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EL DINERO Y YO
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CRDITOS
ORLANDO SOTO ENRQUEZ
Coordinacin del Proyecto Traduccin y adaptacin de textos al espaol Direccin General
Asesora y adaptacin didctica CENTRO INTERNACIONAL DE TECNOLOGAS DE INFORMACIN Y COMUNICACIN PARA LA EDUCACIN -CITICE-
www.citice.org
Ilustradora RUTH ANGULO CRUZ Diagramadora PAULA CRUZ MEJA EL DINERO Y YO NIOS Una produccin de la Bolsa Nacional de Valores de Costa Rica. Primera edicin en espaol, traducida y adaptada del proyecto Educar de la Bolsa de Valores de Sao Paulo, Brasil (BOVESPA).
Prohibida su venta y distribucin total o parcial sin autorizacion de la bnv.
2008
Contenidos
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Introduccin
Por qu necesitamos aprender a administrar nuestro dinero? Qu es el dinero?
El uso de objetos y alimentos: la aparicin del dinero La evolucin del dinero
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Qu son las cuentas de ahorro? Cmo abrir una cuenta de ahorros? Qu son los ttulos de renta fija?
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La Bolsa de Valores
Qu son las bolsas de valores?
Introduccin
Hace una semana fue mi cumpleaos y, por primera vez, mis paps y mis tos me regalaron dinero. Me alegr mucho. En estos momentos, sin embargo, estoy triste: Ya gast todo el dinero que me regalaron! el dinero que siempre me dan se me acaba tan rpido! Pens un poco y llegu a la conclusin de que no supe gastar el dinero que me dieron. Tambin pens que me gustara tener algunas cosas que son un poco caras Quiero una guitarra! Sin embargo, para comprarla debo ahorrar un poco del dinero que me dan de la mesada. Mis padres trabajan todo el da para darme una buena educacin. Llegan cansados a casa al terminar la tarde. No es nada fcil para ellos ganar dinero. Tengo que utilizar mejor mi mesada para ayudarles un poco y, adems, para adquirir con ms facilidad las cosas que quiero y necesito.
Esto es lo que queremos proponerte en EL DINERO Y YO, NIOS: ofrecer te los conocimientos bsicos para que administrs tu dinero. De esta manera, pods comenzar a mejorar tu calidad de vida y la de tu familia.
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Qu es el dinero?
Ahora que me estoy haciendo mayor y me preocupo ms por guardar y gastar en cosas tiles mi dinero, me pregunto qu es exactamente el dinero y cmo surgi. Ha existido desde siempre? Siempre ha tenido la forma actual?
Qu es el dinero?, te has preguntado algunas veces. Son las monedas y billetes que utilizs para comprar lo que quers o bien lo que necesits. Te imagins un mundo sin dinero? Es difcil imaginar cmo sera vivir en un lugar donde no exista el dinero. An as, en la poca Prehistrica, hace miles de aos, los hombres no usaban dinero y no lo necesitaban. Vivan en cavernas, vestan pieles de animales, coman las frutas que tomaban directamente de los rboles y cazaban animales para alimentarse. Eran principalmente nmadas. Con el tiempo, la poblacin aument y se formaron pequeos grupos de personas. Vivan juntas en comunidades, como aldeas y pueblos. En estos grupos cazaban algunos de ellos, otros peleaban para proteger a los dems, otros producan armas y herramientas y, por ltimo, otro grupo plantaba para la subsistencia de todos los dems. Es decir, el ser humano termin quedndose en un solo lugar y escogi algn sitio para vivir, plantar y criar sus animales. Se volvi sedentario y recolector. En estas circunstancias, todo aquello que sobraba en la aldea era llevado a la aldea vecina y se intercambiaba por otras cosas u objetos. Ese cambio de productos se llama trueque o intercambio.
Esto se parece mucho a los intercambios que hago con mis amigos. Por ejemplo, con la coleccin de tarjetas que uso en mi juego preferido de estrategia Magic, cambio una que tengo repetida, y que es muy difcil de conseguir, por cuatro o cinco. En otras ocasiones he cambiado algunas de ellas por una que quera tener desde hace tiempo. Es decir, yo consigo las tarjetas que necesito y que mis amigos tienen y ellos adquieren las tarjetas que andan buscando y que a m me sobran.
En aquellos tiempos no era tan fcil realizar este intercambio. Era necesario que las partes interesadas tuvieran los mismos deseos. Por ejemplo: si alguien quera intercambiar un caballo que ya no le interesaba por un saco de maz, necesitaba encontrar a alguien que tuviera este ltimo y estuviera interesado en el primero. Si esto suceda, todo iba bien, pero si el dueo del saco de maz quera un arco y una flecha, qu pasara? Sera necesario que el dueo del caballo buscara a alguien que tuviera un arco y una flecha y estuviera interesado en un caballo. Si encontraba a esa persona, le intercambiaba el caballo por el arco y la flecha, para luego buscar al dueo del saco de maz.
Uyyy! Y eso solo para tres productos! Qu confusin! Qu complicado es el trueque! No podra haber otra manera de adquirir lo que se necesitaba?
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Para que no hubiera tanta confusin como la relatada anteriormente, se decidi que algunos alimentos y productos fueran aceptados por cualquier persona, aunque no los necesitara en ese momento. Eso ocurra con los productos bsicos, que podan ser cambiados fcilmente por cualquier otro objeto que necesitara una persona. Luego, para facilitar el intercambio, muchos objetos y alimentos comenzaron a cumplir funciones como las del dinero actual. Qu tipo de objetos y alimentos se utilizaron? Por ejemplo, se usaron conchas de mar, plumas de aves, vino, miel y pescado seco. Como pods ver, una cosa es el intercambio de productos y otra muy distinta el uso de ciertos productos, de fcil transporte, para adquirir lo que se necesitaba. As, cuando alguien quera comprar un producto bsico decida utilizar los objetos mencionados, que eran aceptados por todos, mientras que cuando alguien trabajaba para otra persona, reciba a cambio una cierta cantidad de aquel objeto.De esa manera naci lo que hoy llamamos dinero: algo aceptado por todos que permite comprar los productos que necesitamos. Ya veo. Pero supongo que si alguien quera intercambiar muchas cosas, se le hara muy difcil cargar con todos estos objetos y alimentos. Aunque en pocas cantidades puede ser fcil transportarlos de un lugar a otro, debe ser muy distinto cuando hablamos de grandes cantidades.
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METALES PRECIOSOS
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1 Kg ORO
1 Kg ORO
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PRODUCTOS Y ARTESANAS
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Posteriormente, en vez de los metales en bruto se empezaron a utilizar las monedas metlicas, que tienen adems todas las caractersticas anotadas anteriormente. Las monedas dificultaron la accin de los estafadores, pues tenan estampada la cara y el nombre de los monarcas y emperadores que las fabricaban. Las monedas metlicas eran menos pesadas, pero era ms fcil que algn ladrn las robara. Aparecieron entonces las casas de custodia con el objetivo de solucionar este problema. Fueron el inicio de lo que hoy conocemos como bancos. La confianza que la poblacin tena en los dueos de las casas de custodia haca que todo el mundo aceptara los recibos emitidos por estas instituciones. As apareci el papel-moneda, que representaba el depsito de oro o plata que se haca en la casa de custodia. Cuando el dueo del papel-moneda necesitaba su metal, poda ir a la casa de custodia y retirar el oro o la plata que haba depositado all. Entretanto, el dueo de la casa de custodia saba, por experiencia, que no todo el dinero era retirado al mismo tiempo por todas las personas y que siempre permaneca un poco guardado. En estas circunstancias, empez a prestar el excedente de dinero que tena y a cobrar por eso. Esta prctica origin lo que conocemos en la actualidad como banco. Qu bueno que inventaron el papel-moneda! Nos hace la vida ms fcil a todos. No hay nada como guardar los billetes en la billetera. Y qu tranquilidad saber que el dinero queda en los bancos en buenas manos!
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En la antiguedad se utilizaban productos para intercambiarlos como unidades de valor
Los grupos nmadas hacan trueques de comestiblespor productos artesanales jarrones o cestas, incluso utilizaban conchas y cereales para sus intercambios.
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Qu son los bancos?
El otro da fui al banco donde trabaja mi to. Me present a sus compaeros y me llev a conocer el lugar. Pude aprovechar para preguntarle sobre las actividades a las que se dedica un banco.
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BANCO
La palabra banco viene del alemn bank, un banco de madera utilizado por las personas que prestaban dinero. Es por esta razn que las casas de custodia que realizaban esas actividades heredaron ese nombre y pasaron a llamarse bancos. Entonces Qu es un banco? Un banco es una institucin financiera que se dedica a guardar dinero y, en palabras sencillas, a multiplicarlo. Es un establecimiento cuyos ser vicios tienen que ver con el asunto de guardar, prestar e invertir el dinero. El comercio fue ms fcil y seguro con la aparicin de los bancos. Pero, qu es el comercio? Es la actividad que consiste en la compra y venta de bienes, sea para su uso, para su venta o para su transformacin. Las personas que se dedicaban en las ciudades al comercio pagaban o reciban los recibos que daban esos bancos, ya que no podan cargar sacos y monedas, que adems de pesados podan ser robados.
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A todos les acab gustando esta forma de trabajar: los comerciantes se sentan ms seguros y los banqueros podan cobrar por los servicios que prestaban. Con el crecimiento del comercio mundial, los bancos tambin crecieron y se volvieron cada vez ms tiles y necesarios. Con la evolucin de sus servicios, la moneda bancaria comenz a utilizarse cada vez ms para hacer transacciones con los recursos disponibles; adems, empezaron a emitirse cheques. Desde hace algunas dcadas se emplean medios electrnicos.
Bueno, ya s como naci el dinero y cmo, con la creacin de los bancos, se inventaron los actuales billetes. Es mucho ms seguro y cmodo guardar nuestro dinero en un banco y, cuando sea necesario, retirar el dinero para hacer los pagos que necesitemos hacer. Ahora bien, mi to me dijo que muchas veces para hacer esos pagos, no es necesario ir al banco a retirar el dinero. Tambin puedo hacer los pagos utilizando cheques, Internet o las tarjetas de dbito.
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Ganar dinero hoy en da
Cuando mis padres me preguntan qu quiero ser cuando sea grande me pasan por la mente muchas ideas y sueos. Pienso, por ejemplo, lo siguiente: Qu espero del futuro? Qu me gustara hacer? En qu actividades puedo sobresalir? Cules son mis habilidades? Voy a encontrar un trabajo? Voy a ganar el dinero necesario para cubrir mis necesidades?
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Para responder estas preguntas es importante descubrir lo que te gusta hacer y en qu actividades sos mejor. Es decir, debs conocer tus habilidades. Pensar en estas cosas es un buen inicio para encontrar un trabajo que te guste o emprender un negocio que tenga xito. Por cierto, qu te parece si responds a las siguientes preguntas para que descubras algunas de tus habilidades? 1. Cul es la materia que ms me gusta en la escuela? 2. Cmo prefiero trabajar en la escuela, slo o en equipo? 3. Fuera de la escuela qu es lo que ms me gusta hacer? 4. En mi casa, ayudo a realizar algo? Tengo alguna tarea que slo sea responsabilidad ma? 5. Acostumbro a recibir cumplidos cuando hago algn tipo de actividad especfica? Cul es esa actividad? Al responder a estas preguntas descubrs qu tipo de actividades te gusta hacer. A partir de ah pods empezar a pensar en una profesin o, si fuera el caso, a planear tu profesin u oficio.
Navegar en internet
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Construir tu futuro
Y bien. Record que actualmente pods escoger entre muchas carreras y actividades. Lo ms importante es que tengs habilidades y realics tareas que superen las expectativas de las personas. Eso es parte de lo que aprends en la escuela. Como hemos visto, es importante, que te prepars para tener un trabajo que te guste. No slo vas a ganar dinero, sino que tambin te realizars como persona, ya que trabajars con pasin y creatividad. No es cierto? Sin embargo, para llegar a esto todava te faltan algunos aos... En esta etapa de tu vida es importante, ms bien, que te concentrs en estudiar.
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Administrar la mesada
Por ahora el nico dinero que gano es el que me dan mis paps durante la semana. Todava estoy estudiando y no tengo trabajo. Mi abuelita, Carmen, siempre dice que debo hacer un presupuesto para administrar bien mi mesada. Qu es un presupuesto? Un presupuesto es un planeamiento que hacemos para ver cmo gastamos nuestro dinero y cunto gastamos en cada cosa que compramos. Veamos un ejemplo de presupuesto. Fabiola recibe de su mam 2000 por semana. Ella hizo una lista de todos sus gastos y esto le sirve para saber la cantidad de dinero que realmente gast. Podr ahorrar lo que sobr. Presupuesto de Fabiola por semana:
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Y vos, quers hacer tu propio presupuesto? Podrs hacer un presupuesto y podrs saber cunto ahorrar cada semana cuando sums todos los gastos y rests el total de gastos a la cantidad de dinero que recibs por semana. Si te sobr un poco del dinero de la mesada, deberas pensar mejor cmo invertir este dinero.
A continuacin sabrs cmo los bancos te pueden ayudar a ganar dinero extra con slo guardar all tus ahorros. Gastar ms de lo que nos den nuestros paps no es una buena idea. Esa situacin nos hace ser dependientes de los dems. Tendremos que pedirles ms dinero a nuestros padres. Y bueno, ellos, adems de la mesada, tambin deben pagar la escuela, la ropa, los libros, la comida y nuestros juguetes, entre otras cosas. Si consegus guardar un poco de dinero, tendrs un ahorro para el futuro. Podrs comprar las cosas que te gustan, como la guitarra que tanto has soado. Por lo tanto, un buen consejo es tratar de ahorrar un poquito de la mesada.
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Te acords que antes habamos dicho que los bancos te pueden ayudar a ganar dinero extra solamente por el hecho de guardar all tus ahorros? El banco te entrega dinero extra con slo guardar all tus ahorros. A continuacin vamos a explicarte las dos principales formas: A travs de una cuenta de ahorro. A travs de un ttulo de renta fija
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El otro da Felipe, mi compaero de la escuela, me dijo que tiene una cuenta de ahorros con doscientos mil colones y que quiere ahorrar ms para poder invertir en ttulos de renta fija. Saber que mi amigo pudo ahorrar tanto dinero me motiv para comenzar a hacer lo mismo. Le pregunt a mi abuelita dnde poda guardar mi dinero y me respondi que ella lo guardaba antes debajo del colchn, pero que ahora guarda la plata que le dan de la pensin en una cuenta de ahorros. Es ms seguro y hasta le dan una tarjeta para sacar la plata de los cajeros automticos y no hacer fila en los bancos.
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Para abrir una cuenta en el banco debo ir con mis padres o con un pariente o relativo que presente su identificacin, un recibo de luz o agua y mi acta de nacimiento.
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La experiencia de Felipe Mi amigo Felipe ha tenido la constancia de ahorrar desde que sus paps le dan mesada. En marzo de este ao tena ahorrados 200 mil. Su pap le aconsej que fueran ambos al banco a comprar un ttulo de renta fija. Compraron un Certificado de Depsito a Plazo de seis meses. El documento que le dieron y que su pap le guard cuidadosamente indica que al final de los seis meses, es decir, en setiembre, el banco le dar a mi amigo Felipe 215 mil. Le ped a mi amigo Felipe que sacara una fotografa a un ttulo de renta fija para ver cmo son. Esta es la foto que me envo por correo electrnico.
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Otras formas de ganar dinero son las acciones y los fondos de inversin
Adems de las cuentas de ahorro y de los ttulos de renta fija existen otras maneras de guardar o invertir tus ahorros. Una de ellas, muy importante, es la compra de acciones, con las que te podrs convertir en dueo de parte de una empresa.
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Estas acciones se venden y se compran a travs de la Bolsa Nacional de Valores. En Costa Rica, la Bolsa Nacional de Valores, al igual que los bancos, es una entidad que pertenece al Sistema Financiero Nacional.
Antes existan las libretas de ahorro, ahora reviso mi estado de cuenta por internet
Qu es un sistema financiero? El sistema financiero es el conjunto de instituciones que facilitan la transferencia de dinero desde aquellas personas o grupo de personas que no lo necesitan hasta llegar a las personas que lo requieren para sus inversiones.
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MUEBLERIA
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Ahora bien, este tipo de inversiones se realizan a largo plazo. Entre ms tiempo Milena tenga el dinero invertido en esa empresa ms posibilidades tiene de ganar mayores cantidades. Milena es socia de esa empresa, al contar con acciones. Se pueden adquirir de empresas tales como tiendas, bancos o industrias.
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EDIFICIOS
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INVENTARIOS
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Milena es duea de 3 acciones de la mueblera que representan el 3% del total de acciones de la empresa por lo tanto es duea del 3% de todos los bienes de la mueblera.
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MUEBLERIA
CAPITAL AUTORIZADO C 210.000.00
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EQUIPO DE COMPUTO
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Pero, cmo puedo estar seguro de las inversiones que realic? Alguna institucin me garantiza que mi dinero est en un lugar seguro?
Quin regula o fiscaliza los trmites de las acciones y de los fondos de inversin?
En Costa Rica, tanto las acciones como los fondos de inversin son regulados y fiscalizados por la Superintendencia General de Valores (SUGEVAL). La Superintendencia General de Valores (SUGEVAL) es la entidad que supervisa y vigila el funcionamiento del mercado de valores y de sus participantes, entre los que se cuentan las bolsas de valores, los puestos de bolsa, los emisores, las empresas clasificadoras de riesgo, las empresas liquidadoras y de custodia y las sociedades administradoras de fondos de inversin.
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La Bolsa de Valores
Ya habamos dicho que entre las alternativas que tenemos para invertir estn las acciones que se negocian a travs de los Puestos de Bolsa. Los dueos de estos ltimos se asocian para constituir las Bolsas de Valores.
BOLSA
NACIONAL DE VALORES
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Ahora que s muchas cosas sobre el sistema financiero, he escrito un resumen de todo lo que aprend para compartirlo con mis amigos y compaeros. A ver si juntos podemos aprender a sacar ms provecho del dinero que nos dan nuestros paps... A continuacin el resumen: Si aprendo cmo administrar mi dinero puedo ahorrar ms, planear mejor mi futuro y prevenir algn problema financiero cuando sea grande. Para administrar bien mi dinero debo elaborar, en primer lugar, un presupuesto, que sirve para tener conciencia de la cantidad de dinero que realmente gasto. As podr ahorrar, aunque sea un pequeo monto. Existen varias formas de ahorrar: A travs de un banco que guardar el dinero y que por esta razn dar intereses. Existen varias formas de guardar el dinero en un banco, pero las ms conocidas son las cuentas de ahorro y los ttulos de renta fija. Se ganarn dividendos a travs de la adquisicin de acciones, al comprarlas directamente en una empresa o en un puesto de bolsa. A travs de un fondo de inversiones, en el que participo con otras personas, y a travs del que tambin se ganarn dividendos. En Costa Rica existe el Sistema Financiero Nacional, compuesto por varias instituciones que garantizan el buen funcionamiento de estas inversiones. Entre estas instituciones se encuentran los puestos de bolsa, que a su vez se integran en un organismo denominado Bolsa Nacional de Valores. La Bolsa Nacional de Valores es un importante promotor del desarrollo del mercado de capitales costarricense
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Noticia de ltima hora!
PREMIO C 50 000.00
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FERIA CIENTIFICA
BOLSA
NACIONAL DE VALORES
Mis compaeros de clase participaron en la feria cientfica de la escuela y con su proyecto ganaron el primer lugar. Fabiola, Felipe, Milena y yo, con todo lo que hemos aprendido sobre cmo hacer un buen uso del dinero, les hemos propuesto invertir su premio en certificados de depsito a plazo. Ahora nosotros tambin podemos ensear a nuestros compaeros cmo usar su dinero de la mejor forma posible.
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