MANUAL DE AUTORIZACION DE CREDITO

12 de marzo de 2010

CONTENIDO

Misin y Visin.. 3

Objetivo...... 3

Organigrama.. 4

Descripcin de Puestos.... 5

Flujo de Validacin de Crditos...... 7

Validacin de Crditos............. 8

Procedimiento de ventas para clientes con aval .... 9

Crditos Especiales........ 15

Convenios............... 20

Anexos.. 26

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Misin y Visin

Misin: Proveer soluciones y otorgar crdito a consumidores, administrando el riesgo crediticio, as como generar un rendimiento efectivo en cuanto a la gestin de cobranza a nivel nacional y facilitar la toma de decisiones para la gerencia, contribuyendo al desarrollo de la empresa.

Visin: Ser lder en proveer soluciones para la administracin del riesgo crediticio, creando valor para nuestros clientes y colaboradores facilitando el acceso al crdito a nuestros clientes.

Objetivo

Lograr un adecuado sistema de otorgamiento de crdito, con el fin de ingresar el flujo de efectivo a la empresa, manteniendo una cartera sana, contando con una base de datos actualizada para un mejor control de informacin aplicada a cobros. Investigacin de datos crediticios del futuro cliente para saber si es un cliente fiable y no este boletinado como cliente moroso

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Organigrama

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Descripcin de Puestos

SUPERVISIN DE CRDITO APROBACIN Y MONITOREO DE CRDITO. COORDINAR Y APOYAR AL DEPARTAMENTO DE COBRANZA. CUMPLIMIENTO DE METAS. INFORMES Y REPORTES A GERENCIA. CONTROL DE PROCESO DE AUTORIZACIN. SEGUNDAS RDENES DE PAGO. MEJORAS EN SISTEMAS. CORRECCIONES DE CAPTURA. CONTROL DE PRODUCTIVIDAD. INTERACCIN CON SUCURSALES Y OPERATIVOS. SUPERVISIN CONTINUA DE BANDEJAS. UNIFICAR CRITERIOS DE EVALUACIN. DICTAMEN DE EVALUACIN DE CRDITO. DESBOLETINAJE. REACTIVACION DE CREDITOS CANCELACION DE CREDITOS ANALISIS DE ESTADOS DE CUENTA CORRECCIONES SIE

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ANALISTA DE CRDITO

VERIFICACIN DE CAPACIDAD DE PAGO. ANALISIS DE HISTORIAL DE PAGO. ANALISIS DOCUMENTAL. CUMPLIMIENTO DE METAS. REACTIVACION DE CREDITOS. CANCELACIONES DE CREDITOS ANTES DE CAPTURA SIE. ANLISIS DE ESTADOS DE CUENTA. INTERACCIN CON SUCURSALES. ACTUALIZACION CONTINUA DE SUCURSALES. CAPTURA DE FOLIOS EN SIE. TRASPASO DE CONTRATOS. CORRECCIONES EN SIE Y REFACIL. GENERAR CLAVES DE CAPTURA.

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Flujo de Validacin de Crditos

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Validacin de Crditos

Captura del crdito Para que un crdito pueda ser analizado sucursal debe escanear los siguientes documentos: Solicitud del crdito: debidamente requisitada con nombre completo y firma del cliente. (con todos los campos llenos) Contrato Mercantil: en blanco con nombre completo y firma del cliente. Pagare: en blanco con nombre completo y firma del cliente, solo el caso de Sucursal de Jalisco se debe requistar. Credencial de elector: legible, en dado caso que el cliente no cuente con credencial de elector se deber solicitar licencia de conducir, pasaporte, cedula profesional vigente todos los documentos. Talones de cheque: legibles de las ltimas 3 quincenas. Comprobante de domicilio: actual, con un mximo de 3 meses de saldo vencido, puede ser de telfono (TELMEX, AXTEL, ALESTRA), agua, luz, gas natural, cable o una constancia de residencia expedida por el municipio o jefe de manzana firmada y sellada.

En casos especiales Constancia laboral, Carta de nombramiento o Formato nico de personal: si el cliente no aparece en la base del SIE, en la que se especifique plaza, Basificacion, antigedad, RFC, nombre del cliente y que sea expedida por dependencia(sellada). Carta de no jubilacin: en blanco, para clientes de 58, 59, 60 y 61 aos monto mximo $40,000 pesos. Carta de refinanciamiento: para crditos refinanciados, en blanco con nombre completo y firma del cliente. Formato de firmas: este es solicitado cuando el cliente ya firmo los documentos y no coincide la firma con la identificacin, debe ser firmado por el cliente en presencia de uno de los coordinadores de la sucursal (YA NO SE APLICA ACTUALMENTE)

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Procedimiento de ventas para clientes con aval Para realizar ventas de clientes nuevos mayores de 55 a 58 aos que no cuenten con historial y clientes 58 a 65 aos cumplidos con ventas de Abaco, Etesa y Refcil que cuenten con historial crediticio bueno, debern cumplir con los siguientes requisitos:

1. Aval debe de ser menor a los 55 aos. 2. Aval debe cubrir el 100% del descuento. 3. Aval deber de contar con base y si no se encuentra en base de datos se tiene que pedir carta de nombramiento para su autorizacin. 4. Aval deber contar con la misma documentacin solicitada por el titular. 5. Titular deber de firmar carta de no jubilacin. 6. El monto mximo a solicitar con aval ser de $ 40,000.00 7. En los convenios en donde se solicite carta de autorizacin de descuento, carta de liquidez, carta de porcentaje, orden de compra, orden de descuento, etc. el aval deber de requisitar esta documentacin. Por ejemplo sucursales como Tabasco, Michoacn, Guanajuato, Chihuahua, Chiapas, etc. 8. En caso de que el Aval cuente con crdito vigente y tenga saldo vencido o no se apliquen sus descuentos, nicamente se podr autorizar si es por error de envi o de dependencia; pero si es por falta de liquidez se tendr que cambiar de aval. 9. Aval deber contar con telfono fijo en casa y que el del centro laboral tambin lo sea. 10. Si aval desea un crdito debe de verificar que cuente con la liquidez suficiente para cubrir los dos crditos en el que es aval y en el que ser titular. 11. Titular y aval pueden ser de diferentes dependencias siempre y cuando estn dentro de los convenios activos que se manejan actualmente. 12. Se podr ser Aval solo en una ocasin.

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Anlisis del crdito Cuando el crdito llega a la bandeja de entrada los analistas encargados de cada sucursal proceden a analizarlo de la siguiente manera: Paso1

Se revisa que la documentacin este completa e identificada. Si la documentacin esta incompleta se regresa a la sucursal como pendiente de documentos para que se suba al sistema la documentacin faltante.(en pendiente de doctos se puede corregir informacin)

Se revisa que el nombre sea igual que la identificacin. Si la captura es incorrecta se regresa el credito corregir informacion para que sea la correcta en sistema

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Se verifica que se capture el nmero de empleado, matricula, plaza y centro de trabajo.

Se revisa que el domicilio coincida con el comprobante y la solicitud, en el entendido que si no coincide alguno se regresara a sucursal.

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Se verifica que la documentacin estn en blanco, con el nombre completo y la firma del cliente. El contrato debe contener S.A. de C.V., SOFOM E.N.R.

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Se verifica que el convenio, dependencia y Subdependencia sea el correcto en captura.

Se clasifica el Modo de autorizacin de Crdito: o En Base: Cuando se encuentre en BASE SIE o Con Clave: Cuando se autorice con una clave que indique BASIFICACION o Con Carta Nombramiento: Cuando se adjunte carta nombramiento o Constancia indicando base del cliente. o En Base Externa: Cuando sea encontrado cliente en Bases externas dependiendo convenio. o Carta Descuento: Cuando se autorice con carta descuento enviada por dependencia. o Sin Base: Este status es cuando un cliente no cuenta con las opciones anteriores y se tendr que rechazar crdito.

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Paso 2 Se revisa el SIE (Sistema Integral ETESA) para verificar que el cliente se encuentre activo en esta base de datos y si presenta compras con ETESA, se toma en cuenta el descuento para su clculo. Si no aparece se le solicita a la sucursal la CARTA DE NOMBRAMIENTO, la cual debe especificar si el cliente es de base y su clave presupuestal.

Se analiza el estado de cuenta del cliente para verificar su historial crediticio y determinar si el cliente tiene saldos pendientes con ETESA, de ser as, se tendra que cubrir a travs de depsito o absorber el saldo vencido del crdito.

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Paso 3 Anlisis de los talones: en los talones se revisa el RFC, periodo de pago, el nmero de quincena, el lquido, el nombre y la clave presupuestal. Estos son algunos datos a verificar: Claves de identificacin de base. Verificar si el RFC capturado coincida con el taln Periodos vacacionales. Claves extraordinarias de descuento. Se comparan las claves y las que no sean constantes se descuentan. Clave de descuento ETESA en taln.

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Paso 4 Una vez revisados los aspectos anteriores, se restan las claves a cada taln segn el convenio y se toma el que tenga menor liquidez, sobre ese lquido se hace el clculo segn los siguientes casos:

Caso 1. CUANDO EL CLIENTENO TIENE DESCUENTO CON ETESA: LIQUIDO X % (Restriccin) = CAPACIDAD MXIMA DE PAGO

Caso 2. CUANDO AL CLIENTE SE LE ESTA APLICANDO UN DESCUENTO CON ETESA: LIQUIDO + ETESA X % (Restriccin) - ETESA = CAPACIDAD MAXIMA DE PAGO

Caso 3: CUANDO EL CLIENTE TIENE COMPRAS NUEVAS POR APLICAR CON ETESA. LIQUIDO - NUEVO DESCUENTO = LIQUIDO NETO + NUEVO DESCUENTO % (Restriccin) - ETESA = CAPACIDAD MXIMA DE PAGO

Paso 5 Por ltimo, se agregan los datos al crdito capturado y se verifica que la capacidad mxima de pago calculada por sistema sea la misma que se obtuvo al realizar el clculo manualmente por el analista, as mismo se verifica si cubre el descuento del monto solicitado y se Aprueba/Autoriza.

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Si no cubre el descuento solicitado, se sugiere monto o bien se rechaza si no presenta capacidad de pago. Para sugerir monto se debe clasificar el status a SUGERENCIA DE MONTO y modificar de MONTO NORMAL a CAMBIO MONTO.

Despus seleccionar el monto a sugerir.

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Crditos Especiales

Refinanciamiento Cliente con crdito anterior vigente el cual debe de tener 50% de los descuentos aplicados en taln y tener la suficiente liquidez para absorber el crdito anterior. La sucursal subir el crdito a bandeja de entrada como crdito refinanciamiento y el analista verificar el estado de cuenta del cliente y solicitar cotizacin, para corroborar con cuanto liquida y si el cliente es factible para autorizar el crdito refinanciamiento.

Ejemplo: tenemos un estado de cuenta a un plazo de 40 quincenas, con 22 aplicadas en estado de cuenta y saldo vencido 0.00

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Complementario Cliente con crdito vigente, el actual no cubri el monto total de $60,000 en su primera compra y tiene liquidez suficiente para otorgarle un segundo crdito. Debe de tener por lo menos 6 descuentos aplicados en taln sin adeudo.

Redocumentado (NORMAL): Si el cliente presenta todos sus descuentos aplicados en taln hasta la quincena 2008/01 deber presentar los talones posteriores a esta quincena donde demuestre el descuento correcto para un crdito nuevo (slo se otorgar clave a clientes que como mximo tengan 4 quincenas para la finalizar el crdito). Si el cliente quiere el refinanciamiento y tiene capacidad de pago, deber presentar sus talones actuales donde muestre descuento y en caso de proceder se le otorgar una cantidad mayor con la que liquidar el adeudo anterior y solo se le prestar la diferencia. En el caso de Redocumentado se verificar con le departamento de SITYF, la cobranza del cliente y se dar su visto bueno para que puedan capturar el crdito en sistema, de no ser as el analista lo rechazar. Si el cliente tiene saldo vencido pero presenta talones en donde aparece el descuento correcto y est por finalizar o ya finalizado, se genera clave de recaptura para un crdito normal con ETESA.

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Redocumentado (SITYF): Si un cliente tiene un prstamo SITYF y cuenta con saldo vencido o nunca se le aplico el descuento pero tiene capacidad de pago le podemos prestar bajo el esquema de convenio ETESA siempre y cuando este vigente el convenio. En el crdito redocumentado SITYF el cliente puede o no tener saldo vencido, el cual se va a liquidar por medio de refinanciamiento ETESA, el saldo vencido se tomar en cuenta dentro de la cotizacin, el cliente deber tener suficiente liquidez para absorber la deuda del crdito anterior. Se traspasara la deuda para que sea descontada a travs de ETESA y no se generara depsito.

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Por ejemplo: se tiene un estado de cuenta que tiene saldo vencido de 2 quincenas las cuales al presentar el taln se corrobora su pago junto con los de la 200802 a la fecha para otorgar un Crdito Redocumentado, se genera una cotizacin y se verifica si el cliente tiene capacidad de pago para liquidar el crdito SITYF.

Crdito especial: Si el cliente solicita un crdito normal o complementado y presenta saldo vencido con ETESA, ABACO o REFACIL, se podr absorber el saldo deudor del nuevo prstamo, el contrato vigente deber de presentar por lo menos 6 descuentos correctos para la autorizacin del crdito especial o en su defecto un descuento correcto cuando exista error en el envi. El crdito se subir como normal o complementado para su autorizacin y el analista deber consultar con el departamento de cobranza correspondiente el saldo a liquidar, una vez verificada la cantidad, se regresara el crdito a sucursal con status pendiente por saldo para que la sucursal confirme con el cliente si desea que se absorba la deuda. Al confirmarlo se regresara a la bandeja de entrada de CyC como saldo confirmado para su autorizacin.

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En el caso en el que el cliente presente un saldo menor a $200. 00 no se podr fraccionar el crdito, se tendr que enviar junto con la documentacin la ficha de depsito correspondiente para la autorizacin.

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CONVENIOS

SUCURSAL CAMPECHE CAMPECHE CHIAPAS CHIAPAS CHIAPAS CHIAPAS CHIAPAS CHIAPAS CHIAPAS COAHUILA COAHUILA COAHUILA COAHUILA DISTRITO FEDERAL DISTRITO FEDERAL DISTRITO FEDERAL DISTRITO FEDERAL DISTRITO FEDERAL DISTRITO FEDERAL DISTRITO FEDERAL DISTRITO FEDERAL DISTRITO FEDERAL DISTRITO FEDERAL DISTRITO FEDERAL GUANAJUATO GUANAJUATO GUANAJUATO GUANAJUATO GUERRERO GUERRERO GUERRERO HIDALGO

REFACIL - ETESA ULTIMA CONVENIOS CLAVE APLICACION MAGISTERIO FEDERAL CAMPECHE F 201004 SALUD FEDERAL CAMPECHE S 201006 BUROCRACIA CHIAPAS COBACH CHIAPAS CONALEP CHIAPAS ESTATALES CHIAPAS FEDERAL CHIAPAS SALUD FED CHIAPAS UNACH CHIAPAS ESTATAL COAHUILA FEDERAL SALTILLO FEDERAL TORREON SALUD FED COAHUILA HOSPITAL GRAL DF HOSPITAL INFANTIL DE MEXICO HOSPITAL JUAREZ ISEM NEUROCIRUGIA DF PSIQUIATRIA SALUD FED DF SECCION 10 SECCION 11 SECCION 9 UNIV. CHAPINGO BUROCRATAS GUANAJUATO FEDERAL GUANAJUATO SABES GUANAJUATO SALUD FED GUANAJUATO ESTATAL GUERRERO FEDERAL GUERRERO SALUBRIDAD GUERRERO BUROCRATAS BASE HIDALGO B O C E F S U E F C S G H J I N P S FA FB F U B F A S E F S U 201001 200924 201004 201001 201004 201003 201004 200924 201003 201002 201004 201004 201003 200920 SIN APLICACION 201004 200914 200920 200919 200919 200919 SIN APLICACION 201004 201004 201004 201005 201004 201004 201005 SIN APLICACION

PORCENTAJE 40 % 60 % 50 % 40 % 50 % 60 % 30 % 60 % 50 % 50 % 70 % 70 % 70 % 40 % 70 % 30 % 60 % 70 % 60 % 70 % 30 % 30 % 30 % 30 % 50 % 60 % 30 % 30 % 70 % 70 % 70 % 50 %

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HIDALGO JALISCO JALISCO JALISCO JALISCO JALISCO JALISCO MICHOACAN MICHOACAN MICHOACAN MICHOACAN MICHOACAN MORELOS MORELOS NUEVO LEON NUEVO LEON OAXACA OAXACA PUEBLA PUEBLA PUEBLA PUEBLA QUERETARO QUERETARO QUINTANA ROO QUINTANA ROO QUINTANA ROO QUINTANA ROO QUINTANA ROO QUINTANA ROO QUINTANA ROO SAN LUIS POTOSI SAN LUIS POTOSI SAN LUIS POTOSI SAN LUIS POTOSI SONORA SONORA SONORA SALUD FEDERAL HIDALGO DIF GUADALAJARA ESTATAL JALISCO FEDERAL JALISCO SALUD COLIMA SALUD ESTATAL JALISCO SALUD FED JALISCO BUROCRATAS MICHOACAN COBACH MICHOACAN ESTATALES MICHOACAN FEDERAL MICHOACAN SALUD FED MICHOACAN MAGISTERIO FEDERAL MORELOS SALUD FEDERAL MORELOS MAGISTERIO ESTATAL NUEVO LEON SALUD FEDERAL NUEVO LEON MAGISTERIO FEDERAL OAXACA SALUD FEDERAL OAXACA BUROCRATAS ESTATALES PUEBLA FEDERAL PUEBLA MAG ESTATAL PUEBLA SALUD FED PUEBLA FEDERAL QUERETARO SALUD FED QUERETARO BUROCRATAS EST QNA ROO CAPA QNA ROO COBACH QNA ROO DIF DEL EDO DE QUINTANA ROO INFOVIR QUINTANA ROO MAGISTERIO FED QNA ROO SALUD FED QNA ROO SESA CL NEUMMAN SAN LUIS POTOSI COBACH SAN LUIS POTOSI FEDERAL SAN LUIS POTOSI SALUD FED SAN LUIS POTOSI COBACH SONORA ISSSTESON SONORA SALUD FED SONORA A X E F CS L S B C E F S F S M N F S B F E A F S B A G D I F O C B F S C I S 201006 201004 201004 201004 200922 200918 200916 200916 SIN APLICACION 201003 201003 201002 201004 201002 201001 201001 201002 200924 201003 201003 201003 201003 201003 201004 201004 201003 201003 201001 201002 201002 200924 201004 200918 201004 201003 201003 201004 201004

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50 % 50 % 30 % 30 % 30 % 30 % 50 % 50 % 50 % 60 % 60 % 30 % 50 % 30 % 50 % 30 % 70 % 70 % 50 % 60 % 40 % 30 % 70 % 70 % 30 % 30 % 70 % 30 % 40 % 70 % 50 % 30 % 60 % 100 % 30 % 50 % 50 % 50 %

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TABASCO TABASCO TABASCO TABASCO TABASCO TAMAULIPAS TLAXCALA TLAXCALA TLAXCALA VERACRUZ VERACRUZ VERACRUZ VERACRUZ VERACRUZ YUCATAN YUCATAN YUCATAN YUCATAN YUCATAN DURANGO CHIHUAHUA CHIHUAHUA SINALOA SINALOA SINALOA SINALOA SINALOA SINALOA NAYARIT NAYARIT NAYARIT BAJA CALIFORNIA BAJA CALIFORNIA BAJA CALIFORNIA AYUNTAMIENTO TABASCO BUROCRATAS TABASCO ESTATALES TABASCO FEDERALES TABASCO SALUD FED TABASCO SALUD FED TAMAULIPAS ESTATAL TLAXCALA FEDERAL TLAXCALA SALUD FED TLAXCALA COBAEV VERACRUZ ESTATALES VERACRUZ FEDERAL VERACRUZ IPE VERACRUZ SALUD FED VERACRUZ COBACH YUCATAN ESTATAL YUCATAN FEDERAL YUCATAN SALUD EST YUCATAN SALUD FED YUCATAN SALUD DURANGO FEDERAL CHIHUAHUA SALUD FED CHIHUAHUA BUROCRATAS SINALOA COBAES SINALOA ESTATAL SINALOA FEDERAL SINALOA SALUD FED SINALOA UPN SINALOA ESTATAL NAYARIT FEDERAL NAYARIT SALUD FED NAYARIT BUROCRATAS BAJA CALIFORNIA MAGISTERIO ESTATAL BC SALUD FED BAJA CALIFORNIA A B E F S D T S D B E F I S A E F R S S F B B C E F I S E F S B E S 201002 200924 201002 201002 200924 201004 201003 201003 201003 201003 200907 SIN APLICACION 201004 201004 201003 201004 201003 201004 201004 201003 201004 201005 201004 201004 201005 201003 201006 201002 201004 201004 201004 201003 201003 201003

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30 % 30 % 30 % 30 % 50 % 30 % 60 % 60 % 40 % 60 % 60 % 0% 60 % 50 % 40 % 60 % 60 % 50 % 60 % 50 % 50 % 40 % 40 % 60 % 60 % 60 % 50 % 60 % 60 % 30 % 50 % 50 % 50 % 100 %

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ANEXOS

IMAGEN DE CREDITO CON AVAL

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FORMATOS PARA CREDITOS CON AVAL

Solicitud de credito

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Reverso de solicitud

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Pagare

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Contrato

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