USURA Y DOCTRINA SOCIAL DE LA IGLESIA -.-.-.-.-.-.

El enfoque religioso en la condena del Prstamo a Inters

Lic. Hctor L. Giuliano REPLANTEO DE LA CUESTION DE LA USURA

INDICE DEL TRABAJO: -Dinero e Inters. -Inters y Usura. -La Iglesia y el Prstamo a Inters. -La predica de San Alfonso. -Usura y Doctrina Social de la Iglesia.
El tema del Anatocismo o Capitalizacin de Intereses es solo un capitulo dentro de la

Cuestin ms amplia o comprensiva de la Usura, que es lo constituye el verdadero problema de fondo. El principio fundamental de la denominada Ciencia de las Finanzas es el valor tiempo del Capital, esto es, la idea que el Dinero no tiene un valor constante sino que su valor varia en funcin del Tiempo. La aplicacin de esta concepcin financiera como criterio sustancial del Sistema Capitalista que, por definicin, es el Sistema Econmico basado en la preponderancia del Capital como factor de la Produccin y generador de la Riqueza introduce, sin embargo, una profunda distorsin en la Economa Real porque presupone el reconocimiento del Costo Financiero como un componente permanente y estructural de los costos empresarios en toda la cadena de produccin de bienes y servicios. De esta manera, la lgica de la Inversin Productiva, que parte del calculo de costos e ingresos para llegar a determinar la factibilidad y rentabilidad econmica de los Proyectos de Inversin es sustituida o condicionada por el cotejo comparativo frente al Costo de Oportunidad de las Inversiones Financieras Autnomas, esto es, de aquellas operaciones monetarias, cambiarias y financieras propiamente dichas que estn basadas, en ultima instancia, en el arbitraje entre Tipos de Cambio y Tasas de Inters. Son dos formas de razonamiento diferente; son dos lgicas distintas de planear el desarrollo de los negocios: la primera, es la Lgica Econmica, que es la lgica de la Inversin y los proyectos fsicos, de la Produccin y de la Comercializacin de Bienes y Servicios; mientras que la segunda, la Lgica Financiera, es la del Arbitraje especulativo y la plusvala financiera dada por el Inters del Capital. Son dos modos de razonamiento antitticos que solo coinciden por excepcin, no por regla; y en los casos de crisis esta contraposicin entre Finanzas y Economa se pone particularmente en evidencia porque las dos lgicas se mueven en sentido contrario ya que el Inters, concebido como Precio del Capital, aumenta cuando las ganancias de las Empresas bajan. Ms aun, el aumento de las tasas de inters que son el Costo Financiero de las Empresas - constituye la principal causa determinante de los actuales Ciclos Econmicos. Se llega entonces a una asimetra estructural dentro del Sistema Econmico porque las Tasas de Inters - producto del Capital Financiero o Especulativo son sustancialmente superiores a las Tasas de Rentabilidad Empresaria; y entonces la carga de los Servicios de Deuda pesa como Costo Financiero creciente dentro de toda la Economa Productiva o Real en su conjunto, porque la misma se traslada en ultima instancia a los precios. Por eso, dentro de este enfoque, el concepto de Inters debe ser analizado como una patologa o enfermedad dentro de la Ciencia Econmica: una suerte de factor

iatrognico utilizando un trmino tomado de la Medicina por tratarse de un elemento exgeno y antinatural introducido dentro de la Economa Normal.

DINERO E INTERES
El concepto de Inters est ntimamente vinculado a la naturaleza de la definicin del Dinero y a la interpretacin o sentido de los contratos de Prstamo o Mutuo. Conforme la teora aristotlica sobre la esterilidad de la Moneda el Dinero no produce Dinero por si mismo sino solo indirectamente, segn la aplicacin que se haga del mismo; porque nunca lo hace por su capacidad propia o intrnseca para producir otros bienes. Aristteles observaba sabiamente que el Dinero no es una creacin de la Naturaleza sino una convencin inventada por el Hombre y que el valor de la Moneda (usada aqu como sinnimo de Dinero) no puede reemplazar el valor real de los bienes naturales. Es la moraleja de la leyenda mitolgica griega de Midas, rey de Frigia, a quien los dioses concedieron su deseo de que todo lo que tocase se convirtiese en oro, y que muri de hambre porque tambin sus alimentos se trocaron en oro. El concepto del Dinero conlleva as siempre un lado trascendente, que esta dado por su importancia fundamental en la Economa, tanto en lo positivo como en lo negativo. El dinero, conceptualmente hablando, no tiene entidad: carece de valor intrnseco y solo adquiere valor relativo por convencin entre los hombres, para cubrir las tres funciones bsicas de la Moneda, que son: 1. Constituir una Unidad de Medida del valor de las cosas, 2. Servir como Medio de Pago con valor cancelatorio de Deudas y 3. Ser un instrumento de Atesoramiento. Cabria agregar tambin una Cuarta Funcin de la Moneda, que seria su condicin de instrumento movilizador de la Economa Productiva, en la medida que la emisin de Dinero preceda y no suceda a la creacin de Riqueza como seria el caso de la financiacin de Obras Publicas con emisin monetaria por parte del Estado pero ese es un tema en el que no vamos a entrar aqu porque se aparta del objetivo de esta obra. Los conceptos tienen que ir siempre asociados necesariamente al significado de las palabras que se utilizan para expresar tales conceptos. La palabra adecuada y ms general para referirse al concepto de fondo es, en realidad, Dinero porque el termino Moneda solo expresa una de las formas fsicas del Dinero; aunque en la practica los dos trminos se usan como sinnimos. Etimolgicamente, Dinero - del latn "denarius" se utiliza comunmente para designar la

Moneda Corriente, que es la de curso legal y usual; y que constituye la Moneda Valutaria o con poder cancelatorio dentro de un determinado pas. Pero en este trabajo repetimos - la discusin sobre la naturaleza y alcance del concepto de Dinero no es lo que esta planteado sino la del Inters por las operaciones de Prstamo de ese Dinero. La importancia reside en que, segn la definicin de Dinero que tengamos, no solo cambiara la forma de entender la Ciencia Econmica sino tambin, en particular, la aceptacin o no del Prstamo a Inters. Porque, desde un punto de vista estricto, nadie tendra derecho a percibir una renta por prestar algo que no tiene valor intrnseco sino convencional. Volvemos as a la teora aristotlica de la esterilidad de la moneda, segn la cual el dinero no tiene a diferencia de los bienes de la Naturaleza aptitud reproductiva y, por ende, el Dinero, per se, no puede generar Dinero. El mutuo o prstamo, en consecuencia, se satisface o cumplimenta con la devolucin de la suma prestada, sin derecho justificado a percibir un pago adicional por concepto de Inters. La palabra Crdito proviene, precisamente, de "creer", de tener fe en la devolucin del Deudor; de manera que el agregado de una carga financiera adicional a esa restitucin de lo prestado no solamente no se compadece conceptualmente con el sentido de la operacin de prstamo sino que, desde el punto de vista tico, implicara una contradiccin y un abuso de la necesidad del prestatario. Comnmente no se percibe la importancia de estas ideas que hoy se vinculan al ms grave problema de la Economa Social y Pblica - pero las mismas encierran la clave o el secreto de la solucin del problema de la Usura.

INTERES Y USURA.
La Usura es interpretada comunmente como el cobro de un inters excesivo cuando, en realidad, es el Inters en s mismo. La etimologa de las palabras como ya hemos dicho - siempre ayuda mucho en la comprensin del significado de las mismas. El termino "usura" deriva del latn "usus" y se refiere al beneficio o lucro por el prstamo de determinados bienes, siendo aplicable desde la Antigedad tanto a cosas fungibles como al dinero.

Y, en este sentido, la "usura" no difiere del "inters". La palabra "inters", tambin del latn, proviene de "interest", que es la forma verbal de "intersum-esse", que significa "estar entre" y que era usado en forma impersonal como "hay diferencia entre". Aplicado al contrato de mutuo identificaba la diferencia entre el dinero o cosa prestada y lo que realmente se reciba al final adems de su devolucin. Por lo tanto, conceptual y etimologicamente los dos trminos no difieren sustancialmente en su significado. La diferencia reside en el carcter peyorativo que se le da a la palabra Usura y a la versin moderna de interpretarla tan solo como una variante abusiva del Prstamo a Inters. Pero la idea que una cosa o dinero prestados sean devueltos con un adicional repugna al concepto tico de mutuo porque la esencia del Prstamo como Crdito es la fe en su devolucin y no el pago de un adicional por el uso de lo prestado. Los escolsticos y particularmente Santo Tomas de Aquino razonaban que el cobro de inters era ilegitimo en su esencia porque lo que el prestamista o usurero cobraba como tal adicional era, en esencia, el Tiempo que transcurra entre los trminos de fecha del acuerdo; pero nadie tenia derecho a cobrar dinero por el paso de ese tiempo porque el Tiempo es de Dios. La posterior relativizacin de este razonamiento para reservar el derecho al cobro de intereses argumentando las posibilidades de riesgo que corre el acreedor durante la falta del dinero prestado lucro cesante, dao emergente y/o incertidumbre en general - no invalidan este planteo de fondo ni justifican la carga de los intereses porque si estos operasen como una suerte de "seguro" o "caucin" frente al prestatario tales importes debieran restituirse una vez que la obligacin de devolucin se haya cumplido. Es decir, que en ese caso el Inters no seria tal sino solamente una garanta transitoria para cubrir el riesgo de incumplimiento de la operacin principal y no un peso adicional dentro de la restitucin de lo prestado.

LA IGLESIA Y EL PRESTAMO A INTERES.

La concepcin cristiana de la Economa rechaza la idea de fondo del Prstamo a Inters sobre la base tica de la premisa evanglica de "dar sin esperar nada a cambio" y sobre la citada teora aristotlica de la esterilidad de la moneda, que desde el ngulo teolgico y filosfico se desarrolla historicamente con las enseanzas de los Padres de la Iglesia, la Escolstica Medieval, las obras de los Doctores de la Iglesia, las Encclicas Papales y la Doctrina Social de la Iglesia. La posterior tolerancia parcial de la Doctrina Catlica en la condena del Prstamo a

Inters atenuado por los conceptos de Lucro Cesante y Dao Emergente que luego se toman como parte de una discutible diferencia entre el Dinero prestado entendido como Ahorro y como Capital no quita validez, como hemos visto, al planteo de fondo contra el Inters interpretado como Usura. La base cannica, apoyada irrefutablemente en el Evangelio de Lucas "mutuum date, nihil inde sperantes" es el fundamento de la Prohibicin del Prstamo a Inters por parte de la Iglesia Catlica y se proyecta a las leyes civiles desde los primeros siglos de la Historia del Cristianismo hasta la Revolucin Francesa, que levanta dicha prohibicin invocando la libertad de contratacin de los individuos e instaurando desde entonces la falacia que el Inters es diferente a la Usura, ya que esta pasa a ser definida solo como la ganancia producto de un "inters excesivo" y no como el inters en si mismo. (1) El triunfo de la Burguesa en Francia el Tercer Estado contra el Clero Catlico y la Nobleza, va unido a una nueva fase o etapa del Capitalismo en la cual se sanciona la legitimidad del Inters por los Prestamos de Dinero, para lo cual el concepto de Usura deviene relativizado por una cuestin de grado y no de fondo o esencia. La Usura queda entonces redefinida como una suerte de variante negativa por abuso en las Tasas de Inters y no asimilada por su naturaleza perversa, comn y antinatural para la Economa de los Hombres, para la Economa Social. Esta visin liberal econmica de la Sociedad es la que - en simbiosis con la Escuela Clsica Inglesa y contemporaneamente con la misma - se inserta en el inicio de la Era de la Revolucin Industrial y Comercial del siglo XVIII; y en el paralelo desarrollo de la Economa Financiera y Monetaria de la Banca Internacional, que tiene por eje la institucionalizacin del Prstamo a Inters. Werner Sombart, a principios del 1900, identifico acertadamente la influencia determinante que tuvieron dos instituciones nuevas en el Origen del Capitalismo Moderno: la Letra de Cambio y las Sociedades de Capital. Ambos instrumentos estaban insertos dentro de la revolucin producida por una Economa Monetaria que rompe con los esquemas bsicos de la Economa Natural de la Edad Media y sus valores tico-religiosos, pasando de un modelo de Economa Cerrada a otro de Economa Urbana y Cosmopolita, segn lo expusieran Alfons Dopsch (1930) y otros autores. En uno y otro caso, las observaciones sobre la naturaleza del Capitalismo como mbito en cuyo seno se dan estos cambios fundamentales en la Economa Moderna de Occidente no pueden ser disociados de un componente esencial en este proceso de transformacin, que es el cambio en la concepcin del Dinero y en la modalidad de los

Prestamos de Capital. El Inters aparece, entonces, como el factor "oculto" o soslayado del Capitalismo; y el Mundo de las Finanzas empieza a tomar cada vez mas autonoma frente al Mundo de la Economa, hasta llegar a nuestros das, en que las relaciones se han invertido y las Finanzas han subordinado totalmente las relaciones econmicas a travs de la imposicin del valor tiempo del Capital. La Usura de los Prestamos a Inters pasa entonces a constituir el mecanismo determinante de la totalidad de lo que acontece en materia Financiera, Econmica y Poltica en todo el Orbe; y esta Usura somete a las Sociedades y tambin a los Estados, porque es una usura de alcances necesariamente globales ya que resulta de una relacin de Poder interna y Mundial. En su encclica Rerum Novarum (1891), Len XIII fustigo la Usura Moderna bajo el concepto ampliado de Usura Social, para referirse no solo a la usura de las tasas de inters sino a lo que, en definitiva, son sus causas: las relaciones de Poder que imponen contratos desiguales por abuso de la posicin dominante de una de las partes. Esto se aplica tanto a los Prstamos de Capital como a las relaciones socio-econmicas en general; y el Papa desarrollaba all extensamente el problema de los Precios, controlados por los Mercados Monoplicos y, especialmente, el problema de los Salarios, derivado de la desproteccin de los trabajadores frente a los poderes patronales. El Papa Pecci, profundamente preocupado por la Cuestin Social, levantaba entonces su voz denunciando la Usura Social como contraria al Bien Comn y fuente de las injusticias que sufre toda la Humanidad. Con posterioridad, Po XI, en su encclica Quadragesimo Anno (1931) volvi sobre los pasos de la Rerum Novarum y las inquietudes de Len XIII, denunciando adicionalmente la formacin monoplica de los Precios y el inters de los prstamos de Dinero. En tiempos mas recientes, el papa Juan Pablo II tambin hizo referencia al problema de la Usura en la actualidad. El 11.9.97, hablando en la Plaza de San Pedro, en el Vaticano, dio apoyo expreso a las asociaciones en Italia que luchan contra la Usura definindola una "tremenda plaga social", condenando la mafia de los prestamos que se aprovechan de las necesidades de los hombres, y equiparando la usura a una red criminal que pone "entre la espada y la pared" a comerciantes, profesionales, familias y empresas. (2) Por ultimo, los sucesivos pronunciamientos de la Iglesia en contra de la Deuda Externa y sus pedidos de condonacin de la Deuda - antes y despus del Jubileo 2000 - no dejan lugar a dudas sobre la posicin contraria del papado y de todas las instituciones

eclesisticas superiores (como el caso de las comisiones episcopales nacionales) al sistema de las Deudas Publicas de los Pases en Desarrollo, que se han derivado de la misma lgica de Usura aplicada al endeudamiento de los Estados.

LA PREDICA DE SAN ALFONSO.

Un punto especial dentro de la Cuestin de la Usura que vale la pena recordar - esta dado por la posicin de San Alfonso en relacin a la Usura o Inters. San Alfonso Mara de Ligorio, Doctor de la Iglesia, naci en Npoles y vivi entre 1696 y 1787; abandono su profesin de abogado en 1724 y tomo los hbitos para consagrarse a la predicacin y la ayuda a los pobres. Escribi numerosos tratados de Teologa Moral y fue canonizado por Po IX en 1873. Aunque su figura y sus obras hoy no son muy conocidas ni difundidas, San Alfonso tuvo una faceta distintiva muy especial que lo destaca como uno de los principales apstoles modernos en la lucha contra la Usura. Dada su formacin jurdica y tico-religiosa probablemente San Alfonso fue uno de los pensadores catlicos que ms profundamente ataco las races de la Usura entendida como Prstamo a Inters. l identificaba adecuadamente el problema de la usura como una forma de conculcacin del Derecho de Propiedad porque vea en el mecanismo del inters una "expropiacin" privada efectuada contra la propiedad Privada, hoy perfectamente extensible a la propiedad Publica y a los recursos del Estado. Comparaba el cobro de Inters por parte del usurero como la instauracin de un "diezmo laico" contrario al Bien Comn y sostena que la Usura violentaba el principio de Buena Fe de los Contratos por la desigualdad del poder de negociacin de las partes y los consiguientes abusos del prestamista sobre el Deudor. San Alfonso observaba que la supuesta libertad contractual no sirve ni es equitativa cuando existe lo que hoy se denomina "abuso de la posicin dominante". Sealaba que el desequilibrio o desproporcin de las prestaciones invalida el sinalagma contractual por falta de reciprocidad en los compromisos de las partes. Destacaba la importancia insoslayable de contemplar el cambio en las condiciones marco de los acuerdos originales (el denominado principio del "rebuc sic stantibus"). Hablaba de la necesidad de contemplar el principio del "favor debitoris" en los casos de onerosidad de los contratos y de la prohibicin de clusulas ilcitas en los mismos que

llevasen a ventajas o ganancias injustas de los acreedores en perjuicio de los deudores. El sentido de su predica en contra de la Usura o Inters era, en ultima instancia, la prohibicin del abuso del Derecho aprovechando el estado de necesidad del Deudor. Las ideas de San Alfonso de Ligorio fueron rescatadas en los ltimos aos en Italia sobre todo en las Declaraciones de Santa Agata dei Goti como parte de la lucha contra la Usura y la Deuda Externa en el Mundo.

USURA Y DOCTRINA SOCIAL DE LA IGLESIA.

El enfoque religioso en la condena del Prstamo a Inters tiene un sentido trascendente pero tambin traducible a la vida prctica, y constituye - junto con los principios del Justo Precio y del Salario Justo o Digno - una de las tres ideas-eje de la Doctrina Social de la Iglesia. El cumplimiento de estos tres pilares conceptuales de la Economa Cristiana se contrapone totalmente a la esencia de la ideologa Liberal aplicada a la Economa, que parte de la idea del egosmo individual como motor de la Economa, del concepto ilimitado de libertad del capitalista frente a los deberes sociales del Bien Comn, del Trabajo como Mercanca sujeta a mecanismos de Oferta y Demanda del Mercado de Mano de Obra prescindiendo de la idea de Salario Digno para la vida del trabajador y su familia, del no condicionamiento al criterio de equidad para el logro de la Justicia Social, y de la licitud irrestricta del prstamo a inters y de las operaciones financieras en general frente a las necesidades de la Economa Fsica o Real. Las concepciones liberales de nuestro tiempo, intimamente vinculadas a las estructuras de poder econmico-financiero dominantes en la Argentina y en el Mundo, han montado todo un esquema omnicomprensivo de subordinacin de la Economa Real al mundo de la Economa Monetaria o Financiera cuyo doble fundamento clave reside en la teora del dinero-mercanca y en la legitimidad del prstamo a inters. Algunos economistas catlicos intimamente vinculados con esas estructuras de poder que impusieron la Poltica institucional de Endeudamiento en la Argentina soslayan la gravedad de la Cuestin de la Usura y se suman as por error o por complicidad al Sistema de la Deuda que impera en nuestro pas. Son parte del Establishment que sigue proponiendo a nuestra Patria la "salida" del problema de la Deuda con ms endeudamiento, cumpliendo as con la lgica de fondo de la Usura, que radica en que el Deudor nunca deje de ser Deudor. La Sociedad y el Estado Argentino estn pagando muy gravemente las consecuencias de este enfoque monetarista liberal de las doctrinas del Dinero y el Inters que forman el

sustrato conceptual del Sistema de la Deuda. Lic. Hctor L. Giuliano

NOTAS: 1) Calvino, en los orgenes de la Reforma Protestante, rechazaba la doctrina de la Iglesia contraria a la Usura y esta controversia, que se mantiene por largo tiempo, motiva despus la encclica Vix Pervenit, de Benedicto XIV (1745), donde se ratifica expresamente la prohibicin catlica de la Usura. 2) Una gran parte de la Iglesia Catlica en Italia esta jugada decididamente en contra de la dictadura de las tasas de inters a travs de numerosas asociaciones civiles anti-usura - entre las cuales se destaca el movimiento del jesuita Padre Rastrelli - que reproducen hoy en da el espritu de los viejos Montes de Piedad medievales, donde se prestaba dinero sin inters para competir con el negocio perverso de los usureros.

Fuente:
Lic. Hctor L. Giuliano giulianohlg@hotmail.com http://www.oocities.org/ar/ediciones2001/Docs/2006_10_01_Giuliano.htm