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Finanas Pessoais
Aprenda a gerir adequadamente as suas finanas pessoais. Com este Curso Grtis de Finanas Pessoais o aluno descobrir qual o seu perfil financeiro e aprender a encontrar os pontos fracos de sua administrao financeira e como solucionlos. Com este curso, o aluno ficar apto para: Diferenciar as necessidades dos suprfluos; Fazer um oramento; Reduzir despesas e eliminar dvidas; Projetar investimentos; e muito mais!

Contedo Programtico
Teste Oramento Diminuindo Custos e Reduzindo Despesas Eliminando Dvidas Economizando Dinheiro Fazendo Seu Dinheiro Render Mantendo Bons Hbitos de Finanas Pessoais Bibliografia/Links Recomendados

1 Lio: Teste
O teste abaixo avalia a forma como voc lida com seu dinheiro e se voc est no caminho certo para fazer seu capital crescer. Saber analisar como esto o seu oramento mensal, os seus investimentos e o seu patrimnio. Ter objetivos definidos caracterstica de quem tem um alto quociente financeiro, de quem sabe lidar com suas finanas, afirma Glria Pereira. Respondendo ao teste abaixo e somando os pontos relativos a cada alternativa, voc ter um diagnstico da sua inteligncia financeira e do que fazer para melhor-la. Adaptado a partir de Neale Godfrey, "Money Doesnt Grow on Trees", Fireside/Simon & Schsuter, 1994. Anote as respostas numa folha de papel parte. QUAL A SUA INTELIGNCIA FINANCEIRA? 1. Nos ltimos 5 anos, voc diria que seu patrimnio aumentou, diminuiu ou permaneceu na mesma? a) Meu patrimnio aumentou b) Meu patrimnio diminuiu c) Meu patrimnio ficou na mesma 2. Neste ano, o que voc acha que vai acontecer com o seu patrimnio? a) Acho que meu patrimnio vai aumentar b) Acho que meu patrimnio vai diminuir c) Acho que meu patrimnio vai ficar na mesma 3. Considerando a poltica brasileira atual, voc acredita que nos prximos 5 anos o seu patrimnio vai aumentar, diminuir ou ficar na mesma? a) Acredito que vai aumentar b) Acredito que vai diminuir c) Acredito que vai ficar na mesma 4. Diante do noticirio econmico, seja de TV, rdio, jornais, revistas, internet, voc: a) Fica irritado com as notcias b) No presta ateno ao noticirio econmico c) Informa-se, para estar atualizado e conversard) ? Informa-se, para tomar decises pessoais 5. Neste ano, voc leu algum livro de finanas pessoais ou educao financeira? a) Nenhum livro, no me interesso b) Sei tudo, no preciso ler c) Li um livro d) Li dois livros ou mais

6. Voc costuma conversar sobre aplicaes financeiras e investimentos em famlia e/ou na roda de amigos? a) Converso com freqncia c) Nunca conversei sobre esse tema em famlia ou com amigos

b) Raramente converso sobre finanas 7. A maioria dos seus familiares e amigos do mesmo nvel socioeconmico que voc, de nvel inferior ao seu, ou superior ao seu? a) Superior b) Mesmo nvel c) Inferior

8. Antes de comear o ms, voc faz um planejamento financeiro que inclua uma previso dos seus gastos, das suas receitas e dos seus investimentos? a) Nunca fao planejamento financeiro antes de comear o ms b) Fao planejamento, mas anoto s os meus gastos c) Fao planejamento, anoto os meus gastos e guardo tudo o que sobra d) Fao planejamento dos gastos e aplicaes financeiras, para poder comprar o que quiser no futuro e) Fao planejamento dos gastos, aplicaes para comprar o que quiser no futuro e outros investimentos para o meu capital aumentar 9. Voc est satisfeito com suas receitas financeiras atuais (ganhos), incluindo todas as fontes? a) Muito satisfeito b) Satisfeito c) Mais ou menos satisfeito

3 d) Insatisfeito e) Muito insatisfeito 10. Quantas fontes de receitas financeiras voc tem atualmente? a) Uma nica fonte (ex.: salrio, honorrios, penso, aposentadoria, mesada etc.) b) Duas ou mais fontes, todas provenientes diretamente do trabalho c) Duas ou mais fontes diversificadas (ex.: salrio e honorrios, comisses e receitas de investimentos, salrio e receita de aluguel etc.) d) Nenhuma fonte 11. Neste ano, quais investimentos voc fez? Indique todos os tipos realizados: a) Conservadores, como poupana e fundos de investimento de renda fixa b) Moderados, como fundos mistos de renda fixa e renda varivel c) Arrojados, como aes, fundos de aes, dlar, fundos cambiais d) Neste ano no fiz nenhum tipo de investimento 12. Voc faz investimento em algum tipo de negcio prprio? a) Sim b) No 13. Quais dos seguintes sonhos voc pretende realizar nos prximos dois anos? a) Automvel b) Imvel c) Negcio prprio (criao ou expanso) d) Viagem ao exteriore) ? Barco, veleiro ou iate f) Outros g) No tenho nenhum sonho

14. Considerando apenas o dinheiro que voc tem investido, sem a entrada de novas receitas, por quanto tempo voc conseguiria viver com suas reservas? a) Nem 1 ms c) De 7 a 12 meses e) Para o resto da vida

b) De 1 a 6 meses d) Mais de 1 ano 15. Quem voc costuma consultar para decidir sobre aplicaes financeiras? Marque todas as opes utilizadas: a) Consultor financeiro independente b) Gerente da conta bancria c) Amigos e familiares 16. Voc se sente preparado para usar cartes de crdito e cheques pr-datados sem perder o controle das suas finanas? a) Uso cartes de crdito e pr-datados sem problemas, como facilidade de pagamentos b) Acho que minhas dvidas so conseqncia das facilidades de crdito: cartes e cheques c) No uso cheques e cartes de crdito; pago tudo vista d) Destru todos os meus cartes de crdito e tales de cheques 17. Como o seu relacionamento com as suas dvidas? a) Minhas dvidas fazem parte do meu planejamento financeiro; portanto, terei como pag-las quando vencerem b) No tenho dvidas; compro somente vista c) Sinto que minhas dvidas esto crescendo e isso comea a me preocupar d) No durmo direito por causa das minhas dvidas 18. No seu planejamento do oramento mensal, voc reserva uma quantia para fazer doaes para alguma instituio cientfica, educacional, artstica, ambiental, de caridade, ou outra? a) Sim b) No d) Internet e publicaes especializadas e) Ningum

19. No seu planejamento do oramento mensal, voc reserva uma parte para pagar imposto de renda? a) Sim b) No

20. Quando voc pensa no seu planejamento do oramento mensal, o que sente? a) Prazer b) Angstia, preocupao

4 c) Irritao, fico nervoso d) No sinto nada

21. Voc acredita que seja possvel melhorar a forma como cuida das suas finanas? a) Sim, estou sempre procurando melhorar a maneira como lido com o dinheiro b) Acho que no h o que melhorar

c) No gosto de pensar no assunto Gabarito

Veja abaixo a pontuao de cada resposta. Some o total e leia o seu diagnstico. 1. a) = 10 b) = 1 c) = 3 2. a) = 10 b) = 1 c) = 3 3. a) = 10 b) = 1 c) = 3 4. a) = 1 b) = 1 c) = 10 d) = 20 5. a) = 1 b) = 1 c) = 10 d) = 20 6. a) = 10 b) = 3 c) = 1 7. a) = 10 b) = 3 c) = 1 8. a) = 1 b) = 3 c) = 10 d) = 20 e) = 30 9. a) = 20 b) = 10 c) = 3 d) = 2 e) = 1 10. a) = 3 b) = 10 c) = 20 d) = 1 11. a) = 10 b) = 10 c) = 10 d) = 1 12. a) = 10 b) = 1 13. a) = 10 b) = 10 c) = 10 d) = 10 e) = 10 f) = 10 g) = 1 14. a) = 1 b) = 10 c) = 20 d) = 30 e) = 40 15. a) = 20 b) = 10 c) = 10 d) = 10 e) = 1 16. a) = 20 b) = 1 c) = 10 d) = 1 17. a) = 20 b) = 10 c) = 1 d) = 1 18. a) = 10 b) = 1 19. a) = 10 b) = 1 20. a) = 10 b) = 1 c) = 1 d) = 1 21. a) = 20 b) = 3 c) = 1 TOTAL DE PONTOS = __________ Diagnstico do seu Quociente Financeiro De 300 a 440 pontos. Parabns! Voc faz parte de uma seleta minoria que tem controle sobre a sua vida financeira, que gosta de se manter bem informado, se preocupa em ter uma reserva, em investir para realizar os seus sonhos e para que seu patrimnio cresa. De 200 a 299 pontos. Bom. Voc est no caminho, mas talvez no esteja completamente a par da sua situao financeira e ainda no tenha conseguido fazer um verdadeiro controle do seu oramento. Analise quais so as suas deficincias, veja onde a sua pontuao foi menor. Com algumas correes no percurso, seu capital pode comear a crescer ou crescer num ritmo maior do que o atual. De 100 a 199 pontos. H vrios aspectos a melhorar. Voc sabe que tem problemas, mas no sabe muito bem como resolv-los. Seria de grande utilidade voc se educar financeiramente, atravs de leituras especializadas e conversando com quem entende do assunto. hora de organizar melhor as suas finanas. Definir os seus objetivos o primeiro passo para alcanlos. Sempre tempo. Abaixo de 100 pontos. Ateno. Voc provavelmente tem srias dificuldades para lidar com dinheiro. No tem planejamento e vive correndo atrs do prejuzo, ganha para pagar contas ou o que pior para pagar dvidas. Ento, respire fundo e acredite que, se voc quiser, toda sua vida poder ser diferente. Tome as rdeas da situao. Talvez seja hora de fazer mudanas radicais na forma como voc ganha e gasta o seu dinheiro.

2 Lio: Oramento
O que oramento? Um oramento o mtodo escrito de avaliar sua renda e despesas.(1) Um oramento detalha formas especficas de renda e despesas. Porque usar um oramento? Verificando as rendas e as despesas a pessoa pode entender com preciso onde ela est gastando e pode assim planejar gastos e ganhos adequadamente. Como um oramento pode ajudar? Conhecimento! Um oramento pode ajudar voc a entender melhor seus gastos habituais. Estudo de Caso: Logo aps o casamento, um casal comea a preparar um oramento para entender como suas finanas trabalhariam juntas. Depois de preparar um oramento bsico que esboa a sua renda mensal e suas despesas, perceberam que cada ms eles estavam gastando R$200 a mais do que estavam ganhando. Preocupados com a descoberta deste dficit significante, eles comearam imediatamente a procurar maneiras de melhorar os seus padres de gastos. Depois de preparar o oramento eles foram capazes de identificar despesas desnecessrias e outros pequenos gastos, ento puderam entender de onde eles estavam gastando o dinheiro. Aderindo a um oramento que restringiu os gastos em reas desnecessrias, eles perceberam que poderiam viver com um supervit mensal de mais de R$100, o qual eles comearam a usar para pagar sua considervel dvida. Como um oramento funciona? O propsito de um oramento localizar quando e onde o dinheiro ganho e quando e onde ele gasto. Um oramento localiza o fluxo monetrio focalizando em renda e despesas. Renda = Fluxo monetrio positivo. Todo o dinheiro que voc ganha ou recebe. Despesas = Fluxo monetrio negativo. Todo dinheiro que voc gasta, doa ou perde. Tipos de Renda: Salrio, Aposentadoria, Benefcios do governo, Bnus, Gorjeta, Servios eventuais, Rendimentos de poupana ou investimentos etc.

Despesas: Dinheiro gasto, doado ou perdido Tipos de despesas: Aluguel, Condomnio, Seguro sade, Transporte, Alimentao, Luz, gua, Telefone, Impostos, Doaes etc.

Os 5 passos para fazer um oramento: 1. Registre todas as rendas mensais; 2. Registre todas as despesas mensais; 3. Calcule o total da renda mensal e das despesas mensais; 4. Planeje a renda e as despesas do prximo ms; 5. Compare a renda e as despesas. Passo 1: Registre todas as rendas mensais (Preencha com seus dados - em uma folha parte)

Passo 2: Registre todas as despesas mensais (Preencha com seus dados - em uma folha parte)

Passo 3: Calcule o total de sua renda mensal e das suas despesas mensais Passo 4: Planeje a renda e as despesas do prximo ms - Avaliando sua renda e despesa mensal, faa uma projeo de sua renda e despesa do prximo ms. Passo 5: Compare a renda e as despesas do ms. - Ms Atual: Renda Despesa: Renda Total R$__________ Despesa Total R$__________ Resultado Lquido R$__________ - Se sua renda maior que a sua despesa. PARABNS!!! Voc est no caminho certo. - Se suas despesas so maiores que a sua renda. CUIDADO!!! Voc est no caminho errado. Com um oramento voc pode fazer um grande exerccio de controle sobre a sua renda e despesa. Estudo de Caso Elyseu e Dbora Castro acabaram de ganhar o seu primeiro filho. Eles gostariam de economizar dinheiro para poder comprar a casa prpria e criar um fundo para a misso do filho. Atualmente Elyseu ganha um salrio de R$1.200 e Dbora no trabalha. A seguir, encontra-se uma lista com a renda e as despesas que a famlia Castro tem. Ajude-os a criar um oramento para o prximo ms e responda s seguintes perguntas: A famlia Castro ganha mais do que gasta? Qual a quantia das despesas mensais que eles parcelam? Com a renda e despesas atuais, quanto dinheiro a famlia Castro pode economizar por ms? Como a famlia Castro pode melhor gerenciar suas finanas? Despesas da famlia Castro: o Dzimo: R$ 120,00 o Transporte: R$ 1,50 (por dia) o Comida: R$ 75,00 (por semana) o Aluguel: R$ 300,00 o Remdio: R$ 50,00 o gua: R$ 30,00 a Luz: R$ 25,00 o Telefone: R$ 40,00 o Celular: R$ 50,00 o TV a cabo: R$ 60,00 o Parcela computador: R$ 35,00 o Contas do hospital: R$ 42,00 Tabelas de Oramento:

3 Lio: Diminuindo Custos e Reduzindo Despesas


Estudo de Caso: Hugo e Tiago trabalham como motoboys. Hugo comprou sua moto e paga R$12 por dia para financiar o emprstimo, enquanto Tiago aluga uma moto por uns R$10 por dia. Hugo faz o sacrifcio de ganhar R$2 h menos por dia (ou R$40 menos por ms) em vez de alugar. De fato, ele guardou dinheiro por dois anos para poder pagar a entrada, fazendo um oramento pessoal para poder guardar o dinheiro suficiente para essa ocasio. Hugo economizou um dinheirinho todos os dias tomando gua em vez de refrigerante, andando em vez de pegar nibus, e preparando a refeio em casa em vez de sair para comer na rua. O empenho que Hugo fez em diminuir custos, no final das contas, valeu a pena. Dentro de um ano, quando o emprstimo estiver pago, Hugo ser o dono de sua moto e, como resultado, ir dobrar sua renda. Porm, Tiago continuar alugando, pagando R$10 por dia e ganhando o mesmo salrio. Diminuir custos dificlimo e requer sacrifcio!!! Diminuir custos prolongar a gratificao futura. Para diminuir os custos necessrio abrir mo de certas coisas no curto prazo para depois poder obter outras mais importantes no mdio e longo prazo. (2a) Todo mundo, independente de quanto ganha ou possui, pode diminuir custos. H muitos que pensam que tm pouco e por isso no podem diminuir custos. Porm, possvel que todos achem um jeito de diminuir custos. Se voc no diminuir custos e no guardar dinheiro, no importa o quanto seja difcil, sua situao atual no vai melhorar! Observe como voc gasta cada real e analise como que voc pode economizar para poder poupar. De gro em gro a galinha enche o papo. O que significa diminuir custos? Diminuir custos reduzir despesas.(2b). Ao reduzir as despesas o indivduo retm mais renda, que pode ser ultilizada para eliminar dvidas e pagar a educao, o servio missionrio, ou outros itens essenciais de alto valor. Como se pode diminuir custos? Reduzindo a quantidade ou frequncia de compras ou reduzindo o preo que se paga por algo. Como reduzir as despesas poder ajudar voc? Visto que cada real que voc guarda hoje aumentar a sua segurana financeira e prover um futuro melhor, limitar corretamente as despesas a chave para o bem-estar financeiro. Os 6 passos para diminuir custos: 1. Determinar suas metas pessoais longo prazo (razo para guardar dinheiro); 2. Criar um oramento; 3. Determinar quais despesas so necessidades e quais so suprfluas; 4. Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados; 5. Estabelecer e cumprir com os compromissos para reduzir despesas especficas; 6. Acompanhar o seu progresso rumo s metas de longo prazo. Passo 1: Determinar suas metas pessoais longo prazo (razo para guardar dinheiro) Qual o seu motivo urgente para guardar dinheiro? - Eliminar Dvidas; - Uma entrada para a casa prpria; - Educao; Como esta meta te ajudar a cumprir os objetivos de sua vida? Porque valer a pena sacrificar-se para atingir esta meta? Escreva suas metas que necessitam de uma reserva financeira para serem realizadas: Metas curto prazo Metas longo prazo - Misso; - Aposentadoria.

Passo 2: Criar um oramento

8 Visto que o primeiro passo para reduzir as despesas entender como voc est gastando o seu dinheiro, o oramento um instrumento vital. O propsito do oramento especificar como e onde voc ganha e gasta o seu dinheiro. Um oramento pode ajudar a entender melhor a renda e as despesas e, assim, poder reconhecer as despesas extras e saber como pode reduzi-las.

Passo 3: Determinar quais despesas so necessidades e quais so suprfluas Necessidades so as coisas que so absolutamente necessrias no dia -a-dia. Desejos suprfluos so as coisas que queremos, mas que no so necessrias para sobreviver. Por Exemplo: NECESSIDADES Moradia Alimentao Remdio Roupa Transporte Luz / gua Impostos DESEJOS SUPRFLUOS Roupa Nova de marca Bolachas Refrigerante Vdeo Game Restaurante Carro zero Festas / Presentes

Utilizando a lista de suas despesas, faa uma lista de suas Necessidades e de seus Desejos Suprfluos. Necessidades Desejos Suprfluos Passo 4: Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados Certas despesas podem ser reduzidas: - Muitas vezes as despesas com alimentao podem ser reduzidas pela metade quando planejamos fazer comida em casa em vez de comer na rua; - O dinheiro gasto com roupa pode ser reduzido quando buscamos ofertas em vez de algo fashion; - As despesas de transporte podem ser reduzidas atravs de atividades tal como: caminhar, eliminar viagens desnecessrias, e pegar carona; - As despesas com um celular podem ser reduzidas ou eliminadas sem a menor inconvenincia; - At as despesas maiores, tal como aluguel, podem ser reduzidas ao evitar moradia extravagante, ou alugar vaga com amigos, ou dividir despesas morando com parentes. - Quais das despesas abaixo podem ser reduzidas?

Passo 4: Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados Utilizando a lista de suas prprias despesas, faa uma lista das despesas que voc poder reduzir: Despesas a reduzir Valor a reduzir (R$) Passo 5: Estabelecer e cumprir com os compromissos para reduzir despesas especficas Ao revisar as metas/objetivos traados, voc poder fazer metas especficas no oramento para guardar dinheiro suficiente para alcanar essas metas. Por Exemplo, se Tiago (do exemplo citado no incio desta lio) tivesse decidido que queria guardar dinheiro suficiente para dar uma entrada numa moto, talvez ele tivesse determinado que teria de guardar R$2 por dia durante um ano. Assim, revisando o oramento e traando metas atingveis para diminuir custos, Tiago poder identificar as despesas que ter que reduzir ou eliminar e estabelecer a meta de guardar R$2 por dia. Passo 6: Acompanhar o seu progresso rumo s metas de longo prazo Acompanhar o seu progresso para atingir as metas traadas importante. Ao ver o acmulo de dinheiro na sua conta corrente, voc se lembrar dos seus objetivos e ter motivao para continuar na busca das metas de longo prazo. Uma das melhores formas de acompanhar seu progresso depositar o dinheiro que voc economizou em uma conta separada. Isto ajudar a evitar saques de emergncia de sua poupana e o capacitar a cumprir as tarefas rumo meta de longo prazo. Concluso Trs perguntas que todos devem fazer para si mesmos antes de gastar dinheiro: 1. A despesa realmente necessria? Ou ser possvel conseguir o mesmo efeito pessoal sem usar dinheiro ou gastar menos?

9 2. A despesa contribui ou impede a minha riqueza / felicidade? 3. Esta uma compra planejada ou de impulso? Estou me sentindo pressionado para comprar algo que no tenho certeza de que preciso? Estudo de Estudo Recentemente o Daniel concluiu o curso de Finanas Pessoais da Incentivo e agora est tentando diminuir os custos e administrar melhor seu dinheiro. Daniel estabeleceu uma meta de curto prazo para economizar 15% do salrio ou R$150 por ms. Utilizando o oramento abaixo, responda s seguintes perguntas e ajude Daniel a atingir sua meta. o Faa uma lista das necessidades e dos desejos suprfluos de Daniel; o Determine quais suprfluos devem ser reduzidos ou eliminados; o Determine quais necessidades devem ser reduzidas e em que valor; o Refaa o oramento para Daniel; o Escreva duas dicas de como Daniel pode manter o oramento enquanto economiza R$150 por ms.

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4 Lio: Eliminando Dvidas


O que dvida? Dvida o dinheiro que devemos a outros, por termos pedido emprestado (emprstimos) ou por ter comprado coisas prazo ou em prestaes, com uma promessa de que reembolsaremos o dinheiro depois. Como uma pessoa entra em dvida? Normalmente entramos em dvida quando gastamos mais dinheiro do que ganhamos ou compramos algo sem pagar imediatamente por isto. Se gastamos mais do que ganhamos, contramos uma dvida. Se ganhamos mais do que gastamos, temos uma poupana. Por que evitar dvidas? Relacionamento: O Presidente Gordon B. Hinckley disse que a causa mais comum de divrcios na igreja ocorre por razes financeiras. De todos os divrcios, 75% a 89% so relacionados disputas e acusaes sobre dinheiro Preocupaes / Medo: Dvidas e juros de pagamentos gerados por gastarmos mais do que ganhamos podem causar tenso significativa e constantes preocupaes em nossas vidas. Sade Psicolgica: Dvidas significativas podem causar um foco imprprio na sobrevivncia e bem-estar. Estudo de Caso: Dbora com vinte anos de idade teve um grande problema de dvida. Ao longo dos 3 anos anteriores, ela no administrou bem o seu dinheiro; e nem mesmo comeou um negcio prprio, j estava gastando mais dinheiro do que ganhando; tinha pego dinheiro emprestado para pagar contas, tinha comprado artigos crdito, e pegou um emprstimo para pagar as taxas e os juros. Quando ela buscou aconselhamento em relao suas dvidas, o valor total j excedia a metade do seu salrio anual. Ela estava desesperada por ajuda e decidida a mudar sua situao financeira. Depois de discusses sobre como eliminar sua dvida ela: 1) preparou um oramento de suas rendas e despesas; 2) procurou modos para reduzir as despesas ao mximo possvel; 3) procurou meios de aumentar a renda para pagar seus gastos. Dentro de sete meses, ela conseguiu reduzir a dvida pela metade, comprometendo aproximadamente a metade do seu salrio para pagar as dvidas. Recentemente ela informou que pagou integralmente suas dvidas e tem vivido dentro do oramento de maneira tranqila. Quais os tipos de dvidas que contramos? Educao Compra da casa prpria Emprstimo Empresarial Gastos de Emergncia Mdico / Sade Financiamento de Carro Eletrodomsticos Roupas / Sapatos Presentes de Natal Comida / Mantimentos No planejamento financeiro, a eliminao de dvida a prioridade n1 1. Elimine dvidas 2. Economize para os dias chuvosos: 2 -5 meses de despesas 3. Economize para compras grandes, ou metas de longo prazo: o Compra da casa prpria o Misso o Educao dos filhos o Carro

11 A Aposentadoria Dvidas grandes hipotecam nosso futuro. Elas comprometem o dinheiro que ainda trabalharemos para ganhar. Mais ainda, a maioria das dvidas requer que paguemos juros que constantemente aumentam a quantia devida e tornam nossas dvidas ainda mais difceis de pagar. Como um oramento pode lhe ajudar a eliminar dvidas? Atravs do oramento da renda e das despesas ns podemos enxergar formas de reduzir despesas e aumentar a renda. Podemos usar o excesso da renda para pagar as dvidas excedentes. Como a eliminao de dvidas ir me ajudar? Quando pagamos integralmente nossas dvidas e vivemos dentro de nosso oramento, podemos comear a economizar para o futuro, enquanto nos preparamos para emergncias e despesas futuras (misso, casa, educao, aposentadoria). Os 5 passos para eliminar dvidas: 1. Prepare um oramento; 2. Liste as dvidas; 3. Priorize as dvidas; 4. Faa metas e pague as dvidas mais altas primeiro 5. Crie um excedente gastando menos / ganhando mais. Passo 1: Prepare um oramento Atravs do oramento de renda e despesas ns podemos ver oportunidades para reduzir despesas e aumentar a renda. Podemos usar o excedente para pagar as dvidas. Passo 2: Liste as dvidas Alguns exemplos de dvidas: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Emprstimos bancrios; Emprstimos para ativos pessoais grandes (carro, casa, educao); Emprstimos pessoais (de amigos, famlia); Gastos no carto de crdito; Contas fora do padro no pagas (plano de sade, impostos, outro); Credirios em lojas (prestao compra).

Liste suas dvidas: Escreva em uma folha de papel todas as dvidas que voc possui. Passo 3: Priorize as dvidas Pague as dvidas com os maiores juros primeiro.

Liste e priorize as suas dvidas de acordo com os juros mais altos:

Passo 4: Faa metas para pagar integralmente as dvidas mais altas primeiro (usando um calendrio de eliminao-dvida) Pague primeiro as dvidas com os juros mais altos! Use um calendrio de eliminao-dvida Sacrifique outras despesas at que voc esteja livre de dvidas. O calendrio de eliminao de dvidas pode te ajudar a diminuir ou eliminar dvidas desnecessrias. Faa vrias colunas numa folha. Na primeira coluna esquerda, escreva os nomes dos meses, comeando com o prximo ms. Em cima da prxima coluna, escreva a dvida que voc quer pagar primeiro. Geralmente ser a que possui os juros mais altos. Aliste a maior parcela mensal possvel para esse credor at pagar a dvida toda, como no exemplo acima. Na prxima coluna, escreva o nome do segundo credor que voc quer pagar, e aliste o pagamento mnimo para cada ms. Depois de pagar o primeiro credor, some a quantia desse pagamento mensal com o pagamento mnimo do segundo credor. No exemplo seguinte, note que a famlia pagou 100% da dvida do carto de crdito. Depois somaram os R$110 com o pagamento de R$ 70 para lojas, criando um novo pagamento mensal de R$180. Continue o processo at pagar todas as dvidas.

12 Passo 5: Crie um excedente gastando menos e/ou procurando meios de ganhar mais.

Estudo de caso: Adiel e Mnica j namoram h um ano. O casal pretende ficar noivo e casar antes de completar dois anos de namoro. Porm, Adiel possui maus hbitos de consumo e acumulou uma boa quantidade de dvidas. A seguir, encontra-se uma lista de dvidas, juros e o pagamento mnimo. Ajude Adiel a eliminar sua dvida antes do casamento: o 1 Carto de Crdito: R$450, 17% (pagamento mnimo mensal, R$50) o Conta do Hospital: R$475, 8% (pagamento mnimo mensal, R$30) o 2 Carto de Crdito: R$600, 22% (pagamento mnimo mensal, R$100) o Emprstimo da Famlia R$650, 0% (pagamento mnimo mensal, R$20) o Carn de Loja: R$525, 12% (pagamento mnimo mensal, R$25) 1. Qual ser a quantia mnima que Adiel pagar por ms para quitar suas dvidas? 2. Se Adiel receber um bnus de R$500 no ms de julho, o que ele deve fazer com este dinheiro? 3. Quais seriam alguns exemplos de dias chuvosos? 4. Qual o papel do oramento no processo de se eliminar dvidas?

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5 Lio: Economizando Dinheiro


Estudo de Caso: Jos Carlos e Cristiane, determinados a encontrar um jeito de economizar R$40 por ms, comearam a buscar meios para administrar melhor seu dinheiro. Depois de revisar suas finanas pessoais, Jos Carlos e Cristiane se deram conta de que ele gastava pelo menos R$80 ou 10% (80/800=10%) do salrio mensal com almoo. Jos Carlos trabalha numa imobiliria e todo dia ele e os colegas comem na lanchonete ao lado. Visto que os colegas dele querem economizar dinheiro, eles pedem a promoo de R$4, que inclui um sanduche, batata frita, e um refrigerante. Jos Carlos se contenta com a refeio de R$4 e sente que um timo preo e que est economizando dinheiro. Analisando o almoo de R$4, Jos Carlos disse, Para mim era um bom negcio, por causa da quantidade de comida e da convenincia do local. Foi agradvel sentar-nos para conversar e no ter que preocupar-nos com o almoo. Mas, ao reconhecer o quanto que eu gastava no almoo durante o ms, me dei conta de que eu podia planejar e utilizar melhor meus recursos. Trabalhando juntos, o casal determinou que se ele levasse o almoo todo dia ele gastaria a metade e economizaria mais ou menos R$40 por ms. Determinados a trabalhar juntos para economizar R$40 por ms, Cristiane preparou o almoo de Jos Carlos todos os dias e juntos comearam a economizar. Economizar dinheiro uma grande beno que resulta da administrao eficaz de seu dinheiro e do oramento. Quando economizamos dinheiro, podemos aprender a ser mais disciplinados, focalizados e auto-suficientes. O futuro incerto e pode trazer grandes benos ou dificuldades. Ao sacrificar um pouco hoje podemos nos preparar para um dia chuvoso inesperado. Por qu devemos economizar? Para preparar-nos para o inesperado: o Perda do emprego; o Problemas de sade; o Emergncias familiares; o Desastres naturais; o Outros. Alm de nos preparar para o inesperado, devemos planejar e economizar para as grandes despesas do futuro. Quando economizamos um pouco hoje, podemos evitar o acmulo de dvidas e ter reservas para as despesas de amanh. Quais so algumas das futuras despesas para as quais podemos, desde j, comear a economizar? o Casa prpria; o Faculdade/universidade; o Casamento; o Misso; o Aposentadoria. Economizar dinheiro no fcil. difcil enxergar como economizar quantias pequenas de dinheiro durante o tempo pode fazer a diferena. Porm, pequenas quantias de dinheiro, economizadas consistentemente podem fazer uma grande diferena! Voc acha que economizando R$10 por ms realmente pode fazer diferena?

Os 4 passos para economizar dinheiro: 1. Determine seu motivo; 2. Decida quanto voc vai economizar; 3. Faa metas de curto e de longo prazo; 4. Faa um planejamento de poupana. Passo 1: Determine seu motivo Por que economizar? o Comprar a casa prpria; o Educao / Faculdade;

14 o Misso; o Aposentadoria; o Fundo de reserva ou de emergncia. Por que economizar difcil? Economizar exige disciplina. Para muitas pessoas, difcil resistir ao impulso de gastar o dinheiro que no tm. ainda mais difcil resistir a no gastar o dinheiro que tem guardado. Para adquirir a disciplina necessria para economizar, faa metas de curto e de longo prazo para estabelecer bons hbitos. Exercitando a disciplina de economizar, tornar-se- um hbito e parte de seu carter. Por que voc quer economizar? (Escreva sua resposta numa folha de papel) Passo 2: Decida quanto voc vai economizar Para conseguir economizar, voc deve ganhar mais ou gastar menos. Geralmente, a maior parte de nossa poupana vir de despesas reduzidas porque mais fcil controlar nossas despesas do que nossos ganhos (6). Um oramento pode te ajudar a identificar despesas que podem ser reduzidas a fim de conseguir economizar. Na Aula 2, falamos sobre limitar nossas despesas a necessidades, eliminado desejos suprfluos. No obstante, gastar menos apenas uma das muitas maneiras de economizar. Os melhores padres para economizar incluem: - Comprar menos (reduzindo gastos); - Pagar menos (descontos); - Eliminar Dvidas (juros). Passo 3: Faa metas de curto e longo prazo para economizar Metas de curto prazo Metas de curto prazo devem realizar-se dentro de 3 a 6 meses e tambm devem contribuir para realizar metas de longo prazo. Exemplo: Eu almoarei em casa e assim economizarei $80 por ms ou $480 em seis meses. Metas de longo prazo Metas de longo prazo devem realizar os objetivos da vida. Exemplo: Eu economizarei $80 por ms durante seis meses ($480) e $10 por ms durante 3 anos ($480+360=$840) para comprar uma mquina de costura. Escreva suas metas de curto e de longo prazo numa folha de papel. Metas de curto prazo: Metas de longo prazo: Passo 4: Faa um planejamento de poupana Depois de ter decidido economizar, faa um planejamento e veja sua poupana aumentar. Um planejamento de poupana deve incluir 3 partes: - Meta Mensal: Quanto planeja poupar por ms; (planejado) - Poupana Mensal: Quanto dinheiro poupa cada ms; (real) - Poupana Total: Quanto dinheiro tem poupado no total. Faa metas desafiantes, mas realistas! Um exemplo de planejamento de poupana: Um programa de poupana especfico prev metas de curto prazo. No exemplo abaixo, Kelly tem a meta de economizar $10 por ms para ter um fundo de emergncias.

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6 Lio: Fazendo Seu Dinheiro Render


Estudando: Finanas Pessoais Escolher LiesFechar Fazendo Seu Dinheiro Render Estudo de Caso: Pouco depois que Joo se casou, ele comeou a estudar. Com o incio desta nova vida, Joo teve que sustentar a prpria famlia e j no podia contar com o auxlio financeiro de seus pais. Para determinar a melhor maneira de fazer o dinheiro render, Joo criou um oramento para um ano. Conhecendo sua renda mensal e as despesas fixas (dzimo, aluguel, poupana, educao), ele determinou quanto precisava para viver. Enquanto estudava, procurou um jeito de reduzir as despesas e poupar de todas as formas possveis. Com um plano adequado e decidido a ter uma vida simples, Joo no somente manteve um estilo de vida adequado para sua famlia, mas tambm poupou para poder pagar parte da faculdade no prximo ano. Cuidar e entender de dinheiro requer prtica, trabalho rduo, e disciplina. necessrio que voc procure formas de esticar seus recursos. Os exemplos a seguir so algumas estratgias que o ajudaro a fazer o seu dinheiro render. 3 Estratgias para seu dinheiro render mais Estratgia 1: Planejar o consumo (pensar antes de comprar) Estratgia 2: Fazer compras inteligentes Estratgia 3: Poupar para comprar evitando pagar juros Estratgia 1: Planejar o consumo Utilize seu oramento para determinar quanto voc consome e quais as suas necessidades. Ao entender o que e quando voc consome, poder planejar e controlar seu dinheiro. O presidente N. Eldon Tanner, escreveu: Eu estou convencido de que no a quantidade de din heiro que um indivduo ganha que traz paz mente tanto como ter controle do seu dinheiro. O dinheiro pode ser um servidor obediente, mas um patro cruel. (Constancy and Change, Ensign, Junho 1982, 4). Como pode o planejamento e a administrao ajudar seu dinheiro a render? Ideias de Curto Prazo - Fazer uma lista antes de ir s compras e SOMENTE comprar o que ela contm; - Consultar outros para verificar se as compras so inteligentes; - Pesquisar antes de comprar: qualidade, garantia, etc; - Nunca fazer compras por impulso somente fazer compras depois de ponder-las por 24 horas; Ideias de Longo Prazo - Observar e seguir o exemplo de quem vive com uma renda limitada para aprender a viver de modo simples; - Identificar quais compras de longo prazo so investimentos vlidos (ex. educao, moradia, aposentadoria) e quais no so (ex. viagem e artigos luxuosos); Estratgia 2: Fazer compras inteligentes Fazer seu dinheiro render, requer prtica e decises inteligentes. Aprenda a fazer render os seus recursos a cada compra. Como possvel conseguir mais com seu dinheiro? (7) 1. 2. 3. 4. 5. 6. Utilize cupons de ofertas; Compre tens em oferta; Compre em maior quantidade (para conseguir preo menor); Compre alimentos no perecveis; Compre mercadoria semi-nova e de boa qualidade (mveis, eletrodomsticos, automvel) Negociar (pechinchar);

Como voc pode fazer compras de modo mais inteligente? Aliste 5 maneiras de como usar melhor seu dinheiro ao fazer compras: 1. 2. 3.

16 4. 5.

Estratgia 3: Poupar para comprar evitando pagar juros Pagar por gastar o dinheiro dos outros um bom uso do seu dinheiro? O juro pago pelo devedor ao credor pelo uso do dinheiro. Quando algum toma dinheiro emprestado, paga uma taxa, ou juro, pelo privilgio de usar um dinheiro que no seu. Esse privilgio muitas vezes leva uma multa alta, taxas e juros altos. Aqueles que acumulam dvidas tm que pagar por usar o dinheiro dos outros. Para evitar a dvida e o juro, poupamos dinheiro ANTES de comprar e, assim, evitamos pagar por usar dinheiro que no nosso. Temos que perguntar a ns mesmos, Pagar para usar o dinheiro dos outros um bom uso do meu dinheiro? Na maioria dos casos, a resposta ser No. Dvida custa dinheiro. Quanto mais tempo algum estiver endividado, mais pagar pelo dinheiro emprestado. Se estiver endividado, faa do pagamento das dvidas de altos juros sua prioridade nmero um! Utilize o calendrio de eliminao de dvidas (Aula 3) para organizar e reduzir as dvidas o mais rpido possvel. Aqueles que poupam e compram vista evitam financiamentos e juros, aumentam o poder de seu dinheiro, e pagam muito menos por tudo que compram, pois podem conseguir um preo melhor. Poupar para comprar o que queremos requer disciplina. Quando deixamos de lado o bem-estar imediato e poupamos antes de comprar, evitamos financiamentos caros e nos afastamos da dvida. Aprendam a distinguir entre necessidades e desejos. Apetites de consumo so feitos pelo homem. O sistema do mercado livre providencia produtos e servios sem limites que estimulam o nosso desejo e faz com que queiramos mais convenincia e luxo. No critico o sistema nem a disponibilidade dos produtos ou servios. Apenas me preocupo com nosso povo e seu emprego de bom julgamento nas compras. Ns temos que aprender que o sacrifc io uma parte vital da nossa disciplina eterna. N. Eldon Tanner Quanto poupo ao comprar vista? Estudo de Caso: Raimundo e Adriano querem comprar uma televiso. Raimundo decide que vai comprar prazo e Adriano decide comprar vista. Sem entrada, Raimundo paga parcelas de R$41.43 por 24 meses, um total de R$994.32. Adriano decide que pagar vista e todo ms comea a guardar R$41.43. Depois de 12 meses, Adriano consegue guardar R$497.16 e compra a mesma televiso. Quanto Adriano poupou por ter esperado os 12 meses e por ter pago vista?

Raimundo compra a televiso dele hoje e paga: (R$ 41.43 x 24 meses = R$ 994.32) Adriano compra a televiso aps um ano e paga: (R$ 41.43 x 12 meses = R$ 497.16) Adriano pagou a metade do que Raimundo gastou por ter pago vista (R$ 994.32 - R$ 499.00 = R$ 495.32)

Estudo de Caso: Maria vai ao supermercado para fazer compras para sua famlia. Ela est tentando administrar melhor seu dinheiro e eliminar suas dvidas. Aliste 5 coisas que Maria pode fazer para planejar melhor e diminuir suas despesas. 1. 2. 3. 4. 5.

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7 Lio: Mantendo Bons Hbitos de Finanas Pessoais


Mantendo Bons Hbitos de Finanas Pessoais

Fonte: revista Voc S/A, junho/06 Manter efetivamente bons hbitos de finana pessoal no fcil. As pessoas que cuidam bem de suas finanas aprenderam a fazer um oramento e a controlar o desejo de gastar. Estudo de caso: Zezo e Poliana, recm-casados, achavam que um oramento era desnecessrio - Ns sentamos que havia to poucas despesas que no era necessrio criar um oramento, disse Poliana. O casal decidiu que iria fazer uma experincia. Durante um ms eles concordaram em manter todos os recibos das compras e analisar como estavam gastando. No incio isto parecia ridculo. Para mim, no gastava muito, admitiu Zezo. Quando o ms terminou, ficamos impressionados ao descobrir que na verdade tnhamos gastado mais do que ganhamos! Foi impressionante ver quo rpido gastamos nosso dinheiro quando no existem restries. Agora usamos um oramento. Aprender a fazer um oramento e controlar despesas leva tempo e requer esforo prprio. Com prtica e determinao voc entender melhor seus hbitos de consumo e aprender a administrar seu dinheiro. Fazer um oramento eficaz e administrar bem seu dinheiro deve ser uma meta para a vida toda. No incio, fazer e cumprir com o oramento ser um desafio enorme talvez voc at queira desistir. Porm, ao continuar praticando e aplicando os princpios do oramento, ser mais fcil e extremamente recompensador. Tome iniciativa e faa a mudana hoje! Estratgia 1: Mantenha planos de finanas com foco em resultadosdescubra o que funciona melhor para voc; Estratgia 2: Utilize um oramento; Estratgia 3: Poupe e viva com menos do que voc ganha; Estratgia 4: Evite e elimine dvidas. Estratgia 1: Mantenha planos de finanas com foco em resultadosdescubra o que funciona melhor para voc Se voc no tiver direo, sabe onde vai chegar? Estabelea metas realistas que iro melhorar sua situao financeira e utilize estas metas para se auto disciplinar e motivar. Como os marinheiros que usaram as estrelas para gui-los nas longas jornadas, focalize nas suas metas de longo e curto prazo e as utilize como um objetivo que te guiar pelos momentos bons e maus. Revise suas metas quando a sua situao financeira mudar. Se a sua renda aumentar, adapte suas metas para aumentar a poupana e diminuir a dvida. Se voc tiver filhos, diminua seu consumo e comece a poupar para a misso e a faculdade.

Estratgia 2: Utilize um oramento O oramento um instrumento inestimvel e necessrio para se administrar o dinheiro e o planejamento financeiro. Ajudar a entender e controlar o consumo, eliminar dvidas e poupar dinheiro. Existem muitas formas de fazer o oramento. Seja criativo. Lembre-se dos princpios bsicos de um oramento, mas no tenha medo de explorar novas idias e encontrar meios de fazer um oramento divertido e interessante. Trabalhem juntos para inspirar, motivar, e recompensar todos pelos seus esforos. Comemorem quando alcanar as metas! O oramento igual a um mapa que mostra onde voc est e para onde vai. Faa do oramento o seu companheiro, e com alguma disciplina, talvez fique rico! Exemplo: Bruno e Flvia so noivos e ao se preparar para casar no templo, tentaram fazer um oramento e desafiaram um ao outro com metas financeiras. Porm, na verdade nenhum dos dois sabia mexer bem com os nmeros e no utilizavam um oramento com regularidade. Flvia decidiu que iria tentar utilizar uma outra forma de oramento, decidiu empregar o uso do sistema de envelopes. Com esse sistema ela utilizava um envelope para cada despesa do ms (transporte, alimentao, remdio, etc.). No lado de fora de cada envelope, Flvia escreveu o nome e a quantia de cada despesa e colocou esse valor dentro do envelope. A cada gasto, ela escrevia no envelope a quantia tirada. No final de cada ms, Flvia transferiu o que sobrou de todos os envelopes poupana. Utilizando o mesmo sistema, Bruno tambm conseguiu controlar o consumo. Esse sistema os ajudou a sacrificar no curto prazo para poder casar-se e no ter que depender de seus familiares. Estratgia 3: Poupe e viva com menos do que voc ganha

18 possvel gastar menos do que se ganha. No a quantidade de dinheiro que o individuo ganha que traz paz mente, mas sim ter o controle do seu dinheiro. O dinheiro pode ser um servo obediente, mas tambm um patro cruel. Aqueles que mantm um padro de vida que os possibilita ter uma reserva em dinheiro, controlam as circunstncias. Aqueles que gastam um pouco mais do que ganham, so controlados pelas circunstncias. Tome o controle de suas finanas pessoais e comece a poupar hoje mesmo! De gro em gro a galinha enche o papo. A vida imprevisvel. Prepare-se para eventos inesperados, vivendo com menos do que voc ganha. A chave que facilita gastar menos do que ganhamos a disciplina. Seja cedo ou tarde na vida, chega uma hora em que temos que aprender a disciplinar nossos apetites e nossos desejos de consumo. Muitas vezes podemos fazer mudanas pequenas e simples que somadas com o tempo, podem fazer uma grande diferena. Comece agora! Faa metas de poupar para a faculdade, misso, e/ou uma casa prpria.

Estratgia 4: Evite e elimine dvidas Elimine suas dvidas e ento procure evit-las. A dvida um grande peso para o casamento e para a famlia. Com um oramento e um plano apropriado, as famlias podem eliminar dvidas em um tempo relativamente razovel. Quanto maior e mais longa a dvida, mais do seu dinheiro vai para o bolso dos outros. Seja inteligente, elimine dvidas, utilize seu dinheiro para atingir suas metas e ter uma vida tranqila. Heber J. Grant disse: Se existe uma coisa que trar paz e satisfao ao corao humano, e faml ia, o viver dentro dos nossos meios. E se que existe uma coisa que opressiva, desanimadora e desalentadora, ter dvidas e obrigaes que voc no pode cumprir (Gospel Standards, Salt Lake City: Improvement Era, 1941, p. 111).

19 Bibliografia/Links Recomendados - http://financaspessoais.blog.br/ - http://www.portaldoinvestidor.gov.br/Acad%C3%AAmico/Elearning/tabid/251/Default.aspx# - http://economia.uol.com.br/financas/ - http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/ - http://dinheirama.com/blog/category/financas-pessoais/

Livros: Investimentos: Como Administrar Melhor Seu Dinheiro - Mauro Halfeld Como Organizar sua Vida Financeira - Gustavo Cerbasi Dinheiro: Os segredos de quem tem - Gustavo P. Cerbasi Pai Rico Pai Pobre - Robert Kiyosaki & Sharon L. Lechter O que as mulheres querem saber sobre finanas pessoais - Humberto Veiga

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Questionrio de Avaliao Finanas Pessoais


1) Qual das alternativas abaixo se refere ao mtodo escrito de avaliar sua renda e suas despesas? a ( ). Poupana; b ( ). Oramento; * 2) Com relao a custos e despesas, INCORRETO afirmar: c ( ). Inventrio; d ( ). Simulado.

a ( ). Para diminuir os custos necessrio abrir mo de certas coisas no curto prazo para depois poder obter outras mais importantes no mdio e longo prazo; b ( ). Diminuir custos reduzir despesas; c ( ). Diminuir custos depende de quanto voc ganha ou possui;* d ( ). Visto que cada real que voc guarda hoje aumentar a sua segurana financeira e prover um futuro melhor, limitar corretamente as despesas a chave para o bem-estar financeiro. 3) Qual das alternativas NO um exemplo de Necessidade? a ( ). Carro zero; * c ( ). Roupa; b ( ). Remdio; d ( ). Moradia. 4) Qual das alternativas representa um passo vivel para eliminar dvidas? a( b( c( d( ). ). ). ). Priorizar as dvidas; Fazer metas e pagar as dvidas mais altas primeiro; Preparar um oramento;* Todas as alternativas esto corretas.

5) Com relao eliminao de dvidas, INCORRETO afirmar: a( b( c( d( ). ). ). ). Use um calendrio de eliminao-dvida para se organizar; Pague primeiro as dvidas com os juros mais baixos;* Sacrifique outras despesas at que voc esteja livre de dvidas; Crie um excedente gastando menos / ganhando mais.

6) Com relao economia de dinheiro, INCORRETO afirmar: a ( ). Geralmente, a maior parte de nossa poupana vir de ganhos aumentados porque mais fcil controlar nossos ganhos do que nossas despesas;* b ( ). Gastar menos apenas uma das muitas maneiras de economizar; c ( ). Metas de curto prazo devem realizar-se dentro de 3 a 6 meses e tambm devem contribuir para realizar metas de longo prazo; d ( ). Para adquirir a disciplina necessria para economizar, faa metas de curto e de longo prazo para estabelecer bons hbitos. 7) Fazer seu dinheiro render, requer prtica e decises inteligentes. Sendo assim, qual das alternativas NO apresenta um modo de fazer render o dinheiro? a( b( c( d( ). ). ). ). Negociar (pechinchar); Utilizar cupons de ofertas; Comprar mais alimentos perecveis;* Comprar mercadoria semi-nova e de boa qualidade.

8) Com relao dvidas, qual das alternativas est INCORRETA? a( b( c( d( ). ). ). ). O juro pago pelo devedor ao credor pelo uso do dinheiro; Aqueles que acumulam dvidas tm que pagar por usar o dinheiro dos outros; Dvida custa dinheiro. Quanto mais tempo algum estiver endividado, mais pagar pelo dinheiro emprestado; Aqueles que poupam e compram vista pagam a mais por tudo que compram.*

9) Existem alguns erros que as pessoas em dificuldades financeiras mais cometem. Qual das alternativas NO se refere a um destes erros? a ( ). Eles apreciam pequenos valores;* c ( ). No sabem negociar uma compra; b ( ). No sabem fazer planos; d ( ). No aprenderam a lidar com dinheiro. 10) Com relao s estratgias para mudar seus hbitos financeiros, qual das alternativas est INCORRETA? a ( ). O oramento um instrumento inestimvel e necessrio para se administrar o dinheiro e o planejamento financeiro; b ( ). Estabelea metas realistas que iro melhorar sua situao financeira e utilize estas metas para se auto disciplinar e motivar; c ( ). Se a sua renda aumentar, voc pode aumentar os seus gastos;* d ( ). Quanto maior e mais longa a dvida, mais do seu dinheiro vai para o bolso dos outros.