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Etudes dimpact en microfinance : Comment, pour qui et pour quoi ?

Compte rendu de latelier du 14 octobre Nogent


Elaboration : Florent Bdcarrats, Olivier Renard, Aurlie Quentin.

Prsentation de la rencontre
C. Castellanet-Gret Le 14 octobre 2010, la Direction scientifique du Gret et Cerise ont organis une rencontre ouverte lensemble des acteurs participant activement des recherches sur l'impact en microfinance. Au dpart pens comme un groupe restreint de discussion, lintrt soulev par cette problmatique a conduit largir le cercle, associant au final 24 personnes reprsentant des groupes de recherche (Cermi, CIRAD, DIAL, IRD, JPAL, Rume, UMR 201), des Universits (Iedes, Louvain, Rennes, Sorbonne), des organismes dappui la microfinance (Caisses dpargne, Cerise, Gret, Iram, Planet Finance) et des bailleurs de fonds impliqus dans ces tudes (AFD, CGAP). Cet atelier sest droul sur le site du Jardin Tropical de Nogent-surMarne, qui est en train de se constituer comme un ple dactivits dappui au dveloppement international.

Sommaire du compte-rendu
Introduction : mise en perspective des recherches sur limpact de la microfinance.......... 2 Prsentations-debats : Les usages des tudes dimpact - des mthodes pour qui, pour quoi et avec quelles implications pour leur recevabilit scientifique ou oprationnelle ?................................................................................................................ 4 Microfinance et valuations exprimentales ?................................................................... 4 Approche qualitative des dterminants de la demande de services financiers dans le Maroc rural ................................................................................................................. 8 Evaluations quasi-exprimentales de limpact : Un cas Madagascar ........................... 10 Table ronde : Au del des considrations techniques, quels sont les enjeux stratgiques des tudes dimpact pour les parties prenantes de la microfinance ? . 13

INTRODUCTION : MISE EN PERSPECTIVE DES RECHERCHES SUR LIMPACT DE LA MICROFINANCE


Prsentateur : F. Bdcarrats-Cerise On constate actuellement un regain dintrt pour la question de limpact de la microfinance. En attestent plusieurs rencontres organises rcemment sur ce thme : University Meets Microfinance en juin, le dbat de rentre du CGAP en septembre ; ainsi que plusieurs vnements venir : la confrence sur limpact et linnovation en microfinance New-York ou encore un sminaire de recherche Bruxelles. Juge contre-productive par certains, ou essentielle par dautres, la question de limpact des IMF interpelle tous les acteurs impliqus dans ce secteur. Elle est ainsi souvent mobilise dans les dbats sur le positionnement social ou commercial de la microfinance, sur sa relation aux politiques publiques et la coopration internationale, sur ses modes dintervention et sa rgulation. Certains discours rcents et trs mdiatiss laissent penser que les tudes dimpact seraient une nouveaut dans le domaine du dveloppement : on viendrait de dcouvrir que la microfinance nest en ralit pas la solution miracle de la lutte contre la pauvret. Aprs analyse, cette vision savre trs rductrice : un travail dinventaire a permis de relever 154 tudes dimpact ralises dans le monde entier depuis 1980, entendues comme lensemble des travaux mthodologiquement rigoureux cherchant apprhender une relation de cause effet entre une intervention en microfinance et le changement des conditions de vie des usagers. Lanalyse de ce corpus en fonction du bilan gnral tir par ces tudes, de leur mthodologie, de lapproche quelles privilgient et de leur visibilit (mesure par le nombre de fois o elles sont cites dans dautres travaux), permettent de tirer une srie denseignements : Des recherches sur limpact de la microfinance sont menes depuis le dbut des annes 1980, mais elles ont connu un boom partir du milieu des annes 1990, tant au niveau du nombre dtudes ralises que de leur diffusion. Limpact de la microfinance na jamais t une question consensuelle : la majorit des tudes tirent un bilan globalement positif de limpact de la microfinance, mais il est gnralement mitig et htrogne. Une minorit non ngligeable de recherches, bnficiant dune visibilit importante, conclut un impact globalement neutre, voire dans quelques cas ngatif, de la microfinance. Dun point de vue mthodologique, les dmarches quantitatives constituent la tendance dominante. La majorit sappuie sur des mthodes quasi-exprimentales (voir prsentation de F. Gubert), mais celles-ci prsentent plusieurs limites, que tentent de dpasser de nouvelles approches dites exprimentales (voir la prsentation de W. Parient). Les dmarches qualitatives, moins nombreuses et moins visibles, consistent apprhender le lien entre intervention en microfinance et volution des conditions de vie en sattachant davantage aux mcanismes de limpact qu ses effets (voir la prsentation de lquipe Rume). On trouve galement des approches hybrides, plus ou moins robustes selon les cas, qui mobilisent de nombreux lments quantitatifs, mais pour lesquels la relation dimpact sappuie sur des dispositifs qualitatifs.

Une autre distinction peut tre tablie entre les approches qui rpondent une logique de dmonstration de limpact ( prove ) et celles qui sinscrivent plutt dans une dmarche dapprentissage et damlioration impliquant les praticiens ( improve ). On constate quaprs avoir gagn conjointement en importance jusquautour de 2005, on assiste actuellement une diminution des dmarches improve au bnfice des approches prove . Ainsi, il semblerait que la rflexion sur limpact soit de plus en plus approprie par les chercheurs et les bailleurs, alors que les praticiens se reportent vers des approches dites de performance sociale.
Pour approfondir :

Prsentation powerpoint de Florent Bdcarrats : http://www.lamicrofinance.org/files/27398_file_Bedecarrats_CERISE_Introduction.pdf Esther Duflo, Microcrdit, Miracle ou dsastre ? , Le Monde, 11 jan. 2010. Disponible sur : http://www.uclouvain.be/cps/ucl/doc/adcp/documents/Article_le_Monde_E._Duflo_110110.p df Dossier thmatique Impact et performances sociales du portail de la microfinance http://www.lamicrofinance.org/resource_centers/impactperf/ Emmanuelle Bouquet, Enjeux et controverses autour des tudes d'impact en microfinance : comment concilier rigueur scientifique et pertinence oprationnelle ? , BIM, 9 sept. 2008, pp. 1-3, la page: http://www.lamicrofinance.org/content/article/detail/23251

PRESENTATIONS-DEBATS : LES USAGES DES ETUDES DIMPACT DES METHODES POUR QUI, POUR QUOI ET AVEC QUELLES IMPLICATIONS POUR LEUR RECEVABILITE SCIENTIFIQUE OU OPERATIONNELLE ?

Microfinance et valuations exprimentales ?


Prsentateur : W. Parient J-PAL/UCL Discutant : F. Doligez Iram/Rennes 1
Prsentation

Sinterroger sur limpact de la microfinance revient souvent poser la question de la valeur ajoute du microcrdit. La performance oprationnelle est souvent assimile, tort, un indicateur dimpact et il est essentiel daller au-del de la hausse de la demande ou du taux de remboursement pour valuer la microfinance. Cette question semble importante au vu de limportance des fonds publics allous au soutien de ce secteur, lengouement que cet outil soulve et aux effets pervers potentiels quil peut avoir, comme le surendettement. Pour valuer rigoureusement limpact de la microfinance sur les conditions de vie des populations, peu dtudes rellement convaincantes ont t ralises. Les approches quasiexprimentales qui constituent ex post un groupe de contrle partir de non-clients ou de nouveaux clients souffrent de plusieurs biais : dune part un biais de slection, les IMF choisissant les profils ou les zones quelles servent en priorit, et dautre part dauto-slection, les premiers clients approcher linstitution ayant gnralement des caractristiques particulires. Certaines techniques conomtriques permettent de minimiser ces biais, mais elles ne parviennent jamais les surmonter totalement. La seule manire compltement rigoureuse dliminer ces difficults est dadopter une dmarche exprimentale (aussi dite alatoire ou randomise ), consistant construire ex ante le groupe de traitement et celui de contrle en amenant lIMF slectionner alatoirement parmi une population ligible les personnes auxquelles elle va offrir ses services et celles qui ne seront pas servies pour constituer un groupe de contrle. Outre le fait de surmonter les biais de slection par construction plutt que par hypothse, cette technique a pour avantage sa simplicit, ce qui facilite la comprhension des rsultats par le public et les dcideurs. Trois tudes ont rcemment t ralises selon ces principes. Lune a t mene Hyderabad en Inde avec Spandana, montrant un impact sur la cration dentreprises et lpargne mais pas sur le niveau moyen de consommation ni sur lducation ou lautonomie des femmes, et mettant en vidence des effets diffrents selon lutilisation du crdit des fins productives ou de consommation. Une autre tude a t ralise Manille aux Philippines avec le programme MAPS, se concentrant sur limpact auprs de personnes qui taient juste au dessous des critres dligibilit du crdit. La troisime vient dtre finalise en milieu rural au Maroc avec Al Amana. Elle ne montre pas dimpact sur le niveau de la consommation, sur la cration dactivits, sur lducation ou lautonomie des femmes. En revanche, elle met en vidence des effets significatifs sur lexpansion des activits dj existantes, sur lautoconsommation et sur lpargne.

Les approches exprimentales permettent de rpondre dautres questions que celles de limpact du microcrdit. Une tude exprimentale aux Philippines a compar les performances oprationnelles des crdits solidaires et individuels, montrant que lon observe de meilleurs remboursements pour les prts de groupe au premier cycle mais que cette tendance sinverse par la suite. Au Sri Lanka, des recherches ont test les rendements marginaux du capital des microentreprises et montr quils taient trs levs pour les entreprises les plus petites, mais quils dcroissaient rapidement mesure quaugmentait la taille de lunit de production. Ils ont galement montr que ces phnomnes taient htrognes, cette rentabilit tant beaucoup moins prononce pour les femmes que pour les hommes.
Discussion

F. Doligez rappelle que la mise en avant des tudes exprimentales sinscrit dans la monte en puissance au niveau international dun paradigme de prise de dcision politique fonde sur des preuves ( evidence based policy ). Il constitue un progrs empirique par rapport aux dcennies prcdentes marques par lemprise des postulats idologiques. Nanmoins, on doit questionner la volont driger en standard certaines mthodes valuatives au dtriment dautres. Lemphase sur la preuve et la statistique, si elle donne la crdibilit dune science dure, a pour contrepartie de laisser de cot les dimensions politique et sociale des rapports marchands et de production. Les travaux de M. Aglietta ont ainsi montr que la montarisation des socits, laquelle contribue la microfinance, est un enjeu socital la fois fondamental et ambivalent. La prise en compte du contexte socio-culturel savre donc indispensable et chercher une rponse dfinitive sur limpact de la microfinance reste illusoire. Il est important ce titre de rhabiliter les approches qualitatives et de rflchir de meilleures articulations entre les diffrentes approches. Plusieurs participants ont soulev lobjection thique que lon peut opposer une dmarche revenant priver des individus de service pendant plusieurs annes pour des finalits exprimentales. En rponse, W. Parient rappelle quil existe une procdure systmatique de soumission pralable de ces tudes aux comits dthique des grandes universits amricaines quelles impliquent, lesquels les examinent rigoureusement et nhsitent pas en suspendre certaines. Par ailleurs, il faut avoir lesprit que ces exprimentations sadossent des programmes pilotes qui nont par dfinition ni la vocation ni les moyens de toucher lensemble de la population. Lexprimentation revient en somme slectionner diffremment les individus ou zones qui seront inclus par le programme pilote et lui donneront des arguments efficaces pour sa massification en cas de succs. A contrario, on peut poser la question thique de dcisions politiques amenant gnraliser certains programmes ou en supprimer dautres sans avoir pu dterminer rigoureusement lesquels fonctionnent rellement. Reste la question du consentement clair, qui est une exigence pour toute tude, mais qui demeure trs difficile respecter dans la pratique. E. Baumann rappelle dailleurs que la question dontologique des rapports de domination dans le cadre de travaux de recherche ne se limite pas aux approches exprimentales. Elle sapplique lensemble des recherches dans le cadre desquelles les populations sont interroges, sans avoir rellement le choix de refuser de consacrer leur temps et de partager des informations prives avec les enquteurs du fait de leur statut peru comme dominant . La question se pose de la possibilit de gnraliser les rsultats. En effets, ceux obtenus au Maroc doivent aussi se comprendre dans leur contexte et considrant quil sagissait dune grande institution mais qui manquait relativement dexprience en matire de crdit rural au moment de lenqute. A ce titre, le mouvement entrepris par JPAL ou IPA vise constituer,

au titre de bien public, un corpus suffisamment large dtudes randomises pour permettre davoir une vision assez complte des questions souleves par limpact de la microfinance. Garder un groupe de contrle vierge de services financiers est impossible. Lvaluation se fait ainsi sur un diffrentiel dexposition au microcrdit entre deux populations (diffrentiel de 10 % dans le cas de ltude Maroc). Plusieurs participants posent alors la question de la dilution des impacts et de la puissance quils devraient avoir sur les usagers pour que cela soit dcelable lchelle de la population tmoin. William Parient clarifie que la question de recherche est avant tout celle de limpact de loffre de service lensemble de la population tmoin, indpendamment du nombre de personnes qui prennent le crdit. Par ailleurs, les tests statistiques mis en oeuvre pour lenqute doivent permettre de dceler un impact, mme faible. Plusieurs personnes soulvent le besoin de prendre en compte dautres services que le crdit pour apprhender la globalit de la microfinance et galement de considrer dautres variables, telles que la sant, lducation ou la place des femmes. En rponse, il est signal que dautres tudes dimpact exprimentales ont t entreprises sur lpargne ou les services non financiers. En outre, les questionnaires mis en place dans le cadre de ltude au Maroc par exemple, comprenaient des questions et des jeux labors afin dapprhender ces variables extra-financires, mais loffre de microcrdit na visiblement pas dimpact sur elles dans ce cas-l. La question a t pose du bilan de ces mthodes par rapport lampleur des contraintes oprationnelles quelles impliquent et si un dispositif aussi important nest pas peru par les enquts comme une incitation adapter leur comportement ou leur rponses en fonction de ce quils croient que lon attend deux. Sur ces points, la rponse de W. Parient est quil faut mettre en perspective le cot de ces tudes avec les montants bien suprieurs consacrs lappui la microfinance au nom de son efficacit suppose en tant quoutil de rduction de la pauvret. Dautre part, de nombreuses prcautions logistiques et des moyens de vrification sont mis en uvre pour viter les biais mentionns.
Pour approfondir

En franais
Prsentation powerpoint de William Parient : http://www.lamicrofinance.org/files/27397_file_Pariente_JPAL_Maroc.pdf Esther Duflo, William Parient, Dveloppement rcents sur l'impact et les mcanismes de la microfinance , Secteur Priv et Dveloppement, 3, Sept. 2009, pp. 10-12, http://www.proparco.fr/jahia/webdav/site/proparco/users/administrateur/public/Proparco/Revu e-secteur-prive-et-developpement/Articles/Esther-Duflo-William-Pariente-Developpementsrecents-sur-l-impact-et-les-mecanismes-de-la-microfinance.pdf. Agns Labrousse, Nouvelle conomie du dveloppement et essais cliniques randomiss : une mise en perspective dun outil de preuve et de gouvernement , Revue de la rgulation, 7(2), Juin 2010, pp. 2-32, Disponible sur : http://regulation.revues.org/index7818.html

En anglais
Dean S. Karlan, Jonathan Zinman, Expanding microenterprise credit access: Using randomized supply decisions to estimate the impacts in Manila, New Haven, Yale University, Juil. 2009. la page : www.dartmouth.edu/~jzinman/Papers/expandingaccess_manila_jul09.pdf Esther Duflo, Bruno Crpon, William Parient, Florencia Devoto, Poverty, Access to Credit and the Determinants of Participation in a New Micro-credit Program in Rural Areas of Morocco, Paris, Agence Franaise de Dveloppement, ExPost, oct. 2008, la page: http://www.afd.fr/jahia/Jahia/site/afd/lang/fr/pid/1977. Abhijit Banerjee, Esther Duflo, Rachel Glennerster, Cynthia Kinnan, The miracle of microfinance? Evidence from a randomized evaluation, Working Paper, J-PAL, Mai 2009, la page: http://povertyactionlab.org/papers/102_Duflo_Spandana_Microlending.pdf. Suresh de Mel, David McKenzie, Christopher Woodruff, Returns to Capital in Microenterprises: Evidence from a Field Experiment , Quarterly Journal of Economics, 123(4), 11 2008, pp. 1329-1372, la page : http://ideas.repec.org/p/iza/izadps/dp2934.html

Approche qualitative des dterminants de la demande de services financiers dans le Maroc rural
Prsentateurs : I. Gurin-IRD/RUME, M. Roesch Cirad/Rume, S. Morvant-IRD/Rume Discutante : E. Baumann
Prsentation

Cette tude a t ralise par lquipe de Rume (Rural Microfinance and Employment), un projet de recherche dveloppant une approche dconomie politique de la microfinance base sur la pluridisciplinarit et la combinaison doutils de recherche. Rume a t mobilise au Maroc par lAFD pour apporter un clairage complmentaire ltude J-PAL qui se voyait confronte une demande beaucoup plus faible quattendue et trs htrogne dun village lautre (de moins de 10 % plus de 30 % selon les cas). La dmarche mise en oeuvre privilgie dautres critres de rigueur que ceux de la statistique : mettant en avant des protocoles denqutes anthropologiques et sociologiques, elle sest appuye sur un mode diffrent dchantillonnage ou de classement et des techniques alternatives dentretiens et dobservations. Afin dexpliquer, plutt que mesurer, les relations entre services financiers et conditions de vie des usagers, cette tude sest concentre sur lanalyse des trajectoires de vie, des jeux dacteurs, des contextes agroconomiques et des systmes socioconomiques complexes. Elle a mis en lumire plusieurs dterminants de la demande de crdits. Concernant la nature de la demande, on constate dans cette zone une propension remarquablement faible sendetter, si on la compare dautres terrains en Amrique Latine ou en Asie du Sud. La notion de dshonneur ressort comme un facteur important de cette faiblesse gnrale, mais la religion napparat pas dterminante. En outre, le btail revt une importance prpondrante comme pargne pour ces mnages, plutt que comme activit gnratrice de revenus. Cette enqute a mis en vidence une diffrence trs forte entre lutilisation affiche et relle des crdits, qui sont dans les faits majoritairement dirigs vers la consommation (en particulier lamlioration de lhabitat) alors quils apparaissent le plus souvent comme des investissements pour llevage dans les statistiques de lIMF. Les chercheurs relvent par ailleurs une trs forte diffrence lie aux conditions agro-cologiques et gographiques entre villages et elle montre le rle dterminant que jouent les cultures rgionales et les leaders dopinions locaux. Enfin, ils mettent en avant la forte concurrence avec dautres IMF qui existe autant parmi les groupes tmoins que parmi les groupes de contrle, ainsi que limportance des diffrentiels de comptences techniques et sociales des agents de crdit de chaque agence. En synthse, une tude qualitative conduit prendre en compte la prgnance de liens de causalit complexes et de motivations implicites. Elle permet aussi de renforcer la fiabilit de la collecte des donnes, dapprhender des processus et des variables inobservables autrement : construction sociale, politique, culturelle et conomique. Ceci montre clairement lintrt des articulations entre qualitatif et quantitatif, qui sont cependant trs difficiles mettre en uvre dans la pratique, en raison dancrages institutionnels distincts, de cultures danalyse diffrentes, de modes de financement de la recherche inadapts ou encore dagendas acadmiques et de rgles de publications peu compatibles.

Discussion

Une premire raction est quaprs des dizaines dannes dapproches qualitatives sur la microfinance, ces dmarches paraissent encore trs marginalises. Il semble ainsi surprenant quautant de chercheurs et de praticiens fassent si peu de cas des ralits culturelles, dmographiques ou gographiques du terrain, des pratiques de financement informel, dentraide, des hirarchies internes aux groupes, etc. Les recherches contemporaines sur limpact de la microfinance devraient ainsi revenir sur les travaux prcdents sur les prfrences entre argent froid et chaud , sur les travaux concernant le rapport au temps des usagers, la saisonnalit, les usages diffrencis de la finance en fonction du cycle de vie, etc. Dautres remarques ont port sur limportance accorder loffre de service. En effet si la demande a t tudie de prs, ladaptation des services dAl Amana aux spcificits du milieu rural reste peu voque par ces travaux, alors quelle apparat cruciale au vu des obstacles ce type dactivit et dun processus apprentissage par lIMF qui en est encore ses dbuts. Sur ce point, linstitution semble avoir reu avec intrt cette tude et avoir t particulirement interpelle par linexactitude de son suivi de lutilisation relle du crdit. En outre, les chercheurs ont formul une srie de recommandations oprationnelles, mais les ressources alloues cette dmarche taient limites pour rflchir des traductions la fois concrtes, prcises et pertinentes. Concernant le mode dchantillonnage adopt, I. Gurin prcise quil avait vocation privilgier la diversit et non la reprsentativit, ce qui renvoie aux difficults de gnralisation des rsultats. Elle ajoute que lon aurait tort de mettre une emphase excessive sur les protocoles denqute et les groupes de contrle au dtriment de la triangulation des informations, dans le sens o ces approches qualitatives permettent souvent davoir une certitude plus grande sur la fiabilit des donnes collectes.
Pour approfondir

Prsentation powerpoint de lquipe RUME : http://www.lamicrofinance.org/files/27400_file_Guerin_Roesch_Morvant_RUME_Maroc.pdf

En franais
Solne Morvant-Roux, Accs au microcrdit et continuit des dynamiques d'endettement au Mexique : Combiner anthropologie et conomtrie , Revue Tiers Monde, 197(1), Mars 2009, pp. 109-130. http://www.cairn.info/resume.php?ID_ARTICLE=RTM_197_0109

En anglais
Isabelle Gurin, Solne Morvant-Roux et Jean-Michel Servet, Understanding the diversity and complexity of demand for microfinance services: lessons from informal finance, RuME, Working Paper, Dc. 2009, la page : http://www.rume-ruralmicrofinance.org/IMG/pdf_Working_Paper_9.pdf

Evaluations quasi-exprimentales de limpact : Un cas Madagascar


Prsentatrice : F. Gubert-DIAL/IRD Discutant : J. Delarue-AFD Ltude de limpact de ADFI a t mene Madagscar avec lappui de lAFD en 2005. Cette institution a connu une extension rapide principalement oriente vers des microentrepreneurs urbains. DIAL a men une recherche quantitative complte par une recherche qualitative du GRET. Le travail de DIAL sest appuy sur une enqute de grande envergure, nomme 1-2-3, mene tous les trois ans, notamment sur les units de production informelles (UPI) Madagascar. Lenqute 1-2-3 avait ainsi rvl quen 2004, 46,5 % des microentrepreneurs malgaches connaissaient une institution de microfinance, mais seuls 3,1 % en avaient sollicit les services, et 1,2 % avaient pu obtenir un crdit. Cette faible couverture contrastait avec le fait quun quart des UPI considrait que laccs au crdit tait une difficult majeure de leur activit. La dcision de mener cette tude dimpact tant postrieure limplantation dADFI Antananarivo, lquipe de recherche a privilgi une approche quasi-exprimentale base sur une comparaison entre des clients et des non-clients. La disponibilit dinformations statistiques dtailles complmentaires sur les UPI lui a permis de croiser deux procds (mthode dite de double diffrence ) permettant de surmonter une grande partie des biais que connaissent gnralement les approches quasi-exprimentales. La comparaison du profil des clients avec les bases de donnes 1-2-3 a ainsi amen identifier une srie de facteurs dterminants de laccs aux services de lIMF. A partir des critres paraissant fortement corrls avec laccs au microcrdit (nombre de salaris, sexe, age ducation, etc.), ont t tablis des scores de propension qui ont servi identifier un groupe de contrle compos de microentreprises les plus similaires possibles celles du groupe de traitement. En outre, un suivi dans le temps a permis de comparer les clients et les non-clients sur la variation de leurs conditions socioconomiques pendant la dure de ltude, plutt quen fonction de leur situation de dpart ou darrive. Ltude a mis en vidence plusieurs diffrences lies lexposition aux services dADFI : un faible taux de survie conomique, mais de meilleures performances, notamment en termes de rentabilit, des entreprises qui survivent. Ces rsultats peuvent sexpliquer par la crise politique et conomique qua connue Madagascar entre les deux passages de ltude. Parmi les microentreprises desservies, ce sont les plus grandes qui ont t les plus touches par la rcession en raison de dune part plus importante de cots fixes et dune plus forte dpendance au march. Toutefois, certaines limites mthodologiques sont aussi relever, notamment la difficult suivre des entreprises minemment mobiles, mais aussi limportance de lappariement entre groupe de traitement et de contrle, dont la fiabilit sest avre moins grande questime au dpart une fois que des informations complmentaires sur le chiffre daffaire ou la valeur ajoute ont t collectes.
Discussion

Plus que sur la prsentation de F. Gubert en particulier, les commentaires de J. Delarue ont port sur la remise en perspective des diffrentes mthodologies en fonction des attentes distinctes des acteurs quelles intressent : chercheurs, oprateurs, bailleurs et dcideurs. Dans cette optique, les mthodes quasi-exprimentales, prsentent lavantage considrable pour un

bailleur de pouvoir tre entreprises aprs le dmarrage des oprations et dimpliquer des cots et des contraintes oprationnelles moindres, condition de disposer de sources dinformations secondaires (bases de donnes nationales ou enqutes type 1-2-3). Elles correspondent moins que les approches exprimentales aux normes de rigueur de la preuve qui commencent simposer dans le monde scientifique, malheureusement avec un manque de complmentarit avec les approches qualitatives. Nanmoins, des dispositifs tels que ceux mis en uvre avec ADFI permettent de gommer une grande partie des biais de slection ou dauto-slection mentionns prcdemment et dapporter des clairages intressants aux bailleurs et praticiens. Pour ces derniers, le regain dexigences de rigueur de la part du monde acadmique se heurte des convictions tablies et un malaise face une approche qui privilgie la mesure de limpact par rapport lexplication de ses mcanismes. Les dcideurs politiques quant eux sont sensibles aux approches exprimentales car ils privilgient des informations claires, obtenues partir de mthodes simples et sur la base dargumentations rigoureuses. Ils ont toutefois tendance slectionner en fonction de critres tactiques les conclusions quils mettront en avant, avec une demande court terme de rsultats qui ncessitent pourtant des tudes longues et une possible schmatisation si la prsentation des rsultats sy prte. Remdier ce risque implique de mieux travailler avec les dcideurs (3IE, Banque mondiale, ministres des pays du Sud) et de crer des think tanks qui prparent des synthses accessibles mais rigoureuses des rsultats de recherche. Plusieurs participants ont demand des complments sur les articulations entre quantitatif et qualitatif pour cette tude. F. Gubert rappelle que la collaboration avait suscit des frustrations rciproques, notamment parce que lquipe DIAL stait engage dans cette tude parce que ltude 1-2-3 existait et quelle a privilgi une approche quantitative sur cette base alors que le Gret sest concentr sur le qualitatif. Les deux dispositifs ont t assez dcoupls, ce qui a toutefois permis dapporter des clairages essentiels au moment de lanalyse des rsultats et qui fut dterminant pour expliquer les rsultats quantitatifs au regard des consquences de la crise politique et conomique, et des stratgies adoptes par diffrents profils de microentreprises dans ce contexte. D. Gentil rappelle que les vux darticulation entre quantitatif et qualitatif remontent au moins aux annes 1970 avec des rflexions trs avances lpoque de la part de lINSEE notamment. Mais que ces avances peinent sancrer et lon revient priodiquement sur les fondements de ce dbat remettant tour tour laccent sur la rigueur statistique avant de redcouvrir quelle est illusoire si elle omet un rel travail qualitatif. La question est pose de la rplicabilit dune approche quasi-exprimentale dune telle qualit tant donn quelle avait dans le cas dADFI t tributaire de la disponibilit de bases statistiques compltes. Il existe un vritable agenda international pour multiplier les enqutes mnages nationales de qualits (standards LSMS). Ces bases de donnes sont publies, permettant de multiplier des tudes conomtriques moindre cot. Par ailleurs, F. Gubert rappelle que le gommage des biais par la technique de double diffrence adopte par ltude reste partiel et que la slection alatoire du groupe de traitement et groupe de contrle (exprimentale) reste la manire la plus rigoureuse de procder. W. Parient ajoute quil existe encore peu dtudes exprimentales quil est donc difficile de formuler des gnralits quant leur intrt. Elles peuvent ne pas tre toujours les plus appropries, mais elles restent trs sensibles (discussion pralables sur la puissance/dilution de limpact). De fait, des comparaisons pour dautres types dinterventions ont montr que les rsultats entre tudes exprimentales et quasi-exprimentales peuvent tre trs diffrents pour un mme programme. Par ailleurs, les

enqutes qualitatives savrent riches en soi mais elles seraient aussi trs utiles aussi pour affiner les questions des recherches quantitatives, qui peuvent in fine couvrir un grand nombre de questions.

Pour approfondir

Prsentation powerpoint de Flore Gubert : http://www.lamicrofinance.org/files/27399_file_Gubert_DIAL_Madagascar.pdf

TABLE RONDE : AU DELA DES CONSIDERATIONS TECHNIQUES, QUELS SONT LES ENJEUX STRATEGIQUES DES ETUDES DIMPACT POUR LES PARTIES PRENANTES DE LA MICROFINANCE
Panlistes : M. Martinez (CGAP), T. Bernard (AFD) et C. Castellanet (Gret) Modrateur : F. Bdcarrats
Panel

Lobjectif de cette table ronde est de confronter les attentes, les perceptions et les enjeux que projettent les parties prenantes du secteur de la microfinance lgard des tudes dimpact. Elle a permis de croiser trois perspectives distinctes : celle dun bailleur fortement impliqu dans le soutien ces activits de recherche (AFD), celle dun organisme indpendant assurant la promotion de laccs aux services financiers (CGAP) et celle dune organisation dappui la microfinance (Gret). M. Martinez met en vidence la difficile position du CGAP qui se situe linterface entre les diffrentes logiques de chercheurs, praticiens et bailleurs. Que ce soit pour la promotion dune rgulation adapte de la microfinance, de linnovation ou de lefficacit de laide, limpact de la microfinance suscite de vifs dbats, sources de tensions tant il existe peu dchanges entre chercheurs, bailleurs, praticiens et dcideurs publics. Ainsi, bien que les praticiens semblent se concentrer sur la performance sociale (monitoring, audit, rating social), ils peroivent les rsultats des recherches sur limpact diffremment des dcideurs publics qui attendent beaucoup de leur gnralisation et rplicabilit. C. Castellanet dcrit de quelle manire le Gret se retrouve tour tour valuateur travers des mthodes lgres de suivi et objet dvaluation dans le cadre dune tude exprimentale sur un programme de microassurance que lorganisation dveloppe au Cambodge. Les premires alimentent une rflexion continue sur lefficacit des oprations et leur pilotage. Elles dcoulent du scepticisme face lide de solutions toutes faites pour le dveloppement rplicables partout et elles alimentent une dmarche apprenante permettant damliorer les pratiques en cours dopration. Constatant linsuffisance des seuls outils du cadre logique, le Gret a ainsi mis en place des mcanismes de mesure dimpact en cours dopration faible cot permettant de comprendre les processus en uvre. Lexploitation des rsultats alimente des analyses et rflexions ralises avec les oprateurs de terrain. A lAFD, les tudes dimpact mobilisent la fois le dpartement oprationnel et celui de la recherche. La quantit defforts consentis pour intervenir dans ce secteur, au regard de montants financiers modestes lchelle de lAFD (80-90 M) poussent les oprationnels devoir justifier en interne cette nergie dploye au regard des faibles performances de dcaissement. Ce besoin dapprentissage institutionnel a pouss lAFD internaliser le suivi des tudes dimpact quand la majorit des agences de coopration trangres lexternalisaient auprs du 3IE ou de la Banque Mondiale. Pour lAgence, lutilit des tudes dimpact rigoureuses peut se jauger laune de trois objectifs potentiels : mesurer limpact, amliorer les actions ou alimenter la connaissance.

Selon T. Bernard, lexprience dtudes exprimentales rigoureuses ne permet pas vraiment dvaluer la valeur de lintervention. Dune part, le pas de temps dune approche randomise, dun peu moins de deux ans ne permet pas de saisir lensemble des effets moyen ou long terme escompt avec le programme. Dautre part, la conception de ces tudes permet avant tout de tester des phnomnes dont la chane causale est courte et simple plutt que des processus complexes. Enfin, les rsultats sont lis aux spcificits du projet valu et de son contexte dintervention et leur gnralisation est difficile. En matire dapprentissage interne, sil est vrai que lexprimentation apporte des clairages intressants, par exemple sur les groupes solidaires ou les taux dintrt, il sagit de questions qui gagnent souvent tre apprhendes de manire plus pragmatique par itration dessaiserreurs. En revanche, il est clair quen matire dapprentissage externe, ces approches permettent dapporter des preuves empiriques substantielles qui alimentent la connaissance et font avancer le dbat scientifique, ds lors quils sont relis la thorie.
Discussion

Il faut veiller faire la part des choses entre les approches de type tudes de march qui sont privilgies par les praticiens pour lamlioration des produits et processus (rflexion interne), et les recherches sur limpact qui obissent une exigence de rigueur de la preuve (communication externe). Ds lors se pose la question de la compatibilit et de la complmentarit entre les deux. Il existe une relle volont politique de favoriser les secondes dans la perspective devidence based policies. Par exemple, la coopration espagnole a dbloqu 10,4 M entre 2007 et 2010 pour stimuler la ralisation dvaluations randomises. Toutefois, plusieurs participants soulvent le dcalage entre une vision parfois positiviste de la dcision base sur la preuve qui contraste avec la ralit des processus sociaux de construction des politiques publiques ou des marchs. Lexprience du Gret au Cambodge illustre les difficults concrtes de mettre en uvre une assignation alatoire dans le cadre dune tude dimpact : elle est trs mal comprise par les politiques locaux et limite lappropriation du projet par les oprateurs. Toutefois, si ces difficults ont t particulirement fortes au dpart, des dispositifs de concertation ont permis damliorer progressivement la relation, mme si des risques de distorsion demeurent (ex. distribution de coupons pour faciliter la ralisation des chantillons). Certains participants soutiennent quune approche exprimentale na de sens que sur des programmes dont le contenu est stabilis (produits adapts) et la mise en uvre matrise (institution mature) ce qui est paradoxal pour des dispositifs devant tre prvus ex ante et trs sensibles aux modifications en cours de route (exemple de Progresa au Mexique). Dautres signalent que ce nest pas le cas et que plusieurs recherches se concentrent sur des produits mergents, comme le mobile banking au Kenya. Enfin lenjeu de laccs aux donnes a t voqu. Lensemble de ces recherches salimentent de financements publics et mettent en avant la diffusion de leurs rsultats, mais aussi le partage de leurs bases de donnes. Toutefois, cette dernire condition est toujours suspendue au fait que les auteurs aient la primeur de leur utilisation pour publier, ce qui est souvent trs long. De plus, rendre accessible une base de donnes implique un effort considrable de remise en forme et de rponse aux interrogations des nouveaux utilisateurs qui nest jamais considre dans le budget de ces tudes.

Synthse et perspectives

Tous les types dtudes sont ils complmentaires ? Y a-t-il un besoin de plus grande articulation entre les mthodologies, un langage plus commun et intelligible ? Y a-t-il des opportunits de collaboration possibles ? Faire la part des choses entre ces diffrentes mthodes revient poser la question : Que voulez-vous savoir et quel point voulez-vous en tre sr ? . Les discussions de cette journe ont mis en vidence que les diffrences existantes entre les courants dvaluations dimpact en microfinance sexpliquent par des divergences dattentes, de visions et de contraintes entre les parties prenantes du secteur. Les bailleurs de fonds peuvent avoir un rle de catalyseur pour faciliter les collaborations, comme cela a t le cas avec lAFD au Maroc ou au Cambodge. Mais les passerelles entre chercheurs dcoles distinctes et avec les praticiens sont rares (signalons lexistence de Nonie Rseau des Rseaux sur lvaluation dimpact ), ce qui limite la consolidation de ces avances. Si les BIM (bulletins dinformation hebdomadaires diffuss sur EspaceFinance) ont disparu aprs avoir contribu jouer ce rle pendant des annes, des vecteurs existent pour encourager la vulgarisation et les changes des chercheurs entre eux (quantitatif/qualitatif) et avec les praticiens : la revue Dialogue europen, le portail de la microfinance, etc. Nanmoins, les chercheurs restent peu incits publier dans ces mdias et la formalisation et la systmatisation de ces partenariats manquent encore, ainsi que les moyens humains et financiers permettant de les dvelopper. On peut regretter les difficults de mise en uvre des enqutes et les cots considrables quelles reprsentent, ce qui plaide en faveur dun recours plus systmatique aux laboratoires des pays du Sud, qui font preuve de grandes capacits mais qui restent rarement associs ces tudes. Leur participation ces tudes dimpact qui bnficient dun tel engouement, permettrait ces instituts de mieux se financer, de publier et de renforcer leur accs aux dcideurs publics. JPAL notamment favorise ce processus en organisant des sessions de formation dans les pays du Sud. Enfin, si, on note une progression dans la comprhension par les dcideurs publics des enjeux de la microfinance, les tudes dimpact actuelles ne rpondent pas suffisamment leurs attentes. Il serait bon de raliser un effort dexplication vers les chercheurs pour faire voluer ces dispositifs. En outre, tant donn la rigueur scientifique exige aujourdhui pour prouver limpact, et le cot des tudes quantitatives, celles-ci savrent inaccessibles pour la plupart des IMF. Cest un message quil faut clarifier et diffuser auprs des bailleurs qui continuent dexiger, auprs des IMF, une justification de leur appui par limpact. Il faut dans ce cas renvoyer aux outils dvaluation des performances sociales, tels que les audits ou rating sociaux, ou encore aux scorecards de pauvret qui permettent dvaluer moindre cot le statut socioconomique des usagers dun programme et de suivre son volution, en restant clair sur le fait quil ne sagit pas l de preuves dimpact.