CONHECIMENTOS BANCRIOS

MDULO 1- ESTRUTURA DO SFN

-SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL (SFN)
-Conjunto de instituies e instrumentos financeiros que possibilita a transferncia de recursos de doadores finais (ag. Superavitrios) para tomadores finais (ag. Deficitrios), e cria condies para liquidez de ttulos e valores mobilirios.

-CONSELHO MONETRIO NACIONAL (CMN)

-rgo mximo do SFN -Composio: Ministro da fazenda; ministro do Oramento, planejamento e gesto; Presidente do BACEN. -Formula a poltica da moeda e do crdito, objetivando a estabilidade da moeda e o desenvolvimento econmico e social do pas. -O CMN rgo normativo, assim no executa tarefas. -Palavras chaves: Fixar diretrizes, zelar, regulamentar, determinar, autorizar (emisso de papel moeda), disciplinar, estabelecer, limitar, adaptar e regular.

-BANCO CENTRAL DO BRASIL (BACEN)

-Tem diretoria colegiada composta por 8 membros. -Principal rgo executivo. -Faz cumprir todas as determinaes do CMN - por ele que o governo intervm no SFN -No pode emitir ttulos pblicos (compete ao tesouro nacional) -Autoriza funcionamento de instituio financeira nacional. -Manda na COMPE e no Mercado de Cmbio. -Palavras chaves: Executar, fiscalizar, punir, administrar, emitir( papel moeda), realizar, receber e controlar.

-COMISSO DE VALORES MOBILIRIOS (CVM)

-Administrada por 1 presidente e 4 diretores -rgo normativo voltado para valores mobilirios -Ttulos e valores mobilirios: Aes, debntures, bnus de subscrio e opo de compra e venda de mercadoria. -CVM o BACEN do mercado mobilirio -Palavras chaves: Valores mobilirios, fundo de investimento, aes, mercado de capitais, bolsas de valores e derivativos.

-COMPOM
-Composto pela diretoria do BACEN -Define a taxa de juros selic-meta -A taxa selic a taxa de juros mdia que incide sobre os financiamento dirios com prazo de um dia til (overnight).

MDULO 2- PRODUTOS BANCRIOS

-OPERAES PASSIVAS (CAPTAO)

-Depsitos vista: conta corrente -Depsitos a prazo: CDB / RDB -Cadernetas de poupana -Letras financeiras

-OPERAES ATIVAS (APLICAES)

-Crdito rotativo: Cheque especial, carto de crdito -Compror e vendor finance -Capital de giro e capital fixo -Hotmoney

-SERVIOS
-Fundos de investimentos -Leasing -Tarifas -Cartes de Crditos

-DEPSITOS VISTA
- a principal atividade dos bancos comerciais. Com capitao de juros zero. - Os bancos podem exigir dos clientes saldo mdio ou cobrar tarifa de manuteno. -Formas de movimentos: Depsitos, cheques, transferncias bancrias, cartes magnticos, ordem de pagamento, DOCS ou TEDS, dbitos programados. -Quem pode captar: Bancos comerciais, bancos cooperativos, cooperativa de credito e CEF.

-DEPSITO A PRAZO (CDB e RDB)

-O dinheiro s pode ser sacado depois de um prazo pr-fixado -CDB: - um ttulo privado de renda fixa. -Pode ser emitido por bancos comerciais e mltiplos. -tem rentabilidade pr e ps-fixada -Pode ser negociado no mercado secundrio -Pode ser resgatado antes do prazo caso o banco concorde - coberto pelo FGC at o limite de R$70.000,00 -No podem ser indexados variao cambial -Transferveis atravs de endosso -RDB: -Intransferveis. -No pode ser resgatado antes do prazo

-POUPANA
- a aplicao mais popular -Possui total liquidez, porm com perda de rentabilidade

-Remunera sobre o menor saldo do perodo (ms) -Coberto pelo FGC at R$ 70.00,00. -Rende 70% da selic + TR. OBS: Antes tinha rendimento de 0,5% do valor da poupana.

-DINHEIRO DE PLSTICO
-Serve para facilitar o dia-a-dia e incentivar o consumo -Opcional a sua aceitao no mercado, diferente do cheque que tem aceitao forada.

-CARTES DE CRDITO
-Vantagens: - Vendedor: - Forte indutor ao consumo - Rebate no preo das vendas (tarifas e prazos) - Comprador: - Enquadramento das necessidades de consumo s disponibilidades de caixa -Ganhos sobre inflao

-Tipos: - Pessoa fsica ou empresarial -Nacional ou internacional - Tarifas: - Anuidade - Emisso de segunda via do carto - Tarifa para uso na funo saque - Tarifa para uso do carto no pagamento de contas - Tarifa no pedido de avaliao emergencial do limite de crdito. -O contrato pede ser cancelado a qualquer momento.

-CARTO DE CRDITO BNDES

- um produto, baseado no conceito de carto de crdito, visa financiar os investimentos das micro, pequenas e mdias empresas. -Podem obter o carto BNDES, empresas com faturamento bruto anual de at R$ 1 milhes, sediadas no pas. -S pode ser usado no portal de operaes do BNDES -Quem pode emitir: Bradesco, BB, CEF, Banrisul, ITA -Limite de 1 milho por banco emissor -Prazo de parcelamento de 3 a 48 meses -Taxa de juros pr-fixada -No incide IOF OBS: IOF ( Imposto sobre Operaes Financeiras)

-FUNDOS DE INVESTIMENTOS ( CONDOMNIO)

-Comunho de recursos sob a forma de condomnio onde os cotistas tm o mesmo interesse e objetivos ao investir no mercado financeiro e de capitais. -As cotas so escriturais ou nominativas -Chinese wall: Separao de recursos prprios e de terceiros -Assembleia geral: a reunio dos cotistas para deliberarem sobre certos assuntos referentes ao fundo. - Fundo aberto: -Os cotistas podem resgatar a qualquer momento e qualquer um pode entrar. - Fundo fechado: - O resgate s pode ser feito no vencimento -Fundos restritos: -So constitudos para receber investimentos de um grupo de cotista(famlia) -Fundos sem Carncia: - Tem liquidez diria -Fundo ativo: - Tenta superar o benchmark -Fundo passivo: - Tenta acompanhar o benchmark -Fundo alavancado: - Perda superior ao patrimnio liquido -Fundo exclusivo: nico cotista, investidor qualificado

-CRDITO DIRETO AO CONSUMIDOR

-So operaes de crdito concedidas pelos bancos, pessoas fsicas ou jurdicas, destinadas a emprstimos sem direcionamento. - necessrio ter uma conta corrente no BB, com cadastro atualizado -Gera cobrana de IOF

-CRDITO RURAL
-Quem pode utilizar: - Produtor rural -Cooperativa de produtores rurais -Pessoa fsica ou jurdica que se dedique a coisas rurais -Atividades financiadas: - Custei das despesas normais de cada ciclo produtivo -investimento em bens de servios -Comercializao da produo -Garantias aceitas para a concesso do crdito rural: -Penhor -Alienao fiduciria -Hipoteca -Aval ou fiana -Seguro rural -Amparo do proagro -No incide IOF sobre operaes de crdito rural

-SOCIEDADES SEGURADORAS
-Constitudas como S.A. -No podero explorar outro ramo do comrcio ou indstria - responsabilidade das seguradoras efetuarem a percia dos bens mveis, imveis e pessoas.

-CORRETORAS DE SEGUROS.
-No possvel fazer um seguro sem a intermediao de um corretor ou corretora

-TTULOS DE CAPITALIZAO
-Poupana de longo prazo atrelada a um jogo -Seus rendimentos so de, no mnimo, TR + 20% da poupana -Tem carncia

-PGBL( PLANO GERADOR DE BENEFCIO LIVRE)

- mais vantajoso para aqueles que fazem a declarao de imposto de renda pelo formulrio completo -No h garantia de rentabilidade -O resgate aps 60 dias

-VGBL ( VIDA GERADOR DE BENEFCIO LIVRE)

- aconselhvel para quem no tem renda tributvel -No h garantia de rentabilidade.

MDULO 3-NOES DO MERCADO DE CAPITAIS E DE CMBIO

-RENDA VARIVEL
- So classificados como instrumentos de renda varivel aqueles produtos cujos rendimentos no so conhecidos. -EX: Aes, debntures, notas promissrias

-AES
-Ao representa a menor frao do capital social de uma empresa -Quem adquire estas aes so chamados de acionistas -S pode ser: Nominativa ou escritural -So investimentos de prazo indeterminado e de renda varivel

-OPERES DE UNDERWRITING
-Ag. Underwriting: BI, BM com carteira de investimento, sociedade distribuidora de ttulos e valores mobilirios(SDTVM) e corretoras de ttulos e valores mobilirios(CTVM). - Underwriting de melhores esforos (BEST EFFORTS): -A instituio financeira vai tentar tudo pra colocar TUDO junto ao mercado. A empresa assume os riscos. - Underwriting firme (STRAIGHT): - A empresa assegura a entrada de recursos. -O risco do mercado do intermedirio financeiro - Underwriting STAND-BY: - A instituio financeira coloca o resto das aes para ser vendida para o publico - Risco do intermedirio financeiro -BLOCK TRADE: - Oferta de grande lote de aes antigas com colocao junto ao pblico atravs das bolsas de valores e/ou mercado de bolsas. - Mercado primrio: - Novos ttulos -Utilizado para captar recursos necessrios ao financiamento das atividades da empresa. -Mercado Secundrio: - Onde investidores compram e vendem em busca de lucratividade e liquidez.

-NEGOCIAO DE AES
-Feita no mercado secundrio -Operaes liquidadas em 3 dias ( D+3) -A transferncia de ttulos denominada liquidao fsica e a movimentao de liquidao financeira. -As liquidaes so realizadas pela claring.

-S.A. ABERTA
- Negociao em bolsas de valores ou mercado de balco. - Muitos acionistas.

-S.A. FECHADA
- Negociao no balco da empresa, sem garantia.

-Poucos acionistas. OBS: Uma empresa no pode ter aes negociadas no mercado de balco e bolsa de valores, simultaneamente.

-TIPOS DE AES
- Ordinrias: - Os acionistas tm direito a voto. - Preferenciais: - Tm preferncia no recebimento de dividendos. -No tem direito a voto, mas ganham se deixarem de receber por 3 meses. -Recebem 10% a mais de dividendos em relao s ordinrias.

-BONIFICAO
- Os acionistas ganham novas aes.

-HOME BROKER
- O investidor se comunica com as corretoras via internet

-HOME BANKING
- O investidor se comunica com o banco via internet

-NOTAS ROMISSRIAS (COMERCIAL PAPER)

-Quem pode emitir: - S.A. aberta e fechada -Quem no pode emitir: - Instituio financeira -Objetivo: -Captao de recursos para financiamento de capital de giro -Curto prazo -Prazo mnimo para resgate: 30 dias -Prazo mximo para resgate: -S.A. aberta: 360 dias -S.A. fechada: 180 dias -Nota promissria comercial no Possi garantia real.

-DEBNTURES
-Quem pode emitir: -S.A. aberta, Sociedade de crdito mercantil e companhias hipotecarias. -Quem no pode emitir: - Instituio financeira -Objetivo: - Capitao de recursos para financiamento de capital fixo -Mdio e longo prazo -Prazo mnimo pra resgate: 360 dias - Prazo mximo para resgate: No tem -Tem resgate antecipado, desde que os dois lados concordem. -No so cobertas pelo FGC. -Pode ter garantia real.

-AGENTE FIDUARIO
-Verifica se as condies da escritura da debnture esto sendo cumpridas. -Protege os interesses do debenturista - Administra ou custodia os bens de terceiros ( ex: corretoras de valores mobilirios) -No tem funo de avalista ou garantidor da emisso -Pode requerer falncia da emitente, se no existirem garantias reais

-MERCADO DE BALCO
MERCADO DE BALCO NO ORGANIZADO ORGANIZADO Sem local fsico Sistema eletrnico de determinado negociao Qualquer ttulo pode ser Superviso da liquidao negociado No supervisionado Supervisionado pelo CMN BOLSA DE VALORES Prego eletrnico Registra, supervisiona e divulga a execuo dos negcios e a liquidao

-MERCADO DE CMBIO
- Onde ocorre a negociao de moeda estrangeira - Regulamentado pelo BACEN

-POLITICA CAMBIAL
-Regulada pelo CMN - Executada pelo BACEN - No Brasil a poltica cambial flutuante e suja. -Flutuante: O BACEN pode intervir no mercado comprando ou vendendo moeda. -Suja: Tem o objetivo de minimizar as oscilaes do mercado.

-RESERVAS INTERNACIONAIS
- formada por depsitos bancrios, ouro etc... tudo que pode ser trocado com o exterior

-BALANA DE PAGAMENTOS
- o registro das transaes de um pas com o resto do mundo -No Brasil expresso em dlares - formado pela conta corrente e a conta de capitais

-LIQUIDAO DOS CONTRATOS

-Quando ocorre a troca das moedas -Liquidao pronta: - Ocorre em ate D+2, a liquidao de cmbio mais rpida -No obrigada a utilizao de contrato, quando o valor for at R$3.000,00, mas tem que ter registro no SISBACEN.

-SISCOMEX
-Sistema informatizado com a funo de administrar o comercio exterior brasileiro -Objetivo:- Registro, acompanhamento e controle das operaes de exportao e importao.

MDULO 4-GRANTIAS DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL

- o compromisso adicional que se estabelece numa transao, como forma de assegurar sua realizao -Tipos: - Pessoais: - Aval, fiana, carta de crdito -Reais: - Hipoteca, penhor, alienao fiduciria, anticrese

-AVAL
-Somente em ttulos de crdito. -Obrigao solidria ( o avalista tem a mesma responsabilidade que o avalizado) -Necessita de outorga conjugal (se o avalista for casado, precisa do conjugue). -Se o avalista morrer no obrigado apresentar outro avalista -No admite benefcio de ordem -O aval tem que ser feito no prprio ttulo -Aval em preto: - indica, atravs de clausula, o avalizado -Aval em branco: -No menciona a pessoa por ele favorecida, nele constando apenas a assinatura do avalista. -Aval parcial: -S pode em duplicata, cheque, letra de cmbio e nota promissria -Aval pstumo: - dado aps o vencimento do ttulo. -Aval de aval: - prestado a outro avalista -O aval pode ser cancelado

-FIANA
-Garantia subsidiria -Somente em contratos -Necessita de outorga conjugal -O credor pode exigir outro fiador -Goza do beneficio de ordem -Sub fiana: a fiana que garante outra fiana -Se tiver mais de um fiador, os fiadores sero solidrios entre si.

-HIPOTECA
-Se d em bens imveis, exceto tambm em navios e aeronaves. - nula a clusula que probe ao proprietrio vender o imvel -No se registraro, no mesmo dia, 2 hipotecas sobre o mesmo imvel. -O imvel pode ser hipotecado mais de uma vez.

-PENHOR
-Se d com bens mveis, ou seja, a transferncia efetiva da posse que, em garantia do dbito ao credor, faz o devedor, de uma coisa mvel.

-ALIENAO FIDUCIRIA
-O bem pode ser mvel ou imvel -O bem fica com o devedor, porm alienado ao financiador(no nome, geralmente do banco), em garantia do pagamento da dvida -Lembrar de financiamento de carro, pago todo ms mas fica no nome do banco. -Bem mvel tem registro no cartrio de ttulos e documentos -Bem imvel tem registro no cartrio de registro de imveis.

-FIANA BANCRIA
- O banco o fiador -Fiana solidria -A fiana bancaria no um emprstimo -S incide IOF, caso o banco honre a fiana -Garantia real

-FUNDO GARANTIDOR DE CRDITOS(FGC)

-Tem como objetivo garantir os investimentos dos clientes contra as instituies financeiras -Sociedade sem fins lucrativos -Cobre at R$70.000,00 -No est coberto pelo FGC:-Fundos de investimentos -Depsito judicial -debntures -Notas promissrias -Aes OBS: CEF garantida pelo governo federal, as contas da CEF tem garantia total do valor.

MDULO 5-LAVAGEM DE DINHEIRO

-Transforma dinheiro ilcito em ativos legais -Funciona por sonegao fiscal -Tem 3 fases:-Colocao, ocultao e integrao -Colocao:-Colocao do dinheiro no sistema econmico, com o objetivo de ocultar sua origem -Ocultao: - O objetivo quebrar a ligao com a origem do dinheiro, movimentandoo todo tempo. -Integrao: - Investimento do dinheiro em ativos. Ex: Aes.