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Lo ms importante del sistema financiero es la persona, el cliente, la gente, antes que las utilidades () de un grupo, con estas palabras el ministro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora, resume la nueva orientacin que la Ley de Servicios Financieros da al sector. Con este giro de 360 grados, el Gobierno cumple con la Seccin III, sobre Poltica Financiera, de la Constitucin Poltica del Estado (CPE) que dispone lo siguiente: El Estado regular el sistema financiero con criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribucin y redistribucin equitativa. Por eso se llama acota el Ministro Ley de Servicios Financieros, porque vamos a dejar de lado una ley para los bancos () por una ley para quienes se prestan, para quienes utilizan los servicios financieros. La mxima autoridad del rea econmica del Gobierno pone el nfasis en la importancia de garantizar un buen servicio financiero para la gente (), para quienes se prestan dinero de la banca, para quienes ahorran en la banca y otras entidades financieras. Ese es el cambio de lgica que tiene la Ley de Servicios Financieros respecto a la Ley 1488, de Bancos y Entidades Financieras, que entr en vigencia en el auge de la aplicacin de la poltica neolibe-
Con el remate del inmueble hipotecado, se extingue la deuda por vivienda de inters social Pg.8
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La Defensora del Consumidor Financiero tiene la misin de defender y proteger los intereses de los Consumidores Financieros, frente a los actos, hechos u omisiones de las Entidades Financieras. De manera que la Defensora funcionar como segunda instancia de atencin de reclamos del cliente del sistema financiero, una vez agotada la gestin de queja en la Entidad Financiera (sea sta un banco, financiera, cooperativa de ahorro y crdito o mutual). Se instituir tambin como rea especializada para realizar anlisis y estudios sobre necesidades y grado de satisfaccin de los Consumidores Financieros. La ASFI establecer las atribuciones y funciones, as como la operativa de atencin de reclamos de la Defensora; institucin que coordinar su labor con otras defensoras nacionales y el Ministerio de Justicia. Sin abusos El proyecto de Ley de Servicios Financieros contiene un artculo que prohbe clusulas de exceso o abusos. En los contratos por las operaciones propias de su objeto, las Entidades Financieras estn prohibidas de convenir clusulas que puedan afectar indebidamente los intereses del cliente o dar lugar a excesos o abusos de posicin dominante. Adems, las clusulas de los contratos debern convenirse con el debido respeto de los derechos del cliente, contemplados en la Ley de Servicios Financieros. Se prohbe modificaciones unilaterales Las Entidades Financieras no podrn modificar unilateralmente los trminos y condiciones pactadas en los contratos de operaciones de intermediacin financiera y de servicios complementarios (por un crdito, por ejemplo), salvo que dicha modificacin beneficie al cliente (Consumidor Financiero). Sin dobles comisiones La Ley de Servicios Financieros prohbe el cobro de dos comisiones por un mismo servicio durante la tramitacin de un crdito, por ejemplo. Tampoco podrn cobrar comisiones por servicios no aceptados o no solicitados por el cliente. Por ello se establece que todo modelo de contrato debe ser enviado por las Entidades Financieras a la ASFI y que contenga clusulas claras. Estas son algunas de las disposiciones incluidas en la Ley de Servicios Financieros que ayudarn a que el cliente no caiga en la trampa de la letra chica de los contratos de crdito, que muchas veces el usuario no lee porque est urgido de tener el dinero. Con estas medidas se beneficiar a cientos de miles de clientes de las Entidades Financieras, que hasta el momento se encontraban desprotegidas por antigua la Ley de Bancos 1488, que slo precautelaba los intereses de un grupo reducido de personas que detentan la propiedad de dichas instituciones.
a) Al acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin discriminacin por razones de edad, gnero, raza, religin o identidad cultural. b) A recibir Servicios Financieros en condiciones de calidad, cuanta, oportunidad y disponibilidad adecuadas a sus intereses econmicos. c) A recibir informacin fidedigna, amplia, ntegra, clara, comprensible, oportuna y accesible de las Entidades Financieras sobre las caractersticas y condiciones de los productos y servicios financieros que ofrecen. d) A recibir buena atencin y trato digno de parte de las Entidades Financieras, debiendo stas actuar en todo momento con la debida diligencia. e) Al acceso a medios o canales de reclamo eficientes, si los productos y servicios financieros recibidos no se ajustan a lo dispuesto en los numerales precedentes. f) A la confidencialidad. g) A efectuar consultas, peticiones y solicitudes. h) Otros derechos reconocidos por disposiciones legales y reglamentarias.
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El Gobierno fijar las tasas de inters para el crdito productivo y vivienda de inters social
Con la regulacin de los tipos de inters, el rgano Ejecutivo cumple con un mandato de la Constitucin Poltica del Estado (CPE). Tambin establecer las tasas mnimas para depsitos.
La regulacin de las tasas de inters del sistema financiero es un mandato de la Constitucin Poltica del Estado (CPE) y un tema de justicia social, porque en los ltimos 20 aos el pueblo sufri la imposicin arbitraria de tipos de inters que solo beneficiaban a pequeos grupos privados. El ministro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora, dijo que cuando escucho () que se cuestiona la regulacin de tasas de inters, estamos cuestionando la Constitucin Poltica del Estado?, pregunto yo. La autoridad hizo estas declaraciones durante una exposicin del contenido de la Ley de Servicios Financieros, en la Comisin de Planificacin, Poltica Econmica y Finanzas de la Cmara de Diputados. Se supone dijo el Ministro que el sistema financiero conoce en detalle el espritu de la Constitucin Poltica del Estado y el espritu de () la poltica econmica plasmada en la Constitucin (...); y se vuelve a plantear muy enfticamente que la principal observacin que se tiene es el tema de regulacin de tasas, cuando ya est en la Constitucin la intervencin del Estado en la regulacin financiera. Las tasas de inters activas sern reguladas por el rgano Ejecutivo del nivel central del Estado mediante decreto, estableciendo para los financiamientos destinados al sector productivo y de vivienda de inters social lmites mximos dentro de los cuales las Entidades Financieras podrn pactar con sus clientes en el marco de la nueva Ley de Servicios Financieros. Para produccin y vivienda El rgimen de control de tasas de inters se aplica al crdito productivo y el crdito para vivienda de inters social. Adems, el Estado deja abierta la posibilidad de establecer tasas de inters mnimas para los depsitos que la gente hace en las Entidades de Intermediacin Financiera (EIF), con el propsito de que el ahorrista tambin se beneficie de sus depsitos y no solamente la banca privada, por ejemplo. En el caso de la regulacin de las tasas de inters para el sector productivo el objetivo es que el sistema financiero nacional se integre al esfuerzo del Estado para fortalecer el sector de la produccin, acorde con la Agenda del Bicentenario y otras polticas nacionales, que tiene como principal objetivo la erradicacin de la extrema pobreza. Para el caso de la vivienda de inters social, la regulacin de las tasas de inters apunta a mejorar el acceso al crdito no solamente para sectores de escasos recursos sino de la clase media, entre los que se cuentan los profesionales (ingenieros, arquitectos, etc.). Entonces, para la Ley de Servicios Financieros la vivienda de inters social es la nica vivienda que compra una persona a un valor comercial aproximado de USD100.000, en el caso de un departamento; y USD120.000, en el de una casa.
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La Ley de Servicios Financieros elaborado por el Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas representa un corte al modelo neoliberal, apostando por el desarrollo del pas a travs del apoyo financiero a la produccin y la mejora de las condiciones de las bolivianas y bolivianos a travs de la canalizacin de recursos en condiciones ms accesibles para la vivienda de la poblacin, transparencia de los servicios financieros y un fortalecimiento de las medidas prudenciales y de solvencia de las entidades financieras. Adems de la creacin de un seguro de depsitos para los ahorristas de menores ingresos, que representan ms del 90% de los depsitos del sistema financiero. El proyecto busca subsanar tambin las deficiencias de la actual Ley de Bancos, que privilegia a las Entidades Financieras, generando fuertes asimetras respecto al consumidor de Servicios Financieros. Los principales cambios que propone la Ley de Servicios Financieros son los siguientes:
Enfoque social y productivo, el Estado interviene para fijar tasas y niveles de cartera para el sector productivo, vivienda de inters social, as como tambin regula comisiones y periodos de gracia.
La Ley de Servicios Financieros cambia el enfoque e incorpora la proteccin al consumidor de servicios financieros, estableciendo un cdigo de conducta para las entidades financieras, una defensora del consumidor financiero en la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI), define los derechos del cliente o usuario de servicios financieros y establece la regulacin de los contratos de crdito y servicios complementarios.
Se establece la participacin activa del Estado en el diseo e implementacin de medidas para mejorar y promover el financiamiento al sector productivo a travs de las entidades financieras, con orientacin a micro, pequeas y medianas empresas. La nueva ley establece que las entidades financieras deben estructurar productos y servicios financieros rurales priorizando el sector productivo.
Se establece la participacin del Estado como rector del sistema financiero, velando por la universalidad de los servicios financieros. Incluye el establecimiento de servicios financieros rurales y el financiamiento para el desarrollo productivo, incluyendo el rea rural, con la aplicacin de tecnologas especializadas adecuadas a las caractersticas de las actividades y las zonas. Se impulsa el establecimiento de alianzas estratgicas para la prestacin de servicios en reas rurales. La antigua Ley de Bancos responde a una institucionalidad excluyente e injusta y, por tanto, constituye una normativa diferenciadora que no reconoce la diversidad econmica, productiva y cultural, promueve el individualismo y subestima la existencia de la unidad econmica campesina, sus organizaciones, de los artesanos y de la micro y la pequea empresa.
Define que las actividades de intermediacin financiera y la prestacin de servicios financieros son de inters pblico y pueden ser ejercidas solamente por las Entidades Financieras autorizadas. El Estado es el rector del Sistema Financiero y tiene la responsabilidad de definir los objetivos de la poltica financiera en el marco de los principios y valores de la Constitucin Poltica del Estado (CPE), y bajo criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribucin y redistribucin equitativa.
El Estado como rector del sistema financiero definir y ejecutar polticas financieras destinadas a orientar y promover el funcionamiento del sistema financiero, apoyando principalmente las actividades productivas, la inclusin financiera y la estabilidad del sistema financiero. La regulacin y supervisin financiera es competencia privativa e indelegable de la (ASFI), quien orientar su labor a los postulados de la poltica financiera establecidos en la CPE.
Enfoque neoliberal, las Entidades Financieras pactan libremente tasas, crditos y comisiones.
La antigua Ley de Bancos fue concebida desde la perspectiva de la oferta de servicios financieros con un enfoque estrictamente proteccionista de las entidades financieras (banca privada, por ejemplo), omitiendo la atencin y reconocimiento de derechos de los usuarios, como tambin el papel que deben desempear en el desarrollo econmico y social del pas.
Est orientada a satisfacer la demanda de servicios financieros de unidades econmicas grandes que demandan un conjunto de operaciones (crdito, leasing, warrant, etc.), que son satisfechas por las entidades del grupo financiero al que pertenece el banco, al cual acude la empresa grande, desconociendo a las unidades econmicas pequeas.
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un caso llamativo cuando el Estado se vio obligado, en el corazn del sistema capitalista, a nacionalizar una emisora de ttulos (valores financieros) y una aseguradora para tratar de resolver la crisis financiera, iniciada en 2008, con la quiebra del gigante de la banca Lehman Brothers. La especulacin tampoco estuvo ausente en el sistema financiero boliviano, que entre 2000 y 2001, vivi una de sus crisis ms agudas a causa de la excesiva creacin de crditos de consumo, auspiciada en un contexto de libre oferta y demanda, sin un adecuado control estatal. CONSEJO DE ESTABILIDAD La Ley de Servicios Financieros crea el Consejo de Estabilidad Financiera (CEF) para definir, proponer y ejecutar polticas financieras destinadas a orientar y proponer el funcionamiento del sistema financiero en apoyo principalmente a las actividades productivas de pas y al crecimiento de la economia nacional con equidad social: fomentar el ahorro y su adecuada canalizacin hacia la inversin productiva y otras tareas. El CEF estar conformado por los titulares de Economa y Finanzas Pblicas (en calidad de Presidente), Planificacin del Desarrollo, Banco Central de Bolivia y los directores ejecutivos de la ASFI y la Autoridad de Fiscalizacin y Control de Pensiones y Seguros (APS).
Control de tasas de inters por Decreto Supremo - Activas: para el sector Productivo y vivienda de inters social - Pasivas: Depsitos - Metas de cobertura geogrfica
ASFI Control de Comisiones Protector del Consumidor Financiero (cliente) Aprobacin y Registro de Contratos Financiamiento para el Desarrollo Productivo Servicios Financieros Rurales Centrales de Informacin (positiva) Control de la Funcin Social
Entidades del Sistema Financiero Del Estado: Banco de Desarrollo Banco Pblico (Banco Unin) Entidades Financieras Pblicas de Desarrollo Privadas: Banco de Desarrollo Banco Mltiple Banco Pyme Entidad Financiera de Vivienda Institucin Financiera de Desarrollo Entidad Financiera Comunal Cooperativas de Ahorro y Crdito Empresas de Servicios Financieros Complementarios: Casas de Cambio Tarjetas Electrnicas Empresas de Servicios de Pago Mvil Otras
Se incorpora nuevas entidades de intermediacin financiera, los bancos PYME con especializacin en la prestacin de servicios financieros en el sector de pequeas y medianas empresas sin restriccin para las microempresas, y las entidades financieras comunales, concebidas como organizaciones sin fines de lucro, creadas por organizaciones de productores u otros sectores (artculo 295), cuya finalidad es el financiamiento de la actividad de sus miembros en condiciones de fomento, sector desatendido actualmente por las entidades financieras.
ASFI revisa y aprueba contratos modelo, verificando el cumplimiento de la norma y evita clusulas abusivas contra del cliente.
Dos indicadores de solvencia de cumplimiento obligatorio, previsiones y capital anticclico y la posibilidad del rgano Ejecutivo y la ASFI de requerir fortalecimientos patrimoniales.
Arrendamiento Financiero abierto a Entidades Financieras, empresas de Arrendamiento Financiero y empresas comerciales y fabricantes de bienes de capital. Adems, incluye procedimientos abreviados para la recuperacin de bienes muebles e inmuebles y menores previsiones y ponderacin de activos para operaciones de Arrendamiento Financiero.
Central de Informacin Positiva, que adems de registrar el riesgo de los prestamistas, genera incentivos para los buenos pagadores.
Proteccin al prestatario de vivienda de inters social en caso de remate y publicaciones centralizadas de remates.
Mejora en las condiciones del financiamiento para el desarrollo productivo y del rea rural, como ser tecnologas especializadas, garantas no convencionales.
Nuevos tipos de entidades: Banco de Desarrollo Productivo, Banco Pblico, Entidades Financieras Pblicas de Desarrollo, Entidades Financieras de Desarrollo, Entidades Financieras Comunales.
La antigua Ley de Bancos ocasion la segmentacin del mercado a favor de las grandes empresas y de la actividad comercial, marginando a las pymes, agricultores pequeos, jvenes sin historial crediticio, pero con proyectos innovadores. En la prctica el racionamiento y segmentacin del mercado del crdito afect, principalmente, a las pequeas y medianas empresas, a los pequeos propietarios agrcolas y a la apertura de empresas tecnolgicamente innovadoras, sectores considerados de mayor riesgo financiero.
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La ASFI debe proteger al usuario y velar por la estabilidad del Sistema Financiero
Adems, debe proteger los ahorros depositados por el pblico en las Entidades Financieras y velar porque este sector canalice recursos para el sector productivo rural y urbano.
De acuerdo con la Ley de Servicios Finan cieros, la Autoridad de Supervisin del Sis tema Financiero (ASFI) es la encargada de regular, controlar y supervisar los Servicios Financieros, adems de proteger al usuario y velar por la estabilidad del Sistema Finan ciero, entre otros objetivos. Segn la Ley de Servicios Financieros, la ASFI es una institucin de derecho pbli co y de duracin indefinida, con personali dad jurdica, patrimonio propio y autonoma de gestin administrativa, financiera, legal y tcnica, con jurisdiccin, competencia y es tructura de alcance nacional, bajo tuicin del Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas y sujeto a control social. Entre sus objetivos estn la regulacin, control y supervisin de los Servicios Financieros en el marco de la Constitucin Poltica del Estado (CPE), la Ley de Servicios Financieros y sus respectivos decretos reglamentarios. La ASFI se encargar adems de la pro teccin de los derechos de los usuarios de servicios financieros e investigar las denun cias. Tambin se encargar de velar por la por la solvencia del Sistema Financiero. Tambin debe regular y supervisar la actividad del mercado de valores, los intermediarios y entidades auxiliares del mismo. El Presidente del Estado tiene la atribucin de designar a la Mxima Autoridad Ejecutiva de la ASFI, de una terna propuesta por la Asamblea Legislativa Plurinacional (ALP) aprobada por dos tercios de votos. La Mxima Autoridad de la ASFI ocupar el cargo por seis aos.
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Es importante aclarar que solo las personas naturales podrn poseer certificados de capital de las EFV. La administracin de una EFV estar a cargo de un directorio compuesto por un mnimo de cinco (5) miembros, designados por la asamblea de socios. Los estatutos podrn sealar un nmero mayor de directores que no exceder las 10 personas. Crdito para vivienda Las Entidades Financieras de Vivienda no podrn dar crditos por encima del 25% del total de su cartera de crditos para fines que no tengan que ver con la vivienda o relacionados a la vivienda. De esta manera se quiere evitar que las EFV privilegien rubros como el crdito de consumo y garantizar que el 75% del total de su cartera de crditos se destine al rea de vivienda. Tampoco podrn realizar operaciones de alto riesgo en mercados especulativos no concordantes con su objetivo ni otras actividades que la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) considere, mediante norma regulatoria, ajenas a la naturaleza jurdica de las Entidades Financieras de Vivienda (EFV).
ECONMICOS
Utilidades del sist
En millones de dlares
INDICADORES
ema bancario
Se quiere evitar que el cliente siga pagando al banco despus de perder la casa o el departamento hipotecado
Para velar por los derechos de los prestatarios, la Ley de Servicios Financieros tambin establece un Lmite de Cobranza para Crdito de vivienda de inters social y la regulacin de la publicacin de los avisos de remate de bienes inmuebles. En algunas ocasiones personas que no pudieron cubrir el prstamo de vivienda de una Entidad Financiera, no slo perdieron el bien inmueble hipotecado sino porque, supuestamente, el monto obtenido con el remate de la casa o departamento, solo cubra el 70% del total adeudado, el banco segua cobrando al prestatario hasta cubrir el 100%. Con la nueva Ley de Servicios Financieros esta modalidad de cobro se acabar para el caso de las personas que obtuvieron un crdito de vivienda de inters social para la compra de su primer inmueble, porque la cobranza judicial se limitar al remate judicial del bien inmueble hipotecado, con cuyo producto la Entidad Financiera dar por extinguida la deuda, aun cuando el monto recuperado fuera menor a la
liquidacin del crdito, siendo improcedente o nula cualquier afectacin patrimonial adicional al prestatario. La ASFI regular la publicacin de avisos de remates de bienes comprometidos con la cobranza judicial de un crdito, en cuanto al tamao mnimo de los avisos y para que su publicacin se efecte en los medios de prensa escrita de mayor circulacin en la jurisdiccin donde se encuentra el bien mueble, velando porque el proceso se ejecute con la mayor transparencia. Adems, la Entidad Financiera tiene la obligacin de difundir de manera continua los avisos de remate a travs de su pgina de internet. Y la ASFI deber publicar en una seccin especial de su pgina de internet, todos los avisos de remate de procesos de cobranza judicial de entidades del sistema financiero, debiendo cada Entidad Financiera remitir informacin actualizada, conforme a regulacin.