Cmo Funcionan los Seguros de Vida

(In English) (Agosto de 2012) Los seguros de vida ayudan a proteger a su familia econmicamente al reemplazar parte o todos sus ingresos cuando usted fallezca. El seguro de vida quizs no sea la mejor opcin para todo el mundo. Tome en cuenta su edad, estado civil y si tiene personas que dependan de usted para poder decidir si comprar un seguro de vida es la mejor opcin para usted. Antes de que compre cualquier tipo de seguro, asegrese que el agente y la compaa tengan licencia para vender seguros. Para saber si un agente o compaa tiene licencia, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor del Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance TDI, por su nombre y siglas en ingls). Tambin puede ver la informacin de un agente o compaa usando la seccin de Bsqueda de Compaas o Bsqueda de Agentes en el sitio Web de TDI. 1-800-252-3439 463-6515 en Austin www.tdi.texas.gov

Informacin Bsica Sobre los Seguros de Vida

Las personas compran seguros de vida para garantizar que sus beneficiarios tengan suficiente dinero para mantener su estilo de vida despus que el asegurado muera. Los beneficiarios son las personas que usted designa para que reciban el dinero, llamado beneficio por muerte, despus de que usted muera. Usted puede designar uno o ms beneficiarios. Si designa a ms de uno, tiene que decidir cmo dividir el dinero. Es posible que tambin escoja un beneficiario secundario para que reciba el dinero si el beneficiario primario muere antes que usted. Un seguro de vida no es una inversin. Una inversin es un riesgo financiero porque usted puede que gane dinero, pero tambin puede perder parte o toda su inversin, mientras que los seguros de vida pagan un beneficio por muerte garantizado. Algunos tipos de seguros de vida pueden acumular valor monetario que usted puede usar como ingreso cuando se retire. Sin embargo, no se les permite a los agentes ni a las compaas de seguros referirse a los seguros de vida como inversiones ni fuentes de ingresos para el retiro. Si un agente o compaa trata de venderle una pliza de seguro de vida como una buena inversin, tenga cuidado. Adems, no confunda los seguros de vida con las anualidades. Muchas veces las personas compran anualidades para el retiro porque pueden proporcionar un flujo constante de ingreso durante un perodo de tiempo largo. Las compaas de seguros utilizan un proceso llamado aseguramiento para decidir si le vendern un seguro de vida a alguien y qu precios cobrar por las primas. La compaa

considerar varios factores de riesgo que incluyen su edad, sexo, estado de salud y si fuma. A los solicitantes ms jvenes que tienen buena salud y que no fuman generalmente se les cobrarn primas ms bajas porque muchas compaas esperan que estos asegurados vivan ms tiempo y puedan hacer ms pagos de las primas. Los solicitantes mayores, los solicitantes que tienen problemas de salud y los solicitantes que fuman probablemente pagarn ms porque tienen una expectativa de vida ms corta. Las compaas pueden decidir no venderle una pliza porque usted representa demasiado riesgo. Si una compaa no le vende una pliza o le cobra ms debido a su salud, siga buscando. Las guas de aseguramiento son distintas para cada compaa y quizs encuentre cobertura con otra.

Quin Necesita un Seguro de Vida?

Si nadie depende de usted econmicamente, es posible que no necesite un seguro de vida. Sin embargo, si tiene a alguna persona que dependa de usted, es recomendable que tenga al menos suficiente seguro para que su familia pague sus deudas despus de que usted fallezca, incluyendo la renta o la hipoteca y las cuentas. Considere sus circunstancias individuales y la calidad de vida que desea que sus dependientes tengan cuando decida comprar o no un seguro de vida y cunto comprar. Las siguientes guas pueden ayudarle a decidir si debe tener un seguro de vida:

Los padres y madres deben considerar comprar un seguro de vida porque los hijos dependen de sus ingresos. La necesidad de los padres de obtener un seguro de vida generalmente disminuye a medida que los hijos van creciendo. Las parejas deben considerar asegurar a ambos padres, aun si solo uno de ellos tiene empleo. Esto ayudar a que el padre que sobreviva pueda pagar por el costo del cuidado de los hijos. Las parejas jvenes que tienen planeado comenzar una familia deben considerar comprar un seguro de vida ya que el costo puede ser menor si lo compran cuando estn ms jvenes. Las personas mayores cuyos hijos son adultos e independientes tienen menores probabilidades de necesitar un seguro de vida ya que nadie depende de ellos econmicamente. Los ahorros pueden disminuir la necesidad de una familia de tener un seguro de vida a medida que las personas que generan los ingresos se acercan a la edad del retiro. Los adultos solteros tpicamente no necesitan un seguro de vida, a menos que sean padres solteros o mantengan a un padre ya anciano. Las parejas que trabajan y que no tienen hijos u otros dependientes tpicamente no necesitan un seguro de vida si el sobreviviente gana lo suficiente como para cumplir con los gastos sin agotar los ahorros de la pareja. Una pliza de seguro de vida es una buena idea si solo uno de los cnyuges trabaja porque el cnyuge que no trabaja no podra mantener su estndar de vida si el cnyuge que trabaja fallece.

Cmo Comprar un Seguro de Vida para Usted o Alguien Ms

Usted puede comprar un seguro de vida para usted o para cualquier persona que le d su consentimiento para que lo compre y que est de acuerdo con someterse al proceso de aseguramiento de la compaa. La persona que compra la pliza se llama asegurado y es la persona responsable de hacer los pagos de la prima. Por lo general, las personas compran los seguros de vida para asegurar sus propias vidas y proveerle dinero a su cnyuge, hijo dependiente u otro familiar. En algunos casos es posible que usted desee comprar una pliza de seguro de vida sobre otra persona y nombrarse a usted mismo como beneficiario. Por ejemplo, si est divorciado y su excnyuge le paga pensin alimenticia (child support, por su nombre en ingls), podra comprar una pliza de seguro de vida sobre su ex-cnyuge para garantizar la continuacin de los pagos. Adems, un acreedor puede comprar una pliza de seguro de vida para alguien a quien el acreedor le haya prestado dinero. El beneficio por muerte de la pliza cubrir el balance del prstamo en caso de que el prestatario muera antes de que termine de pagar el prstamo. Algunos negocios a veces tambin compran plizas sobre las vidas de ciertos empleados que son vitales para las operaciones de la compaa.

Tipos de Seguros de Vida

Existen tres tipos de seguros de vida: seguro de vida de trmino, seguro de vida con valor en efectivo o una combinacin de los dos.

Seguro de Vida de Trmino

Las plizas de seguro de vida de trmino generalmente son menos costosas y menos complejas que las plizas de seguro de vida con valor en efectivo. La cobertura del seguro de vida de trmino solamente dura por un perodo de tiempo especfico, por ejemplo uno, cinco, 15 o 20 aos, o hasta que usted alcance cierta edad. El costo de un seguro de vida de trmino es mayor a medida que usted vaya avanzando en edad. Para las personas menores de 40 aos, las plizas de seguro de vida de trmino generalmente proveen el beneficio por muerte mayor por dlar de prima. Las plizas de seguro de vida de trmino tpicamente no incluyen un componente de ahorros. Si usted fallece durante el trmino, la compaa de seguros paga el beneficio por muerte. Si usted no fallece durante el trmino, la pliza se vence y usted no recibe un beneficio por muerte. Si an as usted desea un seguro de vida, debe renovar la pliza o comprar otro tipo de cobertura. Los seguros de vida de trmino pueden ser una buena opcin para las familias jvenes con nios. Es posible que usted solo necesite cobertura hasta que los nios tengan la edad suficiente para valerse por s mismos. Caractersticas del Seguro de Vida de Trmino Las dos caractersticas ms comunes de la mayora de las plizas de seguro de vida de trmino son la capacidad de conversin y de renovacin.

La capacidad de conversin significa que usted puede cambiar la pliza por un seguro de vida permanente de igual valor sin tener que hacerse un examen mdico o sin necesidad de pasar por el proceso de aseguramiento. Por ejemplo, puede transferir una pliza de trmino convertible de $100,000 a una pliza de $100,000 con valor en efectivo sin tener que responder a preguntas sobre su salud o sobre su historial mdico. El convertir una pliza har que su prima aumente ya que la cobertura de las plizas con valor en efectivo tpicamente cuesta ms que las plizas de seguro de vida de trmino. La capacidad de conversin puede ser una caracterstica importante si su salud empeora o si no califica para una pliza permanente. El convertir a una pliza con valor en efectivo tambin puede permitirle comenzar a usar su pliza para ahorrar. Las compaas de seguros por lo general solo les permiten a los asegurados convertir las plizas de seguro de vida de trmino antes de los 65 aos de edad. La capacidad de renovacin significa que usted puede extender la pliza para obtener trminos adicionales, independientemente de su salud y sin tener que pasar un examen mdico. Esto puede ser otra ventaja de la cobertura de seguro de vida de trmino mientras su edad avanza o si se enferma. Aun si ya no cumple con los criterios de aseguramiento de la aseguradora, la compaa tiene que volver a renovar su pliza. Los trminos se pueden renovar cada ao, cada cinco, 10 o 20 aos. Las primas generalmente aumentan con cada trmino de renovacin. Las primas renovables anualmente pueden ser excesivamente altas para los asegurados mayores de la mediana edad. Si est pagando primas renovables anuales altas, es posible que desee obtener otro tipo de cobertura. Pagos del Seguro de Vida de Trmino Los seguros de vida de trmino generalmente se pagan de tres maneras: 1. La cobertua de trmino nivelado paga un beneficio por muerte que se mantiene igual durante el trmino. Por ejemplo, una pliza de trmino nivelado de 20 aos con un beneficio por muerte de $100,000 siempre pagar $100,000 aunque el asegurado fallezca en el quinto ao o en el decimoquinto ao. Dependiendo de la pliza, su prima para la cobertura de trmino nivelado se mantendr igual o aumentar segn la frecuencia estipulada. 2. La cobertura de trmino decreciente paga un beneficio por muerte que disminuye durante el trmino segn la frecuencia estipulada. Por ejemplo, una pliza de trmino decreciente de 20 aos puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que disminuir $5,000 cada ao. Si usted fallece en el onceavo ao, la pliza pagar $50,000. La cobertura de trmino decreciente puede ser una buena opcin para los padres, ya que la necesidad econmica para los hijos generalmente disminuye a medida que stos crecen. Una desventaja de la cobertura de trmino decreciente es que su valor de conversin tambin disminuye cada ao. Las primas generalmente se mantienen constantes durante el trmino. 3. La cobertura de trmino creciente paga un beneficio por muerte sobre el trmino segn la frecuencia estipulada, que a menudo se basa en la inflacin. Por ejemplo, una pliza de trmino creciente de 20 aos puede comenzar con un

beneficio por muerte de $100,000 que aumenta 5 por ciento de su valor nominal cada ao. Si usted fallece en el doceavo ao, la pliza pagara aproximadamente $155,000. Las primas tpicamente aumentan cada ao segn el aumento del beneficio.

Seguro de Vida con Valor en Efectivo

Las plizas de seguro de vida con valor en efectivo generalmente cuestan ms porque cuentan con ms caractersticas y beneficios. La caracterstica principal del seguro de vida con valor en efectivo es el componente de ahorros que crece con el tiempo y que durante su vida usted puede retirar, invertir o usarlo para pedir un prstamo. Las primas iniciales para los seguros con valor en efectivo generalmente son ms altas que las de trmino porque tambin se est comprando el componente de ahorros. Las primas de los seguros con valor en efectivo generalmente aumentan a una velocidad menor. Si usted compra una pliza con valor en efectivo a una edad joven y contina con su pliza hasta alcanzar la mediana edad, lo ms probable es que su prima sea ms barata que una pliza de vida de trmino con un beneficio por muerte comparable. Una porcin de cada prima con valor en efectivo es depositada en una cuenta que se acumula conforme pasa el tiempo. Este es el valor en efectivo de la pliza. La cantidad puede crecer a una tasa de inters fija, asociarse con tasas de inters de ndices o aumentar de acuerdo con las acciones, bonos y otros valores en que se hayan usado a medida que aumenta la inversin. Una pliza puede permitirle hacer retiros del valor en efectivo, usarla como garanta para un prstamo o usarla para hacer pagos futuros de las primas. Si retira todo el valor en efectivo, la compaa cancelar la pliza y la cobertura terminar. Cuando usted fallece, los beneficiarios pueden recibir ya sea el beneficio por muerte indicado en la pliza o el beneficio, ms cualquier valor en efectivo restante. Las primas sern ms altas para la segunda opcin. Tpicamente toma por lo menos de tres a cinco aos para que una pliza acumule un valor en efectivo significativo. Si usted retira parte o todo el dinero antes de un perodo de tiempo designado, probablemente incurrir en un cargo de rescate (surrender charge, por su nombre en ingls). Usted tambin pudiera ser responsable por los impuestos sobre el dinero. Se recomienda tener una pliza con valor en efectivo por al menos de 15 a 20 aos. Aproximadamente la mitad de las personas que compran estas plizas las cobran dentro de cinco aos, lo cual es generalmente una mala idea desde el punto de vista financiero. Tipos de Plizas con Valor en Efectivo Las dos variedades ms comunes de seguros con valor en efectivo son las plizas de seguro ordinario de vida (whole life insurance, por su nombre en ingls) y las plizas de

seguro universal de vida con prima flexible (flexible premium universal life insurance, por su nombre en ingls). Los seguros ordinarios de vida se mantienen en vigor durante toda su vida al menos que usted cobre el valor de la pliza o deje de pagar las primas. Nunca lo tiene que renovar. Las primas se mantienen ms o menos iguales o aumentan segn la frecuencia programada. La prima se usa para pagar el beneficio por muerte, para pagar los costos de operacin y ganancias de la aseguradora y para aumentar el valor en efectivo. Algunas plizas de seguro ordinario de vida son participativas. Esto significa que tambin pudieran pagarles a los asegurados. Los pagos, llamados dividendos, dependen del rendimiento de la cuenta de inversin en la que se acumule el valor en efectivo. Tpicamente, usted puede escoger entre recibir el dividendo en efectivo, aadirlo al valor en efectivo de su pliza para comprar beneficios por muerte adicionales o utilizarlo para pagar las primas futuras. Los dividendos no estn garantizados. Algunas plizas no pagan dividendos segn las cantidades que la compaa proyecta, mientras que otras pueden sobrepasar la proyeccin. Pida el historial de dividendos proyectados de la compaa versus los dividendos que en realidad se pagaron antes de comprar una pliza. Los seguros universales de vida con primas flexibles le permiten escoger la cantidad de cobertura, la prima que pagar y el valor en efectivo que acumular. Siempre y cuando se paguen las primas y las deducciones mensuales no agoten el valor en efectivo, la pliza continuar vigente hasta la fecha de madurez. En la fecha de madurez, la cobertura termina y usted recibe el valor en efectivo. Algunas plizas con prima flexible (flexible premium policies, por su nombre en ingls) pagan una tasa de rendimiento garantizada, mientras que otras son plizas de vida universales variables cuyo valor depende del rendimiento de las acciones, bonos y otras inversiones. Por esta razn, los agentes que venden seguros de vida variables en Texas tienen que tener una licencia federal de valores adems de la licencia estatal de seguros estndar. Los reglamentos y trminos para las plizas de prima flexible son complejos. Hable con un consejero financiero o de planificacin testamentaria para asegurarse de que entienda completamente una pliza antes de comprarla. Una pliza con prima flexible le permitir cambiar la cantidad que usted paga en primas, el beneficio por muerte o el valor en efectivo en cualquier momento. Cualquier ajuste que haga afectar una o las dos reas. Por ejemplo, el aumentar su prima aumentar ya sea su valor en efectivo o el beneficio por muerte, o ambos. Muchas plizas con prima flexible ofrecen la opcin de reducir sus pagos de primas por debajo de la cantidad necesaria para pagar los gastos operacionales de la compaa. La compaa luego descuenta esa cantidad de su valor en efectivo. Tenga cuidado con esta opcin. Si el valor en efectivo llega a cero, usted tendr que comenzar a pagar nuevamente la prima completa de su bolsillo o la pliza se vencer. La compaa debe enviarle un informe anual con su cantidad de valor en efectivo y notificarle si en algn momento usted corre el riesgo de perder su pliza por no tener suficiente valor en efectivo.

La mayora de las plizas de prima flexible contienen una clusula para una garanta secundaria o un beneficio de primas sin vencimiento. Una garanta primaria es el pago de prima que es necesario para cubrir la deduccin mensual. Si la garanta primaria no es suficiente, una garanta secundaria evita que la pliza se venza.

Comparacin de los Principales Tipos de Seguros de Vida

Seguro de Vida de Trmino Seguro Ordinario de Vida Prima Protege para... Vida con Valor en Efectivo Seguro de Vida Universal

Inicialmente ms alta Inicialmente ms que las de vida de baja. Aumenta con Primas flexibles. trmino. Normalmente cada renovacin. no aumenta. Un perodo en especfico. Toda la vida si mantiene la pliza. Beneficios por muerte y eventualmente un valor en efectivo y de prstamo. Ayuda con la disciplina financiera. Cantidad de la prima generalmente fija. Acumulacin de valor en efectivo. Usted puede obtener un prstamo contra la pliza. Costoso si la rescata temprano. Usualmente no tiene valor en efectivo por lo menos entre tres y cinco aos. Pudiera no cumplir con las necesidades a corto plazo. Puede pagar dividendos. Puede proporcionar una pliza pagada reducida. Se permiten los rescates parciales. Un perodo de tiempo flexible. Beneficios flexibles por muerte y eventualmente un valor en efectivo y de prstamo. Ms flexibilidad. Aprovecha las tasas de inters actuales. Ofrece la posibilidad de tasas de mortalidad mejoradas (aumento en la expectativa de vida debido a avances en la medicina que pueden reducir los costos de la pliza). Igual que el seguro ordinario de vida. El comprador tambin asume riesgos debido a la flexibilidad del programa. Las tasas de inters bajas pueden afectar el valor en efectivo y las primas. Puede pagar dividendos. Beneficio por muerte mnimo. Se permiten los rescates parciales.

Beneficios de Beneficios por muerte solamente. la pliza

Ventaja para el comprador

Capacidad de comprar mayor cobertura por una prima menor. Usted puede considerar crear un programa de inversin externo.

Desventajas para el comprador

Las primas aumentan con la edad. No tiene valor en efectivo.

Opciones Disponibles

Puede ser renovable o convertible a una pliza ordinaria de vida.

Otros Tipos de Seguros de Vida

Los siguientes tipos de seguro de vida proveen solo ciertos tipos de cobertura o se venden en circunstancias especiales: El seguro de vida de crdito es un tipo de pliza que compran los prestamistas para cubrir el balance de un prstamo en caso de que el prestatario fallezca antes de pagar el prstamo. Los bancos o prestamistas pueden exigirle que compre una pliza de seguro de vida de crdito como condicin para un prstamo. Si usted ya tiene una pliza de seguro de vida, tal vez no necesite el seguro de vida de crdito. Quizs acuerde ms bien asignarle parte de los beneficios por muerte al prestamista para pagar el balance del prstamo. La cobertura de crdito de accidente y salud paga el saldo de su prstamo si usted se enferma o se lesiona y no puede pagar el prstamo. Un prestamista que requiere este tipo de cobertura generalmente le suma el costo de la prima a los pagos del prstamo. Usted tal vez tenga que someterse a cierto nivel de aseguramiento para un seguro de vida de crdito. La ley de Texas les prohbe a los prestamistas exigirle que compre un seguro de vida de crdito o un seguro de crdito de accidente y salud y un seguro de salud para algunos tipos de prstamos. Las siguientes son algunas restricciones:

Un prestamista no debe requerir un seguro de vida de crdito o un seguro de crdito de accidente y salud como condicin para cualquier prstamo hipotecario. En vez de esto, puede pedirle que compre una pliza de seguro de garanta para la hipoteca (mortgage guaranty policy, por su nombre en ingls), la cual es un tipo de cobertura que protege a un prestamista en caso de incumplimiento bajo circunstancias ms generales. Un prestamista no debe requerir que usted compre una cobertura de seguro de vida de crdito y de crdito de accidente y salud para ningn prstamo con un trmino mayor de 10 aos. Un prestamista no puede cobrarle a un prestatario ms de la cantidad de la prima de la compaa por la cobertura, ni puede obtener ganancias al exigir la cobertura. El prestamista no puede requerir que usted compre la cobertura de una compaa en especfico.

El seguro de gastos funerales pre pagados es un tipo de pliza especial para pagar por adelantado los servicios funerales. Una ventaja de este seguro es que fija los costos del funeral a los precios actuales. Los seguros de gastos funerales pueden ser costosos en comparacin a otros tipos de seguros de vida. La cantidad de las primas muchas veces sobrepasa la cantidad del beneficio por muerte en varios aos. Al mismo tiempo, muchas plizas no pagarn la cantidad completa de los gastos funerales si usted fallece antes de pagar una cantidad requerida. Una pliza de seguro de vida estndar o un programa de ahorros bien planificado puede ser una mejor manera de pagar los costos funerales. Usted debe buscar con cuidado

antes de comprar un seguro de gastos funerarios y asegurarse de que entienda los detalles de la pliza. El servicio de seguro de vida en el hogar es un tipo de seguro que se vende de puerta en puerta. Algunas compaas llaman a estas plizas seguro industrial de vida. Tenga cuidado con estas plizas. Algunas plizas de servicio de seguro de vida en el hogar pueden ser una buena oferta, pero muchas ofrecen beneficios por muerte reducidos, acumulan valor en efectivo lentamente y tienen primas altas.

Plizas Individuales vs. Plizas en Grupo

El seguro individual de vida asegura una o ms personas bajo una sola pliza. Este tipo de cobertura le brinda la mayor opcin ya que usted tiene la libertad de comprar entre mltiples compaas para encontrar la pliza que mejor satisfaga sus necesidades. Muchas compaas venden plizas individuales que incluyen solamente las caractersticas que usted necesita. Las plizas individuales generalmente tienen guas de aseguramiento estrictas porque el riesgo de la compaa se concentra en una sola persona. Las personas ms jvenes con buena salud a menudo pagan menos por la cobertura que aquellas personas mayores o que tienen factores de riesgo altos. Una compaa puede negarse a venderle una pliza a alguien que se considere de alto riesgo. Los seguros de vida en grupo aseguran a un grupo de personas bajo un solo contrato. Las leyes estatales y federales restringen los criterios de aseguramiento de las compaas para las plizas en grupo. Si usted no califica para una pliza individual debido a su edad o por motivos de salud, una cobertura de seguro de vida en grupo pudiera ser una buena opcin. Las plizas en grupo suelen ofrecerse mediante los empleadores u otras organizaciones, tales como las organizaciones profesionales, las iglesias o fraternidades. Cualquier organizacin que patrocine una pliza de vida en grupo debe ofrecrselas a todos los miembros del grupo sin importar su edad o condicin de salud. Es ilegal exigirles a los miembros del grupo que compren una pliza como condicin de la membreca. Los seguros de vida en grupo se pueden vender como seguros de vida de trmino, seguro ordinario de vida, o cobertura universal de vida.

Modificacin de su Cobertura
Las clusulas adicionales y endosos son beneficios adicionales de la pliza que usted puede aadirle a una pliza para expandir la cobertura, usualmente por una prima adicional. Algunos de los endosos ms comunes son:

El seguro de vida de trmino adicional le aade cobertura de vida de trmino a una pliza de vida ordinaria o universal. Por ejemplo, si necesita $500,000 de cobertura total, podra comprar una pliza con valor en efectivo de $100,000 con una clusula adicional de un seguro de trmino adicional de $400,000. A medida que usted tenga ms ingresos, puede convertir parte o toda la clusula a la pliza

principal de valor en efectivo. Esta es la misma manera en que se convierte la mayora de las plizas de vida independientes a seguros con valor en efectivo. El seguro garantizado le asegura que podr comprarle cobertura adicional a la compaa en el futuro, sin importar su edad o su condicin de salud. Estos factores se podran utilizar de todas maneras para determinar la cantidad de su prima. Generalmente usted debe comprar la cobertura adicional antes de cierta fecha o evento de la vida establecido, tales como el retiro o el cumplir 65 aos de edad. La muerte accidental provee un beneficio por muerte mayor, tpicamente el doble del valor, si usted fallece como resultado de un accidente. Ciertas restricciones pudieran aplicar. La exencin de prima por incapacidad le permite suspender su obligacin de pagar las primas si se incapacita segn lo define la clusula adicional. Este beneficio contina mientras dure la incapacidad. Esta clusula adicional por lo general est disponible solamente para las personas menores de 60 aos de edad. El beneficio acelerado por causa de muerte es una opcin para el prepago parcial o total de los beneficios por muerte mientras usted todava vive, si es diagnosticado con una enfermedad terminal, enfermedad especfica o una enfermedad de cuidado a largo plazo. Por lo general, las personas compran esta clusula para ayudar a pagar los costos del cuidado de la etapa terminal. La clusula adicional generalmente requiere que un mdico confirme que usted no puede llevar a cabo ciertas actividades de la vida diaria. La clusula de enmienda conyugal provee una cobertura adicional de trmino para su cnyuge. Esencialmente, esta clusula adicional combina dos plizas en una. La clusula de enmienda para hijos provee una cobertura de trmino para sus hijos. La mayora de las compaas requieren que el hijo tenga por lo menos 14 das de nacido, y por lo general la cobertura dura hasta que el nio cumpla los 21 o 25 aos de edad.

Opciones de Pago
Las compaas tpicamente pagan el beneficio por muerte en una sola suma total. Sin embargo, hay otras opciones de pago y usted o el beneficiario puede elegir cmo se pagar el beneficio por muerte. Las opciones comunes de pago incluyen:

Opcin de inters. La cantidad del beneficio por muerte se mantiene con la compaa de seguros, y la compaa le paga peridicamente el inters al beneficiario. La compaa le permitir retirar el capital bajo ciertas circunstancias. Perodo fijo. La compaa paga el beneficio por muerte en intervalos regulares, con intereses, durante un perodo de tiempo seleccionado. Reembolso de vida. La compaa de seguros le paga al beneficiario una cantidad mensual establecida durante el resto de su vida. Con esta opcin, es posible que el beneficiario reciba ms del beneficio por muerte indicado si l o ella vive ms de lo esperado. Pagos en casos mancomunados y a los sobrevivientes. La compaa paga los beneficios por muerte por dos vidas, en lugar de una. Un pago en caso mancomunado y al sobreviviente es la opcin comn para las parejas casadas y socios de negocios. Cuando la primera persona muere, la persona sobreviviente

recibe un beneficio por muerte. La cantidad de un pago mancomunado y al sobreviviente se determina segn la edad y los factores de salud de ambos cnyuges.

Conozca sus Derechos

Pago Oportuno de los Beneficios por Muerte Las compaas de seguros deben reconocer su reclamacin dentro de 15 das y pagarla en 45 das o explicarle el porqu se ha retrasado el pago. Para una pliza de vida individual, la compaa tambin debe pagar los intereses sobre el beneficio por muerte desde el momento en que la compaa recibe la declaracin de prueba de prdida hasta el momento en que la compaa paga el beneficio por muerte. Si Falta un Pago de su Prima La mayora de las plizas tienen un perodo de gracia de 31 das despus de la fecha de pago de la prima en el cual usted puede pagarla sin que le cobren intereses. Si usted muere durante este perodo, su beneficiario recibe el beneficio por muerte menos la prima que se debe. Si su Pliza se ha Vencido Para restablecer una pliza que se ha vencido, debe pagar parte o toda la prima vencida con intereses y pagar o reincorporar cualquier prstamo que haya obtenido utilizando la pliza como garanta. La mayora de las compaas restablecern una pliza dentro de un perodo de cinco aos, pero pudieran requerirle que conteste algunas preguntas de salud adicionales o que se haga otro examen mdico.

La Compra de un Seguro de Vida

Cuando usted solicita para comprar una pliza de seguro de vida, la compaa evaluar sus factores de riesgo. Posteriormente la compaa decide si le vender o no una pliza y qu precios cobrarle. A esta evaluacin se le llama aseguramiento. Usted puede esperar llenar un cuestionario de salud. Si est solicitando una pliza con ms de $100,000 de cobertura, tambin puede esperar que le pidan sus expedientes mdicos y un examen fsico.

Perodo de Prueba
Es importante que usted proporcione la informacin completa y correcta en su solicitud. Las plizas de seguro de vida tienen un perodo de prueba de dos aos. Si usted muere durante este perodo, la compaa puede investigar la causa de muerte y verificar la informacin que fue usted proporcion en la solicitud. Si la compaa descubre que usted no divulg alguna informacin que pudiera haber afectado la decisin de emitir la cobertura, aun si la informacin no est relacionada con la causa de muerte real, la compaa puede denegar el pago de los beneficios por muerte. Si la compaa niega el pago, debe reembolsar las primas que usted pag en la pliza.

Por ley, el perodo de prueba no puede ser mayor de dos aos. Si usted fallece por cualquier motivo despus de este perodo, la compaa debe pagar el beneficio por muerte. La informacin que usted divulg de manera sincera nunca se puede utilizar como base para denegar el pago. Nunca permita que otra persona, incluyendo un agente, llene la informacin personal en su solicitud, y no permita que nadie firme su solicitud en nombre suyo. Casi todas las plizas de seguro de vida tienen una clusula contra el suicidio. La compaa no pagar el beneficio por muerte y devolver las primas pagadas si usted comete suicidio durante los primeros dos aos de la pliza.

Cmo Determinar la Cantidad Ideal de Seguro de Vida

No existe una frmula para determinar la cantidad de seguro de vida que usted necesita. Algunos grupos de consumidores recomiendan comprar una cantidad de cobertura que sea cinco veces mayor que su ingreso familiar anual, mientras que otros recomiendan 10 veces su ingreso. Para decidir la cantidad que es ideal para usted, considere las necesidades financieras actuales y futuras de su familia y el tiempo que sus beneficiarios pudieran necesitar dinero. Tambin es importante considerar el valor de los servicios prestados por las personas que no generan ingresos. Por ejemplo, se deben incluir los cuidados y la administracin del hogar de un padre o madre que se queda en la casa con los hijos.

La Compra Inteligente de un Seguro de Vida

Obtenga cotizaciones de varias compaas. Cada compaa de seguros utiliza sus propias guas de aseguramiento. Una compaa puede venderle una pliza con una prima sustancialmente ms baja que otra compaa. o Los agentes de seguros de vida son cautivos, lo que significa que solamente emiten plizas para la compaa de seguros para la que trabajan. o Los corredores son contratistas independientes que no son cautivos y que pueden vender plizas para muchas compaas. Un corredor puede proporcionarle varios presupuestos de distintas compaas durante una sola visita o llamada telefnica. Haga sus propias comparaciones. Asegrese de que las plizas que compare ofrezcan niveles similares de cobertura. Mientras ms caractersticas, opciones y beneficios incluya una pliza, ms costar. Una pliza ms econmica puede tener menos funciones o proveer un beneficio por muerte sustancialmente menor. Una pliza ms costosa pudiera tener un mejor valor cuando toma en cuenta la cantidad del beneficio por muerte por cada dlar cobrado. No escoja una pliza basndose solamente en el precio. Compre la pliza que sea ideal para usted. Mientras ms costosa sea una pliza, por lo general ms comisin ganar el agente o corredor. La pliza que es mejor para su agente o corredor pudiera no ser la mejor para usted. Asegrese de que el agente y la compaa tengan licencia. Es ilegal que un agente o compaa venda seguros en Texas sin contar con una licencia. La Asociacin para el Servicio de la Garanta de los Seguros de Vida, Accidentes, Salud y Hospital (The Life, Accident, Health and Hospital Insurance Service

Association, por su nombre en ingls) paga parte o casi todas las reclamaciones para las compaas que cuentan con una licencia en Texas que se van a la bancarrota o se vuelven insolventes. Si su compaa no tiene licencia y se va a la bancarrota, su beneficiario quizs no obtenga el beneficio por muerte. Usted puede saber si una compaa tiene licencia si llama a la Lnea de Ayuda al Consumidor de TDI al 1-800-252-3439 o si usa la funcin de Bsqueda de Compaa en nuestro sitio Web Investigue a su compaa. La fortaleza financiera de una compaa de seguros y el historial de quejas le dicen mucho sobre la calidad de servicio que provee. Usted puede averiguar el grado de solvencia econmica de una compaa y el nmero de quejas de los clientes si llama la Lnea de Ayuda al Consumidor o si usa nuestro sitio Web. Compre una pliza de baja carga administrativa. Usted puede ahorrar dinero, particularmente en una pliza de vida con valor en efectivo, si compra una pliza con comisiones y cargos administrativos bajos, lo que en conjunto se llama la carga. Los planificadores financieros son consejeros de seguros que cuentan con una licencia y a menudo venden estas plizas. Generalmente, los planificadores financieros les cobran a los clientes una cuota establecida. Puesto que las plizas de poca carga tienen menos cuotas iniciales, usted perder menos si saca el dinero temprano. Utilice su perodo de prueba gratis. La mayora de las plizas en Texas le proveen un perodo de prueba gratis (free-look period, por su nombre en ingls) de por lo menos 10 das. Durante este tiempo, usted puede cancelar la pliza por cualquier razn y recibir un reembolso completo. Use este tiempo para leer su pliza cuidadosamente para asegurarse de que la cobertura sea la ideal para usted.

A continuacin le ofrecemos algunos consejos adicionales para ayudarle a comprar una pliza de seguro de vida:

Los agentes a menudo usan tablas para mostrarle cmo puede crecer el valor en efectivo de una pliza. Confirme que la tabla muestre un valor en efectivo que est garantizado por la compaa de seguros y no una proyeccin financiera. Las proyecciones estn basadas en suposiciones y nunca se debe confiar en ellas como una promesa de rendimiento de la pliza porque pudiera ganar mucho menos que la proyeccin. Pdale a su agente un historial de las proyecciones de la compaa versus el crecimiento actual de los valores en efectivo. El agente no debe oponerse a esto. Tenga cuidado si un agente le dice que los intereses o dividendos ganados en su pliza harn que sus primas se desaparezcan durante la vida de la pliza. Si las tasas de inters o los dividendos disminuyen, es posible que usted tenga que pagar primas ms altas o pagar durante un perodo de tiempo mayor al que esperaba. Algunos agentes tambin venden inversiones de retiro y prstamos estudiantiles. La ley prohbe que los agentes ofrezcan descuentos en una inversin o prstamo u ofrezcan cualquier tipo de regalo para inducirle a comprar un seguro de vida. Si usted piensa que un agente le ha hecho una oferta inapropiada, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor. Las compaas de seguros a veces mercadean las plizas de seguro de vida como herramientas de ahorro para el retiro, planes de sucesin, fondos

electivos o proteccin hipotecaria. El no identificar claramente una pliza como un seguro de vida es una declaracin falsa y viola la ley. Si usted piensa que un agente o compaa ha hecho una declaracin falsa en una pliza, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor. Varias guas sencillas pueden ayudarle a evitar que se convierta en una vctima del fraude de seguros: o Nunca pague una pliza con dinero en efectivo. o Nunca firme un formulario de solicitud en blanco. o Nunca compre un seguro por telfono ni en la primera visita. o Si necesita ayuda para elegir una pliza, pdale a un amigo o familiar que visite al agente con usted. El agente no debe oponerse a esto.

Implicaciones Financieras de Tener un Seguro de Vida

Medicaid El valor en efectivo de una pliza de seguro de vida se considera como un bien cuando se determina si usted califica para Medicaid. Parte o todas las ganancias de un prstamo obtenido usando la pliza como garanta pudieran no ser consideradas como un bien bajo ciertas circunstancias. Si usted tiene Medicaid, debe hablar con un abogado o asesor financiero para entender cualquier consecuencia de tener una pliza de seguro de vida. Impuestos El valor en efectivo de una pliza de seguro de vida generalmente se acumula con impuestos diferidos. Esto significa que usted no paga los impuestos hasta despus. Los retiros del valor en efectivo generalmente no estn sujetos a impuestos hasta que la cantidad del retiro sobrepase el total de las primas pagadas en la pliza. La ley generalmente considera el beneficio por muerte como reembolsable por la prdida del beneficiario y no un ingreso. Por lo tanto, los beneficiarios no tienen que pagar impuestos federales sobre la renta ni los impuestos sobre herencias por el pago del seguro de vida. Si una pliza no tiene a un beneficiario nombrado, o el beneficiario ha fallecido, el beneficio por muerte se le paga a la sucesin del asegurado. Los herederos tendrn entonces que pagar todos los impuestos sobre el dinero. Si est considerando comprar un seguro de vida, hable con un abogado o asesor financiero para entender completamente las consecuencias para los impuestos. Bancarrota A menos que exista una exencin establecida por la ley que sea aplicable, como el fraude, el valor en efectivo y el beneficio por muerte de una pliza de seguro de vida estn totalmente exentos de

acreedores todas las demandas en cualquier procedimiento de bancarrota ejecucin, embargo, confiscacin u otro proceso legal.

Cmo Reemplazar su Pliza con una Nueva

Usted debe revisar el precio y la cobertura de su pliza cada cierto nmero de aos para asegurarse que todava est obteniendo un buen valor y la cobertura que necesita. No obstante, el reemplazar una pliza vieja de seguro de vida con una nueva no siempre es una buena idea. Considere lo siguiente:

Las plizas nuevas generalmente toman ms tiempo para acumular valores en efectivo y pagar dividendos. El perodo de prueba de dos aos comienza nuevamente con la pliza nueva. Durante este perodo, si usted fallece y la compaa descubre que usted dio una declaracin falsa en la solicitud de su pliza, no pagar el beneficio por muerte. Si el cambiar a una pliza nueva significa que retire anticipadamente el valor de una pliza de valor en efectivo, usted podra pagar cuotas de rescate altas. El retiro tambin cuenta como ingresos para efectos de los impuestos. Usted podra tener menos seguro del que necesita, si la pliza nueva no provee los mismos beneficios y coberturas que la pliza vieja. Probablemente tendr que responder a algunas preguntas adicionales sobre su salud o hacerse otro examen mdico.

La ley estatal les exige a los agentes que le den a usted un aviso con consejos para que considere cuidadosamente si un reemplazo es lo ms conveniente. Si usted intercambia una pliza, su agente ganar una comisin sobre la venta. El convencer a alguien de cambiar a una pliza nueva con el propsito de ganar una comisin, sin importar las implicaciones de cobertura es ilegal. Esto es llamado transacciones para influenciar (churning, por su nombre en ingls). Si piensa que un agente le ha animado indebidamente a vender una pliza para comprar una nueva, usted puede presentar una queja ante TDI.

Pagos por Viticos y de Vida

Algunas veces usted necesitar convertir su pliza de seguro de vida en dinero en efectivo o usar parte del dinero que se pagara con el beneficio por muerte. Las personas hacen esto algunas veces porque agotan sus ahorros para el retiro o se enferman gravemente y necesitan cuidado o tratamiento costoso. Una pliza de seguro de vida es una propiedad personal. Usted puede venderla al igual que otra propiedad. No obstante, existen reglamentos especiales. Usted puede venderle sus plizas de seguro de vida a un proveedor autorizado que paga por viticos y vida a cambio de un porcentaje del beneficio por muerte de la pliza. Si usted tiene una enfermedad terminal, puede vender su pliza de seguro de vida y recibir un pago por viticos. Para hacer esto, su mdico debe determinar que a usted le quedan dos aos o menos de vida. Bajo la ley federal, todos los ingresos de un pago por viticos son libres de impuestos. Si usted no tiene una enfermedad terminal, puede vender la pliza y recibir un pago de vida. Usted debe pagar los impuestos sobre el dinero que reciba de ese pago.

Cantidad de la Venta
El proveedor del pago solamente pagar un porcentaje del valor nominal de la pliza. Por ejemplo, el proveedor del pago de los viticos/de vida podra pagar $75,000 por una pliza de seguro de vida que pagar $150,000 cuando el asegurado fallezca. No existen leyes que requieran una cantidad de venta mnima. Los pagos tpicamente oscilan entre el 25 y 75 por ciento del valor nominal de una pliza. Es buena idea contactar a varios proveedores de pagos, ya que los precios pueden variar. Estos proveedores de pagos generalmente consideran los siguientes factores para determinar cunto pagar por una pliza:

Su expectativa de vida. Los proveedores de pagos pagarn ms por las plizas si usted tiene una expectativa de vida ms corta. Por lo tanto, el precio de venta de pago por viticos es generalmente mayor que el de pago de vida. La mayora de los proveedores de pagos no comprarn una pliza en un pago de vida a menos que usted tenga 65 aos o ms. Tasas de inters actuales. La cantidad del beneficio por muerte de una pliza generalmente no aumenta relativamente con las tasas de inters. Cuando las tasas de inters estn altas y otras opciones de inversin pasan a ser una alternativa ms atractiva a los pagos por viticos o de vida, usted puede esperar recibir menos por su pliza. Cuando las tasas de inters estn bajas, su pliza valdr ms. Tasas de las primas de la pliza. Debido a que el proveedor de pago generalmente asume todas las obligaciones de pago futuro, una pliza con primas ms bajas vale ms. Si la pliza est en el perodo de prueba. El precio de venta ser sustancialmente menor si su pliza se encuentra todava en su perodo de prueba porque la compaa puede denegar el pago del beneficio por muerte bajo ciertas circunstancias. La mayora de los proveedores de pagos no comprarn plizas que se encuentran todava en el perodo de prueba.

Los ingresos que puede obtener de un pago por viticos o de vida pueden afectar su elegibilidad para obtener beneficios de Medicaid u otros beneficios del gobierno. El ingreso quizs no est exento de los procedimientos de bancarrota o de los acreedores. Antes de entrar en un pago por viticos o de vida, consulte a un abogado o consultor financiero. Los proveedores de pagos por viticos o de vida, los representantes de proveedores y los corredores (agentes que representan a los asegurados para negociar transacciones de pagos) deben registrarse con TDI. Para obtener una lista de los proveedores de pagos por viticos o de vida, representantes de proveedores y corredores, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor de TDI o visite la seccin de seguros de vida en nuestro sitio Web. Para preguntas y ayuda con los pagos por viticos o de vida, llame a la Seccin de Vida, Anualidades y Crdito de TDI (TDIs Life, Annuity, and Credit Section, por su nombre en ingls) 512-322-3406

Alternativas a Considerar

Existen otros medios para convertir una pliza en dinero en efectivo. A continuacin le presentamos otras opciones:

Si su pliza tiene valor en efectivo, puede retirar el efectivo. Muchas instituciones prestamistas ofrecen prstamos utilizando su pliza como garanta. Una pliza con una disposicin o clusula adicional para acelerar los beneficios le pagar por adelantado todo o parte del beneficio por muerte antes de que usted muera si le diagnostican una enfermedad terminal, enfermedad especfica o una enfermedad que requiera cuidado a largo plazo.

Anualidades
Las compaas de seguros de vida, los agentes y los corredores pueden vender anualidades como un tipo de inversin. Algunas anualidades pueden proporcionar un flujo constante de ingreso durante un perodo de tiempo largo. A menudo las personas compran las anualidades para proporcionar ingresos durante el retiro. Las ganancias de las anualidades tienen impuestos diferidos. Por lo tanto, los inversionistas que desean limitar su responsabilidad de impuestos a menudo compran anualidades. Las anualidades no son la mejor inversin para todas las personas porque generalmente toman entre siete y 10 aos o ms para ser lucrativas. Esto se debe a los cargos de rescate que pueden aplicar. Las anualidades casi nunca son una buena idea como inversin a corto plazo.

Cuando usted compra una anualidad, usted paga una prima que se le atribuye a un fondo de inversin o cuenta particular. Muchos inversionistas compran versiones de la misma anualidad. Todas las primas de los compradores se combinan en el fondo o cuenta, la cual acumula ganancias. A cambio de un cargo administrativo, una porcin de las ganancias, o ambos, la compaa que administra la anualidad acepta pagarle una ganancia sobre su inversin.

Para Ms Informacin o Asistencia

Para respuestas a preguntas en general sobre seguros, para obtener informacin sobre cmo presentar una queja relacionada con los seguros, o para reportar una sospecha de fraude de seguros, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor (Consumer Help Line, por su nombre en ingls) entre las 8 a.m. y las 5 p.m., hora del centro, de lunes a viernes, o visite nuestro sitio Web 1-800-252-3439 463-6515 en Austin www.tdi.texas.gov Tambin puede visitar www.Helpinsure.com para obtener ayuda en su compra de seguro de automvil, propietario de vivienda, condominio o de inquilino. Utilice

www.TexasHealthOptions.com para aprender ms sobre la cobertura de cuidado de salud y sus opciones. Para obtener copias impresas de nuestras publicaciones para el consumidor, llame a nuestra Lnea de Pedidos de Publicaciones (Publications Order Line, por su nombre en ingls), en servicio las 24 horas del da 1-800-599-SHOP (7467) 305-7211 en Austin Si sospecha de incendio premeditado u otra actividad sospechosa relacionada con un incendio, llame a la oficina del Jefe Estatal de Bomberos, a travs de la Lnea para Reportar Incendios Premeditados (Arson Hot Line, por su nombre en ingls), en servicio las 24 horas del da 1-877-4FIRE45 (434-7345) La informacin en esta publicacin est actualizada hasta su fecha de actualizacin. Los cambios a las leyes o a los reglamentos administrativos de la agencia posteriores a la fecha de actualizacin podran afectar el contenido. Para informacin actual visite nuestro sitio Web. TDI distribuye esta publicacin nicamente con propsitos educacionales. Esta publicacin no es un endoso por parte de TDI de ningn servicio, producto o compaa.