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L'E MM ERDEUR

l e s e n q u t e s c o n f i d e n t i e l l e s d e

N185
parution : Aot 2010

internati

20me anne

nal

Je connais enfin toutes les Astuces lgales pour viter les piges du Systme.

Besoin dargent ? Voici lastuce pour emprunter sans intrts ! Et rcuprer de 236 3 303 euros
Si vous avez 30 secondes
30 sec

Si vous avez 2 minutes

Connaissez-vous des mafiosi ? Lautre jour, jai rencontr des types du milieu. Ils sont dans toutes les villes, une vraie pieuvre. Ces types au sang chaud font froid dans le dos. Tenez ! Ils sont tellement malins quils arrivent vendre des billets de 500 euros au prix de 736 ! Et vous trouvez des pigeons ? Plein de gens. Ils entrent, on leur tend 500. Ils le rendent en rajoutant 236! Ils nont pas le choix parce quen plus, les politiques roulent pour nous Pour passer inaperus, ces escrocs ont pos un criteau sur la devanture de leur planque : Banque !!! Il y a la Planque Populaire, la Planque Nationale de Paris, la Planque directe. Le parrain, lui, loge la Planque de France ! Oh, je sais... Les banquiers vont dire que je chie dans la colle. Quils nont rien de mafieux. Que le lobbying, cest bidon.

onnaissez-vous un commerant qui offre un service thoriquement payant ? Imaginez : vous entrez dans une boutique et le vendeur vous informe que larticle qui vous intresse cote 236 . Puis il ajoute ( voix basse) : Mais si vous voulez, je propose la mme chose dans larrire-boutique pour zro euro. Gratuit ! Que feriezvous? 236 ou 0? On connat dj la rponse Do la question initiale: connaissez-vous un commerant qui fait a : offrir certains de ses clients (ceux qui savent) un service thoriquement payant?
2 min

ui fait a ? Votre banquier ! Personne ne le sait, mais toutes les banques dlivrent des crdits permanents sans intrts ! En ralit, elles ne le font pas volontairement car cela reviendrait bien se tirer une balle dans le pied. Mais elles ne peuvent pas empcher les plus malins dobtenir des crdits permanents gratuits, alors quils cotent gnralement trs cher (jusqu 21,15% de taux dintrts). Bien sr, si vous poussez la porte de votre agence pour demander un crdit permanent 0 %, vous allez dclencher lire (ou le rire) du banquier. Normal Car sil suffisait de faire a, tous les Franais fonceraient : au lieu de prendre un crdit qui cote 236 dintrts, ils choisiraient la version gratuite. Alors, comment faut-il faire ?

COMBIEN ALLEZ-VOUS CONOMISER ?


Vous avez besoin de

Vos intrts SANS LASTUCE 236 E 472 E 944 E 1 415 E 1 887 E 2 359 E 3 303 E

Vos intrts AVEC LASTUCE 0E 0E 0E 0E 0E 0E 0E

500 E 1 000 E 2 000 E 3 000 E 4 000 E 5 000 E 7 000 E

Ah bon ? Alors qui dlivre des crdits revolver 20 % ? qui surendette les Franais ? qui fait payer 236 dintrts ceux qui empruntent 500 ? Et les politiques dans tout a ? Ya bien la nouvelle loi de Christine sur le crdit. Tu parles, une rformette ! Quelle se Lagarde. Et tant pis pour les Franais Mais, pour vous, je dcrte aujourdhui le crdit... gratuit! Une astuce permet demprunter facilement sans payer dintrts : de 236 3 303 conomiss selon le montant dont vous avez besoin. Ou envie !

vous voulez savoir comment ?


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Le faire

Nicolas Delourme, rdacteur en chef de lE.I.

Do vient ce dossier ?
Dans les bureaux de lE.I. que les Astucieux qui participent aux dossiers connaisjanvier sent , on entend parfois des cris bien tranges : Waouh !, Bingo !, a marche !, Bon sang mais cest bien sr (ou sa version moderne Putain de bordel de merde, laquelle vient souvent du bureau den haut). Tous ces (gros) mots dsignent en fait le mme vnement: une nouvelle astuce vient dtre trouve ! Le 14 janvier 2010, alors quelle tait en train de relire le nouveau dossier de lE.I. celui qui permet de partir en voyage gratuitement (* E.I. 178) , Nathalie hurle: Eurka! Quelques instants plus tard, elle prsente sa trouvaille qui de droit : Putain de Bordel de merde ! (suivez mon regard).
2010

5 Astuci(eu)x, 2 Experts

15

Bernard, adhrent depuis janvier 2007

Gina, adhrente depuis novembre 2007

Laurent, adhrent depuis fvrier 2006

Vronique, adhrente depuis mars 2008

Vous

Au dbut, ce ntait quune in2010 tuition gnre par une petite 5 juin phrase de lE.I. 178: Ce dlai vous permet de prendre un tour davance sur la banque. De quoi parle-t-on ? De la somme qui transite chaque mois entre vos comptes. Lastuce des miles permet effectivement davoir 4500 de plus sur votre compte courant. Un peu comme sil sagissait dun crdit qui ne vous cote rien. Ne venait-on pas, au dtour dune autre astuce, dinventer le crdit gratuit ? Il a fallu travailler six mois pour rpondre dfinitivement cette question : oui ! Voici le mode demploi du prt permanent sans intrts. Comme quoi, une astuce peut en cacher une autre !

Nathalie Levray, enqutrice lE.I.

Jol Liotard, enquteur lE.I.

Si vous souhaitez participer une prochaine enqute de lE.I., contactez Fanny au 0679 48 55 27 ou par mail: fanny@club-astucieux.fr

Les Dossiers Confidentiels de lE.I. Trucs, Astuces & Droits Secrets Rdacteur en chef : Nicolas Delourme. Rdacteur en chef adjoint : Frdric Verduzier. Secrtaire de rdaction : Justine Larroque. Rdacteurs (extrait): Nathalie Levray, Marie Castets, Michel Carr, MeRiondet + experts, Agns Franconie Produit par lAFIP Editions Jean de Portal, 1 rue de Stockholm, 75008 Paris. Tl.: 0178765856 Fax: 0142775503 Adhsion sur slection Services et tirage limits Impression : Print Forum, 69 rue de Paris, Lille. Directeur de la publication: Charles Le Grand. ISSN 11626550 - N Com. Paritaire: 1013K89794. LE.I., 2010 Dpt lgal: parution.

Crdit gratuit (3)


Remboursement (6)

Revolving (3)

Intrts (3)

conomie dintrts (4) Emprunts successifs (5) Arrt des comptes (5)

Carte bancaire (6)

Effort de dsendettement (7)

Oney (8)

Exemple (7)

Dbit diffr (8)

Montant maximal autoris (8)


Carte mauve (9)

Paiement intgral (8)

Utilisation (9)

Mensualits (9)

Banques en ligne (10)

Pour en savoir plus sur un thme, voir la page indique entre parenthses.

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Les banquiers se sucrent sur votre dos ? Changez les rles !


Une astuce vous permet dobtenir facilement un crdit gratuit ! Vous lutilisez comme bon vous semble, autant de fois que vous le voulez en fixant vous-mme le montant de vos remboursements !
Laurent: Le crdit gratuit? Ce nest pas si nouveau Nathalie Levray: En effet, dans le commerce, certains magasins proposent dj dchelonner le paiement en plusieurs fois et sans intrts. Mais lopration est trs borde: vous devez rembourser dans un dlai impos (et souvent assez bref), vous ne choisissez pas le montant de vos mensualits et vous ne pouvez pas utiliser largent nimporte comment! a ne fonctionne que dans le magasin qui le propose, sur certains articles, et certainement pas pour vous offrir ce qui vous fait vraiment envie ou simplement pour faire face un imprvu. Vronique: Il y a aussi le Prt taux zro ? Jol Liotard: Certes, mais le Prt taux zro le fameux PTZ est galement trs contraignant. Dabord, il est rserv aux investissements immobiliers. En outre, il nest que partiel et il ne concerne pas tout le monde puisquil faut respecter des plafonds de revenus et une liste de conditions aussi longue que les bras de Michael Jordan! Finalement, que reste-t-il pour ceux qui veulent utiliser largent comme bon leur semble? Les crdits la consommation. Mais ils prsentent un gros inconvnient: ils cotent trs cher! Et si on arrtait de payer pour tre libre? Gina : Cest--dire ? Jol Liotard : Comment procdezvous, quand vous devez faire face une dpense imprvue et que vous navez pas un sou en poche? Imaginez quen septembre vous deviez dbourser une somme dargent consquente. Problme: vous navez pas le premier centime. A quelle porte frapper? En gnral, les gens vont chercher les sous l o ils se trouvent: la banque. Evidemment, pas question dorganiser un hold-up ! Dailleurs, cest plutt le banquier qui leur fait les poches en accordant la plupart du temps un crdit revolving au prix fort. Bernard: Il sagit dune rserve dargent, cest a? Nathalie Levray: Exactement. Les revolving sont ces crdits la consommation permanents dans lesquels une rserve dargent est renouvele automatiquement au fur et mesure que vous la remboursez. Son utilisation est trs souple. En contrepartie, vous vous engagez teindre votre dette un certain rythme, par exemple, coup de 30 chaque mois. Cest peu, cest mme apparemment indolore pour votre budget, mais le banquier sen accommode fort bien. Et pour cause: non seulement il est quasi certain de rcuprer ses billes, mais surtout, il vous ponctionne des intrts trs levs: prs de 20% par an! Et pendant longtemps puisque la mensualit est toute petite. Imaginez: 1000 20 % rembourss coup de 30 par mois Cela donne: quatre ans pour sacquitter de la dette et, surtout, quelque 471,80 dintrts. En plus des 1000 restitus bien sr! Si vous prfrez, vos 1000 initiaux vous auraient en fait cot 1471,80 ! Dingue, non ? Voici donc lastuce pour que 1000 vaillent bien 1000 n
Une timbale 2 169 ! Julien a eu besoin de 5 000 pour raliser son rve denfant. Cetelem (BNP-Paribas) lui proposait un revolving 19,26% sil payait 2 208,91 dintrts en plus. Mdiatis (groupe Galeries-Lafayette) tait moins cher 18,95 % et 2 169,71 dintrts. Finalement, Julien a opt pour un crdit gratuit astucieux dont il a fix lui-mme les rgles du jeu. Il conomise 2169 sur le dos de la banque. Comme lui, vous avez le choix: le crdit, vous le voulez payant ou gratuit ?

Vous (Une question? Notez-la ici):

STOP, PAUSE, ou ENCORE ?

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Un crdit gratuit la carte !


Il suffit dutiliser une simple carte bancaire pour faire sauter la banque !

l existe donc un moyen de bnficier de tous les avantages du crdit revolving (simplicit, souplesse dutilisation, libre choix de vos mensualits, possibilit de retaper dans votre rserve), mais sans linconvnient majeur: les intrts. En clair, un crdit qui ne rapporte rien au banquier. Et, plus important, qui ne vous cote rien non plus! Le summum dans cette affaire, cest quil suffit dutiliser les outils crs par les banques elles-mmes ainsi que leurs propres rgles pour obtenir ce prt totalement gratuit. a ressemble une version moderne de larroseur arros lImaginez toujours que vous ayez besoin (ou envie) de 1000 et quun banquier vous propose de vous les prter gratuitement, mais une seule condition: que vous lui rendiez intgralement la somme au bout dun mois seulement. Malheureusement, vos finances ne vous permettent que de rembourser une petite trentaine deuros mensuellement. Vous tes donc trs loin dobtenir la gratuit car, lheure de rembourser, il manquerait 970 pour respecter votre engagement. Mais au lieu de renoncer, posez-vous cette question: existe-t-il un endroit o vous pourriez trouver ces 970 ?

Un mois de gratuit

Rponse: la banque! Supposez maintenant que, au bout dun mois, vous retourniez voir le banquier pour souscrire un nouveau crdit de 970. Comme vous prvoyez, encore une fois, deffacer intgralement votre nouvelle dette au bout dun mois, le banquier maintient son offre de gratuit. Cet argent frais vous permettrait bien, en ajoutant les 30 que vous pourriez conomiser, de lui rembourser le premier crdit de 1000. Mais, videmment, il vous confronterait un nouveau problme: vous auriez en effet gnr une autre ardoise, de 970. Or, votre capacit mensuelle de remboursement se limite toujours 30 . Que faire? Puisque vous avez trouv la solution la premire fois, recommencez !Encore un prt, de 940 cette fois, dune dure dun mois (afin de conserver la gratuit) Et ainsi de suite jusqu votre dernire mensualit de 30 . En trente-quatre mois (100030), vous seriez donc tir daffaire sans avoir vers un centime dintrt au pauvre banquier.
rempruntez chaque mois la totalit de la dette

Vous avez pig la thorie? Tout se passe comme si vous preniez un nouveau crdit gratuit dun mois pour payer celui du mois prcdent arriv terme. Et, en diminuant un peu chaque fois le montant emprunt, vous faites un effort qui vous permet de vous dsendetter lil. Au finish, vous avez, dans cet exemple, utilis un millier deuros, et rembours en moins de trois ans votre banquier. Si vous trouvez ce dlai trop long, il suffit de rembourser un peu plus! Pour une fois, le temps nest pas de largent car il ny a pas dintrts qui courent. Quelle que soit votre dure de remboursement, lessentiel est bien l: vous conomisez un bon paquet dintrts !
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Gina: Pourquoi lconomie est-elle si importante ? Nathalie Levray: Tout simplement parce quun crdit revolving ou plutt revolver! cote les yeux de la tte cause dun taux dintrt faramineux qui flirte avec les 20%. Du coup, les intrts que vous payez chaque mois sont colossaux et, comme les mensualits sont souvent toutes petites, le capital nest quasiment pas amorti. En gros vous remboursez trs peu. Exemple: si vous tapez 3000 dans un revolving 19,20% et que vous remboursez 90,02 par mois, votre premire mensualit est compose de 48 dintrts et de 42,02 de remboursement du capital. Autrement dit, vous avez bien dbours un peu plus de 90, mais il vous reste rembourser 2 957,98! La diffrence? Dans la poche du banquier! Et le mois suivant, a recommence : 90,02 dbourss, 47,33 dans la poche du banquier, et 42,69 rembourss. Tandis quavec cette astuce, quand vous remboursez 90, vous diminuez bien votre dette de 90.

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Des emprunts successifs

Evidemment, cette belle mcanique parat bigrement complique mettre en mouvement: effectuer, tous les mois la tourne des guichets pour dcrocher un nouveau crdit adquat nest pas du tout raliste (en plus dtre lourdingue). Dailleurs, un prt gratuit dune dure dun seul mois, est-ce que a existe vraiment en France? Et, dans le cas o une banque le proposerait, pourriezvous en obtenir une trentaine daffile? Bien sr que oui! Non seulement a existe, mais, de surcrot, toutes les banques le font! Plus incroyable: vous dtenez peut-tre dj ce type demprunt, depuis de longues annes, sans le savoir. lComment a? Grce une carte bancaire dbit diffr! Rflchissez bien : une carte de paiement dbit diffr met bien votre disposition une rserve dargent (le montant maximal des achats payables avec le rectangle de plastique) pendant un mois, voire un peu plus grce au dlai de traitement intervenant entre la date darrt des comptes et le dbit effectif de la somme sur votre compte. Le tout sans intrt. Il suffirait donc dutiliser ce dcalage pour raliser lastuce! Trop compliqu? Pas du tout: une fois compris, lexercice est bien plus simple raliser quil ny parat.
40 jours de grce Un achat effectu le premier jour dun nouveau cycle est dbit de votre compte quarante jours plus tard (trente jours avant larrt des comptes auxquels sajoutent les dix jours de traitement avant le paiement effectif). Par exemple, si votre banque arrte les comptes le 25 de chaque mois, vous pouvez raliser votre achat de 1000 le lendemain, savoir le 26. Larrt des comptes suivant ninterviendra quau bout dune trentaine de jours, le 25 du mois suivant. Et ce nest que le 5 du mois encore aprs que largent sera effectivement puis sur votre compte courant. lPas clair? Voici un exemple encore plus prcis(en imaginant toujours que

votre banque remette les compteurs zro le 25). Le 26 septembre 2010, premier jour dune nouvelle fentre de tir dun mois avant le prochain arrt des comptes, vous dpensez 1000 dans un magasin. Si vous ne rutilisez pas la carte, il ne se passera rien jusqu larrt des comptes suivant, cest--dire jusquau 25octobre. A cette date, ltablissement metteur de la carte vous signifiera que vous avez une dette de 1000 qui seront dbits de votre compte courant une dizaine de jours plus tard, le 5novembre. Regardez : vous avez achet le 25 septembre, mais rellement pay le 5 novembre. Vous avez donc bien profit dun crdit gratuit dune quarantaine de jours.Cest exactement ce dont vous aviez besoin pour raliser lastuce sur une plus longue priode! Il vous suffit duser (et dabuser) de cette fonction en vous organisant de telle sorte que le dbit diffr vous offre un laps de temps dune quarantaine de jours avant de passer la caisse.
comment prendre un tour davance ?

Dans cette astuce, vous commencez donc par dpenser une certaine somme dont vous avez besoin ou envie (dans la limite du plafond de la carte). Mais il ne faut pas perdre de vue que le quarantime jour, votre compte doit prsenter un solde crditeur de 1000 pour que la banque puisse rcuprer ses billes. Sinon vous allez droit lincident. O trouver cet argent? Sur votre carte, pardi! Car, entre la date darrt des comptes et le dbit effectif, une nouvelle fentre de tir sera ouverte dont la fermeture est prvue encore un mois plus tard, bien aprs le dbit des 1000 sur votre compte. En clair, vous aurez revers un nouveau capital avant quon ne vous prenne le premier! Et ainsi de suite, vous vous resservez de votre carte chaque mois. Grce aux quarante jours de diffr et au fait quun mois ne dure que trente jours, vous disposez de dix jours pour prendre un temps davance sur la banque !
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Quest-ce que la date darrt des comptes ?Le dbit diffr est accord loccasion de la dlivrance dune carte bancaire classique (parfois pour quelques euros supplmentaires de cotisation). Ce dispositif fonctionne donc comme une avance de trsorerie : le paiement de vos achats nintervient pas le jour o vous emportez la marchandise. Certes, lorsque le commerant vous remet votre facturette, il reoit bien lassurance dencaisser votre argent. Mais votre paiement rel est report le plus souvent en fin de mois, voire la fin du mois suivant. Avec ce systme du dbit diffr, toutes vos dpenses sont regroupes et prleves en une seule fois, au lieu dtre dbites au fur et mesure de vos emplettes. Or, pour ponctionner votre compte courant, la banque doit, un moment donn, arrter les compteurs. Cest-dire qu une date fixe dans le mois, elle additionne tous vos achats effectus au cours de la trentaine de jours prcdente puis, quelques jours plus tard (en gnral une dizaine), elle en prlve le total sur votre compte. Cest la date darrt des comptes, importante connatre pour raliser lastuce.

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Vous commencez maintenant deviner le truc de ce tour de magie: chaque lendemain de la date darrt des comptes, vous dgainez la carte afin de rcuprer 1000 dont le paiement est lui-mme diffr de quarante jours. Vous utilisez cette somme non pas pour effectuer un achat, mais pour crditer votre compte courant du montant ncessaire au remboursement de la premire dette. Si vous faisiez tourner la machine comme a, sans jamais diminuer le montant, vous auriez en banque 1000 de plus que votre argent habituel pendant les dix jours qui sparent larrt des comptes et le prlvement. Cela signifie bien que vous disposez dun tour davance sur ltablissement metteur de la carte! Pourtant, il va quand mme falloir vous soucier de sortir de ce cycle sans fin
Noubliez pas dponger la dette

Une histoire sans fin ?

suivant et rservez un montant plus lev votre remboursement. Vous accusez une dpense imprvue? Hop, passez un tour ! En quelque sorte, tout se passe comme si vous deveniez votre propre banquier. Et cela na rien dune galjade ou dune fanfaronnade! Voil pourquoi il est utile de diminuer chaque mois le montant du retrait que vous allez effectuer avec la carte. De combien faut-il le diminuer? L, vous tes seul matre bord ! Dcidez selon ltat de vos finances mais engagez-vous tout de mme, chaque mois, faire ce petit effort
Quelle carte utiliser ? Si vous dtenez dj une carte bancaire dbit diffr, vous avez a priori ce quil faut pour mettre cette astuce en pratique. Mais ce nest pas forcment la bonne mthode car, en vous servant de votre carte courante pour obtenir des sous, vous atteindriez trs vite son plafond dutilisation hebdomadaire. Vous seriez alors coinc pour vos autres achats. En outre, vous risqueriez une confusion entre vos dpenses courantes et les dpenses lies au crdit gratuit. Pas simple grer lPar consquent, il vaut mieux ddier une carte spcifique lastuce. Vous utiliserez le montant maximal de retrait ou dachat quelle vous alloue pour grer votre crdit sans intrt. Mais nouvelle carte ne signifie pas forcment nouvelle cotisation! Il existe en effet un ssame gratuit parfaitement adapt lastuce: la Carte mauve de la banque Oney (* 8). n

Un remboursement deux fois moins long ! Gina a rcemment connu un passage difficile. Pour y faire face, elle a souscrit un crdit revolving de 1340, un taux dintrts de 19,45% par an, qu elle rembourse raison de 30 par mois. A ce rythme, elle en a pour 80mois ! lEn plus de rduire les intrts, lastuce permet dponger une dette plus rapidement: si Gina utilisait une carte dbit diffr pour remplacer son crdit revolving par un crdit gratuit, il ne lui faudra plus que quarantecinq mois (134030) pour apurer sa dette. Et, la fin de lopration, elle aurait conomis 1061,05 dintrts, rests dans sa poche plutt que de filer dans celle du banquier !

Vous pourriez videmment tre tent de faire tourner ad vitam aeternam la machine. Mais cela vous empcherait de renouveler lopration crdit gratuit en cas de coup dur. Ce serait dommage. Et puis, gratuit ou non, un crdit, a se rembourse toujours. Et comme ce crdit la carte est archi souple, vous allez pouvoir choisir votre rythme de remboursement et le montant de vos mensualits. lMieux mme: vous pourrez les faire varier pour rester au plus proche de vos possibilits financires. Vous touchez une prime? Forcez la dose le mois

Vous (Une question? Notez-la ici):

STOP, PAUSE, ou ENCORE ?

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La preuve par lexemple


Douche froide au cur de la chaleur estivale : votre frigo tombe en rade et il vous faut 525 pour le remplacer.
oici comment ne pas payer dintrt une banque tout en talant le paiement dans le temps du nouveau rfrigrateur. Vers la fin du mois daot, vous allez chez Darty et achetez lappareil laide de votre carte dbit diffr. Supposons que ltablissement bancaire arrte les comptes tous les 25 du mois. Le 25 septembre, comme vous ne lavez pas rutilise dans lintervalle, il vous informe donc que 525 seront dbits le 5octobre sur votre compte courant. Vous ne les avez pas? Normal, cest pour a que vous utilisez lastuce Dgainez simplement la carte le lendemain de larrt, donc le 26septembre, afin de retirer 450 (la somme initiale diminue du remboursement mensuel que vous avez choisi, en loccurrence 75 ). Mais ne les dpensez surtout pas : dposezles sur votre compte, ce qui permettra bien ltablissement de prlever les

525 dpenss le mois prcdent. Et voil dj un premier mois boucl ! lLe 25 octobre, nouvel arrt des comptes. Vous devez maintenant les 450 (retirs le 26 septembre). Un nouveau cycle dmarrant, vous rutilisez la carte le lendemain pour dposer 375 sur votre compte, toujours dans le but de raliser un effort de dsendettement de 75. Grce cette nouvelle entre dargent, le banquier ponctionnera sans soucis les 450 dix jours plus tard, soit le 5 novembre. Et voil un deuxime mois boucl ! lImaginez quen prvision des ftes de fin danne, vous ne puissiez rserver 75 votre dsendettement dbut dcembre. No problem: le 26novembre, au lieu de retirer 300, vous reprenez 375 avec la carte qui vous permettront de rembourser les 375 dbits le 5dcembre. Et voil un troisime

mois boucl (sans effort) ! lMaintenant, le contraire : en dcembre, recevant une prime de fin danne, vous en profitez pour porter le montant de votre effort personnel 225. Le 26dcembre, vous ne retirez donc que 150 (375225). Et, le 5janvier, 375 seront dbits sans problme de votre compte courant. lPlus que deux mois (en diminuant la somme due de 75 chaque fois) et votre dette a disparu. Voici donc la rgle dor de cette astuce qui tient finalement en une seule phrase: chaque mois, vous devez crditer votre compte courant ( laide de la carte) de la somme retire le mois prcdent diminue de leffort que vous souhaitez raliser pour vous dsendetter en douceur. Respectez cette simple rgle et vous pourrez utiliser lastuce autant de temps que le dbit diffr existera !

7 mois et 0 intrts pour rembourser 525


DATE VNEMENT SOLDE* CC** encours CARTE

31/08/10 25/09/10 26/09/10 05/10/10 25/10/10 26/10/10 05/11/10 25/11/10 26/11/10 05/12/11 25/12/11 26/12/11 05/01/11 25/01/11 26/01/11 05/02/11
* Solde compte courant indpendamment de vos oprations habituelles ** CC: Compte courant

Achat du frigo Arrt des comptes (somme due : 525 ) Crdit de votre CC laide de la carte Prlvement de 525 sur votre CC (arrt du 25/09) Arrt des comptes (somme due : 450 ) Crdit de votre CC laide de la carte Prlvement de 450 sur votre CC (arrt du 25/10) Arrt des comptes (somme due : 375 ) Crdit de votre CC laide de la carte Prlvement de 375 sur votre CC (arrt du 25/11) Arrt des comptes (somme due : 375 ) Crdit de votre CC laide de la carte Prlvement de 375 sur votre CC (arrt du 25/12) Arrt des comptes (somme due : 150 ) Crdit de votre CC laide de la carte Prlvement de 75 sur votre CC (arrt du 25/01) Arrt des comptes (somme due : 75 ) Prlvement de 75 sur votre CC (arrt du 25/02)

0 0 450 0 0 375 0 0 375 0 0 150 0 0 75 0 0 0

525 0 450 450 0 375 375 0 375 375 0 150 150 0 75 75 0 0

Votre travail? 5 minutes par mois! Finalement, vous navez quune seule chose faire chaque mois : le lendemain de larrt des comptes de votre carte dbit diffr (le 26 dans cet exemple), vous devez crditer votre compte courant du montant de larrt prcdent diminu de la somme que vous dcidez de rserver votre dsendettement. Les autres oprations (arrts des comptes et prlvement sur votre compte) interviennent automatiquement. Vous navez donc pas besoin dy penser !

25/02/11 05/03/11

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Oney et la barbe du banquier !


Gratuite et dbit diffr, la carte de crdit Oney est idale pour mettre en uvre lastuce.
Gina: Qui est Oney? Nathalie Levray: Il sagit dune marque de la banque Accor. Elle propose une carte, appele Carte mauve, qui est idale pour quatre raisons. Dabord parce quelle ne vous oblige pas changer de banque: toutes les dpenses sont prleves sur votre compte habituel, la date que vous choisissez. Ensuite, elle vous fait bnficier du dbit diffr: Oney ne dbite votre compte courant que dix jours aprs quelle a procd larrt des comptes mensuels. Laurent: Le dbit diffr sappliquet-il aussi aux retraits dargent? Jol Liotard: Vous avez trouv la troisime raison qui fait lintrt de la Carte mauve! Vous pouvez effectivement retirer jusqu 500 par jour au distributeur et les dposer sur votre compte courant dans la foule. Cet argent liquide bnficie galement du dbit diffr ! En fait, cette carte vous donne deux possibilits dobtenir de largent: soit en retirant des espces au distributeur, soit par le biais dun compte ouvert sur internet (*10). Dans les deux cas, il y a bien dbit diffr: la somme ne sera dbite de votre compte courant que dix jours aprs larrt des comptes suivant. Ce qui vous laisse suffisamment de temps pour ritrer lopration et crditer une nouvelle fois votre compte avant que le premier dbit nintervienne. Vronique: Combien cote la carte ? Jol Liotard: Quatrime raison (bravo)! Cette carte est totalement gratuite. Vous entendez bien: zro euro par an. La banque ne facture aucuns frais pour vous la dlivrer. Mais pas par philanthropie! En fait, la Carte mauve est une carte bancaire, comme nimporte quelle autre carte, laquelle est associ un crdit revolving. Et, videmment, Oney espre bien se
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refaire sous forme dintrts quand vous puiserez dans cette rserve (ce que vous ne ferez videmment pas). Ce quil faut retenir: Oney vous attribue une rserve dargent, sorte denveloppe mensuelle dpenser, quelle appelle le montant maximal autoris. Il dpend de votre situation professionnelle, de vos revenus, de vos autres crdits, etc. Ce chiffre, qui varie de 500 21500, indique donc le montant maximal de ce que vous pouvez retirer ou payer laide de votre carte, donc le montant de votre crdit gratuit. Vronique: Je ny comprends rien! Vous dites dabord quil y a des intrts puis ensuite que le crdit est gratuit. Alors gratuit ou pas gratuit? Nathalie Levray: Lastuce dvoile ici permet bien dobtenir un crdit gratuit. Mais, pour la raliser, vous avez besoin dune carte dbit diffr, si possible diffrente de celle que vous utilisez au quotidien. La Carte mauve dOney est idale, on a vu pourquoi. Il se trouve quelle est automatiquement assortie dun crdit payant, mais que vous nallez jamais utiliser cest votre droit afin de ne pas payer dintrts. La principale chose qui nous intresse dans cette carte, cest quelle est dbit diffr (mme pour les retraits au guichet). Gina: Comment suis-je certain de ne pas utiliser le crdit payant? Nathalie Levray: Vous ne pourrez pas obtenir la Carte mauve sans signer louverture du crdit renouvelable. Mais vous y renoncerez de fait ds le dbut. En effet, vous allez choisir, au moment de la souscription du contrat, une option de paiement. Optez pour le paiement intgral. Cela veut dire que les achats raliss avec cette carte seront prlevs chaque mois, dix jours aprs larrt de comptes sur lequel ils figurent.
Faire Le faire

Oney dispose dun pouvoir discrtionnaire. La banque reste libre de vous dlivrer la Carte mauve. Ou pas Dans ce cas, utilisez nimporte quelle autre carte dbit diffr, moins pratique lusage, mais aussi efficace.

Quel intrt dobtenir un crdit revolving avec la carte si on ne lutilise jamais? Dabord, parce que vous navez pas le choix: la carte est toujours dlivre avec le crdit. Voil dj une premire raison Ensuite, parce que cette rserve mme si vous ne lutilisez pas a priori peut vous servir en cas durgence. Les conditions gnrales dOney vous autorisent en effet revenir lutilisation du crdit revolving. Et ce crdit renouvelable peut savrer trs utile si, un jour, la banque changeait de rgle du jeu. Imaginez un instant que Oney dcide darrter le dbit diffr pour les retraits despces. Vous ne pourriez plus aller au distributeur, rcuprer du liquide et le dposer sur votre compte! Rsultat, votre crdit gratuit ne serait plus permis avec cette carte et il vous faudrait rembourser toute la somme en une seule fois. La rserve a donc son utilit: elle sert de roue de secours lastuce, le temps de trouver une alternative en cas de modification des rgles du jeu.

8 www.oney.fr ou (3670

crdit gratuit

LE mcanisme

PAR exemple...

LA carte mauve

SON utilisation

Le livre blanc de la Carte mauve


Comment utiliser votre carte ? Pour des montants infrieurs 1500 , le distributeur est le moyen le plus simple. Au-del, il faudra utiliser une banque en ligne comme intermdiaire.
Laurent: Est-ce que je peux payer mon achat initial directement avec ma Carte mauve? Jol Liotard: Oui, bien sr, tant que le prix payer ne dpasse pas le montant maximal autoris et que le commerant accepte la Visa. Donc, pour la premire utilisation de votre crdit gratuit, si vous avez besoin de payer quelque chose en magasin, vous pouvez le faire directement avec la carte. En revanche, si vous avez besoin dargent pour couvrir un dcouvert ou faire un chque, voire pour le placer, vous devez manuvrer pour le rcuprer directement sur votre compte courant. Ce qui sera galement le cas par la suite pour chaque mensualit. Vronique: Et comment je fais a? Nathalie Levray: Deux mthodes au choix. La premire est de passer par un distributeur de billets. Il sagit de la meilleure solution a priori parce quelle est extrmement simple mettre en uvre. Vous allez au distributeur du coin et vous tirez largent dont vous avez besoin. Ensuite, vous dposez ces espces sur votre compte courant. Cest aussi simple que a. Cette possibilit prsente toutefois une limite et deux inconvnients. La limite: vous ne pouvez tirer que 500 par jour. Les deux inconvnients: vous transportez largent physiquement et si votre crdit gratuit porte sur une somme suprieure 500, vous allez devoir faire le voyage plusieurs jours de suite. Bernard: Et la seconde solution ? Nathalie Levray: La seconde solution est un peu plus sophistique. Elle passe par internet. En fait, il sagit dun systme de transfert dargent tout ce quil y a de plus lgal. Explications: vous tes daccord quune carte bancaire est normalement faite pour tre utilise chez un tiers, souvent un commerant, afin de payer quelque chose. En principe, vous ne pouvez pas tre votre propre tiers et crditer votre compte courant laide dune carte. Sauf en passant par un intermdiaire: vous allez ouvrir auprs dune banque en ligne un compte votre nom sur lequel vous avez la possibilit de dposer de largent laide dune carte. En loccurrence, le plus simple est de souscrire un compte Sicav chez Boursorama (*10). L, vous pouvez alimenter le compte avec la Carte mauve. Et, dans la foule, il suffit de transfrer le mme montant par un simple virement vers votre compte courant. Et ainsi de suite tous les mois, jusqu extinction de votre dette. Gina: Si jai besoin dun crdit de 2000, je dois donc utiliser Boursorama? Nathalie Levray: Ce nest pas obligatoire mais plus simple: Boursorama est plus adapt des montants suprieurs 1500. Imaginez que vous ayez besoin non pas de 2000, mais de 3500. Cela va vous demander de vous rendre sept jours de suite la tirette, de prendre chaque fois 500, et de vous trimballer avec cette somme sur vous pour la dposer ensuite votre banque ! Et pas nimporte quand: il faut effectuer ce tour de passe-passe dans les dix jours qui sparent larrt des comptes de votre carte et le prlvement sur votre compte courant (cest--dire entre le 26 et 5 du mois dans lexemple prcdent). Ce qui nest gure pratique. Tandis quen passant par Boursorama, en cinq minutes et quatre clics, laffaire est rgle en une seule fois. Largent est crdit immdiatement sur votre compte Sicav puis vir sous un ou deux jours vers votre compte courant. Et cela ne vous cotera rien car les transferts par internet avec Boursorama sont gratuits.
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A quel moment dans le mois devez-vous utiliser votre Carte mauve? Reprez bien la date de larrt des comptes. Cest elle qui donne le top dpart de chaque opration de remboursement. Cette date la mme tous les mois est fixe, une fois pour toutes, dix jours avant la date que vous avez choisie lors de la demande de la carte pour le prlvement sur votre compte courant. lSi vous avez choisi dtre dbit le 1er, les oprations de votre Carte mauve sont arrtes dix jours plus tt, soit le 20 du mois davant. Donc, ds le lendemain, cest--dire ici le21, vous effectuez votre opration de dsendettement. Pour cela, alimentez votre compte bancaire laide de votre Carte mauve du montant utilis le mois prcdent diminu de la somme que vous avez dcid de rembourser.

Vous (Une question? Notez-la ici):

Faire Le faire

crdit gratuit

LE mcanisme

PAR exemple...

LA carte mauve

SON utilisation

Manuvrez avec un compte Boursorama


Voici comment procder si vous choisissez de passer par Boursorama, notamment pour un crdit gratuit de plus de 1 500 .

e moyen le plus adquat de sauto-octroyer un crdit gratuit suprieur 1500 avec la Carte mauve se trouve donc sur internet. Afin dviter un drle de mange au guichet automatique, vous devez ouvrir un compte Sicav FCP sur le site internet de Boursorama, une banque en ligne du groupe Socit Gnrale. Au dpart, juste le temps dtre enregistr comme client, vous aurez mobiliser 300 quelques jours. Mais ds que vous recevez votre identifiant et votre mot de passe, vos 300 seront disponibles, et un clic suffira les virer vers votre compte habituel.
Combien a cote ? Zro !

Sauf si vous en avez dj un notamment souscrit loccasion du dossier permettant de soffrir des vacances gratuites (*E.I. 178) , vous allez donc ouvrir votre compte chez Boursorama. Rendez-vous sur le site de la banque (8) puis cliquez sur Sicav FCP dans la barre de menu rose en haut de lcran. Puis sur Ouvrir un compte . Cette manuvre vous sert ouvrir un compte-titres appel Boursorama 0%. Il est entirement gratuit et trs facile grer. Mais sa qualit principale du moins celle quon recherche ici tient ce que vous pouvez y verser des sous laide dune carte Visa. Ce qui signifie que vous utiliserez votre Carte mauve sur ce nouveau compte pour alimenter votre crdit gratuit.
Comment ouvrir le bon compte ?

vous tes seul) ou joint (si vous vivez en couple) pour signaler que vous souhaitez ouvrir un compte ordinaire. Mais ne cochez surtout pas PEA; ensuite, ltape4, indiquez que vous ferez votre premier versement dun montant de 300 par chque lordre de Boursorama. Vous pouvez alors, soit tlcharger et imprimer votre dossier que vous signez et datez (gardez-en une copie pour vos archives), soit tlphoner un conseiller (() qui se fera un plaisir de vous en adresser un par courrier. lLorsque votre dossier est fin prt, ajoutez votre chque de 300 (obligatoirement de votre compte courant habituel), votre RIB (du mme compte), la copie dune pice didentit et dun justificatif de domicile de moins de trois mois. Un courrier non timbr Boursorama, et le tour est jou! Ds lencaissement de votre chque par Boursorama, louverture de votre compte devient effective. Vous recevez lidentifiant et le mot de passe, utiles pour le grer gratuitement.
Deux oprations par mois Tous les 26 du mois, rendez-vous sur votre compte client grce vos codes secrets. Primo, via licne alim. CB, vous crditez votre compte-titres laide de la Carte mauve. Si votre crdit gratuit est suprieur au plafond possible de versement par opration (3500), procdez en plusieurs fois. Lessentiel est de transfrer sur votre compte Boursorama la somme dont vous avez besoin. Aprs quelques minutes, vos espces apparaissent sur le compte Sicav FCP Boursorama. Cest crit en toutes lettres en haut droite de lcran: Espces disponibles, suivi du montant que vous avez dpos.
Faire Le faire

Vronique: Est-ce que je suis oblige dacheter des titres avec ce compte ? Nathalie Levray: Non, bien sr! Ce compte noblige rien du tout. Largent que vous y mettez laide de votre Carte mauve pourrait rester l et vgter sans rien rapporter. Sauf quun conseiller financier finirait sans doute par vous proposer des placements Retenez que vous ntes absolument pas oblige dinvestir dans un achat de titres, Sicav ou FCP, mme si cest pour cela en principe que lon ouvre ce type de compte. Ensuite, que ce compte ne vous cote pas un sou. Vous lutilisez comme une simple enveloppe de transit (et il ny a rien dillgal l-dedans): vous vous en servirez juste pour effectuer les deux oprations mensuelles ncessaires votre crdit gratuit.

lSecundo,

Louverture du compte nest pas complique, il faut juste suivre les instructions dcran en cran. Deux observations malgr tout : dabord, ltape 2, cochez individuel (si
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il vous reste exfiltrer les sous de votre compte Boursorama vers votre compte courant. Dans ce sens, cliquez sur licne virement. Slectionnez vos coordonnes bancaires (prenregistres), indiquez le montant virer (obligatoirement le montant de vos espces disponibles ltape prcdente), tapez la lettre O pour confirmer et valider. Votre compte courant prsentera un crdit du montant que vous venez de virer sous un ou deux jours. Et voil, si cest la premire fois, vous tes prt dpenser le capital de votre crdit gratuit. Si vous tes dans la phase remboursement, ne touchez pas cet argent, Oney viendra le rcuprer le 5 du mois prochain. n
8 Ouvrez le compte sur le site

www.boursorama.com ou par tlphone au 0 800 09 20 09

10

Souhaitez-vous utiliser cette astuce ?


Quel est le risque dutiliser cette astuce ? Aprs six mois de recherche, rien de probant. Bon, on est daccord: le plus gros risque, ce serait que Oney change les rgles. Mais, mme dans ce cas extrme, la parade existe : il vous suffit de puiser dans la rserve revolving (payante) afin de stopper les prlvements sur votre compte courant. Juste le temps de dgainer une autre carte dbit diffr pour relancer lastuce ! La vraie question est plutt : quelle occasion pouvez-vous le faire ? Simple, chaque fois que vous avez besoin dargent! Par exemple, pour faire face aux retards de trsorerie : vous devez payer vos impts en octobre mais votre treizime mois narrive quen dcembre. Ou pour un imprvu : un appareil vous lche (do lintrt de demander la carte maintenant pour pouvoir dgainer plus vite). Ou tout simplement : un voyage, un beau vtement, un ordinateur ? Quest-ce qui vous ferait plaisir ?
INVESTISSEMENT 0 TEMPS DE DMARRAGE 15 jours

TEMPS DE rcolte PERSVRANCE

1 mois Mensuelle

RISQUES

Nuls

GAINS H

HHHHHHHHH

Importants

oui, maintenant

oui, plus tard

NON, je ne veux pas

ras-le-bol des intrts ! Avec les crdits la consommation renouvelables, on a vite fait daugmenter de 50 % le prix dun article ! Vous avez vu? 1000 rembourss coup de 30 par mois gnrent presque lquivalent de la moiti du capital en intrts! Cest un peu comme si les euros des consommateurs qui payent laide dun emprunt valaient bien moins. Sauf sils utilisent le crdit gratuit ! jai vite besoin dargent Il faut tout de mme compter avec le dlai de traitement de votre demande. Une fois votre inscription ralise sur Oney (sur www.oney.fr ou par tlphone, au 36 70), comptez quelques jours pour recevoir votre dossier que vous devrez retourner avec tous les justificatifs. Il faudra ensuite patienter une quinzaine de jours pour recevoir la carte (par recommand).

jai peur de me tromper Une fois cette astuce lance, vous devez crditer votre compte courant une seule fois par mois laide de la carte (soit en retirant de largent au guichet, soit par lintermdiaire dun compte Boursorama). Si vous oubliez, le prlvement de Oney pourrait tre rejet faute de liquidit sur votre compte. Trop risqu? En fait, pas vraiment, pour deux raisons : dabord Oney vous prvient par mail chaque arrt des comptes ; ensuite loubli est peu probable puisque vous avez dix jours (toujours aux mmes dates) pour raliser lastuce. Et puis, dans le pire des cas, votre banque vous appellera en vous laissant quelques jours pour crditer votre compte courant (il suffira alors de rattraper le coup). Enfin, noubliez pas quen cas de soucis, vous pouvez toujours demander Oney de passer au paiement crdit (mais payant) auquel cas le prlvement intgral mensuel est interrompu. car jai une question Il vous manque une rponse ? Utilisez le Bon joint ce dossier pour interroger nos experts (puis retrouvez leurs rponses dans la prochaine mise jour).

je nen ai pas besoin Ceux qui nont pas besoin dargent peuvent ne pas se sentir concerns par cette astuce. Logique ! Mais qui vous dit que, dans quelques temps, vous naurez pas envie de vous offrir un cadeau ou besoin de payer un imprvu ? Pour viter toute prcipitation, vous pouvez demander la Carte mauve ds aujourdhui (puisquelle est gratuite) et la conserver dans votre portefeuille au cas o ! on me refuse la carte Oney, comme toute banque, est libre de vous accorder cette carte ou de vous la refuser (sans en donner la raison). Si vous tes fich la Banque de France, la suite dun rejet de chque ou dincidents de remboursement de crdit, inutile daller plus loin: aucune banque ne vous attribuera de carte dbit diffr. Si ce nest pas le cas mais quOney vous rpond par la ngative, cela est certainement d vos revenus (pas assez levs, voire trop levs) ou une ligne de votre dernier relev de compte. Peu importe: il faut alors utiliser une carte dbit diffr dune autre banque (et passer par Boursorama pour crditer le compte).

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