Prcticas de monedas complementaria

Similitudes y diferencias con la finanza tica Yasuyuki Hirota (mig@olccjp.net) Laboratorio Online sobre Monedas Complementarias Japn www.olccjp.net 6-10 Shimoshirozukita Kasuga Fukuoka 816-0854 Japn Telfono: #81-80-3909-8569 FAX: #81-92-574-9274

Palabras claves: monedas locales, monedas complementarias, LETS, monedas paralelas, Silvio Gesell EconLit Subject Descriptors: A130, G210, P490, R580

Abstracto (en castellano): Se han implementado monedas complementarias con el fin de crear una economa distinta a la del dinero convencional y administrada por la sociedad civil, ya que las divisas de curso legal demuestran varias fallas estructurales, sobre todo su diseo inapropiado para impulsar desarrollos sostenibles y justos. Se estudiarn cinco iniciativas contemporneas de Hanbat LETS en Corea del Sur, Chiemgauer en Alemania, Banco WIR en Suiza, Banco Palmas en Brasil y C3 Uruguay en Uruguay, adems de un experimento histrico en Austria, para presentar la diversidad y la homogeneidad de estos nuevos medios de intercambio. Se analizarn tambin las similitudes y las diferencias que existen entre las prcticas de las monedas complementas y las de la finanza tica. Abstract (in English): Different complementary currencies have been implemented with the aim to create an economy different from that of the conventional currency to be managed by the civil society, since legal tenders show some structural faults, especially their improper design on stimulating sustainable and fair developments. Five contemporary initiatives will be studied, i.e. Hanbat LETS in South Korea, Chiemgauer in Germany, WIRBank in the Switzerland, Banco Palmas in Brazil and C3 Uruguay in Uruguay, on top of a historic experiment in Austria, to show the diversity and the homogeneity of these new means of exchange. Analyses are done too on the similarities and the differences which exist between practices of complementary currencies and those of ethical finance.

Abstrait (en franais): De diverses monnaies complmentaires ont t mises en place afin de crer une conomie diffrente celle de largent conventionnel et gre par la socit civile, car les divises officielles dmontrent des fautes structurelles, surtout leur dessein impropre pour stimuler des dveloppements durables et justes. On tudiera cinq initiatives contemporaines de Hanbat LETS en Core du Sur, Chiemgauer en Allemagne, Banque WIR en Suisse, Banco Palmas au Brsil et C3 Uruguay en Uruguay, au-del dune exprience historique en Autriche, pour prsenter la diversit et lhomognit de ce nouveau moyen dchange. On analysera aussi les similitudes et les diffrences qui existent entre les pratiques des monnaies complmentaires et celles de la finance thique. 1. Introduccin Existen miles de iniciativas de moneda complementaria que utilizan su propio medio de intercambio distinto al dinero de curso legal con el fin de promover el desarrollo de economas regionales y tambin el de la economa social y solidaria con el uso de un nuevo medio de intercambio distinto a las divisas convencionales (tales como euro, dlar estadounidense, libra esterlina y franco suizo), si bien la relevancia de tales experiencias sigue siendo subestimada y en realidad casi ignorada. El fin de este artculo es destacar algunas experiencias exitosas para estudiar el significado de este nuevo medio de intercambio, comparndolas con la prctica de finanza tica. Este artculo comienza con un breve anlisis sobre algunos problemas estructurales de nuestro sistema monetario actual que sigue ejerciendo efectos adversos a la construccin de una sociedad ms justa y sostenible, seguido por la descripcin del concepto de monedas complementarias. Despus se presentarn cinco iniciativas contemporneas en Alemania, Brasil, Corea del Sur, Suiza y Uruguay, adems de una histrica en Austria, para mostrar la diversidad y la validez de este instrumento. Y por ltimo se har una comparacin entre prcticas de finanza tica y monedas complementarias para aclarar en qu se parecen y en qu son distintas.

2. Monedas complementarias, otra herramienta complementar el sistema monetario actual

de

intercambio

para

Un aspecto muy importante pero inadvertido de nuestro sistema monetario es que su estructura no ha sido diseada para impulsar actividades econmicas que contribuyan ni a la justicia social ni a la preservacin del medio ambiente. Greco (1990) y Kennedy (1998) explican que el inters compuesto, requisito para prstamos, es el causante del crecimiento exponencial que "actan como un cncer sobre nuestra estructura social " (Kennedy (1998)) porque se requiere obtener cada vez ms lucro en detrimento de todo, sobre todo lo social y lo ambiental, slo con el fin de poder cancelar la deuda y mantener el status quo del mecanismo econmico. Adems la tasa de inters hace que los individuos y pases pobres paguen a los ricos, tanto directamente a travs de la cancelacin de la deuda como indirectamente mediante el pago de bienes o servicios producidos a base de financiaciones (Creutz (2003) y Kennedy (1998)), redistribuyendo la riqueza de los desfavorecidos a los favorecidos y aumentando todava la disparidad y la injusticia social. Este panorama destruye el mito de la neutralidad del dinero de que

no favorece en particular a nadie, ya que el sistema sirve para enriquecer a los ricos a costa de los pobres. No obstante, habra que darse cuenta tambin de otro hecho de que los bancos se han acaparado del derecho exclusivo a determinar cules emprendimientos sern beneficiarios del servicio financiero. La creacin monetaria por el sector privado bajo principios capitalistas ha permitido que se practique este proceso para la maximizacin de la ganancia, sacrificando otros factores fundamentales para la subsistencia de la humanidad, tales como la preservacin del medio ambiente y la mejora de condiciones laborales, porque la prioridad de los deudores se convierte en pagar su crdito a toda costa y a los acreedores no les importa si sus clientes tuvieron que reducir sus gastos para proteger el ecosistema o explotar sus empleados para ahorrar el costo laboral. En relacin al prrafo anterior, Brunnhuber y Klimenta (2003) presentan otra caracterstica de nuestro sistema monetario hoy que dificulta las inversiones a proyectos a largo plazo, porque la tasa de inters compuesto descuenta los valores futuros. Por ejemplo, si la tasa de inters oficial es del 5% por ao, podemos decir que un bono que valdr 105.000 dentro de un ao vale hoy slo 100.000 (105.000/1,05), y de ah se puede deducir que cuanto ms tiempo tarda para el vencimiento, cuanto ms se descuenta el valor actual. Por lo tanto podemos decir que en este caso el pino que valdr 100 en 2021 se cotiza a aproximadamente 61 (100/1,05 10) en 2011 mientras que el roble que valdr 1.000 en el ao 2111 se cotiza hoy a aproximadamente 7,60 (1.000/1,05 100), lo que har que los expertos del mercado financiero prefieran invertir en el pino (proyectos a corto plazo) mientras que los proyectos a largo plazo, tales como educacin y construccin de infraestructura, tienen dificultad en conseguir su financiamiento. Tambin valdra la pena referirse a la siguiente cita: El comercio internacional y los mercados globales son muy buenos en generar riqueza, pero no pueden cuidar otras necesidades sociales, tales como el mantenimiento de la paz, proteccin ambiental, condiciones laborales o derechos humanos lo que se suele llamar bienes pblicos (Soros, 2003) A esta altura vale la pena prestar atencin a la expresin " moneda complementaria," acuada por Lietaer (2001) quien define el dinero como acuerdo dentro de una comunidad de usar algo como medio de intercambio ," constatando que puede haber otros circulantes con reglas de juego distintas a las del dinero de curso legal, y de hecho se mencionan millas de aerolneas y puntos de fidelidad de algunas tiendas minoristas, entre otros, como experiencias muy conocidas de esta categora, justificando el uso paralelo de estos medios de intercambio. O sea, si se permite que las empresas comerciales emitan sus propias "monedas complementarias" para sus propios fines (principalmente aumento de lucro y fomento de fidelidad de sus clientes), porqu no pueden las organizaciones de la sociedad civil hacer lo mismo para lograr sus propias metas? El empleo por LIETAER de este trmino se basa en su propia visin de que las monedas convencionales han promovido un cierto tipo de valores yang (masculinos),

tales como competencia, tecnologa, expansin, jerarqua y autoridad central mientras que se han pasado por inadvertidos otros valores yin (femeninos), tales como cooperacin, capacidades interpersonales, "lo pequeo es hermoso, igualitarismo y confianza mutua. Por lo tanto se puede deducir, a partir de este punto de vista, de que es apropiado y necesario poner en circulacin otras monedas bien programadas que sirvan para rellenar la falta del yin, ya que los principales problemas contemporneos del mundo provienen del exceso del yang creado por las divisas convencionales. Pero cmo se puede cambiar las reglas del juego del sistema monetario? G esell (1916) sugiere una idea transcendente que an hoy en da merece profundos anlisis. Su propuesta consiste en la implementacin de una nueva moneda nacional que peridicamente pierda su valor muy paulatinamente, por ejemplo el 0,1% por semana o el 0,5% por mes, para evitar el atesoramiento del dinero y garantizar la circulacin permanente del medio de intercambio en la economa nacional. Este proceso, denominado como oxidacin, tambin eliminar las tasas de inters, porque los poseedores del dinero se vern obligados a ofrecer sus recursos monetarios a los prestatarios para no sufrir de la amortizacin. Y a diferencia de la inflacin, en que el dinero deja de servir como medida estable de valor econmico, la unidad monetaria seguira siendo lo mismo al conseguir precios estables sin inflacin ni deflacin, o sea una men del da de 5 sigue valiendo lo mismo mientras que los billetes se devalan poco a poco (vase el prrafo siguiente sobre la experiencia de Wrgl, Austria para saber ms). Keynes (1936) tambin aprecia esta teora por decir que el futuro aprender ms del espritu de Gesell que el de Marx, aunque lo critica por no haber estudiado el sistema monetario desde el punto de vista de liquidez. Habra que presentar tambin una experiencia exitosa en Austria que prob la viabilidad y la eficacia del dinero oxidable para la recuperacin de las actividades econmicas. Se trata de Wrgl, Tirol donde se implement una moneda local oxidable como iniciativa del alcalde Michael Unterguggenberger, adherente a la idea de Gesell 1. Este pueblo, que haba prosperado como estacin importante de ferrocarril, se agobiaba por la Gran Depresin en 1932, con 350 desempleados sobre unos 4.200 habitantes, cuando el jefe de municipio decidi poner en marcha una moneda local que perda el 1% del valor nominal por mes. O sea, el portador de un billete local de un cheln tena que gastarlo en lo que queda del mes o comprarse un timbre de un groschen (0,01 cheln) al entrar al nuevo mes, y lo mismo pasaba con billetes de cinco y diez chelines (cinco o diez groschen por billete por mes). El ayuntamiento emiti slo 1.000 chelines el 31 de julio de 1932 pero ya a tres das despus de la implementacin recibi 5.100 chelines como pago de impuestos locales morosos porque la inyeccin de una nueva liquidez eficaz circul milagrosamente dentro de la comunidad, posibilitando transacciones y varios pagos morosos. La circulacin por promedio de 5.490 chelines durante 13 meses de la experimentacin gener transacciones que remontaban a 2.547.360 chelines segn estimaciones, se redujo el paro por unos 25% y el ayuntamiento pudo pagar 102.197 chelines para obras pblicas. Esta resurreccin econmica no agrad, sin embargo, al Banco Nacional de Austria que, por miedo a la
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Hay que darse cuenta, no obstante, de que Gesell (1916) se opona a la puesta en marcha de mltiples monedas.

prdida del monopolio en la emisin del dinero, prohibi esta prctica en septiembre de 1933 a pesar de tantos efectos positivos (Schwarz, 1951). 3. Algunas iniciativas de moneda complementaria a) LETS El sistema ms conocido de moneda complementaria a nivel mundial es LETS que naci en Commox Valley, Columbia Britnica, Canad en 1982. Despus se expandi a otros pases, sobre todo en Reino Unido, Australia, Francia (donde se denomina SEL (Systmes dchanges Locaux)) y Alemania (donde se denomina Tauschring), pero aqu quisiera presentar la iniciativa Hanbat LETS2 que se encuentra en Daejeon, Corea del Sur. Se implement esta moneda complementaria en 2000 como una iniciativa de Agenda 21 en colaboracin con varias ONGs locales, con los siguientes objetivos: 1) crear un estilo de vida comunitario en la ciudad 2) crear un sistema econmico sostenible por establecer un proceso de produccin, circulacin, consumo y reciclaje 3) proyectos para crear empleos a desempleados, amas de casa y ancianos adems del desarrollo y utilizacin de manos de obras inutilizadas 4) proyectos de difundir el movimiento LETS 5) participacin de movimientos alternativos para resolver problemas sociales 6) lograr otros proyectos que son necesarios Este mismo LETS ha fundado varias actividades, sobre todo una cooperativa mdica tradicional que acepta pagos en duru (puntos de LETS) en vez de won (divisa nacional) y ha iniciado diversas clases como artesana, msica, idiomas extranjeros, aprendizaje del uso de computadoras y varios eventos (tales como festivales deportivos, un club de cultivo y una fiesta de cocina). Los socios ven este sistema como un espacio donde se reinventa la forma de vida tradicional y comunitaria, la cual vivan ellos mismos antes, tratando de nutrir relaciones humanas entre s. Se ha multiplicado la venta anual en duru y won desde 8.813.300 duru + 8.677.500 won = 17.490.800 (aprox. 11.983) en 2001 a 96.016.220 duru + 85.137.010 won = 181.153.230 (aprox. 124.107) en 2008, gracias al entusiamo de la gerente de invitar a la gente a participar en este nuevo medio de intercambio/relaciones humanas adems de permitir que las amas de casa aprovechen sus talentos y/o establezcan sus nuevas empresas, dado que la mayora de las mujeres en Corea del Sur tienen que dimitirse al casarse y/o tener su primer hijo. Los LETS funcionan as: no existe ningn efectivo en moneda complementaria sino cada socio crea su propia cuenta bancaria, empezando con saldo cero. Cada sistema tiene una denominacin tpica para su unidad monetaria (como duru en caso de Hanbat LETS) que suele ser considerada equivalente al dinero de curso legal (como se supone que un duru vale igual a un won coreano). Si Alberto compra cinco kilos de
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en coreano. Hanbat es la denominacin anterior de la Ciudad de Daejeon antes de la colonizacin japonesa. Pgina web: http://www.tjlets.or.kr/ (en coreano).

patatas de 10.000 durus a Beatriz, l o ella le avisa a la oficina de Hanbat LETS, por telfono o por e-mail, sobre su transaccin y Alberto se queda con 10.000 durus negativos mientras que Beatriz tiene 10.000 durus positivos. Y si Beatriz toma una clase privada de ingls de Charlotte que vale 15.000 durus, el saldo de Beatriz ser de 5.000 negativos (+10.000 15.000) mientras que Charlotte tiene 15.000 positivos y el de Alberto sigue siendo de 10.000 negativo. Y aqu se presentan dos cosas importantes:

La suma de todas las cuentas es siempre de cero : o sea, alguien tiene que quedarse con saldo negativo para que otro(s) est(n) con el positivo. No se cobra ninguna tasa de inters a los saldos negativos : el deudor puede cancelar su saldo cuando quiera con lo que tiene (ejemplos: patatas o manzanas si es agricultor y objetos bonitos si es artesano) o lo que sabe/puede (ejemplos: clase de ingls y carpintera) sin tener que pagar tasas de inters.

Es importante destacar el hecho de que en Corea del Sur (no slamente en Hanbat LETS sino en otros sistemas similares tambin) se suele usar la palabra Pumasi que quiere decir ayuda mutua en el trabajo agrario, para designar este movimiento 3: Este pas asitico empez a vivir el proceso de modernizacin en la dcada 1960 cuando muchos jvenes se han ido de sus pueblos natales para establecer en Sel u otras ciudades industriales para estudiar en la universidad y/o para conseguir su empleo, lo que significa que una buena parte de la poblacin urbana todava se acuerdan de su vida tradicional en el campo aunque no la viven ms. Se ha introducido este LETS cuando el pas todava sufra de las cicatrices de su crisis financiera de 1997 con el fin de recuperar una vida comunitaria y los coreanos lo comprendieron como un instrumento de promover este tipo de relaciones humanas donde abundan elementos del Yin como cooperacin y confianza mutua, muy distintas a las formas de vida del mercado formal donde se exigen valores de Yang como jerarqua 4 y competencia. Tanto las nuevas relaciones humanas que se han establecido gracias a la confianza mutua fomentada en este sistema como una variedad de actividades comunitarias arriba mencionadas son ya testigos de la complementariedad de esta herramienta que ha conseguido promover el Yin en la sociedad coreana, mejorando la vida de los socios y hacindola ms sustentable. b) Chiemgauer (Prien am Chiemsee, Alemania) A partir de 2001 han emergido decenas de iniciativas de REGIO (monedas regionales) . Kennedy y Lietaer (2010) explican la importancia de circularlas junto con euro a base de los principios de la Unin Europa de la toma de decisiones lo ms cerca del
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Por ejemplo, un LETS en Gwacheon, Provincia de Gyeonggi se denomina Gwacheon Pumasi ( : Pumasi
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Cabra destacar el hecho de que la base filosfica de la sociedad coreana es el confucianismo donde se respeta la jerarqua.
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http://www.regionetzwerk.de/ (Slo en alemn) En realidad esta red no es nacional, ya que participan iniciativas de Austria y Suiza tambin.

ciudadano, desafiando la tendencia actual de la centralizacin monetaria causada por las aspiraciones de control de los poderes centralizados, y finalmente los pases con aspiraciones de hegemona mundial. Su propuesta consiste en la construccin de la Europa de las Regiones en vez de la Europa de los Estados Naciones donde se puede preservar la gran diversidad cultural, religiosa y ecolgica que ha enriquecido a Europa como alternativa realista al proceso de globalizacin actualmente en curso que servir como ejemplo para el resto del mundo tambin. Se presenta los mreaux, monedas que se usaban en Francia en la Edad Media para transacciones locales en paralelo con monedas preciosas que servan para comercios interregionales, como experiencia exitosa de la convivencia de mltiples sistemas monetarios a la vez. Hoy en da existen unas 30 iniciativas de REGIO y la ms sobresaliente es Chiemgauer6 que sigue funcionando desde enero de 2003 en una regin de Prien am Chiemsee, Baviera, Alemania y su alrededor7. Fue fundada por alumnas de una escuela Waldorf8 bajo la supervisin de Christian Gelleri, profesor de economa, cuando ellas estuvieron interesadas en implementar un sistema tras conocer la teora de monedas complementarias. Se emiten billetes de 1, 2, 5, 10, 20 y 30 Chiemgauers (equivalentes al euro), cada uno con la pintura diseada por alumnos al reverso. Foto 1: Billetes de Chiemgauer con la Regiocard9

http://www.chiemgauer.info/ (slo en alemn). La ciudad ms grande dentro del rea de Chiemgauer es Rosenheim.

Se trata de primarias y secundarias cuyo currculo se basa en la pedagoga propuesta por Rudolf Steiner (1861 - 1925), fundador de la antroposofa.
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Fuente: http://www.chiemgauer.info/

Los usuarios cambian su euro en Chiemgauer en la oficina de la ONG que quieren apoyar y pagan estos vales en comercios locales que los aceptan, aunque con la Regiocard es posible que sus usuarios obtengan esta moneda regional sin tener que visitar la ONG cada vez que quieran sacarla. Los comercios pueden comprar sus mercancas en Chiemgauer o reembolsarlos en euro si no les importa perder el 5 % de comisin, de la cual el 2 % se gastar el costo administrativo de la oficina de Chiemgauer y el resto del 3 % se destina a beneficiar la ONG vendedora. Vamos a ver qu ventajas tiene cada actor con este sistema.

ONGs: obtienen 100 Chiemgauer al precio de 97 y se los revenden a sus socios etc. a 100, ganando 3 por cada venta de 100 Chiemgauer Consumidores: cambian euro en Chiemgauer en la ONG que quieren apoyar y compran bienes con estos vales en comercios locales, apoyando la ONG financieramente sin hacer ningn gasto especial. Comercios locales: aceptan Chiemgauer como equivalentes de euro y los gastan para comprar mercancas a otras empresas locales o los reembolsan en euro, pagando el 5 % de comisin. Se justifica esta comisin por el hecho de mejorar la imagen de estas empresas por apoyar actividades comunitarias a travs de Chiemgauer, ganando la confianza de la comunidad y desembocando, al fin y al cabo, en un aumento de las ventas.
Chiemgauer es una moneda oxidable 10 y se requiere pegar un sello del 2 % del valor del billete ( 0,10 para 5 Chiemgauer, por ejemplo) cada tres meses para mantener su validez, lo que hace que los portadores de esta moneda complementaria no la atesoren sino gasten cuanto antes para eventualmente estimular la economa regional.
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Vale la pena mencionar que Prien am Chiemsee est slo a 70 kms desde Wrgl, Austria.

En enero de 2011 participan 602 empresas y 217 ONGs con 616.509 Chiemgauer en circulacin. La venta anual de las empresas en Chiemgauer en 2009 es de C 4.019.513, con un 36 % de aumento respecto al ao pasado, y como consecuencia las donaciones a ONGs tambin crecieron a 38.587 (21 % ms que el ao anterior). El 5% de comisin hace tambin que se prefiera gastar dentro de la regin, incrementando la competitividad de los comercios locales frente a otras grandes cadenas. La oficina de Chiemgauer tambin es una ONG, por lo tanto est administrada por sus socios de forma democrtica. c) Banco WIR (Suiza) Desde su fundacin en 1934 como cooperativa el Banco WIR 11 sigue emitiendo y manejando su propia moneda complementaria, llamada WIR (que quiere decir nosotros en alemn), con el fin de estimular transacciones entre pequeas y medianas empresas (PyMEs) socias suizas sin que el dinero se les escape ni a las multinacionales ni al extranjero y a partir del ao 2000 empez a aceptar socios individuales tambin. Los socios pueden pedir al Banco WIR prstamos en WIR (equivalente al franco suizo (CHF)), una moneda complementaria electrnica que pueden gastarse exclusivamente para pagos a otros socios del banco, en paralelo con CHF (por ejemplo 40 WIR y 60 CHF en vez de 100 CHF). A finales de 2009 estn en circulacin 876.3 millones de WIR y la venta anual de todos los socios en esta moneda complementaria es de unos 1.670 millones de WIR12. Las ventajas de participar al Banco WIR para las PyMEs son las siguientes:

Aumento de venta: pueden atraer ms clientes socios por aceptar WIR, consiguiendo incrementar su facturacin en CHF tambin. Tasa de inters ms baja: La creacin monetaria por el propio Banco WIR hace innecesaria la tasa oficial que normalmente pagaran los bancos comerciales al Banco Central, lo que permite que la cooperativa ofrezca prstamos ms baratos a sus socios en moneda complementaria que en dinero de curso legal. Por ejemplo, si la tasa oficial es del 4% y los bancos comerciales ofrecen prstamos en moneda oficial al 7%, es posible que el Banco WIR ofrezca prstamos en su moneda complementaria al 3% porque esta institucin financiera puede crear su propia unidad monetaria mientras que los dems necesitan tomar el dinero oficial emprestado del banco central o de sus depositarios.
Stodder (2000) aclara que este banco juega un papel importante de amortiguar las vicisitudes econmicas, mostrando el hecho de que el crecimiento en el nmero de los socios del Banco WIR tiende a seguir el de los desempleados en Suiza mientras que el crecimiento del PIB oficial suizo va justamente en contra del incremento de transacciones y prstamos en WIR. Adems aumenta el inventario de socios del banco

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http://www.wir.ch/ (en alemn, francs e italiano, los tres idiomas oficiales de Suiza) Fuente: Banco WIR

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WIR cuando se disminuyen transacciones en WIR. Todos estos fenmenos demuestran el rol complementario de este sistema de moneda complementaria, a saber: Ms empresas participan al Banco WIR cuando aumenta el desempleo en Suiza Aumentan las transacciones y prstamos en WIR cuando se estanca el crecimiento del PIB suizo (mecanismo anticclico) Se logran ms transacciones en WIR cuando las pequeas y medianas empresas suizas tienen ms productos en sus almacenes.

Otro punto importante acerca del Banco WIR es el hecho de que es una cooperativa de sus socios (empresas e individuos): por lo tanto est dirigida por sus usuarios, muy contrario a otros bancos comerciales que gozan de su poder autoritario sobre las empresas que piden los prstamos. Su meta no es maximizar su lucro en detrimento de sus deudores (= socios) sino brindarles beneficios, y por lo tanto se hace posible una direccin en pro de sus socios. d) Banco Palmas (Brasil)13 Otra iniciativa relevante de moneda complementaria sigue funcionando desde 1998 en Fortaleza, Cear, Brasil. Una comunidad llamada Palmeiras, donde viven unas 32.000 personas, era una favela (chabola) fundada en 1973 y la ASMOCONP (Associao dos Moradores do Conjunto Palmeira, Asociacin de Habitantes del Conjunto Palmeira) naci en 1981 para luchar contra la realidad miserable de la vida cotidiana ah, logrando acceso al agua potable, a los servicios de electricidad y al drenaje y as se nutra su capital social. Pese a tales desarrollos la pobreza estaba en todas partes de la comunidad y la ASMOCONP fund el Banco Palmas en enero de 1998 para mejorar la calidad de vida de la gente y de hecho han creado ms de 1.000 empleos gracias a esta herramienta financiera, gestionada principalmente por voluntarios. Hoy en da existen 50 sistemas similares a lo largo de Brasil, para reforzar sus economas locales y el Banco Central de Brasil ha mostrado su actitud no contraria a tales prcticas (Freire, 2009). Actualmente el Banco Palmas da diferentes servicios financieros tanto en real (divisa oficial de Brasil, R$) como en su moneda complementaria que se llama palma (P$). Cada P$ est respaldada con real, cada nota contiene un cdigo de barras, nmero de serie y otras caractersticas para impedir falsificaciones, a los productores / comerciantes est permitido reembolsar R$ con P$ para sus comercios externos y obviamente se guarda una cantidad suficiente de R$ en el Banco Palmas para reembolsos. Ofrece los siguientes servicios financieros a tasas de inters ms bajas que en los bancos comerciales adems de dar varios cursos de capacitacin con el fin de apoyar a personas emprendedoras:

Microcrdito para produccin, comercio y servicio : hasta R$ 1.000 ( 457), tasa de inters de 0,5 a 3% / mes Tarjeta de crdito Palmacard: hasta R$ 100 ( 45,70), solo aceptada dentro
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http://www.bancopalmas.org.br/ (en portugus)

de la comunidad y no se cobra ninguna tasa de comisin para este servicio Microcrtido para mujeres: el banco ha financiado a mujeres en situaciones precarias Palmacasa: otro servicio financiero que ayuda a que la gente mejore su vivienda Algunas de las empresas socias ofrecen descuentos para compras en P$, animando a que la gente gaste y acepte este dinero local en vez del R$ y por lo tanto comprometindose al desarrollo econmico del barrio. Un experimento interesante tuvo lugar en 2002 14 como una tentativa de ver la viabilidad del Proyecto Fomento por Strohalm 15, una ONG holandesa especializada en montar sistemas de moneda complementaria en Europa y en Amrica Latina. Vino una donacin de R$ 50.000 ( 22.850) desde el gobierno holands con el fin de construir una escuela en Palmeira y slo se pag R$ 10.000 ( 4.570) directamente en R$ a los obreros porque recibieron el resto en P$. Se quedaron reales en el Banco Palmas para ofrecer microcrditos pagables en R$ o en P$, alentando a los emprendedores a aceptar P$. La cantidad actual de R$ clonado para servicios de microcrdito era de R$ 48.587, un poco todava ms de lo que se haba proyectado porque la devaluacin del R$ en la misma poca aument la donacin desde Europa, aunque el valor total de microcrditos es de R$ 52.664, un poco an ms que el depsito, porque algunas empresas devolvieron dinero parcialmente en R$, permitiendo que el Banco Palmas volviera a ofrecer prstamos. Este mecanismo ha permitido que la donacin estimulase ms desarrollos econmicos, creando dos diferentes corrientes de dinero, una hacia obreros de construccin y otra hacia empresas locales, mientras que en proyectos tradicionales la segunda no sera posible. Aunque es muy difcil evaluar cuntas transacciones pudieron nacer gracias al proyecto, se estima que al menos el 80% de los billetes de P$ se gastaron ms de una vez antes de volver al Banco Palmas. e) C3 Uruguay (Uruguay)16 Otra iniciativa de moneda complementaria dedicada al aumento de la liquidez financiera es C3 Uruguay que comenz sus operaciones en noviembre de 2009 en dicho pas ubicado en la margen izquierda del Ro de La Plata. Esta iniciativa, con apoyos de varios actores importantes, tales como ministerios del gobierno uruguayo 17, el mayor banco comercial del pas (Banco de la Rpublica Oriental del Uruguay (BROU)), las
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Ferreira, Magalhes, Primavera e Ramada (2003) http://www.socialtrade.org/ Despus cambi su denominacin oficial a STRO. http://www.c3uruguay.com.uy/

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Gabinete Productivo, Ministerio de Economa y Finanza, Ministerio de Industria, Energa y Minera, Ministerio de Trabajo y Seguridad Social, Oficina de Planeamiento y Presupuesto y Ministerio de Ganadera, Agricultura y Pesca (segn la pgina web de C3 Uruguay)

Naciones Unidas y el Banco Interamericano de Desarrollo, entre otros, consiste en circular una moneda complementaria electrnica respaldada con el compromiso de la empresa emisora (=deudora). La moneda complementaria es virtual y se pueden tramitar sus pagos por ordenador, por telfono mvil o por tarjeta magntica y la ausencia de la representacin fsica aumenta la seguridad de este medio de transaccin porque impide que este dinero sea robado por ladrones. Veamos mejor cmo funciona este sistema. La empresa emisora se compromete a pagar una cierta cantidad de dinero para el vencimiento de su propia deuda (por ejemplo, el 30 de octubre de 2011) y a la fecha de hoy (07 de abril) paga 100.000 pesos uruguayos ( 3.837) a su abastecedor en moneda complementaria. El abastecedor que recibi este monto tiene las siguientes tres opciones:

i.) Esperar hasta el vencimiento de la deuda de la empresa emisora y reembolsar todo el valor al peso uruguayo : la moneda complementaria servir como letra de cambio. ii.) Reembolsar de inmediato el pago al peso uruguayo tras deducir la comisin y la tasa de inters que C3 Uruguay tiene que pagar (por ejemplo, si la tasa de inters es del 5% por ao, se deducirn 2.410 pesos uruguayos ( 92,50) para un reembolso adelantado de seis meses): Slo recomendable para aquellas empresas que necesitan el efectivo con urgencia. iii.) Pagar en esta moneda complementaria para sus propios abastecedores o al gobierno (como impuesto): Opcin ms recomendada, porque se inyecta la liquidez, impulsando la economa uruguaya.
Las empresas y el gobierno que aceptan el pago en moneda complementaria del modo indicado en iii.) tambin pueden elegir una de las tres opciones. De todo caso, la empresa deudora paga al sistema todo el monto de su deuda en peso uruguayo o dlar norteamericano (otra divisa ampliamente aceptada en transacciones comerciales en este pas sudamericano). En i.) el sistema paga todo el monto al abastecedor, en ii.) el sistema recupera el dinero que le haba pagado al abastecedor y en iii.) el sistema paga el valor a los portadores de esta moneda virtual, sean empresas privadas o diversas partes del sector pblico uruguayo. Todos los pagos en esta moneda complementaria estn garantizados por una aseguradora oficial, por lo tanto C3 Uruguay no necesita correr ningn riesgo de insolvencia. Actualmente existen esfuerzos para implementar proyectos similares en Valencia y/u otras partes del Estado Espaol.

4. Heterogeneidad complementarias

homogeneidad

estructural

de

monedas

Hemos visto que existen varios tipos de monedas complementarias con caractersticas distintas que se pueden resumir como:

Forma de emisin: Duru de Hanbat LETS respaldado con la confianza mutua que existe entre los socios, Chiemgauer est respaldado con euro, WIR y P$ emitidos como crdito y la moneda virtual de C3 Uruguay como adelanto del

dinero que la empresa deudora cancelar en el momento del vencimiento. En caso de monedas respaldadas con el dinero de curso legal, es posible frenar el reembolso por cobrar comisiones (el 5% en caso de Chiemgauer, por ejemplo).

rea de circulacin: a nivel local (Banco Palmas), regional (Hanbat LETS y Chiemgauer) y nacional (Banco WIR y C3 Uruguay). Ntese que la mayora de los actores econmicos que viven dentro de dichas reas no aceptan estas monedas complementarias, por lo tanto la circulacin se limita, en realidad, a los socios de cada sistema. Acceso a prstamos: en caso de LETS no hay prstamos porque se trata de saldos negativos mientras que en otros casos (Banco WIR, Banco Palmas y C3 Uruguay) s hay que solicitarlos a cada administracin del sistema que dedica a evaluar el riesgo de la insolvencia antes de decidir ofrecer el prstamo.

Sin embargo, hay tambin elementos comunes que podemos hallar en estas iniciativas:

Gestin por la sociedad civil : salvo C3 Uruguay, administrada por DIPRODE OPP (Direccin de Proyectos de Desarrollo de la Presidencia de la Repblica), todas las experiencias son monitoreadas por los propios integrantes del sistema o sus representantes, liberndose al cien por ciento de las manipulaciones de la lite financiera en el sector comercial y posibilitando la democratizacin de este servicio. Si bien cada organizacin se hace cargo de las gestiones diarias, tiene que ser responsable de sus acciones ante sus socios. Tambin la no necesidad de perseguir la maximizacin del lucro crea posibilidades de que cada sistema trabaje en pro de sus propios usuarios. Circulacin exclusiva de la moneda complementaria entre sus socios : la imposibilidad de la fuga del poder adquisitivo para fuera del circuito obliga que los portadores de este medio de intercambio lo gaste en los comercios socios para aumentar sus facturaciones. El aspecto positivo es que se estimulan transacciones entre los socios mientras que este nuevo circulante no les sirve para comprar bienes y/o servicios slo ofrecidos por empresas no socias. Imposibilidad de aumentar su fortuna a travs del depsito bancario: es posible invertir divisas convencionales con el fin de incrementar la riqueza mientras que con monedas complementarias se hace inviable esta opcin. Y esto es una caracterstica importante que se ha aadido a propsito porque se considera que la transferencia de la riqueza del deudor al acreedor a travs de las tasas de inters es contraria a los objetivos de esta herramienta de transacciones que intenta crear relaciones humanas ms equitativas y justas. Si bien se cobran tasas de inters en algunos prstamos en moneda complementaria, debera entenderse esta prctica como forma de que la organizacin cubra sus propios gastos por prestar sus servicios crediticios a los deudores.

5. Similitudes y diferencias entre finanza tica y monedas complementarias

Las monedas complementarias presentan bastantes similitudes con las prcticas de finanza tica que, an utilizando el dinero convencional, trata de invertirlo para proyectos sociales y/o ecolgicos, si bien hay que reconocer tambin otras caractersticas que las distinguen. Analicemos similitudes y diferencias entre la finanza tica y las monedas complementarias: Similitudes

Control del sistema monetario por la sociedad civil : podemos decir que en ambos casos la toma de decisin sobre prstamos recae en cada organizacin controlada por la sociedad civil y no en los bancos puramente comerciales del sector privado. Este hecho permite que los integrantes tengan influencia en la gestin de estas instituciones monetarias, aunque el grado de participacin en la formulacin de las polticas vara de institucin a institucin. Proceso idntico del prstamo: en los casos de moneda complementaria que proveen microcrdito tambin, no hay ninguna diferencia en el trmite de la solicitud del crdito, de la evaluacin de la credibilidad del prestatario, de la entrega del prstamo y de la cancelacin, lo que ayuda a los nuevos integrantes a comprender con facilidad cmo funciona el proceso.

Diferencias

Abastecimiento del circulante: en caso de monedas complementarias, son las propias organizaciones administradoras que pueden emitir sus propios medios de intercambio (aunque algunas estn respaldadas con el dinero de curso legal) mientras que en caso de la finanza tica convencional es menester que las organizaciones se abastezcan del dinero desde fuentes tradicionales (tales como bancos comerciales, banco central y sus propios depositarios), muchas veces teniendo que pagar bastante costo financiero (tasa de inters). La no necesidad de este gasto permite que las instituciones de moneda complementaria abaraten la oferta de sus prstamos, ayudando la administracin de sus socios por disminuir sus gastos financieros. Grado de aceptacin del circulante : se aceptan las monedas complementarias exclusivamente en aquellos comercios socios, lo que demuestra aspectos positivos y negativos en comparacin a la finanza tica con dinero convencional. Como ventajas podemos mencionar la detencin del poder adquisitivo en el circuito y el incremento de facturacin de los comercios socios, sin embargo tenemos que tener en cuenta tambin, como desventaja, la utilidad restringida de este medio de intercambio. Mecanismo anticclico: este fenmeno del Banco WIR se debe al hecho de que es posible convertir productos almacenados y/o propiedades en liquidez monetaria durante retrocesos econmicos, algo inslito para la finanza convencional en que se tiende a calentar o enfriar procclicamente y muchas veces de forma excesiva. La finanza tica no est diseada para tales fines, lo

que demuestra la relevancia de monedas complementarias como herramienta para superar dificultades econmicas. Las monedas complementarias tienen sus propios lmites, sobre todo en relacin a la aceptacin restringida, por lo tanto es de suma importancia tener en cuenta lo que se distingue de la finanza tica e planear sistemas ms adecuados, incluso sistemas hbridos (de hecho todos los sistemas arriba presentados tienen algn vnculo con dinero de curso legal), para optimizar sus efectos en cada economa. 6. Conclusin El sistema monetario convencional ha demostrado su incapacidad de construir una economa basada en la justicia social y sostenibilidad debido a que la tasa de inters compuesto, elemento fundamental, redistribuye de la riqueza de los pobres para los ricos adems de exigir el crecimiento exponencial, similar al desarrollo del cncer, y dificultar inversiones a largo plazo. Se ha diseado este sistema actual con el fin de promover un cierto tipo de valores, tales como competencia, tecnologa, expansin, jerarqua y autoridad central, sin embargo es posible poner en marcha otros medios de intercambios que sean diseados para impulsar otros valores, tales como cooperacin, capacidades interpersonales, "lo pequeo es hermoso, igualitarismo y confianza mutua. Un concepto que podra servir mucho a este respecto es el dinero oxidable, propuesto por Silvio Gesell, que pierde su valor nominal paulatinamente. Y de hecho esta idea de utilizar otros medios de intercambio en paralelo con el convencional no es slo de pura teora, ya que existi y existen tambin varias experiencias, mostrando su diversidad en la emisin (algunas son emitidas con el respaldo del dinero oficial, otras se dan como crditos y otras se crean a base de la confianza mutua que existe en la comunidad) y su rea geogrfica (a nivel barrial, municipal, regional y nacional), lo que sin embargo no impide compartir otras caractersticas comunes, tales como gestin democrtica por la sociedad civil, aceptacin limitada por sus socios e imposibilidad de cobrar tasa de inters con depsitos y/o especulaciones en este dinero. Las monedas complementarias comparten similitudes con finanza tica, tales como la gestin democrtica por la sociedad civil y el proceso idntico del prstamo, pero hay otros elementos que las hacen distintas, tales como la no necesidad de pagar el costo financiero para el abastecimiento del propio medio de intercambio, su aceptacin limitada en cada economa y efectos anticclicos para estabilizar las economas. De ah que se recomienda averiguar cada aspecto de la moneda complementaria y utilizarla hbridamente con el dinero de curso oficial. Bibliografa

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Syndrom

Wege

zu

einer

krisenfreien

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