http://www.defiendete.org/html/de-interes/LEYES%20DE %20VENEZUELA/LEYES%20DE%20VENEZUELA%20II/LEY%20DEL %20SISTEMA%20NACIONAL%20DE%20AHORRO%20Y %20PRESTAMO.

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EL SISTEMA NACIONAL DE AHORRO Y PRSTAMO: 1.- SU ORIGEN EN AMRICA LATINA:

Alianza para el Progreso, es el nombre con el cual se conoci el pacto multilateral de cooperacin econmica y social para Amrica Latina, el cual se bas principalmente en un programa para el fortalecimiento del ahorro entre la clase trabajadora, como mecanismo para estimular el crecimiento econmico de estos pases. Este programa consista en la canalizacin del ahorro hacia la construccin de viviendas, y para ello, se establecieron asociaciones de ahorro y prstamo en varios pases de Amrica Latina.

2.- CMO SURGI EL SISTEMA EN VENEZUELA: En Venezuela, el financiamiento institucional de la vivienda recibi un nuevo impulso, luego de la promulgacin de la Ley General de Bancos en 1961 con la creacin por decreto del Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo, precisamente en la poca en que el panorama econmico nacional estaba estancado en el rea de la construccin. Las inversiones destinadas a la edificacin de viviendas estaban casi paralizadas, al hacerse notoria la falta de mecanismos financieros para lograr un flujo creciente y sostenido del ahorro y la inversin, lo cual no permita atender la necesidad de vivienda ni estimular la industria de la construccin. Motivado a la crtica situacin del momento, el Ejecutivo Nacional, con la

finalidad de impulsar esta actividad econmica, inici un programa que contempl, por una parte, un fondo de 200 millones de bolvares para la construccin de viviendas para la clase media-baja y, por la otra, la creacin del Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo.

3.- PRINCIPIOS BSICOS DEL SISTEMA NACIONAL DE AHORRO Y PRSTAMO: a) Fomentar el ahorro en escala nacional. b) Contribuir a la solucin del problema del dficit habitacional. c) Fomentar la industria de la construccin. Con la finalidad de poner en funcionamiento el Sistema de Ahorro y Prstamo, se crearon dos unidades de accin a saber: a) La Comisin Nacional de Ahorro y Prstamo, que era el mximo organismo del Sistema, ejerciendo las funciones de direccin y supervisin, a travs de la coordinacin de actividades, metas y programas. b) La Oficina Central de Ahorro y Prstamo, como unidad ejecutora de la Comisin, adscrita al Banco Obrero (Ahora INAVI). Aun cuando sus operaciones eran tpicamente bancarias, el Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo se rega por disposiciones legales propias, distintas de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras.

4.- APARICIN DE LAS ENTIDADES DE AHORRO Y PRSTAMO: La gestin realizada por La Comisin Nacional de Ahorro y Prstamo, dio como resultado la aparicin de las entidades de ahorro y prstamo, asociaciones

civiles o cooperativas de ahorro y prstamo, de carcter mutualista, constituidas con el objeto de fomentar el ahorro entre sus asociados mediante la captacin de dichos ahorros y el empleo de stos en prstamos hipotecarios destinados a la construccin, adquisicin, terminacin, ampliacin y refaccin de sus viviendas. La Comisin Nacional de Ahorro y Prstamo funcion durante 5 aos, crendose en ese tiempo 22 entidades de ahorro y prstamo en todo el pas. Adicionalmente, la Oficina Central de Ahorro y Prstamo como unidad ejecutora de la Comisin, cumpli una labor positiva al encargarse de capacitar y prestar todos los servicios de asistencia y asesoramiento que requeran las entidades, creando y organizando todos los aspectos contables y administrativos, formas, modelos, procedimientos, etc. No obstante, estas asociaciones se vieron gravemente afectadas por la escasez de recursos financieros para atender la demanda de prstamos hipotecarios de sus asociados. Trayendo como consecuencia dificultades en la captacin de nuevos socios y el retiro de muchos de ellos que perdieron las esperanzas de obtener crditos. Esta situacin tan crtica fue producto, en parte, por el incumplimiento del Ejecutivo Nacional de su promesa de brindar apoyo financiero en una cantidad igual a la ahorrada. Se lograron nuevos financiamientos del exterior, despus de haber reorganizado el sistema. La Comisin Nacional de Ahorro y Prstamo fue sustituida por el Banco Nacional de Ahorro y Prstamo (BANAP). El Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo, actualmente est regulado por la Ley publicada en la Gaceta Oficial No. 4.650 de fecha 25.11.93.

5.- REDEFINICIN DEL SISTEMA NACIONAL DE AHORRO Y PRSTAMO:

Las autoridades nacionales realizaron un diagnstico del Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo, antes de reformar la Ley en 1993. Este estudio dio como resultado que el Sistema de Ahorro y Prstamo haba acumulado problemas que afectaron su cabal desempeo, al desviar a las entidades de sus objetivos primarios y por la puesta en prctica de polticas no acordes y poco exitosas con relacin a los cambios en el entorno econmico y financiero del pas. Del anlisis realizado se observan las caractersticas que le impiden a las entidades el cumplimiento de su misin, tal como se describe a continuacin: a) Limitaciones para captar recursos del pblico y para realizar una debida labor de financiamiento de los programas de inters social, lo cual formaba parte de sus objetivos. b) Tenan una posicin de solvencia altamente comprometida, es decir, se les presentaba un gran problema de liquidez al otorgar crditos a largo plazo, sin poder obtener nuevos recursos econmicos. c) Baja eficiencia en el desempeo de sus funciones. d) Se apreci un sobredimensionamiento en algunas zonas de la capital y en algunas ciudades principales, a pesar de la contratacin de la red operativa del Sistema. Es decir, con su estrategia de expansin se estimul una competencia inconveniente con otras entidades, lo cual impidi estructurar una poltica adecuada para identificar su segmento natural de mercado. e) Lenta adaptacin en materias financiera, de informtica y de comunicaciones.

6.- TRANSFORMACIN DE LAS ENTIDADES DE AHORRO Y PRSTAMO EN SOCIEDADES ANNIMAS:

a) La Ley General de Bancos del ao 1993, contiene modificaciones destinadas a liberar y ampliar las actuaciones de las entidades, ya que prev que las que se constituyan en el futuro, adoptaran solamente la forma de sociedades annimas. Dicha Ley, en los artculos 116 al 120, ambos inclusive, se define la forma precisa para realizar dicha transformacin, excluyendo y prohibiendo cualquier otro procedimiento para hacerla. b) Resolucin de la Junta de Emergencia Financiera : La Resolucin de la Junta de Emergencia Financiera Nro. 016-05 96 publicada en la Gaceta Oficial Nro. 36.036, de fecha 04-09-96, establece las condiciones, requisitos y procedimientos que debern cumplir las entidades de ahorro y prstamo, que constituidas como sociedades civiles, deciden adoptar la forma de compaas annimas. Se enuncian los documentos a presentar a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras a los fines de la transformacin, la funcin de la Asamblea General de Transformacin, as como los procedimientos implcitos en la autorizacin.

En sta Resolucin, en el artculo 3, se especfica que el plan de transformacin debe contener lo siguiente: I. Un estudio econmico financiero, que debe incluir un plan de negocio, funcionamiento y organizacin as como balances proyectados por los menos para los tres (3) primeros aos de actividad del ente financiero resultante de la transformacin. II. Una declaracin institucional, en la cual se exprese la inclusin de los pasivos en el balance de transformacin, la cuantificacin de riesgos y contingencias, as como el informe de todos los riesgos de crditos y cualquier

contingencia potencial que puedan afectar la viabilidad del proyecto de transformacin. III. Un balance de transformacin actualizado, el cual debe incluir los ajustes determinados por los auditores externos, respetando las pautas establecidas. IV. Un anlisis exhaustivo del impacto de la transformacin en las reas legal, financiera, contable y fiscal. V. Proyecto del aviso de prensa que contemple un resumen de la solicitud de transformacin y seale los derechos que asisten a los socios. VI. Proyecto de documento constitutivo y estatutos sociales.

7.- FUSIN DE LAS ENTIDADES DE AHORRO Y PRSTAMO QUE CONSERVEN SU CONDICION DE SOCIEDADES CIVILES: La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, emiti la Resolucin Nro. 145-95, publicada en la Gaceta Oficial Nro. 35821, del 20-1095, para regular las condiciones, requisitos y procedimientos que debern cumplir las entidades de ahorro y prstamo que deseen fusionarse con otras entidades iguales a ellas, que conserven su condicin de sociedad civil. Dicha resolucin contempla las dos modalidades de transformacin. La primera es la fusin por incorporacin, que existe cuando las entidades existentes se fusionan en una entidad de nueva creacin, que absorbe o incorpora los activos de aquellas. La otra es la fusin por absorcin, que se produce cuando la entidad fusionante existe previamente y absorbe a la a las fusionadas.

8.- REQUISITOS PARA CONSTITUIR UNA ENTIDAD DE AHORRO Y

PRSTAMO: El artculo 9 de la Ley del Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo, dispone que la regulacin de sta materia se regir por los captulos II y VIII del Ttulo I de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, y por la normativa que dicte la Superintendencia: a) La promocin deber hacerse por un mnimo de 10 promotores. b) Para poder inscribir en el Registro los documentos constitutivos y estatutos sociales de las entidades de ahorro y prstamo, debern obtener por parte de la Superintendencia la respectiva autorizacin de promocin. c) Las entidades de ahorro y prstamo debern indicar seguidamente a su denominacin social la expresin entidad de ahorro y prstamo. Dicha mencin deber constar en toda su papelera, documentos, correspondencia y publicidad.

9.- PATRIMONIO DE LAS ENTIDADES: En el artculo 5 de la Ley General de Bancos de 1993, se refuerza la base patrimonial, al disponer un monto de capital pagado en dinero, en efectivo, no menor de 600 millones de bolvares para las entidades con asiento principal en la zona metropolitana de Caracas. No obstante, si tienen su asiento principal en el interior del pas y han obtenido de la Superintendencia la calificacin de Entidades Regionales, slo se requerir un capital pagado en dinero, en efectivo, no menor de 300 millones de bolvares.

10.- ENCAJE LEGAL DE LAS ENTIDADES DE AHORRO Y PRSTAMO:

El artculo 18 de la Ley del Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo indica que las entidades de ahorro y prstamo estn sujetas a las disposiciones que en materia de encaje legal dicte el Banco Central de Venezuela. En este sentido, el Banco Central de Venezuela dict la resolucin Nro.96-0407, la cual fue publicada en la Gaceta Oficial Nro. 35.941, del 17 de abril de 1996, en la que se establece que el encaje legal mnimo depositado en el instituto emisor ser igual al cinco por ciento (5%) de todas sus aportaciones de ahorro, cuentas de ahorro a la vista, bonos hipotecarios y bonos quirografarios. La posicin de encaje de cada entidad se establece al trmino de cada mes, con base en el saldo mensual de las operaciones pasivas sujetas a encaje en dicho perodo. El encaje legal se deber mantener depositado en el Banco Nacional de Ahorro y Prstamo.

11.- OPERACIONES DE LAS ENTIDADES DE AHORRO Y PRSTAMO: Estn constituidas, principalmente por las captaciones del pblico y los prstamos que otorga la entidad, por las inversiones de su patrimonio y por las operaciones de fideicomiso y garanta, de acuerdo a lo establecido en la Ley del Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo, su Reglamento y Normas de Operaciones. Las operaciones se dividen de la siguiente manera: a) OPERACIONES PASIVAS. b) OPERACIONES ACTIVAS. c) OPERACIONES ACCESORIAS Y CONEXAS.

Las Operaciones Pasivas extienden sus posibilidades de captacin, al permitirles aceptar depsitos en cuenta corriente, que pueden ser manejados con cheque, se les imprime un alto grado de flexibilidad operativa, que no tenan antes. Ingresan a las cmaras de compensacin nacionales, pasan a formar parte del sistema de pagos del pas, adquiriendo un una mayor capacidad de competencia. En cuanto a las Operaciones Activas, las entidades tienen la capacidad de cubrir las necesidades de servicios financieros de las familias, sociedades cooperativas, artesanos, profesionales, pequeas empresas industriales y comerciales, haciendo especial nfasis en la concesin de crditos para la vivienda familiar y la adquisicin de inmuebles para el desarrollo de la comunidad. La ley, tambin aumenta el radio de accin de las entidades con relacin a las Operaciones Accesorias y Conexas, ya que se les permite participar en programas especiales de viviendas, servir de intermediarios para la canalizacin de recursos destinados a la artesana y pequeas empresas, transferir fondos dentro del pas, aceptar la custodia de fondos, ttulos y objetos de valor, prestar servicios de caja de seguridad, actuar como fiduciario, etc.

12.- BANCO NACIONAL DE AHORRO Y PRSTAMO

Este banco, reemplaza a la Comisin Nacional de Ahorro y Prstamo, iniciando sus actividades el 22 de diciembre de 1966, orientado principalmente hacia la consolidacin y el fortalecimiento del sistema nacional de ahorro y prstamo. Objetivos Bsicos: 1.) Promover el desarrollo de un mercado secundario de

hipotecas y participar en el mismo. 2.) Actuar como organismo intermediario del Estado para recibir, administrar y distribuir recursos destinados al desarrollo de los planes especiales orientados a la solucin de problemas habitacionales. 3.) Garantizar la restitucin de prstamos hipotecarios destinados a la adquisicin de la vivienda familiar, locales comerciales y oficinas y prstamos a constructores. 4.) Cooperar en los problemas de liquidez transitoria de las entidades de ahorro y prstamo, en los trminos establecidos en la Ley; y 5.) Prestar servicios y asesora tcnica para modernizar y mejorar la eficiencia operativa de las entidades.

13. PATRIMONIO Y SOLVENCIA DEL BANCO NACIONAL DE AHORRO Y PRSTAMO

El artculo 39 de la Ley del Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo, especifica los elementos de la estructura patrimonial del Banap, los cuales se indican a continuacin: 1.- Los aportes que el Ejecutivo Nacional haya destinado o destine al capital del banco. 2.- Las reservas de capital. 3.- Las reservas de garanta. 4.- Utilidades y beneficios lquidos. 5.- Las donaciones, aportes y cualesquiera otros bienes o derechos que reciba de personas naturales o jurdicas. Respecto al nivel de solvencia, el Banap debe mantener un patrimonio que en

ningn caso puede ser menor al 8% de su activo total.

14.- OPERACIONES PASIVAS Y ACTIVAS DEL BANCO NACIONAL DE AHORRO Y PRSTAMO

El Banap, con la finalidad de dar cumplimiento a los objetivos para los cuales fue creado, realiza una serie de operaciones financieras de naturaleza bancaria. Esas operaciones, de acuerdo con la terminologa bancaria, son clasificadas en activas y pasivas. A travs de las operaciones pasivas, el Banap obtiene capitales, recibe crditos y acepta depsitos, o compromete su solvencia y activos como garante de obligaciones a terceros.

15.- CARACTERSTICAS DEL FONDO DE GARANTA PARA LA RESTITUCIN DE PRSTAMOS HIPOTECARIOS a) A QUIEN RESPALDA El Banap garantiza la devolucin del saldo del capital insoluto de los prstamos hipotecarios otorgados por aquellas instituciones que voluntariamente se afilien al Fondo de Garanta de Prstamos Hipotecarios, mediante el pago de una prima. b) QUE REQUISITOS DEBEN CUMPLIR LOS PRSTAMOS PARA OBTENER LA GARANTA 1.- Estar garantizados con hipotecas de primer grado contituidas sobre inmuebles. 2.- Que el saldo del prstamo no exceda del 75% del valor del avalo del

inmueble. 3.- Que en caso de prstamos a constructores se constituyan y mantengan durante la vigencia del mismo, plizas de seguros que cubra los riesgos de incendio y de daos al inmueble. c) QUE DERECHOS AMPARAN AL BANAP CUANDO RESPONDE POR UN PRSTAMO El Banap tendr derecho de preferencia para adquirir los bienes inmuebles que sirvan de garanta a los prstamos garantizados, en los trminos del contrato de garanta de restitucin del prstamo. En stos casos, el Banap se subrogar todos los derechos que correspondan al acreedor sin necesidad de registro alguno. d) QUE NORMAS DEBE CUMPLIR EL BANAP AL ADMINISTRAR EL FONDO 1.- El Banap deber mantener separados los recursos del Fondo de Garanta para la restitucin de Prstamos Hipotecarios de sus recursos propios, e igualmente registrar y contabilizar dichos recursos separadamente de las operaciones del mismo. 2.- El Banap efectuar cortes semestrales de las cuentas y balances generales del Fondo de Garanta para la Restitucin de Prstamos Hipotecarios. 3.- Las primas que se reciban para el Fondo de Garanta para la Restitucin de Prstamos Hipotecarios, una vez deducidos los pagos por siniestros y los gastos de administracin, debern ser destinadas a reservas tcnicas. 4.- Los recursos del Fondo de Garanta para la Restitucin de Prstamos Hipotecarios debern estar colocados en inversiones seguras, rentables y de

alta liquidez, especialmente en ttulos valores en general y en inmuebles urbanos situados en el territorio nacional.

LEY DEL SISTEMA NACIONAL DE AHORRO Y PRESTAMO

TITULO I

Disposiciones Generales

Artculo 1.- La presente Ley regula el Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo, el cual est integrado por las entidades de ahorro y prstamo y el Banco Nacional de ahorro y Prstamo. Artculo 2.- El Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo tiene por objeto crear, mantener, fomentar y desarrollar, condiciones y mecanismos favorables para la captacin de recursos financieros, principalmente ahorros, y su canalizacin en forma segura y rentable mediante cualquier tipo de actividad crediticia, hacia la familia, las sociedades cooperativas, el artesano, el profesional, las pequeas empresas industriales y comerciales y, en especial, para la concesin de crditos destinados a solucionar el problema de la vivienda familiar y facilitar la adquisicin de inmuebles necesarios para el desarrollo de la comunidad.

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GA ETA
DE LA REIBLICA DE__YENEZUELA

 OFIC

IAL
AO XC MES II Caracas: sbado 25 de noviembre de 1961

SUMARIO
Presidencia de la Repblica
Decreto N'' 655, por el cual se otorga el numeral 10 del articulo Unico de la Ley de Medidas Econmicas de Urgencia.

Ministerio de Relaciones Interiores

Resoluciones por las cuales se declaran que los ciuiladanoslfcsrco Fuertes Cercos y Juan Pozo Blanco. han perdido la nacionalidad venezolana que ads;uirieran por naturalzecin. Manifestaciones de voluntad de Ser venezolanos.

Ministerio de Fomento
Resolucin por la cual se modifica el N- l de la Resolucin N- 503. dictada Por este Despacho con [echa 2.2 de marzo de 1961.

Ministerio de Justicia
Resolucin por ia cual se nombra al ciudadano Manuel Jimnez Castro. Director de la Crcel Pblica de San Juan de los Morros, Estado Gurico. Requisitorias.

PRESIDENCIA DE LA REPBLICA
DECRETONUMERO65521DENOVIEMBREDElllh'l

ROMULO BETANCOURT PRESIDENTE ns LA REPUBLCA,

en uso de la facultad que 'le otorga el numeral 1'" del articulo Unico de la Ley de Medidas Ectmmicas de Urgencia, en Consejo de Ministros,
Considerando :

Que la Constitucin Nacional contempla entre los dcrechos sociales de la familia venezolana el tener vivienda higinica; Considerando :

Que'dada su magnitud, el problema de la vivionda no puede ser atendido en su totalidad por la sola accin oficial;
Considerando :

Que la experiencia de otros pases demuestra que mediante el establecimiento de un adecuado Sistema de Ahorro y Prstamo puede lograrse la canalizacin de recursos privados que cmnplementen la accin estatal en el campo de la vivir. nda; . , ('onsdcrrmdo : Que aun cuando es intencin del Ejecutivo Nacional presentar al Congreso un Proyecto de Ley para la adopcin de un Sistema de Ahorro y Prstamo en escala nacional, mediante un Organismo especializado constituido

para tal fin; ha estimado conveniente adelantar sus beneficios a travs de una organizacin provisional dentro de las limitaciones lcgaios existentes.

Nmero 26.713
Decreto :

sI:ccmx I

DISPOSICIONES PRELIMINARES Artculo l-+La Comisin de Ahorro y Prstamo (de _iqn en adelante la Comisin) creada por el l)ecreto \T-' 520 de fecha 5 de junio de 1961, tendr a su cargo la supervisin y direccin de un Sistema Nacional de
Ahorro y Prstamo (de aqu en adelante el Sistema) .1 travs de la organizacin de la Oficina Centrai de

Ahorro y Prstamo (de aqu en adelante Oficina CenJi'(ll) y de conformidad con lo establecido en el presente
.Jecret0.

Artculo 2"-La Oficina Central ser la unidad tcnica administrativa que preparar y realizar los trabajos necesarios para la operacin del ,Sistema, funcionar como un departamento adscrito al Banco Obrero y a personal ser nombrado y removido por la Junta Administradora de dicho Instituto, de acuerdo con la ("omisin.

Artculo '-.:lLa Oficina Central tendr las siguientes

atribuciones:

1-') Estudiar y proponer a la Comisin, las normas de afiliacin v de operacin con arreglo a las cuales funcionarn las Entidades Pblicas y Privadas que deseen acogerse a los beneficios del Sistema. 2) Asistir a la Comisin en todo cuanto sea nece sario para c.l cumplimiento de sus funci0nes y en par-

ticular en lo que se refiere a las operaciones que efecte el Banco Obrero para los fines de este Decreto y de conformidad con las normas que 0stab1e2can, tales como j.>;alz'anta de la devolucin de las aportaciones de los socios y de los avales de los prstamos hipotecarios concedidos por las Entidades de Ahorro y Prstamo (de aqu en adelante Entidades), de los prstamos conce didos a las Entidades c0n garanta de las Carteras Hipotecarias, emisin de Cdulas Hipotecarias y contra tacin con" las Entidades que 1esuelvan afiliarse al Sis
tema. 3') Velar porque las decisiones de la Comisin sean

cumplidas correctamente y con la mayor eficacia. 4-) Cualquiera otra gestin que de acuerdo a este Decreto le encomienda la Comisin. Articulo 4--La Comisin estar integrada por siete miembros principales y siete suplentes, todos con carcter ad-honorem. nombrados por el ciudadano Presidente de la Repblica, por rgano de los Despachos competentes, entre personas que ii -sarrollcn actividades en el campo de fomento y construccin de viviendas. Artculo 5La Comisin tendr las siguientes atrihuci0nes:

1) Analizar, modificar o aprobar las normas que le sean propuestas por la Oficina Central de acuerdo al
numeral 1 del articulo .

0') Vigilar el cumplimiento de las normas a que se

refiere el inciso anterior.

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3') Coordinar las tareas de la Oflcina:Central.. 4') Someter a consideracin: de la JumLAal1ninist1adora del Banco Obrero aquellas resoluciones que requie ran decisin de dicha Junta de acuerdo con+ lo! establecido
en el artculo 9.

Artculo 6-La Comisin se reunir por lo menos una

vez al mes, los das y horas que previamente se fijen y cxtraordiinariamente, previa convocatoria de su Presidente o de quien haga sus veces, cada:vez: que lo requieran sus labores y podr deliberar vlidamente con la presencia de tres de sus miembros. Las decisiones se tomarn por mayora absoluta de los miembros presentes. En caso de empate el Presidente tendr doble voto. Artculo "Las reuniones se- celebrarn en el lugar

que acuerde la Comisin y de ellas se levantarn Actas

registradas en libros foliados y sellados por la Junta

Administradora del Banco Obrero. . Artculo 8-La Comisin elegir:de su seno 1 Presidente y 1 Vice-Presidente que suplir las au5encias temporales del Presidente. Articulo 9Las decisiones que dicte la Comisin re querirn la aprobacin dela Junta Administradora del Banco Obrero, en todas aquellas materias en que se obliguen a ste.

Artculo 1.0.Todos los recursos destinados a la operacin del Sistema incluyendo aquellos recibidos en garanta, e intereses, en adelantos, depsitos a plazo y. cualesquiera otros relativos al Sistema, debern ser usados nicamente en las operaciones de Ahorro y Prstamo aqu=rprevistas y sern administrados por el Banco Obnero, separada-

mente de otras actividades de ste, cenformo a las decisiones de la Comisin. Articulo 11.Separadamente de la Oficina Central se faculta al Banco Obrero para la recaudacin de ahorros y el otorgamiento de crditos hipotecarios conforme a las modalidades y condiciones de este Decreto y. las-que de terminen los Reglamentos que al. efecto se dicten:y sujeto en todo a los mismosrequisitos:-que se exijan ia-rlas Entidades que se nfilien al Sistema.
SECCION' II

DE LAS ENTIDADES DE AHORRO Y PRESTAMO Articulo 12.Para afiliarse al Sistema? las* Entidades debern cumplir con las normas a. que se refiere el numeral 1 del articulo 5 Solamente las Entidades auto-

rizadas podrn usar la denominacin Entidades de

Ahorro y Prstamo. Artculo 13.Las instituciones que deseen operar den tro del Sistema presentarn una solicitud indicando sus Estatutos, Programas, Forma de Operacin y otros de talles tcnicos administrativos que le solicite la Oficina Central, la cual estudiar las caractersticas de los planes de operacin propuestos y elevar su dictamen a la

Comisin a la que corresponder resolver cn cada vaso

si la Entidad acepta en el Sistema. Artculo 14.Las Cajas de Ahorro v en general las instituciones existentes a la fecha de este Decreto que deseen afiliarse al Sistema debern modificar su torganizacin y sistema de operacin para ajustarse a las normas que establezca la Comisin, la que podr dictar

normas transitorias para el proceso de adaptacin. .

Artculo 15.-E1 Banco Obrero garantizar la devolucin de las aportaciones que hagan los socios en las Entidades que formen parte del Sistema, conforme a las normas que apruebe la Comisin y hastaun mximo de Bs. 50.000,00 por cada socio. Artculo 16.La Comisin ejercer vigilancia y con trol sobre las Entidades autorizadas, para lo cual deter
minar las "Jpori'unidades y la periodicidad para efectuar
I

GACETA.OFICIAL DE LA REPUBLLCA DE VENEZUELA

Auditoras _\_' Anlisis Contables Financieros, que a su juicio-sean necesarios parar cumplir csta- obli'gac.n. Las Entidades- debern enviar a la Comisin esta los financieros: con" la periodicidad que se estable_;r. en el Contrato respm:tivo; Las Entidades podrn .=:''-' excluidas

del Sistema por decisin de la Comisin cuando a juicio

de sta hubieren violado las disposiciones reglamentarias o contractuales que regulen el Sistema; Inediantessimplc nevocatoria- rle' la autorizacin concedida, previo cumplmiento de las normas de procedimiento que se dictaran. Articulo iT.Los activos 'de las Entidades podrn ha llarse representados exclusivamente por los siguientes. conceptos: 1) Efectivo en Caja; 2") Depsitos Bancarios;

3) Valores emitidos o garantizados por la Nacin;

4) Prstamos a sus socios por un importe no nn:y::r
que sus respectivas aportaciones;

5) Prstamos a sus socios garantizados por hipoteca

de primer grado;

6) Inmuebles destinados a Oficinas o recibidos por

adjudicacin o dacin en pago; 7) Mobiliario y Equipo de Oficina; 8') Gastos.de' establecimiento :v organizacin {activos diferidos). Artculo 18.Los prstamos a que se refiere el numeral
:3" del articulo precedente debern ser destinados exclusi-

vamente a- [a adquisicin o construccin de viviendas nuevas. Entindese- por viviendas nuevas adems de aquellas que especficamente lo son, las que reunan las _ caractersticas que determine la Comisin; Artculo 19. Los inmuebles dados en garanta de los prstamos debern asegurarse contra incendio por el valor destruotible del inmueble. Las Entidades! tendrn dere-

cho de exigir que se asegure la vida del deudor por el saldo insoluto del prstamo. La Entidad ser responsable que los Seguros se mantengan en vigor y el deudor

estar obligado a reintegrarle las primas que la Entidad haya pagado. Artculo 20.Lus prstamos hipotecarios sern amortizados por mediode'cuotas mensuales, en un plazo y a un tipo-deiinters que no exceda de los lmites mximos fijados por la Comisin.

Artculo 21.Debcr existir proporcin aceptable entre

la mensualidad de amortizacin e inters y los ingresos del deudor.

Articulo 22.Las Entidades no adjudicarn ms de

un prstamo hipotecario a cada socio _v siempre que el
beneficiario lo destine a procurarse vivienda propia para '

ser habitada por su familia; Articulo 23.En ningn caso las Entidades podrn otorgar crditos para vivienda de un costo superior al que fije la Comisin. Articulo 24.Con arreglo a las normas que al efecto
fije la ("omisin, las Entidades determinarn la relacin

porcentual que debern guardar los crditos que otorguen

respecto de la garantas que los cubren, Artculo 25. Para la concesin de los prstamos, las

Entidades debern preferir aquellas solicitantes quehayan hecho aportaciones sistemticas y durante mayor tiempo. La Comisin fijar el perodo de afiliacin mnimo reque rido para que un Socio pueda aspirar a un crdito hipntecario. Artculo 26.--La facultad de otorgamiento de }')rstamos
estar limitada a determinadas reas, no pudiendo en

ningn caso una Entidad otorgar prstamos-fuera de la Jurisdiccin fijada en la autorizacin que le hubiere con cedido la Comisin. Articulo 27.La Comisin determinar la proporcin de los activos de las Entidades que debern conservarse Page 3

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en efectivo o en valores emitidos para constituir el encaje de sus operaciones. Artculo 28.La Entidades requerirn la autorizacin por escrito de la Comisin para poder adquirir inmuebles destinados a locales de sus oficinas.

Artculo 29.-Los inmuebles recibidos por las Entida

des en adjudicacin 0 dacin en pago debern ser vendidos

dentro de los plazos que establezcan las normas que al efecto dicte la Comisin. Articulo 30.Lcs gastes de establecimiento y organizacin, as como de .nobliario y equipo de oficina, debern mantenerse en relacin a los recorsos totales dela Entidad en la proporcin que fijar la Comisin.

ssccon III ,
ADQUISICIN Y DESCUENTO DE CARTERAS HIPOTECARIAS Articulo 3i.(on arreglo a lo previsto en el numeral 2" del artculo de este Decreto, la "Oficina Central estar facultada para conceder prstamos a las Entidades con la garanta de sus Carteras Hipotecarias. El monto de los crditos hipotecarios dados en garanta por la Enti dad deber ser por lo menos el doble del monto dei prstamo concedido. Los prstamos podrn tener por objeto aumentar la liquide de la Entidad que los solicite o bien aumentar su capacidad crediticia. En el primer caso, la Oficina Central podr autorizar-el prstamo dentro-de las normas generales que establezca la Comisin, pero los prstamos que se concedan para aumentar la capacidad crediticia de la Entidad debern ser aprobados en cada caso :por la Comisin. Articulo 32.La Comisin podr autorizar a la Oficina

Central para conceder prstamos o anticipos a las Entidades con garanta de sus Carteras Hipotecarias en una proporcin menor qUe la establecida en el articulo anterior y siempre que se destinen a facilitar la financiacin del desarrollo inicial de una Entidad. Artculo 33.Los prstamos hipotecarios que sirvan de garanta a los anticipos concedidos a las Entidades no podrn tener una mora superior a la fijada por las normas de operacin que dicte la Comisin. Siaun prstamo hipotecario dado en garanta de un anticipo se encuentra en lo futuro en estado de mora mayor, la Oficina Central podr exigir el otorgamiento de garantas adicionales. Artculo 34.Las Entidades podrn tambin negociar sus Carteras Hipotecarias con personas naturales y jur dicas que no sea la Oficina Central, pero requerirn en este caso laaprobacin-de la Comisin. Artculo 35.Ims.intereses y plazos de los anticipos concedidos a las Entidades sern fijados por la Comisin.

.ssccwn v DE LOS AVALiJS

Artculo 36.-El Banco Obrero podr avalar los prstamos hipotecarios que otorguen las Entidades, con arreglo a las normas establecidas en este Decreto y las que establezca al efecto la Comisin, de acuerdo con la Junta Administradora del Banco Obrero. . Articulo 37.Sin perjuicio de lo establecido en el artitulo 9" de este Decreto, la Comisin fijar las caractersticas de los prstamos hipotecarios que requieren previamente el aval del Banco Obrero para ser concedidos por las Entidades. As mismo determinar la oportunidad y condiciones en que el Banco Obrero cancela: sus obligaciones como avalista y las circunstancias que pueden dar lugar a la disminucin o cesacin le la responsabilidad del Banco en relacin al pgo,del aval. Artculo 38.Las Entidades deber{xn incluir la prima

del aval en el costo del prstamo avalado, por'lo tanto,

sern responsables del pago de dicha prima.
:SECC!ON V

DISPOSICIONES FINALES Artculo 39.De conformidad con lo previsto en los ordinales l" y del artculo de la Ley del Impuesto sobre la Renta, se exonera totalmente del pago de dicho impuesto a las Entidades afiliadas al Sistema, a partir de la fecha en que su operacin sea autorizada por la Comisin. Articulo 40. Para los fines de funcionamiento del Sistema, la Comisin tendr los recursosderivados de aportes fiscales, de la -venta de Cdulas Hipotecarias, o de cual quier otra fuente, para otorgar financiamiento a las Entidades. Artculo 41.--Todas las disposiciones complementarias que fueron necesarias para la operacin del Sistema, as como las formas de control, administracin, financieras 3- de relacin entre la Comisin, la Oficina Central y las Entidades, sern fijadas por la Comisin, Artculo 42.Queda modificado en estos trminos el

Decret N 520, de fecha 5 de junio de 1961.

Artculo 43.Los Ministros de Hacienda y Obras Pbli-

cas quedan encargados de la ejecucin del presente Decreto.

Palacio de Miraflores, en Caracas, a los veinticuatro

das del mes de noviembre de 1961. Ao 152 de la

Independencia y 103" de la Federacin.