Contratos Bancários: Prof . Msc. Maria Bernadete Miranda

Contratos Bancrios
Prof. MSc. Maria Bernadete Miranda
Instituies Financeiras
Instituies financeiras so as pessoas jurdicas pblicas ou privadas, que tenham como atividade principal ou acessria a coleta, intermediao ou aplicao de recursos financeiros prprios ou de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, e a custdia de valor de propriedade de terceiros.
Lei n 4.595/64 Artigo 17
Chamam-se bancos empresas comerciais que tm por finalidade realizar a mobilizao do crdito, principalmente mediante o recebimento, em depsito, de capitais de terceiros, e o emprstimo de importncias, em seu prprio nome, aos que necessitam de capital.
Fran Martins
No Brasil, as instituies financeiras funcionam mediante prvia autorizao e fiscalizao do Banco Central do Brasil, e quando forem estrangeiras, por decreto do Poder Executivo.
No Brasil, o primeiro banco foi fundado por D.Joo VI, mediante alvar de 12 de outubro de 1808, com o nome de Banco do Brasil.
Banco Central do Brasil

A Lei n 4.595/64, transformou a antiga Superintendncia da Moeda e do Crdito (Sumoc) no Banco Central da Repblica do Brasil, nome que mais tarde foi mudado para Banco Central do Brasil.
Banco Central do Brasil

O Banco Central do Brasil como rgo deliberativo, fiscalizador e orientador das instituies financeiras do Pas e tambm executor das decises do Conselho Monetrio Nacional.
Sigilo Bancrio
As Instituies Financeiras conservaro sigilo em suas operaes ativas e passivas e servios prestados.
Lei n 4.595/64 Artigo 38 Lei Complementar n 105/01
Sigilo Bancrio
O direito privacidade est inscrito entre os direitos fundamentais no artigo 5, incisos X (direito a intimidade e vida privada) e XII (garantia do sigilo de dados), da Constituio Federal, compreendendo o direito ao sigilo bancrio.
Sigilo Bancrio
Artigo 5, X so inviolveis a intimidade, a vida privada, a honra e a imagem das pessoas, assegurado o direito a indenizao pelo dano material ou moral decorrente de sua violao.
Constituio Federal
Sigilo Bancrio
Artigo 5, XII inviolvel o sigilo da correspondncia e das comunicaes telegrficas, de dados e das comunicaes telefnicas, salvo, no ltimo caso, por ordem judicial, nas hipteses e na forma que a lei estabelecer para fins de investigao criminal ou instruo processual penal.
Constituio Federal
Operaes Bancrias
Operaes bancrias so negcios jurdicos praticados pelos bancos. As operaes bancrias dividem-se em tpicas e atpicas.
Operaes Bancrias
Tpicas so as operaes bancrias relacionadas com o crdito. Atpicas so as prestaes de servios acessrios aos clientes, como a cobrana de ttulos, financiamentos, locao de cofres, a custdia de valores, etc.
Operaes Bancrias Tpicas

As operaes bancrias tpicas se subdividem em passivas e ativas.
Operaes Bancrias Passivas

Operaes bancrias passivas so aquelas de captao dos recursos, onde os bancos se tornam devedores de seus clientes. Exemplo: depsito bancrio, conta corrente, aplicao financeira e redesconto.
Depsito Bancrio
Entende-se por depsito bancrio ou pecunirio, a operao bancria segundo a qual uma pessoa entrega ao banco determinada importncia em dinheiro, ficando o mesmo com a obrigao de devolv-la no prazo e nas condies convencionadas.
Conta Corrente
O contrato de conta corrente implica um sistema de reciprocidade entre duas pessoas que, durante certo perodo, utilizam-se de recursos pertencentes ao outro, sem que sejam considerados, como devedores ou credores.
Conta Corrente
o contrato pelo qual uma pessoa fsica ou jurdica ajusta com o banco a guarda de dinheiro em conta-corrente. As partes recebem o nome de depositante e depositrio.
Aplicao Financeira
o contrato pelo qual o depositante autoriza o banco a empregar em determinados mercados de capitais, o dinheiro mantido em conta de depsito, so denominados fundos de investimentos.
Redesconto
a operao pelo qual o banco redesconta ttulos adquiridos atravs de descontos em outros estabelecimentos bancrios.
Operaes Bancrias Ativas

Operaes bancrias ativas so aquelas em que o banco assume, quanto obrigao principal, a posio de credor. Exemplo: emprstimos, descontos, antecipaes, abertura de crdito e cartas de crdito.
Emprstimos
Emprstimos so as operaes em que os bancos entregam a terceiros uma certa soma de dinheiro para lhes ser devolvida dentro de um prazo determinado, para tanto cobrando juros.
Mtuo Bancrio
o contrato pelo qual o banco empresta ao cliente certa quantia em dinheiro, para ser devolvida dentro de um determinado prazo com o pagamento dos juros.
Desconto Bancrio
o contrato pelo qual uma pessoa recebe do banco determinada importncia, para isso transferindo ao mesmo um ttulo de crdito de terceiro.
Antecipaes Bancrias
Antecipaes bancrias so operaes bastante aproximadas do desconto e dos emprstimos, mas que se caracterizam pelo fato de algum receber do banco determinada importncia, dando garantia real para o pagamento da importncia adiantada. Garantias mercadorias ou ttulos representativos das mesmas.
Abertura de Crdito
Abertura de crdito o contrato segundo o qual o banco se obriga a colocar disposio de um cliente uma soma em dinheiro por prazo determinado ou indeterminado, obrigando-se este a devolver a importncia acrescida de juros, ao se extinguir o contrato.
Cartas de Crdito
Cartas de crdito so ordens escritas dadas por um banco a outro estabelecimento de crdito, localizado em praa diferente, para que se coloque disposio de uma ou mais pessoas determinadas certa quantia que deve ser retirada, total ou parcialmente, num prazo especificado.
Operaes Bancrias Atpicas

Operaes bancrias atpicas, so aquelas onde os bancos em geral figuram como simples intermedirios ou prestam um determinado servio ao cliente. Exemplo: cobrana de ttulos, locao de cofres, operaes de cmbio, etc.
Cobrana de Ttulos
Cobrana de ttulos a operao realizada pelos bancos, onde eles agem como meros mandatrios dos proprietrios dos ttulos, cobrando pelos servios executados uma comisso. A propriedade dos ttulos continua, a ser dos beneficirios dos mesmos, agindo os bancos como intermedirios.
Locao de Cofres
Trata-se de locao de coisas, onde os bancos possuem estabelecimentos com cofres individuais, localizados em lugar seguro, devendo garantir aos seus clientes a segurana dos valores depositados. O banco no responde pela devoluo dos documentos ou valores depositados nos cofres, e sim pela segurana.
Operaes de Cmbio
So operaes realizadas para a aquisio e venda de letras de cmbio pagveis no estrangeiro, ficando a cotao dessas cambias, subordinadas lei da oferta e da procura. As operaes de cmbio, esto ligadas diretamente exportao e importao.
Operaes de Cmbio
Ao lado das operaes de cmbio de compra e venda de cambiais, os bancos tambm podem operar com o chamado cmbio manual. Cmbio Manual a compra e venda de moeda estrangeira em espcie ou em Travellers checks.
Contratos Bancrios Imprprios

So considerados contratos bancrios imprprios, a alienao fiduciria em garantia, o factoring e o leasing.
Alienao Fiduciria em Garantia

Alienao fiduciria em garantia consiste na operao em que, recebendo a pessoa (fiduciante) o financiamento para aquisio do bem mvel durvel, aliena este bem ao financiador (fiducirio), em garantia do pagamento da dvida contrada.
Factoring
Contrato de factoring aquele em que um empresrio comerciante cede a outro os crditos, na totalidade ou em parte, de suas vendas a terceiros, recebendo o primeiro (faturizado) do segundo (faturizador) o montante desses crditos, mediante o pagamento de uma remunerao.
Factoring
So caractersticas do contrato: Cesso dos crditos ao faturizador; Riscos assumidos pelo faturizador; Valor da remunerao devida ao faturizador; Faculdade do faturizador escolher os crditos a faturizar; Prazo de durao do contrato e exclusividade.
Arrendamento Mercantil ou Leasing
Resoluo do Banco Central n 2.309, de 28 de agosto de 1996

Arrendamento mercantil ou Leasing o contrato pelo qual uma das partes (arrendadora) concede outra (arrendatria) por um longo prazo, o direito de utilizar uma determinada coisa, cobrando aluguel por esse uso temporrio e admitindo que, a certo tempo do contrato, a parte que vem utilizando aquela coisa declare sua opo de compra, pagando o preo residual.

Valor Residual - Valor total da coisa menos o valor j pago pelo aluguel. Alm da opo de compra no final do contrato, o arrendatrio poder optar pela prorrogao do aluguel, ou pela devoluo da coisa.

A constituio e o funcionamento das pessoas jurdicas que tenham como objeto principal de sua atividade a prtica de operaes de arrendamento mercantil, denominadas sociedades de arrendamento mercantil, dependem de autorizao do Banco Central do Brasil.
Pessoas Intervenientes
So pessoas intervenientes no contrato de arrendamento mercantil ou leasing: Arrendadora, arrendatria e Fornecedor do Bem.
Arrendante ou arrendadora a empresa de leasing, a financeira. ela que vai arrendar o bem de que a arrendatria precisa, se j o tem, ou vai adquiri-lo, atendendo especificaes e nome do fornecedor.
Arrendatria considerada a figura principal do contrato. resultante da necessidade de um bem mvel ou imvel para atender a sua atividade, por no ter ou no querer descapitalizar parte de seu patrimnio na aquisio daquele bem.
Fornecedor do bem a terceira pessoa. o vendedor do bem encomendado pela arrendatria para a arrendante.
O fornecedor do bem somente aparecer no contrato por interesse das partes, quando se tratar de bem importado ou de alta tecnologia. No se envolve de nenhuma forma com o que foi pactuado entre a arrendadora e a arrendatria, sendo, estas as partes contratantes.
Modalidades de Leasing
Leasing Financeiro aquele que envolve trs pessoas: a arrendante, a arrendatria e o fornecedor do bem. Oferece trs opes arrendatria: compra do bem pelo valor residual, renovao contratual ou devoluo do bem.
Leasing Financeiro
O Leasing Financeiro oferece trs opes arrendatria: compra do bem pelo valor residual, renovao contratual ou devoluo do bem.
Leasing Financeiro
As despesas de manuteno, assistncia tcnica e servios correlatos operacionalidade do bem arrendado so de responsabilidade da arrendatria.
Leasing Financeiro
O preo para o exerccio da opo de compra ser livremente pactuado, podendo ser inclusive, o valor de mercado do bem arrendado.
Lease-Back
Lease-back esta modalidade de leasing tem a mesma mecnica do leasing financeiro, porm h a eliminao do fornecedor.
Lease-Back
O bem objeto do contrato pertence ao ativo da prpria arrendatria que o vende a uma outra empresa. Esta adquirindo-o, imediatamente o arrenda vendedora.
Leasing Operacional
Leasing Operacional - aquele em que uma empresa, proprietria de certos bens, os d em arrendamento pessoa, mediante o pagamento de prestaes determinadas.
Leasing Operacional
O prazo contratual dever ser inferior a 75% (setenta e cinco por cento) do prazo de vida til econmica do bem. O preo para o exerccio da opo de compra dever ser o valor de mercado do bem arrendado.
Leasing Operacional
O contrato no dever prever pagamento do valor residual garantido. A manuteno, a assintncia tcnica e os servios correlatos a operacionalidade do bem arrendado podem ser de responsabilidade da arrendadora ou da arrendatria.
Referncias Bibliogrficas
BERTOLDI, Marcelo M. Curso avanado de direito comercial. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006. COELHO, Fbio Ulhoa - Curso de direito comercial. So Paulo: Saraiva, 2008. NEGRO, Ricardo - Manual de direito comercial e de empresa. So Paulo: Saraiva, 2009. REQUIO, Rubens -Curso de direito comercial. So Paulo: Saraiva, 2007.

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