el triple que en enero del 2012. En promedio, las personas utilizan el 29.8% de la lnea aprobada en dinero plstico, segn estadsticas de la Asociacin de Bancos (Asbanc). No obstante, este rcord, de acuerdo a la informacin del Diario Gestin (2013) en su edicin del lunes, 18 de marzo, este rcord no es muy positivo, en razn a que las familias peruanas destinan el 40% de sus ingresos mensuales a sus deudas, debido a que el sistema financiero es el tercer ms caro de la regin, despus de Brasil y Paraguay, con tasas activas por crditos y lo que pagan por sus depsitos (tasas pasivas)- del orden de 18.6%, luego de Brasil (34%) y Paraguay (24.8%). 25

La misma fuente seala que, a pesar que el Per es un pas que ms rpido crece en Amrica Latina, sin embargo no tiene el sistema financiero ms eficiente de la regin, sino uno de los ms caros, pero se excepta al Banco de Crdito del Per (BCP) y al BBVA Banco Continental, que estn en lnea con los estndares internacionales y, adems, juntos solo concentran el 15% de los deudores del pas. Esto explica, de alguna forma, la morosidad de miles de peruanos. El Diario Gestin (2013), en su edicin del lunes, 01 de abril puntualiza lo siguiente: Que el nmero de tarjetahabientes morosos subi en 14.2% el

ltimo ao. En los ltimos tres aos, prstamos en estos productos pas de S/. 8,679 millones a S/. 12,119 millones, esto es un aumento de 39.6%. En el mismo periodo, el nmero de tarjetahabientes en el

segmento de consumo creci de 1.8 millones a 2.3 millones de personas.

Del total de tarjetas de crditos existentes en el sistema financiero, estimado en 7.3 millones, unas 6.9 millones se destinan a consumo. Esta cantidad, en manos de los clientes por tarjetas de crditos para

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consumo reportados en diciembre del 2012, representa que cada uno, en promedio, posee tres tarjetas. Lo ms preocupante es que ms del 30% de clientes tienen ms de dos tarjetas de crdito para consumo en todo el sistema financiero. Asimismo, unas 275,531 personas tienen cinco o ms tarjetas. El mayor uso de las tarjetas de crdito para consumo se da a travs de la modalidad de compras, cuyos saldos representan el 58.3% del total; Ms de la cuarta parte de los saldos (el 26%) se explica por la disposicin de efectivo, que no es motivo de uso de una tarjeta y resulta perjudicial dados los altos costos que conlleva para el cliente. Es preocupante el incremento de los saldos totales por uso en la disposicin de efectivo al ser el mismo que por compras (14% en ambos tipos). El crecimiento de los saldos en situacin de vencidos, solo comparando el ltimo ao, han sido del 29.4% en la modalidad de disposicin de efectivo, y del 30.9% en la modalidad de compras. En el ltimo ao, los clientes con saldos vencidos en el uso de sus tarjetas de crdito para consumo en la modalidad de compras se incrementaron en ms de 30,000. En el ltimo ao existen 19.8% ms personas con atrasos en los pagos de sus tarjetas de crditos por disposicin de efectivo, y un 17.6% ms con atrasos en el uso por compras. Comparados con diciembre del 2010, estos incrementos fueron de 59.6% y de 33.1%, respectivamente. En el ltimo ao los saldos en cobranza judicial en la modalidad de uso por compras casi se duplicaron, pasando de S/. 5.8 millones a S/. 9.3 millones. La morosidad total de los clientes de tarjetas de crdito para consumo, sumando los vencidos, judiciales y refinanciados, llega a ms de 329,000 personas y representan el 14.3% del total. Peor an resulta 27

observar que estos clientes aumentaron en 14.2% el ltimo ao, mientras que los clientes en situacin de vigentes solo lo hicieron en 11.6%. Los niveles de riesgo crediticio son significativos. Los clientes con calificaciones de Deficiente, Dudoso y Prdida se mantienen en una proporcin de alrededor del 14% respecto del total, en los tres ltimos aos. Finalmente, el potencial de sobreendeudamiento de los tarjetahabientes, el 25% del total de las lneas de tarjetas de crdito para consumo son utilizadas; es decir, los saldos disponibles (lneas no usadas) representan alrededor del 75%.

No obstante esta realidad, el portal Mass Per. Portal de los empresarios (2013) publicado el 2 Abril considera que tener una tarjeta de crdito no tiene porqu ser perjudicial, si conocemos las implicancias de su uso y las ventajas que podemos obtener de este medio pago. Este portal recomienda: 28 No tener tarjetas si no vas a usarlas o no las necesitas.

Segn tu banco, para evitar el cobro de la membresa anual de tu tarjeta de crdito debes cumplir con dos requisitos: 1) Realizar al menos un consumo en cada ciclo de facturacin, que es un perodo de aproximadamente un mes, que va del da posterior de la emisin de tu estado de cuenta hasta la siguiente fecha de emisin. 2) Los consumos realizados durante los doce ciclos de facturacin previos a tu mes de aniversario debe ser mayor a un monto preestablecido.

Debes retirar efectivo de tu tarjeta de crdito en casos de emergencia, pues funciona exactamente como un prstamo pero con altos intereses. Si es inevitablemente y necesitas obtener efectivo con tu tarjeta de crdito te recomendamos no hacerlo a travs de cajeros automticos, la comisin ser alta.

Paga a tiempo tu tarjeta de crdito y evita el cobro por penalidad. En tu estado de cuenta aparece el monto a pagar tanto en soles como en dlares, as como la fecha lmite de pago, que es la misma para ambas monedas.

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Esta realidad ha motivado la presente investigacin y que en nuestra Regin, segn resea el Plan de Desarrollo Concertado de Lambayeque (2002), el consumidor de crditos al consumo por prstamos personales va convenio y por tarjetas de crdito constituye un problema debido al limitado acceso y con usura del sistema financiero. El Plan de Desarrollo Concertado de Lambayeque contempla cinco ejes estratgicos: gestin pblica, democracia y descentralizacin; vida de la poblacin; tica. En lo que respecta a la presente investigacin, se considera como EJE ESTRATEGICO: las CONDICIONES DE VIDA DE LA POBLACION, delinendose objetivos, programas y proyectos as como actores para mejorar, viabilizar y promover los derechos humanos, econmicos, sociales y polticos en el mbito regional y nacional, estableciendo mecanismos formales, pblicos para que los consumidores(as) expresen sus denuncias frente a las injusticias de las entidades financieras. condicin de desarrollo de las actividades econmicas; desarrollo

cientfico y tecnolgico; concertacin, participacin, responsabilidad social y

2. ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIN De la revisin bibliogrfica realizada se puede advertir que no existen trabajos que constituyan antecedentes de nuestro Trabajo de investigacin. Sin embargo, son rescatables los trabajos y las tesis de autores que enriquecen tericamente nuestra investigacin. A nivel de trabajos de investigacin, en el contexto europeo existe informacin relevante que se relaciona con nuestra investigacin. As tenemos la tesis doctoral de lvarez, (2008) denominada Los grupos de contratos en el Crdito al consumo, quien considera que la relacin entre el consumo y el crdito se explican debido a la 30

necesidad de financiar un mbito de la realidad econmica, propiciando la competencia de empresarios o profesionales organizados para conceder crditos, lo cual supone la mejora en el nivel de vida de los consumidores, pero que en la realidad genera evidentes riesgos de sobreendeudamiento. Por su parte, Corral de la Mata (2009) en su tesis doctoral denominada: Nuevo enfoque del negocio de tarjetas bancarias en el sistema espaol de medios de pago enfatiza que el mercado de tarjetas bancarias se encuentra monopolizado casi en su totalidad por una dualidad en las formas de pago ofertadas a sus titulares: las tarjetas de dbito y las tarjetas de crdito. Las tarjetas de crdito suponen la posibilidad del aplazamiento de las operaciones, es decir, su financiacin, ofreciendo una mayor capacidad de compra para los clientes como en un incremento de los ingresos (en este caso financieros), para bancos y cajas. Finalmente, Mario (2003) en su tesis doctoral: Responsabilidad contractual por utilizacin Indebida de tarjeta de crdito considera que el uso indebido de una tarjeta de crdito se produce cuando el usuario de la tarjeta de crdito se excede de los lmites que el propio contrato dispone para su ejercicio. Se produce tambin, cuando la tarjeta de crdito es usada por una persona extraa al titular de la misma ya sea por extravo o sustraccin de la tarjeta que permite a ese tercero su uso ilegtimo; o cuando se ha falsificado la tarjeta de crdito y la falsificacin es utilizada, por un tercero apropindose de los datos de identificacin de la tarjeta de crdito y de su titular y con ellos abona en forma ilegtima obligaciones dinerarias de contratos celebrados a distancia por medios electrnicos, telefnicos o telemticos En el contexto latinoamericano son destacables los trabajos de investigacin siguientes:

31

La Tesis de Gmez (2012) denominada El dinero electrnico

como sustituto parcial del efectivo y posible mecanismo para masificar el acceso a los servicios financieros. Anlisis de la normativa costarricense y la comparada, considera que el dinero electrnico es un producto financiero revolucionario por sus mejoras tecnolgicas cada vez ms novedosas que proporcionan grandes ventajas a sus usuarios, adems la constante difusin de las masas ha repercutido no solo en los sectores econmicos y monetarios, sino que tambin en el mbito jurdico y en el social, cambiando incluso costumbres financieras e instruyendo a la poblacin en el tema. El trabajo de Broy Rosell (2009), quien en su Tesis: Anlisis

jurdico del derecho de proteccin al consumidor en Guatemala y la funcin de la direccin de atencin y asistencia al consumidor en su aplicacin, considera que el estado tiene la obligacin de resguardar los derechos de los consumidores, y en la repblica de Guatemala no se cumple a cabalidad con esta finalidad, ya que las instituciones y leyes actuales no son suficientes para velar porque se respeten los derechos de los ciudadanos en esta materia, las instituciones no gozan de autonoma, los procedimientos para resolucin de conflictos son conciliatorios, sin capacidad de coercin y por ende es una institucin dbil e inoperante. Por su parte, Camacho y Navas (2010), en la Tesis denominada: Las clusulas abusivas en los contratos de adhesin y de condiciones generales: interpretacin y argumentacin mediante el principio general del abuso del derecho, como mecanismo de proteccin del contratante dbil, concluyen que como consecuencia de la revitalizacin del principio de la autonoma de la voluntad, debido a un escenario econmico que propugna por la globalizacin y la competitividad, se hace necesario un nuevo paradigma contractual y con ello, de los sistemas de proteccin del contratante dbil, ya que, esta nuevas relaciones contractuales se sustentan en una asimetra en el poder contractual, es decir, que las relaciones existentes entre los 32

consumidores (contratantes dbiles) y los contratantes predisponentes , haciendo un uso inapropiado e irrazonable del derecho en la predisposicin del contrato de adhesin o en las condiciones generales de contratacin a la luz de su finalidad; se abusa en el contenido del contrato frente a las cargas de cada contratante, el derecho a la igualdad y el equilibrio contractual, la buena fe, el derecho a una buena informacin del consumidor, y las expectativas legtimas del contratante adherente. De otro lado, Luna Villegas (2009), en su tesis denominada: El

derecho del consumidor como fuente del equilibrio contractual. El equilibrio contractual como lmite a la autonoma de la voluntad, concluye que si bien en una poca los individuos s estuvieron es condiciones de igualdad para discutir los derechos y obligaciones que los vincularan, hoy en da la situacin ha cambiado a raz de los contratos en masa. En estos contratos tipo, el consumidor slo puede adherir sin discutir su contenido, simplemente consienten someterse a las reglas de una de las partes, por lo que resulta necesario dar un nuevo enfoque jurdico al trfico en masa; se debe poner fin al abuso producto de los contratos realizados unilateralmente que incluyen mecanismos de sorpresa o con apariencias de consentimiento. Adems, las condiciones generales de contratacin se han convertido en un instrumento de opresin y de impunidad en manos de los que las estipulan. De igual forma, Andrade (2012) en su tesis denominada:

Mecanismos procesales de defensa de los consumidores en los contratos de adhesin y contratos compartidos en el Ecuador, seala que en el Ecuador existe una ley que protege al consumidor, referido a los contratos de adhesin; sin embargo estas regulaciones son insuficientes, por cuanto han creado una problemtica social entre consumidores y proveedores, razn por lo que resulta importante crear un equilibrio justo entre consumidores y proveedores. 33

Tambin, Burneo (2008) en su Tesis denominada: Contratos de

adhesin y mecanismos de proteccin al consumidor, puntualiza que en el sistema de mercado aparece el sistema de consumo, que tiene caractersticas y regulaciones propias que convergen a travs de la oferta y demanda de productos; en la Ley Orgnica de Defensa del Consumidor, se aprecia que en los contratos de consumo por adhesin no se identifica con claridad las obligaciones del proveedor y los derechos del consumidor, establecindose solamente un control legal a dichos contratos y a las condiciones. De otro lado, Garzn (2009) en su Tesis: Tarjetas de crdito e

inflacin en Colombia, puntualiza que, en el contexto de la sociedad actual, se hace necesario cambios en los hbitos y forma de vida a nivel mundial, por lo que las tarjetas de crdito (TC), son instrumentos considerados como medios de pago o de financiacin para brindar bienestar, liquidez, estabilidad y transparencia, econmica a los tarjetahabientes. En lo que se refiere al fraude con tarjetas de crdito, Herrera

(2010) en su tesis: Estrategias para evitar el fraude con tarjetas de crdito utilizadas en transacciones comerciales efectuadas en Ecuador plantea que muchos fraudes se podran evitar con la planeacin y sistemas de control adecuados, ofreciendo al cliente un amplio conocimiento de los parmetros de utilizacin de las tarjetas de crdito as como de los posibles fraudes que se pueden dar, teniendo actualizado al cliente con el debido uso de claves y pines que tienen las mismas. Por su parte, Gallardo (2006), en su tesis intitulada: Anlisis de en su mayora se aprovechan de las

las clusulas abusivas en la contratacin bancaria considera que las entidades bancarias, necesidades del consumidor o usuario, como parte dbil del contrato y que, muchas veces pasa desapercibido analizar cada una de las 34

clusulas que contiene el contrato bancario, que en muchas ocasiones va en contra de nuestros propios intereses econmicos; y, finalmente, seala que los contratos bancarios en su mayora son contratos de adhesin cuyas clusulas son preestablecidas por el banco, sin que exista ninguna negociacin por parte del consumidor o usuario, redactados en letra demasiada pequea que en muchas ocasiones resulta tedioso leer. Es tambin destacable la tesis de Contreras (2006) denominada

Tarjeta de crdito, otra alternativa para el envo de remesas de los emigrantes ecuatorianos quien afirma que la tarjeta de crdito es uno de los instrumentos casi indispensables y ms eficientes para agilitar la dinmica comercial en cualquier parte del mundo; pasando a ser, a ms de un smbolo de status social o econmico, un eficaz acompaante para cualquier viaje o negocio que emprendamos y un excelente sustituto del tradicional dinero en efectivo o cheques viajero.

En nuestro pas, es destacable el trabajo de Malpartida (2003), quien en su tesis denominada: El derecho del consumidor en el Per y en el derecho comparado, concluye que muchos de los reclamos ante INDECOPI slo se quedan en tales, sin pasar a formalizarse, es decir, convertirse en denuncias, por lo que existe un nmero de procedimientos mucho menor que el que se presenta en los Organismos Reguladores; de ah que, la problemtica de proteccin al consumidor no slo debe abordarse como una asimetra informativa, sino que tambin habra que contemplar principalmente la asimetra en el poder econmico entre dichos sujetos o polos.

3. JUSTIFICACIN El contexto en que se desenvuelve el consumidor de crditos al consumo por prstamos personales por tarjetas de crdito es preocupante. Las entidades crediticias del sistema financiero imponen abiertamente los contratos de adhesin con las consiguientes clusulas predispuestas con la anuencia del mismo cliente y con escasa libertad de los entes reguladores, 35

caso de INDECOPI, de las instituciones protectoras de los derechos de los consumidores. Como resultado de las denuncias de los consumidores por los abusos que cometen las entidades del sistema financiero, por el cobro de intereses usureros, mantenimiento de cuenta, etc. constituyen una serie amenaza al justo equilibrio que debe primar en una negociacin econmica. Por eso, el problema expresado en la presente investigacin resulta significativo, pertinente, factible, viable y de relevancia social puesto que promover el tratamiento de la problemtica de la gran masa de consumidores de crditos al consumo por prstamos personales por tarjetas de crdito; adems tendr una implicancia prctica ya que contribuir a solucionar la problemtica existente y constituir un aporte cientfico, siendo el aspecto metodolgico la base de otros trabajos de investigacin pero que cuyos resultados no podrn generalizarse por tratarse de una investigacin cualitativa. 4. PROBLEMA De qu forma inciden las asimetras de los contratos de adhesin de las entidades crediticias del sistema financiero en los consumidores de crditos al consumo por tarjetas de crdito en Chiclayo, 2013? 5. HIPTESIS Si se difunden y se protegen adecuadamente los derechos del consumidor de crditos al consumo por tarjetas de crdito con mecanismos de supervisin, monitoreo y control, educacin, difusin y de conciencia consumista de crditos, se podrn superar significativamente las asimetras contenidas en los contratos de adhesin y de las clusulas predispuestas. 6. OBJETIVO GENERAL Describir la incidencia de las asimetras de los contratos de adhesin de las entidades crediticias del sistema financiero en los 36

consumidores de crditos al consumo por Chiclayo, 2013. 6.1.OBJETIVOS ESPECFICOS

tarjetas de crdito en

Caracterizar panormicamente los contratos en su evolucin histrico -tendencial. Fundamentar tericamente las caractersticas de los contratos de adhesin y de las clusulas predispuestas Destacar los fundamentos epistemolgicos, econmicos, normativos y jurdicos de los derechos del consumidor de crditos al consumo. Identificar los rasgos caractersticos de la problemtica de los consumidores de crditos al consumo por tarjetas de crdito de la Provincia de Chiclayo. Proponer mecanismos de mejoramiento y participacin efectiva de los consumidores de crditos en el tratamiento de la problemtica que ocasionan las entidades crediticias del sistema financiero.

7. OPERACIONALIZACIN DE VARIABLES VARIABLE INDEPENDIENTE: CONTRATOS DE ADHESIN Documentos impresos con clusulas preestablecidas por una entidad crediticia para el otorgamiento de crditos. Contratos en formato impreso. Documentos impresos unilateralmente. Clusulas abusivas Reclamos, denuncias por usura de entidades sistema financiero. 37

VARIABLE DEPENDIENTE: CONSUMIDOR DE CRDITOS AL CONSUMO POR TARJETAS DE CRDITO Ciudadanos de Chiclayo que solicitan prstamos personales ante las entidades crediticias del sistema financiero por crdito por tarjeta de crdito para consumo. Observacin no participante Entrevista Cuestionario Instrumentos de gestin empresarial Derechos del consumidor. Crditos al consumo por tarjeta de crdito. Caractersticas de crditos al consumo. Instituciones defensoras, de regulacin y de proteccin del consumidor de crditos al consumo.

III. DISEO DE CONTRASTACIN

1. MATERIAL I.1. POBLACIN UNIVERSAL Para una mejor comprensin de la realidad se promover la participacin de los consumidores de crditos personales por tarjeta de crdito y la opinin de profesionales. La presente investigacin comprender la Provincia de Chiclayo. 38

I.2. POBLACIN MUESTRAL Para la determinacin de la muestra en una investigacin descriptiva Cualitativa y al conocimiento o relacin con los consumidores de crditos personales por tarjeta de crdito, se utilizar el MUESTREO PROBABILSTICO, especficamente el MUESTREO DE JUICIO O CRITERIO. La muestra ser seleccionada de acuerdo al criterio del investigador por lo que se entrevistar y encuestar a todos los consumidores de crditos personales por tarjeta de crdito que nos den informacin pertinente al trabajo de investigacin. De tal forma se entrevistar a personas de reconocida solvencia moral y profesional y se aplicar el formato de cuestionario a los consumidores de crditos personales por tarjeta de crdito. I.3. UNIDAD MUESTRAL 07 Profesionales: abogados, contadores y economistas. 50 consumidores de crditos personales por tarjeta de crdito 2. MTODOS 2.1. MTODO UNIVERSAL El mtodo universal es de ensayo, error y transformacin porque no hay forma de evadirlo y no se aplica exclusivamente para los humanos, sino para todo en el universo. Toda la naturaleza, la gentica, el cosmos y todo en el universo se perfecciona bajo este mtodo. Despus de recorrida la senda del error, se lograr el entendimiento que nos hace evidente el camino a seguir. 2.2. MTODOS Entre los mtodos destacables para la presente investigacin tenemos: el mtodo Holstico dialctico, Mtodo Hermenutico dialctico, el Anlisis de Discurso y la Teora Fundamentada.

2.3.

MTODOS ESPECFICOS 39

Entre los mtodos a utilizarse tenemos: Mtodo Holstico dialctico, se emplear en la fase facto perceptible siendo relevantes las tcnicas e instrumentos de anlisis. El Mtodo Hermenutico dialctico, se emplearn tcnicas e instrumentos para el tratamiento y anlisis de la informacin ya que se har una interpretacin exhaustiva tanto de la literatura existente como de los resultados obtenidos para darles significaciones adecuadas; El Anlisis de Discurso, respecto a las opiniones de los encuestados y entrevistados para lo cual se emplearn unidades de registro (palabras, oraciones), codificaciones para agruparlas y las categorizaciones; y, La Teora Fundamentada, mediante la cual se analizar en detalle la informacin emplendose el mtodo de comparacin constante (MCC) con el fin de seleccionar, analizar y comparar datos hasta codificar, categorizar, integrar, relacionar, delimitar y construir nuevas teoras o propuestas para mejorar el gerenciamiento de las empresas. Significa entonces que, se har un anlisis semntico de la informacin que se obtenga como resultado de la aplicacin de los instrumentos de investigacin debindose utilizar tcnicas de gabinete para lograr adecuada comprensin, construccin de modelos o diagramas de las relaciones en los datos obtenidos, a fin de conectarlos con la literatura existente; luego se har contracciones de las opiniones que viertan nuestros encuestados y entrevistados hasta llegar a la codificacin y categorizacin de la informacin obtenida. Adems, es preciso sealar que las opiniones de nuestros encuestados sern confidenciales y annimas, por lo que cuando nos referimos a dichas 40

opiniones usaremos seudnimos y letras como: si nos referimos a profesionales (abogados, economistas y contadores) se emplearn la letra (P), y si nos referimos a consumidores por tarjeta de crdito se emplearn las letras (CPTC). 3. TCNICAS Se emplearn las tcnicas e instrumentos que resulten relevantes y pertinentes. Las tcnicas a emplearse para los propsitos de la presente investigacin sern la observacin no participante, el cuestionario y la entrevista. En la etapa facto- perceptible, las tcnicas e instrumentos a utilizarse suministrarn informacin que permitir precisar el contexto y el objeto de investigacin, permitirn determinar las funciones y los principios empricos del objeto de investigacin, las tendencias del objeto de investigacin y el diagnstico del objeto de investigacin (lvarez de Zayas y Sierra, 2004). En el caso de la entrevista, se estructurar y se solicitar la opinin profesionales de reconocida solvencia moral y profesional. Los instrumentos a utilizarse sern los siguientes: Formato de cuestionario, dirigido a consumidores de crditos con preguntas de carcter cualitativo orientadas a conocer sus impresiones sobre los contratos de adhesin. Formato de Entrevista semi estructurado, dirigida a profesionales (Abogados, Contadores, Economistas) de Chiclayo y que comprende: datos generales y la estructura misma de la entrevista, con preguntas de tipo descriptivo sobre el fenmeno de los contratos de adhesin de los crditos al consumo.

41

III. REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS Textuales 1. lvarez, G. I., (2008) Los grupos de contratos en el Crdito al consumo. Tesis Doctoral. La Corua. 2. Andrade, E. Y. (2012) Mecanismos procesales de defensa de los consumidores en los contratos de adhesin y contratos compartidos en el Ecuador. Tesis: Universidad Andina Simn Bolvar Sede Ecuador. Maestra en Derecho Procesal.

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Ley Nro. 25971: Cdigo de Proteccin y Defensa al Consumidor; modificada por la Ley N 29888. Resolucin S.B.S. N 264-2008 Reglamento de Tarjetas de Crdito Resolucin S.B.S. N 7897-2011, Criterios para la determinacin de comisiones y gastos, que modifica Resolucin S.B.S. N 264-2008 Resolucin SBS N 8181-2012 Reglamento de Transparencia de Informacin y Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero. Circular N B-2205-2012: Categoras y denominaciones de comisiones.

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