Ley No. 288-05, del 18 de agosto de 2005, que regula las Sociedades de Intermediacin Crediticia y de Proteccin al Titular de la Informacin.

Publicada en la G. O. No. 10332 del 20 de agosto de 2005.

EL CONGRESO NACIONAL En Nombre de la Repblica

Ley No. 288-05

LEY QUE REGULA LAS SOCIEDADES DE INFORMACIN CREDITICIA Y DE PROTECCION AL TITULAR DE LA INFORMACIN TTULO PRIMERO CAPTULO NICO DISPOSICIONES GENERALES

OBJETO DE LA LEY, MBITO DE APLICACIN, DEFINICIONES Y PRINCIPIOS RECTORES Del Objeto Artculo 1.- La presente ley tiene por objeto regular la constitucin, organizacin, actividades,. funcionamiento y extincin de las Sociedades de Informacin Crediticia, as como la prestacin de los servicios de referencias crediticias y el suministro de la informacin en el mercado, garantizando el respeto a la privacidad y los derechos de los titulares de la misma, reconocidos por la Constitucin Poltica de la Repblica Dominicana y la legislacin vigente, promoviendo la veracidad, la precisin, la actualizacin efectiva, la confidencialidad y el uso apropiado de dicha informacin, con el fin de minimizar el riesgo y contribuir al correcto funcionamiento del sistema bancario, financiero, crediticio y econmico del pas. mbito de Aplicacin Artculo 2.- Las disposiciones de esta ley son de orden pblico y de aplicacin general en todo el territorio nacional. Definiciones Artculo 3.- Para los efectos de esta ley, se entender por:

I.

Agentes Econmicos: Personas fsicas o morales, proveedoras de bienes y servicios; Aportante de Datos: Las Instituciones de Intermediacin Financiera, los Agentes Econmicos y las Entidades Pblicas definidas en la presente ley que suministran informacin relativa a sus operaciones a una Sociedad de Informacin Crediticia, destinada a conformar su base de datos; Base de Datos: Conjunto de informaciones que proporcionan directamente los Aportantes de datos, as como otras informaciones de carcter y dominio pblico, ya sea por su procedencia por su naturaleza; Bur de Informacin Crediticia (BIC): Sociedad comercial que se dedica a recopilar, organizar, almacenar, conservar, comunicar, transferir o transmitir datos sobre los consumidores, bienes o servicios relacionados con stos, as como cualquier otra informacin suministrada por la Superintendencia de Bancos, las Entidades Pblicas definidas en la presente ley, u otras de carcter y dominio pblico, ya sea por su procedencia o por su naturaleza, a travs de procedimientos tcnicos, automatizados o no, en forma documental, digital o electrnica; Deudor, Consumidor, Cliente o Titular de la Informacin: Toda persona fsica o moral que haya tenido, tenga o solicite tener un bien o servicio de carcter econmico, financiero, bancario, comercial, industrial, o de cualquier otra naturaleza, con una Institucin de Intermediacin Financiera o con un Agente Econmico, segn proceda conforme a la ley; Credit-Scoring o Puntaje de Crdito: Es una metodologa que se basa en modelos de tipo probabilsticos, matemticos y economtricos, que tratan de medir una serie de variables y datos con la finalidad de obtener informacin valiosa para la toma de decisiones crediticias, aplicando evaluaciones actuariales estadsticas por medio de programas informticos especializados de anlisis retrospectivo y de tendencia inferencial para tal fin; Datos: Informacin relativa al historial crediticio de una persona fsica o moral, as como cualquier otra informacin suministrada por la Superintendencia de Bancos u otras de carcter y dominio pblico, ya sea por su procedencia o por su naturaleza;

II.

III.

IV.

V.

VI.

VII.

VIII. Entidades de Intermediacin Financiera: Aquellas entidades pblicas o privadas, de carcter accionario o no accionario, que realicen intermediacin financiera, previa autorizacin de la Junta Monetaria; IX. Entidades Pblicas: El Poder Legislativo del Estado compuesto por el Congreso Nacional y cualquiera de sus dependencias; el Poder Ejecutivo del Estado y todas las dependencias y entidades de la administracin pblica; el Poder Judicial del Estado y todos sus rganos; los tribunales administrativos

estatales; los Ayuntamientos Municipales, Organismos Gubernamentales u Oficiales, y las dems entidades a las que la Constitucin y las leyes estatales reconozcan como de inters pblico; X. Informacin Crediticia: Informacin de carcter econmico, financiero, bancario o comercial relacionada a un consumidor sobre sus obligaciones, historial de pago, garantas, clasificacin de deudor, de tal modo que permita la correcta e inequvoca identificacin, localizacin, y descripcin del nivel de endeudamiento del titular en un determinado momento; Informacin Pblica: Todo registro, archivo o cualquier dato que se recopile, mantenga, procese o se encuentre en poder de las Entidades Pblicas a las que se refiere esta ley. Asimismo, toda informacin que en virtud de la Constitucin de la Repblica garantiza el principio de publicidad de los actos de los Poderes del Estado y el derecho de acceso a la informacin pblica, establecido en la Ley General de Libre Acceso a la Informacin Pblica No. 200-04, de fecha 28 de julio de 2004; Junta Monetaria: Institucin a la que se refiere la Seccin III, Artculos 9,10, 11, y 12 de la Ley Monetaria y Financiera No.183-02, de fecha 21 de noviembre del 2002;

XI.

XII.

XIII. Reporte de Crdito: La informacin crediticia presenta por un BIC, en forma documental, digital o electrnica, para ser proporcionada a un usuario o suscriptor que lo haya solicitado de conformidad con esta ley; XIV. Reporte de Seguros: La informacin presentada por un BIC, en forma documental, digital o electrnica que se recopile, mantenga, almacene, actualice, grabe, organice, elabore, procese o se encuentre en el sector asegurador; XV. Reporte para fines de Cobro: La informacin presentada por un BIC, en forma documental, digital o electrnica que se recopile, mantenga, almacene, actualice, grabe, organice, elabore o procese en virtud del otorgamiento de un crdito, en el cual el deudor, cuyo ltimo domicilio se desconoce, haya incumplido su obligacin con el acreedor en perjuicio de ste;

XVI. Reporte de Informacin Pblica: La informacin presentada por un BIC, en forma documental, digital, o electrnica que se recopile, mantenga, almacene, actualice, grabe, organice, elabore, procese o se encuentre en el Poder Judicial del Estado y cualquiera de sus rganos, como est consignado en la Constitucin Poltica de la Repblica y en la Ley de Organizacin Judicial No.821 de 1927 y sus modificaciones; XVII. Riesgo: Es aquel relacionado a obligaciones o antecedentes financieros, comerciales, de seguros o de cualquier otra naturaleza de una persona fsica

o moral, que permita evaluar la trayectoria de endeudamiento, de pago y afines; XVIII. Superintendencia de Bancos: Entidades a la que se refiere la Seccin V, Artculos 18, 19, 20 y 21 de la Ley Monetaria y Financiera No.183-02, de fecha 21 de noviembre del 2002; XIX. Secreto Bancario: Al que se refiere el Artculo 56, Literal b) de la Ley Monetaria y Financiera No.183-02 de fecha 21 de noviembre del 2002; XX. Secreto Profesional: Al que se refieren los Artculos 377 y 378 del Cdigo Penal Dominicano;

XXI. Tratamiento de Datos: Cualquier operacin o conjunto de operaciones o procedimientos tcnicos, automatizados o no, que dentro de una Base de Datos permiten recopilar, organizar, almacenar, elaborar, seleccionar extraer, confrontar, compartir, comunicar, transmitir o cancelar datos de consumidores; XXII. Usuario, Suscriptor o Afiliado: Las Entidades de Intermediacin Financiera, los Agentes Econmicos, las Entidades Pblicas, y las dems personas fsicas o morales que mantengan acuerdos con los BICs, para accesar y obtener informacin de los Consumidores. Principios Rectores Artculo 4.- Los Principios Rectores de la presente ley son los siguientes: I. Acceso de la Persona Interesada: Toda persona que demuestre su identidad tiene derecho a saber si se est procesando informacin sobre su historial crediticio, a conseguir una comunicacin inteligible de ella, sin demoras o gastos excesivos, a obtener las rectificaciones o supresiones adecuadas cuando los registros sean ilcitos, errneos, injustificados o inexactos; Exactitud: Los Aportantes de Datos tienen la obligacin de verificar la exactitud y pertinencia de los datos que suministran a los BICs, y estos ltimos tienen el deber de cerciorarse de que siguen siendo los ms completos posibles, a fin de evitar los errores por omisin y lograr que se actualicen peridicamente; Finalidad: La finalidad de esta ley es establecer un marco legal para regular las operaciones de los BICs, estableciendo que ninguno de los datos relativos al historial crediticio de una persona debe ser utilizado o revelado con un propsito incompatible con el que se haya especificado en la presente ley, imponiendo un periodo de conservacin de los datos relativos al historial crediticio de una persona que no exceda del necesario para alcanzar

II.

III.

la finalidad con que se ha registrado, as como, estableciendo los procedimientos que garanticen de forma gil y expedita las correcciones reclamadas por los consumidores cuando aparezcan informaciones errneas o perimidas sobre el historial crediticio de los mismos; IV. Reserva o Confidencialidad: Todas las personas fsicas o morales, las entidades pblicas o privadas, debidamente reconocidas como usuario o suscriptor de un BIC, que tengan acceso a cualquier informacin relacionada con el historial de un cliente o consumidor, de conformidad con esta ley, debern guardar la debida reserva sobre dicha informacin, y en consecuencia, no podrn revelarla a terceras personas, salvo que se trate de autoridad competente. Los funcionarios pblicos o privados que con motivo de los cargos que desempeen tengan acceso a la informacin de que trata esta ley, estn obligados a guardar la debida reserva, an cuando cesen en sus funciones; Seguridad de Datos: a) Los Aportantes de Datos, los BICs y los usuarios o suscriptores deben adoptar las medidas y controles tcnicos necesarios para evitar la alteracin, prdida, tratamiento o acceso no autorizado de los datos sobre historial de crdito que manejen o reposen en las Bases de Datos de los BICs; y Los BICs deben adoptar medidas apropiadas para proteger sus Bases de Datos contra los riesgos naturales, como la prdida accidental o la destruccin por siniestro, y contra los riesgos humanos, como el acceso sin autorizacin, la utilizacin encubierta de datos o la contaminacin por virus informticos. TTULO SEGUNDO CAPTULO NICO De los Buros de Informacin Crediticia (BICs) Artculo 5.- La prestacin de servicios consistentes en la recopilacin, procesamiento e intercambio de informacin acerca del historial crediticio de una persona fsica o moral, siempre y cuando dicha informacin provenga de las Entidades de Intermediacin Financiera reguladas por la Ley Monetaria y Financiera No.183-02, del 21 de noviembre del 2002, y de Agentes Econmicos, as como cualquier otra informacin que se considere til para la elaboracin de un eficiente reporte de crdito, tales como aquellas de naturaleza y carcter pblico, solo podr llevarse a cabo por BIC que obtengan la autorizacin previa de la Junta Monetaria. Artculo 6.- La solicitud para operar como BIC se formalizar por ante la Superintendencia de Bancos, la cual tramitar la solicitud con su opinin a la Junta

V.

b)

Monetaria. Artculo 7.- La Junta Monetaria slo autorizar a una sociedad comercial a operar como un BIC, cuando sta: 7.1.- Presente los siguientes documentos constitutivos: a) Relacin actualizada de los accionistas, indicando el capital que cada uno de ellos suscribi y pag para constituir el capital social suscrito y pagado del BIC. Relacin de los integrantes de los distintos consejos y principales funcionarios del BIC, incluyendo a aquellos que ocupen cargos con la jerarqua inmediata inferior a la del director o administrador general, as como su currculum vitae; Los dems documentos constitutivos, incluyendo el Certificado de Registro Mercantil sobre Sociedades de Comercio, emitido por la Cmara de Comercio y Produccin correspondiente, y el documento emitido por la Direccin General de Impuestos Internos, donde conste la asignacin del nmero de Registro Nacional de Contribuyentes;

b)

c)

7.2.- Presente constancia de la existencia real en las cuentas de la sociedad de los recursos aportados por los socios para constituir el capital social suscrito y pagado de la sociedad. 7.3.- Presente el Programa General de Funcionamiento, que comprenda por lo menos: a) La descripcin de los sistemas de cmputos de recopilacin y proceso de recopilacin y procesamiento de informacin; Las caractersticas de los productos y servicios que prestarn a los usuarios o suscriptores; Las polticas de prestacin de servicios con que pretenden operar; Las medidas de seguridad y control, a fin de evitar el manejo indebido de la informacin; Las bases de organizacin; El plan de contingencia en caso de desastre.

b)

c) d)

e) f)

7.4.- Presente cualquier otra informacin o documentacin conexa que la Superintendencia de Bancos le solicite por escrito, a efecto de evaluar la solicitud

respectiva para emitir la opinin que deber rendir a la Junta Monetaria antes de que sta proceda a emitir su autorizacin. Artculo 8.- El nombramiento de los consejeros y del director o administrador general de los BICs no podr en las personas siguientes: 8.1.- Las condenadas por sentencia definitiva e irrevocable, por crmenes o delitos, las inhabilitadas para ejercer el comercio o para desempear un empleo, cargo o comisin en el servicio pblico, o en el sistema financiero dominicano, durante el tiempo que dure su inhabilitacin; 8.2.- Las quebradas que no hayan sido rehabilitadas, y 8.3.- Las que realicen funciones de regulacin, inspeccin o vigilancia respecto de los BICs. Prrafo I.- Los BICs debern informar a la Superintendencia de Bancos el nombramiento del administrador general, dentro de los cinco (5) das hbiles posteriores a su designacin, manifestando expresamente que el mismo cumple con los requisitos aplicables. Prrafo II.- La Superintendencia de Bancos queda encargada de velar por el cumplimiento de las disposiciones contenidas en el presente artculo. Prrafo III.- Ningn representante de las Entidades de Intermediacin Financiera puede ser nombrado como consejero, director o administrador general de un BIC; asimismo, ninguna Entidad de Intermediacin Financiera puede ser accionista de un BIC, ni adquirir instrumentos de inversin en los mismos. Artculo 9.- Previo al inicio de actividades, los BICs debern inscribirse en el Registro Pblico de BICs que estar a cargo de la Superintendencia de Bancos. Artculo 10.- Los BICs podrn llevar a cabo las actividades necesarias para la realizacin de su objeto, incluyendo el servicio de calificacin de crditos o de riesgos, as como las anlogas y conexas. Artculo 11.- Los BICs debern dar aviso a la Superintendencia de Bancos del establecimiento, cambio de ubicacin o clausura de cualquiera de sus oficinas, por lo menos con treinta (30) das de anticipacin. Artculo 12.- Los BICs podrn invertir en ttulos representativos del capital social de empresas que les presten servicios complementarios o auxiliares en su administracin o en la realizacin de su objeto, as como de sociedades inmobiliarias que sean propietarias o administradoras de bienes destinados a sus oficinas. Artculo 13.- Los BICs estarn sujetos a la inspeccin y vigilancia de la Superintendencia de Bancos, en los trminos que establezca la presente ley.

TTULO TERCERO DE LA PROTECCIN DE LOS DERECHOS DE LOS TITULARES DE LA INFORMACIN EN GENERAL CAPTULO I DEL PERMISO EXPRESO DE LOS TITULARES PARA SER CONSULTADOS Artculo 14.- Las Entidades de Intermediacin Financiera, los Agentes Econmicos, y las dems personas fsicas o morales que hayan contratado los servicios de informacin con los BICs, antes de solicitar y obtener un reporte de crdito debern recabar el titular de la informacin el permiso expreso y por escrito, indicando en dicho permiso que el titular de la informacin autoriza a que pueda ser consultado en las bases de datos de los BICs.

Prrafo I.- Ser responsabilidad de los usuarios contratantes de los servicios de los BICs recabar y guardar los permisos de los titulares de la informacin por un perodo de 6 (seis) meses, a partir del momento en que dicho permiso fue firmado por el titular de la informacin. Transcurrido este plazo el titular no podr alegar la falta de su autorizacin para la consulta al BIC.

Prrafo II.- Para el caso de que dicha autorizacin haya sido otorgada de forma verbal a los usuarios o suscriptores, stos podr accesar a la Informacin Crediticia de la Base de Datos de los BICs, a travs de funcionarios o empleados previamente autorizados ante los mismos, que manifiesten o hayan manifestado bajo juramento decir la verdad, que cuenten con la autorizacin de los consumidores en la forma que establece el presente artculo.

Prrafo III.- Los usuarios o suscriptores debern guardar absoluta confidencialidad respecto a contenido de los reportes de crdito que les sean proporcionados por los BICs. En caso de violacin al deber de confidencialidad por parte del usuario o suscriptor, ste ser el nico responsable por su actuacin dolosa, as como por su negligencia e imprudencia.

CAPTULO II DE LAS INFORMACIONES PROHIBIDAS A LOS BICS Artculo 15.- Est prohibido a los BICs recolectar, acopiar, almacenar, actualizar, grabar, organizar, sistematizar, elaborar, seleccionar, confrontar, interconectar en sus bases de datos, y, en general, utilizar en un reporte de crdito, o mediante cualquier

otro formato o medio, las informaciones de los titulares que se especifican a continuacin: 15.1.- Informacin sobre los saldos y movimientos de las cuentas corrientes de los titulares de la informacin; 15.2.- Informacin sobre los saldos y movimientos de las cuentas de ahorros de los titulares de la informacin; 15.3.- Informacin sobre los certificados de depsitos, de cualquier naturaleza, de un titular en instituciones bancarias o financieras; 15.4.- Informacin sobre papeles comerciales propiedad de los titulares; 15.5.- Informaciones referidas a las caractersticas morales o emocionales de una persona fsica; 15.6.- Informaciones relacionadas a hechos o circunstancias de la vida afectiva de personas fsicas, tales como sus hbitos personales; 15.7.- Informaciones sobre las ideologas y opiniones polticas; 15.8.- Informacin sobre las creencias o convicciones religiosas; 15.9.- Informacin de los estados de salud fsica o psquica; 15.10.- Informacin sobre la conducta, preferencia u orientacin sexual. Artculo 16.- Los BICs no podrn difundir en sus reportes de crdito las informaciones siguientes: 16.1.- Informaciones prohibidas a los BICs desglosadas en el artculo anterior de la presente ley. 16.2.- Informacin referida a la insolvencia o quiebra del titular de la informacin, cuando hayan transcurrido ochenta y cuatro meses desde que se levant el estado de insolvencia o desde que se declar la quiebra. Artculo 17.- Est prohibido a los BICs publicar en los reportes de un garante o fiador las informaciones de los titulares de la informacin, de tal modo que el incumplimiento de pago del deudor no perjudique el estatus crediticio del garante o del fiador, ni afecte negativamente el credit score o puntaje de crdito de ste. Prrafo I.- Los Aportantes de Datos sern los responsables de dar estricto cumplimiento al presente artculo, no obstante a que los BICs podrn colectar y procesar dichas informaciones para los fines de cuadrar las cuentas asociadas a los crditos. Si un titular, garante o fiador se ve afectado por el incumplimiento de este artculo deber acogerse al procedimiento de reclamacin especificado en esta ley.

Prrafo II.- Si un titular de la informacin paga la totalidad de un crdito que haya estado en estatus legal o incobrable, y se cierra o cancela definitivamente, el Aportante de Datos deber reportar al BIC las informaciones concernientes a la cancelacin de dicho crdito, de tal modo que despus de transcurridos doce meses a partir de la fecha de cancelacin, el BIC no podr publicar en el historial de dicho crdito las leyendas: Legal o Incobrable, no obstante a que su puntaje de crdito se pueda ver afectado. CAPTULO III DE LOS DERECHOS DE LOS TITULARES DE LA INFORMACIN

Artculo 18.- Los titulares de la informacin tendrn los derechos que se enuncian a continuacin: 18.1.- El derecho de acceso a la informacin referida a uno mismo, registrada en las bases de datos de los BICs; 18.2.- El derecho de modificacin y el derecho de cancelacin de la informacin referida a uno mismo registrada en tales bases de datos que pudiese ser ilegal, inexacta, errnea o caduca; y, 18.3.- El derecho de rectificacin de la informacin' referida a uno mismo que haya sido difundida por los BICs, y que resulte ser ilegal, inexacta, errnea o caduca. Artculo 19.- Los consumidores tendrn el derecho de solicitar a los BICs sus reportes de crdito, a travs de las unidades especializadas de los BICs. Dichas unidades estarn obligadas a tramitar las solicitudes presentadas por los consumidores, siempre y cuando stos cubran los costos correspondientes por los servicios solicitados. Prrafo I.- El BIC deber presentar el reporte de crdito solicitado en forma clara, completa y accesible, de tal manera que se explique por s mismo, y deber ponerlo a disposicin del consumidor en un plazo no mayor de quince (15) das hbiles, contados a partir de la fecha en que BIC hubiera recibido la solicitud correspondiente. Prrafo II.- El reporte de crdito deber permitir al consumidor conocer de manera clara y precisa la condicin en que se encuentra su historial crediticio. Prrafo III.- Para efectos de la entrega del reporte de crdito, los BICs debern ponerlo a su disposicin en la unidad especializada del BIC, en el plazo establecido. CAPTULO IV DEL PRODEDIMIENTO DE RECLAMACIN PARA LA MODIFICACIN, RECTIFICACIN Y CANCELACIN

DE LA INFORMACIN DEL TITULAR Artculo 20.- Cuando consumidores no estn conformes con la informacin contenida en un reporte proveniente de un BIC, podrn presentar una reclamacin. Dicha reclamacin deber presentarse por instancia o mediante acto de alguacil, visado por el BIC, ante la unidad especializada del BIC, adjuntando copia del reporte, formalmente obtenido por el consumidor en la unidad especializada del BIC, en el que se seale con claridad los registros en que conste la informacin impugnada, as como copias de la documentacin en que fundamenten su inconformidad. En caso de no contar con la documentacin correspondiente, debern explicar esta situacin en el escrito que utilicen para presentar su reclamacin. Prrafo I.- Los BICs no estarn obligados a tramitar reclamaciones sobre la informacin contenida en los registros que hayan sido objeto de una reclamacin previa, respecto de la cual se haya seguido el procedimiento de reclamacin previsto en el presente Captulo. Artculo 21.- El BIC deber entregar a la unidad especializada de las Entidades de Intermediacin Financiera o, en el caso de Agentes Econmicos, a quienes designen como encargado para esos fines, la reclamacin presentada por el cliente o consumidor, dentro de un plazo de quince das hbiles, contados a partir de la fecha en que el BIC la hubiere recibido. Los Aportantes de Datos de que se trate debern responder por escrito a la reclamacin presentada por el cliente o consumidor, dentro del plazo previsto en el siguiente artculo. Prrafo I.- Una vez que el BIC notifique por escrito la reclamacin al Aportante de Datos respectivo, deber incluir en el registro de que se trate la leyenda: Registro Impugnado, la cual no se eliminar hasta que concluya el trmite contenido en el presente Captulo. Artculo 22.- Si las unidades especializadas de las Entidades de Intermediacin Financiera, o en el caso de Agentes Econmicos, de quienes designen como responsables para esos efectos, no hacen llegar al BIC su respuesta a la reclamacin presentada por el cliente o consumidor dentro de un plazo de treinta (30) das hbiles, contados a partir de que hayan recibido la notificacin de la reclamacin, el BIC deber modificar o eliminar de su base de datos la informacin que conste en el registro de que se trate, segn le haya solicitado el cliente o consumidor, as como la leyenda: Registro Impugnado. Artculo 23.- Si el Aportante de Datos acepta total o parcialmente lo sealado en la reclamacin presentada por el cliente o consumidor, el Aportante de Datos, deber realizar de inmediato las modificaciones apropiadas en su base de datos y notificar de lo anterior al BIC que le haya enviado la reclamacin, remitindole de nuevo al BIC la correccin efectuada a su base de datos. Prrafo I.- En caso de que el Aportante de Datos acepte parcialmente lo sealado en la reclamacin o seale la improcedencia de sta, deber expresar en su

respuesta mediante instancia dirigida al BIC y visada por ste, los elementos que consider respecto de la reclamacin. El BIC deber poner a disposicin del cliente o consumidor que haya presentado la reclamacin una copia de dicha instancia, dentro de los cinco das hbiles siguientes a que reciba la respuesta del Aportante de Datos. Prrafo II.- En caso de que la reclamacin presentada por el cliente o consumidor sea rechazada por el Aportante de Datos, y que el cliente o consumidor no est de acuerdo con los argumentos presentados por el Aportante de Datos, el BIC queda eximido de responsabilidad frente al cliente o consumidor. El BIC podr mantener el registro de que se trate con la leyenda: Registro Impugnado, la cual no se eliminar hasta tanto, (a) el BIC reciba la instancia donde conste que el Aportante de Datos autorice al BIC a corregir los datos, obtemperando al pedimento del cliente o consumidor, o (b) hasta que al BIC le sea notificada una sentencia definitiva e irrevocable favoreciendo al cliente o consumidor, dirimiendo el conflicto entre el cliente o consumidor y el Aportante de Datos, en cuyo caso el BIC eliminar la leyenda: Registro Impugnado y deber corregir los datos en un plazo no mayor de cinco das hbiles a partir de la fecha en que el BIC reciba dicha sentencia. Prrafo III.- En caso de que los errores objeto de la reclamacin presentada por el cliente o consumidor sean imputables al BIC, ste deber corregirlos en un plazo no mayor de cinco das hbiles a partir de la fecha en que el BIC reciba la respuesta del Aportante de Datos. Artculo 24.- Los BICs slo podrn incluir nuevamente dentro de su base de datos la informacin previamente contenida en los registros que haya modificado o eliminado de conformidad con lo dispuesto en el presente captulo, cuando el Aportante de Datos le enve los elementos que sustenten, a juicio de ste, la inclusin, nuevamente, de la informacin impugnada. En tal supuesto, el BIC eliminar la leyenda: Registro Impugnado, e informar de dicha situacin al consumidor, poniendo a su disposicin la respuesta del Aportante de Datos, junto con un nuevo reporte de crdito, en un plazo de cinco das hbiles, contados a partir de que el Aportante de Datos haya incluido nuevamente la informacin impugnada por el consumidor en la informacin suministrada a los BICs. Prrafo I.- Los BICs no tendrn responsabilidad alguna con motivo de las modificaciones, inclusiones o eliminaciones de informacin o de registros que realicen como parte del procedimiento de reclamacin previsto en este Captulo. En el desarrollo de dicho procedimiento, los BICs limitarn a entregar a los Aportante de Datos y a los consumidores la documentacin que a cada uno corresponda en los trminos de los artculos anteriores, y no tendrn a su cargo resolver, dirimir o actuar como amigable componedor de las diferencias que surjan entre ellos. Artculo 25.- En los casos en que la reclamacin resulte en una modificacin a la informacin del Consumidor contenida en la base de datos del BIC, ste deber poner a disposicin del consumidor un nuevo reporte de crdito en la unidad especializada del BIC.

Artculo 26.- En los casos que la informacin reclamada o impugnada provenga de una Entidad Pblica definida en esta ley, el BIC recibir la reclamacin de parte del consumidor, con los documentos que le sirven de base, en caso que los hubiere, y dispondr de un plazo de hasta 45 das hbiles para verificar con dichas entidades, y corregir la informacin contenida en su base de datos, en los casos en que procediere. Artculo 27.- Los procedimientos establecidos en los artculos del presente Captulo, tienen carcter de Orden Pblico con respecto a su cumplimiento previo, antes de cualquier accin en justicia. En consecuencia, el Ministerio Pblico, las Cortes, los Tribunales, y los Juzgados de la Repblica no darn curso a ningn tipo de accin judicial dirigida contra los Aportantes de Datos o los BICS, sin que antes los Consumidores hayan cumplido con el procedimiento de reclamacin antes sealado, y que su caso no se haya corregido. Artculo 28.- El cliente o consumidor que se considere afectado por una informacin contenida en un reporte proveniente de un BIC, tiene un plazo de un mes a partir de haber agotado el procedimiento de reclamacin estipulado en la presente ley, para iniciar su accin por ante los tribunales ordinarios. TTULO IV CAPTULO I DE LAS BASES DE DATOS Artculo 29.- Lineamiento General de Recoleccin y Tratamiento de Informacin.- Para la recoleccin y tratamiento de la informacin a su cargo los BICs debern observar los lineamientos generales siguientes: 29.1.- La recoleccin de informacin no podr efectuarse por medios fraudulentos o ilcitos; 29.2.- La informacin recolectada solo podr ser utilizada para los fines sealados en la presente ley; 29.3.- La informacin ser lcita, actualizada, exacta y veraz, de forma tal que responda a la situacin real del titular de la informacin en un momento determinado. Si la informacin resulta ser ilcita, inexacta o errnea, en todo o en parte, debern adoptarse las medidas correctivas, segn sea el caso, por parte de los BICs. A efectos de determinar el momento se deber, en cada reporte, sealar la fecha del reporte. Artculo 30.- Las bases de datos de los BICs se integrarn con la informacin que le proporcionan directamente los Aportantes de Datos sobre las operaciones crediticias y otras de naturaleza anloga que estos ltimos otorgan a sus Consumidores, en la forma y trminos en que se reciba de los Aportantes de Datos, as como con cualquier otra informacin suministrada por la Superintendencia de Bancos u otras informaciones provenientes de Entidades Pblicas, ya sea por su procedencia o por su

naturaleza. Prrafo I.- En caso de que la informacin proporcionada por el Aportante de Datos sea relativa a una persona moral, el Aportante de Datos podr incluir a los funcionarios responsables de la direccin o administracin general y de las finanzas, as como a los accionistas principales, acogindose a 1o establecido en los Artculos 21 y 22 de la Ley No. 3-02, sobre Registro Mercantil. Prrafo II.- A los fines proteger al titular de la informacin y de promover la exactitud, la veracidad, y la actualizacin oportuna y eficaz de las bases de datos de los BICs, los Aportantes de Datos debern suministrar a los BICs, por lo menos una vez al mes, los datos actualizados de sus clientes o consumidores, de tal modo que permita la correcta e inequvoca identificacin, localizacin, y descripcin del nivel de endeudamiento del titular en un determinado momento. Los BICs, dentro de los treinta (30) das siguientes a la fecha de recepcin de la informacin suministrada por los Aportantes de Datos debern proceder a actualizar su base de datos, de manera diligente y eficaz, salvo el caso de fuerza mayor o de imposible ejecucin. Prrafo III.- Los Aportantes de Datos debern continuar suministrando a los BICs las informaciones crediticias de sus clientes que fueron previamente enviados al BIC, an cuando el Aportante de Datos no sea suscriptor o afiliado del BIC, por haber cesado la vinculacin contractual entre ambos, y hasta tanto exista relacin jurdica entre el consumidor y el suscriptor en cuestin. Prrafo IV.- En caso de Aportantes de Datos que sean Entidades de Intermediacin Financiera, intervenidas por la Superintendencia de Bancos o el Banco Central, o en proceso de liquidacin, la Comisin Liquidadora o la Superintendencia de Bancos o el Banco Central deber suministrar a los BICs, por lo menos una vez al mes, los datos actualizados de los deudores de dichas entidades. Artculo 31.- El BIC deber adoptar las medidas de seguridad y control que resulten necesarios para evitar el manejo indebido de la informacin; asimismo deber proteger, bajo las ms estrictas medidas de seguridad y confidencialidad, los a1goritmos y tecnologas que utilizan para la prestacin de los servicios. Artculo 32.- Los BICs podrn conservar la informacin crediticia que les sea proporcionada por los Aportantes de Datos, relativa a sus consumidores, durante un plazo de ochenta y cuatro meses, contados a partir de la fecha en que: 32.1.- El Aportante de Datos cobre el crdito otorgado; 32.2.- Prescriba la accin del Aportante de Datos para cobrar el crdito a cargo del cliente. 32.3.- Se ejecute la sentencia que haya condenado al cliente al pago de las obligaciones derivadas del crdito correspondiente.

32.4.- Se extinga el derecho del Aportante de Datos para pedir la ejecucin de dicha sentencia. Artculo 33.- La eliminacin de informacin prevista en el artculo anterior no ser aplicable en los casos en que exista una sentencia definitiva en la que se condene al cliente o consumidor por la comisin de un delito o cuasidelito patrimonial relacionado con algn crdito y que se haya hecho del conocimiento del BIC. CAPTULO II DE LA PRESTACIN DEL SERVICIO DE INFORMACIN CREDITICIA Artculo 34.- Todas las Entidades de Intermediacin Financiera, los Agentes Econmicos, las instituciones de carcter oficial o estatal, y las dems personas fsicas o morales que se acojan a los requerimientos de la presente ley, podrn ser usuarios o suscriptores de los BICs. Prrafo I: La calidad de usuario o suscriptor de los BICs se adquiere mediante la suscripcin de un contrato de prestacin de servicios con el BIC de que se trate. Artculo 35.- Los usuarios o suscriptores de los servicios proporcionados por los BICs, sus funcionarios, empleados y prestadores de servicios, debern guardar confidencialidad sobre la informacin contenida en los reportes de crdito a los que tengan acceso. Prrafo I: En inters de proteger los derechos de privacidad los consumidores, los usuarios o suscriptores no podrn compartir y mostrar los reportes a otras personas, entregar el reporte original o copia del mismo a otras personas, o divulgar oralmente, o por escrito, ni mediante algn medio de transmisin electrnica, el contenido de los reportes a otras personas que no sean empleados autorizados del suscriptor o afiliado, siempre y cuando 1o haga en el ejercicio de sus funciones oficiales o contractuales. Artculo 36.- Los BICs, al proporcionar un reporte de crdito podrn revelar la fuente que aport la informacin. Artculo 37.- Los usuarios o suscriptores antes de accesar a la base de datos de los BICs para obtener la informacin crediticia de un cliente o consumidor, debern contar con la autorizacin expresa de este ltimo, conforme a 1o establecido en el Artculo 14, mediante su firma autgrafa o digital, o mediante cualquier forma de manifestacin del consentimiento, en la cual deber constar el uso que el usuario o suscriptor dar a dicha informacin. Prrafo I.- Se considerar que existe una manifestacin expresa del consentimiento cuando el cliente o consumidor haya solicitado o recibido, de manera verbal o escrita, el otorgamiento de un crdito, la prestacin de un servicio o la realizacin de cualquier actividad que genere una relacin jurdica entre el consumidor y el usuario suscriptor. Para el caso de que llegare a formalizarse dicha relacin jurdica entre el cliente

y el usuario o suscriptor, este ltimo podr realizar consultas peridicas a la informacin crediticia del consumidor durante el tiempo de vigencia de dicha relacin jurdica. Prrafo II.- La vigencia de la autorizacin prevista en este artculo ser de dos (2) aos contados a partir de su otorgamiento. Cuando se haya formalizado la relacin jurdica, la autorizacin para accesar a la informacin crediticia del cliente permanecer mientras est vigente dicha relacin jurdica. Prrafo III.- La obligacin de obtener las autorizaciones a que se refiere este artculo, no aplicar a la informacin solicitada por la Superintendencia de Bancos, por las Entidades Pblicas a que se refiere esta ley, en virtud de una investigacin oficial, incluyendo el narcotrfico y combate al blanqueo de capitales, actividades antiterroristas, o por las autoridades recaudadoras de impuestos para fines fiscales, o la informacin requerida por cualquier otra institucin gubernamental o de carcter oficial. Prrafo IV.- Se exceptan de las disposiciones contenidas en el presente artculo con relacin al Reporte de Informacin Pblica, al Reporte para Fines de Cobros, al Credit Scoring o Puntaje de Crdito, y al Reporte de Seguros, definidos en la presente ley. Prrafo V.- Tampoco se requerir la autorizacin a que se refiere el presente artculo cuando el usuario o suscriptor accese a la informacin crediticia de consumidores con la finalidad de determinar si dichos consumidores son aptos o no para recibir una oferta de productos o servicios. Artculo 38.- No se requerir la autorizacin prevista en el artculo anterior cuando se trate de accesar a las informaciones de crdito relativas a una persona moral definida y contemplada en el Cdigo de Comercio. Artculo 39.- Los BICs podrn pactar la prestacin de sus servicios, mediante el uso de equipos, medios electrnicos, pticos de cualquier otra tecnologa, sistemas automatizados de procesamiento de datos y redes de telecomunicaciones, ya sean pblicos o privados, estableciendo en los contratos respectivos las bases para determinar lo siguiente: 39.1.- Los servicios cuya prestacin se pacte; 39.2.- Los medios de identificacin de los usuarios o suscriptores y de los consumidores, y 39.3.- Los medios por los que se hagan constar la creacin, transmisin, modificacin o extincin de derechos y obligaciones inherentes a los servicios de que se trate. Prrafo I.- El uso de los medios de identificacin que se establezcan conforme a lo previsto por este artculo, en sustitucin de la firma autgrafa, producir los mismos efectos que las leyes otorgan a los documentos correspondientes y, en su caso, tendrn el mismo valor probatorio.

Artculo 40.- El BIC deber contar con sistemas y procesos para verificar la identidad del usuario o suscriptor o del cliente o consumidor, mediante el proceso de autenticacin que ste determine, el cual deber ser aprobado previamente por el propio consejo de administracin del BIC, a fin de salvaguardar la confidencialidad de la informacin, en los trminos de las disposiciones legales aplicables. Artculo 41.- Los BICs podrn pactar opcionalmente, a discrecin de stos, con otros BICs constituidos conforme a las leyes dominicanas, el suministro e intercambio de las informaciones contenidas en sus bases de datos. Artculo 42.- Los BICs no podrn establecer polticas o criterios de operacin que contraren las disposiciones de esta ley, ni podrn impedir a sus suscriptores o afiliados que soliciten ni entreguen informacin a cualquier otro BIC, y tampoco podrn establecer lmites al nmero de consultas que aquellos puedan realizar. Artculo 43.- Los BICs debern presentar a la Superintendencia de Bancos los manuales que establezcan las medidas de seguridad, las cuales incluirn el transporte de la informacin, as como la seguridad fsica, la logstica y las de comunicaciones. Dichos manuales debern contener las medidas necesarias para la seguridad del procesamiento externo de datos. Artculo 44.- Est prohibido a los BICs: 44.1.- Otorgar o traspasar de manera total o parcial las informaciones suministradas por un Aportante de Datos, para ser utilizadas por otro Aportante de Datos, usuario, suscriptor o afiliado, o un tercero en prcticas de competencia desleal. Los BICs no podrn confeccionar, preparar, ni vender o ceder listas de deudores o consumidores selecto a sus suscriptores o afiliados, ni a ninguna otra persona fsica o moral, siempre y cuando dichos listados de prospectos no hayan sido previamente elaborados y entregados a los BICs por los mismos suscriptores o afiliados, para los fines de hacer consultas en lotes. 44.2.- Explotar por su cuenta, o de terceros, establecimientos mercantiles o industriales, y en general, invertir en sociedades de cualquier clase distintas a las sealadas en la presente ley, sin cumplir previamente con los requisitos establecidos en la misma. CAPTULO III PROHIBICIONES ESPECIALES Artculo 45.- Fuera de los fines establecidos en esta ley, se prohbe la divulgacin, la publicacin, la reproduccin, la transmisin y la grabacin del contenido parcial o total de un reporte de cualquier tipo proveniente de un BIC, en cualquiera de sus manifestaciones en cualquier medio de comunicacin sea impreso, televisivo, radial, electrnico, o cualquier otra forma de publicacin. Prrafo I.- El BIC y sus representantes no sern responsables civil ni penalmente de cualquiera violaciones artculo, cometidas por un suscriptor o afiliado, un

cliente o consumidor, los representantes de las Entidades Pblicas, los representantes de medios de comunicacin o cualquier persona fsica o moral. TTULO V CAPTULO I DE LAS SANCIONES PENALES Artculo 46.- En caso de que un usuario o suscriptor haya accedido a la base de datos de un BIC para consultar, de manera fraudulenta, el reporte de crdito de una persona sin haber obtenido de sta, previamente, la autorizacin a que se refiere el Artculo 14 de la presente ley, ser sancionado con multa que ir de diez (10) a cincuenta (50) salarios mnimos vigentes, sin perjuicio de las reparaciones que procedan por los daos y perjuicios que haya sufrido la persona por causa de violacin a su derecho a la privacidad, conforme a las normas del derecho comn. Prrafo I.- El usuario o suscriptor que d al reporte de crdito un uso distinto al que se haya consignado en la autorizacin del cliente o consumidor, obtenida de conformidad con 1o establecido en la presente ley, ser sancionado con multa que ir de diez (10) a cien (100) salarios mnimos vigentes, sin perjuicio de las reparaciones que procedan por los daos y perjuicios que haya sufrido la persona por causa de violacin a su derecho a la privacidad, conforme a las normas del derecho comn. Prrafo II.- Al usuario o suscriptor o cualquier persona fsica que utilice o facilite un reporte de crdito proveniente de un BIC, con la finalidad de la comisin de un delito, se impondr una sancin equivalente a prisin correccional de seis meses a dos aos, y en caso de que haya tenido como finalidad facilitar la comisin de un crimen, ser sancionado con la prisin que establezca el Cdigo Penal vigente para los cmplices. Prrafo III.- Se considerar una circunstancia agravante del crimen imputado el hecho de que un usuario o suscriptor haga uso de un reporte de crdito proveniente de un BIC, con la finalidad de la comisin de un crimen. Artculo 47.- En caso de que una persona fsica haya accesado de manera fraudulenta, la base de datos de un BIC para obtener y utilizar cualquier tipo de reporte proveniente de un BIC, utilizando c1aves de acceso que no le pertenecen, ser sancionada con multa que ir de veinte (20) a cien (100) salarios mnimos vigentes, sin perjuicio de las reparaciones que procedan por los daos y perjuicios que haya sufrido la persona por causa de violacin a su derecho a la privacidad, conforme a las normas del derecho comn. Prrafo I.- En caso que el uso indebido de dicho reporte haya tenido como finalidad la comisin de un delito, se impondr a la persona fsica que haya accesado fraudulentamente el reporte y a quien 1o utilice o se prevalezca de ste, una sancin equivalente a prisin correccional de seis meses a dos aos, y en caso de que haya tenido como finalidad la comisin de un crimen, ser sancionado con la prisin que establezca el Cdigo Penal vigente.

Artculo 48.- El BIC responder por los daos que cause a los consumidores al proporcionar informacin cuando exista dolo o mala fe en el manejo de la base de datos, siempre que el BIC no haya acatado el procedimiento de reclamacin y correccin de datos previsto en la presente ley. Prrafo I.- Los usuarios, suscriptores o afiliados que proporcionen informacin a los BICs igualmente respondern por los daos que causen al proporcionar dicha informacin, cuando exista dolo o mala fe, siempre que no hayan acatado el Procedimiento de Reclamacin previstos en la presente ley. Artculo 49.- El suscriptor o afiliado, el cliente o consumidor, los representantes de las Entidades Pblicas, o cualquier persona fsica o moral que viole las disposiciones contenidas en el Artculo 45 de la presente ley, ser sancionado con prisin correccional de seis a dos aos, y una multa de cien (100) a ciento cincuenta (150) salarios mnimos vigentes. CAPTULO II DE LAS SANCIONES ADMINISTRATIVAS Artculo 50.- Competencia.- El rgano competente para sancionar las infracciones administrativas cometidas por los BICs ser la Superintendencia de Bancos de conformidad con la presente ley. Artculo 51.- Infracciones Administrativas.- Se consideran infracciones administrativas a la presente ley: 51.1.- Incluir en los reportes de crdito cualquiera de las informaciones prohibidas a los BICs, desglosadas en la presente ley; 51.2.- Negarse a facilitar el acceso a la informacin crediticia al titular de la misma; 51.3.- Denegar, sin fundamento, una solicitud de revisin o una solicitud de rectificacin de la informacin crediticia requerida por el titular de la informacin; 51.4.- Negarse a modificar o a cancelar la informacin de un titular de la informacin, luego de que ste haya obtenido un pronunciamiento favorable en un procedimiento seguido de conformidad con lo establecido en la presente ley. Artculo 52.- La Superintendencia de Bancos retirar o revocar el permiso de operacin de un BIC, cuando ste: 52.1.- Infrinja de manera grave o reiterada las disposiciones contenidas en esta ley.

52.2.- No inicie actividades dentro de los seis meses posteriores a la fecha en que la autorizacin haya sido otorgada por la Junta Monetaria.

Artculo 53.- El BIC dispone de un plazo de 15 das hbiles para recurrir en reconsideracin por ante la Superintendencia de Bancos de cualquier decisin de sta que le afecte, y en caso de inconformidad con la decisin intervenida dispone de un plazo de 20 das hbiles a partir de la notificacin de la resolucin, mediante acto de alguacil, debidamente visado por el BIC, para recurrir por ante la Junta Monetaria.

Artculo 54.- Cuando la Junta Monetaria emita una resolucin rechazando la impugnacin o apelacin, el BIC dispone de un plazo de treinta das hbiles a partir de la notificacin de dicha resolucin, mediante acto de alguacil, para recurrir por ante el Tribunal Contencioso Administrativo, amparado en la Ley que instituye la Cmara de Cuentas. Artculo 55.- En caso de fallo adverso al BIC, ante el Tribunal Contencioso Administrativo, el BIC dispone de un plazo de dos meses para recurrir en casacin de conformidad con la Ley que instituye el Procedimiento de Casacin No.3726 de 1953. La Superintendencia de Bancos no puede ejercer las facultades estipuladas en la presente ley, en perjuicio de un BIC, hasta tanto no intervenga una decisin definitiva e irrevocable.

TTULO VI CAPTULO NICO DISPOSICIONES TRANSITORIAS Artculo 56.- Los BICs, los Aportantes de Datos, y las Entidades de Intermediacin Financiera tendrn un plazo de seis (6) meses, contados a partir de la entrada en vigencia de la presente ley, para cumplir con 1o dispuesto en ella, y ajustar sus sistemas y estructuras a 1o previsto en la misma. Artculo 57.- Las disposiciones contenidas en los Artculos 7 y 9 de la presente ley no sern aplicables a los BICs que al momento de promulgacin de la presente ley se encuentren autorizados para operar y tengan ms de cinco (5) aos operando como tales. Artculo 58.- Los usuarios o suscriptores que a la fecha de entrada en vigor de esta ley mantengan relaciones jurdicas con sus consumidores, podrn continuar realizando consultas peridicas a los BICs, sobre el comportamiento crediticio de tales consumidores, hasta que dichas relaciones jurdicas terminen por cualquier causa. DISPOSICIONES FINALES

Artculo 59.- La presente ley modifica toda otra ley o parte de ley en cuanto le sea contraria. DADA en la Sala de Sesiones del Senado, Palacio del Congreso Nacional en Santo Domingo de Guzmn, Distrito Nacional, Capital de la Repblica Dominicana, a los cinco (05) das del mes de abril del ao dos mil cinco (2005); aos 161 de la Independencia y 142 de la Restauracin. Andrs Bautista Garca, Presidente Melania Salvador de Jimnez, Secretaria Ramiro Espino Fermn, Secretario Ad-Hoc.

DADA en la Sala de Sesiones de la Cmara de Diputados, palacio del Congreso Nacional, en Santo Domingo Guzmn, de Distrito Nacional, capital de la Repblica Dominicana, a los veintisis (26) das del mes de julio del ao dos mil cinco (2005); aos 162 de la Independencia y 142 de la Restauracin.

Alfredo Pacheco Osoria, Presidente Nemencia de la Cruz Abad, Secretaria Ilana Neumann Hernndez, Secretaria

LEONEL FERNANDEZ Presidente de la Repblica Dominicana

En ejercicio de las atribuciones que me confiere el Artculo 55 de la Constitucin de la Repblica. PROMULGO la presente Ley y mando que sea publicada en la Gaceta Oficial, para su conocimiento y cumplimiento. DADA en Santo Domingo de Guzmn, Distrito Nacional, Capital de la Repblica Dominicana, a los dieciocho (18) das del mes de agosto del ao dos mil cinco (2005); aos 162 de la Independencia y 143 de la Restauracin.

LEONEL FERNANDEZ