CAPITULO I

1.
1.1

EL PROBLEMA

Planteamiento del problema

Las cooperativas de ahorro y crdito son organizaciones democrticas. Sus operaciones deben ser administradas por personas elegidas o designadas por medio de un procedimiento acordado por sus socios y ser responsable ante esto. Como ya sabemos las cooperativas son una fuente importante de financiamiento para aquellos microempresarios con espritu emprendedor.

Sin embargo el principal problema de los microempresarios del Cantn Montalvo radica en no poseer un capital propio para el desarrollo de sus actividades econmico. La falta de organizacin y motivacin de las agencias crediticias que hay en la localidad puede ser uno de los problemas en el desarrollo de los microempresarios, por lo que el proyecto est enfocado en organizarlos e estimularlos para que acudan a las Cooperativas de Ahorro y Crdito, para incentivarle al ahorro y que ellos tengan el derecho al crdito. Ya que con esta facilidad que otorgara la institucin los microempresarios puedan adquirir este microcrdito y cumplan su objetivo de iniciar o incrementar su negocio.

Aunado a lo anterior, que una cooperativa es una organizacin autnoma

de personas que se han unido voluntariamente para hacer frente a sus necesidades y aspiraciones econmicas, sociales y culturales comunes, a travs de una empresa de propiedad conjunta y democrticamente controlada.

Se considera que deberan adoptarse medidas para promover el potencial de las cooperativas en todo el Cantn, independientemente de su nivel de desarrollo, debera alentarse la adopcin de medidas especiales que capaciten a las cooperativas, como empresas y organizaciones inspiradas en la solidaridad, para responder a las necesidades de sus asociados y de la sociedad, que estn motiven a su socios para que estas sean las fuentes de financiamiento del negocio turstico a desarrollarse, y poder lograr un incremento positivo entre microempresarios y las cooperativas.

De esta manera, como aspirante a profesional en Administracin de Empresas, considero que las cooperativas y los microempresarios se necesitan mutuamente entre si, para su propio desarrollo econmico.

1.1.1 Formulacin del problema Teniendo en cuenta lo planteado anteriormente surge la siguiente pregunta de investigacin: Cul es la influencia de las cooperativas de ahorro y crdito en el

desarrollo econmico y turstico de los microempresarios del Cantn Montalvo?

1.1.2 SUBPREGUNTAS Existe informacin necesaria para los microempresarios del Cantn detallando los beneficios que ofrecen las cooperativas? Qu beneficios producen las cooperativas de ahorro y crdito en la comunidad del cantn Montalvo? El turismo se ha incrementado con la presencia de las cooperativas en el Cantn Montalvo?

1.2 1.2.1

OBJETIVOS OBJETIVO GENERAL

Estudiar la influencia encomia y turstica que tienen las cooperativas sobre la poblacin a las cuales prestan sus servicios, para a travs de esto establecer mejores prctica financiera hacia los microempresarios.

1.2.2

OBJETIVOS ESPECFICOS Describir el entorno econmico de la poblacin del Cantn Montalvo.

Proponer nuevas ofertas crediticias hacia los generadores de turismo.

Identificar las diversas ofertas de trabajo en el Cantn

Disear una propuesta de desarrollo turstico en el Cantn Montalvo fundamentado en el manejo sustentable.

1.3 JUSTIFICACIN La investigacin que estoy llevando es de enorme importancia, por

cuanto, va a mejorar la calidad de vida de la poblacin, y con ella se tendr propuestas claras y precisas, para as poder fomentar el

crecimiento y la sostenibilidad de iniciativas productivas as como potenciar la economa familiar.

La sociedad cada vez exige mayores reflexiones de como aliviar la pobreza y la falta de empleo, entonces surgen las instituciones de micro finanzas como alternativa para poner un alto valor agregado y contribuir al desarrollo de los microempresarios, por lo que se hace necesario juntar esfuerzo y exponer propuestas validas para la comunidad.

Mediante el proyecto se pretende ser

protagonista de un cambio y

visualizar una industria financiera y turstica en constante crecimiento, y con la ayuda de las cooperativas de ahorro y crditos presentes en el Cantn Montalvo se pueden brindar mejores productos y servicios a aquellos microempresarios. Ya que las Cooperativas de ahorro y crdito son las instituciones financieras ms optima para que los

microempresarios adquieran un crdito.

CAPITULO II

2.
2.1

MARCO TERICO
Fundamentacin Terica

Situacin y lmites del lugar de investigacin El Cantn Montalvo es el octavo Cantn de la Provincia de los Ros se compone del territorio que en el principio del siglo XVIII, formaba la antigua parroquia de Sabaneta.

Ubicacin Geogrfica de Montalvo.

Figura 1. Ubicacin de Montalvo. Fuente, Ministerio de turismo, 2010

Montalvo est ubicada al Sur Este de la provincia de Bolvar, al pie de la cordillera de Chimbo que es una pequea ramificacin de la gran cordillera occidental de los Andes Ecuatorianos. Esta circunscripcin territorial consta de la misma que constitua la antigua parroquia Sabaneta

de 380 Km2 de superficie cuyos lmites son:

NORTE SUR

Con el ro santa rosa, hasta la confluencia con el ro la Mana. Con el ro las Juntas, hasta el puente el Palmar. Bolvar correspondientes a la parroquia de Telimbela,

ESTE

Balzapaba, Vilovan y San Jos del Tambo que a su vez pertenecen al cantn Chimbo, San Miguel y Chillanes respectivamente.

OESTE

Con la confluencia de los ros San Pablo y La Mana

Anlisis de las cooperativas segn el Foro de la Microfinanzas La expansin de las cooperativas en el pas y sus efectos fue analizado en el VI Foro Ecuatoriano de Microfinanzas, que se realizo en Cuenca. Unos 400 asistentes debatieron sobre la actual situacin del sector cooperativista. En el pas se calcula que hay ms de 500 cooperativas. De ellas, la Superintendencia de Bancos (SB) solo controla a 37. Otras 41 son monitoreadas por entidades como la Unin de Cooperativas del Sur o la Red Financiera Rural (RFR).

Esas 78 entidades manejan unos 1 025 millones de dlares, segn el Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crdito (Woccu, por sus siglas en ingles). Esto equivale al ocho por ciento del sistema financiero nacional. Pero la preocupacin se centra en las 410 cooperativas que no

estn registradas ni reguladas.

Ms an cuando la Direccin de Cooperativas sostiene que cada da se crea una nueva. Este boom agrupa a 1 524 000 socio s en las cooperativas reguladas, nombre y no operan. el 40 por ciento de las no reguladas tienen

Pueden existir cooperativas que estn fuera del control captando ahorros y se desconocen sus condiciones. Esto puede generar los en la imagen de las cooperativas. Es necesario que cumplan los requisitos para fortalecer la transparencia. (CUDECOOP, 2010)

Antecedentes histricos del cooperativismo Ecuatoriano ORIGEN El origen del movimiento cooperativo Ecuatoriano se puede distinguir por lo menos tres etapas fundamentales:

a) La primera se inicia aproximadamente en la ltima dcada del siglo XIX, cuando se crean, especialmente en Quito y Guayaquil, una serie de organizaciones artesanales y de ayuda mutua.

b) La segunda empieza a partir de 1937, ao en el cual se dicta la primera Ley de Cooperativas con el propsito de dar mayor alcance organizativo a

los movimientos campesinos, modernizando su estructura productiva y administrativa, mediante la utilizacin del modelo cooperativista.

c) La tercera etapa comienza a mediados de los aos sesenta con la expedicin de la Ley de Reforma Agraria (en 1964) y de la nueva Ley de Cooperativas (en 1966). (Da Ros Giuseppina, 1985).

Primera intervencin del Estado (La Ley de Cooperativas) El Estado Ecuatoriano intervino directamente para incentivar el desarrollo de empresas cooperativas solamente a partir de 1937, ao en el cual se dict la primera Ley de Cooperativas. Uno de los objetivos perseguidos por el gobierno de esa poca, era racionalizar la tradicional economa campesina, estableciendo medidas sociales y econmicas tendientes a evitar posibles levantamientos indgenas y a modernizar su estructura de produccin, adoptando formas de carcter cooperativo.

En efecto, la Ley de Cooperativas se eman concomitantemente (el mismo ao) a una serie de leyes sociales patrocinadas por el Ministerio de Previsin Social como la primera Ley de Comunas y el Estatuto Jurdico de las Comunidades Campesinas en las cuales se planteaba la necesidad de transformar las formas ancestrales de organizacin existentes en el agro; al respecto, se afirmaba: "El Poder Pblico adoptar las medidas necesarias para transformar a las Comunidades en Cooperativas de

Produccin". En particular, se promocionaban dos tipos de cooperativas: Las de produccin y las de crdito; a estas ltimas se les asignaba el papel de soporte financiero del fomento de la agricultura.

De esa manera, se intentaba impulsar el modelo cooperativo como un instrumento para corregir las desigualdades socioeconmicas que predominaban en el agro. Esta situacin fue el resultado de un ambiente progresista a nivel legal, a partir del posicionamiento de militantes del Partido Socialista en las altas esferas del poder poltico. Sin embargo, su incapacidad de dar proyecciones prcticas a la normativa determin el crecimiento lento del cooperativismo de raigambre popular. (Almeida Vinueza, 1981).

El aporte de las ONG al desarrollo cooperativo La formacin y crecimiento de las organizaciones no gubernamentales en el Ecuador ha sido el resultado de la interaccin de diferentes factores, entre los cuales caben sealar los siguientes: la evolucin

socioeconmica del pas; el cambio operado en la funcin del Estado; las concepciones ideolgicas sobre el desarrollo de la sociedad; las innovaciones polticas operadas en el contexto internacional; las orientaciones de la cooperacin internacional en la puesta en prctica de programas para combatir la pobreza e impulsar el desarrollo sustentable.

Sobre la base de dichos factores, pueden identificarse histricamente tres grandes etapas:

1) A principios del siglo XX, cuando se conforman las ONG de carcter filantrpico y caritativo para atender a los sectores empobrecidos y abandonados de la sociedad.

2) En las dcadas de los sesenta y setenta, cuando bajo la influencia de diferentes corrientes ideolgicas se constituyen las organizaciones no gubernamentales modernas para apoyar las actividades de un Estado desarrollista.

3) A partir de los aos ochenta, cuando se incorporan nuevos temticas de trabajo en el marco de sustanciales cambios en el contexto de la cooperacin internacional y a nivel del papel del Estado en la economa y sociedad.

La dcada de los noventa tambin se constituy en un perodo de nuevas oportunidades para los organismos no gubernamentales, pues varios de ellos combinaron sus funciones como unidades ejecutoras de proyectos de desarrollo comunitario con las propiamente financieras, movilizando y otorgando recursos (en la forma de prstamos comunitarios y no de donaciones) a organizaciones de base. Adems, las ONG promovieron la

10

conformacin (entre s) de redes y consorcios para definir nuevas estrategias tendientes a impulsar actividades conjuntas, intercambiar experiencias y compartir metodologas exitosas. Un ejemplo es la Red Financiera Rural, cuyo principal objetivo es ampliar la base de intermediacin financiera rural mediante el fortalecimiento de las cooperativas de ahorro y crdito.

Probablemente, lo ms importante del trabajo desempeado por las ONG de desarrollo ha sido el nfasis puesto en la conformacin de organizaciones comunitarias (sean cooperativas o asociaciones) entre los grupos humanos objetivos; el fortalecimiento de su capacidad

participativa; y, un mayor sentido crtico de su situacin y sus potencialidades. (Arcos Cabrera, 1997).

Inicio del crdito en el Ecuador La primera caja de ahorro que se fund en el pas fue en la ciudad de Guayaquil, por obra de la Sociedad de Artesanos Amantes del Progreso, organizacin gremial constituida en 1879. Otras organizaciones

mutualistas se constituyeron en aos posteriores por obra de varios gremios como: la Asociacin de Empleados del Comercio (1903), la Sociedad de Sastres "Luz y Progreso Catlico de Obreros ( 1912), la Asociacin de Jornaleros (1913), la Sociedad de Beneficiencia "Hijos de Guano" (1913), la Unin Ecuatoriana de Obreros (1917). La creacin y

11

destino de dichas entidades debe enmarcarse en los acontecimientos de la etapa mutualista, delineados previamente. Espordicas manifestaciones del cooperativismo de crdito se registraron en los aos veinte y cuarenta. Aunque en la dcada de los cincuenta dicho sector empieza a consolidarse (en 1955 se registraban 51 cooperativas de crdito. En su fase inicial, las cooperativas de ahorro y crdito fueron integradas esencialmente por sectores sociales de escasos recursos econmicos: Obreros y pequeos artesanos.

Dicha caracterstica, presumiblemente, se mantuvo durante la primera mitad del siglo veinte. Con el auge de los aos sesenta y el enfoque de "soporte al desarrollo rural" que le dio la Alianza para el Progreso, las cooperativas de ahorro y crdito que surgieron en esa dcada empezaron a ser integradas por campesinos. En las siguientes dcadas, a pesar de los intentos gubernamentales y de instituciones internacionales, el cooperativismo de ahorro y crdito vendr adquiriendo una orientacin eminentemente urbana, agrupando a sectores sociales pertenecientes a la clase media y media-alta.

Actualmente, y sobre todo gracias al impulso de la ONG, el cooperativismo de ahorro y crdito en el Ecuador ha vuelto a tener presencia e incidencia en el mbito rural, operando a favor de grupos

12

sociales necesitados y para solventar problemas comunes. (Bonaventura Navas Jos, 1920).

La integracin cooperativa al desarrollo nacional Una vez examinado el contexto histrico y econmico-social en el que han surgido y se han desarrollado las cooperativas y sus principales promotores en el siglo XX, es necesario analizar cmo esas entidades se han venido integrando a nivel nacional en diferentes organismos; cul ha sido el papel que han jugado dichos organismos; sus relaciones con el sector que representan, sus problemas y perspectivas.

La Ley de Cooperativas establece la posibilidad de conformar cuatro tipos de organismos de integracin: en el mbito regional o provincial, las Uniones y Asociaciones, cuya finalidad es agrupar dos o ms organizaciones de la misma lnea o clase (las primeras) o de distintas lneas o clases (las segundas), con carcter circunstancial o permanente, para "obtener mayor xito en sus fines y defender o reforzar sus intereses econmicos y sociales. La normativa vigente determina tambin la posibilidad de organizar diferentes Instituciones de Crdito Cooperativo (Bancos populares, Cajas de crdito cooperativos y Bancos

Cooperativos) con el propsito de que las organizaciones cooperativas dispongan de recursos propios para "el mejor cumplimiento de sus fines. (Cruz, 2002).

13

ENTORNO ECONMICO ECUATORIANO

Para la economa Ecuatoriana en el ao 2010 result ser un ao de recuperacin econmica, en comparacin a lo experimentado en el 2009, ao en el cual la economa ecuatoriana se avoc a desacelerar su crecimiento como consecuencia de la profunda crisis econmica internacional cuyos efectos se evidenciaron tanto en el sector financiero como en el sector real.

Los resguardos y la contraccin del negocio financiero, junto con los efectos propios de la crisis econmica iniciada en los Estados Unidos, se transmitieron al sector real de la economa ecuatoriana al crear un clima de incertidumbre que afect variables reales, como el consumo, haciendo que se produzca una disminucin en la demanda de bienes y servicios, lo que repercuti en menores niveles de produccin. Tal es as que el PIB en el ao 2009 creci a una tasa del 0.36% en relacin al ao 2008. Para el 2010, la economa ecuatoriana muestra una recuperacin, lo cual se refleja en la mayor tasa de crecimiento del PIB de 3.73% al cierre del ao 2010.

En cuanto a los ndices de inflacin acumulada, se puede observar que el ndice inflacionario anual para la economa ecuatoriana se redujo, ya que fue de 4.31% para el ao 2009, mientras que para el ao 2010 la inflacin

14

anual fue de 3.33%. Por ello, se observa que el comportamiento del ndice inflacionario, durante el ao 2010, disminuy al ritmo que la economa se iba recuperando de los embates de la crisis internacional vivida durante el ao 2009.

En lo referente al manejo de las tasas de inters, la poltica del Gobierno Ecuatoriano sigue siendo la misma, es decir, una poltica de regulacin de las mismas con el afn de incentivar la demanda de crdito, para lo cual dispuso su reduccin. Sin embargo, se consiguieron parcialmente los resultados esperados ya que el contexto econmico presentado en el ao 2009 determin que, a pesar de la reduccin de las tasas de inters, el ritmo de crecimiento de las colocaciones se detenga debido a que la incertidumbre del entorno incentiv al sector financiero a tomar polticas conservadoras que frenaron las colocaciones.

2007

2008

2009

2010

Tasa de Inters Activa Tasa de Inters Pasiva

10.72 5.64 %

9.14 % 5.09 %

9.19 % 5.24 %

8.68 % 4.28 %

Con respecto a las regulaciones de tasas de inters y tarifas es que se mantengan, por lo cual las entidades financieras estn obligadas a buscar

15

alternativas, diversificar sus productos y definir sus estrategias de crecimiento apuntando a su segmento de mercado (Gavilanes, 2010).

LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRDITO, Y EL TURISMO Las cooperativas Son sociedades de derecho privado, formadas por personas naturales o jurdicas que, sin perseguir finalidades de lucro, tienen por objeto planificar y realizar actividades o trabajos de beneficio social o colectivo, a travs de una empresa manejada en comn y formada con la aportacin econmica, intelectual y moral de sus miembros.

Los derechos, obligaciones y actividades de las cooperativas y de sus socios se regirn por las normas establecidas en la Ley, en el Reglamento General, en los reglamentos especiales y en los estatutos, y por los principios universales del cooperativismo.

Las cooperativas no concedern privilegios a ninguno de sus socios en particular, ni podrn hacer participar de los beneficios, que les otorga esta Ley, a quienes no sean socios de ellas, salvo el caso de las cooperativas de produccin, de consumo o de servicios que, de acuerdo con lo establecido en esta Ley o en el Reglamento General, estn autorizadas para operar con el pblico.

16

Las cooperativas en formacin podrn denominarse precooperativas, y en esta condicin no desarrollarn ms actividades que las de organizacin. Pero, una vez que se estructuren de conformidad con la presente Ley y su Reglamento General, adquirirn personera jurdica. (MIES, 2010).

Las Cooperativa de Ahorro y Crdito que tiene como objetivo que los socios alcancen su crecimiento econmico, as como mantener su solidez que le permita desarrollarse con una visin de largo plazo.

Dentro de la provincia de Los Rios, las cooperativas so unas de las principales opciones a la hora de obtener capital propio.

El turismo Es un sector econmico muy importante que abre unas amplias perspectivas de futuro. Hoteles y restaurantes, medios de transporte, atracciones y servicios varios. Sin embargo, para realizar todas estas actividades es necesario del apoyo de instituciones financieras, siendo una de las ms importantes son las cooperativas.

La actividad turstica contribuye a generar divisas en Ecuador. El Ministerio de Turismo Ecuatoriano indic que anualmente alrededor de seis millones 500 mil ecuatorianos generan divisas dentro del turismo interno, esto se ha logrado explotando solamente el 15% de la capacidad

17

turstica del pas. El turismo influye sobre el comercio mundial y afecta a la mayora de habitantes de un rea determinada.

El turismo tambin puede suponer la ruina de una regin, y por eso se debe poner mucho inters en planificarlo con el objeto de conseguir una calidad de vida conveniente para los que residen en ella. Tiene consecuencias sociales, puesto que si una regin se convierte en zona turstica, el estilo de vida de los que residen all cambia de forma radical. (Enciclopedia Ocano, 2008).

El turismo en el desarrollo social y cultural. El turismo como fenmeno social tiene un gran impacto en el desarrollo social y cultural de un pueblo, tanto aquel que exporta turismo, como el que lo recibe. Cuando una persona viaja va haciendo sus propias fronteras, cambiando su forma de ver al mundo y a las gentes. Una nueva forma de vida, ajena y diferente a la suya propia, hace ms grande su visin y su personalidad se enriquece al conocerlas. Es de considerarse la enorme cantidad de dinero que se destina a la promocin turstica, su impacto social y cultural propicia la paz entre los pueblos, as como la amistad. Tambin es un factor importante en las balanzas comerciales el ingreso econmico del turismo.

El turista como cualquier persona que se encuentra fuera de su lugar de

18

origen y de su punto fijo de residencia, requiere de satisfactores para sus necesidades ms elementales, tales como el comer, dormir, etc. pero tambin requiere de que sus necesidades psicolgicas sean satisfechas, por eso no solo es necesario construir hoteles para los turistas, ya sea nacionales o extranjeros, sino construirlos con cierta calidad y amueblarlos con determinado gusto, adems de proveer un buen ambiente de amistad y buen trato.

El turismo moderno comenz con la construccin de los ferrocarriles, la construccin de grandes redes de ferrocarriles propicia la construccin y mejoramiento de albergues y hoteles.

Sin embargo, el turismo moderno surge a mitad del siglo XX y es desarrollado exclusivamente por la iniciativa privada ya que los organismos gubernamentales no le prestaron atencin en sus principios. Al termina de la segunda guerra mundial, con el llamado movimiento de forasteros, en los EE.UU. se toma en cuenta por primera vez y se da importancia a la explotacin de atractivos tursticos en la forma que lo conocemos actualmente.

19

2.2. Marco Conceptual A continuacin se definen los trminos que se presentan en el siguiente trabajo y que pueden llegar a ser desconocidos para los lectores.

Ahorro.- Es la cantidad monetaria excedente de las personas e instituciones sobre gastos. Tambin se denomina as a la parte de la renta que despus de impuesto se consume, en el caso de las personas fsicas, ni se distribuye en el caso de la sociedad.

Asociados.- Personas naturales o jurdicas de derecho privado o pblico que decide de manera voluntaria vincularse a una empresa cooperativa para ser a portante o gestora de la misma.

Balanza comercial.- La balanza comercial es la diferencia entre exportaciones e importaciones en otras palabras, el registro de las importaciones y exportaciones de un pas durante un perodo.

Banco.- Un banco es un intermediario financiero que se encarga de captar recursos en forma de depsitos, y prestar dinero, as como la prestacin de servicios financieros.

Caja de ahorro.- Una caja de ahorros es una entidad de crdito similar a un banco. Slo se diferencian por su carcter legislativo.

20

Capital de trabajo.- El trmino capital de trabajo es todo el ingreso que queda disponible despus de haber hecho todas las cancelaciones que intervinieron en la produccin.

Capital.- El capital es un factor de produccin constituido por inmuebles, maquinaria o instalaciones de cualquier gnero, que, en colaboracin con otros factores, principalmente el trabajo y bienes intermedios, se destina a la produccin de bienes de consumo. Es la cantidad de recursos, bienes y valores disponibles para satisfacer una necesidad o llevar a cabo una actividad definida y generar un beneficio econmico o ganancia particular. A menudo se considera a la fuerza de trabajo parte del capital.

Circunscripcin territorial.- El termino Circunscripcin territorial es el subconjunto del cuerpo, constituido por razn de residencia en un territorio, divisin poltico-administrativo, lengua, la cultura u origen diferenciados, o motivos de dispersin poblacional, al cual se le asignan directamente una parte fija de los puestos o cargos que estn en juego por el mero hecho de constituirse en circunscripcin, pudindose luego incrementar esta parte en funcin de la poblacin u otros motivos.

Concepcin.- Aquello relacionado con la Formacin en la mente de una idea, una opinin o un proyecto.

21

Concomitantemente.- Es el proceso que tiene como objeto la similitud de algn meta especifica, con semejanza, relacionadamente, con conexin.

Cooperativas.- Una cooperativa es una asociacin autnoma de personas que se han unido voluntariamente para formar una organizacin democrtica cuya administracin y gestin debe llevarse a cabo de la forma que acuerden los socios. Su intencin es hacer frente a sus necesidades y aspiraciones econmicas, sociales y culturales comunes haciendo uso de una empresa. La diversidad de necesidades y aspiraciones (trabajo, consumo, comercializacin conjunta, enseanza, crdito, etc.) de los socios, que conforman el objeto social o actividad corporativizada de estas empresas, define una tipologa muy variada de cooperativas.

Crdito.- Es un prstamo en dinero donde la persona se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido segn las condiciones establecidas para dicho prstamo ms los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera.

Crisis econmica.- Crisis econmica es la fase ms depresiva de la evolucin de un proceso econmico recesivo. Por recesin se entiende el movimiento cclico descendente (vase ciclo econmico) de la economa.

22

Desarrollo sustentable.- El desarrollo sustentable es un proceso integral que exige a los distintos actores de la sociedad compromisos y responsabilidades en la aplicacin del modelo econmico, poltico, ambiental y social, as como en los patrones de consumo que determinan la calidad de vida.

Desarrollo econmico.- El desarrollo econmico es la capacidad para crear riqueza a fin de promover y mantener la prosperidad o bienestar econmico y social de sus habitantes. Se conoce el estudio del desarrollo econmico como la economa del desarrollo.

Desarrollo rural.- La expresin desarrollo rural hace referencia a acciones e iniciativas llevadas a cabo para mejorar la calidad de vida de las comunidades no urbanas.

Desarrollo.- Se entiende como desarrollo, la condicin de vida de una sociedad en la cual las necesidades autnticas de los grupos y/o individuos se satisfacen mediante la utilizacin racional, es decir sostenida, de los recursos y los sistemas naturales. Para ello se utilizaran tecnologas que no se encuentran en contradiccin con los elementos culturales de los grupos involucrados.

23

Divisa.- Se refiere a toda la moneda utilizada en una regin o pas ajeno a su lugar de origen. Las divisas fluctan entre s dentro del mercado monetario mundial. De este modo, podemos establecer distintos tipos de cambio entre divisas que varan constantemente en funcin de diversas variables econmicas como el crecimiento econmico, la inflacin o el consumo interno de una nacin.

Economa social.-La economa social es un conjunto de agentes que se organizan en forma de asociaciones, fundaciones, mutuales y

cooperativas, en las que prima el inters general por sobre el particular y en las que la toma de decisiones se realiza de modo democrtico y participativa. En la economa social prevalece el trabajo por sobre el capital.

Economa sustentable.- La economa sustentable es aquella que dura, aquella que no lleva en s las simientes de su propia destruccin.

Entorno econmico.- Es el ambiente en el que se mueven las personas, las familias, las empresas y los gobiernos, donde interactan cada una de estas unidades agregados macroeconmicos. Se puede afirmar que el entorno econmico es una introduccin a la macroeconoma y teora de los ingresos.

24

Espordico.- Que se da con poca frecuencia, no es regular y ocurre aisladamente sin relacin alguna con otros casos anteriores o posteriores.

Estrategia financiera.- Es una herramienta que ayudar a desarrollar un proceso para asegurar la sostenibilidad financiera de tu organizacin. De este modo, creemos que si establecemos una estrategia financiera para tu organizacin de forma sistemtica y redactamos un informe como un documento de referencia bsica para la organizacin, te ayudaremos a obtener una sostenibilidad financiera.

Estudio de Campo.- El estudio de campo es aquel en donde el investigador entra dentro del ambiente o situacin a la que se refiere estudiar, ya sea como simple observador o en forma participativa.

Estudio descriptivo.- es un tipo de metodologa a aplicar para deducir un bien o circunstancia que se est presentando; se aplica describiendo todas sus dimensiones, en este caso se describe el rgano u objeto a estudiar.

Filantrpico.-

Es el amor al gnero humano y todo lo que a la

humanidad respecta, particularmente, en su forma positiva y constructiva, expresado en la ayuda a los dems sin que necesariamente se requiera de un intercambio o inters alguno en una respuesta.

25

Ganancia.- El beneficio econmico es un trmino utilizado para designar la ganancia que se obtiene de un proceso o actividad econmica. Es ms bien impreciso, dado que incluye el resultado positivo de esas actividades medido tanto en forma material o "real" como monetaria o nominal.

Gremial.- Es un tipo de asociacin econmica de origen que agrupaba a los artesanos de un mismo oficio, su objetivo conseguir un equilibrio entre la demanda de obras y el nmero de talleres activos, garantizando el trabajo a sus asociados, su bienestar econmico y los sistemas de aprendizaje.

Impacto social.- El impacto social se refiere a los efectos que la investigacin planteada tiene sobre la comunidad en general, el impacto como concepto es ms amplio que el concepto de eficacia, porque va ms all del estudio del alcance de los efectos previstos y del anlisis de los efectos deseados, as como del examen de los mencionados efectos sobre la poblacin beneficiaria.

Inflacin.- La inflacin es el aumento general y continuado en el tiempo de los precios. Las causas que la provocan son variadas, aunque destacan el crecimiento del dinero en circulacin, que favorece una mayor demanda, o del coste de los factores de la produccin (materias prima,

26

energa, salario, etc.).

Influencia.-

Es la habilidad de ejercer poder (en cualquiera de sus

formas) sobre alguien, de parte de una persona, un grupo o de un acontecimiento en particular.

Ingreso econmico.- Cantidad de Dinero que una familia puede gastar en un periodo determinado sin aumentar ni disminuir sus activos netos.

Institucin financiera.- Es una empresa financiera que puede ejecutar uno de varios servicios financieros tales como la aceptacin de depsitos, el ofrecimiento de valores, el manejo de fondos o la suscripcin de valores.

Intermediacin Financiera.- La intermediacin financiera representa la actividad que realizan las instituciones bancarias, al tomar depsitos e inversiones de clientes a un cierto plazo y con un determinado tipo de inters, y prestarlos a otros clientes a otro plazo y con otro tipo de inters, generalmente ms altos. Por consiguiente, los mrgenes de

intermediacin representan una medida de la manera mediante el cual el sector financiero utiliza los recursos necesarios para desempear su papel de intermediacin y pueden considerarse como un indicador de eficiencia.

27

Inters.- Inters es un ndice utilizado para medir la rentabilidad de los ahorros o tambin el coste de un crdito. Se expresa generalmente como un porcentaje.

Metodologa.- Hace referencia al conjunto de procedimientos basados en principios lgicos, utilizados para alcanzar una gama de objetivos que rigen en una investigacin cientfica o en una exposicin doctrinal.2 El trmino puede ser aplicado a las artes cuando es necesario efectuar una observacin o anlisis ms riguroso o explicar una forma de interpretar la obra de arte.

Microempresario.-

El microempresario es todo aquel que tiene su

pequea actividad econmica y es el responsable de conducir el negocio, para ello necesita no slo conocer los componentes de una organizacin, sino poner en prctica algunas herramientas gerenciales, informacin que le permitir poner a funcionar de forma eficiente la microempresa.

Microfinanza.servicios

El trmino microfinanza se refiere a la provisin de para personas en situacin de pobreza,

financieros

microempresas o clientes de bajos ingresos, incluyendo consumidores y autoempleados.es la prctica de proveer estos servicios de manera sostenible.

28

Mutualista.- Son instituciones socialmente responsable, sustentable en el tiempo, lder en los segmentos de mercado que atiende, con una amplia oferta de productos y servicios financieros e inmobiliarios, que contribuye al bienestar familiar de sus asociados.

ONG.- Se trata, de agrupaciones no lucrativas, ms o menos pequeas, integradas por personas que, idealmente, deben ser completamente independientes de las instituciones gubernamentales o partidarias

Organizacin.- Es un conjunto de cargos cuyas reglas y normas de comportamiento, deben sujetarse a todos sus miembros y as, valerse el medio que permite a una empresa alcanzar determinados objetivos.

Organizaciones democrticas.- Es el proceso de la igualdad bsica de los socios en una actividad dentro de la empresa.

PIB.- El producto interno bruto (o PIB), es el principal agregado definido por la Macroeconoma, y expresa el valor monetario de la produccin de bienes y servicios finales de un pas durante un perodo de tiempo (normalmente, un ao). Se trata de la macromagnitud por antonomasia de la ciencia econmica. El PIB es usado como una medida del bienestar material de una sociedad. Su clculo se encuadra dentro de la contabilidad nacional.

29

Prestamista.- El trmino prestamista se refiere a las personas o grupo de personas que prestan temporalmente dinero a una determinada institucin, con el objetivo de devolverlo en su determinado tiempo.

Produccin.- Es la actividad econmica que aporta valor agregado por creacin y suministro de bienes y servicios, es decir, consiste en la creacin de productos o servicios y, al mismo tiempo, la creacin de valor.

Recopilacin de datos.- Es todo aquellos hechos que permitan conocer y analizar lo que realmente sucede en la unidad o tema que se investiga. Esto consiste en la recoleccin, sntesis, organizacin y comprensin de los datos que se requieren.

Red financiera Rural.- La Red Financiera Rural (RFR) es una organizacin que agrupa instituciones de microfinanzas (cooperativas, ONGs, bancos). El trabajo de la RFR se enfoca en facilitar y potencializar el acceso a servicios microfinancieros con el fin de trabajar por el objetivo de expandir servicios financieros a la poblacin rural y urbana como una alternativa sostenible de lucha contra la pobreza

Soporte financiero.- Los soportes contables son los documentos que sirven de base para registrar las operaciones comerciales de una empresa.

Tasa de crecimiento.- La tasa de crecimiento es la tasa a la que est

30

aumentando (o disminuyendo) una poblacin durante un ao determinado a causa de aumentos naturales y migracin neta, que se expresa como un porcentaje de la poblacin base.

Tratamiento.- El trmino tratamiento hace referencia a la forma o los medios que se utilizan para llegar a la esencia de algo, bien porque esta no se conozca o porque se encuentra alterada por otros elementos. De forma que segn el contexto:

Turismo.- El turismo son todos aquellos viajes que realizamos por el placer mismo de viajar. Se entiende como aquella actividad, que implica viajar, hospedarse o pernoctar, por un tiempo determinado, en un lugar geogrfico no habitual al que uno habita. Por ende, realizar turismo, es viajar fuera de la ciudad o del lugar en que vivimos, en busca de descanso, entretencin o nuevas experiencias.

Valor Agregado.- El valor agregado es el valor adicional que adquieren los bienes y servicios al ser transformados durante el proceso productivo. En otras palabras, el valor econmico que un determinado proceso productivo adiciona al ya plasmado en las materias primas utilizadas en la produccin.

Variabilidad.- La variabilidad es el proceso de cambiar las cosas, ya sea por un determinado motivo sea este positivo o negativo.

31

2.3

Hiptesis

2.3.1 Hiptesis general Si se conoce las falencias y aciertos de las cooperativas de ahorro y crdito y de los generados de turismo se puede estructurar una mejor estrategia financiera, para mejorar la calidad de vida de los sectores de bajo ingreso econmico del Cantn.

2.3.2 Hiptesis Especficas. Conociendo el entorno econmico de la poblacin se podr saber la tasa de desempleo existente en el Cantn.

Planteando nuevas ofertad crediticias habra mayor inversin en sus negocios por parte de microempresarios que estn dedicadas al turismo.

Conociendo las ofertas de trabajos existente en el cantn se podra saber hacia quien dirigir los crditos productivos

Precisar los beneficios econmicos que se esta obteniendo con la presencia de las cooperativas en el cantn Montalvo.

32

Estructurando una propuesta de desarrollo turstico fundamentada en el manejo sustentable, se incrementara el desarrollo turstico en el cantn Montalvo.

2.4

Variables

2.4.1 Variable Dependiente

Las cooperativas ahorro y crdito del Cantn.- Son las generadoras de crdito productivo (capital de trabajo), para aquellos microempresarios que quieran desarrollarse positivamente en el mbito econmico turstico.

2.4.2 Variable Independiente

Desarrollo Econmico y Turstico del Cantn.- Las personas no han podido incrementar sus negocios por falta de capital propio y muchos de ellos han fracasado en su microempresas

33

CAPITULO III

MARCO METODOLGICO
3.1 Modalidad de la Investigacin

Esta investigacin incluy actividades de naturaleza descriptiva y exploratoria, combinando herramientas investigativas tales como: La recopilacin de informacin secundaria de fuentes como: artculos relacionados, revistas profesionales y libros, noticias nacionales, Internet, entre otros. Esta informacin secundaria sirve como marco conceptual para la investigacin.

Por otra parte, tambin se llev a cabo un anlisis de datos primarios utilizando cuestionarios como herramientas principales de recopilacin de datos. El cuestionario fue diseado para obtener datos sobre la capacidad crediticia que prestan las cooperativas de ahorro y crdito a los microempresarios.

3.2 Tipo de Investigacin Se trata de un estudio investigativo-descriptivo, en el cual se analizan y describen las oportunidades de crdito que otorgan las cooperativas del Cantn Montalvo a los microempresarios, con la finalidad de proponer estrategias de desarrollo econmico sustentable.

34

Esta

investigacin

se

enmarco

en

base

lo

que

opina

LA

ENCICLOPEDIA OCEANO, que explica, que el turismo es un sector econmico muy importante que abre unas amplias perspectivas de futuro. Hoteles y restaurantes, medios de transporte, atracciones y servicios varios. Sin embargo, para realizar todas estas actividades es necesario del apoyo de instituciones financieras, siendo una de las ms importantes son las cooperativas.

3.3

Mtodos y Tcnicas

El mtodo a aplicar ser el analtico en un estudio de campo; el cual permitir recolectar los datos de inters en forma directa de la realidad, es decir, de las experiencias y conocimientos recabados a travs de entrevistas a los microempresarios, turistas y cooperativas del Cantn Montalvo.

3.4

Poblacin y Muestra

Se llama poblacin al universo o todo el conjunto de elementos, objetos o personas que poseen caractersticas comunes.

La presente investigacin se la desarrollo en el Cantn Montalvo desde el mes de Enero Abril del 2011. Para la poblacin de la investigacin se considero, a los microempresarios, turista ms los funcionarios que laboran en las dos cooperativas de ahorro y crdito que existen en el

35

Cantn Montalvo (Cooperativa San Antonio Ltda. y Cooperativa San Jos Ltda.)

Para la muestra, se utilizo el criterio de muestreo, en el cual se encuesto a 30 turistas, 10 funcionarios de cooperativas y 10 microempresarios del Cantn Montalvo.

3.5

Tratamiento e Interpretacin de Datos

Para los tratamientos se utilizaron cuestionarios estructurados de acuerdos a los objetivos y la hiptesis planteados. Se utilizo

especficamente la observacin y la encuesta, con preguntas cerradas que se hizo a los encuestados con la finalidad de que estas nos de un resultado por escrito.

Para la interpretacin de los tratamientos en esta investigacin se utilizo la siguiente formula: N = es el tamao de la muestra P = es la variabilidad % = es la respuesta expresada en tanto porciento.
P x 100 % = ----------n

La interpretacin de datos se la realizo a cada uno de los tratamientos, de acuerdo al resumen de los resultados obtenidos, expuestas a continuacin:

36

ENCUESTA DIRIGIDA A: LOS MICROEMPRESARIOS

Ha recibido crdito de alguna de las dos Cooperativas de ahorro y crdito del Cantn Montalvo?

Cuadro N 1 Respuesta SI NO TOTAL Variable 7 3 10 Porcentaje (%) 70 30 100

Grafico N 1

no 30%

si 70%

En el cuadro 1 y grafico 1, se presentan los valores en porcentajes de la pregunta realizada a los microempresarios, sobre si ha recibido crdito por parte de alguna de las dos Cooperativas de ahorro y crdito que hay en el Cantn Montalvo. En el cual el 70% manifest que ha realizado crditos en las cooperativas, mientras que el 30% no ha realizado.

37

Se ha asociado con alguien para realizar crditos en las cooperativas?

Cuadro N 2

Respuesta SI NO TOTAL

Variable 2 8 10

Porcentaje (%) 20 80 100

Grafico N 2

si 20%

no 80%

Sobre la pregunta si se ha asociado con alguien para realizar crditos en las cooperativas los encuestados manifestaron que solo un 20% se ha asociado para realizar crdito, mientras que un 80% no lo ha hecho, como podemos notar en el cuadro y grfico nmero 2.

38

Cuenta con capital propio para continuar con su negocio?

Cuadro N 3

Respuesta SI NO TOTAL

Variable 4 6 10

Porcentaje (%) 40 60 100

Grafico N 3

si 40% no 60%

En el cuadro 3 y grafico 3, se presentan los valores en porcentajes de la pregunta realizada a los microempresarios, sobre si cuenta con capital propio para continuar con su negocio. En el cual el 60% manifest que no cuenta con capital propio para continuar con su microempresa.

39

Le gustara incrementar su microempresa?

Cuadro N 4

Respuesta SI NO TOTAL

Variable 10 0 10

Porcentaje (%) 100 0 100

Grafico N 4

no 0% si 100%

Los microempresarios en un 100% manifestaron que le gustara incrementar su microempresa, para obtener una mayor posibilidad de ventas y por consiguiente ganancias. Como podemos notar en el cuadro y grfico nmero 4.

40

Ha recibido alguna capacitacin referente a la atencin del cliente?

Cuadro N 5

Respuesta SI NO TOTAL

Variable 5 5 10

Porcentaje (%) 50 50 100

Grafico N 5

si 50%

no 50%

En el cuadro 5 y grfico 5, se presentan los valores en porcentajes de la pregunta realizada a los microempresarios, sobre si ha recibido alguna capacitacin referente a la atencin del cliente. En el cual un 50%

manifest que si cuentas con nociones de cmo se debe atender al cliente.

41

Cmo se ha financiado hasta ahora en su microempresa? Prstamo a Bancos Prstamo a Cooperativas de ahorro y crdito Prstamo a familiares o amigos Prestamistas Con dinero propio

Cuadro N 6 Preguntas Prstamo a Bancos Prstamo a Cooperativas de ahorro y crdito Prstamo a familiares o amigos Prestamistas Con dinero propio TOTAL Promedio (%) 0 46.67 13.33 26.67 13.33 100

Grafico N 6
Con dinero propio 13% Prestamistas 27% Prstamo a Prstamo a Bancos 0% Cooperativas de ahorro y crdito 47%

Prstamo a familiares o amigos 13%

En el cuadro 6 y grfico 6, se presentan los valores en porcentajes de la pregunta realizada a los microempresarios, sobre cmo se ha financiado hasta ahora en su microempresa, y un 46.67% indica que ha realizado crditos en las cooperativas del cantn Montalvo, 13.33% presto dinero a sus familiares u amistades, 26.67% recurri a los prestamistas chulqueros y 13.33% realizo sus actividades con dinero propio.

42

ENCUESTA DIRIGIDA A: TURISTAS Qu tipo de atencin ha tenido por parte de los microempresarios del cantn? Buena - Mala

Cuadro N 7

Respuesta Buena Mala TOTAL

Variable 24 6 30

Porcentaje (%) 80 20 100

Grafico N 7
mala 20%

buena 80%

Los turistas en un 80% manifestaron que ha tenido buena atencin por parte de los microempresarios del cantn Montalvo, mientras que un 20% no lo esta y creen que tiene que ponerle mayor atencin a su negocio, como podemos notar en el cuadro y grfico nmero 7.

43

Los productos que se le ofertan, estn a su alcance econmico?

Cuadro N 8

Respuesta SI NO TOTAL

Variable 28 2 30

Porcentaje (%) 93.33 6.67 100

Grafico N 8

no 7%

si 93%

En el cuadro 8 y grfico 8, se presentan los valores en porcentajes de la pregunta realizada a los turistas, sobre si que los productos que se le promocionan, estn a su alcance econmico, el cual 6.67% manifest que los precios se encuentran un poco elevados, mientras 93.33% opina que los productos ofrecidos estn en un precio moderado.

44

Cree que el rendimiento en las ventas de los comerciantes esta relacionado con la atencin al cliente? Cuadro N 9

Respuesta SI NO TOTAL

Variable 29 1 30

Porcentaje (%) 96.67 3.33 100

Grafico N 9
no 3%

si 97%

El 96.67% de los turistas encuestado cree que el rendimiento en las ventas de los comerciantes esta relacionado con la atencin al cliente. Mientras que 3.33% opina que no, y que las ventas se deben ms, de acuerdo como lo presenta el producto. Como se lo expresa en el cuadro 9 y grfico 9.

45

Cree que los microempresarios estn poniendo todo sus esfuerzos para incrementar sus negocios? Cuadro N 4

Respuesta SI NO TOTAL

Variable 12 18 30

Porcentaje (%) 40 60 100

Grafico N 10

si 40% no 60%

En el cuadro 10 y grfico 10, se presentan los valores en porcentajes de la pregunta realizada a los turistas, sobre si cree que los

microempresarios estn poniendo todo sus esfuerzos para incrementar sus negocios el cual un 60% opina que no estn poniendo todo sus esfuerzos para incrementar sus negocios, mientras que un 40% si lo cree.

46

ENCUESTA DIRIGIDA A: FUNCIONARIOS DE LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRDITO DEL CANTN MONTALVO.

Cree que se les debera dar crdito a los comerciantes informales? Cuadro N 11 Respuesta SI NO TOTAL Variable 10 0 10 Porcentaje (%) 100 0 100

Grafico N 11
no 0%

si 100%

En el cuadro 10 y grfico 10, se presentan los valores en porcentajes de la pregunta realizada a los funcionarios de las cooperativas de ahorro y Crdito del Cantn Montalvo, referente a si se les debera dar crdito a los comerciantes informales, el cual, el 100% manifiesta que si se les debe dar crdito a los comerciantes, para que puedan desarrollar sus actividades y puedan mejorar sus ingresos.

47

Considera que los comerciantes informales estn organizados para solicitar crditos?

Cuadro N 12

Respuesta SI NO TOTAL

Variable 2 8 10

Porcentaje (%) 20 80 100

Grafico N 12
si 20%

no 80%

Los funcionarios de las cooperativas de ahorro y Crdito del Cantn Montalvo, opinan que solo el 20% de los comerciantes informales estn organizados para solicitar crditos, mientras que el 80% no los esta.

48

Cree que los microempresarios conocen los requisitos para hacer crditos?

Cuadro N 13

Respuesta SI NO TOTAL

Variable 6 4 10

Porcentaje (%) 60 40 100

Grafico N 13

no 40% si 60%

En el cuadro 13 y grfico 13, se presentan los valores en porcentajes de la pregunta realizada a los funcionarios de las cooperativas de ahorro y Crdito del Cantn Montalvo, referente a si cree que los microempresarios conocen los requisitos para hacer crditos, y opinan que el 60% si lo conoce e incluso ya estn trabajando con los crditos realizados.

49

Cree que la cooperativa esta contribuir con el desarrollo turstico del Cantn?

Cuadro N 14

Respuesta SI NO TOTAL

Variable 10 0 10

Porcentaje (%) 100 0 100

Grafico N 14
no 0%

si 100%

Los funcionarios de las cooperativas de ahorro y Crdito del Cantn Montalvo consideran en un 100% que la cooperativa esta contribuyendo con el desarrollo turstico del Cantn, como se lo describe en el cuadro 14 y grfico 14.

50

Considera que el turismo es importante para el desarrollo econmico del Cantn Montalvo?

Cuadro N 15 Respuesta SI NO TOTAL Variable 10 0 10 Porcentaje (%) 100 0 100

Grafico N 15

no 0%

si 100%

En el cuadro 15 y grfico 15, se presentan los valores en porcentajes de la pregunta realizada a los funcionarios de las cooperativas de ahorro y Crdito del Cantn Montalvo, referente a si que considera que el turismo es importante para el desarrollo econmico del Cantn Montalvo, el cual 100% de los encuestados manifestaron que el turismo es importante para la generacin de empleos y aumento de la economa de las familias.

51

CAPITULO IV

MARCO PROPOSITIVO

4.1 TEMA
INFLUENCIA DE LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRDITO EN EL DESARROLLO ECONMICO TURSTICO DE LOS

MICROEMPRESARIOS DEL CANTN MONTALVO.

4.2

Desarrollo de la Propuesta

Siguiendo con el influencia de las cooperativas de ahorro y crdito para el desarrollo de los microempresarios, a continuacin se desarrolla las diferentes fases que contiene la propuesta.

4.3 Antecedentes Desde hace algunas dcadas en varios pases de Amrica Latina se han evidenciado crisis econmicas profundas, con consecuencias perdurables en los sistemas sociales. Los mercados financieros presentaron fuerte inestabilidad, y los riesgos de insolvencia se generalizaron hasta grados inesperados.

Las cooperativas de ahorro y crdito no fueron entidades ajenas a estas crisis. Algunas cooperativas vieron incluso agravada su situacin antes y

52

en mayor grado que los bancos, pero otras en el sentido contrario, aumentaron su participacin de mercado, ocupando espacios de otros competidores.

La crisis bancaria en el Ecuador tuvo su origen por varios factores: Liberalizacin de la Ley Bancaria. La deuda pblica excesivamente alta. La devaluacin constante del Sucre respecto al dlar. Inestabilidad poltica Especulacin Defraudacin. Entre otros.

Las cooperativas de ahorro y crdito hoy en da son unas de las principales fuentes de financiamiento, ya sea en cualquier mbito que el microempresario se desarrolle, la influencia que tiene las cooperativas en el desarrollo econmico y turstico de microempresarios del cantn, se plantea propuestas para los microempresarios, turista y cooperativas de ahorro y crdito (San Antonio Ltda. y San Jos Ltda.) del cantn Montalvo.

4.4 Justificacin del tema Se pretende que este proyecto sea el motivador para aquellos

53

microempresarios o asociaciones con (espritu emprendedor), a obtener microcrditos y as poder incrementar su actividad econmica, y mejor la calidad de vida de sus familias.

Las entidades financieras (cooperativas) debe tener estrategias para poder motivar de mejor manera a los microempresarios, tambin

otorgndole capacitaciones necesarias para que estos tengan un conocimiento ms acertados de los servicios que esta institucin prestan, con estos estas entidades tendrn un mayor fortalecimiento en su se

imagen. Para ello en la investigacin de naturaleza descriptiva

considera aspectos relevantes como: el sistema financiero en el cual permita a los microempresarios a obtener su crdito con una tasa de inters baja.

Posteriormente una investigacin de campo en el cual permita conocer cules son los microempresarios que maneje de mejor forma su microcrdito. Cada uno de estos puntos de por s, justificara una

investigacin especfica, pero en este trabajo se intenta que tanto los microempresarios como las entidades financieras tengan un desarrollo econmico, y con esto el desarrollo del Cantn.

4.5 Diagnstico

54

Es importante destacar que para la formulacin de los objetivos, es necesario hacer un anlisis a partir de los resultados de la informacin recopilada y procesada de la investigacin de campo y bibliogrfica, se procede a realizar un anlisis de situacin de manera prctica. Por lo que se definen las fortalezas y las debilidades para el posible econmico y turstico del cantn Montalvo. desarrollo

CUADRO: Anlisis de FODA del Cantn Montalvo

FORTALEZAS

DEBILIDADES Carencia de la planificacin estratgica (proceso

Existencia de los recursos naturales propios para la

actividad turstica. Accin financiera: Banco,

administrativo, publicidad). Falta de inversin

Cooperativas de ahorro y crditos. Presencia de cultura e La

empresarial. Mala utilizacin de los

recursos financieros. Falta de participacin de la poblacin tursticas. Temor a la inversin local. Poca oferta turstica. Falta de sealizacin vial y turstica. Falta de calidad de los en actividades

identidad en la poblacin. Actividad agricultura. Va de acceso al cantn Montalvo, en regular estado. La facilidad del comercio de los productos extrado de la zona rural. Un ro atractivo (Ro Cristal), por su extensin. econmica:

productos y condiciones de higiene.

55

Seguridad de la zona.

Inexistencia

de

rutas

tursticas definidas. Turismos sin planificacin. Implantacin de un plan de marketing. Planificacin de los recursos econmicos obtenidos por prstamos.

OPORTUNIDADES Aprovechamiento recursos naturales. Mejorar y adecuar la oferta turstica existente. Ampliar la oferta turstica. Mejorar los servicios de los

AMENAZAS Manejo inadecuado de desechos slidos. Destruccin del medio ambiente. Temor a la inversin. Disminucin del poder adquisitivo en la demanda turstica. de Incremento de la delincuencia. Deterioro de las vas de acceso.

complementarios. (seguridad policial, servicios sanitarios, limpieza, entre otros.) Obtencin de prstamos. Aplicacin marketing. Zona turista atractiva para la inversin. Mejorar las vas de acceso existentes. Posibilidad de aumentar los del plan

56

ingresos y niveles de vida de los habitantes del cantn

Montalvo. Posibilidad de financiar polticas sociales, culturales y ambientales con los ingresos del turismo.

Objetivos del proyecto Se observa que una de las principales entidades a la hora de adquirir un crdito son las cooperativas, ya sea por su tasa de inters son menores a los de los bancos o por la calidad de sus servicios que otorgan a los microempresarios. Esto hace que nos lleve a describir los siguientes objetivos.

Objetivo General Que las cooperativas otorguen crdito a sus usuarios con tasa de inters adecuada y as poder fortalecer su imagen.

Objetivos Especficos Realizar el anlisis de las diferentes perspectivas: Perspectiva del microempresario Perspectiva de sus servicios Perspectiva de los Procesos Internos

57

Perspectivas del zona turstica del Cantn

Metodologa del Proyecto En este trabajo se procede a describir orgenes, caractersticas particulares y seales que identifican a las cooperativas, la situacin actual del sector de cooperativas de ahorro y crdito para los microempresarios.

Desarrollo de la Propuesta Siguiendo con el estudio de la influencia que tiene las cooperativas en el desarrollo econmico y turstico de microempresarios del cantn, se plantea propuestas para los microempresarios, turista y cooperativas de ahorro y crdito (San Antonio Ltda. y San Jos Ltda.) del cantn Montalvo.

Con lo que respecta a los microempresarios, formar un capital propio de trabajo, con la finalidad de que las ganancias en su totalidad sean de su provecho, de no poseer dinero propio acudir a una institucin financiera, en este caso las cooperativas de ahorro y crdito (San Antonio Ltda. y San Jos Ltda.), para que lo financie en el negocio que pretende poner en marcha, de ser posible organizarse entre microempresarios en comn para que formen un grupo solido y pedir a las instituciones en general que les brinden capacitaciones para mejorar en todo lo que

58

respecte a sus actividades.

Las alternativas positivas para el desarrollo econmico turstico que realiza un microempresario es identificando las opciones tursticas posible de desarrollarse en el Cantn.

Los negocios a iniciarse o crecer econmicamente deben de tomar en cuentas los siguientes puntos:

Identificar el desarrollo turstico que ha tenido el Cantn y ver las posibles fuentes de trabajo, para as destinar correctamente el crdito.

La iniciativa y participacin microempresarios y dems comunidad, con su cultura y tradiciones preservando su identidad, protegiendo su ecosistema y participando en la prestacin de servicios tursticos.

Formar asociaciones en donde todos los que la compongan tengan ganas de superarse y as contribuir al desarrollo de nuestro Cantn.

Capacitarse

constantemente, en cmo se debe de acapara la

atraccin turstica, ya que esto le servir de mucha ayuda al microempresario para su futuro econmico.

59

Con lo que respecta a los turistas, El turismo para un pas o una ciudad es uno de los principales fuente de ingreso, el turismo es el ejercicio de todas las actividades asociadas con el desplazamiento de personas hacia lugares distintos al de su residencia habitual; sin nimo de radicarse permanentemente en ellos. Al ingresar turista al pas generan divisa que es muy favorable para la economa del pas.

Siguiendo con lo anterior, sealaremos las

reas que demandan

mayor inters en el turismo interno del cantn Montalvo en cuanto a calidad en el servicio, organizacin, atencin, equipamiento turstico, entre otros

Los turistas en su mayora (41.67%) viajan dos veces al ao al cantn Montalvo de los cuales un 37.50% visita los Complejos Tursticos en compaa de sus familias, un 20.83% prefiere las actividades en el ro Cristal acompaada de caminatas en el mismo porcentaje. Las fiestas de cantonizacin de Montalvo, representa para un 16.17% el motivo principal de su visita. Fuente (Ilustre Municipalidad del Cantan Montalvo)

El Cantn Montalvo cuenta con atractivos naturales y culturales que agradan al turista que visita estas tierras que an conservan su

60

espritu rstico y rural, caracterizado en sus principales destinos tursticos como son:

LUGARES TURISTICOS DEL CANTON MONTALVO El Santuario de la Virgen de Los Remedios El ro Cristal Ro La Esmeralda Fiestas patronales de San Antonio Complejos Tursticos (La perla, Pisagua, Camino al sol, El refugio, Rio Cristal y La cascada, etc) Fiestas de cantonizacin de Montalvo; y, no podra faltar su gastronoma.

Con lo que respecta a las cooperativas de ahorro y crdito, Frente a la inestabilidad y crisis del sistema bancario nacional donde el cliente ha demostrado su desconfianza, en especial en los bancos, por lo que ha sido necesario buscar alternativas para demostrarle al cliente que existen opciones que permiten fomentar el ahorro y brindar crditos, Por tal razn aparecen las cooperativo de Ahorro y Crdito, en donde se practican de mejor manera los principios de solidaridad, ayuda mutua, autogestin y control democrtico. Poniendo como objetivo fundamental de su actividad, el desarrollo de los microempresarios.

61

Diferencia entre Cooperativas de Ahorro y Crdito, y el Banco. COOPERATIVA A y C Es de los asociados BANCO Es de un grupo de personas que aportan el capital

Las ganancias que genera se Las ganancias que genera el distribuyen asociados entre los banco se distribuyen entre los accionistas Conceden prstamos a quienes Conceden prstamos a los asociados que lo requieran normalmente ya tienen dinero, exigen que el solicitante tenga bienes de fortuna para cederlos como garanta Otorgan prstamos a Otorgan prstamos con intereses altos

intereses bajos.

Las principales fuentes de financiamiento para los microempresarios son las cooperativas ya que estn impulsan al desarrollo individual, dentro del cantn contamos con dos fuentes de financiamientos:

Cooperativa de Ahorro y Crdito San Antonio Ltda.- El objetivo de esta cooperativa es brindar servicio financiero a todos los microempresarios otorgndoles la oportunidad al crdito con una tasa de inters 16%, y brindndoles formas de pago, ya sea semanal, mensual, semestral y anual. Esta institucin no solamente les da la oportunidad de crdito a los microempresarios sino a toda la comunidad Montalvina.

62

Cooperativa de ahorro y crdito San Jos Ltda.- La misin de esta cooperativa es contribuir al progreso y bienestar de la familia con producto y servicio financiero de calidad, basado en principio de solidaria equidad y sustentabilidad. Dentro de los productos de capacitacin tiene los microcrditos, otorgados a microempresarios con una facilidad de pago semanal, quincenal y mensual, con una tasa de inters de 18%

Limitacin de la investigacin. Delimitacin temporal La investigacin se llev a cabo durante el periodo comprendido Enero a Abril 2011, en un estudio sobre la influencia de las cooperativas de ahorro y crdito, en el desarrollo econmico turstico de los microempresarios del Cantn Montalvo

Delimitacin espacial La investigacin se realiza en el Cantn Montalvo, Provincia de los Ros. Con la intervencin de las instituciones financieras (Cooperativa de ahorro y Crdito San Jos Ltda. Y Cooperativas de ahorro y Crdito San Antonio Ltda.) Y con los microempresarios.

Estrategia para la factibilidad de la propuesta. Aumentar la participacin de los pobladores del cantn Montalvo en el mercado turstico.

63

Implantacin de un plan de marketing turstico y financiero. Obtencin de financiamiento para actividades tursticas. Promover la capacitacin en atencin al cliente y desarrollo de nuevos productos.

Adecuar los lugares tursticos. Potenciar la produccin: agropecuaria y turstica. Con criterios empresariales.

64

4.3

Conclusiones

En base al anlisis e interpretacin de los resultados anteriormente expuestos, se dan a notar las siguientes conclusiones:

Actualmente el Cantn Montalvo presenta grandes perspectivas de desarrollo en diversos campos de la actividad econmica, entre los que se pueden citar el turismo, junto con la produccin agropecuaria. El turismo es, sin lugar a dudas, un eje fundamental para la reactivacin econmica, la generacin de empleo, la inversin local y Provincial. Pero cabe notar que los microempresarios, solo un 70% han recibido crditos por parte de las cooperativas de ahorro y crdito.

Los microempresarios del Cantn Montalvo solo en un 20% se encuentran asociados, y el restante no tiene inters de hacerlo, por falta de motivacin e informacin de los beneficios que pueden obtener estando unidos. A su vez un 40% de los microempresarios cuenta con un pequeo capital propio de trabajo, obtenido de sus labores extras del da a da, del cual no es suficiente para incrementar sus pequeos negocios. Las bsquedas de financiamiento para desarrollar las actividades de sus microempresas son muchas, entre las que tenemos, la realizacin de prstamos a sus familiares, amigos y su inversin de sus jornales de trabajo. En un segundo lugar estn los prestamos realizados a los prestamistas o conocidos como Chulqueros en un 26.67%, los cuales le cobran un inters alto el cual debe ser pagado de las ganancias del da y

65

se lo hace por la rapidez del dinero en efectivo. En un tercer plano estn las Cooperativas del Cantn Montalvo (san Jos y san Antonio), que tiene enorme importancia por que prestan el servicio de microcrditos a pequeos comerciante informales fomentando las microempresas para as poder cumplir un desarrollo sustentable de las familias de cada uno de los integrantes de estos comercios.

Por otra parte los turistas en un 80% manifiestan que ha recibido una buena atencin por parte de los microempresarios del cantn, y con buenos precios en los productos que ofertan y acorde a la economa de estos das.

Los funcionarios de las cooperativas de ahorro y Crdito del Cantn Montalvo (San Antonio y San Jos) creen que si se les debera dar crdito a los comerciantes informales. Pero consideran que deberan estar organizados para brndales mejor atencin, solo un 60% de los microempresarios que acuden a realizar crdito conoce los requisitos para hacerlo. Los funcionarios de las cooperativas encuestadas, creen que la cooperativa esta contribuyendo con el desarrollo turstico del cantn, y su importancia radica en la creacin de empleos, la movilizacin de recursos, la generacin de inversiones, su contribucin a la economa que promueven la ms completa participacin de toda la poblacin en su desarrollo econmico y social

66

4.4

Recomendaciones

Fundamentndose en las conclusiones anteriores, la autora formula las siguientes recomendaciones:

El Municipio del cantn Montalvo junto con la microempresarios o asociaciones del turismo, deberan invertir ms en la promocin de los destinos tursticos del cantn, para dar a conocer todos sus atractivos naturales y culturales vinculando a sectores como la agricultura para fusionar estas dos actividades y proporcionar a la comunidad alternativas de desarrollo, y lograr tener un eficiente turismo rural.

Incentivar

los

microempresarios

para

que

realicen

crditos,

capacitndolos e induciendo a la asociacin, al ahorro y la inversin. Para que en un futuro no tengan que acudir hacia los prestamistas informales.

Capacitar a los microempresarios en los fundamentos de comercio y turismo con el propsito de lograr el desarrollo tanto del Cantn como individual y colectivo, y as poder incrementar la tasa de empleo en la zona. Los facilitadores de crditos (Cooperativas) deben de dar talleres dirigidos a los microempresarios con el propsito de que den a conocer su servicios financieros y sus respectivas opciones de crditos, para que estos tengan una perspectiva clara con relacin al los microcrditos.

67

Se considera pertinente realizar una investigacin sobre las condiciones actuales en las que se desarrolla el turismo, sus falencias y las posibilidades que ofrece el entrono natural, proyectar nuevas opciones de utilizacin turstica considerando que beneficiar de marera directa e indirecta a la economa del Cantan Montalvo.

Es importante que por parte de las Cooperativas de ahorro y crdito otorguen a los usuarios folletos en donde puedan estos conocer las respectivas opciones en donde aplicara su crdito. Esto por que

actualmente se carece de ellos y es una alternativa positiva a favor de las instituciones.

Promover por parte de las autoridades en anlisis del entorno turstico para identificar las oportunidades que tienes los microempresarios en adecuar acertadamente sus negocio.

Otorgar por parte de la institucin de turismo programas de capacitacin laboral a aquellos microempresarios con espritu emprendedor que

deseen iniciar o incrementar su negocio, con el propsito de incrementar la tasa de empleo.

Tener en cuenta por parte de los microempresarios que el turista en el punto clave para el incremento de su economa, y para el desarrollo

68

turstico del Cantn.

Trabajar con todos microempresarios dedicados al turismo y darle la facilidad de tener acceso a los microcrditos y as pongan en funcionamiento su actividad econmica, con esto logramos el incremento econmico familiar y el desarrollo econmico del cantn Montalvo.

Conocer por parte del microempresario cuales son las preferencias de los turistas en compras y entretenimiento.

Se les recomiendo a las autoridades de turno, que inviertan en mejoras de infraestructuras e imagen de Montalvo, eso ataira mayor cantidad de

turistas de muchos sectores de nuestra Patria. Por que segn estimaciones de la cmara de turismo, en el 2010 visitaron Montalvo aproximadamente 84.000 turistas, que generaron unos 70 mil dlares. Y el nmero de turistas que llegan cada ao va en aumento y para el 2011 las autoridades estiman que medio milln de personas visitarn el Cantn Montalvo.

69

4.5

Bibliografa
ALMEIDA VINUEZA. 1981. "Cooperativas y comunidades. (En

Lnea). Consultado el 5 de Enero del 2011. Disponible en http://www.organizcion campesina.otv/ant9824.html

ARCOS CABRERA.

1997. El mito al debate. Las ONG en

Ecuador. (En Lnea). Consultado el10 de Enero del 2011. Disponible en http://www.Ongec.aby/ya.html

BONAVENTURA NAVAS JOS. 1920. Evolucin Social del Obrero en Guayaquil. (En Lnea). Consultado el 12 de Enero del 2011. Disponible en http://www.Evolucionsocobrguayas.gyq/ec.html

CASTAO COLOMER. 1982. La cooperativa de Consumo. Ediciones CEAC. Barcelona Sp. P49

CRUZ FABIN. 2002. Evolucin del Sistema de Cooperativas de Ahorro y Crdito del Ecuador. (En Lnea). Consultado el 14 de Enero del 2011. Disponible en http://www.colac.com/documentos/pdf/coacs/coacs.pdf

70

CUDECOOP.

2010. Conferencia de entidades de cooperativas.

(En Lnea). Consultado el 2 de Mayo del 2011. Disponible en http://www.neticoop.org.uy/article2227.html

DA ROS GIUSEPPINA. 1 985. El cooperativismo de ahorro y crdito en el Ecuador. (En lnea). Consultado el 3 de Enero del 2011. Disponible en

http://www.cooperativasecuatoriana.ub/go1587.html

DIVAS JAVIER. 1985. La alternativa cooperativa una respuesta ante la crisis. Ediciones CEAC. Barcelona. P88

ENCICLOPEDIA

OCANO.

2008.

Enciclopedia

practica

Profesional de turismo, hoteles y restaurantes. Editorial Ocano. Barcelona.

GAVILANES JUAN. 2010. Sistema de Cooperativas de Ahorro y Crdito reguladas por la SBS. (En Lnea). Consultado el 17 de Enero del 201. Disponible en http://www.ratingspcr.com/boletin/main.php?K=3931&id=163

MARCHENA, M. 1990. planteamiento actual.

Turismo y desarrollo regional: un

71

MIES. 2010. Cooperativas y el desarrollo econmico (En Lnea). Consultado el 17 de Enero del 2011. Disponible en http://www.mies.gov.ec/index.php/descargas/cat

72

ANEXOS

73