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COURS DASSURANCE

Master 2IE _ Jean Paul OUEDRAOGO

CHAPITRE 2 : LE CONTRAT DASSURANCE

SECTION 1 : LES ASPECTS FONDAMENTAUX DU CONTRAT DASSURANCE


I-LA DEFINITION DU CONTRAT DASSURANCE

A- FORMULATION
Un contrat est un accord entre deux ou plusieurs personnes qui sengagent respectivement faire ou ne pas faire quelque chose. Dans un contrat de vente, le vendeur sengage livrer lobjet, lacheteur en payer le prix convenu. Le contrat dassurance est un accord pass entre un assureur et un assur pour la garantie dun risque : lassureur accepte de couvrir le risque, le souscripteur sengage payer la prime ou cotisation convenue.

Le contrat dassurance est le lien juridique qui oblige lassureur garantir le risque, le souscripteur en payer la prime Master 2IE _ Jean Paul OUEDRAOGO

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B- COMMENTAIRE
Comme tous les contrats privs, cest--dire les contrats passs entre simples particuliers, le contrat dassurance est rgi : - dabord le droit gnral des contrats par (le Code civil), - puis par les dispositions qui lui sont propres (le Codes des assurances CIMA, Livre I).

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II-LES CARACTERES GENERAUX DU CONTRAT DASSURANCE

A- CARACTERE CONSENSUEL
Le contrat dassurance est caractre consensuel car il est rput conclu ds le moment o intervient laccord des parties.

Cela signifie que lexistence du contrat dassurance nest pas lie laccomplissement de formalits.

A titre dillustration, observons que lassureur peut tre tenu de rgler un sinistre la suite dun accord verbal avec lassur (sous rserve que des problmes de preuve que cela peut poser).

B- CARACTERE ALEATOIRE
Nous avons vu que ce caractre est inhrent la nature mme de lassurance, et la dfinition du risque. Master 2IE _ Jean Paul OUEDRAOGO

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II-LES CARACTERES GENERAUX DU CONTRAT DASSURANCE

C- CARACTERE SYNALLAGMATIQUE
Le contrat dassurance est synallagmatique car il comporte des engagements rciproques des deux parties et aucune partie ne peut le modifier de manire unilatrale. Lengagement de lassureur est li celui du souscripteur, et inversement

D- CONTRAT DE BONNE FOI


La bonne foi est fondamentale en assurance Cela signifie que lassureur sen remet entirement la loyaut de lassur : il se rfre ses dclarations sans tre oblig, dune manire gnrale, de vrifier tous les lments dclars Concrtement, la bonne foi du souscripteur est toujours prsume. Il appartient lassureur de prouver le contraire (ce qui est difficile). Dans le doute, lassur sera rput de bonne foi. Master 2IE _ Jean Paul 5 OUEDRAOGO

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II-LES CARACTERES GENERAUX DU CONTRAT DASSURANCE E- CONTRAT DADHESION

Le contrat dadhsion se reconnat par deux critres : - le caractre gnral, permanent et dtaill de loffre de contracter, - et la supriorit conomique dont jouit lauteur de loffre. Il est noter que le lgislateur a mis en place un dispositif de protection de lassur consommateur par : - lencadrement impratif du contenu contractuel - linsertion des clauses type dans le contrat et dexercer une surveillance des documents contractuels, - lexigence de la lisibilit et dintelligibilit du texte contractuel; - lintgration du droit du consommateur : devoirs dinformation et de conseil, droit de repentir

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III- LES INTERVENANTS AU CONTRAT DASSURANCE

A- LES ENTREPRISES DASSURANCE Le livre III du Code Cima traite des entreprises dassurance. Elles sont constitues suivant deux formes (article 301) : - sous la forme de socit anonyme, - et sous forme de socit dassurance mutuelle Avec limpossibilit de constitution de socit anonyme unipersonnelle. Ces entreprises sont soumises au contrle de la Commission Rgionale de Contrle des Assurances (CRCA) depuis leur cration (agrment), pendant leur fonctionnement (contrle sur place et sur pices), au moment de leur dissolution. Les sanctions sont prvues en cas de manquements la rglementation.
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III- LES INTERVENANT AU CONTRAT DASSURANCE

B- LES INTERMEDIAIRES Le livre V du Code Cima traite des intermdiaires. Selon larticle 500 du Code, Sont qualifis dintermdiaires, ceux qui prsentent des oprations dassurance, le fait pour toute personne physique ou morale, de solliciter ou de recueillir la souscription dun contrat dassurance ou ladhsion dun tel contrat ou dexposer oralement ou par crit un souscripteur ou adhrent ventuel, en vue de cette souscription ou adhsion, les conditions de garantie dun tel contrat On distingue principalement deux catgories dintermdiaires : lagent gnral dassurance et le courtier en assurance.
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III- LES INTERVENANT AU CONTRAT DASSURANCE

B- LES INTERMEDIAIRES

Lagent gnral est de par son statut un mandataire de la compagnie dassurance, et lexclusivit de sa production est rserve cette dernire. Quant au courtier, il est charg de satisfaire le besoin de couverture de lassur dont il est le mandataire. Les conditions dexercice de la profession dagent gnral et de courtier sont rglementes par le Code (conditions dhonorabilit, de capacit professionnelles en assurances, de garantie financire).

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III- LES INTERVENANTS AU CONTRAT DASSURANCE


C- LES ASSURES lassur, le bnficiaire et les tiers lss dans les assurances de responsabilits civiles.

Plusieurs acteurs se cachent derrire cette terminologie. Ils sont le souscripteur,

1- Le souscripteur Le souscripteur ou le contractant, ou preneur dassurance est la personne physique ou morale qui contracte avec lassureur. Cest sur lui que psent les obligations essentielles de dclaration des circonstances du risque, de paiement de la prime, de dclaration de sinistre et lui que revient le droit de rsilier le contrat. Il peut souscrire pour son propre compte ou pour compte dune autre personne dtermine ou de qui il appartiendra.

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III- LES INTERVENANT AU CONTRAT DASSURANCE

C- LES ASSURES

2- Lassur Cest la personne physique ou morale dont le patrimoine, la vie ou lactivit fait lobjet du contrat. Lassur peut tre la fois le souscripteur et le bnficiaire. 3- Le bnficiaire En assurance de personne cest celui qui recevra la prestation contractuelle en cas de dcs de lassur. Dans les assurances pour compte, les bnficiaires sont en ralit les assurs et cest de mme dans lassurance pour compte de qui il appartiendra.

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III- LES INTERVENANT AU CONTRAT DASSURANCE D- LES TIERS

Trois groupes de tiers sont distinguer : - Ceux issus du droit commun : ils nont aucun droit propre n du contrat dassurance, faire valoir devant lassureur - Le second groupes est constitu des cranciers privilgis et hypothcaires, propritaire, voisin. Ceux-ci tiennent leur droit, non du contrat dassurance mais de la nature de leur crance ou de leur situation(voisin). - Enfin le troisime groupe de tiers est les tiers lses en assurances de responsabilit civiles (Article 43 du Code). Ils bnficient dun vritable accs au contrat par leffet de laction directe dont ils disposent.

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Section 2: LA FORMATION DU CONTRAT


I- LA PHASE PRECONTRACTUELLE A- Devoir dinformation et de Conseil Le droit du contrat dassurance exige la communication crite dune information prcontractuelle la charge de lassureur. Cette information est destine tablir, chez le proposant, un consentement clair. Lassureur doit fournir avant la conclusion du contrat, une fiche dinformation sur les prix et les exclusions. Selon larticle 6 du code, Lassureur est tenu avant la conclusion du contrat de fournir une fiche dinformation sur les prix, les garanties et les exclusions.

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I- LA PHASE PRECONTRACTUELLE A- Devoir dinformation et de Conseil

En assurance de groupe cest larticle 98 qui dfinit cette obligation et la met la charge du souscripteur. Article 98 du code, le souscripteur est tenu de remettre ladhrent un document tabli par lassureur qui dfinit les garanties et leurs modalits dentre en vigueur ainsi que les formalits accomplir en cas de sinistre

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I- LA PHASE PRECONTRACTUELLE

B- La dclaration des circonstances du risque Lobligation prcontractuelle de dclaration, mise la charge du demandeur lassurance, trouve sa justification dans la ncessit de fournir lassureur les informations qui constituent le pralable indispensable sa double dcision daccepter ou non la couverture du risque propos et de fixer le montant de la prime. Cette premire obligation de lassur (ou de lassurable) a pour objet de raliser un quilibre entre les engagements de lassur et de lassureur, cest--dire le risque que prend en charge lassureur et la prime proportionnelle ce risque que lassur doit payer.

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I- LA PHASE PRECONTRACTUELLE B- La dclaration des circonstance du risque 1- Contenu de la dclaration


Dans les assurances de choses : sur la description du bien (immeubles, meubles, matriels, marchandises, etc), de sa situation, de son environnement, de son activit, de son tat dentretien, des moyens de prvention. Dans les assurances de personnes : sur ltat civil du proposant, ses activits professionnelles ou de loisirs, son tat de sant, son rgime de protection sociale Dans les assurances de responsabilit, sur lactivit industrielle, commerciale, agricole, de la vie prive, les dommages contre lesquels le proposant souhaite se protger, sur les antcdents du risque (sinistres antrieurs, condamnations pnales).

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I- LA PHASE PRECONTRACTUELLE B- La dclaration des circonstance du risque 2- Ltendue de la dclaration Article 12 du code : Lassur est oblig de rpondre exactement aux questions poses par lassureur, notamment dans le formulaire de dclaration du risque par lequel lassureur linterroge lors de la conclusion du contrat, sur les circonstances qui sont de nature faire apprcier par lassureur les risques quil prend en charge Article 7 du code : Le contrat dassurance est rdig par crit dans la ou les langues officielles de lEtat membre de la CIMA en caractres apparents. Lorsque, avant la conclusion du contrat, lassureur a pos des questions par crit lassur, notamment par un formulaire de dclaration du risque ou par tout autre moyen, il ne peut se prvaloir du fait quune question exprime en termes gnraux na reu quune rponse imprcise. Pour certains risques importants lassureur peut oprer des vrifications physiques en mandatant un inspecteur ou un expert.

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II- LE CONTENU CONTRACTUEL A- Les limites de la libert contractuelle


1- Les clauses types :Larticle 320 donne libert lautorit administrative dimposer lusage de clauses types et de fixer les montants minimaux et maximaux des tarifications.

2- Le contrle des documents caractre contractuel : Larticle 304 oblige les entreprises dassurance communiquer au Ministre en charges du secteur des assurances certains documents, qui peut prescrire toutes rectifications ou modification ncessites par la rglementation en vigueur, cinq exemplaires des conditions gnrales de leurs polices, propositions, bulletins de souscription, prospectus et imprims destins tre distribus au public, ou publis ou remis aux porteurs de contrats ou adhrents

3- Les obligations dassurance : Elles conduisent une rgression de la libert de contracter, du droit de lassureur de dcider de son engagement, de choisir ses partenaires, de fixer les conditions du contrat puisque le contenu contractuel est impos lassureur par le lgislateur. Tel est le cas de lassurance automobile (article 200 et suivants du Code CIMA).

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II- LE CONTENU CONTRACTUEL B- Lidentification du risque assur


Dans le schma classique, cette identification commence par la dlimitation du champ dintervention de lassureur et se poursuit par retranchement des faits qui bien quinclus dans le primtre ne sont pas pris en charge : ce sont les exclusions.

1- La dfinition du risque couvert


Les caractristiques du bien ou de lactivit, objet du contrat, lidentification de la ou des personnes assures ; Lvnement alatoire mettant en jeu la garantie ; Les conditions dans lesquelles devra se produire cet vnement pour dclencher la garantie de lassureur ; La preuve de la conformit du risque ralis au risque couvert est la charge de lassur ou du bnficiaire de la garantie.

Elle consiste dcrire :

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II- LE CONTENU CONTRACTUEL B- Lidentification du risque assur 2- Les exclusions Les exclusions peuvent tre lgales ou conventionnelles a) Exclusions lgales Il sagit de la faute intentionnelle ou dolosive. La preuve de cette faute incombe lassureur et exonre lassureur de ses obligations, lautorise rpter les indemnits payes. Il y a cependant une exception prvue par le Code en son article 32. b) Exclusions conventionnelles Les exclusions conventionnelles sont autorises par le lgislateur larticle 11 du Code : Les pertes et dommages occasionnes par des cas fortuits ou causs par la faute de lassur sont la charge de lassureur, sauf exclusion formelle et limite contenue dans la police. Nanmoins certaines conditions doivent tre respectes : - Lexclusion doit tre formelle. Elle doit tre clairement exprime et non implicite, encore moins ambigu ; - Lexclusion doit tre limite. La clause ne doit pas tre gnrale ; - Les clauses dexclusion doivent tre rdiges en caractre trs apparents.

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II- LE CONTENU CONTRACTUEL B- Lidentification du risque assur 2- Les exclusions c) Les effets de lexclusion Pour produire ces effets, les clauses doivent avoir t portes la connaissance de lassur. Lorsque ces conditions de validit et defficacit sont runies lexclusion exonre lassureur de toute obligation y compris contre les bnficiaires de la police et aux tiers lss, sous rserves pour ces derniers, de certaines inopposabilits imposes dans les rgimes dassurance obligatoire (cas de lassurance obligatoire automobile article 210 du Code).

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III- LA CONCLUSION DU CONTRAT A- Le caractre consensuel du contrat Le contrat est parfait ds la rencontre des volonts du proposant et de lassureur sur le risque et la prime Preuves de la rencontre des volonts : - Envoi par lassureur dune police correspondant la proposition de lassur, - Encaissement sans rserves de la premire prime - Paiement dun acompte par lassur pour la police non encore signe.

B- La date deffet des engagements Elle rsulte des documents contractuels telle que la police. Larticle 13 du Code subordonne la prise deffet du contrat au paiement de la prime par lassur.

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III- LA CONCLUSION DU CONTRAT

C- La preuve et la reprsentation du contrat dassurance


La preuve est subordonne la rdaction dun crit qui peut tre une note de couverture, une police,un avenant. 1- La police Son contenu et sa forme sont rglements (article 8 du Code):elle est rdige en langue officielle du pays en caractres apparents et les clauses dictant des nullits, des dchances et exclusions doivent tre en caractres trs apparents.

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III- LA CONCLUSION DU CONTRAT C- La preuve et la reprsentation du contrat dassurance


1- La police a) Prsentation matrielle
Elle comprend gnralement : Cette prsentation est non rglemente, elle varie avec la diversit des risques couverts. - Des conditions gnrales: imprimes qui dcrivent le fonctionnement du contrat et indique les clauses imposes par le Code et par lAutorit de contrle. - Des conventions spciales : galement imprimes et qui, pour un bien, une personne ou une activit prsentent les risques pouvant tre couverts, les limites des garanties, les exclusions, les montants pouvant tre assurs, les franchises, etc.

- Des conditions particulires : cette partie constate le choix de lassur, le montant de la prime, celui des engagements de lassureur et la prise deffet du contrat. b) Date de prise deffet La police indique le moment partir duquel le risque est garanti.

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III- LA CONCLUSION DU CONTRAT C- La preuve et la reprsentation du contrat dassurance 2- La note de couverture Elle tablit la rencontre des consentements du proposant et de lassureur, son contenu, sa date, un moment o, compte tenu des dlais dtablissement, la police na pas encore pu avoir le jour. La dure de la note de couverture est courte La forme de la note de couverture nest pas rglemente.

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III- LA CONCLUSION DU CONTRAT D- Linterprtation du contrat dassurance Linterprtation des clauses du contrat se fait conformment au droit commun. Les clauses claires et prcises doivent recevoir une stricte application. En cas dambigut des clauses, linterprtation se fait la faveur de lassur, En cas de contradiction entre conditions gnrale et conditions particulires, celles-ci lemportent sur les premires.

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SECTION 3 : LE FONCTIONNEMENT DU CONTRAT DASSURANCE


I- volution des circonstances initiales du risque Lvolution des circonstances initiales du risque cre un dsquilibre entre les obligations de lassureur et le montant de la prime et peut mettre en cause lacceptation du risque par lassureur. Ces modifications sont : - soit une aggravation ou diminution du risque, - soit la cration dun risque nouveau (ex: adjonction dun atelier de fabrication un risque de stockage) le risque devient alors diffrent du risque couvert. A- Obligation de lassur de dclaration de la circonstance nouvelle Article 12 Code Cima, lassur doit dclarer en cours de contrat, les circonstances nouvelles qui ont pour consquence, soit daggraver les risques, soit den crer de nouveaux et rendent de ce fait inexactes ou caduques, les rponses faites lassureur lors de la phase prcontractuelle. Lassur doit par lettre recommande dclarer les circonstances nouvelles lassureur dans un dlai de 15 jours compter du moment quil en a connaissance.

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I- volution des circonstances initiales du risque B- Consquences de la dclaration Article 15 du Code Lassureur la rception de linformation a la possibilit suivant les cas : - En cas daggravation du risque, lassureur peut soit renoncer au risque et dans ce cas, il doit rembourser le prorata de la prime non consomm; soit proposer un nouveau montant de prime qui peut tre ou non accepter par lassur. Si lassur refuse, il rsilie le contrat.

- En cas de cration de risque nouveau, lassureur peut se contenter de constater la disparition du risque et rembourser la prorata de la prime ou proposer la garantie du risque transform avec un nouveau contrat.

- En cas de diminution du risque, si lassureur naccepte pas une rduction de prime, lassur peut renoncer au contrat et obtenir le prorata de la prime non consomm.

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II- Sanctions des dclarations inexactes des circonstances du risque Le contrat dassurance est un contrat de bonne foi. Le Code a prvu des pnalits en cas de fausses dclarations qui sarticulent autour de deux notions : - le cas o la mauvaise foi est prouve ; - le cas o la mauvaise foi nest pas prouve. Ces sanctions sappliquent quelque soit le moment ou linexactitude sest produite. C'est--dire aussi bien dans la phase prcontractuelle quen cours de contrat, quand il sagit dans cette dernire hypothse dune circonstance nouvelle donnant lieu dclaration.

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II- Sanctions des dclarations inexactes des circonstances du risque A- Inexactitude de mauvaise foi conduit lassureur donner son consentement sur la base dlments qui ne correspondent pas la ralit. Le Code des assurances prvoit donc la nullit du contrat.

La rticence ou la fausse dclaration de mauvaise foi sur les circonstances du risque a

Lassureur ne prend pas en charge le sinistre loccasion duquel la mauvaise foi a t dcouverte. En raison de leffet rtroactif de la nullit, lassureur peut se faire rembourser les indemnits quil a dj payes pour des sinistres qui se sont produits entre la fausse dclaration ou la rticence de lassur et la date de sa dcouverte. Ce remboursement vise aussi bien lassur auteur de la fausse dclaration, le bnficiaire, ou le tiers victime. En un mot, la nullit est opposable tous.

Lassureur conserve les primes encaisses et a droit toutes les primes chues (article 18, 2me alina) Lassureur rclame les indemnits quil a dj verse pour des sinistres antrieures.

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II- Sanctions des dclarations inexactes des circonstances du risque B- Inexactitude de bonne foi La bonne foi de lassur ou limpossibilit pour lassureur de dmontrer la mauvaise foi de lassur nentrane pas la nullit du contrat, mais les sanctions prvues par larticle 19 du Code des assurances. Elles sorganisent autour de deux situations : - La dcouverte avant sinistre Lorsque la dfaillance dans linformation est dcouverte par lassureur avant tout sinistre, les possibilits daction dont il dispose sont celles que lui offre larticle 15 en cas de dclaration par lassur dune aggravation du risque : maintien sans surprime ; maintien avec surprime ; rsiliation du contrat. - La dcouverte aprs sinistre Lorsque la circonstance omise ou inexactement dclare nest dcouverte que postrieurement la survenance dun sinistre (et dans la pratique ce sera souvent le cas), il convient de distinguer deux phases : * le rglement du sinistre : lindemnit est rduite en proportion du taux de primes qui aurait t dues, cest la rgle proportionnelle de prime. * la rgularisation du contrat dassurance, Lapplication de la rgle proportionnelle na dautre objectif que de faire supporter par lassur linsuffisance de prime qui rsulte de la fausse dclaration, il convient donc ensuite de rgulariser le contrat.

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III- Modifications des conditions contractuelles Dans le contrat dassurance, le silence de lassureur vaut acceptation en cas de modifications proposes par lassur, sauf pour un contrat qui a pris fin. Le silence ne peut remettre en activit un tel contrat.

La proposition de modification du contrat peut porter sur : - la dure du contrat : prolongation - laugmentation ou la rduction des capitaux assurs - le montant de la prime - le contenu des exclusions -Le cours du contrat par une suspension - la remise en vigueur dun contrat suspendu Ces modifications sont faites par lettre recommande lassureur et lassureur dispose dun dlai de 15 jours pour se prononcer, pass ce dlai son silence vaut acceptation.

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IV- Lavenant Lavenant constate toute addition ou modification au contrat primitif. Il constate la rencontre des volonts sur les modifications. V- Transfert du bien ou activit objet du contrat dassurance En cas de redressement ou liquidation judiciaire de lassur, le contrat est maintenu, mais peut tre rsilier dans les trois mois suivant le jugement dclaratif de redressement ou liquidation. En cas de dcs de lassur ou de lalination de la chose assure, le transfert de lassurance a lieu de plein droit tant que les hritiers ou acqureurs nont pas manifest leur intention de rsilier. VI- vnements affectant lentreprise dassurance Le redressement ou liquidation judiciaire dune entreprise dassurance ne peut tre ouvert qu la requte de la commission de contrle des assurances. Le liquidateur avise chaque souscripteur par lettre recommande dans les 30 jours de la publication au Journal Officiel. Les contrats cessent de plein droit le 40 ime jours 12H compter de la publication au JO. Le transfert de portefeuille peut galement intervenir comme sanction disciplinaire pour non respect des rgles de fonctionnement.

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SECTION IV- LA PRIME I- Le paiement de la prime - Le dbiteur de la prime est le souscripteur, cest lui quincombe lobligation de paiement. - La prime est payable au domicile de lassureur (sige, directions, dlgations, mandataires dsigns. La prime est portable. - Lpoque de paiement de la prime : gnralement les primes sont payable davance. Elles doivent tre payes aux poques convenues. - Modalits de paiement de la prime : Le paiement peut se faire par le moyen qui convient lassur. Le paiement de la prime peut se faire par fractionnement de la prime annuelle. II- Consquences du non paiement de la prime Lorsque lassur ne paie pas la prime laquelle il sest oblig, lassureur a en droit conformment aux principes qui rgissent tous les contrats synallagmatiques, de se dgager de sa propre obligation de garantie. Mais condition de respecter certainement formalits prescrites par larticle 13 du Code. A- La mise en demeure A lchance du contrat, lassur dispose dun dlai supplmentaire de 10 jours pour payer la prime due. A lexpiration de ce dlai, lassureur peut, soit lui accorder des dlais supplmentaires, soit le mettre en demeure, soit poursuivre lexcution en justice. La mise en demeure rsulte de lenvoi dune lettre recommande la personne charge du paiement de la prime, son domicile connu de lassureur.

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SECTION IV- LA PRIME II- Consquences du non paiement de la prime B- La suspension de garantie La garantie ne peut tre suspendue qu lissue dun dlai de 30 jours compter de lenvoi de la lettre recommande. Lassur a donc 1 mois pour sexcuter et passer ce dlai, le contrat est automatiquement suspendu. La suspension a pour effet de paralyser lexcution du contrat. Lassureur est dispenser de la prise en charge du sinistre qui survient pendant la priode de suspension. Cette suspension est opposable au tiers. Lassur reste dbiteur des primes dont le non-paiement a entran la suspension et des primes postrieures jusqu la rsiliation du contrat. La suspension prend fin ds que intervient le paiement de la prime, lexpiration de la priode de garantie si le contrat nest pas rsili la garantie est restitue lassur. C- La possibilit de rsiliation pour lassureur La suspension de garantie qui intervient 30 jours aprs lenvoi de la mise en demeure ne constitue quune solution provisoire la situation cre par lassur en nexcutant pas ses engagements. Lorsque ce dernier persiste ne pas payer, il convient que lassureur puisse ly contraindre judiciairement en mettant fin au contrat selon les modalit prvue larticle 13 du Code, qui donne la facult lassureur de rsilier 10 jours aprs lexpiration du dlai de 30 jours conscutifs la mise en demeure. Les primes en arrirs pourront tre rclames par voie judiciaire. Ces dispositions ne sappliquent pas en assurance personne (article 73 du Code). D- Lexcution en justice Cette procdure fait appel au moyen du droit commun et la comptence territoriale est celle du domicile de lassur. Outre le paiement des primes dues, lassureur peut demander et obtenir des dommages et intrts.

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SECTION V- LE SINISTRE I- Dfinition Le sinistre est la survenance dune situation dommageable (cas dassurance de choses), lchance du contrat (assurance de personnes), la rclamation dun tiers(assurance de responsabilit civile), en somme cest la ralisation du risque dans les conditions prvues par le contrat et qui oblige lassureur excuter son engagement. II- Obligations de lassur 1- Dclarer le sinistre lassureur Lassur doit donner avis lassureur de tout sinistre de nature entraner la garantie de lassureur, ds quil en a connaissance et ce dans le dlai fix au contrat(5jours ouvrs, en cas de vol ou mortalit btail 48H). La dclaration se fait au sige, dlgations, mandataires. 2- Prendre les dispositions conservatoires Prendre des mesures en vue de limiter le montant des pertes, et au moment de linstruction du dossier sinistre, donner toutes les indications ncessaires au bon fonctionnement de lexpertise, transmettre les pices de procdures.

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SECTION V- LE SINISTRE II- Obligations de lassur 3- Prouver la conformit du risque ralis au risque couvert Lassur doit tablir la ralit des faits constituant le sinistre dclar. Dmontrer que leur date de survenance sinscrit dans le champ temporel du contrat et leur concordance avec le risque dfini dans le contrat. 4- Sanctions en cas de manquements - la non assurance: qui traduit labsence de conformit du risque ralis avec le risque couvert; - la dchance: pour non dclaration de sinistre et pour non prise des mesures conservatoires. Quatre conditions runir: une clause contractuelle, clause porte la connaissance de lassur, lassureur doit tablir que le retard ou labsence de dclaration lui a port prjudice, le retard ne doit pas tre d un cas de force majeure. III- Obligations de lassureur Article 16 du Code, lassureur doit excuter dans le dlai convenu la prestation dtermine par le contrat et ne peut tre tenu au-del.

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SECTION VI- DUREE ET EXTINCTION DU CONTRAT DASSURANCE I- La dure du contrat La dure du contrat doit tre mentionne en caractres trs apparents dans la police. Elle peut tre : - en anne, mois - pour certains risques temporaires, concide avec la dure de ceux-ci - exprime en mois, anne avec tacite reconduction qui a pour effet de prolonger automatiquement la dure convenue par les parties sans que celles-ci aient intervenir. II- La rsiliation du contrat A- Les cas de rsiliation Les situations qui conduisent la rsiliation de contrat dassurance sont varies. 1- Rsiliation-sanction - non paiement de la prime - inexactitude de bonne foi commise dans la dclaration du risque.

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SECTION VI- DUREE ET EXTINCTION DU CONTRAT DASSURANCE II- La rsiliation du contrat 2- Rsiliation comme solution lvolution des circonstances du risque assur - aggravation du risque, - redressement ou liquidation judiciaire de lassur - rsiliation aprs sinistre - dcs de lassur ou alination de la chose assure 3- Rsiliation pour des raisons de dsaccord sur : - diminution de la prime - rvision tarifaire - la transformation de lentreprise dassurance : transfert de portefeuille 4- Rsiliation rsultant de laccord des parties au contrat 5- La rsiliation priodique

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SECTION VI- DUREE ET EXTINCTION DU CONTRAT DASSURANCE II- La rsiliation du contrat B- La rsiliation priodique Lassureur et lassur ont la facult de rsilier le contrat chaque anne avec un pravis de 2 mois en adressant contre rcpiss, une lettre recommande, ou par tout moyen indiqu dans la police. C- La rsiliation aprs sinistre La survenance dun sinistre peut rvler un comportement anormal du risque, cest pourquoi on admet que lassureur peut rsilier le contrat. Cette facult doit tre prvue au contrat. La rsiliation prend effet un mois de la notification lassur. Lassur a a le droit de rsilier les autres contrats dans un dlai dun mois sous crit auprs du mme assureur. D- Les cas particuliers de rsiliation Le changement de situation peut entraner la rsiliation du contrat dassurance : changement de domicile, situation matrimoniale, rgime matrimoniale, de profession, cessation dactivit La rsiliation ne peut intervenir que 3 mois suivant la date de lvnement.

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SECTION VI- DUREE ET EXTINCTION DU CONTRAT DASSURANCE III- Disparition du risque La perte totale de la chose assure met fin de plein droit lassurance lorsquelle rsulte dun vnement non prvu par la police. Dans ce cas, lassureur doit restituer le prorata de la prime non absorbe. IV- La prescription La prescription constitue un moyen de se librer de ses obligations et dteindre une dette par lcoulement dun certain temps. Toutes actions drivant dun contrat dassurance sont prescrites par 2 ans compter de lvnement.

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